第一篇：民間借貸知識問答[定稿]

民間借貸知識問答

（電話受訪和與客戶面對面交流）

1、請問你們君毅是什么樣的公司？

您好：我們公司是湖南省工商局登記注冊，合法從事民間借貸信息中介等第三方理財(cái)?shù)膶I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2、如我想要貸款，需要些什么手續(xù)？

您好：首先，您需要來我們公司進(jìn)行客戶資料登記，但我們辦理的貸款一般都需要有不動產(chǎn)作抵押擔(dān)保，如有發(fā)展前景好的項(xiàng)目、額度不大的公務(wù)員信用擔(dān)保等特殊情況也可以在公司詳細(xì)考察后考慮借款。

3、請問借貸需要什么作為抵押？

您好：一般都是以不動產(chǎn)作抵押。例如房產(chǎn)、門面、土地、廠房、辦公樓等。

4、請問什么是不動產(chǎn)？

您好：不動產(chǎn)是指土地和土地上的定著物。包括各種建筑物，如房屋、工廠、土地等。（我們通常所說的財(cái)產(chǎn)，一般分為動產(chǎn)和不動產(chǎn)兩類。那么動產(chǎn)通俗點(diǎn)理解就是：便于轉(zhuǎn)移且價(jià)值不是很穩(wěn)定的一類財(cái)產(chǎn)。）

5、請問用房子作抵押需要什么條件？

您好：首先必須要是您自己的合法產(chǎn)權(quán)，能到房產(chǎn)部門辦理抵押登記，辦理抵押登記需提供產(chǎn)權(quán)人和其財(cái)產(chǎn)共有人的身份證、戶口薄、結(jié)婚證原件及復(fù)印件等。

6、請問一般的借款利息是多少？

您好：銀行基準(zhǔn)利息的4倍，一般是月息在2分左右，且利息為按月支付。

7、請問一般的借款期限有多長？

您好：一般的借款期限為三個(gè)月起步，一年以內(nèi)。（為什么要有這個(gè)要求呢？用內(nèi)部的話來講：第一，三個(gè)月起步主要是考慮放款方的利益，時(shí)間太短了放款客戶覺得麻煩、不愿放；第二，主要是從風(fēng)險(xiǎn)控制方面考慮,時(shí)間太長,不確定因素增多,風(fēng)險(xiǎn)會增大。）

8、請問一般的借款額度是多大？

您好：二萬以上，上不封頂，主要看借貸雙方意愿及抵押或擔(dān)保情況。

9、請問多久可以辦好貸款呢？

您好：證件齊全一般是一到三個(gè)有效工作日即可，如額度較大的則需三到七個(gè)有效工作日。

10、如果只有房產(chǎn)證沒有國土證可以借款嗎？

您好：如果出讓地只有房產(chǎn)證也可以辦理抵押登記，關(guān)鍵看所在地房產(chǎn)管理部門的規(guī)定及操作流程。

11、國土證是國有劃撥土地的可以貸款嗎？

您好：不可以。需要變更成出讓地才可以辦理抵押登記（即他項(xiàng)權(quán)證）。

12、請問要去哪里辦理變更手續(xù)呢？

您好：需要帶上房產(chǎn)證、國土證及其它相關(guān)證件去國土局交納一定的國有土地出讓金后，方可辦理變更手續(xù)。

13、公務(wù)員信用貸款需要一些什么手續(xù)？

您好：我們一般都是要求借款人本身是在職在編的公務(wù)員，還必須另找一個(gè)在職在編的公務(wù)員做連帶責(zé)任擔(dān)保（用我們的話講叫：“雙保險(xiǎn)”），同時(shí)由我公司外調(diào)人員一同到借款人和擔(dān)保人單位現(xiàn)場見證出具在職在編和每月的收入證明。

14、請問汽車可以作抵押嗎？

您好：公司暫沒有開設(shè)這類抵押。特殊情況也可以抵押，但主要看放款方是否認(rèn)同。

15、請問貨物可以作抵押嗎？

您好：不可以。（因?yàn)樨浳飳儆趧赢a(chǎn)，這在前面已經(jīng)講到，且貨物的價(jià)值不穩(wěn)定，價(jià)格受市場等因素影響變化較大，同時(shí)還需投入不必要的場地和人力來保存。）

16、請問租賃的場地（合同）可以作低押嗎？

您好：不可以，必須是自己的產(chǎn)權(quán)才行。（補(bǔ)充說明：如其場地的所有權(quán)人愿意為其提供連帶責(zé)任擔(dān)保也是可以操作的。）

17、六十歲以上老人的房產(chǎn)可以作抵押嗎？

您好：不可以。因老年人年紀(jì)過大，存在還款風(fēng)險(xiǎn)。（主要是還容易遭遇執(zhí)行難方面的問題，根據(jù)我國現(xiàn)行政策：“老有所養(yǎng)、老有所依”，法律的天平自然會向老人這一類弱勢群體傾斜。）

18、夫妻共同財(cái)產(chǎn)可以單方面辦理抵押手續(xù)嗎？

您好：不可以，需要夫妻雙方帶齊相關(guān)證件、證明共同簽字同意方可。（一般實(shí)際操作時(shí)為防止糾紛，如有子女在16周歲以上的，均必須到場簽字。因?yàn)榉矟M16周歲就算成年了，書面說法就是“公民”，已具有獨(dú)立的民事行為能力和權(quán)利。假如未簽字同意的話，他可說其財(cái)產(chǎn)里有他的部份出資，到時(shí)同樣會導(dǎo)致不必要的糾紛和執(zhí)行難等問題。）

19、個(gè)人貸款需要出具哪些證明？

您好：要出具本人身份證、結(jié)婚證和收入證明等，沒結(jié)婚的需要出具未婚證，結(jié)婚后離異的需要出具未再婚證明。

20、請問什么是房屋他項(xiàng)權(quán)證？

您好：房屋它項(xiàng)權(quán)證是指在進(jìn)行他項(xiàng)權(quán)利登記后，由房管部門核發(fā)、由抵押權(quán)人持有的權(quán)利證書。《房屋他項(xiàng)權(quán)證》是房屋產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)頒發(fā)給抵押權(quán)人或者典權(quán)人等他項(xiàng)權(quán)利人的法定憑證。房屋他項(xiàng)權(quán)證書由他項(xiàng)權(quán)利人收執(zhí)。他項(xiàng)權(quán)利人依法憑證行使他項(xiàng)權(quán)利，受國家法律保護(hù)。

21、請問你們公司這種服務(wù)是否合法？

您好：我們是嚴(yán)格按照國家相關(guān)政策及法律法規(guī)操作，合法民間借貸信息服務(wù)肯定受國家法律保護(hù)。

22、請問辦抵押的房產(chǎn)證和國土證是押在你的公司嗎？

您好：不是，房產(chǎn)證是押在其產(chǎn)權(quán)所屬地的房產(chǎn)局，國土證也是押在其產(chǎn)權(quán)所屬地的國土局。

23、請問辦理他項(xiàng)權(quán)證需要多少費(fèi)用，多久可以辦下來？

您好：一般不是很高，這個(gè)費(fèi)用主要是根據(jù)你所需抵押的房產(chǎn)評估價(jià)值來確定的，短時(shí)間內(nèi)就可以辦理。如20萬的房產(chǎn)，辦理的總費(fèi)用大約在1000元以內(nèi)。（這里大家可能會問：是不是會影響到業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間？一般都不會有很大的影響，只要是能辦理抵押登記的，受理即可辦理借貸業(yè)務(wù)，因?yàn)橹灰怯浐笤摬块T就會對抵押權(quán)人出具一張他項(xiàng)權(quán)證的領(lǐng)取憑證，一般在一周內(nèi)可領(lǐng)取。）

24、如想在借款期限內(nèi)提前還款，利息是否會按照時(shí)間的減少而利息相應(yīng)的減少？

您好：一般須按協(xié)議要求，但提前還款結(jié)息須在協(xié)議中事先進(jìn)行約定好。（如未約定好的，到時(shí)可經(jīng)雙方友好協(xié)商解決。）

25、是否可以委托代理人辦理借貸，需要哪些資料？

您好：可以，但必須要委托人出具授權(quán)委托書，特別是授權(quán)委托書還需要經(jīng)過法律公證處予以公證才行。

26、借款人是否可以用其他人的房產(chǎn)作抵押？

您好。一般不可以，只有產(chǎn)權(quán)人才可以辦理抵押手續(xù)。但經(jīng)產(chǎn)權(quán)人委托并辦理了公證，是可以辦理抵押的。

27、已經(jīng)租出去的房屋或門面是否可以辦理抵押借款？

您好：可以的。只要產(chǎn)權(quán)清晰，手續(xù)齊全即可。（但最好還需要其租賃方出具相關(guān)特別約定的承諾書，這樣才更有保障。）

28、已經(jīng)辦理抵押借款的房子或門面是否可以出租？

您好：可以，但是不可以買賣。（補(bǔ)充：在抵押期內(nèi)如遇人為或自然損壞，造成該抵押物價(jià)值受損和貶值較大的，則必須按所損價(jià)值重新拿出相應(yīng)價(jià)值的抵押物進(jìn)行再抵押。）

29、請問本人不是公務(wù)員，可以辦理信用貸款嗎？

您好：如本人是大型國企、事業(yè)單位正式在職職工，月收入較高，且無不良信譽(yù)記錄的，也可以考慮，但必須要在本市再找一個(gè)在職在編的公務(wù)員作擔(dān)保。（還有特殊情況的中小企業(yè)，工商個(gè)體戶等也可以找公務(wù)員擔(dān)保借款，但要根據(jù)具體情況嚴(yán)格控制好數(shù)額的大小。）

31、請問本人是在外地上班的公務(wù)員是否能辦理信用貸款？

您好：可以，但必須在本市內(nèi)再找一個(gè)在職在編的公務(wù)員作擔(dān)保。且借款數(shù)額一般都控制在較小的范圍。

32、本人有大額閑置資金，只想對有房產(chǎn)抵押的借款人放貸，你們會如何為我選擇好的借款客戶呢？

① 無不良信譽(yù)記錄，個(gè)人平時(shí)聲譽(yù)好；

② 有合法合理用途及可信的還款來源；

③ 有一定的資金實(shí)力，沒有復(fù)雜的社會背景。

33、已經(jīng)內(nèi)退的公務(wù)員是否可以信用擔(dān)保貸款？

您好：可以，但要看借款人的收入狀況，有無不良信譽(yù)記錄等，最好是本人年齡在55周歲以下，同時(shí)還要在本市內(nèi)另找一個(gè)年齡在50周歲以下、在職在編的公務(wù)員做擔(dān)保，并出具其單位的相關(guān)身份和收入證明。

34、請問本市周邊的縣鎮(zhèn)公務(wù)員可以信用擔(dān)保貸款嗎？

您好：可以，但必須在本市內(nèi)找一個(gè)在職在編公務(wù)員做擔(dān)保才行。（其貸款額度要根據(jù)其收入狀況予以靈活控制）

35、請問公務(wù)員信用擔(dān)保在銀行貸過款的，還可以到你們公司來貸款嗎？

您好：已經(jīng)信用貸款的在未還清前都不能再次信用貸款。（如已還清貸款，且無不良信譽(yù)記錄的均可再次貸款。）

36、請問如想通過你們公司放貸的話要怎么操作？

您好：首先需要來公司登記一下您的相關(guān)資料，如：您有多少資金需要放出、期望的利息是多少、希望以什么來作抵押、一般可以放多久等，并留下可供長期聯(lián)系的聯(lián)絡(luò)方式，等到我公司匹配到適合您的借款客戶后，通知您與借方洽談簽約。

37、如我放款成功后需要支付一些什么費(fèi)用呢？

您好：在放貸成功后，你只需要一次性向我公司支付其放款總金額的1%作為服務(wù)傭金就可以了。（在這里一定要說明的是：一定要講清楚我們的服務(wù)傭金是按次收取，無論你這筆業(yè)務(wù)約定的放款是多長時(shí)間，我們都只收取這一次。因?yàn)橛泻芏嗫蛻敉菀渍`會成我們會每月都收取他1%的服務(wù)傭金。反之，在借款客戶咨詢時(shí)也一定要特別強(qiáng)調(diào)5%的服務(wù)傭金無論你是只借一兩個(gè)月還是借一兩年，我們也是都只收取這一次，也就是說要盡可能地引導(dǎo)客戶往攤低融資成本這方面想。）

38、請問你們公司給放貸方作擔(dān)保嗎？

您好：我們一般不做擔(dān)保，但公司會和您簽訂一份服務(wù)協(xié)議，公司負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)借款方的情況，并讓您全程參與；其次，你還會與借款方訂一份借款合同，通過協(xié)議約定來約束雙方。

39、請問如果借款方到期不還款怎么辦？

您好：如果借款方?jīng)]有按協(xié)議來履行，那么您可以通過法院將抵押到您名下的房產(chǎn)處理或拍賣。

40、請問你們公司可以存款嗎？

您好：我們公司不是銀行不能存款，如果您有閑置資金可以通過我們公司牽線搭橋幫你找到合適的客戶后放出。（我公司始終堅(jiān)持“既不非法吸儲、也不自行放貸”）

第二篇：民間借貸知識60問題匯總(上)

目錄

問題1：什么是民間借貸？ 問題2：民間借貸是合法的嗎？

問題3：什么樣的民間借貸合同是無效的？

問題4：企業(yè)之間借貸是否是民間借貸？效力如何？

問題5：企業(yè)在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金法律效力如何？ 問題6：民間借貸居間人、介紹人承擔(dān)什么樣的責(zé)任? 問題7：借款讓借款人寫“借條”還是“欠條”？ 問題8：規(guī)范的民間借貸合同一般包括哪些條款？

問題9：夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間對外借款，能否要求另一方一起償還？ 問題10：民間借貸可以采用哪些擔(dān)保方式？ 問題11：什么是保證擔(dān)保？

問題12：保證人有哪些主體資格要求？ 問題13：保證擔(dān)保都有哪些方式？ 問題14：保證責(zé)任的范圍？ 問題15：如何理解保證期間？ 問題16：保證人的選擇標(biāo)準(zhǔn)？

問題17：起訴時(shí)是否能只起訴保證人？

問題18：保證擔(dān)保適用過程中的注意要點(diǎn)？ 問題19：如何理解抵押？

問題20：常見的抵押物有哪些？ 問題21：哪些財(cái)產(chǎn)是禁止抵押的？ 問題22：抵押物的選擇原則？ 問題23：抵押必須要辦理登記嗎？ 問題24：抵押權(quán)如何實(shí)現(xiàn)？ 問題25：什么是質(zhì)押擔(dān)保？ 問題26：什么是應(yīng)收賬款質(zhì)押？ 問題27：什么是股權(quán)質(zhì)押？

問題28：抵押、質(zhì)押登記部門一覽表 問題29：民間借貸合同何時(shí)生效？

問題30：出借人向第三人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，是否需要經(jīng)過借款人的同意？ 問題31：借款人向第三人轉(zhuǎn)移債務(wù)時(shí)，是否需在征得出借人的同意？ 問題32：民間借貸合同有哪些形式？

問題1：什么是民間借貸？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱“《最新借貸規(guī)定》”）第一條的規(guī)定，本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為?，F(xiàn)實(shí)生活中，比較常見的民間借貸是發(fā)生在自然人之間的借貸，根據(jù)上述規(guī)定，除此之外，民間借貸還包括自然人與法人之間、自然人與其他組織之間及其相互之間的借貸行為。值得注意的是，《最新借貸規(guī)定》將企業(yè)拆借也納入到了民間借貸的范疇。金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛不適用民間借貸。

民間借貸表現(xiàn)為各類非金融機(jī)構(gòu)法人和組織及其分支機(jī)構(gòu)、自然人之間通過書面或口頭協(xié)議形成的借貸關(guān)系，其本質(zhì)特征體現(xiàn)為非正規(guī)金融的特點(diǎn)。

值得注意的是，小額貸款公司作為企業(yè)法人，經(jīng)授權(quán)經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，雖然其不同于一般的工商企業(yè)，但從其本質(zhì)上看，其尚不屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的范疇，《最新借貸規(guī)定》中關(guān)于利率的規(guī)定應(yīng)當(dāng)適用于小額貸款公司。

問題2：民間借貸是合法的嗎？

1986年頒布的《民法通則》第90條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。從我國法律規(guī)定及司法實(shí)踐來看，合法的民間借貸關(guān)系是受法律保護(hù)的，《最新借貸規(guī)定》的出臺是以往精神的延續(xù)。只要借貸雙方意思表示真實(shí)，不違反我國法律、行政法規(guī)的規(guī)定，相應(yīng)民間借貸行為就是合法的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)。

問題3：什么樣的民間借貸合同是無效的？

合法的民間借貸關(guān)系受法律保護(hù)，但如存在以下情形，相應(yīng)民間借貸合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。

1.違反合同法第五十二條的規(guī)定

合同法第五十二條規(guī)定，有下列情形之一的，合同無效：

（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；

（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；

（三）以合法形式掩蓋非法目的；

（四）損害社會公共利益；

（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

2、違反《最新借貸規(guī)定》第十四條的規(guī)定

《最新借貸規(guī)定》第十四條規(guī)定，具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

值得注意的是，《最新借貸規(guī)定》第十四條第（一）項(xiàng)所說的情形，主要規(guī)范的對象是出借人套取金融機(jī)構(gòu)的信貸資金后，再高利轉(zhuǎn)貸的行為，這種行為由于會嚴(yán)重?cái)_亂信貸市場，會給金融市場帶來風(fēng)險(xiǎn)，符合上述條件的情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。

3、其他需要注意的問題

無民事行為能力的人簽訂的民間借貸合同無效、用于非法用途的無效、利率超過上限部分，超過上限部分的約定無效。

問題4：企業(yè)之間借貸是否是民間借貸？效力如何？

《最新借貸規(guī)定》出臺之前，在以往的司法實(shí)踐中，一般認(rèn)為非金融企業(yè)之間不得拆借資金，相應(yīng)的借貸合同法院一般認(rèn)定為無效，雖然有一些例外判決，但數(shù)量很少，司法實(shí)踐中基本的態(tài)度是認(rèn)為企業(yè)拆借合同為無效合同，認(rèn)定為有效的案件為例外。但隨著《最新借貸規(guī)定》的出臺，這一情況已經(jīng)發(fā)生改變。《最新借貸規(guī)定》第十一條規(guī)定，法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

本條規(guī)定意味著從根本上改變了過去認(rèn)定企業(yè)之間借貸無效的做法，從而為企業(yè)間正常的資金拆借提供了合法保護(hù)的空間和依據(jù)。但針對該問題有以下幾點(diǎn)需要注意：

1.企業(yè)之間必須是為了生產(chǎn)、經(jīng)營所需訂立借貸合同；

2.不得有違反合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形；

3.應(yīng)當(dāng)注意企業(yè)放貸是自有資金還是非自有資金。

如果企業(yè)拿自有資金進(jìn)行借貸，企業(yè)對合同標(biāo)的有完全所有權(quán)，對其處分只要滿足自愿、平等、真實(shí)的原則，就應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可。如果是非自有資金借貸，應(yīng)根據(jù)合同性質(zhì)具體問題具體分析。如果企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后又轉(zhuǎn)貸給企業(yè)企業(yè)牟利，借款人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道?；蛘咭韵蚱渌髽I(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的，此類合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為是無效。具體可見《最新借貸規(guī)定》第十四條第（一）

（二）款。

4.需要區(qū)分企業(yè)是否是經(jīng)常性放貸

雖然《最新借貸規(guī)定》允許企業(yè)之間為生產(chǎn)、經(jīng)營所需訂立借貸合同，但一般只局限在為了解決資金困難或生產(chǎn)經(jīng)營所需偶爾為之，出借企業(yè)不能以放貸為業(yè)。如果普通企業(yè)以放貸為業(yè)，具有經(jīng)常性、經(jīng)營性、對象不特定等特征，達(dá)到一定程度，則性質(zhì)就質(zhì)變?yōu)槲唇?jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)從事專門放貸業(yè)務(wù)，這必將會擾亂我國的金融秩序，肯定是不被允許的，相應(yīng)合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。但這個(gè)度如何把握，還得看司法實(shí)踐中，各地區(qū)、各級法院的態(tài)度。

在杜萬華主編的《最高人民法院民間借貸司法解釋理解與適用》一書中，編者認(rèn)為，對于如何認(rèn)定企業(yè)是否從事經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)，不宜做出“一刀切”的規(guī)定，而是應(yīng)當(dāng)結(jié)合企業(yè)的注冊資本、流動資金、借貸數(shù)額、一年內(nèi)借貸次數(shù)、借貸利息等的約定、借貸收益占企業(yè)收入比例、出借人與借款人的關(guān)系等等，通過法官的自由裁量權(quán)的行使，綜合認(rèn)定企業(yè)是否構(gòu)成經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)。

問題5：企業(yè)在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金法律效力如何？

企業(yè)內(nèi)部集資作為民間借貸的一種形式，在中小企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴的大背景下，可以有效擴(kuò)寬企業(yè)的融資渠道，有利于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，畢竟企業(yè)內(nèi)部職工對企業(yè)的經(jīng)營情況一般都比較了解。

另外，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第一條的規(guī)定，未向社會公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。

《最新借貸規(guī)定》第十二條規(guī)定，法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。對此，需要注意一下幾點(diǎn)：

第一，借款對象僅限于單位內(nèi)部職工，這里的單位內(nèi)部員工不包括為了非法吸收公眾存款而通過招聘吸納為公司員工的人員；

另外，根據(jù)2014年《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》第三條的規(guī)定，下列情形應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為向社會公眾吸收資金：(一)在向親友或者單位內(nèi)部人員吸收資金的過程中，明知親友或者單位內(nèi)部人員向不特定對象吸收資金而予以放任的。(二)以吸收資金為目的，將社會人員吸收為單位內(nèi)部人員，并向其吸收資金的。（如果達(dá)到一定程度，有可能構(gòu)成非法集資犯罪）

第二，集資資金必須是用于單位內(nèi)部的經(jīng)營活動。如果不是單位自用，符合《最新借貸規(guī)定》第十四條第（二）項(xiàng)的規(guī)定，以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的，則相應(yīng)借貸行為應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無效。

問題6：民間借貸居間人、介紹人承擔(dān)什么樣的責(zé)任?

民間借貸的介紹人，是幫助出借人與借款人相識或者發(fā)生借貸關(guān)系的人。其介紹行為大致分為三種：一是僅僅介紹出借人與借款人認(rèn)識，有關(guān)借貸事項(xiàng)全由雙方當(dāng)事人自己決定；二是幫助雙方相識的同時(shí)，介紹當(dāng)事人的借貸意向，使之發(fā)生借貸關(guān)系；三是雙方已經(jīng)相識，介紹人僅為之介紹借貸意向。善意介紹人在實(shí)體上是不承擔(dān)任何權(quán)利義務(wù)的，惡意介紹人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

民間借貸的居間人，其作用是勸說出借人將金錢借給特定借款人，或者勸說借款人向特定的出借人借款，在雙方當(dāng)事人之間就借貸數(shù)額、利率高低、期間長短等說和，促進(jìn)借貸關(guān)系的成立。善意的居間人在民間借貸關(guān)系中不享受任何實(shí)體權(quán)利，也不承擔(dān)任何實(shí)體義務(wù)。如果居間人的惡意行為造成出借人到期不能收回借款的，根據(jù)《民法通則》第58條、第61條和《合同法》第52條、第58條、第59條的規(guī)定，除民間借貸合同按無效處理外，居間人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，即向出借人賠償相應(yīng)損失。

目前非?；鸨腜2P網(wǎng)貸，從法律關(guān)系上來看，網(wǎng)貸平臺就是居間人的角色，按照《最新借貸規(guī)定》第二十二條的規(guī)定，借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也即，根據(jù)上述規(guī)定，網(wǎng)貸平臺作為居間人如果沒有明示提供擔(dān)保，網(wǎng)貸平臺是不用承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的。

問題7：讓借款人寫“借條”還是 “欠條” ？

借條和欠條均是一種債權(quán)債務(wù)的憑證，但兩者之間有很大的區(qū)別。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證，它證明雙方建立了一種借款合同關(guān)系；而欠條是雙方基于以前的經(jīng)濟(jì)往來而進(jìn)行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù)，它實(shí)際上是雙方對過往經(jīng)濟(jì)往來的結(jié)算，僅是代表一種純粹的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不一定是借款合同關(guān)系。因此借款時(shí)宜寫“借條”，而不宜寫“ 欠條”，以省去訴訟中解釋“欠”款原因、用途的舉證責(zé)任。

另外需要注意的是，借款時(shí)借條宜寫清出借人借款人全名。實(shí)踐中，出借人與借款人往往關(guān)系較密切，也不乏親戚關(guān)系，借款時(shí)將日常習(xí)慣稱謂寫入借條，如將出借人寫成“張叔”“張兄”；將借款人寫成“阿三”“四妹”之類等等，萬一借款人逾期還款，出借人想到法院起訴借款人，往往會因債權(quán)、債務(wù)人不明確而被法院拒之門外。

問題8：規(guī)范的民間借貸合同一般包括哪些條款？

依據(jù)《合同法》第一百九十七條第二款之規(guī)定，借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、和還款方式等條款。

1.借款種類

借款種類主要是按借款方的行業(yè)屬性、借款用途以及資金來源和運(yùn)用方式進(jìn)行劃分的。

2.借款的幣種 借款幣種即借款合同標(biāo)的的種類，根據(jù)不同情況可以是人民幣也可以是外幣，不同的貨幣種類借款利率有所不同，借款合同應(yīng)對貨幣種類明確規(guī)定。

3.借款用途

借款用途是指借款人使用借款的特定范圍，是貸款方?jīng)Q定是否貸款、貸款數(shù)量、期限長短、利率高低的重要依據(jù)，借款人必須如實(shí)填寫，并且借款人只能按照借款合同約定的借款用途使用借款，不能移作他用。

4.借款金額。

借款金額，是指借貸貨幣數(shù)量的多少。任何合同都必須有數(shù)量條款，只有標(biāo)的而沒有數(shù)量的合同是無法履行的。沒有數(shù)量，當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的大小就無法確定，借款合同沒有借款數(shù)額，就無法確定借貸貨幣的多少，也失去了計(jì)算借貸利息的依據(jù)，因此，沒有借款數(shù)額條款，借款合同便不能成立。

5.借款利率。

利率是指一定時(shí)期借款利息與借款本金的比率。利率的高低對確定借貸雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)多少至關(guān)重要，借款合同不能沒有利率條款。這里需要注意的是，合同約定的利率不得違反我國法律的相關(guān)規(guī)定。

6.借款的期限。

借款期限是指貸人同意讓借款人使用用借款的期限。當(dāng)事人雙方一般根據(jù)借款的種類、用途、借款人的還款能力和貸款人的資金借給能力等因素商議確定借款期限。

7.還款的資金來源及還款方式

貸款實(shí)行“有借有還、誰借誰還”的原則。在借款合同中，應(yīng)明確在合同期限屆滿時(shí)是一次性償還借款，還是分期償還臘款，是本息一次性償還，還是本息分別償還。

8.保證條款

保證條款是借款合同保障貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的重要約定。對借款合同擔(dān)保的方式有保證、抵押、質(zhì)押，因此，擔(dān)保貸款的種類有保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。借款合同的擔(dān)保，當(dāng)事人既可以采用由借、貸、擔(dān)保三方當(dāng)事人共同協(xié)商簽訂擔(dān)保借款合同的形式，也可采用由擔(dān)保人在借款合同中簽字，并同時(shí)向貸款方出具書面還款保證書的形式。

9.違約責(zé)任 違約責(zé)任，是指當(dāng)事人不履行合同義務(wù)時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。如果借款合同中缺少了違約責(zé)任條款，當(dāng)事人的違約行為就失去了法律約束依據(jù)，當(dāng)事人的權(quán)利就失去了保障，合同履行將受到嚴(yán)重的影響。借款合同中約定違約責(zé)任條款對于督促當(dāng)事人及時(shí)、正確、全面地履行合同，保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益有重要意義，因此，也是合同的主要條款。

10．其他條款

除上述主要合同條款外，借款合同當(dāng)事人還可以約定合同的變更與解除條款、爭議的解決方式、通知和送達(dá)條款以及當(dāng)事人雙方商訂的其他條款等。

問題9：夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間對外借款，能否要求另一方一起償還？

1.何為夫妻共同債務(wù)？

根據(jù)《婚姻法》第41條“離婚時(shí)，原為夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同償還”和最高人民法院《關(guān)于人民法院審理離婚案件處理財(cái)產(chǎn)分割問題的若干具體意見》第17條“夫妻為共同生活或?yàn)槁男袚狃B(yǎng)、贍養(yǎng)義務(wù)等所負(fù)債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，離婚時(shí)應(yīng)當(dāng)以夫妻共同財(cái)產(chǎn)清償”的規(guī)定，夫妻共同債務(wù)是指在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻雙方或一方為維持共同生活需要，或出于共同生活目的從事經(jīng)營活動所引起的債務(wù)?；诖耍蚱薰餐瑐鶆?wù)具有兩個(gè)基本特征：一是須產(chǎn)生于雙方婚姻關(guān)系存續(xù)期間，即雙方結(jié)婚之日起至離婚時(shí)止的期間。但婚前為結(jié)婚后共同生活購置物品所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)為夫妻共同債務(wù)。二是須用于夫妻共同生活或共同生產(chǎn)、經(jīng)營活動，包括為履行撫養(yǎng)、贍養(yǎng)義務(wù)等。符合上述條件，不論是以夫妻一方或者雙方的名義所負(fù)的債務(wù)，都屬于共同債務(wù)。反之，如果債務(wù)不是發(fā)生在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，或者雖然發(fā)生在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，但不是用于共同生活或共同生產(chǎn)經(jīng)營的，都不屬共同債務(wù)，而是夫妻一方的個(gè)人債務(wù)。

2.夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定的基本原則

夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義所負(fù)的債務(wù)能否認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，實(shí)踐中需要考慮該債務(wù)是否是用于夫妻共同生活。對“是否用于夫妻共同生活”的判斷可采以下兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

（1）夫妻有無共同舉債的合意

如果夫妻有共同舉債的合意，則不論該債務(wù)所帶來的利益是否為夫妻共享，該債務(wù)均應(yīng)視為共同債務(wù)。

（2）夫妻是否分享了債務(wù)所帶來的利益

盡管夫妻事先或事后均沒有共同舉債的合意，但該債務(wù)發(fā)生后，夫妻雙方共同分享了該債務(wù)所帶來的利益，則同樣應(yīng)視為共同債務(wù)。如債務(wù)用于日常用品購買、醫(yī)療服務(wù)、子女教育、日常文化消費(fèi)等。夫妻一方超出日常生活需要范圍負(fù)債的，應(yīng)認(rèn)定為個(gè)人債務(wù)。

3.如何理解《婚姻法司法解釋二》）第24條規(guī)定

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國婚姻法若干問題的解釋

（二）》（法釋【2003】19號，以下簡稱《婚姻法司法解釋二》）第24條規(guī)定：“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第19條第3款規(guī)定情形的除外”。根據(jù)本條規(guī)定，以下兩種情況，按照個(gè)人債務(wù)處理：

（1）夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)。對此，《婚姻法》司法解釋

（二）第24條采取證明責(zé)任倒置的方法，將婚姻關(guān)系存續(xù)期間所負(fù)的債務(wù)視為夫妻共同債務(wù)，除非非舉債一方有證據(jù)證明存在兩種例外的抗辯事由。因此，夫妻一方對此負(fù)有舉證責(zé)任；

（2）《婚姻法》第19條第3款：夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。對于“第三人知道該約定的”，夫妻一方負(fù)有舉證責(zé)任。值得注意的是，《婚姻法司法解釋二》第24條將夫妻一方在夫妻關(guān)系存續(xù)期間對外所負(fù)債務(wù)推定為夫妻共同債務(wù)，這一規(guī)定適用的前提條件是當(dāng)事人雙方均無法證明該筆債務(wù)是否用于債務(wù)人夫妻共同生活或生產(chǎn)。也即，對于該條的理解，應(yīng)當(dāng)以《婚姻法》第41條的規(guī)定為基礎(chǔ)來進(jìn)行理解。認(rèn)為不是共同債務(wù)的夫妻一方負(fù)有舉證責(zé)任證明該筆債務(wù)并非用于夫妻共同生活開支，而主張為共同債務(wù)的一方如不能舉證反駁的話，法院就可認(rèn)定該筆以夫妻一方個(gè)人名義所欠的債務(wù)為其個(gè)人債務(wù)，由舉債人單獨(dú)償還。

此規(guī)定將該債務(wù)是否用于債務(wù)人夫妻共同生活或生產(chǎn)的舉證責(zé)任分配給債務(wù)人夫妻，并且已明確表示出債務(wù)人夫妻無舉債合議。根據(jù)舉證責(zé)任規(guī)則，這一規(guī)定適用的前提條件是當(dāng)事人雙方均無法證明該筆債務(wù)是否用于債務(wù)人夫妻共同生活或生產(chǎn)。如果債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于債務(wù)人夫妻共同生活或生產(chǎn)，或債務(wù)人能夠證明該債務(wù)并未用于夫妻共同生活或生產(chǎn)，直接適用《婚姻法》第四十一條即可作出公平公正的裁判。如果此時(shí)還機(jī)械地堅(jiān)持適用《婚姻法司法解釋二》第二十四條，那么債務(wù)人不但要證明該筆債務(wù)沒有用于夫妻共同生活或生產(chǎn)，還要證明夫妻雙方?jīng)]有舉債合意，明顯違背立法本意，顯失公平。從司法實(shí)踐來看，如果借貸金額不大，債務(wù)人一方又無證據(jù)證明相關(guān)債務(wù)未用于夫妻共同生活，則法院將債務(wù)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)一般來說問題不大。但是如果借款金額過大，且債務(wù)人一方有證據(jù)證明借款并未用于夫妻共同生活，債權(quán)人要求法院認(rèn)定相關(guān)債務(wù)為夫妻共同債務(wù)的主張可能得不到支持。

問題10：民間借貸可以采用哪些擔(dān)保方式？ 根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保的方式主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金五種。就借貸業(yè)務(wù)而言，一般只會用到保證、抵押、質(zhì)押三種擔(dān)保方式。其中，保證擔(dān)保和抵押擔(dān)保會更為常用一些。

問題11：什么是保證擔(dān)保？

保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證指債務(wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。是典型的人保、典型的約定擔(dān)保。保證的優(yōu)勢在于：第一，設(shè)立簡單，簽訂合同即可；第二，保證責(zé)任及于保證人的全部財(cái)產(chǎn)；第三，行使方便，可要求保證人直接承擔(dān)保證責(zé)任。保證的不足之處在于：第一，債權(quán)人對保證人的財(cái)產(chǎn)不享優(yōu)先受償權(quán)利；第二，保證人可能同時(shí)為多個(gè)債權(quán)人提供保證擔(dān)保，而各個(gè)債權(quán)人之間地位平等；第三，保證人的財(cái)產(chǎn)可隨時(shí)變化，并可能喪失代償能力。一般來說，貸款業(yè)務(wù)中，企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的連帶責(zé)任保證是必不可少的，但很少作為唯一安全保障措施。

問題12：保證人有哪些主體資格要求？

根據(jù)《擔(dān)保法》第七條規(guī)定，“具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者公民，可以作為保證人?！?/p>

1.可以作為保證人的合格主體，包括以下幾種：（1）具有民事行為能力的自然人；

（2）個(gè)人工商戶，農(nóng)村承包經(jīng)營戶，個(gè)人合伙；（3）企業(yè)法人及經(jīng)其書面授權(quán)的所屬分支機(jī)構(gòu)；（4）金融機(jī)構(gòu)；

（5）從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團(tuán)體；

（6）其他組織，主要包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的社會團(tuán)體；經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

2.擔(dān)保法規(guī)定的禁止主體：

根據(jù)《擔(dān)保法》及《適用<擔(dān)保法>解釋》的規(guī)定，不能作為保證人實(shí)施保證行為的主體包括以下幾種：

（1）未經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的國家機(jī)關(guān)；

（2）以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體、幼兒園。包括學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、廣播電臺、電視臺等；

（3）企業(yè)法人的職能部門；

(4)未經(jīng)書面授權(quán)的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)；

(5)對外擔(dān)保中無外匯收入的企業(yè)法人和無外匯擔(dān)保權(quán)權(quán)的金融機(jī)構(gòu)。

值得注意的是，對于事業(yè)單位、社會團(tuán)體法人能否作保證人要區(qū)分兩種不同的情況：

（1）以公益為目的的事業(yè)單位社會團(tuán)體。比如學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等都不得充當(dāng)保證人。這些機(jī)構(gòu)的設(shè)立是以公益服務(wù)為目的，具有公益性和非盈利性，所以，這些機(jī)構(gòu)不宜違背其設(shè)立的目的，參與到經(jīng)濟(jì)活動中為他人的債務(wù)作保證

。否則，這些機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任時(shí)，就要用教育設(shè)施、醫(yī)療設(shè)施等來償還債務(wù)，這樣的結(jié)果雖然保護(hù)了特定債權(quán)人的利益，卻影響了社會公共利益，造成社會秩序的混亂。因此，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不具有從事保證得行為能力，其為保證人的保證合同也因主體不合格而無效。

（2）那些領(lǐng)取《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《營業(yè)執(zhí)照》或國家政策允許從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位法人或其他組織。這類組織不是以公益為目的設(shè)立的，許多事業(yè)單位和社會團(tuán)體也進(jìn)行一些經(jīng)營活動，也有自己的經(jīng)濟(jì)收入。還有一些事業(yè)單位實(shí)現(xiàn)企業(yè)化管理，實(shí)行自負(fù)盈虧。它們具有從事保證活動的民事權(quán)利能力和行為能力，可以充當(dāng)保證人。因此，從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團(tuán)體為保證人的，如無其他導(dǎo)致保證合同無效的情況，其所簽訂的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)為有效。

民間借貸的債權(quán)人在使用保證的擔(dān)保方式時(shí)，一定要注意審查保證人的主體資格是否符合《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，以免因保證人主體資格的問題導(dǎo)致保證合同無效而給公司帶來不必要的損失。

問題13：保證擔(dān)保都有哪些方式？

根據(jù)擔(dān)保法第十六條的規(guī)定，保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種方式。擔(dān)保法第十七條對一般保證做出了明確約定，一般保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證人享有先訴抗辯權(quán)，所謂先訴抗辯權(quán)，是指一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。另外，擔(dān)保法第十七條又規(guī)定，有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利：

（一）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；

（二）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；

（三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。

擔(dān)保法第十八條規(guī)定，當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保法第十九條規(guī)定，當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。

一般保證和連帶保證有如下區(qū)別：

第一，承擔(dān)責(zé)任的具體作法不同。一般保證的保證人只是在主債務(wù)人不履行時(shí)，有代為履行的義務(wù)，即補(bǔ)充性；而連帶責(zé)任保證中的保證人與主債務(wù)人為連帶責(zé)任人，債權(quán)人在保證范圍內(nèi)，既可以向債務(wù)人求償，也可以向保證人求償，無論債權(quán)人選擇誰，債務(wù)人和保證人都無權(quán)拒絕。

第二，連帶責(zé)任保證中保證人與主債務(wù)人的權(quán)利義務(wù)及其責(zé)任承擔(dān)問題適用于連帶責(zé)任的法律規(guī)定；而一般保證中保證人與主債務(wù)人之間不存在連帶債務(wù)問題，只是在保證人向債權(quán)人履行債務(wù)后，保證人對主債務(wù)人有求償權(quán)。

第三，一般保證中的保證人享有先訴抗辯權(quán)，而連帶責(zé)任保證中的債務(wù)人沒有先訴抗辯權(quán)，即不能以債權(quán)人是否催告主債務(wù)人作為是否履行保證義務(wù)的抗辯理由。

第四，連帶責(zé)任保證是由法律規(guī)定或當(dāng)事人約定，無規(guī)定或約定的，按連帶責(zé)任保證承擔(dān)；而一般保證則只是由當(dāng)事人約定。

第五，連帶責(zé)任保證的擔(dān)保力度較強(qiáng)，對債權(quán)人很有利，而保證人的負(fù)擔(dān)相對較重；而一般保證的擔(dān)保力度相對較弱，保證人的負(fù)擔(dān)也就相對較輕。

根據(jù)上面對一般保證和連帶保證的分析，作為債權(quán)人，讓保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任對債權(quán)人更為有利。

問題14：保證責(zé)任的范圍？

保證責(zé)任范圍也就是保證人承擔(dān)保證債務(wù)的范圍。保證合同中明確約定保證擔(dān)保的范圍的，保證人在約定的范圍內(nèi)承擔(dān)保責(zé)任；當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明的，保證人應(yīng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

根據(jù)《擔(dān)保法》第二十一條規(guī)定：“保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息，違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定?！碑?dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

根據(jù)上面的規(guī)定，保證擔(dān)保的范圍在不做特別約定的情況下，本身就包括主債權(quán)及利息，違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。但是，如果不做特別約定，上述實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用主流觀點(diǎn)認(rèn)為一般不包括律師費(fèi)，因?yàn)槁蓭熧M(fèi)不是實(shí)現(xiàn)債權(quán)所必然要花費(fèi)的費(fèi)用。

因此，為了更好的維護(hù)自己的權(quán)利，民間借貸的債權(quán)人最好在合同中對保證擔(dān)保的范圍做出明確約定，關(guān)鍵是界定好“實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用”的范圍，例如可以這樣約定：“本合同保證擔(dān)保的范圍范圍包括主債權(quán)本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)（或仲裁費(fèi)）、律師費(fèi)、差旅費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)、保管費(fèi)、鑒定費(fèi)等所有其他應(yīng)付合理費(fèi)用）?！?/p>

問題15：如何理解保證期間？

保證期間，又稱為保證責(zé)任期間或者保證責(zé)任期限，是指保證人能夠允許債權(quán)人不行使權(quán)利而仍然承擔(dān)保證責(zé)任的期間。保證期間是保證法律關(guān)系中特有的制度。債權(quán)人在保證期間內(nèi)應(yīng)當(dāng)向主債務(wù)人或保證人主張權(quán)利，如果債權(quán)人未在保證期間內(nèi)及時(shí)行使權(quán)利的，將產(chǎn)生保證責(zé)任免除的法律后果。保證期間原則上由當(dāng)事人約定，在當(dāng)事人沒有約定保證期間情形，則適用法定保證期間。保證期間性質(zhì)上為除斥期間，不發(fā)生中斷、中止和延長的法律后果。

通常認(rèn)為，保證期間是保證人能夠“容忍”債權(quán)人不積極行使權(quán)利的最長期間。關(guān)于保證期間的性質(zhì)，理論上有不同的看法，有觀點(diǎn)認(rèn)為系特殊訴訟時(shí)效，也有觀點(diǎn)認(rèn)為屬于除斥期間。為了平息爭論，正確理解和適用保證期間制度，《擔(dān)保法司法解釋》專門對該問題予以了明確，其第三十一條規(guī)定：“保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長的法律后果?！睆亩鴮ΡＷC期間的認(rèn)識統(tǒng)一到除斥期間上。目前，盡管許多學(xué)者對于將保證期間定性為除斥期間一直存在疑義，但司法實(shí)踐中已經(jīng)普遍認(rèn)可了保證期間為除斥期間的觀點(diǎn)。

對于保證期間，我們需要注意以下幾點(diǎn)：

1、保證期間不適用訴訟時(shí)效期間關(guān)于中止、中斷延長的相關(guān)規(guī)定。

2、保證期間屆滿后，保證責(zé)任將永久性消滅，但不意味著勝訴權(quán)當(dāng)然消滅。

3、保證期間起算日：借款合同的主債務(wù)履行屆滿之日起。

4、保證期間與保證人約定，沒約定的推定為6個(gè)月。

5、約定的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期限的，等于無約定，推定為6個(gè)月。

6、如果保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至貸款本息還清時(shí)為止的，視為約定不明，保證期間為貸款合同中主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年。

7、對于一般保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未對借款人起訴或仲裁的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。

8、對于連帶保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未請求連帶保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。

問題16：保證人的選擇標(biāo)準(zhǔn)？

對于保證人的選擇主要有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

第一，保證人必須要有代為清償債務(wù)的能力；保證人作為第二還款來源，其是否具有代為清償債務(wù)的能力很關(guān)鍵，可以這樣說，保證人貴精不貴多，一個(gè)有代償能力的保證人，一個(gè)能抵十個(gè)，如果沒有代償能力，保證人再多也沒什么意義。

第二，保證人能起到促進(jìn)借款人還款的作用，我們在選擇保證人的時(shí)候，一定要看一看保證人對借款人的制約能力強(qiáng)不強(qiáng)。在實(shí)踐中借款人或企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的成年子女做保證人、老板、主要股東等做保證人、上下游企業(yè)做保證人等制約能力都比較強(qiáng)。問題17：起訴時(shí)是否能只起訴保證人？

根據(jù)《最新借貸規(guī)定》第四條的規(guī)定，保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

從上述規(guī)定可以看出，法院的自有裁量權(quán)還是比較大的，但民間借貸的出借人作為債權(quán)人可以根據(jù)具體情況可以在起訴時(shí)有所選擇。

問題18：保證擔(dān)保適用過程中的注意要點(diǎn)？

1.保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所禁止。2.保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)能力。

3.保證方式的約定盡量約定為連帶責(zé)任保證。4.在合同中對保證期間約定的明確具體。

5.發(fā)生債的變更及時(shí)與保證人就保證簽訂新的協(xié)議。6.保證合同與借款合同一定要有編號，并做好銜接 7.注意在保證期間內(nèi)及時(shí)向保證人主張權(quán)利

問題19：如何理解抵押？

抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對抵押財(cái)產(chǎn)的占有而將該財(cái)產(chǎn)做為擔(dān)保的一種法律形式。其中提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)人或第三人為抵押人，抵押權(quán)人即債權(quán)人所享有的權(quán)利就是抵押權(quán)。抵押權(quán)是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。由此可以看出抵押權(quán)是一種優(yōu)先受償權(quán)，是抵押權(quán)人直接對物享有的權(quán)利，可以對抗物的所有人或第三人。

問題20：常見的抵押物有哪些？

根據(jù)我國《物權(quán)法》第二百八十條的規(guī)定，可以抵押的財(cái)嚴(yán)包括：

(1)建筑物和其他土地附著物；

(2)建設(shè)用地使用權(quán)；

(3)以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；(4)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(6)交通運(yùn)輸工具；

(7)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

根據(jù)《不動產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第六十五條的規(guī)定，對下列財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，可以申請辦理不動產(chǎn)抵押登記：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)；

（二）建筑物和其他土地附著物；

（三）海域使用權(quán)；

（四）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（五）正在建造的建筑物；

（六）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他不動產(chǎn)。

以建設(shè)用地使用權(quán)、海域使用權(quán)抵押的，該土地、海域上的建筑物、構(gòu)筑物一并抵押；以建筑物、構(gòu)筑物抵押的，該建筑物、構(gòu)筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)、海域使用權(quán)一并抵押。

抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。以上可抵押的財(cái)產(chǎn)可以概括為不動產(chǎn)、不動產(chǎn)權(quán)利、動產(chǎn)、特定的未來財(cái)產(chǎn)等幾類。

問題21：哪些財(cái)產(chǎn)是禁止抵押的？

《物權(quán)法》第一百八十四條規(guī)定：下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

(1)土地所有權(quán)；

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；

(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

(6)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。問題22：抵押物的選擇原則？

抵押物的選擇應(yīng)遵循以下原則：

1、法律法規(guī)允許買賣、抵押的。即抵押物必須屬于《擔(dān)保法》及相關(guān)法律中明確規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)。

2、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)最小。

3、價(jià)格穩(wěn)定。指抵押物的市場價(jià)值相對穩(wěn)定，不易發(fā)生貶值的情況。

4、易于拍賣、變現(xiàn)。由于抵押物是對第一還款來源的補(bǔ)充，因此當(dāng)借款人第一還款來源不足，無法償還貸款本息時(shí)，最終只能通過處置抵押物來償還貸款本息。

注意：抵押權(quán)要想實(shí)現(xiàn)抵押物一定要“變現(xiàn)”，債權(quán)人看重的是抵押物的交換價(jià)值。

問題23：抵押必須要辦理登記嗎？

對抵押權(quán)之登記效力的主張，有登記要件主義和登記對抗主義兩種。登記要件主義是指抵押權(quán)的成立除當(dāng)事人之間存在抵押合同外，還必須進(jìn)行登記，否則不產(chǎn)生抵押權(quán)成立之效力；登記對抗主義是指抵押權(quán)的成立只須在當(dāng)事人間達(dá)成抵押合意即可。但對第三人不產(chǎn)生公信力，若要

對抗善意第三人，可以進(jìn)行抵押權(quán)登記。我國采取了以登記要件主義為主，以登記對抗主義為輔的原則。根據(jù)《物權(quán)法》第一百八十七條的規(guī)定，當(dāng)事人以建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、正在建造的建筑物，以及以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立，不登記的，抵押權(quán)不生效。

依據(jù)《物權(quán)法》第一百八十八條和《擔(dān)保法》第四十三條的規(guī)定，當(dāng)事人以法律規(guī)定強(qiáng)制登記之外的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以辦理抵押物登記，也可以不辦理抵押物登記，是否辦理抵押登記，由當(dāng)事人自愿決定，抵押物登記與否并不影響抵押權(quán)的成立，抵押合同自成立之日起生效，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立。但是，未經(jīng)抵押登記的這種抵押權(quán)的效力，僅存在于抵押合同當(dāng)事人相互之間，不產(chǎn)生公信力，不能對抗善意第三人。

提示：作為民間借貸業(yè)務(wù)，無論什么抵押物，建議都要去辦理抵押登記，取得抵押權(quán)并取得對抗第三人的效果。

問題24：抵押權(quán)如何實(shí)現(xiàn)？

抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)也稱抵押權(quán)的實(shí)行，是指在債務(wù)履行期屆滿而債權(quán)人未受清償?shù)?，或者?dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形出現(xiàn)時(shí)，抵押權(quán)人行使其抵押權(quán)，將抵押物變賣、拍賣或者以折價(jià)的方式優(yōu)先受償?shù)男袨檫^程。抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，是債權(quán)人實(shí)現(xiàn)其債權(quán)的保障?！段餀?quán)法》第一百九十五條第一款規(guī)定： 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

《物權(quán)法》第195條第2款規(guī)定：“抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)?！?/p>

另外，按照新修改的民事訴訟法，抵押權(quán)人向法院申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)按照特別程序進(jìn)行起訴和審理。依照特別程序?qū)徖淼陌讣?，?shí)行一審終審。抵押權(quán)人申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律，向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出。人民法院受理申請后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟。

問題25：什么是質(zhì)押擔(dān)保？

質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。因動產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系所生的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。權(quán)利質(zhì)押是以所有權(quán)以外的可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的，以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種擔(dān)保方式。

質(zhì)押的種類

（一）動產(chǎn)質(zhì)押

動產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。因動產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系所生的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。

(二)權(quán)利質(zhì)押

權(quán)利質(zhì)押是以所有權(quán)以外的可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的，以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種擔(dān)保方式。債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)： 1．匯票、支票、本票； 2．債券、存款單； 3．倉單、提單；

4．可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

5．可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； 6．應(yīng)收賬款;7．法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

問題26：什么是應(yīng)收賬款質(zhì)押？

中國人民銀行根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定制定了《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》于2007年10月1日實(shí)施。

（一）應(yīng)收賬款和應(yīng)收賬款質(zhì)押的概念

應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。應(yīng)收賬款質(zhì)押是以出質(zhì)人現(xiàn)有的或未來所有的債權(quán)為質(zhì)物的一種質(zhì)押貸款方式。

（二）質(zhì)押應(yīng)收賬款的權(quán)利范圍

按人民銀行公布的登記辦法規(guī)定，可以質(zhì)押的應(yīng)收賬款包括以下權(quán)利:一是銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等。二是出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)。三是提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)。四是公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)。五是提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。

（三）質(zhì)押應(yīng)收賬款的必要特征

一是可轉(zhuǎn)讓性，即用于設(shè)立質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須是依照法律和當(dāng)事人約定允許轉(zhuǎn)讓的。二是特定性，亦即用于設(shè)立質(zhì)押的應(yīng)收賬款的有關(guān)要素:包括金額、期限、支付方式、債務(wù)人的名稱和地址、產(chǎn)生應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)合同、基礎(chǔ)合同的履行程度等必須明確、具體和固定化。三是時(shí)效性，即用于設(shè)定質(zhì)押的應(yīng)收賬款債權(quán)必須尚未超過訴訟時(shí)效

（四）應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)中應(yīng)加強(qiáng)理解的幾個(gè)要點(diǎn)

1.質(zhì)權(quán)人及出質(zhì)人要以書面形式告知應(yīng)收賬款的債務(wù)人，并取得電函、掛號信等書面回執(zhí)作為質(zhì)押合同附件。

2．由于應(yīng)收賬款作為普通債權(quán)沒有物化的書面記載來固定化作為權(quán)利憑證，質(zhì)權(quán)人對于質(zhì)物主張質(zhì)權(quán)的依據(jù)主要依靠上述要素來予以明確。因此，對質(zhì)押合同關(guān)于用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款的描述，作出盡可能詳盡的描述要求，且對應(yīng)收賬款的實(shí)際價(jià)值作出客觀評估。企業(yè)的銷售合同、各種產(chǎn)權(quán)的許可證及交通設(shè)施的收費(fèi)許可證的詳細(xì)內(nèi)容必須列入質(zhì)押合同，并對質(zhì)物的真實(shí)性進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。

3.應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)是以一種請求權(quán)擔(dān)保另一種請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)，質(zhì)押擔(dān)保中質(zhì)權(quán)人的債權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終依賴于應(yīng)收賬款債務(wù)人的履行能力即其全部責(zé)任財(cái)產(chǎn)的多少，因此，選擇應(yīng)收賬款的債務(wù)人應(yīng)為一些資金雄厚的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)較為可靠的優(yōu)良應(yīng)收賬款，要掌握債務(wù)人的詳細(xì)情況，準(zhǔn)確評定信用程度。

4.用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須滿足一定的條件:

應(yīng)收賬款項(xiàng)下的產(chǎn)品己發(fā)出并由購買方驗(yàn)收合格；購買方資金實(shí)力較強(qiáng)，無不良信用記錄；付款方確認(rèn)應(yīng)收賬款的具體金額并承諾只向銷售商在貸款農(nóng)村信用社開立的指定專用賬戶付款;應(yīng)收賬款的到期日早于借款合同規(guī)定的還款日等。

5.應(yīng)收帳款質(zhì)押中國人民銀行征信中心登記生效。

應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記期限最長5年，期限屆滿，登記失效;質(zhì)權(quán)人辦理登記時(shí)所填寫的出質(zhì)人法定注冊名稱或有效身份證件號碼變更的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)在變更之日起4個(gè)月內(nèi)辦理變更登記，未辦理變更登記的，質(zhì)押登記失效。登記失效的兩種情形硬性規(guī)定，使日常貸后管理難度甚大，可能因查詢不及時(shí)或管理不到位出現(xiàn)登記失效的登記風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，且由質(zhì)權(quán)人自行承擔(dān)責(zé)任。

問題27：什么是股權(quán)質(zhì)押？

（一）股權(quán)質(zhì)押的概念

股權(quán)質(zhì)押（Pledgeof Stock Rights）又稱股權(quán)質(zhì)權(quán)，是指出質(zhì)人以其所擁有的股權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的物而設(shè)立的質(zhì)押。按照目前世界上大多數(shù)國家有關(guān)擔(dān)保的法律制度的規(guī)定，質(zhì)押以其標(biāo)的物為標(biāo)準(zhǔn)，可分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押就屬于權(quán)利質(zhì)押的一種。因設(shè)立股權(quán)質(zhì)押而使債權(quán)人取得對質(zhì)押股權(quán)的擔(dān)保物權(quán)，為股權(quán)質(zhì)押。

（二）股權(quán)質(zhì)押的程序

1.股權(quán)質(zhì)押的條件：

（1）申請出質(zhì)的股權(quán)應(yīng)當(dāng)是依法可以轉(zhuǎn)讓和出質(zhì)的股權(quán)；

（2）質(zhì)押雙方簽定了質(zhì)押合同；

（3）質(zhì)押合同的出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人共同提出申請；

（4）或者質(zhì)權(quán)合同被依法確認(rèn)無效或者被撤銷，由出質(zhì)人或者質(zhì)權(quán)人單方提出申請。

2.公司股權(quán)質(zhì)押登記設(shè)立所需要提交的材料

（1）申請人簽字或者蓋章的《股權(quán)出質(zhì)設(shè)立登記申請書》；（2）經(jīng)辦人身份證明（復(fù)印件1份）；

（3）指定代表或者共同委托代理人證明；

（4）記載有出質(zhì)人姓名（名稱）及其出資額的有限責(zé)任公司股東名冊復(fù)印件或者股權(quán)托管機(jī)構(gòu)出具的非上市股份公司股東名冊（股權(quán)質(zhì)押專用）

（5）質(zhì)權(quán)合同；

（6）出質(zhì)人、質(zhì)權(quán)人的主體資格證明或者自然人身份證明復(fù)印件；

（7）以外商投資的公司的股權(quán)出質(zhì)的，提交審批機(jī)關(guān)審批文件；

（8）國家工商行政管理總局要求提交的其他材料。

3.公司股權(quán)質(zhì)押變更登記設(shè)立所需要提交的材料

（1）申請人簽字或者蓋章的《股權(quán)出質(zhì)變更登記申請書》；

（2）經(jīng)辦人身份證明；

（3）指定代表或者共同委托代理人證明；

（4）有關(guān)登記事項(xiàng)變更的證明文件。屬于出質(zhì)股權(quán)數(shù)額變更的，提交質(zhì)

權(quán)合同修正案或者補(bǔ)充合同；屬于出質(zhì)人、質(zhì)權(quán)人姓名（名稱）或者出質(zhì)股權(quán)所在公司名稱更改的，提交姓名或者名稱更改的證明文件和更改后的主體資格證明或者自然人身份證明復(fù)印件；

（5）以外商投資的公司的股權(quán)出質(zhì)的，提交審批機(jī)關(guān)審批文件；

（6）國家工商行政管理總局要求提交的其他材料。

4.公司股權(quán)質(zhì)押注銷登記設(shè)立所需要提交的材料

（1）申請人簽字或者蓋章的《股權(quán)出質(zhì)注銷登記申請書》；

（2）經(jīng)辦人身份證明；

（3）指定代表或者共同委托代理人證明。

（三）股權(quán)質(zhì)押需要注意的問題

實(shí)踐中，以股權(quán)出質(zhì)成為企業(yè)融資的一種重要途徑，但應(yīng)該注意的是，股權(quán)質(zhì)押與其他擔(dān)保方式相比，法律風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。有限責(zé)任公司的股權(quán)是一種權(quán)利，不像抵押和動產(chǎn)質(zhì)押的標(biāo)的，是實(shí)在的“物”。質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，很大程度取決于被質(zhì)押的公司的“含金量”；而且，股份質(zhì)押后，公司可以通過將財(cái)產(chǎn)抵押給他人、不予年檢、歇業(yè)、投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目、大量增加經(jīng)營負(fù)債等方式，降低公司的價(jià)值，使質(zhì)權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。因此，債權(quán)人在接受股權(quán)出質(zhì)時(shí)應(yīng)注意以下問題：

1、嚴(yán)格審查出質(zhì)人的資格。新公司法出臺后，有限責(zé)任公司在出資范圍、出資期限、股權(quán)出質(zhì)和股權(quán)轉(zhuǎn)讓方面與舊公司法有了重大變化，公司本身的自治范圍擴(kuò)大，因此，嚴(yán)格審查出質(zhì)人出資情況、公司章程對股權(quán)出質(zhì)和股權(quán)轉(zhuǎn)讓的限制性規(guī)定等都成為簽訂股權(quán)質(zhì)押合同的前提。

2、審查股權(quán)出質(zhì)的合法性。首先，《公司法》和《關(guān)于外商投資企業(yè)股權(quán)變更的若干規(guī)定》都嚴(yán)格禁止股東或投資者將其擁有的股權(quán)質(zhì)押給本公司。其次，對股份有限公司而言，發(fā)起人股份和公司董事、監(jiān)事、高級管理人員持有公司的股份在法律上都有一定的限制轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，因此，在股份限制轉(zhuǎn)讓期間，該部分股份是不能設(shè)定質(zhì)押的。對外商投資企業(yè)而言，其股權(quán)出質(zhì)必須經(jīng)全體股東一致同意，未經(jīng)一致同意則不能出質(zhì)；并且，其股權(quán)出質(zhì)范圍只能是投資者實(shí)際繳付的出資。

3、應(yīng)合理評估股權(quán)價(jià)值。從上述案例就可以看出，對股權(quán)價(jià)值的合理評估成為質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)的一個(gè)重要因素。質(zhì)押合同簽訂之前，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)對質(zhì)押股權(quán)進(jìn)行全面調(diào)查和合理評估，正確判斷出質(zhì)股權(quán)的擔(dān)保價(jià)值，特別對公司的或有債務(wù)應(yīng)有充分的認(rèn)識和判斷。另一方面，本案中直接以持有的債務(wù)人股權(quán)作為質(zhì)押并不能增強(qiáng)對債權(quán)的擔(dān)保，因?yàn)閭鶆?wù)人本身就以公司的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)對債權(quán)人提供了一種償債保證，而股權(quán)的價(jià)值也依賴于公司法人財(cái)產(chǎn)的盈利。對債權(quán)人而言，股權(quán)的價(jià)值并不能超出公司法人財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，因此，以債務(wù)人股權(quán)提供質(zhì)押并不能增加對債權(quán)的擔(dān)保，這種股權(quán)出質(zhì)對債權(quán)人而言是沒有價(jià)值的（當(dāng)然債權(quán)人以投資和并購為目的的除外）。

4、完善質(zhì)押合同。股權(quán)出質(zhì)過程中，僅僅只限制了股權(quán)的轉(zhuǎn)讓。但質(zhì)押人可以通過增加負(fù)債、對外借款、抵押或低價(jià)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)等各種形式實(shí)質(zhì)性損害債權(quán)人的利益。因此，債權(quán)人為保護(hù)自身權(quán)益，應(yīng)在質(zhì)押合同中增加對質(zhì)押人行使股權(quán)的監(jiān)管，甚至對公司的重大財(cái)產(chǎn)處置和重大負(fù)債行為都應(yīng)作出嚴(yán)格限制。

5、及時(shí)辦理審批手續(xù)。以上市公司股票出質(zhì)的，應(yīng)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效；以外商投資企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)經(jīng)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)、登記機(jī)關(guān)備案，質(zhì)押合同自審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)之日生效。

問題28：抵押、質(zhì)押登記部門一覽表

序 抵押、質(zhì)押物 號

類型 登記部

門

登記的法律依據(jù)

無地上定著物的國有不動土地的土地使用權(quán) 產(chǎn) 集體荒地土地使用權(quán)、有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)廠房建筑物與集體建設(shè)用地的土地使用權(quán)

城市房地產(chǎn)、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）不動村企業(yè)廠房 產(chǎn)

國土資《城市房地產(chǎn)管理法》

源 第60條

管理局 《農(nóng)村集體土地使用

權(quán)抵押登記的若干規(guī)

定》第2條

房產(chǎn)管理局

《擔(dān)保法》第42條 《城市房地產(chǎn)管理法》

第60條

《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記管理辦法》第3條 3 企業(yè)設(shè)備、原輔材料、動產(chǎn) 工商行產(chǎn)品或商品等 政管理

局 非農(nóng)用機(jī)動車 農(nóng)用機(jī)器設(shè)備 農(nóng)作物和其他農(nóng)業(yè)收獲物 果園、樹林 船舶 小型船舶 漁業(yè)船舶

動產(chǎn) 車輛管

理所 5 6 7 8

《機(jī)動車登記辦法》第33-40條

動產(chǎn) 農(nóng)機(jī)站

動產(chǎn) 農(nóng)業(yè)局

動產(chǎn) 林業(yè)局 《擔(dān)保法》第42條

動產(chǎn) 海事局 《海商法》第13條 《小型船舶登記辦法》（征求意見稿）第條

漁政漁《漁業(yè)船舶登記辦法》

港監(jiān)督第4條

管理局 民用航空器

動產(chǎn) 民用航

空管理部門

《民用航空法》第16條

《證券公司股票質(zhì)押貸款管

理辦法》第2條 《中國證券登記結(jié)算有限責(zé)

任公司深圳分公司證券公司

股票質(zhì)押登記業(yè)務(wù)運(yùn)作指引》 上市公司的股份、股票 權(quán)利 中國證

券 登記結(jié)算 有限責(zé)任 公司深圳

分公司

中國證券 登記結(jié)算 有限責(zé)任 公司上海

分公司 專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)權(quán)利 知識產(chǎn)產(chǎn)權(quán)；商標(biāo)使用權(quán) 權(quán)局、工商行政管理局

《擔(dān)保法》第79條 非企業(yè)所有機(jī)械設(shè)備、動產(chǎn) 公證處 《公證機(jī)構(gòu)辦理抵押牲畜等生產(chǎn)資料；農(nóng)村登記辦法》第3條 私有房產(chǎn)；家具、家用電器、金銀珠寶及其制品等生活資料

問題29：民間借貸合同何時(shí)生效？

合同法第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。據(jù)此，自然人之間的借貸合同為實(shí)踐性合同，以交付為合同的生效要件，因此交付方式及交付時(shí)間的確定在民間借貸糾紛中是一個(gè)非常關(guān)鍵的問題。

《新借貸規(guī)定》第九條規(guī)定，具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；

（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；

（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。

需要注意的是，以上規(guī)定只是針對自然人之間的借貸，按照《新借貸規(guī)定》第十條的規(guī)定，除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

綜上，自然人直接的借貸自交付起合同生效。除自然人之間的借款合同，原則上合同成立即生效，除非當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

問題30：出借人向第三人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，是否需要經(jīng)過借款人的同意？

根據(jù)合同法第七十九條的規(guī)定，債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人，但有下列情形之一的除外：

（一）根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓；

（二）按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓；

（三）依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓。根據(jù)合同法第八十條的規(guī)定，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力。

據(jù)此，在沒有約定不得轉(zhuǎn)讓的情況下，出借人可以將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，但需要按照合同法第80條的規(guī)定通知債務(wù)人。

問題31：借款人向第三人轉(zhuǎn)移債務(wù)時(shí)，是否需在征得出借人的同意？

根據(jù)《合同法》第八十四條的規(guī)定：“債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意。”據(jù)此，借款人只有征得出借人的同意才能將債務(wù)轉(zhuǎn)移給第三人。

問題32：民間借貸合同有哪些形式？

從實(shí)踐情況來看，民間借貸合同可以是書面也可以是口頭的。按照《合同法》第十一條的規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！薄逗贤ā返?97條規(guī)定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外?！庇纱丝梢?，金融機(jī)構(gòu)作為出借人時(shí)須采用書面形式，而自然人之間的民間借貸可采用書面形式，也可以采用口頭形式。

為避免產(chǎn)生爭議，民間借貸交易雙方盡量簽訂齊全完備的書面借款協(xié)議，以避免約定不清產(chǎn)生爭議。

第三篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個(gè)和大家一起交流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識的機(jī)會。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學(xué)習(xí)一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務(wù)。

一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽(yù)程度。我要講的第一個(gè)問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時(shí)收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時(shí)收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽(yù)程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點(diǎn)還在于，一旦我們起訴了，進(jìn)入執(zhí)行階段，我們可以及時(shí)的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個(gè)真實(shí)的案例，有個(gè)人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個(gè)借條有效嗎。當(dāng)時(shí)有點(diǎn)愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確?，F(xiàn)實(shí)中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實(shí)際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯(cuò)了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細(xì)信息，并盡量的落實(shí)在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時(shí)，也為以后一旦起訴或者申請執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)來規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時(shí)間要明確。有這樣一個(gè)案例，甲乙兩個(gè)人之間有長期的業(yè)務(wù)往來，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當(dāng)天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時(shí)間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當(dāng)時(shí)沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時(shí)候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經(jīng)還完了。其實(shí)乙就是打了一個(gè)時(shí)間差，我們之間存在多次業(yè)務(wù)往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實(shí)際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個(gè)案子到現(xiàn)在都沒有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時(shí)間。

有些嚴(yán)格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴，否則會超出訴訟時(shí)效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對方在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，但是因還款的時(shí)間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時(shí)效在還款期限那一天開始算，但現(xiàn)實(shí)中有很多人都因?yàn)椴欢蛘咭驗(yàn)槠綍r(shí)忙而超了訴訟時(shí)效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時(shí)候還款。反而這種不用擔(dān)心上述兩個(gè)問題，因?yàn)榉梢?guī)定像這種沒有約定還款時(shí)間的，債權(quán)人隨時(shí)可以要，隨時(shí)可以去法院起訴。我們就不用擔(dān)心還款時(shí)間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時(shí)間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項(xiàng)不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應(yīng)該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證，關(guān)鍵在于一個(gè)借字。而欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證，比如因?yàn)閯e人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時(shí)，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因?yàn)槭裁辞返模且驗(yàn)橘I賣，還是因?yàn)槌鼋璧鹊龋@就增加了我們的舉證責(zé)任。

最終要的一點(diǎn)，借條和欠條的訴訟時(shí)效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)計(jì)算。對借條而言，債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時(shí)才被侵害，所以訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開始計(jì)算。對欠條而言，在債務(wù)人出具欠條時(shí)，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因此，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。

四、訴訟時(shí)效問題。

訴訟時(shí)效就是說，權(quán)利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效一般是兩年，自從債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)開始計(jì)算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權(quán)利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。

如果自應(yīng)當(dāng)還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時(shí)效期間，但是并不是絕對的。法律同時(shí)規(guī)定了訴訟時(shí)效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過，訴訟時(shí)效就從我們向借款人催要的那一天重新計(jì)算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時(shí)效就從借款人向我們承諾的那一天重新計(jì)算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關(guān)證據(jù)，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個(gè)字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時(shí)間，我們就不知道我們的權(quán)利何時(shí)收到侵害，訴訟時(shí)效從何時(shí)開始計(jì)算？像這種情況一般都適用最長訴訟時(shí)效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護(hù)。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計(jì)算利息，但是利息不能超過法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計(jì)算。

法律保護(hù)的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護(hù)。2015年9月1日最高院出臺司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護(hù)的。

2、利息的起算時(shí)間：

如果借條中對利息的起算時(shí)間有約定，就按照約定的時(shí)間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計(jì)算。所以現(xiàn)實(shí)中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實(shí)不然，起訴一方面會給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進(jìn)入了司法程序，不用擔(dān)心訴訟時(shí)效的問題，法院執(zhí)行的力度遠(yuǎn)比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計(jì)算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時(shí)主張。

本人認(rèn)為，違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的，都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對對方進(jìn)行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護(hù)的，基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認(rèn)為利息和違約金是可以同時(shí)支持的。

但是現(xiàn)實(shí)中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護(hù)的最高利息。

六、擔(dān)保的問題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財(cái)

產(chǎn)，要通過評估、拍賣等等一系列司法程序，時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本都非常高。擔(dān)保分為人保和物保。

人保：擔(dān)保人，我們要求的擔(dān)保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔(dān)保人擔(dān)保的意義不大。

擔(dān)保人的擔(dān)保期限：如果沒有約定擔(dān)保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個(gè)月。舉個(gè)例子，如果還款時(shí)間是2015年1月1日，如果沒有約定擔(dān)保期限，2015年7月1日之后擔(dān)保人就不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任了。

物保：現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔(dān)保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔(dān)保時(shí)，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對房子而言，雖然是個(gè)不動產(chǎn)，但是執(zhí)行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個(gè)案子，被告借了我們原告20余萬，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經(jīng)過評估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補(bǔ)齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個(gè)自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時(shí)間。所以房子執(zhí)行起來也很困難。

車就能難執(zhí)行了，因?yàn)楝F(xiàn)在如果我們申請法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導(dǎo)致在執(zhí)行中找不到車，無法執(zhí)行。

不管是我們查封擔(dān)保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請續(xù)封。

第四篇：民間借貸合同

民間借貸合同

貸款人：借款人：保證人：

借款人因其生意上需要資金周轉(zhuǎn)，向貸款人提出借款要求，現(xiàn)經(jīng)各方在平等、自愿的基礎(chǔ)上協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條 貸款人提供人民幣_________萬元整（小寫：______元）的借款給借款人

用于做生意。借款期限為_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分計(jì)算（即月利息為_______元），利息每個(gè)月結(jié)一次，在每個(gè)月的_____日付清，以貸款人收據(jù)為憑。本金在貸款期限屆滿時(shí)歸還。

第二條 借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定歸還本金。若借款人不按約定還款的，貸款人

有權(quán)要求借款人立即償還借款本金，不受借款期限的約束。若逾期還款的，逾期期間的利息按約定的借款期限的利率計(jì)算，直至還清為止；貸款人并有權(quán)根據(jù)逾期時(shí)間以______元/日的標(biāo)準(zhǔn)向貸款人計(jì)收違約金。

第三條 貸款人在訂立本合同時(shí)即將借款人所借款項(xiàng)以現(xiàn)金方式一次性支付給借

款人。

第四條 貸款人不按約定償還本金或利息的，貸款人為上實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的費(fèi)用，包括公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、登記費(fèi)、訴訟費(fèi)以及貸款人聘請律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費(fèi)用等在內(nèi)的實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，均由借款人來承擔(dān)。

第五條 保證人為了借款人的貸款提供連責(zé)任的擔(dān)保，保證期限為借款到期后二

年內(nèi)履行清借款人的責(zé)任，保證擔(dān)保的范圍是：主債權(quán)（本金）和利息、違約金，以及貸款人為了實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的費(fèi)用，包括公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、登記費(fèi)、訴訟費(fèi)以及貸款人聘請律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費(fèi)用等在內(nèi)的實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

第六條 本合同一式三份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，自各方簽字之日

起生效。

借款人：貸款人

住址：住址：

身份證：身份證：

電話：電話：

收條

保證人:本人已收到貸款方交來現(xiàn)金___________元整

（小寫元整）。此條。住址：

收款人簽名：

身份證：

電話：201年月日訂立

第五篇：民間借貸流程

民間借貸咨詢流程

一、土地抵押類：

1、提交證件：

? 國有土地使用證、建筑用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證（土地證必須是交完土地出讓金的）

? 所有權(quán)是公司的應(yīng)提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證，代碼證，法人身份證，股東決議等相關(guān)證件。

? ? 所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

? 中國人民銀行的信用報(bào)告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實(shí)性

3、評估事物所：評估抵押物價(jià)值

4、風(fēng)控部：起草詳細(xì)的風(fēng)控方案、還款計(jì)劃

5、到土地交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計(jì)劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費(fèi)

二、房產(chǎn)抵押類：

1、提交證件： o o o 房產(chǎn)證、土地證（土地證必須是交完土地出讓金的）所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

o 中國人民銀行的信用報(bào)告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實(shí)性

3、評估事物所：評估抵押物價(jià)值

4、風(fēng)控部：起草詳細(xì)的風(fēng)控方案、還款計(jì)劃

5、到房地產(chǎn)交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計(jì)劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費(fèi)

三、車輛抵押類：

1、提交證件：

? ? ? ? ? ? ? 機(jī)動車登記證 機(jī)動車行駛證 購置附加稅本 購車原始發(fā)票 車輛保險(xiǎn)單

車輛關(guān)稅證明（進(jìn)口車輛）車主身份證原件及復(fù)印件

2、車輛價(jià)值評估

3、簽署車輛抵押借款合同、還款計(jì)劃書、全權(quán)委托協(xié)議

4、到車輛管理所辦理車輛抵押登記

5、放款

6、借款人交付利息及咨詢費(fèi) 無抵押借款

? 借款人提交材料

o o o o 提供個(gè)人身份證，戶口本、結(jié)婚證、工作證等原件和復(fù)印件；

提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關(guān)證明； 提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同；

需找到一位有固定職業(yè)或有穩(wěn)定收入的貸款擔(dān)保人（企業(yè)法人或在職公務(wù)員）

? ? ? 核實(shí)借款人和擔(dān)保人真實(shí)身份 簽定借款合同、擔(dān)保合同等 放款

理財(cái)顧問業(yè)務(wù)流程

1、簽訂協(xié)議；

理財(cái)客戶填寫《理財(cái)意向登記表》，簽訂《理財(cái)顧問協(xié)議書》。

2、考察借款企業(yè)；

理財(cái)客戶由我公司工作人員介紹到借款企業(yè)考察，與企業(yè)負(fù)責(zé)人面談了解企業(yè)情況。

3、簽訂借款合同； 理財(cái)客戶與借款企業(yè)簽訂《借款合同》辦理借款手續(xù)。

4、抵押登記、合同公證；

三方共同到公證處辦理相關(guān)的公證手續(xù)，并到交易中心做抵押登記手續(xù)。

5、放款；

公證及抵押登記辦理成功后，理財(cái)客戶將理財(cái)資金放貸給借款企業(yè)，借款企業(yè)支付利息及咨詢費(fèi)等