第一篇：員工民間借貸排查報(bào)告

****村鎮(zhèn)銀行關(guān)于員工涉及社會(huì)融資行為排查報(bào)告

鶴壁銀監(jiān)分局：

針對近期員工涉及民間借貸、集資融資以及高風(fēng)險(xiǎn)投資誘發(fā)的案件風(fēng)險(xiǎn)十分突出，加之歲末年初是案件高發(fā)的時(shí)期，我行從12月初開始按照監(jiān)管部門有關(guān)要求在全行組織開展員工涉及社會(huì)融資高風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查工作，現(xiàn)將排查情況匯報(bào)如下：

一、風(fēng)險(xiǎn)排查組織情況

1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視民間借貸可能形成風(fēng)險(xiǎn)的后果，積極成立以行長為組長，各部門領(lǐng)導(dǎo)為成員的排查小組對全行員工展開涉及民間借貸、集資等社會(huì)融資行為的風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

2、加強(qiáng)思想教育工作。我行通過組織全體員工學(xué)習(xí)監(jiān)管部門下發(fā)的有關(guān)文件，領(lǐng)會(huì)其精神，加強(qiáng)對員工的教育和行為動(dòng)態(tài)的管理。通過持續(xù)開展員工職業(yè)操守、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、案例警示教育，重點(diǎn)教育員工深刻認(rèn)識(shí)參與民間借貸、集資等社會(huì)融資行為的嚴(yán)重危害和后果，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從根本上杜絕風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。

二、風(fēng)險(xiǎn)排查結(jié)果

在行長的帶領(lǐng)下，我行風(fēng)險(xiǎn)排查小組對全行員工進(jìn)行了全面排查，并著重加強(qiáng)對關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的案件風(fēng)險(xiǎn)排查，主要排查員工個(gè)人賬戶交易中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)、檢查關(guān)鍵業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的合規(guī)情況、組織對落實(shí)印章管理和用印審批登記制度的檢查等。經(jīng)排查，我行無一名員工直接組織、參與民間借貸或集資活動(dòng);無一名員工充當(dāng)社會(huì)融資“掮客”，介紹他人參與社會(huì)融資從中收取賄賂、提成、傭金;無一名員工與資金掮客、典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司存在資金往來;無一名員工利用職務(wù)之便或銀行員工身份，為借款人提供還款資金或借用、盜用我行信用進(jìn)行民間借貸或集資活動(dòng)。

三、工作措施

截止目前，我行不存在員工涉及民間借貸和集資等社會(huì)融資活動(dòng)，但是近期全國各地相繼發(fā)生的多起因民間借貸和集資事件引發(fā)的銀行業(yè)案件給我們敲響了警鐘，我行將繼續(xù)加強(qiáng)對此項(xiàng)工作的監(jiān)督，防范案件的發(fā)生。

1、進(jìn)一步加強(qiáng)教育，提高認(rèn)識(shí)。不斷通過宣傳教育，使每位員工充分認(rèn)識(shí)民間借貸和集資等社會(huì)融資活動(dòng)向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重后果，自覺遠(yuǎn)離此類行為。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對員工的日常管理，對員工的工作生活情況、行為表現(xiàn)和思想動(dòng)態(tài)做到心中有數(shù)，以做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)員工涉嫌民間借貸、集資融資等風(fēng)險(xiǎn)行為并采取果斷措施，妥善處置，防范風(fēng)險(xiǎn)。

2、完善管理制度，加強(qiáng)崗位規(guī)范建設(shè)。我行將按照“用制度管人、管事”的要求，梳理和完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理制度，加強(qiáng)崗位規(guī)范建設(shè)。由業(yè)務(wù)主管部門結(jié)合實(shí)際工作，加強(qiáng)對崗位的規(guī)范建設(shè)，明確崗位職責(zé)邊界、上崗條件和行為規(guī)范要求；要求全體員工嚴(yán)格落實(shí)不相容崗位管理、輪崗交流和強(qiáng)制休假制度，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)的突擊檢查和頂崗檢查。

3、統(tǒng)籌結(jié)合，攜手共進(jìn)。在以后的工作中，經(jīng)常性地與融資性擔(dān)保公司非正常業(yè)務(wù)往來清理排查相結(jié)合；與貫徹落實(shí)省銀監(jiān)局風(fēng)險(xiǎn)排查相結(jié)合；與日常員工排查相結(jié)合；與群眾舉報(bào)反映情況相結(jié)合，充分發(fā)揮案件防控群防群治的作用，全面揭示風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)消除隱患，有效防范案件的發(fā)生。

**** 2011

村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

年12月21日

第二篇：員工民間借貸排查報(bào)告

****銀行關(guān)于員工涉及社會(huì)融資行為排查報(bào)告

Xxx銀監(jiān)分局：

針對近期員工涉及民間借貸、集資融資以及高風(fēng)險(xiǎn)投資誘發(fā)的案件風(fēng)險(xiǎn)十分突出，加之歲末年初是案件高發(fā)的時(shí)期，我行從12月初開始按照監(jiān)管部門有關(guān)要求在全行組織開展員工涉及社會(huì)融資高風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查工作，現(xiàn)將排查情況匯報(bào)如下：

一、風(fēng)險(xiǎn)排查組織情況

1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視民間借貸可能形成風(fēng)險(xiǎn)的后果，積極成立以行長為組長，各部門領(lǐng)導(dǎo)為成員的排查小組對全行員工展開涉及民間借貸、集資等社會(huì)融資行為的風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

2、加強(qiáng)思想教育工作。我行通過組織全體員工學(xué)習(xí)監(jiān)管部門下發(fā)的有關(guān)文件，領(lǐng)會(huì)其精神，加強(qiáng)對員工的教育和行為動(dòng)態(tài)的管理。通過持續(xù)開展員工職業(yè)操守、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、案例警示教育，重點(diǎn)教育員工深刻認(rèn)識(shí)參與民間借貸、集資等社會(huì)融資行為的嚴(yán)重危害和后果，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從根本上杜絕風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。

二、風(fēng)險(xiǎn)排查結(jié)果

在行長的帶領(lǐng)下，我行風(fēng)險(xiǎn)排查小組對全行員工進(jìn)行了全面排查，并著重加強(qiáng)對關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的案件風(fēng)險(xiǎn)排查，主要排查員工個(gè)人賬戶交易中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)、檢查關(guān)鍵業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的合規(guī)情況、組織對落實(shí)印章管理和用印審批登記制度的檢查等。經(jīng)排查，我行無一名員工直接組織、參與民間借貸或集資活動(dòng);無一名員

工充當(dāng)社會(huì)融資“掮客”，介紹他人參與社會(huì)融資從中收取賄賂、提成、傭金;無一名員工與資金掮客、典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司存在資金往來;無一名員工利用職務(wù)之便或銀行員工身份，為借款人提供還款資金或借用、盜用我行信用進(jìn)行民間借貸或集資活動(dòng)。

三、工作措施

截止目前，我行不存在員工涉及民間借貸和集資等社會(huì)融資活動(dòng)，但是近期全國各地相繼發(fā)生的多起因民間借貸和集資事件引發(fā)的銀行業(yè)案件給我們敲響了警鐘，我行將繼續(xù)加強(qiáng)對此項(xiàng)工作的監(jiān)督，防范案件的發(fā)生。

1、進(jìn)一步加強(qiáng)教育，提高認(rèn)識(shí)。不斷通過宣傳教育，使每位員工充分認(rèn)識(shí)民間借貸和集資等社會(huì)融資活動(dòng)向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重后果，自覺遠(yuǎn)離此類行為。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對員工的日常管理，對員工的工作生活情況、行為表現(xiàn)和思想動(dòng)態(tài)做到心中有數(shù)，以做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)員工涉嫌民間借貸、集資融資等風(fēng)險(xiǎn)行為并采取果斷措施，妥善處置，防范風(fēng)險(xiǎn)。

2、完善管理制度，加強(qiáng)崗位規(guī)范建設(shè)。我行將按照“用制度管人、管事”的要求，梳理和完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理制度，加強(qiáng)崗位規(guī)范建設(shè)。由業(yè)務(wù)主管部門結(jié)合實(shí)際工作，加強(qiáng)對崗位的規(guī)范建設(shè)，明確崗位職責(zé)邊界、上崗條件和行為規(guī)范要求；要求全體員工嚴(yán)格落實(shí)不相容崗位管理、輪崗交流和強(qiáng)制休假制度，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)的突擊檢查和頂崗檢查。

3、統(tǒng)籌結(jié)合，攜手共進(jìn)。在以后的工作中，經(jīng)常性地與融資性擔(dān)保公司非正常業(yè)務(wù)往來清理排查相結(jié)合；與貫徹落實(shí)省銀監(jiān)局風(fēng)險(xiǎn)排查相結(jié)合；與日常員工排查相結(jié)合；與群眾舉報(bào)反映情況相結(jié)合，充分發(fā)揮案件防控群防群治的作用，全面揭示風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)消除隱患，有效防范案件的發(fā)生。

為切實(shí)防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)向銀行轉(zhuǎn)嫁，農(nóng)行xxx分行決定自12月15日開始在全行開展對員工涉及社會(huì)融資行為排查。

一是精心組織。高度重視民間借貸可能形成風(fēng)險(xiǎn)的后果，認(rèn)真組織，精心實(shí)施，防范員工個(gè)人民間借貸風(fēng)險(xiǎn)事件，避免引起聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。市分行成立排查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，分別由行長和副行長任領(lǐng)導(dǎo)小組正副組長，辦公室設(shè)在內(nèi)控合規(guī)部。

三是突出重點(diǎn)。鎖定排查重點(diǎn)，深入開展排查，對于排查過程中發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)線索一查到底，發(fā)現(xiàn)員工存在社會(huì)融資行為的，對與其有關(guān)的銀行賬戶開立、對賬、重要空白憑證管理、大額存取款等業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的合規(guī)情況進(jìn)行深入、細(xì)致的檢查，徹底查清查透，確保排查結(jié)果真實(shí)有效。

四是統(tǒng)籌結(jié)合。抓好“四個(gè)結(jié)合”。與融資性擔(dān)保公司非正常業(yè)務(wù)往來清理排查相結(jié)合；與貫徹落實(shí)省銀監(jiān)局風(fēng)險(xiǎn)排查相結(jié)合；與日常員工排查相結(jié)合；與群眾舉報(bào)反映情況相結(jié)合。充分發(fā)揮案件防控

群防群治的作用，全面揭示風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)消除隱患，有效防范案件的發(fā)生。

4、****村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

2011年12月21日

第三篇：銀行員工民間借貸心得體會(huì)

銀行員工對民間借貸的認(rèn)識(shí)和體會(huì)

近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的繁榮，我市民間借貸日益增多，高利借貸市場繁榮，從而帶來了一些負(fù)面效應(yīng)。民間借貸的盛行，不僅給貸款人和投資者造成經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也擾亂了金融秩序，給社會(huì)帶來極大的不穩(wěn)定因素，應(yīng)引起我們農(nóng)商銀行員工的高度重視。

民間借貸有借款金額大、期限短、利息高等特點(diǎn)。放高利貸者在借出資金時(shí)，一般都在十萬元以上，甚至數(shù)十萬元、近百萬元，在借條上注明借款期限一般都為一個(gè)月、二個(gè)月或三個(gè)月，最長不超過六個(gè)月。借款利息都在1角左右，有的竟達(dá)3角甚至更高。對于借款利息結(jié)算方式，有的直接從本金中扣下利息；有的在本金上加利息增加借款金額；有的則要求債務(wù)人按月付息，并附有愈期罰款條款。此種行為往往引發(fā)群體性事件，處置不當(dāng)，后果將不堪設(shè)想。民間借貸存在以下危害性：一是民間借貸易轉(zhuǎn)化成非法融資和高利轉(zhuǎn)貸。有人為了賺取差價(jià)，經(jīng)常以私人名義，以1分、2分利從親戚朋友處融資或從銀行貸款，再以遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行利息的1角甚至更高的利息，向一些急需用錢的人放高利貸，在社會(huì)上造就了食利階層。二是民間借貸易轉(zhuǎn)化成非法集資或詐騙犯罪。法律上的滯后使正常的民間借貸和非法吸收公眾存款很難界定。借款人編造倒賬、周轉(zhuǎn)資金等理由，以高息為誘餌，非法集得大 量資金后，或揮霍，或攜款潛逃，在嚴(yán)重破壞金融管理秩序的同時(shí)，也給社會(huì)穩(wěn)定帶來極大的隱患。此類案件苗頭在我市曾有出現(xiàn)，且當(dāng)事人也逃得不見蹤跡。三是易成為滋生各類違法犯罪的土壤。放高利貸者為了保證所放資金的收回，不受損失并獲取自己所希望獲得的利益。在催討高利貸過程中極易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法拘禁等惡性刑事犯罪案件，甚至為了收回所放高利貸，雇傭打手，極易逐步形成帶有黑社會(huì)性質(zhì)的犯罪組織，嚴(yán)重影響社會(huì)治安的穩(wěn)定。四是民間借貸擾亂金融秩序。由于民間高利借貸行為隱蔽性強(qiáng)，資金來源又都集中在親友之間，外界一般很難發(fā)現(xiàn)。而我國刑法條文中除高利轉(zhuǎn)貸罪外尚無對民間違規(guī)發(fā)放高利貸行為的打擊條文。如果任其發(fā)展下去，不僅嚴(yán)重?cái)_亂金融借貸市場秩序，而且還擾亂金融部門儲(chǔ)蓄市場秩序，破壞國家金融穩(wěn)定。五是影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。由于高利貸的借款期限短、利息高，債務(wù)人受多種因素影響到期一般很難償還，有的在多次延期的情況下仍無法償還，或者因利滾利無法還清，很有可能因巨額債務(wù)造成企業(yè)破產(chǎn)，家庭破裂；同時(shí)又因連帶責(zé)任使擔(dān)保人憑空增添了大額債務(wù)，給擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)、工作和日常生活增加了沉重的負(fù)擔(dān)，特別是一些企業(yè)破產(chǎn)引發(fā)群體性事件，嚴(yán)重影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

正是因?yàn)槊耖g借貸及非法集資具有以上種種危害，為此，我們農(nóng)商銀行必須采取有效措施，切實(shí)防范員工參與 民間借貸和非法集資行為：一要高度重視，充分認(rèn)識(shí)非法集資和參與民間借貸的危害性。必須加強(qiáng)警示教育，讓員工特別是信貸人員認(rèn)識(shí)到，農(nóng)商銀行對參與非法集資和民間借貸的員工是“零容忍”的，總行黨委態(tài)度堅(jiān)決，不要存在僥幸心理。二要管住自己和親屬。每位員工都要禁住誘惑，做到不參與、不組織，同時(shí)還要?jiǎng)褡杓覍俨粎⑴c、不組織。三要相互監(jiān)督。抵制非法集資和參與民間借貸違規(guī)行為，幫助和勸阻身邊的員工抵制非法集資，遠(yuǎn)離民間借貸，珍惜自己的崗位和前途。每一位員工都要認(rèn)真學(xué)習(xí)農(nóng)商銀行相關(guān)規(guī)章制度，避免出現(xiàn)“無心做錯(cuò)事”的情況發(fā)生；要牢牢把持自己的職業(yè)操守，在日常工作中處處做到合法合規(guī)，時(shí)刻銘記君子有所為有所不為，決不能為了眼前的蠅頭小利，不惜犧牲集體利益，作為一名有良知的金融從業(yè)人員，在業(yè)務(wù)辦理中要嚴(yán)格要求自己，堅(jiān)決杜絕類似事件發(fā)生。在工作中，每一位員工都要時(shí)刻堅(jiān)守自己的道德底線，堅(jiān)決抵制任何直接或間接參與民間借貸和非法集資的違規(guī)行為，在日常營銷中，決不利用銀行名義融資貸款或私售線下理財(cái)產(chǎn)品，做到合法合規(guī)、潔身自好。

（ZBJ）

第四篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告

民間借貸調(diào)研報(bào)告

省聯(lián)社：

我縣的民間融資現(xiàn)狀

我社經(jīng)過對我轄20戶牧戶、10戶工商戶和2家專業(yè)合作社調(diào)查，2012年2季度末，我縣民間融資市場小，由于我縣人口少，小企業(yè)更是少之又少，牧民民間借貸也主要是治病、建房、子女結(jié)婚等生活方面的開支，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展牛羊價(jià)格的不斷攀升，牧民的牛羊變現(xiàn)能力增強(qiáng)，同時(shí)我社加大對農(nóng)戶貸款及小微企業(yè)的投放力度，民間借貸空間小。

加強(qiáng)民間融資監(jiān)管工作的建議

金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)。要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。國家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借

貸走上正常的運(yùn)行軌道。同時(shí)，對一些乘人之危而攫取高額

暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

銀監(jiān)部門應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸

行為。金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融

一定的法律地位，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加

強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融**”；同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸

活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資。

要加大投資體制改革的力度，建立儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會(huì)資金順利進(jìn)入投資

領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有

制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)，進(jìn)一步規(guī)范典當(dāng)行、基

金會(huì)、協(xié)助會(huì)的審批和經(jīng)營行為。

強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間融資健康運(yùn)行。首

先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有

憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其

次要引導(dǎo)民間融資用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)或

賭博、販毒等違法行為上。

強(qiáng)化利率管理，進(jìn)一步規(guī)范民間融資。人民銀行、銀監(jiān)部

門、工商管理等部門要加強(qiáng)對民間融資的管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開展民間融資，嚴(yán)厲打擊個(gè)別高利貸行為，特別是對參與高利貸行為的鄉(xiāng)村干部，政府部門要嚴(yán)肅查處，以維護(hù)金融秩序和社會(huì)安定。

第五篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個(gè)和大家一起交流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識(shí)的機(jī)會(huì)。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學(xué)習(xí)一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務(wù)。

一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽(yù)程度。我要講的第一個(gè)問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時(shí)收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時(shí)收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽(yù)程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點(diǎn)還在于，一旦我們起訴了，進(jìn)入執(zhí)行階段，我們可以及時(shí)的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個(gè)真實(shí)的案例，有個(gè)人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個(gè)借條有效嗎。當(dāng)時(shí)有點(diǎn)愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動(dòng)消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確?，F(xiàn)實(shí)中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實(shí)際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯(cuò)了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細(xì)信息，并盡量的落實(shí)在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時(shí)，也為以后一旦起訴或者申請執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)來規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時(shí)間要明確。有這樣一個(gè)案例，甲乙兩個(gè)人之間有長期的業(yè)務(wù)往來，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當(dāng)天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時(shí)間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當(dāng)時(shí)沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時(shí)候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經(jīng)還完了。其實(shí)乙就是打了一個(gè)時(shí)間差，我們之間存在多次業(yè)務(wù)往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實(shí)際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個(gè)案子到現(xiàn)在都沒有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時(shí)間。

有些嚴(yán)格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴，否則會(huì)超出訴訟時(shí)效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對方在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，但是因還款的時(shí)間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時(shí)效在還款期限那一天開始算，但現(xiàn)實(shí)中有很多人都因?yàn)椴欢蛘咭驗(yàn)槠綍r(shí)忙而超了訴訟時(shí)效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時(shí)候還款。反而這種不用擔(dān)心上述兩個(gè)問題，因?yàn)榉梢?guī)定像這種沒有約定還款時(shí)間的，債權(quán)人隨時(shí)可以要，隨時(shí)可以去法院起訴。我們就不用擔(dān)心還款時(shí)間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時(shí)間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項(xiàng)不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應(yīng)該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證，關(guān)鍵在于一個(gè)借字。而欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證，比如因?yàn)閯e人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時(shí)，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因?yàn)槭裁辞返?，是因?yàn)橘I賣，還是因?yàn)槌鼋璧鹊?，這就增加了我們的舉證責(zé)任。

最終要的一點(diǎn)，借條和欠條的訴訟時(shí)效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)計(jì)算。對借條而言，債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時(shí)才被侵害，所以訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開始計(jì)算。對欠條而言，在債務(wù)人出具欠條時(shí)，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因此，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。

四、訴訟時(shí)效問題。

訴訟時(shí)效就是說，權(quán)利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效一般是兩年，自從債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)開始計(jì)算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權(quán)利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。

如果自應(yīng)當(dāng)還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時(shí)效期間，但是并不是絕對的。法律同時(shí)規(guī)定了訴訟時(shí)效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過，訴訟時(shí)效就從我們向借款人催要的那一天重新計(jì)算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時(shí)效就從借款人向我們承諾的那一天重新計(jì)算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關(guān)證據(jù)，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個(gè)字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時(shí)間，我們就不知道我們的權(quán)利何時(shí)收到侵害，訴訟時(shí)效從何時(shí)開始計(jì)算？像這種情況一般都適用最長訴訟時(shí)效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護(hù)。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計(jì)算利息，但是利息不能超過法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計(jì)算。

法律保護(hù)的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護(hù)。2015年9月1日最高院出臺(tái)司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護(hù)的。

2、利息的起算時(shí)間：

如果借條中對利息的起算時(shí)間有約定，就按照約定的時(shí)間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計(jì)算。所以現(xiàn)實(shí)中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實(shí)不然，起訴一方面會(huì)給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進(jìn)入了司法程序，不用擔(dān)心訴訟時(shí)效的問題，法院執(zhí)行的力度遠(yuǎn)比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計(jì)算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時(shí)主張。

本人認(rèn)為，違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的，都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對對方進(jìn)行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護(hù)的，基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認(rèn)為利息和違約金是可以同時(shí)支持的。

但是現(xiàn)實(shí)中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護(hù)的最高利息。

六、擔(dān)保的問題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財(cái)

產(chǎn)，要通過評(píng)估、拍賣等等一系列司法程序，時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本都非常高。擔(dān)保分為人保和物保。

人保：擔(dān)保人，我們要求的擔(dān)保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔(dān)保人擔(dān)保的意義不大。

擔(dān)保人的擔(dān)保期限：如果沒有約定擔(dān)保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個(gè)月。舉個(gè)例子，如果還款時(shí)間是2015年1月1日，如果沒有約定擔(dān)保期限，2015年7月1日之后擔(dān)保人就不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任了。

物保：現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔(dān)保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔(dān)保時(shí)，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對房子而言，雖然是個(gè)不動(dòng)產(chǎn)，但是執(zhí)行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個(gè)案子，被告借了我們原告20余萬，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經(jīng)過評(píng)估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補(bǔ)齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個(gè)自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時(shí)間。所以房子執(zhí)行起來也很困難。

車就能難執(zhí)行了，因?yàn)楝F(xiàn)在如果我們申請法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導(dǎo)致在執(zhí)行中找不到車，無法執(zhí)行。

不管是我們查封擔(dān)保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請續(xù)封。