第一篇：如何打印銀行從業(yè)資格成績合格證明
如何打印銀行從業(yè)資格成績合格證明
一．在搜索引擎中輸入“中國銀行業(yè)協(xié)會”
二．進(jìn)入“中國銀行業(yè)協(xié)會”網(wǎng)站后，點擊右方的“資格認(rèn)證考試專區(qū)”
三．進(jìn)入“資格認(rèn)證考試專區(qū)”以后，點擊“成績合格證明打印”
四．進(jìn)入成績合格證明打印頁面，輸入考生編號和密碼進(jìn)行登錄
五．如下圖所示，點擊相應(yīng)科目的打印即可
第二篇：2011銀行從業(yè)資格個人信貸
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款流程
一、貸款的受理和調(diào)查
1.商用住房貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
2.有擔(dān)保流動資金貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.商用房貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
(2)貸款的審批
三、貸款的簽約和發(fā)放 1.商用房貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：
①填寫合同②審核合同 ③簽訂合同
(2)貸款的發(fā)放
有擔(dān)保流動資金貸款的簽約和發(fā)放
四、貸后與檔案管理
1.商用房貸款的貸后與檔案管理
商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。
(1)貸款回收
貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。
(2)合同變更
①提前還款 ②期限調(diào)整 ③還款方式變更 ④借款合同的變更與解除
(3)貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面
①對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容
②對保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容
(4)不良貸款管理
(5)貸后檔案管理
①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案的移交和接管。
④檔案的退回和銷毀。
2.有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理
有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：
(1)日常走訪企業(yè)
(2)企業(yè)財務(wù)經(jīng)營狀況的檢查
(3)項目進(jìn)展情況的檢查
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：不同類型異議的處理
(1)個人基本信息存在異議的處理
個人信用報告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。
如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經(jīng)過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時對錯誤信息進(jìn)行修改。
如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正個人的信息，商業(yè)銀行會在下一次報送數(shù)據(jù)時報送個人更新、更正過的信息，相應(yīng)地，個人在個人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或更正。
(2)對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理
如果個人認(rèn)為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。
(3)對個人電信繳費信息有異議的處理
如果個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費收據(jù)直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。
如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。
(4)對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理
如果個人對個人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。
(5)個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理
如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，需提供有關(guān)交易的詳細(xì)情況。
(6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理
在國外，征信機(jī)構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個人信用數(shù)據(jù)庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。
(7)對異議處理仍有異議的處理
如果個人對異議處理結(jié)果仍然有異議，個人可以通過以下三個步驟進(jìn)行處理：
第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。個人聲明是當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發(fā)布的，不對個人聲明內(nèi)容本身的真實性負(fù)責(zé)。
第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。
第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：異議處理方法
(1)個人處理辦法
個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。
在征信系統(tǒng)運營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。
個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。
(2)銀行處理辦法
中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。
征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。
征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。
轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信異議的概念及種類
(1)異議的概念
異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。
產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：
一是個人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新;
二是數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤;
三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯;
四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：
五是個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。
異議處理是個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。
(2)異議的種類
目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：
第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。
第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有及時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期;個人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識中產(chǎn)生了逾期。
第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當(dāng)初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時間。
第四類是對擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個人忘記或根本不知道;個人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)管理模式
1.個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理
目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)進(jìn)行評估，有效防止計算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。
2.個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理
根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。
除對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢?nèi)藛T、查詢時間、查詢原因等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結(jié)果。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信安全管理
(1)授權(quán)查詢
商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。
(2)限定用途
中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。
(3)信息安全
存儲著個人信用報告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中沒有任何人為干預(yù)，由計算機(jī)自動處理。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進(jìn)的計算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個人信息如同銀行存款一樣安全。
(4)查詢記錄
個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。
(5)違規(guī)處罰
商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
(6)密碼管理
商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容
(1)個人基本信息
①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯(lián)系個人的信息。該部分指標(biāo)的主要提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。
②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。
③個人職業(yè)信息。個人職業(yè)信息反映的是個人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。
(2)信用交易信息
信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個人經(jīng)濟(jì)行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。根據(jù)人民銀行公布的《個人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。
①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態(tài)記錄。
②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項目。
目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。
個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個人學(xué)歷信息以及會計師(律師)事務(wù)所、注冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫
目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢：
一是商業(yè)銀行。
在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請時，在取得個人書面授權(quán)同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。
二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。
根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。
三是個人。
個人獲得自己的信用報告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機(jī)構(gòu)，或通過書面申請授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個人查詢的權(quán)利。現(xiàn)在，個人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)錄入流程
1.數(shù)據(jù)錄入
商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準(zhǔn)確性、及時性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無須人工錄入。
2.數(shù)據(jù)報送和整理
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個人信用信息的安全，并根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。
當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。
商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準(zhǔn)確時，應(yīng)當(dāng)及時報告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報告將立即進(jìn)行更正。
3.數(shù)據(jù)獲取
個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)資源共享。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)信息來源
我國的個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數(shù)據(jù)庫的：
1.當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》
2.該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護(hù)
建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險，又要保護(hù)個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，也加強了制度法規(guī)的建設(shè)。
為了保證個人信用信息的合法使用，保護(hù)個人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。
個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：一般征信法規(guī)
目前，最重要的當(dāng)屬《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。該辦法規(guī)定中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個方面;一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;
二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全;
三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;
四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：建立個人征信系統(tǒng)的意義
在現(xiàn)代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用，并能有效地擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風(fēng)險、降低經(jīng)營成本的目標(biāo)。建立健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急。個人征信系統(tǒng)的建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)以及消費者個人乃至整個國家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。
1.個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險
全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險的手段。
2.個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個人信貸客戶的還款能力
通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經(jīng)營活動狀況，幫助銀行準(zhǔn)確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效率。
3.個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展
信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評估和監(jiān)測風(fēng)險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。
4.個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費者本身利益，提高透明度
信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導(dǎo)致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費者會發(fā)現(xiàn)，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進(jìn)行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹(jǐn)慎消費者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律被制定用來保護(hù)消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。
5.全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析
該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。
6.個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險提供了有力保障
個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大，可在最大限度上擴(kuò)展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。通過加強風(fēng)險分析，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人貸款種類
個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：
一是個人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質(zhì)押。
二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。
三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人質(zhì)押貸款
(一)個人質(zhì)押貸款含義
個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。
從嚴(yán)格意義上說，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務(wù)。
按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：
①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。
(二)個人質(zhì)押貸款要素
1.貸款對象
個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：
①在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;
②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。
2.貸款利率
個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。
3.貸款期限
對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。
4.還款方式
個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。
5.貸款額度
各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。
(三)個人質(zhì)押貸款操作流程
個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。
1.貸款的受理和調(diào)查
2.貸款的審查和審批
3.貸款的簽約和發(fā)放
4.貸后與檔案管理
(1)檔案管理
(2)貸后檢查
(3)貸款本息回收
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款風(fēng)險管理
一、合作機(jī)構(gòu)管理
合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風(fēng)險和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險;有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。
1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，把握好風(fēng)險控制的主動權(quán)。
(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要包括：
①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;
②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施
①加強對開發(fā)商及合作項目審查
②加強對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。
③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：
(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入
在有擔(dān)保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。
(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度
嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動態(tài)管理，以應(yīng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，不合格的應(yīng)及時清出。對于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。
在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。
二、操作風(fēng)險
個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風(fēng)險
(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容
①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。②貸款審查和審批中的風(fēng)險。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。④貸后與檔案管理中的風(fēng)險。
(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施
①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經(jīng)營情況、真實財務(wù)狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風(fēng)險。
②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。
③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經(jīng)營的實體進(jìn)行風(fēng)險限額測算，在風(fēng)險限額內(nèi)根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
④加強抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。
⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實際風(fēng)險狀況，盡快采取保全措施。
⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，控制個人授信總量風(fēng)險。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險
對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：
(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。
(2)借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款風(fēng)險管理
一、合作機(jī)構(gòu)管理
合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風(fēng)險和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險;有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。
1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，把握好風(fēng)險控制的主動權(quán)。
(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要包括：
①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;
②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施
①加強對開發(fā)商及合作項目審查
②加強對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。
③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：
(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入
在有擔(dān)保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。
(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度
嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動態(tài)管理，以應(yīng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，不合格的應(yīng)及時清出。對于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。
在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。
二、操作風(fēng)險
個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風(fēng)險
(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容
①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。②貸款審查和審批中的風(fēng)險。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。④貸后與檔案管理中的風(fēng)險。
(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施
①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經(jīng)營情況、真實財務(wù)狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風(fēng)險。
②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。
③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經(jīng)營的實體進(jìn)行風(fēng)險限額測算，在風(fēng)險限額內(nèi)根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
④加強抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。
⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實際風(fēng)險狀況，盡快采取保全措施。
⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，控制個人授信總量風(fēng)險。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險
對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：
(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。
(2)借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款風(fēng)險管理
一、合作機(jī)構(gòu)管理
合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風(fēng)險和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險;有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。
1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，把握好風(fēng)險控制的主動權(quán)。
(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要包括：
①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;
②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施
①加強對開發(fā)商及合作項目審查
②加強對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。
③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理
與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：
(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入
在有擔(dān)保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。
(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度
嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動態(tài)管理，以應(yīng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，不合格的應(yīng)及時清出。對于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。
在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。
二、操作風(fēng)險
個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風(fēng)險(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容
①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。②貸款審查和審批中的風(fēng)險。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。④貸后與檔案管理中的風(fēng)險。
(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施
①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經(jīng)營情況、真實財務(wù)狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風(fēng)險。
②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。
③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經(jīng)營的實體進(jìn)行風(fēng)險限額測算，在風(fēng)險限額內(nèi)根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
④加強抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。
⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實際風(fēng)險狀況，盡快采取保全措施。
⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，控制個人授信總量風(fēng)險。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險
對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：
(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。
(2)借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。
三、信用風(fēng)險
銀行對個人發(fā)放的經(jīng)營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而給予的授信。個人經(jīng)營類貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的信用風(fēng)險做具體介紹。
1、商用房貸款的信用風(fēng)險
(1)商用房貸款信用風(fēng)險的主要內(nèi)容
①借款人還款能力發(fā)生變化。②商用房出租情況發(fā)生變化。③保證人還款能力發(fā)生變化。
(2)商用房貸款信用風(fēng)險的防控措施
①加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析。②加強對商用房出租情況的調(diào)查和分析。③加強對保證人還款能力的調(diào)查和分析。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的信用風(fēng)險
(1)有擔(dān)保流動資金貸款信用風(fēng)險的主要內(nèi)容
①借款人還款能力發(fā)生變化;②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營隋況發(fā)生變化;③保證人還款能力發(fā)生變化;④抵押物價值發(fā)生變化。
(2)有擔(dān)保流動資金貸款的防控措施
①加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析。②加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析。③加強對保證人還款能力的調(diào)查和分析。④加強對抵押物價值的調(diào)查和分析。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款基礎(chǔ)
一、個人經(jīng)營類貸款的含義和分類
個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。
根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。
(1)專項貸款
專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。
專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。
商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。
設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個人工程機(jī)械按揭貸款。
(2)流動資金貸款
流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。
流動資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動資金貸款和無擔(dān)保流動資金貸款。
有擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款。
無擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔(dān)保貸款。
二、個人經(jīng)營類貸款的特征
個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個特征：
(1)貸款期限相對較短
個人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機(jī)械設(shè)備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。
(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜
個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。
(3)風(fēng)險控制難度較大
個人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況詳細(xì)了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經(jīng)營類貸款的風(fēng)險控制難度更大。
三、個人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程
個人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的。
此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中挑選辦理個人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機(jī)構(gòu)。
四、貸款要素
1.商用房貸款的要素
①貸款對象。
商用房貸款的對象應(yīng)該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。
②貸款利率。
商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。
③貸款期限。
商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。
④還款方式。
商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
⑤擔(dān)保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。
⑥貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。
2.有擔(dān)保流動資金貸款的要素
①貸款對象。
有擔(dān)保流動資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。
②貸款利率。
有擔(dān)保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。
③貸款期限。
有擔(dān)保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。
④還款方式。
有擔(dān)保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。
⑤擔(dān)保方式。
申請有擔(dān)保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。
⑥貸款額度。
有擔(dān)保流動資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。
3.設(shè)備貸款的要素
①貸款對象。
設(shè)備貸款的對象為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。
②貸款利率。設(shè)備貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實行利率浮動。
③貸款期限。設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長不超過5年。
④還款方式。
設(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。⑤擔(dān)保方式。
設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購的擔(dān)保方式。
保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時具備的條件
保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具備的條件
⑥貸款額度。
設(shè)備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：
a.以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質(zhì)物價值的90%;
b.以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價值的70%;
c.以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級確定貸款額度。
4、無擔(dān)保流動資金貸款的要素
①貸款對象。
無擔(dān)保流動資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。
②貸款利率。
無擔(dān)保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。
③貸款期限。
無擔(dān)保流動資金貸款的期限一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可以根據(jù)實際情況自主申請。
④還款方式。
無擔(dān)保流動資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。
⑤擔(dān)保方式。
無擔(dān)保流動資金貸款的擔(dān)保方式采用的是個人信用擔(dān)保的方式。
⑥貸款額度。
無擔(dān)保流動資金貸款的額度通常根據(jù)個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬-50萬元人民幣。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款流程
一、貸款的受理和調(diào)查
1.商用住房貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。
2.有擔(dān)保流動資金貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。
貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.商用房貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的審查和審批
(1)貸款的審查(2)貸款的審批
三、貸款的簽約和發(fā)放
1.商用房貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：
①填寫合同②審核合同③簽訂合同
(2)貸款的發(fā)放
2、有擔(dān)保流動資金貸款的簽約和發(fā)放
關(guān)于有擔(dān)保流動資金貸款的簽約和發(fā)放請參照商用房貸款部分。
四、貸后與檔案管理
1.商用房貸款的貸后與檔案管理
商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。
(1)貸款回收
貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。
(2)合同變更
①提前還款②期限調(diào)整③還款方式變更④借款合同的變更與解除
(3)貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面
①對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容
②對保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容
(4)不良貸款管理
(5)貸后檔案管理
①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案的移交和接管。④檔案的退回和銷毀。
2.有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理
有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：
(1)日常走訪企業(yè)
(2)企業(yè)財務(wù)經(jīng)營狀況的檢查
(3)項目進(jìn)展情況的檢查
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款風(fēng)險管理
一、操作風(fēng)險
1.操作風(fēng)險的內(nèi)容
(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險
①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定 ②借款申請人所提交材料的真實性 ③對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施情況
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險
個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：
①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配;②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險
(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險
2.操作風(fēng)險的防控措施
(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力
①掌握個人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;④把握個人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點;⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。
(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定
(3)規(guī)范并加強對抵押物的管理
二、信用風(fēng)險
1.信用風(fēng)險的內(nèi)容
(1)借款人的還款能力風(fēng)險
借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。
(2)借款人的還款意愿風(fēng)險
借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。
(3)借款人的欺詐風(fēng)險
(4)借款人的行為風(fēng)險
2.信用風(fēng)險的防控措施
(1)加強對借款人的貸前審查
(2)建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制
(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)
(4)建立有效的信息披露機(jī)制
(5)加強學(xué)生的誠信教育
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款基礎(chǔ)
一、個人教育貸款的含義和分類
個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。
(1)國家助學(xué)貸款
國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。
國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。
其中，財政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進(jìn)行補貼;風(fēng)險補償是指根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償;
信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款;?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。
中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準(zhǔn)的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計劃。
(2)商業(yè)助學(xué)貸款
商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。
與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。
二、個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征
從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有與其他個人貸款所不同的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：
一是具有社會公益性，政策參與程度較高。
二是多為信用類貸款，風(fēng)險度相對較高。
三、個人教育貸款的發(fā)展歷程
在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年，為推動科教興國戰(zhàn)略的實施，解決貧困學(xué)生求學(xué)問題，中國人民銀行、教育部和財政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國工商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進(jìn)行。
從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，此項業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。
2002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。
為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)誓;即國家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。
2004年年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強和改進(jìn)國家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。
四、貸款要素
(1)國家助學(xué)貸款的要素
①貸款對象。
國家助學(xué)貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實困難的全日制本專科生(含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
②貸款利率。
國家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。
③貸款期限。
原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
④還款方式。
新國家助學(xué)貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。
學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。
⑤擔(dān)保方式。
國家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個人信用擔(dān)保的方式。
⑥貸款額度。
新國家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制。
(2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素
①貸款對象。
商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難謄生的商業(yè)助學(xué)貸款。
②貸款利率。
商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計人次借款本金。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。
③貸款期限。
商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6每轄借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對借款威畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
④還款方式。
歸還貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。
⑤擔(dān)保方式。
申請商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險。
⑥貸款額度。
商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費或當(dāng)?shù)厣钯M標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費用貸款額度。
學(xué)費應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費支付期逐筆發(fā)放，住宿費、生活費可按學(xué)費支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款流程
一、貸款的受理和調(diào)查
1.國家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查
國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報審核的全過程。
學(xué)生(借款申請人)在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。
學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請貸款，并接受學(xué)生的借款申請。學(xué)校機(jī)構(gòu)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請資料進(jìn)行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請后的一定時間內(nèi)完成。此項工作完成后，學(xué)校需要進(jìn)行公示。初審工作無誤后，學(xué)校編制國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表與申請材料一并送交助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行。
2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。
借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作。
貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。
(2)貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實性以及貸款擔(dān)保等情況。
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.國家助學(xué)貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對學(xué)校提交的信息表和申請材料進(jìn)行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。
2.商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。
三、貸款的簽約和發(fā)放
1.國家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
(2)貸款發(fā)放
國家助學(xué)貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款)，根據(jù)合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。
2.商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時問，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程.如下：
①填寫合同②審核合同③簽訂合同
借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取相應(yīng)任何一項或全部措施
借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。
(2)貸款的發(fā)放
四、貸后與檔案管理
1.國家助學(xué)貸款的貸后與檔案管理
(1)貸后貼息管理(2)風(fēng)險補償金管理(3)貸款的償還(4)貸后檔案管理
2.商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理
商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。
(1)貸款的償還(2)貸后檢查(3)不良貸款管理(4)貸后檔案管理
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人汽車貸款風(fēng)險管理
一、合作機(jī)構(gòu)管理
1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容
(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險
汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：
①一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。
②甲貸乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。
③虛報車價。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。
④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。
⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。
⑥虛假車行。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。
(2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險
合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。
①保險公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險：
a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。
b.免責(zé)條款成為保險公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任。
c.保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口。
d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。
②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險隱患。
2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施
①加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。
②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。
③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。
④與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。
二、操作風(fēng)險
1.操作風(fēng)險的內(nèi)容
(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險
個人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險點主要在以下幾個方面：
①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。
②借款申請人所提交的材料是否真實、合法。
③借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險
個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：
①沁業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配;
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險
(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險
2.操作風(fēng)險的防控措施
①掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;④把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點;⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。
三、信用風(fēng)險
借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。
個人汽車貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險。
1.信用風(fēng)險的內(nèi)容
(1)借款人的還款能力風(fēng)險(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(3)借款人的欺詐風(fēng)險
2.信用風(fēng)險的防控措施
(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：公積金個人住房貸款
公積金個人住房貸款的概念
公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。
公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。
公積金個人住房貸款的特點
(1)互助性
公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。
(2)普遍性
只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。
(3)利率低
相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。
(4)期限長
目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。
(1)貸款對象
公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定。
(2)貸款利率
公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。
(3)貸款期限
公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。
(4)還款方式
公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。
(5)擔(dān)保方式
目前，公積金個人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。
(6)貸款額度
公積金個人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。
公積金貸款流程
1、貸款的受理和調(diào)查
銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)。
2.貸款的審查和審批
(1)貸前審查
管理中心收到申請材料后，先由業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員對借款人的資信狀況.進(jìn)行考察、測算、核實，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。
(2)貸款審批
①登記臺賬。②貸款審批。③核對或登記臺賬。3.貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款簽約
①合同簽約。②擔(dān)保落實。③申領(lǐng)和存撥基金。
(2)貸款的發(fā)放
4、貸后與檔案管理
(1)貸款檢查(2)協(xié)助不良貸款催收(3)對賬工作(4)基金清退和利息劃回(5)貸款手續(xù)費的結(jié)算(6)擔(dān)保貸后管理(7)貸款數(shù)據(jù)的報送(8)委托協(xié)議終止(9)檔案管理
2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：信用風(fēng)險
信用風(fēng)險表現(xiàn)形式
借款人的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險兩個方面。
(1)還款能力風(fēng)險
從信用風(fēng)險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。
(2)還款意愿風(fēng)險
還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險。
信用風(fēng)險防范措施
(1)加強對借款人還款能力的甄別
具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面來介紹。
①驗證工資收入的真實性。②驗證租金收入的真實性。③驗證投資收入的真實性。
④驗證經(jīng)營收入的真實性。
(2)深入了解客戶還款意愿
第三篇：銀行從業(yè)資格題目《公共基礎(chǔ)知識》
銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)知識》
一、單選題
1.1979年，第一家城市信用合作社在()成立。
A.廣西賀州
B.河北邢臺
C.江蘇常州
D.河南駐馬店
答案：D
解釋：1979年，第一家城市信用合作社在河南駐馬店成立。
2.國際市場通常采用()對債券風(fēng)險進(jìn)行評估。
A.債券信用評級法
B.債券風(fēng)險評級法
C.內(nèi)部評級法
D.外部評級法
答案：A
解釋：國際市場通常采用債券信用評級方法對債券風(fēng)險進(jìn)行評估。
3.金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的促進(jìn)作用不包括()。
A.能夠在很多方面直接促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理
B.銀行上市發(fā)行股票，其股票和債券的價格會影響商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，尤其是可能導(dǎo)致銀行經(jīng)營管理者的短期行為
C.為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險提供了參考標(biāo)準(zhǔn)
D.貨幣市場和資本市場能為商業(yè)銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險
答案：B
解釋：金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的促進(jìn)作用包括能夠在很多方面直接促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理;為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險提供了參考標(biāo)準(zhǔn);貨幣市場和資本市場能為商業(yè)銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險等。
4.商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，這屬于商業(yè)銀行的()。
A.授信業(yè)務(wù)
B.受信業(yè)務(wù)
C.表外業(yè)務(wù)
D.中間業(yè)務(wù)
答案：A
解釋：個人授信是指銀行根據(jù)客戶的資信狀況和提供的擔(dān)保，事先給客戶核準(zhǔn)一個額度，在一定時期內(nèi)，客戶可在該額度內(nèi)連續(xù)、循環(huán)使用貸款。
5.中國人民銀行上?？偛砍闪⒂?005年8月10日，其主要職責(zé)包括()。
A.制定和執(zhí)行貨幣政策
B.發(fā)行人民幣，管理人民幣流通
C.經(jīng)理國庫
D.組織實施中央銀行公開市場操作
答案：D
解釋：制定和執(zhí)行貨幣政策;發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;經(jīng)理國庫都是中國人民銀行總行的職責(zé)，故A、B、C選項錯誤。6.1999年，我國為了管理和處置國有銀行的不良貸款，成立了四家資產(chǎn)管理公司，分別收購、管理和處置四家國有商業(yè)銀行和()的部分不良資產(chǎn)?
A.國家開發(fā)銀行
B.中國進(jìn)出口銀行
C.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
D.中國人民銀行
答案：A
解釋：1999年，我國為了管理和處置國有銀行的不良貸款，成立了信達(dá)資產(chǎn)管理公司、長城資產(chǎn)管理公司、東方資產(chǎn)管理司和華融資產(chǎn)管理公司，分別收購、管理和處置四家國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)。
7.以下有關(guān)貨幣政策的說法不正確的是()。
A.我國貨幣政策的最終目標(biāo)是保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長
B.現(xiàn)階段我國貨幣政策的操作目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量
C.貨幣政策的“三大法寶”包括公開市場業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金和再貼現(xiàn)
D.M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力
答案：B
解釋：現(xiàn)階段我國貨幣政策的操作目標(biāo)是基礎(chǔ)貨幣，中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量，故B選項說法錯誤。A、C、D選項說法均正確。
8.()是指單位類客戶在存人款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，并約定支取存款日期和金額方能支取的存款類型。
A.單位活期存款
B.單位定期存款
C.單位通知存款
D.單位協(xié)定存款
答案：C
解釋：單位通知存款是指單位類客戶在存人款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，并約定支取存款日期和金額方能支取的存款類型。
9.銀團(tuán)貸款的主要成員中，()負(fù)責(zé)接受借款人的委托、策劃組織銀團(tuán)并安排貸款分銷。
A.參加行
B.牽頭行
C.副牽頭行
D.代理行
答案：B
解釋：牽頭行是指接受借款人的委托，策劃組織銀團(tuán)并安排貸款分銷的銀行。參加行是指接受牽頭行的邀請參加銀團(tuán)，并按照協(xié)商確定的份額提供貸款的銀行。副牽頭行是介于牽頭行和參加行之間的成員。代理行是指負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理等工作的銀行。故A、C、D選項錯誤。
10.下列關(guān)于“法人賬戶透支”的說法，錯誤的是()。
A.法人賬戶透支屬于短期貸款的一種
B.主要用于滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的臨時性資金需要
C.申請辦理法人賬戶透支業(yè)務(wù)的借款人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量
D.一般情況下，對法人賬戶透支業(yè)務(wù)申請人的還款能力及擔(dān)保要求要低于普通流動資金貸款
答案：D
解釋：一般情況下，對法人賬戶透支業(yè)務(wù)申請人的還款能力及擔(dān)保要求要高于普通流動資金貸款，故D選項的說法錯誤。
11.下列關(guān)于同業(yè)拆借的說法，錯誤的是()。
A.同業(yè)拆借是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期的資金借貸
B.借人資金稱為拆人，貸出資金稱為拆出
C.同業(yè)拆借業(yè)務(wù)主要通過全國銀行間債券市場進(jìn)行
D.同業(yè)拆借的利率隨資金供求的變化而變化，常作為貨幣市場的基準(zhǔn)利率
答案：C
解釋：同業(yè)拆借業(yè)務(wù)主要通過全國銀行間同業(yè)拆借市場進(jìn)行。
12.下列渠道中，哪一個不是我國開放式基金的銷售渠道?()
A.基金公司直銷
B.保險公司代銷
C.銀行及證券公司代銷
D.專業(yè)銷售經(jīng)紀(jì)公司代銷
答案：B
解釋：我國開放式基金的銷售渠道主要包括：基金公司直銷、銀行及證券公司等機(jī)構(gòu)代銷以及新起步的專業(yè)銷售經(jīng)紀(jì)公司代銷三個渠道。
13.監(jiān)管部門進(jìn)行現(xiàn)場檢查工作時，規(guī)范的現(xiàn)場檢查包括檢查準(zhǔn)備、()五個階段。
A.檢查處理、檢查報告、檢查實施、檢查檔案整理
B.檢查檔案整理、檢查處理、檢查報告、檢查實施
C.檢查實施、檢查報告、檢查處理、檢查檔案整理
D.檢查報告、檢查處理、檢查檔案整理、檢查實施
答案：C
解釋：規(guī)范的現(xiàn)場檢查包括檢查準(zhǔn)備、檢查實施、檢查報告、檢查處理、檢查檔案整理五個階段。
14.我國規(guī)定計入附屬資本的長期次級債務(wù)不得超過核心資本的()。
A.100%
B.50%
C.20%
D.10%
答案：B
15.調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率是中國人民銀行采用的主要利率工具之一，以下哪一項不屬于中央銀行基準(zhǔn)利率?(D)
A.再貸款利率
B.存款準(zhǔn)備金利率
C.超額存款準(zhǔn)備金利率
D.金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率
16.CBA的中文名稱是()。
A.中國銀行業(yè)協(xié)會
B.中國銀行協(xié)會
C.中國銀行業(yè)公會
D.注冊銀行分析師
答案：A
解釋：CBA即China Banking Association。
17.銀監(jiān)會對金融機(jī)構(gòu)高級管理人員的任職資格進(jìn)行審查核準(zhǔn)屬于監(jiān)管措施中的()。
A.市場準(zhǔn)入
B.非現(xiàn)場監(jiān)管
C.監(jiān)管談話
D.信息披露監(jiān)管
答案：A
解釋：屬于市場準(zhǔn)入里面的關(guān)于高級管理人員的要求。
18.抵押是擔(dān)保的一種方式，根據(jù)《物權(quán)法》，下列說法正確的是()。
A.債權(quán)人不占有債務(wù)人或第三人用于抵押的財產(chǎn)
B.債權(quán)人任何時候都無權(quán)就抵押財產(chǎn)優(yōu)先受償
C.抵押需將財產(chǎn)移交給債權(quán)人，一旦債務(wù)人不能履行到期債務(wù)，可直接用于清償
D.抵押財產(chǎn)的使用權(quán)歸債權(quán)人所有
答案：A
解釋：債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。抵押財產(chǎn)的使用權(quán)仍歸債務(wù)人所有。
19.下列關(guān)于匯率的敘述，不正確的是()。
A.匯率是兩種不同貨幣之間的兌換價格
B.匯率實際上是把一種貨幣單位表示的價格“翻譯”成用另一種貨幣表示的價格
C.國際上，各國一般都用美元當(dāng)做制定匯率的主要貨幣
D.在自由外匯市場上買賣外匯的實際匯率被稱做股東匯率
答案：D
解釋：D描述的是市場匯率
20.()是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。
A.資本利潤率
B.資本充足率
C.不良貸款率
D.資產(chǎn)負(fù)債率
答案：C
解釋：資本利潤率是衡量盈利能力的指標(biāo)。資產(chǎn)負(fù)債率是衡量杠桿比例的指標(biāo)。資本充足率是衡量銀行資本是否充足的指標(biāo)
21.()是指借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。
A.流動資金貸款
B.流動資金循環(huán)貸款
C.法人賬戶透支
D.項目貸款
答案：A
解釋：見流動資金貸款的定義。
22.產(chǎn)品的購買者要從購買行為中獲得利益，也要自己承擔(dān)決策風(fēng)險，這是()的含義。
A.買者自負(fù)
B.資產(chǎn)隔離
C.客戶自負(fù)
D.公平消費
答案：A
解釋：買者自己承擔(dān)決策風(fēng)險，這是買者自負(fù)的含義。
23.《金融資產(chǎn)管理公司條例》第三條規(guī)定，金融資產(chǎn)管理公司以最大限度地()為主要經(jīng)營目標(biāo)，依法獨立承擔(dān)民事責(zé)任。
A.減少不良資產(chǎn)
B.保全資產(chǎn)，減少損失.C.發(fā)揮自身優(yōu)勢
D.規(guī)避金融風(fēng)險
答案：B
24.某非政府的民間金融組織確定的利率屬于()。
A.市場利率
B.公定利率
C.官方利率
D.法定利率
答案：B
解釋：公定利率是非政府的民間金融組織確定的利率。
25.2007年7月，農(nóng)村信用社改革試點的大幕最先在()拉開。
A.河南
B.江蘇
C.浙江
D.安徽
答案：B 26.下列哪一項不屬于《中國人民銀行法》第二條規(guī)定的中國人民銀行的職能?()
A.制定和執(zhí)行貨幣政策
B.防范和化解金融風(fēng)險
C.管理中央公共財政支出
D.維護(hù)金融穩(wěn)定
答案：C
解釋：管理財政支出是財政部的職能。
27.以下哪項事件是在1988年發(fā)生的?().A.1974年巴塞爾銀行委員會成立
B.1988年《巴塞爾資本協(xié)議》通過
C.2004年《巴塞爾新資本協(xié)議》通過
D.2004年我國《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》實施
答案：B
解釋：A是1974年底，C是2004年6月，D是2004年3月。
28.銀行的中間業(yè)務(wù)也叫收費業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債的非利息收入的業(yè)務(wù)。下列關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)的說法，錯誤的是()。
A.不運用或不直接運用銀行的自有資金
B.不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場風(fēng)險
C.以收取服務(wù)費(手續(xù)費、管理費)、賺取價差的方式獲得收益
D.銀行作為信用活動的一方參與其中
答案：D
解釋：在中間業(yè)務(wù)中，銀行不再直接作為參與信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常提供有償服務(wù)。
29.下列關(guān)于我國金融債的說法，錯誤的是()。
A.金融債是在銀行間市場上發(fā)行的
B.金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債必須獲得銀監(jiān)會的行政許可
C.銀行可以通過發(fā)行金融債獲得資金
D.金融債可以成為銀行主動負(fù)債的工具
答案：B
解釋：金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債必須獲得中國人民銀行的行政許可。
30.根據(jù)國務(wù)院頒布的《對儲蓄存款利息所得征收個人所得稅的實施辦法》的規(guī)定，從中華人民共和國境內(nèi)的儲蓄機(jī)構(gòu)取得的人民幣、外幣儲蓄存款利息，應(yīng)當(dāng)繳納儲蓄存款利息所得稅，利息稅稅率為()。
A.18%
B.5%
C.15%
D.25%
答案：B 31.2007年全國金融工作會議決定，首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要實行()。
A.招標(biāo)制
B.指導(dǎo)制
C.合同制
D.股份制
答案：A
32.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是按照國家的法律法規(guī)，以()為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。
A.國家政策
B.國家信用
C.國家方針
D.國家信貸
答案：B
33.我國許多商業(yè)銀行都提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，但是否能夠最終實現(xiàn)這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以及實現(xiàn)的速度，將取決于我國從總體上啟動和提升國內(nèi)()需求的程度。
A.固定資產(chǎn)投資
B.私人投資
C個人消費
D.政府消費
答案：C
34.由中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在中國香港上市的股票是()。
A.A股
B.B股
C.H股
D.N股
答案：C
解釋：A股是以人民幣標(biāo)明面值、認(rèn)購和進(jìn)行交易、供國內(nèi)投資者買賣的股票。B股是指以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購和進(jìn)行交易、供外國或港澳臺地區(qū)的投資者買賣的股票。N股是指由中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在美國紐約上市的股票。
35.下面關(guān)于銀行經(jīng)營“三性”平衡的說法不正確的是()。
A.商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則
B.流動性和效益性是安全性的基礎(chǔ)和必要條件
C.一項資產(chǎn)的期限越長，其收益率一般越高，而其流動性和安全性則越低
D.效益性是安全性和流動性的最終目標(biāo)和重要保證
答案：B
解釋：流動性和安全性是效益性的基礎(chǔ)和必要條件
36.票據(jù)承兌業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行根據(jù)在本行開戶客戶提出的承兌申請，在進(jìn)行必要審查后，決定是否承兌的過程。其中，審查的內(nèi)容不包括()。
A.客戶的資信情況
B.客戶的家庭情況
C.交易背景情況
D.擔(dān)保情況
答案：B
解釋：商業(yè)銀行在面對承兌申請時，應(yīng)對客戶的資信情況、交易背景情況、擔(dān)保情況進(jìn)行審查。
37.下列關(guān)于商業(yè)銀行進(jìn)行信貸分析的說法中，錯誤的是()。
A.銀行信貸分析主要采用財務(wù)分析和非財務(wù)分析兩種方法
B.財務(wù)分析偏重于定量分析
C.非財務(wù)分析偏重于定性分析
D.財務(wù)分析主要包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析、管理層分析等
答案：D
解釋：應(yīng)為非財務(wù)分析。
38.個人外匯買賣業(yè)務(wù)多本著鈔變鈔、匯變匯的原則。下列說法正確的是()。
A.現(xiàn)鈔可以隨意兌換成現(xiàn)匯
B.現(xiàn)鈔不能隨意兌換成現(xiàn)匯，需要支付一定的鈔變匯手續(xù)費
C.現(xiàn)匯買人價與現(xiàn)鈔買人價總是相同的
D.現(xiàn)匯賣出價與現(xiàn)鈔賣出價總是不同的
答案：B
解釋：現(xiàn)鈔不能隨意兌換成現(xiàn)匯?，F(xiàn)匯買入價和現(xiàn)鈔買入價往往不同。但有些銀行的賣出價卻只有一種
39.對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組失敗的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定終止重組，由()按照法律規(guī)定的程序依法宣告破產(chǎn)。
A.人民法院
B.人民檢察院
C.公安機(jī)關(guān)
D.銀監(jiān)會
答案：A
40.債券是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證，根據(jù)發(fā)行人的不同，債券的分類不包括下列哪種?()
A.股債
B.企業(yè)債
C.國債
D.金融債
答案：A
解釋：股票和債券是不一樣的。
41.()是承擔(dān)具體風(fēng)險的最終負(fù)責(zé)人。
A.董事長
B.監(jiān)事會
C.銀行行長
D.最大股東
答案：C
解釋：注意是具體風(fēng)險，銀行行長是承擔(dān)具體風(fēng)險的最終負(fù)責(zé)人。
42.匯率波動受黃金輸送費用的限制，各國國際收支能夠自動調(diào)節(jié)，這種貨幣制度是()。
A.信用本位制
B.金本位制
C.布雷頓森林體系
D.牙買加體系
答案：B
解釋：金本位制下，貨幣與黃金掛鉤，匯率受黃金價格以及其他費用的影響。
43.銀行股東最關(guān)心的財務(wù)指標(biāo)是()。
A.資產(chǎn)利潤率
B.資本利潤率
C.資產(chǎn)利用率
D.收入利潤率
答案：B
解釋：銀行股東是資本的提供者。
44.銀行資產(chǎn)保全是銀行對()，運用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、行政等手段，實施各種保護(hù)性措施或前瞻性防范措施。
A.全部資產(chǎn)
B.已出現(xiàn)風(fēng)險或即將出現(xiàn)風(fēng)險的資產(chǎn)
C.核心資產(chǎn)
D.固定資產(chǎn)
答案：B
45.應(yīng)合同當(dāng)事人的請求，由人民法院予以撤銷的合同()。
A.自始沒有法律約束力
B.自合同規(guī)定的生效日起沒有法律約束力
C.自人民法院受理請求之日起沒有法律約束力
D.自人民法院決定撤銷之日起沒有法律約束力
答案：D 46.社會保險是一種()行為，具有繳費低、保障面廣的優(yōu)點，但被保險人只能得到一種最基本的保障。
A.政府
B.個人
C.企業(yè)
D.國際
答案：A
47.《中國人民銀行法》對貨幣政策的目標(biāo)的規(guī)定是()。
A.經(jīng)濟(jì)增長
B.充分就業(yè)
C.匯率穩(wěn)定
D.保持貨幣幣值穩(wěn)定并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長
答案：D
48.在20世紀(jì)60年代之前，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理處于資產(chǎn)管理階段，強調(diào)()。
A.資產(chǎn)的高收益
B.保持資產(chǎn)的流動性
C.資產(chǎn)的低風(fēng)險
D.貸款的產(chǎn)業(yè)方向
答案：B
49.民事主體依法被宣告破產(chǎn)的資格，是指()。
A.破產(chǎn)能力
B.破產(chǎn)證明
C.破產(chǎn)清算
D.破產(chǎn)法律
答案：A
50.根據(jù)西方國家銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，從根本上保證銀行業(yè)從業(yè)人員在專業(yè)上勝任本職工作，從而為銀行穩(wěn)健經(jīng)營打下良好基礎(chǔ)的制度是()。
A.外部監(jiān)管制度
B.中央銀行制度
C.分業(yè)經(jīng)營制度
D.從業(yè)人員資格認(rèn)證制度
答案：D 51.判斷洗錢行為的直觀標(biāo)準(zhǔn)是()
A.客戶身份
B.客戶表情
C.可疑大額交易
D.交易目的
答案：D
52.在銀行風(fēng)險管理中，主要職責(zé)是負(fù)責(zé)執(zhí)行風(fēng)險管理政策，制定風(fēng)險管理的程序和操作規(guī)程，及時了解風(fēng)險水平及其狀況的機(jī)構(gòu)是()
A.監(jiān)事會
B.董事會
C.高級管理層
D.股東大會
答案：C
53.中國銀行業(yè)協(xié)會是在()登記注冊的。
A.財政部
B.民政部
C.中國人民銀行
D.國務(wù)院
答案：B
54.從()開始，中國人民銀行開始專門行使中央銀行職能。
A.1948年1月1日
B.1949年10月日
C.1984年1月1日
D.1950年8月6日
答案：C
55.從()年開始，中國銀監(jiān)會開始監(jiān)管我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
A.2001
B.1948
C.1949
D.2003
答案：D 56.國家開發(fā)銀行成立于()年。
A.1984
B.1990
C.1991
D.1994
答案：D
57.中國進(jìn)出口銀行成立于()年。
A.1984
B.1994
C.2001
D.2004
答案：B
58.農(nóng)村信用社開始以“三性”為主要內(nèi)容的改革是在()年。
A.1984
B.2003
C.2005
D.2006
答案：A
解釋：1984年，國務(wù)院提出要恢復(fù)和加強農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性，此后，在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，信用社開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。
59.農(nóng)村信用社改革試點的大幕最先在()拉開。
A.安徽省
B.江蘇省
C.河南省
D.上海市
答案：B
解釋：2000年7月，農(nóng)村信用社改革試點的大幕最先在江蘇拉開。
60.我國加入世界貿(mào)易組織過渡期結(jié)束是在()年。
A.2004
B.2001
C.2005
D.2006
答案：D
解釋：2001年12月11日，我國正式加入世界貿(mào)易組織，2006年12月11日，我國加入世界貿(mào)易組織的過渡期結(jié)束。
61.截至2006年12月底，共有()家外資銀行入股中資銀行。
A.27
B.42
C.37
D.26
答案：A
62.截至2006年12月底，共有()家外國銀行在中國設(shè)立了分行。
A.27
B.74
C.84
D.26
答案：B
63.《金融租賃公司管理辦法》于()正式實施。
A.2006年12月1日
B.2005年12月31日
C.2007年3月1日
D.2006年3月12日
答案：C
64.外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)不包括()。
A.外商獨資銀行
B.代表處
C.中外合資銀行
D.外國銀行分行
答案：B
解釋：外資銀行的營業(yè)性包括外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行。
65.下列商業(yè)銀行中還沒有在上海證券交易所上市的有()。
A.中國銀行
B.招商銀行
C.中國工商銀行
D.中國建設(shè)銀行
答案：D
解釋：中國銀行2006年7月5日在上交所上市，招商銀行2002年4月9日在上交所上市，中國工商銀行2006年10月27日在上交所上市。
66.下列不屬于中國進(jìn)出口銀行業(yè)務(wù)的是()。
A.出口信貸
B.提供對外擔(dān)保
C.辦理國際銀行間貸款
D.發(fā)放基礎(chǔ)建設(shè)貸款
答案：D
解釋：發(fā)放基礎(chǔ)建設(shè)貸款是國家開發(fā)銀行的職責(zé)。
67.中國銀行業(yè)不包括()。
A.中央銀行
B.投資銀行
C.自律組織
D.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)
答案：B
68.下列不屬于中國人民銀行主要職責(zé)的是()。
A.制定貨幣政策
B.服務(wù)工商企業(yè)
C.防范金融危機(jī)
D.維護(hù)金融穩(wěn)定
答案：B
解釋：服務(wù)工商企業(yè)現(xiàn)在是工商銀行和其他商業(yè)銀行的主要職責(zé)。
69.最早成立的政策性銀行是()。
A.國家開發(fā)銀行
B.中國進(jìn)出口銀行
C.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
D.中國銀行
答案：A
解釋：國家開發(fā)銀行成立于1994年3月，中國進(jìn)出口銀行成立于1994年11月，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年11月。中國銀行不是政策性銀行。
70.城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是在()年。
A.2002
B.2003
C.2005
D.2006
答案：D
解釋：2006年4月26日，上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。
71.農(nóng)村信用社開始以“三性”為主要內(nèi)容的改革是在()的領(lǐng)導(dǎo)下。
A.國務(wù)院
B.中國銀監(jiān)會
C.中國人民銀行
D.中國農(nóng)業(yè)銀行
答案：D
72.全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行成立于()年。
A.1984
B.2001
C.2005
D.2003
答案：B
解釋：2001年11月29日，全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。
73.全國第一家農(nóng)村合作銀行成立于()年。
A.1984
B.2001
C.2005
D.2003
答案：D
解釋：2003年4月8日，我國第一家農(nóng)村合作銀行寧波斳州農(nóng)村合作銀行正式掛牌成立。
74.新中國第一家信托投資公司成立于()年。
A.1979
B.1978
C.1999
D.1986
答案：A
解釋：1979年，新中國第一家信托投資公司中國國際信托投資公司成立。
75.下列不屬于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的是()。
A.吸收公眾存款
B.辦理國際結(jié)算
C.發(fā)放貸款
D.銀行卡業(yè)務(wù)
答案：B
解釋：村鎮(zhèn)銀行只能辦理國內(nèi)結(jié)算，而不能辦理國際結(jié)算。
76.不屬于中國郵政儲蓄市場定位的是()。
A.零售業(yè)務(wù)
B.中間業(yè)務(wù)
C.發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品
D.支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)
答案：C
解釋：中國郵政儲蓄銀行的市場定位是，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
77.下列屬于中國銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會專業(yè)委員會的是()。
A.秘書處
B.理事會
C.中小企業(yè)貸款工作委員會
D.銀團(tuán)貸款與交易委員會
答案：D
解釋：截至2007年4月，中國銀行業(yè)協(xié)會設(shè)有5個專業(yè)委員會，即法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)資格認(rèn)證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會。
78.中小商業(yè)銀行包括()。
A.股份制商業(yè)銀行
B.住房儲蓄銀行
C.村鎮(zhèn)銀行
D.農(nóng)業(yè)合作銀行
答案：A
解釋：中小商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。
79.衡量經(jīng)濟(jì)增長的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)，下列是對GDP的表述，正確的是()。
A.GDP是指一國(或地區(qū))所有公民在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果
B.GDP是指在一國領(lǐng)土范圍內(nèi)，本國居民和外國居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值
C.GDP增長率是反映一定時期內(nèi)一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展絕對水平的指標(biāo)
D.GDP是指在一國領(lǐng)土范圍內(nèi)，本國居民和外國居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的產(chǎn)品和勞務(wù)的總數(shù)量
答案：B
解釋：GDP是指一國或地區(qū)所有常住居民在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。GDP增長率是反映一定時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平變化程度的動態(tài)指標(biāo)。
80.下列是關(guān)于通貨膨脹和通貨緊縮的表述，其中正確的是()。
A.通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲
B.生產(chǎn)者物價指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品零售價格的變化幅度
C.通貨膨脹程度最好的衡量指標(biāo)是消費者物價指數(shù)
D.通貨膨脹對經(jīng)濟(jì)的不利影響要比通貨緊縮大
答案：A
解釋：B中應(yīng)為批發(fā)價格。消費者物價指數(shù)是使用最多最普遍的，沒有說是最好的。通貨緊縮與通貨膨脹一樣對經(jīng)濟(jì)有著不利的影響。
二、多選題
1.下列屬于基本存款賬戶的存款人的有()。
A.居民委員會
B.外國駐華機(jī)構(gòu)
C.機(jī)關(guān)
D.企業(yè)法人
答案：ABCD
解釋：可以開立基本存款賬戶的存款人包括：企業(yè)法人，非企業(yè)法人，機(jī)關(guān)，事業(yè)單位，團(tuán)級(含)以上軍隊、武警部隊及分散執(zhí)勤的支(分)隊，社會團(tuán)體，民辦非企業(yè)組織，異地常設(shè)機(jī)構(gòu)，外國駐華機(jī)構(gòu)，個體工商戶，居民委員會，村民委員會，社區(qū)委員會，單位設(shè)立的獨立核算的附屬機(jī)構(gòu)，其他組織。
2.匯款的方式主要有()。
A.電匯
B.票匯
C.信匯
D.信用證
答案：ABC
解釋：匯款的方式一般情況下有三種：電匯、票匯、信匯，由于電子化的高速發(fā)展，現(xiàn)在匯款主要使用電匯方式。
3.發(fā)行金融債券的主體有()。
A.政策性銀行
B.中央銀行
C.商業(yè)銀行
D.企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司及其他金融機(jī)構(gòu)
答案：ACD
解釋：發(fā)行金融債券的主體有政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司及其他金融機(jī)構(gòu)。
4.下列屬于國際收支中經(jīng)常項目的有()。
A.直接投資
B.企業(yè)信貸
C.勞務(wù)收支
D.匯款
答案：CD
解釋：勞務(wù)收支和匯款是國際收支中的經(jīng)常項目。
5.下列屬于我國的商品期貨市場的是()。
A.大連
B.鄭州
C.上海
D.中國金融
答案：ABCD
解釋：四個選項全屬于我國的商品期貨市場。
6.銀監(jiān)會的監(jiān)管措施包括()。
A.要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定如實向社會公眾披露財務(wù)會計報告
B.實地查閱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動的賬表、文件、檔案等各種資料
C.對金融機(jī)構(gòu)董事及高級管理人員的任職資格進(jìn)行審查核準(zhǔn)
D.與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話，要求其就業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項做出說明
答案：ABCD
解釋：四個選項全是銀監(jiān)會的監(jiān)管措施。
7.福費廷的英文意為放棄，這種放棄包括()。
A.出口商買斷票據(jù)，放棄了對所出售票據(jù)的一切權(quán)益
B.出口商賣斷票據(jù)，放棄了對所出售票據(jù)的一切權(quán)益
C.銀行買斷票據(jù)，放棄對出口商所貼現(xiàn)款項的追索權(quán)
D.銀行賣斷票據(jù)，放棄對進(jìn)口商所貼現(xiàn)款項的追索權(quán)
答案：BC
解釋：福費廷是出口商賣斷票據(jù)，放棄了對所出售票據(jù)的一切權(quán)益;銀行(包買人)買斷票據(jù)，放棄對出口商所貼現(xiàn)款項的追索權(quán)，可能承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險。
8.根據(jù)不同角度所區(qū)分的銀行資本中的經(jīng)濟(jì)資本()。
A.是防止銀行倒閉的最后防線
B.是資產(chǎn)減去負(fù)債后的余額
C.是銀行需要保有的最低資本量
D.是銀行實際承擔(dān)風(fēng)險的最直接反映
答案：ACD
解釋：B描述的是會計資本。
9.下列關(guān)于外匯標(biāo)價方法的表述，正確的是()。
A.在直接標(biāo)價法下，數(shù)額較小的為外匯買人價，數(shù)額較大的為外匯賣出價
B.直接標(biāo)價法又稱為應(yīng)收標(biāo)價法
C.間接標(biāo)價法又稱為應(yīng)付標(biāo)價法
D.大多數(shù)國家采用直接標(biāo)價法
答案：AD
解釋：間接標(biāo)價法又稱為應(yīng)收標(biāo)價法，直接標(biāo)價法又稱為應(yīng)付標(biāo)價法。
10.負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據(jù)證明借款人出現(xiàn)下列哪些情形之一時，貸款人可以行使先履行抗辯權(quán)(或稱不安抗辯權(quán))，中止交付約定款項，并要求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保?()
A.經(jīng)營狀況惡化
D.轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)
C.喪失商業(yè)信譽
D.對外投資失敗
答案：ABC
解釋：貸款人可以行使不安抗辯權(quán)的情形除了ABC外，還包括借款人有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形，難以按期歸還貸款。
11.關(guān)于會計平衡法則()。
A.根據(jù)會計平衡的要求，通用的借貸記賬方法
B.借貸記賬法要求有借必有貸，借貸必相等
C.負(fù)債記錄于賬戶借方
D.所有者權(quán)益計人貸方
答案：AB
解釋：負(fù)債的減少計入借方，所有者權(quán)益的增加計入貸方。
12.根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，可以質(zhì)押的權(quán)利包括()。
A.匯票、本票、支票
B.存款單、倉單、提單
C.土地所有權(quán)
D.依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票
答案：ABD
解釋：可以質(zhì)押的權(quán)利不包括不動產(chǎn)。
13.代理的法律特征是()。
A.代理行為能夠引起民事法律后果
B.代理人一般應(yīng)以被代理人的名義從事代理活動
C.代理人獨立意思表示
D.代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人
答案：ABD
解釋：代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)獨立意思表示。
14.根據(jù)《刑法》的規(guī)定，以下屬于金融詐騙的違法行為是()。
A.編造引進(jìn)資金的理由從銀行貸款
B.上市公司董事長變更，沒有進(jìn)行披露
C.自制信用卡從銀行提款機(jī)提款
D.提供不完整的財務(wù)報表，以獲取銀行貸款
答案：ACD
解釋：董事長變更未披露不屬于金融詐騙，沒有違反《刑法》。但也是沒有遵循信息披露的要求。
15.下列哪些組織機(jī)構(gòu)具有風(fēng)險監(jiān)督管理職能?()
A.監(jiān)事會
B.監(jiān)察室
C.財務(wù)控制部
D.內(nèi)部審計部
答案：ACD 16.關(guān)于同業(yè)拆借，敘述不正確的是()。
A.拆借雙方僅限于商業(yè)銀行
B.拆人資金只能用于發(fā)放流動資金貸款
C.隔夜拆借一般不需要抵押
D.拆借利率由中央銀行預(yù)先規(guī)定
答案：ABD
解釋：同業(yè)拆借是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期的資金借貸，拆入資金用來滿足暫時臨時性周轉(zhuǎn)資金的不足。拆借利率隨資金供求的變化而變化。
17.目前我國對利率管制的規(guī)定有()。
A.中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)
B.銀監(jiān)會是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)
C.商業(yè)銀行可以按規(guī)定降低存款利率
D.商業(yè)銀行可以自由提高存款利率
答案：ACD
解釋：B中應(yīng)為央行。
18.中小商業(yè)銀行包括()。
A.股份制商業(yè)銀行
B.住房儲蓄銀行
C.城市商業(yè)銀行
D.農(nóng)業(yè)合作銀行
E.中國郵政儲蓄銀行
答案：AC
解釋：中小商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。
19.下列屬于中國人民銀行上?？偛柯氊?zé)的有()。
A.金融統(tǒng)計
B.維護(hù)支付清算系統(tǒng)
C.公開市場操作
D.防范跨市場風(fēng)險
E.監(jiān)督上海證券交易所
答案：CD
解釋：ABC是中國人民銀行的職責(zé)。
20.下列屬于中國人民銀行上海總部職責(zé)的有().A.金融市場數(shù)據(jù)采集統(tǒng)計
B.維護(hù)支付清算系統(tǒng)
C.研究金融產(chǎn)品創(chuàng)新
D.防范跨市場風(fēng)險
E.監(jiān)督管理國有資產(chǎn)
答案：ACD
解釋：見中國人民銀行上?？偛康穆氊?zé)，B是中國人民銀行的職責(zé)，E是金融資產(chǎn)管理公司的職責(zé)。
21.中國銀行業(yè)由()組成。
A.中央銀行
B.監(jiān)管機(jī)構(gòu)
C.自律組織
D.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)
E.投資銀行
答案：ABCD
解釋：中國銀行業(yè)不包括投資銀行。
22.中國人民銀行的主要職責(zé)有()。
A.制定貨幣政策
B.服務(wù)工商企業(yè)
C.防范金融危機(jī)
D.維護(hù)金融穩(wěn)定
E.辦理居民存款
答案：ACD
解釋：B是工商銀行的職責(zé)，E是商業(yè)銀行等的職責(zé)。
23.我國金融行業(yè)主要的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括()。
A.銀行同業(yè)協(xié)會
B.中國銀監(jiān)會
C.中國證監(jiān)會
D.中國保監(jiān)會
E.中國人民銀行
答案：BCD
解釋：A是銀行業(yè)自律組織，E是我國的中央銀行，不是專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
24.關(guān)于銀行的福費廷業(yè)務(wù)的特點，下列說法正確的是()。
A.福費廷業(yè)務(wù)屬于衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)
B.出口商賣斷票據(jù)，但保有對出售票據(jù)的部分權(quán)益
C.銀行(或包買人)對國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票無追索權(quán)的貼現(xiàn)
D.銀行(包買人)承擔(dān)了票據(jù)拒付的所有風(fēng)險，帶有長期固定利率的融資性質(zhì)
答案：CD
解釋：福費廷屬于貿(mào)易融資貸款。出口商賣斷票據(jù)，放棄了對所出售票據(jù)的一切權(quán)益。
25.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢方面應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)()。
A.建立內(nèi)部反洗錢機(jī)制及工作流程
B.及時報告大額和可疑交易
C.建立客戶身份資料和交易記錄
D.協(xié)助反洗錢調(diào)查
答案：ABCD 26.目前在我國，()需要征收個人所得稅。
A.獎金
B.津貼
C.年終加薪
D.保險金
答案：ABC
27.基金的基本當(dāng)事人包括()。
A.證券交易所
B.基金投資人
C.基金管理人
D.基金托管人
答案：BCD
解釋：證交所不是基金的基本當(dāng)事人。
28.國際收支包括()。
A.貿(mào)易收支
B.勞務(wù)收支
C.外資對華直接投資
D.對其他國家的捐贈
答案：ABD
解釋：ABD屬于國際收支中的經(jīng)常項目，C屬于資本項目。
29.銀行發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的哪些因素?()
A.投融資需求
B.消費者需求
C.技術(shù)性需求
D.服務(wù)性需求
答案：AD
解釋：銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。
30.銀行資產(chǎn)保全是銀行對已出現(xiàn)風(fēng)險或即將出現(xiàn)風(fēng)險的資產(chǎn)，運用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、行政等手段，實施保護(hù)性措施或前瞻性防護(hù)措施，以()。
A.化解資產(chǎn)風(fēng)險
B.規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險
C.化解和規(guī)避負(fù)債風(fēng)險
D.最大限度地減少損失
答案：ABD
解釋：資產(chǎn)保全跟負(fù)債風(fēng)險沒有關(guān)系。
31.下面哪些屬于股東大會的職能?()
A.更換董事
B.審議監(jiān)事會報告
C.審議銀行財務(wù)預(yù)算
D.確定銀行整體風(fēng)險的控制原則
答案：ABCD
32.效益性對銀行的重要性主要體現(xiàn)在()。
第四篇：銀行從業(yè)資格未過檢討書
檢討書
尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：
我由于在2013年上半年的銀行從業(yè)考試時造成了分?jǐn)?shù)瞞報行為，自己還未認(rèn)識到這件事情的嚴(yán)重性，一直到領(lǐng)導(dǎo)查詢分?jǐn)?shù)時候自己也沒有報告，通過領(lǐng)導(dǎo)批評教育，我意識到自己犯的錯誤的嚴(yán)重性，錯誤的性質(zhì)是嚴(yán)重的。此舉本身就是違背了銀行從業(yè)人員工作原則。我只是顧著自己和一時的想法，完全不理會行領(lǐng)導(dǎo)的感受，這是不對的。而且，考試瞞報本身也是對銀行本身的不尊重，銀行是一個以誠信為本的單位，出現(xiàn)我這樣的現(xiàn)象非常不應(yīng)該。
其次，我考試瞞報分?jǐn)?shù)的行為也是一種對領(lǐng)導(dǎo)不尊敬的表現(xiàn)。領(lǐng)導(dǎo)給我創(chuàng)造了這個平臺，讓我工作，銀行從業(yè)考試只是這個工作的基礎(chǔ)，我還做出這樣瞞報分?jǐn)?shù)的行為實在是太不應(yīng)該了，我對自己犯的錯誤感到后悔。
再次，我這種行為還在單位和同事之間造成了及其壞的影響，破壞了我行的形象。同事之間本應(yīng)該互相學(xué)習(xí)，互相促進(jìn)，而我這種表現(xiàn)，作為一名主管給同事們帶了一個壞頭，不利于我行建設(shè)。同時，也對銀行形象造成了一定損害，尤其是在新員工心目中銀行是一個誠信、嚴(yán)格、有序單位，我應(yīng)該去維護(hù)這個形象而不是去破壞它！我作為一名業(yè)務(wù)主管帶頭這樣做真是辜負(fù)領(lǐng)導(dǎo)的期望。我認(rèn)真反思，尋找錯誤后面的深刻根源，認(rèn)清問題的本質(zhì)，希望領(lǐng)導(dǎo)能給我一次機(jī)會。做為一名主管我沒有做好自己的本職，辜負(fù)了領(lǐng)導(dǎo)平時對我的教育指導(dǎo)，使我心理感到非常的愧疚，我感謝領(lǐng)導(dǎo)對我的這次深刻的教育，它使我在今后的人生道路上找到了方向，對我的一生有無法用語言表達(dá)的作用.我所犯的錯誤的性質(zhì)是嚴(yán)重的，我接受領(lǐng)導(dǎo)對我一切處罰。我在接受領(lǐng)導(dǎo)詢問的時候，我的內(nèi)心像被千萬螞蟻啃噬般地懊悔。瞞報分?jǐn)?shù)欺騙領(lǐng)導(dǎo)這是個大字就像烙印一般深深地刻在我的內(nèi)心。輾轉(zhuǎn)反側(cè)的無奈與后悔讓我心力交瘁難以自拔，通過領(lǐng)導(dǎo)的教育和批評我認(rèn)識到這一點，這次錯誤是我成長過程中的警鐘，也是一次教訓(xùn)，不會再出現(xiàn)，請領(lǐng)導(dǎo)放心。
最后感謝領(lǐng)導(dǎo)的教育指導(dǎo)才能不至于我犯下更大的過失，我已以真誠的姿態(tài)懊悔的心態(tài)來面對一切承受一切懲罰，我已認(rèn)識到自身的錯誤，我只是在認(rèn)識到錯誤之后希望領(lǐng)導(dǎo)的原諒，原諒的我的過失。
檢討人：xxx 2013年7月16日
第五篇：銀行從業(yè)資格公共基礎(chǔ)習(xí)題匯總
1、中國銀行業(yè)協(xié)會的日常辦事機(jī)構(gòu)為：秘書處
2、三大政策性銀行成立于：1994年3、2006.12.31年，中國郵儲銀行成立
4、貨幣經(jīng)濟(jì)公司的服務(wù)對象是：境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)5、2003年，人行將權(quán)利移交給銀監(jiān)會
6、第一家跨區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行是：上海
7、我國銀行業(yè)全面對外開放是2006年12月12日。
8、2007年1月全國金融工作會議，關(guān)于政策性銀行的是：首先國開行改革
9、我國第一家全國性的商業(yè)銀行是：交行
10、修訂后的人民銀行法規(guī)定人民銀行：監(jiān)管黃金市場、監(jiān)管銀行業(yè)間拆解市場和銀行
業(yè)間證券市場。
11、證監(jiān)會 監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括：證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)濟(jì)公司
12、新中國第一家外資銀行代表處：日本輸出入銀行 197913、2006年9月 中國金融期貨交易所 成立。
14、現(xiàn)階段，我國貨幣政策的操作目標(biāo)和中介目標(biāo)分別是基礎(chǔ)貨幣和貨幣供應(yīng)量
15、狹義貨幣供應(yīng)量是m116、衡量通貨膨脹水平的指標(biāo)包括：消費者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值
平減指數(shù)
17、我國基礎(chǔ)貨幣由組成。
18、目前推動整個中國經(jīng)濟(jì)增長的動力是投資。
19、我國貨幣市場不包括股票市場和證券市場。
20、2004年開始，我國實行差別存款準(zhǔn)備金制度。
21、從支出角度看，gdp包括22、2005年7月21日我國對人民幣匯率形成機(jī)制進(jìn)行了一次大的調(diào)整
23、全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場于1994年成立
24、我國1986年正式開始對商業(yè)銀行貼現(xiàn)票據(jù)的再貼現(xiàn)
25、窗口指導(dǎo)以限制貸款的增減額為主要特征
26、從2007年8月15日開始，利息稅調(diào)整為
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