第一篇：農(nóng)村信用社小額信貸風險安全調研報告

農(nóng)村信用社小額信貸風險安全調研

報告

農(nóng)村信用社小額信貸風險安全調研報告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機構最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構、也是農(nóng)村正規(guī)金融機構中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務往來的金融機構。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風險表現(xiàn)

1、道德風險：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機構方面看,有的農(nóng)村信貸機構內(nèi)部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農(nóng)村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會

效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風險不容忽視。

2、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執(zhí)行結果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使

用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認為，農(nóng)信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標準的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目

性;信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級;評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風險防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵機制

一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信

用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經(jīng)驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

3、建立有效的信用等級評價制度

農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額

信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農(nóng)村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實、全面、準確

地反映農(nóng)戶實際情況。第四，要明確評級責任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。

第二篇：農(nóng)村信用社小額信貸風險情況調研報告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機構最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構、也是農(nóng)村正規(guī)金融機構中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務往來的金

融機構。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風險表現(xiàn)

1、道德風險：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機構方面看,有的農(nóng)村信貸機構內(nèi)部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農(nóng)村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風險不容忽視。

2、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執(zhí)行結果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認為，農(nóng)信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標準的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風險防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵機制

一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經(jīng)驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

3、建立有效的信用等級評價制度

農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農(nóng)村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實、全面、準確地反映農(nóng)戶實際情況。第四，要明確評級責任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。

第三篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風險及防范措施

淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風險及防范措施

當前，農(nóng)村信用社正在全國風風火火推廣以農(nóng)戶為住的貸款發(fā)放對象的農(nóng)戶小額信用貸款，積極響應中央文件“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”，“農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行等金融機構都要進一步增加涉農(nóng)信貸投放”，“提高農(nóng)村金融服務質量和水平”。這些支農(nóng)，惠農(nóng)的政策，在支持社會主義新農(nóng)村建設中，起到了舉足輕重的推動作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展中的主力軍作用。同時，也將農(nóng)戶小額信用貸款的有效管理，奉賢防范以及應對措施推到了風口浪尖，現(xiàn)就當前農(nóng)戶小額信用貸款存在的奉賢及如何防范談一談看法。

一.開展小額信貸的目的

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟作用。

從2000年起，進入農(nóng)村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目制度化建設第三階段。作為正規(guī)金融機構的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡，是農(nóng)村最重要的轉賬服務機構。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。

二.農(nóng)戶小額信貸主要存在的問題

1.審查不嚴格

辦理貸款手續(xù)時審查失誤，造成責任落空的風險。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，未嚴格執(zhí)行有關規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。表面上看似乎手續(xù)嚴密、完善，實際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名頂款。在聯(lián)戶擔保貸款中，也存在擔保人未到場，其印章、簽字、手印全由一人操辦，并未真正完善擔保手續(xù)。這些貸款一旦逾期，極易導致責任落空而形成貸款風險。

2.貸后監(jiān)管機制不健全

因農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔保貸款比較容易取得，一些工商企業(yè)特別是困難企業(yè)在通過正常渠道難以獲取貸款的情況下，以企業(yè)負責人、會計、內(nèi)部職工等個人名義，以農(nóng)戶貸款的小額信用貸款，聯(lián)戶擔保貸款等方式向農(nóng)村信用社獲取貸款，用于企業(yè)開支使用，一旦企業(yè)無能力歸還貸款或破產(chǎn)，就形成糾紛難斷的貸款風險。

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風險，農(nóng)村信用社應加強貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認識，認為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。

3.信貸人員不負責任

信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

信貸人員素質低下，形成道德風險。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風險有延續(xù)和放大的可能。

4.部分農(nóng)戶信用觀念不強，容易引發(fā)信貸風險。

由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中紛紛逃廢信用社債務，受社會信用大環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，總是挖空心思鉆法律滯后的空子，千方百計逃廢農(nóng)村信用社的貸款。如有的貸款農(nóng)戶貸款后全家外出打工，致使貸款到期通知單無法按期送簽，使農(nóng)村信用社的貸款因超過訴訟時效期間而敗訴或不得已而申請撤訴。有的農(nóng)戶甚至在信用社上門催收時還以種種方式抵賴，認為農(nóng)村信用社貸款要人情關系，一旦貸款到手，寧可逾期加息也不愿意到期主動歸還貸款。如果對這部分農(nóng)戶的貸款催收措施軟弱，將間接地助長農(nóng)村信用社環(huán)境的惡化而造成貸款風險。

三.農(nóng)戶小額信貸的特點及風險

1.自身具有靈活性

農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽作擔保，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，貸款員證實行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時只需持本人身份證，印章及貸款證直接到柜面簽定借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔保難，貸款難的問題。

2.農(nóng)村剩余勞動力造成的流動性

隨著國家對山區(qū)實施退耕還林政策的不斷加強，農(nóng)民可耕種的土地越來越少，農(nóng)村剩余勞動力逐年增加，外出務工已成為農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信貸承載主題的農(nóng)民大規(guī)模流動，由于務工地區(qū)分散且流動性大，經(jīng)營項目多樣，貸款借用地域分離農(nóng)村信用社對起貸款常常會遇到貸款項目難評估，資金使用難監(jiān)控，具體效益難掌握，到器貸款難清收，分享貸款難處置等問題。風險: 1.信用風險

信用風險是農(nóng)戶小額信用貸款最大的風險。與抵押擔保貸款不同，抵押擔保貸款以物的作對價性交易，還本付息在貸款提供之時就有了著落，抵押價值品已將還本付息的不確定性消除。而農(nóng)戶小額信用貸款以個人信用保證貸款本息償還，信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。當前，在經(jīng)濟商品化比較落后的農(nóng)村，社會信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務連鎖反應。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。2.操作風險

對信用社方面來說，農(nóng)戶小額信用貸款具有面廣、額小、量大的特征，操作必須規(guī)范嚴格。而在實際工作中，信用社人手少壓力大，有的習慣于按傳統(tǒng)方式辦理農(nóng)戶貸款，把一些重要的基礎工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款偏離信用貸款運行規(guī)律和準則；有的風險意識不強，不按規(guī)范的操作程序辦事，忽視了農(nóng)戶小額信用貸款的社會性和群眾性，回避村組干部的支持、配合，使農(nóng)戶小額信用貸款在調查核定工作缺乏有效的社會監(jiān)督。對基層政府和村委會而言，一是存在行政干預的矛盾。二是人為拔高農(nóng)民的信用等級，抬高信用貸款核定額度，甚至將不符合貸款基本條件的農(nóng)戶推薦為信用戶。三是轉貸現(xiàn)象時而發(fā)生。有的基層組織把農(nóng)戶小額信用貸款當成落實鄉(xiāng)村債務的途徑；有的農(nóng)戶因自己不講信用得不到貸款或者為獲取大額貸款，到處找人頂替貸款，使農(nóng)戶小額信用貸款由此成為“三角債”。3.自然災害風險

小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦農(nóng)業(yè)受災，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。4.道德風險

信貸人員素質低下，形成道德風險。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風險有延續(xù)和放大的可能。5.政策性風險

由于農(nóng)民在申請貸款時受環(huán)境和條件的制約，沒有固定的經(jīng)濟收入來源，沒有可靠的換款保證，其主要收入來源基本靠外出務工，換寬的主要來源也是務工，難以有效的擔保，低壓，起還款保證也只能是紙上談兵，大多數(shù)農(nóng)民雖然有還款保證物，但是有相關規(guī)定。土地使用權不能抵押，一旦逾期，難以實現(xiàn)維權，形成政策性風險。6.承諾風險

由于對農(nóng)戶的評級，授信，放款這三個不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，而農(nóng)戶評級是否被社會承認，缺乏明確的餓法律依據(jù)，農(nóng)戶信用登記評定的作用十分有限。造成了評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個基本條件和放款混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當。用途是否真實，是否自貸自用等貸款比知情況無法考證，導致農(nóng)村信用社本末倒置被動放款，被農(nóng)戶牽者鼻子走，從而印發(fā)農(nóng)戶小額信貸制度缺陷上的承諾風險。

四.風險形成的主要原因 五.如何應對及防范措施

1、建立風險補償機制。

由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔負著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。對信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實力，同時又可以減輕農(nóng)業(yè)負擔。再比如建立農(nóng)戶貸款保險機制。農(nóng)民在貸款生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的自然災害風險和市場風險是無法防范的，農(nóng)民目前的弱勢問題不能完全推向市場和完全由農(nóng)村信用社承擔，應建立農(nóng)戶貸款的風險基金保障制度和農(nóng)戶貸款擔保機制。

2、健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調查工作。

貸前調查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質量的關鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴把調查關。信用社的信貸人員應對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調查，掌握第一手資料。對農(nóng)戶評級結果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責任，并聯(lián)責清收，對農(nóng)戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監(jiān)督。在發(fā)放貸款證過程中，應由信貸員送證到農(nóng)戶手中，嚴禁將農(nóng)戶貸款證交由村干部或農(nóng)戶代表代送，以防止丟失、涂改、亂收費等現(xiàn)象

3、落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關。

從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機制改革，強化內(nèi)控建設，消除風險管理的漏洞。在強化信貸員第一責任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責任，嚴格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

4、落實責任，強化貸后檢查制度。

貸后檢查是降低貸款風險的關鍵。農(nóng)村信用社要建立科學、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權即轉移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風險。

5、加強農(nóng)村信用社員工的素質建設，把不良貸款風險降到最低。

不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣，但農(nóng)村信用社一些員工自身素質差是造成不良貸款產(chǎn)生的首要原因。因此，農(nóng)村信用社的第一要務就是要培養(yǎng)一支素質過硬、積極向上的信合隊伍，克服信貸投放過程中的道德風險，加強對不良貸款的清收力度。嚴格規(guī)范貸款操作，對貸款“三查”制度落實不到位、貸款手續(xù)不完備、信貸人員與貸款戶惡意串通騙取貸款、違章貸款、人情貸款等行為，加大處罰力度，對在貸款運營過程中違法違規(guī)現(xiàn)象要嚴加查處，追究有關人員的責任，對造成貸款損失、形成不良資產(chǎn)的，要實行嚴格的“問責制”，追究貸款第一責任人的責任，最終使農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)狀況從根本上得到改觀。

6、建立信貸公示制度，加強對農(nóng)戶貸款的社會監(jiān)督。

充分發(fā)揮群眾在農(nóng)戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用，推行農(nóng)戶貸款公示制度，將貸款農(nóng)戶的姓名，貸款金額、用途、擔保人等進行張貼公示，對有改變用途，冒名貸款，多頭貸款的，群眾可以舉報，從而將信貸資金運行置于群眾的監(jiān)督之下，有效地防范貸款風險。同時，對到期催收不還貸款的農(nóng)戶可采取在黑板報上抄報名單或通過廣播、電視公告；對有錢不還，故意拖欠、有意逃廢貸款債務的農(nóng)戶，要采取法律手段強制催收，并將其公開曝光，讓其受到經(jīng)濟和法律的雙重制裁，做到制裁一個，影響一片，教育一方。對恪守信用，到期主動歸還貸款的農(nóng)戶可發(fā)給《信用證》，并在貸款的授信額度和貸款利率上給予優(yōu)惠，以提高貸款農(nóng)戶的信用觀念，防范貸款風險。

第四篇：克孜勒蘇柯爾克孜自治州扶貧小額信貸風險

克孜勒蘇柯爾克孜自治州扶貧小額信貸風險

防范管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為貫徹落實克孜勒蘇柯爾克孜自治州（以下簡稱“克州”）精準扶貧精準脫貧戰(zhàn)略，發(fā)揮金融資金對克州脫貧攻堅富民固邊第一支撐作用，全面落實扶貧小額信貸政策，加強扶貧小額信貸管理，確保扶貧小額信貸資金規(guī)范安全運行、有效循環(huán)使用，達到真扶貧、扶真貧，最終幫助貧困戶脫貧的目的。根據(jù)自治區(qū)人民政府《關于扶貧小額信貸貼息資金及風險補償金管理辦法》（新政辦發(fā)﹝2016﹞88號)、自治區(qū)扶貧開發(fā)領導小組《關于做好建檔立卡貧困戶小額信貸需求調查摸底和監(jiān)督工作的通知》（新扶領辦發(fā)﹝2016﹞15號）要求，并結合克州實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱扶貧小額信貸，是指由縣級人民政府提供風險補償，由中國郵政儲蓄銀行克孜勒蘇柯爾克孜自治州分行（以下簡稱“郵政儲蓄銀行克州分行”）對轄內(nèi)建檔立卡貧困戶(以下簡稱“貧困戶”)發(fā)放的免抵押、免擔保信用貸款。貸款主要用于扶持貧困戶發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，增加收入。嚴禁用于日常生活 1

支出、修蓋房屋、購買家用設備等消費、償還他行貸款或轉借他人等其他非本人經(jīng)營性用途。

第三條 村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組是建檔立卡貧困戶信貸需求認定工作的責任主體，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨委、政府是扶貧小額信貸對象核查的責任主體，縣（市）扶貧開發(fā)領導小組是扶貧小額信貸對象審定的責任主體，分別對建檔立卡貧困戶信貸需求的認定、核查、審定真實性負責。

第四條 縣（市）人民政府是扶貧小額信貸工作的主體責任。貼息資金及風險補償金由縣（市）人民政府結合扶貧小額信貸規(guī)模，從縣（市）自有財力或自治區(qū)切塊到縣（市）的財政涉農(nóng)統(tǒng)籌整合資金中列支。

第二章 貸款發(fā)放流程

第五條 扶貧小額信貸的對象是有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質和技能素質的建檔立卡貧困戶。

第六條 貧困戶可循環(huán)申請扶貧小額信貸；單筆貸款額度最高為5萬元（含5萬元）；單筆貸款期限為3年以內(nèi)（含3年）。

第七條 貸款申請。貧困戶應當自愿向村委會申請貸款，并同時滿足以下申請條件：

（一）是建檔立卡貧困戶，有完全勞動能力；

（二）有貸款意愿、有經(jīng)營項目、有致富愿望，有就業(yè)創(chuàng)業(yè) 2

潛力和技能素質的貧困戶；

（三）信用觀念強、資信狀況良好，無不良社會和商業(yè)信用記錄；

（四）有正當、合理的生產(chǎn)經(jīng)營貸款用途；

（五）無賭博、吸毒、酗酒等不良行為。

第八條 貸款篩選和審核。由村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組成立建檔立卡貧困戶信貸認定工作組（以下簡稱“認定工作組”），認定工作組在信貸篩選、條件資質和經(jīng)營項目上審核，并幫助貧困戶梳理信貸需求，明確發(fā)展方向。同時，逐一分別對符合貸款條件的進行簽字確認，并對其真實性負責。簽字人員為村黨支部書記、村委會主任、包村聯(lián)戶干部、住村工作組組長。重點核實以下四個方面信息。

（一）核實身份。是建檔立卡貧困戶，符合申請貸款條件。

（二）核實資金使用正確性。具有明確貸款意愿和使用方向，村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組應當根據(jù)對申請貸款貧困戶建檔立卡信息情況判斷其貸款需求是否符合實際需要。

（三）核實貧困戶貸款意愿和貸款用途。一核實是否本人自愿貸款而不是受他人鼓動貸款；二核實其是否通過貸款來進行生產(chǎn)經(jīng)營，而非用于其他用途。

（四）核實貸款金額和期限是否符合實際。應當核實貧困戶 3

申請貸款的額度和期限是否與其經(jīng)營行為相匹配，避免其申請的貸款額度超出其經(jīng)營規(guī)模，以當前市場價格衡量計價額度。貸款期限應與貧困戶經(jīng)營周期相適應。

第九條 貸款公示。貧困戶申請資料經(jīng)村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組集體研究同意后，村委會應當將貧困戶申請名單、貸款用途、貸款金額等信息，在本行政村進行公示，公示期為5個工作日，并設立舉報電話，接受社會和群眾監(jiān)督。村委會對公示后無異議的貧困戶申請材料，加蓋村民委員會公章后上報鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府。

第十條 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府對申請貸款貧困戶的資格、貸款用途及金額進行審核，并對真實性負責。

（一）對村委會上報的推薦結果進行審核，監(jiān)督村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組是否按照第八條中規(guī)定認真進行審核推薦。

（二）堅決杜絕出現(xiàn)不符合貸款條件的人員申請貸款，保證貸款申請的公平、公正。

（三）審核貧困戶的貸款需求是否與建檔立卡信息中幫扶的措施一致。

第十一條 對于缺乏發(fā)展能力，但有貸款需求的貧困戶，政府發(fā)揮引導、協(xié)調作用，由致富能人簽訂帶動協(xié)議，明確扶貧 4

責任，政府推薦部門（最低為鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府）應當與擬推薦的致富領頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）簽署貧困戶扶貧小額信貸資金使用協(xié)議，協(xié)議中明確資金生產(chǎn)經(jīng)營用途及約定還款主體和還款來源。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府應當根據(jù)致富領頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）實際運營的能力和需求合理確定擬吸納扶貧貸款規(guī)模，避免其盲目擴張。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府在協(xié)議中明確制約致富領頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）的措施，并要求對方提供反擔保，以防止資金損失。

第十二條 致富領頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）應當與合作的貧困戶簽署合作協(xié)議及利益分配協(xié)議，協(xié)議中明確貧困戶自愿將貸款資金投給致富領頭人、致富能手或合作社（企業(yè)），并委托其統(tǒng)一進行管理和運作，明確資金生產(chǎn)經(jīng)營用途，雙方應當約定投入資金的收益（分紅）比例和期限，到期歸還貸款本金的主體以及違約責任。

第十三條 致富領頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）應當在郵政儲蓄銀行克州分行開立扶貧小額信貸專項對公(基本)賬戶，日常資金結算需通過此賬戶進行。若郵政儲蓄銀行克州分行發(fā)現(xiàn)合作社的大額資金流動未通過在郵政儲蓄銀行克州分行的賬戶進行結轉或有大額資金轉出事項但未事先告知的，郵政儲蓄銀行克州分行向原推薦政府部門反饋，會同政府部門進行實地走訪，了解原因，提出資金結算監(jiān)管要求。

第十四條 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府對村委會上報的推薦信息審核后，將篩選合格的申請材料，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨委書記、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長、分管扶貧工作的負責人共同簽字并加蓋鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府公章，上報至縣（市）扶貧開發(fā)領導小組，由縣（市）扶貧開發(fā)領導小組對申請材料進行抽查復審確認。

（一）審核貧困戶是否符合申請條件，抽查率不低于15%。

（二）檢查鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）對扶貧小額信貸審核推薦是否盡職、程序是否合規(guī)。

（三）審核鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧貸款投向是否立足于本地的主導產(chǎn)業(yè)。

第十五條 縣（市）扶貧開發(fā)領導小組對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府的申請材料進行審定確認后，由縣（市）委書記、縣（市）長、分管扶貧工作的負責人、扶貧辦主任共同簽字并加蓋縣（市）人民政府公章，提供予中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行進行貸款的發(fā)放。

第十六條 貸款發(fā)放。中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行經(jīng)過對貧困戶身份資料等信息核實后，對符合條件的貧困戶在7個工作日內(nèi)發(fā)放貸款。中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行應當嚴格操作流程，用“一卡通”形式將扶貧小額信貸具體發(fā)放到戶，嚴禁他人代簽代領扶貧貸款。同時，不得違反扶貧小額信貸政策要 6

求向非建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款，不得擅自提高扶貧小額信貸利率。嚴格按照村、鄉(xiāng)、縣（市）三級聯(lián)審推薦名單發(fā)放。如中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行違反貸款操作流程及規(guī)定發(fā)放的貸款，縣（市）人民政府風險補償金一律不予承擔。

第三章 貸款資金使用

第十七條 落實貸款資金用途，防止貸款資金被挪用、閑置。

（一）村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組應當在扶貧小額信貸發(fā)放一個月內(nèi)，根據(jù)貧困戶申請貸款用途，逐戶進行監(jiān)督檢查，防止貧困戶將貸款資金使用于日常生活支出、修蓋房屋、購買家用設備等消費、償還他行貸款或轉借他人等其他非本人經(jīng)營性用途。

（二）對于“能人”和合作社模式帶動貧困戶脫貧的，村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組在貸款資金發(fā)放一個月內(nèi)，檢查其是否按照合作協(xié)議使用貸款，并提供貸款支出憑證。

（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府應當對村委會監(jiān)督貸款資金正確使用的工作進行監(jiān)督檢查，檢查村委會是否認真落實貸款貧困戶資金用途的檢查工作，對落實檢查工作不利的村要督促問責和整改。對各村貸款貧困戶是否正確使用資金進行檢查或抽查（抽查比例不低于30%），防止有聯(lián)合騙貸套取扶貧小額信貸資金挪作他用行為。

（四）村委會應當按戶建立貧困戶扶貧貸款臺賬，記錄貧困戶獲得貸款后資金使用去向和狀態(tài)，包村聯(lián)戶干部、住村工作組應當在平時入戶聯(lián)絡時關注貧困戶經(jīng)營情況，對在技術和能力上需要幫扶的，應當聯(lián)系相關專業(yè)部門進行幫扶指導。

（五）中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行應當對各村發(fā)放貸款貧困戶中的30%履行貸后檢查責任，并將貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題與村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組進行溝通反饋。

第四章 貸款回收

第十八條 落實貸款到期還款及逾期催收。

（一）村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組應當按照貧困戶貸款臺賬，在貸款到期前兩個月，入戶通知貧困戶貸款即將到期，督促其籌集還款資金。在貸款到期前一個月，逐戶檢查還款資金是否籌集到位。

（二）對于到期不能按時償還的貧困戶，村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組、中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行應當對其進行督促催收。

（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府應當對各村貸款資金歸還情況做好調查統(tǒng)計，并督促各村及時落實好還款資金并對到期不還的貧困戶進行催收。

第十九條 各縣（市）財政、扶貧部門應當加強督導檢查，8

及時糾正存在的問題。對檢查發(fā)現(xiàn)貸款挪用或騙取扶貧資金的，縣（市）人民政府應當要求借款人償還貸款資金，并追究鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和住村工作組、包村聯(lián)戶干部、“能人”、合作社（企業(yè)）負責人等相關人員責任。

第五章 附則

第二十條 本辦法由克州扶貧開發(fā)領導小組負責解釋。第二十一條 本辦法自發(fā)布之日起實施。

第五篇：農(nóng)村信用社信貸風險防范淺析

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心得體會 西城信用社

根據(jù)縣聯(lián)社安排，我社組織學習了中國銀監(jiān)會紀委書記王華慶同志在2010年案件防控工作長沙會議上的講話摘要、關于轉發(fā)《滄州銀監(jiān)分局關于轉發(fā)<河北銀監(jiān)局關于進一步防范變造銀行承兌匯票詐騙犯罪風險的通報>的通知》的通知、以及《滄州銀監(jiān)分局辦公室轉發(fā)<中國銀監(jiān)會辦公廳關于徐州地區(qū)信用卡套現(xiàn)案件的通報>的通知》等相關文件，通過深刻學習，我對其中涉及的信貸風險防范有以下幾點認識，總結如下：

信貸資產(chǎn)質量是農(nóng)村信用社的生命線。防范信貸風險，提高貸款質量，是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是歷代農(nóng)信人孜孜以求的目標。為了加強防范信貸風險應從以下幾方面入手。

一、加強員工教育，防范道德風險

防范信貸風險，首先要筑牢信貸人員的思想防線。信貸人員只有較強的事業(yè)心、責任感和廉潔自律意識，才能在信貸活動中主導自己的行為，自覺規(guī)避和防范信貸風險。不可否認，目前，在信貸人員中，服務意識淡薄、營銷觀念較差的現(xiàn)象還較為普遍，部分信貸人員沒有把客戶當作互惠互利、平等的合作伙伴來對待，更有的把手中的信貸權利當成了撈取個人私利的資本，在貸款發(fā)放過程中吃、拿、卡、要、報，不給好處不辦事，給了好處--------------------------精品

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亂辦事，導致超權、跨轄、壘大戶、頂冒名等違規(guī)違紀貸款時常發(fā)生，形成了較大風險隱患，有的已造成了資產(chǎn)損失。這些都是職業(yè)道德缺失、法紀觀念淡薄的集中表現(xiàn)。解決這一問題，必須加強信貸人員“三個方面”的教育。

（一）職業(yè)道德教育。良好的職業(yè)道德是做好任何崗位工作的保證，對信貸人員尤為重要。要從熟悉業(yè)務、顧全大局、秉公辦事、恪守信用、忠于職守、廉潔奉公等六個方面對信貸人員進行教育引導，并將這些職業(yè)道德規(guī)范自覺融入信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個環(huán)節(jié)。

（二）遵紀守法教育。積極開展“每月一法”教育活動，重點學習金融違法犯罪的種類、構成要素、處罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會受到怎樣的刑罰，達到不越“雷池”的目的。

二、提升員工素質，防范操作風險

農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”的市場定位，決定了信貸風險的分散性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險、市場風險和政策風險的不可預見性，也決定了信用社信貸風險防控的艱巨性。這就要求信貸人員必須加強自身學習，不斷增強專業(yè)技能、政策法規(guī)水平和駕馭市場的本領，把操作風險放到信貸風險防范的突出位置。

（一）加強基礎工作，提高防控水平。一是建立健全信貸管理組織架構和制度體系。成立相對獨立的貸前調查、貸時審查和--------------------------精品

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貸后檢查的信貸職能部門，嚴明各部門、各崗位職權，進一步完善信貸行為問責和獎勵機制，健全信貸管理規(guī)章，約束、規(guī)范信貸行為。二是完善農(nóng)戶、個體工商戶小額貸款以及民營企業(yè)貸款管理辦法和操作規(guī)程，積極開展評級授信、實行貸款上柜臺制度，努力營造良好的誠信環(huán)境和貸款營銷氛圍。

（二）做好貸后回訪，掌握風險狀況。市場行情風云變幻。特別是隨著“地球村”的逐步成型，一國經(jīng)濟極易受到國際政治經(jīng)濟發(fā)展走勢的影響。比如，去年下半年由美國次貸危機引發(fā)的國際金融風暴，席卷全球，對我國經(jīng)濟發(fā)展也產(chǎn)生了較大不利影響，部分企業(yè)經(jīng)營困難，農(nóng)產(chǎn)品價格波動較大，為信貸資金安全增添了變數(shù)。因此，建立客戶回訪制度，加強貸后檢查，及時掌握企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收益水平，對當前防范信貸風險，確保資金安全，顯得尤為突出和重要。貸后回訪檢查頻率，要根據(jù)貸款的額度、項目生產(chǎn)周期、市場波動幅度大小等因素合理確定，必要時，要實行蹲點續(xù)時觀察制度。對發(fā)現(xiàn)的風險隱患，會同客戶及時采取防控措施，協(xié)助解決生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品營銷和財務管理中存在的問題；對經(jīng)營陷入危機、瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，要果斷處置，保全資產(chǎn)，防范信貸資金損失。

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