第一篇：當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險試驗中的困難和問題

當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險試驗中的困難和問題 [摘要] 根據(jù)中央的相關(guān)精神，全國各地積極響應(yīng)，進行多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險實驗，取得了一定的成績，但也面臨著一些問題，如，政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確、基層政府工作人員組織和推動農(nóng)業(yè)保險的費用分擔(dān)無幸可循、農(nóng)民的自主投保意識參差不齊、地方對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制、中央的財政扶持手段和力度是一個未知數(shù)等，對于這些困難和問題的解決，是政策性農(nóng)業(yè)保險試驗持續(xù)推進、經(jīng)營水平和層次不斷提升的關(guān)鍵。

[關(guān)鍵詞] 政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)性保險公司

根據(jù)中央“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點”和《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中關(guān)于“積極穩(wěn)妥推進試點，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險”的精神，全國各地積極響應(yīng)，進行多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險實驗。但是在政策性農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和發(fā)展的同時，也面臨著一些困難和問題，這些問題主要不是理論問題而是操作條件和操作規(guī)則問題。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確

為什么要試驗舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險，這種農(nóng)業(yè)政策性保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的各地政府至今還不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。他們說，辦農(nóng)業(yè)保險是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢，有什么好處?加之中央沒有相關(guān)配套政策，害怕遇到大災(zāi)還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，而且這點有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險試驗以補貼，而且還想從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中得到一些好處(從保險經(jīng)辦公司得到一些手續(xù)費收入)。這就更難期待農(nóng)業(yè)保險試驗的真正啟動。

二、基層政府工作人員組織和推動農(nóng)業(yè)保險的費用分擔(dān)無章可循

各地的政策性農(nóng)業(yè)保險試驗，不可能單純依靠商業(yè)性保險公司，基本上都是以行政組織和推動為主。有的試點省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農(nóng)業(yè)保險承保面作為試點市、縣政府的業(yè)績考核重要手段。因此，在推進的過程中，除了保險公司的工作人員以外，地方政府、農(nóng)業(yè)行政主管部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)中心等都承擔(dān)了很大一部分宣傳、展業(yè)、收費、查勘、定損、理賠工作。但推進政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實際上是他們臨時附加的一項工作，由于沒有專門的編制和行政職責(zé)崗位，有關(guān)農(nóng)業(yè)、財稅、發(fā)改部門只能臨時抽出一部分人員開展此項業(yè)務(wù)。鑒于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性和小規(guī)模經(jīng)營，各地用于農(nóng)業(yè)保險的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的成本相當(dāng)高，而保險公司從所收取的保費中提取的經(jīng)營管理費只有很少一部分是給這些人員，這部分費用實際上還是由財政負擔(dān)，但“師出無名”，有的試驗地區(qū)根本沒有這項費用，這些地方的區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也就沒有積極性。這將可能影響政策性農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)推進。

三、農(nóng)民的自主投保意識參差不齊

農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者來說雖然可以幫助他們分散生產(chǎn)風(fēng)險，穩(wěn)定其生產(chǎn)收入，保證簡單再生產(chǎn)的持續(xù)進行。但是，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁，風(fēng)險大，費率高，投保農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益不高(特別是對于那些家庭收入主要不靠農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶來說收益更是相對有限)，農(nóng)戶購買保險的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農(nóng)民即使有政府的部分保費補貼也不會自愿投保。但對于費率相對較低、政府補貼較高險種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險)，農(nóng)民感到有利可圖時，其參與熱情就比較高，甚至排隊投保，100%投保。這種情況給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營如何平衡農(nóng)民自愿投保和準(zhǔn)確費率、適度財政補貼關(guān)系的研究帶來了挑戰(zhàn)。

四、地方對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制

不少省、市、自治區(qū)雖然在試點推進政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營時提供了一部分財政補貼(有的補貼保險費的50%，有的補貼35%)，但是，他們也擔(dān)心全面鋪開以后，財政補貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現(xiàn)在只在該縣的塔集鎮(zhèn)開展農(nóng)業(yè)保險試驗，市縣財政2005年的補貼額為13萬多元，如果在全縣推開水稻、三麥、養(yǎng)魚保險，縣財政每年將要為此補貼200多萬元，而且這種補貼一旦實施，就不可能收回來，只可能增加，不能減少。因此，地方財政存在補貼的顧慮。更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補償基金的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時，財政兜不了底，到那時政府將失信于民。

目前能得到中央財政補貼的黑龍江陽光相互農(nóng)業(yè)保險公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬元的補貼，但是不僅數(shù)額不足，而且都是臨時性的安排，沒有長期保證。這對于一家只有數(shù)千萬元家底的相互公司來說，經(jīng)營風(fēng)險相當(dāng)大。

五、中央的財政扶持手段和力度是一個未知數(shù)

政策性農(nóng)業(yè)保險離不開財政支持，特別是中央財政的支持。財政支持一般包括保險費的補貼和經(jīng)營管理費補貼、在發(fā)生巨災(zāi)損失條件下的財政支持等。在我國目前經(jīng)濟發(fā)展條件下，絕大部分省、市、自治區(qū)離開了中央財政的適當(dāng)支持，政策性農(nóng)業(yè)保險制度恐難建立。而直到目前，中央財政沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，這是大多數(shù)省、市、區(qū)不敢進行試驗的重要原因，即使開始試驗的財政狀況較好的省份，也對試驗的可持續(xù)性沒有信心。這一點也正是前20年農(nóng)業(yè)保險試驗失敗的重要教訓(xùn)之一。當(dāng)時不少地區(qū)也曾給與農(nóng)業(yè)保險以補貼，但是他們能補“一陣子”，難補“一輩子”。

六、政策性農(nóng)業(yè)保險試驗缺乏巨災(zāi)補償準(zhǔn)備和分散直接保險經(jīng)營風(fēng)險的再保險機制

各地在農(nóng)業(yè)保險的試點中發(fā)現(xiàn)，如果不出現(xiàn)自然災(zāi)害或一般性的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險費可以作為補償基金積累起來；如果出現(xiàn)了較大災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險可能會出現(xiàn)超賠(基金積累不足賠付)的現(xiàn)象；如果出現(xiàn)了較大范圍的損失巨大的自然災(zāi)害，靠農(nóng)業(yè)保險的保費收人以及艱難的積累來賠付，很可能就是杯水車薪。這就要求農(nóng)業(yè)保險必須建立“巨災(zāi)補償準(zhǔn)備金”，同時，要有一個強有力的再保險機制，使得風(fēng)險能在時間和空間上得到有效分散。而現(xiàn)在，尚無一個省、市、自治區(qū)在試驗之初就著手建立“巨災(zāi)補償準(zhǔn)備金”。同時，部分試驗的省、市、區(qū)也沒有安排再保險。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也五分散風(fēng)險的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營就成了一著“險棋”，等于將風(fēng)險都集中到了政府身上。

七、某些籌資渠道的隨意性對正規(guī)制度建設(shè)效力有限

在一些試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的地方，當(dāng)?shù)卣虮ｋU經(jīng)營機構(gòu)力圖拓展農(nóng)業(yè)保險的資金籌集渠道，尋求一些產(chǎn)業(yè)化組織、龍頭企業(yè)為投保農(nóng)戶提供保費補貼，或通過農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織展業(yè)，但這種非正規(guī)手段和制度是一種自愿行為，沒有任何政策和規(guī)則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價值，對正規(guī)制度建設(shè)能產(chǎn)生多大效力，還無法預(yù)見，因此也恐難納入正規(guī)制度建設(shè)中來。

八、缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險試驗的其他配套政策

除了財政支持政策的缺失之外，農(nóng)業(yè)保險試驗的其他配套政策和措施也還沒有蹤影，例如：

1.稅收優(yōu)惠政策。迄今為止，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營尚無任何稅收政策的支持。曾有“經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險免除營業(yè)稅”的不成文規(guī)定至今還沒有明文認可。而所得稅對農(nóng)業(yè)保險原則上依然征收。實際上，由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高費率和高賠付，使農(nóng)業(yè)保險的試驗經(jīng)營已經(jīng)舉步維艱，在風(fēng)調(diào)雨順的年份可能的經(jīng)營結(jié)余并不能將其當(dāng)作利潤，而應(yīng)當(dāng)將其作為非常年份的賠償準(zhǔn)備基金。取消33%所得稅征收規(guī)定是試驗地區(qū)的普遍期盼。

2.“以險養(yǎng)險”政策。為了彌補農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備基金的積累和增強償付能力，國內(nèi)外的成功經(jīng)驗之一是給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險險種，甚至對這部分險種也不征營業(yè)稅和(或)所得稅。目前的試驗中也有不少地方在這樣試驗。但因為沒有任何規(guī)范和依據(jù)，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司借助該渠道同時向農(nóng)民推銷“人身意外傷害保險”，浙江省把政府機關(guān)和事業(yè)單位的“機動車輛保險”都指定向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的“共保體”投保(7月1日“交強險”實施后尚無明文)，上海允許專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)公司經(jīng)營“農(nóng)村建房保險”、“農(nóng)業(yè)機械設(shè)備保險”、“機動車輛保險”、“大病醫(yī)療保險”等。但是各地的做法或者毫無依據(jù)，或者只是將經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司當(dāng)作一個保險市場上的一般競爭主體，或者對這部分非農(nóng)險業(yè)務(wù)的稅賦不免，因而對補充農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金或者“養(yǎng)險”的正面意義有限。

九、缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃，費率厘定和調(diào)整沒有依據(jù)

國外的經(jīng)驗和我國的教訓(xùn)表明，農(nóng)業(yè)保險成功經(jīng)營的基礎(chǔ)之一，是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃。因為這是正確厘定和合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險費率的最重要的依據(jù)。我國雖然試驗了幾十年的農(nóng)業(yè)保險，但至今沒有啟動農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作，這對試驗非常不利。據(jù)浙江省的某些地方反映，該省某些地區(qū)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險比另一些地區(qū)大數(shù)十倍，但省里定的農(nóng)作物保險費率全省各地相差很小(風(fēng)險系數(shù)最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險經(jīng)營的風(fēng)險一致性原則，致使其經(jīng)營公平性受到廣泛質(zhì)疑。因為出一樣多或略有差異的保險費而獲得風(fēng)險損失補償?shù)臋C會大不相同，風(fēng)險小的地區(qū)的農(nóng)戶只有向風(fēng)險大的地區(qū)的農(nóng)戶做貢獻的份，在很大程度上影響到這些低風(fēng)險地區(qū)的積極性。但是，因為沒有風(fēng)險區(qū)劃作依據(jù)，同時又沒有相關(guān)經(jīng)營的長時間數(shù)據(jù)資料積累，其調(diào)整難度可想而知。

做農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃不是商業(yè)性保險公司或某一個政府部門能夠完成的，需要政府立項并由各部門協(xié)調(diào)配合才能實施和完成。

十、專業(yè)技術(shù)和人才缺乏

農(nóng)作物保險的專業(yè)性很強，要求從事試驗經(jīng)營的機構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險經(jīng)營技術(shù)(例如種植風(fēng)險評估、費率厘定、保單設(shè)計等)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(掌握育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經(jīng)營管理等)知識，不然無法正常試驗經(jīng)營。浙江省某地區(qū)2006年開辦的“露地西瓜”保險，由于其條款、費率、承保方面的缺陷，農(nóng)民排隊買保險，而且100%投保，100%受災(zāi)，導(dǎo)致理賠遇到較大麻煩，最后不得不由省政府出面協(xié)調(diào)和拍板。

無論是保險公司還是試驗地區(qū)的政府都渴望這方面的專業(yè)技術(shù)人才，希望能加強這方面的人才培訓(xùn)。政府財政稅收部門、發(fā)改部門也都希望較多了解農(nóng)業(yè)保險知識和技術(shù)，便于其制定和執(zhí)行有關(guān)支持農(nóng)業(yè)保險的政策。

對于這些困難和問題的解決，是政策性農(nóng)業(yè)保險試驗持續(xù)推進、經(jīng)營水平和層次不斷提升的關(guān)鍵。

第二篇：當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題及對策

2007年，中央財政將農(nóng)業(yè)保險保費補貼作為黨和政府實施的一項支農(nóng)惠農(nóng)措施在全國六個省區(qū)進行試點，湖南省是試點省之一，今年在全省推廣。作為一項新的保險，在推廣中還存在一些問題，需要在實踐不斷解決完善。

一、當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險推廣工作中存在的主要問題

政策性農(nóng)業(yè)保險的實行對轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、減輕政府負擔(dān)、引導(dǎo)農(nóng)民積極參保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用。但是，由于農(nóng)業(yè)保險本身屬于政策性保險，其在展業(yè)、承保、查勘理賠等方面的復(fù)雜性，加之農(nóng)業(yè)保險又是一項全新的工作，還存在著一些的問題。

（一）農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險認識不足是農(nóng)業(yè)保險推廣的主要問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期“靠天吃飯”，農(nóng)民大部分沒有風(fēng)險防范意識，農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險理解不透、認識不足，寧愿抱存僥幸心理，祈望老天給一個好收成，甚至還有人錯誤地認為農(nóng)業(yè)保險是向農(nóng)民變相收費。

（二）農(nóng)業(yè)保險的高費用、高費率與農(nóng)民的低收入是農(nóng)業(yè)保險推廣的瓶頸。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險損失率高，加之農(nóng)戶與農(nóng)作物種植的分散性，當(dāng)前保險公司一般只設(shè)置到縣城，很難深入鄉(xiāng)村開展保險業(yè)務(wù)，這都在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（三）勘賠定損難、理賠標(biāo)準(zhǔn)低是農(nóng)業(yè)保險推廣的技術(shù)障礙。由于沒有技術(shù)性較強的專業(yè)仲裁機構(gòu)，災(zāi)害損失難以確定，賠償容易出現(xiàn)理賠糾紛。如邵陽城步縣今年的水稻在快要收割時暴發(fā)了稻瘟病，上報受災(zāi)面積達萬畝以上，在這極短的時間內(nèi)如果僅靠保險公司人員是很難做到的。目前的理賠標(biāo)準(zhǔn)較低，如對水稻的全賠金額為每畝240元，其僅包括種子、農(nóng)藥化肥等基本生產(chǎn)資料的價值。

（四）法律法規(guī)的缺失是農(nóng)業(yè)保險推廣的政策軟肋。我國至今還沒有一部完整的法律法規(guī)對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)予以扶持，地方也沒有管理條例，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)開展所依靠的是上級有關(guān)部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空。

二、推廣與發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險工作的對策

開展農(nóng)業(yè)保險是一件政府得民心，農(nóng)民得實惠，農(nóng)業(yè)得發(fā)展的大好事。對于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重要意義。為切實解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險工作中存在的各種問題，筆者認為應(yīng)從以下幾個方面著手：

第一，加大宣傳力度，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識。一是充分利用電視、廣播、報紙等媒體作用，加強農(nóng)業(yè)政策性保險方針、政策的宣傳力度，尤其要注意面向養(yǎng)殖大戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織的宣傳，使這項工作家喻戶曉；二是各級農(nóng)業(yè)保險公司印發(fā)宣傳資料，分發(fā)至鄉(xiāng)村和農(nóng)戶，及時宣傳農(nóng)業(yè)保險的政策、意義。三是相關(guān)部門組織人員深入鄉(xiāng)村開展農(nóng)業(yè)保險知識講座，具體講解農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)知識，引導(dǎo)農(nóng)民自愿參保投保。

第二，切實解決勘賠定損，適當(dāng)提高理賠標(biāo)準(zhǔn)?？辟r定損是一項技術(shù)性很強、涉及保險公司與投保農(nóng)民雙方利益的工作。在目前還沒有專業(yè)的勘賠組織機構(gòu)前，特別是面對一些受災(zāi)程度深，時間要求緊，涉及面廣的水稻相關(guān)病蟲災(zāi)時，必須加強領(lǐng)導(dǎo)，確保理賠工作快速、科學(xué)、全面推行?？梢杂杀ｋU公司牽頭，聯(lián)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)技、畜牧、財政、農(nóng)保辦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部等機構(gòu)人員及受災(zāi)鄉(xiāng)村負責(zé)人實行聯(lián)合勘賠定損。目前賠付標(biāo)準(zhǔn)與當(dāng)?shù)氐膶嶋H比較顯然是偏低的，應(yīng)該予以適當(dāng)提高。

第三，加大財政補助力度，著力解決農(nóng)業(yè)保險高費用、高費率問題。農(nóng)業(yè)保險的社會公益性決定了其更需要政策的扶持與推動，國家財政應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險補貼力度。一方面，各級財政應(yīng)對工作成本高、保費收繳難的農(nóng)險業(yè)務(wù)給予必要的經(jīng)營費用補貼，另一方面切實提高中央財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例，特別是對種植業(yè)保險的保費補貼比例。同時鼓勵老百姓積極購買農(nóng)業(yè)保險，把市場化的風(fēng)險分擔(dān)機制建立起來，借以推動整個農(nóng)業(yè)保險工作的全面開展。

第四，加快農(nóng)業(yè)保險的立法工作。通過立法，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營原則、政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的界定、經(jīng)營主體的組織形式、參與主體、收益主體以及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)等問題加以明確。真正做到有法可依，而不是單純依靠行政命令或政府紅頭文件去推廣。

（作者系中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司城步支公司總經(jīng)理）

第三篇：關(guān)于當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險運行情況存在問題及建議

關(guān)于當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險運行情況存在問題及建議

祝期祥

為幫助廣大農(nóng)戶化解自然災(zāi)害，增強農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，近年來，根據(jù)中央有關(guān)部署，按照“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的原則，各地先后啟動實施了水稻、油菜等種植業(yè)保險和能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)保險。筆者以湘西州永順縣為例，現(xiàn)就有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險工作談點看法。

一、相關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險運行情況

（一）水稻、油菜保險。2007年，按照中央、省、州有關(guān)工作部署，縣里出臺了永政辦發(fā)〔2007〕7號文件，啟動了水稻保險試點工作。2008年實施了水稻和油菜種植保險。

1、保費繳納情況

①水稻：2007年，根據(jù)全省統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)（每季每畝物化成本240元），全縣水稻種植保險綜合險費率為7%，即每季每畝保費16.8元。全縣完成投保面積17.1萬畝，占當(dāng)年水稻種植面積29.5萬畝的58%，投保農(nóng)戶7.4萬戶，為全縣農(nóng)戶總數(shù)的67%。繳納保費287.5萬元，其中中央、省財政按50%的比例補貼143.7萬元；州財政按15%的比例，補貼43.1萬元；縣財政按23%的比例，補貼66.4萬元；農(nóng)民按12%的比例，負擔(dān)34.2萬元。2008年，我縣水稻保險的綜合險費率仍按2007年標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行為，全縣完成投保面積23.9萬畝，為當(dāng)年種植面積的80.7%，繳納保費401.8萬元，其中中央、省財政按60%的比例，補貼241.7萬元；州財政按15%的比例，補貼60.2萬元；縣財政按19%的比例（文件規(guī)定不少于15%），補貼76.5萬元；農(nóng)民按照1元/畝（負擔(dān)比例6%），交納保費23.9萬元。

②油菜：按照每畝物化成本的6%計算綜合險費率，即每畝保費9元。2008年我縣計劃投保8萬畝，應(yīng)交納保費72萬元，其中國家、省、州財政按照35%、25%和15%的比例，應(yīng)補貼54萬元，縣財政按15%的比例應(yīng)補貼10.8萬元，農(nóng)民負擔(dān)7.2萬元，占總保費的10%。

2、理賠情況。2007年，我縣近10萬畝（含未投保的）水稻不同程度受災(zāi)，經(jīng)營主體縣財保公司根據(jù)“分段計算、比例賠付”的原則，核實理賠面積1.2萬畝，共賠償農(nóng)戶損失163.2萬元；2008年核實理賠面積1.6萬畝，賠付農(nóng)戶損失210萬元。油菜保險理賠到今冬明春視災(zāi)損而定。

（二）能繁母豬及育肥豬保險。根據(jù)上級有關(guān)政策，2007年10月，我縣啟動了能繁母豬保險試點，2008年11月，同時開展了能繁母豬及育肥豬保險。

1、保險費繳納情況。2007年，我縣能繁母豬按照個體的生理價值1000元/頭的6%計算保險費率，即保費為60元/頭，全縣投保能繁母豬2.2萬多頭，投保率為70.2%，繳納保費129.4萬元，其中中央、省財政分別按50%、30%的比例，共負擔(dān)103.5萬元，農(nóng)戶按照20%的比例負擔(dān)25.9萬元。2008年，我縣能繁母豬保險費率仍按2007年的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，育肥豬將按照個體的生理價值500元/頭的3.5%計算保險費率，即保費為17.5元/頭。全年計劃能繁母豬投保3.05萬頭，投保率為100%，應(yīng)繳納保費183萬元，其中上級財政負擔(dān)146.4萬元，農(nóng)戶負擔(dān)36.6萬元。育肥豬計劃投保3萬頭，應(yīng)繳納保費52.5萬元，其中中央、省、州、縣各級財政分別按照10%的比例應(yīng)負擔(dān)21萬元，農(nóng)戶按照60%的比例應(yīng)負擔(dān)31.5萬元。

2、理賠情況。對2007年投保的能繁母豬因自然災(zāi)害和疫病死亡或受損的，縣財保公司到2008年10月底核實理賠840頭，共賠付資金82.6萬元。2008年啟動的能繁母豬和育肥豬保險理賠今后視災(zāi)損而定。

（三）農(nóng)村房屋火災(zāi)保險。永順縣是典型的山區(qū)貧困縣，全縣農(nóng)村木房達8.5萬戶以上，每年發(fā)生的火災(zāi)事故在200起以上。為了最大程度降低群眾因災(zāi)財產(chǎn)損失，2004年9月，我縣啟動了農(nóng)房火災(zāi)保險。

1、保險費繳納情況：農(nóng)民住房火災(zāi)保險額為每年每戶2000元（即：投保戶發(fā)生意外火災(zāi)全部毀壞的，財產(chǎn)保險公司按每戶2000元理賠；未全部毀壞的，按損失程度理賠，但最高不超過2000元）。繳費標(biāo)準(zhǔn)為每年每戶6元，農(nóng)戶和縣財政各負責(zé)3元。在縣統(tǒng)保的保險額之外，農(nóng)戶可自愿足額投保（保險公司認定一棟房屋最高保險額為6000元），并全額繳納保險費12元。2004年，全縣農(nóng)房投保2.72萬戶，繳納保費19.1萬元（農(nóng)戶自交10.9萬元，縣財政補貼8.2萬元）；2005年投保2.68萬戶，繳納保費21.5萬元（農(nóng)戶自交12.9萬元，縣財政補貼8.6萬元）；2006年投保4.33萬戶，繳納保費28.7萬元（農(nóng)戶自交15.7萬元，縣財政補貼13萬元）；2007年投保8.5萬戶，繳納保費54萬元（農(nóng)戶自交28.5萬元，縣財政補貼25.5萬元）。四年累計繳納保費123.3萬元，其中農(nóng)戶自繳68萬元，縣財政補貼55.3萬元。

2、理賠情況：2004年，全縣火燒農(nóng)房221棟，縣財保公司理賠15.4萬元；2005年火燒房屋214棟，保險公司理賠21.3萬元；2006年火燒房屋247棟，保險公司理賠22.9萬元；2007年火燒房屋281棟，保險公司理賠33.4萬元。四年累計理賠92.9萬元。

二、存在問題及建議

從永順縣過來政策性農(nóng)業(yè)保險運行情況來看，除了與全國其他地方一樣普遍存在農(nóng)戶保險意識不強、農(nóng)業(yè)保險歸口管理不到位、保費收繳難度大、定損理賠工作不規(guī)范等問題外，最主要的問題是農(nóng)業(yè)保險災(zāi)害損失補償水平較低，對農(nóng)民的吸引力有限,一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)戶保險意識不強、保費收繳難度大等問題。從水稻保險來看，2007年全縣繳納保費287.5萬元，在全縣水稻大范圍受災(zāi)情況下，經(jīng)過積極爭取，保險公司核實理賠面積為1.2萬畝，僅占投保面積的7%，理賠支出為163.2萬元，每畝平均理賠只有136元，不到苗期140元/畝的賠償標(biāo)準(zhǔn)；2008年保費收入401.8萬元，理賠面積1.6萬畝，賠付資金210元，畝平只有131元。能繁母豬保險，2007年全縣繳納保費129.4萬元，保險公司理賠支出82.6萬元，平均賠付標(biāo)準(zhǔn)為983元/頭。農(nóng)房火災(zāi)保險，2004年—2007年，四年保費收入年均增長29.6%，而理賠支出的年均增長只有21.4%。從以上數(shù)字來看，無論是賠償受損標(biāo)的總量，還是理賠標(biāo)準(zhǔn)，都與受損農(nóng)戶的期望值相差較大。

對以上存在的諸多問題，除了健全相關(guān)管理制度，加強業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，進一步提高經(jīng)辦機構(gòu)的工作主動性，積極規(guī)范經(jīng)辦業(yè)務(wù)外，更重要的是要從根本上解決農(nóng)業(yè)保險災(zāi)害損失補償水平較低問題，從而提高廣大農(nóng)民的參保意識和繳納保費積極性。為此，特提出以下建議，供上級決策部門參考。一是建議上級部門修改農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策，進一步提高理賠標(biāo)準(zhǔn)。近年來，隨著國家不斷加大農(nóng)村病險水庫治理、灌溉溝渠等水利設(shè)施建設(shè)的投入，加之在動植物疫病防治方面不斷增加人力、物力和財力，種養(yǎng)業(yè)大規(guī)模、大面積受災(zāi)受損的可能性進一步降低。因此，建議上級部門要根據(jù)實際情況，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的市場價格變化，對相關(guān)政策及時地進行修改完善，適度提高理賠標(biāo)準(zhǔn)。二是積極探索農(nóng)業(yè)保險運作的新模式。由于農(nóng)業(yè)保險是一項低收費、高成本的工作，相當(dāng)部分保險經(jīng)辦機構(gòu)不愿承擔(dān)此項業(yè)務(wù)，且當(dāng)前參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)辦機構(gòu)普遍存在主動性不夠，工作過多依賴于地方政府和農(nóng)業(yè)、畜牧、財政等相關(guān)職能部門，不能體現(xiàn)專業(yè)化服務(wù)水平，建議上級部門能否出臺相關(guān)政策，改變目前政策性農(nóng)業(yè)保險“政府主導(dǎo)、市場運作”的模式，由政府設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險基金，把政策性農(nóng)業(yè)保險各級財政補貼和農(nóng)戶繳納的保費進行打捆，建立健全基金管理和災(zāi)損補償制度，按照不同的災(zāi)損標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)戶進行補償。

（作者系永順縣委常委、縣人民政府常務(wù)副縣長）

第四篇：當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題及對策

2007年，中央財政將農(nóng)業(yè)保險保費補貼作為黨和政府實施的一項支農(nóng)惠農(nóng)措施在全國六個省區(qū)進行試點，湖南省是試點省之一，今年在全省推廣。作為一項新的保險，在推廣中還存在一些問題，需要在實踐不斷解決完善。

一、當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險推廣工作中存在的主要問題

政策性農(nóng)業(yè)保險的實行對轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、減輕政府負擔(dān)、引導(dǎo)農(nóng)民積極參保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用。但是，由于農(nóng)業(yè)保險本身屬于政策性保險，其在展業(yè)、承保、查勘理賠等方面的復(fù)雜性，加之農(nóng)業(yè)保險又是一項全新的工作，還存在著一些的問題。

（一）農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險認識不足是農(nóng)業(yè)保險推廣的主要問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期“靠天吃飯”，農(nóng)民大部分沒有風(fēng)險防范意識，農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險理解不透、認識不足，寧愿抱存僥幸心理，祈望老天給一個好收成，甚至還有人錯誤地認為農(nóng)業(yè)保險是向農(nóng)民變相收費。

（二）農(nóng)業(yè)保險的高費用、高費率與農(nóng)民的低收入是農(nóng)業(yè)保險推廣的瓶頸。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險損失率高，加之農(nóng)戶與農(nóng)作物種植的分散性，當(dāng)前保險公司一般只設(shè)置到縣城，很難深入鄉(xiāng)村開展保險業(yè)務(wù)，這都在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（三）勘賠定損難、理賠標(biāo)準(zhǔn)低是農(nóng)業(yè)保險推廣的技術(shù)障礙。由于沒有技術(shù)性較強的專業(yè)仲裁機構(gòu)，災(zāi)害損失難以確定，賠償容易出現(xiàn)理賠糾紛。如邵陽城步縣今年的水稻在快要收割時暴發(fā)了稻瘟病，上報受災(zāi)面積達萬畝以上，在這極短的時間內(nèi)如果僅靠保險公司人員是很難做到的。目前的理賠標(biāo)準(zhǔn)較低，如對水稻的全賠金額為每畝240元，其僅包括種子、農(nóng)藥化肥等基本生產(chǎn)資料的價值。

（四）法律法規(guī)的缺失是農(nóng)業(yè)保險推廣的政策軟肋。我國至今還沒有一部完整的法律法規(guī)對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)予以扶持，地方也沒有管理條例，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)開展所依靠的是上級有關(guān)部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空。

二、推廣與發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險工作的對策

開展農(nóng)業(yè)保險是一件政府得民心，農(nóng)民得實惠，農(nóng)業(yè)得發(fā)展的大好事。對于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重要意義。為切實解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險工作中存在的各種問題，筆者認為應(yīng)從以下幾個方面著手：

第一，加大宣傳力度，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識。一是充分利用電視、廣播、報紙等媒體作用，加強農(nóng)業(yè)政策性保險方針、政策的宣傳力度，尤其要注意面向養(yǎng)殖大戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織的宣傳，使這項工作家喻戶曉；二是各級農(nóng)業(yè)保險公司印發(fā)宣傳資料，分發(fā)至鄉(xiāng)村和農(nóng)戶，及時宣傳農(nóng)業(yè)保險的政策、意義。三是相關(guān)部門組織人員深入鄉(xiāng)村開展農(nóng)

業(yè)保險知識講座，具體講解農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)知識，引導(dǎo)農(nóng)民自愿參保投保。

第二，切實解決勘賠定損，適當(dāng)提高理賠標(biāo)準(zhǔn)?？辟r定損是一項技術(shù)性很強、涉及保險公司與投保農(nóng)民雙方利益的工作。在目前還沒有專業(yè)的勘賠組織機構(gòu)前，特別是面對一些受災(zāi)程度深，時間要求緊，涉及面廣的水稻相關(guān)病蟲災(zāi)時，必須加強領(lǐng)導(dǎo)，確保理賠工作快速、科學(xué)、全面推行?？梢杂杀ｋU公司牽頭，聯(lián)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)技、畜牧、財政、農(nóng)保辦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部等機構(gòu)人員及受災(zāi)鄉(xiāng)村負責(zé)人實行聯(lián)合勘賠定損。目前賠付標(biāo)準(zhǔn)與當(dāng)?shù)氐膶嶋H比較顯然是偏低的，應(yīng)該予以適當(dāng)提高。

第三，加大財政補助力度，著力解決農(nóng)業(yè)保險高費用、高費率問題。農(nóng)業(yè)保險的社會公益性決定了其更需要政策的扶持與推動，國家財政應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險補貼力度。一方面，各級財政應(yīng)對工作成本高、保費收繳難的農(nóng)險業(yè)務(wù)給予必要的經(jīng)營費用補貼，另一方面切實提高中央財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例，特別是對種植業(yè)保險的保費補貼比例。同時鼓勵老百姓積極購買農(nóng)業(yè)保險，把市場化的風(fēng)險分擔(dān)機制建立起來，借以推動整個農(nóng)業(yè)保險工作的全面開展。

第四，加快農(nóng)業(yè)保險的立法工作。通過立法，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營原則、政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的界定、經(jīng)營主體的組織形式、參與主體、收益主體以及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)等問題加以明確。真正做到有法可依，而不是單純依靠行政命令或政府紅頭文件去推廣。

第五篇：政策性農(nóng)業(yè)保險

政策性農(nóng)業(yè)保險

1、什么是政策性農(nóng)業(yè)保險：

政策性農(nóng)業(yè)保險是投保人支付少額保費、政府補貼大部分保費，把被保險人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中自然災(zāi)害或意外事故造成的財產(chǎn)損失風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種制定安排。政策性農(nóng)業(yè)保險具有政府補貼力度大、惠及人口多的特點。開展政策性農(nóng)業(yè)保險，有利于增強農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險能力，穩(wěn)定糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，培育農(nóng)民市場意識與風(fēng)險意見，促進“三農(nóng)”和農(nóng)村金融發(fā)展。

2、政策性農(nóng)業(yè)保險保什么？

種植業(yè)保險責(zé)任為人力無法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲草鼠害等，對投保農(nóng)作物造成的損失。

養(yǎng)殖業(yè)保險責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害、意外事故以及強制捕殺所導(dǎo)致的投保個體直接死亡。具體包括：⑴重大病害。能繁母豬：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎等。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結(jié)核病等。⑵自然災(zāi)害。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)。⑶意外事故。泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑特倒塌、空中運行物體墜落。⑷強制捕殺。當(dāng)發(fā)生高傳染性疫病政府實施強制捕殺時，經(jīng)辦保險機構(gòu)應(yīng)賠償投保戶保險金額與政府支付捕殺補貼的差額部分。