第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。[1]理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)眾籌創(chuàng)富通寶等模式。不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺(tái)

“野蠻生長(zhǎng)”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會(huì)日前再次召集多家國(guó)內(nèi)知名的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開(kāi)座談會(huì)，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見(jiàn)。相關(guān)參會(huì)人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過(guò)年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會(huì)5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺(tái)的監(jiān)管問(wèn)題。去年，P2P平臺(tái)迎來(lái)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來(lái)說(shuō)監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡(jiǎn)言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對(duì)平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。

對(duì)于監(jiān)管層目前主要征求意見(jiàn)的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行核準(zhǔn)。未來(lái)的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會(huì)允許。

據(jù)公開(kāi)信息顯示，參加座談會(huì)的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺(tái)中不僅有國(guó)內(nèi)各類(lèi)P2P平臺(tái)模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專(zhuān)家：不建議發(fā)放牌照

不過(guò)，市場(chǎng)也有傳言稱(chēng)，P2P平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺(tái)跑路，需要一些準(zhǔn)入門(mén)檻，比如注冊(cè)資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒(méi)有可能，P2P平臺(tái)如果沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，牌照制好；從市場(chǎng)來(lái)講登記制合適，政府無(wú)須兜底完全是市場(chǎng)行為?！?/p>

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭越發(fā)引人關(guān)注

近來(lái)，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長(zhǎng)。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過(guò)銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過(guò)十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)發(fā)放貸款總額超過(guò)1.4億元。分析稱(chēng)，如果這一勢(shì)頭持續(xù)一年，中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬(wàn)元，而中大財(cái)富開(kāi)業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭(zhēng)：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑巡⒉幌抻诰W(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來(lái)高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬(wàn)筆。

其二，以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財(cái)富為代表的P2P模式正在繞開(kāi)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來(lái)高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺(tái)，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。通過(guò)將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰(shuí)主沉?。?/p>

面對(duì)裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)置著開(kāi)放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)、悄然滋長(zhǎng)，馬蔚華行長(zhǎng)拋出的驚天之語(yǔ)“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開(kāi)始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰(shuí)代表未來(lái)？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類(lèi)產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對(duì)銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對(duì)渠道便利性要求較高，偏好面對(duì)面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢(shì)。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識(shí)培訓(xùn)、促銷(xiāo)手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡(jiǎn)捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了機(jī)會(huì)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來(lái)不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

3、從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過(guò)建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請(qǐng)受理到評(píng)估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動(dòng)化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡(jiǎn)單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項(xiàng)目。但在供需結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)相對(duì)單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無(wú)疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過(guò)去交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷(xiāo)行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，無(wú)法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷(xiāo)行為以外的信息并不是很對(duì)稱(chēng)，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無(wú)法做到的。三是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺(tái)上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開(kāi)展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)、成長(zhǎng)過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購(gòu)銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購(gòu)了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜??；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開(kāi)發(fā)模式（包括升級(jí)版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來(lái)經(jīng)營(yíng)小微貸款，充分挖掘其6000萬(wàn)零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會(huì)員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義?？陀^來(lái)講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問(wèn)題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對(duì)小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來(lái)會(huì)有上升，銀行在服務(wù)客戶層級(jí)上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無(wú)法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競(jìng)相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來(lái)小微市場(chǎng)并不是一個(gè)可以“贏家通吃”的市場(chǎng)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒(méi)我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來(lái)5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。里面會(huì)有成千上萬(wàn)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國(guó)性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對(duì)象，始終會(huì)是個(gè)體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識(shí)到，中國(guó)金融脫媒時(shí)代已經(jīng)不知不覺(jué)地開(kāi)啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場(chǎng)的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬(wàn)億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬(wàn)億元，增速十分驚人。對(duì)商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶資金正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實(shí)際上，隨著股票、債券、三板市場(chǎng)、OTC等多層次資本市場(chǎng)的不斷完善，各類(lèi)型專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場(chǎng)，金融脫媒只會(huì)以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國(guó)金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)謝多

指出，再過(guò)10年，銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國(guó)大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場(chǎng)廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬(wàn)多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級(jí)；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長(zhǎng)提供綜合金融服務(wù)??毫無(wú)疑問(wèn)，為了在未來(lái)復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場(chǎng)空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專(zhuān)業(yè)化。隨著小微市場(chǎng)參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，而無(wú)論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時(shí)，同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)側(cè)重，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)力。如何對(duì)不同層級(jí)、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專(zhuān)業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開(kāi)發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬(wàn)存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬(wàn)家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對(duì)企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長(zhǎng)肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對(duì)信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來(lái)獲利，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對(duì)公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無(wú)疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對(duì)更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬(wàn)小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬(wàn)戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對(duì)客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財(cái)富所有，轉(zhuǎn)載請(qǐng)說(shuō)明出處。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領(lǐng)域的一個(gè)突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)金融的一種主動(dòng)創(chuàng)新，其蘊(yùn)藏的市場(chǎng)潛力讓眾多企業(yè)紛紛進(jìn)入。香港科技大學(xué)商學(xué)院副院長(zhǎng)徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請(qǐng)銀行牌照，可以預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)顛覆性的革命。

面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競(jìng)爭(zhēng)者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專(zhuān)家王育琨認(rèn)為，企業(yè)做概念是沒(méi)有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來(lái)考慮解決之道。

挖掘潛在的市場(chǎng)需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動(dòng)金融大市場(chǎng)的有力武器。北京的人人貸商務(wù)顧問(wèn)有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機(jī)構(gòu)，他們?cè)趧?chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，于是他們迅速將目標(biāo)客戶定義為工薪階層和個(gè)體商戶，這個(gè)群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒(méi)有抵押品，借款額度基本都在1 萬(wàn)到10 萬(wàn)以內(nèi)，難以依靠個(gè)人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結(jié)合中國(guó)的社會(huì)信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國(guó)的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)—人人貸。

2013 年上半年人人貸平臺(tái)成交金額達(dá)到4.73 億元，借貸交易達(dá)成10078 筆，同比增長(zhǎng)267%，平均投標(biāo)利率為13.09%。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調(diào)上線了一個(gè)專(zhuān)門(mén)進(jìn)行投融資業(yè)務(wù)的線上服務(wù)平臺(tái)，其業(yè)務(wù)模式與P2P平臺(tái)類(lèi)似，上線一躍攬金近1.3 億。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。展略達(dá)管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍(lán)圖涵蓋遠(yuǎn)不止P2P 借貸，會(huì)帶來(lái)二個(gè)趨勢(shì)：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融，這可能帶來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)同時(shí)也可能激活金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過(guò)改造優(yōu)化業(yè)務(wù)鏈條和消費(fèi)終端的互動(dòng)來(lái)形成新的金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，比如移動(dòng)互聯(lián)的支付功能是微信未來(lái)的戰(zhàn)略方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇教授認(rèn)為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過(guò)程中亟待解決的問(wèn)題。

投融貸人員認(rèn)為，如果說(shuō)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類(lèi)”，那么，通過(guò)給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進(jìn)行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。

第五篇：P2P理財(cái)概念熱炒,互聯(lián)網(wǎng)金融受關(guān)注

社會(huì)在進(jìn)步，各個(gè)行業(yè)都出現(xiàn)了不一樣的沖擊，金融業(yè)也是如此。寧波網(wǎng)絡(luò)投資公司介紹，創(chuàng)業(yè)板指再次創(chuàng)出反彈以來(lái)的新高，其中安防、智慧城市、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)安全等有不錯(cuò)的漲幅，互聯(lián)網(wǎng)金融概念被越來(lái)越多的人所關(guān)注。據(jù)《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2013》數(shù)據(jù)顯示，2012年末，所有線上與線下模式的P2P業(yè)務(wù)在2012年累計(jì)借貸規(guī)模在500-600億之間。浙江借貸平臺(tái)理財(cái)指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸，P2P是peer-to-peer的縮寫(xiě)，有同等者、同事和伙伴等意義。

P2P理財(cái)作為新興事物，尚在發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管體系也有待完善，更多的是需要依靠機(jī)構(gòu)自身及行業(yè)自律。不少P2P理財(cái)機(jī)構(gòu)憑借出色的風(fēng)險(xiǎn)控制能力贏得了市場(chǎng)的普遍認(rèn)可。以民融通為例，作為國(guó)內(nèi)先進(jìn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制嚴(yán)格的第三方賬戶托管和完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。其平臺(tái)實(shí)際逾期率比銀行信用卡的逾期率還要低，能夠充分保障投資人的本金安全。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，以正在發(fā)售的銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，1個(gè)月至3個(gè)月、3個(gè)月至6個(gè)月、6個(gè)月至1年期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期最高年化收益分別是4.37%、4.64%和4.80%。與之相比，同樣期限的寧波P2P借貸平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益分別高達(dá)8%、9%、10。5%。同樣以10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)一年封閉期的銀行理財(cái)產(chǎn)品和P2P產(chǎn)品，前者的收益尚不及后者的一半。

業(yè)內(nèi)表示，杭州網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)一方面有效緩解了中小企業(yè)融資難的困境，另一方面又為投資者帶來(lái)了新的投資渠道。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)P2P理財(cái)公司眾多，各有千秋，收益率也不盡相同，建議投資者在選擇P2P產(chǎn)品時(shí)能夠保持理性和謹(jǐn)慎。