第一篇：典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究

典當(dāng)行業(yè)及市場(chǎng)研究

1、典當(dāng)?shù)幕绢?lèi)型

（１）應(yīng)急型典當(dāng) 當(dāng)戶(hù)融資的目的是為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等。這類(lèi)當(dāng)戶(hù)以廣大普通社會(huì)公眾居多。

（２）投資型典當(dāng) 當(dāng)戶(hù)融資的目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，如做生意用錢(qián)、上項(xiàng)目調(diào)頭寸等。這類(lèi)當(dāng)戶(hù)通常是個(gè)體老板、一些中小企業(yè)。他們往往利用手中閑置的物資、設(shè)備等，從典當(dāng)行押取一定量的資金，然后投入到生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)中，將死物變成活錢(qián)，利用投融資的時(shí)間差，獲得明顯的經(jīng)濟(jì)效益。

（３）消費(fèi)型典當(dāng) 當(dāng)戶(hù)融資的目的既不為應(yīng)急也不為賺錢(qián)，而純粹是為了滿(mǎn)足某種生活消費(fèi)，如出差典當(dāng)些路費(fèi)、旅游典當(dāng)些零花錢(qián)。

2、典當(dāng)?shù)闹饕饔?/p>

（１）從與銀行業(yè)的關(guān)系看，典當(dāng)是中國(guó)現(xiàn)行的輔助性融資渠道--拾遺補(bǔ)缺，調(diào)余濟(jì)需。（２）從與個(gè)人的關(guān)系看，當(dāng)鋪是廣大城鄉(xiāng)居民方便快捷的融資渠道--扶危濟(jì)困，救急解難。（３）從與企業(yè)的關(guān)系看，當(dāng)鋪是中小企業(yè)及私營(yíng)經(jīng)濟(jì)可以依賴(lài)的融資渠道--支持生產(chǎn)，活躍流通?？傊鐣?huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立后，越來(lái)越多的企業(yè)步入了自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立核算的軌道，這就不可避免地使一些企業(yè)產(chǎn)品滯銷(xiāo)、序存積壓、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)處于被動(dòng)局面。在這種情況下，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不好，它們往往難以得到銀行信貸的支持。另外，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)資金的需求增加，但由于它們經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)薄弱，以及商譽(yù)、市場(chǎng)等問(wèn)題所致，造成從銀行獲貸也比較困難。有鑒于此，中小企業(yè)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)歡迎典當(dāng)這種融資方式，甚至成為一些企業(yè)慣用的運(yùn)作手段。

3、政策上逐步放寬

從服務(wù)對(duì)象上看，突破僅為非國(guó)有中、小企業(yè)和個(gè)人提供服務(wù)的限制。因?yàn)槲覈?guó)目前各種所有制企業(yè)之間的各種市場(chǎng)差距，正在逐步縮小、并趨向在更多行業(yè)上的一致。

從招股對(duì)象上看，不僅局限于所在地的中小企業(yè)和個(gè)人。因?yàn)橹辽俨慌懦镜卮笃髽I(yè)的參加；大企業(yè)的入股會(huì)給典當(dāng)行帶來(lái)全新的氣象，有如杭州國(guó)信典當(dāng)行的氣勢(shì)和架構(gòu)等。從質(zhì)押對(duì)象上看，有極大的飛躍。例如進(jìn)入資本市場(chǎng)，以股票(包括法人股、流通股等)作為當(dāng)品等。目前一些典當(dāng)行已經(jīng)開(kāi)始了這方面的業(yè)務(wù)。其中重慶渝財(cái)?shù)洚?dāng)行與飛虎證券網(wǎng)的合作在全國(guó)有著最大的影響。并且，更深入地探討不動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押方式和條件等，也將是潛在的突破點(diǎn)。

從絕當(dāng)物品的處理方式上看，目前只允許公開(kāi)拍賣(mài)(除金銀首飾交售人民銀行、文物交售文物管理部門(mén)等國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)規(guī)定外)，而事實(shí)上目前更多種的處理方式正在實(shí)際執(zhí)行，因此國(guó)家有必要對(duì)此作出相應(yīng)的政策調(diào)整等。

此外，以前我國(guó)規(guī)定典當(dāng)行不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，設(shè)立本國(guó)甚至是跨國(guó)的連鎖已是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然趨勢(shì)等。因此在這方面，我國(guó)也同樣面臨著政策的突破。

4、業(yè)務(wù)品種介紹

（1）、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

典當(dāng)行認(rèn)可的當(dāng)品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典當(dāng)行都把金銀珠寶首飾、古玩字畫(huà)等作質(zhì)押。自1988年典當(dāng)業(yè)在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)后，各當(dāng)鋪除了對(duì)傳統(tǒng)的珠

寶首飾、古玩字畫(huà)有很高的認(rèn)同率外，手表、家電、攝影器材等，也被各當(dāng)鋪看好。但如今，黃金首飾的比例不到?％，像普通手表、家電等，已經(jīng)被典當(dāng)行淘汰出局。原因就是這些一向被稱(chēng)為“貴重物品”的東西，現(xiàn)在不再奇貨可居，而是不斷貶值，一旦出現(xiàn)“死當(dāng)”，典當(dāng)行就難以變賣(mài)獲利。即便是以前絕對(duì)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的黃金，現(xiàn)在典當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也很大。同樣一千克黃金，半年前可以作價(jià)萬(wàn)元左右，現(xiàn)在只能作價(jià)．萬(wàn)元左右。而價(jià)格大幅度下跌，容易出現(xiàn)“死當(dāng)”。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行把許多客戶(hù)擋在門(mén)外，贏利隨之銳減。

我行同樣面臨這樣的問(wèn)題，因此業(yè)務(wù)范圍能否擴(kuò)大可以說(shuō)是典當(dāng)行生存的首要問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多次市場(chǎng)調(diào)研并和其他典當(dāng)行交流經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)汽車(chē)將成為代替黃金等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，成為今后工作的主要目標(biāo)和發(fā)展方向。見(jiàn)于汽車(chē)普及率逐步提高，易于保管而且相對(duì)保值，我行提出在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，要穩(wěn)定基礎(chǔ)業(yè)務(wù)并逐步轉(zhuǎn)向汽車(chē)市場(chǎng)。為領(lǐng)先一步我行已和汽車(chē)鑒定、修理、銷(xiāo)售及停車(chē)場(chǎng)取得了業(yè)務(wù)聯(lián)系，相信在今后的汽車(chē)典當(dāng)領(lǐng)域?qū)⒄加幸幌亍?/p>

（2）房產(chǎn)業(yè)務(wù)

房產(chǎn)是時(shí)下居民所擁有的主要大綜資產(chǎn)。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)有22．％的人首先會(huì)想到將房產(chǎn)拿去典當(dāng)，其次是金銀珠寶鷚．％，收藏品仄．1％等。由此可見(jiàn)，房產(chǎn)典當(dāng)有著較大的市場(chǎng)需求，發(fā)展?jié)摿艽蟆５?，由于原有法?guī)沒(méi)有明確或者說(shuō)過(guò)去沒(méi)有開(kāi)放房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，因此各典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)一直抱著十分謹(jǐn)慎的態(tài)度，典當(dāng)?shù)臈l件較為苛刻，如有的典當(dāng)行要求典當(dāng)?shù)姆课荼仨毷强罩玫纳唐贩浚⒁蟮洚?dāng)人提供擁有其它居住地的證明等，這就極大地限制了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此目前這種情況正在得到改變。今年8月日全國(guó)典當(dāng)業(yè)的主管機(jī)關(guān)---國(guó)家經(jīng)貿(mào)委公布實(shí)行了新的《典當(dāng)行管理辦法》，該辦法首次將房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)列入典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍。該辦法出臺(tái)后，許多典當(dāng)行紛紛摩拳擦掌，準(zhǔn)備將房產(chǎn)典當(dāng)作為主要的業(yè)務(wù)品種；同時(shí)對(duì)房產(chǎn)典當(dāng)?shù)恼脖貙⑽絹?lái)越多的居民利用典當(dāng)這一便捷的融資工具，來(lái)盤(pán)活資產(chǎn)、增加收益，房產(chǎn)典當(dāng)已成為居家投資理財(cái)不可或缺的新幫手。

我行在天鴻集團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)下在房地產(chǎn)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，因此房產(chǎn)業(yè)務(wù)將成為我行的支柱產(chǎn)業(yè)。天鴻集團(tuán)公司的專(zhuān)業(yè)人員在房產(chǎn)評(píng)估、鑒定、二手房買(mǎi)賣(mài)等方面具有全面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，相信在房產(chǎn)典當(dāng)?shù)念I(lǐng)域中將領(lǐng)先一步，為天鴻寶瑞通典當(dāng)行在市場(chǎng)中創(chuàng)出一面旗幟，為今后高速發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（3）證券業(yè)務(wù)

我國(guó)從事典當(dāng)行業(yè)的企業(yè)約有１３００余家，典當(dāng)行業(yè)利潤(rùn)主要來(lái)自于典當(dāng)服務(wù)費(fèi)收入。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，典當(dāng)行承當(dāng)?shù)牡盅何镆呀?jīng)由過(guò)去的金銀首飾、手表、照相機(jī)等向汽車(chē)、房產(chǎn)、債券延展。近一兩年來(lái)，由于股票具有良好的流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，當(dāng)股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在證券公司與銀行間一出現(xiàn)，就被典當(dāng)業(yè)人士一致看好。上海天寶典當(dāng)行籌辦股票典當(dāng)業(yè)務(wù)，一時(shí)間，該典當(dāng)行門(mén)庭若市。股票典當(dāng)存在巨大的市場(chǎng)需求是不言而喻的。據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，股票典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)障礙不在于技術(shù)層面，而在于政策法律層面。2001年?月月日國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布實(shí)施新的《典當(dāng)行管理辦法》。新《辦法》規(guī)定，典當(dāng)行可以做動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委綜合司有關(guān)官員表示，所謂的財(cái)產(chǎn)權(quán)利即是指股票、債券等有價(jià)權(quán)利，但在實(shí)踐中要注意控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，新《辦法》等于給典當(dāng)行開(kāi)展股票典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)了通行證。

鑒于市場(chǎng)的需要和相應(yīng)法律法規(guī)的逐步完善，我行也將證券典當(dāng)業(yè)務(wù)提上議事日程。通過(guò)一段時(shí)間的社會(huì)調(diào)查與券商交流逐步完善了操作程序，在實(shí)踐工作中也得到了驗(yàn)證。在實(shí)踐工作中與一些券商保持了較好的業(yè)務(wù)往來(lái)，為拓展業(yè)務(wù)空間在與老券商保持聯(lián)系的同時(shí)，也在不斷開(kāi)發(fā)新券商，爭(zhēng)取與規(guī)模較大的券商合作加快步伐在此領(lǐng)域創(chuàng)立自己的特色。

同時(shí)逐步完善相應(yīng)的法律合同，使法律文本更加規(guī)范，盡最大努力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

5、典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

自古至今，靠開(kāi)當(dāng)鋪發(fā)跡者比比皆是，清末的紅頂商人胡雪巖，當(dāng)今的商界精英羅貴福，或是靠開(kāi)當(dāng)鋪起家，或經(jīng)營(yíng)典當(dāng)行發(fā)現(xiàn)了商機(jī)，典當(dāng)業(yè)的金融性、逐利性，表面上的穩(wěn)定性，自古以來(lái)成為達(dá)官富賈競(jìng)相投資的熱點(diǎn)。古代有人曰：“官不禁，則典永利”，現(xiàn)代留傳的口頭禪：“要想富、開(kāi)當(dāng)鋪”。說(shuō)明典當(dāng)業(yè)在人們的眼里是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的行業(yè)，甚至在個(gè)別人眼中是暴利，其實(shí)不然。

中國(guó)大陸典當(dāng)業(yè)在復(fù)興之初的1996年，有典當(dāng)行4000余家，經(jīng)人民銀行整頓后有1304家，2000年8月移交給經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管的有1100家，曾幾何時(shí)那些活躍在中國(guó)典當(dāng)市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨的老板風(fēng)光無(wú)限，而今還剩幾人？什么原因使中國(guó)的典當(dāng)業(yè)由快速?gòu)?fù)興轉(zhuǎn)而萎縮？

其實(shí)典當(dāng)業(yè)是一個(gè)看得見(jiàn)利潤(rùn)，看不見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)而又風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)俱在的行業(yè)，目前全國(guó)多數(shù)典當(dāng)行處于虧損狀態(tài)。

一些典當(dāng)老板中流傳的一句話(huà)：“你若讓他進(jìn)天堂，你就讓他做典當(dāng)，你若讓他下地獄，你也讓他做典當(dāng)?quot;足以說(shuō)明典當(dāng)行業(yè)有多么大的誘惑性、挑戰(zhàn)性和非常大的風(fēng)險(xiǎn)性。僅就典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，至少有七類(lèi)：

（1）政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

政策決定了典當(dāng)行的準(zhǔn)入和退出，對(duì)典當(dāng)行的生存與發(fā)展產(chǎn)生著決定性的作用。如過(guò)去人民銀行制定的《典當(dāng)行管理暫行辦法》。這個(gè)辦法在規(guī)范典當(dāng)市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面起到了重大作用，同時(shí)由于當(dāng)初制訂法規(guī)的初衷只是加強(qiáng)金融監(jiān)管，而沒(méi)有充分考慮到鼓勵(lì)和促進(jìn)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，因而帶有很大的局限性，在資本金構(gòu)成與使用管理、經(jīng)營(yíng)范圍、絕當(dāng)處理等方面剝奪了典當(dāng)行做為企業(yè)所應(yīng)享有的權(quán)利，限制和制約了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。許多典當(dāng)行不做業(yè)務(wù)不行，做業(yè)務(wù)也不行，沒(méi)錢(qián)不行，有錢(qián)也不行，正路不通，結(jié)果可想而知，出現(xiàn)了資金閑置、信當(dāng)、滿(mǎn)當(dāng)虧損、絕當(dāng)難以變現(xiàn)、違規(guī)吸儲(chǔ)等問(wèn)題。一部法規(guī)如果只限制這個(gè)行業(yè)做什么，而不扶持幫助這個(gè)行業(yè)發(fā)展和生存，那么這個(gè)法規(guī)肯定是讓這個(gè)行業(yè)”死“的法規(guī)。許多典當(dāng)行的銷(xiāo)聲匿跡，引發(fā)局部風(fēng)險(xiǎn)，走入破產(chǎn)清盤(pán)的狀況，除了自身先天不足，特定階段金融業(yè)準(zhǔn)入不嚴(yán)外，與法規(guī)的制約有著決定性的聯(lián)系。法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)中的最大風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在國(guó)家經(jīng)貿(mào)委從有利于典當(dāng)業(yè)的發(fā)展出發(fā)，對(duì)老辦法進(jìn)行了重大修改，發(fā)布了新的《典當(dāng)行管理辦法》，使典當(dāng)業(yè)的法規(guī)環(huán)境相對(duì)寬松。大的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)已不復(fù)存在，但與該辦法相銜接的相關(guān)法規(guī)尚不配套，在一定范圍內(nèi)還存在著此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）、機(jī)制和人才風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)行是一個(gè)小而全的企業(yè)，涉及行業(yè)廣泛，經(jīng)營(yíng)品種多，又是獨(dú)立法人，應(yīng)有嚴(yán)格有效的內(nèi)控制度，但多數(shù)典當(dāng)行的董事會(huì)形同虛設(shè)，監(jiān)事根本就沒(méi)有履行過(guò)職責(zé)，內(nèi)控制度多數(shù)不健全，有的根本就沒(méi)有，對(duì)法人代表和主要業(yè)務(wù)管理人員缺乏有效的約束。其法人代表的權(quán)太大，同樣的貸款額度在商業(yè)銀行需要層層審批，而在典當(dāng)行往往法人代表就可決定，沒(méi)有任何制約，基本上可以說(shuō)發(fā)展在一人，衰敗也在一人。據(jù)了解，一般典當(dāng)行百分之七十的利潤(rùn)是由高級(jí)管理人員創(chuàng)造的，而百分之五十的虧損也是由高級(jí)管理人員造成的。就目前全國(guó)典當(dāng)行業(yè)高級(jí)管理人員的狀況而言，可謂喜憂(yōu)參半。一方面目前的高級(jí)管理人員中有部分文化知識(shí)豐富，學(xué)歷高，社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)，并有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人，他們大多年富力強(qiáng)，求知上進(jìn)，決策民主果斷，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，基本建立了科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和制

約機(jī)制，所在典當(dāng)行一般在當(dāng)?shù)赜休^高信譽(yù)及聲譽(yù)，這大概占從業(yè)高級(jí)管理人員的五分之

一。另一方面，一些典當(dāng)行的高級(jí)管理人員經(jīng)歷復(fù)雜，沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)而又嚴(yán)格的工作鍛煉，綜合素質(zhì)差，投機(jī)性強(qiáng)，學(xué)識(shí)淺，無(wú)實(shí)力，無(wú)經(jīng)驗(yàn)，在特殊的歷史背景下拉起了典當(dāng)大旗，這些人一般法制觀念差，膽子特別大，只要能掙錢(qián)，什么都敢干。這類(lèi)人在典當(dāng)業(yè)高級(jí)管理人員中大概占五分之一。

其次普遍缺乏合格的管理人員和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員。

典當(dāng)經(jīng)營(yíng)是由人來(lái)操作的。其經(jīng)營(yíng)人員的素質(zhì)高低是經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。新的《典當(dāng)行管理辦法》增加了典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍，典當(dāng)行可做的業(yè)務(wù)實(shí)在太多，基本上社會(huì)上可以流通的物品都可以典當(dāng)。但一般典當(dāng)行現(xiàn)在能做的無(wú)外乎金銀首飾、房產(chǎn)、車(chē)輛。即便是金銀、房產(chǎn)、車(chē)輛業(yè)務(wù)，能出具有法定效力估價(jià)報(bào)告的也寥寥無(wú)幾，能從事其它方面經(jīng)營(yíng)的就更少。為什么？沒(méi)?quot;人”。同典當(dāng)行的老板聊起來(lái)，他們一臉的無(wú)奈。無(wú)不在感嘆“有本事的不可靠，可靠的沒(méi)本事”。客觀上典當(dāng)業(yè)復(fù)出晚，社會(huì)上還未有這類(lèi)人才。其次，典當(dāng)業(yè)對(duì)人才的要求高，多方面知識(shí)具備又可靠的人實(shí)在太少。三是典當(dāng)業(yè)自古形成的要求嚴(yán)，薪水穩(wěn)但不高的特點(diǎn)，也是那些急于“脫貧”的人才愛(ài)戀典當(dāng)又不安于典當(dāng)。因用人對(duì)典當(dāng)行帶來(lái)?yè)p盈的事例很多。電視劇《九九歸一》中兩個(gè)掌柜，賈富貴忠誠(chéng)、可靠、勤謹(jǐn)、敬業(yè)、好學(xué)，使天和當(dāng)興，包世和吃里扒外、銷(xiāo)贓、賣(mài)主，使天和當(dāng)亡。詮釋了選人、用人對(duì)典當(dāng)行起著多么大的作用。行業(yè)的交叉，業(yè)務(wù)的龐雜，使當(dāng)今典當(dāng)行對(duì)人才的渴求、使用、培養(yǎng)比任何一個(gè)行業(yè)都顯得迫切與重要。

（3）、誤收贓物風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)業(yè)涉及三流九教、面向大眾、以物質(zhì)錢(qián)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，使其難免會(huì)有誤收贓物現(xiàn)象，盡管法律保護(hù)善意取得的第三人，盡管手續(xù)合規(guī)，操作正確，但對(duì)誤收贓物的認(rèn)定是復(fù)雜而又具體的。一個(gè)弱小的企業(yè)面對(duì)具有強(qiáng)制力量的執(zhí)法機(jī)關(guān)，要想依法辦事，保護(hù)自己是很難的。同時(shí)，凡是誤收贓物的，除行業(yè)特點(diǎn)外，個(gè)別時(shí)候接柜人員的把關(guān)不嚴(yán)，貪圖小利也是一個(gè)不可否認(rèn)的事實(shí)。因誤收贓物而給典當(dāng)行帶來(lái)的損失，不僅有物質(zhì)利益上的，也有聲譽(yù)上的，更有員工心理上的傷害，它不是小事，每一家典當(dāng)行都不能掉以輕心。

（4）鑒定估價(jià)和市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤風(fēng)險(xiǎn)。

社會(huì)在發(fā)展，技術(shù)在進(jìn)步，市場(chǎng)在變化，對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)的把握與預(yù)測(cè)，當(dāng)期的長(zhǎng)短、當(dāng)價(jià)的高低都會(huì)對(duì)回贖、絕當(dāng)變賣(mài)產(chǎn)生重要的影響。機(jī)電產(chǎn)品、通訊器材快速的更新?lián)Q代，股票市場(chǎng)的激烈動(dòng)蕩，古玩市場(chǎng)贗品的充斥泛濫，就連典當(dāng)行自古至今的主當(dāng)產(chǎn)品金銀鉆翠行情也每天都在發(fā)生變化，這給收當(dāng)中的鑒定估價(jià)提出了更高的要求，收當(dāng)時(shí)既要辯真?zhèn)?，又要知市值，還要測(cè)未來(lái)，價(jià)高絕當(dāng)虧本，價(jià)低當(dāng)戶(hù)不當(dāng)，“度”的把握真難。如果說(shuō)打假的話(huà)，典當(dāng)行天天都在打假，那些在業(yè)務(wù)中付出高額學(xué)費(fèi)的人對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)尤為深刻。

（5）絕當(dāng)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，一般經(jīng)營(yíng)三至五年的典當(dāng)行絕當(dāng)額度約占其運(yùn)作資本的百分之二十到三十，個(gè)別的高達(dá)百分之五十到八十。絕當(dāng)不是壞事，是經(jīng)營(yíng)中必然出現(xiàn)的現(xiàn)象，問(wèn)題是絕當(dāng)能否變現(xiàn)，變現(xiàn)能否盈利。目前，多數(shù)典當(dāng)行的變現(xiàn)通道不暢，小額物品絕當(dāng)折價(jià)變賣(mài)無(wú)場(chǎng)地、無(wú)經(jīng)驗(yàn)。大額絕當(dāng)物品，諸如汽車(chē)、房產(chǎn)，同樣問(wèn)題較多，汽車(chē)絕當(dāng)交拍賣(mài)行拍賣(mài)后，有的地方公安車(chē)管所不給辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)，房產(chǎn)大多須經(jīng)過(guò)訴訟程序。說(shuō)到訴訟，一般典當(dāng)行的經(jīng)濟(jì)案件，從立案、審判到執(zhí)行、回款，不說(shuō)交費(fèi)、請(qǐng)客和說(shuō)不上明堂的花費(fèi)，只時(shí)間，一年是快的，兩年是正常的，三年的比比皆是，如果二審或再審時(shí)間就更長(zhǎng)。到了執(zhí)行程

序，雖有查封的資產(chǎn)，但執(zhí)行起來(lái)也非易事。評(píng)估、拍賣(mài)，還要拿走15%左右的款項(xiàng)。這對(duì)靠息差和時(shí)間差贏利的典當(dāng)行意味著什么？不言自喻。

典當(dāng)立法的空白，部門(mén)規(guī)章的滯后，社會(huì)存在的司法腐敗，使典當(dāng)行業(yè)的任何優(yōu)勢(shì)都黯然失色，典當(dāng)行老板們的弱小與無(wú)奈、勞累與痛苦，局外人很難了解。

（6）安全防范風(fēng)險(xiǎn)。

“三防一?！?，對(duì)以錢(qián)物為生產(chǎn)工具的典當(dāng)業(yè)來(lái)說(shuō)，同金融機(jī)構(gòu)一樣是重中之重。做不好這一點(diǎn)，就無(wú)從開(kāi)展正常經(jīng)營(yíng)?！毒啪艢w一》中，天和當(dāng)遇到的第一件災(zāi)難就是被搶。在最近幾年中，詐騙典當(dāng)行的比比皆是，綁架典當(dāng)行老板勒索錢(qián)財(cái)?shù)氖乱苍l(fā)生。在治安狀況日益復(fù)雜的今天，典當(dāng)行的安全防范不力，設(shè)施落后，意識(shí)模糊，給正常經(jīng)營(yíng)埋下了隱患，這是最大的風(fēng)險(xiǎn)。忽視安全防范是對(duì)典當(dāng)史的無(wú)知，是在開(kāi)自己性命的玩笑。

（7）利潤(rùn)的未知性。

典當(dāng)市場(chǎng)是一個(gè)未知的市場(chǎng)，它受太多方面的影響，目前為止，任何一家典當(dāng)行老板都不敢說(shuō)明年掙多少，它的應(yīng)急性、臨時(shí)性、多變性、復(fù)雜性是典當(dāng)業(yè)務(wù)難以有計(jì)劃性。正常來(lái)說(shuō)，典當(dāng)行絕當(dāng)物品約占其營(yíng)運(yùn)資本的30%，在當(dāng)物品約占其營(yíng)運(yùn)資本的40%，備用資金約占30%。一年的平均利潤(rùn)大概在10%左右，但典當(dāng)行很難正常經(jīng)營(yíng)。京、滬、寧、杭典當(dāng)行較少，客戶(hù)量大，以金銀珠寶業(yè)務(wù)為主的典當(dāng)行利潤(rùn)要高一些。其它典當(dāng)行較多、經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的典當(dāng)行利潤(rùn)要低一些，多數(shù)典當(dāng)行是虧損的。主要是適當(dāng)品種（即絕當(dāng)后可快速變現(xiàn)的物品）太少，絕當(dāng)處理的盈虧未知性太大。因而它的利潤(rùn)是未知的。

6、風(fēng)險(xiǎn)防范⒁?br> 典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與時(shí)俱在，但不是不可以防范，筆者以為，對(duì)典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)著重做好以下幾個(gè)方面的工作：

（1）監(jiān)管部門(mén)切實(shí)履行職責(zé)，完善法規(guī)規(guī)章。

《典當(dāng)行管理辦法》已經(jīng)發(fā)布，但與之相配套的《典當(dāng)行管理辦法 實(shí)施細(xì)則》還未制訂。做為監(jiān)管部門(mén)的經(jīng)貿(mào)委，其監(jiān)管的主要目的實(shí)質(zhì)上就是防范典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，支持幫助典當(dāng)業(yè)快速發(fā)展。由于各級(jí)監(jiān)管部門(mén)對(duì)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管存在著人員有限、業(yè)務(wù)生疏、手段不力等問(wèn)題，因此加強(qiáng)對(duì)各級(jí)監(jiān)管部門(mén)典當(dāng)監(jiān)管業(yè)務(wù)的培訓(xùn)是當(dāng)務(wù)之急，因?yàn)樗麄儧Q定著一個(gè)地區(qū)典當(dāng)業(yè)的準(zhǔn)入與退出，數(shù)量的多與少，質(zhì)量的差與好，是典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管防范的主體。

（2）加強(qiáng)典當(dāng)行內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立科學(xué)的制約機(jī)制。

許多典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與其內(nèi)控機(jī)制的不健全有很大關(guān)系。客 觀上典當(dāng)業(yè)復(fù)出時(shí)間短，小而雜，不像各商業(yè)銀行那樣經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，有一套完整的內(nèi)控制度。各地典當(dāng)行普遍存在著內(nèi)控制度不完善，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，執(zhí)行制度不嚴(yán)格，職責(zé)權(quán)限不清楚等問(wèn)題。內(nèi)控制度建設(shè)是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，它主要有三個(gè)方面構(gòu)成：一是責(zé)任控制；二是程序控制；三是內(nèi)部牽制。監(jiān)管部門(mén)和典當(dāng)行高級(jí)管理人員必須高度認(rèn)識(shí)到建立縝密有效的內(nèi)控機(jī)制是典當(dāng)行防范風(fēng)險(xiǎn)和有效運(yùn)作的必由之路。

（3）做好“人”的文章，加強(qiáng)橫向聯(lián)合。

企業(yè)的最大資產(chǎn)是人，誰(shuí)擁有了智慧人才、誰(shuí)充分發(fā)揮了人才的最 大潛能，誰(shuí)就能在競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)。應(yīng)該承認(rèn)凡是開(kāi)典當(dāng)行者沒(méi)一個(gè)是庸才，無(wú)論成功還是失敗都是佼佼者。但細(xì)分之，精明者頗多，高明者甚少。商戰(zhàn)激烈，典當(dāng)業(yè)尤甚，對(duì)決策者來(lái)說(shuō)，要想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，首先決策者要有豐富的科學(xué)文化知識(shí)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)、社會(huì)知識(shí)、良好的品德和果斷的作風(fēng)，較好的心理素質(zhì)和敬業(yè)獻(xiàn)身精神，這是一個(gè)企業(yè)的靈魂。其次，要選好人，用好人，培養(yǎng)人，留住人。歷史決定了典當(dāng)行沒(méi)有現(xiàn)成的專(zhuān)業(yè)人員，只能在經(jīng)營(yíng)中逐步培養(yǎng)，合格的典當(dāng)經(jīng)營(yíng)人才是典當(dāng)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)和快速發(fā)展的根本。

典當(dāng)業(yè)的復(fù)雜性決定了同社會(huì)各行業(yè)聯(lián)系的密切性，良好的信譽(yù)同良好的外部關(guān)系是密不可分的，凡是發(fā)展好的典當(dāng)行都有一個(gè)寬松的外部環(huán)境。做為典當(dāng)行的決策人員必須要處理好同監(jiān)管、公安、工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、政法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)等方面的關(guān)系。沒(méi)有合作意識(shí)不行，關(guān)系處理不好也不行，因?yàn)橹袊?guó)還處在一個(gè)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡的階段，這是中國(guó)國(guó)情決定的，這是一個(gè)看似平常，實(shí)則重大的問(wèn)題。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是正常的，但競(jìng)爭(zhēng)一般應(yīng)表現(xiàn)在服務(wù)和折當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)上，而不能在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，一個(gè)地區(qū)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)統(tǒng)一。否則，惡性競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使同業(yè)互殘，結(jié)果可想而知。加強(qiáng)同業(yè)合作、互通信息、共同抵御外部風(fēng)險(xiǎn)是每一個(gè)典當(dāng)行老板在生存與發(fā)展中都應(yīng)學(xué)會(huì)的。

（4）提高資產(chǎn)質(zhì)量，業(yè)務(wù)多點(diǎn)分散。

典當(dāng)經(jīng)營(yíng)從資產(chǎn)質(zhì)量的高低來(lái)說(shuō)，一般質(zhì)押高于抵押，小額高于大額。做為典當(dāng)行的高級(jí)管理人員，在經(jīng)營(yíng)中應(yīng)該學(xué)會(huì)規(guī)避典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，不能貪大求高，應(yīng)以居民個(gè)人為主，多辦質(zhì)押，少辦抵押，多辦小額，少辦大額，拓展業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)多點(diǎn)分散，以少集多。收當(dāng)時(shí)要先想到絕當(dāng)時(shí)怎么辦，建立絕當(dāng)物品處理商店或?qū)９?，形成絕當(dāng)快速處理網(wǎng)絡(luò)，這樣即便有些業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤或虧損，但多數(shù)業(yè)務(wù)還是盈利，風(fēng)險(xiǎn)也就在經(jīng)營(yíng)中得到化解。同時(shí)，應(yīng)注重企業(yè)信譽(yù)和聲譽(yù)，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，做好“三防一?！保鋫洳⑦\(yùn)用現(xiàn)代化的勘估設(shè)備，建立快速而又齊全的信息網(wǎng)絡(luò)，在鑒定估價(jià)中做到公正、公允、快速、絕當(dāng)后能二次流通并可盈利，使典當(dāng)行的資產(chǎn)質(zhì)量得到較大提高。

利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)同在，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。不要以為一開(kāi)典當(dāng)行就掙錢(qián)，要想著虧多少錢(qián)交多少學(xué)費(fèi)才能進(jìn)入良性循環(huán)。這并不是說(shuō)典當(dāng)不能做，而是要對(duì)典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)有足夠認(rèn)識(shí)和防范。其實(shí)，只要做好了風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解工作，典當(dāng)還是一個(gè)不錯(cuò)的行業(yè)，它鍛煉人、造就人，確有無(wú)限商機(jī)。

社會(huì)需要決定了典當(dāng)是目前企業(yè)和個(gè)人快速融資的合法、公正、公平的唯一渠道，是抑制地下高利貸、穩(wěn)定社會(huì)、不可或缺的工具。但政府決策部門(mén)絕對(duì)不會(huì)讓典當(dāng)行過(guò)度發(fā)展，過(guò)多過(guò)濫將導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。一個(gè)國(guó)家典當(dāng)如成為融資的主流，說(shuō)明這個(gè)國(guó)家的金融業(yè)已到了崩潰的邊緣。嚴(yán)管典當(dāng)、典當(dāng)在夾縫中生存仍將持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間。想把典當(dāng)做大做好，是一個(gè)可想可做，而實(shí)際上達(dá)不到的事情。典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)者只能是踩著鋼絲做典當(dāng)。

第二篇：典當(dāng)行業(yè)及市場(chǎng)研究

典當(dāng)行業(yè)及市場(chǎng)研究

1、典當(dāng)?shù)幕绢?lèi)型

（１）應(yīng)急型典當(dāng) 當(dāng)戶(hù)融資的目的是為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等。這類(lèi)當(dāng)戶(hù)以廣大普通社會(huì)公眾居多。

（２）投資型典當(dāng) 當(dāng)戶(hù)融資的目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，如做生意用錢(qián)、上項(xiàng)目調(diào)頭寸等。這類(lèi)當(dāng)戶(hù)通常是個(gè)體老板、一些中小企業(yè)。他們往往利用手中閑置的物資、設(shè)備等，從典當(dāng)行押取一定量的資金，然后投入到生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)中，將死物變成活錢(qián)，利用投融資的時(shí)間差，獲得明顯的經(jīng)濟(jì)效益。

（３）消費(fèi)型典當(dāng) 當(dāng)戶(hù)融資的目的既不為應(yīng)急也不為賺錢(qián)，而純粹是為了滿(mǎn)足某種生活消費(fèi)，如出差典當(dāng)些路費(fèi)、旅游典當(dāng)些零花錢(qián)。

2、典當(dāng)?shù)闹饕饔?/p>

（１）從與銀行業(yè)的關(guān)系看，典當(dāng)是中國(guó)現(xiàn)行的輔助性融資渠道--拾遺補(bǔ)缺，調(diào)余濟(jì)需。

（２）從與個(gè)人的關(guān)系看，當(dāng)鋪是廣大城鄉(xiāng)居民方便快捷的融資渠道--扶危濟(jì)困，救急解難。

（３）從與企業(yè)的關(guān)系看，當(dāng)鋪是中小企業(yè)及私營(yíng)經(jīng)濟(jì)可以依賴(lài)的融資渠道--支持生產(chǎn)，活躍流通?？傊鐣?huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立后，越來(lái)越多的企業(yè)步入了自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立核算的軌道，這就不可避免地使一些企業(yè)產(chǎn)品滯銷(xiāo)、序存積壓、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)處于被動(dòng)局面。在這種情況下，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不好，它們往往難以得到銀行信貸的支持。另外，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)資金的需求增加，但由于它們經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)薄弱，以及商譽(yù)、市場(chǎng)等問(wèn)題所致，造成從銀行獲貸也比較困難。有鑒于此，中小企業(yè)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)歡迎典當(dāng)這種融資方式，甚至成為一些企業(yè)慣用的運(yùn)作手段。

3、政策上逐步放寬

從服務(wù)對(duì)象上看，突破僅為非國(guó)有中、小企業(yè)和個(gè)人提供服務(wù)的限制。因?yàn)槲覈?guó)目前各種所有制企業(yè)之間的各種市場(chǎng)差距，正在逐步縮小、并趨向在更多行業(yè)上的一致。

從招股對(duì)象上看，不僅局限于所在地的中小企業(yè)和個(gè)人。因?yàn)橹辽俨慌懦镜卮笃髽I(yè)的參加；大企業(yè)的入股會(huì)給典當(dāng)行帶來(lái)全新的氣象，有如杭州國(guó)信典當(dāng)行的氣勢(shì)和架構(gòu)等。

從質(zhì)押對(duì)象上看，有極大的飛躍。例如進(jìn)入資本市場(chǎng)，以股票(包括法人股、流通股等)作為當(dāng)品等。目前一些典當(dāng)行已經(jīng)開(kāi)始了這方面的業(yè)務(wù)。其中重慶渝財(cái)?shù)洚?dāng)行與飛虎證券網(wǎng)的合作在全國(guó)有著最大的影響。并且，更深入地探討不動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押方式和條件等，也將是潛在的突破點(diǎn)。

從絕當(dāng)物品的處理方式上看，目前只允許公開(kāi)拍賣(mài)(除金銀首飾交售人民銀行、文物交售文物管理部門(mén)等國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)規(guī)定外)，而事實(shí)上目前更多種的處理方式正在實(shí)際執(zhí)行，因此國(guó)家有必要對(duì)此作出相應(yīng)的政策調(diào)整等。

此外，以前我國(guó)規(guī)定典當(dāng)行不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，設(shè)立本國(guó)甚至是跨國(guó)的連鎖已是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然趨勢(shì)等。因此在這方面，我國(guó)也同樣面臨著政策的突破。

4、業(yè)務(wù)品種介紹

（1）、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

典當(dāng)行認(rèn)可的當(dāng)品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典當(dāng)行都把金銀珠寶首飾、古玩字畫(huà)等作質(zhì)押。自1988年典當(dāng)業(yè)在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)后，各當(dāng)鋪除了對(duì)傳統(tǒng)的珠寶首飾、古玩字畫(huà)有很高的認(rèn)同率外，手表、家電、攝影器材等，也被各當(dāng)鋪看好。但如今，黃金首飾的比例不到?％，像普通手表、家電等，已經(jīng)被典當(dāng)行淘汰出局。原因就是這些一向被稱(chēng)為“貴重物品”的東西，現(xiàn)在不再奇貨可居，而是不斷貶值，一旦出現(xiàn)“死當(dāng)”，典當(dāng)行就難以變賣(mài)獲利。即便是以前絕對(duì)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的黃金，現(xiàn)在典當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也很大。同樣一千克黃金，半年前可以作價(jià)萬(wàn)元左右，現(xiàn)在只能作價(jià)．萬(wàn)元左右。而價(jià)格大幅度下跌，容易出現(xiàn)“死當(dāng)”。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行把許多客戶(hù)擋在門(mén)外，贏利隨之銳減。

我行同樣面臨這樣的問(wèn)題，因此業(yè)務(wù)范圍能否擴(kuò)大可以說(shuō)是典當(dāng)行生存的首要問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多次市場(chǎng)調(diào)研并和其他典當(dāng)行交流經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)汽車(chē)將成為代替黃金等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，成為今后工作的主要目標(biāo)和發(fā)展方向。見(jiàn)于汽車(chē)普及率逐步提高，易于保管而且相對(duì)保值，我行提出在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，要穩(wěn)定基礎(chǔ)業(yè)務(wù)并逐步轉(zhuǎn)向汽車(chē)市場(chǎng)。為領(lǐng)先一步我行已和汽車(chē)鑒定、修理、銷(xiāo)售及停車(chē)場(chǎng)取得了業(yè)務(wù)聯(lián)系，相信在今后的汽車(chē)典當(dāng)領(lǐng)域?qū)⒄加幸幌亍?/p>

（2）房產(chǎn)業(yè)務(wù)

房產(chǎn)是時(shí)下居民所擁有的主要大綜資產(chǎn)。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)有22．％的人首先會(huì)想到將房產(chǎn)拿去典當(dāng)，其次是金銀珠寶鷚．％，收藏品仄．1％等。由此可見(jiàn)，房產(chǎn)典當(dāng)有著較大的市場(chǎng)需求，發(fā)展?jié)摿艽?。但是，由于原有法?guī)沒(méi)有明確或者說(shuō)過(guò)去沒(méi)有開(kāi)放房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，因此各典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)一直抱著十分謹(jǐn)慎的態(tài)度，典當(dāng)?shù)臈l件較為苛刻，如有的典當(dāng)行要求典當(dāng)?shù)姆课荼仨毷强罩玫纳唐贩?，并要求典?dāng)人提供擁有其它居住地的證明等，這就極大地限制了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此目前這種情況正在得到改變。今年8月日全國(guó)典當(dāng)業(yè)的主管機(jī)關(guān)---國(guó)家經(jīng)貿(mào)委公布實(shí)行了新的《典當(dāng)行管理辦法》，該辦法首次將房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)列入典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍。該辦法出臺(tái)后，許多典當(dāng)行紛紛摩拳擦掌，準(zhǔn)備將房產(chǎn)典當(dāng)作為主要的業(yè)務(wù)品種；同時(shí)對(duì)房產(chǎn)典當(dāng)?shù)恼脖貙⑽絹?lái)越多的居民利用典當(dāng)這一便捷的融資工具，來(lái)盤(pán)活資產(chǎn)、增加收益，房產(chǎn)典當(dāng)已成為居家投資理財(cái)不可或缺的新幫手。

我行在天鴻集團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)下在房地產(chǎn)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，因此房產(chǎn)業(yè)務(wù)將成為我行的支柱產(chǎn)業(yè)。天鴻集團(tuán)公司的專(zhuān)業(yè)人員在房產(chǎn)評(píng)估、鑒定、二手房買(mǎi)賣(mài)等方面具有全面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，相信在房產(chǎn)典當(dāng)?shù)念I(lǐng)域中將領(lǐng)先一步，為天鴻寶瑞通典當(dāng)行在市場(chǎng)中創(chuàng)出一面旗幟，為今后高速發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（3）證券業(yè)務(wù)

我國(guó)從事典當(dāng)行業(yè)的企業(yè)約有１３００余家，典當(dāng)行業(yè)利潤(rùn)主要來(lái)自于典當(dāng)服務(wù)費(fèi)收入。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，典當(dāng)行承當(dāng)?shù)牡盅何镆呀?jīng)由過(guò)去的金銀首飾、手表、照相機(jī)等向汽車(chē)、房產(chǎn)、債券延展。近一兩年來(lái)，由于股票具有良好的流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，當(dāng)股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在證券公司與銀行間一出現(xiàn)，就被典當(dāng)業(yè)人士一致看好。上海天寶典當(dāng)行籌辦股票典當(dāng)業(yè)務(wù)，一時(shí)間，該典當(dāng)行門(mén)庭若市。股票典當(dāng)存在巨大的市場(chǎng)需求是不言而喻的。據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，股票典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)障礙不在于技術(shù)層面，而在于政策法律層面。

2001年?月月日國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布實(shí)施新的《典當(dāng)行管理辦法》。新《辦法》規(guī)定，典當(dāng)行可以做動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委綜合司有關(guān)官員表示，所謂的財(cái)產(chǎn)權(quán)利即是指股票、債券等有價(jià)權(quán)利，但在實(shí)踐中要注意控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，新《辦法》等于給典當(dāng)行開(kāi)展股票典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)了通行證。

鑒于市場(chǎng)的需要和相應(yīng)法律法規(guī)的逐步完善，我行也將證券典當(dāng)業(yè)務(wù)提上議事日程。通過(guò)一段時(shí)間的社會(huì)調(diào)查與券商交流逐步完善了操作程序，在實(shí)踐工作中也得到了驗(yàn)證。在實(shí)踐工作中與一些券商保持了較好的業(yè)務(wù)往來(lái)，為拓展業(yè)務(wù)空間在與老券商保持聯(lián)系的同時(shí)，也在不斷開(kāi)發(fā)新券商，爭(zhēng)取與規(guī)模較大的券商合作加快步伐在此領(lǐng)域創(chuàng)立自己的特色。同時(shí)逐步完善相應(yīng)的法律合同，使法律文本更加規(guī)范，盡最大努力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

5、典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

自古至今，靠開(kāi)當(dāng)鋪發(fā)跡者比比皆是，清末的紅頂商人胡雪巖，當(dāng)今的商界精英羅貴福，或是靠開(kāi)當(dāng)鋪起家，或經(jīng)營(yíng)典當(dāng)行發(fā)現(xiàn)了商機(jī)，典當(dāng)業(yè)的金融性、逐利性，表面上的穩(wěn)定性，自古以來(lái)成為達(dá)官富賈競(jìng)相投資的熱點(diǎn)。古代有人曰：“官不禁，則典永利”，現(xiàn)代留傳的口頭禪：“要想富、開(kāi)當(dāng)鋪”。說(shuō)明典當(dāng)業(yè)在人們的眼里是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的行業(yè)，甚至在個(gè)別人眼中是暴利，其實(shí)不然。

中國(guó)大陸典當(dāng)業(yè)在復(fù)興之初的1996年，有典當(dāng)行4000余家，經(jīng)人民銀行整頓后有1304家，2000年8月移交給經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管的有1100家，曾幾何時(shí)那些活躍在中國(guó)典當(dāng)市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨的老板風(fēng)光無(wú)限，而今還剩幾人？什么原因使中國(guó)的典當(dāng)業(yè)由快速?gòu)?fù)興轉(zhuǎn)而萎縮？

其實(shí)典當(dāng)業(yè)是一個(gè)看得見(jiàn)利潤(rùn)，看不見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)而又風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)俱在的行業(yè)，目前全國(guó)多數(shù)典當(dāng)行處于虧損狀態(tài)。一些典當(dāng)老板中流傳的一句話(huà)：“你若讓他進(jìn)天堂，你就讓他做典當(dāng)，你若讓他下地獄，你也讓他做典當(dāng)?quot;足以說(shuō)明典當(dāng)行業(yè)有多么大的誘惑性、挑戰(zhàn)性和非常大的風(fēng)險(xiǎn)性。僅就典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，至少有七類(lèi)：

（1）政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

政策決定了典當(dāng)行的準(zhǔn)入和退出，對(duì)典當(dāng)行的生存與發(fā)展產(chǎn)生著決定性的作用。如過(guò)去人民銀行制定的《典當(dāng)行管理暫行辦法》。這個(gè)辦法在規(guī)范典當(dāng)市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面起到了重大作用，同時(shí)由于當(dāng)初制訂法規(guī)的初衷只是加強(qiáng)金融監(jiān)管，而沒(méi)有充分考慮到鼓勵(lì)和促進(jìn)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，因而帶有很大的局限性，在資本金構(gòu)成與使用管理、經(jīng)營(yíng)范圍、絕當(dāng)處理等方面剝奪了典當(dāng)行做為企業(yè)所應(yīng)享有的權(quán)利，限制和制約了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。許多典當(dāng)行不做業(yè)務(wù)不行，做業(yè)務(wù)也不行，沒(méi)錢(qián)不行，有錢(qián)也不行，正路不通，結(jié)果可想而知，出現(xiàn)了資金閑置、信當(dāng)、滿(mǎn)當(dāng)虧損、絕當(dāng)難以變現(xiàn)、違規(guī)吸儲(chǔ)等問(wèn)題。一部法規(guī)如果只限制這個(gè)行業(yè)做什么，而不扶持幫助這個(gè)行業(yè)發(fā)展和生存，那么這個(gè)法規(guī)肯定是讓這個(gè)行業(yè)”死“的法規(guī)。許多典當(dāng)行的銷(xiāo)聲匿跡，引發(fā)局部風(fēng)險(xiǎn)，走入破產(chǎn)清盤(pán)的狀況，除了自身先天不足，特定階段金融業(yè)準(zhǔn)入不嚴(yán)外，與法規(guī)的制約有著決定性的聯(lián)系。法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)中的最大風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在國(guó)家經(jīng)貿(mào)委從有利于典當(dāng)業(yè)的發(fā)展出發(fā)，對(duì)老辦法進(jìn)行了重大修改，發(fā)布了新的《典當(dāng)行管理辦法》，使典當(dāng)業(yè)的法規(guī)環(huán)境相對(duì)寬松。大的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)已不復(fù)存在，但與該辦法相銜接的相關(guān)法規(guī)尚不配套，在一定范圍內(nèi)還存在著此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）、機(jī)制和人才風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)行是一個(gè)小而全的企業(yè)，涉及行業(yè)廣泛，經(jīng)營(yíng)品種多，又是獨(dú)立法人，應(yīng)有嚴(yán)格有效的內(nèi)控制度，但多數(shù)典當(dāng)行的董事會(huì)形同虛設(shè)，監(jiān)事根本就沒(méi)有履行過(guò)職責(zé)，內(nèi)控制度多數(shù)不健全，有的根本就沒(méi)有，對(duì)法人代表和主要業(yè)務(wù)管理人員缺乏有效的約束。其法人代表的權(quán)太大，同樣的貸款額度在商業(yè)銀行需要層層審批，而在典當(dāng)行往往法人代表就可決定，沒(méi)有任何制約，基本上可以說(shuō)發(fā)展在一人，衰敗也在一人。據(jù)了解，一般典當(dāng)行百分之七十的利潤(rùn)是由高級(jí)管理人員創(chuàng)造的，而百分之五十的虧損也是由高級(jí)管理人員造成的。就目前全國(guó)典當(dāng)行業(yè)高級(jí)管理人員的狀況而言，可謂喜憂(yōu)參半。一方面目前的高級(jí)管理人員中有部分文化知識(shí)豐富，學(xué)歷高，社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)，并有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人，他們大多年富力強(qiáng)，求知上進(jìn)，決策民主果斷，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，基本建立了科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和制約機(jī)制，所在典當(dāng)行一般在當(dāng)?shù)赜休^高信譽(yù)及聲譽(yù)，這大概占從業(yè)高級(jí)管理人員的五分之一。另一方面，一些典當(dāng)行的高級(jí)管理人員經(jīng)歷復(fù)雜，沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)而又嚴(yán)格的工作鍛煉，綜合素質(zhì)差，投機(jī)性強(qiáng)，學(xué)識(shí)淺，無(wú)實(shí)力，無(wú)經(jīng)驗(yàn)，在特殊的歷史背景下拉起了典當(dāng)大旗，這些人一般法制觀念差，膽子特別大，只要能掙錢(qián)，什么都敢干。這類(lèi)人在典當(dāng)業(yè)高級(jí)管理人員中大概占五分之一。

其次普遍缺乏合格的管理人員和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員。

典當(dāng)經(jīng)營(yíng)是由人來(lái)操作的。其經(jīng)營(yíng)人員的素質(zhì)高低是經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。新的《典當(dāng)行管理辦法》增加了典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍，典當(dāng)行可做的業(yè)務(wù)實(shí)在太多，基本上社會(huì)上可以流通的物品都可以典當(dāng)５話(huà)愕淶斃邢衷諛蘢齙奈尥夂踅鷚資巍⒎坎⒊盜盡＜幢閌墻鷚⒎坎⒊盜疽滴瘢艸鼉哂蟹ǘㄐЯ蘭郾ǜ嫻囊擦攘任藜福艽郵縷淥矯婢木透?。潍也么？脫]”人“。同典當(dāng)行的老板聊起來(lái)，他們一臉的無(wú)奈。無(wú)不在感嘆”有本事的不可靠，可靠的沒(méi)本事“?？陀^上典當(dāng)業(yè)復(fù)出晚，社會(huì)上還未有這類(lèi)人才。其次，典當(dāng)業(yè)對(duì)人才的要求高，多方面知識(shí)具備又可靠的人實(shí)在太少。三是典當(dāng)業(yè)自古形成的要求嚴(yán)，薪水穩(wěn)但不高的特點(diǎn)，也是那些急于”脫貧"的人才愛(ài)戀典當(dāng)又不安于典當(dāng)。因用人對(duì)典當(dāng)行帶來(lái)?yè)p盈的事例很多。電視劇《九九歸一》中兩個(gè)掌柜，賈富貴忠誠(chéng)、可靠、勤謹(jǐn)、敬業(yè)、好學(xué)，使天和當(dāng)興，包世和吃里扒外、銷(xiāo)贓、賣(mài)主，使天和當(dāng)亡。詮釋了選人、用人對(duì)典當(dāng)行起著多么大的作用。行業(yè)的交叉，業(yè)務(wù)的龐雜，使當(dāng)今典當(dāng)行對(duì)人才的渴求、使用、培養(yǎng)比任何一個(gè)行業(yè)都顯得迫切與重要。

第三篇：對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

題目:論我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展及對(duì)策 The theory of the development of the pawn industry in our country and the countermeasures

完成日期 2015年4月

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

中文摘要

典當(dāng)是以特定物品或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押的形式，向典當(dāng)機(jī)構(gòu)借貸的特殊融資方式。其本質(zhì)特征是以物換錢(qián)。典當(dāng)行業(yè)作為一種特殊的融資方式和金融業(yè)與流通業(yè)中的一種邊緣業(yè)種和業(yè)態(tài)，歷史悠久，然而發(fā)展過(guò)程卻并不順利。在我國(guó)，自典當(dāng)行業(yè)復(fù)出以來(lái)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)環(huán)境都發(fā)生了巨大的變化，對(duì)典當(dāng)行業(yè)的生存和發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)象進(jìn)行了闡述，提出了典當(dāng)業(yè)在我國(guó)存在的問(wèn)題，并給出了一些發(fā)展性建議和對(duì)策，例如政策法規(guī)的完善，人力資源的建設(shè)，能夠在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，面對(duì)現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上構(gòu)建完善的發(fā)展環(huán)境和具有競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)理念，以此推動(dòng)我多典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，滿(mǎn)足中小企業(yè)的日益增多所帶來(lái)的融資需求，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：典當(dāng)行業(yè)；融資渠道；風(fēng)險(xiǎn)控制

I

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

ABSTRACT

Pawn is a special financing means to loan from pawnshop by mortgaging specific goods or property right,the essence of which is to get money with goods.As a special financing means and a marginal business between finance and circulation business,the old-line pawn industry has played a unique role in capital circulation,goods safekeeping and commodity sale.However,pawn industry doesn’t develop smoothly,especially after its renaissance in China,when the great changes of economical and social environment challenge its existence and development.This article points out the existing problem of pawn industry in China,then tries to suggest some countermeasures such as improving political and legal environment,innovating the operating system and building human resource and so on.On the basis of summing up experience,pushing the development of pawn industry in China is benefit to improvement of our society and economy.Key words: pawn industry;the financing channels;risk control

II

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

目 錄

一、引言.....................................................................................................................................1

（一）研究背景...................................................................................................................1

（二）研究目的和意義.....................................................................................................1

二、典當(dāng)行業(yè)相關(guān)概念.....................................................................................................2

（一）典當(dāng)行業(yè)的界定.....................................................................................................2

（二）典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)............................................................................................2

三、我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀...........................................................................................4

（一）典當(dāng)行業(yè)的歷史發(fā)展進(jìn)程...................................................................................4

（二）典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀..............................................................................5

四、我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題...........................................................................6

（一）立法層次較低、效力不高...................................................................................6

（二）相關(guān)監(jiān)管不到位.....................................................................................................7

（三）典當(dāng)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人才十分匱乏..........................................................................7

（四）典當(dāng)業(yè)融資渠道不通暢.......................................................................................8

（五）典當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)范圍過(guò)窄............................................................................................8

五、對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策................................................................................9

（一）建立健全擔(dān)保法律法規(guī).......................................................................................9

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高管理水平..........................................................................9

（三）加快人才引進(jìn)與培養(yǎng)............................................................................................9

（四）擴(kuò)大典當(dāng)行融資渠道..........................................................................................10

（五）健全典當(dāng)物品流通渠道，完善處置變現(xiàn)機(jī)制............................................10

六、總結(jié)...................................................................................................................................10 參考文獻(xiàn)...................................................................................................................................12

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

一、引言

（一）研究背景

典當(dāng)是以特定物品或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押的形式，向典當(dāng)機(jī)構(gòu)借貸的特殊融資方式。其本質(zhì)特征是以物換錢(qián)。

典當(dāng)業(yè)是世界歷史上最為古老的①非銀行性質(zhì)的金融行業(yè)，也是現(xiàn)代銀行業(yè)的雛形和源頭。典當(dāng)業(yè)的產(chǎn)生有著極其深刻的社會(huì)歷史原因。人類(lèi)早期的借貸行為是典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的初級(jí)經(jīng)濟(jì)形式，城鄉(xiāng)下層人民的貧困狀態(tài)是典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的廣泛社會(huì)基礎(chǔ)，包括寺院經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的商品經(jīng)濟(jì)的有利發(fā)展史典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的客觀物質(zhì)條件。典當(dāng)業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定歷史階段的必然產(chǎn)物，并隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化決定自身的盛衰枯榮。

典當(dāng)是世界文明組成部分，古往今來(lái)在全球各地廣泛傳播。中國(guó)典當(dāng)歷史悠久，但在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)卻被人為消除，直到改革開(kāi)放后才又重新崛起。就像一位久病難愈的患者，中國(guó)典當(dāng)業(yè)經(jīng)歷了太多的波折，其未來(lái)發(fā)展前景尚存在許多變數(shù)，典當(dāng)行業(yè)如何健康、快速地發(fā)展仍是社會(huì)關(guān)注的問(wèn)題。

（二）研究目的和意義

中國(guó)雖然是典當(dāng)行業(yè)起源最早的國(guó)家，但是經(jīng)過(guò)上世紀(jì)中典當(dāng)行在中國(guó)大陸坎坷的發(fā)展歷程，發(fā)展規(guī)模及其管理規(guī)范已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于很多發(fā)達(dá)國(guó)家。典當(dāng)行的發(fā)展將會(huì)積極帶動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于發(fā)現(xiàn)我國(guó)典當(dāng)行的發(fā)展中存在的問(wèn)題及提出解決措施具有很強(qiáng)的借鑒意義。

一方面，研究典當(dāng)行業(yè)發(fā)展有助于穩(wěn)定社會(huì)秩序。作為特殊的融資渠道和融資方式，典當(dāng)在金融領(lǐng)域的作用特別突出，是典當(dāng)最本質(zhì)，最主要的作用。它對(duì)拓寬融資渠道即在與銀行業(yè)的關(guān)系上起到拾遺補(bǔ)缺、調(diào)余濟(jì)需的作用。對(duì)發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)即在與企業(yè)的關(guān)系上起著支持生產(chǎn)、活躍流通的促進(jìn)作用。對(duì)方便民生活即在與公民個(gè)人的關(guān)系上，起著扶危濟(jì)困、救濟(jì)解難的作用。對(duì)穩(wěn)定社會(huì)秩序即 ①②

②英國(guó)1998年版《大不列顛百科全書(shū)》記載，中國(guó)典當(dāng)行業(yè)在兩三千年前就已經(jīng)出現(xiàn).魏晉南北朝，佛教傳入中國(guó)，寺院僧侶一直享受著國(guó)家的免稅政策，從而形成以寺院為中心的獨(dú)特的封建地主經(jīng)濟(jì)形式.對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

在民間借貸的關(guān)系上，起著一直民間高利貸、維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的作用。另一方面，研究典當(dāng)行業(yè)發(fā)展有助于發(fā)展流通領(lǐng)域的作用。其次是營(yíng)銷(xiāo)作用。這是典當(dāng)所具有的商品銷(xiāo)售功能的具體體現(xiàn)。研究典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展問(wèn)題有著重要的意義。

二、典當(dāng)行業(yè)相關(guān)概念

（一）典當(dāng)行業(yè)的界定

所謂典當(dāng)，就是以實(shí)物作為抵押，是一種以質(zhì)押形式借貸資金的機(jī)構(gòu)和行業(yè),堪稱(chēng)現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖,其是介于金融業(yè)與流通業(yè)之間的一種邊緣業(yè)種和業(yè)態(tài), 為人們提供臨時(shí)性貸款的一種既具有服務(wù)功能，又帶有盈利性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)型產(chǎn)業(yè)。其基本功能在于通過(guò)以這種臨時(shí)的融資形式調(diào)劑資金的緩急余缺,在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮過(guò)重要作用。對(duì)于典當(dāng)?shù)慕缍ǎ?001年原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委員會(huì)頒布了《典當(dāng)行管理辦法》，典當(dāng)行被重新定位成由原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委員直接管理的一種“特殊形式的工商企業(yè)”，典當(dāng)被定義為：當(dāng)戶(hù)將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

（二）典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)

典當(dāng)行業(yè)在社會(huì)融資環(huán)節(jié)中雖然僅起到一種輔助作用，未被劃到主流的融資渠道中，但其所變現(xiàn)出的諸多特點(diǎn)卻是現(xiàn)代銀行和其他金融機(jī)構(gòu)所無(wú)法比擬的。1.典當(dāng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)單且速度較快

在貸款方面，典當(dāng)不需要復(fù)雜的審核過(guò)程和長(zhǎng)時(shí)間的檢查等，手續(xù)簡(jiǎn)單，速度較快。由于這個(gè)特性，典當(dāng)更能滿(mǎn)足中小企業(yè)的這種數(shù)量小、時(shí)間急、頻率高的資金周轉(zhuǎn)需求。

2.典當(dāng)?shù)男刨J門(mén)檻低于銀行和其他金融機(jī)構(gòu)

在放貸時(shí)，典當(dāng)行對(duì)企業(yè)的資信能力并無(wú)要求，任何企業(yè)只要滿(mǎn)足基本要求，都可以通過(guò)典當(dāng)達(dá)到融資目的，比起銀行和其他金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的審核，典當(dāng)?shù)男刨J門(mén)檻低于銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，成為中小企業(yè)融資的首選。3.典當(dāng)?shù)漠?dāng)期較為靈活

銀行抵押貸款的期限一般較長(zhǎng)，而典當(dāng)行質(zhì)押貸款回贖期則較短，有一個(gè)月、2

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

兩個(gè)月、三個(gè)月不等，有時(shí)甚至以天來(lái)計(jì)算，比起銀行長(zhǎng)時(shí)間的貸款期限，典當(dāng)?shù)漠?dāng)期顯得較為靈活。4.典當(dāng)不需要任何方面的擔(dān)保

按照規(guī)定，銀行貸款一般要求貸方提供擔(dān)保物，或由第三方提供擔(dān)保。典當(dāng)融資不需要任何額外的擔(dān)保物。5.典當(dāng)?shù)盅夯蛸|(zhì)押業(yè)務(wù)更廣泛

現(xiàn)代銀行一般不接受價(jià)值較小的抵押品，不開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，典當(dāng)則不受這方面的限制，產(chǎn)品、生產(chǎn)物資、原材料、倉(cāng)儲(chǔ)成品、機(jī)動(dòng)車(chē)等都可以用來(lái)典當(dāng)?shù)盅夯蛘哔|(zhì)押。典當(dāng)?shù)牡盅嘿|(zhì)押業(yè)務(wù)更為廣泛。6.典當(dāng)貸款的用途不受任何限制

在銀行的一些專(zhuān)項(xiàng)貸款中，對(duì)所貸資金是有專(zhuān)門(mén)使用要求的，否則銀行有權(quán)收回貸款、進(jìn)行信貸制裁。典當(dāng)則對(duì)于貸方如何處置貸款不加以任何限制。7.典當(dāng)行與銀行融資服務(wù)合作

典當(dāng)行與銀行合作，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，一方面可以解決典當(dāng)行資本金偏小的問(wèn)題，另一方面也可以轉(zhuǎn)移銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在融資服務(wù)方面，典當(dāng)行與銀行的合作有以下幾個(gè)方面：

（1）向銀行推薦客戶(hù)

有一部分企業(yè)客戶(hù)，可能因?yàn)榧毙栌缅X(qián)而選擇典當(dāng)融資，但又不能長(zhǎng)期承受典當(dāng)融資的高費(fèi)率。等到資金得到緩解之后，對(duì)于部分經(jīng)營(yíng)狀況較好地借款人，典當(dāng)行可以建議客戶(hù)轉(zhuǎn)而向銀行借貸，以避免承擔(dān)沉重的息費(fèi)。典當(dāng)行和銀行合作共同對(duì)某一些客戶(hù)提供資金支持，可以滿(mǎn)足客戶(hù)不同階段的融資需求。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng)過(guò)典當(dāng)行推薦的酷虎一般經(jīng)營(yíng)狀況良好，具有較高資信水平，這就降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)和貸前調(diào)查成本。

（2）典當(dāng)行為中小企業(yè)提供有效擔(dān)保

客戶(hù)將房地產(chǎn)抵押給典當(dāng)行，再由典當(dāng)行擔(dān)保向銀行貸款，相比直接去銀行申請(qǐng)貸款要便捷的多。典當(dāng)行與銀行合作，采取典當(dāng)行為中小企業(yè)擔(dān)保，由中小企業(yè)向銀行貸款的方式，既發(fā)揮了典當(dāng)融資靈活、快速的特點(diǎn)，又從一定程度上降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。這一創(chuàng)新式實(shí)行之后，就能綜合典當(dāng)行的快捷和銀行利率較低的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

（3）典當(dāng)行與銀行合作處理?yè)?dān)保品

在銀行辦理的各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)中，有少量客戶(hù)由于各種原因，不能按時(shí)還本付息，不但提高了 銀行的不良貸款率，后續(xù)的追索工作也十分繁瑣。由于典當(dāng)行業(yè)具有商業(yè)和金融業(yè)的雙重特性，從而使典當(dāng)行業(yè)在處理絕當(dāng)物品方面有著天然的優(yōu)勢(shì)。而銀行在處理不良資產(chǎn)方面，要面對(duì)多重審核，并且有一定的程序，時(shí)間長(zhǎng)，涉及面廣。即便通過(guò)司法陳旭得到解決，也面臨執(zhí)行難等問(wèn)題。通過(guò)典當(dāng)行與銀行的合作，將部分不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至典當(dāng)行，發(fā)揮典當(dāng)行業(yè)在處理?yè)?dān)保品方面的優(yōu)勢(shì)，既可以幫助銀行盤(pán)活不良資產(chǎn)，降低不良貸款率；又可以擴(kuò)展典當(dāng)行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高盈利的能力。

總之，上述現(xiàn)代典當(dāng)所具有的諸多特點(diǎn)，是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)中其他融資方式所無(wú)法替代的。這些特點(diǎn)決定它是一種能夠有效解決企業(yè)，尤其是中小企業(yè)流動(dòng)資金需求的融資方式，是對(duì)我國(guó)主流融資渠道的一種有益補(bǔ)充。

三、我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）典當(dāng)行業(yè)的歷史發(fā)展進(jìn)程

我國(guó)的典當(dāng)業(yè)起源于封建社會(huì)初期，到明清時(shí)達(dá)到鼎盛，迄今已有1700多年的歷史，是我國(guó)最古老的金融行業(yè)之一，堪稱(chēng)現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖，也是現(xiàn)代銀行業(yè)的雛形和源頭。我國(guó)最早具有典當(dāng)行性質(zhì)的機(jī)構(gòu)是南朝的寺庫(kù)。從唐代開(kāi)始典當(dāng)業(yè)的逐步興盛，單一的寺庫(kù)典當(dāng)格局被打破，出現(xiàn)了僧當(dāng)、民當(dāng)、官當(dāng)多頭經(jīng)營(yíng)的格局。宋元時(shí)期出現(xiàn)了歷史上最早的典當(dāng)業(yè)同業(yè)行會(huì)組織和典當(dāng)法規(guī)。明清時(shí)期僧辦典當(dāng)行退出歷史舞臺(tái)，取而代之的是民當(dāng)、官當(dāng)和皇當(dāng)并舉的格局，特別是商人紛紛投資經(jīng)營(yíng)典當(dāng)行，成為典當(dāng)業(yè)的一支主要力量。民國(guó)時(shí)期，我國(guó)典當(dāng)業(yè)急劇衰落，并且在新中國(guó)成立初期銷(xiāo)聲匿跡。

1987年12月，“成都市華貿(mào)典當(dāng)服務(wù)商行”正式掛牌成立，成為當(dāng)時(shí)中國(guó)內(nèi)地第一家典當(dāng)行。從此，典當(dāng)行全面復(fù)興發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到1993年，全國(guó)登記的典當(dāng)行有3013家，其中大多數(shù)由政府機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，包括國(guó)有銀行、政策執(zhí)行部門(mén)、稅務(wù)局、海關(guān)和保險(xiǎn)公司等等。

由于沒(méi)有完備的法律規(guī)范監(jiān)督和管理，新成立的許多典當(dāng)行非法從公眾以高 4

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

息吸納資金。1996年，一次治理非法金融機(jī)構(gòu)的行動(dòng)中關(guān)閉了超過(guò)一半的經(jīng)登記的典當(dāng)行，只保留具有人民銀行許可經(jīng)營(yíng)的1304家典當(dāng)行。為了進(jìn)一步限制典當(dāng)行業(yè)不規(guī)范行為，2001年原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委員會(huì)頒布了《典當(dāng)行管理辦法》，典當(dāng)行被重新定位成由原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委員直接管理的一種“特殊形式的工商企業(yè)”，典當(dāng)被定義為：當(dāng)戶(hù)將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

（二）典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀

近些年，我國(guó)典當(dāng)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大且持續(xù)快速發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)多元化融資體系和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)不可缺少的組成部分，典當(dāng)企業(yè)在提供融資服務(wù)時(shí)與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比較有著 “小額、短期、靈活、方便、快捷”等突出的經(jīng)營(yíng)特色，典當(dāng)業(yè)主要面向中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、富有市民的應(yīng)急性融資，手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，與其他貸款類(lèi)機(jī)構(gòu)相比，具有較好的細(xì)分市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)較好，行業(yè)目前處于初步發(fā)展的階段。在典當(dāng)業(yè)市場(chǎng)中，為中小企業(yè)融資是其大部分的收入來(lái)源，國(guó)家在優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境的政策文件中肯定了典當(dāng)業(yè)的作用，但是在以往的實(shí)際操作過(guò)程中主要以鼓勵(lì)發(fā)展小額貸款公司和消費(fèi)金融公司的形式為主。典當(dāng)業(yè)對(duì)中小企業(yè)發(fā)揮著積極作用的融資功能，這預(yù)示著典當(dāng)業(yè)發(fā)展即將進(jìn)入一個(gè)新的歷史機(jī)遇時(shí)期，面臨廣闊的發(fā)展空間。商務(wù)部2012年12月5日頒布《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定》第二條，明確典當(dāng)行作為特殊工商行業(yè)，各級(jí)商務(wù)主管部門(mén)對(duì)其依法從嚴(yán)行使監(jiān)管職責(zé)。在相關(guān)部門(mén)和社會(huì)各界日益關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展及其融資難問(wèn)題的進(jìn)程中，典當(dāng)行業(yè)的融資功能正越來(lái)越受到關(guān)注和重視。

據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，截止2013年底，全國(guó)典當(dāng)企業(yè)總數(shù)為6084家，注冊(cè)資本994.2億元，從業(yè)人員5.3萬(wàn)人，全年?duì)I業(yè)收入118.8億元。典當(dāng)行業(yè)資產(chǎn)總額11168.2億元，典當(dāng)行業(yè)余額707.1億元。2014年全國(guó)典當(dāng)業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金3336億元，同比增長(zhǎng)25%。截止2014年3月底，全國(guó)典當(dāng)企業(yè)總數(shù)為6833家（包括分支機(jī)構(gòu)661家）從業(yè)人數(shù)5.85萬(wàn)人，注冊(cè)資本1217億元③，所有者權(quán)益合計(jì)1046億元，典當(dāng)余額866億元，同比增長(zhǎng)28%。這與2013年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較，動(dòng) ③數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)典當(dāng)聯(lián)盟（中國(guó)典委會(huì)官方網(wǎng)站）

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占比略有上升，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)占比下降，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)仍是行業(yè)主要業(yè)務(wù)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)整體處于較低水平。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速的背景下，典當(dāng)業(yè)依然保持相對(duì)較快的發(fā)展，證明實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)以典當(dāng)為代表的小額、短期、快速的融資服務(wù)需求旺盛。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，房地產(chǎn)典當(dāng)占52%，動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)占29%，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)占19%。房地產(chǎn)典當(dāng)占比過(guò)半造成行業(yè)集中度過(guò)高，未來(lái)樓市價(jià)格波動(dòng)對(duì)典當(dāng)業(yè)的影響值得關(guān)注。

典當(dāng)行業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速，能夠?qū)崿F(xiàn)“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押當(dāng)場(chǎng)發(fā)放，汽車(chē)質(zhì)押1小時(shí)、房地產(chǎn)抵押12小時(shí)發(fā)放當(dāng)金”，上述特點(diǎn)決定了其適合服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)小額、短期的融資需求。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2014年全國(guó)典當(dāng)業(yè)平均每筆業(yè)務(wù)金額11萬(wàn)元，最低僅50元，平均當(dāng)期50天，近一半業(yè)務(wù)當(dāng)期在30天內(nèi)，最短當(dāng)期為1天。全國(guó)典當(dāng)行90%的客戶(hù)為中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，當(dāng)年提供融資超過(guò)240萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)10%。同時(shí)，典當(dāng)特有的保管、鑒定、評(píng)估、定價(jià)、救急解難等服務(wù)功能，方便了群眾生活。

隨著利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)，銀行信貸結(jié)構(gòu)正向小微企業(yè)傾斜，加上小貸公司等類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，典當(dāng)業(yè)在內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)壓力下，息費(fèi)率持續(xù)走低。以上海為例，息費(fèi)率從2009年的2.67%下降到2013年的2.20%。同期北京的息費(fèi)率也從2.5%-2.7%下降到2.3%-2.5%。息費(fèi)率持續(xù)走低是典當(dāng)行壓縮利潤(rùn)、維持市場(chǎng)份額的自保之舉，有助于緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資貴的問(wèn)題，但息費(fèi)率過(guò)低也要引起重視，因?yàn)檫@與典當(dāng)短期、小額融資的特性相違背.該行業(yè)從地域范圍來(lái)看，東部地區(qū)發(fā)展較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)較慢，基本上反映了與各地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的情況。從行業(yè)內(nèi)企業(yè)員工人平均數(shù)和注冊(cè)資本及業(yè)務(wù)規(guī)模等信息，反映出該行業(yè)的主體是中小企業(yè)，其服務(wù)對(duì)象中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，已成為被社會(huì)普遍認(rèn)可和選擇的快捷融資渠道。

四、我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

如今的典當(dāng)行業(yè)發(fā)展形態(tài)較好，但是發(fā)展速度較慢，說(shuō)明典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中存在著問(wèn)題。

（一）立法層次較低、效力不高

在我國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)行20多年的發(fā)展中，相關(guān)條例、法律的缺失制約了典當(dāng)行

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策 的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，立法層次低、效力不高一直困擾著我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的健康發(fā)展。目前頒布的《典當(dāng)管理辦法》屬于一個(gè)部門(mén)的規(guī)章，法律地位相當(dāng)?shù)停遗c國(guó)家現(xiàn)行部分法律、法規(guī)相抵觸，如《擔(dān)保法》、《公司法》、《貸款通則》等，而現(xiàn)行法律、法規(guī)對(duì)典當(dāng)?shù)奶厥庑再|(zhì)、典當(dāng)?shù)娜谫Y方式、典當(dāng)?shù)姆?wù)對(duì)象以及傳統(tǒng)典當(dāng)與現(xiàn)代典當(dāng)?shù)姆ɡ韰^(qū)別等等，均尚未作出界定，因此，既不能有效保護(hù)典當(dāng)行業(yè)的合法利益，又不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)融資難的具體情況，從而需完善并且提高到更高的法律層次。

（二）相關(guān)監(jiān)管不到位 1.寄賣(mài)行等行業(yè)的不法經(jīng)營(yíng)行為

由于寄賣(mài)行的行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻較低，審批的程序較為靈活，相關(guān)部門(mén)對(duì)其監(jiān)管不到位，未經(jīng)批準(zhǔn)的，掛有“典”、“當(dāng)”、“押”招牌的所謂典當(dāng)行在各地區(qū)均不同程度存在著。實(shí)際上是披著典當(dāng)行外衣的寄賣(mài)行，在一些老百姓心中，典當(dāng)行和寄賣(mài)行是一對(duì)孿生兄弟，只是叫法不同，業(yè)務(wù)也是一樣的，所以一些寄賣(mài)行非法經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)才會(huì)有市場(chǎng)，它們的經(jīng)營(yíng)范圍與合法的典當(dāng)業(yè)務(wù)完全一致，但是息費(fèi)率卻是合法典當(dāng)行的2-4倍，嚴(yán)重?cái)_亂了典當(dāng)市場(chǎng)，破壞了典當(dāng)業(yè)的社會(huì)形象，影響了合法典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)。2.典當(dāng)行之間存在不法競(jìng)爭(zhēng)

為了追逐利潤(rùn)，有些典當(dāng)業(yè)在費(fèi)率的收取上執(zhí)行一個(gè)費(fèi)率，沒(méi)有按規(guī)定將中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率與典當(dāng)行的綜合服務(wù)費(fèi)分開(kāi)計(jì)算。還有一些規(guī)模小的典當(dāng)行不執(zhí)行《典當(dāng)管理辦法》中關(guān)于綜合費(fèi)率的規(guī)定。為了招攬生意，將綜合費(fèi)率下降到上限一下，嚴(yán)重干擾了典當(dāng)業(yè)的正常發(fā)展。

（三）典當(dāng)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人才十分匱乏

典當(dāng)業(yè)務(wù)是由人來(lái)操作的，其經(jīng)營(yíng)人員的素質(zhì)高低是經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。典當(dāng)行業(yè)中，急需大量的民品鑒別方面的人才，能夠正確評(píng)價(jià)當(dāng)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)企業(yè)的貸款中，需工作人員既要能正確評(píng)價(jià)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表,評(píng)估企業(yè)的抵押資產(chǎn)價(jià)值,又能對(duì)企業(yè)的所投資項(xiàng)目有一定的認(rèn)識(shí)。但目前我國(guó)典當(dāng)行普遍缺乏優(yōu)秀人才，缺乏人力資本的投入，多數(shù)典當(dāng)行缺乏合格的管理人員和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，發(fā)展后勁不足。典當(dāng)行業(yè)作為從事貨幣經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)對(duì)專(zhuān)業(yè)性要求相當(dāng)高，但現(xiàn)行典當(dāng)從業(yè)人員主要靠師傅的傳、幫、帶及自學(xué)成才，普遍缺乏系統(tǒng)的 7

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，更不用說(shuō)接收有關(guān)典當(dāng)?shù)母叩葘?zhuān)業(yè)學(xué)歷教育，形成現(xiàn)有典當(dāng)人才結(jié)構(gòu)單一和整體素質(zhì)不高以及儲(chǔ)備人才嚴(yán)重不足。隨著典當(dāng)行業(yè)的快速發(fā)展，企業(yè)數(shù)量日益增多，典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的人才瓶頸問(wèn)題也日益顯現(xiàn)。有些新設(shè)立的典當(dāng)行因物色不到合適人才遲遲不能開(kāi)業(yè)；有些典當(dāng)行因?yàn)槿瞬挪粚?zhuān)業(yè)，相關(guān)業(yè)務(wù)難以開(kāi)展；有些地方甚至出現(xiàn)互挖人才的現(xiàn)象。專(zhuān)業(yè)人才緊缺問(wèn)題制約了典當(dāng)行的健康、快速、持續(xù)的發(fā)展。

在人才質(zhì)量不高的同時(shí)，典當(dāng)行業(yè)所現(xiàn)有的人才數(shù)量也是極為匱乏的，根據(jù)數(shù)據(jù)可以看出，2013年，全國(guó)典當(dāng)總數(shù)為6084家，典當(dāng)從業(yè)人員僅5.3萬(wàn)人，平均每家典當(dāng)行擁有專(zhuān)業(yè)人才僅8人；截止到2014年3月，全國(guó)典當(dāng)總數(shù)增加為6833家，典當(dāng)從業(yè)人數(shù)增加到5.85萬(wàn)人，平均不足8人。由此可見(jiàn)，典當(dāng)行業(yè)從業(yè)人員十分匱乏。

（四）典當(dāng)業(yè)融資渠道不通暢

目前我國(guó)典當(dāng)業(yè)主要是通過(guò)自有資金進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作，在實(shí)際操作中很難從其他渠道獲得融資，只有極少數(shù)典當(dāng)行能從銀行獲得貸款，迄今為止尚還沒(méi)有一家上市的典當(dāng)行。融資渠道的不暢導(dǎo)致個(gè)別地區(qū)的個(gè)別典當(dāng)行存在違規(guī)吸存甚至高息攬儲(chǔ)的情況?？梢?jiàn)典當(dāng)業(yè)除股東權(quán)益融資外，缺乏其他有效的融資渠道，這就制約了典當(dāng)行增強(qiáng)資金實(shí)力，發(fā)展自身規(guī)模的進(jìn)程?，F(xiàn)在中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境越來(lái)越好，唯獨(dú)融資難成立影響中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)難以預(yù)約的障礙。在融資問(wèn)題上存在著一遍資金需求旺盛，一邊資金供給有余，而供需不能銜接的問(wèn)題。擴(kuò)大典當(dāng)行的資金來(lái)源，從表面上看是對(duì)典當(dāng)行的扶持，實(shí)際上則是通過(guò)點(diǎn)單融資，加大全社會(huì)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。

（五）典當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)范圍過(guò)窄

我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展不起來(lái)的原因之一就是經(jīng)營(yíng)范圍過(guò)窄，獲利機(jī)會(huì)減少，使廣大投資者提不起興趣，也使典當(dāng)業(yè)本身無(wú)法發(fā)展壯大起來(lái)。以美國(guó)和加拿大為例，典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍非常廣、綜合性很強(qiáng)，“典當(dāng)行不僅經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)，還做一些商品零售業(yè)務(wù)，包括舊貨出售和賣(mài)新商品，一家典當(dāng)行可擁有多個(gè)許可證”，因?yàn)椤岸喾N經(jīng)營(yíng)可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加其盈利點(diǎn)有利于典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，也更加便民”。相較于其他國(guó)家的典當(dāng)經(jīng)營(yíng)范圍而言，我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是經(jīng)營(yíng)范圍過(guò)窄，沒(méi)有新意，無(wú)法吸引顧客。

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

五、對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策

現(xiàn)階段大力發(fā)展典當(dāng)業(yè)，可以解決許多中小企業(yè)生存和發(fā)展的資金需求，對(duì)于壯大國(guó)民經(jīng)濟(jì)和解決就業(yè)問(wèn)題等將起到重要作用。對(duì)此，提出以下對(duì)策：

（一）建立健全擔(dān)保法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管

在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，制定一部比較系統(tǒng)、完備的《典當(dāng)行管理?xiàng)l例》，進(jìn)一步明確各部門(mén)監(jiān)管職責(zé)，避免管理矛盾。今后的方向是把監(jiān)管的職責(zé)逐步下放給典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)以自我約束、自我管理為主，行政管理為輔的監(jiān)管體制。相關(guān)制度的完善，需要實(shí)際操作層面的連動(dòng)，而最終來(lái)自基層操作的配合至為關(guān)鍵。典當(dāng)行作為“只貸不存”的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，與小額貸款公司、融資擔(dān)保公司的作用有諸多相似之處，單項(xiàng)有的財(cái)政、稅收、金融的等政策則與之有較大差別。加大才財(cái)稅等政策的扶持力度，為典當(dāng)行業(yè)的快速發(fā)展提供了有效政策條件。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高管理水平

目前，典當(dāng)行要真正成為中小企業(yè)融資的“綠色通道”，還面臨這經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。因此，典當(dāng)行要積極探索風(fēng)險(xiǎn)控制措施，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)損失。一是堅(jiān)持誠(chéng)信守法，企業(yè)是社會(huì)信用和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的基礎(chǔ)，堅(jiān)持誠(chéng)信是企業(yè)成敗的關(guān)鍵。企業(yè)只有堅(jiān)持誠(chéng)信為本，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，服務(wù)至上，贏得公眾信賴(lài)，追求經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益相統(tǒng)一，把社會(huì)效益放在首位，才能得到健康發(fā)展。二是完善制度建設(shè)。各典當(dāng)行要把加強(qiáng)制度建設(shè)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)工作常抓不懈。三十規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行有其特殊性，容易產(chǎn)生種種風(fēng)險(xiǎn)，既有放款、出當(dāng)?shù)确矫娴娘L(fēng)險(xiǎn)，也有道德誠(chéng)信等風(fēng)險(xiǎn)。各典當(dāng)行只有依法經(jīng)營(yíng)、健全制度、規(guī)范運(yùn)作、開(kāi)拓創(chuàng)新，才能最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和效益。

（三）加快人才引進(jìn)與培養(yǎng)，為典當(dāng)行業(yè)發(fā)展提供智力保障

現(xiàn)代典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和范圍與過(guò)去相比有了質(zhì)的飛躍，這對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)提出了更高的要求，在鑒別當(dāng)品真?zhèn)?、評(píng)估市場(chǎng)價(jià)值、預(yù)測(cè)未來(lái)走勢(shì)等方面都有略有所長(zhǎng)，因此典當(dāng)行需要的是高素質(zhì)的復(fù)合型人才，人才匱乏將會(huì)嚴(yán)重制約典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。所以要加快典當(dāng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，通過(guò)學(xué)校教育、崗位培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)累積等不斷壯大典當(dāng)人才隊(duì)伍。

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

（四）擴(kuò)大典當(dāng)行融資渠道

我國(guó)典當(dāng)業(yè)應(yīng)積極探索各種融資通道，堅(jiān)持與銀行管飯基礎(chǔ)尋求獲得銀行貸款的有效模式，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)資金的來(lái)源。同時(shí)，政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步放開(kāi)典當(dāng)業(yè)的融資渠道，在確保金融提系安全的基礎(chǔ)上，允許典當(dāng)行從信托公司、租賃公司、財(cái)務(wù)公司、投資基金等渠道進(jìn)行融資；允許典當(dāng)行的當(dāng)物可以在認(rèn)定第三方監(jiān)管下對(duì)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)余額抵押，以當(dāng)票為依據(jù)，在不影響當(dāng)戶(hù)對(duì)當(dāng)物贖回的前提下對(duì)銀行抵押物價(jià)值余額進(jìn)行動(dòng)態(tài)平衡調(diào)整。此外，建議允許經(jīng)營(yíng)良好的典當(dāng)行在中小企業(yè)板上市融資，以增強(qiáng)典當(dāng)業(yè)的資金實(shí)力。

同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加大財(cái)稅等政策的扶持力度。典當(dāng)行作為“只貸不存”的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，與小額貸款公司、融資擔(dān)保公司的作用有諸多相似之處，單項(xiàng)有的財(cái)政、稅收、金融的等政策則與之有較大差別。加大才財(cái)稅等政策的扶持力度，為典當(dāng)行業(yè)的快速發(fā)展提供了有效政策條件。

（五）健全典當(dāng)物品流通渠道，完善處置變現(xiàn)機(jī)制

健全的典當(dāng)物品處置變現(xiàn)機(jī)制對(duì)于典當(dāng)行的安全有序運(yùn)營(yíng)具有重要意義。要構(gòu)建大型從事典當(dāng)物品交易的專(zhuān)門(mén)市場(chǎng)，完善典當(dāng)物品信息流通網(wǎng)絡(luò)，加速典當(dāng)物品流轉(zhuǎn)，提高典當(dāng)物品變現(xiàn)能力，盡量減少因缺乏流動(dòng)性而產(chǎn)生的損失，為典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的商業(yè)流通環(huán)境。

同時(shí)可以效仿國(guó)外，在完善業(yè)務(wù)方面著手，可以開(kāi)展一些商品零售業(yè)務(wù)，包括舊貨出售和賣(mài)新商品，對(duì)典當(dāng)物品可以及時(shí)處理，加速典當(dāng)物的變現(xiàn)速度。

另外，可以定期或不定期的舉辦拍賣(mài)會(huì)，對(duì)一些較好的可以收藏的典當(dāng)物進(jìn)行拍賣(mài)，以此換取資金處理典當(dāng)物。

六、總結(jié)

典當(dāng)業(yè)是人類(lèi)最古老的行業(yè)之一,是一種以質(zhì)押形式借貸資金的機(jī)構(gòu)和行業(yè),堪稱(chēng)現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖,其是介于金融業(yè)與流通業(yè)之間的一種邊緣業(yè)種和業(yè)態(tài),其基本功能在于通過(guò)以這種臨時(shí)的融資形式調(diào)劑資金的緩急余缺,在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮過(guò)重要作用。它對(duì)拓寬融資渠道即在與銀行業(yè)的關(guān)系上起到拾遺補(bǔ)缺、調(diào)余濟(jì)需的作用。對(duì)發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)即在與企業(yè)的關(guān)系上起著支持生產(chǎn)、活躍流通的促進(jìn)作用。對(duì)方便民生活即在與公民個(gè)人的關(guān)系上，起著扶危濟(jì)困、救濟(jì)

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

解難的作用。對(duì)穩(wěn)定社會(huì)秩序即在民間借貸的關(guān)系上，起著一直民間高利貸、維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的作用。從典當(dāng)行業(yè)固有的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)看,具有信貸手續(xù)簡(jiǎn)單、速度快、門(mén)檻低、當(dāng)期靈活、質(zhì)押范圍廣泛等特征。在目前銀行業(yè)等主流金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)村金融支持乏力的情況下,充分發(fā)揮典當(dāng)業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),加快現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)在城鄉(xiāng)的發(fā)展,對(duì)緩解中小企業(yè)融資瓶頸,以及活躍農(nóng)村金融,健全農(nóng)村金融體系,促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

作為我國(guó)歷史上調(diào)劑資金盈缺的古老行當(dāng)，典當(dāng)行在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中煥發(fā)生機(jī)，盡管發(fā)展中面臨著越來(lái)越多的壓力，但典當(dāng)行其拾遺補(bǔ)缺的融資定位、方便快捷的服務(wù)特點(diǎn)，決定了其在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中具有不可替代的作用。典當(dāng)行業(yè)的優(yōu)越性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程之中逐漸顯現(xiàn)，加速典當(dāng)行業(yè)的復(fù)蘇對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用?！敖庖怀济贾保┤f(wàn)家不時(shí)之需”，典當(dāng)行當(dāng)下要立足自我，審時(shí)度勢(shì)，構(gòu)思具有競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建持續(xù)完善的發(fā)展環(huán)境，爭(zhēng)取在良好的政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的促生下可以做大，做強(qiáng)，做長(zhǎng)。

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

參考文獻(xiàn)

[1]張潔.論我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2009，（10）.[2]張大龍.我國(guó)典當(dāng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策探討[J].華北金融，2011,（7）.[3]邱峰.我國(guó)典當(dāng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究[J].吉林金融研究，2011,（358）.[4]王維才，姚茜.我國(guó)典當(dāng)業(yè)的現(xiàn)狀與規(guī)范發(fā)展的路徑探討[J].中國(guó)管理信息化，2014，（2）.[5]陳巖，郭佳.典當(dāng)融資與銀行融資的比較研究[J].北京金融評(píng)論，2012,（1）.[6]黃鑒暉.中國(guó)典當(dāng)業(yè)史[M].山西：山西經(jīng)濟(jì)出版社，2006.[7]鄭日，余天亮，童蘭等.中國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策淺析[J].社會(huì)科學(xué)論壇，2005,（2）.[8]宋文靜.中國(guó)典當(dāng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策[J].燕山大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2007，（8）.[9]李壽生.現(xiàn)代典當(dāng)理論大貴與實(shí)踐[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003.[10]劉加宏.淺談典當(dāng)?shù)纳鐣?huì)職能與經(jīng)濟(jì)作用[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2007.[11] 徐海燕.中國(guó)典當(dāng)業(yè)的歷史流程及社會(huì)作用[J].社會(huì)科學(xué)輯，2004(3).[12] 邢睿.中國(guó)典當(dāng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究[J].[13]典當(dāng)行管理辦法[J].國(guó)家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì).[14]孫鵬.現(xiàn)階段我國(guó)典當(dāng)業(yè)發(fā)展研究[J].北京交通大學(xué).12

第四篇：典當(dāng)行業(yè)分析

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

來(lái)源：上海典當(dāng)協(xié)會(huì) 作者：佚名 日期：2010年01月19日 訪問(wèn)次數(shù)：134

所謂風(fēng)險(xiǎn)，通常指“損失發(fā)生的不確定性”。引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的條件，以及影響損失的嚴(yán)重程度等風(fēng)險(xiǎn)因素，包括三種：實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)因素（直接條件）、道德風(fēng)險(xiǎn)因素（惡意行為或不良企圖）和過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)因素（善意疏忽及過(guò)失）。

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是與典當(dāng)活動(dòng)相伴而生的，只要從事典當(dāng)活動(dòng)，就存在著典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，它決定于典當(dāng)活動(dòng)所必有的時(shí)空差。典當(dāng)活動(dòng)是在某一個(gè)空間范圍內(nèi)與未來(lái)某一時(shí)期經(jīng)濟(jì)狀況相聯(lián)系而進(jìn)行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和經(jīng)濟(jì)主體判斷能力的有限性，在這種時(shí)空差面前必然產(chǎn)生與預(yù)期結(jié)果偏離的不確定性，從而導(dǎo)致典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)很多，從不同的角度看，既有外部風(fēng)險(xiǎn)，又有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)；既有法律政策風(fēng)險(xiǎn)，又有經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；既有人的風(fēng)險(xiǎn)，又有物的風(fēng)險(xiǎn)。在眾多的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別中，本課題從宏觀和微觀兩個(gè)層面分門(mén)別類(lèi)進(jìn)行闡述。

一、典當(dāng)宏觀風(fēng)險(xiǎn)

（一）政策性風(fēng)險(xiǎn)

政策性風(fēng)險(xiǎn)指政治微調(diào)與整合，引起的政策變動(dòng)給典當(dāng)行業(yè)帶來(lái)收益損失的可能性。在國(guó)體政體不變（具有連續(xù)性）的情況下，因社會(huì)、經(jīng)濟(jì)原因而出現(xiàn)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀政策調(diào)控等政策性變動(dòng)，如勞動(dòng)工資制度、就業(yè)與失業(yè)的社會(huì)保障、財(cái)政稅收政策、貨幣政策等變動(dòng)，對(duì)典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的較大影響。

1、監(jiān)管政策變動(dòng)對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響。

1993年8月，典當(dāng)行作為非銀行金融機(jī)構(gòu)劃歸人民銀行監(jiān)管，人行對(duì)全國(guó)典當(dāng)業(yè)進(jìn)行了為期三年的清理整頓。清理整頓雖然扭轉(zhuǎn)了各地盲目發(fā)展的勢(shì)頭，有效遏制了亂集資、高息吸收存款、私開(kāi)分支機(jī)構(gòu)、與銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)等違規(guī)行為，但對(duì)服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍、典當(dāng)企業(yè)申報(bào)等方面的限制卻捆住了典當(dāng)行的手腳，人行監(jiān)管六年，不僅沒(méi)有新增一家典當(dāng)行，而且在原來(lái)3000家基礎(chǔ)上取締了60%，只剩下1000余家，注冊(cè)資本金由150億下降到80億，減少40%，典當(dāng)業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。

2000年6月，因金融體制改革需要，典當(dāng)行取消金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，作為特殊工商企業(yè)移交給原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委于2001年8月，頒發(fā)新的《典當(dāng)行管理辦法》，鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，服務(wù)中小企業(yè)，允許開(kāi)辦房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，允許向銀行貸款，允許開(kāi)辦省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。由于新的典當(dāng)管理辦法在拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面提供了可靠的政策依據(jù)，典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，社會(huì)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步上升，典當(dāng)業(yè)受到社會(huì)投資的追捧。截止2005年12月，全國(guó)典當(dāng)行數(shù)量已達(dá)到1791家，典當(dāng)分支機(jī)構(gòu)達(dá)到61個(gè)，注冊(cè)資本金總計(jì)146億元，從業(yè)人員達(dá)到1.5萬(wàn)人。和2000年相比，五年來(lái)典當(dāng)行數(shù)量增長(zhǎng)101.2％，注冊(cè)資本金總額增長(zhǎng)175.5%,從業(yè)人員增長(zhǎng)150%。全國(guó)典當(dāng)企業(yè)年發(fā)放典當(dāng)貸款超過(guò)500億規(guī)模，單個(gè)典當(dāng)行年發(fā)放典當(dāng)貸款最高達(dá)到20億元，單個(gè)典當(dāng)行年利稅超過(guò)千萬(wàn)元。

2、貨幣政策調(diào)整對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響。

2004年3月，中央針對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱狀況開(kāi)始實(shí)施宏觀調(diào)控，3月25日實(shí)行再貸款浮息制度，4月25日提高存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，10月29日央行九年來(lái)首次實(shí)施加息政策，一年期貸款基準(zhǔn)利率提高0.27個(gè)百分點(diǎn)，并取消貸款利率上限規(guī)定。2005年3月，央行開(kāi)始對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行宏觀調(diào)控，調(diào)整自營(yíng)性個(gè)人住房貸款政策，取消優(yōu)惠利率，并提高對(duì)商業(yè)房貸的逾期罰息利率水平，可加息30%－50%。央行適度控制貨幣信貸增長(zhǎng)的緊縮政策，必然波及到中小企業(yè)資金鏈問(wèn)題，從某種程度刺激了典當(dāng)業(yè)務(wù)。

以無(wú)錫典當(dāng)業(yè)為例，2004年底，全市典當(dāng)業(yè)資產(chǎn)總額24621萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)32.7%；當(dāng)戶(hù)數(shù)10103個(gè)，比上年增長(zhǎng)4.3%；貸款余款22379萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)42.7%。其中黃金飾品、車(chē)輛、股票業(yè)務(wù)均下降2%－4%，而房地產(chǎn)業(yè)務(wù)卻占到59.4%，比上年上升17.1%[7]。

以上海為例，央行上?？偛堪l(fā)布的2006年2月上海貨幣信貸運(yùn)行情況顯示，上海的中資金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)2748.13億元，比上月減少40.24億元。其中，個(gè)人住房貸款減少36億元。表明宏觀調(diào)控對(duì)銀行住房貸款的影響，而上海典當(dāng)行全行業(yè)累放典當(dāng)金額2002年為8.7億元；2003年為29.8億元；2004為56億元；2005年為63億元，2006年一季度為26億元，其中房地產(chǎn)典當(dāng)已占到總典當(dāng)業(yè)務(wù)的50%-70%[8]。

但是隨著國(guó)家宏觀調(diào)控措施的逐步到位，如緊縮銀根、地根、提高房地產(chǎn)交易營(yíng)業(yè)稅、開(kāi)征房產(chǎn)交易所得稅等等，抑制投機(jī)炒房，二手房交易量會(huì)大幅減少，這在某種程度上也會(huì)帶來(lái)房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的下降。

（二）法律性風(fēng)險(xiǎn)

法律性風(fēng)險(xiǎn)包括兩方面一是指現(xiàn)有典當(dāng)法規(guī)的不完善甚至與國(guó)家大法的互相沖突對(duì)典當(dāng)行業(yè)缺乏有效保護(hù)造成合法利益損失的可能性；二是典當(dāng)實(shí)踐中對(duì)相關(guān)法律法規(guī)缺乏認(rèn)識(shí)帶來(lái)的典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。

因現(xiàn)有《典當(dāng)管理辦法》屬于商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒布的部門(mén)規(guī)章，不僅法律位階較低，而且很多條款與我國(guó)《擔(dān)保法》、《公司法》、《合同法》等法律有關(guān)規(guī)定不一致，“硬傷”明顯，典當(dāng)企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中不可避免地要遭遇到經(jīng)濟(jì)糾紛，很多合法權(quán)益無(wú)法得到有效保護(hù)。

1、房地產(chǎn)典當(dāng)糾紛中綜合費(fèi)用得不到法律保護(hù)。

2004年5月，山東省某公司以自有的房產(chǎn)作抵押向一家典當(dāng)行借款300萬(wàn)元，到期后故意拖欠不還，并主動(dòng)提出要典當(dāng)行起訴，典當(dāng)行經(jīng)多次協(xié)商無(wú)效，已經(jīng)拖欠半年，只得將這家公司告上法庭，法庭審理后認(rèn)為借貸事實(shí)清楚，抵押手續(xù)合法有效，但典當(dāng)行所收的綜合費(fèi)用因法律依據(jù)不足而不受保護(hù)，只能按同期人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率計(jì)收，典當(dāng)行因此損失近50萬(wàn)的收益。甘肅省某典當(dāng)行2006年8月遇到同樣問(wèn)題，其發(fā)放給當(dāng)戶(hù)的80萬(wàn)元房產(chǎn)抵押貸款在法院判決中，其應(yīng)收的利息和費(fèi)用剔除了全部綜合費(fèi)用。

2、善意典當(dāng)涉案物品的處理問(wèn)題。

遼寧省沈陽(yáng)市某典當(dāng)行收當(dāng)一批機(jī)動(dòng)車(chē)，發(fā)放貸款80萬(wàn)元，典當(dāng)時(shí)仔細(xì)審查了機(jī)動(dòng)車(chē)的來(lái)源證明，質(zhì)押手續(xù)合法合規(guī)，但公安部門(mén)以當(dāng)戶(hù)涉嫌犯罪為由，查封了典當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車(chē)，但4年過(guò)去了，作為當(dāng)戶(hù)的犯罪嫌疑人至今沒(méi)有抓到，而4年前就已經(jīng)絕當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車(chē)，典當(dāng)行至今卻不能處理。該案中善意的典當(dāng)行合法利益無(wú)從保護(hù)，事實(shí)上象這種制度設(shè)計(jì)根本不符合物盡其用的原則，既浪費(fèi)了社會(huì)資源，又損害了社會(huì)效率。

典當(dāng)實(shí)踐中的司法風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在許多典當(dāng)行對(duì)國(guó)家現(xiàn)有法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)和理解存在較大差異，造成典當(dāng)法律糾紛。如當(dāng)物所有權(quán)的瑕疵問(wèn)題，典當(dāng)財(cái)產(chǎn)中的繼承人權(quán)利問(wèn)題，夫妻共有財(cái)產(chǎn)典當(dāng)時(shí)單方處置權(quán)問(wèn)題等等，這些問(wèn)題現(xiàn)有法律都作出了明確規(guī)定，而典當(dāng)行在開(kāi)展典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)因?qū)@些規(guī)定缺乏統(tǒng)一認(rèn)識(shí)和未引起足夠重視，導(dǎo)致絕當(dāng)后處理典當(dāng)物時(shí)糾紛四起，典當(dāng)行不可避免的要遭受損失。

（三）市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包含兩方面：一是外部市場(chǎng)環(huán)境對(duì)典當(dāng)利益造成的損害。如非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售店泛濫，不僅搶占了小額典當(dāng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而且打著當(dāng)鋪名義收贓銷(xiāo)贓，嚴(yán)重?fù)p害典當(dāng)行社會(huì)形象；另外，典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部的不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，低價(jià)攬客，導(dǎo)致行業(yè)資金價(jià)格整體水平的下滑，這均為不良市場(chǎng)環(huán)境給典當(dāng)行帶來(lái)的損失。二是指典當(dāng)企業(yè)的市場(chǎng)定位錯(cuò)誤而造成經(jīng)營(yíng)管理決策失誤給企業(yè)帶來(lái)的損失。由于不同的典當(dāng)經(jīng)營(yíng)者對(duì)典當(dāng)行業(yè)的社會(huì)地位、性質(zhì)、功能及作用認(rèn)識(shí)不完全相同，因而在制定企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和實(shí)施具體戰(zhàn)術(shù)上會(huì)采取不同的策略。其中最為關(guān)鍵的是對(duì)企業(yè)自身的市場(chǎng)定位，企業(yè)選擇的主要經(jīng)營(yíng)品種和目標(biāo)客戶(hù)群，是否符合法律法規(guī)要求，是否符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，是否符合企業(yè)自身?xiàng)l件，這都與經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)和水平密切相關(guān)。一旦定位錯(cuò)誤極有可能造成整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)失敗。

如湖北某典當(dāng)行，注冊(cè)資本金為500萬(wàn)元，成立之初，由于既不熟悉房地產(chǎn)市場(chǎng)，又缺乏專(zhuān)業(yè)人員，為了急功近利，該行把市場(chǎng)目標(biāo)定位在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)上。因?yàn)闆](méi)有經(jīng)驗(yàn)，他們先后抵押了幾筆手續(xù)不全、瑕疵明顯的房地產(chǎn)，到期后當(dāng)戶(hù)無(wú)法償還貸款，在處理房地產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛，最后官司纏身，幾年下來(lái)，共形成300多萬(wàn)的“絕當(dāng)房地產(chǎn)”無(wú)法收回，企業(yè)損失慘重。最后，不得不轉(zhuǎn)向開(kāi)發(fā)門(mén)市業(yè)務(wù)，只得以小額民品典當(dāng)業(yè)務(wù)維持生計(jì)。

（四）公司治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

所謂公司治理指董事會(huì)、經(jīng)理層、股東、雇員及其他利益相關(guān)者圍繞公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的權(quán)利配置所發(fā)生的互動(dòng)機(jī)制。我國(guó)大多數(shù)典當(dāng)行屬于私有性質(zhì)，少數(shù)屬于國(guó)有企業(yè)，由于典當(dāng)行是按照有限責(zé)任公司組建，其所設(shè)立的股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)是為應(yīng)付申報(bào)需要，大多形同虛設(shè)，沒(méi)有真正發(fā)揮職能，關(guān)鍵是實(shí)踐中要么是家族制管理，要么是行政任命，典當(dāng)職業(yè)經(jīng)理市場(chǎng)遠(yuǎn)未形成，公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)無(wú)法實(shí)行分離，從而難以對(duì)經(jīng)營(yíng)決策形成約束，更不用說(shuō)科學(xué)治理。這種缺乏行為約束和利益制衡的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，一是不利于典當(dāng)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；二是因其決策失誤有時(shí)會(huì)給企業(yè)帶來(lái)災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)，又叫違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指?jìng)鶆?wù)人即當(dāng)戶(hù)不能履約償還或延期償還當(dāng)金本息,使典當(dāng)行收益受損的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)的根源在于債務(wù)人，無(wú)論何時(shí)，典當(dāng)行每增加一筆典當(dāng)盈利性資產(chǎn)，都必須承擔(dān)當(dāng)戶(hù)即債務(wù)人可能違約的風(fēng)險(xiǎn)，且不同的典當(dāng)資產(chǎn)具有不同的信用風(fēng)險(xiǎn)，盡管當(dāng)戶(hù)出具了當(dāng)物作保證，即辦理了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押或不動(dòng)產(chǎn)抵押，但一旦債務(wù)人違約，要處置當(dāng)物即各種質(zhì)押物、抵押物，典當(dāng)行都面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，要耗費(fèi)大量人力、物力，增加不必要?jiǎng)趧?dòng)消耗和成本支出，而且結(jié)果難以保證本息的足額償付。

（六）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行沒(méi)有足夠的資金清償債務(wù)或滿(mǎn)足客戶(hù)正常典當(dāng)需求而給典當(dāng)行帶來(lái)?yè)p失的可能性。典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中無(wú)法準(zhǔn)確地判斷當(dāng)戶(hù)什么時(shí)候申請(qǐng)多少當(dāng)款，不能確定新的典當(dāng)業(yè)務(wù)什么時(shí)候來(lái)臨，它們對(duì)典當(dāng)資金不斷提出新需求，典當(dāng)行又必須隨時(shí)滿(mǎn)足這些客戶(hù)的要求，這就要求典當(dāng)行的貸款資產(chǎn)要保持足夠的流動(dòng)性；另外，負(fù)債經(jīng)營(yíng)的典當(dāng)行時(shí)刻面臨到期資金的清償問(wèn)題，如典當(dāng)資金流動(dòng)變現(xiàn)能力較差，則會(huì)使典當(dāng)行的信譽(yù)、收益和籌資能力均遭受損失。

（七）資本金風(fēng)險(xiǎn)

資本金風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的凈資產(chǎn)或股東權(quán)益出現(xiàn)負(fù)數(shù)而導(dǎo)致典當(dāng)行出現(xiàn)沒(méi)有清償能力的可能性。資本金反映的是典當(dāng)行的最終清償能力，如果典當(dāng)行的資本金（資本凈值或股東權(quán)益）的市場(chǎng)價(jià)值越高，表明典當(dāng)行的最終清償能力越強(qiáng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力也就越大；如果典當(dāng)行資本金的市場(chǎng)價(jià)值越低，甚至為負(fù)數(shù)，表明典當(dāng)行的最終清償能力越弱，就會(huì)出現(xiàn)資本金風(fēng)險(xiǎn)。資本金風(fēng)險(xiǎn)越高，即使典當(dāng)行承受數(shù)額較低的負(fù)債，都有可能無(wú)法償還，嚴(yán)重的甚至關(guān)門(mén)倒閉。

此外，還有由于市場(chǎng)利率變化使典當(dāng)行的負(fù)債成本增加，或者貸款利率降低而造成典當(dāng)行損失的利率風(fēng)險(xiǎn)，以及由于相關(guān)產(chǎn)業(yè)或相關(guān)市場(chǎng)發(fā)生嚴(yán)重問(wèn)題而使典當(dāng)行貸款對(duì)象出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)等。

二、典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)

典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)主要是典當(dāng)經(jīng)營(yíng)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。所謂操作風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因內(nèi)部治理機(jī)制、各種主觀失誤、遭遇欺詐及意外事故等引發(fā)典當(dāng)行收益、本金損失的可能性。引發(fā)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素是多方面的。如典當(dāng)經(jīng)營(yíng)決策因缺乏科學(xué)性、民主性導(dǎo)致決策失誤；典當(dāng)設(shè)備性能和服務(wù)效果的不穩(wěn)定性；典當(dāng)行員工業(yè)務(wù)操作程序錯(cuò)誤或鑒定評(píng)估失?。坏洚?dāng)行員工或顧客的不法行為（如貪污、詐騙等），所有這些因素都可能對(duì)典當(dāng)行造成損失。

（一）違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)行為缺乏規(guī)范，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，遭受法律、法規(guī)懲罰的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從事的是貨幣借貸經(jīng)營(yíng)，其業(yè)務(wù)性質(zhì)屬金融性質(zhì)。極少數(shù)典當(dāng)企業(yè)為擴(kuò)大資金規(guī)模，打著金融業(yè)務(wù)的招牌，面向社會(huì)公眾高利息集資，變相吸收存款，一旦資金鏈斷裂，就會(huì)引發(fā)群體事件，破壞金融秩序。此外，典當(dāng)行超范圍經(jīng)營(yíng)、亂拆借資金、發(fā)放信用貸款、惡意收贓銷(xiāo)贓等等，所有這些違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為都會(huì)引發(fā)法律法規(guī)的懲戒風(fēng)險(xiǎn)。輕者遭受經(jīng)濟(jì)處罰，重者吊銷(xiāo)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證，觸犯刑律者將被追究刑事責(zé)任。

如浙江省泰順縣三魁利民典當(dāng)商行，打著典當(dāng)招牌，自1990年到2004年10年間非法吸收存款1.217億元，涉及存款人3000余戶(hù)，共6000余筆。泰順縣人民檢查院依法以“非法吸收公眾存款罪”對(duì)涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公訴。至今仍有部分存款無(wú)法兌現(xiàn)[9]。

如湖南省株洲市原商業(yè)銀行副行長(zhǎng)黃石山伙同他人開(kāi)辦擔(dān)保公司和典當(dāng)行，非法吸儲(chǔ)7.76億元，2004年8月案發(fā)后潛逃國(guó)外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有1.5億不能兌付，嚴(yán)重破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃?，影響地方社?huì)穩(wěn)定[10]。

（二）鑒定評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行因鑒定評(píng)估失誤造成當(dāng)物收假、收錯(cuò)、收偏而形成的當(dāng)金損失風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從業(yè)人員因缺乏專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，鑒定評(píng)估水平較低，在收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，直接給企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失，帶來(lái)經(jīng)營(yíng)上的操作風(fēng)險(xiǎn)。

例如：1999年，南京市典當(dāng)行業(yè)內(nèi)曾發(fā)生一起集體被騙當(dāng)?shù)墓适?。福建省莆田人林生俊、林永華、林永俊三人于1999年1月18日—2月6日，分別以外地旅游急用錢(qián)為由，先后以19條黃金手鏈、13條黃金項(xiàng)鏈、8只黃金手鐲共計(jì)40件金飾品，重量2041克，在南京6家典當(dāng)行共典當(dāng)現(xiàn)金14萬(wàn)4千2百元，當(dāng)期10天、15天、30天不等，所當(dāng)黃金含量只有54.8％，屬于12k-13k，其表皮為金，中間為銀，由于這種包金較隱蔽，且單件少、金額小，典當(dāng)工作人員僅通過(guò)肉眼，憑經(jīng)驗(yàn)判斷，故疏忽大意，遂演出一場(chǎng)連環(huán)騙當(dāng)[11]。

（三）絕當(dāng)物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行在絕當(dāng)物品處理過(guò)程中，由于市場(chǎng)行情變化，出現(xiàn)再次流通困難，導(dǎo)致當(dāng)金出現(xiàn)呆賬損失的風(fēng)險(xiǎn)。絕當(dāng)物品變現(xiàn)的難易程度取決于當(dāng)金的高低和二手市場(chǎng)供需狀況兩個(gè)因素。如二手市場(chǎng)對(duì)該當(dāng)物供大于求，價(jià)格下跌或者當(dāng)物估價(jià)本身過(guò)高，當(dāng)物變現(xiàn)不足以清償貸款本息費(fèi)用，有的甚至無(wú)法變現(xiàn)，形成呆帳損失。

例如：武漢某典當(dāng)行1999年對(duì)某公司典當(dāng)一批無(wú)縫焊管，共500噸，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)每噸銷(xiāo)價(jià)約3000元，按八折發(fā)放貸款120萬(wàn)元。典當(dāng)期滿(mǎn)后，該公司又續(xù)當(dāng)三個(gè)月，半年后無(wú)力還款，焊管死當(dāng)。此時(shí)市場(chǎng)價(jià)每噸已下跌500元，典當(dāng)行想處理，覺(jué)得只能勉強(qiáng)收回本金，續(xù)當(dāng)期的利息和費(fèi)用約15萬(wàn)元沒(méi)有收回，于是想等市場(chǎng)價(jià)回升后再賣(mài)。誰(shuí)知第二年市場(chǎng)上焊管無(wú)人問(wèn)津，價(jià)格一跌再跌，每噸跌至2000元左右，最后典當(dāng)行因資金困難，只得忍痛變現(xiàn)，損失本金20多萬(wàn)元。

（四）貸款比例管理風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行的貸款結(jié)構(gòu)不合理，比例管理失調(diào)，帶來(lái)的當(dāng)金使用效率低、貸款資金出現(xiàn)逾期、呆滯，資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高等運(yùn)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)貸款中的質(zhì)押貸款和抵押貸款比例、銀行借款和自有資本金比例、單個(gè)客戶(hù)貸款占整個(gè)典當(dāng)貸款余額的比例等等，如果控制不合理，都會(huì)給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行工作人員違反規(guī)章制度，甚至違法違規(guī),以犧牲企業(yè)利益為代價(jià)牟取個(gè)人私利，給企業(yè)帶來(lái)的各種損失風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：鉆內(nèi)部管理的空子，貪污或挪用公款；泄露商業(yè)機(jī)密，謀取個(gè)人私利；內(nèi)外串通，惡意高估當(dāng)價(jià)，超額放款，套取典當(dāng)資金；免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)放人情信用貸款；在業(yè)務(wù)中搞地下交易，暗拿回扣傭金造成典當(dāng)行利潤(rùn)流失等等。例如：安徽省某典當(dāng)行在開(kāi)展股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，由于某業(yè)務(wù)人員長(zhǎng)期與證券營(yíng)業(yè)部的客戶(hù)經(jīng)理打交道，在與客戶(hù)經(jīng)理相當(dāng)熟悉后，兩人竟然相互勾結(jié)，從證券營(yíng)業(yè)部典當(dāng)行用于質(zhì)押的個(gè)人賬戶(hù)上卷走數(shù)百萬(wàn)資金，并攜款外逃。

第五篇：典當(dāng)行業(yè)發(fā)展史

郝鳳琴：典當(dāng)在我們業(yè)內(nèi)人對(duì)外宣傳有一句話(huà)，典當(dāng)是既古老又新興的行業(yè)。為什么說(shuō)它的古老？典當(dāng)?shù)臍v史在我國(guó)具有二千多年的歷史，據(jù)考證是在南北朝時(shí)期典當(dāng)就開(kāi)始了，來(lái)源于當(dāng)時(shí)的司庫(kù)，南北朝的時(shí)候印度佛教傳到國(guó)內(nèi)，國(guó)內(nèi)非?；?，司庫(kù)非常地發(fā)達(dá)，他那兒有很多的資金。寺廟是出于救濟(jì)，向老百姓需要用錢(qián)的地方，用這個(gè)換取錢(qián)。從業(yè)內(nèi)人員的考證來(lái)說(shuō)，典當(dāng)最初的本意是濟(jì)困救貧的。從南北朝一直延續(xù)到解放前，典當(dāng)在我們國(guó)家的歷史當(dāng)中發(fā)展了相對(duì)來(lái)說(shuō)都是比較迅猛，而且典當(dāng)?shù)陌l(fā)展是跟時(shí)局的變化緊密相關(guān)，時(shí)局好的時(shí)候，典當(dāng)也發(fā)生改變，比如唐朝，清朝的時(shí)期，典當(dāng)行在全國(guó)數(shù)量都比較多。后來(lái)到了清朝末期，到了國(guó)民黨的末期，時(shí)局動(dòng)蕩，物價(jià)飛漲，今天我給你放在這里一個(gè)物品，今天還值一百塊，明天可能就值二十塊，所以當(dāng)時(shí)的當(dāng)鋪就不行了，逐漸衰敗。典當(dāng)?shù)男袠I(yè)是跟時(shí)局的發(fā)展有關(guān)。典當(dāng)?shù)奈锲芬彩桥c時(shí)俱進(jìn)，時(shí)代有什么樣的產(chǎn)品，在典當(dāng)行就有什么樣的產(chǎn)品。過(guò)去在影視里都是所謂的破衣亂襖，現(xiàn)在的典當(dāng)行都是汽車(chē)、古玩字畫(huà)，包括數(shù)碼產(chǎn)品。這個(gè)時(shí)代有什么新產(chǎn)品的時(shí)候，我們典當(dāng)行就有了，典當(dāng)行是折射歷史發(fā)展進(jìn)程的行業(yè)。

為什么典當(dāng)行在沉寂了50年以后，又重新復(fù)出，而且發(fā)展這么迅速呢？

郝鳳琴：概括來(lái)說(shuō)，典當(dāng)行業(yè)不能被其他行業(yè)所替代的行業(yè)。北京市的典當(dāng)行業(yè)是在1992年第一家復(fù)出的是北京市金保典當(dāng)行。全國(guó)第一家典當(dāng)行是在成都成立注冊(cè)的。北京市也想開(kāi)一家典當(dāng)行，那個(gè)時(shí)候是市政府批的，當(dāng)時(shí)覺(jué)得試試辦，誰(shuí)也沒(méi)有覺(jué)得它到底能不能持續(xù)發(fā)展下去，到底它能有什么效果。結(jié)果從1992年到現(xiàn)在北京市典當(dāng)行已經(jīng)發(fā)展到了55家獨(dú)立法人，還有6家分支機(jī)構(gòu)。為什么說(shuō)它是不能被其他行業(yè)替代的呢？我用三個(gè)數(shù)據(jù)給大家講一下。第一個(gè)數(shù)據(jù)在國(guó)外，金融品非常發(fā)達(dá)的美國(guó)、英國(guó)、日本，它的典當(dāng)行的數(shù)量也非常地多，在美國(guó)有兩萬(wàn)多家，在英國(guó)有將近一千多家，在日本有五千多家典當(dāng)行。他們的金融品非常發(fā)達(dá)，它的典當(dāng)行很多。第二組數(shù)據(jù)，我們這次參展一共是10家單位，在我們集體設(shè)展的11號(hào)館是9家企業(yè)，9家企業(yè)給我提供了三組數(shù)據(jù)，第一組數(shù)據(jù)是我們的老字號(hào)，就是金保典當(dāng)行、阜昌典當(dāng)行、華夏典當(dāng)行，這是三家老字號(hào)，還包括12號(hào)，這是四家北京的老字號(hào)，都是90年代初成立的。前面三家典當(dāng)行從1992年成立到現(xiàn)在已經(jīng)被43萬(wàn)人提供了47億元的貸款。第二組數(shù)據(jù)是2002年以后注冊(cè)成功的典當(dāng)行，這次參展的有華隆典當(dāng)行、華盛典當(dāng)行、瑞源亨典當(dāng)行，他們從2002年注冊(cè)成立到現(xiàn)在，一共為9千多名顧客 提供了3.2億元的貸款。第三組數(shù)據(jù)，是我們?nèi)ツ曜?cè)成立的典當(dāng)行，他們是金壽典當(dāng)行、天鴻典當(dāng)行、寶鼎典當(dāng)行，這三家典當(dāng)行在一年時(shí)間內(nèi)為600名客戶(hù)提供了將近1300萬(wàn)的典當(dāng)貸款。這些數(shù)據(jù)只是北京市目前典當(dāng)行業(yè)的四分之一。從這些數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明我們的市場(chǎng)范圍是什么，客戶(hù)需求是什么。第二，在我們提供的貸款里，客戶(hù)主要用于，一是用于個(gè)人的投資發(fā)展，中小企業(yè)主，他需要資金，但是短期內(nèi)在銀行貸款比較復(fù)雜。

典當(dāng)行手續(xù)是比較簡(jiǎn)單的。

郝鳳琴：第二，用于看病，比如副廠典當(dāng)行座落在北京醫(yī)院和兒童醫(yī)院附近，住院的病人需要交押金的或者在結(jié)帳的時(shí)候突然費(fèi)用很大，沒(méi)帶那么多錢(qián)，或者家里根本沒(méi)有錢(qián)的時(shí)候就把自己身上的首飾拿到阜昌典當(dāng)行典當(dāng)，解決跟醫(yī)院交易的問(wèn)題。還有上學(xué)，在阜昌典當(dāng)行有一面錦旗，這是一位中年婦女給阜昌典當(dāng)行送的，用她自己一套首飾在四年當(dāng)中不斷地典，不斷地贖，供養(yǎng)兩個(gè)孩子完成了大學(xué)的學(xué)業(yè)。在我們典當(dāng)行里這樣的故事非常地多，老百姓需要這個(gè)渠道，因?yàn)槟壳暗慕鹑隗w系不發(fā)達(dá)，除了大企業(yè)在銀行貸款比較容易，中小企業(yè)貸款審限時(shí)間比較長(zhǎng)，個(gè)人貸款非常難，信用卡也只是剛剛開(kāi)始。這兩個(gè)行業(yè)不斷能夠復(fù)出還能夠發(fā)展。另外一個(gè)更關(guān)鍵的是政府對(duì)典當(dāng)行業(yè)實(shí)施了恢復(fù)、扶持和發(fā)展的政策，所以也促進(jìn)了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。

典當(dāng)行和我們老百姓最緊密的行業(yè)，目前北京市典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及它在本次參展的情況？

郝鳳琴：這也是我特別想說(shuō)的。北京市典當(dāng)行業(yè)從1992年復(fù)出以來(lái)，一直是持續(xù)穩(wěn)步地發(fā)展，到今年截止到現(xiàn)在，北京市典當(dāng)行業(yè)共有55家獨(dú)立的企業(yè)法人，還有6家分支機(jī)構(gòu)，目前我們北京市典當(dāng)行業(yè)已吸納了43家典當(dāng)企業(yè)為我們的會(huì)員。這次參加展覽的一共是10家，有4家老字號(hào)，就是金保、阜昌、華夏和寶瑞通，寶瑞通在12號(hào)館獨(dú)立設(shè)展，其他9家都是在11號(hào)館。還有典當(dāng)行業(yè)后起之秀就是華隆、華盛、瑞源亨，這是2002年以后注冊(cè)成立的。還有成立剛剛一年的金壽、天鴻和寶鼎典當(dāng)行。這次參展有一個(gè)非?？上驳默F(xiàn)象就是我們形成了一個(gè)梯隊(duì)，老字號(hào)、中堅(jiān)力量和新的力量，通過(guò)這十家典當(dāng)行展現(xiàn)了北京市典當(dāng)行業(yè)整體的情況。目前全市典當(dāng)行業(yè)總的注冊(cè)資金是10.3億元人民幣。這比目前銀行系統(tǒng)實(shí)驗(yàn)小額貸款公司的注冊(cè)資本金大得多了。

典當(dāng)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是什么樣的，什么東西可以拿出去典當(dāng)呢？

郝鳳琴：這肯定是老百姓最關(guān)心的。根據(jù)2005年商務(wù)部和公安部頒布的典當(dāng)管理辦法的規(guī)定，典當(dāng)行業(yè)有三項(xiàng)大的業(yè)務(wù)范圍，第一項(xiàng)就是動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)。所謂的動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)包括金銀首飾、古玩字畫(huà)，包括了機(jī)動(dòng)車(chē)，這都屬于動(dòng)產(chǎn)的。它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率的4.2%，另加半年期的0.5%的銀行利息。第二種就是房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率3.2%，加上0.5%的銀行利息。第三種就是財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，包括股票、股權(quán)、艙單，包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利產(chǎn)權(quán)這些。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率是1.5%，再加上0.5%的銀行利息?？赡艽蠹視?huì)覺(jué)得去典當(dāng)行怎么說(shuō)它黑呢？收費(fèi)真高。但是我要說(shuō)我們前面不算銀行利息，我們的這個(gè)費(fèi)用叫綜合費(fèi)率，它包括了我們的服務(wù)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)等等，根據(jù)典當(dāng)行的企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，需要付出的成本計(jì)算出來(lái)的，由國(guó)家限定的，不能超過(guò)它，你可以低，但是不能超出它。這塊過(guò)去大家都是由于影視作品的宣傳，對(duì)典當(dāng)行都是有那種落井投石、趁人之危、高的收入，低價(jià)給人錢(qián)，去掙差價(jià)。其實(shí)古今中外，典當(dāng)行始終是受到國(guó)家嚴(yán)格管理的企業(yè)，它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是由國(guó)家來(lái)嚴(yán)格規(guī)定的。在我們綜合費(fèi)率收取費(fèi)用的時(shí)候，新的典當(dāng)行業(yè)還有一個(gè)特別的規(guī)定，就是絕當(dāng)品，所謂的絕當(dāng)品就是你把東西擱在典當(dāng)行里，借出錢(qián)了，最后無(wú)力贖回去，就歸典當(dāng)行，典當(dāng)行可以自行銷(xiāo)售了。這就是過(guò)去大家認(rèn)為典當(dāng)行又高價(jià)賣(mài)出去了。我要向大家澄清的一個(gè)，我們典當(dāng)行并不希望絕行，我們的利潤(rùn)點(diǎn)就是在綜合費(fèi)率上，但是一旦你絕當(dāng)?shù)臅r(shí)候，我們小件動(dòng)產(chǎn)的東西可以自己銷(xiāo)售，但是一旦超過(guò)三萬(wàn)元以上，國(guó)家是有規(guī)定的，規(guī)定是超過(guò)三萬(wàn)元以上的絕當(dāng)品首先要經(jīng)過(guò)拍賣(mài)，拍賣(mài)以后，典當(dāng)行把自己應(yīng)得的本金、綜合費(fèi)率以及為拍賣(mài)付出的成本，扣除以后，高出的那部分，要還給客戶(hù)。不是說(shuō)你掙了多少錢(qián)就都給你自己。為什么說(shuō)現(xiàn)在典當(dāng)行跟過(guò)去是不一樣的，這是一個(gè)特別本質(zhì)的區(qū)別。通過(guò)您的介紹，我們真是了解了很多，對(duì)這個(gè)行業(yè)越來(lái)越了解。您再給我們說(shuō)一下，現(xiàn)在典當(dāng)行業(yè)是由哪個(gè)政府管理的，老百姓到您那兒典當(dāng)，可以讓他們放心。

郝鳳琴：典當(dāng)行在典當(dāng)管理辦法規(guī)定當(dāng)中，是一個(gè)特殊的工商企業(yè)法人，為什么說(shuō)特殊？首先需要前制審批的，在申辦典當(dāng)行的時(shí)候，首先向政府的商務(wù)局，典當(dāng)行現(xiàn)在劃歸為商務(wù)業(yè)、服務(wù)業(yè)行業(yè)，是經(jīng)過(guò)商務(wù)部批準(zhǔn)的。怎么到商務(wù)部？你想辦典當(dāng)行的時(shí)候，首先找到典當(dāng)行的注冊(cè)地址，在注冊(cè)地址的管轄區(qū)域的商務(wù)局向他報(bào)申請(qǐng)材料，由當(dāng)?shù)貐^(qū)商務(wù)局向市商務(wù)局保送材料，由市商務(wù)局審核以后向市報(bào)材料，最后商務(wù)部根據(jù)全國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，業(yè)態(tài)發(fā)展情況，平衡下達(dá)指標(biāo)去核實(shí)規(guī)定每個(gè)地區(qū)可以設(shè)立多少典當(dāng)行，每年是批一到兩次。這是前制審批。第二還要經(jīng)過(guò)公安部，具體到各省市的公安局，要經(jīng)過(guò)特種行業(yè)的許可，向你頒發(fā)特種行業(yè)許可證，如果沒(méi)有商務(wù)局的批準(zhǔn)，沒(méi)有公安局的批準(zhǔn)，是沒(méi)法到工商局注冊(cè)的。所以老百姓進(jìn)典當(dāng)行的時(shí)候，您可以有沒(méi)有商務(wù)局的經(jīng)營(yíng)許可證，公安局的各種行業(yè)許可證，還有工商局的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，另外凡是我們會(huì)員的，都有北京典當(dāng)行業(yè)集體會(huì)員的標(biāo)志。

提醒去典當(dāng)行的時(shí)候，也要看清楚這些標(biāo)準(zhǔn)。目前市場(chǎng)上有非法典當(dāng)行嗎？

郝鳳琴：有，現(xiàn)在有一些中介組織、經(jīng)紀(jì)公司，打著典當(dāng)行業(yè)的旗號(hào)在做典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)，包括今年年初2月份，春節(jié)之后，中央人民廣播電臺(tái)、焦點(diǎn)訪談曾經(jīng)報(bào)道了一個(gè)“欠條進(jìn)當(dāng)鋪”這條新聞，這是一個(gè)專(zhuān)題調(diào)查，實(shí)際上這個(gè)在當(dāng)?shù)卣那窏l被當(dāng)?shù)搅说洚?dāng)行，他說(shuō)典當(dāng)行專(zhuān)門(mén)收這些欠條，趁人之危，他把這個(gè)欠條收到以后，給一個(gè)相對(duì)低的價(jià)格，典當(dāng)行再去向政府要實(shí)價(jià)。實(shí)際上這條的主體是錯(cuò)誤了，根本不是典當(dāng)行在收錢(qián)，最后被當(dāng)?shù)氐洚?dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)核實(shí)澄清了，他不是我們典當(dāng)行干的事，就是一些在外地寄賣(mài)行干的事。大家去典當(dāng)?shù)臅r(shí)候，你一定要看清楚他是不是一個(gè)合法的典當(dāng)企業(yè)，因?yàn)檫M(jìn)到合法典當(dāng)企業(yè)去做抵押，去做質(zhì)押的時(shí)候是完全有保證的。我們典當(dāng)企業(yè)現(xiàn)在是現(xiàn)代企業(yè)管理理念，我們的店面，大部分都是按照公安局的要求，裝飾的跟銀行差不多，我們的工作人員、業(yè)務(wù)員也是有嚴(yán)格的著裝，各個(gè)企業(yè)都有嚴(yán)格的著裝，還有行為舉止的規(guī)范。您的心愛(ài)之物放在典當(dāng)行，車(chē)有專(zhuān)門(mén)的車(chē)庫(kù)，小件的金銀飾品都要當(dāng)面封好，讓您放心，放在我們的庫(kù)房?jī)?nèi)。你像有些客戶(hù)把自己的機(jī)動(dòng)車(chē)質(zhì)押在我們典當(dāng)行，如果時(shí)間長(zhǎng)的時(shí)候，我們都要定期給他啟動(dòng)，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)放時(shí)間長(zhǎng)了，電瓶會(huì)受損的，我們會(huì)保證您的愛(ài)物不會(huì)損失。

典當(dāng)行業(yè)的特點(diǎn)？

郝鳳琴：典當(dāng)行的特點(diǎn)就是快捷、方便。所謂的快捷就是一般的小件動(dòng)產(chǎn)，我們當(dāng)時(shí)就能給您現(xiàn)金，您就能貸出款了。如果是國(guó)家規(guī)定必須要經(jīng)過(guò)登記的，比方說(shuō)機(jī)動(dòng)車(chē)、房產(chǎn)，我們一般在兩到三天，除非這個(gè)房地局登記的時(shí)間特長(zhǎng)，除非這種情況，您只要把他權(quán)證拿下來(lái)以后，兩到三天就能放款，非常地快捷。方便的就是只要拿來(lái)的物品是您自己的合法財(cái)產(chǎn)，是有價(jià)值的。我們當(dāng)時(shí)就變現(xiàn)。不像銀行，甚至把您的祖宗三代都要審查完了，可能半年還是一年也不清楚。由于這兩個(gè)特點(diǎn)，目前我們的主要客戶(hù)，典當(dāng)貸款的80%的額度是放給了一些中小企業(yè)主，他們用于自己的企業(yè)建設(shè)、發(fā)展。比如說(shuō)他馬上有一個(gè)項(xiàng)目，這個(gè)時(shí)候就需要一筆起動(dòng)資金，怎么辦？銀行根本來(lái)不及，就把車(chē)、房子壓在我們這里，馬上貸出幾十萬(wàn)，幾十萬(wàn)買(mǎi)完以后，這個(gè)項(xiàng)目運(yùn)作完了，一個(gè)多月、兩個(gè)多月把錢(qián)還回來(lái)，不然的話(huà)，時(shí)過(guò)境遷，這筆買(mǎi)賣(mài)沒(méi)有你賺的了。所以我們典當(dāng)行目前來(lái)說(shuō)，在服務(wù)客戶(hù)當(dāng)中，非常地人性化，為大家著想。我們建議當(dāng)您急需資金而且用款時(shí)間相對(duì)短，在半年以?xún)?nèi)的時(shí)候，您只要有自己的合法財(cái)產(chǎn)，到典當(dāng)行來(lái)，如果用款時(shí)間比較長(zhǎng)，超過(guò)一年以上，還是建議您到銀行去，因?yàn)楫吘钩杀颈鹊洚?dāng)行要低。我們典當(dāng)行在給您設(shè)定的時(shí)候，當(dāng)您需要五萬(wàn)塊錢(qián)的時(shí)候，但是您的東西值十萬(wàn)，我們絕對(duì)不為了我們能夠多收取綜合費(fèi)率建議您十萬(wàn)，我們絕對(duì)建議五萬(wàn)。這也是現(xiàn)代的典當(dāng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)的人性化，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。