第一篇：中國建設(shè)銀行安全技術(shù)分析

中國建設(shè)銀行安全技術(shù)分析

一.建行安全技術(shù)分析

網(wǎng)絡(luò)安全在保護(hù)銀行客戶個(gè)人信息與財(cái)產(chǎn)方面發(fā)揮著巨大的作用。通過對建行網(wǎng)上銀行的瀏覽分析和平常的使用情況粗略的總結(jié)了中國建設(shè)銀行的安全策略，如下： 1.先進(jìn)的技術(shù)保障

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用了嚴(yán)格的安全性設(shè)計(jì)，通過密碼校驗(yàn)、CA證書、SSL（加密套接字層協(xié)議）加密和服務(wù)器方的反黑客軟件等多種方式來保證客戶信息安全。如：（1）雙密碼控制，并設(shè)定了密碼安全強(qiáng)度

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采取登錄密碼和交易密碼兩種控制，并對密碼錯(cuò)誤次數(shù)進(jìn)行了限制，超出限制次數(shù)，客戶當(dāng)日即無法進(jìn)行登錄。在客戶首次登錄網(wǎng)上銀行時(shí)，系統(tǒng)將強(qiáng)制要求用戶修改在柜臺簽約時(shí)預(yù)留的登錄密碼，并對密碼強(qiáng)度進(jìn)行了檢測，要求客戶不能使用簡單密碼，有利于提高客戶端的安全性。（2）E路護(hù)航網(wǎng)銀安全組件

“中國建設(shè)銀行E路護(hù)航網(wǎng)銀安全組件”，包括網(wǎng)銀安全檢測工具、網(wǎng)銀安全控件、密碼保護(hù)控件等一系列安全增值服務(wù)，并且通過升級至最新的網(wǎng)銀盾管理工具，可進(jìn)一步提升網(wǎng)銀盾的安全性，實(shí)現(xiàn)“所見即所簽”功能，有效防范木馬病毒的侵襲，通過使用網(wǎng)銀盾證書更新工具，在客戶端進(jìn)行證書更新，提高證書更新成功率。如圖2所示，為中國建設(shè)銀行E路護(hù)航測試工具：

圖1 中國建設(shè)銀行E路護(hù)航測試工具

2．為客戶提供軟硬件安全產(chǎn)品，重重保護(hù)交易的安全。

硬件安全產(chǎn)品包括網(wǎng)銀盾、動態(tài)口令卡、短信動態(tài)口令等，采用密碼和安全工具的組合驗(yàn)證。軟件安全產(chǎn)品指客戶擁有的軟件形式的安全產(chǎn)品，如屏幕軟鍵盤、專用瀏覽器等，軟件安全產(chǎn)品可充分利用客戶端設(shè)備，改善客戶端的安全性。如：（1）短信服務(wù)

建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行提供了從登錄、查詢、交易直到退出的每一個(gè)環(huán)節(jié)的短信提醒服務(wù)，客戶可以直接通過網(wǎng)上銀行捆綁其手機(jī)，然后隨時(shí)掌握自己的網(wǎng)上銀行使用情況。

（2）動態(tài)口令卡

動態(tài)口令是一種動態(tài)密碼技術(shù)，就是客戶每次在網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金交易時(shí)使用不同的密碼，進(jìn)行交易確認(rèn)。

建設(shè)銀行推出的網(wǎng)上銀行動態(tài)口令卡是一種大小、形狀與銀行卡一樣的卡片，俗稱刮刮卡。每張卡片覆蓋有不同的密碼，客戶在使用網(wǎng)上銀行過程中，需要輸入交易密碼時(shí)，只需按順序輸入刮刮卡上的密碼即可，每個(gè)密碼只可以使用一次。如下圖2為中國建設(shè)銀行動態(tài)口令卡

圖2為中國建設(shè)銀行動態(tài)口令卡

（3）網(wǎng)銀盾

如圖3所示，為中國建設(shè)銀行網(wǎng)銀盾：

圖3 中國建設(shè)銀行網(wǎng)銀盾

3.交易限額控制

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對各類資金交易均設(shè)定了交易限額，以進(jìn)一步保證客戶資金的安全。如表1，為中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行交易限額表：

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表1 中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行交易限額表

二．總結(jié)及建議

總體上來說，通過以上分析，我個(gè)人認(rèn)為中國建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行還是比較安全的。目前，我國網(wǎng)上銀行采取的安全措施主要有以下幾個(gè)方面：短信認(rèn)證、動態(tài)口令卡、U盾、雙密碼控制、交易限額控制、預(yù)留信息驗(yàn)證、數(shù)字證書及網(wǎng)銀安全軟件等。為了保障電子銀行的安全，還可以采取以下措施： 1．建立完善的法律體系

我國在電子銀行方面的法律框架尚未完全建立，相關(guān)體系還不完備，導(dǎo)致在銀行和用戶出現(xiàn)糾紛時(shí)缺少法律依據(jù)。因此，針對電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)建立完善的法律體系。2．加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入的審查

客戶資格的準(zhǔn)入，是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道防線?？梢詫Τ挚ㄈ说臈l件進(jìn)行審查，并對其資信情況進(jìn)行調(diào)查，符合條件的方可辦理信用卡。3．加強(qiáng)客戶的網(wǎng)上銀行安全教育

對客戶進(jìn)行使用網(wǎng)上銀行的安全教育，使客戶養(yǎng)成良好的使用習(xí)慣，降低網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：中國建設(shè)銀行分析報(bào)告

答：

名稱：中國建設(shè)銀行股份有限公司汕頭市分行

地址：建設(shè)銀行汕頭市分行本部位于金砂東路113號

經(jīng)營項(xiàng)目：主要經(jīng)營領(lǐng)域包括公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，多種產(chǎn)品和服務(wù)（如基本建設(shè)貸款、住房按揭貸款和銀行卡業(yè)務(wù)等）在中國銀行業(yè)居于市場領(lǐng)先地位[1]。在“2010年中國25家最受尊敬上市公司”排行榜中，位列第5位，公司董秘陳彩虹榮膺“中國上市公司最佳董秘”大獎。

資金力量：目前建設(shè)銀行汕頭市分行各項(xiàng)存款余額超150億元，其中個(gè)人存款余額超100億元，貸款規(guī)模近48億元，是系統(tǒng)內(nèi)粵東地區(qū)第一大行。從1986年以來，建設(shè)銀行汕頭市分行保持了當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中唯一的20年持續(xù)盈利記錄，累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤7.24億元。

主要的宏觀環(huán)境因素：

中國建設(shè)銀行需要在外部環(huán)境進(jìn)行四大方面完善，包括稅收制度、利率和費(fèi)率制度、征信系統(tǒng)和債權(quán)人法律保護(hù)。目前銀行稅負(fù)過高，對呆賬壞賬核銷的稅收待遇也不合理，總體來看，當(dāng)前稅收制度不利于銀行目前穩(wěn)健經(jīng)營和銀行的資本金積累。

在當(dāng)前的稅收體制下，政府從銀行抽走了過多資金，銀行不良資產(chǎn)增多，迫使國家又不得不掏錢還給銀行。因此，對銀行的稅收政策應(yīng)該進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)銀行改革的需要。在利率和費(fèi)率方面，由于銀行本身沒有定價(jià)權(quán)，因此資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很難對沖。費(fèi)率和利率相互有隱含的替代關(guān)系，如果費(fèi)率市場化了，利率也會市場化，兩者會相互彌補(bǔ)，但目前這兩個(gè)變量全部是行政決定的，這就導(dǎo)致存貸差一旦放大，銀行馬上就傾向于多貸款。在征信系統(tǒng)建設(shè)方面，目前征信系統(tǒng)不夠健全，而征信系統(tǒng)需要政府統(tǒng)一建設(shè)。銀行在貸款決策當(dāng)中，所獲得的外部信息目前還沒有一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施能夠提供。

所在行業(yè)的競爭特點(diǎn)、競爭激烈程度、競爭對手及競爭實(shí)力：

主要競爭對手：建行的業(yè)務(wù)很多，不同種類的業(yè)務(wù)相對應(yīng)的競爭對手不同，主要有中國其他3大銀行：中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行；根據(jù)業(yè)務(wù)的不同，競爭激烈程度是不同的；

競爭對手實(shí)力：

（1）中國銀行：是中國內(nèi)地五大國有商業(yè)銀行之一。中國銀行的業(yè)務(wù)范圍涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險(xiǎn)等控股金融機(jī)構(gòu)，在全球范圍內(nèi)為個(gè)人和公司客戶提供全面和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。按核心資本計(jì)算，2008年中國銀行在英國《銀行家》雜志“世界1000家大銀行”排名中列第10位。

（2）中國農(nóng)業(yè)銀行：中國農(nóng)行一直位居世界五百強(qiáng)企業(yè)之列，在“世界銀行1000強(qiáng)”中排名第8位，穆迪信用評級為A1。2009年，中國農(nóng)行由國有獨(dú)資商業(yè)銀行整體改制為現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行，并在2010年完成“A+H”兩地上市，總市值位列全球上市銀行第五位。

（3）中國工商銀行：中國最大的商業(yè)銀行，是中國五大銀行之首，世界五百強(qiáng)企業(yè)之一，上市公司，擁有中國最大的客戶群。上證A股：工商銀行（601398）。工商銀行和中國銀行2010年8月27日發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示，2010年上半年業(yè)績繼續(xù)保持較高的增長速度。工行繼續(xù)蟬聯(lián)“中國最賺錢公司”。

中國建設(shè)銀行的競爭特點(diǎn)：強(qiáng)化銀行管理和公司治理結(jié)構(gòu)，使銀行內(nèi)部改革措施得到切實(shí)有效落實(shí)；堅(jiān)持和深化信貸體制改革，包括貸款擔(dān)保、資產(chǎn)組合管理和壞賬解決方案，盡快達(dá)到國際通行標(biāo)準(zhǔn)，提高盡早發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量問題并提出解決方案的能力；堅(jiān)持和促進(jìn)人事與激勵機(jī)制改革，調(diào)動全體員工的積極性，確保員工的高素質(zhì)；

這就是中國建設(shè)銀行在中國屹立不倒的成功關(guān)鍵；

第三篇：中國建設(shè)銀行實(shí)驗(yàn)報(bào)告分析

中國建設(shè)銀行

中國建設(shè)銀行（China Construction Bank）成立于1954年10月1日（當(dāng)時(shí)行名為中國人民建設(shè)銀行，1996年3月26日更名為中國建設(shè)銀行），是國有五大商業(yè)銀行之一，在中國五大國有商業(yè)銀行中排名第二。簡稱建設(shè)銀行或建行。2011年9月9日，建行發(fā)行首張公益理念聯(lián)名借記卡。

中國建設(shè)銀行股份有限公司是一家在中國市場處于領(lǐng)先地位的股份制造業(yè)公司，為客戶提供全面的商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)。主要經(jīng)營領(lǐng)域包括公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和資金銀行業(yè)務(wù)，多種產(chǎn)品和服務(wù)（如基本建設(shè)貸款、住房按揭貸款和銀行卡業(yè)務(wù)等）在中國銀行業(yè)居于市場領(lǐng)先地位。在“2010年中國25家最受尊敬上市公司”排行榜中，位列第5位，公司董秘陳彩虹榮膺“中國上市公司最佳董秘”大獎。建設(shè)銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，與多個(gè)大型企業(yè)集團(tuán)及中國經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性行業(yè)的主導(dǎo)企業(yè)保持銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系，營銷網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國的主要地區(qū)，設(shè)有13600多家分支機(jī)構(gòu)。

2010年5月24日，建行正式啟用操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)（MIS）。操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的推廣上線，在滿足全面推進(jìn)新資本協(xié)議以及銀監(jiān)會監(jiān)管合規(guī)要求的基礎(chǔ)上，對建行持續(xù)提升操作風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)管理能力和水平，逐步建立起既與國際接軌又符合建設(shè)銀行實(shí)際的操作風(fēng)險(xiǎn)的全面識別、監(jiān)控、評估、控制、計(jì)量、緩釋、報(bào)告機(jī)制和工具體系，具有重要意義。

銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)。? 其中信用風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行管理，操作性風(fēng)險(xiǎn)由銀行

各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行管理； 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)主要管理市場風(fēng)險(xiǎn)與流動性風(fēng)險(xiǎn)。

?

? 市場風(fēng)險(xiǎn)指因市場價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)指無法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及

時(shí)滿足客戶流動性需求的可能性，“擠兌”即是流動性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的一種表現(xiàn)。保持良好的流動性是銀行經(jīng)營管理的一項(xiàng)基本原則。

在風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)內(nèi)部建立嚴(yán)格的人員訪問授權(quán)、數(shù)據(jù)接觸控制、操作流程規(guī)則和職責(zé)體系，以避免信息系統(tǒng)故障，保留IT審計(jì)線索，杜絕利用信息技術(shù)進(jìn)行貪污、舞

弊的行為。

風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)特點(diǎn)

建行風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)圖

個(gè)人網(wǎng)上銀行是建行眾多業(yè)務(wù)的其中之一，銀行利用internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡.及個(gè)人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。、、申 請 網(wǎng) 銀 流 程 圖網(wǎng) 銀 功 能 結(jié) 構(gòu) 圖、

第四篇：中國建設(shè)銀行財(cái)務(wù)分析

中國建設(shè)銀行財(cái)務(wù)分析

070511042007級工商3班黃楠

【摘要】本文主要通過中國建設(shè)銀行的戰(zhàn)略分析、財(cái)務(wù)分析及風(fēng)險(xiǎn)分析對中國建設(shè)銀行進(jìn)行分析、估值評價(jià)以及預(yù)測。建設(shè)銀行一直保持較好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但由于08—09年之間的金融危機(jī)，曾一度受到影響。伴隨宏觀經(jīng)濟(jì)逐步回暖、市場利率止跌企業(yè)穩(wěn)定及存貸款重定價(jià)進(jìn)度差異縮小，自2009年下半年起，各項(xiàng)指標(biāo)又恢復(fù)增長，后期發(fā)展將會更好??

【關(guān)鍵詞】建設(shè)銀行財(cái)務(wù)信息分析

一、中國建設(shè)銀行簡介

中國建設(shè)銀行（China Construction Bank）成立于1954年10月1日（當(dāng)時(shí)行名為中國人民建設(shè)銀行，1996年3月26日更名為中國建設(shè)銀行）。是國有五大商業(yè)銀行之一，在中國五大銀行中排名第四。

中國建設(shè)銀行股份有限公司是一家在中國市場處于領(lǐng)先地位的股份制商業(yè)銀行，為客戶提供全面的商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)。主要經(jīng)營領(lǐng)域包括公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，多種產(chǎn)品和服務(wù)（如基本建設(shè)貸款、住房按揭貸款和銀行卡業(yè)務(wù)等）在中國銀行業(yè)居于市場領(lǐng)先地位。

中國建設(shè)銀行有今日之成就與其企業(yè)文化也密切相關(guān)。愿景：始終走在中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的最前列，成為世界一流銀行。使命：為客戶提供更好服務(wù)，為股東創(chuàng)造更大價(jià)值，為員工搭建廣闊的發(fā)展平臺，為社會承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任。核心價(jià)值觀：誠實(shí) 公正 穩(wěn)健 創(chuàng)造。理念：1．經(jīng)營理念，以市場為導(dǎo)向 以客戶為中心；2．服務(wù)理念，客戶至上 注重細(xì)節(jié)；3．風(fēng)險(xiǎn)理念，了解客戶 理解市場 全員參與 抓住關(guān)鍵；4．人才理念，注重綜合素質(zhì) 突出業(yè)績實(shí)效。作風(fēng)：勤奮嚴(yán)謹(jǐn) 求真務(wù)實(shí)。員工座右銘：時(shí)時(shí)敬業(yè)，處處真誠，事事嚴(yán)謹(jǐn)，人人爭優(yōu)。員工警言：我的微小疏忽，可能給客戶帶來很大麻煩；我的微小失誤，可能給建行帶來巨大損失；貪欲、失德、腐敗必然給自己、親人和建行帶來恥辱。

二、中國建設(shè)銀行戰(zhàn)略分析

“中國建設(shè)銀行，建設(shè)現(xiàn)代生活”是建行人理念與追求的濃縮。本文主要針對網(wǎng)上銀行進(jìn)行SWOT分析：

個(gè)人網(wǎng)上銀行是建行客戶通過因特網(wǎng)享受的綜合性個(gè)人銀行服務(wù)，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、信用卡、個(gè)人貸款、投資理財(cái)（基金、黃金、外匯等）等傳統(tǒng)服務(wù)，以及利用電子渠道服務(wù)優(yōu)勢提供的網(wǎng)上銀行特有服務(wù)，合計(jì)有八大類、百余項(xiàng)服務(wù)。建行個(gè)人網(wǎng)上銀行于1998年開始，至今已有十余年歷史。目前已形成一套體系完整、功能豐富、設(shè)計(jì)先進(jìn)的服務(wù)體系，在國內(nèi)處于領(lǐng)先水平。

優(yōu)勢：頁面風(fēng)格更時(shí)尚；申請服務(wù)更簡便；操作網(wǎng)銀更愉悅；網(wǎng)銀功能更易用；服務(wù)幫助更周到；網(wǎng)銀安全更放心。

劣勢：網(wǎng)銀安全性相對較差；銀行卡單一沒有特點(diǎn)；網(wǎng)銀服務(wù)人群細(xì)分不明顯；沒有自己的特色優(yōu)勢。

機(jī)會：據(jù)CNNIC（中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心)的數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民的數(shù)量在2007年6月就已經(jīng)突破了1.62億，平均每分鐘就新增近100個(gè)網(wǎng)民，成為僅次于美國的全球第二網(wǎng)絡(luò)大國，有255％的中國網(wǎng)民有過網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)歷。自2008年1月1日春節(jié)促銷活動開始以來，淘寶網(wǎng)上年貨的日平均銷售額超過2億元人民幣，其中高峰期超過25億元人民幣?？梢婋娮由虅?wù)會成為未來商務(wù)的主流更多的人使用會使用網(wǎng)絡(luò)銀行。

外部威脅：在個(gè)人網(wǎng)銀的外部環(huán)境中，總是存在某些對行業(yè)的盈利能力和市場地位構(gòu)成威脅的因素。已經(jīng)存在的對手；出現(xiàn)更強(qiáng)的對手；行業(yè)競爭激烈；網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢：比如B2C電子商務(wù)在未來是否會越來越受到企業(yè)的歡迎，處于初級階段的B2C電子商務(wù)，未來是否還會成為B2C電子商務(wù)的主流等；馬太效應(yīng)：指好的愈好，壞的愈壞，多的愈多，少的愈少的一種現(xiàn)象由于選擇行業(yè)的對手很強(qiáng)大，往往產(chǎn)生“馬太效應(yīng)”，一步領(lǐng)先步領(lǐng)先，這個(gè)行業(yè)還有對手不屑一顧，而前景又比較好的領(lǐng)域，打開一個(gè)突破口。

總之,建行的優(yōu)勢和機(jī)會都很大，人們相信也是希望能夠用建行網(wǎng)銀買東西，手續(xù)方便，銀行應(yīng)該繼續(xù)開拓這片市場，分得最大一杯羹。

三、中國建設(shè)銀行財(cái)務(wù)分析

針對中國建設(shè)銀行的財(cái)務(wù)分析，本文主要從盈利能力、資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量這三個(gè)方面進(jìn)行分析。

1.盈利能力

在盈利能力各項(xiàng)指標(biāo)中，進(jìn)5年來，呈現(xiàn)出平穩(wěn)增長趨勢，沒有太大的波動。主要得益于：一是積極開展服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入保持持續(xù)快速增長；二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善；三是適度加大信貸投放力度。

2.資本充足指標(biāo)

注：①資本充足率=資本凈額/表內(nèi)外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額*100%（其中：資本凈額=核心資本+附屬資本-扣減額）

②核心資本充足率=核心資本/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額*100%

根據(jù)圖中顯示，建行的資本充足率每年略微下降，但仍然達(dá)到11%以上，符合標(biāo)準(zhǔn)，表明其抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。但仍需繼續(xù)加強(qiáng)，避免一直呈現(xiàn)下降趨勢。

3.資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)

注：①不良貸款比例（五級分類）=五級分類后三類貸款期末余額/各項(xiàng)貸款期末余額*100%

②撥備覆蓋率=貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提余額/不良貸款余額*100% 從表中可以看出。05年—09年。建行的不良貸款率逐年降低，表明銀行不斷的加強(qiáng)內(nèi)部調(diào)控，降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行安全性有較大的提高。

四、中國建設(shè)銀行估值分析

企業(yè)價(jià)值評估簡稱價(jià)值評估，是一種經(jīng)濟(jì)評估方法，目的是分析和衡量企業(yè)（或者企業(yè)內(nèi)部的一個(gè)經(jīng)營單位或分支機(jī)構(gòu)）的公平市場價(jià)值并提供有關(guān)信息，以幫助投資人和管理當(dāng)局改善決策。

1.市盈率市盈率(PE)＝ 股價(jià)÷每股收益

PE是使用最廣泛和有效的估值指標(biāo)。PE的絕對值沒有任何意義，一個(gè)低的PE不能證明股價(jià)低估，同樣高PE也不能說明股價(jià)高估，PE是否合理只有通過和同行業(yè)公司股票對比和與歷史PE波動周期對比才能得出結(jié)論。

從09年12月起，建行的市盈率一直高于銀行業(yè)平均市盈率，根據(jù)前面對

建設(shè)銀行經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)的分析，我們易得知由于建設(shè)銀行一直保持著較快的盈利增長速度，加上自身的特殊優(yōu)勢，能夠保證在低風(fēng)險(xiǎn)情況下持久的盈利，所以高的市盈率是企業(yè)高的持續(xù)的盈利水平的體現(xiàn)。

2．市凈率市凈率(PB)＝ 股價(jià)÷每股凈資產(chǎn)

和PE用法相同，一個(gè)相對高的PB倍數(shù)反映投資者預(yù)期較高的回報(bào)，反之亦然。PB又等于PE×ROE，所以，在從同一板塊中挑選PB被低估的股票時(shí)會采用PB和ROE的的矩陣，那些ROE很高而PB又相對較低的股票最吸引人。

五、中國建設(shè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析

銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)九大類。

為了防范這些風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)銀行采取的措施有：信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面對的最基本的風(fēng)險(xiǎn)之一，而且是最重要的風(fēng)險(xiǎn)。如何度量和管理信用風(fēng)險(xiǎn)一直是銀行業(yè)面臨的主要難題。因此要利用信用評價(jià)的結(jié)果進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的度量，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的合作。另外，根據(jù)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)程度，確定相應(yīng)的資本金水平，做好信用風(fēng)險(xiǎn)管理。預(yù)防意外損失，降低破產(chǎn)概率的重要方法是持有足夠的資本金，但并不是資本金越大越好，而是要根據(jù)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況來合理確定。最后，根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金。

六、中國建設(shè)銀行前景展望

2010 年下半年，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)雜性和不確定性仍將對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響，中國面臨的外部發(fā)展環(huán)境不容樂觀?？傮w看，我國經(jīng)濟(jì)保持回升向好的態(tài)勢，消費(fèi)、投資、出口拉動經(jīng)濟(jì)增長的協(xié)調(diào)性增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)正朝著宏觀調(diào)控預(yù)期方向發(fā)展，但管理通脹預(yù)期、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的任務(wù)依然艱巨。

當(dāng)前形勢對中國建設(shè)銀行的經(jīng)營將是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，中國建設(shè)銀行需將統(tǒng)籌兼顧當(dāng)前經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展，不斷夯實(shí)基礎(chǔ)建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制，合理把控貸款增速，大力推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，積極落實(shí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展舉措，爭取以優(yōu)異的成績回報(bào)股東和社會。

參考文獻(xiàn)：[1]中國建設(shè)銀行05年—09年財(cái)務(wù)報(bào)表（巨潮資訊網(wǎng)）

第五篇：中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量分析

07市營周文杰0701060026

中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量分析

互聯(lián)網(wǎng)從誕生到發(fā)展到今天，不過是幾十年，但它深深地影響了我們大部分網(wǎng)民的生活方式和生活習(xí)慣。龐大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫讓足不出戶知天下事成為可能，各種自動辦公系統(tǒng)的廣泛使用使得足不出戶辦天下事也并非遙遙無期。越來越多的人加入了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)這一行業(yè)中來，它究竟給我們提供了怎樣的利益？它的服務(wù)是否可以很便利地為網(wǎng)民所用？龐大的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)群體相匹配的卻是非系統(tǒng)的管理，它的服務(wù)質(zhì)量又是如何？這些都是我們作為一個(gè)消費(fèi)者應(yīng)該了解的。

網(wǎng)上銀行，這應(yīng)該對于大多數(shù)普通網(wǎng)民，尤其是年輕網(wǎng)民來說應(yīng)該是比較熟悉的，而對于我還是第一次嘗試這種服務(wù)，而且還是因?yàn)橐粋€(gè)小學(xué)同學(xué)委托我?guī)退诰W(wǎng)上購買一雙鞋子時(shí)，我才去嘗試的。我只能說我是一個(gè)落伍的網(wǎng)民了，因?yàn)橹耙恢闭J(rèn)為注冊一個(gè)網(wǎng)銀實(shí)在太麻煩，而且想買什么東西，廣大商業(yè)中心應(yīng)有盡有，沒有必要到網(wǎng)上購買，另外自己住在B12，想買東西到商中去挺近的，不用浪費(fèi)網(wǎng)上購物的等待時(shí)間。

一、建行網(wǎng)上銀行給我們帶來的服務(wù)主要包括以下三方面：

1、提供網(wǎng)上形式的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，包括銀行及相關(guān)金融信息的發(fā)布、客戶的咨詢投訴、賬戶的查詢勾兌、申請和掛失以及在線繳費(fèi)和轉(zhuǎn)賬功能。

2、電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，既包括商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業(yè)務(wù)，也包括商戶對商戶模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上結(jié)算。

3、新的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，比如集團(tuán)客戶通過網(wǎng)上銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息，再簽訂多邊協(xié)議。

二、建行網(wǎng)上銀行提供服務(wù)的益處：

網(wǎng)上銀行可以分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行，就我目前用的和熟悉的知識個(gè)人網(wǎng)上銀行罷了，所以在這只對個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)做淺薄的介紹：

1通過互聯(lián)網(wǎng)向公眾提供各種金融服務(wù)的銀行電子系統(tǒng)，利用網(wǎng)上的信息傳遞，用戶能在互聯(lián)網(wǎng)上享受到每周７天、每天２４小時(shí)不間斷的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。不受時(shí)間限制。

2、它不受空間的限制，能夠足不出戶辦理賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、網(wǎng)上購物和繳納費(fèi)用，包括市話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)、水電煤氣費(fèi)等業(yè)務(wù)，省卻了去銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和麻煩。加快了用戶的資金周轉(zhuǎn)，真正做到方便快捷。

3、在網(wǎng)上銀行進(jìn)行款行轉(zhuǎn)賬和跨城轉(zhuǎn)賬可以享受收費(fèi)打折優(yōu)惠。

4、從銀行角度出發(fā)，它也降低了銀行的運(yùn)營成本，提高了銀行的辦事效率，而且實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行難以做到的服務(wù)規(guī)范化。

三、建行網(wǎng)上銀行提供服務(wù)的信息不夠充足而且不便于使用：

要想擁有一個(gè)網(wǎng)上銀行賬戶，我必須到人工服務(wù)的柜臺辦理相關(guān)手續(xù)：

首先如果沒有辦理相關(guān)銀行的儲蓄卡的必須得先辦理一張儲蓄卡，填寫一系列繁瑣的個(gè)人資料，一不小心填錯(cuò)還得從新來填寫，然后復(fù)印身份證的雙面上交，排長龍等候這個(gè)更加是必不可少的一步，總之這是非常繁瑣的過程。整個(gè)過程中沒有客服，只有一張模板讓顧客按上面填寫，但上面的字跡寫得潦草不清，難以分辨。

經(jīng)過到銀行申請一個(gè)網(wǎng)上銀行賬戶之后便要到電腦上激活賬號才可以用，由于我辦理網(wǎng)上銀行只是暫時(shí)用來購物的，所以我辦理的是一張中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行口令卡。進(jìn)入建行首頁，上面有顯示“網(wǎng)上銀行”，點(diǎn)擊進(jìn)入之后又三個(gè)界面供選擇：個(gè)人網(wǎng)上銀行、簡版單位銀行、網(wǎng)上支付商店。其中首次激活的時(shí)候遇到兩個(gè)比較突出的問題：

一、下載證書時(shí)填寫客戶信息后無法進(jìn)入第二步下載證書頁面；

二、服務(wù)器臨近癱瘓狀態(tài)，速度慢的可憐；另外，在利用網(wǎng)上銀行支付時(shí)，出現(xiàn)無法支付錯(cuò)誤，但此時(shí)“支付頁面”只提示錯(cuò)誤類型，并沒有提供相應(yīng)的解決辦法。

以上所述錯(cuò)誤都未能在建行主頁面得到幫助，后來只能求助于百度知道來幫忙，原來證書下載不能成功主要是由于電腦默認(rèn)設(shè)置了控制activeX，還有操作系統(tǒng)和證書下載的一些沖突等造成的。也許是由于我個(gè)人原因吧，總之，我認(rèn)為在這個(gè)復(fù)雜的網(wǎng)上銀行注冊和享用網(wǎng)上銀行購物過程中在需要幫助的時(shí)候建行本身并沒有提供良好的解決辦法，導(dǎo)致客戶要犧牲大量的時(shí)間為代價(jià)。

四、建行與其他獲得相同益處的銀行的比較:

由于自己目前為止只申請了中國建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而其他銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還沒有嘗試過，所以我只能通過和一些有開通其他銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的一些同學(xué)，并借助網(wǎng)絡(luò)了解他們的區(qū)別，以下是引用一些使用者的評價(jià)：

網(wǎng)友一：

樓主說的四個(gè)正好都用過，覺得最好是招行，最爛是建行。

工行呢，一般性，主要是有些小額匯款手續(xù)費(fèi)比招行低，所以偶爾用，招行是5塊起。不過最近想在網(wǎng)上買基金，發(fā)現(xiàn)工行代理的品種少之又少，太不方便了。招行雖然也不全，但想買的大多也有了。再說到服務(wù)，四大行跟招行浦發(fā)這樣的就完全不能比了?？上职l(fā)在內(nèi)地網(wǎng)點(diǎn)還太少太少，網(wǎng)銀功能不繼續(xù)完善是不行的。事實(shí)上我覺得招行之所以能發(fā)展到這樣的水平，很早就開發(fā)了比較好用的網(wǎng)銀是很關(guān)鍵的一個(gè)原因

網(wǎng)友二：

我常用的是工行，交行和建行的卡，自然網(wǎng)上銀行也用工行、交行是工資卡，上網(wǎng)常查查工資，建行是住房的貸款卡，上網(wǎng)?？纯纯劭钋闆r，用起來工行、交行用的比較好，工行的USB key 確如版主所說，沒什么大用，時(shí)間長了還會忘了密碼。版主才花了58元錢，我花了76元線，比版主慘； 建行卡用起來很麻煩，我不喜歡有三點(diǎn)：一點(diǎn)是輸入密碼默認(rèn)用鼠標(biāo)，我總覺得不安全，如有人站在我的背后，稍帶著就可能竊取我的密碼，我總是使用鍵盤，畢竟用身子能稍擋點(diǎn)；二點(diǎn)數(shù)字證書我是先在單位網(wǎng)試一個(gè)，后拷到家里不好使了，結(jié)果上建行的網(wǎng)只能在單位上，郁悶！；三點(diǎn)是我喜歡把銀行的帳單拷到Excel 表格里編輯儲存，建行的網(wǎng)先是不允許拷，后雖能用Excel，但總是亂七八糟的，整理起來很費(fèi)勁。我至今還沒有整理如呢。郁悶！

網(wǎng)友三：

我用招商銀行專業(yè)版，建設(shè)銀行普通版，農(nóng)業(yè)銀行證書版，交通銀行手機(jī)版，工商銀行企業(yè)版，體會如下：

招商銀行：使用簡便，速度快，在網(wǎng)上銀行和EXCEL之間轉(zhuǎn)換比較方便，值得一贊的是她的備注修改功能以及他行轉(zhuǎn)帳功能，按LZ所打100分標(biāo)準(zhǔn)來說可以得90分。異地轉(zhuǎn)帳費(fèi)用中等；

建設(shè)銀行：網(wǎng)站功能使用情況不穩(wěn)定，速度比較慢，經(jīng)常在晚上會出現(xiàn)某些功能不能使用的情況，比如查詢和代理繳費(fèi)，異地轉(zhuǎn)帳費(fèi)用中高。70分

農(nóng)業(yè)銀行：垃圾網(wǎng)上銀行，速度慢，開通后一周莫名其妙地不能使用證書版，請教銀行工作人員沒有一個(gè)人能說清楚，給人感覺真像一群電腦盲在指導(dǎo)我怎么用網(wǎng)上銀行。異地轉(zhuǎn)帳費(fèi)用高60分

工商銀行企業(yè)版：另一個(gè)垃圾網(wǎng)上銀行，我使用了三年，系統(tǒng)兼容性不好，以前經(jīng)常出狀況就登陸不 了了，最近一年有所改善。每年展期的時(shí)候都要費(fèi)很大的周折，先用的是卡，后來莫名其妙就不能正常登陸了，銀行人員拖了一個(gè)月什么說法也沒有，最后承認(rèn)是他們卡的問題，解決方案卻是讓我換USB KEY——我自己另出費(fèi)用！年費(fèi)100照出。因?yàn)槭瞧髽I(yè)版，無法對異地轉(zhuǎn)帳費(fèi)用做評估!

交通銀行：比較好用，穩(wěn)定，速度快。使用比較方便。不足的地方是查帳只能最近一年的，而且無法備注。手機(jī)版非常方便且安全。07年4月前是所有銀行里異地轉(zhuǎn)帳費(fèi)用最低的，可惜4月1號后漲價(jià)了。80分。

綜上所述，工行、建行、農(nóng)行等銀行所提供的服務(wù)都大致相同，不過，相比較而言，國有四大銀行整體評價(jià)都不如一些全國性的股份制銀行。工行費(fèi)用較高，系統(tǒng)兼容性不好；建行速度慢，操作繁瑣；農(nóng)行系統(tǒng)本身存在缺陷導(dǎo)致證書不能使用；而交行、浦發(fā)、招行等都能提供便利快捷的服務(wù)。

五、建行網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量判斷

服務(wù)質(zhì)量是指服務(wù)能夠滿足規(guī)定和潛在需求的特征和特性的總和，是指服務(wù)工作能夠滿足被服務(wù)者需求的程度。是企業(yè)為使目標(biāo)顧客滿意而提供的最低服務(wù)水平，也是企業(yè)保持這一預(yù)定服務(wù)水平的連貫性程度。

服務(wù)質(zhì)量主要從以下幾個(gè)維度進(jìn)行評估：可靠性（reliability）、安全性（assurance）、有形證據(jù)（tangible）、移情性（empathy）、響應(yīng)性（responsiveness）。下面就在這幾方面對建行網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行評價(jià)：

1.、可靠性：

網(wǎng)上銀行應(yīng)該可靠而準(zhǔn)確地提供所承諾的服務(wù)?！爸袊ㄔO(shè)銀行，建設(shè)現(xiàn)代生活”是建行人理念與追求的濃縮，建行宣傳的“網(wǎng)銀理財(cái)巧當(dāng)家”、“建行E路通，理財(cái)更輕松”等等都是它自己所做的廣告，但現(xiàn)實(shí)中，但現(xiàn)實(shí)中不是太熟悉利用網(wǎng)銀而且在沒有人指導(dǎo)的情況下，繁瑣的操作及龜速的網(wǎng)頁打開速度，利用建行網(wǎng)銀，只會留下一身累。

2、安全性

在安全性這個(gè)指標(biāo)中，它的評價(jià)比較好。建行網(wǎng)上銀行采取世界上最先進(jìn)的安全通信協(xié)議、證書認(rèn)證、數(shù)字簽名、１２８位加密算法，具有自動升級安全級別、自動安裝安全控件、自動更新證書等功能，保證客戶的個(gè)人資料、信用卡信息不被商戶或外界獲取。

3、有形證據(jù)

網(wǎng)上銀行本身就是一個(gè)虛擬的電子柜臺，它提供的是一項(xiàng)虛擬的服務(wù)，它不能給我們展示它的有形證據(jù)，但有一點(diǎn)是可以明確的就是它的服務(wù)器運(yùn)行速度實(shí)在不敢恭維，要想快速進(jìn)入中國建行首頁進(jìn)行理財(cái)操作，我們必須付出時(shí)

間為代價(jià)，這樣網(wǎng)上銀行本身為我們提供的益處之一就是便捷節(jié)時(shí)，這一優(yōu)勢可能會由于服務(wù)器的運(yùn)行能力而消磨。

4、移情性

包括建行以內(nèi)的其他銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在移情性這塊應(yīng)該都是比較差的。網(wǎng)上銀行從1995年出現(xiàn)在美國以來，只經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，相對來說還處于初期階段，對于個(gè)體客戶，所以它還未能像實(shí)體銀行那樣收集客戶資料，按顧客實(shí)質(zhì)需求區(qū)分提供一些客戶會員或者貴賓身份特殊待遇，建立客戶關(guān)系。這一塊我認(rèn)為應(yīng)該是未來網(wǎng)銀會大力開發(fā)的一部分，誰在這方面做得更好，那么它們提供的服務(wù)質(zhì)量可以大力提升，那時(shí)它將掌握更大的客戶群，贏得更大的業(yè)務(wù)市場份額。

5、響應(yīng)性

建行率先于內(nèi)地同業(yè)創(chuàng)設(shè)了“客戶接待日”制度，建立了從總行、分行到支行的各級管理人員定期接待客戶機(jī)制，客戶服務(wù)個(gè)性化、差異化工作取得進(jìn)展。一方面網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型扎實(shí)推進(jìn)，另一方面組建了私人銀行顧問與專家團(tuán)隊(duì)，建成了81家財(cái)富管理中心和1,570多個(gè)理財(cái)中心，北京和上海私人銀行先后開業(yè)，為中高端客戶提供專屬理財(cái)產(chǎn)品、資產(chǎn)管理、顧問咨詢、公益慈善信托等全方位、個(gè)性化服務(wù)。但是在網(wǎng)銀這塊，就我注冊的過程中遇到很多問題，這時(shí)建行的網(wǎng)站是沒有提供客服的，只有95533這個(gè)咨詢電話，有些問題特別是網(wǎng)絡(luò)遇到的有時(shí)候通過截圖才能說明情況，這時(shí)電話溝通顯得有點(diǎn)落后了。

總之，由于目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不是很完善，從上面幾個(gè)指標(biāo)評價(jià)來說，建行網(wǎng)銀在開展業(yè)務(wù)方面還不盡人意，不能跟市民的日常生活需求全面配套。所以銀行應(yīng)在客戶提供個(gè)性化服務(wù)，以及金融管理與理財(cái)?shù)茹y行“增值服務(wù)”等方面不斷地努力，從而提高自身服務(wù)質(zhì)量，提升客戶滿意度和忠誠度。