第一篇：民間借貸的法律思考

一、民間借貸的基本情況

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟的迅速發(fā)展，民間自由借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查，當前民間自由借貸較之過去發(fā)生了很大變化，呈現(xiàn)出以下特點：一是用途變廣，由過去的生活消費型借貸逐步為生產(chǎn)經(jīng)營型借貸所取代；二是數(shù)額增大，由過去的幾十元上百元增加到上千上萬元甚至十幾萬元；三是借貸利

息升高，過去借貸主要用于生老病災(zāi)、且數(shù)額小，屬于互助性質(zhì)，一般不計息。近年來，借貸用途主要是個人從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，數(shù)額大，利息高，且借貸雙方均有營利目的；四是期限短，一般在一年以內(nèi)，大多是幾個月甚至幾天；五是范圍擴大，過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。

民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發(fā)行為，具有相對的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應(yīng)的機制加以約束和規(guī)范，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、產(chǎn)生糾紛原因

從審理的案件看，釀成糾紛的主要原因有以下幾點：

（一）貪圖高利，盲目借貸

有的債權(quán)人為貪圖高額利息，在債務(wù)人沒有任何擔保和抵押的情況下，盲目放貸給債務(wù)人從事風險性大的生產(chǎn)經(jīng)營活動，致使債務(wù)人不能按期償還借款。據(jù)統(tǒng)計，此類案件占53.4％。

（二）借雞生蛋，賴財長財

有的債務(wù)人由于生財心切，在自己沒有償還能力的情況下，想方設(shè)法從債權(quán)人手中借款后，以多種理由拒不償還，用別人的錢去生財，此類案件占13.5％。

（三）手續(xù)不全，空口無憑

由于民間自由借貸行為通常是在親朋好友之間進行的，一些人礙于情面，借款時不履行合法手續(xù)，或僅憑口頭約定，或雖有借據(jù)，但缺少必備的合同條款，或沒有履行必要的公證手續(xù)，到期債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)時，由于拿不出齊備的法律憑證，致使債務(wù)人以此為由拒絕履行，此類案件占7.4％。

三、建議與對策

民間自由借貸盡管數(shù)額小，涉及面窄，但由于與個人利益密切相關(guān)，容易誘發(fā)矛盾和社會不安定因素，一些債權(quán)人由于多次催討未果，不得已采取利用社會閑散人員“了難”的辦法，導致流血沖突的發(fā)生。同時，由于當前緊縮銀根，銀行信貸部門把資金主要用于扶持大中型企業(yè)和重點建設(shè)，加上個人短期小額貸款利潤小，需要承擔一定風險，致使各自貸款紛紛轉(zhuǎn)向民間，一部分人遂將個人資金居為奇貨，以錢謀利，在某種程度上擾亂了金融秩序。這些問題的存在應(yīng)引起有關(guān)部門的高度重視。我們建議如下：

（一）實行規(guī)范化管理

要設(shè)立相應(yīng)的管理職能機構(gòu)，并抓緊制定切實可行的管理措施，對民間自由借貸合同的簽訂、擔保、抵押、執(zhí)行、變更、保管等要依法進行指導和管理，對數(shù)額較大的借貸要依法進行必要的公正和鑒證，使民間自由借貸由單純的信用維持逐步走上法律和信用共同維持的軌道，確保民間借貸的健康有序進行。

（二）提高借貸行為人的法律意識

隨著社會主義市場經(jīng)濟的逐步建立和完善，民間自由借貸活動將在相當長的時間內(nèi)存在和發(fā)展，有關(guān)部門要加大法制宣傳力度，通過采取以案講法、輿論宣傳等方式，強化公民依法借貸的自覺性。

（三）要大力扶持個體、私營經(jīng)濟的發(fā)展

銀行信貸部門對個人正當?shù)慕栀J行為要給予適當?shù)闹С趾凸膭?；對那些利用國家?yōu)惠政策，通過各種關(guān)系和途徑，從銀行取得長期低息或無息貸款后，再到社會上去放貸謀利的行為，要采取切實有力的措施予以杜絕，同時要運用司法手段，嚴厲打擊和制裁民間放高利貸等不法行為，凈化和規(guī)范金融市場。

第二篇：民間借貸相關(guān)法律、法規(guī)

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民間借貸的相關(guān)法律、法規(guī)及司法解釋

《中華人民共和國合同法》(1999年3月15日 全國人民代表大會）第十二章 借款合同

第一百九十六條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。第一百九十七條 借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

第一百九十八條 訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定。

第一百九十九條 訂立借款合同，借款人應(yīng)當按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況。

第二百條 借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

第二百零一條 貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當賠償損失。

借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當按照約定的日期、數(shù)額支付利息。

第二百零二條 貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表等資料。

第二百零三條 借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

第二百零五條 借款人應(yīng)當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當在返還借款時一并支付。

第二百零六條 借款人應(yīng)當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第二百零七條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第二百零八條 借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應(yīng)當按照實際借款的期間計算利息。

第二百零九條 借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期。

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第二百一十條 自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。

第二百一十一條 自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

中華人民共和國民法通則(1986年4月12日 全國人民代表大會）第九十條 合法的借貸關(guān)系受法律保護。

最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）（1988年1月26日）

122．公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當高于生活性借貸利率。如因利率發(fā)生糾紛，應(yīng)本著保護合法借貸關(guān)系，考慮當?shù)貙嶋H情況，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟秩序的原則處理。123．公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當予以準許。最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過）

為正確審理民間借貸糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國刑事訴訟法》等相關(guān)法律之規(guī)定，結(jié)合審判實踐，制定本規(guī)定。

第一條 本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

第二條 出借人向人民法院起訴時，應(yīng)當提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

第三條 借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

第四條 保證人為借款人提供連帶責任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

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第五條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。

公安或者檢察機關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認定不構(gòu)成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

第六條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。

第七條 民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當裁定中止訴訟。

第八條 借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴請求擔保人承擔民事責任的，人民法院應(yīng)予受理。

第九條 具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；

（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

第十條 除自然人之間的借款合同外，當事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第十二條 法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第十三條 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應(yīng)當根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認定民間借貸合同的效力。

擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪為由，主

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張不承擔民事責任的，人民法院應(yīng)當依據(jù)民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。

第十四條 具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

第十五條 原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當依據(jù)查明的案件事實，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。

當事人通過調(diào)解、和解或者清算達成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。

第十六條 原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔舉證證明責任。

被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當結(jié)合借貸金額、款項交付、當事人的經(jīng)濟能力、當?shù)鼗蛘弋斒氯酥g的交易方式、交易習慣、當事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。

第十七條 原告僅依據(jù)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔舉證證明責任。

第十八條 根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定,負有舉證證明責任的原告無正當理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定。

第十九條 人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當嚴格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

（一）出借人明顯不具備出借能力；

（二）出借人起訴所依據(jù)的事實和理由明顯不符合常理；

（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；

（四）當事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；

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（五）當事人一方或者雙方無正當理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾；

（六）當事人雙方對借貸事實的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；

（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實依據(jù)的異議；

（八）當事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的情形；

（九）當事人不正當放棄權(quán)利；

（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

第二十條 經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應(yīng)當根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當對該單位進行罰款，并可以對其主要負責人或者直接責任人員予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責任。

第二十一條 他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。

第二十二條 借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十三條 企業(yè)法定代表人或負責人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項用于企業(yè)法定代表人或負責人個人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準許。

企業(yè)法定代表人或負責人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個人共同承擔責任的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十四條 當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價款與應(yīng)償還借款本息之間

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優(yōu)質(zhì)追賬款、智能合同服務(wù) 的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補償。

第二十五條 借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易習慣、市場利率等因素確定利息。第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當將實際出借的金額認定為本金。

第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；

（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應(yīng)予支持。

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第三十三條 本規(guī)定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時廢止；最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。

貸款通則（1996年6月28日 中國人民銀行發(fā)布）

第二條 本通則所稱貸款人．系指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機構(gòu)。本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。

本通則中所稱貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣

第六十一條各級行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村合作基金會和其他基金會，不得經(jīng)營存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。

第三篇：民間借貸涉嫌犯罪法律實務(wù)

民間借貸涉嫌犯罪法律實務(wù) ——刑民交叉民間借貸案件分析與處置 北京市一法律師事務(wù)所

韓洪律師

【引言】本文所論述的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行的借貸款行為，不包括上述主體和依法批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)之間的借貸款行為。

本文主要依據(jù)2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號，以下簡稱“法釋〔2015〕18號”）及現(xiàn)行有效的相關(guān)司法解釋，結(jié)合司法實務(wù)，剖析典型、常見的民事與刑事法律關(guān)系交叉并存的民間借貸糾紛法律問題，為處置刑民交叉民間借貸案件提供法律實務(wù)參考。

一、刑民交叉民間借貸糾紛常見法律問題

第一，民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪時，民間借貸民事糾紛如何處理。根據(jù)相關(guān)刑事司法解釋，非法集資犯罪主要涉及非法吸收公眾存款罪，集資詐騙罪，擅自發(fā)行股票、公司債券、企業(yè)債券等犯罪。民間借貸行為本身涉嫌這些犯罪時，法院在民事審判中對這類案件如何處理？出借人應(yīng)當通過哪種法律途徑索回借款？

第二，借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪時，民間借貸合同是否有效。借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪的情況除了非法集資犯罪外，還有借貸行為涉嫌詐騙犯罪、合同詐騙犯罪、高利轉(zhuǎn)貸犯罪、強迫交易犯罪等，當借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪或最終被認定構(gòu)成犯罪時，民間借貸合同是否還有效？

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第三，民間借貸行為涉嫌犯罪時出借人是否可以向保證人主張還款或利用質(zhì)押、抵押擔保物權(quán)實現(xiàn)債權(quán)。借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪時，為借款擔保的保證人是否還需要向出借人承擔責任？出借人是否可以利用質(zhì)押物、抵押物通過擔保物權(quán)實現(xiàn)借款債權(quán)？

二、司法實務(wù)中法院對刑民交叉民間借貸糾紛案件的處理方式

第一，不予受理或者裁定駁回起訴，將有關(guān)材料移送公安或檢察機關(guān)。

《最高人民法院關(guān)于審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》（法釋［1998］7號，以下簡稱“法釋［1998］7號”）第十一條：“人民法院作為經(jīng)濟糾紛受理的案件，經(jīng)審理認為不屬經(jīng)濟糾紛案件而有經(jīng)濟犯罪嫌疑的，應(yīng)當裁定駁回起訴，將有關(guān)材料移送公安機關(guān)或檢察機關(guān)?！钡谑l：“人民法院已立案審理的經(jīng)濟糾紛案件，公安機關(guān)或檢察機關(guān)認為有經(jīng)濟犯罪嫌疑，并說明理由附有關(guān)材料函告受理該案的人民法院的，有關(guān)人民法院應(yīng)當認真審查。經(jīng)過審查，認為確有經(jīng)濟犯罪嫌疑的，應(yīng)當將案件移送公安機關(guān)或檢察機關(guān)，并書面通知當事人，退還案件受理費；??。”《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》（2014年3月25日發(fā)布實施）規(guī)定：“對于公安機關(guān)、人民檢察院、人民法院正在偵查、起訴、審理的非法集資刑事案件，有關(guān)單位或者個人就同一事實向人民法院提起民事訴訟或者申請執(zhí)行涉案財物的，人民法院應(yīng)當不予受理，并將有關(guān)材料移送公安機關(guān)或者檢察機關(guān)。人民法院在審理民事案件或者執(zhí)行過程中，發(fā)現(xiàn)有非法

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集資犯罪嫌疑的，應(yīng)當裁定駁回起訴或者中止執(zhí)行，并及時將有關(guān)材料移送公安機關(guān)或者檢察機關(guān)。公安機關(guān)、人民檢察院、人民法院在偵查、起訴、審理非法集資刑事案件中，發(fā)現(xiàn)與人民法院正在審理的民事案件屬同一事實，或者被申請執(zhí)行的財物屬于涉案財物的，應(yīng)當及時通報相關(guān)人民法院。人民法院經(jīng)審查認為確屬涉嫌犯罪的，依照前款規(guī)定處理?！?/p>

此外，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用刑法第六十四條有關(guān)問題的批復(fù)》（法[2013]229號，以下簡稱“法[2013]229號”）的精神，對于民間借貸涉嫌或被認定詐騙等犯罪時，出借人提起民事訴訟要求返還借款的，人民法院不予受理，對于出借人被詐騙的款項，通過法院刑事審判方式得以退賠。

第二，先刑后民，即先刑事案件審理后民事案件審理?！吨腥A人民共和國民事訴訟法》（2012年修正）第一百五十條第一款第五項中止訴訟的情形，即“本案必須以另一案的審理結(jié)果為依據(jù)，而另一案尚未審結(jié)的”，應(yīng)當中止訴訟。

第三，刑民并立，即作為民事糾紛的民間借貸案和民間借貸涉嫌的犯罪并行審理。

“法釋［1998］7號”第一條：“同一公民、法人或其他經(jīng)濟組織因不同的法律事實，分別涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟犯罪嫌疑的，經(jīng)濟糾紛案件和經(jīng)濟犯罪嫌疑案件應(yīng)當分開審理?！绷硗猓鶕?jù)“法釋［1998］7號”第八條規(guī)定，出借人作為詐騙類犯罪案件的被害人可以提起刑事附帶民事訴訟，但是，該條規(guī)定和“法[2013]229號”規(guī)定精神相

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悖，根據(jù)后法優(yōu)于先法的原則，該條規(guī)定目前沒有適用的余地。

三、“法釋〔2015〕18號”公布施行前司法實務(wù)中法院對刑民交叉民間借貸糾紛案件處理方式的混亂

相關(guān)司法解釋及司法文件雖然對民刑交叉民事案件的審理提供了指導方向，但是，由于長期以來受重刑輕民指導思想的影響，以及對民刑交叉的民間借貸案件的審理并沒有統(tǒng)一的司法程序模式，加之最高院針對新的情況不斷公布新的司法解釋或案例的同時，并沒有及時廢除不適時或過時的司法解釋和批復(fù)，造成各地法院根據(jù)案件不同情況選擇適用不同的司法規(guī)定及不同的處理方式，同樣的案件，有的法院裁定駁回起訴，有的法院裁定中止訴訟，待刑事案件理完結(jié)再恢復(fù)審理，有的法院采取刑民并立的方式進行審理，最終造成同案不同處理方式及不同處理結(jié)果的混亂。

例如在《最高人民法院公報》2011年第11期公布的“吳某某訴陳曉富等民間借貸、擔保合同糾紛案”中，法院判決認為：陳某某可能涉及非法吸收公眾存款犯罪，與本案合同糾紛屬于兩個法律關(guān)系，公安部門立案偵查、檢察院起訴以及法院判決構(gòu)成犯罪，并不影響法院依據(jù)民事訴訟法審理本案當事人間的民事合同糾紛。對合同效力的判斷和認定屬于民事審判的范圍，??。最終，法院生效判決認定本案民間借貸法律關(guān)系明確、涉案民間借貸合同有效，陳某某等對借款應(yīng)當予以償還，擔保人應(yīng)承擔連帶清償責任。按照司法實務(wù)中此前通常的做法，此類案件法院往往會根據(jù)案情裁定駁回起訴或者中止審理，如果陳某某被依法認定構(gòu)成非法吸收公眾存款犯罪后，涉案的借

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款合同就是無效合同，這種情況下此類案件的審理結(jié)果必然和上述公布案例的審理結(jié)果大相徑庭。

四、“法釋〔2015〕18號”對刑民交叉民間借貸糾紛案件審理方式之規(guī)定

第一，民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪時，裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。

“法釋〔2015〕18號”第五條第一款規(guī)定：“ 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。”

這種情況下，出借人只能通過法院刑事審判途徑，最終以刑事被害人的身份取得被追繳或退賠的借款。

第二，民間借貸行為不構(gòu)成非法集資犯罪時，法院按民事案件受理。

“法釋〔2015〕18號”第五條第二款規(guī)定：“公安或者檢察機關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認定不構(gòu)成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理?！?/p>

第三，民間借貸行為雖與涉嫌非法集資等犯罪有關(guān)聯(lián)但不是同一事實的，民間借貸民事案件繼續(xù)審理。

“法釋〔2015〕18號”第六條規(guī)定：“ 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉

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嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。”

第四，民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當裁定中止訴訟（“法釋〔2015〕18號”第七條規(guī)定）。

“法釋〔2015〕18號”發(fā)布施行后，除涉嫌非法集資犯罪外，因其他犯罪行為導致民間借貸案件發(fā)生刑民交叉的，法院應(yīng)當堅持“刑民并立”的處理方法，即作為民事糾紛的民間借貸案件的審理不以相間刑事案件的審結(jié)為前提，只有民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件的審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，法院才裁定中止民間借貸案件的審理。

“法釋〔2015〕18號”把涉嫌非法集資犯罪的刑民交叉民間借貸糾紛，排除在“刑民并立”的處理方法之外，并非是涉嫌非法集資犯罪的民間借貸合同無效而不予審理，而是考慮到此類案件被害人人數(shù)眾多，涉及不特定的多數(shù)人利益，如果適用“刑民并立”的處理方法，可能會造成有的受害人通過民事訴訟的方法獲得足額的清償而有的受害人卻得不到補償。但是，對于刑民交叉民間借貸糾紛，不論借款人涉嫌或構(gòu)成哪種犯罪，出借人均可單獨提起民事訴訟要求擔保人承擔民事責任?！胺ㄡ尅?015〕18號”第八條規(guī)定：“借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴要求擔保人承擔民事責任的，人民法院應(yīng)予受理?！?/p>

五、“法釋〔2015〕18號”關(guān)于借款人或出借人的借貸行為涉嫌或構(gòu)成犯罪時，民間借貸合同效力的規(guī)定

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“法釋〔2015〕18號”第十三條第一款規(guī)定：“ 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應(yīng)當根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認定民間借貸合同的效力。”

《中華人民共各國合同法》第五十二條：“有下列情形之一的，合同無效：

（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；

（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；

（三）以合法形式掩蓋非法目的；

（四）損害社會公共利益；

（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定?！?/p>

“法釋〔2015〕18號”第十四條：“具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。”

五、“法釋〔2015〕18號”關(guān)于民間借貸行為涉嫌或構(gòu)成犯罪時擔保合同的效力認定及擔保人責任承擔的規(guī)定

《中華人民共和國物權(quán)法》第一百七十二條規(guī)定：“擔保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔保合同無效，但

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法律另有規(guī)定的除外。”根據(jù)該條規(guī)定，一旦民間借貸行為被認定為犯罪時，民間借貸合同必然無效，作為主借款合同從合同的擔保合同當然無效，除非法律另有規(guī)定。在借款人或出借人的借貸行為構(gòu)成犯罪的民間借貸案件中，擔保人無一例外地依據(jù)物權(quán)法的這條規(guī)定來抗辯出借人要求其承擔擔保責任的法定事由，在法律上對出借人造成了不利所的局面，若法院支持了擔保人的抗辯，對出借人很不公平。

“法釋〔2015〕18號”第十三條的規(guī)定很好地解決了上述問題，其不以借款人或出借人的借貸行為是否構(gòu)成犯罪作為判斷民間借貸合同效力的依據(jù)，而是以第十四條列舉的五種情形及合同法第五十二條規(guī)定作為認定民間借貸合同效力的依據(jù)。這樣一來，即使借款人或出借人犯罪，民間借貸合同完全可能被認定有效，那么，擔保合同在本身沒有瑕疵的情況下也應(yīng)當有效，出借人依據(jù)擔保合同要求擔保人承擔擔保責任的訴訟目的便可實現(xiàn)，有利維護公平、正義的司法原則。

“法釋〔2015〕18號” 第十三條第二款規(guī)定：“擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔民事責任的，人民法院應(yīng)當依據(jù)民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任?！?/p>

根據(jù)“法釋〔2015〕18號”及擔保法相關(guān)規(guī)定，在刑民交叉民民間借貸糾紛中，當出借人的借貸行為涉嫌或者已經(jīng)被生效的判決認定構(gòu)成犯罪時，擔保人會根據(jù)據(jù)以下情形承擔責任：

第一，借貸合同有效，擔保合同因本身有瑕疵而被認定為無效； 第二，借貸合同因存在第十四條列舉的五種情形及合同法第五十

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二條規(guī)定的情形被認定為無效，擔保合同無效；

第三，借貸合同有效，擔保合同有效。

在第一、第二擔保合同無效的情形下，擔保人應(yīng)當分別按照《最高人民法院關(guān)于適用擔保法若干問題的解釋》【法釋〔2000〕44號】 第七條、第八條規(guī)定承擔責任。該解釋第七條規(guī)定：“主合同有效而擔保合同無效，債權(quán)人無過錯的，擔保人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟損失，承擔連帶賠償責任；債權(quán)人、擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一?！钡诎藯l規(guī)定：“主合同無效而導致?lián)：贤瑹o效，擔保人無過錯的，擔保人不承擔民事責任；擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一。”

在第三種情形下，擔保人應(yīng)當按照擔保合同的約定承擔擔保責任。

最后，民間借貸行為涉嫌或構(gòu)成犯罪時出借人是否可以利用質(zhì)押物、抵押物通過擔保物權(quán)實現(xiàn)借款債權(quán)？

筆者認為，根據(jù)“法釋〔2015〕18號”第十三條規(guī)定，只要民間借貸合同被認定為有效，且擔保合同中的質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)依據(jù)擔保法、物權(quán)法相關(guān)規(guī)定依法設(shè)立，出借人完全可以利用質(zhì)押物、抵押物通過擔保物權(quán)實現(xiàn)借款債權(quán)。

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第四篇：民間借貸相關(guān)法律、司法解釋規(guī)定

《民法通則》

第八十五條合同是當事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護。

第九十條合法的借貸關(guān)系受法律保護。

《民法通則意見》

121.公民之間的借貸款，雙方對返還期限有約定的，一般應(yīng)按約定處理;沒有約定的，出借人隨時可以請求返還，借方應(yīng)當根據(jù)出借人的請求及時返還;暫時無力返還的，可以根據(jù)實際情況責令其分期返還。

122.公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當高于生活性借貸利率。如因利率發(fā)生糾紛，應(yīng)本著保護合法借貸關(guān)系，考慮當?shù)貙嶋H情況，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟秩序的原則處理。

123.公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當予以準許。

124.借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。

125.公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復(fù)利的，不予保護;在借款時將利息扣除的，應(yīng)當按實際出借款數(shù)計息。

《合同法》

第二百條借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

第二百零六條借款人應(yīng)當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第二百零七條借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第二百零八條借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應(yīng)當按照實際借款的期間計算利息。

第二百一十條自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。

第二百一十一條自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》

法民發(fā)[1991]21號

(1991年7月2日最高人民法院審判委員會第502次會議討論通過)頒布日期：19910813 實施日期：19910813 頒布單位：最高人民法院

人民法院審理借貸案件，應(yīng)按照自愿、互利、公平、合法的原則，保護債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益，限制高利率。根據(jù)審判實踐經(jīng)驗，現(xiàn)提出以下意見，供審理此類案件時參照執(zhí)行。

一、公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。

二、因借貸外幣、臺幣和國庫券等有價證券發(fā)生糾紛訴訟到法院的，應(yīng)按借貸案件受理。

三、對于借貸關(guān)系明確，債權(quán)人申請支付令的，人民法院應(yīng)按照民事訴訟法關(guān)于督促程序的有關(guān)規(guī)定審查受理。

四、人民法院審查借貸案件的起訴時，根據(jù)民事訴訟法第一百零八條的規(guī)定，應(yīng)要求原告提供書面借據(jù);無書面借據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實根據(jù)。對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。

五、債權(quán)人起訴時，債務(wù)人下落不明的，由債務(wù)人原住所地或其財產(chǎn)所在地法院管轄。法院應(yīng)要求債權(quán)人提供證明借貸關(guān)系存在的證據(jù)，受理后公告?zhèn)鲉緜鶆?wù)人應(yīng)訴。公告期限屆滿，債務(wù)人仍不應(yīng)訴，借貸關(guān)系明確的，經(jīng)審理后可缺席判決;借貸關(guān)系無法查明的，裁定中止訴訟。

在審理中債務(wù)人出走，下落不明，借貸關(guān)系明確的，可以缺席判決;事實難以查清的，裁定中止訴訟。

六、民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

七、出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護。

八、借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。

借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計息。

九、公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。

十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認定為無效。借貸關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金;借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。

十一、出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照民法通則第一百三十四條第三款及《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見(試行)》(以下簡稱《意見》(試行))第163條、164條的規(guī)定予以制裁。

十二、公民之間因借貸外幣、臺幣發(fā)生糾紛，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準許。借款人確無同類貨幣的，可參照償還時當?shù)赝鈪R調(diào)劑價折合人民幣償還。出借人要求償付利息的，可參照償還時中國銀行外幣儲蓄利率計息。借貸外匯券發(fā)生的糾紛，參照以上原則處理。

十三、在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認定為保證人，承擔保證責任。

十四、行為人以借款人的名義出具借據(jù)代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。

十五、合伙經(jīng)營期間，個人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營的，由合伙人共同償還;借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營的，由借款人償還。

十六、有保證人的借貸債務(wù)到期后，債務(wù)人有清償能力的，由債務(wù)人承擔責任;債務(wù)人無能力清償、無法清償或者債務(wù)人下落不明的，由保證人承擔連帶責任。

借期屆滿，債務(wù)人未償還欠款，借、貸雙方未征求保證人同意而重新對償還期限或利率達成協(xié)議的，保證人不再承擔保證責任。

無保證人的借貸糾紛，債務(wù)人申請追加新的保證人參加訴訟，法院不應(yīng)準許。對保證責任有爭議的，按照《意見》(試行)第108條、109條、110條的規(guī)定處理。

十七、審理借貸案件時，對于因借貸關(guān)系產(chǎn)生的正當?shù)牡盅宏P(guān)系應(yīng)予保護。如發(fā)生糾紛，分別按照民法通則第八十九條第二項以及《意見》(試行)第112條、113條、114條、115條、116條的規(guī)定處理。

十八、對債務(wù)人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿與案件有關(guān)的財產(chǎn)的，法院可根據(jù)當事人申請或依職權(quán)采取查封、扣押、凍結(jié)、責令提供擔保等財產(chǎn)保全措施。被保全的財物為生產(chǎn)資料的，應(yīng)責令申請人提供擔保。財產(chǎn)保全應(yīng)根據(jù)被保全財產(chǎn)的性質(zhì)采用妥善的方式，盡可能減少對生產(chǎn)、生活的影響，避免造成財產(chǎn)損失。

十九、對債務(wù)人一次償付有困難的借貸案件，法院可以判決或調(diào)解分期償付。根據(jù)當事人的給付能力，確定每次給付的數(shù)額。

二十、執(zhí)行程序中，雙方當事人協(xié)商以債務(wù)人勞務(wù)或其他方式清償債務(wù)，不違反法律規(guī)定，不損害社會利益和他人利益的，應(yīng)予準許，并將執(zhí)行和解協(xié)議記錄在案。

二十一、被執(zhí)行人無錢還債，要求以其他財物抵償債務(wù)，申請執(zhí)行人同意的，應(yīng)予準許。雙方可以協(xié)議作價或請有關(guān)部門合理作價，按判決數(shù)額將相應(yīng)部分財物交付申請執(zhí)行人。

被執(zhí)行人無錢還債，要求以債券、股票等有價證券抵償債務(wù)，申請執(zhí)行人同意的，應(yīng)予準許;要求以其他債權(quán)抵償債務(wù)的，須經(jīng)申請執(zhí)行人同意并通知被執(zhí)行人的債務(wù)人，辦理相應(yīng)的債權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)。

二十二、被執(zhí)行人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿被執(zhí)行財產(chǎn)的，應(yīng)及時采取執(zhí)行措施。被執(zhí)行人抗拒執(zhí)行構(gòu)成妨害民事訴訟的，按照民事訴訟法第一百零二條、第二百二十七條的規(guī)定處理。

第五篇：民間借貸案件若干問題的法律思考[最終版]

民間借貸案件若干問題的法律思考民間借貸作為一種直接融資渠道，相對于銀行借貸具有及時、簡便、靈活的特點，對銀行信用起著拾遺補缺的作用，對方便百姓生活、活躍市場、促進經(jīng)濟發(fā)展有著重要意義。但在社會誠信度相對下降、國家監(jiān)管不力及規(guī)范化相對缺失的情況下，民間借貸存在種種問題，這些問題最后往往集中到了法院，而且問題越發(fā)復(fù)雜，處理難度也逐漸加大。針對這種情況，筆者結(jié)合自己工作實踐，談一談自己對審理民間借貸案件粗淺的看法。

一、民間借貸的概念和特征

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸，因相對于金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)被稱作民間借貸。只要借貸雙方當事人意思表示真實即可認定有效，同時因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道,銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

民間借貸不僅是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象，具有以下幾個主要法律特征：

1.民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。

2.民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護。

3.民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

4.民間借貸的標的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)，不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護。

5.民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)?，出借人才能要求借款人在還本時支付利息。

二、民間借貸案件的特點及審理難點

(一)民間借貸案件的特點

1.民間借貸糾紛訴訟主體多為親戚朋友。借款人與出借人大多數(shù)具有較為親密的關(guān)系，多為親朋好友或鄰里鄉(xiāng)親等，也有通過中介借款的情形。

2.民間借貸糾紛中借貸形式具有很大的隨意性。借貸手續(xù)，通常只有簡單的借據(jù)，沒有利息的約定，或者沒有借款期限、還款方式、借款用途等方面的約定，或者連借據(jù)都沒有，只能提供見證人。同時，擔保方式也不規(guī)范，往往只讓保證人簽個字，這些都給糾紛的發(fā)生埋上了深深的隱患。

3.民間借貸糾紛一般數(shù)額較大，還款周期較長，利率不穩(wěn)定。由于個體企業(yè)或經(jīng)營戶的經(jīng)營需求，民間借貸數(shù)額一般較大，呈現(xiàn)逐年增長趨勢。資金周轉(zhuǎn)時間長，還款期限也較長。利息高低則取決于數(shù)額大小、效益高低、期限長短、關(guān)系遠近等不同情況，大多需雙方協(xié)商而定。

4.訴訟發(fā)生后，被告履行能力差，躲債和逃避執(zhí)行，案件審理和執(zhí)行難度增加。從近年來的審判實踐情況來看，民間借貸糾紛影響案件審理和執(zhí)行的因素主要有：一是案件受理后，被告方為躲避債務(wù)而藏匿，案件的審理不得不為此中止而進行公告，浪費司法資源，影響審判效率；二是因為被告不到庭只能缺席審理，原告在法庭上就可能會隱瞞不利于自己的有關(guān)案件事實，導致案件上訴后被改判甚至是發(fā)回重審，影響案件的整體質(zhì)效考評指標；三是由于被告既不出庭應(yīng)訴又不履行判決所確定的義務(wù)，尤其是為了逃避債務(wù)，遠走他鄉(xiāng)下落不明，往往會給執(zhí)行工作帶來困難，從而導致債權(quán)人對司法公正性和法院公信力的懷疑。

（二）民間借貸案件的審理難點

基于民間借貸案件的這些特點，從而給審理帶來了諸多困難，具體如下：

1.案件定性難把握。主要反映在對一些轉(zhuǎn)化型案件的法律關(guān)系能否認定為民間借貸關(guān)系難以把握。如合伙組織的原合伙人，在退伙后持合伙期間其他合伙人出具的借條或欠條，以借貸關(guān)系主張權(quán)利，另一方則以雙方之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然屬于合伙經(jīng)營的性質(zhì)，并以合伙經(jīng)營虧損為由不同意按民間借貸關(guān)系處理，雙方對是按合伙關(guān)系處理還是按借貸關(guān)系處理存在較大爭議。還有就是家庭成員之間,一方給付另一方較大數(shù)額金錢，由另一方用以投資經(jīng)營，現(xiàn)給付的一方要求對方返還投資款和利潤。由于雙方此前無任何約定，對此糾紛能否按借貸關(guān)系定性處理等，都是依照現(xiàn)行法律難以把握的問題。甚至還有部分債務(wù)人以民間借貸的形式非法集資，涉嫌刑事犯罪等，這些都需要準確把握。

2.義務(wù)主體難認定。根據(jù)最高人民法院《<婚姻法>司法解釋

（二）》的規(guī)定，夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方舉債原則上應(yīng)當作為夫妻共同債務(wù)，即將夫妻雙方均作為債務(wù)承擔的主體。此規(guī)定有利于維護交易安全和社會誠信，避免夫妻串通逃債，維護債權(quán)人合法權(quán)益，但對于夫妻未舉債一方的財產(chǎn)權(quán)益則保護不夠。在審判實踐中，常常遇到夫妻中未舉債方多以舉債方未用于家庭共同生活以及夫妻雙方分居為由抗辯，從而引發(fā)債務(wù)人主體是否認定為夫妻雙方的爭議。

3.爭議事實難查清。一是一些債務(wù)人對涉及案件定性、事實方面的抗辯主張，如借條系受脅迫所立、借款系為償還賭債而借等無法舉證，法院亦無法查證。而依據(jù)民事證據(jù)規(guī)則認定的事實往往與客觀事實并不一定相符，往往造成當事人之間矛盾激化，甚至對法院關(guān)于案件事實的認定產(chǎn)生對抗心理，增加了審理的難度。二是因借款人一方送達難，導致缺席審理的案件增多，開庭時往往都是依據(jù)出借人的單方證據(jù)認定案件事實。如果出借人故意提供虛假的證據(jù)，法官一般很難識別。三是有的債務(wù)人在案件審理中反映借條系在受對方脅迫情況下形成、借款系用于償還賭債以及出借方在出借時就已將利息扣除或?qū)⒗⒂嬎阍诒窘鹬械惹闆r，但對此無法舉證，法院也無法通過民事訴訟程序查證。

4.利率標準和違約損失難確定。最高人民法院在審理借貸案件的司法解釋中規(guī)定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分不予保護。執(zhí)行中難以把握的問題：一是目前銀行利率標準有多種，是適用中國人民銀行利率標準，還是商業(yè)銀行的利率標準？是適用借款時銀行利率標準，還是清償時銀行的利率標準？需要加以統(tǒng)一和明確；二是當事人在約定較高利率的同時，有時還約定了較高的違約金，如對債權(quán)人關(guān)于違約金的主張再予支持，明顯利益失衡。在債務(wù)人不提出減少違約金請求的情況下，人民法院應(yīng)當如何處理也是需要認真思考的問題。

三、審理民間借貸案件應(yīng)注意的幾個問題

（一）確認借貸關(guān)系是否合法。我國《民法通則》第90條規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受法律保護。如果當事人間的借貸關(guān)系不合法，就不能產(chǎn)生借貸的相應(yīng)法律后果。因此，審理借貸案件首先應(yīng)確認借貸關(guān)系是否合法，這是正確審理借貸案件的前提。

實踐中，由于國家對民事法律關(guān)系的干預(yù)較少，法官在審判中往往只沿襲借貸關(guān)系是否成立，對借貸關(guān)系怎樣保護的思路，尤其是在案件的事實清楚，證據(jù)充分，當事人對案件的事實沒有爭議的時候，容易忽視對借貸關(guān)系合法性的審查，容易造成縱容違法犯罪行為的后果。所以，在具體審查借貸關(guān)系是否合法時，應(yīng)具體查明以下兩個方面的情況：一是出借人與借款人的關(guān)系。法官對二者關(guān)系的查明有助于對雙方借貸的真實目的形成心證，以排除是否存在以合法形式掩蓋非法目的的情況。比如，是否有當事人為隱匿財產(chǎn)，逃避債務(wù)，故意與親屬串通的假借貸。二是出借人的借款目的。主要是審查出借人是否知道借款人的借款目的、用途及借、貸雙方是否惡意串通。法官對這一項的查明不能僅限于出借人承認與否，而應(yīng)結(jié)合案件的其他情況予以綜合認定，包括對當事人間的關(guān)系，日常生活情況，彼此接觸等情況進行調(diào)查了解，以確認出借人借出款項的真實目的。比如，借款人與出借人是鄰居，出借人以高利貸借出款項，并且以借款人的房屋作了抵押。法官在審理中查明，借款人吸毒在全村盡人皆知，出借人也知道借款人無職業(yè)，為吸毒正在變賣家產(chǎn)，不能說明借款的正當用途，且借款人陳述借款時告知了出借人借款是為了吸毒。由此，出借人為謀取高利出借款項供借款人吸毒的目的暴露無遺。因此，即使當事人對借貸事實無爭議，法官也不能保護他們之間的借貸關(guān)系。

（二）舉證責任分配問題。由于民間借貸糾紛在借貸形式上的簡單性和隨意性，導致不簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)的情形較多，一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方很難舉出說服力很強的證據(jù)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第五條的規(guī)定，“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責任；主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當事人對引起合同關(guān)系變動的事實承擔舉證責任。對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負有履行義務(wù)的當事人承擔舉證責任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對雙方之間存在借貸關(guān)系以及出借方已將借款提供給借款人負有舉證責任，而借款人則對于其已履行還款義務(wù)負有舉證責任。需要注意的是，有些案件中常常發(fā)生被告對原告所提供的借據(jù)不予認可，否認借據(jù)上的簽名系被告所簽的情況。對由此產(chǎn)生的申請鑒定義務(wù)承擔問題。筆者認為，出借方不僅要對借貸內(nèi)容負有舉證責任，同時還應(yīng)對借款人是誰負有舉證責任。因此，在被告否認且確無其他證據(jù)印證的情況下，應(yīng)由原告申請鑒定并承擔由此引起的相應(yīng)法律后果為宜。另外，個別案件涉及賭債，要嚴格審查借貸關(guān)系的合法性，在證明責任的分配上，實行原告舉證證明借貸關(guān)系合法有效，被告反駁借貸關(guān)系主張賭博債務(wù)并舉證證明，當被告舉證達到引起合理懷疑的程度時，可將舉證責任轉(zhuǎn)而分配給原告。強調(diào)原告的出庭及真實充分陳述義務(wù)，原告未到庭的，若無正當理由一般應(yīng)予中止審理；另外原告在庭審過程中，法官應(yīng)要求原告本人就借款的時間、地點、在場人、詳細經(jīng)過（包括給錢與出具欠條的詳細經(jīng)過、先后順序及其他細節(jié)）、借款的來源、支付方式、借款用途、還款期限、還款方式、利息約定等有關(guān)細節(jié)進行詳細充分說明；三是在事實認定過程中應(yīng)充分發(fā)揮職權(quán)探知職能，應(yīng)結(jié)合原、被告雙方陳述以及原、被告之間的關(guān)系，各自的職業(yè)、品行，另外加強與公安部門的聯(lián)系，及時向當?shù)毓才沙鏊樵兙郾娰€博的查處情況，了解原、被告是否有參賭的前科，逐個調(diào)取與涉訴借款相關(guān)的證據(jù)，充分發(fā)揮間接證據(jù)和輔助證據(jù)的證明作用，判斷大量間接證據(jù)能夠形成證據(jù)鏈證明債務(wù)的賭債性質(zhì)。

（三）借款利息的認定問題。民間借貸分為有息和無息兩種。對于有息的民間借貸，只要不違反國家關(guān)于利息的限制性規(guī)定，就應(yīng)認定有效，容易產(chǎn)生糾紛的多是對借款利息沒有約定或約定不明確的情形。從我國現(xiàn)行立法來看，目前涉及民間借貸的法律規(guī)范主要有《民法通則》、《合同法》以及《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》。《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。而最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見第124條規(guī)定：“借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息”。這兩個規(guī)定是否沖突，應(yīng)如何適用？按照新法優(yōu)于舊法，特別法優(yōu)于普通法的原則，應(yīng)適用《合同法》第211條的規(guī)定，而最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見第124條規(guī)定因與合同法規(guī)定相抵觸，不再適用。另外關(guān)于逾期利息的問題，仍應(yīng)適用最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見 第123條的規(guī)定“公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當予以準許?！?/p>

（四）訴訟時效的適用問題。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為2年”，“訴訟時效期間從知道或者應(yīng)當知道權(quán)利被侵害時起計算”。因此，在民間借貸中，訴訟時效期間的起算點大致有兩種情況：一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算，另一種是沒有約定清償債務(wù)期限的，則應(yīng)當從債權(quán)人主張權(quán)利時起算。對于上述兩種情況，目前并沒有產(chǎn)生任何歧義。但在司法實踐中，有一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)債權(quán)人主張債權(quán)時已超過訴訟時效，但債務(wù)人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下，按照法官應(yīng)居中裁判的要求，被動審查訴訟時效，如果被告沒有提出時效抗辯，則不應(yīng)以原告的訴訟請求已經(jīng)超過訴訟時效為由駁回原告的訴訟請求。另外，借條中沒有注明還款期限的，訴訟時效適用20年的最長期限，即自借款之日起20年內(nèi)債權(quán)都能得到法律保護，期間出借人主張的，訴訟時效中斷，適用普通訴訟時效（兩年）的規(guī)定。

（五）民間借貸糾紛與其他糾紛的甄別。在司法實踐中，經(jīng)常存在當事人因為其他糾紛引起債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但卻以民間借貸案由到法院起訴，常見的有：買賣、承攬、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、合伙糾紛、損害賠償、精神損失等。在債權(quán)人起訴時，如果債務(wù)人提出抗辯，法院要注意審查案件的事實及相關(guān)的法律關(guān)系，并要求債務(wù)人提供相應(yīng)的證據(jù)，如債權(quán)債務(wù)是因為其他法律關(guān)系引起的，不應(yīng)適用民間借貸的相

關(guān)法律關(guān)系，而是應(yīng)該適用相對應(yīng)的法律關(guān)系，但有關(guān)借款憑證可以作為審理案件的證據(jù)使用。