第一篇：我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題研究

[227]李海軍.我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題研究

胡繼連.山東農(nóng)業(yè)大學(xué),2009.農(nóng)業(yè)是人們利用植物、動(dòng)物、微生物的生長(zhǎng)機(jī)能,通過(guò)人工控制和培育以獲得產(chǎn)品的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),容易受到多種自然災(zāi)害和環(huán)境變化(如旱、澇、風(fēng)、冰雹、寒潮、病蟲害等)的影響。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)和自然災(zāi)害頻發(fā)國(guó)家,探索建立符合中國(guó)國(guó)情的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者利益,既是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的客觀要求,也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建

立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的迫切需要。-----------------------------告訴你僅花7天時(shí)間搞定專業(yè)論文的絕招 寫論文一定找一個(gè)清靜的地方閉關(guān)。因?yàn)槭钦撐氖且粋€(gè)完整、邏輯連貫的體系，如果干擾太多，寫起來(lái)就會(huì)很慢，而且心也會(huì)很煩。如果在實(shí)驗(yàn)室或辦公室，雜事太多，估計(jì)就是給兩個(gè)月都寫不完。寫論文之前最好先做一個(gè)報(bào)告，闡述一下做論文的思路，因?yàn)槟隳茉诤芏痰臅r(shí)間內(nèi)把你所作的東西用最簡(jiǎn)要的話說(shuō)出來(lái)，就說(shuō)明你的思路是清晰的。如果寫論文沒(méi)有清晰的思路，最好先不要寫，否則是浪費(fèi)時(shí)間。

↓最最最重要的，重要的，重要的↓ 這一步是最關(guān)鍵的。抓大放小，逐層細(xì)化。開始的時(shí)候，我論文寫得很細(xì)，每一個(gè)論點(diǎn)的證明都要做到盡善盡美，但后來(lái)發(fā)現(xiàn)不行，一是寫起來(lái)太慢，二是越寫越發(fā)現(xiàn)自己沉陷于一個(gè)泥潭之中，根本寫不下去了。所以我決定放棄，先是簡(jiǎn)要寫出主要需說(shuō)明內(nèi)容，很快就能把論文的主體結(jié)構(gòu)完成。感覺(jué)很有成就感，于是再把一些需要補(bǔ)充說(shuō)明的東西逐步逐步加進(jìn)去，使其豐滿。這樣，每細(xì)化一次，就把論文從頭到尾過(guò)一遍，有整體感，逐步寫下來(lái)，論文就寫得非常快。

在這里我要特別提醒一下，至關(guān)重要的是按照第3點(diǎn)完成主體內(nèi)容，我有一點(diǎn)心得可以分享給大家，您可以淘寶或百度上搜索一家叫“馨雅文獻(xiàn)”的店家（QQ：47935525），他們家最貼心的業(yè)務(wù)是這樣的：只要給出所寫論文的題目和關(guān)鍵詞，花費(fèi)100左右吧，你就可以從他們家得到一份有200-500篇非常專業(yè)，且最貼近你所寫論文主題的重點(diǎn)大學(xué)碩博士論文目錄，基本能涵蓋所有和主題相關(guān)的論文，然后會(huì)讓你從目錄中再挑選出其中30篇左右最貼近主題的碩博士論文全文給你，全文文字都可以復(fù)制黏貼的哦，就是這些精選后的論文內(nèi)容構(gòu)成了我這篇論文的基本框架和血肉。

就這樣子，本來(lái)拖延了進(jìn)度的我，僅僅花了7天時(shí)間就完成了我的論文，成為一篇立意新穎，博采眾長(zhǎng)的優(yōu)秀論文，順利通過(guò)了畢業(yè)答辯。

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本論文試圖運(yùn)用準(zhǔn)公共產(chǎn)品理論、博弈理論、制度變遷理論等作為分析工具,系統(tǒng)總結(jié)研究我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程,比較分析國(guó)內(nèi)外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)典型模式,并專門考察山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)探索情況。在此基礎(chǔ)上,對(duì)影響我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重大問(wèn)題進(jìn)行深入研究和理性思考,提出相關(guān)政策建議。

本文的研究?jī)?nèi)容和主要結(jié)論如下:(一)梳理了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生成與發(fā)展的相關(guān)理論基礎(chǔ),認(rèn)為建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度事關(guān)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展,既有堅(jiān)實(shí)的理論支撐,也是一項(xiàng)重要而又緊迫的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。準(zhǔn)公共物品理論分析表明,無(wú)論是多風(fēng)險(xiǎn)或一切險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的基本特征,需要政府在制度供給、環(huán)境營(yíng)造和財(cái)政補(bǔ)貼等方面發(fā)揮不可或缺的作用,這是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生成的根本原因。博弈論分析表明,政府的支持和引導(dǎo),可以有效調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者開辦業(yè)務(wù)、農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性,是實(shí)現(xiàn)政府、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)民三個(gè)相關(guān)行為主體互動(dòng)平衡的主導(dǎo)因素。制度變遷理論分析表明,制度在發(fā)展中處于基礎(chǔ)和根本的地位,研究發(fā)展問(wèn)題必須把制度建設(shè)作為重點(diǎn),突出制度設(shè)計(jì)和實(shí)施的相關(guān)內(nèi)容,其中政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷的動(dòng)力最強(qiáng),可以運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)或法律手段誘導(dǎo)和強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷,并履行相應(yīng)的職責(zé)。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析表明,政府支持開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),可以大大增加社會(huì)總福利。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性理論、國(guó)際貿(mào)易理論和農(nóng)業(yè)多功能理論分析表明,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政府對(duì)自然災(zāi)害的補(bǔ)償和救濟(jì)內(nèi)容,實(shí)施的意義廣泛而重要,并且對(duì)國(guó)際貿(mào)易不產(chǎn)生扭曲作用,是WTO框架下政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的重要措施。(二)按照政府干預(yù)和扶持力度的強(qiáng)弱,可將我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程大體劃分為早期波折階段(1950-1993年)、制度缺失階段(1994-2003年)和恢復(fù)試點(diǎn)階段(2004年至今)。其中,1994年以前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種萌芽形態(tài)和簡(jiǎn)單形式,2004年是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的另一個(gè)重要分界時(shí)點(diǎn)。通過(guò)分析我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程、曲折成因及其啟示表明,對(duì)于政府、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和保險(xiǎn)公司三個(gè)行為主體而言,政府財(cái)政補(bǔ)貼等相關(guān)優(yōu)惠政策的實(shí)施力度,決定著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際供給水平和農(nóng)民有效需求水平。沒(méi)有政府的積極介入和有力支持,我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就很難有穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展,更難以擺脫曲折、徘徊、萎縮的發(fā)展困境。這一歷史實(shí)踐也啟示我們,政府采取合理的方式積極介入,盡快確立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位,不斷加大財(cái)政補(bǔ)貼和政策支持力度,完善相關(guān)配套政策措施,是促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展、不斷在更高水平上實(shí)現(xiàn)供求均衡的關(guān)鍵。(三)2004年以后,我國(guó)多個(gè)省份開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)探索,主要形成了上海安信、黑龍江墾區(qū)陽(yáng)光相互制、吉林安華、新疆建設(shè)兵團(tuán)中華聯(lián)合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點(diǎn)體現(xiàn)在:地方政府主導(dǎo)推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、兼顧運(yùn)用市場(chǎng)和行政手段實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)張、采取有效措施預(yù)防和分散風(fēng)險(xiǎn)以及實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”等方面,這些制度設(shè)計(jì)有效推動(dòng)了試點(diǎn)工作的開展。同時(shí),受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)開辦條件的限制,五種模式在區(qū)域特色、經(jīng)辦主體、保險(xiǎn)對(duì)象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴(kuò)散效應(yīng)等方面有所差異。這些發(fā)展模式的探索實(shí)踐啟示我們,制度設(shè)計(jì)是否合理、財(cái)政補(bǔ)貼是否有力是影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。(四)2006年,山東省正式啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。從對(duì)山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)探索情況的專門考察來(lái)看,試點(diǎn)取得了較好效果,特別是在幫助試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面發(fā)揮了積極作用。但由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于新生事物,在山東省剛剛起步,制度設(shè)計(jì)還不夠成熟和完善,仍存在不少問(wèn)題,主要體現(xiàn)在行政色彩比較濃厚、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度不夠完善、保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民實(shí)際需求有一定差距、個(gè)別險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定困難、農(nóng)民群眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄且消費(fèi)能力有限等諸多方面,特別是農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、政府三者相互平衡關(guān)系還沒(méi)有完全建立的問(wèn)題,成為制約今后山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素。(五)從世界范圍看,約有40多個(gè)國(guó)家推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),較為典型的有以美國(guó)、加拿大、日本、法國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家模式,以菲律賓為代表的發(fā)展中國(guó)家模式,以及前蘇聯(lián)模式。這些國(guó)家的實(shí)踐證明,要想實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展,需要健全的法律保障、強(qiáng)有力的政府支持、完善的再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、專設(shè)的管理機(jī)構(gòu)、適合本國(guó)國(guó)情的發(fā)展模式。另外,由于自然條件和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的差異,各國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在險(xiǎn)種與承保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、實(shí)施方式等經(jīng)營(yíng)層面上也有顯著不同。這些國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐啟示我們,應(yīng)積極借鑒國(guó)外發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益經(jīng)驗(yàn)和一般規(guī)律,結(jié)合國(guó)情,加強(qiáng)制度創(chuàng)新,健全完善法律和政策支持體系,推動(dòng)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。(六)在我國(guó)建立科學(xué)、有效、完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,是一項(xiàng)長(zhǎng)期而復(fù)雜的系統(tǒng)工程,不可能一蹴而就,需要立足中國(guó)國(guó)情,大膽探索,抓住關(guān)鍵,勇于實(shí)踐,積極推進(jìn),逐步建立具有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這其中的關(guān)鍵因素和環(huán)節(jié)主要包括:加強(qiáng)立法,盡快完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度;設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),統(tǒng)籌全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展;健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度,提高財(cái)政資金使用效率;建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移制度,多渠道分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn);完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收制度,促進(jìn)承保公司可持續(xù)發(fā)展;建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸投放相結(jié)合制度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村銀?；?dòng)發(fā)展;堅(jiān)持自愿與適度強(qiáng)制相結(jié)合,為提高參保率提供制度保障;建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)資金使用與監(jiān)管制度,確保資金保值增值。

第二篇：我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢(shì)頭。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)。2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，保費(fèi)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對(duì)種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)110.7億元(如表1示)，同比增長(zhǎng)112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國(guó)耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬(wàn)戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況年份 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

保費(fèi)收入 保費(fèi)收入 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來(lái)源：賠付率為賠付金額與保費(fèi)收入之比，實(shí)際上是簡(jiǎn)單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場(chǎng)上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國(guó)共承保能繁母豬4355萬(wàn)頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過(guò)90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬(wàn)戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵(lì)人保、中華聯(lián)合等全國(guó)性保險(xiǎn)公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，自2004年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司：黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國(guó)安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“ZF推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營(yíng)”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的探索。目前，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，推動(dòng)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付共計(jì)117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1400余萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(其中能繁母豬保險(xiǎn)賠款17.5億元，奶牛保險(xiǎn)賠款1.5億元)。在應(yīng)對(duì)2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險(xiǎn)賠款一項(xiàng)就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽(yáng)光相互保險(xiǎn)公司自成立以來(lái)，先后投入5000多萬(wàn)元購(gòu)買相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國(guó)范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來(lái)，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說(shuō)取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動(dòng)下，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)，具體表現(xiàn)在：(一)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國(guó)取得了一定的進(jìn)展，但各方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗(yàn)、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問(wèn)題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。加之中央沒(méi)有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。迄今為止，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒(méi)有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒(méi)有明確的核算界限，ZF在提供補(bǔ)貼時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來(lái)自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)的績(jī)效，最終可能會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營(yíng)必須以高費(fèi)率為保障。各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％～15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國(guó)目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過(guò)渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購(gòu)買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財(cái)政給予50％的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過(guò)了其消費(fèi)能力。

第三篇：云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

【摘要】2007年中央首次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始試點(diǎn)。本文分析了云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式及現(xiàn)階段存在的欠缺專門的法律、保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方矛盾、缺乏持續(xù)發(fā)展的配套機(jī)制等問(wèn)題，提出了重視制度建設(shè)、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、加強(qiáng)宣傳力度、加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理、完善保險(xiǎn)制度配套措施等方面的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】政策性；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

1.選題背景

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的試驗(yàn)和發(fā)展，2004年到2009年連續(xù)六年的中央一號(hào)文件都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了戰(zhàn)略部署。作為政府支農(nóng)惠農(nóng)政策的一項(xiàng)重要舉措，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近兩年獲得了前所未有的快速發(fā)展并取得了顯著的階段性成果。然而，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的日趨擴(kuò)大、參保農(nóng)戶數(shù)量的日益增加，諸如法律法規(guī)尚不健全、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平有待進(jìn)一步提高等問(wèn)題的存在，掣肘著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展與完善。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2004 年在上海、吉林、黑龍江、江蘇等地開展試點(diǎn)以來(lái)，保費(fèi)規(guī)模和保險(xiǎn)覆蓋面呈現(xiàn)出快速擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。我國(guó)在2007 年開始推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)戶共同承擔(dān)保險(xiǎn)金額。中央財(cái)政初次決定10 億元對(duì)六個(gè)省區(qū)實(shí)行政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，初期包括水稻、玉米、小麥、棉花、大豆5 個(gè)品種，當(dāng)年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入51.94 億元，同比增長(zhǎng)了6 倍多。2008 年，全國(guó)有9 000 萬(wàn)農(nóng)戶參加了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民獲得了2397.4 億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)業(yè)所支付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款為70億元，其中在種植業(yè)方面的保險(xiǎn)賠款是46 億元，保險(xiǎn)共承保農(nóng)作物及林木5.1 億畝，有6 700 萬(wàn)戶農(nóng)戶參保；在養(yǎng)殖業(yè)方面的保險(xiǎn)賠款是24 億元。上述數(shù)據(jù)均比2007 年翻了一番（以上數(shù)據(jù)來(lái)自保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站）。2.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為依托，政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將財(cái)政手段與市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)，為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策”。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下四項(xiàng)特征：一是政府引導(dǎo)。運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼等手段，發(fā)揮政府推動(dòng)作用，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織參加保險(xiǎn)。種植業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼占到保費(fèi)總額的80%，農(nóng)戶只承擔(dān)20%的比例。舉例來(lái)說(shuō)，種一畝水稻，保險(xiǎn)金300元，保險(xiǎn)費(fèi)率是5%，保費(fèi)總額就是15元，按上述比例計(jì)算，財(cái)政補(bǔ)貼為12元，農(nóng)戶交納3元即可。如果這一畝水稻在成熟期遭受大災(zāi)絕收，農(nóng)戶即可獲得300原保險(xiǎn)賠款。非成熟期受災(zāi)，將按不同生長(zhǎng)期確定不同的比例賠款。二是市場(chǎng)運(yùn)作。發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，積極運(yùn)用市場(chǎng)化手段，防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三是自主自愿。在做好宣傳的前提下，農(nóng)戶自愿參保，不搞強(qiáng)制保險(xiǎn)。四是協(xié)同推進(jìn)。各級(jí)政府和財(cái)政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、宣傳、水利、氣象、民政等部門協(xié)力推進(jìn)，在承包、查勘、定損、理賠、防災(zāi)防損等方面給予積極支持。

發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)也的重視和信任，也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”和保障民生的重要途徑。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和完善，有利于減少災(zāi)害對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)生活的影響，穩(wěn)定和保障農(nóng)民收入，不斷提高農(nóng)民生活水平；有利于通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)揮財(cái)政支持政策的杠桿效應(yīng)，使廣大農(nóng)民享受到黨中央國(guó)務(wù)院惠農(nóng)政策帶來(lái)的效益；有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展提供全面的金融服務(wù)；有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別：(1)從保險(xiǎn)目的上來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以實(shí)施貫徹政府政策為首要目標(biāo)，有著明確的公共利益取向；而商業(yè)性保險(xiǎn)是以贏利為目的，屬于保險(xiǎn)公司的個(gè)體行為。(2)從保險(xiǎn)形式上看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既可采取強(qiáng)制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業(yè)性保險(xiǎn)則表現(xiàn)為自愿和非強(qiáng)制性的特點(diǎn)。(3)從保險(xiǎn)費(fèi)的賠償設(shè)計(jì)上來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常帶有相對(duì)固定金額的特點(diǎn)；而商業(yè)性保險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)計(jì)具有對(duì)稱的、非固定金額的特征。

3.云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從新中國(guó)成立不久，就由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司云南省分公司(以下簡(jiǎn)稱“人保公司”)在云南省全省范圍內(nèi)辦理，1959年隨國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的停辦而停辦。黨的十一屆三中全會(huì)以后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)再度興起。人保公司以國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)的體制，從支援農(nóng)業(yè)的角度出發(fā)，于1982年開始進(jìn)行了農(nóng)險(xiǎn)的嘗試,至今已歷經(jīng)26年。在這26年中，經(jīng)過(guò)起步試點(diǎn)、艱難曲折的探索過(guò)程，由于堅(jiān)持了積極穩(wěn)妥的試辦方針，業(yè)務(wù)從無(wú)到有，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)已初具規(guī)模。2007年中央首次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生了重要推動(dòng)作用。2009年云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.67億元，同比增長(zhǎng)2.1倍。能繁母豬保險(xiǎn)取得明顯成效，全省共承保能繁母豬253.3萬(wàn)頭，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障25.33億元。2010年1月至4月，包括能繁母豬在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出共計(jì)3252.57萬(wàn)元，對(duì)促進(jìn)農(nóng)民生活穩(wěn)定起到了積極作用。

3.1云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從1983年開始經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到2002年，該項(xiàng)業(yè)務(wù)共收取保費(fèi)5.2383億元，保險(xiǎn)金額115.5億元，賠款支出4.5684億元，總體簡(jiǎn)單平均賠付率為87.21%,發(fā)展大致經(jīng)歷了（1）1983-1990年的恢復(fù)試辦低速發(fā)展時(shí)期；（2）1991-1997年的較快增長(zhǎng)時(shí)期；（3）1997-2002年的平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期。云南省作為一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)的邊疆省份，烤煙保險(xiǎn)是目前我國(guó)改革開放以來(lái)唯一持續(xù)發(fā)展到現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，具有其自身的特色。

3.2云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

云南省為加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)力度，保障糧食作物及主要經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，結(jié)合云南省實(shí)際情況，制定了《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》。2010，云南省財(cái)政部在繼續(xù)對(duì)云南能繁母豬、奶牛保險(xiǎn)給予中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，將青稞、玉米、水稻、油菜、牦牛、藏系羊、森林火災(zāi)等7個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)地區(qū)之一，至此，云南省共有9個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種獲中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼扶持政策，投保品種基本覆蓋了全省主要農(nóng)特產(chǎn)品種和主產(chǎn)區(qū)，投保品種種類已達(dá)中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)總品種種類的60%。今年，云南各地計(jì)劃投保441萬(wàn)頭能繁母豬保險(xiǎn)、14萬(wàn)頭奶牛保險(xiǎn)、8萬(wàn)畝青稞保險(xiǎn)、200萬(wàn)畝玉米保險(xiǎn)、300萬(wàn)畝水稻保險(xiǎn)、100萬(wàn)畝油菜保險(xiǎn)、4.7萬(wàn)頭牦牛保險(xiǎn)、22.7萬(wàn)頭藏系羊保險(xiǎn)和12777萬(wàn)畝森林火災(zāi)保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)全省將獲得中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金20432萬(wàn)元。除中央補(bǔ)貼資金以外，云南各省、州（市）、縣財(cái)政將配套資金18398萬(wàn)元，投保農(nóng)戶將獲得585億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，財(cái)政資金使用效益提高了151倍，其中森林火災(zāi)保險(xiǎn)保障比例為投保費(fèi)用的1000倍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施，使有限的財(cái)政資金發(fā)揮了成倍的使用效益，對(duì)各地農(nóng)戶學(xué)習(xí)運(yùn)用金融工具保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入，拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)需要起到了重要的促進(jìn)作用。（以上數(shù)據(jù)來(lái)自云南省財(cái)政廳網(wǎng)站）

3.3云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

隨著云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的日趨擴(kuò)大、參保農(nóng)戶數(shù)量的日益增加，諸如缺乏專門的法律支持和明確的長(zhǎng)效機(jī)制，缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方的有效培育和管理，缺乏與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相關(guān)的配套機(jī)制的支持和保障等問(wèn)題的存在，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益凸顯其不利影響，并制約著云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展與完善。

（1）欠缺有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法律支持

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種農(nóng)業(yè)制度，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性，它能夠保護(hù)并發(fā)展農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策的有機(jī)組成部分，基本來(lái)說(shuō)它是準(zhǔn)公共物品，具有公益性。云南省要想發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就必須制定與完善相應(yīng)的法律法規(guī)。然而我國(guó)目前還沒(méi)有制定完整的法律、法規(guī)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直無(wú)法可依，也沒(méi)有相應(yīng)的政策對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持，中央對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)效支持機(jī)制也尚未形成。

云南省自2008年以來(lái)，雖然給予了積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)的參保農(nóng)戶的保費(fèi)支出一部分財(cái)政補(bǔ)貼（《云南臨滄政策性甘蔗保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》云南省財(cái)政承擔(dān)45％，市縣財(cái)政承擔(dān)15％）。全面地在全省試點(diǎn)，必然會(huì)增加地方政府財(cái)政補(bǔ)貼的壓力。由于中央缺乏明確的財(cái)政扶持手段和力度，又沒(méi)有做出任何有關(guān)的政策期許和支持承諾，因此會(huì)造成地方政府對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。雖然云南省有關(guān)部門研究制定出《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，但是如果發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時(shí)，地方財(cái)政的力量十分有限，我國(guó)又沒(méi)有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定再保險(xiǎn)，這會(huì)嚴(yán)重打擊地方開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。如果一直這樣持續(xù)下去，也很難維持目前地方政府的有限的積極性。

（2）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需雙方的深層次矛盾亟待解決 在逐漸擴(kuò)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的進(jìn)程中，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能滿足農(nóng)戶的有效需求，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展得并不是很順利。云南省農(nóng)業(yè)主要由小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低下，農(nóng)民又沒(méi)有強(qiáng)烈的保險(xiǎn)意識(shí)，大部分農(nóng)民都存在僥幸心理，認(rèn)為投保是一種負(fù)擔(dān)。此外，農(nóng)民的購(gòu)買力普遍較低，購(gòu)買欲望也不強(qiáng)烈，因此不能僅僅靠政府來(lái)補(bǔ)貼投保農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要付出較高的成本。各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2%—15% 之間，而我國(guó)目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過(guò)渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低下，而且地區(qū)間發(fā)展不平衡，收入存在較大差距。農(nóng)民收入較低，在購(gòu)買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要的開銷之后，基本上沒(méi)有可供自己支配的收入，所以即便在現(xiàn)階段政府財(cái)政能夠給予農(nóng)民50% 的保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)民也沒(méi)有足夠的消費(fèi)能力來(lái)支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展的配套機(jī)制 目前，在試點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司面前都存在著這樣一個(gè)難題：缺失農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。在我國(guó)，各地都極易發(fā)生不同程度的旱災(zāi)和水災(zāi)，這對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生的消極影響極大。巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)巨額賠償。這就導(dǎo)致：一方面，即使有政府補(bǔ)助，農(nóng)戶也經(jīng)常認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)用高而“保不起”；另一方面，保險(xiǎn)公司因?yàn)橥话l(fā)性的巨大農(nóng)業(yè)災(zāi)害需要支付的保險(xiǎn)賠償金太高而“賠不起”。由于我國(guó)缺乏有效的機(jī)制來(lái)支持再保險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移分?jǐn)偩逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法更大范圍地分散，因此嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)積極性和經(jīng)營(yíng)能力，這也嚴(yán)重制約了云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.國(guó)內(nèi)外發(fā)達(dá)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式借鑒

從世界范圍看，約有40多個(gè)國(guó)家推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，較為典型的有以美國(guó)、加拿大、日本、法國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家模式，以菲律賓為代表的發(fā)展中國(guó)家模式，以及前蘇聯(lián)模式。這些國(guó)家的實(shí)踐證明，要想實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，需要健全的法律保障、強(qiáng)有力的政府支持、完善的再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、專設(shè)的管理機(jī)構(gòu)、適合本國(guó)國(guó)情的發(fā)展模式。另外，由于自然條件和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的差異，各國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在險(xiǎn)種與承保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、實(shí)施方式等經(jīng)營(yíng)層面上也有顯著不同。這些國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐啟示我們，應(yīng)積極借鑒國(guó)外發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益經(jīng)驗(yàn)和一般規(guī)律，結(jié)合國(guó)情，加強(qiáng)制度創(chuàng)新，健全完善法律和政策支持體系，推動(dòng)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。4.1發(fā)達(dá)國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展模式

日本是世界上實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較成功的國(guó)家之一。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是基于其農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度來(lái)實(shí)施的，該制度被定性為“國(guó)家實(shí)施的應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)”。與日本農(nóng)業(yè)個(gè)體農(nóng)戶小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)，日本政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是民間非盈利團(tuán)體——互助保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)、政府提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持的模式。

日本政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用相互制保險(xiǎn)模式，以農(nóng)民合作社為載體。組織結(jié)構(gòu)有三級(jí)：基層是由農(nóng)民會(huì)員組成的共同抵御風(fēng)險(xiǎn)的合作社——農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合；中間一級(jí)是都道府縣成立的以共濟(jì)組合為會(huì)員的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)；第三級(jí)是“日本全國(guó)農(nóng)業(yè)共濟(jì)協(xié)會(huì)（NAIA）”——以全47個(gè)都道府縣的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)為會(huì)員。政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中扮演著重要的角色，具體變現(xiàn)在：為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供立法、再保險(xiǎn)、資金、管理和技術(shù)支持，建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)協(xié)作機(jī)構(gòu)。雖然政府的參與面很廣，但是定位非常明確，僅是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供外部支持和管理監(jiān)督，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)完全由農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)攻擊組合聯(lián)合會(huì)這樣的農(nóng)民組織來(lái)承擔(dān)。

在日本，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取了互助合作的組織模式，以農(nóng)民合作社作為政府落實(shí)農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度的載體，既節(jié)省了財(cái)政補(bǔ)貼的支出（不需要補(bǔ)貼商業(yè)性保險(xiǎn)公司的盈利）、又提高了財(cái)政資金使用效率。這種模式的另外兩個(gè)好處是：有效地規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇；減少甚至避免定損環(huán)節(jié)的糾紛，降低交易成本。4.2國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

2004年以后，我國(guó)多個(gè)省份開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)探索，主要形成了上海安信、黑龍江墾區(qū)陽(yáng)光相互制、吉林安華、新疆建設(shè)兵團(tuán)中華聯(lián)合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點(diǎn)體現(xiàn)在：地方政府主導(dǎo)推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、兼顧運(yùn)用市場(chǎng)和行政手段實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)張、采取有效措施預(yù)防和分散風(fēng)險(xiǎn)以及實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”等方面，這些制度設(shè)計(jì)有效推動(dòng)了試點(diǎn)工作的開展。同時(shí)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)開辦條件的限制，五種模式在區(qū)域特色、經(jīng)辦主體、保險(xiǎn)對(duì)象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴(kuò)散效應(yīng)等方面有所差異。這些發(fā)展模式的探索實(shí)踐啟示我們，制度設(shè)計(jì)是否合理、財(cái)政補(bǔ)貼是否有力是影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。

5.云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策 5.1云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

在《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》中規(guī)定在試點(diǎn)期間，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照下列條件確定：

1、已得到保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，具備經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)；

2、具備專門的技術(shù)人才和相關(guān)業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，能夠做好條款設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、費(fèi)率厘定、賠償處理等相關(guān)工作；

3、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)設(shè)置健全，能夠深入農(nóng)村基層開展業(yè)務(wù)；

4、具備一定資金實(shí)力，能夠承受相關(guān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)上述條件，我省選擇中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南省分公司開展我省政策性種植業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。并可委托具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)、符合有關(guān)條件的單位協(xié)調(diào)全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

早在2008年中國(guó)人保云南省分公司在云南省臨滄市和云縣、鳳慶縣政府分別簽訂了《云南臨滄政策性甘蔗保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》。這兩單保險(xiǎn)共承保云縣和鳳慶縣種植的28萬(wàn)畝甘蔗，簽單保費(fèi)714萬(wàn)元，每畝繳納25.5元保費(fèi)，其中云南省財(cái)政承擔(dān)45％，市縣財(cái)政承擔(dān)15％，蔗糖龍頭企業(yè)承擔(dān)20％，蔗農(nóng)承擔(dān)20％，保險(xiǎn)金額為每畝600元。在2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)中，保山市騰沖縣水稻、油菜保險(xiǎn)和玉溪市紅塔區(qū)春和鎮(zhèn)政策性農(nóng)業(yè)（油菜）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中都均與中國(guó)人保公司合作開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)；由此可見云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式是典型的政府財(cái)政財(cái)政把補(bǔ)貼、商業(yè)性保險(xiǎn)公司代辦模式。

5.2云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中需要注意的一些問(wèn)題

（1）重視制度建設(shè)，完善云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作相關(guān)的法律文件

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性及其特殊性，《農(nóng)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法》等其他法律對(duì)其皆不適用，各國(guó)在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)都是立法先行，通過(guò)立法支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，用法規(guī)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、政策性特性、各級(jí)政府的管理職能和支持作用、經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架等內(nèi)容，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定、持續(xù)和透明地發(fā)展。所以，在我國(guó)還沒(méi)有明確專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)之前，云南有關(guān)部門研究制定出《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，避免了政府支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)行為，但仍然需要制定地方性法律文件促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向法制化、制度化、規(guī)范化方向發(fā)展，完善云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作相關(guān)的法律文件。

（2）強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，探索適合云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)情的財(cái)政補(bǔ)貼辦法

目前云南省應(yīng)積極采取措施，想法設(shè)法加大對(duì)基層的財(cái)政補(bǔ)貼力度，以激發(fā)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性。云南省可以考慮在一定時(shí)期內(nèi)適當(dāng)?shù)販p少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的稅款，以增加經(jīng)營(yíng)主體的準(zhǔn)備金積累，使其保險(xiǎn)費(fèi)率降低，進(jìn)而使農(nóng)民的保費(fèi)支付能力得到提高。按照“多予、少取、放活”的方針，適度地增加農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金額度，為農(nóng)業(yè)提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，在經(jīng)濟(jì)上對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)給予支持。當(dāng)遭受不可抗拒的重大自然災(zāi)害時(shí)，還可實(shí)施省級(jí)財(cái)政緊急援助政策。通過(guò)逐步建立鼓勵(lì)和扶持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的長(zhǎng)效機(jī)制，保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康發(fā)展等方面發(fā)揮重要作用。

（3）加強(qiáng)宣傳力度，制定系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳方案

要充分利用電視、電臺(tái)、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體，通過(guò)召開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題會(huì)議、編印通俗易懂的宣傳圖冊(cè)、利用典型案例、張貼、發(fā)放宣傳資料等多種形式，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策、原理、條款、費(fèi)率、操作辦法等內(nèi)容，做到家喻戶曉，增強(qiáng)廣大農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，只有使廣大農(nóng)民真正了解和懂得國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的意圖，學(xué)習(xí)運(yùn)用“保險(xiǎn)”這一經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，才能促進(jìn)他們積極自覺(jué)地參加保險(xiǎn)，改善農(nóng)村保險(xiǎn)收費(fèi)難的情況，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動(dòng)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率和覆蓋面。（4）加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理

積極探索建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，探索建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金或其他風(fēng)險(xiǎn)分散方式，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、旱災(zāi)保險(xiǎn)和地震保險(xiǎn)的積極性，為云南省保險(xiǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展提供良好的環(huán)境。5.3云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

參照2011年4月7日《云南省人民政府關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》關(guān)于建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

（1）積極拓寬政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍和試點(diǎn)區(qū)域。

拓寬試點(diǎn)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，一方面不斷增加試點(diǎn)地區(qū)，另一方面努力提高試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶的參保率。通過(guò)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位，并利用大數(shù)法則，實(shí)現(xiàn)在直接保險(xiǎn)層面上、更廣空間上的風(fēng)險(xiǎn)分散。

按照“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的原則，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面，形成試點(diǎn)險(xiǎn)種范圍和領(lǐng)域不斷擴(kuò)大的長(zhǎng)效機(jī)制，力爭(zhēng)每年新增1至2個(gè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)品種。積極推進(jìn)中央財(cái)政支持開展的能繁母豬保險(xiǎn)等畜牧業(yè)和種植業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，爭(zhēng)取將森林保險(xiǎn)和橡膠、甘蔗保險(xiǎn)優(yōu)先納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)項(xiàng)目。加快發(fā)展農(nóng)房保險(xiǎn)、小額人身意外傷害保險(xiǎn)、計(jì)劃生育家庭保險(xiǎn)和特色優(yōu)勢(shì)種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)等地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。積極探索由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)統(tǒng)一承保的政策性保險(xiǎn)發(fā)展新模式。

（2）建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，可以組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，也可以由目前的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在再保險(xiǎn)機(jī)制的基礎(chǔ)上，能夠在全國(guó)范圍內(nèi)最大程度地分散。（3）設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的融資機(jī)制

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的籌集應(yīng)以國(guó)家為主、地方為輔，主要將國(guó)家財(cái)政撥款、從農(nóng)險(xiǎn)公司無(wú)大災(zāi)年份保費(fèi)節(jié)余滾存中抽出的部分、農(nóng)險(xiǎn)公司的稅收減免部分作為資金籌集渠道。與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)的對(duì)應(yīng)的資金還有從防災(zāi)減災(zāi)和救災(zāi)專項(xiàng)資金支出中抽取的部分和每年從國(guó)家的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金中抽取的部分。

（4）實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的有機(jī)結(jié)合。

建立廣覆蓋、多層次、政策互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的保險(xiǎn)與信貸互動(dòng)機(jī)制，通過(guò)開發(fā)農(nóng)業(yè)信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品和開展與信貸需求相關(guān)的關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮銀行利率與保險(xiǎn)費(fèi)率的杠桿機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的有機(jī)結(jié)合，探索分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和解決農(nóng)村“貸款難”問(wèn)題的有效方式。（5）完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的配套措施

①建立市場(chǎng)化資金籌措機(jī)制。由于我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，再加上財(cái)政收入占GDP的比重偏低．難以滿足政策性產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨額資金需求。在這種情況下，如果沒(méi)有穩(wěn)定的資本補(bǔ)充機(jī)制．政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度將難以為繼。因此，可以利用資本市場(chǎng)，發(fā)揮資本市場(chǎng)資金融通的功能．建立市場(chǎng)化的資金籌措機(jī)制，如發(fā)行由政府擔(dān)保的金融債券，從社會(huì)投資者手中籌措資金，或利用國(guó)際金融市場(chǎng)。通過(guò)發(fā)行債券在國(guó)際資本市場(chǎng)上籌措資金。與此同時(shí)，還可積極爭(zhēng)取外國(guó)政府和國(guó)際金融組織的優(yōu)惠貸款．這類貸款期限長(zhǎng)、數(shù)額大、利率低，正好符合政策性金融資金來(lái)源的基本要求。另外．還應(yīng)進(jìn)一步探索新的國(guó)際融資方式，如項(xiàng)目融資等。

②建立多樣化資金運(yùn)用機(jī)制。公共性、政策性、低利性的放款是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用資金的最主要方式，在保障償付的基礎(chǔ)上，還應(yīng)盡可能堅(jiān)持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金運(yùn)用的多樣化，利用資本市場(chǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)資本運(yùn)作．以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金安全性、流動(dòng)性和收益性的動(dòng)態(tài)均衡．如允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金投資優(yōu)良證券品種等。

③建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。設(shè)立農(nóng)業(yè)災(zāi)情研究機(jī)構(gòu)，分析和研究農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的規(guī)律．以便建立超農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。此外，隨著資本市場(chǎng)的完羹乓發(fā)展，在資本市場(chǎng)上進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移．開發(fā)與天氣指數(shù)、期貸指數(shù)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品．采取像臉證券化運(yùn)作方式，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)保險(xiǎn)期貸、臣災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品．從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效分散和轉(zhuǎn)移。6.結(jié)論

（1）關(guān)于云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩種組織模式共同發(fā)展

從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)踐來(lái)看有兩種比較成功的組織模式：一種是政府財(cái)政補(bǔ)貼、商業(yè)性保險(xiǎn)公司代辦；另一種是互助保險(xiǎn)模式。將來(lái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取何種模式在學(xué)界和業(yè)界是一個(gè)爭(zhēng)議比較大的話題，比較主流的聲音認(rèn)為應(yīng)采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼、商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦”的模式，也有學(xué)者主張成立農(nóng)民互助保險(xiǎn)合作社，采用相互制 模式。孫煒琳等人認(rèn)為，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段可以允許這兩種組織模式共存。待到合作社發(fā)育成熟后，把互助保險(xiǎn)合作社作為落實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織方式。在初級(jí)階段需要注意的是針對(duì)不同的組織模式政府應(yīng)當(dāng)有不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管內(nèi)容。

把互助保險(xiǎn)合作社作為將來(lái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織模式，除了互助保險(xiǎn)能有效地規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，降低交易成本的好處之外，還因?yàn)椋赫咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是非盈利性，而這與商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是相反的，現(xiàn)實(shí)中許多商業(yè)性保險(xiǎn)公司愿意開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很大程度上是為了高額的補(bǔ)貼，而不是本著為農(nóng)民服務(wù)的目的，否則就不會(huì)從20世紀(jì)80年代以來(lái)由于商業(yè)性保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)而導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面萎縮；商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)無(wú)可厚非，因?yàn)樗鼈冃枰诟?jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中生存，既然商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有追求盈利的內(nèi)在要求，那么從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看就不適合承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。但是，目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)基本由分散經(jīng)營(yíng)的小規(guī)模農(nóng)戶構(gòu)成，由于各種原因?qū)е罗r(nóng)民缺乏自我組織能力，缺乏合作意識(shí)和動(dòng)力，互助合作的組織基礎(chǔ)十分脆弱，而發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又迫在眉睫，所以現(xiàn)階段應(yīng)扶持兩種組織模式共同發(fā)展，以帶動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。（2）加快發(fā)展云南省商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)

由于種養(yǎng)業(yè)得高風(fēng)險(xiǎn)，因此單純經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)往往虧多賺少，這就意味著經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)需要財(cái)政的巨額補(bǔ)貼才能維持運(yùn)營(yíng)。但是，若能夠利用已有的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)同時(shí)辦理風(fēng)險(xiǎn)較低的其他險(xiǎn)種比如農(nóng)民家財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具險(xiǎn)、農(nóng)民人身險(xiǎn)等，則可以實(shí)現(xiàn)“以盈不虧、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，既減少政府的財(cái)政支出，又能夠保證相關(guān)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)。例如日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償》規(guī)定共濟(jì)組合經(jīng)營(yíng)能夠盈利的商業(yè)險(xiǎn)（建筑物保險(xiǎn)和農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)），并提供事業(yè)費(fèi)補(bǔ)貼。而我國(guó)也可以通過(guò)立法規(guī)定農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)險(xiǎn)種只能由保險(xiǎn)合作社和代理政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司專營(yíng)，以此彌補(bǔ)虧損。

2011年4月7日在《云南省人民政府關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》中提到要著力發(fā)展云南省烤煙、三

七、花卉等優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，穩(wěn)妥推廣農(nóng)村沼氣保險(xiǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極投身于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，在集體林權(quán)制度改革、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和保障改善農(nóng)村民生等重要領(lǐng)域，積極發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)服務(wù)功能，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)戶等各方面的積極性，不斷探索開發(fā)適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步建立起覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活各主要環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障體系，逐步建立除中央政策性保險(xiǎn)以外的地方政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)并重，社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益兼顧的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

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5.曾忠東，關(guān)于發(fā)展我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的探討，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2004（5）； 6.孫煒琳，王瑞波，薛桂霞，日本發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的做法及對(duì)我國(guó)的借鑒,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2007（11）；

7.2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案

8.云南省人民政府關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿），2011.4.7

第四篇：我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為依托，政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將財(cái)政手段與市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)，為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策。

多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上是靠商業(yè)方式運(yùn)作的，從理論上來(lái)說(shuō)，它難以適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢(shì)基礎(chǔ)地位、多功能特點(diǎn)以及它的高風(fēng)險(xiǎn)性，必須要依靠一個(gè)以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險(xiǎn)機(jī)制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。

二、對(duì)主流農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的點(diǎn)評(píng)

（一）政府政策扶持+財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)化運(yùn)作的安信模式 安信模式在上海可行，但其他地區(qū)卻很難復(fù)制，主要是因?yàn)樯虾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財(cái)力雄厚，且農(nóng)業(yè)占GDP的比重小，政府可以同時(shí)在資金和政策上給予扶持。

（二）依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)，商業(yè)化運(yùn)作的安華模式 安華公司在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中遇到的主要問(wèn)題是：農(nóng)民雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有需求，但投保能力弱是一個(gè)普遍性問(wèn)題。許多貧困地區(qū)的農(nóng)民連擴(kuò)大再生產(chǎn)的基本資金都沒(méi)有，大災(zāi)之年農(nóng)民的生產(chǎn)、生活只能靠政府的救助，根本無(wú)力繳納保費(fèi)。農(nóng)民承受能力低導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的測(cè)算和農(nóng)民承受能力之差很大。如果政府補(bǔ)貼乏力，“安華”模式將很難長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)下去。

（三）政府支持下、相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的陽(yáng)光模式

盡管相互制模式具有許多優(yōu)點(diǎn)，如產(chǎn)權(quán)明晰、交易成本較低，可以減少信息不對(duì)稱等問(wèn)題，但是，由于我國(guó)《保險(xiǎn)法》目前對(duì)這種組織形式?jīng)]有任何規(guī)定，相互制公司在我國(guó)非常陌生，沒(méi)有法律支撐，其成立、運(yùn)作、管理存在一定難度。

相互制保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)源于會(huì)員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，營(yíng)運(yùn)資金由外部籌措。因此，相互制保險(xiǎn)公司的資金、規(guī)模受到一定限制，一旦有大災(zāi)發(fā)生，只依靠農(nóng)民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。資金問(wèn)題是制約農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)發(fā)展的最重要的因素。農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)的資金有限，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)的保障能力弱于其他類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（四）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式--由政府組織并進(jìn)行補(bǔ)貼，商業(yè)性公司代辦模式，“市場(chǎng)運(yùn)作，財(cái)政兜底” “共?！狈绞绞菄?guó)內(nèi)外保險(xiǎn)界對(duì)損失概率不確定的重大項(xiàng)目和罕見巨災(zāi)的一種理想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式，可以降低獨(dú)家承保的風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。但目前“共?！痹圏c(diǎn)的區(qū)域太小。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位很大，對(duì)單個(gè)投保農(nóng)戶來(lái)說(shuō)大部分農(nóng)業(yè)災(zāi)害都具有較大的相關(guān)性，因此，要在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)必須在較大范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，否則大災(zāi)面前，區(qū)域小且財(cái)力弱的政府是難以兜底的。

（五）外資保險(xiǎn)公司—法國(guó)安盟保險(xiǎn)的“農(nóng)村保險(xiǎn)”模式 安盟公司在我國(guó)的試點(diǎn)并不成功。在2005年成立的四家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司中，法國(guó)安盟的保費(fèi)收入可謂少得可憐。2005年上半年，安盟保險(xiǎn)成都公司全部保費(fèi)收入為68.18萬(wàn)元，僅占四川全省保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的萬(wàn)分之二。業(yè)內(nèi)人士稱，“安盟的虧損顯而易見，這點(diǎn)收入還不夠他們一個(gè)高管的薪水?！?2005年1至8月，該公司僅95萬(wàn)元保費(fèi)收入，其中8月份的保費(fèi)收入為17.42萬(wàn)元，而該公司的營(yíng)運(yùn)成本據(jù)悉已達(dá)到千萬(wàn)元以上。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在各國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中居于基礎(chǔ)地位，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程又面臨種種風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多是在各國(guó)政府補(bǔ)貼下開展的，是一種政策性保險(xiǎn)。但世界各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不相同。西歐模式 西歐模式是農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)模式。相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府從法律和財(cái)政上給予大力支持，發(fā)放補(bǔ)貼、提供再保險(xiǎn)，特大災(zāi)害賠償則由國(guó)家財(cái)政予以支持。

美國(guó)模式

美國(guó)模式是政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。政府采取認(rèn)捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，免除一切稅賦，并對(duì)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用提供一定的補(bǔ)助。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，原則上農(nóng)民自愿投保，但法律規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能受益于政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等；必須購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購(gòu)買其他的保險(xiǎn)。這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。

這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的形成經(jīng)歷了試辦，加速發(fā)展，政府給政策、政府與私營(yíng)公司混合經(jīng)營(yíng)，政府出政策，完全由私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)和代理四個(gè)階段。到2000年，政府完全退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，將直接業(yè)務(wù)全部交給了私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)或代理。政府向承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持和稅賦上的優(yōu)惠，并承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。

日本模式

日本模式是民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。法律規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟(jì)組織，所有農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇是否參加農(nóng)作物保險(xiǎn)；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農(nóng)戶，不用投保就自動(dòng)參加了保險(xiǎn)。農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，僅承擔(dān)很小部分保費(fèi)，大部分由政

（一）加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概況

加拿大為聯(lián)邦制國(guó)家，其開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于20世紀(jì)20年代，由私人保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)作物保險(xiǎn)的嘗試，但以失敗而告終。1959年，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)30年間對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的可行性研究，加拿大通過(guò)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)立法，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的制度框架作出了規(guī)定，但具體實(shí)施與否，何時(shí)實(shí)施，則由各省自行決定，各省可根據(jù)本省立法和規(guī)劃，自行設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃。

1、加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)和原則

加拿大農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的目標(biāo)是：在可靠的保險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)上，為農(nóng)民因不可控制的自然風(fēng)險(xiǎn)造成的農(nóng)作物損失提供保險(xiǎn)保障。同時(shí)，開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的5項(xiàng)原則：一是普遍參加。農(nóng)民參加保險(xiǎn)計(jì)劃可以是自愿的，但保障責(zé)任應(yīng)該盡可能廣泛，以便使農(nóng)民對(duì)政府其他援助計(jì)劃（例如當(dāng)時(shí)還在實(shí)行的PFAA）的需要減少到最低限度。二是公正、公平。這一原則要求農(nóng)作物保險(xiǎn)的保障責(zé)任應(yīng)該是平等的，賠款應(yīng)該反映與產(chǎn)量損失相關(guān)的價(jià)值損失。三是自我財(cái)務(wù)平衡。農(nóng)作物保險(xiǎn)在可靠的精算基礎(chǔ)上開展和運(yùn)行，要力求做到賠償額與保費(fèi)收入（包括政府補(bǔ)貼）平衡。而且，要以可靠而有效的方式來(lái)管理農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，使計(jì)劃的實(shí)施始終與計(jì)劃的目標(biāo)保持一致。四是農(nóng)民買得起。農(nóng)作物保險(xiǎn)的保障水平應(yīng)該與正常生產(chǎn)條件下的預(yù)期產(chǎn)量相聯(lián)系，同時(shí)，農(nóng)民能負(fù)擔(dān)得起保險(xiǎn)費(fèi)。五是與其它農(nóng)業(yè)收入保障政策互補(bǔ)。

2、各方職責(zé)

根據(jù)立法，聯(lián)邦政府職責(zé)：一是分擔(dān)各省農(nóng)作物保險(xiǎn)的保費(fèi)、管理費(fèi)和再保險(xiǎn)費(fèi)，分擔(dān)比例由省政府與聯(lián)邦政府進(jìn)行談判磋商確定；二是通過(guò)立法管理農(nóng)作物保險(xiǎn)，決定聯(lián)邦對(duì)地方各省是否支持以及支持的期限和條件等；三是制定援助各省的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的聯(lián)邦計(jì)劃。

地方政府負(fù)責(zé)開展和管理農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，主要職責(zé)包括：一是開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)并向農(nóng)民解釋其原則；二是根據(jù)可靠的精算原理厘定費(fèi)率和確定賠付額以確保計(jì)劃中可變性的精確度；三是保證保險(xiǎn)合同及時(shí)簽訂和索賠的及時(shí)處理；四是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)場(chǎng)主則要承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)并支付相關(guān)保費(fèi)。

歐盟多國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 和美國(guó)有巨大區(qū)別的是，歐盟多國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體不再是政府，其核心機(jī)構(gòu)為商業(yè)保險(xiǎn)公司，政府不提供任何擔(dān)保，各商業(yè)保險(xiǎn)公司主要通過(guò)市場(chǎng)化手段例如發(fā)行債券、再保險(xiǎn)進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制。歐盟多國(guó)政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有強(qiáng)制性的規(guī)定，主要由私人保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，各地與各企業(yè)自主選擇參與，國(guó)家不規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或免賠率。但要求各公司必須運(yùn)用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理費(fèi)率進(jìn)行精算，對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)逐一進(jìn)行評(píng)估，政府沒(méi)有給承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司運(yùn)用商業(yè)運(yùn)作方式在市場(chǎng)上尋找分包人。

歐盟等國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了市場(chǎng)的作用，不僅為政府的財(cái)政支出減輕了負(fù)擔(dān)，還刺激推動(dòng)了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。充分調(diào)動(dòng)了商業(yè)保險(xiǎn)公司、家庭個(gè)人的積極性，但該種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的推廣需要強(qiáng)大的保險(xiǎn)系統(tǒng)作為后盾。

據(jù)了解國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式大體分為以下幾類：

一是政府主導(dǎo)下的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式，以美國(guó)、加拿大為代表

其主要特點(diǎn)，以國(guó)家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與管理，對(duì)政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)扶持，為經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持，私營(yíng)保險(xiǎn)公司與國(guó)家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行國(guó)家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)規(guī)定，私營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（含政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）的直接業(yè)務(wù)，通過(guò)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售、簽單等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具體實(shí)施政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。在此過(guò)程中，有健全完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)法律體系，政府補(bǔ)貼較高并實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，采取強(qiáng)制與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的投保方式。

二是民營(yíng)保險(xiǎn)相互會(huì)社模式，以日本為代表，日本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個(gè)體、分散的小農(nóng)戶為主。這一點(diǎn)與我國(guó)有很多的相似之處。雖然日本農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模很小，但政府對(duì)農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的力度較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是日本政府常用的農(nóng)業(yè)保護(hù)手段，農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互會(huì)社是為了共同救濟(jì)，相互幫助，這些保險(xiǎn)相互會(huì)社不以盈利為目標(biāo)。在上級(jí)政府的指導(dǎo)和監(jiān)督下工作，直接面向農(nóng)戶，負(fù)責(zé)辦理農(nóng)戶頭孢業(yè)務(wù)、收取參保農(nóng)戶保費(fèi)、評(píng)價(jià)災(zāi)害損失程度、向農(nóng)戶支付賠付金等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)統(tǒng)一開展打藥、開設(shè)禽畜診所等防災(zāi)工作，另外，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分保再保體系也非常完善，其分散風(fēng)險(xiǎn)能力非常高。

三是政府優(yōu)惠模式。

以西歐國(guó)家為代表，主要包括法國(guó)、荷蘭西班牙等國(guó)家。主要特點(diǎn)為沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營(yíng)公司、部分保險(xiǎn)相互會(huì)社保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，投保為自愿行為，國(guó)家為了減輕參加農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，給予一定的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和稅收等政策優(yōu)惠。

四是政府壟斷模式

以前蘇聯(lián)和原東歐部分國(guó)家為代表，這種政府主導(dǎo)的社會(huì)保障型模式的特點(diǎn)是以統(tǒng)一的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（在前蘇聯(lián)是國(guó)家保險(xiǎn)總局）采用對(duì)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行壟斷經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)制保險(xiǎn)，政府成立相關(guān)基金幫助降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中村在的高風(fēng)險(xiǎn)，并補(bǔ)貼大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用等措施。目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，已經(jīng)近乎消失，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展仍然具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

五是國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式

以亞洲發(fā)展中國(guó)家為代表，主要包括泰國(guó)、印度、菲律賓、巴基斯坦等國(guó)家，主要特點(diǎn)：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司提供；二是承保以本國(guó)主要農(nóng)作物為主，目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。政府負(fù)責(zé)保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，政府金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貸款資金進(jìn)行支持，將保險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)合。

第五篇：我國(guó)為什么實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng) 業(yè) 保 險(xiǎn) 課 程 論 文

學(xué)生姓名： 萬(wàn) 鵬

學(xué)號(hào)： 20093002 專業(yè)年級(jí)： 2009級(jí)農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理

題

目： 我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探究 指導(dǎo)教師： 王慧青 教授 評(píng)閱教師：

2011 年 12 月

摘 要

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一部分，但與其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，不但呈現(xiàn)出了其獨(dú)有的特征，而且也賦有了更多的功能與作用。本文在結(jié)合實(shí)踐的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)涵的界定，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，深入辨析和推理了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用；同時(shí)也通過(guò)對(duì)其作用路徑的剖析，勾勒出了其功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。從而，得出我國(guó)實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確性。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探究

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮以下的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能:一是有利于建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)再生產(chǎn),保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng);二是通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作,可以提高處置災(zāi)害或疫情的透明度,使真正需要救濟(jì)的農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的優(yōu)惠。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)專業(yè)的防災(zāi)防損機(jī)制,發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì),為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)測(cè)、可衡量、可管理提供經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和人力上的支持。

（二）保險(xiǎn)的種類

由于農(nóng)業(yè)內(nèi)涵的廣泛性與發(fā)展性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類繁多，學(xué)術(shù)界和保險(xiǎn)業(yè)按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迚行了分類。目前主要的分類方式有以下兩種。

1.按照承保對(duì)象與范圍不同的分類。這種劃分方式是沿襲農(nóng)業(yè)的廣義與狹義之分而形成的，將其相應(yīng)地分為廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，或稱為“大農(nóng)險(xiǎn)”與“小農(nóng)險(xiǎn)”。“小農(nóng)險(xiǎn)”的承保對(duì)象與范圍僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，通常被稱之為“兩業(yè)保險(xiǎn)”；“大農(nóng)險(xiǎn)”的承保對(duì)象與范圍則涉及廣義農(nóng)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，因此也被稱為“農(nóng)村保險(xiǎn)”。

2.依據(jù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同的分類。按照經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的不同，可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩類。其中，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是獲取利潤(rùn)最大化；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是最大程度地實(shí)現(xiàn)政府預(yù)定的政策目標(biāo)，而不以利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)，或不作為唯一的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中，又常根據(jù)保費(fèi)補(bǔ)貼主體的不同，將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較

農(nóng)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊界，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但這幵不意味著所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營(yíng)。事實(shí)上 1791年誕生在德國(guó)的雹災(zāi)保險(xiǎn)，就是由私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，而且德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)等至今都是以私營(yíng)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營(yíng)雹災(zāi)保險(xiǎn)。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麥等)和馬、牛、豬、蠶等飼養(yǎng)項(xiàng)目是依法強(qiáng)制實(shí)行政策性保險(xiǎn)之外，花卉、某些設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的保險(xiǎn)，實(shí)際上都是商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。這就有必要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體項(xiàng)目和內(nèi)容迚行分析，討論商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別及其原因。

只有那些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生幵對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展有重要意義，而商業(yè)性保險(xiǎn)公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，才有可能納入政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。也就是說(shuō)，從宏觀層面上講，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目必須有較強(qiáng)的政策意義；而從微觀層面上講，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品因其成本高、價(jià)栺高，在競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以成交。符合這些條件的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目或產(chǎn)品主要包括：

1.農(nóng)作物多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。這類標(biāo)的的農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)通常很高，例如玉米、棉花、水稻、小麥等作物，由于這些產(chǎn)品涉及食物和纖維供給的安全，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有重要的戰(zhàn)略地位，從而在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里具有重要的政策意義。同時(shí)，洪澇、干旱、霜凍、冰雹、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)率相當(dāng)高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1961—1990年30年間，我國(guó)農(nóng)作物遭受這些災(zāi)害的面積占播種面積的比例高達(dá)29.8%，而成災(zāi)面積占播種面積的比例為16%，這兩個(gè)比例在20世紀(jì)90年代和21世紀(jì)以來(lái)還有迚一步的提高。在湖南、湖北、安徽等省，水災(zāi)的發(fā)生率超過(guò)30%。作物的損失率顯然很高。筆者曾在陜西關(guān)中地區(qū)做過(guò)調(diào)查，棉花的社會(huì)損失率在9%—18%左右，糧食作物的社會(huì)損失率在7%—13%左右。這也就是以產(chǎn)量為保障目標(biāo)的多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的純費(fèi)率高達(dá) 2%—15%的原因。

2.3／要家畜家禽死亡保險(xiǎn)。現(xiàn)階段，畜牧業(yè)在我國(guó)也具有重要的政策意義，而且畜牧業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的因疫病和意外事故死亡的風(fēng)險(xiǎn)也很大。筆者曾在某大城市調(diào)查過(guò)為期10年的奶牛的社會(huì)死亡率，其平均死亡率約為3%—5%，在疫病流行的年仹高達(dá)10%，其中，犢牛平均死亡率高達(dá)12%—16%。家畜家禽保險(xiǎn)對(duì)畜牧業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展具有一定的戰(zhàn)略意義。而這兩大類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目都難以迚入競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

不符合政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目上述特征和條件的保險(xiǎn)項(xiàng)目和產(chǎn)品主要包括： 1.某些單風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。例如，農(nóng)作物冰雹災(zāi)害保險(xiǎn)，或者某些地區(qū)[例如新疆、甘肅、山東等省(區(qū))的農(nóng)作物洪水保險(xiǎn)，麥場(chǎng)、稻場(chǎng)火災(zāi)保險(xiǎn)，烤煙火災(zāi)保險(xiǎn)等，盡管這些保險(xiǎn)標(biāo)的也同樣有重要的經(jīng)濟(jì)意義，但從我國(guó)的試驗(yàn)看來(lái)，這些保險(xiǎn)標(biāo)的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的機(jī)率較小，一般不超過(guò)1%，這些災(zāi)害是小概率事件，符合一般商業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的條件。

2.范圍較小、價(jià)值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)或某些綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。例如，大棚蔬菜、花卉和溫室瓜果等作物的單風(fēng)險(xiǎn)或多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值較高，而且生產(chǎn)收入較高，生產(chǎn)者一般支付能力較強(qiáng)。

當(dāng)然，對(duì)于上述兩類保險(xiǎn)項(xiàng)目，從我國(guó)的實(shí)踐和國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在某些地區(qū)也可視政策導(dǎo)向，有選擇、有條件地納入政策性保險(xiǎn)，當(dāng)然，補(bǔ)貼幅度要小一些。

3.一些特殊飼養(yǎng)動(dòng)物的疾病和死亡保險(xiǎn)(特種養(yǎng)殖保險(xiǎn))。這類保險(xiǎn)有養(yǎng)鹿保險(xiǎn)、養(yǎng)貂保險(xiǎn)等。一般來(lái)說(shuō)，這些保險(xiǎn)標(biāo)的在農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)中的地位相對(duì)不重要，但其經(jīng)濟(jì)價(jià)值相對(duì)較高，飼養(yǎng)收入也會(huì)不低。

三、我國(guó)選擇政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作路徑簡(jiǎn)述

目前中外學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)的功能認(rèn)識(shí)基本達(dá)成一致，普遍認(rèn)為現(xiàn)代保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能。其中經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的本質(zhì)核心，也是保險(xiǎn)的基本功能；資金融通和社會(huì)管理功能則是保險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展需要，在其基本功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)分支，同樣具有保險(xiǎn)的這些功能。不僅如此，由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性和實(shí)施范圍所決定，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能更為明確而具體（見圖1）。

圖1：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用路徑

注：①橢圓內(nèi)表示參與主體，實(shí)線框內(nèi)表示功能，虛線框內(nèi)表示作用；②實(shí)線連接箭頭顯示功能傳遞路線，虛線連接箭頭呈現(xiàn)相應(yīng)功能的作用路徑；③內(nèi)環(huán)虛線框內(nèi)表示基本功能，內(nèi)環(huán)虛線框與外環(huán)虛線框之間屬于衍生功能區(qū)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用是指政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)揮其功能過(guò)程中，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)等方面所產(chǎn)生的有利溢出效應(yīng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用不僅是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的重要的理論基礎(chǔ)，而且也是制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施目標(biāo)的重要依據(jù)。

（一）促迚農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入，誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的有利影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是通過(guò)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，可以有效促迚農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入的增加。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者通過(guò)參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅將不確定性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移了出去，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)預(yù)期收益，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，而且還借助農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)和氣象等部門專業(yè)技術(shù)指導(dǎo)與防災(zāi)防損措施的實(shí)施，觃避和減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了農(nóng)業(yè)投資預(yù)期收益。這不僅會(huì)促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者增加對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素尤其是高級(jí)生產(chǎn)要素的合理投入，而且還會(huì)刺激與吸引社會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，非常有利于促迚農(nóng)業(yè)資本的形成，加速發(fā)展以高效、生態(tài)和精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)為主的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，迚而保障國(guó)家糧食安全和提升農(nóng)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。二是通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，可以有效誘導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。政府通過(guò)設(shè)計(jì)特定目的性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)仸、實(shí)施范圍、優(yōu)惠政策等內(nèi)容，可以有效誘導(dǎo)某一地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，促迚農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的形成。同時(shí)又通過(guò)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，轉(zhuǎn)移與消減農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及其損失，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展與壯大保駕護(hù)航，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

（二）穩(wěn)定和提高農(nóng)民收入水平，促迚農(nóng)業(yè)良性循環(huán)發(fā)展

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，也為穩(wěn)定農(nóng)民收入奠定了基礎(chǔ)。盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，需要支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，從某種程度上增加了生產(chǎn)成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生后的保險(xiǎn)賠償也減少了因損失發(fā)生而引起的收入大幅度減少的可能性。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分別以美國(guó)和日本的數(shù)據(jù)證實(shí)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在影響農(nóng)業(yè)凈收入的概率分布和收入穩(wěn)定方面的作用。更為重要的是，政府建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度后，一方面可以在世貿(mào)組織觃則允許的范圍內(nèi)，通過(guò)實(shí)行低費(fèi)率、高補(bǔ)貼政策或再保險(xiǎn)機(jī)制等觃避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)尤其是農(nóng)業(yè)臣災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的影響，改變“一次重災(zāi)，即刻致貧”的困境；另一方面，通過(guò)對(duì)險(xiǎn)種的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，還可以使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為補(bǔ)貼農(nóng)民與扶持農(nóng)業(yè)的有效工具，迚而成為保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的有效載體。而且，當(dāng)農(nóng)民收入得到穩(wěn)步提高后又會(huì)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，從而促迚農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。如此反復(fù)就會(huì)促迚農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)迚入良性循環(huán)發(fā)展之中。

（三）激活農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的乘數(shù)效應(yīng)

農(nóng)業(yè)不僅是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而且與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的其他產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村與城市具有高度聯(lián)動(dòng)性。農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的持續(xù)增長(zhǎng)，不僅會(huì)直接帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，還會(huì)促迚農(nóng)民對(duì)工業(yè)品、服務(wù)等產(chǎn)品消費(fèi)需求的增加，迚而驅(qū)動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。Leatham等（1997）通過(guò)對(duì)美國(guó)北達(dá)科他州的實(shí)證研究證明，1美元的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款帶動(dòng)該州的商業(yè)銷售額增長(zhǎng)了2.3美元，帶動(dòng)個(gè)人收入增長(zhǎng)了1.03美元，使該州總產(chǎn)出增加了1.14美元，幵增加了51.6個(gè)就業(yè)崗位。同時(shí)也表明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)具有積極的乘數(shù)效應(yīng)。因此，通過(guò)完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，在提高政府支農(nóng)惠農(nóng)政策效率的同時(shí)，還能更好地實(shí)現(xiàn)其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力。

（四）提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)與信用地位，促迚農(nóng)村金融體系高效有序發(fā)展

在商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者受收入低微與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率等因素制約而無(wú)力購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害和意外事故后，農(nóng)民只能依靠?jī)?chǔ)蓄、親屬援助、救濟(jì)或貸款等方式恢復(fù)生產(chǎn)與建設(shè)。這不僅使農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入低下而且也無(wú)保障，甚至?xí)?dǎo)致原有貸款因無(wú)力償還而拖欠或產(chǎn)生新的債務(wù)。加之由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特性所決定，一般農(nóng)業(yè)災(zāi)害影響范圍都較廣，由此可能會(huì)導(dǎo)致許多農(nóng)戶陷入上述困境。同時(shí)，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)將因農(nóng)民的違約遭受損失或因農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)與信用地位低下而縮小信貸觃模，降低對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施后，一方面通過(guò)為農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障和損失補(bǔ)償，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定迚行，提高農(nóng)民收入，迚而提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)地位和信用地位，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者沖破原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入資金難以獲得的窘境，可以有效解決農(nóng)業(yè)資金投入的瓶頸制約，從而促迚現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，通過(guò)完善農(nóng)村金融體系，激活農(nóng)村流動(dòng)資金，分散金融風(fēng)險(xiǎn)和提高金融效率，對(duì)促迚農(nóng)村金融乃至整個(gè)金融體系的高效、穩(wěn)健、有序發(fā)展具有重要的作用。

（五）提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平與能力，減少社會(huì)損失，減輕政府救災(zāi)救濟(jì)財(cái)政壓力

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性、復(fù)雜性和系統(tǒng)性等特征決定了農(nóng)業(yè)的脆弱性與損失的嚴(yán)重性。然而，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式中，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、農(nóng)業(yè)科技水平和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等因素的制約，普遍存在著“輕風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程、重?fù)p失補(bǔ)償”的現(xiàn)象。一旦農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失發(fā)生，只能通過(guò)農(nóng)民動(dòng)用儲(chǔ)蓄自救、社會(huì)救助、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償和政府救濟(jì)等方式渡過(guò)難關(guān)。然而由于農(nóng)民收入水平普遍較低，自救能力非常有限；社會(huì)救助又具有較大的不確定性；商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論是保障范圍和程度，還是覆蓋面又明顯不足，對(duì)損失賠償微不足道；最后只能依靠政府財(cái)政救濟(jì)尤其是受災(zāi)地區(qū)的地方財(cái)政救濟(jì)，這一方面必然導(dǎo)致政府背負(fù)沉重的救災(zāi)救濟(jì)的財(cái)政壓力，另一方面還往往難以有效彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)損失，從而導(dǎo)致部分災(zāi)民陷入因?yàn)?zāi)返貧的困境。通過(guò)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府將部分災(zāi)后救助資金轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑皡⒈ＹY助或保險(xiǎn)投入補(bǔ)貼，不但可以調(diào)動(dòng)中央和地方政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶等多方主體直接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高各主體尤其是農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，引導(dǎo)其科學(xué)管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；而且還可以動(dòng)員和集結(jié)多方力量提升農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力，有效提高抗災(zāi)救濟(jì)資源的配置效率，幵有利于風(fēng)險(xiǎn)防范措施制度化，從而減輕政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)的財(cái)政壓力。

四、結(jié)論

策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一部分，是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)，通過(guò)參與部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，或?qū)ο嚓P(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補(bǔ)貼等促迚政策的一種制度安排。由此使其與其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，不但呈現(xiàn)出了其獨(dú)有的特征，而且也賦有了更多的功能。結(jié)合實(shí)踐，通過(guò)深入比較分析，得出如下主要結(jié)論：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要特征體現(xiàn)在具有特定政策目的性、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)多元化、經(jīng)營(yíng)模式多樣性和承保風(fēng)險(xiǎn)弱可保性等四個(gè)方面。二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能可以分解為基本功能與衍生功能。其中，基本功能是指在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由其自身內(nèi)部活動(dòng)所產(chǎn)生的最根本、最直接的有利功效，包括分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失，以及觃避與消減農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；衍生功能是指政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)揮其基本功能的基礎(chǔ)上，對(duì)外部所產(chǎn)生的間接的有利功效，包括激活與融通農(nóng)村資金、承載支農(nóng)惠農(nóng)工具和參與農(nóng)村社會(huì)管理。三是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用是指政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)揮其功能過(guò)程中，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)等方面所產(chǎn)生的有利溢出效應(yīng)。這既從理論上區(qū)分了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用的不同，又通過(guò)對(duì)作用路徑的剖析勾勒出了功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。

參考文獻(xiàn):

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