第一篇：銀行柜員個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)分析

銀行柜員個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)分析

這幾年銀行的各類案件層出不窮，其中既有陳年老案，也有不少新的案件，分析這些案件產(chǎn)生的原因，我們可以發(fā)現(xiàn)銀行柜員作案的案例占有相當(dāng)多比例，而且，案件所發(fā)生營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部管理普遍混亂，平時(shí)這些網(wǎng)點(diǎn)的柜員操作差錯(cuò)率通常較高，也沒(méi)有一套切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和措施。本文通過(guò)建立適當(dāng)?shù)墓駟T操作風(fēng)險(xiǎn)分析體系并提出各種有效措施以解決銀行柜員的操作風(fēng)險(xiǎn)控制等問(wèn)題。

一、柜員操作風(fēng)險(xiǎn)按程度分類：

1、一般差錯(cuò)

柜員個(gè)人操作的一般差錯(cuò)通常是指那些在業(yè)務(wù)流程處理的過(guò)程中盡管違反有關(guān)的管理規(guī)定，但情節(jié)輕微，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不高，所在流程的環(huán)節(jié)前后漏洞不多的差錯(cuò)情形。這種差錯(cuò)的出現(xiàn)頻率是評(píng)價(jià)該柜員工作質(zhì)量的指標(biāo)之一。

2、較大差錯(cuò)

柜員的較大差錯(cuò)一般是指在業(yè)務(wù)操作中出現(xiàn)的中等風(fēng)險(xiǎn)程度的差錯(cuò)，這些差錯(cuò)的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)基本流程及其必經(jīng)環(huán)節(jié)的疏漏或欠缺，或者是對(duì)業(yè)務(wù)操作管理規(guī)定和流程的簡(jiǎn)略或忽視。比較典型的案例是柜員在為客戶開(kāi)設(shè)賬戶管理的過(guò)程中出現(xiàn)的銀行留底資料不齊或復(fù)印不清等情況。

3、重大差錯(cuò)

柜員的重大業(yè)務(wù)操作差錯(cuò)通常指的是柜員由于疏忽或?qū)芾硪?guī)定熟視無(wú)睹而造成的嚴(yán)重違反業(yè)務(wù)操作規(guī)定的差錯(cuò)，其中也有部分柜員錯(cuò)誤理解了管理規(guī)定的重要*，以為某些必要監(jiān)督管理環(huán)節(jié)可有可無(wú)。例如，對(duì)授權(quán)人員的授權(quán)操作和簽名確認(rèn)不夠重視，經(jīng)常以工作繁忙或事后可以后補(bǔ)進(jìn)行推搪。這些差錯(cuò)的經(jīng)常發(fā)生將很容易給犯罪分子有可乘之機(jī)。

4、一般事件

柜員操作的一般事件通常是指柜員故意或完全違反規(guī)定及操作要求的業(yè)務(wù)差錯(cuò)，雖然在后臺(tái)的現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有造成銀行的損失，但是差錯(cuò)的*質(zhì)比較惡劣，對(duì)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)影響程度比較高。例如在處理票據(jù)交換業(yè)務(wù)過(guò)程中違反先借后貸的銀行結(jié)算基本要求，實(shí)際操作中進(jìn)行先貸后借的處理，如果客戶的票據(jù)在這時(shí)作交換退票處理，那么銀行就很有可能形成損失。

5、重大事件

柜員操作的重大事件一般指由于違反操作規(guī)定已經(jīng)給銀行帶來(lái)直接或間接經(jīng)濟(jì)損失的差錯(cuò)事件。

6、銀行內(nèi)部案件

對(duì)于柜員的重大差錯(cuò)事件而言，如果銀行經(jīng)過(guò)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)該柜員是故意所為，并且與銀行外部人員或者銀行的其他人員一起配合，已經(jīng)造成銀行損失的行為，這基本可以認(rèn)定為一件銀行內(nèi)部案件。

二、操作人員可以分四個(gè)層面進(jìn)行分析

1、柜臺(tái)經(jīng)辦人員

柜臺(tái)的經(jīng)辦人員是初級(jí)操作風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)人群，其實(shí)每件銀行差錯(cuò)事件或案件均離不開(kāi)經(jīng)辦人員的配合行動(dòng)，或犯罪分子利用了經(jīng)辦人員的無(wú)知才能順利作案?？梢?jiàn)銀行對(duì)前臺(tái)經(jīng)辦人員的教育和培養(yǎng)的好壞確實(shí)是一家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力是否良好的重要標(biāo)志。

2、后臺(tái)授權(quán)人員

銀行的后臺(tái)授權(quán)人員是營(yíng)業(yè)場(chǎng)所現(xiàn)場(chǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制的中堅(jiān)人才，他們掌握著對(duì)銀行內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)的主要控制關(guān)卡，如果他們對(duì)操作管理規(guī)定的理解或執(zhí)行發(fā)生偏差，那么該銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的操作差錯(cuò)率將高居不下。

3、前臺(tái)營(yíng)銷人員

總體而言銀行的前臺(tái)營(yíng)銷人員不應(yīng)直接兼任后臺(tái)的賬務(wù)或業(yè)務(wù)處理。在正常情況下，如果營(yíng)銷人員不是與銀行外部的犯罪分子里通外合，或者完全站在客戶角度考慮問(wèn)題，那么一般的外部風(fēng)險(xiǎn)是不會(huì)與銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)溝連在一起的，整體出錯(cuò)的概率很少。

4、復(fù)核人員和事中監(jiān)督

后臺(tái)的復(fù)核人員，包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的事中監(jiān)督人員工作有相當(dāng)?shù)莫?dú)立*，他們一般不會(huì)受到來(lái)自客戶方面的影響，但是這些人員的責(zé)任心和工作能力是個(gè)關(guān)鍵因素，當(dāng)然工作量實(shí)在太飽滿也是影響他們工作質(zhì)量的主要因素。

銀行的業(yè)務(wù)復(fù)核環(huán)節(jié)是現(xiàn)場(chǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制的最重要手段，復(fù)核人員的選擇和崗位的配置，加上薪酬的體現(xiàn)是銀行基層管理的重點(diǎn)。

三、柜員操作風(fēng)險(xiǎn)分析的途徑和手段

1、差錯(cuò)發(fā)生的頻率

業(yè)務(wù)差錯(cuò)的發(fā)生頻率對(duì)不同的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和不同的管理人員有一定的規(guī)律*。我們?cè)?jīng)大范圍地統(tǒng)計(jì)過(guò)區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)的差錯(cuò)情況，發(fā)現(xiàn)某些營(yíng)業(yè)點(diǎn)的差錯(cuò)率一般穩(wěn)定在某個(gè)水平上，排名情況更加倒數(shù)有名，其產(chǎn)生的原因及其分類差錯(cuò)排查也就是我們銀行內(nèi)控工作的重點(diǎn)。另外，我們還發(fā)現(xiàn)普通差錯(cuò)的高發(fā)網(wǎng)點(diǎn)通常與銀行重大事件或內(nèi)部案件的發(fā)生網(wǎng)點(diǎn)有正相關(guān)的關(guān)系。

2、差錯(cuò)重復(fù)的次數(shù)

個(gè)柜員差錯(cuò)的重復(fù)發(fā)生次數(shù)和同一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)同一種業(yè)務(wù)操作過(guò)程中不同經(jīng)辦人員發(fā)生的重復(fù)差錯(cuò)是衡量該柜員業(yè)務(wù)水平和網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)管理質(zhì)量的重要指標(biāo)之一。同種業(yè)務(wù)差錯(cuò)重復(fù)發(fā)生次數(shù)如果具有普遍*，這說(shuō)明業(yè)務(wù)管理部門(mén)的管理和業(yè)務(wù)操作的培訓(xùn)工作沒(méi)有到位，應(yīng)該盡早進(jìn)行補(bǔ)救工作。

3、差錯(cuò)發(fā)生的時(shí)間段

操作差錯(cuò)發(fā)生的時(shí)間也是值得關(guān)注的方向，一般新的業(yè)務(wù)操作流程或新業(yè)務(wù)的推出將不可避免地出現(xiàn)較多的操作失誤，導(dǎo)致差錯(cuò)率的上升，但是持續(xù)時(shí)間不應(yīng)過(guò)長(zhǎng)，允許的時(shí)間段最好在兩個(gè)月之內(nèi)，特殊情況下可以三個(gè)月，超過(guò)這一時(shí)間段同類差錯(cuò)的發(fā)生只能說(shuō)明基層管理和培訓(xùn)工作滯后，或者具體經(jīng)辦及復(fù)核人員的水平有限，不再適合相關(guān)業(yè)務(wù)的要求。

對(duì)具體柜員發(fā)生差錯(cuò)的時(shí)間一般具有離散*的特點(diǎn)，集中度較高說(shuō)明他這段時(shí)間內(nèi)的工作質(zhì)量很不穩(wěn)定，一定還有其他的影響因素，銀行基層管理者必須和他一起深入分析，并對(duì)各種原因進(jìn)行排查。

4、責(zé)任人

在操作差錯(cuò)分析中如何分清責(zé)任人是非常重要的一件工作。如果我們?cè)谔幚砩匣煜水a(chǎn)生差錯(cuò)的責(zé)任人，這將對(duì)基層的業(yè)務(wù)管理造成極大的混亂，所以我們很有必要讓相關(guān)人員認(rèn)清自己的責(zé)任，并給他們有充分申述的渠道和平臺(tái)。我們建立的內(nèi)控管理系統(tǒng)就是一個(gè)很好的經(jīng)辦人員與管理者的信息溝通平臺(tái)。

5、業(yè)務(wù)的品種

發(fā)生差錯(cuò)的業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)管理所屬部門(mén)有很大的關(guān)系。有一個(gè)相當(dāng)有趣的現(xiàn)象是，管理得越嚴(yán)，操作要求越高的業(yè)務(wù)或部門(mén)，其記錄下來(lái)的差錯(cuò)和業(yè)務(wù)操作差錯(cuò)率會(huì)表現(xiàn)的更高，內(nèi)控記分表中的排名更多的與這些業(yè)務(wù)品種有關(guān)。那么其他的業(yè)務(wù)以及他們的管理部門(mén)是否工作就相當(dāng)出色呢？平庸的銀行管理者可能這樣認(rèn)為，但這無(wú)助于提高全行的內(nèi)控管理質(zhì)量水平。

6、操作流程的檢查

對(duì)業(yè)務(wù)操作流程的檢查很容易流于形式，基于風(fēng)險(xiǎn)控制的角度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行深入分析的內(nèi)控管理工作常常不為管理者所重視。檢查的手段和形式固定不變，也會(huì)給犯罪分子有機(jī)可乘。

7、內(nèi)控記分表

由于銀行現(xiàn)行對(duì)具體操作柜員的工作質(zhì)量評(píng)價(jià)還是以定*評(píng)價(jià)為主，管理人員對(duì)柜員的印象分很重要，主觀的評(píng)價(jià)往往掩蓋了客觀的實(shí)際表現(xiàn)。所以很多作案人員在暴露后才發(fā)現(xiàn)原來(lái)大家對(duì)他的評(píng)價(jià)不錯(cuò)，甚至還有不少“表現(xiàn)優(yōu)良，年年A+”的員工。銀行推行內(nèi)控工作質(zhì)量的記分表將有助于大大減少這種由于主觀評(píng)價(jià)不足所造成的定*評(píng)價(jià)的缺陷。

8、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的檢查

銀行必須開(kāi)展多種多樣可行的檢查行動(dòng)來(lái)杜絕各種管理死角?，F(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查要交叉配合，這樣才能最大限度地減少操作差錯(cuò)的發(fā)生，從中也能發(fā)現(xiàn)一些案件的線索或苗頭。

四、依靠銀行電腦系統(tǒng)進(jìn)行有效制約和對(duì)交易數(shù)據(jù)類型進(jìn)行分析 通過(guò)電腦系統(tǒng)的參數(shù)設(shè)定和系統(tǒng)制約，可以幫助我們解決很多人工無(wú)法完成的柜員操作風(fēng)險(xiǎn)控制的難題。

1、柜員管理

管理的原則著重在不同的柜員只能操作不同的業(yè)務(wù)，以防止在一項(xiàng)業(yè)務(wù)處理流程中出現(xiàn)同一個(gè)柜員一手清的情況。

2、交易類別的控制

不同的柜員交易類別應(yīng)該秉承謹(jǐn)慎處理，互相監(jiān)督的原則。在此基礎(chǔ)上才考慮效率的問(wèn)題。

3、基本交易操作流程次序的制約

電腦應(yīng)用操作系統(tǒng)的設(shè)計(jì)應(yīng)該充分考慮到基本的銀行會(huì)計(jì)結(jié)算、資金清算等管理規(guī)定，在業(yè)務(wù)流程處理次序上要通過(guò)系統(tǒng)杜絕相反操作的可能*。

4、有關(guān)交易差錯(cuò)數(shù)據(jù)類型的分析

我們可以通過(guò)電腦系統(tǒng)對(duì)每一個(gè)柜員的相關(guān)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分類分析，這包括：

（1）

每天的交易總筆數(shù)；（2）

接待的顧客人數(shù)；

（3）

交易業(yè)務(wù)品種分類筆數(shù)；

（4）

當(dāng)天交易的最高金額和流水號(hào)；（5）

交易時(shí)間的跨度及其操作頻率；（6）

柜員的操作偏好情況；

（7）

總體和分類差錯(cuò)率分析等等。對(duì)以上交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析的好處是明顯的，這讓我們知道相關(guān)柜員的操作工作質(zhì)量及其穩(wěn)定狀況，由于數(shù)據(jù)的積累是漫長(zhǎng)的，因而在短期內(nèi)的大幅波動(dòng)則是我們關(guān)注的重點(diǎn)，這很有可能預(yù)示著某些情況將要發(fā)生或正在發(fā)生。

5、對(duì)特殊交易的檢查和控制

柜員特殊交易的檢查是電腦系統(tǒng)和我們非現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)。這些交易是最容易給有心作案的人員利用，并能逃脫常規(guī)的檢查手段。另外，如果單靠人工而非電腦系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管和控制，其監(jiān)管成本將會(huì)很高。

6、報(bào)表的作用 各種會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)和內(nèi)控監(jiān)管報(bào)表可以使我們能夠在常規(guī)對(duì)賬檢查和專項(xiàng)檢查中順利地核對(duì)各種關(guān)鍵數(shù)據(jù)是否相符，如果出現(xiàn)不符或者數(shù)據(jù)紊亂的現(xiàn)象，我們必須查找原因，這往往可以作為銀行內(nèi)部事件或案件的重要線索之一。

五、對(duì)柜員操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和采取防范的措施

我們?cè)趯?shí)際做銀行基層柜員個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)分析的評(píng)估工作中，還應(yīng)該高度重視如下的一些問(wèn)題，只有全面考慮到這些問(wèn)題的解決方案后，才可以說(shuō)真正完成了對(duì)柜員個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)的分析并有針對(duì)*地采取了相關(guān)的措施。

1、人員的選配和定期崗位輪換問(wèn)題。

2、業(yè)務(wù)流程整合和梳理的問(wèn)題。

3、業(yè)務(wù)素質(zhì)和做人品德的培訓(xùn)問(wèn)題。

4、管理者應(yīng)做重點(diǎn)監(jiān)控和隨機(jī)抽查。

5、基層網(wǎng)點(diǎn)或營(yíng)業(yè)部的管理問(wèn)題。

6、規(guī)章制度建設(shè)和執(zhí)行的問(wèn)題。

7、電腦系統(tǒng)設(shè)計(jì)和人機(jī)配合方面的操作風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題。

8、加強(qiáng)與外部與內(nèi)部客戶的對(duì)帳。

9、透明可行的各種獎(jiǎng)罰措施等等?？傊?，銀行柜員個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)的防范是一個(gè)比較復(fù)雜的管理學(xué)問(wèn)題，我們只有科學(xué)合理地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查分析和采取相應(yīng)的防范措施，才會(huì)保證既不挫傷銀行基層員工的工作積極*，又能最大限度地減少各種差錯(cuò)事件和銀行內(nèi)部案件的發(fā)生。

第二篇：銀行柜員個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)分析

銀行柜員個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)分析(2009-02-13 21:41:54)標(biāo)簽：操作風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)經(jīng)

這幾年銀行的各類案件層出不窮，這既有陳年老案，也有不少新的案件，分析這些案件產(chǎn)生的原因，我們可以發(fā)現(xiàn)銀行柜員作案的案例占有相當(dāng)多比例，而且，案件所發(fā)生營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部管理普遍混亂，平時(shí)這些網(wǎng)點(diǎn)的柜員操作差錯(cuò)率通常較高，也沒(méi)有一套切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和措施。本文通過(guò)建立適當(dāng)?shù)墓駟T操作風(fēng)險(xiǎn)分析體系并提出各種有效措施以解決銀行柜員的操作風(fēng)險(xiǎn)控制等問(wèn)題。

一、柜員操作風(fēng)險(xiǎn)按程度分類：

1、一般差錯(cuò)

柜員個(gè)人操作的一般差錯(cuò)通常是指那些在業(yè)務(wù)流程處理的過(guò)程中盡管違反有關(guān)的管理規(guī)定，但情節(jié)輕微，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不高，所在流程的環(huán)節(jié)前后漏洞不多的差錯(cuò)情形。這種差錯(cuò)的出現(xiàn)頻率是評(píng)價(jià)該柜員工作質(zhì)量的指標(biāo)之一。

2、較大差錯(cuò)

柜員的較大差錯(cuò)一般是指在業(yè)務(wù)操作中出現(xiàn)的中等風(fēng)險(xiǎn)程度的差錯(cuò)，這些差錯(cuò)的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)基本流程及其必經(jīng)環(huán)節(jié)的疏漏或欠缺，或者是對(duì)業(yè)務(wù)操作管理規(guī)定和流程的縮略或忽視。比較典型的案例是柜員在為客戶開(kāi)設(shè)賬戶管理的過(guò)程中出現(xiàn)的資料不齊或復(fù)印不清等情況。

3、重大差錯(cuò)

柜員的重大業(yè)務(wù)操作差錯(cuò)通常指的是柜員由于疏忽或?qū)芾硪?guī)定熟視無(wú)睹而造成的嚴(yán)重違反業(yè)務(wù)操作規(guī)定的差錯(cuò)，其中也有部分柜員錯(cuò)誤理解了管理規(guī)定的重要性，以為某些必要監(jiān)督管理環(huán)節(jié)可有可無(wú)。例如，對(duì)授權(quán)人員的授權(quán)操作和簽名確認(rèn)不夠重視，經(jīng)常以工作繁忙或事后可以后補(bǔ)進(jìn)行推搪。這些差錯(cuò)的經(jīng)常發(fā)生將很容易給犯罪分子有可乘之機(jī)。

4、一般事件

柜員操作的一般事件通常是指柜員故意或完全違反規(guī)定及操作要求的業(yè)務(wù)差錯(cuò)，雖然在后臺(tái)的現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有造成銀行的損失，但是差錯(cuò)的性質(zhì)比較惡劣，對(duì)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)影響程度比較高。例如在處理票據(jù)交換業(yè)務(wù)過(guò)程中違反先借后貸的銀行結(jié)算基本要求，實(shí)際操作中進(jìn)行先貸后借的處理，如果客戶的票據(jù)忽然作退票處理，那么銀行就很有可能形成損

分類：文摘 失。

5、重大事件

柜員操作的重大事件一般指由于違反操作規(guī)定已經(jīng)給銀行帶來(lái)直接或間接的經(jīng)濟(jì)損失的差錯(cuò)事件。

6、銀行內(nèi)部案件

對(duì)于柜員的重大差錯(cuò)事件而言，如果銀行經(jīng)過(guò)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)該柜員是故意所為，并且與銀行外部人員或者銀行的其他人員一起配合，已經(jīng)造成銀行損失的行為，這基本可以認(rèn)定為一件銀行內(nèi)部案件。

二、操作人員可以分四個(gè)層面進(jìn)行分析

1、柜臺(tái)經(jīng)辦人員

柜臺(tái)的經(jīng)辦人員是初級(jí)操作風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)人群，其實(shí)每件銀行差錯(cuò)事件或案件均離不開(kāi)經(jīng)辦人員的配合行動(dòng)，或犯罪分子利用了經(jīng)辦人員的無(wú)知才能順利作案?？梢?jiàn)對(duì)前臺(tái)經(jīng)辦人員的教育和培養(yǎng)的好壞確實(shí)是一家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力是否良好的重要標(biāo)志。

2、后臺(tái)授權(quán)人員

銀行的后臺(tái)授權(quán)人員是營(yíng)業(yè)場(chǎng)所現(xiàn)場(chǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制的中堅(jiān)人才，他們掌握著對(duì)銀行內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)的主要操作關(guān)卡，如果他們對(duì)操作管理規(guī)定的理解或執(zhí)行發(fā)生偏差，那么該銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的操作差錯(cuò)率將高居不下。

3、前臺(tái)營(yíng)銷人員

總體而言銀行的前臺(tái)營(yíng)銷人員不應(yīng)直接兼任后臺(tái)的賬務(wù)或業(yè)務(wù)處理。在正常情況下，如果營(yíng)銷人員不是與銀行外部的犯罪分子里通外合，或者完全站在客戶角度考慮問(wèn)題，那么一般的外部風(fēng)險(xiǎn)是不會(huì)與銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)溝連在一起的，整體出錯(cuò)的概率很少。

4、復(fù)核人員和事中監(jiān)督

后臺(tái)的復(fù)核人員，包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的事中監(jiān)督人員的工作有相當(dāng)?shù)莫?dú)立性，他們一般不會(huì)受到來(lái)自客戶方的影響，但是這些人員的責(zé)任心和工作能力是個(gè)關(guān)鍵因素，當(dāng)然工作量實(shí)在太飽滿也是影響他們工作質(zhì)量的主要因素。銀行的業(yè)務(wù)復(fù)核環(huán)節(jié)是現(xiàn)場(chǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制的最重要手段，復(fù)核人員的選擇和崗位的配置，加上薪酬的體現(xiàn)是銀行基層管理的重點(diǎn)。

http://www.studa.net/bank/080921/1422336.html

綜合柜員制已經(jīng)在我縣農(nóng)村信用聯(lián)社普遍實(shí)行了，從傳統(tǒng)會(huì)計(jì)、出納復(fù)核制跨越到綜合柜員制，是我縣農(nóng)信社會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展一次質(zhì)的飛躍，有效地提高了工作效率和會(huì)計(jì)核算水平，但我們也不難發(fā)現(xiàn)它同時(shí)帶給我們新型的操作風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)推行柜員制已出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)，提出幾點(diǎn)粗淺的見(jiàn)解以便供大家一起商榷。

首先，業(yè)務(wù)知識(shí)單一帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。顧名思義“綜合柜員”強(qiáng)調(diào)的是柜員的“綜合”業(yè)務(wù)素質(zhì)，要求柜員能夠全面掌握農(nóng)信社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程及處置程序，且要求能夠熟練操作計(jì)算機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)。但是，我認(rèn)為目前我們農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)品種少，再加上絕大多數(shù)柜員自參加工作以來(lái)就只從事一個(gè)崗位的工作，很少有崗位交流。這就導(dǎo)致臨柜員工的業(yè)務(wù)知識(shí)面單一，除了員工自身專業(yè)素質(zhì)等原因外，我認(rèn)為聯(lián)社也沒(méi)能給員工提供很好的崗位培訓(xùn)和崗位交流，參加工作近一年我也無(wú)從全面了解聯(lián)社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，以至當(dāng)顧客問(wèn)及如何辦理本票時(shí)我及同事都沒(méi)有辦法給顧客一個(gè)非常滿意的答復(fù)，只能讓他去營(yíng)業(yè)部咨詢，這樣會(huì)讓顧客認(rèn)為我們的專業(yè)水平低，很大程度上影響了農(nóng)信社的形象。另一方面，知識(shí)面的單一，必然會(huì)造成操作失誤的增加，給客戶或員工自己造成損失，甚至容易與客戶產(chǎn)生糾紛，這就是柜員素質(zhì)帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

其次，操作載體技術(shù)因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在我們所有的計(jì)賬都是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為載體，其風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在系統(tǒng)安全、系統(tǒng)升級(jí)等等方面。我認(rèn)為目前聯(lián)社的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在很大的安全隱患，假如系統(tǒng)出現(xiàn)故障，資金存入后，主機(jī)無(wú)響應(yīng)，當(dāng)柜員再次操作時(shí)，卻可能出現(xiàn)重復(fù)入賬。經(jīng)常會(huì)莫名其妙地出現(xiàn)“可疑交易”，如果這筆業(yè)務(wù)發(fā)生了，就得重新抹帳，給顧客和員工都帶來(lái)很多不必要的麻煩。再者，電腦頻頻死機(jī)，以至許多顧客都抱怨我們“科技”不夠先進(jìn)，比不上商業(yè)銀行，聽(tīng)了這話心里很不是滋味。除了計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全存在隱患之外，點(diǎn)鈔機(jī)的性能也不是很過(guò)關(guān)，對(duì)于每天大額出入的現(xiàn)金，復(fù)核現(xiàn)金完全依賴于點(diǎn)鈔機(jī)，但是現(xiàn)在有部分點(diǎn)鈔機(jī)對(duì)變?cè)鞄欧从扯冗€不是很靈敏，這也給我們柜員或客戶帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。

針對(duì)以上兩點(diǎn)我提出以下幾點(diǎn)建議：

一、我認(rèn)為聯(lián)社應(yīng)該多注重對(duì)員工專業(yè)技能的培訓(xùn)。不僅僅說(shuō)是要提高綜合柜員的業(yè)務(wù)操作能力，更要讓每位員工都能對(duì)農(nóng)信社自身的各項(xiàng)業(yè)務(wù)了如指掌，擺脫目前似懂非懂的困境。

二、加大對(duì)硬件設(shè)施的投入力度，提高操作系統(tǒng)的科技含量，讓顧客由內(nèi)到外對(duì)我們農(nóng)信社的服務(wù)放心、滿意，也讓我們綜合柜員有更好的狀態(tài)迎接每一位顧客。

三、合并業(yè)務(wù)少、金額小的網(wǎng)點(diǎn)。不難發(fā)現(xiàn)，就靈溪的各個(gè)分社，每天的業(yè)務(wù)量極其懸殊，如果我們能合理地分布各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，既能減少不必要的物力、人力投入，重新優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，合理配置人員，達(dá)到減員增效的目的，又可防范因單純減員帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)，銀行柜員操作風(fēng)險(xiǎn)的防范是一個(gè)非常復(fù)雜的管理學(xué)問(wèn)題，許多不成熟的想法還請(qǐng)大家多多指正。

近幾年，商業(yè)銀行推出的綜合柜員制操作管理模式，對(duì)現(xiàn)行會(huì)計(jì)制度提出了新的挑戰(zhàn)，如在傳統(tǒng)核算模式下要求錢賬分管的理念，而現(xiàn)在則可以由一個(gè)柜員即可辦理，它在減少中間環(huán)節(jié)，加速資金周轉(zhuǎn)，提高人力資源效益等方面發(fā)揮積極作用的同時(shí)，也存在著一定的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患，如不采取有效措施加以解決，勢(shì)必影響綜合柜員制的發(fā)展。本文試圖切中綜合柜員制在執(zhí)行當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以期引起有關(guān)商業(yè)銀行的密切注意。

一、綜合柜員制存在的主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（一）員工執(zhí)行規(guī)章制度，存在盲區(qū)風(fēng)險(xiǎn)

綜合柜員制強(qiáng)調(diào)單人臨柜，柜員可以獨(dú)立為客戶辦理本外幣對(duì)公、儲(chǔ)蓄、信用卡等多種金融業(yè)務(wù)，這就要求柜員對(duì)這些業(yè)務(wù)的規(guī)章制度比較熟悉，能夠全面掌握并運(yùn)用于工作實(shí)踐中。而商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)會(huì)計(jì)人員與儲(chǔ)蓄人員之間的崗位交流開(kāi)展甚少，有的只熟悉本崗位業(yè)務(wù)，對(duì)其他崗位的業(yè)務(wù)知識(shí)缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這勢(shì)必導(dǎo)致綜合柜員由于規(guī)章制度不熟而產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工柜面操作，存在系統(tǒng)流程風(fēng)險(xiǎn)綜

合柜面系統(tǒng)取消了復(fù)核制度，這就要求柜員對(duì)柜面系統(tǒng)的交易和業(yè)務(wù)處理流程非常熟悉，知道什么交易實(shí)現(xiàn)什么功能，什么業(yè)務(wù)適用什么交易，該采取怎樣的業(yè)務(wù)處理方式。如果對(duì)交易和業(yè)務(wù)處理流程不熟，勢(shì)必在工作中會(huì)出現(xiàn)用錯(cuò)交易、走錯(cuò)流程的現(xiàn)象。交易、流程一旦錯(cuò)誤，會(huì)計(jì)分錄也跟著錯(cuò)誤，資金流向也發(fā)生錯(cuò)誤，由此帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）員工崗位管理模式，存在道德和操作風(fēng)險(xiǎn)與

原來(lái)強(qiáng)調(diào)“人員分離”的風(fēng)險(xiǎn)控制觀念不同，綜合柜員在風(fēng)險(xiǎn)控制方面注重強(qiáng)調(diào)“崗位分離”，即設(shè)置柜員、綜合員、業(yè)務(wù)主管三個(gè)崗位，通過(guò)同一業(yè)務(wù)在崗位之間的相互制約來(lái)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制目的。如果在工作中不嚴(yán)格按照崗位制約的要求將二分管或三分管的業(yè)務(wù)在不同崗位之間進(jìn)行分工，譬如將銀行匯票、匯票專用章、壓數(shù)機(jī)和密押器交于一人保管，就很難控制個(gè)別人乘機(jī)作案的風(fēng)險(xiǎn)，由此造成銀行資金損失。

（四）IC卡和密碼口令，存在管理不善風(fēng)險(xiǎn)綜

合柜面系統(tǒng)通過(guò)IC卡進(jìn)行柜員身份認(rèn)證，也通過(guò)IC卡實(shí)現(xiàn)授權(quán)和崗位制約。如果柜員在工作中不注意保管好自己的IC卡和口令密碼，將IC卡隨意亂放，輸入密碼時(shí)不謹(jǐn)慎被他人偷看，不定期修改密碼，甚至將口令密碼告知他人，那么，就很容易被不法分子有機(jī)可乘，給銀行帶來(lái)資金損失。

（五）執(zhí)行授權(quán)制度，存在執(zhí)行不力風(fēng)險(xiǎn)綜

合柜面系統(tǒng)的業(yè)務(wù)授權(quán)管理采取“系統(tǒng)和人工相結(jié)合”的方式進(jìn)行。系統(tǒng)授權(quán)是指系統(tǒng)根據(jù)以標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)形式設(shè)置的授權(quán)條件自動(dòng)判斷出需要授權(quán)的業(yè)務(wù)，并提示授權(quán)人通過(guò)劃卡并輸入密碼的方式進(jìn)行授權(quán)；人工授權(quán)是指對(duì)于實(shí)際管理要求高于系統(tǒng)設(shè)置的最高授權(quán)權(quán)限范圍的業(yè)務(wù)，應(yīng)由授權(quán)人通過(guò)對(duì)有關(guān)憑證進(jìn)行審核簽字的方式進(jìn)行授權(quán)的行為。如果在實(shí)際工作中不嚴(yán)格按授權(quán)管理的規(guī)定執(zhí)行，該由人工授權(quán)的業(yè)務(wù)未經(jīng)有權(quán)人簽字授權(quán)，該由系統(tǒng)授權(quán)的業(yè)務(wù)，授權(quán)人未將柜員錄入要素與原始憑證核對(duì)，甚至將IC卡直接交于他人，由他人代行授權(quán)職責(zé)，那么，同樣會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)甚至資金損失。

二、加強(qiáng)綜合柜員管理的建議

（一）應(yīng)制定新型的銀行柜員管理制度。所謂新型的銀行柜員制是指建立在銀行柜面業(yè)務(wù)高度電子化基礎(chǔ)上，前臺(tái)人員打破柜組間的分工界限，由單獨(dú)柜員綜合處理會(huì)計(jì)、出納、儲(chǔ)蓄、信用卡等業(yè)務(wù)，后臺(tái)柜員則負(fù)責(zé)柜面業(yè)務(wù)的事中監(jiān)督和銀行內(nèi)部清算業(yè)務(wù)。這種新型的銀行柜員制具有操作業(yè)務(wù)直觀、處理業(yè)務(wù)快捷、經(jīng)營(yíng)責(zé)任明確、勞動(dòng)組合優(yōu)化等優(yōu)點(diǎn)，是一種簡(jiǎn)便、快捷、高效的勞動(dòng)組合形成。

（二）應(yīng)建立一種機(jī)制完善的柜員監(jiān)督系統(tǒng)。柜員就分類來(lái)講，大體可分為臨柜綜合柜員、事中監(jiān)督人員、大堂咨詢理財(cái)人員和后臺(tái)柜員。這四類柜員的機(jī)具配置、業(yè)務(wù)范圍和操作要求均不相同，但又相輔相成。比如臨柜綜合柜員的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)包括所有儲(chǔ)蓄、信用卡業(yè)務(wù)、出納收款業(yè)務(wù)以及出納付款的復(fù)核業(yè)務(wù)，對(duì)公會(huì)計(jì)接柜、驗(yàn)印、記賬業(yè)務(wù)、各類卡片的保管、使用及其他會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)。而后臺(tái)柜員則是服務(wù)于前臺(tái)綜合柜員，辦理聯(lián)行、印押證使用和管理、電子匯兌、票據(jù)交換、驗(yàn)印、記賬業(yè)務(wù)，各類卡片的保管、印押證使用和管理、電子匯兌、票據(jù)交換、資金清算、組織營(yíng)業(yè)場(chǎng)的會(huì)計(jì)核算和業(yè)務(wù)培訓(xùn)、負(fù)責(zé)各類會(huì)計(jì)結(jié)算咨詢及檢查監(jiān)督、負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)信息的分析及反饋等綜合工作。他們的工作既不同于臨柜綜合柜員，又服務(wù)于臨柜綜合柜員，既辦理具體的清算業(yè)務(wù)，又是營(yíng)業(yè)場(chǎng)的管理和監(jiān)督者。

（三）應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理采取有效措施，防控風(fēng)險(xiǎn)。隨著電子技術(shù)的運(yùn)用，電子化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大。針對(duì)這種情況，首先要從制度上對(duì)所有的銀行交易及其對(duì)象進(jìn)行分類，按不同的類別制定不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施和風(fēng)險(xiǎn)損失標(biāo)準(zhǔn)，使柜員系統(tǒng)適應(yīng)目前信息社會(huì)的需求，以此增強(qiáng)柜員制的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

第三篇：嚴(yán)控柜員操作風(fēng)險(xiǎn) 建設(shè)優(yōu)秀上市銀行

嚴(yán)控柜面操作風(fēng)險(xiǎn) 建設(shè)優(yōu)秀上市銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行房山支行 徐華椰

柜面操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理客戶業(yè)務(wù)交易后，由于外部欺詐、內(nèi)部欺詐原因?qū)︺y行或客戶資金財(cái)產(chǎn)造成損失所形成的風(fēng)險(xiǎn)，是操作風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分。

商業(yè)銀行實(shí)行柜員制是國(guó)際商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作現(xiàn)代化的發(fā)展趨勢(shì)，具有操作直觀、處理快捷、責(zé)任明確等特點(diǎn)。實(shí)行柜員制在具有明顯優(yōu)越性同時(shí),也存在較大的柜面操作風(fēng)險(xiǎn)。柜員與客戶“一對(duì)一”，這本身就決定了柜員自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的難度同時(shí)增大。因此，防范柜面操作風(fēng)險(xiǎn)已成為農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)優(yōu)秀上市銀行的重要內(nèi)容。

巴塞爾新資本協(xié)議用包含信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)框架替代了原來(lái)以信用風(fēng)險(xiǎn)為核心的監(jiān)管模式。操作風(fēng)險(xiǎn)被列入巴塞爾新資本協(xié)議監(jiān)管的一項(xiàng)重要內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)嚴(yán)控柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)提升柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，才能實(shí)現(xiàn)建設(shè)優(yōu)秀大型上市銀行的目標(biāo)?

一、升級(jí)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)

農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在使用的柜面操作系統(tǒng)，是在計(jì)算機(jī)技術(shù)還不夠發(fā)達(dá)、營(yíng)業(yè)廳工作空間有限的條件下，研發(fā)的在終端機(jī)上處理的柜面操作系統(tǒng)。隨著時(shí)代的發(fā)展、計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷進(jìn)步，原有的柜面操作系統(tǒng)中的很多弊端逐一顯現(xiàn)，比如操作畫(huà)面單調(diào)、缺少操作提示、終端機(jī)無(wú)法配置聲卡等。

農(nóng)業(yè)銀行柜面操作系統(tǒng)升級(jí)已是大勢(shì)所趨：一是通過(guò)建立識(shí)別與度量柜面操作風(fēng)險(xiǎn)制度，對(duì)每次導(dǎo)致柜員操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的節(jié)點(diǎn)和

原因分析，在柜面操作程序中加以控制、提醒。二是完善柜面操作界面，精美的操作界面可以大大降低柜員工作疲勞感，提高工作效率。三是操作系統(tǒng)能及時(shí)發(fā)出聲音提醒，遇到關(guān)鍵的錄入環(huán)節(jié)和步驟，及時(shí)發(fā)出語(yǔ)音，提醒柜員操作應(yīng)注意事項(xiàng)，從而有效降低柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、創(chuàng)新柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范手段

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控手段，既是適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)變化的形勢(shì)需要，也是提升防控能力的重要路徑。當(dāng)前，我行一線柜面業(yè)務(wù)的監(jiān)控手段亟需轉(zhuǎn)變方式、創(chuàng)新手段?，F(xiàn)在采取的錄像監(jiān)控難以做到多方位監(jiān)控，在監(jiān)控時(shí)間上也不同程度地存在盲點(diǎn)?在很多業(yè)務(wù)糾紛中，因錄像監(jiān)控效果難以達(dá)到要求，喪失了監(jiān)控的取證價(jià)值?

屏幕錄像技術(shù)是一款專業(yè)的屏幕錄像制作工具，它可以清晰完整地錄制計(jì)算機(jī)屏幕上的所有操作，制成FLASH、WMV、AVI或者自播放的EXE動(dòng)畫(huà)等。該技術(shù)只需在我行目前營(yíng)業(yè)一線配備的具有自主操作系統(tǒng)運(yùn)行的計(jì)算機(jī)上安裝軟件即可實(shí)現(xiàn)。運(yùn)用屏幕錄像技術(shù)不僅能幫助柜員檢查自己手工的操作是否有差錯(cuò)，而且能幫助柜員查詢自己在電腦上的操作是不是有差錯(cuò)，可以減輕柜員的工作壓力，把更多的心思放在提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量上。此外，出現(xiàn)業(yè)務(wù)糾紛時(shí)，屏幕錄像技術(shù)還可為銀行提供可靠的法律依據(jù)。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)行通過(guò)對(duì)程序加密，在加強(qiáng)對(duì)一線柜員操作考核的同時(shí)，還可實(shí)現(xiàn)對(duì)柜面操作的事后監(jiān)督。結(jié)合基層網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)或正在推廣“授權(quán)上收”工作，運(yùn)用該技術(shù)可將柜員操作業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)畫(huà)面直接上傳監(jiān)管中心，堵塞授權(quán)過(guò)程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、建立柜員操作評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)

完善的農(nóng)業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)考核控制體系是優(yōu)秀上市銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。筆者認(rèn)為應(yīng)該以分行或者支行為單位建立柜員操作評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)，建立統(tǒng)一的積分處理標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)柜員出現(xiàn)的差錯(cuò)統(tǒng)一歸類、分析，并不斷完善柜員操作制度。

首先是建立柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，重點(diǎn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模型進(jìn)行監(jiān)控，如：柜員自辦業(yè)務(wù)、錯(cuò)賬沖正和反交易、營(yíng)業(yè)終了未簽退柜員、大額資金變動(dòng)異常等違規(guī)操作柜員進(jìn)行違規(guī)積分；其次是通過(guò)運(yùn)營(yíng)主管和監(jiān)管員的常規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)違規(guī)操作的柜員進(jìn)行積分；再次是通過(guò)內(nèi)控合規(guī)部和其他專業(yè)的各項(xiàng)檢查，如高管任職審計(jì)、內(nèi)控綜合評(píng)價(jià)等發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)違規(guī)員工進(jìn)行積分處理。在積分達(dá)到一定的數(shù)值后，系統(tǒng)可自動(dòng)將該柜員歸類到需培訓(xùn)人員，由支行或分行集中組織培訓(xùn)班，通過(guò)培訓(xùn)改進(jìn)柜員作風(fēng)、技能，減少操作失誤，實(shí)現(xiàn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

四、健全柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理體制

由于柜面操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)案件不僅給銀行帶來(lái)聲譽(yù)上的損失，而且對(duì)農(nóng)行市值的高低帶來(lái)嚴(yán)重影響，對(duì)建設(shè)優(yōu)秀上市銀行產(chǎn)生明顯的阻礙作用。因此，必須高度重視柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，健全風(fēng)險(xiǎn)管控長(zhǎng)效機(jī)制。

首先，要修訂柜面操作制度、流程，使之更加規(guī)范化?科學(xué)化，重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督?其次,要完善相關(guān)配套機(jī)制、措施?明確經(jīng)營(yíng)責(zé)任，量化考核目標(biāo)，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲制度，在認(rèn)真落實(shí)制度上下功夫，加大對(duì)違規(guī) 操作的查處力度，形成遵守制度?按章操作的良好環(huán)境和氛圍?第三，要重視規(guī)章制度的評(píng)價(jià)、修正工作。對(duì)無(wú)章可循的，要抓緊制訂規(guī)范的操作規(guī)程，杜絕管理“斷層”和 3

風(fēng)險(xiǎn)控制“盲區(qū)”；對(duì)不適應(yīng)發(fā)展實(shí)際要求的制度，及時(shí)進(jìn)行修訂和完善，保持管理的連續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

五、構(gòu)筑“三位一體”柜面監(jiān)管體系

柜員制的目的是增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高經(jīng)營(yíng)盈利水平。各級(jí)主管部門(mén)要在完善健全柜員制管理制度的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化審計(jì)監(jiān)督，保障各項(xiàng)規(guī)章制度執(zhí)行到位，才能有效防范柜面操作風(fēng)險(xiǎn)。一是構(gòu)建柜員崗位制約為主的第一道防線，做到責(zé)任到崗、落實(shí)到人、相互制約、互相監(jiān)督，減少一線的風(fēng)險(xiǎn)。二是筑牢運(yùn)營(yíng)主管、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管員?監(jiān)督中心“三位一體”監(jiān)管體系的第二道防線，充分發(fā)揮預(yù)警、監(jiān)督作用，使內(nèi)部監(jiān)管走向規(guī)范化?制度化?對(duì)柜員經(jīng)辦的每一筆業(yè)務(wù)及時(shí)進(jìn)行審查監(jiān)管，落實(shí)檢查責(zé)任，嚴(yán)肅處罰，切實(shí)達(dá)到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、堵塞漏洞、消除隱患的目的。三是加強(qiáng)事后監(jiān)督，完善監(jiān)控系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)監(jiān)控系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)集中管理，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)控信息的分析利用，鞏固第三道防線?要優(yōu)化審計(jì)部門(mén)職能，提高內(nèi)部審計(jì)頻率，加大違規(guī)問(wèn)題的查處力度，充分發(fā)揮再監(jiān)督的作用?

六、加強(qiáng)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)

合規(guī)是創(chuàng)造價(jià)值的基本前提，合規(guī)操作是持續(xù)發(fā)展的“生命線”。加強(qiáng)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，是“打造優(yōu)秀上市銀行”的重要目標(biāo)和重要內(nèi)容。

第一，堅(jiān)持以人為本。要強(qiáng)化柜面操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造良好的內(nèi)控氛圍，讓所有員工都具有風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。同時(shí)，發(fā)揮柜員在柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理上的主觀能動(dòng)性，尊重并聽(tīng)取柜員在風(fēng)險(xiǎn)管理上的意見(jiàn)和建議；建構(gòu)充滿活力的機(jī)制，做到人盡其才，形成奮發(fā)向上的氛圍；制定柜面風(fēng)險(xiǎn)管理所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略，讓員工 4

有一個(gè)明確和良好的預(yù)期，以振奮精神，凝聚人心；加強(qiáng)對(duì)柜面風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的培養(yǎng)和使用，搞好人力資源的開(kāi)發(fā)；建立全面、科學(xué)、可操作的柜面風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)柜員加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性和主動(dòng)性。

第二，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育。注重員工思想道德的培育、法律意識(shí)的培養(yǎng)及工作技能的培訓(xùn)，使其自覺(jué)遵守各項(xiàng)規(guī)章制度和操作規(guī)程，杜絕麻痹大意；抓好整肅行風(fēng)行紀(jì)和各類案件的警示教育，落實(shí)員工行為排查制度，對(duì)已發(fā)現(xiàn)的有經(jīng)商辦企業(yè)、從事第二職業(yè)、賭博、不正常交友等問(wèn)題和現(xiàn)象的員工予以密切關(guān)注，力求將各種隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

第三，樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀。合規(guī)、有效的發(fā)展才是持續(xù)的發(fā)展，只追求規(guī)模、速度，不講質(zhì)量、投機(jī)式的發(fā)展是違規(guī)的、破壞的發(fā)展。因此，要在業(yè)務(wù)發(fā)展中增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，在業(yè)務(wù)發(fā)展中踐行合規(guī)理念，在業(yè)務(wù)發(fā)展中加強(qiáng)合規(guī)執(zhí)行，堅(jiān)持內(nèi)控優(yōu)先，堅(jiān)持從嚴(yán)治行，強(qiáng)化責(zé)任追究，實(shí)現(xiàn)全方位監(jiān)督、全過(guò)程控制，嚴(yán)控柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)優(yōu)秀上市銀行。

第四篇：銀行柜員風(fēng)險(xiǎn)防范心得體會(huì)

銀行柜員風(fēng)險(xiǎn)防范心得體會(huì)

2011-05-08 20:40:17|分類： 感想 |標(biāo)簽：柜員業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)辦理客戶|字號(hào)大中小 訂閱

防范風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻不松懈

風(fēng)險(xiǎn)防范是銀行每時(shí)每刻都存在的話題，每個(gè)行員都必須深刻的認(rèn)識(shí)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的方法。幾乎每天網(wǎng)點(diǎn)早會(huì)都會(huì)向行員提及辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)以及如何防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，同時(shí)像行員介紹一些案例讓每個(gè)行員在為客戶辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到相關(guān)的情況能夠有效的避免風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。近期逸景翠園支行發(fā)生的案例又是一次銀行柜員在風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識(shí)不夠深刻的表現(xiàn)。

該案例反映了柜員在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題有：

1）柜員疏忽大意，處理業(yè)務(wù)操作不當(dāng)，造成大額記賬差錯(cuò)。

疏忽大意是柜員辦理業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)差錯(cuò)的主要原因，特別是有些柜員覺(jué)得特別熟練的業(yè)務(wù)更加容易引起錯(cuò)帳抹帳交易，一味地追求效率而不認(rèn)真審核輸入內(nèi)容的準(zhǔn)確性。開(kāi)戶時(shí)戶名錄入錯(cuò)誤；匯款業(yè)務(wù)金額，日期，姓名，賬號(hào)，西聯(lián)匯款收匯人姓名，身份證號(hào)碼，出生年月和有效期等極易錄入錯(cuò)誤，而且錯(cuò)了有時(shí)也比較難以發(fā)現(xiàn)。取款操作成存款造成了自己短款，如能及時(shí)發(fā)現(xiàn)還好，待客戶離開(kāi)之后才發(fā)現(xiàn)就會(huì)造成嚴(yán)重的后果，這些都是有實(shí)際的案例的。所以我們辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中在提高效率的同時(shí)必須對(duì)每筆操作都認(rèn)真地核對(duì)確保正確的情況下才提交。

2）原始憑證保管不善，喪失記賬依據(jù)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

原始憑證是記載經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任的一種書(shū)面證明是記賬的法律依據(jù)。如果我們隨意的把客戶的憑證隨意亂丟，有可能被不法分子盜取利用該憑證作案引起法律糾紛。我們?cè)诿刻斓臓I(yíng)業(yè)結(jié)束后必須保證我們辦理業(yè)務(wù)過(guò)程所產(chǎn)生的傳票完整不缺票，不跳票，保證憑證上的要素齊全，沒(méi)有遺漏客戶簽名以防止某些有心的客戶回頭告知自己沒(méi)有辦理過(guò)該筆業(yè)務(wù)，而引起經(jīng)濟(jì)糾紛。填寫(xiě)錯(cuò)誤的憑證交回客戶自行作廢，辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中打印的錯(cuò)誤憑證如果是不需要跟隨傳票作附件的，應(yīng)該使用碎紙機(jī)作廢，不能隨手扔進(jìn)垃圾桶。對(duì)客戶資料也要妥善保管不能隨便泄露客戶的資料。

3）柜員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，代客填寫(xiě)單據(jù)。

代客戶填寫(xiě)單據(jù)極易引起客戶糾紛，產(chǎn)生不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中有時(shí)會(huì)遇到一些客戶抱怨自己填寫(xiě)單據(jù)很慢趕時(shí)間或者自己不會(huì)填寫(xiě)該單據(jù)要求柜員幫忙填寫(xiě)，這時(shí)作為臨柜人員我們必須嚴(yán)格清楚不能代理客戶填單了解代客填單有可能產(chǎn)生的后果，我們要做好對(duì)客戶的解釋工作，或者叫大堂經(jīng)理指導(dǎo)該客戶填寫(xiě)單據(jù)確認(rèn)客戶本人簽字后才能為該客戶辦理該筆業(yè)務(wù)。

逸景翠園支行的案例再一次告誡我們必須增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，規(guī)范日常業(yè)務(wù)操作，提高自身的業(yè)務(wù)技能水平，形成自我復(fù)核的良好習(xí)慣。

第五篇：銀行柜員風(fēng)險(xiǎn)防范心得體會(huì)

銀行柜員風(fēng)險(xiǎn)防范心得體會(huì)

風(fēng)險(xiǎn)防范是銀行每時(shí)每刻都存在的話題。每個(gè)銀行員工都必須深刻的認(rèn)識(shí)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的方法。

銀行柜員一般指在銀行分行柜臺(tái)里直接跟顧客接觸的銀行員工。銀行柜員在最前線工作。這是因?yàn)轭櫩瓦M(jìn)入銀行第一類人就是柜員。作為銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的第一線，柜員占到了一個(gè)舉足輕重的位置，如何減少這一風(fēng)險(xiǎn)就成為柜員們的一項(xiàng)重要工作。對(duì)進(jìn)入工行已有十年的我來(lái)說(shuō)，工作之余也是我考慮的一個(gè)問(wèn)題，同時(shí)也了解到一些柜員風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識(shí)不夠深刻所帶來(lái)的問(wèn)題：

一、柜員疏忽大意，處理業(yè)務(wù)操作不當(dāng)，造成大額記賬差錯(cuò)。疏忽大意是柜員辦理業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)差錯(cuò)的主要原因，特別是有些柜員覺(jué)得特別熟練的業(yè)務(wù)更加容易引起錯(cuò)帳交易，一味地追求效率而不認(rèn)真審核輸入內(nèi)容的準(zhǔn)確性。開(kāi)戶時(shí)戶名錄入錯(cuò)誤；匯款業(yè)務(wù)金額，日期，姓名，賬號(hào)，匯款收款人姓名，身份證號(hào)碼，出生年月和有效期等極易錄入錯(cuò)誤，而且錯(cuò)了有時(shí)也比較難以發(fā)現(xiàn)。取款操作成存款造成了自己短款，如能及時(shí)發(fā)現(xiàn)還好，待客戶離開(kāi)之后才發(fā)現(xiàn)就會(huì)造成嚴(yán)重的后果，這些都是有的。所以我們辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中在提高效率的同時(shí)必須對(duì)每筆操作都認(rèn)真地仔細(xì)核對(duì)確保正確的情況下才提交。

二、原始憑證保管不善，喪失記賬憑證，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。原

始憑證是記載經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任的一種書(shū)面證明是記賬的法律依據(jù)。如果我們隨意的把客戶的憑證隨意亂丟，有可能被不法分子盜取利用該憑證作案引起法律糾紛。我們?cè)诿刻斓臓I(yíng)業(yè)結(jié)束后勾兌流水時(shí)，必須保證我們辦理業(yè)務(wù)過(guò)程所產(chǎn)生的傳票完整不缺票，不跳票，與流水上保持一致，并且保證憑證上的要素齊全，沒(méi)有遺漏客戶簽名以防止某些有心的客戶回頭告知自己沒(méi)有辦理過(guò)該筆業(yè)務(wù)，而引起經(jīng)濟(jì)糾紛。填寫(xiě)錯(cuò)誤的憑證交回客戶自行作廢，辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中打印的錯(cuò)誤憑證如果是不需要跟隨傳票作附件的，應(yīng)柜員自行作廢，不能隨手丟棄。對(duì)客戶資料也要妥善保管不能隨便泄露客戶的資料。

三、柜員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，代客填寫(xiě)單據(jù)。代客戶填寫(xiě)單據(jù)極易引起客戶糾紛，產(chǎn)生不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中有時(shí)會(huì)遇到一些客戶抱怨自己填寫(xiě)單據(jù)很慢趕時(shí)間或者自己不會(huì)填寫(xiě)該單據(jù)要求柜員幫忙填寫(xiě)，這時(shí)作為臨柜人員我們必須嚴(yán)格清楚不能代理客戶填單了解代客填單有可能產(chǎn)生的后果，我們要做好對(duì)客戶的解釋工作，或者叫大堂經(jīng)理指導(dǎo)該客戶填寫(xiě)單據(jù)確認(rèn)客戶本人簽字后才能為該客戶辦理該筆業(yè)務(wù)。

以上這些都是柜員平時(shí)業(yè)務(wù)處理時(shí)所能遇到的，這也是我這么多年工作中總結(jié)的一些現(xiàn)金柜員所經(jīng)常容易出錯(cuò)的地方。所以作為一名工行員工來(lái)說(shuō)，我們必須增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，規(guī)范日常業(yè)務(wù)操作，提高自身的業(yè)務(wù)技能水平，才能有效的節(jié)制以上內(nèi)容的發(fā)生，減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能更好的為廣大工行的客

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