第一篇：中國農(nóng)村信用社信貸研究和信用評估

中國農(nóng)村信用社信貸研究和信用評估

中國農(nóng)村信用社信貸研究和信用評估

宋全云 王方明

內(nèi)容提要：隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融需求也在快速增加。在這一過程中，農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)獲得了較大的發(fā)展空間，但也存在著信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較高、違規(guī)放貸等問題。為了解決這些問題和推進(jìn)農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村信用社需要加大內(nèi)控制度建設(shè)，進(jìn)而防范和控制風(fēng)險。本文就農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)困境進(jìn)行了梳理，并對其形成的原因進(jìn)行了簡要的分析，而且建立了信貸評估體系模型，最后對信貸業(yè)務(wù)中存在的問題提出了自己的解決方法，希望對農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有益的幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)信用評估

農(nóng)村信用社是農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的重要組成部分，是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成的實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。它在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中發(fā)揮了很大的作用。

從農(nóng)村信用社的發(fā)展來看，農(nóng)村信用社的市場定位是面向“三農(nóng)”——農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。農(nóng)業(yè)是國家最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)，雖然到國家的政策保護(hù)，但是農(nóng)村信用社作為金融機(jī)構(gòu)，我們必須要考慮到資金的使用效率。而且農(nóng)村信用社在資本、規(guī)模、成本、技術(shù)、人才、信息等各方面均受到嚴(yán)重制約，與其他金融機(jī)構(gòu)存在一定的差距，所以農(nóng)村信用社必須扎根農(nóng)村才能使自身獲得巨大的發(fā)展空間。

一、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

由于某些信貸員對農(nóng)戶不甚了解、農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少，進(jìn)行信用評定工作量很大，使得他們對農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真。關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)，在實(shí)際操作中，一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對他們發(fā)放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險。在信用等級的再評定環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶信貸運(yùn)作流程中的最后一個環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評定的開始，嚴(yán)格的講，應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，以便下一次進(jìn)行信用評定，確定新的信用等級，但是很多農(nóng)村信用社對于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視，沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時進(jìn)行調(diào)整，大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。

在農(nóng)村信用社的發(fā)展過程中，由于各種政策因素和客觀原因造成的農(nóng)村信用社資金損

失、貸款不能收回、執(zhí)行國家平衡物價等宏觀政策創(chuàng)辦保值儲蓄而墊付的保值貼補(bǔ)利息使得目前許多地方的農(nóng)村信用社虧損嚴(yán)重，處于嚴(yán)重的資不抵債的局面，歷史包袱重非常的沉重。信貸質(zhì)量的高低直接影響著農(nóng)村信用社經(jīng)營的好壞，如何提高信貸的質(zhì)量已經(jīng)成為農(nóng)村信用社的首要任務(wù)，所以建立適合農(nóng)村信用社的信貸評估體系已經(jīng)迫在眉睫。

二、建立適合我國農(nóng)村現(xiàn)狀的信用評估體系

1．農(nóng)戶信用評級指標(biāo)設(shè)置

運(yùn)用科學(xué)的模型來對農(nóng)戶信用評估的定性評價中引入定量分析，構(gòu)建我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用評估模型和評價指標(biāo)體系，為我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款提供重要的參考。根據(jù)商業(yè)銀行風(fēng)險評定的“5C”分析法，結(jié)合我國農(nóng)村現(xiàn)狀，提出我國農(nóng)戶信用評級7個指標(biāo)：農(nóng)戶戶主的品德、農(nóng)戶的信用記錄、農(nóng)戶的文化層次、農(nóng)戶家庭總財產(chǎn)、農(nóng)戶家庭流動資產(chǎn)、農(nóng)戶家庭年人均收入、家庭人均經(jīng)營收入。

（1）借款農(nóng)戶戶主的品德

借款人個人的道德水平是信用社是否決定貸款的重要因素，誠實(shí)、正直是借款農(nóng)戶戶主所必須具備的基本條件。信用社在借款前應(yīng)先向農(nóng)戶所在村的村干部或鄉(xiāng)鄰了解借款人的品德。

（2）借款農(nóng)戶戶主信用記錄

信用社可以在中國銀行的個人信用報告中查看農(nóng)戶過去的記錄，了解借款農(nóng)戶過去的信用記錄。把農(nóng)戶過去的信用記錄作為評價農(nóng)戶貸款資格的重要依據(jù)。

（3）借款農(nóng)戶的文化層次

一般來說，文化層次與經(jīng)營能力有直接的關(guān)系。即文化層次越高，經(jīng)營能力越強(qiáng)；反之，經(jīng)營能力越低。在我國農(nóng)村人口目前文化層次較低的情況下，用文化層次來反映農(nóng)戶的經(jīng)營能力就具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)戶文化層次可以有兩種劃分標(biāo)準(zhǔn)，一是按照學(xué)歷水平來劃分農(nóng)戶戶主。二是按照專業(yè)技術(shù)水平劃分：有特殊的技術(shù)和技能。學(xué)歷水平反映農(nóng)戶的基本文化素質(zhì)，專業(yè)技術(shù)水平反映農(nóng)戶的生產(chǎn)技能，所以在農(nóng)戶文化層次分析中，要把兩種劃分標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來進(jìn)行分析，并且以專業(yè)技術(shù)水平分析為主。

（4）借款家庭總財產(chǎn)

家庭總財產(chǎn)是農(nóng)戶過去經(jīng)營成果的表現(xiàn)。家庭總財產(chǎn)既是衡量農(nóng)戶經(jīng)營能力的重要指標(biāo)，又是反映農(nóng)戶償還能力的指標(biāo)。農(nóng)信社可以從以下幾個方面對借款農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行衡量：農(nóng)戶家庭有住房情況及質(zhì)量、家庭有無存款、國庫券、保險單等流動較強(qiáng)的財產(chǎn)及其數(shù)量、家庭有無農(nóng)用機(jī)具以及耐用消費(fèi)品、家庭牲畜和家禽數(shù)量及其價值、家庭耕地數(shù)量以及耕種的農(nóng)作物及其估價。

（5）家庭流動資產(chǎn)

流動資金對于借款的安全性至關(guān)重要。農(nóng)戶流動資產(chǎn)越高，貸款越有保障。一是家庭所持有的存款數(shù)額、國庫券數(shù)額、保險單所保數(shù)額。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長短，農(nóng)戶收入也具有周期性。農(nóng)戶也很難象企業(yè)一樣有流動性現(xiàn)金收入，但我們可將農(nóng)戶家庭中的牲畜和家禽作為農(nóng)戶家庭中的流動資產(chǎn)。

（6）家庭人均經(jīng)營收入

家庭經(jīng)營人均收入反映農(nóng)戶的經(jīng)營能力，家庭經(jīng)營收入越高，農(nóng)戶的經(jīng)營能力越強(qiáng)，貸款的安全性越高。信用社應(yīng)積極支持經(jīng)營能力強(qiáng)的農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)戶家庭經(jīng)營收入包括：農(nóng)業(yè)種植收入、養(yǎng)殖收入、農(nóng)戶經(jīng)營工商業(yè)的收入。

（7）家庭人均年收入

農(nóng)村信用社在完成對借款農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況的調(diào)查后，按照我國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒的分類來計算農(nóng)戶家庭人均年收入。按農(nóng)戶家庭經(jīng)營性收入、工資性收入、財產(chǎn)性收入、轉(zhuǎn)移收入來劃分，比例應(yīng)按當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況。2．農(nóng)戶信用綜合指標(biāo)體系及評價標(biāo)準(zhǔn)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和企業(yè)生產(chǎn)不同，農(nóng)戶與企業(yè)差別很大。農(nóng)戶信用評估涉及影響因素眾多，評審內(nèi)容復(fù)雜，建立能夠從各個方面綜合體現(xiàn)與衡量農(nóng)戶信用科學(xué)性的評價指標(biāo)體系是進(jìn)行農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用綜合評價的前提和基礎(chǔ)。根據(jù)農(nóng)戶信用評估的特點(diǎn)，遵循科學(xué)、實(shí)用及簡明的原則，借鑒層次分析原理，建立農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用綜合評價指標(biāo)體系，綜合評價指標(biāo)體系為100分，農(nóng)戶素質(zhì)占30分，農(nóng)戶資金信用占40分，農(nóng)戶經(jīng)營能力占40分。C1-C3基層指標(biāo)滿分各10分，C4-C7基層指標(biāo)滿分各20分。其中又對各個指標(biāo)進(jìn)行了量化。分別占分值A(chǔ)級為100%-80%，B級為80%-60%，C級為60%-40%，D級為40%-20%，E級為20%-0%。

一般情況下總分達(dá)到100-85分的評為AAA級用戶，享受較低的浮動利率，分?jǐn)?shù)為84-70的用戶我們評為AA級用戶，享受稍低的浮動利率，評分為69—60分的為A級用戶，享受一般的浮動利率，對于低于60分的農(nóng)戶，在信貸過程中要嚴(yán)加控制，甚至可以拒絕發(fā)放貸款。聯(lián)保用戶必須評分全部高于60分才可以進(jìn)行聯(lián)保。

該分值由信用評價小組評出并求得平均值，當(dāng)分值差距過大時，由信用社主任進(jìn)行裁決。評價小組成員由信用社信貸人員，農(nóng)戶所在村的村干部和農(nóng)戶所在村非常有威信的村民組成，并對他們進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。

3．案例分析

假定對某農(nóng)戶進(jìn)行信用評價，該農(nóng)戶的基本信息是：年齡35歲，高中學(xué)歷，已經(jīng)在信

用社貸款10萬元，并且按時繳還利息，家庭總資產(chǎn)30萬元，因?yàn)閺氖吗B(yǎng)殖業(yè)，因?yàn)榧仪莞腥疽咔椋瑢?dǎo)致?lián)p失，使得流動資金不足，經(jīng)營收入為10萬元，流動資金不足1萬。農(nóng)戶家庭人均年收入為2萬元。向信用社再申請貸款10萬元。

表2信用風(fēng)險評分表

經(jīng)過信用評價小組的評定，該農(nóng)戶的最后得分為76.42，屬于AA級用戶，最后農(nóng)村信用社給予審批7萬元的貸款額。該方法不僅對每一項(xiàng)農(nóng)戶信用進(jìn)行了全面的定量評價，也可分項(xiàng)定量評價，消除了非重要因素及主觀因素所占權(quán)重大的缺陷，增強(qiáng)了信用評估的客觀性，從而有利于農(nóng)村信用社做出正確的貸款決策，減少不良貸款的形成。

三、農(nóng)村信用社信貸問題解決方法

1．增強(qiáng)農(nóng)戶信用評級科學(xué)性和透明度

在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對評定的農(nóng)戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。要扶持和推動信用農(nóng)戶、信用企業(yè)健康成長，使他們認(rèn)識到誠信是無形資產(chǎn)，效益靠信譽(yù)實(shí)現(xiàn)，要像經(jīng)營其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。

2．強(qiáng)化內(nèi)控制度落實(shí)的督查力度

農(nóng)村信用社要落實(shí)信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉(zhuǎn)讓貸款證的貸款戶要立即收回貸款證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責(zé)任追究制度，強(qiáng)化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經(jīng)濟(jì)處罰制度。

3．推行客戶經(jīng)理考核制，控制貸后風(fēng)險

一是明確目標(biāo)，嚴(yán)格考核，獎懲掛鉤。建立信用社貸款管理機(jī)制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進(jìn)行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風(fēng)險金。二是嚴(yán)把信貸投放關(guān)和道德風(fēng)險關(guān)。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。參考文獻(xiàn)：

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第二篇：中國農(nóng)村小額信貸研究11

農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程及模式綜述

摘要：近年來，“三農(nóng)”問題成為制約我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展額的瓶頸，在“三農(nóng)”問題中，促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)增長是有效解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，而農(nóng)民收入增長不開金融的支持，因此發(fā)展農(nóng)村小額信貸，增加農(nóng)村資金有效供給對于解決“三農(nóng)”問題具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：小額信貸

模式

一、小額信貸含義

關(guān)于小額信貸的定義，不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)有不同的理解和表述。具有代表性的觀點(diǎn)可歸納如下: 世界扶貧協(xié)商小組（CGAP，2001）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄和匯款服務(wù)。盡管信貸本身不創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值，但它能夠釋放這種潛力，能夠使窮人更好地利用自己的人力資本和生產(chǎn)資本盈利和增加財富。

Bankakaemie International（2004)認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求.因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是低收入家庭。

Mordueh（1997）認(rèn)為小額信貸被認(rèn)為是一種向貧困農(nóng)戶直接提供較高利率的無資產(chǎn)擔(dān)保的小額貨款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。

2006年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者默罕默德·尤努斯（1998）認(rèn)為小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化和經(jīng)濟(jì)狀況.它具有很好的成本效益，具有可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運(yùn)作方式。它給了窮人一個機(jī)會，用自己的雙手掌握命運(yùn)，通過自己的努力擺脫貧困。

喬安娜·雷格伍德（2000）認(rèn)為小額信貸是一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑，意在使低收入婦女和男人受益。它包括向低收入客戶或個體經(jīng)營者提供金融服務(wù).通常包括儲蓄和信貸:’’·…小額信貸的定義包含了金融含義和社會含義。它不僅指銀行，還指一種發(fā)展途徑。

國內(nèi)學(xué)者對小額信貸提出的各類概念中，比較流行且權(quán)威的說法來自杜曉山、孫若梅，他們在《中國小額信貸的實(shí)踐和政策思考》一文中提出：小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。以貧困或中低收入群體為 1

特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。

綜合國際國內(nèi)觀點(diǎn)，從國際流行觀點(diǎn)看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。其包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。

二、小額信貸發(fā)展歷程

（一）國際小額信貸發(fā)展歷程

1462年，意大利就有第一家官辦的典當(dāng)行，以應(yīng)對社會上的高利貸，標(biāo)志著小額信貸的出現(xiàn)。杜曉山在《小額信貸的發(fā)展與普惠金融體系框架》中對小額信貸的國際發(fā)展歷程進(jìn)行了概括，文中指出：“20世紀(jì)70年代初，現(xiàn)行小額信貸誕生了，一些試驗(yàn)項(xiàng)目向貧困婦女提供小額貸款開展微型生產(chǎn)經(jīng)營活動。這些先驅(qū)者包括孟加拉鄉(xiāng)村銀行,拉美的行動國際和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行。20世紀(jì)80年代，全世界小額信貸項(xiàng)目在不斷改進(jìn)創(chuàng)新。例如，印尼的BRI國有商業(yè)銀行改造傳統(tǒng)的模式，不斷使自己的農(nóng)村信貸部成為能覆蓋成本（通過合理利率）和達(dá)到高還貸率的小額信貸和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使它能可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)于大規(guī)模的客戶群體。20世紀(jì)90年底初，“小額貸款”開始被“小額信貸”所取代。也就是不只是貸款，而且還提供儲蓄、保險和匯款結(jié)算等服務(wù)?！?/p>

（二）國內(nèi)小額信貸發(fā)展歷程

國內(nèi)眾多學(xué)者都曾對我國小額信貸發(fā)展過程進(jìn)行劃分，但觀點(diǎn)基本一致，本文采用楊琳在《農(nóng)村小額信貸:國際比較與中國的實(shí)踐》一文中對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程的劃分。

依據(jù)該文國內(nèi)小額信貸大致可劃分為四個階段:

1、試點(diǎn)的初期階段(1994年初~1996年10月)這一階段的明顯特征是，在資金來源方面，主要依靠國際捐助和軟貸款，基 2

本上沒有政府資金的介入;人們重點(diǎn)探索的是GB模式的小額信貸項(xiàng)目在中國的可行性;以半官方或民間機(jī)構(gòu)運(yùn)作，并注重項(xiàng)目運(yùn)作的規(guī)范化。在這一階段，小額信貸試點(diǎn)主要是以項(xiàng)目的形式，基本遵照孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法進(jìn)行小額信貸活動。一般稱其為小額貸款組織的小額信貸，也稱為非政府組織小額信貸。如中國社會科學(xué)院的“扶貧社”項(xiàng)目、香港樂施會的項(xiàng)目、聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、聯(lián)合國兒童基金會(UNICEF)的項(xiàng)目等。這類機(jī)構(gòu)，幾乎都是在民政部門注冊的群眾性團(tuán)體，本身并不具備開展包括信貸在內(nèi)的金融服務(wù)的資格，但在扶貧的名義下，實(shí)際開展著小額信貸工作。其特點(diǎn)是扶貧資金到戶率高、還貸率高、項(xiàng)目成功率高和貧困戶的素質(zhì)提高快，被譽(yù)為“真扶貧，扶真貧”的好方法;但這類小額信貸存在操作繁雜、投入人力多、扶貧面窄、扶貧資金沒保障、項(xiàng)目規(guī)模小、操作成本高和有違國家金融政策等缺點(diǎn)。

2、項(xiàng)目的擴(kuò)展階段(1996年10月~2000年)這一階段的明顯特征是，政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸這一金融工具來實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅的目標(biāo)。在這一階段，以農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社為代表的金融機(jī)構(gòu)，開始用國家政策性扶貧資金和銀行資本金從事小額貸款活動。這類也稱為金融機(jī)構(gòu)小額信貸。其特點(diǎn)是:資金雄厚、管理規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)、操作相對簡便;但這類小額貸款存在扶貧目標(biāo)不準(zhǔn)(貸富不貸貧)、貧困戶素質(zhì)提高慢、項(xiàng)目成功率低等特點(diǎn)。

3、全面試行并推廣小額信貸活動階段(2000年~2005年)這一階段的明顯特征是，在中央銀行的推動下，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。

4、商業(yè)化運(yùn)作試點(diǎn)階段(2005年至今)2005年開始，小額信貸進(jìn)入了迅猛發(fā)展的階段，在央行和政府的推動下，農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目全面鋪開。2005年年底，人民銀行又批準(zhǔn)成立“只貸不存”的商業(yè)性小額信貸有限公司的試點(diǎn)，民間資本進(jìn)入小額信貸市場。2006年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策;2007年初，銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。再加上現(xiàn)有的近300個非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，使得小額信貸在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成 3

就。

三、小額信貸特征

（一）整貸零還

整貸零還是小額信貸的精髓。孫天琦(2001)在研究商洛小額信貸時認(rèn)為，整貸零還不能機(jī)械地規(guī)定每周(或旬)還款，應(yīng)充分考慮種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、農(nóng)民居住集中程度、交通便利性、市場發(fā)育程度給農(nóng)民提供的獲得收入的機(jī)會以及整貸零還的操作成本、貧困戶的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調(diào)整貸款額度和還貸期限。在貸款額度方面，溫智良(2005)指出，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需化肥、種子之類小金額的貸款供給越來越不能滿足農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統(tǒng)農(nóng)貸呈萎縮趨勢。熊學(xué)萍(2005)則認(rèn)為，我國小額信貸尚處在供給驅(qū)動發(fā)展階段，技術(shù)和制度尚未完全成熟。若用小額信貸方式滿足農(nóng)戶所有信貸需求，勢必偏離原則和宗旨，導(dǎo)致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶的較為保守的信貸方式，資金需求大戶，至少目前在我國還不應(yīng)屬于小額信貸服務(wù)對象，主張貸款期限和分期還款金額應(yīng)與其他來源的現(xiàn)金流向和調(diào)整風(fēng)險后項(xiàng)目的收益一致(汪三貴等，1998)

（二）小組聯(lián)保

小組聯(lián)保即發(fā)放無抵押的小額信貸實(shí)行小組互助互保。通過小組聯(lián)保有助于貸款機(jī)構(gòu)解決逆向選擇和道德風(fēng)險問題。Ghatak(1990)以為，允許貸款人自愿組織信貸小組，有助于貸款機(jī)構(gòu)解決逆向選擇問題，因?yàn)榇迕駛兺ǔψ约亨徖锏娘L(fēng)險狀況比較了解，這類地方的隱性信息能夠?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)服務(wù)。在一個村民互相了解的區(qū)域中，小組貸款協(xié)議會產(chǎn)生“類聚效應(yīng)”(assortativematching):安全型的借款人將組成信貸小組，而高風(fēng)險的借款人只有與其他同樣高風(fēng)險的借款人組合。這意味著，安全型借款人實(shí)際付出的利率比較低，因?yàn)樗麄兊钠谕杀?包括為違約的小組成員償還債務(wù)的成本)相對較低，這會刺激他們進(jìn)行借貸。從小額信貸機(jī)構(gòu)角度來看，將安全型借款人吸引到市場上來，降低了違約概率，從而降低成本，為進(jìn)一步降低小額貸款利率提供了可能。

此外，小組貸款也能有效解決道德風(fēng)險問題。Stislitz(1990)解釋了小組貸款的這一功能，由于小組成員要承擔(dān)一定的連帶付款責(zé)任，因此，他們有動機(jī)去監(jiān)督 4

小組其他成員，對高風(fēng)險者施加社會壓力。由于地理上的便利和交易的關(guān)聯(lián)性，鄰里之間的互相監(jiān)督比銀行更有效，小額信貸機(jī)構(gòu)因此將監(jiān)管職能轉(zhuǎn)移給貸款人自身，提高監(jiān)管效率。

（三）靈活的抵押方式

對于小額信貸抵押方式，Annendariz & Mordueh(2000)指出，一般而言，小額信貸不需抵押品，即使要求提供抵押品，放款人也并不太在意抵押品的抵償價值，即銀行出售該資產(chǎn)并不能補(bǔ)償貸款人違約的損失。貸款方關(guān)注的往往是物品的主觀價值，盡管某些抵押品可能微不足道，但失去該項(xiàng)資產(chǎn)的威脅就足以讓貸款人采取更為謹(jǐn)慎的行為。

（四）動態(tài)激勵

動態(tài)激勵在印尼的村級銀行特征體現(xiàn)的最為明顯。何志明在《農(nóng)村小額信貸模式的研究》指出：“印尼的村級銀行類似一于我國的信用社，是獨(dú)立核算的荃本經(jīng)營單位，每個村銀行都成為一個利潤中心。為了鼓勵職員，村銀行推行利潤分享計劃，即每年經(jīng)營利潤的10%在一下年初分配給職員，約為月薪的25倍。職員的大部分工資是由村銀行所創(chuàng)造的利潤決定的。業(yè)績突出還可獲得半年的現(xiàn)金激勵。因此，他們有很強(qiáng)的激勵經(jīng)營好村銀行?！?/p>

四、國際小額信貸發(fā)展模式

在世界各地實(shí)行的小額信貸模式有多種，這里主要介紹福利主義小額信貸模式和制度主義小額信貸模式代表：孟加拉GB模式和：印尼人民銀行（BRI）模式。(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)源于20世紀(jì)60年代末著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德〃尤努斯教授創(chuàng)立的。作為“福利性小額信貸”代表，其自身具有獨(dú)特的運(yùn)作模式和制度特點(diǎn)。謝麗霜（2002）在《論西部扶貧實(shí)踐中的小額信貸》中指出：“孟加拉GB模式主要是通過對貧困農(nóng)戶,尤其是貧困婦女提供小額、低息、連續(xù)的信貸援助,啟動貧困農(nóng)戶的經(jīng)營活動、促進(jìn)貧困農(nóng)戶自立能力的建設(shè)和提升?！?/p>

孟加拉GB模式制度特點(diǎn)研究，農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室在《農(nóng)村金融與信貸政策》一書中指出：“該制度具有如下三個特點(diǎn):①采用市場經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)行規(guī)則，商業(yè)利率，滿負(fù)荷工作量等，使為貧困者服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)在財務(wù)上可持續(xù)，而政府又不需要承擔(dān)沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān)。②民間互助組織或合作組織的優(yōu)點(diǎn)，外化銀行成本，又用社會壓力替代抵押擔(dān)保，解決貧困農(nóng)戶無抵押擔(dān)保品的困境。③小額、短期、高時間成本的特點(diǎn)，自動淘汰了欲利用小額信貸進(jìn)行投機(jī)的非貧困者，保證項(xiàng)目的基本目標(biāo)群體是貧困者?！?/p>

（二）制度主義模式的小額信貸：印尼人民銀行（BRI）模式

印尼人民銀行（BRI）是印尼惟一的一家從事小額信貸業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。BRI在80年代初的改革初始階段，有效地利用了政府提供的啟動支持資金和世界銀行的貸款，經(jīng)過多年不懈的努力，現(xiàn)在，它己完全可以用吸收的存款儲蓄替代外部貸款作為自己開展信貸服務(wù)的資金來源。到2000年6月，它己有2510萬存款賬戶和260萬借貸者的規(guī)模。BRI通過存貸利率差所獲的信貸服務(wù)收人，完全可以覆蓋其運(yùn)營成本，并利用所獲利潤，不斷擴(kuò)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的廣度和深度。

印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部實(shí)施的農(nóng)村金融改革和提供的小額信貸服務(wù)被國際社會和學(xué)術(shù)界公認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸服務(wù)的典范。其在國際上的影響僅次于GB，而且日益受到國際組織的重視，特別是受到聯(lián)合國農(nóng)業(yè)發(fā)展基余會(IFAD)的重視和支持，IFAD目前在發(fā)展中國家主要推薦的就是印度尼西亞人民銀行的模式。

印尼人民銀行之所以成功，在于其有效的治理結(jié)構(gòu)、激勵機(jī)制和管理方案。國內(nèi)對于印尼人民銀行模式的研究基本趨于一致，總結(jié)的印尼印尼人民銀行的基本做法如下：

1、印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）的主要資金來源有自有資本和收受的公眾存款。BRI一UD視儲蓄為銀行賴以生存的條件，認(rèn)為在任何情況下需要儲蓄服務(wù)的人都要多過于需要貸款服務(wù)的人，貧困人口都有儲蓄傾向，若銀行根據(jù)他們的需求提供合適的儲蓄工具和服務(wù)，許多貧困人口會自愿存錢。為了鼓勵儲蓄，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）制定的利率政策有別于一般商業(yè)銀行，不是根據(jù)儲蓄時間而是根據(jù)儲蓄額確定利率。

2、貸款的利率是以能夠彌補(bǔ)全部成本為出發(fā)點(diǎn)而制定的，這些成本包括沒有補(bǔ)貼的資金成本，管理成本，貸款損失成本和利潤，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本，如果借款者在6個月內(nèi)都按時還款，銀行將每月返回本金的0.5%為獎勵，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）

對小額信貸利率的規(guī)定要高于在印尼的其他小額信貸機(jī)構(gòu)。

3、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，重視對營業(yè)所員工的培訓(xùn)，對基層服務(wù)內(nèi)容和運(yùn)作都有標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)教材，通過培訓(xùn)提高員工的素質(zhì)。該銀行的新員工要進(jìn)行為期9個月的培訓(xùn)，3個月的上崗培訓(xùn)，再進(jìn)行3個月的集中培訓(xùn);

4、當(dāng)印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部BRI一UD開展其他服務(wù)時，每個鄉(xiāng)村營業(yè)所必須自己從相關(guān)服務(wù)費(fèi)中支付成本。村銀行是鄉(xiāng)村信貸部的基本經(jīng)營單位，獨(dú)立核算，自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。

五、國內(nèi)小額信貸發(fā)展模式

縱觀小額信貸在我國十幾年的發(fā)展，總結(jié)其發(fā)展模式，可以分為政府金融機(jī)構(gòu)模式、公益性小額信貸模式和“只貸不存”小額信貸公司模式三類。

（一）政府金融機(jī)構(gòu)模式、政府金融機(jī)構(gòu)模式，顧名思義就是以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為載體，開展小額信貸業(yè)務(wù)。我國政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在國家政策的鼓勵與支持下，利用自身的技術(shù)和資金優(yōu)勢，在小額信貸業(yè)務(wù)方面取得明顯成效。

（二）公益性小額信貸

所謂公益性小額信貸就是該機(jī)構(gòu)運(yùn)行的核心目標(biāo)就是扶貧，可以說，公益性小額信貸是踐行小額信貸創(chuàng)立理念最忠誠也最徹底的一種模式。公益性的小額信貸組織的資金一般來自社會團(tuán)體的捐贈以及基金會的援助，由于資金的籌集以及單純的扶貧目標(biāo)，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)自身在可持續(xù)發(fā)展方面都不約而同遇到困難。

（三）“只貸不存”的小額信貸公司模式

1、小額信貸公司產(chǎn)生背景

近年來隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們對于小額信貸公司給予越來越高的關(guān)注。2005年中共中央1號文件要求“構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系……培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在防范金融風(fēng)險的前提下，盡快啟動試點(diǎn)工作”，還提出“可以探索建立更加貼近農(nóng)村和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。2006年中共中央1號文件則進(jìn)一步指出“鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多

種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有醬、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織〃一引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸?！苯硅?、楊駿(2006)認(rèn)為現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局，不能可持續(xù)和高效率地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)該考慮在農(nóng)村金融市場引入新的機(jī)構(gòu)，需要引入商業(yè)性醬投資的新型機(jī)構(gòu)，著手發(fā)展 “商業(yè)性小額信貸公司”。

2、我國小額信貸公司目前發(fā)展?fàn)顩r

杜曉山等在《中國小額信貸十年》一書中對我國小額信貸目前發(fā)展?fàn)顩r作了闡述，指出“2005年底，中國人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古等五省區(qū)確定為實(shí)施小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，開展了由民營資本經(jīng)營的“只貸不存”的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)運(yùn)作，到2006年，五?。▍^(qū)）的小額信貸公司都已成立并開始運(yùn)作?！蔽覈着圏c(diǎn)的小額貸款公司有關(guān)情況見下表：

表2：我國首批試點(diǎn)小額貸款公司情況表

這七家小額信貸公司成立標(biāo)志著小額信貸公司在我國的初步發(fā)展。小額信貸公司正式作為作為一種支持“三農(nóng)”的市場化的金融組織正式建立。

3、小額信貸公司特點(diǎn)

小額信貸公司在我國目前還處于試點(diǎn)階段，國內(nèi)學(xué)者關(guān)于小額信貸公司特點(diǎn)研究基本上觀點(diǎn)一致，總結(jié)起來小額貸款公司特點(diǎn)如下：

⑴ 對小額信貸公司的資金來源和股東人數(shù)進(jìn)行了限制。

小額貸款公司被明確界定為“只貸不存”的機(jī)構(gòu)，小額貸款公司只能以股東合法的自有資金、捐贈資金以及來自一個主體的外部融資發(fā)放小額貸款，禁止以任何形式吸收公眾存款，不得發(fā)行債券或股票。同時為了規(guī)避可能存在的變相吸收存款的行為，各試點(diǎn)地區(qū)對小額貸款公司的股東人數(shù)進(jìn)行了限制。

⑵ 小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍是服務(wù)于“三農(nóng)”。

主要以個體經(jīng)營者、微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款為主，業(yè)務(wù)運(yùn)作堅持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，以改善農(nóng)村金融服務(wù)為目的。對農(nóng)戶貸款比例作出了相應(yīng)的規(guī)定，如山西平遙縣規(guī)定小額貸款公司“三農(nóng)”貸款比例不得低于70%。

⑶ 經(jīng)營范圍原則上不得跨縣（區(qū)）經(jīng)營。

小額貸款公司只能在所在的行政區(qū)域內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營，解決本地區(qū)的小額貸款需求，原則上不能跨區(qū)域經(jīng)營。如山西平遙、四川廣元的小額貸款公司均不允許跨縣經(jīng)營，業(yè)務(wù)只能在縣域范圍內(nèi)開展；貴州江口、內(nèi)蒙古東勝的小額貸款公司可在試點(diǎn)運(yùn)行3年后，將業(yè)務(wù)發(fā)展至試點(diǎn)縣周遍地區(qū)。

⑷ 實(shí)施一定范圍內(nèi)靈活的利率政策。

小額貸款公司的貸款利率由借貸雙方在法定范圍內(nèi)自主協(xié)商確定，但最高不能超過中國人民銀行規(guī)定的同期同檔基準(zhǔn)利率的四倍。

⑸ 限制單筆貸款的最高額度。

為控制小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險，對單筆貸款的最高額度進(jìn)行了限制，單筆貸款額一般不超過資本金的5%，單一客戶的貸款余額參照各地人均GDP水平由各試點(diǎn)地區(qū)分別規(guī)定

4、小額信貸公司積極作用及發(fā)展中遇到難題

小額信貸作為一種新型的發(fā)展模式，有利于民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，發(fā)揮積極作用。楊駿(2006)在分析了我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，認(rèn)為要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革的目標(biāo)，就必須發(fā)展商業(yè)性的小額信貸組織。對于小額信貸組織而言，商業(yè)性的資本不僅在盈利能力和可持續(xù)發(fā)展方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，而且也具有業(yè)務(wù)擴(kuò)張的動力。商業(yè)化的小額信貸組織可以不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和提供農(nóng)村金融服務(wù)兩個目標(biāo)的完美統(tǒng)一。

作為一種新型的民間金融組織，其發(fā)展過程中必然會遇到一些問題，一些學(xué)者對于小額信貸公司在發(fā)展過程中可能存在問題提出了自己的見解。孫同全（2006)在《扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)》中認(rèn)為商業(yè)化對于小額信貸來說意味著信貸活動的專業(yè)化，在操作上和財務(wù)上將小額信貸活動從其他服務(wù)中分離出來。同時他也指出，過分的商業(yè)化，可能引發(fā)一種擔(dān)憂，即擔(dān)心小額信貸商業(yè)化的深入將使機(jī)構(gòu)偏離原來的宗旨和目標(biāo)，從而放棄貧困客戶群體。孫若梅(2006)在全面分析 9

我國小額信貸生存環(huán)境的基礎(chǔ)上指出，中國小額信貸商業(yè)化面臨很現(xiàn)實(shí)的問題，一是組織制度層面的問題，二是技術(shù)層面的難題。葛文清在《小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠(yuǎn)》(2004)一文中，詳細(xì)考察并研究了閩西赤水信用社的小額信貸情況，認(rèn)為雖然從赤水信用社的經(jīng)營業(yè)績可以看到小額信貸商業(yè)化的曙光，但是距離完全實(shí)現(xiàn)商業(yè)化還需要在三個方面繼續(xù)努力:一是充分滿足農(nóng)戶對小額信貸的需求;二是進(jìn)一步擴(kuò)展小額信貸經(jīng)營的金融服務(wù)產(chǎn)品;三是要有融入鄉(xiāng)土社會的合法小額信貸機(jī)構(gòu)。

六、結(jié)束語

“三農(nóng)”問題依舊是當(dāng)前我國政府和人民關(guān)注的重點(diǎn)，發(fā)展小額信貸對于解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)農(nóng)民增收具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。綜合了解國際國內(nèi)小額的發(fā)展歷程和發(fā)展模式對于及時根據(jù)我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r選擇正確的小額信貸發(fā)展模式具有重要意義。

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第三篇：中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的研究(陳曉)范文

中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的研究

［摘 要］中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成敗關(guān)系到改革的成敗，而農(nóng)村發(fā)展的核心問題在于生產(chǎn)的效率和分配的公平兩方面的協(xié)調(diào)，發(fā)展小額信貸可以同時達(dá)到這兩個目的。農(nóng)村小額信貸自1993年推出后在農(nóng)民融資中方面發(fā)揮了重要作用，但也存在著一些制約因素。本文在分析我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，找出農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：小額信貸 發(fā)展階段 存在問題 對策（英文摘要）China's economic development is in transition, the success or failure of the rural economic development related to the success or failure of the reform, and the core of the rural development problem is that the efficiency of the production and distribution of the two aspects of the fair, the coordination of the developing small credit can achieve at the same time these two purposes.Rural microcredit since 1993 after the launch in farmers in financing has played an important role, but there is also some restricting factors.Based on analysis of the rural microcredit based on the development of the rural microcredit, and find out the problems existing in the development of and put forward the corresponding countermeasures.Key Word: microfinance Stage of developmentProblems of Existence countermeasures

一、小額信貸的介紹

小額信用貸款（Microfinance）是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸，以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的小規(guī)模金融服務(wù)方式。借款人不需要提供擔(dān)保，其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險。

農(nóng)村小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型農(nóng)村企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。

二、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展階段

1.非政府形式小額信貸扶貧階段

1993年中國社科院農(nóng)發(fā)所成立“扶貧社”。以探索小額信貸在提高我國扶貧信貸資金使用效率和解決農(nóng)戶貸款難中的可行性。在該階段。小額信貸以非政府形式為主，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，引入小額信貸的中的小組聯(lián)保、分期還款等核心機(jī)制。建立了與國際接軌的小額信貸模式。它的資金來源則主要依靠國際捐助和軟貸款，基本上沒有政府資金的介入。不考慮持續(xù)性問題。

2．政策性小額信貸扶貧階段

1996年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導(dǎo)的“政策性小萄信貸扶貧項(xiàng)目”開始紱最起來，在我國的政府扶貧貸款中引入了小額信貸方式。在該階段，小額信貸主要采取小組聯(lián)保機(jī)制，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源。但它的基本目標(biāo)是為政府扶貧服務(wù)，沒有持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施。

3．農(nóng)村合作金融服務(wù)階段

在“三農(nóng)”建設(shè)背景下，為解決農(nóng)民貸款難問題，2001年。我國農(nóng)村信用社在央行支農(nóng)再貸款的支持下，開始辦理小額信用信貸和聯(lián)保貸款．之后規(guī)摸逐步擴(kuò)大，從“扶貧”領(lǐng)域擴(kuò)展到。為一般農(nóng)戶以及微小企業(yè)服務(wù)”的廣闊空間。

4．商業(yè)性小額信貸階段

隨著開展小額信貸的經(jīng)驗(yàn)和水平的提高。中國的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)在2005年實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司開始辦理“只貸不存”的商業(yè)性小額信貸，先是在?西、四川、內(nèi)蒙古、貴州、陜西5個省份試點(diǎn)，之后向其它省份延伸。這一階段的明顯特征是，在運(yùn)作機(jī)制上小額貸款公司完成實(shí)行市場

化運(yùn)作。遵循自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧經(jīng)營原則，堅持商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。

三、中國小額信貸存在的問題

1．信貸風(fēng)險防范能力亟需加強(qiáng)

雖然近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，相對仍然較高。從下表我們可以看出，近年來我國大多數(shù)商業(yè)銀行不良貸款比率及不良貸款余額雙下降，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款比率從 2005年的 5％左右下降為 2008 年的 3％左右，但不良貸款余額從 2006年至2008 年仍維持在150 億元左右的水平上，沒有出現(xiàn)明顯的下降。

另根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2008年 《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》顯示，2007 年末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為13.4%。其中，農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)不良貸款率為30.3%； 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣域分支機(jī)構(gòu)不良貸款率為27.8%； 縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為12.7%。以上機(jī)構(gòu)的不良貸款比率較2004 年、2005 年、2006 年都有較大幅度的下降，但和其它機(jī)構(gòu)相比仍然相對較高。農(nóng)村小額信貸同其他信貸業(yè)務(wù)一樣除了要面對信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險外，最明顯的特點(diǎn)是還要面對自然災(zāi)害意外事故風(fēng)險，貸款對象主要是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)的特殊風(fēng)險以及貸款方式是無需抵押擔(dān)保的信用風(fēng)險。這些特征都加大了農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理的艱巨性。

2．利率的制定陷入兩難困境，且缺乏貸款科學(xué)定價的基礎(chǔ)

目前人民銀行仍對農(nóng)村信用社的貸款利率實(shí)行上下限管理，在人民銀行統(tǒng)一公布的各期限檔次的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，可上浮 2.3倍，下浮 0.9 倍。據(jù)人民銀行在 2005 年及 2008 年貨幣政策執(zhí)行報告中公布的城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)各利率浮動區(qū)間貸款占比表，從表中我們可以看出從 2004 年起城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu) 91％以上的貸款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5 至2 倍的占40％左右，利率上浮的貸款明顯高于四大商業(yè)銀行及中小股份制商業(yè)銀行。

小額信貸業(yè)務(wù)是人力密集型行業(yè)，得投入大量的人力、物力，業(yè)務(wù)成本較高，較高的利率水平能覆蓋資金成本及風(fēng)險成本，但也使許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)，同時也可能增大借款人逆向選擇和銀行本身道德風(fēng)險發(fā)生的可能性。而過低的利率定價除無法覆蓋資金成本及風(fēng)險成本外，還無法實(shí)現(xiàn)贏利性原則，難以持續(xù)經(jīng)營下去；且過低的利率容易導(dǎo)致ì尋租?現(xiàn)象的產(chǎn)生。另農(nóng)村信用社對貸款定價隨意性很大，收集貸款定價相關(guān)的定性、定量資料較難，很難使用科學(xué)的定價模型，定價人才缺乏。

3．信貸管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展

一是管理手段落后，小額信貸從建立客戶檔案到信用戶評定以及每筆貸款的發(fā)放和收回大多采用手工操作，工作效率明顯偏低。二是信貸員工專業(yè)素質(zhì)整體不高，沒有系統(tǒng)的學(xué)過相關(guān)專業(yè)知識。三是放貸機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制，貸前、貸中、貸后的相應(yīng)工作沒有完全分離，缺乏必要的監(jiān)督和管理機(jī)制。四是農(nóng)戶資信度評定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學(xué)合理的評判標(biāo)準(zhǔn)。

4．農(nóng)村金融缺乏多樣化競爭主體和有效競爭機(jī)制

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，尤其是近幾年來，黨中央國務(wù)院高度重視農(nóng)村金融改革，出臺了一系列措施，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。2006 年起準(zhǔn)許低門檻的準(zhǔn)入村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等，另 2007 年郵政儲蓄銀行成立，這些都大大的增強(qiáng)了農(nóng)村的金融服務(wù)能力，但各機(jī)構(gòu)之間沒有形成有效的競爭機(jī)制，小額貸款主要是由農(nóng)村信用社提供。而且有的地區(qū)還存在金融服務(wù)的空白，據(jù)2008 年《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》顯示，截至2007年末，全國有2868 個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。

5．在近年金融危機(jī)的情形下小額信貸資金來源短缺

在金融危機(jī)的影響下，一方面會造成農(nóng)民生產(chǎn)資金需求加大，另一方面農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)，農(nóng)民打工收入會受到一定的影響，農(nóng)民儲蓄存款會相對下降。而且目前小額農(nóng)貸的用途領(lǐng)域不斷的拓寬，除了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工、手工、運(yùn)輸、經(jīng)商等生產(chǎn)資金貸款外，還有圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款，農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款等。相對不斷擴(kuò)大的貸款需求，貸款的資金來源顯得相對短缺。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2007年末，中國有農(nóng)戶約2.3 億戶，有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2 億戶，其中，獲得

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù) 7800 萬戶，只占全國農(nóng)戶總數(shù)的 33.2%，說明農(nóng)村小額信貸需求還存在較大的需求潛力。

四、農(nóng)村小額信貸存在問題的對策

1．不斷建立和完善小額信貸的風(fēng)險管理體系

農(nóng)村小額信貸，雖然貸款數(shù)額、用途、客戶群等比較特殊，在貸款風(fēng)險管方面建立像大商業(yè)銀行一樣的風(fēng)險管理體系較難，但還得逐漸建立和完善貸款風(fēng)險管理體系。首先，要不斷的建立和完善多種貸款責(zé)任制，如不斷的建立和完善審貸分離制、分級審批制、授權(quán)、授信管理制等。其次，還要逐漸的建立和完善借款人信用登記、信用評估、信用風(fēng)險預(yù)警、信用風(fēng)險規(guī)避等多項(xiàng)制度。再其次，要加強(qiáng)貸款風(fēng)險的內(nèi)部控制和外部監(jiān)管。貸前對客戶進(jìn)行嚴(yán)格的信用分析與調(diào)查，貸時審查，貸后檢查及對風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控。

2．探索建立小額信貸的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

一是要不斷的補(bǔ)充信用社的自有資本，防范自有資本充足率的下降，提高身抵御風(fēng)險的能力；二是充足提留貸款損失準(zhǔn)備金，提高貸款撥備覆蓋率。三是借助農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。四是借助一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小額信貸提供貸款擔(dān)保。

3．實(shí)行有差別的合理的貸款利率定價機(jī)制

如前所述目前信用社的貸款利率普遍偏高，且利率差距不大。農(nóng)村信用社應(yīng)設(shè)置專門的利率管理部門和專門從事利率管理的工作人員，收集貸款定價相關(guān)的有關(guān)定性定量資料，根據(jù)影響貸款定價的因素，如資金成本、風(fēng)險程度、期限的長短、目標(biāo)收益率、貸款的供求狀況、借款人的信用等級及與銀行的關(guān)系、基準(zhǔn)利率的高低、銀行業(yè)的競爭程度等來合理的、有差別的、科學(xué)的定價。

4．尋求多渠道的資金來源

中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，條件成熟時可以建立全國性的資金市場，從而實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。政府、銀行及社會各界要加大對三農(nóng)的支持力度，促進(jìn) 農(nóng)民增加收入，增加農(nóng)民在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲蓄存款，為農(nóng)村信用社提高信貸資金來源。

五、結(jié)論

目前，在解決貧困的實(shí)踐上，小額信貸受到各方推崇，小額信貸已經(jīng)在發(fā)展中國家成功推廣，在幫助貧困人口脫貧方面取得了巨大的成功，是幫助農(nóng)民脫貧致富的一個有效方式，并且小額信貸以其獨(dú)特的制度設(shè)計成為各類扶貧貸款形式中，最具有活力的一種。對于我國這樣一個農(nóng)業(yè)大國來說，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村貧困人口脫貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我國在扶貧的道路上，從上個世紀(jì)七十年代就引入了小額信貸，并且小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新工具，在我國的扶貧領(lǐng)域開始發(fā)揮著越來越重要的作用。經(jīng)過我國和國外小額信貸近年的實(shí)踐證明，小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供需矛盾，拓寬信用社資金運(yùn)用渠道，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，而且現(xiàn)實(shí)中，調(diào)動了農(nóng)民的積極性、主動性，增強(qiáng)了他們的生產(chǎn)能力，對于解決貧困問題提供了巨大的幫助。

但我國的金融機(jī)構(gòu)小額信貸未來發(fā)展的道路坎坷,主要還存在小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)育比較落后、產(chǎn)品單

一、小額信貸金不能兼顧到最貧困人群、小額信貸總體質(zhì)量不高等問題,這與我國作為一個發(fā)展中國家、低收入人口和微型企業(yè)非常缺乏金融服務(wù)的現(xiàn)狀形成了明顯對比。要解決這些問題,不僅需要采取合理的利率政策,加強(qiáng)對相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn),而且需要國家的大力扶持。只有這樣，才能夠使小額信貸發(fā)展的更好，更快。

參考文獻(xiàn)：

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樊永勤農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)、存在問題及解決對策（J）中國商界 2009（7）

中國農(nóng)村金融服務(wù)報告.中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.2008.9 中國貨幣政策執(zhí)行報告.人民銀行發(fā)布.近年各期.

第四篇：信用社信貸工作總結(jié)

信用社信貸工作總結(jié)

2011年是繼續(xù)全面深化農(nóng)村信用社改革、促進(jìn)發(fā)展的關(guān)鍵年，信貸管理部全體人員齊心協(xié)力，以“xxxx”重要思想和黨的“十七”大精神為指導(dǎo)，認(rèn)真履行服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和銀監(jiān)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在聯(lián)社各部、室及各基層社的大力配合下，不斷深化體制改革，強(qiáng)化信貸管理，樹立信貸營銷理念，建立、完善和落實(shí)各項(xiàng)信貸管理制度，大力清收和盤活不良貸款，有效地促進(jìn)了信貸工作及各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)步發(fā)展。為促使今后的信貸工作全面向規(guī)范化、制度化和成效化方向邁進(jìn)，現(xiàn)將2011信貸工作總結(jié)如下：

一、經(jīng)營指標(biāo)完成情況

1、貸款投放指標(biāo)，截至2011年12月末，各項(xiàng)貸款余額215267萬元，比上年末增長52809萬元。完成全年任務(wù)的115.84%。

2、貸款收回率為77%。離任務(wù)貸款收回率為95%差18%。

3、不良貸款壓降：，截至2011年12月末，不良貸款余額10800萬元，比上年末下降155萬元。完成全年任務(wù)的100%。

4、利息收入：截至2011年12月末，利息收入余額16433萬元，完成全年任務(wù)數(shù)的16139萬元的101.82%。

二、貸款基本情況

截至2011年12月末，各項(xiàng)貸款余額215267萬元，比上年末增長52809萬元。存貸比率為60%。其中農(nóng)戶貸款余額為6384萬元，比年初下降342萬元；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款16516萬元，比年初增長10889萬元；農(nóng)村工商業(yè)貸款余額8411萬元，比年初增長3118萬元；其他貸款余額183956萬元，比年初增長39144萬元。

四級分類不良貸款余額10800萬元，比上年末下降155萬元，不良貸款占各項(xiàng)貸款余額的5.02％，比年初下降1.73個百分點(diǎn)。其中：逾期貸款177萬元，比年初增長430萬元；呆滯貸款余額為9484萬元，比年初下降867萬元，呆賬貸款余額為1139萬元，比年初增加1139萬元。五級分類不良貸款余額15964萬元，占貸款比例的7.42％。比上年末降低6706萬元。其中次級貸款余額6553萬元，可疑貸款余額4204萬元，損失貸款余額5（歡迎訪問零二七范文網(wǎng)http://004km.cn，范文大全）207萬元。

3、貸款累收累放方面

各項(xiàng)貸款累放138781萬元，其中：農(nóng)戶貸款累放3390萬元，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款累放12950萬元，農(nóng)村工商業(yè)貸款累放4147萬元，其他貸款累放118294萬元。各項(xiàng)貸款累收85972萬元，其中：農(nóng)戶貸款累收3697萬元，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款累收2060萬元，農(nóng)村工商業(yè)貸款累收1360萬元，其他貸款累收78855萬元。

三、工作中的主要成績

（1）認(rèn)真執(zhí)行政策，規(guī)范內(nèi)部管理，切實(shí)防范風(fēng)險，不僅提高了信貸管理水平而且為保證圓滿完成全年各項(xiàng)經(jīng)營責(zé)任考核指標(biāo)打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。2011年柳州市區(qū)聯(lián)社信貸規(guī)模45600萬元，12月末我聯(lián)社新增52809萬元，完成全年任務(wù)115.81%。

1、我聯(lián)社以中小企業(yè)為主要目標(biāo)市場，著力于提高中小企業(yè)貸款占比，提高貸款效率，幫助中小企業(yè)解決擔(dān)保難、抵押難的問題。截至2011年12月末，市區(qū)聯(lián)社中小企業(yè)貸款116985萬元，占全轄貸款總額的54.34%，銀行承兌匯票 1706萬元；對中小企業(yè)的授信戶數(shù)為326戶，比XX年末增加112戶。支持的重點(diǎn)是對促進(jìn)我市農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)較大、業(yè)務(wù)涉及面廣的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和汽車、機(jī)械、制造我市三大支柱產(chǎn)業(yè)的上下游配套企業(yè)。

2、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高金融服務(wù)能力。針對中小企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)，我聯(lián)社增強(qiáng)信貸工作的針對性和適應(yīng)性為重心，大力開展產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建中小企業(yè)金融特色品牌，積極開展如倉單質(zhì)押、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款，汽車發(fā)動機(jī)合格證質(zhì)押，動產(chǎn)質(zhì)押，收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等新業(yè)務(wù)品種。目前已累計辦理168萬元的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，辦理xx市久源水輪機(jī)等三家企業(yè)1140萬元銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，辦理xx汽車配件廠400萬元應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)。xx汽車配件廠屬xx企業(yè)的重點(diǎn)配套企業(yè)，該企業(yè)管理規(guī)范，年產(chǎn)值達(dá)5252.9萬元。由于xx企業(yè)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，身為配套企業(yè)的xx汽車配件廠需增加流動資金擴(kuò)大生產(chǎn)能力。據(jù)調(diào)查了解，該客戶對柳工的應(yīng)收賬款余額每月達(dá)1000多萬元，經(jīng)過三方協(xié)議，我聯(lián)社首次采用應(yīng)收賬款方式給予xx汽車配件廠發(fā)放貸款400萬元，解決了企業(yè)的燃眉之急。

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2、簡化中小企業(yè)貸款的審批流程，加快中小企業(yè)貸款的審批速度，我聯(lián)社2011年3月成立公司業(yè)務(wù)部，實(shí)現(xiàn)大額貸款集中管理。公司部直屬聯(lián)社管理，參與調(diào)查后直接信貸部門審批，最后送審聯(lián)社審委會，創(chuàng)建新型高效審批機(jī)制。對中小企業(yè)客戶的營銷與信貸業(yè)務(wù)的預(yù)調(diào)查同步進(jìn)行；審批時限承諾：最短3天，最長15天；小額貸款集中、批量處理。經(jīng)過2個季度的不斷努力，公司業(yè)務(wù)部的貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量不斷提高，大額貸款辦理流程愈加規(guī)范合理，目前新發(fā)放貸款余額為102522，共184筆。

3、加強(qiáng)與xx市中小企業(yè)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作，解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。今年以來我聯(lián)社與xx市中小企業(yè)擔(dān)保公司建立了良好的合作伙伴關(guān)系，目前共發(fā)放由中小企業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款20筆，金額12795萬元。

4、規(guī)范信貸內(nèi)控制度，完善相關(guān)信貸業(yè)務(wù)流程。信貸部已于2011年4月21日、2011年7月24日組織全轄信貸業(yè)務(wù)骨干對轄區(qū)所有新發(fā)放貸款進(jìn)行第一、第二季度信貸會審。為規(guī)范轄區(qū)內(nèi)每個貸款管理崗位的操作流程，針對每個貸款品種的業(yè)務(wù)操作流程規(guī)定，信貸部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)操作流程的通知》（x農(nóng)信聯(lián)發(fā)）【2011】266號，規(guī)范了個人住房按揭貸款、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目、質(zhì)押貸款、抵押貸款、保證貸款、農(nóng)戶小額信用的貸款業(yè)務(wù)操作流程。

（2）、加強(qiáng)信貸內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作

1、制定信貸資金管理制度，加強(qiáng)貸款資金使用的監(jiān)控，實(shí)行逐級審核，防止信貸資金被轉(zhuǎn)移挪用，加大違規(guī)使用信貸資金的處罰力度，同時，對借款人經(jīng)營回籠資金實(shí)行報備制度，使信貸員隨時掌握借款人經(jīng)營資金動態(tài)。

2、、制定各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)操作流程（歡迎訪問零二七范文網(wǎng)http://004km.cn，范文大全），明確各崗位工作職責(zé)，規(guī)范各種類型貸款的操作流程。

3、制定抵押登記管理辦法，使抵押登記行為制度化，實(shí)行專人負(fù)責(zé)抵押登記，有效防范抵押登記操作風(fēng)險和道德風(fēng)險隱患。

4、制定貸后管理實(shí)施細(xì)則，規(guī)范了貸后管理操作流程，明確貸后檢查的重點(diǎn)及內(nèi)容，強(qiáng)化了貸后管理職責(zé)。

5、制定了信貸檔案管理制度，規(guī)范信貸檔案管理和各類貸款資料的收集，統(tǒng)一了全轄貸款檔案資料收集整理工作。

6、建立信貸員離崗交接制度，規(guī)范了檔案交接程序，明確接交、離崗信貸員職責(zé)。

7、建立了晨訓(xùn)制度，建立信息交流、學(xué)習(xí)的平臺，每周三次晨訓(xùn)，通過學(xué)習(xí)制度、文件，經(jīng)驗(yàn)交流等，提高信貸員業(yè)務(wù)操作技能。

四、目前我聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)存在的問題

在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的大力支持幫助和各部室的密切配合下，各項(xiàng)信貸工作取得了一定成效，結(jié)合信貸發(fā)展的實(shí)際情況，仍然在以下方面存在不足和問題：

1、貸款在穩(wěn)步增長的同時，“以貸引存、以貸促存、存貸掛鉤”的工作方式?jīng)]有得以明顯貫徹，仍存在重放輕管的思想，片面的追求量的增長，忽視質(zhì)的提高。

2、大額貸款增長過快，貸后監(jiān)督管理不到位。由于重放輕管的思想存在，貸款發(fā)放后的信貸資金的使用、借款人經(jīng)營情況的監(jiān)管、信貸風(fēng)險分析等工作疏忽或不到位，因此，大額貸款的監(jiān)管是當(dāng)前和今后信貸工作的重點(diǎn)。

3、沒有建立關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款管理和市場退出制度。由于我們這方面的工作不到位，使一些關(guān)聯(lián)企業(yè)之間相互轉(zhuǎn)移使用貸款資金，隱藏關(guān)聯(lián)風(fēng)險。一些風(fēng)險較大的客戶本應(yīng)退出信貸市場，因?yàn)闆]有形成市場退出制度的管理模式，仍然給予貸款，使得信貸資產(chǎn)質(zhì)量沒有得到明顯改善。

五、2011年貸款工作計劃

（1）、貸款投放計劃 1、2011年市區(qū)聯(lián)社新增計劃貸款50000萬元，增長率為24%，其中第一季度增25000萬元，第二季度增38000萬元，第三季度增48000萬元，第四季度增50000萬元。預(yù)計2011年末全年存貸比為65%。

2、貸款的主要投向是：

1、農(nóng)業(yè)貸款8000萬元、包括農(nóng)戶貸款及涉農(nóng)貸款，支持當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)魚、養(yǎng)豬、種植業(yè)等。

2、中小企業(yè)貸款XX0萬元。主要投向汽車、機(jī)械制造等我市工業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)的上下游配套企業(yè)。

3、個體工商戶貸款5000萬元，支持當(dāng)?shù)厮?、農(nóng)資等批發(fā)市場的個體經(jīng)營戶。

4、個人消費(fèi)貸款8000萬元，重點(diǎn)支持住房消費(fèi)及汽車消費(fèi)。

5、城建類貸款9000萬元，重點(diǎn)支持政府主導(dǎo)的公益類城市建設(shè)項(xiàng)目。

（2）、繼續(xù)加大對銀行承兌匯票的營銷力度，嚴(yán)格執(zhí)行《xx市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》的文件要求，在xx市認(rèn)可我聯(lián)社開立的銀行承兌匯票基礎(chǔ)上，爭取得到整個xx金融及商圈的認(rèn)可，做大銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

（3）繼續(xù)加大貸款的日常管理。一是規(guī)范決策行為，實(shí)行嚴(yán)格管理、嚴(yán)格監(jiān)督和嚴(yán)格獎懲。嚴(yán)格落實(shí)貸款責(zé)任，對違反規(guī)定辦（歡迎訪問零二七范文網(wǎng)http://004km.cn，范文大全）理貸款形成的風(fēng)險，按照有關(guān)責(zé)任追究辦法嚴(yán)肅處理。二是加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，加大對信貸人員業(yè)務(wù)技能學(xué)習(xí)和思想教育工作，提高信貸人員綜合素質(zhì)。三是抓好日常監(jiān)管，防范道德風(fēng)險，提高信貸人員服務(wù)的自覺性。四是嚴(yán)格控制大額超比例貸款。對單戶和十大戶貸款本著“優(yōu)化存量、循環(huán)漸進(jìn)、逐步壓縮、嚴(yán)控新增”的原則落實(shí)收回，同時進(jìn)一步擴(kuò)大小額貸款面，分散風(fēng)險。五是認(rèn)真落實(shí)信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度，提高“以貸引存、以貸促存、存貸掛鉤”的工作效率。六是建立信貸業(yè)務(wù)退出制度，對不符合信貸條件，經(jīng)營效益和信用差的客戶，嚴(yán)格退出信用社信貸市場，優(yōu)化存量貸款，確保貸款質(zhì)量，確立以質(zhì)求勝的經(jīng)營理念。

（4）、將繼續(xù)堅持以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)的宗旨，端正經(jīng)營思想，不斷改進(jìn)信貸支農(nóng)服務(wù)措施，在信貸定位上要始終堅持面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)。

（5）、加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)、提高員工隊(duì)伍綜合素質(zhì)

1、加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，抓好每星期的晨訓(xùn)、每月的信貸分析會、每季的信貸員人員學(xué)習(xí)班。學(xué)習(xí)內(nèi)容主要是人行、銀監(jiān)等部門的規(guī)章制度、法律法規(guī)，上級部門下發(fā)的文件、制度及應(yīng)知應(yīng)會的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識。

2、加強(qiáng)職業(yè)道德教育，對全轄信貸人員進(jìn)行警示教育，拿出一些違規(guī)事案進(jìn)行分析及座談、利用錄像對反面教材進(jìn)行警示、參觀警示教育基地等。聯(lián)社計劃每季開展一次活動。對信貸人員開展信貸合規(guī)、合法意識教育。使信貸管理人員增強(qiáng)合規(guī)意識，在源頭上堵住違規(guī)貸款的產(chǎn)生。不斷提高我聯(lián)社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

第五篇：信用社信貸工作總結(jié)

XX年，在聯(lián)社業(yè)務(wù)科與信用社領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同志的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)技能，積極主動的履行工作職責(zé)，較好的完成了本的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將本的工作總結(jié)如下。

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，努力提高政治與業(yè)務(wù)素質(zhì)。

一年來，我認(rèn)真學(xué)習(xí)dxp建設(shè)有中國特色社會主義理論，自覺地貫徹執(zhí)行黨和國家制定的路線、方針、政策，努力加強(qiáng)全心全意為人民服務(wù)的意識。遵紀(jì)守法，忠于職守、實(shí)事求是、廉潔奉公、遵守職業(yè)道德和社會公德。認(rèn)真學(xué)習(xí)了jzm同志的三個代表重要思想，并能較好的理解三個代表的精神內(nèi)涵，在學(xué)習(xí)三個代表過程中，能及時發(fā)現(xiàn)自身存在的問題，對三個代表精神領(lǐng)悟不透的地方及時加強(qiáng)了學(xué)習(xí)，并予以改正，使我在思想覺悟方面有了進(jìn)一步的提高。同時，我積極利用工余時間加強(qiáng)對金融理論及業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)自己，對聯(lián)社下發(fā)的各種學(xué)習(xí)資料能夠融會貫通，學(xué)以致用，業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。

二、認(rèn)真履行職責(zé)，踏踏實(shí)實(shí)的做好本職工作。

我熱愛自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真的去對待每一項(xiàng)工作任務(wù)，把黨和國家的金融政策及精神靈活的體現(xiàn)在工作中，在工作中能夠積極主動，認(rèn)真遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，能夠及時完成領(lǐng)導(dǎo)交給的工作任務(wù)。一是嚴(yán)格規(guī)章制度，把好信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一道關(guān)口。作為一名基層信用社的信貸員，我深感自己肩上擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風(fēng)險。因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強(qiáng)責(zé)任心。一年來無論是炎熱的夏季，還是寒冷的冬天，我堅持到其他信用社核查，對于多戶貸款者、壘大戶者堅決不予辦理。同時，為了更好的把關(guān)守口，我還積極向有關(guān)單位的同志請教，掌握了真假身份證的辨別能力，只要是假的證件，我一眼就能辨別出來，從而把好了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一道關(guān)口。二是堅持信貸原則，做好貸款的審查。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營發(fā)展大計，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅持貸款的三查制度和聯(lián)社制定的信貸管理制度，對每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真審查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察;從資產(chǎn)負(fù)債情況的計算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環(huán)節(jié)我都仔細(xì)審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前審查時，我做到了三個必須，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實(shí)簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。三是提高工作質(zhì)量，及時準(zhǔn)確的做好信貸基礎(chǔ)資料的管理。搞好信貸基礎(chǔ)資料的記載、收集、管理是信貸員重要的工作之一，這項(xiàng)工作即繁瑣又重要，需要經(jīng)常加班加點(diǎn)來完成。我堅持做到了當(dāng)天帳務(wù)當(dāng)天處理完畢，各項(xiàng)帳務(wù)全部核對從不過夜。

三、精誠團(tuán)結(jié)，為提高經(jīng)營效益盡心盡力。

一年來，我與同事能搞好團(tuán)結(jié)，服從領(lǐng)導(dǎo)的安排，積極主動的做好各項(xiàng)工作，為全社經(jīng)營目標(biāo)的順利完成而同心同德，盡心盡力。一是千方百計拉存款，我經(jīng)常利用業(yè)余時間走親串朋動員他們到信用社存款，為壯大信用社實(shí)力不遺余力，全年共吸儲8xxxx萬元，較好的完成了信用社下達(dá)的任務(wù)。二是積極主動的營銷貸款，我不斷強(qiáng)化貸款營銷意識，破除懼貸的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動做好貸戶的市場調(diào)查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持，全年累放貸款20xxxx萬元，無一筆逾期。三是勤勤懇懇的完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他任務(wù)，除做好本職工作外，我還按照領(lǐng)導(dǎo)的安排做好其他工作，如每天的上門收款，旺季時深入到學(xué)校代收學(xué)費(fèi)等，都能夠與大家一起協(xié)調(diào)好，共同完成任務(wù)。

最后一點(diǎn)，也是最重要的一點(diǎn)，信貸員一定要心正，首先，信貸員要有一顆誠心。要真誠熱愛我們的信用社信貸事業(yè)，品行端正，對人忠誠，維護(hù)信用社利益;其次要有一顆公心，平等公平的對待客戶，要對客戶一視同仁，不能因?yàn)橛H朋和非故，使用不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，降低貸款要求;再次，要有一顆廉心，信貸員權(quán)利雖小，卻是貸款的第一個關(guān)口和責(zé)任人，要廉潔自律，堅決不能吃，拿，卡，要，要遵守信貸員工作守則，否則，將會給信用社帶來不可估量的損失。心正則身正，身正方能站得穩(wěn)，才能真正成為一名合格且優(yōu)秀的信貸員，才能真正的防止風(fēng)險，控制風(fēng)險。這樣才能更好的完成自己的工作，為我社的信貸工作添一塊磚，加一塊瓦。

XX新的一年里，新的工作，新的高度，也是新的騰飛。26周歲，人已不再年少，有更多的責(zé)任，也有更新的自我，總結(jié)XX，成長在XX，守望XX!