第一篇：農(nóng)村貸款擔保方式創(chuàng)新的探討

農(nóng)村貸款擔保方式創(chuàng)新的探討

為加快**縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會統(tǒng)籌發(fā)展、全面實現(xiàn)小康社會，**縣委十一屆四次全體（擴大）會議提出了在全縣農(nóng)村推進“五化”（農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住**化）建設(shè)的要求。其中，推進農(nóng)業(yè)企業(yè)化，將有利于**農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標。當前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)

化過程中，由于**縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問題顯得十分迫切而重要。為此，我們開展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔保公司農(nóng)業(yè)貸款擔保情況調(diào)查，召開了農(nóng)村信用社主任座談會等活動?，F(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設(shè)，促進農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。

一、**縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程與資金需求現(xiàn)狀

近年來，**縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個重點，努力培育上規(guī)模、上等級的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，千家萬戶獨自生產(chǎn)經(jīng)營向合作化生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：２００３年，**縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場１３家，農(nóng)產(chǎn)品營銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織２６家（專業(yè)協(xié)會１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個。

對于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個專業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產(chǎn)總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）１１４萬元。所調(diào)查的６個專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著**縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。

二、**縣農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

據(jù)了解，**縣農(nóng)村貸款擔保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔保體系建設(shè)。

目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，**縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)民收入增長，積極實施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動。具體做法是在農(nóng)村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：好范文 http://004km.cn/）信用村４９個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個。對評出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔保和抵押。通過創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達到了２６．

４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬元，農(nóng)戶數(shù)達４８０５戶，戶均０．８８萬元。

農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設(shè)計的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足**縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。

當前，以組建貸款擔保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔保體系建設(shè)開始起步，但涉農(nóng)擔保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調(diào)查，全縣現(xiàn)有擔保公司３家，１９９９年９月組建了**縣民興擔保有限公司，２００３年７月組建了**萬生創(chuàng)業(yè)投資擔保有限公司，同年１１月組建了**縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬元，擔?？傤~２４９６０萬元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個私業(yè)主擔保４６３筆、１９０３０萬元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業(yè)、個私業(yè)主擔保貸款難的問題，促進了**縣中小企業(yè)和個私經(jīng)營發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔保公司實行企業(yè)化運作和防范經(jīng)營風險的需要，在為企業(yè)擔保的同時實現(xiàn)反擔保操作，農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實際可用于反擔保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的擔保僅僅是４４筆、６５７萬元，分別占總擔保筆數(shù)和擔保額的９．５％和３．５％，其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔保非常之少，只有２９０萬元。我們認為：由于擔保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔保方式，因而難于從較大程度上解決當前**縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程中的貸款擔保難的問題。

三、深化農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設(shè)的對策與建議

中共中央國務(wù)院《關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中明確指出：“探索實行多種擔保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)等多種途徑，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔保難的問題”為我們指明了方向。針對**縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔保信用體系建設(shè)相對滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔保貸款難的問題，我們建議采取以下五個方面的措施。

（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔保公司

逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔保公司，是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開辟一條快車道，是為了引導更多的資金流入“農(nóng)門”，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺階、上水平提供發(fā)展平臺。

目前**縣經(jīng)過新一輪的行政區(qū)域調(diào)整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過這幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚等等，為此，成立一個以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產(chǎn)品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔保公司有利于加強領(lǐng)導和管理，便于農(nóng)村信用社與擔保公司間協(xié)作，對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民情況相對掌握和了解，操作實施相對可以簡便。

成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔保公司的主要業(yè)務(wù)是專為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營管理狀況、實力等主要方面進行評估審核，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔保實現(xiàn)委托評估制，先委托有關(guān)資信評估機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營管理能力、風險權(quán)重等方面進行調(diào)查評估，在此基礎(chǔ)上作出客觀公正的評價，為農(nóng)業(yè)擔保公司在擔保決策時作為參考和依據(jù)。擔保公司實行企業(yè)化運作、民主化管理。公司股本金應(yīng)多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動出資、占大股，并引導當?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風險，可以對其所擔保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶按擔保額度收取適當比例的手續(xù)費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。

（二）建立廣泛的農(nóng)戶聯(lián)保組織

農(nóng)戶聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)戶，在自愿基礎(chǔ)上聯(lián)保成一個小組，一般由５—１０戶農(nóng)戶自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書，銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內(nèi)對聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔責任。因此建立農(nóng)戶聯(lián)保組織，操作簡單，適應(yīng)農(nóng)戶的分散性，體現(xiàn)農(nóng)戶的互助性，不失為解決農(nóng)戶貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。

（三）加快推進農(nóng)村信用工程建設(shè)

在新形勢新政策下，農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住深化改革試點契機，繼續(xù)做好“三農(nóng)”資金的投放工作，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極擴大農(nóng)戶評定范圍，開展信用農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會和農(nóng)民專業(yè)合作社評定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度５萬元調(diào)整到１０萬元，并實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實惠。

（四）扶持農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設(shè)

縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府和有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設(shè)，在公司組建、人員落實、股本金籌措等方面切實加強領(lǐng)導和工作指導?？h政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款擔保公司風險準備金制度，每年按擔保公司股本金５—１０％的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風險基金中列支，作為風險準備金注入農(nóng)業(yè)擔保公司，主要用于沖抵擔保經(jīng)營過程中發(fā)生的經(jīng)營虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現(xiàn)有科技、民興、萬生等三家貸款擔保公司應(yīng)根據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔保數(shù)額的大小和作出的成績注入一定的風險準備金以資鼓勵。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)擔保公司組建中注入不少于３０％的股本金。

作者單位：**縣農(nóng)業(yè)局**

第二篇：農(nóng)戶貸款擔保方式創(chuàng)新的探討（推薦）

農(nóng)戶貸款擔保方式創(chuàng)新的探討

由于擔保方式的制約，“三農(nóng)”客戶尤其是農(nóng)戶按現(xiàn)行的管理模式很難得到信貸支持，成為農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的瓶頸。為推進農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面，打破傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)模式的束縛,引入新型擔保方式成為從根本上解決農(nóng)民貸款難的關(guān)鍵。

我們欣喜從總行報紙上看到了各地農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”金融創(chuàng)新中的種種有益嘗試和探索。作為服務(wù)“三農(nóng)”試點行的湖南永州分行根據(jù)“三農(nóng)”新特點，摸清金融有效需求，圍繞風險可控制和有效益的目標，探索了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)定單鏈式貸款、庫區(qū)移民后扶資金質(zhì)押貸款等多種擔保方式，贏得了農(nóng)行、農(nóng)戶、企業(yè)和政府四滿意的局面。由此可見農(nóng)戶貸款難和農(nóng)行難貸款并不是一對天然的不可調(diào)和的矛盾。

創(chuàng)新中也不可避免蘊涵著風險，作為一種新的嘗試，“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)的農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)，這樣由于信貸規(guī)章制度的滯后性，出現(xiàn)一些信貸品種和擔保方式操作流程不完善等問題，如目前農(nóng)戶貸款基本上屬于中短期貸款品種，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是種植業(yè)等周期長、制約因素多，需要一種期限較長的信貸品種。從外部來看，目前國家對如何將森林資源、農(nóng)村集體土地、果林資源等農(nóng)村資源作為資產(chǎn)進行管理，還沒有一套規(guī)范的管理辦法，給以上資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓和擔保權(quán)的實現(xiàn)帶來一定的難度。而且農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，保險公司對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營缺乏積極有效的保險品種，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，貸款風險將會放大。

農(nóng)戶貸款的推出既是促進解決農(nóng)戶資金短缺的一項積極舉措，也是農(nóng)行拓展服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的一項新業(yè)務(wù)，為進一步擴大貸款覆蓋面，讓更多的農(nóng)民從中受益，筆者提出如下建議：

一是積極引導和推動基層農(nóng)行開展信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。要加強宣傳，使惠農(nóng)政策家喻戶曉，在試點的基礎(chǔ)上，不斷總結(jié)積累農(nóng)戶貸款經(jīng)驗，逐步擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面?？傂泻褪》中袘?yīng)依據(jù)新頒布的《物權(quán)法》，完善各(來源：好范文 http://004km.cn/）項抵押擔保貸款管理辦法，修訂借款合同和抵押合同文本，從法律上規(guī)范操作規(guī)程和貸款行為?；鶎有幸獎?chuàng)新貸款模式，簡化貸款手續(xù)，切實方便農(nóng)戶。

二是積極探索多種形式的貸款抵押擔保模式，實施聯(lián)動抵押和擔保。一是積極發(fā)展以成員制為組織模式的擔保公司（農(nóng)業(yè)經(jīng)濟合作組織），以互助合作為目的，為成員提供可控限額的擔保服務(wù)。二是建立多戶聯(lián)保的風險保障機制，相同貸款條件的借貸農(nóng)戶之間形成團體，團體之間互相擔保負連帶責任。三是將農(nóng)戶與其上中游收購、加工企業(yè)聯(lián)為一體，互為擔?；虻盅海冉档唾J款風險，又有利于將貸款范圍進行延伸。

三是加強與地方政府及有關(guān)部門協(xié)調(diào)溝通，爭取政府部門給予更好的配合和支持。積極通過稅收優(yōu)惠等措施，如對農(nóng)戶貸款減免營業(yè)稅與所得稅，減少農(nóng)行操作成本。國家每年可從救災(zāi)款中拿出一部分建立農(nóng)戶貸款的保險基金，減少信貸風險。另外，積極規(guī)范擔保機構(gòu)及資產(chǎn)評估機構(gòu)等信貸中介機構(gòu)的行為，相關(guān)部門的收費要統(tǒng)一標準和降低收費價格。同時要完善相關(guān)法律法規(guī)，保證擔保權(quán)的實施。

四是加強與保險公司的溝通協(xié)調(diào)，開辦多形式多品種的農(nóng)業(yè)保險品種，有效防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險和信貸風險。

第三篇：個人住房公積金委托貸款的擔保方式是什么？

個人住房公積金委托貸款的擔保方式是什么？

個人住房公積金委托貸款可以采用抵押、質(zhì)押擔保方式。

匯小貸專家告訴我們，抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。抵押是住房公積金貸款的主要擔保形式。公積金貸款采用抵押擔保方式的，借款人必須按照有關(guān)規(guī)定將所購住房作為貸款抵押物。借款人應(yīng)和受托銀行簽訂抵押合同，并在房地產(chǎn)交易登記部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押物價值減少，不足以償還借款余額時，借款人應(yīng)就不足償還借款余額部分補充提供與減少價值相當?shù)膿！?/p>

貸款質(zhì)押是指借款人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利交貸款人占有，將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔保。公積金貸款采用質(zhì)押擔保方式的，借款人或第三人應(yīng)當提供公積金中心和受托銀行認可的憑證式國債、受托銀行本行本幣定期存單以及其他依法可質(zhì)押的權(quán)利憑證進行擔保。借款人應(yīng)當和受托銀行簽訂質(zhì)押合同，并在合同約定的期限內(nèi)辦理權(quán)利憑證移交等手續(xù)。

第四篇：創(chuàng)新貸款方式 幫助林農(nóng)致富

創(chuàng)新貸款方式 幫助林農(nóng)致富

2006年以來，我市在全省率先開展了集體林權(quán)制度主體改革和林權(quán)制度配套改革試點，有效地破解了全市林農(nóng)和林工企業(yè)融資貸款難問題。今年以來，市林業(yè)部門和江山農(nóng)村合作銀行又在小宗林權(quán)抵押貸款方面進行了十分有益的探索，為創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)、幫助林農(nóng)增收開辟一條新渠道。

近日，保安鄉(xiāng)裴家地村的王岳華來到江山農(nóng)村合作銀行峽口支行，打算用自己的林權(quán)證貸一筆貸款。

【你好，老毛，我想到你這里貸一筆貸款。

貸什么樣的貸款呢？

林權(quán)抵押的貸款。

好的。你這個林權(quán)抵押的額度是一萬，你想貸多少？

我想結(jié)合信用貸款一起貸，七萬。

七萬都貸？

是的。

簽字，取錢?！?/p>

【王岳華：這次我們村像我這樣辦理林權(quán)抵押貸款，在合行，一個是方便，一個是速度快，像我有了這筆資金，培育毛竹和茶葉資金就有了著落。】

只要帶上林權(quán)證和《農(nóng)戶貸款證》，就可以到江山合行支行網(wǎng)點辦理貸款，這是我市今年破解小宗林權(quán)抵押貸款難的一項創(chuàng)新舉措。據(jù)了解，我市自2006年開展林權(quán)抵押貸款工作以來，累計發(fā)放貸款1.78億元，可是貸款的對象卻一直局限于大中規(guī)模的林業(yè)企業(yè)和經(jīng)營戶，對于擁有小宗林權(quán)的廣大林農(nóng)來說，想要拿著自家的林權(quán)證去貸款，卻困難重重。

【王岳華：在沒有這個小宗林權(quán)抵押貸款之前，我們假如要貸點款，比較困難，要找人擔保，要房產(chǎn)抵押?！?/p>

【林業(yè)部門：以前的貸款手續(xù)是怎樣的？為什么無法覆蓋到小宗林權(quán)？】

為切實解決山區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款難、擔保難問題，擴大林權(quán)抵押貸款覆蓋面，今年初，江山市林業(yè)局與江山合作銀行溝通，在保安鄉(xiāng)裴家地村進行了林權(quán)抵押貸款試點工作。

【江山合行峽口支行行長 張華強：我們合行推出的這個小額林權(quán)貸款，主要目的就是圍繞破解林農(nóng)融資難，怎樣激活林農(nóng)手中的資源，我們農(nóng)合行在農(nóng)戶小額信用貸款上結(jié)合林農(nóng)小宗林權(quán)，統(tǒng)一授信，提高授信貸款額度?！?/p>

在林業(yè)部門的評估基礎(chǔ)上，考慮到山區(qū)農(nóng)戶單獨到林業(yè)部門辦理抵押登記手續(xù)極為不便，貸款的額度又不高，農(nóng)戶辦理林權(quán)抵押貸款意愿不高等實際情況，峽口支行經(jīng)與裴家地村兩委、市林業(yè)局商討，提出了“統(tǒng)一授信、集中登記、隨到隨貸”的林權(quán)抵押貸款辦理思路。

【江山合行峽口支行行長 張華強：我們的目的就是要圍繞要怎樣簡化手續(xù)，讓林農(nóng)得到最大的實惠，我們農(nóng)合行進一步對貸款流程進行了改造，簡化手續(xù)，采取統(tǒng)一授信，集中登記，隨到隨貸的放貸思路，并實行上門集中統(tǒng)一造冊，辦理手續(xù)，減少了林農(nóng)往返抵押登記的麻煩，有效提高了放貸速度。通過該村小林權(quán)抵押貸款的辦理。】

在裴家地村，合行工作人員向記者展示了一份“裴家地村農(nóng)戶林權(quán)貸款抵押登記清單”，有了這份清單，農(nóng)戶貸款時就由了林權(quán)抵押的登記憑證。

【江山合行峽口支行 副行長 朱峰君：我們根據(jù)林業(yè)部門對裴家地村林權(quán)資產(chǎn)統(tǒng)一評估的基礎(chǔ)上，我們對每一戶農(nóng)戶給予貸款授信，取得農(nóng)戶簽字同意以后，我們經(jīng)過裴家地村委會，保安鄉(xiāng)政府，市林業(yè)局確認的基礎(chǔ)上，我們把授信額度在每一位農(nóng)戶的貸款證上都登記證明，農(nóng)戶只要憑這個貸款證，就可以到我們的網(wǎng)點上取得這部分林權(quán)抵押貸款。

就是很多農(nóng)戶自己要去辦的手續(xù)我們就幫他統(tǒng)一辦理了？

對相當于原來農(nóng)戶要自己到林業(yè)部門抵押登記這方面的手續(xù)我們都幫他代理辦掉了?！?通過對貸款辦理流程的簡化，大大方便了農(nóng)戶取得貸款的途徑，裴家地村村民紛紛申請貸款授信，以便需要時到合行貸款。今年以來，江山合行峽口支行共對77戶農(nóng)戶完成了林權(quán)資產(chǎn)貸款授信工作，占該村林農(nóng)總戶數(shù)的57%以上，峽口支行共給予林權(quán)抵押貸款授信145萬元。

【裴家地村 王岳華：像我們裴家地這一塊，主要是依靠毛竹和茶葉的，農(nóng)戶這一塊的資金需求是相當大的?！?/p>

【裴家地村 村民 王霞生：這個竹山評估過就方便了，原來貸點款都很麻煩的，貸過來竹山就撫育的起來了?！?/p>

到目前止，裴家地村已有27戶得到林權(quán)抵押貸款70.5萬元。林農(nóng)得到資金支持，發(fā)展了林業(yè)，富裕了林農(nóng)。

【裴家地村 村民 王霞根：我今年貸下來6萬，以前只能貸下來1.5萬。有這個貸款作用很大，竹子山再發(fā)展一下，還有茶葉，多用點肥料，多賺點錢。】

作為一種貸款方式的創(chuàng)新，江山合行峽口支行在裴家地村的試點，成為破解“小宗林權(quán)抵押貸款難”問題的一個好辦法，為創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，實現(xiàn)林農(nóng)和信用社雙贏開辟一條新渠道。

【林業(yè)部門：對這種做法的評價，對下一步的打算?！?/p>

【從我們2010年的數(shù)據(jù)看，全年林權(quán)抵押貸款總數(shù)為1900多萬，其中小額貸款只有200萬，小額林權(quán)抵押貸款占的比例只有10%左右。】

【像江山農(nóng)村合作銀行這樣，簡化貸款程序，結(jié)合信用村信用戶的貸款方式，解決了分散的，森林資源偏少的林農(nóng)貸款難的問題。下一步，我們還將在簡化程序，創(chuàng)新服務(wù)方式上繼續(xù)探索，力求在這項工作上取得突破。】

第五篇：個人貸款如何選用擔保方式作者

個人貸款如何選用擔保方式作者 : 朱子云

發(fā)布時間: 2006-06-2119:35:31

來自:價值中國網(wǎng)

目前，銀行在辦理個人貸款過程中，一般均要求采用抵押方式，造成個人貸款手續(xù)繁瑣，辦理費用高，影響了有效市場的開拓。筆者認為，個人貸款并不一定要全部采用抵押方式，保證方式一樣可以很好地防范風險。銀行為何會看重抵押方式而看輕保證方式呢？這與商業(yè)銀行的發(fā)展歷史有關(guān)。在計劃經(jīng)濟時代，銀行貸款一般采用保證方式（當時尚無抵押貸款），在當時特定的背景下，保證往往流于形式，企業(yè)之間互保極為普遍。由于當時貸款風險尚未顯現(xiàn)，銀行也無深刻認識。進入市場經(jīng)濟以后，我國經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，很多企業(yè)經(jīng)營不善，無力償還銀行貸款，加之保證行為的不規(guī)范，給銀行貸款造成很大的損失。銀行痛定思痛，認為貸款只有采用抵押方式才能真正起到防范風險的作用。因此，目前銀行在辦理貸款過程中一般均要求企業(yè)或個人提供抵押物。其實，筆者認為，抵押與保證是《擔保法》規(guī)定的五種擔保方式中最常用的兩種，各有優(yōu)缺點，銀行在實際工作中如能靈活運用，兩者都較好地起到風險防范作用。

兩種擔保方式比較：

1、辦理程序比較。保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程僅涉及銀行、借款人、擔保人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)少。而抵押貸款手續(xù)較為繁瑣，須對抵押物進行評估，抵押合同須到有關(guān)部門進行登記，涉及銀行、借款人、資產(chǎn)評估事務(wù)所、房產(chǎn)登記部門、土地登記部門及其他有權(quán)登記部門，貸款辦理時間長，環(huán)節(jié)多。

2、費用比較。保證貸款基本無辦理費用，且出現(xiàn)風險時不需經(jīng)過法律程序，費用也較低。抵押貸款辦理需支 付評估費、登記費，且處置時必須經(jīng)過法律程序，會發(fā)生一些處置費用。

3、發(fā)生風險時處置程序比較。保證貸款出現(xiàn)逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款，無需通過法律程序，出現(xiàn)糾紛可通過法律程序進行，處置程序較為簡便。抵押貸款出現(xiàn)逾期必須通過法律執(zhí)行，處置程序較為繁瑣。

4、可靠性比較。抵押貸款相對來說可靠性強。

綜上所述，抵押與保證各有利弊。筆者認為，抵押適用于大額貸款，如公司貸款、項目貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等。而保證則比較適用于小額貸款。個人貸款金額小、成本高，選保證方式不僅可以簡化手續(xù)，而且可以降低客戶辦理費用及銀行經(jīng)營成本。因此，在實際工作中應(yīng)允許客戶采用保證方式，這對我行個人貸款市場的開拓將是極為有利的。

那么在實際工作中如何進一步完善保證貸款的手續(xù)，使貸款風險降到最低呢？筆者認為：

1、加強核保工作。在保證貸款的辦理過程中，核保工作是非常重要的。這是保證貸款安全的關(guān)鍵。在實際工作中，個人保證貸款的核保工作缺乏一個明確的規(guī)范，客戶經(jīng)理也不知如何科學地辦理。筆者認為，核保時應(yīng)要求保證人提供具有保證能力的證明，如提供房產(chǎn)證復印件、提供有價證券復印件及收入證明等，且銀行應(yīng)將有關(guān)資料留存。

2、加強借款人及保證人信用觀念的培養(yǎng)。在保證貸款辦理過程中，應(yīng)加強有關(guān)法律法規(guī)的宣傳，增強保證人及貸款人的法制意識，進一步明確各自的義務(wù)。對逾期的保證貸款要堅決主張權(quán)利，以起到警示作用