第一篇：完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系

完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系

2013-7-17

眾所周知，小微企業(yè)在促進就業(yè)、改善民生、發(fā)展經(jīng)濟和維護穩(wěn)定等方面具有重要地位，其生存發(fā)展境遇近年來一直受到各界廣泛關(guān)注。尤其是小微企業(yè)融資難題如何破解，儼然成為了金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的一個最為突出的方面。事實上，盡管各方為緩解這一難題已經(jīng)做了大量的工作，采取了很多的有效措施，但是從小微企業(yè)的實際情況來看，資金的供求之間仍存在一定矛盾。小微企業(yè)融資難一直是一個世界性難題，借鑒國際支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施，結(jié)合我國實際情況，取長補短，有助于更好地構(gòu)建和完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)的政策體系，更好地促進小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

國際上支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施

小微企業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要地位舉世共知，各個國家特別是發(fā)達國家普遍建立了多層次、多元化的小微企業(yè)服務(wù)體系。通過政府政策引導(dǎo)，充分發(fā)揮市場作用，借助社會組織和民間機構(gòu)的力量，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

專項立法

通過法律手段扶持中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動是國際上支持中小企業(yè)的通行做法之一。美國出臺了包括《中小企業(yè)法》、《反托拉斯法》、《中小企業(yè)投資法》、《管制制度緩和法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟政策法》、《消除限制法》、《公正平等法》、《擴大中小企業(yè)商品出口法》、《中小企業(yè)投資獎勵法》等一系列旨在扶持中小企業(yè)穩(wěn)健成長、維護市場自由競爭的法律法規(guī)。英國出臺了十余項有關(guān)中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括保護中小企業(yè)發(fā)明專利、鼓勵科研成果向中小企業(yè)轉(zhuǎn)讓、防止大企業(yè)過度吞并中小企業(yè)形成壟斷、解決企業(yè)間債務(wù)拖欠維持中小企業(yè)資金正常周轉(zhuǎn)等方面。日本于1953年出臺了《中小企業(yè)金融公庫法》，通過設(shè)立中小企業(yè)金融公庫的形式向中小企業(yè)提供長期低息貸款；1963年頒布了《中小企業(yè)基本法》將中小企業(yè)相關(guān)政策進行了系統(tǒng)化梳理，并以此為基礎(chǔ)陸續(xù)制定了《中小企業(yè)投資扶持股份公司法》、《中小企業(yè)現(xiàn)代化資金扶持法》等系列法律法規(guī)。

專職機構(gòu)

國際上對中小企業(yè)進行專職管理的機構(gòu)主要有兩種類型：一種是綜合管理型，設(shè)立專門機構(gòu)對中小企業(yè)進行統(tǒng)籌管理，職責(zé)相對集中，如美國設(shè)立了隸屬聯(lián)邦政府的中小企業(yè)管理局（Small Business Administration），它是美國中小企業(yè)的最高政府管理機構(gòu)，局長由總統(tǒng)任命，并直接向總統(tǒng)負責(zé)和匯報工作，主要負責(zé)幫助中小企業(yè)融資，就保護中小企業(yè)權(quán)益向政府提出政策建議，并為中小企業(yè)提供培訓(xùn)、信息和技術(shù)支持。韓國設(shè)立了總統(tǒng)中小企業(yè)委員會（The Presidential Commission on Small and Medium Enterprises）和中小企業(yè)管理局（Small and Medium Business Administration），負責(zé)制定和實施中小企業(yè)相關(guān)政策，為中小企業(yè)發(fā)展提供支持。另一種是分散管理型，中小企業(yè)管理職責(zé)分屬不同部門，管理相對分散，但管理權(quán)限明確，部門間有良好的溝通協(xié)調(diào)機制，如德國在聯(lián)邦政府經(jīng)濟部、財政部、研技部等政府機構(gòu)中都單獨設(shè)立了負責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的機構(gòu)，各州政府、工業(yè)協(xié)會、工商會也都設(shè)有專職負責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的部門。

專項基金

美國政府設(shè)立了種類眾多的針對中小企業(yè)的財政援助基金，包括針對專項科技成果的研究與開發(fā)基金、產(chǎn)品采購基金、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、失業(yè)人口就業(yè)基金、風(fēng)險補償基金、財政專項基金、特殊行業(yè)再保險（放心保）基金等，從而鼓勵中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、降低中小企業(yè)融資成本。歐盟由歐洲投資銀行和歐洲投資基金合作建立了“歐洲技術(shù)便捷啟動基金”，通過介入中介風(fēng)險資本基金25%股本的方式，支持風(fēng)險資本基金投資于有新研發(fā)成果的研究中心和科學(xué)園區(qū)的中小企業(yè)。德國設(shè)立了“歐洲復(fù)興計劃特殊資產(chǎn)基金”，對新成立的中小企業(yè)可按貸款方式獲得資金援助，貸款金額為4萬馬克，前兩年免付利息，從第三年開始享受2%、3%、5%的優(yōu)惠利率，五年后按市場利率計算。

專屬擔(dān)保

美國中小企業(yè)管理局通過提供貸款擔(dān)保的方式幫助中小企業(yè)獲得資金支持，符合條件的中小企業(yè)可以按照7（a）

貸款計劃向金融機構(gòu)申請最高不超過200萬美元的貸款，由中小企業(yè)管理局提供一定比例的貸款擔(dān)保，金融機構(gòu)自主決定是否提供貸款，貸款風(fēng)險由中小企業(yè)管理局共同承擔(dān)。此外，中小企業(yè)管理局還為中小企業(yè)提供多種貸款擔(dān)保及小額貸款。歐盟與歐洲投資基金（European Investment Fund，EIF）簽署了關(guān)于實施“增長與環(huán)境”引導(dǎo)項目的協(xié)議，EIF為少于100名雇員的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，用于可以帶來重大環(huán)境利益的投資。日本依據(jù)其1958年頒布的《中小企業(yè)信用保險公庫法》設(shè)立了中小企業(yè)信用保險公庫，并在各都道府縣成立中小企業(yè)信用保證協(xié)會，構(gòu)成了相對完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，在中小企業(yè)向金融機構(gòu)融資時，由信用保證協(xié)會對其債務(wù)進行擔(dān)保，而信用保證協(xié)會承保的債務(wù)再由中小企業(yè)信用保險公庫進行保險。

專享稅率

美國對年收入5萬美元以下的中小企業(yè)實行15%的低稅率。英國自20世紀(jì)80年代開始對中小企業(yè)進行減稅，年利潤低于30萬英鎊的中小企業(yè)公司稅稅率從38%逐步減少至20%左右，低于大企業(yè)10個百分點，同時免去了中小企業(yè)的投資收入附加稅和國民保險附加稅。法國對實施新技術(shù)的中小企業(yè)減免50%的稅收，日本也有類似鼓勵中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的稅收優(yōu)惠政策，該國對研發(fā)型中小企業(yè)免除法人稅和所得稅，對企業(yè)因研發(fā)而產(chǎn)生的虧損允許其結(jié)轉(zhuǎn)到以后年度補虧。

多元融資

在間接融資方面，建立了包括政策性銀行、大型銀行、中小型銀行和社區(qū)銀行等在內(nèi)的多層次差異化中小企業(yè)金融服務(wù)體系。如歐盟設(shè)立了專職為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行——歐洲投資銀行（European Investment Bank），德國復(fù)興開發(fā)銀行也承擔(dān)了為中小企業(yè)投資提供長期貸款支持的職責(zé)。在直接融資方面，很多國家開辟了專門針對中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)的二板市場，最為著名的是美國的全國證券交易協(xié)會自動報價系統(tǒng)（The National Association of Securities Dealers Automated Quotation system, NASDAQ），英國也設(shè)立了倫敦股票交易所另類投資市場（The Alternative Investment Market of the London Stock Exchange）和為上市公司股票交易市場（Off-Exchange）等二板、三板市場。在民間融資方面，發(fā)達國家大多擁有較為成熟的民間金融體系，為中小企業(yè)提供補充性融資支持，如美國的民間風(fēng)險投資公司為中小企業(yè)提供貸款融資和股權(quán)投資支持，英國多家小型金融公司組成了風(fēng)險投資協(xié)會（British Venture Capital Association）進行中小企業(yè)風(fēng)險投資。

通過這些國際上支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策，可以看出有以下幾個特點：一是政府力量和市場作用雙管齊下，通過財政政策、稅收政策等引導(dǎo)商業(yè)力量加大對中小企業(yè)融資的支持力度。二是政策涉及面廣、針對性強、扶持方式多元化，涉及到企業(yè)的創(chuàng)立、發(fā)展、科研、融資、招聘等多個方面，而非僅僅局限于為小微企業(yè)提供資金幫助。三是重視小微企業(yè)自身的能力建設(shè)，特別是科研創(chuàng)新能力，著力扶持有高新技術(shù)的小微企業(yè)發(fā)展。我國小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系存在的問題

近年來，國家先后采取了一系列政策手段支持小微企業(yè)發(fā)展，2012年4月國務(wù)院出臺的《關(guān)于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》就對支持小微企業(yè)發(fā)展進行了全面政策部署，監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)也采取了多項有效措施，小微企業(yè)融資狀況逐步改善。據(jù)銀監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，全國用于小微企業(yè)的貸款余額達14.77萬億元（含小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款），占各項貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬億元，較上年同期多增19.6億元，增速為19.73%，較各項貸款增速高2.62個百分點，連續(xù)4年實現(xiàn)了“兩個不低于”目標(biāo)。

但是，對照國際上在支持小微企業(yè)融資和發(fā)展方面的主要政策作法，可以看出我國小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系仍然存在一定改進空間：

一是在立法方面，2003年開始實施的《中小企業(yè)促進法》是我國促進小微企業(yè)發(fā)展的第一部也是目前為止唯一一部專項立法，這部法律雖然包含了大量保護、扶持和引導(dǎo)小微企業(yè)良好發(fā)展的法律措施，但其中大部分規(guī)定為原則性、政策性條款，具體配套辦法和措施有待跟進，在法律體系建設(shè)方面與發(fā)達國家存在較大差距。

二是在政府機構(gòu)設(shè)置方面，目前我國政府層面專職負責(zé)小微企業(yè)的是工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司，相較發(fā)達國家而言，層級相對較低。雖然國務(wù)院層面于2009年成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，但由于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)財稅、項目審批、金融服務(wù)等職能分屬于多個部委，部門之間有效協(xié)調(diào)機制仍待完善，政府層面推進合力略顯不足。

三是在財政資金支持方面，雖然國家層面和各地方政府每年均有相關(guān)財政補貼用于幫助小微企業(yè)獲得金融支持，但存在著使用較為分散、覆蓋面有待推廣、支付方式相對單一等問題，且在實際操作中非政府背景的小型信貸機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)在獲得財政補貼方面仍存在一定困難。

四是在小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)方面，目前我國的小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)普遍存在著規(guī)模較小、擔(dān)保放大倍率低、資金來源單

一、相關(guān)法律法規(guī)制度不健全等問題，且缺乏有效的風(fēng)險分散機制和必要的風(fēng)險補償機制，能夠支持的小微企業(yè)范圍有限。同時，繁復(fù)的抵押擔(dān)保手續(xù)和相對較高的抵押擔(dān)保費用也影響了小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的可得性。五是在稅費負擔(dān)方面，近年來我國出臺了包括上調(diào)增值稅和營業(yè)稅起征點、在一定時期內(nèi)免征金融機構(gòu)與小微企業(yè)簽訂借款合同涉及的印花稅等一系列針對小微企業(yè)的稅費減免措施，但據(jù)《小微企業(yè)融資發(fā)展報告2013》調(diào)查結(jié)果顯示，仍有超過4成小微企業(yè)主認(rèn)為目前稅費負擔(dān)過重。同時，小微企業(yè)在獲得金融服務(wù)方面仍處于相對弱勢的地位，為獲得信貸資金需要向商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等支付一定隱性成本，這也是小微企業(yè)感覺“融資難、融資貴”的原因之一。

六是在多元化融資體系建設(shè)方面，金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與小微企業(yè)實際需求之間仍存在一定差距，缺乏針對于小微企業(yè)成長周期的金融產(chǎn)品服務(wù)支持體系，資本市場發(fā)育還不夠成熟，債券市場規(guī)模偏小，非公開發(fā)行、非上市公司股權(quán)流通渠道不夠暢通，風(fēng)險投資機構(gòu)發(fā)展政策尚未明晰，這些都制約了小微企業(yè)、特別是初創(chuàng)期和科技型小微企業(yè)的發(fā)展。

相關(guān)政策建議

完善相關(guān)法律制度

建議以《中小企業(yè)促進法》為基礎(chǔ)，建立完善由法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方性政策組成的促進小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系，并根據(jù)形勢變化對《中小企業(yè)促進法》進行適當(dāng)修訂和調(diào)整，使之具備更強的時效性和可操作性。同時，對金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展所需的一系列配套制度予以完善，考慮盡快出臺征信管理條例和規(guī)范信用擔(dān)保、民間融資等相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，建立存款保險制度，構(gòu)建多元化融資體系

建議進一步完善大中型銀行小微企業(yè)金融服務(wù)體系，合理設(shè)置貸款審批權(quán)限、調(diào)整審批環(huán)節(jié)，創(chuàng)新適合小微企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式，為各個成長階段的小微企業(yè)提供融資、理財、咨詢、財務(wù)管理等一攬子金融服務(wù)；同時，加大對小微企業(yè)不合理收費的檢查和查處力度，降低小微企業(yè)融資成本。大力發(fā)展以小微企業(yè)為主要客戶群體的小型微型金融機構(gòu)，適度放寬小型微型金融機構(gòu)的準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r“因地制宜”發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)。推進多層次資本市場體系建設(shè)，完善中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場各項制度，發(fā)揮證券市場的資源配置與機制轉(zhuǎn)換功能。發(fā)展債券、私募股權(quán)、場外交易、融資租賃等非信貸類小微企業(yè)融資渠道，推進民間金融規(guī)范化、陽光化發(fā)展。

綜合運用財政稅收手段

在財政政策方面，建議進一步推動設(shè)立以為小微企業(yè)貸款進行風(fēng)險補償為目的的專項財政資金，擴大風(fēng)險補償范圍，適當(dāng)?shù)盅a金融機構(gòu)開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險，發(fā)揮財政資金導(dǎo)向與杠桿作用，提高財政資金和信貸資金的融合度。對于符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機構(gòu)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予一定政策傾斜和稅收優(yōu)惠，從機制上激勵金融機構(gòu)開展小微企業(yè)金融服務(wù)工作?？紤]賦予銀行業(yè)金融機構(gòu)一定的小微企業(yè)不良貸款稅前自主核銷權(quán)，簡化呆賬核銷程序，提高小型微型企業(yè)貸款呆賬核銷效率。在稅收政策方面，建議通過降低稅率、增加費用扣除等方式，給予小微企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，降低其經(jīng)營發(fā)展成本?？煽紤]對于成立3年以內(nèi)的初創(chuàng)期小微企業(yè)，減免或延期征收相關(guān)稅費，切實減輕創(chuàng)業(yè)負擔(dān)。通過對研發(fā)費用、設(shè)備投資費用等予以稅收抵免的方式，鼓勵小微企業(yè)開展科技創(chuàng)新。加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)方面，建議做大做強政府背景信用擔(dān)保機構(gòu)，發(fā)展多層次小微企業(yè)貸款擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機構(gòu)，提升擔(dān)保機構(gòu)信用擔(dān)保能力。同時，加強小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)市場準(zhǔn)入和風(fēng)險監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保行業(yè)運行，加快推進擔(dān)保行業(yè)立法工作，完善信息披露機制，強化擔(dān)保機構(gòu)自我約束。同時，建議在現(xiàn)有社會征信體系的基礎(chǔ)上，整合協(xié)調(diào)發(fā)改、財政、稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、銀行、保險、企業(yè)及有關(guān)中介機構(gòu)等相關(guān)部門，聯(lián)合推動小微企業(yè)征信體系建設(shè)，開展對小微企業(yè)及其業(yè)主的信用征集與信用評級，搭建更為全面實用的小微企業(yè)信息共享平臺，降低小微企業(yè)融資的交易成本。

第二篇：段銀弟：完善小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系

[鍵入文字]

小微企業(yè)在促進就業(yè)、改善民生、發(fā)展經(jīng)濟和維護穩(wěn)定等方面具有重要地位。但融資難、融資貴的問題一直未能有效解決。我國政府雖然出臺了諸多的措施予以扶持，但目前仍然存在政策差異化現(xiàn)象突出、整體效果一般、政策推進力度不大等問題。小微企業(yè)融資難一直是一個世界性難題，從政策支持的角度來研究，國際上有不少成功經(jīng)驗，借鑒國際支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施，結(jié)合我國實際情況完善政策支撐體系，將有助于更好地支持小微企業(yè)和實體經(jīng)濟的發(fā)展。

金融支持政策體系建設(shè)中存在的問題

我國的小微企業(yè)金融服務(wù)政策支持體系才剛剛起步。盡管小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境有所改善，但小微企業(yè)融資難、融資貴的問題依然嚴(yán)峻。對照國際上在支持小微企業(yè)融資和發(fā)展方面的主要政策做法，可以看到我國小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系仍然存在著一些突出問題：立法沒有跟上；在政府主管機構(gòu)設(shè)置上單一；在財政資金支持方面比較分散、覆蓋面窄、杠桿率低；在小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)上規(guī)模小、費用高、手續(xù)繁；小微企業(yè)稅費負擔(dān)相比較重；多元化融資市場建設(shè)方面滯后；在貨幣政策方面向小微信貸傾斜不夠；在監(jiān)管政策引導(dǎo)上差異化不夠；金融監(jiān)管的相對滯后為互聯(lián)網(wǎng)新型金融發(fā)展帶來障礙。我國早已進入互聯(lián)網(wǎng)時代，正在快步進入大數(shù)據(jù)時代?；诖髷?shù)據(jù)的金融業(yè)務(wù)正以顯著的優(yōu)勢快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不斷，相應(yīng)的是風(fēng)險點增多，對我國當(dāng)前監(jiān)管體系的有效監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)會促進監(jiān)管體系的完善，反過來，監(jiān)管體系的不完善又會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。我國監(jiān)管體系主要存在著分業(yè)監(jiān)管體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)混業(yè)經(jīng)營趨勢的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性使得各類金融機構(gòu)提供的服務(wù)日漸趨同，業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢不斷加強，金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的界限超于模糊，原來分業(yè)監(jiān)管模式越來越不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

小微企業(yè)金融服務(wù)探索與實踐

“城商行的天職就是服務(wù)小微企業(yè)?！焙便y行成立以來，始終堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位，以“普惠金融”理念引導(dǎo)小微企業(yè)金融服務(wù)，積極探索，釋放活力，不斷增強小微企業(yè)金融服務(wù)能力。短短3年時間，湖北銀行小微企業(yè)貸款余額達到211.89億元，每年小微企業(yè)貸款增幅均保持在35%以上，占全部貸款的37%，不良貸款率僅0.64%。大量屬于草根經(jīng)濟的個體工商戶、手工業(yè)者和小企業(yè)主享受到了快捷、簡便的金融服務(wù)。累計為30000余戶小微企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)，在小微企業(yè)金融服務(wù)工作中取得了長足發(fā)展。湖北銀行作為地方商業(yè)銀行，把小微金融服務(wù)提升到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型高度，“不以小微而不為”，在實踐中不斷探索，在小微企業(yè)金融服務(wù)上積累了豐富的經(jīng)驗。

與各級政府合作推出“1+1+1，贏動力”專項貸款。針對我國財政資金在小微企業(yè)支持力度上較弱等問題，湖北銀行通過自身的實踐提出主動發(fā)揮地方政府的資源優(yōu)勢，最大可能地縮短小微企業(yè)信貸資金鏈條的理念，從而開發(fā)出政、企、銀合作的“1+1+1，贏動力”專項貸款：由政府征信、銀行授信，共同為小微企業(yè)搭建快捷貸款的平臺。

呼倫貝爾人事考試信息網(wǎng)：http://hlbe.offcn.com/

“無抵押、無擔(dān)保、純信用”的金融產(chǎn)品。針對小微企業(yè)可抵押資產(chǎn)少、經(jīng)營不穩(wěn)定、資金需求金額小但頻率高等特點，湖北銀行成功引進德國國際項目咨詢公司（簡稱“IPC公司”）信貸先進技術(shù)，該技術(shù)是一項建立在不需要任何實物抵押基礎(chǔ)上的貸款管理技術(shù)，徹底破除“抵押物崇拜”，從技術(shù)層面解決了小微企業(yè)無法提供有效的抵押擔(dān)保物的難題，使得眾多小微客戶從湖北銀行獲得貸款成為可能。小微企業(yè)僅需支付一定的擔(dān)保利息，即可申請貸款，最大程度降低貸款成本，為小微企業(yè)經(jīng)營減負。同時，以創(chuàng)新整合為基礎(chǔ)，開發(fā)有特色的差異化產(chǎn)品，以滿足各類小微企業(yè)和多個發(fā)展階段小微企業(yè)的融資需要。

小微企業(yè)金融服務(wù)單獨切塊。針對很多銀行對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)傾斜度不高的問題，湖北銀行為小微企業(yè)金融服務(wù)開辟綠色通道，實行事業(yè)部制管理模式，在各項資源上進行支持，以單獨的信貸計劃、單獨的人力資源管理和績效考核體系、單獨的財務(wù)資源配置與核算體系開展小微金融服務(wù)，提高經(jīng)營效率。在產(chǎn)品和服務(wù)模式上推陳出新，打造“金額可大可小、利率可高可低、期限可長可短、押品可有可無”的新型信貸文化。

積極推動小微金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。在當(dāng)前金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢下，湖北銀行積極研究網(wǎng)絡(luò)信貸，與電商合作，對小微信貸業(yè)務(wù)進行電子化探索，以實現(xiàn)網(wǎng)上金融服務(wù)全流程辦理。

完善小微企業(yè)金融服務(wù)政策支持體系的建議

完善相關(guān)法律制度。主要是加快《中小企業(yè)促進法》的修訂，擴大法律適用范圍。法律適用主體范圍應(yīng)擴大到包括小型、微型企業(yè)和個體戶。這有利于相關(guān)政策的細分，便于在稅收、政府采購、公共服務(wù)等方面制定更特殊的優(yōu)惠政策。立法應(yīng)突出小企業(yè)的權(quán)益保護與政策支持。明確小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、勞動就業(yè)、社會保障、技術(shù)進步、職業(yè)培訓(xùn)等方面的政策。

理順管理體制。我國應(yīng)盡快建立中小企業(yè)統(tǒng)一管理的機構(gòu)，可借鑒美國建立小企業(yè)管理局與日本設(shè)立中小企業(yè)廳的做法，設(shè)立國務(wù)院直屬的中小企業(yè)發(fā)展局或中小企業(yè)發(fā)展促進委員會，加強對中小微企業(yè)工作的統(tǒng)籌規(guī)劃、組織領(lǐng)導(dǎo)和政策協(xié)調(diào)，以減少不同部門管理職能的交叉和重復(fù)建設(shè)。

構(gòu)建多元化融資體系。大力發(fā)展以小微企業(yè)為主要目標(biāo)客戶的小型金融機構(gòu)，適當(dāng)放寬小微型金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻。推進多層次資本市場體系建設(shè)，完善中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板各項制度規(guī)定，發(fā)揮證券市場在小微企業(yè)融資上資源配置功能。同時，發(fā)展債券、私募股權(quán)等非信貸類小微企業(yè)融資渠道，推進民間金融規(guī)范化運行。

通過監(jiān)管政策引導(dǎo)構(gòu)建多層次服務(wù)體系。發(fā)揮監(jiān)管政策的指導(dǎo)作用，在政策環(huán)境上明確政策性金融、商業(yè)性銀行、非金融組織共生與相應(yīng)的生存發(fā)展空間，在制度上予以促進和規(guī)范。準(zhǔn)確劃分金融機構(gòu)各自的業(yè)務(wù)范圍，建立起“優(yōu)勢互補、有序競爭”的業(yè)務(wù)運行準(zhǔn)則。規(guī)范各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營行為，積極支持引導(dǎo)中小型商業(yè)銀行創(chuàng)新適合小微企業(yè)發(fā)

展的貸款品種。發(fā)揮中小銀行和地方性商業(yè)銀行在服務(wù)民營小微企業(yè)中信息、區(qū)位、人才等方面的比較優(yōu)勢，因勢利導(dǎo)，提高相關(guān)金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的針對性。同時，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)與監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，借助現(xiàn)代化信息流動平臺，可以為客戶提供更高效、便利的金融服務(wù)。我國監(jiān)管體制在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管領(lǐng)域還需要進一步研究和完善。

建立和完善小微企業(yè)信用評價體系。積極推進小微企業(yè)信用體系建設(shè)，探索一套適合小微企業(yè)的銀行信用評價標(biāo)準(zhǔn)和制度。按照獨立的小微企業(yè)信用評級標(biāo)準(zhǔn)與制度，引導(dǎo)、培育信用評級機構(gòu)對小微企業(yè)進行信用評級，使信用評級體系能夠覆蓋到絕大多數(shù)小微企業(yè)；整合協(xié)調(diào)財政、稅務(wù)、工商、司法、銀行、保險等相關(guān)部門，聯(lián)合推動小微企業(yè)征信體系建設(shè)。要積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性帶來的風(fēng)險，加快社會信用體系建設(shè)，健全企業(yè)和個人信用體系，建立支持新型互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺，推動信用報告共享與網(wǎng)絡(luò)查詢，著力解決信息不對稱問題。

綜合運用貨幣、財政、稅收手段，將資源向小微企業(yè)傾斜。一是進一步為小微企業(yè)減負。樹立國家扶持小微企業(yè)發(fā)展的主旨是“就業(yè)為重、稅收為輕”的理念，整合和完善相關(guān)就業(yè)稅收優(yōu)惠政策，將盡可能多的小微企業(yè)納入就業(yè)稅收政策覆蓋范圍，并從制度層面建立長期支持就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的稅收優(yōu)惠政策體系。正稅清費，規(guī)范稅費關(guān)系，清理和取消各種不必要、不合理的收費，切實減輕企業(yè)負擔(dān)。二是加大財政資金在風(fēng)險分擔(dān)機制中的作用?？捎傻胤秸鲑Y設(shè)立風(fēng)險分擔(dān)基金，為銀行在當(dāng)?shù)亻_展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，與銀行共同承擔(dān)貸款違約損失。三是加大財政貼息力度，財政拿出專項資金對小微企業(yè)貸款進行補貼，降低小微企業(yè)融資成本，減輕經(jīng)營壓力。四是對于符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機構(gòu)在財稅政策上予以傾斜，從機制上激勵金融機構(gòu)開展小微企業(yè)金融服務(wù)。也可考慮賦予銀行業(yè)金融機構(gòu)一定的不良核銷自主權(quán)，簡化核呆程序，提高核呆效率。

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和引導(dǎo)。在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康成長。構(gòu)建有效的橫向合作監(jiān)管體系；加強適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)控體系立法，完善互聯(lián)網(wǎng)的法律體系；加強對網(wǎng)絡(luò)借貸資金流向的動態(tài)監(jiān)測，強化對貸款利率的檢查并對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺加強窗口指導(dǎo)，合理引導(dǎo)社會資金的有效流動；成立以“一行三會”為基本架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護體系，組織互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會展開自律，促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

（作者系湖北銀行行長）

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實情況

臨商銀行小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實情況

臨沂銀監(jiān)分局：

一、我行小微企業(yè)貸款不良容忍度情況

1、我行小微企業(yè)貸款不良率容忍度為2%。

2、總行對分支行考核情況：

（1）對分支行的監(jiān)管措施包括風(fēng)險提示函、橙色預(yù)警、上收信貸審批權(quán)限、停止辦理新增信貸業(yè)務(wù)、黃（紅）牌警示、責(zé)令整頓等。

對信貸經(jīng)營管理人員的監(jiān)管措施包括約見談話、問責(zé)、誡勉談話、停職清收、專職清收、下崗清收、取消信貸從業(yè)資格、建議免職、建議解除聘任等。

（2）經(jīng)總行風(fēng)險提示、橙色預(yù)警的營業(yè)機構(gòu)，須在規(guī)定時限內(nèi)向總行上報整改措施。受到黃牌、紅牌警示的經(jīng)營行，經(jīng)營行行長須向總行信貸風(fēng)險管理例會報告情況及整改方案。（分行下轄支行應(yīng)將整改情況向分行報告，分行匯總后上報總行）

（3）給予上收信貸審批權(quán)、停止辦理新增貸款監(jiān)管處理的經(jīng)營機構(gòu)，自壓回到“容忍度”以內(nèi)的次月起恢復(fù)信貸審批權(quán)、新增貸款發(fā)放權(quán)。

（4）責(zé)令整頓的經(jīng)營機構(gòu)，整改期限為2個月，到期視整頓情況確定是否恢復(fù)辦理信貸業(yè)務(wù)。

3、建議監(jiān)管部門制定具體的不良率標(biāo)準(zhǔn)，并適當(dāng)提高。

二、我行小微企業(yè)不良貸款盡職免責(zé)情況 我行已制定了小微企業(yè)不良貸款盡職免責(zé)制度。規(guī)定：因國家政策調(diào)整、宏觀經(jīng)濟下滑或不可抗力等客觀原因形成的“容忍度”超標(biāo)的，并且信貸人員在辦理業(yè)務(wù)和貸后經(jīng)營管理過程中盡職盡責(zé)、合規(guī)操作、無道德風(fēng)險和主觀過錯的，經(jīng)總行主管客戶部門核實后，會簽信貸管理和監(jiān)察部門，報經(jīng)分管行長、行長核準(zhǔn)，予以免責(zé)，不進行責(zé)任追究。

2014年11月19日

第四篇：支持小微企業(yè)金融服務(wù)的情況匯報

XX村鎮(zhèn)銀行

支持小微企業(yè)金融服務(wù)的情況匯報

自2017年1月12日開業(yè)以來，XX村鎮(zhèn)銀行大力支持小微企業(yè)發(fā)展，以市場為導(dǎo)向、以需求為基礎(chǔ)，根據(jù)小微企業(yè)“小、頻、快”的業(yè)務(wù)模式，結(jié)合各縣域經(jīng)濟特色，細分目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶，有針對性的支持小微企業(yè)創(chuàng)品牌、拓市場、增效益，陸續(xù)推出林權(quán)抵押貸款、抵押循環(huán)貸款、“助保貸”貸款、機械設(shè)備抵押貸款等貸款品種。此外，為更好地推動銀稅企三方的合作，我行推出小微企業(yè)貸款品種“稅融通”，不斷完善并創(chuàng)新小微企業(yè)信貸新機制，破解小微企業(yè)等融資難的瓶頸，全方位支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。截至2018年5月底，我行貸款余額XX萬元，其中1000萬以下小微企業(yè)貸款余額XX萬元，占比77.63%，較年初增加4981.36萬元，增速為38.32%，不良貸款余額為“0”。

一、加大小微企業(yè)信貸支持的舉措

（一）信息宣傳工作

由于我行是新設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)對我行的經(jīng)營范圍及經(jīng)營情況還比較陌生，開業(yè)以來通過微信公眾號、戶外廣告及外墻LED大屏幕不斷滾動宣傳我行在居民、個體工商戶、小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容；通過掃樓掃街、分區(qū)營銷派發(fā)我行居民、個體工商戶、小微企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)宣傳手冊及主動上門到企業(yè)宣傳我行小微企業(yè)金融服務(wù)。

（二）金融服務(wù)差異化

1、不斷注重提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理專業(yè)化水平。研究及優(yōu)化信貸審批流程，針對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“短、小、頻、急”的特點，提高信貸業(yè)務(wù)審批效率；充分發(fā)揮一級法人決策半徑短的優(yōu)勢，明確了各層級職責(zé)權(quán)限，使信貸業(yè)務(wù)能夠快速決策、盡早實施；同時，通過建立嚴(yán)格的信貸文化，有力規(guī)范客戶經(jīng)理行為。一是制定限時服務(wù)制度。通過優(yōu)化信貸流程，即信貸業(yè)務(wù)受理后，由行長直接派單，并對調(diào)查、審查、審批等流程規(guī)定了明確的服務(wù)時限；二是科學(xué)安排服務(wù)時間。為了提升大家拓展客戶的效率，使貸款發(fā)放早到位、早見效，信貸客戶經(jīng)理利用白天或周末走訪客戶做調(diào)查，晚上加班寫報告，然后交行領(lǐng)導(dǎo)審批，以最快的速度將貸款發(fā)放到客戶手中，有力提升了服務(wù)效率，極大緩解了小微企業(yè)資金需求之急。三是建立廉潔信貸文化，不讓客戶承擔(dān)除正常貸款利息以外的任何費用，得到廣大客戶的一致好評。

2、擴大服務(wù)領(lǐng)域，立足小額信貸。單筆貸款可以是一萬元，甚至是幾千元，與其它金融機構(gòu)形成差別化的市場定位，填補了農(nóng)村市場需求空白。XX村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)建以來, 一是為農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)、為農(nóng)村個體經(jīng)營業(yè)主提供信貸服務(wù)，在一定程度上緩解當(dāng)?shù)氐馁Y金流動性需求問題,提高農(nóng)村龍頭企業(yè)和農(nóng)村的資金使用率,幫助部分經(jīng)濟主體提高市場競爭力。二是擴大農(nóng)村消費信貸需求。農(nóng)民生活支出比例較大,將目前在城市開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)推廣到農(nóng)村地區(qū),促進農(nóng)村消費信貸市場。三是實現(xiàn)本土化，積極融入當(dāng)?shù)匚幕桶l(fā)展氛圍，依托本土化來防范風(fēng)險和拓展業(yè)務(wù)，堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為依托,面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織、小微企業(yè)和個體工商戶。

3、不斷加強與小微企業(yè)溝通合作，我行自開業(yè)以來始終注重與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的溝通合作關(guān)系，致力于農(nóng)民組織建設(shè)、小額信貸服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭和小微型企業(yè)，吸引了當(dāng)?shù)囟嗉倚∥⑵髽I(yè)前來開戶，并與多家企業(yè)取得了意向性合作關(guān)系。

（三）規(guī)范服務(wù)收費，切實降低小微企業(yè)融資成本

與國有商業(yè)銀行、其它股份制銀行相比，我們的收費項目少、費率低，同時我行多數(shù)存款產(chǎn)品在基準(zhǔn)利率上一浮到頂，上浮40%，同時不開設(shè)保險、基金、貴金屬、理財?shù)雀唢L(fēng)險產(chǎn)品，讓客戶真正存款、放心存款；銀行卡（折）免收工本費、年費、小額賬戶管理費，網(wǎng)銀匯款、短信通知等免費。貸款除了利息，沒有公證費、保險費等，且小微企業(yè)平均月利率為6.5‰，對一些具有專利證書等市場發(fā)展前景較好的小微企業(yè)，貸款利率相對于其他企業(yè)優(yōu)惠5%以上。一年多來，我們減費讓利于小微企業(yè)至少100多萬元。

（四）嚴(yán)守風(fēng)險底線，抓好風(fēng)險防控 我行按照風(fēng)險可控、商業(yè)經(jīng)營可持續(xù)的原則，堅持金融服務(wù)小微企業(yè)的大方向，堅守有效識別、防范、化解風(fēng)險的基礎(chǔ)底線，落實國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，密切防范“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)，加強對貸款資金流向監(jiān)測，防范借款企業(yè)挪用貸款用途，加強對聯(lián)保貸款風(fēng)險監(jiān)控，做好不良貸款風(fēng)險處置預(yù)案，切實維護債權(quán)。

二、下一步工作計劃

（一）明確工作目標(biāo)，努力實現(xiàn)“兩增兩控”

當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入新常態(tài)，我行將認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院的決策部署，進一步改進小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。堅決執(zhí)行支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策，強化利率風(fēng)險定價機制，進一步對小微企業(yè)進行利率優(yōu)惠；推出高效審批小微企業(yè)的金融服務(wù)方案；加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的激勵考核；加強對小微企業(yè)金融服務(wù)人員的培訓(xùn)等；在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)單戶授信1000萬元以下小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。

（二）進一步加大營銷力度，做好信息宣傳工作 由于我行是新設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，我行知名度還不高，我行將進一步通過微信公眾號、戶外廣告及外墻LED大屏幕不斷滾動宣傳我行在居民、個體工商戶、小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容；通過開展掃樓掃街、分區(qū)營銷等宣傳形式派發(fā)我行居民、個體工商戶、小微企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)宣傳手冊及主動上門到企業(yè)宣傳我行小微企業(yè)金融服務(wù)。

（三）單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

圍繞“兩增兩控”目標(biāo)，我行將在每年初單列小微企業(yè)信貸計劃，明確執(zhí)行過程中不擠占、不挪用，并且工作過程中，注意根據(jù)工作實際情況，隨時調(diào)整其他信貸計劃向小微企業(yè)傾斜。

（四）網(wǎng)點下沉，擴大服務(wù)覆蓋面

我行計劃今年下半年在XX鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，延長了我行支持小微企業(yè)的半徑，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣大小微企業(yè)在接受銀行服務(wù)上多了一份選擇。

（五）落實盡職免責(zé)，調(diào)動工作積極性

進一步明確授信部門和授信工作人員在按照相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)相應(yīng)的管理制度勤勉盡職地履行職責(zé)的，在授信出現(xiàn)風(fēng)險時，將免除相關(guān)人員和相關(guān)部門的合規(guī)責(zé)任。

（六）改進考核機制，激發(fā)內(nèi)生動力

進一步改進小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理、考核和激勵機制，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的資源配置充足。在本行內(nèi)部明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭部門，制定績效考核機制，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的考核實行傾斜。

（七）優(yōu)化利率定價機制，進一步降低融資成本 進一步優(yōu)化小微企業(yè)貸款利率定價機制，對信譽好的優(yōu)質(zhì)客戶降低貸款利率上浮幅度，同時對客戶只收取利息費用，不收取其他任何的咨詢費或承諾費，不強制客戶購買任何基金、保險、貴金屬、理財產(chǎn)品等。對企業(yè)多次循環(huán)使用的流動資金貸款，采取最高額擔(dān)保方式，避免企業(yè)重復(fù)評估、抵押，為企業(yè)節(jié)約評估費等各類費用。通過多管齊下，大大節(jié)約中小微企業(yè)的融資成本。

XX村鎮(zhèn)銀行 2018年6月26日

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善--中國銀行家論壇2012專題

圓桌論壇發(fā)言摘錄

編者按：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟活動的重要組成部分，肩負經(jīng)濟振興和可持續(xù)發(fā)展之重任。然而融資難、貸款難一直是其成長過程中揮之不去的陰影。扎根于小微企業(yè)土壤的廣大中小金融機構(gòu)既要和大銀行在相對不公平的市場環(huán)境中競爭，又要承受小微企業(yè)的高風(fēng)險，同時承受了社會對其經(jīng)營和服務(wù)的各種質(zhì)疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。

風(fēng)口浪尖中的中小金融機構(gòu)何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會議上，溫家寶總理在講話中特別強調(diào)了了“堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求”，明確防止金融脫離實體經(jīng)濟，減少金融投機泡沫，其后在2月1日的國務(wù)院常務(wù)會議上進一提出了加快發(fā)展中小金融機構(gòu)的各項措施。為深入理解和掌握國家出臺的有關(guān)促進中小金融機構(gòu)健康發(fā)展的各項方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請來自身處一線的中小金融機構(gòu)的行長、央行和銀監(jiān)會等金融調(diào)控監(jiān)管部門官員及金融界的知名學(xué)者，重點探討小微企業(yè)金融服務(wù)特點、難點，總結(jié)商業(yè)銀行從事小微金融服務(wù)的經(jīng)驗，開拓小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新渠道與完善路徑?，F(xiàn)選登發(fā)布會中各位專家發(fā)言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學(xué)術(shù)園地。

景學(xué)成：對小微企業(yè)提供融資的責(zé)任不僅限于銀行

中小企業(yè)融資難問題比較復(fù)雜，其中一個因素就是計劃經(jīng)濟體制延續(xù)下來的國有經(jīng)濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項目上。小微企業(yè)對于中國未來二十年的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

我最近提出了一個金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權(quán)投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規(guī)模都比較大，無法真正為小微企業(yè)服務(wù)，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規(guī)模不要太大，幾百萬元的規(guī)模就可以，以股權(quán)的方式進入這些小微企業(yè)，服務(wù)生產(chǎn)，技術(shù)改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場，把非法集資規(guī)范起來，然后讓它以股權(quán)的方式而不是貸款方式進入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動資金服務(wù)，為企業(yè)的技術(shù)改造服務(wù)，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個行業(yè)搞活。

另外，我覺得我們的金融機構(gòu)還應(yīng)該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構(gòu)建立起來。2012年中央財政擴大中小企業(yè)專項資金規(guī)模，安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認(rèn)為減稅建立起來的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財政部應(yīng)該出資專門建立起給中小企業(yè)服務(wù)的銀行。可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構(gòu)的建立。

最后，我們應(yīng)該給中小企業(yè)提供一些切實可行的服務(wù)。成立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯(lián)合起來。目前，國務(wù)院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟的IPO部門來培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。

(作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長)陳偉鋼：支持實體經(jīng)濟發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)盡的社會責(zé)任

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展是義不容辭的職責(zé)，也是應(yīng)盡的社會責(zé)任。但就社會責(zé)任這個問題，我認(rèn)為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會責(zé)任。對于金融系統(tǒng)來說，最大的社會責(zé)任是維護國家的經(jīng)濟穩(wěn)定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責(zé)任。如果這件事做不好，一味強調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎(chǔ)上，才談得上盡其他方面的社會責(zé)任。

第二,理性選擇是有責(zé)任感的表現(xiàn)。實體經(jīng)濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應(yīng)該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、對民生貢獻大、對社會貢獻大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟實體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責(zé)任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應(yīng)重點扶持。

第四，要根據(jù)銀行的實際情況制定戰(zhàn)略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規(guī)律的事。

第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應(yīng)當(dāng)是讓別人無法復(fù)制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現(xiàn)在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費”的口號，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠遠高于中間業(yè)務(wù)費的收入，趁現(xiàn)在高利差的時代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國銀監(jiān)會培訓(xùn)中心副主任)黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢

一般來說，小微企業(yè)財務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒有合格的抵押品和擔(dān)保品，它是適合小銀行的服務(wù)對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計差異化的服務(wù)才是小銀行的市場定位目標(biāo)，其成本比較高，收費自然也比較高。

對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財務(wù)管理比較規(guī)范，報表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無差異的產(chǎn)品。

目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認(rèn)為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠遠超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個方面來說明。

第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業(yè)越來越感興趣，他們普遍認(rèn)為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場。

第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠為中小企業(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標(biāo)準(zhǔn)化的評分模型、風(fēng)險評估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險業(yè)務(wù)等。

第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個內(nèi)容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。近年來，我國的銀行業(yè)已經(jīng)開發(fā)了大量針對小微企業(yè)非貸款類的收費服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財務(wù)管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優(yōu)勢。在和大企業(yè)打交道的過程當(dāng)中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應(yīng)鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對單個企業(yè)的不可控的風(fēng)險，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應(yīng)鏈的整體的可控風(fēng)險。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢和后臺優(yōu)勢。

(作者系中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授)鄭志瑛：對銀行收費問題的思考

針對我國銀行業(yè)收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認(rèn)為銀行業(yè)收費很高，銀行業(yè)應(yīng)該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業(yè)人士認(rèn)為收費尚少，差距仍大，應(yīng)該進一步提高手續(xù)費和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對同一個問題產(chǎn)生完全不同的認(rèn)識，一定是哪里出了“問題”。我認(rèn)為，我國商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認(rèn)識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費，建設(shè)廉價、高效銀行。

商業(yè)銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴大收費。發(fā)達市場經(jīng)濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費——要知道發(fā)達經(jīng)濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費的民怨甚多。中國的商業(yè)銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達市場經(jīng)濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜。——不可想象，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！

商業(yè)銀行不應(yīng)以“中間業(yè)務(wù)”之名擴大收費。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間代理、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認(rèn)為，發(fā)達市場經(jīng)濟體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的40%～50%。我國商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過發(fā)達經(jīng)濟體銀行的水平！二是我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營限制，難以實現(xiàn)發(fā)達經(jīng)濟體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入。考慮到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發(fā)達經(jīng)濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費補價，也不為遲。

商業(yè)銀行應(yīng)放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費的似是而非的說辭是“服務(wù)有成本”。實際上，在一個統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費用、成本只能一口對外，統(tǒng)一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調(diào)費、采光費，雖然這些都有成本?！胺?wù)有成本”的說辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！

商業(yè)銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營理念。經(jīng)濟學(xué)一個最基本原理是“需求是價格的函數(shù)”，薄利多銷，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發(fā)展，免費低價的金融服務(wù)才能引客戶、樹形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網(wǎng)，免費上”和“票單證、免費用”三項大規(guī)模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進了各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發(fā)展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現(xiàn)利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。

商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺，按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟學(xué)觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營理念和普遍做法。普通企業(yè)不會在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場經(jīng)濟條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應(yīng)客戶——這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。

(作者系邯鄲銀行行長)

王洪林：持續(xù)增強中小銀行融資能力，實現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)

小微企業(yè)融資權(quán)的問題，現(xiàn)在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。

一家企業(yè)抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門當(dāng)戶對。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬個客戶，現(xiàn)在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們愿意服務(wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來講，小銀行要做小微企業(yè)也沒有問題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒有問題、環(huán)境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來，這是一個嚴(yán)重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業(yè)和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業(yè)銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務(wù)小微企業(yè)的資金和實力。

其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業(yè)。因為小微企業(yè)虛擬經(jīng)濟很少，基本上都是實體經(jīng)濟，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實體經(jīng)濟。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。

(作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長)章張海：信用風(fēng)險分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展

我從風(fēng)險分散的角度來講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問題，基本點是如何建立信用風(fēng)險的分散機制。

我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)，而不是因政府說要重點支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標(biāo)就是要實現(xiàn)與小企業(yè)共同成長，在這一市場里精耕細作，關(guān)鍵在于我們怎么樣做到持續(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責(zé)任的要求，要實現(xiàn)這一目標(biāo)，核心就是我們要有風(fēng)險控制能力。小企業(yè)的特點，實際上就決定了它的高風(fēng)險，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風(fēng)險能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風(fēng)險的絕對性，銀行雖然有全面的風(fēng)險防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點就決定了銀行要控制風(fēng)險，但銀行風(fēng)險控制嚴(yán)了，小企業(yè)融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這是一個根本。

2012年2月1日國務(wù)院會議上四條措施再次強調(diào)了要提高對小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔(dān)社會責(zé)任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會責(zé)任。但這項政策還缺乏相應(yīng)的配套措施和操作細則，在銀監(jiān)會對我們的監(jiān)管評級當(dāng)中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對我們的新業(yè)務(wù)、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風(fēng)險不斷加大，擔(dān)保公司、企業(yè)互保的風(fēng)險也會持續(xù)加大，當(dāng)這一風(fēng)險鏈斷裂的時候，這個風(fēng)險最終還是要由銀行來承擔(dān)，如果風(fēng)險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。

小企業(yè)融資能力提升問題的根本是怎么解決風(fēng)險的分散機制。我們當(dāng)時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關(guān)于建立中小企業(yè)風(fēng)險補償基金的設(shè)想，當(dāng)時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導(dǎo)，但由于體制方面的原因，最終沒能實現(xiàn)。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責(zé)任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業(yè)貸款擔(dān)保責(zé)任險”。這是一個新的險種，企業(yè)申請貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保以后再向保險公司購買擔(dān)保責(zé)任保險，如果發(fā)生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、均攤損失、風(fēng)險補償，把原來集中在局部的風(fēng)險分?jǐn)偟秸麄€體系共同承擔(dān)，來實現(xiàn)風(fēng)險的分散，確保銀行、擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔(dān)保機構(gòu)，也做了幾千萬元業(yè)務(wù)，但由于整體經(jīng)濟形勢收緊，跑路老板帶來了負面影響?？雌饋肀ｋU公司承擔(dān)的風(fēng)險大了，于是相應(yīng)提高了核保要求，影響了業(yè)務(wù)的拓展。但浙江經(jīng)濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，關(guān)鍵是這個分擔(dān)比例可以調(diào)整，收費可以調(diào)整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業(yè)的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題?，F(xiàn)在的再擔(dān)保公司本身就是一個風(fēng)險分散機制，注冊資本較小，由政府主導(dǎo)，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應(yīng)的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔(dān)保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業(yè)務(wù)推進上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計劃和更多的保險公司開展合作，進一步擴大市場。我們努力持續(xù)推進這一項風(fēng)險分散機制，為小企業(yè)融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場問題還是要靠市場來解決，風(fēng)險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

(作者系嘉興銀行副行長)

雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實踐和改革思路

首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。

一是當(dāng)前小微企業(yè)融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準(zhǔn)金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，認(rèn)為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認(rèn)為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應(yīng)當(dāng)看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟大環(huán)境、市場經(jīng)濟制度等多方面導(dǎo)因。從經(jīng)濟基本原理來說，還是經(jīng)濟決定金融。

二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應(yīng)該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關(guān)職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關(guān)部門、金融機構(gòu)、中小企業(yè)、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長壯大的同時，也需要得到相應(yīng)的扶助和支持。從規(guī)模上來講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個角度，國家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競爭的發(fā)展環(huán)境。

其次介紹一下漢口銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的一些做法，請各位專家和同仁指導(dǎo)。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個方面進行了創(chuàng)新。

第一個是機構(gòu)創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設(shè)立科技金融服務(wù)中心，搭建一站式科技金融服務(wù)平臺。該中心聯(lián)合政府、風(fēng)投、擔(dān)保、保險、中介等各類金融服務(wù)機構(gòu)開展現(xiàn)場辦公、協(xié)同作業(yè)，通過建立“直接融資、貸投聯(lián)動、政策金融、增值服務(wù)”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務(wù)。

第二個是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專家和風(fēng)投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權(quán)。對于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專業(yè)的限制，銀行不可能對每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關(guān)系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請哪方面的專家對這個產(chǎn)品進行評估，如果經(jīng)過專家評估認(rèn)為這個產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過考察覺得企業(yè)家也具備相應(yīng)素質(zhì)，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風(fēng)投專家提高科技金融信貸審批的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新。前面專家談到的PE設(shè)想做法，實際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過積極開展與聯(lián)想投資、省高新投等風(fēng)投機構(gòu)的合作，充分借助其在科技和投資領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務(wù)”等貸投聯(lián)動作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業(yè)務(wù)模式，銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室還專門編發(fā)過簡報，予以推介。

最后關(guān)于小微金融機構(gòu)在中國的進一步發(fā)展，我認(rèn)為以下三個方面需要重點考慮。

首先應(yīng)把同業(yè)存款計入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認(rèn)銀行吸收同業(yè)存款也是資金來源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當(dāng)調(diào)節(jié)資金平衡。

其次允許銀行適當(dāng)混業(yè)經(jīng)營。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過貸款也可以參與其部分股權(quán)，這樣做10筆業(yè)務(wù)即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權(quán)收益來彌補。

第三是建議創(chuàng)建全國小微企業(yè)征信平臺。銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨一個難題是不能形成供應(yīng)鏈?zhǔn)浇?jīng)營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業(yè)的征信平臺，把全國大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點、行業(yè)前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的時候，可以通過這個平臺查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率。

(作者系漢口銀行副行長)

方峰杰：如何推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

中小企業(yè)融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監(jiān)會的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當(dāng)戶對的問題，因為村鎮(zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個村鎮(zhèn)銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產(chǎn)貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經(jīng)濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業(yè)務(wù)充其量是盡社會責(zé)任，沒有可持續(xù)性。所以說關(guān)鍵的問題要建立和發(fā)展門當(dāng)戶對的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網(wǎng)點少等，拉存款很難；第三是風(fēng)險管理薄弱。

接下來的一個問題是如何推動村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務(wù)問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強，即使出現(xiàn)一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發(fā)而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。

首先，公司內(nèi)部治理的股權(quán)問題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來，建立起民營企業(yè)經(jīng)營機制；二是經(jīng)營管理層可適當(dāng)持股，用股權(quán)的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發(fā)展業(yè)務(wù)，另一方面風(fēng)險控制會更謹(jǐn)慎處理；三是政府可以擁有一部分股權(quán)，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經(jīng)營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮(zhèn)銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當(dāng)大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經(jīng)營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度(比如上浮1%以內(nèi))，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務(wù)渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)模控制更趨寬松，準(zhǔn)備金率優(yōu)惠等。

最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎(chǔ)上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮(zhèn)銀行來試行。這個保險機構(gòu)可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點。村鎮(zhèn)銀行一些營業(yè)稅、所得稅等在一定的時期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個風(fēng)險基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競爭力，就可以填補我們農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的利率。

(作者系湖州銀行副行長)王錦：銀行服務(wù)中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)

對銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有利可圖的——如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術(shù)，就會有好的回報。但商業(yè)銀行開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機制和模式；三是技術(shù)和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)做好。

首先是確定方向，包括明確目標(biāo)客戶是誰、應(yīng)該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問題。

其次是明確業(yè)務(wù)模式和機制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預(yù)算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務(wù)模式可供選擇：一是關(guān)系型，也稱“按圖索驥”，即找準(zhǔn)一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標(biāo)客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關(guān)，對銀行自身能力、資源配備，技術(shù)采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關(guān)于組織架構(gòu)，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨設(shè)立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實體現(xiàn)重視。比如，在風(fēng)險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)？這些要有全套機制的配合。

最后，是技術(shù)、流程和管理平臺。“信貸工廠”的特征是自動化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并根據(jù)市場情況不斷改進，才能真正適應(yīng)業(yè)務(wù)的要求。同時，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務(wù)是單個客戶管理。組合管理和預(yù)警管理的手段和技術(shù)，對做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

(作者系德勤管理咨詢合伙人)

史建平：客觀評價銀行問題

中小企業(yè)融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問題。只有我們能全面正確的認(rèn)識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現(xiàn)在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業(yè)融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現(xiàn)。如果說銀行收入高，那么從風(fēng)險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問題看得很嚴(yán)重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經(jīng)濟發(fā)展，社會發(fā)展這個大的事業(yè)來分析，來思考一些問題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

(作者系中央財經(jīng)大學(xué)副校長)趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行—一個硬幣的兩面

下面我從三個方面談?wù)勎业目捶āＪ紫? 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個過程就是伴著對中小企業(yè)的真誠而執(zhí)著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)和利潤指標(biāo)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)也是保持著比較好的位次,如目前我行風(fēng)險監(jiān)管評級持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業(yè)務(wù)均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。

我想說的第二個看法是:支持小微企業(yè)必須做好“三個到位”。一是認(rèn)識到位。小企業(yè)和小銀行門當(dāng)戶對，同呼吸共命運。在中小銀行資金實力有限的情況下支持小微企業(yè)發(fā)展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時候小銀行支持小微企業(yè)的定位永遠不能改變。二是服務(wù)到位。加強對小微企業(yè)的金融服務(wù)要落實到實際工作中，一切圍繞小微企業(yè)的需求創(chuàng)新服務(wù)方式，完善配套的服務(wù)設(shè)施，量體定做服務(wù)產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的效率需求等。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業(yè)經(jīng)營正常，銀行應(yīng)保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業(yè)發(fā)展。三是考核機制到位。政府及監(jiān)管部門要完善相應(yīng)的激勵考核機制，提升中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的支持力度。如在再貸款、再貼現(xiàn)等方面提供政策支持，允許在城商行存放財政資金和社保資金，建立完善“小企業(yè)貸款風(fēng)險補償獎勵基金”等，營造適宜城商行發(fā)展的政策環(huán)境。

第三個看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問題。一是關(guān)于中小銀行的風(fēng)險。同樣發(fā)生問題，造成風(fēng)險，在大銀行感覺就比較正常，而對小銀行社會反響就比較強烈，甚至出現(xiàn)“一人生病，全家吃藥”的現(xiàn)象，從而影響到其他小銀行的發(fā)展。不管哪類銀行出現(xiàn)問題，應(yīng)該根據(jù)各行的監(jiān)管評級、風(fēng)險管控能力、資本實力等實際，分情況對待，而不是給予“一刀切”政策。二是關(guān)于中小銀行在經(jīng)營上遇到的一些不公平待遇。如財政性存款在城商行較少，很多地區(qū)社保基金只允許存放國有銀行；還有許多國有大中型企業(yè)資金條線管理均歸集到大銀行，因此造成城商行資金規(guī)模受限，影響對小微企業(yè)的支持力度。這些方面的問題與仍然存在的一些不公平政策和偏見是有很大關(guān)系的。三是關(guān)于小微企業(yè)對中小銀行的忠誠度。目前存在一種現(xiàn)象，相當(dāng)一部分小微企業(yè)從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對中小銀行提供的信貸支持則感覺理所當(dāng)然，對小銀行的忠誠度不高。培養(yǎng)小企業(yè)的忠誠度, 是中小銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。當(dāng)然,這些年來,萊商銀行還是較好地解決了銀企間互利共贏的合作關(guān)系，萊商銀行中小企業(yè)的貸款收息率始終保持在99%以上，客戶關(guān)系穩(wěn)定,許多經(jīng)營管理很成熟的企業(yè)還主動承擔(dān)了擔(dān)保代償責(zé)任,對這方面的經(jīng)驗,萊商銀行愿意與大家一同分享。

(作者系萊商銀行副行長)