第一篇：民間借貸的重要性

民間借貸的重要性

前不久，中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱：民間借貸合法。也就是說，民間借貸具有制度層面的合法性，是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。

在對(duì)媒體的表態(tài)中，央行負(fù)責(zé)人說，民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會(huì)需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，帶有一定的必然性。

此話雖有其積極意義，但實(shí)際上，自人類商品社會(huì)開始建立，借錢于人，就已是商品社會(huì)組織架構(gòu)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。民間借貸古來有之，從沒有斷絕，在沒有正規(guī)金融的時(shí)候，民間借貸就已經(jīng)存在，并生長繁茂。

翻開中國改革開放民營企業(yè)的成長史，沒有幾家企業(yè)不是從向親朋好友借錢“舉事”開始的。自己賺到了錢，向借錢者還本時(shí)，多付些利息表示感謝，也是很正常的一件事情。以中國改革開放前沿陣地、民營經(jīng)濟(jì)最繁榮的浙江溫臺(tái)地區(qū)為例，民間借貸，本就是這些地方民營企業(yè)得以誕生、發(fā)展、壯大的基礎(chǔ)所在。

當(dāng)然，“民間借貸”亦有發(fā)展的層次問題，央行這位負(fù)責(zé)人所說的“民間借貸”，顯然是特指其發(fā)展到一定階段后的狀態(tài)。在金融學(xué)上，有一個(gè)專有名詞，叫“金融脫媒”，即指資金供給繞開以商業(yè)銀行為代表的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，直接輸送到資金需求方和融資者手里，造成資金在銀行這類市場媒介體系外循環(huán)。在脫媒化比較嚴(yán)重的美國金融市場，銀行間接融資在整個(gè)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)里，已經(jīng)是少數(shù)派地位。

對(duì)于一件一直存在的事情，央行主管官員突然要站出來重申和明確，一方面，是因?yàn)椤懊耖g借貸”與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢關(guān)系密切。另一方面，則是“民間借貸”需要一定的規(guī)范和監(jiān)測。

長期以來，銀行類金融機(jī)構(gòu)信貸的主要對(duì)象，是以國有大中型企業(yè)為主，中小企業(yè)、甚至微小型民營企業(yè)，通過銀行融資非常困難。在市場上，一些大型企業(yè)利用其信貸資質(zhì)，從商業(yè)銀行低息貸出資金，再轉(zhuǎn)手高息貸給其他中小企業(yè)的現(xiàn)象，并不罕見。

在現(xiàn)階段，隨著以緊縮銀根為基調(diào)的宏觀調(diào)控政策的推進(jìn)，中小企業(yè)、微小企業(yè)融資難的問題，更為突出。而此時(shí)，中國經(jīng)濟(jì)正面臨著轉(zhuǎn)型的壓力，原本在國際市場上依靠低價(jià)勞動(dòng)力建立的競爭優(yōu)勢，已經(jīng)越來越小，創(chuàng)新沖動(dòng)最強(qiáng)烈的中小、微小型企業(yè)，卻屢屢為資金所困，生存艱難。

要想讓大型商業(yè)銀行放下身段，加大中小、微小型企業(yè)貸款，在現(xiàn)階段還比較困難。雖然各家商業(yè)銀行都喊出了服務(wù)中小企業(yè)的口號(hào)，但出于貸款成本與風(fēng)險(xiǎn)的考量，還難以很快轉(zhuǎn)化為來自市場自發(fā)的沖動(dòng)。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)“民間借貸”的意義，便相當(dāng)順理成章了。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資相比，民間金融有其自身特點(diǎn)和優(yōu)勢，如信息搜集和加工成本低，手續(xù)便捷、方式靈活、交易成本低，靈活的貸款催收方式和特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等。

可以說，當(dāng)主管政府機(jī)構(gòu)愿意主動(dòng)將“民間借貸”視為正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充時(shí)，是正規(guī)金融已經(jīng)難于解決政府面對(duì)市場而來的沉重壓力。而市場和民間的力量，顯然也愿意在這方面走得更遠(yuǎn)。比如，金融脫媒的顯性表現(xiàn)是居民存款搬家，2011年以來，央行統(tǒng)計(jì)居民存款流出量正在不斷加快。

強(qiáng)調(diào)“”合法而有益，有一個(gè)前提，即利率不能高于同期基準(zhǔn)利率的4倍。也就是說，一旦突破4倍界限，“民間借貸”便是現(xiàn)代語境中的高利貸。而事實(shí)上，一段時(shí)間以來，有些“民間借貸”的實(shí)際利率早已經(jīng)突破了4倍界限。這是否合法而有益，還需要更明確的說法。

第二篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個(gè)和大家一起交流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識(shí)的機(jī)會(huì)。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學(xué)習(xí)一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務(wù)。

一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽(yù)程度。我要講的第一個(gè)問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時(shí)收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時(shí)收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽(yù)程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點(diǎn)還在于，一旦我們起訴了，進(jìn)入執(zhí)行階段，我們可以及時(shí)的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個(gè)真實(shí)的案例，有個(gè)人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個(gè)借條有效嗎。當(dāng)時(shí)有點(diǎn)愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動(dòng)消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確?，F(xiàn)實(shí)中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實(shí)際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯(cuò)了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細(xì)信息，并盡量的落實(shí)在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時(shí)，也為以后一旦起訴或者申請(qǐng)執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)來規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時(shí)間要明確。有這樣一個(gè)案例，甲乙兩個(gè)人之間有長期的業(yè)務(wù)往來，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當(dāng)天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時(shí)間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當(dāng)時(shí)沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時(shí)候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經(jīng)還完了。其實(shí)乙就是打了一個(gè)時(shí)間差，我們之間存在多次業(yè)務(wù)往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實(shí)際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個(gè)案子到現(xiàn)在都沒有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時(shí)間。

有些嚴(yán)格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴，否則會(huì)超出訴訟時(shí)效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對(duì)方在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，但是因還款的時(shí)間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時(shí)效在還款期限那一天開始算，但現(xiàn)實(shí)中有很多人都因?yàn)椴欢蛘咭驗(yàn)槠綍r(shí)忙而超了訴訟時(shí)效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時(shí)候還款。反而這種不用擔(dān)心上述兩個(gè)問題，因?yàn)榉梢?guī)定像這種沒有約定還款時(shí)間的，債權(quán)人隨時(shí)可以要，隨時(shí)可以去法院起訴。我們就不用擔(dān)心還款時(shí)間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時(shí)間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項(xiàng)不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應(yīng)該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證，關(guān)鍵在于一個(gè)借字。而欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證，比如因?yàn)閯e人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時(shí)，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因?yàn)槭裁辞返?，是因?yàn)橘I賣，還是因?yàn)槌鼋璧鹊?，這就增加了我們的舉證責(zé)任。

最終要的一點(diǎn)，借條和欠條的訴訟時(shí)效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)計(jì)算。對(duì)借條而言，債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時(shí)才被侵害，所以訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開始計(jì)算。對(duì)欠條而言，在債務(wù)人出具欠條時(shí)，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因此，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。

四、訴訟時(shí)效問題。

訴訟時(shí)效就是說，權(quán)利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效一般是兩年，自從債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)開始計(jì)算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權(quán)利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。

如果自應(yīng)當(dāng)還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時(shí)效期間，但是并不是絕對(duì)的。法律同時(shí)規(guī)定了訴訟時(shí)效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過，訴訟時(shí)效就從我們向借款人催要的那一天重新計(jì)算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時(shí)效就從借款人向我們承諾的那一天重新計(jì)算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關(guān)證據(jù)，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個(gè)字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時(shí)間，我們就不知道我們的權(quán)利何時(shí)收到侵害，訴訟時(shí)效從何時(shí)開始計(jì)算？像這種情況一般都適用最長訴訟時(shí)效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護(hù)。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計(jì)算利息，但是利息不能超過法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計(jì)算。

法律保護(hù)的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護(hù)。2015年9月1日最高院出臺(tái)司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護(hù)的。

2、利息的起算時(shí)間：

如果借條中對(duì)利息的起算時(shí)間有約定，就按照約定的時(shí)間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計(jì)算。所以現(xiàn)實(shí)中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實(shí)不然，起訴一方面會(huì)給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進(jìn)入了司法程序，不用擔(dān)心訴訟時(shí)效的問題，法院執(zhí)行的力度遠(yuǎn)比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計(jì)算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時(shí)主張。

本人認(rèn)為，違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的，都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對(duì)對(duì)方進(jìn)行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護(hù)的，基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認(rèn)為利息和違約金是可以同時(shí)支持的。

但是現(xiàn)實(shí)中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護(hù)的最高利息。

六、擔(dān)保的問題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財(cái)

產(chǎn)，要通過評(píng)估、拍賣等等一系列司法程序，時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本都非常高。擔(dān)保分為人保和物保。

人保：擔(dān)保人，我們要求的擔(dān)保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔(dān)保人擔(dān)保的意義不大。

擔(dān)保人的擔(dān)保期限：如果沒有約定擔(dān)保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個(gè)月。舉個(gè)例子，如果還款時(shí)間是2015年1月1日，如果沒有約定擔(dān)保期限，2015年7月1日之后擔(dān)保人就不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任了。

物保：現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔(dān)保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔(dān)保時(shí)，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對(duì)抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對(duì)房子而言，雖然是個(gè)不動(dòng)產(chǎn)，但是執(zhí)行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個(gè)案子，被告借了我們原告20余萬，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經(jīng)過評(píng)估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補(bǔ)齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個(gè)自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時(shí)間。所以房子執(zhí)行起來也很困難。

車就能難執(zhí)行了，因?yàn)楝F(xiàn)在如果我們申請(qǐng)法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導(dǎo)致在執(zhí)行中找不到車，無法執(zhí)行。

不管是我們查封擔(dān)保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請(qǐng)續(xù)封。

第三篇：民間借貸合同

民間借貸合同

貸款人：借款人：保證人：

借款人因其生意上需要資金周轉(zhuǎn)，向貸款人提出借款要求，現(xiàn)經(jīng)各方在平等、自愿的基礎(chǔ)上協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條 貸款人提供人民幣_(tái)________萬元整（小寫：______元）的借款給借款人

用于做生意。借款期限為_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分計(jì)算（即月利息為_______元），利息每個(gè)月結(jié)一次，在每個(gè)月的_____日付清，以貸款人收據(jù)為憑。本金在貸款期限屆滿時(shí)歸還。

第二條 借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定歸還本金。若借款人不按約定還款的，貸款人

有權(quán)要求借款人立即償還借款本金，不受借款期限的約束。若逾期還款的，逾期期間的利息按約定的借款期限的利率計(jì)算，直至還清為止；貸款人并有權(quán)根據(jù)逾期時(shí)間以______元/日的標(biāo)準(zhǔn)向貸款人計(jì)收違約金。

第三條 貸款人在訂立本合同時(shí)即將借款人所借款項(xiàng)以現(xiàn)金方式一次性支付給借

款人。

第四條 貸款人不按約定償還本金或利息的，貸款人為上實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的費(fèi)用，包括公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、登記費(fèi)、訴訟費(fèi)以及貸款人聘請(qǐng)律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費(fèi)用等在內(nèi)的實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，均由借款人來承擔(dān)。

第五條 保證人為了借款人的貸款提供連責(zé)任的擔(dān)保，保證期限為借款到期后二

年內(nèi)履行清借款人的責(zé)任，保證擔(dān)保的范圍是：主債權(quán)（本金）和利息、違約金，以及貸款人為了實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的費(fèi)用，包括公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、登記費(fèi)、訴訟費(fèi)以及貸款人聘請(qǐng)律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費(fèi)用等在內(nèi)的實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

第六條 本合同一式三份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，自各方簽字之日

起生效。

借款人：貸款人

住址：住址：

身份證：身份證：

電話：電話：

收條

保證人:本人已收到貸款方交來現(xiàn)金___________元整

（小寫元整）。此條。住址：

收款人簽名：

身份證：

電話：201年月日訂立

第四篇：民間借貸流程

民間借貸咨詢流程

一、土地抵押類：

1、提交證件：

? 國有土地使用證、建筑用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證（土地證必須是交完土地出讓金的）

? 所有權(quán)是公司的應(yīng)提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證，代碼證，法人身份證，股東決議等相關(guān)證件。

? ? 所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

? 中國人民銀行的信用報(bào)告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實(shí)性

3、評(píng)估事物所：評(píng)估抵押物價(jià)值

4、風(fēng)控部：起草詳細(xì)的風(fēng)控方案、還款計(jì)劃

5、到土地交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計(jì)劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費(fèi)

二、房產(chǎn)抵押類：

1、提交證件： o o o 房產(chǎn)證、土地證（土地證必須是交完土地出讓金的）所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

o 中國人民銀行的信用報(bào)告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實(shí)性

3、評(píng)估事物所：評(píng)估抵押物價(jià)值

4、風(fēng)控部：起草詳細(xì)的風(fēng)控方案、還款計(jì)劃

5、到房地產(chǎn)交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計(jì)劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費(fèi)

三、車輛抵押類：

1、提交證件：

? ? ? ? ? ? ? 機(jī)動(dòng)車登記證 機(jī)動(dòng)車行駛證 購置附加稅本 購車原始發(fā)票 車輛保險(xiǎn)單

車輛關(guān)稅證明（進(jìn)口車輛）車主身份證原件及復(fù)印件

2、車輛價(jià)值評(píng)估

3、簽署車輛抵押借款合同、還款計(jì)劃書、全權(quán)委托協(xié)議

4、到車輛管理所辦理車輛抵押登記

5、放款

6、借款人交付利息及咨詢費(fèi) 無抵押借款

? 借款人提交材料

o o o o 提供個(gè)人身份證，戶口本、結(jié)婚證、工作證等原件和復(fù)印件；

提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關(guān)證明； 提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動(dòng)合同；

需找到一位有固定職業(yè)或有穩(wěn)定收入的貸款擔(dān)保人（企業(yè)法人或在職公務(wù)員）

? ? ? 核實(shí)借款人和擔(dān)保人真實(shí)身份 簽定借款合同、擔(dān)保合同等 放款

理財(cái)顧問業(yè)務(wù)流程

1、簽訂協(xié)議；

理財(cái)客戶填寫《理財(cái)意向登記表》，簽訂《理財(cái)顧問協(xié)議書》。

2、考察借款企業(yè)；

理財(cái)客戶由我公司工作人員介紹到借款企業(yè)考察，與企業(yè)負(fù)責(zé)人面談了解企業(yè)情況。

3、簽訂借款合同； 理財(cái)客戶與借款企業(yè)簽訂《借款合同》辦理借款手續(xù)。

4、抵押登記、合同公證；

三方共同到公證處辦理相關(guān)的公證手續(xù)，并到交易中心做抵押登記手續(xù)。

5、放款；

公證及抵押登記辦理成功后，理財(cái)客戶將理財(cái)資金放貸給借款企業(yè)，借款企業(yè)支付利息及咨詢費(fèi)等

第五篇：民間借貸自查報(bào)告

中國XX銀行XX支行民間借貸、非法集資專項(xiàng)排查整治活動(dòng)自查報(bào)告

XX分行：

為了強(qiáng)化案件防控制度執(zhí)行力，形成良好的崗位制衡機(jī)制；加強(qiáng)員工行為排查，及早發(fā)現(xiàn)和處置民間借貸風(fēng)險(xiǎn);著力提高全行從業(yè)人員的法律意識(shí)、案防意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，有效防范案件風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)郵政金融資金安全和企業(yè)聲譽(yù)。XX支行根據(jù)市分行、縣支行關(guān)于開展民間借貸、非法集資專項(xiàng)排查整治活動(dòng)的文件精神，進(jìn)行了自查?，F(xiàn)就自查情況報(bào)告如下：

一、自查的基本情況

（一）自查范圍：XX支行現(xiàn)有人員X人，其中支行長1人，營業(yè)員3人。

（二）自查時(shí)間：2014年9月15日至18日。

（三）自查內(nèi)容：

1、銀行資金參與民間借貸的四種形式，即：一是銀行內(nèi)部員工以銀行名義向企業(yè)和個(gè)人借貸；二是銀行信貸資金直接流向民間借貸；三是企業(yè)和個(gè)人套取銀行貸款參與民間借貸；四是銀行信貸企業(yè)提供對(duì)外擔(dān)保，被擔(dān)保企業(yè)參與民間借貸。其中，前兩種形式的民間借貸，會(huì)直接給銀行造成資金損失，是此次排查和整治的重點(diǎn)；后兩種形式的民間借貸，會(huì)間接給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，可能給銀行造成資金損失，也是排查和整治的內(nèi)容。

2、同業(yè)“飛單”的排查，即銀行員工不將客戶業(yè)務(wù)通過本行系統(tǒng)辦理，而交由其他銀行或者未與本行簽訂代理協(xié)議的保險(xiǎn)公司辦理。本次排查，主要通過全面盤查網(wǎng)點(diǎn)柜面、工作臺(tái)位的單式進(jìn)行排查，檢查有無非本行業(yè)務(wù)單式或非簽約保險(xiǎn)公司單式的情況，如發(fā)現(xiàn)有非本行業(yè)務(wù)單式或非簽約保險(xiǎn)公司單式的，應(yīng)深入排查是否存在“飛單”行為或非法集資的情況。

3、理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查，是否存在違規(guī)違法行為，是否利用理財(cái)業(yè)務(wù)非法集資。

（四）自查方式：通過業(yè)務(wù)檢查、員工談話和舉報(bào)等方式。

二、自查具體情況

（一）業(yè)務(wù)檢查情況

通過現(xiàn)場檢查及調(diào)閱電視監(jiān)控，自查2014年1月至檢查日的理財(cái)、保險(xiǎn)和大額存取等業(yè)務(wù)辦理情況，網(wǎng)點(diǎn)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均在網(wǎng)點(diǎn)營銷辦理，向合適的客戶介紹合適的產(chǎn)品，自查情況如下：

1、未發(fā)現(xiàn)員工不將客戶業(yè)務(wù)通過本行系統(tǒng)辦理，而交由其他銀行或者未與本行簽訂代理協(xié)議的保險(xiǎn)公司辦理情況：

2、未發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)柜面、工作臺(tái)位有非本行業(yè)務(wù)單式或非簽約保險(xiǎn)公司單式的情況。

3、調(diào)閱電視監(jiān)控（2014年8月5日至8日，9月2日至10日），未發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)人員將業(yè)務(wù)專用章帶出網(wǎng)點(diǎn)情況；日終業(yè)務(wù)專用章放置于尾箱內(nèi)，隨尾箱入業(yè)務(wù)庫。

4、未發(fā)現(xiàn)利用理財(cái)業(yè)務(wù)非法集資情況。

（二）員工談話和舉報(bào)

XX支行組織了對(duì)《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行資陽市分行民間借貸、非法集資專項(xiàng)排查整治活動(dòng)方案》的學(xué)習(xí)，由支行長在學(xué)習(xí)后對(duì)營業(yè)人員分別談話，了解員工收入與支出，有無涉及黃賭毒情況；在談話中鼓勵(lì)員工通過電話、信函、電子信箱、網(wǎng)上投訴等方式舉報(bào)，同時(shí)保證不將舉報(bào)人信息透露給任何人。通過談話，網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)人員均表示知曉活動(dòng)方案，未發(fā)現(xiàn)他人有參與非法集資和民間借貸情況，了解對(duì)于舉報(bào)渠道暢通和保護(hù)舉報(bào)人的安全措施。

三、自查總結(jié)

XX支行本次開展的民間借貸、非法集資專項(xiàng)排查整治活動(dòng)自查活動(dòng)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行了全方面的了解。通過自查，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)印章管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理和理財(cái)業(yè)務(wù)辦理能堅(jiān)持基本的業(yè)務(wù)制度，未發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)人員參與民間借貸、非法集資情況。

XX支行

2014年9月17日