第一篇：汽車消費貸款審查報告

汽車消費貸款審查報告

接到借款申請人魏俊杰于2011年5月3日遞交的汽車消費借款材料，向我社申請辦理汽車消費貸款30萬元的貸款的調(diào)查報告及項目的有關(guān)材料之后我們組織人員對客戶的基本情況進(jìn)行了審查。審查認(rèn)為此筆貸款較為可行，現(xiàn)將審查情況報告如下：

一、借款人及配偶基本情況審查

借款人魏俊杰，男，住址：相山區(qū)幸福路2號7棟1單元401室。借款人提供了身份證，戶口本，結(jié)婚證，經(jīng)過審查資料證件齊全，合規(guī)且合法。

二、征信情況審查

通過個人征信網(wǎng)的查詢，借款人在銀行無借款，信用情況良好。擔(dān)保人在銀行無借款，信用情況良好。經(jīng)過審查，借款人有辦理貸款的能力，擔(dān)保人有擔(dān)保能力。

三、貸款用途及還款能力審查

此筆借款用于客戶在淮北市路通汽車貿(mào)易有限公司購買解放中型半掛牽引車，所購車為新車。經(jīng)審查提供的貨車合格證、購車發(fā)票、機(jī)動車登記證書合規(guī)且合法。借款人從事運輸多年，主要從事物流運輸，月收入3萬余元，貨源穩(wěn)定，結(jié)帳及時。經(jīng)審查，借款人有償還能力。

四、擔(dān)保情況審查

此筆借款用其購買的汽車作為抵押，同時由張玉順提供保證擔(dān)

保。擔(dān)保人崔曉輝就職于濉溪縣鐵佛小學(xué)，月工資3000元。經(jīng)審查，擔(dān)保人提供的身份證復(fù)印件、工資本復(fù)印機(jī)合規(guī)且合法。

五、保險情況審查

所購車輛保險齊全且有效。

六、審查結(jié)論

借款人主體資格合法，信用狀況良好，收入比較穩(wěn)定，還款能力較強(qiáng)，抵押車輛屬全新車輛，擔(dān)保人及汽車銷售公司提供擔(dān)保，風(fēng)險可控。

綜上所述，同意辦理個人汽車消費貸款23萬元，期限2年，年利率為10.88%,等額本息還款.審查人:

年月日

第二篇：汽車消費貸款調(diào)研報告

盧龍縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于對汽車消費貸款情況的調(diào)研報告

進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展翻開了一個新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費貸款出現(xiàn)了一個全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個新的利潤增長點。

盧龍縣雖為農(nóng)業(yè)大縣，但礦產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。

汽車消費貸款以其風(fēng)險低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點，已成為各家商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點。但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時，也存在著一些不容忽視的問題。結(jié)合我縣聯(lián)社的汽車消費貸款運行情況，就如何防范汽車消費貸款風(fēng)險進(jìn)行了調(diào)研，提出如何防范風(fēng)險的粗淺看法。

一、汽車消費貸款發(fā)展的基本情況

盧龍縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2007年開始授權(quán)轄內(nèi)木井信用社辦理汽車消費貸款業(yè)務(wù)，主要用于申請購買汽車自用或租賃經(jīng)營的借款人發(fā)放的人民幣貸款, 采用經(jīng)銷商擔(dān)保及 1

購買車輛抵押的方式辦理，借款人應(yīng)自籌不低于購車款40%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的60%。用途用于購買交通管理部門可以辦理牌照的貨運車輛，貸款期限最長不得超過2年。借款人向信用社申請汽車消費貸款，保險第一受益人必須為貸款人，借款人不得中斷投保，如抵押車輛出現(xiàn)保險事故的情況,保險公司支付的賠款應(yīng)首先用于償還借款人所欠貸款本息。

截至2010年11月底累計發(fā)放汽車消費貸款211戶，金

額3525萬元，比上年同期多發(fā)放1926萬元，占全部貸款累放的62.95%。占信用社全部貸款余額的58.77%，到目前為止沒有出現(xiàn)逾期貸款。

二、汽車消費貸款業(yè)務(wù)運行現(xiàn)狀

汽車消費貸款當(dāng)初作為新興的消費貸款的業(yè)務(wù)品種，一

經(jīng)推出，就受到了各家金融機(jī)構(gòu)高度重識和推崇，并在短時間內(nèi)得到了迅猛發(fā)展。雖然各家商業(yè)銀行在市場競爭中采取的手段不同，但在汽車消費貸款的運行模式上基本相同。但是，隨著業(yè)務(wù)的不斷開展，貸款的潛在風(fēng)險逐步顯現(xiàn)，如市場風(fēng)險，受國家政策的宏觀調(diào)控，汽車沒有好的貨運渠道，車主收入不夠支出，很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險；借款人不守信用；保險公司尋找借口拖延賠付等，給貸款的按期收回帶來困難。

三、存在的風(fēng)險

以汽車消費貸款的 “間客式” 操作方式為例，其主要

特點是購車人申請汽車貸款先找經(jīng)銷商，經(jīng)銷商對客戶初審，簽定購車協(xié)議后，將客戶推介給信用社，信用社對客戶

進(jìn)行調(diào)查認(rèn)可后，辦理抵押等記手續(xù)后向客戶發(fā)放貸款。在整個汽車貸款運作過程中，貸款風(fēng)險涉及到借款人、保險公司和信用社3個方面。

1、借款人方面。(1)信用風(fēng)險。借款人誠實、守信是汽

車貸款得以健康發(fā)展的一個重要前提，但信用社系統(tǒng)目前沒有建立個人征信系統(tǒng)，缺少對個人信用必要的約束手段，其他銀行如有不良記錄信用社如法查詢；在另外購車群體，可能混雜了一些有道德風(fēng)險的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價格下跌，低于購車者需還貸款余額時，購車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險。(2)支付風(fēng)險。購車人對自身的預(yù)期收入能力估計不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。

2、保險公司方面。保險支付風(fēng)險。保險公司雖為一級法人，但作為每一個地方保險公司，其保險賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊?，?dāng)保險賠償額度超過其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時，保險公司就會尋找借口拖延賠付，從而造成信用社不良貸款增加。

3、信用社內(nèi)部風(fēng)險。(1)貸款手續(xù)風(fēng)險。當(dāng)信用社在貸

款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時，就會造成保險失效，責(zé)任免除。(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險。汽車貸款風(fēng)險直接來自借款人和車輛，對借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會直接給貸款的按時收回帶來風(fēng)險。

四、風(fēng)險防范措施

1、審慎選擇貸款對象，實行“客戶經(jīng)理承諾”制度。

正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確?？蛻糍|(zhì)量，信用社可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險尤其是信用程度對客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。

2、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)?！爸?/p>

客式”汽車貸款業(yè)務(wù)，具有購車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點，要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到信用社辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購車先找信用社”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升汽車貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競爭力。

盧龍縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

2010年12月12日

第三篇：個人汽車消費貸款

個人汽車消費貸款

1、個人汽車消費貸款的對象

貸款對象為年齡在18—60周歲，具有完全民事行為能力的自然人

2、借款人條件

1）具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行矸葑C明，有固定的住址

2）具有穩(wěn)定、合法的收入來源或個人合法資產(chǎn)，足夠償還貸款本息 3）具備貸款銀行認(rèn)可的信用資格，并能夠提供有效擔(dān)保 5）能夠支付規(guī)定的首期付款

6）如所購車輛為商用車的，借款人應(yīng)具備合法運營資格。

3、貸款額度

所購車輛為自用車的，貸款金額不得超過所購汽車價格的80%；所購車輛為商用車的，貸款金額不的超過所購汽車價格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%；所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的50%，且貸款額度不超過20萬元。

4、貸款期限

借款人所購車輛為自用車，貸款期限（含展期）不得超過5年；所購車輛為商用車或二手車，貸款期限（含展期）不得超過3年。

5、貸款需要提供擔(dān)保

申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證等。還可采取購買個人呢汽車消費貸款履行保證保險的方式。

6、不接受的擔(dān)保方式

1）不接受僅以自然人進(jìn)行保證的擔(dān)保方式

2）不接受僅以車輛作抵押的擔(dān)保方式申請商用車貸款和二手車貸款 3）不接受以公司的財產(chǎn)作抵押。

7、提供材料

1）《個人汽車消費貸款申請書》 2）個人有效身份證件

3）個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產(chǎn)證明 4）購車首期付款證明

5）以所購車輛抵押以外的方式進(jìn)行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證，抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評估證明、第三方保證的意向書等

8、貸款程序

1）提供材料。貸款申請書，有效身份證件，職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況，擔(dān)保所需的證明或文件，通過經(jīng)銷商申請貸款時還需提供購車合同或協(xié)議，貸款銀行要求提供的其他材料。

2）貸款審批。貸款銀行對借款人提交的申請材料進(jìn)行初審后，須對借款人進(jìn)行資信調(diào)查和客戶評價。對通過初審和資信調(diào)查，符合貸款條件的貸款申請按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審批。通過審批的，貸款銀行及時通知借款人辦理相關(guān)手續(xù)；為通過審批的，須向借款人進(jìn)行說明。

3）簽訂合同。貸款銀行應(yīng)按有關(guān)規(guī)定及時與借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并辦理擔(dān)保的相關(guān)手續(xù)。

4）發(fā)放貸款。貸款銀行在借款合同生效期后方可發(fā)放貸款。貸款采取專項放款方式，即根據(jù)借款合同的約定，由借款人委托貸款銀行直接將貸款轉(zhuǎn)入銷售汽車的經(jīng)銷商賬戶。

5)監(jiān)督檢查。在借款合同有效期內(nèi)，貸款銀行有權(quán)對借款人收入狀況或經(jīng)營狀況、貸款的使用情況、抵押物的存續(xù)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。實行保證方式的，貸款銀行有權(quán)對保證人的信譽和代償能力進(jìn)行監(jiān)督檢查。

9、還款方式

貸款期限在1年以內(nèi)的，可以采取一次還本付息法或按月還息、任意還本法。貸款期限在1年以上的，可以采取等額本息還款法或等額本金還款法。

10、合同終止 借款人本息償還完畢，所簽訂個人汽車消費貸款借款合同自行終止。并將物權(quán)證明等憑證歸還借款人。

第四篇：營口汽車消費貸款市場調(diào)研報告

營口汽車消費貸款市場調(diào)研報告

近年來，我國汽車銷量已經(jīng)超過美國，成為世界第一，在我國許多大中城市，汽車消費貸款已經(jīng)成為除房屋貸款外最深入人心的貸款品種，汽車銷量的增加帶動了汽車消費貸款的發(fā)展，汽車消費貸款的發(fā)展也促進(jìn)了汽車銷量的增加，因此，我部針對營口市汽車銷售市場及汽車消費貸款情況做了相關(guān)調(diào)研。

一、營口市汽車消費市場的現(xiàn)狀

營口市現(xiàn)主要有30多家汽車銷售公司，經(jīng)營的品牌主要有奔馳、寶馬、奧迪、福特、現(xiàn)代、雪佛蘭、廣汽豐田、一汽豐田、東風(fēng)本田、日產(chǎn)、別克、斯巴魯、奇瑞、吉利、比亞迪、中華、長城、奔騰、大眾、東風(fēng)風(fēng)神等，路虎、保時捷、雪鐵龍等一些品牌將陸續(xù)入駐，在營口市政府的牽頭下，已有多家品牌汽車銷售公司在營口東郊建立大型展廳及4S服務(wù)店，力求成為遼寧省僅次于大連和沈陽的第三大汽車銷售服務(wù)園區(qū)。營口市汽車日均銷售總量在200輛以上，貸款比例從2009年末的10%上升到2010年末的20%，并且仍然有明顯的上升趨勢，通過近幾個月的調(diào)查顯示，如有便捷、安全的貸款渠道，一年內(nèi)貸款比例可上升到30%以上，并且可促進(jìn)汽車銷量增加10%以上。按照日均貸款車輛20輛，每輛車貸款額在10萬元計算，日均貸款需求額在200萬以上，以此推算營口市全年汽車消費貸款總額將不少于5億元。

二、營口地區(qū)汽車消費貸款的發(fā)展情況及貸款模式

營口市汽車消費貸款的起步較晚，發(fā)展?fàn)顩r較差，還處在初始階段，正向主流模式靠近，現(xiàn)多以所購車輛作為抵押物貸款，一般貸款期限為三年，首付為裸車全價的30%，貸款額為裸車價的70%，貸款模式主要有大型汽車銷售商自有的金融公司（如一汽金融、GMAC，豐田金融等）自貸自銷，銀行與車輛銷售公司合作先抵后銷，擔(dān)保公司與銀行、車行共同合作先銷再抵三種模式?，F(xiàn)如今三種模式共存，其各自的特點如下：

（一）金融公司模式：該模式下，貸款流程屬于汽車銷售公司內(nèi)部操作，無需提前

放款，審核通過后便可直接放車，汽車銷售公司專人監(jiān)控抵押。優(yōu)點是客戶提車速度快，初期貸款費用較低。缺點是貸款利率高（一般為銀行利率的1.5倍以上），總體費用高，客戶質(zhì)量要求過于教條、苛刻，捆綁條件多（如定點維護(hù)、定點保險等），車行浪費人力較多，人力成本高。

（二）銀行與車行直接合作。模式一：銀行與車行直接合作，要求車行需要向銀行繳納一定數(shù)額的保證金，貸款客戶申請，車行在銀行審核通過后，需要先放車給客戶，客戶抵押給銀行完畢，銀行落實放款流程。該模式下銀行風(fēng)險較高。從車行角度來看，該模式需要車行提供階段性擔(dān)保，車行風(fēng)險大，資金積壓量大，影響整體資金周轉(zhuǎn)，浪費人力較多，人力成本高。從客戶角度看，初期費用不高，利率較低，但貸款流程復(fù)雜，貸款服務(wù)差，客戶往返次數(shù)多，放款時間漫長，一般在15個工作日左右。模式二：銀行與車行直接合作，在車行繳納一定數(shù)額保證金的情況下，還需要申請貸款的客戶提供擔(dān)保人，擔(dān)保人要求較高，必須是公務(wù)員及事業(yè)單位家庭，審核通過后可先放款，后抵押。該模式實用性差，貸款流程繁瑣，適用人數(shù)較低，實際操作較少。

（三）銀行、擔(dān)保公司、車行三方合作。該模式下，要求擔(dān)保公司向銀行繳納一定數(shù)額的保證金（一般為貸款額的5%），車行主要負(fù)責(zé)提供汽車消費貸款客戶，客戶直接向銀行申請貸款，由擔(dān)保公司先行調(diào)查、審核通過后出具保函，報批銀行，銀行審核通過后放款給車行，車行放車，擔(dān)保公司協(xié)同貸款客戶辦理抵押手續(xù)，擔(dān)保公司承擔(dān)全程擔(dān)保責(zé)任。該模式下客戶能夠享受到擔(dān)保公司良好的貸款服務(wù)，較快的貸款速度，初期費用相對較高，總體費用相對較低。車行能夠投入較少的人力，人力成本低，不積壓資金，無擔(dān)保責(zé)任，無風(fēng)險。由于擔(dān)保公司全程擔(dān)保，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險最小化，并且前期調(diào)查，后期抵押等均有擔(dān)保公司辦理，銀行還能減少大量的人力成本。

三、產(chǎn)品衍生

根據(jù)實際調(diào)研發(fā)現(xiàn)，營口地區(qū)汽車消費貸款客戶主要以中小企業(yè)主和個體工商戶為

主，尤其是在購買20萬元以上車輛的客戶，80%以上為具有自己的經(jīng)營實體和具備一定經(jīng)濟(jì)實力的中小企業(yè)主，他們不但有穩(wěn)定的收入，還有較高的資產(chǎn)，所購車輛基本不是個人首次購車，而是由于生產(chǎn)經(jīng)營擴(kuò)大，利潤收入增加，為保證企業(yè)的對外業(yè)務(wù)形象，改善自己生活條件而購車。這種客戶辦理汽車消費貸款并非購車資金不足，而是希望將更多資金投入到企業(yè)運營當(dāng)中，加快企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)個人資產(chǎn)利潤最大化，因此這類客戶違約率較低，而且還是銀行企業(yè)貸款及個人經(jīng)營性貸款等多種貸款產(chǎn)品的潛在客戶，對貸款認(rèn)知度高，可開發(fā)潛力較大。

四、結(jié)論與建議

現(xiàn)如今在大連、沈陽地區(qū)，汽車消費貸款已經(jīng)較為普及，營口市作為遼寧省“五點一線”重點發(fā)展城市，又是連接沈陽與大連的紐帶，營口市近幾年已成功地引進(jìn)了國內(nèi)外大量的資金、技術(shù)和先進(jìn)的管理經(jīng)驗,推動了營口市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。人民生活水平的提高，國內(nèi)外企業(yè)的入駐，開發(fā)區(qū)大力發(fā)展帶來的人員流動，都促使?fàn)I口汽車銷售量的增加，隨之而來的汽車消費貸款需求量也必將迅猛增長。所以，進(jìn)一步搶占營口車貸市場，是當(dāng)務(wù)之急，推出優(yōu)良的貸款產(chǎn)品，打造營口車貸市場的知名度，是重中之重。營口汽車消費貸款市場日趨激烈的競爭也將成為必然趨勢。

大連德朋元孚擔(dān)保有限公司營口分公司

2010年3月7日

第五篇：汽車消費貸款產(chǎn)品考核

一、凡全行員工新攬客戶到受理網(wǎng)點或信貸部門登記受理并成功放款的參與信貸產(chǎn)品計價，對老客戶續(xù)貸以及自主上門受理客戶，一律不給予產(chǎn)品計價獎勵。

二、為促進(jìn)我行與汽車經(jīng)銷商建立穩(wěn)固的合作渠道，全行員工營銷汽車消費貸款產(chǎn)品計價按成功放款金額的7‰計提獎勵，不再計提筆數(shù)獎勵，其余事項均按分行下發(fā)的產(chǎn)品計劃相關(guān)文件執(zhí)行。