第一篇：光大銀行的中間業(yè)務(wù)

光大銀行的中間業(yè)務(wù)

隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)已越來越成為商業(yè)銀行保持收入增長的重要驅(qū)動(dòng)因素。以理財(cái)業(yè)務(wù)等為代表的中間業(yè)務(wù)一直是光大銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢之一，而該行近年來則持續(xù)致力于強(qiáng)化該項(xiàng)比較競爭優(yōu)勢

根據(jù)光大銀行4月29日公布的2011年第一季度報(bào)告，該行一季度手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到19.1億元，較上年同期大幅增長51.6%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重也由2010年底的13.3%迅速提升至一季度的17.1%，在股份制商業(yè)銀行中名列前茅。

多項(xiàng)核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢明顯，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)高速增長

近年來，光大銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭十分迅猛。截止2010年底，該行中間業(yè)務(wù)凈收入規(guī)模達(dá)47.1億元，2008年至2010年復(fù)合增長率高達(dá)47.2%。從2010年的收入結(jié)構(gòu)看，理財(cái)、銀行卡、承銷及咨詢、及結(jié)算與清算服務(wù)等四項(xiàng)核心業(yè)務(wù)收入約占整體中間收入的70%。光大銀行在上述領(lǐng)域競爭優(yōu)勢的不斷加強(qiáng)，則是推動(dòng)整體收入快速增長的重要原因。具體而言：

理財(cái)業(yè)務(wù)方面，該項(xiàng)向來是光大銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。作為國內(nèi)率先開辦理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，其“陽光理財(cái)”品牌早已深入人心，特別是持續(xù)創(chuàng)新能力走在了同業(yè)前列。2010年，該行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5,610億元，累計(jì)發(fā)行規(guī)模達(dá)1.4萬億元，市場領(lǐng)先地位難以撼動(dòng)。

銀行卡業(yè)務(wù)方面，該行信用卡業(yè)務(wù)已步入加速發(fā)展時(shí)期，2010年信用卡累計(jì)發(fā)卡量已達(dá)858萬張，累計(jì)交易額已達(dá)767億元，業(yè)務(wù)收入顯著提升。

承銷及咨詢業(yè)務(wù)方面，作為率先取得短期融資券及中期票據(jù)主承銷商資格的商業(yè)銀行，光大銀行一直保持了該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。截止2010年末，該行短期融資券和中期票據(jù)累計(jì)承銷家數(shù)銀行業(yè)第一，承銷金額銀行業(yè)第三。結(jié)算與清算服務(wù)方面，光大銀行托管業(yè)務(wù)保持了良好發(fā)展勢頭。截至2010年末托管資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2,765億元，同比增幅高達(dá)50%。得益于以上競爭優(yōu)勢，光大銀行2011年中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持了迅猛的增長勢頭，一季度收入已實(shí)現(xiàn)超過2010年全年的40%，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿铀籴尫拧?/p>

注重業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，積極促進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

根據(jù)光大銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人士的介紹，光大銀行在著力加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的同時(shí)，高度重視相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量。近年來，該行重點(diǎn)發(fā)展的理財(cái)、銀行卡及結(jié)算與清算服務(wù)等業(yè)務(wù)具有低資本消耗及不犧牲利差等諸多優(yōu)勢特點(diǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)在行內(nèi)亦被形象地稱為“綠色中間業(yè)務(wù)”。據(jù)了解，為持續(xù)優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，積極應(yīng)對未來利率市場化的潛在影響，該行管理層已將大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，持續(xù)提升中間業(yè)務(wù)收入占比列入該行未來戰(zhàn)略規(guī)劃的核心工作之一。

第二篇：光大銀行

光大銀行石家莊分行營業(yè)部地址：中山東路192號(新天地1樓)電話：(0311)88628757中國光大銀行(石家莊分行)地址：地址:石家莊市中山東路118號 電話：(0311)88628882中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：槐安東路149號中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：中華北大街188號(神威)中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：體育南大街242號(電研所)中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：煤機(jī)街50號中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：東風(fēng)路 69號中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：范西路12號(神威)中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：河北省石家莊市橋東區(qū)建設(shè)南大街105號國富花庭中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：南高營大街29號北側(cè)中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：青園街235號中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：青園街19號中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：東崗路108號(南王神威)中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：河北省石家莊市橋西區(qū)合作路113號

中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：東崗路1號(神威)中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：河北省石家莊市新華區(qū)北新街60號中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：栗勝路10號中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：河北省石家莊市橋西區(qū)槐安路88號中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：河北省石家莊市新華區(qū)寧安路87號中國光大銀行(石家莊分行營業(yè)部)地址：翟營大街116號

第三篇：光大銀行信用卡

光大銀行信用卡

作者：金投網(wǎng)

光大銀行信用卡特點(diǎn)：

密碼消費(fèi)，安全可靠，陽光信用卡特有憑密碼消費(fèi)功能，使您刷卡更加安全可靠。

多種還款方式：陽光信用卡提供多種還款方式供您選擇：網(wǎng)點(diǎn)柜臺、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、自助存款機(jī)（CRS）、多媒體自助查詢機(jī)、陽光卡自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬/匯款、網(wǎng)上銀行還款、電話購匯還款，使您的刷卡更無后顧之憂。

一卡雙幣，全球通用：陽光信用卡是雙幣種信用卡?？稍谌澜?40多個(gè)國家和地區(qū)受理VISA卡業(yè)務(wù)的特約商戶刷卡消費(fèi)，并在全球84萬多臺帶有VISA標(biāo)識的ATM機(jī)上提取當(dāng)?shù)刎泿拧?/p>

光大銀行信用卡種類介紹：

1、公務(wù)商旅類信用卡。

2、運(yùn)動(dòng)類信用卡。

3、慈善類信用卡。

4、汽車/加油類信用卡。

5、購物消費(fèi)類信用卡。

6、其他特色信用卡。

7、標(biāo)準(zhǔn)信用卡。

第四篇：光大銀行PPT

光大銀行“全程通，通全程”營銷案例解析

一、光大銀行“全程通，通全程”背景

（一）市場潛力刺激銀行

中國光大銀行“全程通，通全程”主要指汽車金融服務(wù)。從汽車金融業(yè)的發(fā)展看，國內(nèi)汽車金融業(yè)大致經(jīng)歷了四個(gè)階段。

第一階段，2000年以前為起步階段，汽車貸款主要服務(wù)于公司客戶；

第二階段，2001年到2003年上半年，私人購車漸成主流，帶動(dòng)個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)迅速增長，保險(xiǎn)公司也積極推出車貸履約險(xiǎn)種。至2003年底，國內(nèi)汽車貸款總規(guī)模猛增至2000億元；

第三階段，2003年下半年到2004年7月，由于個(gè)人信用體系的不健全，特別是缺乏完備的個(gè)人資信系統(tǒng)，以及車價(jià)下跌等因素，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)浮出水面。商業(yè)銀行汽車貸款規(guī)模急劇萎縮，汽車金融進(jìn)入“速冷”階段；

第四階段，從2004年8月至今，國家開始批準(zhǔn)專業(yè)的汽車金融公司進(jìn)入國內(nèi)市場，多種汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開始同臺競技。2004年8月，經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)，由通用汽車金融服務(wù)公司和上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司共同組建的上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司開業(yè)，該公司成為中國內(nèi)地第一家獲準(zhǔn)開業(yè)的汽車金融公司。

2009年中國的汽車產(chǎn)業(yè)保持快速發(fā)展，汽車金融業(yè)務(wù)再度引起中國銀行業(yè)高度關(guān)注，建行、工行、招行、光大等中資銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新，提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，紛紛搶灘國內(nèi)汽車金融市場。另外，大眾、豐田、福特等在內(nèi)的汽車金融公司也紛紛加速進(jìn)入中國市場。在此環(huán)境影響下，中國光大銀行“全程通，通全程”獲得全面發(fā)展，成為業(yè)界的領(lǐng)先者。

（二）汽車扶持新政出臺

2009年中國光大銀行“全程通，通全程”業(yè)務(wù)取得的成績與我國汽車產(chǎn)業(yè)扶持政策存在著不可分割關(guān)系，《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃》的出臺很大程度促進(jìn)了汽車金融服務(wù)的市場需求，中國光大銀行“全程通，通全程”業(yè)務(wù)獲得長足發(fā)展。產(chǎn)業(yè)促進(jìn)政策具體表現(xiàn)在如下方面：

一是培育汽車消費(fèi)市場。從2009年1月20日至12月31日，對1.6升及以下排量乘用車減按5%征收車輛購置稅。從2009年3月1日至12月31日，國家安排50億元，對農(nóng)民報(bào)廢三輪汽車和低速貨車換購輕型載貨車以及購買1.3升以下排量的微型客車，給予一次性財(cái)政補(bǔ)貼。增加老舊汽車報(bào)廢更新補(bǔ)貼資金，并清理取消限購汽車的不合理規(guī)定。

二是推進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)重組。支持大型汽車企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行兼并重組，支持汽車零部件骨干企業(yè)通過兼并重組擴(kuò)大規(guī)模。

三是支持企業(yè)自主創(chuàng)新和技術(shù)改造。3年中央安排100億元專項(xiàng)資金，重點(diǎn)支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)改造和新能源汽車及零部件發(fā)展。

四是實(shí)施新能源汽車戰(zhàn)略。推動(dòng)電動(dòng)汽車及其關(guān)鍵零部件產(chǎn)業(yè)化。中央財(cái)政安排補(bǔ)貼資金，支持節(jié)能和新能源汽車在大中城市示范推廣。

五是支持汽車生產(chǎn)企業(yè)發(fā)展自主品牌，加快汽車及零部件出口基地建設(shè)，發(fā)展現(xiàn)代汽車服務(wù)業(yè)，完善汽車消費(fèi)信貸。

二、光大銀行“全程通”產(chǎn)品體系介紹

（一）“全程通”產(chǎn)品介紹

中國光大銀行“全程通”產(chǎn)品主要指將汽車金融服務(wù)定位為汽車信貸組合產(chǎn)品，即“全程通”汽車金融網(wǎng)。光大銀行根據(jù)汽車生產(chǎn)和銷售周期，針對汽車制造商、特約經(jīng)銷商和終端消費(fèi)用戶在不同階段的不同需求量身定做的全程化和個(gè)性化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，它覆蓋了與汽車生產(chǎn)和銷售相關(guān)的全程金融服務(wù)，具體分為上游、中游和下游信貸產(chǎn)品。

上游汽車信貸產(chǎn)品主要為汽車制造商的日常生產(chǎn)提供資金支持，包括流動(dòng)資金貸款、開立銀行承兌匯票、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、國內(nèi)綜合保理、進(jìn)口配件開立信用證等。同時(shí)，對于部分汽車制造商，光大銀行還通過公司理財(cái)服務(wù)、全國一柜通匯兌等結(jié)算理財(cái)手段為客戶提供高質(zhì)量的綜合服務(wù)。

中游汽車信貸產(chǎn)品是為汽車經(jīng)銷商銷售提供資金支持，包括結(jié)合光大銀行的全國分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)與汽車經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)，建立以開立銀行承兌匯票為主要手段的全國性汽車銷售網(wǎng)、以及保兌倉業(yè)務(wù)和買斷車型業(yè)務(wù)等。

下游汽車信貸產(chǎn)品是指個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

“全程通”汽車金融網(wǎng)的推出，一方面有力支持了汽車的生產(chǎn)、銷售，滿足了廣大終端消費(fèi)用戶的購車需求，一方面密切了銀企關(guān)系，使光大銀行在汽車金融服務(wù)領(lǐng)域取得了比較競爭優(yōu)勢，深受汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商與消費(fèi)者的青睞。

（二）“全程通”產(chǎn)品特色

中國光大銀行“全程通”產(chǎn)品特色主要體現(xiàn)在對汽車經(jīng)銷商和對汽車制造商的金融服務(wù)。

對汽車經(jīng)銷商主要特色：其一，加入網(wǎng)絡(luò)等同于獲得AAA級企業(yè)擔(dān)保，大大提高了企業(yè)融資能力；其二，交存一定比例保證金后開立銀行承兌匯票，以少量的資金便可實(shí)現(xiàn)銷售周轉(zhuǎn)，減輕了資金周轉(zhuǎn)壓力；其三，以銀行承兌匯票方式支付車款，減少了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，增加了資金收益；其四，增加了汽車庫存量和購車人選擇余地，有利于汽車銷售；其五，可優(yōu)先獲得銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸支持，有利于擴(kuò)大銷售規(guī)模；其六，在銀行建立信譽(yù)記錄，有利于企業(yè)長期發(fā)展和獲得銀行支持。

對汽車制造商主要特色：其一，通過銀行的信貸支持，解決了經(jīng)銷商的周轉(zhuǎn)金困難，有利于擴(kuò)大制造商的產(chǎn)品銷售和市場開發(fā)，提高產(chǎn)品的市場占有率；其二，采取銀行承兌匯票結(jié)算方式，銷售回款有銀行信譽(yù)作保證，減少了應(yīng)收賬款和壞賬損失，既改善了企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，又提高了風(fēng)險(xiǎn)可控性；其三，有利于培養(yǎng)經(jīng)銷商的四位一體建設(shè)，提升制造商的產(chǎn)品市場形象，形成良性循環(huán)。

（五）“全程通”典型案例

光大銀行給與某汽車廠商綜合授信4.5億元，其中流動(dòng)資金貸款2億元，汽車全程通回購擔(dān)保額度2.5億元。該客戶2.5億元的擔(dān)保額度，主要是為全國各地經(jīng)銷商開立承兌匯票提供擔(dān)保。

享有該擔(dān)保額度的汽車經(jīng)銷商由該汽車廠商及光大銀行共同確定，并經(jīng)過光大銀行各地有權(quán)審批機(jī)構(gòu)根據(jù)汽車經(jīng)銷商的風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定其開票額度。如：經(jīng)該汽車廠商及銀行確認(rèn)后，給予該品牌的汽車經(jīng)銷商A公司500萬元信貸額度，保證金比例30%。則A公司向光大銀行繳存150萬元保證金后，光大銀行即可開出金額為500萬元、收款人為該汽車廠商、期限三個(gè)月的銀行承兌匯票，北汽福田汽車見票即向A公司發(fā)貨（車輛），A公司將此筆合同項(xiàng)下的汽車合格證質(zhì)押給光大銀行，該汽車廠商承擔(dān)車輛回購擔(dān)保責(zé)任。待A公司收回銷售款后，將銷售款繼續(xù)繳存銀行保證金戶，待承兌匯票全部敞口被保證金覆蓋成為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，光大銀行將車輛合格證解除抵押，經(jīng)銷商方可銷售銀行釋放抵押的車輛。待票據(jù)到期承兌后，光大銀行將為其開出下一輪合同項(xiàng)下的承兌匯票。

該汽車廠商與光大銀行合作多年，全國已有近50家汽車銷售商加入光大為其搭建的“全程通”網(wǎng)絡(luò)。

第五篇：銀行中間業(yè)務(wù)比較

中外銀行中間業(yè)務(wù)比較分析

摘要 ：文章介紹了中國銀行與國外銀行中間業(yè)務(wù)的區(qū)別與優(yōu)劣勢的分析，在各個(gè)層次進(jìn)行研究，重點(diǎn)突出了我國銀行中間業(yè)務(wù)的一些優(yōu)勢，以及與國外銀行中間業(yè)務(wù)的差距，通過調(diào)查得出中國銀行中間行業(yè)的特點(diǎn)，了解中國銀行中間業(yè)務(wù)的收入方式，發(fā)展過程，規(guī)模，結(jié)構(gòu)，品種等方面，詳細(xì)的說明應(yīng)如何利用比較的方式來提高中國銀行中間業(yè)務(wù)的收入，并提高利用價(jià)值，在更好的為大家服務(wù)的基礎(chǔ)上，提高自身的業(yè)務(wù)收入。關(guān)鍵詞：銀行 中間業(yè)務(wù) 收入 比較

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，并形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)活動(dòng)。中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)三大支柱業(yè)務(wù)之一，具有高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)和收入穩(wěn)定等諸多優(yōu)點(diǎn)，是衡量銀行經(jīng)營水平和競爭能力的主要標(biāo)志。我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平相比，在數(shù)量、質(zhì)量上還存在很大的差距和不足。本文擬分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之間的發(fā)展差距并提出國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策。同時(shí)文章以比較的角度上，重點(diǎn)介紹了兩者之間互相需要提高的不分，了解的同時(shí)分析其中的厲害關(guān)系。

1銀行中間業(yè)務(wù)簡要介紹 支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)?；鹜泄軜I(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。

咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

2銀行中間業(yè)務(wù)國內(nèi)外現(xiàn)狀比較 2.1 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析 從時(shí)間上觀察，西方國家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)間是從上世紀(jì)60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時(shí)間近20年。當(dāng)然這與我國的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開放以前，實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力，而在實(shí)行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

從整體上看，西方國家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國，尤其80年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)90年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國中間業(yè)務(wù)開展得比較早、業(yè)務(wù)較大的中國銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10%。

2.2 我國中間業(yè)務(wù)收入占比低于國外的原因

我國開展中間業(yè)務(wù)的起步時(shí)間晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國家20年，在經(jīng)營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務(wù)時(shí)不收費(fèi)或只收取少量的手續(xù)費(fèi)。

我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務(wù)金額才5627億元，主要是因?yàn)樵谧罱鼛啄辏覈抨懤m(xù)推出一些金融衍生工具。

2.3 中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費(fèi)收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入，證券交易收入，保險(xiǎn)收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。在1996-1998三年中間業(yè)務(wù)收入中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為14.69%，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務(wù)收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達(dá)到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務(wù)基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當(dāng)然這與1997年的亞洲金融危機(jī)有關(guān)。

而在我國，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)至國際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因?yàn)槊绹鴮︺y行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。

銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國家大體相當(dāng)，這與我國商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質(zhì)是不同的。3銀行中間業(yè)務(wù)國內(nèi)外發(fā)展比較 3.1經(jīng)營范圍和品種比較

西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。這一點(diǎn)我們可以從美國商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構(gòu)成主要有以下11項(xiàng)內(nèi)容：存款帳戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、其它服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費(fèi)、貸款銷售服務(wù)費(fèi)、證券銷售服務(wù)費(fèi)、其它收入、分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收入、投資銀行費(fèi)。相較之下，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚以及對銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。從上述現(xiàn)狀分析中可以發(fā)現(xiàn)，目前，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而層次較高、為市場提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)很少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

3.2業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平比較

根據(jù)國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報(bào)告》，1983年至1986年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行所有資產(chǎn)的78％上升到142．9％，其中7家最大銀行的中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)要多出一倍多，居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團(tuán)1988年的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的資產(chǎn)總和已超過2．2萬億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)下的資產(chǎn)總和為7800億美元，資本總和近450億美元；中間業(yè)務(wù)3年來平均增速為54．2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均9％和資本總額年均21．6％的增速。從中間業(yè)務(wù)的收入看，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢，如美國銀行業(yè)非利差收入占總收入的比重從1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲銀行非利差收入占總收入的比重為44％，花旗銀行的比重為51．8％，大通銀行的比重高達(dá)52．7％。與之相比，我國四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重從1994年至1998年一直在6．7—9．6％之間徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，僅占美國銀行業(yè)1990年年均水平的22．66％。就單個(gè)銀行比較，與國際商業(yè)銀行的差距更大。目前，就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4％。3.3服務(wù)手段比較。國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高，以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，有45萬個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)帳帳戶，具有多種帳戶服務(wù)，其設(shè)置的超級帳戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款帳戶服務(wù)費(fèi)和其它服務(wù)費(fèi)收入達(dá)32億美元。大通銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。相比之下，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。

因此盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行又各自為政，例如信用卡，只局限于某一家銀行的通存通兌，特約商戶支付，沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務(wù)難以開展。