第一篇：小額貸款公司公司業(yè)務(wù)流程

什么是小額貸款公司，業(yè)務(wù)流程是怎樣的？

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。

小額貸款申請條件：

1、25周歲到55周歲（部分客戶要求29周歲到55周歲）；

2、單位連續(xù)工作滿3個(gè)月，部分客戶需滿6個(gè)月；

3、穩(wěn)定的職業(yè)和收入。

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申請小額貸款的程序：

1.申請受理。借款人將小額貸款申請?zhí)峤唤o小額貸款貸款行之后，由經(jīng)辦人員向借款人介紹小額貸款的申請條件、期限等，同時(shí)對借款人條件、資格及申請材料進(jìn)行初審；

2.再審核。經(jīng)辦人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交的材料真實(shí)性進(jìn)行審核，評價(jià)申請人的還款能力和還款意愿；

3.審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級、經(jīng)濟(jì)情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；

4.發(fā)放。在落實(shí)了放款條件之后，客戶根據(jù)用款需求，隨時(shí)向貸款行申請支用額度；

5.貸后管理。貸款行按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存；

6.貸款回收。根據(jù)借款合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，借款人在還款到期日時(shí)，及時(shí)足額償還本息，到此小額貸款流程結(jié)束。

以上是關(guān)于小額貸款公司及其流程的介紹，如果您對小額貸款還有任何疑問，歡迎登錄北京恒興偉業(yè)網(wǎng)站了解更是有關(guān)知識(shí)，這里有專業(yè)人士為您講解。.

第二篇：保定高新區(qū)銀海小額貸款公司業(yè)務(wù)流程

保定高新區(qū)銀海小額貸款公司業(yè)務(wù)流程 流程介紹：

一、客戶通過電話或上門等方式向我公司提出貸款申請后，經(jīng)過與我公司的初步洽談，確定意向，我公司將為不同的客戶提供不同的貸款方案，根據(jù)客戶類型的不同，需要提供相應(yīng)的資料：

1、借款人需提供以下資料：

（一）借款申請人為企業(yè)法人客戶的，應(yīng)向本公司提供如下資料：

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證、貸款卡（年檢）

2、董事會(huì)或股東會(huì)借款決議書（貸款公司提供文本）

3、近年財(cái)務(wù)報(bào)表、即期財(cái)務(wù)報(bào)表（加蓋企業(yè)公章）、銀行對賬單（銀行蓋章）

4、與借款有關(guān)的企業(yè)銷售合同、租賃合同、服務(wù)合同等資料

5、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評價(jià)資料（環(huán)評報(bào)告、排污許可證）

6、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

7、企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

（二）借款申請人為自然人客戶的，應(yīng)向本公司提供如下資料：

1、夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證原件（未婚者需要未婚證明）

2、借款意愿書（夫妻簽字、貸款公司提供文本）

3、夫妻雙方職業(yè)及收入證明及家庭財(cái)產(chǎn)狀況材料

4、固定住所證明

5、夫妻雙方個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

2、擔(dān)保方式：（抵押、保證）

（1）采用自然人擔(dān)保方式有以下兩種：

抵押方為個(gè)人的1、夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證原件（未婚者需要未婚證明）

2、抵押意愿書（夫妻簽字、貸款公司提供文本）

3、土地證、房產(chǎn)證等抵押物權(quán)屬證明

4、由貸款公司指定評估機(jī)構(gòu)出具的評估報(bào)告

5、夫妻雙方個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

保證方為個(gè)人的1、夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證原件（未婚者需出具未婚證明）

2、夫妻雙方職業(yè)及收入證明及家庭財(cái)產(chǎn)狀況材料

3、固定住所證明

4、夫妻雙方個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

（2）采用企業(yè)擔(dān)保方式有以下兩種：

抵押方為企業(yè)的1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證、貸款卡（年檢）

2、抵押人股東會(huì)或董事會(huì)決議（貸款公司提供文本）

3、土地證、房產(chǎn)證等抵押物權(quán)屬證明

4、由貸款公司指定評估機(jī)構(gòu)出具的評估報(bào)告

5、近年財(cái)務(wù)報(bào)表、即期財(cái)務(wù)報(bào)表（加蓋企業(yè)公章）、銀行對帳單（銀行蓋章）

6、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評價(jià)資料（環(huán)評報(bào)告、排污許可證）

7、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

8、企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）保證方為企業(yè)的1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼、公司章程、企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證、貸款卡（年檢）

2、負(fù)連帶償還責(zé)任擔(dān)保承諾書（股東同意對外擔(dān)保決議書—貸款公司提供文本）

3、近年財(cái)務(wù)報(bào)表、即期財(cái)務(wù)報(bào)表（加蓋企業(yè)公章）、銀行對賬單（銀行蓋章）

4、與保證行為有關(guān)的銷售合同、租賃合同、服務(wù)合同等資料

5、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評價(jià)資料（環(huán)評報(bào)告、排污許可證）

6、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

7、企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

二、經(jīng)過公司對資料的初步審查之后，將對客戶的基本情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，以核查借款人所提供資料的真實(shí)性。

三、在此基礎(chǔ)上，公司將對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，對于符合公司貸款發(fā)放要求的客戶，經(jīng)公司審批之后，會(huì)在最短的時(shí)間內(nèi)辦理相關(guān)手續(xù)并向客戶發(fā)放貸款，貸款一般為“一次性發(fā)放，一次性歸還，按月計(jì)息”。

四、貸后跟蹤。即對客戶的借款用途和貸后風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)檢查跟蹤，公司信貸人員將不定期走訪客戶，了解客戶的貸款使用情況，評估貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)，并對高風(fēng)險(xiǎn)客戶采取相應(yīng)的措施。

五、貸款到期收回。貸款到期后一次性歸還，對于需要延期歸還的客戶，經(jīng)公司調(diào)查研究，同意為其辦理展期的，在簽訂展期合同后，方可延期歸還。

第三篇：關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范

關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范

第一章 總 則 第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和 程序化，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司 試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》 《銀監(jiān)發(fā)(2008)23 號》的精神和要求，制定本規(guī)程。第二條 公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的 監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持“風(fēng)險(xiǎn)第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農(nóng)”、個(gè)體 工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。第二章 貸款業(yè)務(wù)程序 第三條 貸款業(yè)務(wù)程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調(diào)查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質(zhì))押登記(六)貸款發(fā)放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回 第三章 借款申請和貸款受理 第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并 對所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。(一)借款人應(yīng)提供的材料： 1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證； 2.組織機(jī)構(gòu)代碼證； 3.法人代表授權(quán)書； 4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告； 6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 7.資信證明； 8.公司章程及公司合同； 9.申請借款的董事會(huì)(股東會(huì))決議； 10.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3 年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主 要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等； 11.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議； 12.項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件；

13.生產(chǎn)經(jīng)營情況； 14.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析 表和或有負(fù)債等明細(xì)表； 15.公司簡介和法人代表簡介； 16.公司基本賬戶和其他賬戶情況； 17.近三個(gè)月的銀行對賬單和個(gè)人信用卡對賬單； 18.水、電費(fèi)票據(jù)； 19.企業(yè)和個(gè)人征信資料； 20.其他有關(guān)材料。(二)擔(dān)保人應(yīng)提供的材料： 1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證； 2.法定代表人授權(quán)書； 3.法定代表人及委托代理人身份證； 4.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告； 5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 6.資信證明； 7.公司章程及公司合同； 8 當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3 年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要 包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等； 9.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表 和或有負(fù)債明細(xì)表；

10、股東會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的決議； 11.公司簡介和法人代表簡介； 12.其他有關(guān)材料。

（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 1.抵押物、質(zhì)物清單； 2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證； 3.抵押物、質(zhì)物評估資料； 4.保險(xiǎn)單； 5.董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議； 6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押 的證明； 9.其他有關(guān)材料。(四)注意事項(xiàng) 1.提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)； 2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章； 3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán)； 4.公司受理人可根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況對提供的資料進(jìn)行刪選和添 加。第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任 人(以下簡稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登

記《貸款項(xiàng)目受理登記表》。第六條 貸款受理?xiàng)l件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章 貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查 第七條 公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取貸款項(xiàng)目、借款人 和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成 《貸款調(diào)查報(bào)告》。第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資 料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息 除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái) 稅部門和供應(yīng)商、用戶等。對上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào) 查的重點(diǎn)。第十條 資料審核要點(diǎn)(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原 件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立 批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保 及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初 步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。(四)對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上 3 項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保 人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第十一條 項(xiàng)目初審過程中，項(xiàng)目責(zé)任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款 人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù) 具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證 調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一)訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊(duì) 的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法 等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。(二)對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營 情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。(四)對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi) 容：

1.了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬； 2.企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行； 3.通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí) 相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假； 4.有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；

5.或有損失和或有負(fù)債情況。(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用 途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí) 請有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息 進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條 款。(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè) 中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的 財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容： 1.償債能力(財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.營運(yùn)能力（效率比例）； 4.資產(chǎn)質(zhì)量； 5.資金結(jié)構(gòu)； 6.預(yù)測近3 年的發(fā)展趨勢。7.現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流 量償還公司貸款。(四)分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵 押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交 易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。(五)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向信貸評審委員會(huì)提交《貸款調(diào)查報(bào) 告》《貸款調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：。(一)借款人背景情況；(二)項(xiàng)目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財(cái)務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔(dān)保情況；(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；(九)其他需要說明的情況；

(十)調(diào)查結(jié)論。第十五條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假 資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼 續(xù)進(jìn)行時(shí)，責(zé)任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報(bào)告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中 止貸款項(xiàng)目處理意見書》，信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審 批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作 的，亦按上述程序辦理。第十六條 項(xiàng)目自正式受理開始，一般應(yīng)在 3 個(gè)工作日完成，如超過 3 個(gè)工 作日，責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級向公司董 事長(總經(jīng)理)報(bào)告。第五章 貸款項(xiàng)目評審與決策 第十七條 貸款項(xiàng)目的評審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門評審和會(huì)議評審。第十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和 《貸款調(diào)查 報(bào)告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行初審。信貸 業(yè)務(wù)部初審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：(一)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；(二)對擔(dān)保措施提出意見；(三)對報(bào)審資料從法律角度加以審核；(四)對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)；(五)對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。做出評審意見和結(jié)論，信貸業(yè)務(wù)部初審一 般應(yīng)在 2 個(gè)工作日完成。初審結(jié)束后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》。第十九條 信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅?，將《貸款調(diào)查報(bào)告》和《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn) 評審意見書》連同其他資料一并移交公司風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)控制部主要 對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報(bào)告》的結(jié)論，進(jìn)行再次復(fù)審(包括對貸款單位 的再次實(shí)地考察和相關(guān)資料的復(fù)審)，復(fù)審后需填寫 《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》，轉(zhuǎn)報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)復(fù)審。公司董事長(總經(jīng)理)如無疑義(如有疑義，則退 回進(jìn)一步完善或終止貸款流程)，則可提交公司信貸評審委員會(huì)進(jìn)行會(huì)議評審。第二十條 會(huì)議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司信貸評審委員會(huì)，由公司董事長(總 經(jīng)理)、副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)及外聘專家等組成。評審會(huì)議參加人員：(一)評委會(huì)全體成員；(二)項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人；(三)評委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 會(huì)議評審工作程序(一)評委會(huì)至少在會(huì)議召開前 1 天將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員，會(huì)議資料 由項(xiàng)目責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。(二)會(huì)議由評委會(huì)主任—公司董事長(總經(jīng)理)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí) 參加會(huì)議。(三)責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明。(四)部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見。

(五)評審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。(六)參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并 提出具體評審意見。(七)評審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。(八)會(huì)議評審采用簽字表決制，評審委員會(huì)人員(項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人不參 加表決)須在《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，信貸評審委員會(huì)成員全部同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。會(huì)議評審和審批一般應(yīng)在 1 個(gè)工作日完成。第二十二條 貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期 由公司董事長(總經(jīng)理)審批。第二十三條 對部門審核、會(huì)議評審中被否決的項(xiàng)目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做“不同意貸款”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。第二十四條 會(huì)議由評委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出 席人員、參加會(huì)議人員對項(xiàng)目的意見及評委會(huì)主任最后綜合意見。會(huì)議形成的文 書、資料歸檔保管。第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需進(jìn)行復(fù)議(一)公司評審委員會(huì)否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經(jīng)理)決定復(fù)議的項(xiàng)目；

(二)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司董事長(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng) 目。復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新 確定責(zé)任人。第六章 貸款合同的簽訂 第二十六條 項(xiàng)目經(jīng)會(huì)議評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有 關(guān)簽約手續(xù) 第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦 人，簽約程序如下：(一)準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。(二)由信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同 條款應(yīng)及時(shí)與有關(guān)

當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審定。(三)責(zé)任人登記《貸款項(xiàng)目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。須注意的事項(xiàng)：需要抵(質(zhì))押人對抵(質(zhì))押物進(jìn)行保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期限至少要 長于借款期限 3 個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明公司為 保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第(二)項(xiàng)相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人等簽字蓋 章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。(六〉法定代表人、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料由責(zé)任人負(fù)責(zé)管理。重要合同和證 件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交綜合 管理部單獨(dú)重點(diǎn)管理。

第七章 擔(dān)保措施 第二十九條 申請借款必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。第三十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并 按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條 負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的 《他項(xiàng)權(quán)力證書》 或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的 《抵(質(zhì))押登記表》 等證明文件。第三十二條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計(jì)算)不高于 70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算)不高于 50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計(jì)算)不高于 50%；股權(quán)、債券等 權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計(jì)算)不高于 70%。第三十三條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；(二)資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%；(三)連續(xù) 3 年(含當(dāng)期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。第八章 利息收取和貸款發(fā)放 第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 0.9 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時(shí)，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。第三十七條 責(zé)任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收 款。風(fēng)險(xiǎn)控 第三十八條 責(zé)任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、制部、綜合部、財(cái)務(wù)部、董事長(總經(jīng)理)審核。財(cái)務(wù)部在發(fā)放貸款時(shí)須要求項(xiàng)目 責(zé)任人提供： 1.填寫《轉(zhuǎn)款申請單》報(bào)公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同 意； 2.提供《借款合同》《保證合同》《抵(質(zhì))押合同》、、、借款借據(jù)原件查驗(yàn)并 提供以上合同和借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑據(jù)。財(cái)務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)； 風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行定期或不定 期抽查。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān) 保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對于用機(jī)器 設(shè)備做抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對貸款封閉管理的項(xiàng) 目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報(bào)告表》并附要求借款人及有關(guān)部 門提供的資料，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；(三)擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；

(四)風(fēng)險(xiǎn)等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問題，須當(dāng)日 向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告 公司董事長(總經(jīng)理)。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告董事長(總經(jīng) 理)，董事長(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題

討論并提出相應(yīng) 的對策及措施。第四十三條 對所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前 7 日，責(zé)任人原則上填寫 《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理)提交當(dāng)月 《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》。季度檢查完畢應(yīng)及時(shí)向公司董事長(總經(jīng)理)報(bào)送《貸后跟 蹤情況報(bào)告表》。第四十五條 需要展期的貸款項(xiàng)目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報(bào)公 司董事長(總經(jīng)理)審批。第四十六條 對逾期的貸款項(xiàng)目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意 見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審批。第四十七條 貸款到期后，責(zé)任人負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù) 部和綜合管理部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)核準(zhǔn)，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)登記有關(guān)臺(tái)賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管 理。第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項(xiàng)下的全部款項(xiàng)，貸款責(zé)任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時(shí)足額歸還公司貸款，公 司應(yīng)及時(shí)與借款人、擔(dān)保人進(jìn)行談判，各方就追償發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用的承擔(dān)、借款 人(擔(dān)保人)的還款計(jì)劃、違約金或滯納金的支付標(biāo)準(zhǔn)等達(dá)成一致意見并簽署相關(guān) 法律文件，以落實(shí)公司向借款人(擔(dān)保人)追償債務(wù)的權(quán)利。第五十條 追償項(xiàng)目的管理 ①建立追償項(xiàng)目《風(fēng)險(xiǎn)評級報(bào)告制度》，及時(shí)監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)情況。②指定專人負(fù)責(zé)追償資金的回收工作，每個(gè)追償項(xiàng)目有具體的工作方案。對 責(zé)任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎(jiǎng)懲分明。③對追償項(xiàng)目要一戶一策，對癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。④對追償項(xiàng)目要進(jìn)行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn) 行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻(xiàn)的要獎(jiǎng)勵(lì)，做到獎(jiǎng)懲分明。第五十一條 追償方案由項(xiàng)目責(zé)任人制訂，信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部審核后 報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審定。項(xiàng)目責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制《追償 臺(tái)賬》，按月計(jì)算、催收資金占用費(fèi)、違約金，并與相關(guān)部門核對。第五十二條 追償結(jié)束，項(xiàng)目責(zé)任人撰寫《貸款項(xiàng)目追償結(jié)果意見書》，經(jīng) 信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)核準(zhǔn)。第十一章 責(zé)任和罰則 第五十三條 責(zé)任人、協(xié)辦人和部門評審、會(huì)議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定 承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公 司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)完成后 7 天內(nèi)，責(zé)任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清 并按 的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司檔案管理員。單》 《貸款業(yè)務(wù)資料清單》 第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在 歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項(xiàng)處理完畢后及時(shí)移交公司檔案管理員。第十三章 附 則 第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

第四篇：小額貸款公司的運(yùn)營模式及業(yè)務(wù)流程分析

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小額貸款公司的運(yùn)營模式及業(yè)務(wù)流程分析

開小額貸款公司低門檻、監(jiān)管空白和客戶群體廣泛、市場需求大，也正因?yàn)榇耍?dāng)下整個(gè)小額貸款行業(yè)可以說是風(fēng)起云涌，從小到皮包公司、大到金控集團(tuán)，再到打著實(shí)體產(chǎn)業(yè)旗號變相吸儲(chǔ)的，總體歸納起來有如下六大運(yùn)作模式：

1）以皮包公司為形式的資金掮客模式

這屬于最低級也是最散漫的一種形式，大多是原來就職于正規(guī)小額貸款公司有小額貸款公司經(jīng)驗(yàn)，對小額貸款公司業(yè)務(wù)流程十分了解或有一定投資人資源的個(gè)人，他們大多通過一些人脈資源尋找資金需求方，然后對接手中一些投資人放貸資源，或者直接再轉(zhuǎn)給一些投資貸款公司，通過賺取介紹費(fèi)或抽成方式獲利，唯一的優(yōu)勢就是投入小、成本低，相對于運(yùn)營公司而言更自由，劣勢在于比較散漫、無法持久，屬于投機(jī)行為的一種運(yùn)作方式。

2）以吸儲(chǔ)轉(zhuǎn)貸為形式的賺取息差模式

這類以江浙閩地區(qū)地下錢莊、河南伊川團(tuán)伙為代表，一般都會(huì)成立一家投資類公司，或許以高額回報(bào)、或通過贈(zèng)送禮品吸引民眾參與投資放貸，然后將匯集的資金自用或再加碼放給想借錢的人賺取息差，這類公司一般會(huì)通過一些真假不等的融資項(xiàng)目做掩蓋，使得表面上看似合法不碰資金，實(shí)際上屬于變相吸儲(chǔ)。優(yōu)勢是手里會(huì)有可掌控的資金，劣勢在于公司吸收來錢需承擔(dān)給客戶不斷付息的成本，將壓力轉(zhuǎn)嫁到了自身，一旦資金出口端匹配不出去或放出去的錢出現(xiàn)問題，很容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，很容易陷入拆東墻補(bǔ)西墻最終導(dǎo)致崩盤，全國也爆發(fā)了很多這類集資詐騙事件，這種模式可以說屬于明確的法律違規(guī)問題。

3）以線下P2P為形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

他們操作形式都是以公司負(fù)責(zé)人個(gè)人名義先放貸給借錢方，獲得一定數(shù)量債權(quán)后再根據(jù)期限、額度等分散打包成類似理財(cái)產(chǎn)品，再銷售給不同的投資人然后回籠資金，再放新客戶如此往復(fù)循環(huán)，該類模式優(yōu)勢在于具有一定的杠桿性，利用自有資金很容易撬動(dòng)更多業(yè)務(wù)，劣勢是首先需一定的自有資金來獲得首批債權(quán)得以循環(huán)，其次分散打包的匹配上比較繁瑣需做精細(xì)，再就是這類模式因信息不透明也廣受質(zhì)疑。

4）以信息對接為形式的單純中介模式

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這類模式主要起于山東，也和山東人務(wù)實(shí)、正義、誠信的本性有關(guān)，他們操作比較守規(guī)，屬于真正的點(diǎn)對點(diǎn)對接，主要是將借款雙方需求信息匹配，且讓雙方直接面談資金、利息、流向都高度透明，同時(shí)還要求借款者要以動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押進(jìn)行擔(dān)保托底，過程中他們不接觸資金、不參與擔(dān)保，但會(huì)協(xié)助對借款人還款能力、借款用途進(jìn)行審核和貸后督催，如此獨(dú)立第三方角色也就不存在設(shè)立資金池的壓力，會(huì)客觀評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和均衡借款雙方利益，既讓投資人權(quán)益得到了保障也降低了借款者融資成本，雖然居間收入利潤率相對低，但這種持續(xù)性和規(guī)范性讓他們知名度日漸提升、凝聚了大批投融資客戶，并迅速得到全國同行的學(xué)習(xí)復(fù)制。

5）以介入擔(dān)保為形式的居間擔(dān)保模式

這類模式屬于單純中介模式的變種或升級，以河南鄭州為主要發(fā)展地，也曾是小額貸款市場的典型代表模式之一。在原單純中介模式“一對一”、“不摸錢”、“透明化”基礎(chǔ)上附加上“擔(dān)保代償”，鄭州模式看似既發(fā)揮了中介模式之長又規(guī)避了地下錢莊之短，很快在河南市場發(fā)展壯大，后來隨著競爭加劇逐漸開始異化，虛假注冊、非法吸儲(chǔ)、賺取息差、圈錢自融等開始泛濫，到2010年鄭州模式徹底崩盤，現(xiàn)在幾乎談?chuàng)９旧?。拋開違規(guī)經(jīng)營不說，就從擔(dān)保代償而言雖然利于對投資人的保護(hù)，但由此以來的有償擔(dān)保必然增加借款人壓力和還款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)代償也較大考驗(yàn)公司的風(fēng)控能力和經(jīng)營壓力，嚴(yán)格意義上講擔(dān)保資質(zhì)在額度上具有一定局限性，本身這種無限制擔(dān)保方式在法律上也說不通，具有很大的政策風(fēng)險(xiǎn)。

6）以線上P2P為形式的網(wǎng)貸平臺(tái)模式

屬于小額貸款公司的互聯(lián)網(wǎng)變種，多以電子商務(wù)、信息科技公司名義運(yùn)營，其運(yùn)作也分純居間、自融自用、第三方擔(dān)保、三方合作等形式，可以說是線下小額貸款公司運(yùn)營的另一個(gè)翻版，同樣也是形形色色、問題百出，優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多，劣勢在于需不斷投資推廣平臺(tái)以便更多人獲知，還需組建專門網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和推廣團(tuán)隊(duì)，同時(shí)對借款方審核、風(fēng)控也難以做到真實(shí)可靠，雖然很多網(wǎng)貸平臺(tái)也開始注重線下風(fēng)控，但區(qū)域的不定性和分散無形中又增加了新的成本，可以說是進(jìn)入簡單運(yùn)營復(fù)雜。

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除以上六大模式之外，也有越來越多的人看到民間沉淀的巨量資金，或打著自身實(shí)業(yè)公司旗號、或打著資本運(yùn)作旗號，成立小額貸款公司以項(xiàng)目投資、股權(quán)投資、非法集資等不同形式，許以高額回報(bào)吸引老百姓進(jìn)行投資，慢慢陷入拆東墻補(bǔ)西墻境地最后資金鏈斷裂崩盤，投資選擇時(shí)也更理性和慎重。

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第五篇：關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范(精)

關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范 第一章總則

第一條為保證小額貸款公司(以下簡稱公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化,防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》《銀監(jiān)發(fā)(200823號》的精神和要求,制定本規(guī)程。

第二條公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī),自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo),始終豎持“風(fēng)險(xiǎn)第一,效益第二”的原則,牢固樹立為“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。

第二章貸款業(yè)務(wù)程序 第三條貸款業(yè)務(wù)程序如下:(一客戶申請(二貸款受理和調(diào)查(三貸款審查和審批(四簽訂合同(五抵(質(zhì)押登記(六貸款發(fā)放(七收取利息收入(八貸后管理(九貸款收回

第三章借款申請和貸款受理

第四條借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時(shí)應(yīng)提供下列材料,并對所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

(一借款人應(yīng)提供的材料: 1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢、稅務(wù)登記證;2.組織機(jī)構(gòu)代碼證;3.法人代表授權(quán)書;4.法人代表及委托代理人身份證;5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告;6.貸款卡(密碼及貸款卡回執(zhí)單;7.資信證明;8.公司章程及公司合同;9.申請借款的董事會(huì)(股東會(huì)決議;10.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括:資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等;11.與借款用途有關(guān)的資料:購銷協(xié)議、合作協(xié)議;12.項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件;13.生產(chǎn)經(jīng)營情況;14.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債等明細(xì)表;15.公司簡介和法人代表簡介;

16.公司基本賬戶和其他賬戶情況;17.近三個(gè)月的銀行對賬單和個(gè)人信用卡對賬單;18.水、電費(fèi)票據(jù);19.企業(yè)和個(gè)人征信資料;20.其他有關(guān)材料。(二擔(dān)保人應(yīng)提供的材料: 1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢、稅務(wù)登記證;2.法定代表人授權(quán)書;3.法定代表人及委托代理人身份證;4.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告;5.貸款卡(密碼及貸款卡回執(zhí)單;6.資信證明;7.公司章程及公司合同;8當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括:資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等;9.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表;

10、股東會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的決議;11.公司簡介和法人代表簡介;

12.其他有關(guān)材料。

(三擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 1.抵押物、質(zhì)物清單;2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證;3.抵押物、質(zhì)物評估資料;4.保險(xiǎn)單;5.董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議;6.抵押物、質(zhì)物為共有的,提供全體共有人同意抵(質(zhì)押的聲明;7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的,提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明;8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè),提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明;9.其他有關(guān)材料。(四注意事項(xiàng)

1.提供的材料除復(fù)印件外,同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn);2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章;3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán);4.公司受理人可根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況對提供的資料進(jìn)行刪選和添加。第五條公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理,一般情況下項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人(以下簡稱責(zé)任人,負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性,審理受理?xiàng)l件,提出受理意見。對符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理,建立客戶檔案及檔案編號,登

記《貸款項(xiàng)目受理登記表》。第六條貸款受理?xiàng)l件

(一具備企業(yè)法人資格并已通過年檢;(二合法經(jīng)營,重合同、守信用,具有良好的資信等級;(三資產(chǎn)負(fù)債比例合理,有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查

第七條公司實(shí)行雙調(diào)查人制度,第一調(diào)查人為責(zé)任人,負(fù)主要調(diào)查責(zé)任,第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人協(xié)助責(zé)任人工作。

第八條項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查,獲取貸款項(xiàng)目、借款人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息,通過綜合分析、比較、評價(jià),形成《貸款調(diào)查報(bào)告》。

第九條資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段,是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核,以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息除來源于企業(yè)外,還應(yīng)從其他途徑獲取,如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。

第十條資料審核要點(diǎn)

(一按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效,要求提供的原件是否為原件,復(fù)印件是否和原件一致,復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi),應(yīng)年檢的是否已年檢;

(二有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致,邏輯關(guān)系要正確,通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核,了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī);(三財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告,是否是無保留意見報(bào)告,初步分析財(cái)務(wù)狀況,記錄疑點(diǎn),以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

(四對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同,重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地、海商及有關(guān)抵(質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定,抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證是否明晰。

第十一條項(xiàng)目初審過程中,項(xiàng)目責(zé)任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查,實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前,要列出調(diào)查提綱,明確調(diào)查目標(biāo),以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

第十二條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)

(一訪問借款人,會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人,了解借款人和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面,了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。

(二對需進(jìn)一步核實(shí)的材料,要求企業(yè)提供原件核對。

(三考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所,通過走、看、問,判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況,印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。

(四對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核,應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況,主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容: 1.了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策,是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬;2.企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行;

3.通過采用抽查大項(xiàng)的方式,審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí)相符,核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假;4.有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分;5.或有損失和或有負(fù)債情況。

(五察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的,要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等;以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的,要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等;以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的,要察看權(quán)力憑證原件,辨別真?zhèn)?必要時(shí)請有關(guān)部門鑒定。

第十三條綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上,對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià),主要有以下幾個(gè)方面:(一分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。

(二分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款項(xiàng)目和借款人的影響,主要包括:項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位;產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期;技術(shù)、工藝先進(jìn)程度;市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力,市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。

(三分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析,掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力,預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容: 1.償債能力(財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率;2.盈利能力(盈利比率;3.營運(yùn)能力(效率比例;

4.資產(chǎn)質(zhì)量;5.資金結(jié)構(gòu);6.預(yù)測近3年的發(fā)展趨勢。

7.現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi),是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。

(四分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性,抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī),與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。

(五基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十四條項(xiàng)目初審結(jié)束,責(zé)任人須向信貸評審委員會(huì)提交《貸款調(diào)查報(bào)告》?！顿J款調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容:(一借款人背景情況;(二項(xiàng)目基本情況;(三市場預(yù)測及銷售分析;(四財(cái)務(wù)狀況及償債能力;(五借款用途及還款資金來源;(六擔(dān)保情況;(七與銀行往來及或有負(fù)債情況;(八綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度;(九其他需要說明的情況;

(十調(diào)查結(jié)論。

第十五條項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題,或借款人主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請,致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí),責(zé)任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報(bào)告》中說明原因并提出處理意見,填寫《中止貸款項(xiàng)目處理意見書》,信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級報(bào)公司董事長(總經(jīng)理審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。

因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的,亦按上述程序辦理。

第十六條項(xiàng)目自正式受理開始,一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成,如超過3個(gè)工作日,責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因,信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級向公司董事長(總經(jīng)理報(bào)告。

第五章貸款項(xiàng)目評審與決策

第十七條貸款項(xiàng)目的評審包括兩個(gè)環(huán)節(jié),即部門評審和會(huì)議評審。

第十八條貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》提交信貸業(yè)務(wù)部,信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行初審。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》。

信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容:(一項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性;(二對擔(dān)保措施提出意見;(三對報(bào)審資料從法律角度加以審核;(四對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià);

(五對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。做出評審意見和結(jié)論,信貸業(yè)務(wù)部初審一般應(yīng)在2個(gè)工作日完成。初審結(jié)束后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》。

第十九條信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅?將《貸款調(diào)查報(bào)告》和《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》連同其他資料一并移交公司風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)控制部主要對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報(bào)告》的結(jié)論,進(jìn)行再次復(fù)審(包括對貸款單位的再次實(shí)地考察和相關(guān)資料的復(fù)審,復(fù)審后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》,轉(zhuǎn)報(bào)公司董事長(總經(jīng)理復(fù)審。公司董事長(總經(jīng)理如無疑義(如有疑義,則退回進(jìn)一步完善或終止貸款流程,則可提交公司信貸評審委員會(huì)進(jìn)行會(huì)議評審。

第二十條會(huì)議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司信貸評審委員會(huì),由公司董事長(總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)及外聘專家等組成。

評審會(huì)議參加人員:(一評委會(huì)全體成員;(二項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人;(三評委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第二十一條會(huì)議評審工作程序

(一評委會(huì)至少在會(huì)議召開前1天將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員,會(huì)議資料由項(xiàng)目責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。

(二會(huì)議由評委會(huì)主任—公司董事長(總經(jīng)理召集,參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議。

(三責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見,協(xié)辦人作補(bǔ)充說明。(四部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見。

(五評審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。(六參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并 提出具體評審意見。(七評審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。(八會(huì)議評審采用簽字表決制，評審委員會(huì)人員(項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人不參 加表決須在《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，信貸評審委員會(huì)成員全部同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。會(huì)議評審和審批一般應(yīng)在 1 個(gè)工作日完成。第二十二條 貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期 由公司董事長(總經(jīng)理審批。第二十三條 對部門審核、會(huì)議評審中被否決的項(xiàng)目，公司董事長(總經(jīng)理 只能做“不同意貸款”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。第二十四條 會(huì)議由評委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出 席人員、參加會(huì)議人員對項(xiàng)目的意見及評委會(huì)主任最后綜合意見。會(huì)議形成的文 書、資料歸檔保管。第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需進(jìn)行復(fù)議(一公司評審委員會(huì)否決(三分之一以上評審人員不同意，但公司董事長(總經(jīng)理決定復(fù)議的項(xiàng)目；(二多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司董事長(總經(jīng)理認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng) 目。復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新 確定責(zé)任人。第六章 貸款合同的簽訂 第二十六條 項(xiàng)目經(jīng)會(huì)議評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有 關(guān)簽約手續(xù) 第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦 人，簽約程序如下：(一準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。(二由信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同 條款應(yīng)及時(shí)與有關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理審定。(三責(zé)任人登記《貸款項(xiàng)目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。須注意的事項(xiàng)： 需要抵(質(zhì)押人對抵(質(zhì)押物進(jìn)行保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期限至少要 長于借款期限 3 個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明公司為 保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?四對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第(二項(xiàng)相同；(五涉及到股東代表、法定代表人、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人等簽字蓋 章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。(六〉法定代表人、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料由責(zé)

任人負(fù)責(zé)管理。重要合同和證 件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì)押合同及抵(質(zhì)押登記證件等須移交綜合 管理部單獨(dú)重點(diǎn)管理。

第七章 擔(dān)保措施 第二十九條 申請借款必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。第三十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并 按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條 負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì)押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì) 押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的 《他項(xiàng)權(quán)力證書》 或經(jīng)抵(質(zhì)押登記部門簽章的 《抵(質(zhì)押登記表》 等證明文件。第三十二條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計(jì)算不高于 70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算不高于 50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計(jì)算不高于 50%；股權(quán)、債券等 權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計(jì)算不高于 70%。第三十三條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；(二資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%；(三連續(xù) 3 年(含當(dāng)期以上盈利；(四企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款人；(五企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。第八章 利息收取和貸款發(fā)放 第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 0.9 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時(shí)，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。第三十七條 責(zé)任人辦妥抵(質(zhì)押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收 款。第三十八條 責(zé)任人須將抵(質(zhì)押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控 制部、綜合部、財(cái)務(wù)部、董事長(總經(jīng)理審核。財(cái)務(wù)部在發(fā)放貸款時(shí)須要求項(xiàng)目 責(zé)任人提供： 1.填寫 《轉(zhuǎn)款申請單》報(bào)公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(總經(jīng)理簽字同 意； 2.提供《借款合同》《保證合同》《抵(質(zhì)押合同》、、、借款借據(jù)原件查驗(yàn)并 提供以上合同和借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑據(jù)。財(cái)務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)

部負(fù)責(zé)； 風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行定期或不定 期抽查。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理審批。貸后檢查分日常

檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān) 保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對于用機(jī)器 設(shè)備做抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對貸款封閉管理的項(xiàng) 目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報(bào)告表》并附要求借款人及有關(guān)部 門提供的資料，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；(三擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四風(fēng)險(xiǎn)等級確定(貸款的五級分類(五其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問題，須當(dāng)日 向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告 公司董事長(總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告董事長(總經(jīng) 理，董事長(總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng) 的對策及措施。第四十三條 對所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前 7 日，責(zé)任人原則上填寫 《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理提交當(dāng)月 《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》。季度檢查完畢應(yīng)及時(shí)向公司董事長(總經(jīng)理報(bào)送《貸后跟 蹤情況報(bào)告表》。第四十五條 需要展期的貸款項(xiàng)目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報(bào)公 司董事長(總經(jīng)理審批。第四十六條 對逾期的貸款項(xiàng)目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意 見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報(bào)公司董事長(總經(jīng)理審批。第四十七條 貸款到期后，責(zé)任人負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù) 部和綜合管理部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(總經(jīng)理核準(zhǔn)，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)登記有關(guān)臺(tái)賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管 理。第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合

同》項(xiàng)下的全部款項(xiàng)，貸款責(zé)任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時(shí)足額歸還公司貸款，公 司應(yīng)及時(shí)與借款人、擔(dān)保人進(jìn)行談判，各方就追償發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用的承擔(dān)、借款 人(擔(dān)保人的還款計(jì)劃、違約金或滯納金的支付標(biāo)準(zhǔn)等達(dá)成一致意見并簽署相關(guān) 法律文件，以落實(shí)公司向借款人(擔(dān)保人追償債務(wù)的權(quán)利。第五十條 追償項(xiàng)目的管理 ①建立追償項(xiàng)目《風(fēng)險(xiǎn)評級報(bào)告制度》，及時(shí)監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級別 的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)情況。②指定專人負(fù)責(zé)追償資金的回收工作，每個(gè)追償項(xiàng)目有具體的工作方案。對 責(zé)任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎(jiǎng)懲分明。③對追償項(xiàng)目要一戶一策，對癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。④對追償項(xiàng)目要進(jìn)行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn) 行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻(xiàn)的要獎(jiǎng)勵(lì)，做到獎(jiǎng)懲分明。第五十一條 追償方案由項(xiàng)目責(zé)任人制訂，信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部審核后 報(bào)公司董事長(總經(jīng)理審定。項(xiàng)目責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制《追償 臺(tái)賬》，按月計(jì)算、催收資金占用費(fèi)、違約金，并與相關(guān)部門核對。第五十二條 追償結(jié)束，項(xiàng)目責(zé)任人撰寫《貸款項(xiàng)目追償結(jié)果意見書》，經(jīng) 信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(總經(jīng)理核準(zhǔn)。第十一章 責(zé)任和罰則 第五十三條 責(zé)任人、協(xié)辦人和部門評審、會(huì)議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定 承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公 司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)完成后 7 天內(nèi)，責(zé)任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清 單》 《貸款業(yè)務(wù)資料清單》 并按 的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司檔案管理員。第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在 歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項(xiàng)處理完畢后及時(shí)移交公司檔案管理員。第十三章 第五十七條 附 則 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。