第一篇：貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

為明確擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作職能，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)的規(guī)范性，特制定貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程，具體內(nèi)容如下：

受理（寫(xiě)入流轉(zhuǎn)單）→ 收預(yù)交款（寫(xiě)入流轉(zhuǎn)單）→調(diào)查及調(diào)查報(bào)告（寫(xiě)入流轉(zhuǎn)單）→擔(dān)保部材料初審、項(xiàng)目調(diào)研、評(píng)估（寫(xiě)入流轉(zhuǎn)單）→法律部風(fēng)險(xiǎn)審查（寫(xiě)入流轉(zhuǎn)單）→審保部審批（寫(xiě)入流轉(zhuǎn)單）→財(cái)務(wù)部登記（寫(xiě)入流轉(zhuǎn)單）→董事長(zhǎng)簽字→合同蓋章（寫(xiě)入流轉(zhuǎn)單）→客戶(hù)經(jīng)理送到銀行受理

一、業(yè)務(wù)受理

申請(qǐng)人填寫(xiě)完整的《貸款擔(dān)保申請(qǐng)表》，并要求客戶(hù)提供如下材料：

（一）公司類(lèi)客戶(hù)

1、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本

2、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證

3、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證

4、稅務(wù)登記證副本

5、公司簡(jiǎn)介

6、企業(yè)章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢(xún)記錄

9、上月銀行對(duì)賬單

10、最近三年審計(jì)報(bào)告

11、近期財(cái)務(wù)報(bào)告（上年度或半年、近三個(gè)月）

12、法人代表證明書(shū)及身份證

13、法人代表授權(quán)委托書(shū)

14、法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)人簡(jiǎn)歷

15、董事會(huì)成員及簽名樣本

16、董事會(huì)決議

17、大額資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明

18、投資項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告及有關(guān)批件

19、提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保的，應(yīng)提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單

20、公司提供質(zhì)押反擔(dān)保的，如不足100%股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)提供全體股東會(huì)議通過(guò)的同意質(zhì)押的決議

21、抵押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵押物權(quán)屬證明及財(cái)產(chǎn)評(píng)估報(bào)告

22、質(zhì)押反擔(dān)保的，應(yīng)提供質(zhì)押物權(quán)屬證明及質(zhì)物評(píng)估報(bào)告

23、信用反擔(dān)保的，反擔(dān)保人應(yīng)提供本清單中所列相關(guān)資料

以下資料系工程投標(biāo)、工程履約擔(dān)保需提供的：

24、資信證明

25、投標(biāo)書(shū)、施工合同

26、在建工程及以往工程或類(lèi)似工程業(yè)績(jī)證明材料

27、擬派出項(xiàng)目經(jīng)理和主要技術(shù)人員的簡(jiǎn)歷與業(yè)績(jī)證明材料

28、企業(yè)資質(zhì)證明

29、擬投入本工程的技術(shù)裝備清單

注：復(fù)印件與原件核對(duì)，加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”印章及受理人員簽名

（二）個(gè)人類(lèi)客戶(hù)

1、身份證件（戶(hù)口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶(hù)籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請(qǐng)人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購(gòu)房（車(chē)）合同、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件

4、抵押物或質(zhì)物權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件（注意土地抵押，需要證實(shí)土地類(lèi)型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業(yè)用地和集體用地；房屋所有權(quán)證）

5、有權(quán)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)（銀行及擔(dān)保公司認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)）、保險(xiǎn)文件及所有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明

6、反擔(dān)保人同意提供反擔(dān)保的書(shū)面承諾及反擔(dān)保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據(jù)、憑證式國(guó)債單據(jù)等質(zhì)押的有價(jià)證券

8、借款人用于購(gòu)房（車(chē)）的自籌資金的有關(guān)證明

9、房屋銷(xiāo)（預(yù)）售許可證或房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（現(xiàn)房）

10、借款人配偶有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證

11、擔(dān)保公司要求提供的其他材料

注：復(fù)印件與原件核對(duì)，加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”印章及受理人員簽名收到客戶(hù)申請(qǐng)材料后，填寫(xiě)申請(qǐng)表，根據(jù)申請(qǐng)人提供的資料（按擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單要求），審查資料是否齊全，對(duì)材料的真實(shí)性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進(jìn)行初步審查。

二、個(gè)人類(lèi)客戶(hù)具體審查要求

1、身份證件

◇戶(hù)口本、身份證（護(hù)照）在有效期內(nèi)

◇身份證（護(hù)照）與戶(hù)口本上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人核對(duì)一致

◇復(fù)印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結(jié)婚證或未婚證明等

2、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門(mén)出具的工資收入證明書(shū)

◇查驗(yàn)銀行存折、信用卡對(duì)賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個(gè)人所得稅稅單

◇查驗(yàn)其他資產(chǎn)證明

3、合法的購(gòu)房（車(chē)）合同或協(xié)議書(shū)

使用城市房地產(chǎn)管理部門(mén)同意印刷的《房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)合同》、《商品房預(yù)售合同》、《公有住房買(mǎi)賣(mài)合同》，經(jīng)城市房地產(chǎn)管理部門(mén)認(rèn)可并簽證的的《房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《建房合同》及其他城建部門(mén)批準(zhǔn)文件。

◇合同原件真實(shí)、有效、合法

◇標(biāo)的物真實(shí)、合法

◇雙方責(zé)任、權(quán)利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購(gòu)房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購(gòu)房是現(xiàn)房或期房、交房日期明確

◇所購(gòu)房地址、面積、售價(jià)是否明確、合理

4、抵押物清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱(chēng)、數(shù)量列示清晰

◇抵押物權(quán)屬清楚，無(wú)異議

◇同意抵押的書(shū)面意見(jiàn)表達(dá)明確、具體（劃撥土地性質(zhì)應(yīng)辦理土地性質(zhì)變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權(quán)人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購(gòu)住房作為抵押物的，須將所購(gòu)住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)

◇抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)應(yīng)為原件，并加蓋出具單位印章（可取復(fù)印件）

◇出具部門(mén)必須是經(jīng)過(guò)認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)

◇報(bào)告書(shū)完整、無(wú)缺頁(yè)

◇關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確

◇如借款人以所購(gòu)住房作為抵押的，報(bào)告中住房面積、價(jià)格、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容應(yīng)表達(dá)清楚

6、需提供反擔(dān)保保證的必須由反擔(dān)保保證人簽署《反擔(dān)保保證合同》及反擔(dān)保人的資信證明材料；需提供反擔(dān)保抵押的必須由反擔(dān)保抵押人簽署《反擔(dān)保抵押合同》及反擔(dān)保抵押人的財(cái)產(chǎn)共有人聲明

7、借款人購(gòu)房（車(chē)）的自籌資金的有關(guān)證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據(jù)原件、已交房款銀行進(jìn)賬單或現(xiàn)金交款單復(fù)印件，審查時(shí)應(yīng)注意：

◇收據(jù)或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購(gòu)房產(chǎn)是否與購(gòu)房合同一致

◇付款金額是否達(dá)到借款要求

◇票據(jù)上印章、簽章是否真實(shí)、有效等

三、個(gè)人類(lèi)客戶(hù)調(diào)查要求

業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶(hù)提供資料調(diào)查——填寫(xiě)調(diào)查報(bào)告——填寫(xiě)合同

（一）業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶(hù)提供資料調(diào)查并與借款人面談，對(duì)借款人資信給予綜合評(píng)價(jià)。

調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

1、借款人主體資格

重點(diǎn)是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實(shí)借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過(guò)與借款人的晤談、電話(huà)查詢(xún)，審查借款人提供的收入材料等方式，核實(shí)借款人的家庭收入（薪資、財(cái)產(chǎn)）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務(wù)），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動(dòng)機(jī)是否正常、借款人的還款意愿是否強(qiáng)烈、借款人品行是否端正等。

4、擔(dān)保審查

對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確定抵押物適用性、變現(xiàn)能力。對(duì)變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。

抵押率計(jì)算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額÷抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%

抵押率一般不能超過(guò)70%

（二）填寫(xiě)調(diào)查審批表及合同。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員調(diào)查后，對(duì)擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力和擔(dān)保情況，提出貸款建議，并填寫(xiě)《貸款擔(dān)保申請(qǐng)表》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》。填寫(xiě)要求如下：

1、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)、完整

2、用藍(lán)、黑墨水鋼筆或簽字筆書(shū)寫(xiě)，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式、擔(dān)保費(fèi)、違約金等要素齊全、準(zhǔn)確無(wú)誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財(cái)務(wù)章、合同章

6、個(gè)人要本人簽字并按手印

四、收預(yù)交款

預(yù)交款包括：擔(dān)保費(fèi)、預(yù)交保證金、代理費(fèi)、合同公證費(fèi)、車(chē)輛抵押登記費(fèi)、房屋抵押登記費(fèi)

1、擔(dān)保費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

◇綜合消費(fèi)貸款，擔(dān)保費(fèi)率為1%

◇個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)借款：

一年期：擔(dān)保費(fèi)率為1%

一年以上至三年期：擔(dān)保費(fèi)率為2%

三年以上至五年期：擔(dān)保費(fèi)率為2.2%

◇個(gè)人住房借款擔(dān)保費(fèi)為：借款額×借款年限×1/1000

◇商業(yè)房借款擔(dān)保費(fèi)為：借款額×借款年限×1.2/1000

◇公司類(lèi)客戶(hù)貸款擔(dān)保費(fèi)率為：3.5%上下浮動(dòng)

2、保證金

經(jīng)營(yíng)性車(chē)輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的5%收取保證金

消費(fèi)性車(chē)輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的3%收取保證金

公司類(lèi)客戶(hù)：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費(fèi)

個(gè)人住房、消費(fèi)、汽車(chē)、公積金貸款每筆200元。

4、公證費(fèi)

每筆200元

5、抵押登記費(fèi)

◇車(chē)輛抵押登記費(fèi)：每筆100元

◇房屋抵押登記費(fèi)：

住宅房：價(jià)格50萬(wàn)以下：抵押費(fèi)150元、登記費(fèi)80元、驗(yàn)證費(fèi)10元

價(jià)格50萬(wàn)以上：抵押費(fèi)300元、登記費(fèi)80元、驗(yàn)證費(fèi)10元

商用房：抵押費(fèi)：房屋評(píng)估價(jià)值總額乘以0.7/1000元

登記費(fèi)：80元，驗(yàn)證費(fèi)10元

6、房屋評(píng)估費(fèi)

房屋評(píng)估值的03.%

五、審批

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員填好申請(qǐng)表、合同后，連同借款材料送交擔(dān)保部門(mén)審核，擔(dān)保部門(mén)接到業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員送交材料后，對(duì)貸款材料審核，擔(dān)保部門(mén)經(jīng)理在申請(qǐng)表中簽署意見(jiàn)后（業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審核，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)經(jīng)理在申請(qǐng)表中簽署意見(jiàn)后（業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送交審保會(huì)審批。

貸前調(diào)查、審批一般應(yīng)控制在：

◇個(gè)人類(lèi)客戶(hù)24小時(shí)之內(nèi)完成；三市48小時(shí)完成◇公司類(lèi)客戶(hù)24小時(shí)之內(nèi)受理完成；三市48小時(shí)完成六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險(xiǎn)、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關(guān)手續(xù)后出具《保證合同》?？蛻?hù)經(jīng)理接到審保會(huì)同意受理貸款的材料后，在收到貸款銀行相關(guān)手續(xù)后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，及時(shí)到綜合部門(mén)蓋章（包括《保證合同》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔(dān)保部門(mén)負(fù)責(zé)到相關(guān)部門(mén)辦理）?？?/p>

戶(hù)經(jīng)理及時(shí)將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，擔(dān)保部登記貸款發(fā)放臺(tái)帳，確保合同檔案完整性。同時(shí)將借款合同等材料交綜合部歸檔。

七、貸后管理

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要經(jīng)常了解借款人經(jīng)營(yíng)情況、監(jiān)督資金使用情況，及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款現(xiàn)象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發(fā)生重大變化、抵押物的保管及其價(jià)值變化時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)形成書(shū)面材料向部門(mén)經(jīng)理匯報(bào)（與銀行溝通），在征得審保會(huì)同意后，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度、采取處理措施：先電話(huà)催收，之后上門(mén)催收，最后進(jìn)行訴訟以確保資金安全。

八、解除擔(dān)保責(zé)任

1、無(wú)代償解除，擔(dān)保項(xiàng)目結(jié)束

2、代償解除，進(jìn)行追償程序

◇全部收回代償損失，項(xiàng)目結(jié)束

◇未全部收回代償損失，核銷(xiāo)損失，項(xiàng)目結(jié)束

第二篇：貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)

貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程具體如下：

受理→ 收預(yù)交款→ 調(diào)查及調(diào)查報(bào)告→ 擔(dān)保部材料初審、項(xiàng)目調(diào)研、評(píng)估→ 法律風(fēng)控部風(fēng)險(xiǎn)審查→ 審保部審批 →財(cái)務(wù)部登記 →董事長(zhǎng)簽字→合同蓋章 →客戶(hù)經(jīng)理送到銀行受理

一、業(yè)務(wù)受理

申請(qǐng)人填寫(xiě)完整的《貸款擔(dān)保申請(qǐng)表》，并要求客戶(hù)提供如下材料：

（一）公司類(lèi)客戶(hù)

1、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本

2、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證

3、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證

4、稅務(wù)登記證副本

5、公司簡(jiǎn)介

6、企業(yè)章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢(xún)記錄

9、上月銀行對(duì)賬單

10、最近三年審計(jì)報(bào)告

11、近期財(cái)務(wù)報(bào)告（上或半年、近三個(gè)月）

12、法人代表證明書(shū)及身份證

13、法人代表授權(quán)委托書(shū)

14、法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)人簡(jiǎn)歷

15、董事會(huì)成員及簽名樣本

16、董事會(huì)決議

17、大額資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明

18、投資項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告及有關(guān)批件

19、提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保的，應(yīng)提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單

20、公司提供質(zhì)押反擔(dān)保的，如不足100%股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)提供全體股東會(huì)議通過(guò) 1的同意質(zhì)押的決議

21、抵押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵押物權(quán)屬證明及財(cái)產(chǎn)評(píng)估報(bào)告

22、質(zhì)押反擔(dān)保的，應(yīng)提供質(zhì)押物權(quán)屬證明及質(zhì)物評(píng)估報(bào)告

23、信用反擔(dān)保的，反擔(dān)保人應(yīng)提供本清單中所列相關(guān)資料

以下資料系工程投標(biāo)、工程履約擔(dān)保需提供的：

24、資信證明

25、投標(biāo)書(shū)、施工合同

26、在建工程及以往工程或類(lèi)似工程業(yè)績(jī)證明材料

27、擬派出項(xiàng)目經(jīng)理和主要技術(shù)人員的簡(jiǎn)歷與業(yè)績(jī)證明材料

28、企業(yè)資質(zhì)證明

29、擬投入本工程的技術(shù)裝備清單

注：復(fù)印件與原件核對(duì)，加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”印章及受理人員簽名

（二）個(gè)人類(lèi)客戶(hù)

1、身份證件（戶(hù)口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶(hù)籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請(qǐng)人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購(gòu)房（車(chē)）合同、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件

4、抵押物或質(zhì)物權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件（注意土地抵押，需要證實(shí)土地類(lèi)型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業(yè)用地和集體用地；房屋所有權(quán)證）

5、有權(quán)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)（銀行及擔(dān)保公司認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)）、保險(xiǎn)文件及所有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明

6、反擔(dān)保人同意提供反擔(dān)保的書(shū)面承諾及反擔(dān)保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據(jù)、憑證式國(guó)債單據(jù)等質(zhì)押的有價(jià)證券

8、借款人用于購(gòu)房（車(chē)）的自籌資金的有關(guān)證明

9、房屋銷(xiāo)（預(yù)）售許可證或房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（現(xiàn)房）

10、借款人配偶有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證

11、擔(dān)保公司要求提供的其他材料

注：復(fù)印件與原件核對(duì)，加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”印章及受理人員簽名收到客戶(hù)申請(qǐng)材料后，填寫(xiě)申請(qǐng)表，根據(jù)申請(qǐng)人提供的資料（按擔(dān)保業(yè)務(wù)申

請(qǐng)材料清單要求），審查資料是否齊全，對(duì)材料的真實(shí)性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進(jìn)行初步審查。

二、個(gè)人類(lèi)客戶(hù)具體審查要求

1、身份證件

◇戶(hù)口本、身份證（護(hù)照）在有效期內(nèi)

◇身份證（護(hù)照）與戶(hù)口本上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人核對(duì)一致

◇復(fù)印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結(jié)婚證或未婚證明等

2、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門(mén)出具的工資收入證明書(shū)

◇查驗(yàn)銀行存折、信用卡對(duì)賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個(gè)人所得稅稅單

◇查驗(yàn)其他資產(chǎn)證明

3、合法的購(gòu)房（車(chē)）合同或協(xié)議書(shū)

使用城市房地產(chǎn)管理部門(mén)同意印刷的《房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)合同》、《商品房預(yù)售合同》、《公有住房買(mǎi)賣(mài)合同》，經(jīng)城市房地產(chǎn)管理部門(mén)認(rèn)可并簽證的的《房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《建房合同》及其他城建部門(mén)批準(zhǔn)文件。

◇合同原件真實(shí)、有效、合法

◇標(biāo)的物真實(shí)、合法

◇雙方責(zé)任、權(quán)利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購(gòu)房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購(gòu)房是現(xiàn)房或期房、交房日期明確

◇所購(gòu)房地址、面積、售價(jià)是否明確、合理

4、抵押物清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱(chēng)、數(shù)量列示清晰

◇抵押物權(quán)屬清楚，無(wú)異議

◇同意抵押的書(shū)面意見(jiàn)表達(dá)明確、具體（劃撥土地性質(zhì)應(yīng)辦理土地性質(zhì)變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權(quán)人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購(gòu)住房作為抵押物的，須將所購(gòu)住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)

◇抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)應(yīng)為原件，并加蓋出具單位印章（可取復(fù)印件）

◇出具部門(mén)必須是經(jīng)過(guò)認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)

◇報(bào)告書(shū)完整、無(wú)缺頁(yè)

◇關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確

◇如借款人以所購(gòu)住房作為抵押的，報(bào)告中住房面積、價(jià)格、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容應(yīng)表達(dá)清楚

6、需提供反擔(dān)保保證的必須由反擔(dān)保保證人簽署《反擔(dān)保保證合同》及反擔(dān)保人的資信證明材料；需提供反擔(dān)保抵押的必須由反擔(dān)保抵押人簽署《反擔(dān)保抵押合同》及反擔(dān)保抵押人的財(cái)產(chǎn)共有人聲明

7、借款人購(gòu)房（車(chē)）的自籌資金的有關(guān)證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據(jù)原件、已交房款銀行進(jìn)賬單或現(xiàn)金交款單復(fù)印件，審查時(shí)應(yīng)注意：

◇收據(jù)或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購(gòu)房產(chǎn)是否與購(gòu)房合同一致

◇付款金額是否達(dá)到借款要求

◇票據(jù)上印章、簽章是否真實(shí)、有效等

三、個(gè)人類(lèi)客戶(hù)調(diào)查要求

業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶(hù)提供資料調(diào)查——填寫(xiě)調(diào)查報(bào)告——填寫(xiě)合同

（一）業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶(hù)提供資料調(diào)查并與借款人面談，對(duì)借款人資信給予綜合評(píng)價(jià)。

調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

1、借款人主體資格

重點(diǎn)是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實(shí)借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過(guò)與借款人的晤談、電話(huà)查詢(xún)，審查借款人提供的收入材料等方式，核實(shí)借款人的家庭收入（薪資、財(cái)產(chǎn)）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務(wù)），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動(dòng)機(jī)是否正常、借款人的還款

意愿是否強(qiáng)烈、借款人品行是否端正等。

4、擔(dān)保審查

對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確定抵押物適用性、變現(xiàn)能力。對(duì)變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。

抵押率計(jì)算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額÷抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%

抵押率一般不能超過(guò)70%

（二）填寫(xiě)調(diào)查審批表及合同。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員調(diào)查后，對(duì)擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力和擔(dān)保情況，提出貸款建議，并填寫(xiě)《貸款擔(dān)保申請(qǐng)表》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》。填寫(xiě)要求如下：

1、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)、完整

2、用藍(lán)、黑墨水鋼筆或簽字筆書(shū)寫(xiě)，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式、擔(dān)保費(fèi)、違約金等要素齊全、準(zhǔn)確無(wú)誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財(cái)務(wù)章、合同章

6、個(gè)人要本人簽字并按手印

四、收預(yù)交款

預(yù)交款包括：擔(dān)保費(fèi)、預(yù)交保證金、代理費(fèi)、合同公證費(fèi)、車(chē)輛抵押登記費(fèi)、房屋抵押登記費(fèi)

1、擔(dān)保費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

◇綜合消費(fèi)貸款，擔(dān)保費(fèi)率為1%

◇個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)借款：

一年期：擔(dān)保費(fèi)率為1%

一年以上至三年期：擔(dān)保費(fèi)率為2%

三年以上至五年期：擔(dān)保費(fèi)率為2.2%

◇個(gè)人住房借款擔(dān)保費(fèi)為：借款額×借款年限×1‰

◇商業(yè)房借款擔(dān)保費(fèi)為：借款額×借款年限×1.2‰

◇公司類(lèi)客戶(hù)貸款擔(dān)保費(fèi)率為：3.5%上下浮動(dòng)

2、保證金

經(jīng)營(yíng)性車(chē)輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的5%收取保證金

消費(fèi)性車(chē)輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的3%收取保證金

公司類(lèi)客戶(hù)：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費(fèi)

個(gè)人住房、消費(fèi)、汽車(chē)、公積金貸款每筆200元。

4、公證費(fèi)

借款金額的0.3%

5、抵押登記費(fèi)

◇車(chē)輛抵押登記費(fèi)：每筆100元

◇房屋抵押登記費(fèi)：

住宅房：登記費(fèi)80元

商用房：登記費(fèi)：550元

6、房屋評(píng)估費(fèi)

房屋評(píng)估值的0.3%

五、審批

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員填好申請(qǐng)表、合同后，連同借款材料送交擔(dān)保部門(mén)審核，擔(dān)保部門(mén)接到業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員送交材料后，對(duì)貸款材料審核，擔(dān)保部門(mén)經(jīng)理在申請(qǐng)表中簽署意見(jiàn)后（業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審核，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)經(jīng)理在申請(qǐng)表中簽署意見(jiàn)后（業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送交審保會(huì)審批。

貸前調(diào)查、審批一般應(yīng)控制在：

◇個(gè)人類(lèi)客戶(hù)1-2個(gè)工作日之內(nèi)完成；

◇公司類(lèi)客戶(hù)2-3個(gè)工作日之內(nèi)受理完成；

六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險(xiǎn)、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關(guān)手續(xù)后出具《保證合同》?？蛻?hù)經(jīng)理接到審保會(huì)同意受理貸款的材料后，在收到貸款銀行相關(guān)手續(xù)后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，及時(shí)到綜合部門(mén)蓋章（包括《保證合同》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔(dān)保部門(mén)負(fù)責(zé)到相關(guān)部門(mén)辦理）?？蛻?hù)經(jīng)理及時(shí)將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，擔(dān)保部登記貸款發(fā)放臺(tái)帳，確保合同檔案完整性。同時(shí)將借款合同等材料交綜合部歸檔。

七、貸后管理

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要經(jīng)常了解借款人經(jīng)營(yíng)情況、監(jiān)督資金使用情況，及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款現(xiàn)象、未按合同約定歸還

貸款本息、借款人資格和償債能力發(fā)生重大變化、抵押物的保管及其價(jià)值變化時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)形成書(shū)面材料向部門(mén)經(jīng)理匯報(bào)（與銀行溝通），在征得審保會(huì)同意后，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度、采取處理措施：先電話(huà)催收，之后上門(mén)催收，最后進(jìn)行訴訟以確保資金安全。

八、解除擔(dān)保責(zé)任

1、無(wú)代償解除，擔(dān)保項(xiàng)目結(jié)束

2、代償解除，進(jìn)行追償程序

◇全部收回代償損失，項(xiàng)目結(jié)束

◇未全部收回代償損失，核銷(xiāo)損失，項(xiàng)目結(jié)束

第三篇：企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程專(zhuān)題

企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

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1、擔(dān)保業(yè)務(wù)受理流程。

2、擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查流程。

3、反擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估流程。

4、擔(dān)保項(xiàng)目審核流程。

5、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審流程。

6、擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施流程（出具擔(dān)保承諾函流程；簽合同流程；辦放款或用款手續(xù)流程）。

7、擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管流程；

8、擔(dān)保項(xiàng)目解保流程；

9、擔(dān)保項(xiàng)目歸檔流程。

10、出具擔(dān)保意向書(shū)流程。

企業(yè)貸款擔(dān)保項(xiàng)目受理流程 接到申請(qǐng)擔(dān)保的信息（各渠道推薦或本公司找到的企業(yè)）——形式接受，所有擔(dān)保項(xiàng)目的受理必須由業(yè)務(wù)部專(zhuān)人填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目登記簿》——客戶(hù)經(jīng)理（“A角”）將《委托擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》、《擔(dān)?？蛻?hù)基本情況表》交客戶(hù)填寫(xiě)，同時(shí)向客戶(hù)提供《擔(dān)保項(xiàng)目操作流程說(shuō)明書(shū)》、宣傳資料；——A角初步判斷和篩選，決定是否實(shí)質(zhì)受理，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目操作流程表》 ——業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)理、業(yè)務(wù)總監(jiān)審簽，在《擔(dān)保項(xiàng)目操作流程表》上簽署意見(jiàn) ————A角、B角（項(xiàng)目經(jīng)理）到企業(yè)初步考察，收集基本資料（包含銀行流水、反擔(dān)保設(shè)計(jì)方案資料等），填寫(xiě)《被擔(dān)保企業(yè)資信評(píng)分表 》——業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)理、業(yè)務(wù)總監(jiān)審簽。

初步篩選，認(rèn)為不能擔(dān)保的，應(yīng)在 當(dāng)天 告知企業(yè)。

初步考察企業(yè)后，認(rèn)為不能擔(dān)保的，應(yīng)在 2天內(nèi) 告知企業(yè)。

企業(yè)貸款擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查流程

受理流程通過(guò)的，A角及時(shí)將擔(dān)保項(xiàng)目檔案交風(fēng)控部門(mén)經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)——風(fēng)控部門(mén)經(jīng)理安排風(fēng)控經(jīng)理——A角與風(fēng)控經(jīng)理、客戶(hù)協(xié)商確定調(diào)查時(shí)間——項(xiàng)目經(jīng)理B角、風(fēng)控經(jīng)理到企業(yè)調(diào)查擔(dān)保項(xiàng)目。

備注（1）：風(fēng)控總監(jiān)有權(quán)將擔(dān)保條件欠缺的企業(yè)淘汰，而不需安排評(píng)估師評(píng)估、風(fēng)控經(jīng)理調(diào)查等工作。

備注（2）：擔(dān)保金額≥500萬(wàn)元的企業(yè)，安排專(zhuān)職評(píng)審委、副總經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)中的一位或多位到企業(yè)參與調(diào)查。風(fēng)控總監(jiān)認(rèn)為不能擔(dān)保的，由客戶(hù)經(jīng)理1天內(nèi)告知企業(yè)，客戶(hù)經(jīng)理填拒單回執(zhí)《致客戶(hù)函》交給企業(yè)。

反擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估流程

A角按《反擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估所需資料明細(xì)》內(nèi)容提前收集相關(guān)基本資料，A角向風(fēng)控部申請(qǐng)委派評(píng)估師——風(fēng)控部指定評(píng)估師——A角與評(píng)估師、客戶(hù)協(xié)商，確定現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估時(shí)間——A角與評(píng)估師到資產(chǎn)實(shí)地，評(píng)估反擔(dān)保資產(chǎn)——評(píng)估師出具《資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》。

備注：在暫缺評(píng)估師時(shí)，可委托評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估；或我公司人員編制同致行資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告。

企業(yè)貸款擔(dān)保項(xiàng)目審核流程

項(xiàng)目經(jīng)理將項(xiàng)目的所有資料交風(fēng)控經(jīng)理——評(píng)估師將《反擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》（簡(jiǎn)稱(chēng)《資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》）交風(fēng)控經(jīng)理——風(fēng)控經(jīng)理編制《企業(yè)貸款擔(dān)保項(xiàng)目審核報(bào)告》，匯總資料。

匯總資料（包括：三份報(bào)告——《擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》、《反擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》、《擔(dān)保項(xiàng)目審核報(bào)告》，擔(dān)保企業(yè)所有基本資料）備齊，交項(xiàng)目經(jīng)理。

調(diào)查報(bào)告、審核報(bào)告、評(píng)估報(bào)告都應(yīng)在調(diào)查日后 2天內(nèi) 編制完畢。

企業(yè)貸款擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)議或評(píng)審流程

項(xiàng)目經(jīng)理將《擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》、《擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查提綱》、《擔(dān)保項(xiàng)目審核報(bào)告》、《資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》等上會(huì)項(xiàng)目全套資料的電子文檔發(fā)給評(píng)審會(huì)秘書(shū)，并附送擔(dān)保項(xiàng)目圖片等直觀性資料 ——評(píng)審會(huì)秘書(shū)安排評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）上會(huì)時(shí)間，將上述資料以及上會(huì)時(shí)間通知評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）委員、該項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理 ——評(píng)議委員會(huì)評(píng)議（或評(píng)審委員會(huì)評(píng)審），出具評(píng)議會(huì)決議（或評(píng)審會(huì)決議）。

評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）審查通過(guò)后，評(píng)審會(huì)秘書(shū)應(yīng)及時(shí)發(fā)布評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）決議。

評(píng)議（或評(píng)審）結(jié)論3種：同意、反對(duì)、再議。

（1）評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）決議為 “同意” 的擔(dān)保項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)將評(píng)審會(huì)決議內(nèi)容通知擔(dān)保客戶(hù)；

（2）評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）決議為 “再議” 的擔(dān)保項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)重新補(bǔ)充調(diào)查，填寫(xiě)《再議申請(qǐng)表》后提交給評(píng)審會(huì)秘書(shū)；風(fēng)控中心可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目再議的具體內(nèi)容選擇重新上評(píng)議會(huì)評(píng)議（或評(píng)審會(huì)評(píng)審）或

在簽署意見(jiàn)后直接報(bào)批；

（3）評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）決議為 “反對(duì)” 的擔(dān)保項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)填寫(xiě)《致客戶(hù)函》發(fā)送給擔(dān)?？蛻?hù)（需有一份歸檔）；

（4）若項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）決議請(qǐng)求 復(fù)議，應(yīng)填寫(xiě)《復(fù)議申請(qǐng)表》后提交給評(píng)審會(huì)秘書(shū)；風(fēng)控中心可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)議的具體內(nèi)容選擇重新上評(píng)議會(huì)評(píng)議（或評(píng)審會(huì)評(píng)審），或在簽署意見(jiàn)后直接報(bào)批。

備注：

（1）視公司發(fā)展規(guī)模較大后，由評(píng)審委員會(huì)評(píng)審。在近期，一般采用評(píng)議委員會(huì)評(píng)議。近期，若遇極重大項(xiàng)目，評(píng)議委員會(huì)認(rèn)為有必要提交評(píng)審委員會(huì)評(píng)審時(shí)，由評(píng)審委員會(huì)評(píng)審。

評(píng)議委員會(huì)架構(gòu)：總經(jīng)理（總經(jīng)理一般情況下委托常務(wù)副總經(jīng)理行使主任職權(quán)）是評(píng)議會(huì)（或評(píng)委會(huì)）主任，財(cái)務(wù)部經(jīng)理、法務(wù)經(jīng)理、業(yè)務(wù)總監(jiān)、風(fēng)控部經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)5人是委員。在公司規(guī)模擴(kuò)大后，設(shè)專(zhuān)職評(píng)審委員1人至多人。必須至少3位評(píng)委投票同意擔(dān)保，評(píng)議會(huì)決議才為“同意”。主任不投“同意”票，行使一票否決權(quán)。

參加評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）的人員包括：評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）評(píng)委、評(píng)審會(huì)秘書(shū)。擔(dān)保項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理列席會(huì)議，并就評(píng)議（或評(píng)審）事項(xiàng)闡述、回答評(píng)委提問(wèn)。

（2）沒(méi)有評(píng)審會(huì)秘書(shū)時(shí)，其工作暫由風(fēng)控部核保專(zhuān)員辦理。

客戶(hù)經(jīng)理將《評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）決議》結(jié)果 1天內(nèi) 告知企業(yè)。

出具《擔(dān)保承諾函》的流程

1、擔(dān)保項(xiàng)目通過(guò)評(píng)議（或評(píng)審）后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)填寫(xiě)《擔(dān)保承諾函申請(qǐng)表》，并附填寫(xiě)好的《擔(dān)保承諾函》，交風(fēng)控部法務(wù)經(jīng)理。

2、法務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)審核《擔(dān)保承諾函》，在《擔(dān)保承諾函申請(qǐng)表》上簽署審核意見(jiàn)。

3、法務(wù)經(jīng)理交總經(jīng)理（或全面負(fù)責(zé)的副總經(jīng)理）和公章保管人申請(qǐng)《擔(dān)保承諾函》簽字蓋章。

4、法務(wù)經(jīng)理將《擔(dān)保承諾函》交項(xiàng)目經(jīng)理，由項(xiàng)目經(jīng)理向銀行出具《擔(dān)保承諾函》。

5、法務(wù)經(jīng)理復(fù)印一份《擔(dān)保承諾函》與《擔(dān)保承諾函申請(qǐng)表》一起集中歸檔。

企業(yè)貸款擔(dān)保項(xiàng)目的簽約流程

1、擔(dān)保項(xiàng)目通過(guò)評(píng)議（或評(píng)審）和銀行審批后，客戶(hù)經(jīng)理或項(xiàng)目經(jīng)理通知擔(dān)?？蛻?hù)辦理反擔(dān)保手續(xù)。

2、填寫(xiě)《反擔(dān)保協(xié)議及保證合同申請(qǐng)表》、《委托擔(dān)保協(xié)議書(shū)》、《自然人反擔(dān)保保證書(shū)》、《法人反擔(dān)保保證書(shū)》、《抵/質(zhì)押協(xié)議書(shū)》、《股權(quán)質(zhì)押協(xié)議書(shū)》、監(jiān)管協(xié)議等各類(lèi)反擔(dān)保協(xié)議，并附銀行《保證合同》，交風(fēng)控部法務(wù)經(jīng)理審核。

3、法務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)審核《委托擔(dān)保協(xié)議書(shū)》、各類(lèi)反擔(dān)保協(xié)議、銀行《保證合同》，在《反擔(dān)保協(xié)議及保證合同申請(qǐng)表》上簽署審核意見(jiàn)后，負(fù)責(zé)與擔(dān)?？蛻?hù)及第三方面簽各類(lèi)反擔(dān)保協(xié)議，并反饋反擔(dān)保手續(xù)的落實(shí)情況。

4、法務(wù)經(jīng)理收集擔(dān)?？蛻?hù)反擔(dān)保物物權(quán)憑證，并交風(fēng)控部保管，重要票據(jù)或憑證交財(cái)務(wù)中心保管。

5、法務(wù)經(jīng)理持《反擔(dān)保協(xié)議及保證合同申請(qǐng)表》、《委托擔(dān)保協(xié)議書(shū)》、財(cái)務(wù)中心簽署的《保費(fèi)和保證金收取情況意見(jiàn)》，依次報(bào)風(fēng)控部經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)和總經(jīng)理（或全面負(fù)責(zé)的副總經(jīng)理）審查。

6、法務(wù)經(jīng)理持《反擔(dān)保協(xié)議及保證合同申請(qǐng)表》向總經(jīng)理和公章保管人申請(qǐng)《委托擔(dān)保協(xié)議書(shū)》、《保證合同》及相關(guān)協(xié)議文件簽字蓋章；同時(shí)負(fù)責(zé)辦理?yè)?dān)保公司《董事會(huì)決議》。

7、客戶(hù)經(jīng)理或項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)將《委托擔(dān)保協(xié)議書(shū)》以及各類(lèi)反擔(dān)保協(xié)議各一份交給擔(dān)?？蛻?hù)、另一份直接交給風(fēng)控部歸檔；將擔(dān)保公司《保證合同》和擔(dān)保公司《董事會(huì)決議》交銀行、將一份《保證合同》及一份《董事會(huì)決議》復(fù)印件連同《反擔(dān)保協(xié)議及保證合同申請(qǐng)表》直接交風(fēng)控部歸檔。

備注：風(fēng)控部設(shè)置核保專(zhuān)員，從事協(xié)議文件及保證合同傳遞、面簽、申請(qǐng)簽字及蓋章、辦理抵押、質(zhì)押等手續(xù)，在簽署協(xié)議和保證合同過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)當(dāng)積極配合、協(xié)助。

辦理放（用）款手續(xù)流程

辦理放（用）款手續(xù)是指公司向銀行出具保證合同后，根據(jù)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的資金監(jiān)管需要，審批擔(dān)?？蛻?hù)用款，向銀行出具《同意放（用）款通知書(shū)》。

1、擔(dān)保公司向銀行出具保證合同后，擔(dān)?？蛻?hù)可向客戶(hù)經(jīng)理提出書(shū)面用款申請(qǐng)；

2、客戶(hù)經(jīng)理接到擔(dān)保客戶(hù)書(shū)面用款申請(qǐng)后，根據(jù)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的資金監(jiān)管需要，填寫(xiě)《“同意放（用）款通知書(shū)”申請(qǐng)表》和《同意放（用）款通知書(shū)》，在《“同意放（用）款通知書(shū)”申請(qǐng)表》上簽署意見(jiàn)后與《同意放（用）款通知書(shū)》、擔(dān)?？蛻?hù)書(shū)面用款申請(qǐng)交給風(fēng)控經(jīng)理。

3、風(fēng)控經(jīng)理在《“同意放（用）款通知書(shū)”申請(qǐng)表》上簽署審核意見(jiàn)后連同《同意放（用）款通知書(shū)》和擔(dān)?？蛻?hù)書(shū)面用款申請(qǐng)依次報(bào)風(fēng)控部經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)和總經(jīng)理（或全面負(fù)責(zé)的副總經(jīng)理）審查。

4、風(fēng)控經(jīng)理持《“同意放（用）款通知書(shū)”申請(qǐng)表》、《同意放（用）款通知書(shū)》和擔(dān)保客戶(hù)書(shū)面用款申請(qǐng)向總經(jīng)理（或全面負(fù)責(zé)的副總經(jīng)理）和公章保管人申請(qǐng)簽字蓋章。、綜合部專(zhuān)人負(fù)責(zé)將《同意放（用）款通知書(shū)》交給銀行并取得回執(zhí)、將《“同意放（用）款通知書(shū)”申請(qǐng)表》、擔(dān)?？蛻?hù)書(shū)面用款申請(qǐng)和《同意放（用）款通知書(shū)》回執(zhí)直接交給風(fēng)控部歸檔。

6、風(fēng)控經(jīng)理負(fù)責(zé)放（用）款條件的審核。

在申請(qǐng)放（用）款過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)積極配合、協(xié)助。

擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管流程

1、風(fēng)控部應(yīng)將下月需要進(jìn)行保后監(jiān)管的在保項(xiàng)目于當(dāng)月末前通知項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理。

2、項(xiàng)目經(jīng)理聯(lián)系擔(dān)?？蛻?hù)，確定現(xiàn)場(chǎng)保后監(jiān)管時(shí)間。

3、項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理按時(shí)到擔(dān)保客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展保后監(jiān)管調(diào)查，收集和核查相關(guān)資料。、在現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展保后監(jiān)管調(diào)查后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于3個(gè)工作日內(nèi)完成《擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管報(bào)告》，并交風(fēng)控經(jīng)理簽名。

5、風(fēng)控經(jīng)理在《擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管報(bào)告》中簽署審核意見(jiàn)后，提交風(fēng)控部審核。

6、風(fēng)控經(jīng)理負(fù)責(zé)將《擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管報(bào)告》及收集的相關(guān)資料歸檔至風(fēng)控部。

擔(dān)保項(xiàng)目解保流程

擔(dān)保項(xiàng)目解保是指擔(dān)保客戶(hù)結(jié)清擔(dān)保貸款后，公司解除抵/質(zhì)押、退還擔(dān)?？蛻?hù)保證金和抵 / 質(zhì)押物權(quán)憑證。、擔(dān)?？蛻?hù)歸還擔(dān)保貸款后，項(xiàng)目經(jīng)理或客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)向銀行索取還款憑證，填《解除 / 置換反擔(dān)保審查表》后，連同還款憑證交風(fēng)控經(jīng)理。

2、風(fēng)控經(jīng)理核實(shí)擔(dān)保客戶(hù)結(jié)清貸款情況，在《解除/置換反擔(dān)保審查表》上簽審核意見(jiàn)后，連同還款憑證依次報(bào)風(fēng)控部經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)和總經(jīng)理（或全面負(fù)責(zé)的副總經(jīng)理）審查。

3、風(fēng)控經(jīng)理持《解除/置換反擔(dān)保審查表》向風(fēng)控部或財(cái)務(wù)中心領(lǐng)取擔(dān)?？蛻?hù)《抵/質(zhì)押物權(quán)憑證》，并交還給擔(dān)?？蛻?hù)，同時(shí)向財(cái)務(wù)中心辦理退還保證金手續(xù)。

4、風(fēng)控經(jīng)理負(fù)責(zé)將《解除/置換反擔(dān)保審查表》和還款憑證歸檔至風(fēng)控部。

5、風(fēng)控部核保專(zhuān)員，專(zhuān)門(mén)辦理?yè)?dān)保項(xiàng)目解保手續(xù)。

擔(dān)保項(xiàng)目檔案歸檔流程

1、客戶(hù)經(jīng)理將《擔(dān)保項(xiàng)目資料清單》、《擔(dān)保項(xiàng)目操作流程表》、《委托擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》、《擔(dān)保客戶(hù)基本情況表》、《擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》、《擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查提綱》、《擔(dān)保項(xiàng)目審核報(bào)告》、《資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》、《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)議表》、《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)議會(huì)（或評(píng)審會(huì)）決議》等，以及擔(dān)保客戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代碼證、工商信息單、納稅憑證、貸款卡信貸記錄、法人和實(shí)際控制人信用記錄、會(huì)計(jì)報(bào)表、商業(yè)合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行對(duì)賬單等基本資料原件或復(fù)印件歸檔至風(fēng)控部（具體可參照《擔(dān)保項(xiàng)目資料清單》中所列內(nèi)容）；上述檔案歸檔齊全時(shí)間不應(yīng)超出向銀行出具保證合同后3個(gè)工作日。

2、核保專(zhuān)員負(fù)責(zé)將《擔(dān)保承諾函申請(qǐng)表》、《擔(dān)保承諾函》、《反擔(dān)保協(xié)議及保證合同申請(qǐng)表》、《委托擔(dān)保協(xié)議書(shū)》、各類(lèi)反擔(dān)保協(xié)議、《董事會(huì)決議》、《保證合同》等歸檔至風(fēng)控部；歸檔時(shí)間不應(yīng)超出完成上述相應(yīng)工作后的 3 個(gè)工作日；重要物權(quán)憑證或票據(jù)等應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)交給風(fēng)控部或財(cái)務(wù)中心。

3、核保專(zhuān)員負(fù)責(zé)將《“同意放（用）款通知書(shū)”申請(qǐng)表》、《同意放（用）款通知書(shū)》回執(zhí)、擔(dān)?？蛻?hù)書(shū)面用款申請(qǐng)、《擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管報(bào)告》及收集的相關(guān)資料、《解除/置換反擔(dān)保審查表》、還款憑證等歸檔至風(fēng)控部；歸檔時(shí)間不應(yīng)超出完成上述相應(yīng)工作后的 3 個(gè)工作日。

4、檔案查閱或借閱的規(guī)定：

風(fēng)控部指定核保專(zhuān)員負(fù)責(zé)檔案歸檔及擔(dān)保項(xiàng)目檔案的保管和借閱工作。借閱或查閱檔案時(shí)，借閱或查閱人需填寫(xiě)《檔案借/查閱審批表》，經(jīng)相關(guān)人員簽字同意后才可借閱或查閱。

出具擔(dān)保意向書(shū)流程（在業(yè)務(wù)未達(dá)到一定規(guī)模前，此程序慎用）

出具擔(dān)保意向書(shū)是指擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)我司受理后，通過(guò)業(yè)務(wù)部與風(fēng)控部合議認(rèn)為項(xiàng)目具可操作性，可預(yù)先向銀行出具《擔(dān)保意向書(shū)》，以加快推動(dòng)銀行提前介入項(xiàng)目。

1、擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)我司受理后，若合作銀行提出需我司的情況，A角應(yīng)填寫(xiě)《出具擔(dān)保意向書(shū)審批表》，并附填寫(xiě)好《擔(dān)保意向書(shū)》，交風(fēng)控部法務(wù)專(zhuān)員。、法務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)審核《擔(dān)保意向書(shū)》，在《出具擔(dān)保意向書(shū)審批表》上簽注擔(dān)保意向書(shū)出具情況并簽署審核意見(jiàn)后，報(bào)風(fēng)控部審查。

第四篇：貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程1

貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

保前：

一、客戶(hù)申請(qǐng)

1、個(gè)人（個(gè)體工商戶(hù)）客戶(hù)需要提供的材料

申請(qǐng)人夫妻雙方的身份證、戶(hù)口本、婚姻狀況證明、信用記錄證明、收入證明（國(guó)家工作人員需出具加蓋單位公章的個(gè)人收入證明）、最近一年銀行存款明細(xì)、住所證明、個(gè)人貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)（貸款擔(dān)保金額、期限及用途）、個(gè)人資產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、購(gòu)房合同、行駛證等）；個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)者除提供上述資料外，還需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營(yíng)許可證、衛(wèi)生許可證、上一納稅申報(bào)表、簡(jiǎn)易的現(xiàn)金流量表、水電費(fèi)繳費(fèi)單、員工工資表。

保證人為個(gè)人（個(gè)體工商戶(hù)）提供反擔(dān)保的也應(yīng)提供上述資料，并簽署同意擔(dān)保的承諾書(shū)；抵押人（財(cái)產(chǎn)共有人）為個(gè)人（個(gè)體工商戶(hù)）提供抵押擔(dān)保的也應(yīng)提供上述資料，并提供抵押物的權(quán)力證明（房產(chǎn)證、土地證等）、價(jià)值評(píng)估報(bào)告（需由我公司承認(rèn)的評(píng)估公司出具）、抵押物清單、抵押人和共有人愿意為申請(qǐng)人提供抵押的承諾函。

2、中小企業(yè)客戶(hù)需要提供的材料

公司簡(jiǎn)介、營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（國(guó)稅、地稅）、貸款卡、銀行開(kāi)戶(hù)許可證、公司章程（章程修正案）、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所購(gòu)買(mǎi)（租賃）證明、法人身份證（或代理人身份證和《法人代表授權(quán)委托書(shū)》）、董事會(huì)或股東會(huì)同意申請(qǐng)貸款擔(dān)保的《股東會(huì)決議》（決議原件需由各位董事或股東出示身份證原件面簽）、近3個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）和上的財(cái)務(wù)報(bào)告、近2個(gè)月的銀行對(duì)賬單、水電費(fèi)繳費(fèi)單、員工工資表、主要存貨（長(zhǎng)期投資、其他應(yīng)收款、固定資產(chǎn)、其他應(yīng)付款等）的明細(xì)表、上下游客戶(hù)的合同及協(xié)議、環(huán)保（消防安全、衛(wèi)生、醫(yī)藥）等有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、特種行業(yè)許可證（如典當(dāng)、加油站等）、公司法人和股東的個(gè)人資產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、購(gòu)房合同、行駛證等）。保證人為中小企業(yè)提供反擔(dān)保的也應(yīng)提供上述資料，并簽署同意擔(dān)保的承諾書(shū)；抵押人（財(cái)產(chǎn)共有人）為中小企業(yè)提供抵押擔(dān)保的也應(yīng)提供上述資料，并提供抵押物的權(quán)力證明（房產(chǎn)證、土地證等）、價(jià)值評(píng)估報(bào)告（需由我公司承認(rèn)的評(píng)估公司出具）、抵押物清單、抵押人和共有人愿意為申請(qǐng)人提供抵押的承諾函。

個(gè)人（個(gè)體工商戶(hù)）或中小企業(yè)申請(qǐng)人均需提供上述資料的原件及復(fù)印件，復(fù)印件加蓋公章，再次復(fù)印無(wú)效章。

二、擔(dān)保業(yè)務(wù)部保前調(diào)查

1、調(diào)查守則

客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)查采用雙人調(diào)查制，至少2人到場(chǎng)，對(duì)上報(bào)材料的真實(shí)性和調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

2、個(gè)人（個(gè)體工商戶(hù)）的保前調(diào)查

（1）客戶(hù)基本情況

申請(qǐng)人姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址的真實(shí)性；個(gè)體工商戶(hù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、衛(wèi)生許可證等材料的真實(shí)性和有效性?；橐鰻顩r，調(diào)查借款人所提供的婚姻狀況證明的真實(shí)性，查清是否有重婚、協(xié)議離婚、隱瞞已婚的情況。

（2）收入來(lái)源調(diào)查及個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查

對(duì)主要家庭成員、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、家庭純收入和家庭主要支出情況的調(diào)查，因?yàn)閮H憑申請(qǐng)人的收入證明作為還款來(lái)源的依據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以要調(diào)查分析該客戶(hù)提供收入證明的工資收入水平是否符合當(dāng)?shù)毓べY水平實(shí)際，深入工作單位人事勞資部門(mén)核實(shí)，咨詢(xún)其他職工的工資收入情況，進(jìn)行分析對(duì)比，防止虛報(bào)夸大收入的情況；調(diào)查申請(qǐng)人除個(gè)貸以外的消費(fèi)支出，有無(wú)其他債務(wù)及償還情況，對(duì)不同的家庭進(jìn)行具體分析，如家庭成員比較多，需要分析其在借款期限內(nèi)有無(wú)潛在大額支出，另外申請(qǐng)人除在銀行申請(qǐng)貸款外也可能向親戚朋友借債，而這些借債很可能在歸還銀行貸款的同時(shí)也要?dú)w還。在確定收入和支出后，計(jì)算出申請(qǐng)人家庭的月凈收入和償債負(fù)擔(dān)比率，作為衡量申請(qǐng)人償債能力指標(biāo)。

對(duì)個(gè)體工商戶(hù)的調(diào)查，盡量在不告知申請(qǐng)人的情況下深入生產(chǎn)場(chǎng)地、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，查看其生產(chǎn)是否繁忙，生意是否興??；從側(cè)面調(diào)查，找生產(chǎn)銷(xiāo)售人員、店鋪雇員等相關(guān)人員了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、盈虧情況；查看其完稅憑證，增值稅、營(yíng)業(yè)稅、所得稅完稅憑證是衡量其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和盈利能力的重要依據(jù)，也是說(shuō)明其信用狀況的證明。

（3）分析判斷申請(qǐng)人的信用狀況

通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人的銀行征信證明的分析和周?chē)煌巳旱恼{(diào)查來(lái)判斷該客戶(hù)的信譽(yù)情況，不排除有部分申請(qǐng)人即使有償還能力，也不按期還款，長(zhǎng)期拖欠貸款本息。曾在某銀行有案例借款人蓄意轉(zhuǎn)移資金，賴(lài)賬不還，迫使擔(dān)保公司起訴、打官司，造成擔(dān)保公司最后只能通過(guò)處置抵押房屋來(lái)代償貸款，花費(fèi)了大量的人力、物力、財(cái)力，增加擔(dān)保成本，造成損失。所以我公司對(duì)申請(qǐng)人的信用情況也要重視起來(lái)，通過(guò)和申請(qǐng)人的接觸以及身邊打交道的人群的了解來(lái)分析判斷其是否誠(chéng)信。

（4）了解申請(qǐng)人和個(gè)體的經(jīng)營(yíng)者有無(wú)不良嗜好

對(duì)于有賭博、吸毒、買(mǎi)彩票上癮等惡習(xí)的人來(lái)說(shuō)，一夜之間傾家蕩產(chǎn)的可能性非常大，所以在其申請(qǐng)貸款擔(dān)保的時(shí)候必須調(diào)查核實(shí)，即使他們有足夠的償債能力，我們也絕不考慮。

（5）對(duì)反擔(dān)保情況的調(diào)查

首先實(shí)地調(diào)查反擔(dān)保人或者抵押物的真實(shí)性、合法性，其次是對(duì)反擔(dān)保人提供的有關(guān)證件和資料要與有關(guān)部門(mén)進(jìn)行核實(shí)，確保反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性和有效性。再次是對(duì)反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)做真實(shí)的市場(chǎng)評(píng)估，確保有足額的第二還款來(lái)源。

3、中小企業(yè)的保前調(diào)查

（1）確認(rèn)企業(yè)法人主體真實(shí)性、合法性，到工商行政部門(mén)查詢(xún)?cè)撈髽I(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過(guò)年檢，法定代表人是否有變更，經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否相符，申請(qǐng)的借款用途是否在企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍之內(nèi)等。了解企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、注冊(cè)地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、是否改制、老企業(yè)名稱(chēng)、收購(gòu)（拍賣(mài)、轉(zhuǎn)讓?zhuān)﹥r(jià)格、有何關(guān)聯(lián)企業(yè)的相關(guān)情況。

（2）對(duì)申請(qǐng)貸款擔(dān)保單位信用狀況的調(diào)查，深入企業(yè)實(shí)地查閱企業(yè)的應(yīng)付賬款賬簿及其明細(xì)賬，看其是否有拖欠他人的賬款，問(wèn)詢(xún)賒欠原因，通過(guò)電話(huà)或?qū)嵉刈咴L(fǎng)的方式向被賒欠企業(yè)了解有關(guān)借款企業(yè)賒欠的原因，還款的基本情況，從而了解申請(qǐng)人的信用狀況。

（3）對(duì)申請(qǐng)單位高層管理人員的資質(zhì)和管理能力的調(diào)查，以工商部門(mén)登記備案資料為準(zhǔn)對(duì)企業(yè)法人和其他高管人員的基本情況和真實(shí)性進(jìn)行審查，對(duì)申請(qǐng)人提供的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人提供的身份證件、學(xué)歷證書(shū)等都要以原件為準(zhǔn)。通過(guò)問(wèn)詢(xún)?cè)撈髽I(yè)員工和安保人員從側(cè)面了解該企業(yè)的管理體制、財(cái)務(wù)制度、內(nèi)部各部門(mén)間的運(yùn)作流程、對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的評(píng)價(jià)等情況

（4）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查，首先深入車(chē)間、廠(chǎng)房和倉(cāng)庫(kù)，調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)

工作流程、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督情況和原材料及產(chǎn)成品的庫(kù)存情況，并隨身攜帶相機(jī)，拍攝生產(chǎn)流程狀況，做好最真實(shí)的記錄。其次，通過(guò)查看企業(yè)近3年的會(huì)計(jì)報(bào)表計(jì)算出各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)率、增長(zhǎng)幅度，如總資產(chǎn)報(bào)酬率、銷(xiāo)售增長(zhǎng)率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率等，分析企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的變化。再次，對(duì)申請(qǐng)單位的產(chǎn)、供、銷(xiāo)情況分析，調(diào)查申請(qǐng)單位原材料的采購(gòu)情況，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況，主要供貨單位、購(gòu)貨和銷(xiāo)售的方式。另外，還可以通過(guò)調(diào)查該企業(yè)在稅務(wù)部門(mén)的納稅情況反映出真實(shí)的生產(chǎn)效益情況，通過(guò)企業(yè)近幾個(gè)月的水電費(fèi)繳納情況來(lái)判斷生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的淡旺季，生產(chǎn)規(guī)模有無(wú)縮水現(xiàn)象。在市場(chǎng)上了解該企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況，市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中所處的地位，對(duì)其所處的行業(yè)進(jìn)行廣泛的了解，包括該行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)周期、行業(yè)贏利性、國(guó)家相關(guān)政策等。

（5）對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)情況的調(diào)查，根基企業(yè)提供的近三年的會(huì)計(jì)報(bào)表，計(jì)算其資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等基本財(cái)務(wù)狀況指標(biāo)進(jìn)行分析，評(píng)估借款人的償債能力。在調(diào)查當(dāng)中要注意一點(diǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在一般來(lái)說(shuō)，每個(gè)企業(yè)至少有三套財(cái)務(wù)報(bào)表，報(bào)銀行、稅務(wù)部門(mén)、內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣，因此我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資產(chǎn)、存貨、實(shí)收資本、銀行存款和短期負(fù)債等幾個(gè)科目來(lái)審核企業(yè)的現(xiàn)金流量表的真實(shí)性。

通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析，我們主要考核的是企業(yè)的三大綜合指標(biāo)：

①償債能力

◆資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100％

企業(yè)理想的資產(chǎn)負(fù)債率為40％，一般不超過(guò)70％，資產(chǎn)負(fù)債率越低說(shuō)明企業(yè)償債能力比較有保障。

◆流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100％

一般認(rèn)為2：1的流動(dòng)比率較好，如果比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償債能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的資金沒(méi)有效用最大化。

◆速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額×100％

一般認(rèn)為該比率為1：1較好

◆現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負(fù)債

該指標(biāo)比率越大越好，說(shuō)明該企業(yè)短期償債能力強(qiáng)。

②營(yíng)業(yè)狀況

◆存貨周轉(zhuǎn)率=銷(xiāo)貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷

2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤(rùn)額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9次較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

③獲利水平

◆資本金利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/資本金總額

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適當(dāng)?shù)呢?fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。

（6）對(duì)申請(qǐng)單位現(xiàn)金流量的分析，通過(guò)查詢(xún)申請(qǐng)單位在銀行開(kāi)設(shè)的結(jié)算賬戶(hù)，了解企業(yè)近期的存款、貨款資金回籠情況，掌握該企業(yè)的資金流向。

（7）對(duì)反擔(dān)保情況的調(diào)查，首先實(shí)地調(diào)查反擔(dān)保人或者抵押物的真實(shí)性、合法性，其次是對(duì)反擔(dān)保人提供的有關(guān)證件和資料要與有關(guān)部門(mén)進(jìn)行核實(shí)，確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性和有效性。再次是對(duì)反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)做真實(shí)的市場(chǎng)評(píng)估，確保有足額的第二還款來(lái)源。

最后由擔(dān)保業(yè)務(wù)部向風(fēng)管部提交一份結(jié)論性的貸前調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包含上述調(diào)查內(nèi)容，并對(duì)報(bào)告中所闡述內(nèi)容和結(jié)論的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制管理部保前審查

1、審查材料的真實(shí)性

風(fēng)管部對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部提交的擔(dān)保申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，就材料論材料的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性。

2、分析判斷申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力并提出意見(jiàn)和措施

風(fēng)管部必須作出結(jié)論性的審查意見(jiàn)，內(nèi)容包括申請(qǐng)人的申請(qǐng)材料、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及如何控制的結(jié)論。

由擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)管部共同填寫(xiě)《貸款擔(dān)保調(diào)查人意見(jiàn)表》

保中：

四、評(píng)審會(huì)審議

由擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)管部闡述保前調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容和結(jié)論，并提出各自對(duì)于該筆貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制的觀點(diǎn)，由各評(píng)審會(huì)委員投票決定是否批準(zhǔn)該筆貸款擔(dān)保。

五、評(píng)審會(huì)批復(fù)

由各評(píng)審會(huì)委員簽署《貸款擔(dān)保審查審批表》、《評(píng)審會(huì)決議表》、《評(píng)審會(huì)結(jié)論通知單》和《用印審批表》。

六、擔(dān)保業(yè)務(wù)部通知客戶(hù)辦理相關(guān)貸款擔(dān)保手續(xù)

1、客戶(hù)填寫(xiě)提交標(biāo)準(zhǔn)格式的《委托擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》和《貸款擔(dān)保申請(qǐng)表》。

2、我公司向貸款發(fā)放銀行出具擔(dān)保意向函；

3、由客戶(hù)經(jīng)理陪同申請(qǐng)人（保證人、抵押人）簽署委托擔(dān)保合同、保證合同、抵押合同，辦理相關(guān)抵押手續(xù)。

4、擔(dān)保手續(xù)和反擔(dān)保、抵押手續(xù)都落實(shí)后由我公司向放款銀行出具正式擔(dān)保函并放款銀行簽訂保證合同，客戶(hù)與放款銀行簽訂借款合同。

5、客戶(hù)交納2%的擔(dān)保費(fèi)，財(cái)務(wù)部開(kāi)具正規(guī)發(fā)票。

6、我公司將15%保證金存入保證金帳戶(hù)，保證金繳款回執(zhí)由財(cái)務(wù)部收?qǐng)?zhí)。

七、擔(dān)保業(yè)務(wù)成立

1、由擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)管部、財(cái)務(wù)部同時(shí)記錄該筆貸款擔(dān)保臺(tái)帳，并定期核對(duì)，保證臺(tái)帳的真實(shí)性和時(shí)效性。

（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)部客戶(hù)經(jīng)理記錄各自經(jīng)辦客戶(hù)的分戶(hù)賬、真實(shí)發(fā)生額臺(tái)帳、內(nèi)部調(diào)賬臺(tái)帳、對(duì)外業(yè)務(wù)臺(tái)帳、每日到期臺(tái)帳、每月匯總臺(tái)帳（并根據(jù)每月臺(tái)帳向部門(mén)經(jīng)理及股東提交每月貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)情況說(shuō)明）。

（2）風(fēng)管部業(yè)務(wù)經(jīng)理根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)部每日更新的真實(shí)發(fā)生額臺(tái)帳做出真實(shí)發(fā)生額匯總臺(tái)帳。

2、由擔(dān)保業(yè)務(wù)部將該筆貸款擔(dān)保材料移交風(fēng)管部，風(fēng)管部確認(rèn)該筆貸款擔(dān)保資料齊備的情況下交由行政部入檔。

保后：

八、保后檢查

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)部在該筆貸款發(fā)放后15日內(nèi)對(duì)被擔(dān)保人人進(jìn)行一次保后檢查，檢查內(nèi)容主要為貸款用途是否真實(shí)合理，有沒(méi)有按照《貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》填寫(xiě)的用途來(lái)使用該筆貸

款，在對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行檢查后填寫(xiě)《貸款用途記錄表》，并向部門(mén)經(jīng)理提交保后檢查報(bào)告。

2、對(duì)于借款期限較長(zhǎng)的中小企業(yè)，實(shí)行一季度一次的實(shí)地保后檢查，主要檢查內(nèi)容為觀察被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)狀況有何變動(dòng)，檢查流程參考貸前調(diào)查，檢查完成后向部門(mén)經(jīng)理提交保后檢查報(bào)告，風(fēng)管部根據(jù)保后檢查報(bào)告的結(jié)論對(duì)其進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)。

3、對(duì)于貸款擔(dān)保數(shù)額比較大的客戶(hù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)部客戶(hù)經(jīng)理對(duì)其進(jìn)行定期的保后檢查完成后，需向風(fēng)管部及評(píng)審會(huì)委員匯報(bào)保后檢查情況，由風(fēng)管部提出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并確定采取何種控制措施。

九、解除擔(dān)保

1、在貸款擔(dān)保到期前一周，向借款人和保證人發(fā)送《擔(dān)保到期通知函》，告知其貸款

擔(dān)保到期日。

2、被擔(dān)保人償還貸款后，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部為客戶(hù)辦理抵押注銷(xiāo)手續(xù)，由風(fēng)管部向行政部申請(qǐng)?jiān)谠摴P貸款擔(dān)保檔案材料中加蓋注銷(xiāo)章。

3、在貸款逾期，銀行要求我公司進(jìn)行代償時(shí)，依據(jù)《擔(dān)保法》和《擔(dān)保合同》的規(guī)定，處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。

第五篇：擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

一）、個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)

1、擔(dān)保條件

借款人申請(qǐng)擔(dān)保，應(yīng)提交如下資料：

（1）填寫(xiě)完整的擔(dān)保申請(qǐng)書(shū);

（2）申請(qǐng)人及配偶本市常住戶(hù)口及身份證件；

（3）本人或家庭經(jīng)濟(jì)收入證明；（要求加蓋單位公章或單位勞資部門(mén)印章的原件）（4）婚姻關(guān)系證明；

本帖隱藏的內(nèi)容需要回復(fù)才可以瀏覽

（5）若申請(qǐng)人是私營(yíng)業(yè)主或個(gè)體工商戶(hù)，則還需要提供其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的：工商已年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、已年檢的稅務(wù)登記證（國(guó)稅、地稅）、企業(yè)代碼證、公司章程、法人身份證、最近三月的納稅證明或銀行對(duì)帳單、單位詳細(xì)地址和聯(lián)系電話(huà)；

（6）與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂的購(gòu)車(chē)、購(gòu)房合同或協(xié)議；

（7）具有不低于所購(gòu)車(chē)輛、住房?jī)r(jià)格的20%（適用于一手汽車(chē)、購(gòu)置新房）、30%（適用于工程車(chē)輛及機(jī)械設(shè)備）、40%（適用于二手汽車(chē)、二手房）的存款作為首付款，或提供有效的相應(yīng)首付款發(fā)票或收據(jù)；

（8）現(xiàn)居住房的《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土地使用權(quán)證》；

（9）如申請(qǐng)工程車(chē)輛、機(jī)械設(shè)備貸款，應(yīng)提供與建設(shè)單位簽訂的工程施工承包合同

（10）如購(gòu)買(mǎi)二手汽車(chē)、二手房，應(yīng)提供由擔(dān)保人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；

（11）反擔(dān)保資料；

（12）貸款人要求提供的其他資料。

2、擔(dān)保流程

（1）調(diào)查

受理借款人的申請(qǐng)材料后，應(yīng)對(duì)資料的真實(shí)性，借款人的資信狀況、償還能力進(jìn)行調(diào)查。a.訪(fǎng)談客戶(hù)，如實(shí)建立擔(dān)?？蛻?hù)談話(huà)備忘錄；

b.到申請(qǐng)人及其配偶所在單位對(duì)申請(qǐng)人及配偶身份、收入狀況、資信狀況進(jìn)行調(diào)查；c.到申請(qǐng)人及其配偶所在單位了解單位性質(zhì)（如行政、事業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等）、崗位狀況以及職業(yè)穩(wěn)定性；

d.實(shí)地察看申請(qǐng)人住所及家庭財(cái)產(chǎn);

e.收集并了解申請(qǐng)人家庭日常開(kāi)支（如水電費(fèi)、電話(huà)費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等）以及供養(yǎng)人口；

f.落實(shí)并了解申請(qǐng)人社會(huì)保障功能（如是否辦理醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、住房公積等）；

g.對(duì)于購(gòu)車(chē)用于營(yíng)運(yùn)的，應(yīng)調(diào)查有關(guān)工程合同的真實(shí)性。

（2）審查

a.調(diào)查完成后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)嚴(yán)格按個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)；

b.建立私人客戶(hù)授信調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告中應(yīng)對(duì)借款人基本情況、申請(qǐng)擔(dān)保情況作出詳細(xì)說(shuō)明，并分析借款人授信風(fēng)險(xiǎn)及償債能力，最后作出調(diào)查結(jié)論。

（3）報(bào)批程序

a.業(yè)務(wù)人員（主、協(xié)辦）完成私人客戶(hù)授信調(diào)查報(bào)告后交私人業(yè)務(wù)部審查，由私人業(yè)

務(wù)部經(jīng)理和分管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人提出意見(jiàn)；

b.報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)提出詳審意見(jiàn)；

c.報(bào)個(gè)人業(yè)務(wù)貸審會(huì)審批；

d.公司負(fù)責(zé)人簽批。

（4）收費(fèi)辦理抵押

a.審批通過(guò)后，借款人應(yīng)一次性交納擔(dān)保費(fèi)。

b.落實(shí)擔(dān)保抵押手續(xù)，需要借款人提供反擔(dān)保的，辦理反擔(dān)保手續(xù)。

（5）銀行審批

a.我公司向銀行簽發(fā)《擔(dān)保函》；

b.銀行審批后，由借款人與銀行簽定《借款合同》、《擔(dān)保合同》；

c.銀行簽發(fā)《放款通知書(shū)》。

（二）、公司擔(dān)保業(yè)務(wù)

1、擔(dān)保對(duì)象、條件及相關(guān)資料

（1）擔(dān)保對(duì)象：在湖北省行政區(qū)域合法成立的企業(yè)、事業(yè)單位。優(yōu)先支持中小型生產(chǎn)企業(yè)。

（2）申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件:

a.持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、貸款卡；

b.項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策；

c.正常連續(xù)生產(chǎn)一年以上，產(chǎn)品有市場(chǎng)，有效益，銷(xiāo)售回款有保證；

d.企業(yè)資信狀況良好，沒(méi)有重大被訴案件，無(wú)欠稅、逾期貸款等不良信用記錄；e.銀行已有貸款意向。

（3）申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)一般需提供以下資料；

a.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復(fù)印件并加蓋公章）

b.公司章程；

c.公司簡(jiǎn)介；

d.公司注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告；

e.上兩個(gè)財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)報(bào)表及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；（提供財(cái)務(wù)報(bào)表的內(nèi)容包括審計(jì)報(bào)告，資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，會(huì)計(jì)報(bào)表附注)

f.大額固定資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證及評(píng)估報(bào)告（或購(gòu)置發(fā)票）

g.企業(yè)與主要購(gòu)買(mǎi)客戶(hù)的銷(xiāo)售合同及納稅發(fā)票；

h.企業(yè)與主要往來(lái)銀行的銀企對(duì)賬單。

i.根據(jù)業(yè)務(wù)需要的其它文件資料。

2、擔(dān)保流程

（1）受理?yè)?dān)保申請(qǐng)。企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保，應(yīng)向本公司提交《貸款擔(dān)保申請(qǐng)暨承諾書(shū)》，同時(shí)交納擔(dān)保受理費(fèi)，受理費(fèi)按擔(dān)保金額的千分之一收取，最低收1000元，最高收10000元。不論擔(dān)保是否審批通過(guò)，受理費(fèi)不予退還。企業(yè)交納擔(dān)保受理費(fèi)后，按本公司的要求提供審查資料，資料提供齊全后，本公司出具《貸款擔(dān)保申請(qǐng)資料收件單》，自出具《收件單》的10個(gè)工作日內(nèi)作出是否同意擔(dān)保的結(jié)論.（2）擔(dān)保調(diào)查。擔(dān)保調(diào)查由本公司公司業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)，調(diào)查的主要內(nèi)容是：a.申請(qǐng)人提供資料的真實(shí)性；

b.申請(qǐng)人的社會(huì)信用；

c.申請(qǐng)人的固定資產(chǎn)；

d.申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)及產(chǎn)品的市場(chǎng)銷(xiāo)售；

e.申請(qǐng)人貸款的用途及還款來(lái)源。

調(diào)查工作應(yīng)在出具《收件單》的5個(gè)工作日內(nèi)完成，并形成《貸款擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》

（3）擔(dān)保審批。部門(mén)經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)員提交的《調(diào)查報(bào)告》進(jìn)行審核，然后提交公司投資（擔(dān)保）委員會(huì)審批。

（4）擔(dān)保通知。將審批結(jié)果以《貸款擔(dān)保申請(qǐng)答復(fù)書(shū)》形式通知申請(qǐng)人。

（5）擔(dān)保收費(fèi)。對(duì)審批同意擔(dān)保并經(jīng)貸款銀行同意發(fā)放的貸款，一次性收取擔(dān)保費(fèi)。擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額×貸款年數(shù)×年費(fèi)率

（6）簽訂《擔(dān)保協(xié)議》。收費(fèi)后，公司與申請(qǐng)人簽訂《擔(dān)保協(xié)議》，約定雙方的權(quán)利與義務(wù)?！稉?dān)保協(xié)議》辦理公證。

（7）銀行貸款。公司與貸款銀行簽訂《保證合同》，申請(qǐng)人使用貸款。

（8）貸款銀行對(duì)被擔(dān)保人放款后，擔(dān)保公司正式履行保證責(zé)任。

3、反擔(dān)保程序

根據(jù)擔(dān)保申請(qǐng)人的信用等級(jí)、資產(chǎn)規(guī)模、履約能力及貸款期限、金額和貸款風(fēng)險(xiǎn)決定是否要求申請(qǐng)人提供反擔(dān)保。

3.1 反擔(dān)保的方式

（1）信用反擔(dān)保：第三方向本公司提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)提供以下資料供本公司審核：

a.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復(fù)印件并加蓋公章）

b.公司章程；

c.公司簡(jiǎn)介；

d.公司注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告；

e.上兩個(gè)財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)報(bào)表及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；（提供財(cái)務(wù)報(bào)表的內(nèi)容包括審計(jì)報(bào)告，資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，會(huì)計(jì)報(bào)表附注）

f.大額固定資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證及評(píng)估報(bào)告（或購(gòu)置發(fā)票）

（2）抵押反擔(dān)保：申請(qǐng)人或第三人以土地、房屋、車(chē)輛、機(jī)器設(shè)備或其他固定資產(chǎn)提供抵押。抵押人應(yīng)提供以下資料供本公司審核：

a.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復(fù)印件并加蓋公章）

b.公司章程；

d.抵押物的權(quán)屬證明及購(gòu)置發(fā)票或評(píng)估報(bào)告。

（3）質(zhì)押反擔(dān)保：申請(qǐng)人或第三人以存單、保單、債券、股票、倉(cāng)單、商品提供質(zhì)押。出質(zhì)人應(yīng)提供以下資料供本公司審核：

a.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復(fù)印件并加蓋公章）

b.公司章程；

c.公司簡(jiǎn)介；

d.質(zhì)押物的權(quán)屬證明。反擔(dān)保方式由公司業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行調(diào)查，報(bào)投資（擔(dān)保）委員會(huì)審批。經(jīng)審批接受的反擔(dān)保，貸款之前與擔(dān)保人簽定《保證合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，并辦理抵押物登記和公證手續(xù)。3.2 監(jiān)督管理（1）在擔(dān)保期內(nèi)，公司應(yīng)跟蹤監(jiān)測(cè)被擔(dān)保人的貸款使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，與貸款銀行聯(lián)系，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)信號(hào)。

（2）要求被擔(dān)保人按季提供財(cái)務(wù)報(bào)表，進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，掌握被擔(dān)保人的財(cái)務(wù)和資金狀況，督促被擔(dān)保人按時(shí)還款。

（3）對(duì)提供抵押反擔(dān)保或信用反擔(dān)保的，定期檢查抵押資產(chǎn)或反擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況，確保反擔(dān)保足值、有效。

3.3 擔(dān)保賠付與債務(wù)追償

（1）貸款到期前一個(gè)月，公司配合貸款銀行共同催收貸款。

（2）被擔(dān)保人沒(méi)有按期還款的，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在10日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，并完成《違約報(bào)告》，提出化解風(fēng)險(xiǎn)的措施，報(bào)投資（擔(dān)保）委員會(huì)審批。

（3）公司履行代償義務(wù)后，在法律關(guān)系上由擔(dān)保人變?yōu)閭鶛?quán)人，依法行使追償權(quán)。追償措施包括：

a.與被擔(dān)保人制定還款計(jì)劃，協(xié)商解決；

b.依法處理抵押物和質(zhì)押物，或向反擔(dān)保人追索；

c.依法提出訴訟；

d.其它處理方式。