第一篇：天津金融辦小額貸款公司細則

市政府金融辦關于印發(fā)《天津市小額貸款公司審批監(jiān)管暫行細則》的通知（津金融辦〔2011〕51號）

各區(qū)、縣人民政府，各功能區(qū)管委會，各委、局和有關單位，各小額貸款公司：

根據(jù)市政府辦公廳《關于印發(fā)<天津市小額貸款公司管理暫行辦法>的通知》（津政辦發(fā)〔2011〕70號）規(guī)定，現(xiàn)將《天津市小額貸款公司審批監(jiān)管暫行細則》印發(fā)給你們，以規(guī)范小額貸款公司準入、退出、日常監(jiān)管和風險處置工作程序，望遵照執(zhí)行。

二〇一一年八月二十二日

天津市小額貸款公司審批監(jiān)管暫行細則

第一章 總則

第一條 根據(jù)《關于印發(fā)〈天津市小額貸款公司管理暫行辦法〉的通知》（津政辦發(fā)〔2011〕70號，下稱《辦法》），制定本細則。

第二條 在天津市轄區(qū)內設立的小額貸款公司審批和監(jiān)管工作適用本細則。

第三條 根據(jù)《辦法》第六條規(guī)定，天津市人民政府金融服務辦公室（下稱市金融辦）主要職責為：

（一）研究制定全市小額貸款公司行業(yè)發(fā)展規(guī)劃和監(jiān)管規(guī)定,并組織實施。

（二）負責全市小額貸款公司準入、退出及變更事項的審批。

（三）組織開展對小額貸款公司進行非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、年度綜合評價等有關監(jiān)管工作，對違規(guī)行為予以糾正。

（四）指導區(qū)縣人民政府指定的金融主管部門（下稱區(qū)縣主管部門）做好對本轄區(qū)注冊的小額貸款公司的日常監(jiān)管和風險防范處置工作。

（五）指導市小額貸款公司協(xié)會工作。

第四條 根據(jù)《辦法》第七條規(guī)定，區(qū)縣主管部門主要職責為：

（一）對在本轄區(qū)注冊登記的小額貸款公司的申請材料進行初審。

（二）對本轄區(qū)注冊登記的小額貸款公司進行合規(guī)監(jiān)管，開展年度綜合評價。

（三）負責本轄區(qū)注冊登記的小額貸款公司風險防范和處置。

區(qū)縣主管部門應對轄區(qū)內注冊的小額貸款公司經營管理和風險內控情況進行實時監(jiān)測，及時在動態(tài)信息監(jiān)測系統(tǒng)中登記相關信息，編報監(jiān)管報告及機構概覽。第二章 機構的設立

第五條 出資設立小額貸款公司的企業(yè)法人和其他社會組織除滿足《辦法》第九條規(guī)定的條件外，還需滿足以下條件：

（一）具有充足的認繳出資能力，且權益性投資余額應不超過凈資產的50%（含本次投資金額）。

（二）外資股東應有金融業(yè)務背景，且符合國家有關管理規(guī)定。

（三）能夠獨立承擔法律責任。

第六條 小額貸款公司主要出資人應是符合《辦法》第九條規(guī)定，最近兩年連續(xù)盈利且累計盈利不低于1000萬元人民幣，無違法違規(guī)行為記錄的法人組織。

第七條 小額貸款公司注冊資本金除符合《辦法》第十三條規(guī)定外，主要出資人出資比例應不超過公司注冊資本的50%，其他單一出資人及其關聯(lián)方累計出資比例應不超過公司注冊資本的20%，且不低于500萬元人民幣。

第八條 主要出資人為具有較強經濟實力，有投資金融行業(yè)兩年以上經歷，且實收資本在20億元人民幣以上的企業(yè)法人，經批準可適當放寬出資比例。

第九條 小額貸款公司擬任董事、監(jiān)事、高級管理人員，以及一般從業(yè)人員的任職資格，按《天津市小額貸款公司從業(yè)人員管理實施細則》執(zhí)行。第十條 小額貸款公司設立須經籌建和開業(yè)兩個階段。

第十一條 申請籌建小額貸款公司應向區(qū)縣主管部門提交以下材料：

（一）申請書。應載明公司名稱、注冊及經營地址、注冊資本、經營范圍、股權結構、法人治理結構，以及相關人員名單、聯(lián)系方式等。

（二）可行性研究報告。應包括：市場需求、公司定位、業(yè)務模式、業(yè)務拓展計劃等；未來2年財務預測、資本持續(xù)抵補能力等；風險防范及處置措施等。

（三）經法律服務部門見證的出資人協(xié)議書和授權委托書，出資人股權關聯(lián)關系法律意見書。

（四）出資人承諾書。出資人須承諾自覺遵守國家法律及本市相關規(guī)定，不從事非法金融活動；承諾遵守公司章程，合規(guī)經營并嚴格防范風險，自覺接受監(jiān)管；承諾出資來源真實合法，不以借貸資金出資，不以他人委托資金出資，不抽逃出資資金等。

（五）出資人基本情況。

（六）擬任董事長（執(zhí)行董事）、監(jiān)事長（執(zhí)行監(jiān)事）、總經理基本情況。至少包括：任職申請書；身份證；學力證明；戶籍所在地公安機關出具的無違法犯罪記錄證明；經法律服務部門見證的人民銀行信用信息系統(tǒng)出具的個人信用報告；擬任總經理的從業(yè)資格證明材料。

（七）工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)名稱預先核準通知書》。

（八）市金融辦規(guī)定的其他材料。第十二條 法人出資人基本情況是指：

（一）機構簡介。

（二）經年檢合格的登記證書。

（三）經法律服務部門見證的人民銀行信用信息系統(tǒng)出具的機構信用報告。

（四）經具有相應資質的會計師事務所出具的驗資報告和財務審計報告。

（五）出資設立小額貸款公司的有關決議。第十三條 自然人出資人基本情況是指：

（一）個人簡歷。

（二）身份證。

（三）戶籍所在地公安機關出具的無違法犯罪記錄證明。

（四）經法律服務部門見證的人民銀行信用信息系統(tǒng)出具的個人信用報告。

（五）專業(yè)信用評級機構出具的出資能力評估報告。

第十四條 區(qū)縣主管部門在受理籌建申請材料后10個工作日內對材料的完整性、真實性和合規(guī)性進行初審，形成初審意見，并向市金融辦提交以下材料：

（一）初審意見。包括材料是否完整合規(guī)、出資人是否具備資質、資金來源是否真實合法等。

（二）支持意見函。包括配合監(jiān)管、承擔風險處置責任等相關承諾。

第十五條 申請人應在準予籌建決定下達之日起6個月內完成小額貸款公司開業(yè)前的各項籌備工作，并向市金融辦提交開業(yè)申請材料。在規(guī)定期限內未完成籌建工作的，應當在籌建期限屆滿前1個月提交延期開業(yè)申請，經批準最長可以延期3個月。在規(guī)定籌建期和延期屆滿后仍未完成籌建工作的，取消籌建資格。

第十六條 小額貸款公司申請開業(yè)前，董事長（執(zhí)行董事）、監(jiān)事長（執(zhí)行監(jiān)事）、總經理及部門負責人應通過任前培訓考核。

第十七條 獲批籌建的小額貸款公司申請開業(yè)應向市金融辦提交以下材料：

（一）申請書。應當載明公司名稱、注冊及經營地址、注冊資本、經營范圍、股權結構、組織架構、從業(yè)人員，以及各項籌建工作完成情況等。

（二）準予籌建決定。

（三）公司章程，公司治理結構圖，主要管理制度，貸款操作規(guī)程，風險防范措施及應急預案等。

（四）從業(yè)人員情況及其任職資格證書。

（五）具有相應資質的會計師事務所出具的驗資報告。存款銀行出具的注冊資本進賬單據(jù)。

（六）經營場所所有權或使用權證明材料。

（七）業(yè)務管理系統(tǒng)安裝與調測報告。

（八）注冊地區(qū)縣主管部門出具的意見函。注冊地與經營地不一致的，應同時提供經營地區(qū)縣主管部門出具的意見函。

（九）市金融辦規(guī)定的其他材料。

第十八條 申請人在取得準予開業(yè)文件后按規(guī)定辦理相關登記事宜，并自取得相關登記證書5個工作日內報備市金融辦。

第十九條 根據(jù)《辦法》第十五條規(guī)定，符合以下條件的小額貸款公司經批準可以在本市轄區(qū)內設立分支機構。

（一）注冊資本金不低于2億元人民幣。

（二）經營年限1年以上，年審合格。

（三）不良貸款率低于2%。

（四）經營運作規(guī)范，無重大違規(guī)記錄。

第二十條 小額貸款公司設立分支機構應向市金融辦提交以下材料：

（一）注冊地和擬設分支機構所在地區(qū)縣主管部門出具的意見函。

（二）申請書。應當載明公司基本情況和擬設分支機構的名稱、注冊地址、部門設置、人員情況、業(yè)務模式等內容。

（三）公司登記證書。

（四）公司設立分支機構和高級管理人員任職的相關決議。

（五）從業(yè)人員情況及其任職資格證書。

（六）具有相應資質的會計師事務所出具的財務審計報告。

（七）經營場所所有權或使用權證明材料。

（八）市金融辦規(guī)定的其他材料。

第二十一條 小額貸款公司遇籌建、開業(yè)、設立分支機構的，市金融辦自正式受理10個工作日內，對符合條件的做出審批決定，按規(guī)定進行現(xiàn)場驗收，通知申請人并反饋區(qū)縣主管部門。

第三章 公司治理與合規(guī)經營

第二十二條 依據(jù)《辦法》第十八、十九、二十條，小額貸款公司應按照監(jiān)管要求建立健全公司治理結構、防控信用風險和操作風險。

（一）明確股東、董事、監(jiān)事和經理之間的權責關系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性和科學性。

（二）要以客戶為中心、以市場為導向、以風險管理為重點，完善組織架構，明確部門及崗位職責，建立覆蓋全部業(yè)務、崗位和人員的內部控制制度。

（三）建立與自身資金規(guī)模及管理能力相適應、與“三農”和中小企業(yè)特點相匹配的信貸管理模式，健全審慎、規(guī)范的資產分類機制，全面準確反映資產形態(tài)，始終將資產損失準備充足率保持在100%以上。

（四）實施嚴格的授信管理，防控信貸資產行業(yè)和客戶集中度風險。

（五）切實加強貸款管理，明確貸前調查、貸時審查和貸后持續(xù)檢查業(yè)務流程和操作規(guī)范，提高資產質量。

（六）對股東和內部關系人的授信應嚴格履行審貸程序，不得優(yōu)于非關聯(lián)方同類交易條件，對股東貸款授信余額不得超過其對小額貸款公司的投資額。小額貸款公司不得對異地股東及其設在注冊地的關聯(lián)企業(yè)授信。

第二十三條 小額貸款公司應有權屬清晰、適應經營需要、符合安全要求的固定營業(yè)場所并依法合規(guī)經營。專門服務于科技型中小企業(yè)的小額貸款公司對經認定的科技型中小企業(yè)，經批準可開辦股權投資和期權投資業(yè)務。合規(guī)經營事項至少包括下列各項：

（一）執(zhí)行國家金融法律法規(guī)和貨幣信貸政策。

（二）主動接受監(jiān)管。

（三）資金來源真實合法。

（四）股東不得以所持股權為本企業(yè)（本人）或關聯(lián)方（人）債務設定擔保。

（五）公司股權自注冊登記之日起兩年內不得轉讓。董事長（執(zhí)行董事）、監(jiān)事長（執(zhí)行監(jiān)事）、總經理持有的股權，在任職期內不得轉讓。

（六）公司應在小額貸款業(yè)務管理系統(tǒng)中開展并記錄全部業(yè)務。

（七）資產分類真實準確，充分計提減值和損失準備。

（八）公司營運資金主要來源應為股東繳納的資本金、接受的捐贈資金，以及向不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金，融入資金的余額不得超過公司資本凈額的50%。

（九）公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%，對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。

（十）貸款利率上限為人民銀行公布的同檔同期貸款基準利率的4倍，下限為人民銀行公布的同檔同期貸款基準利率的0.9倍。

（十一）其他審慎性經營規(guī)定。

第二十四條 《辦法》第二十一條“貸款轉讓”指小額貸款公司作為轉出方將信貸資產以賣斷方式售予銀行業(yè)金融機構、保理公司、融資租賃公司等合格轉入方。信貸資產的轉出方應征得借款人同意方可進行信貸資產的轉讓，但借款合同另有約定的除外。貸款轉讓業(yè)務禁止信貸資產的非真實轉移，轉出方不得安排任何顯性或隱性的回購條款，轉出、轉入雙方不得采取簽訂回購協(xié)議、即期買斷加遠期回購等方式規(guī)避監(jiān)管。轉讓信貸資產應當遵守整體性原則，即轉讓的信貸資產應當包括全部未償還本金及應收利息，不得有下列情形：

（一）將未償還本金與應收利息分開；

（二）按一定比例分割未償還本金或應收利息；

（三）將未償還本金及應收利息整體按比例進行分割；

（四）將未償還本金或應收利息進行期限分割。第四章 監(jiān)督管理與風險防范

第二十五條 根據(jù)《辦法》第三十五條規(guī)定，市金融辦對小額貸款公司違規(guī)行為可采取風險提示、約見談話、監(jiān)管質詢、限期整改等措施，并視情況依法作出不享受優(yōu)惠政策、暫停部分業(yè)務、限制股東分紅、調整董事、監(jiān)事及高級管理人員、停辦所有業(yè)務直至取消經營資格等決定。對于涉嫌非法集資、非法吸收或變相吸收公眾存款等觸犯刑律行為，經查實移送有關部門處理。下列情形均屬《辦法》規(guī)定的違規(guī)行為：

（一）違反營運資金來源有關規(guī)定。

（二）在本市行政轄區(qū)外開設銀行賬戶、開展業(yè)務。

（三）違反利率管理規(guī)定。

（四）未經批準，擅自開辦新業(yè)務。

（五）未經批準，擅自更改應經審批方可辦理變更事項。

（六）提供虛假財務會計報告和統(tǒng)計資料。

（七）超過貸款集中度限額管理發(fā)放貸款。

（八）未按規(guī)定足額提取各項風險準備。

（九）選聘從業(yè)人員不符合相關規(guī)定的。

（十）違反法律法規(guī)和監(jiān)管要求且拒絕或阻礙檢查監(jiān)督。

（十一）其他違反有關法律法規(guī)和審慎性經營原則情形。

第二十六條 根據(jù)《辦法》有關監(jiān)督管理規(guī)定，市金融辦建立小額貸款公司年審和分類評級制度，并向社會公告。監(jiān)管記錄和評價結果作為對小額貸款公司進行分類監(jiān)管、享受扶持政策、試點開展創(chuàng)新業(yè)務的重要依據(jù)。第二十七條 小額貸款公司接受年審應提交下列材料：

（一）經法定代表人簽字確認的年度經營報告。

（二）經具有相應資質的會計師事務所審計的年度財務報告。選聘會計師事務所依據(jù)財政部《關于印發(fā)〈金融企業(yè)選聘會計師事務所招標管理辦法（試行）〉的通知》（財金〔2010〕169號）執(zhí)行。編制財務會計報告應當依照《金融企業(yè)會計準則》的有關規(guī)定。

（三）經具有相應資質的評級機構出具的評級報告。選聘評級機構依據(jù)中國人民銀行《信用評級管理指導意見》（銀發(fā)〔2006〕95號）執(zhí)行。

（四）從業(yè)人員登記表及任職資格證書。

（五）股東會、董事會、監(jiān)事會工作報告及決議。

第二十八條 根據(jù)《辦法》有關監(jiān)督管理規(guī)定，經批準放寬準入條件、試辦創(chuàng)新業(yè)務的小額貸款公司，應按月報送銀行對賬單及資金運用情況報告，按年度進行專項審計檢查。市金融辦可列席公司股東會、董事會等重要會議。

第二十九條 市金融辦建立小額貸款公司非現(xiàn)場監(jiān)管報表制度。主要包括：反映機構總體經營情況的《資產負債表》、《損益表》及《現(xiàn)金流量表》；反映資產質量和資金流向的《分資金流向貸款利率浮動區(qū)間分布表》、《分金額貸款情況統(tǒng)計表》、《貸款質量五級分類情況統(tǒng)計表》、《小額貸款公司貸款損失準備情況表》、《貸款集中情況表》和《銀行機構融入資金情況表》。

第三十條 市金融辦根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管情況，確定小額貸款公司的現(xiàn)場檢查計劃，以專項檢查為主，結合年審及分類評級結果，建立適合小額貸款公司特點的現(xiàn)場檢查方式。第五章 機構變更與終止

第三十一條 根據(jù)《辦法》第十六條規(guī)定，小額貸款公司有以下變更事項，應經批準辦理相關變更登記。

（一）變更公司名稱。

（二）變更組織形式。

（三）變更注冊資本。

（四）變更注冊地址。

（五）變更法定代表人或總經理。

（六）變更股權。

（七）修改章程。

（八）調整經營范圍。

（九）其他應經批準方可變更事項。

根據(jù)《辦法》第二十四條規(guī)定，符合以下條件的小額貸款公司經批準方可增資擴股：取得法人主體資格并依法存續(xù)；不良貸款率低于2%；無重大違規(guī)記錄。第三十二條 小額貸款公司申請變更事項應提交以下材料：

（一）注冊地區(qū)縣主管部門出具的意見函。注冊地與經營地不一致的，應同時提供經營地區(qū)縣主管部門出具的意見函。

（二）變更事項申請書。

（三）董事會變更事項的有關決議。

（四）相關資質證明材料。

第三十三條 小額貸款公司變更事項的申請及審批工作，參照機構設立程序辦理。第三十四條 小額貸款公司法人資格的終止按照《中華人民共和國公司法》等相關法律執(zhí)行。相關債權債務清算完畢后，向市金融辦報備相關材料。市金融辦取消其業(yè)務經營資格，并反饋區(qū)縣主管部門。

第三十五條 對嚴重違反國家法律法規(guī)及相關規(guī)定，拒不整改或整改無效的小額貸款公司，撤銷其業(yè)務經營資格，通報有關部門并向社會公告。

第三十六條 小額貸款公司的設立、變更、退出應主動向社會披露，接受社會公眾監(jiān)督。第六章 附則

第三十七條 本細則所稱其他單一出資人及其關聯(lián)方中的“關聯(lián)方”參照財政部《企業(yè)會計準則第36號--關聯(lián)方披露》執(zhí)行。第三十八條 本細則自公布之日起30日后施行。

第二篇：廣東省小額貸款公司管理辦(試行)

廣東省小額貸款公司管理辦（試行）

第一章 總則

第一條 為保護在廣東省內的小額貸款公司及其客戶的合法權益，加強對小額貸款公司的監(jiān)督管理，規(guī)范小額貸款公司的行為，保障小額貸款公司穩(wěn)健運營，根據(jù)《中華人民共和國公司法》和其他有關法律法規(guī)，結合廣東省實際情況，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指依照本辦法及有關法律、法規(guī)，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資，在本省的縣（市、區(qū)）域范圍內設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部法人財產對其債務承擔民事責任。

小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

第四條 小額貸款公司應遵循國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內開展業(yè)務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律的保護，不受任何單位和個人的干涉。

第二章 機構的設立

第五條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃是企業(yè)所在地縣級行政區(qū)劃的名稱或地名；市轄區(qū)的名稱不能單獨用作企業(yè)名稱中的行政區(qū)劃，在本省地級以上市轄區(qū)范圍內設立的，其名稱中的市轄區(qū)名稱應當與市行政區(qū)劃連用；小額貸款公司名稱中的行業(yè)表述應當標明“小額貸款”字樣；組織形式為有限責任公司或股份有限公司。

第六條 小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2―200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內有固定住所。

小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）需具備以下條件：

（一）管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚的當?shù)毓歉善髽I(yè)（注冊地且住所在試點縣（市、區(qū)）或者總部注冊地且住所在試點市但在試點縣（市、區(qū)）有分支機構）；

（二）具有完善的公司治理機制；

（三）申請前一個會計凈資產不低于5000萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）不低于2000萬元〕、資產負債率不高于70％，申請前連續(xù)3個會計盈利且利潤總額在1000萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）500

萬元〕以上，其中最末凈利潤300萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）150萬元〕以上。

如果主發(fā)起人（或最大股東）有2個以上均需具備上述條件。

第七條 設立小額貸款公司應當符合下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。

（二）有限責任公司的注冊資本不低于3000萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）不低于1500萬元〕，股份有限公司的注冊資本不低于5000萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）不低于2000萬元〕，全部資本來源應真實合法，為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次性繳足。試點期間，注冊資本的上限為2億元人民幣。健康運營1年以上，各方面達到監(jiān)管要求，可根據(jù)實際需要申請擴大資本金注入。

（三）主發(fā)起人（或最大股東）及其關聯(lián)方合計持股比例不超過45％，其中每一個主發(fā)起人（或最大股東）及其關聯(lián)方合計持股比例不超過20％，其余單個股東及其關聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10％，單個股東持股不得低于1％。主發(fā)起人（或最大股東）持有的股份自小額貸款公司成立之日起3年內不得轉讓，其他股東2年內不得轉讓。

（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的高級管理人員。

（五）有具備任職專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員。

（六）有必需的組織機構和管理制度。

（七）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。

（八）省級業(yè)務主管部門規(guī)定的其他條件。

第八條 小額貸款公司應依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。

第九條 小額貸款公司的投資人包括：境內自然人、企業(yè)法人和其他社會組織；境外小額信貸組織或金融機構；省級業(yè)務主管部門認可的其他投資人。

第十條 境內自然人作為投資人，應當符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）入股資金為自有資金且來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

第十一條 境內企業(yè)法人作為投資人，應當符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，能按期足額償還金融機構的貸款本金和利息；

（三）財務狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利；

（四）有較強的經營管理能力和資金實力；

（五）年終分配后，凈資產達到全部資產的30％以上（合并會計報表口徑）；

（六）權益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產的50％（含本次投資金額，合并會計報表口徑）；

（七）入股資金來源真實合法。

第十二條 境內其他社會組織作為投資人，應當有良好的社會聲譽和誠信記錄，并具備投資主體資格和相應的資金實力。

第十三條 境外機構投資小額貸款公司的，應符合以下條件：

（一）最近1個會計末總資產原則上不少于10億美元；

（二）財務穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計連續(xù)盈利；

（三）銀行業(yè)金融機構資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8％，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10％；

（四）入股資金來源真實合法；

（五）公司治理良好，內部控制健全有效；

（六）注冊地國家（地區(qū)）金融機構監(jiān)督管理制度完善；

（七）該項投資符合注冊地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；

（八）注冊地國家（地區(qū)）經濟狀況良好；

（九）該項投資符合我國關于外商投資的有關規(guī)定；

（十）省級業(yè)務主管部門規(guī)定的其他條件。

第十四條 小額貸款公司試點申請。經試點縣（市、區(qū)）政府篩選的小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）應向擬設地所在縣（市、區(qū)）政府遞交小額貸款公司設立申請材料，包括：

（一）設立小額貸款公司申請書。應當載明擬設立小額貸款公司的名稱、擬設地、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍等基本信息以及設立的目的。

（二）公司設立方案。內容包括小額貸款公司的設立步驟、時間安排；注冊資本、股東名冊及其出資額、出資比例；公司章程草案及管理制度，包括業(yè)務管理制度、財務管理制度、風險監(jiān)控制度、信息披露制度；擬聘高級管理人員（即小額貸款公司的總經理/總裁和副總經理/副總裁，下同）的基本情況和聘任其他從業(yè)人員計劃。

（三）責任承諾書。股東承諾自愿出資入股小額貸款公司，資金來源真實合法；上報申請材料真實、準確、完整；自覺遵守國家、省有關小額貸款公司的相關規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔風險，不從事非法或變相吸收公眾存款、非法集資等金融違法活動。

（四）可行性研究報告。內容至少包括：擬設地經濟金融情況；擬設機構的市場前景分析，包括市場定位、設立后所能提供的服務等；未來3年財務預測，經過預測的擬設機構開業(yè)后3年的資產負債規(guī)模、盈利水平、資本收益率、資產收益率等；業(yè)務拓展計劃；風險控制能力等。

（五）股東基本情況。包括股東之間關于出資設立小額貸款公司的協(xié)議；各股東承諾相互之間沒有關聯(lián)關系；法人股東的名稱、注冊地址、經股東（代表）大會通過的同意投資設立小額貸款公司的決定，法定代表人姓名，法人代碼證復印件、經過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復印件、貸款卡復印件，經營情況、誠信狀況、未償還金融機構貸款本息情況、納稅記錄等事項；自然人股東的姓名，簡歷，身份證復印件，入股資金來源和個人財產性收入的相關證明材料。

（六）法人股東最近2年經審計的資產負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表。

（七）各股東信用記錄查詢授權書。

（八）法定驗資機構出具的驗資證明（可在機構準入審查委員會審核前提供）。

（九）營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料。

（十）工商行政管理部門出具的《企業(yè)名稱預先核準通知書》。

（十一）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明。

（十二）申請人聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址。

（十三）省級業(yè)務主管部門規(guī)定的其他材料。

第十五條 試點縣（市、區(qū)）政府在收到小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）遞交的申請材料的15個工作日內完成初審，對申請材料的完整性和真實性提出審核意見，并擬定小額貸款公司試點申報方案報所在市金融服務辦公室（簡稱市金融辦，下同），內容包括：

（一）背景情況介紹。包括縣（市、區(qū)）經濟金融及“三農”和小企業(yè)情況；設立小額貸款公司的必要性和可行性。

（二）試點工作方案。內容包括試點組織領導，應明確負責小額貸款公司申報初審、日常監(jiān)管、服務測評、風險處置的具體部門；符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）的基本情況；其他發(fā)起人及股東的基本情況；試點步驟與工作安排；其他需要說明的問題。

（三）日常監(jiān)管及風險處置承諾。承諾落實屬地管理責任，負責對小額貸款公司經營情況進行日常監(jiān)管，定期檢查，負責處置小額貸款公司違規(guī)、違法經營產生的不穩(wěn)定因素，承擔風險防范與處置責任。明確指定專門機構負責小額貸款公司日常管理工作。

（四）小額貸款公司的申請材料（即本辦法第十四條要求的材料）。

第十六條 市金融辦自收到完整申請材料之日起15個工作日內對上報材料的真實性進行復審并提出同意或不同意設立小額貸款公司的建議報廣東省金融服務辦公室（簡稱省金融辦，下同）。省金融辦自收到完整申請材料之日起15個工作日內作出核準或不予核準的書面決定。

第十七條 省金融辦設機構準入審核委員會，依法審核小額貸款公司的開業(yè)申請。

機構準入審核委員會由省金融辦有關人員、省直有關部門人員和所聘請的有關專家組成，以投票的方式對小額貸款公司開業(yè)申請進行表決，提出核準或不予核準意見，作為省金融辦向申請人作出核準或不予核準的依據(jù)。

第十八條 經核準開業(yè)的小額貸款公司憑同意設立小額貸款公司文件，依法向當?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照；并在領取營業(yè)執(zhí)照5個工作日內向當?shù)毓矙C關、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。

小額貸款公司注冊資本包括國有資本和國有法人資本的，應按照《金融類企業(yè)國有資產產權登記管理暫行辦法》規(guī)定辦理國有資產產權登記。國有資產產權登記手續(xù)應向所在地同級財政部門辦理。發(fā)生《金融企業(yè)國有資產評估監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定行為的，應向同級財政部門辦理國有資產評估備案或核準手續(xù)。

第十九條 擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的自然人應符合下列條件：

（一）小額貸款公司董事、監(jiān)事應具備與其履行職責相適應的金融知識、經驗及能力，具備大專以上（含大專）學歷，從事相關經濟工作3年以上，年齡在65周歲以下；

（二）小額貸款公司董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷；

（三）沒有犯罪記錄和不良信用記錄；

（四）省級業(yè)務主管部門規(guī)定的其他條件。

第二十條 小額貸款公司董事、高級管理人員擬任人現(xiàn)任或曾任金融機構理事長、副理事長、董事長、副董事長和高級管理人員的，申請人在提交任職資格申請材料時，還應提交該擬任人的離任審計報告。申請人應提交以下文件和材料：

（一）申請書。其中應清楚地界定擬任人擬任職務的名稱、職責、權限，及該職務在本公司組織架構中的位置；

（二）任職資格申請書（見附表）；

（三）小額貸款公司最高權力機構關于董事、高級管理人員擬任職決議；

（四）擬任人身份證件和所獲得的最高學歷、學位、專業(yè)資格證書復印件；

（五）擬任人未來履職計劃；

（六）擬任人關于不存在任何不符合任職資格條件情形的書面申明，以及履職后將守法盡責的書面承諾；

（七）申請人（公司）關于擬任人符合相應任職資格條件的考察報告，其中應具體說明對每一類任職資格條件所采用的考察方式、獲得的證據(jù)和結論；

（八）省級業(yè)務主管部門規(guī)定的其他文件。

上述

（一）、（七）應由申請人（公司）的法定代表人簽名或蓋公章，（四）應加蓋申請人（公司）人事部門章，（五）、（六）應由擬任人簽名確認。

第二十一條 小額貸款公司董事、高級管理人員的任職資格由縣級政府工作部門受理和初審，在10個工作日內將初審意見和申請材料上報市金融辦，市金融辦自收到完整申請材料之日起10個工作日內作出批準或不批準的書面決定，并報省金融辦備案。

第三章 組織機構和經營管理

第二十二條 小額貸款公司的組織形式、組織機構及其職責應按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。

第二十三條 小額貸款公司應按照《中華人民共和國公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監(jiān)事和經理之間的權責關系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。

第二十四條 小額貸款公司章程由投資人或發(fā)起人制定和修改，報縣級政府工作部門審查并核準。

第二十五條 經省金融辦批準，小額貸款公司可經營下列業(yè)務：

（一）辦理各項小額貸款；

（二）其他經批準業(yè)務。

第二十六條 小額貸款公司的主要資金來源：

（一）股東繳納的資本金、捐贈資金；

（二）從不超過2個銀行業(yè)金融機構融入的資金，余額不得超過公司資本凈額的50％。

第二十七條 小額貸款公司開展業(yè)務，應當堅持為農民、農業(yè)和農村經濟以及小型企業(yè)發(fā)展服務的經營宗旨，并遵循以下規(guī)定：

（一）應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5％且貸款余額上限為500萬元。

（二）貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。貸款利率上限不得超過人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的4倍，下限為人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度在上下限內按照市場原則由借貸雙方協(xié)商確定。

第二十八條 小額貸款公司不得有以下的經營活動：

（一）吸收或變相吸收公眾存款，組織或參與任何名義、形式的集資活動；

（二）向本公司股東、董事及高級管理人員及其關聯(lián)方提供貸款；

（三）為銀行業(yè)金融機構業(yè)務提供擔保；

（四）跨縣域經營業(yè)務；

（五）經營未經批準和法律、法規(guī)不允許經營的業(yè)務。

第二十九條 借款人應當按期歸還貸款的本金和利息。

借款人到期不歸還擔保貸款的，小額貸款公司依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息，或者就該擔保物優(yōu)先受償?shù)臋嗬?/p>

借款人到期不歸還信用貸款的，應當按照合同約定承擔責任。

第三十條 小額貸款公司應當加強貸款風險管理，建立科學的授權授信制度、信貸管理流程和內部控制體系，增強風險的識別和管理能力，提高貸款質量。

第三十一條 小額貸款公司應按照國家有關規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率不低于100%。

第三十二條 小額貸款公司應按照人民銀行、銀監(jiān)會《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號）進行支付清算、征信管理等。

（一）具備條件的小額貸款公司可按照人民銀行有關規(guī)定加入人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)；

（二）可自主選擇銀行業(yè)金融機構開立存款賬戶，并委托存款銀行代理支付結算業(yè)務。辦理支付結算業(yè)務使用的票據(jù)憑證比照村鎮(zhèn)銀行管理；

（三）具備條件的小額貸款公司可按規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫；

（四）應嚴格遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，合理使用現(xiàn)金，防止洗錢行為。

第三十三條 小額貸款公司應建立健全內部審計制度，對內部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經營。

第三十四條 小額貸款公司按照國家規(guī)定建立健全企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務活動和財務活動，編制財務會計報告，并由投資人或發(fā)起人聘請具有資質的會計師事務所進行審計。審計報告須報縣級政府工作部門備案。

小額貸款公司執(zhí)行《金融企業(yè)財務規(guī)則》，建立健全內部財務管理制度，按規(guī)定向所在地財政部門報送財務會計報告。

小額貸款公司從事信貸業(yè)務，執(zhí)行《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2008年修訂版）》（財金〔2008〕28號）、《銀行抵債資產管理辦法》（財金〔2005〕53號）等相關金融財務管理制度。

第三十五條 小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、縣級政府工作部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構、有關捐贈機構披露經具有資質的中介機構審計的財務報表和業(yè)務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。

向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構應將融資信息及時報送小額貸款公司所在地人民銀行分支機構和銀監(jiān)會派出機構以及所在縣級政府工作部門，并應跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。

第三十六條 小額貸款公司在當?shù)囟悇詹块T辦理稅務登記，并依法繳納各種稅費。

第三十七條 小額貸款公司應當按規(guī)定向所在縣級政府工作部門、人民銀行當?shù)胤种C構報送以下報表和資料，抄送銀監(jiān)會在當?shù)氐呐沙鰴C構，并對報表資料的真實性、準確性和完整性負責：

（一）會計制度、會計科目及其使用說明、會計決算資料和重大會計改革事項等相關會計財務管理信息資料；

（二）按規(guī)定報送月度、季度、半、財務會計報告和其他統(tǒng)計信息資料，其中半和財務會計報告須經具有資質的中介機構審定；

（三）定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務信息，查詢有關客戶資信狀況；

（四）開業(yè)前報備反洗錢政策法規(guī)的內部控制和管理制度，按反洗錢要求及時報送反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管資料；

（五）按照人民銀行利率報備政策的要求，按時準確真實地報備有關利率；

（六）縣級政府工作部門和人民銀行規(guī)定的其他資料。

第三十八條 人民銀行廣州分行及其分支機構對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。

第三十九條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構，要密切配合當?shù)卣瑒?chuàng)造性地開展工作，加強對小額貸款公司試點工作的政策宣傳。同時，積極開展小額貸款培訓工作，有針對性的對小額貸款公司及其客戶進行相關培訓。

第四章 監(jiān)督管理與風險防范

第四十條 省金融辦為全省小額貸款公司試點工作的主管部門，其主要職責為：

（一）負責制定全省小額貸款行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；

（二）組織機構準入審核委員會，對各市金融辦上報的小額貸款公司設立申請等事項進行資格審核；

（三）核準各市金融辦上報的小額貸款公司增資擴股的申請；

（四）統(tǒng)一制定信貸等內控指引；

（五）定期組織對小額貸款公司試點工作情況進行檢查評價；

（六）督促、指導市、縣（市、區(qū)）政府有關工作部門做好對小額貸款公司的監(jiān)管和風險防范處置工作，并根據(jù)監(jiān)管需要提出對小額貸款公司的監(jiān)管意見。

第四十一條 市金融辦的主要職責為：

（一）篩選試點縣（市、區(qū)）并報市政府決定；

（二）對縣（市、區(qū)）政府上報的小額貸款公司設立申請等事項進行資格復審，并提出是否同意擬設立的意見，報省金融辦審核決定；

（三）對縣（市、區(qū)）政府上報的小額貸款公司增資擴股的申請進行復審，并提出是否同意擬增資擴股的意見，報省金融辦審核決定；

（四）審核小額貸款公司董事和高級管理人員任職資格，報省金融辦備案；

（五）加強對轄內小額貸款公司的非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管（以非現(xiàn)場監(jiān)管為主）；

（六）督促縣（市、區(qū)）政府工作部門加強對小額貸款公司的日常監(jiān)管；

（七）定期向省金融辦報送小額貸款公司財務、經營、融資等統(tǒng)計信息，按對小額貸款公司進行綜合評價并上報省金融辦。

第四十二條 開展試點的縣（市、區(qū)）政府的主要職責：

（一）篩選申請設立小額貸款公司的主發(fā)起人（或最大股東），報請上級主管部門核準；

（二）初審小額貸款公司董事和高級管理人員任職資格；

（三）審核小額貸款公司申報材料的完整性和真實性；

（四）初審小額貸款公司增資擴股的申請；

（五）對小額貸款公司進行日常監(jiān)管；

（六）承擔風險防范和處置的責任；

（七）指定專門機構負責小額貸款公司日常監(jiān)管工作。

不轄縣（市、區(qū)）的地級市由地級市金融辦承擔相應責任。

第四十三條 縣級政府工作部門要依據(jù)法律、法規(guī)，參照銀行監(jiān)督管理的內容及方法，對小額貸款公司的資本充足狀況、資產損失準備充足率、不良貸款率、風險管理、內部控制、風險集中度、關聯(lián)交易等實施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管，督促其完善資本補充機制、貸款管理制度及內部控制，加強風險管理。必要時，可要求小額貸款公司聘用指定中介機構對其進行臨時特殊審計。

第四十四條 縣級政府工作部門根據(jù)小額貸款公司資產損失準備狀況和資產質量狀況，視情況采取下列監(jiān)管措施：

（一）對資產損失準備充足率達到100%，且不良貸款率在5%以下的，可適當減少檢查頻率；

（二）對資產損失準備充足率降至75％-100%（含75％），或不良貸款率在5%-15％（含5％）以上的，要加大非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查力度，并督促其限期補充資本、改善資產質量；

（三）對資產損失準備充足率降至50％-75%（含50％），或不良貸款率高于15%（含15％）的，適時報請上級主管部門采取責令其調整

董事或高級管理人員、停辦部分或所有業(yè)務、限期重組等措施；

（四）對限期內不能實現(xiàn)有效重組、資產損失準備充足率降至50％以下的，報請上級主管部門責令其撤銷。

第四十五條 縣級政府工作部門應依據(jù)有關法律法規(guī)要求投資人加強對小額貸款公司的監(jiān)督檢查，定期對其資產質量進行審計，對其貸款授權授信制度、信貸管理流程和內部控制體系進行評估，根據(jù)小額貸款公司的運行情況追加補充資本，確保小額貸款公司穩(wěn)健運行。

第四十六條 縣級政府工作部門要定期統(tǒng)計小額貸款公司財務、經營、融資等信息，并及時向地級以上市主管部門報告；每對小額貸款公司的經營業(yè)績、內部控制、合規(guī)經營等方面進行綜合評價并上報地級以上市主管部門。

第四十七條 小額貸款公司違反本辦法規(guī)定，各級金融、工商、銀監(jiān)、人民銀行等職能部門，根據(jù)各自職責，采取警告、公示、風險提示、約見談話、質詢、責令停辦業(yè)務、取消高級管理人員從業(yè)資格等措施，督促其整改。

第四十八條 未經省級業(yè)務主管部門批準，擅自設立小額貸款公司或營業(yè)部的，依據(jù)國務院《無照經營查處取締辦法》（國務院令第370號）進行處理。對擅自越權審批的機關予以公開曝光，并追究相關責任人的法律責任，對擅自設立小額貸款公司的組織或個人除公開曝光外，同時終生禁入小額貸款公司。

第四十九條 小額貸款公司吸收或變相吸收公眾存款，或者從事非法集資活動的，由當?shù)卣坝嘘P部門根據(jù)《關于進一步做好依法懲處非法集資工作的意見》（粵府辦〔2007〕95號）等有關規(guī)定負責查處取締，并由有關部門取消其小額貸款公司試點資格，吊銷營業(yè)執(zhí)照，并追究公司主要負責人的法律責任。

第五章 機構變更與終止

第五十條 小額貸款公司有下列變更事項之一的，需經省金融辦批準：

（一）變更名稱；

（二）變更股權；

（三）變更注冊資本；

（四）變更住所；

（五）變更組織形式；

（六）省級業(yè)務主管部門規(guī)定的其他變更事項。

更換董事、高級管理人員時，應報經縣級政府工作部門初審，市金融辦核準其任職資格，同時報省金融辦備案。

第五十一條 小額貸款公司有下列情形之一的，應當申請解散：

（一）章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者章程規(guī)定其他的解散事由出現(xiàn)；

（二）股東大會決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令關閉或者被撤銷；

（五）人民法院依法宣布公司解散。

小額貸款公司解散，依照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國公示登記管理條例》進行清算和注銷。

第五十二條 小額貸款公司被依法宣告破產的，依照有關企業(yè)破產的法律實施破產清算。

第五十三條 小額貸款公司因解散、破產而終止的，應及時到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理注銷登記。

第六章 工作紀律

第五十四條 各級監(jiān)管部門工作人員，應當忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務便利牟取不正當?shù)睦?，不得在小額貸款公司中兼任職務或作為小額貸款公司的股東。

第五十五條 各級監(jiān)管部門工作人員，應當依法保守國家秘密，并有責任為其監(jiān)督管理的小額貸款公司及當事人保守秘密。

第五十六條 各級監(jiān)管部門工作人員，應當提高辦事效率，確保監(jiān)管時效。

第七章 附則

第五十七條 本辦法由省金融辦負責解釋。

第五十八條 本辦法所稱單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關聯(lián)方中的“關聯(lián)方”參照財政部《企業(yè)會計準則關聯(lián)方關系及其交易披露》執(zhí)行。

第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第三篇：深圳市人民政府辦公廳關于轉發(fā)市金融辦深圳市小額貸款公司試點審核工作指引

深圳市人民政府辦公廳關于轉發(fā)市金融辦深圳市小額貸款公司試點審

核工作指引(試行)的通知

深圳市小額貸款公司試點審核工作指引（試行）

（市金融辦）

根據(jù)《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）、《關于印發(fā)深圳市小額貸款公司試點管理暫行辦法的通知》（深府〔2009〕8號）等有關規(guī)定，為進一步規(guī)范和指導我市小額貸款公司試點審核工作的各項程序，現(xiàn)制定指引如下：

一、指導原則

（一）穩(wěn)妥審慎原則。

緊密結合我市實際情況及小額貸款公司申請人的資質情況，擇優(yōu)限量予以審批，逐步積累經驗，成熟一家，推出一家。

（二）嚴格規(guī)范原則。

嚴格準入標準，嚴選高管人員，規(guī)范審核程序，加強后續(xù)監(jiān)管，逐步建立完善小額貸款公司多方協(xié)作監(jiān)管機制和社會監(jiān)督舉報機制。

（三）擇優(yōu)試點原則。

申請擬設的小額貸款公司具備以下條件之一的，列為優(yōu)先審核試點的對象：

1．主發(fā)起人或主要出資人為金融機構或其附屬企業(yè)的；

2．主要出資人為在外國及港澳臺地區(qū)登記注冊并已開展同類業(yè)務的企業(yè)或經濟組織，具有豐富同業(yè)經驗且在業(yè)內聲譽卓著的；

3．主發(fā)起人或主要出資人為大型企業(yè)集團，或擬設公司一次性注冊資本較大、各方出資人資質較強的。

二、審核程序

（一）受理材料。

市金融辦指定專門窗口，受理設立小額貸款公司的申請書及相關材料。

（二）資格初審。

市金融辦收到完整申請材料后，組織相關部門按照職責分工提出意見，對小額貸款公司試點申請進行初步審查，其中：

1．涉及主發(fā)起人或主要出資企業(yè)信用信息、信貸情況等認定的，征求市工商局、人民銀行深圳市中心支行意見，必要時征求相關行業(yè)主管部門意見；

2．涉及自然人股東以及擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員身份情況、犯罪記錄、信用信息等認定的，征求市公安局、人民銀行深圳市中心支行意見；

3．涉及擔保機構出資人認定的，征求市貿工局意見；

4．涉及董事、監(jiān)事及高管人員金融從業(yè)資格認定的，征求深圳銀監(jiān)局意見。

（三）聯(lián)合評審。

市金融辦定期組織召開聯(lián)合評審會，對小額貸款公司試點申請進行評議和審定。聯(lián)合評審會由市金融辦牽頭組織，其他成員單位包括人民銀行深圳市中心支行、深圳銀監(jiān)局、市工商局、市公安局、市貿工局。聯(lián)合評審會根據(jù)申請人的申報情況及相關部門的反饋意見，經過綜合研究、篩選和評估，形成會議決議，報市政府批準。

（四）批準業(yè)務資格。

根據(jù)市政府批復意見，對符合條件的內資小額貸款公司申請人，由市金融辦頒發(fā)小額貸款業(yè)務資格文件；對符合條件且涉及外國及港澳臺出資人的小額貸款公司申請人，由市金融辦出具小額貸款業(yè)務資格預核準文件。

小額貸款業(yè)務資格文件是內資小額貸款公司辦理工商注冊登記并開業(yè)的必備要件，文件中應當載明：公司名稱、地址、注冊資本、經營范圍、股東名稱或姓名（身份證號）、出資比例及董事、監(jiān)事和高級管理人員的姓名（身份證號或護照號）等內容。

小額貸款業(yè)務資格預核準文件是涉及外國及港澳臺出資人的小額貸款公司辦理外商投資許可和工商注冊登記的必備要件，文件中應當載明：擬設公司名稱、地址、注冊資本、經營范圍、股東名稱或姓名（身份證號或護照號）、股東承諾出資額、未兌現(xiàn)出資承諾的處置措施等內容。

（五）辦理開業(yè)手續(xù)。

內資小額貸款公司憑小額貸款業(yè)務資格文件，到市工商局辦理注冊登記并領取工商營業(yè)執(zhí)照后開業(yè)。

涉及外國及港澳臺地區(qū)出資人的小額貸款公司，憑市金融辦出具的小額貸款業(yè)務資格預核準文件，以及申報外商投資許可所需的材料，到市貿工局辦理外商投資行政許可，然后到市工商局辦理工商注冊登記，并在領取營業(yè)執(zhí)照后2個月內，持依法設立的驗資機構出具的驗資報告，向市金融辦申領正式業(yè)務資格文件后方可開業(yè)；若驗資后的實到資金未達到承諾的出資標準，市金融辦將不予頒發(fā)正式業(yè)務資格文件，并同時函告市貿工局、工商局分別撤銷其外商投資許可、吊銷其工商營業(yè)執(zhí)照。

（六）其他要求。

小額貸款公司應在獲準開業(yè)后5個工作日內，向市公安局、人民銀行深圳市中心支行和深圳銀監(jiān)局報送相關開業(yè)資料；在領取營業(yè)執(zhí)照后30個工作日內，在市金融辦指定媒體上進行公告。

三、申報材料

申請設立小額貸款公司，由主發(fā)起人牽頭負責向市金融辦提出申請。具體申報材料如下：

（一）設立申請書。

內容包括擬設公司的名稱、地址、注冊資本、股權結構等基本信息，并附各出資人簽署的共同出資設立小額貸款公司的協(xié)議書（格式見附件1）。

（二）可行性研究報告。

內容應包括設立小額貸款公司的可行性和必要性、同業(yè)狀況及市場前景分析、風險控制能力分析、未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃（包括擬設公司開業(yè)后的目標客戶、資產規(guī)模、盈利狀況、貸款損失等預測）等。

（三）公司設立方案。

內容包括擬設公司章程草案、主要管理制度安排（主要包括公司治理結構、財務管理制度、貸款授信和風險控制制度，資產分類和撥備制度、信息披露制度）等。

（四）主發(fā)起人基本情況。

包括主發(fā)起人的名稱、注冊地址、法定代表人、經過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復印件、入股資金來源說明、經審計的近三年財務報告、深圳市企業(yè)信用信息中心出具的《企業(yè)信用報告》等。

（五）其他出資人基本情況。

自然人作為出資人的，需提交自然人股東的姓名、身份證明、居住場所證明、個人收入來源證明及入股資金來源說明、依法設立的征信機構出具的個人信用報告等材料；企業(yè)或其他社會組織作為出資人的，需提交出資人名稱、地址、代表人（或負責人）姓名、經年審的工商營業(yè)執(zhí)照或相關資格證明、經審計的近一年財務報告、資信證明（深圳本地企業(yè)提供深圳市企業(yè)信用信息中心出具的《企業(yè)信用報告》）等。

（六）出資人承諾書（格式見附件2）。

（七）任職資格申請。

包括擬任職董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格申請書（格式見附件3）、身份證明、工作經歷或從業(yè)資格證明、依法設立的征信機構出具的個人信用報告、學歷證明材料及經國家教育行政主管部門授權機構出具的學歷認證文件。

（八）律師事務所出具法律意見書。

內容包括小額貸款公司出資人及關聯(lián)情況，是否有重大違法、違規(guī)行為等。

（九）依法設立的驗資機構出具的驗資報告。涉及外國或港澳臺地區(qū)出資人的，在辦妥外商投資行政許可手續(xù)并領取工商營業(yè)執(zhí)照后，向市金融辦補交。

（十）營業(yè)場所使用證明材料。此項材料可于市政府批復意見后向市金融辦補交，資料補齊后市金融辦再頒發(fā)小額貸款業(yè)務資格文件。

（十一）市公安消防部門出具的消防行政許可法律文書。此項材料可于市政府批復意見后向市金融辦補交，資料補齊后市金融辦再頒發(fā)小額貸款業(yè)務資格文件。

（十二）市工商局出具的擬設公司名稱預先核準通知書。

（十三）申請材料中涉及境內企業(yè)、個人的，需同時向市金融辦出具查詢企業(yè)、個人信用信息的授權書。申請材料中涉及外國或港澳臺地區(qū)出資人的，若為外國投資者，提交材料須經所在國家公證機關公證并經我國駐當?shù)厥梗I）館認證；若為港、澳地區(qū)投資者，提交材料須經中國委托公證人認證，并分別經中國法律服務（香港）有限公司、中國法律服務（澳門）有限公司加蓋轉遞專用章；若為臺灣地區(qū)投資者，提交材料須經當?shù)毓C機構公證并經廣東省公證員協(xié)會核驗。

（十四）市金融辦按照審慎性原則要求的其他材料。

四、格式要求

申報材料應符合以下格式：

（一）申請材料一式3份，其中1份按規(guī)定提供原件，其余2份可為原件的復印件，同時附電子文檔1份。

（二）申請材料的紙張應為標準A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）；申請材料各部分之間應有明顯的分隔標識，并與目錄相符。

（三）申請材料均須用中文書寫，如需提供原件的歷史文件是以外文書寫的，應附中文譯本，且以中文譯本為準。

（四）申請材料應注明申請人的聯(lián)系人姓名及其合法證件復印件、聯(lián)系電話、手機、傳真、地址、電子郵箱等。

附件：1．協(xié)議書

2．承諾書

3．小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格申請表

附件1

協(xié)議書

根據(jù)《深圳市小額貸款公司試點管理暫行辦法》和《深圳市小額貸款公司試點審核工作指引（試行）》規(guī)定要求，××公司作為主發(fā)起人，聯(lián)合××公司（或個人）、××公司（或個人）共×家出資人，共同出資人民幣××元，設立深圳市××小額貸款有限責任（或股份有限）公司。

主發(fā)起人署名并蓋章：

其他出資企業(yè)署名并蓋章（或出資個人簽名）：

日期： 附件2

承諾書

××公司（××人）擬出資設立深圳市×××小額貸款有限責任公司（或股份有限公司），現(xiàn)鄭重承諾如下：

1．本公司（或個人）自愿出資×××萬元，入股設立深圳市×××小額貸款有限責任公司（或股份有限公司），占股份總額×%。作為股東，保證入股資金來源合法，保證按時足額交納出資，保證不抽回資金。

2．本公司嚴格按照《深圳市小額貸款公司試點管理暫行辦法》和《深圳市小額貸款公司試點審核工作指引（試行）》的規(guī)定辦理相關手續(xù)，上報的申請材料真實、準確、完整，不存在虛假陳述或重大遺漏。

3．本公司承諾成為深圳市×××小額貸款有限責任公司（或股份有限公司）股東之后，將嚴格遵守《公司法》、《深圳市小額貸款公司試點管理暫行辦法》等有關規(guī)定和公司章程，認真履行股東義務，完善公司治理，不從事非法集資、高利貸、違規(guī)催款等違法違規(guī)行為。

以上承諾若有虛假，本公司（或本人）愿承擔相關責任。

公司署名蓋章（或個人簽名）：

日期：

附件3：

小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員

任職資格申請表

姓名（中國公民按照身份證，外國公民按照護照填寫）

性別

出生日期

國籍

民族

身份證號碼

政治面貌（中國公民填寫）

一寸免冠

照片

護照號碼

參加的黨派、團體（外國公民填寫）

出生地

從事金融工作時間

從事相關經濟工作時間

最高學歷及學位

畢業(yè)院校及專業(yè)

專業(yè)技術職稱/資格

現(xiàn)任機構及職務

擬任機構及職務

主要經驗、技能、專業(yè)特長

學習及培訓簡歷

工作簡歷

獎懲記錄

主要家庭成員

及社會關系

關系

姓名

年齡

任職機構及職務

本人已閱知了有關任職資格條件規(guī)定，如實填寫了任職資格申請表中的上述信息，并鄭重聲明本人不存在規(guī)定的不符合任職資格條件的任何情形。若本人存在規(guī)定的不符合任職資格的任何情形，將接受監(jiān)管機構不予核準本人任職資格的決定。

簽名：

日期（年月日）

申請人家庭住址及聯(lián)系電話

申請機構聯(lián)系人及聯(lián)系電話

備注/補充說明

深圳市人民政府金融發(fā)展服務辦公室制

第四篇：小額貸款公司推動普惠金融發(fā)展研究

小額貸款公司推動普惠金融發(fā)展研究

[提要] 我國對發(fā)展普惠金融高度重視，而小額貸款公司（簡稱小貸公司）又是推動普惠金融發(fā)展的重要力量，但是目前小額貸款公司依然存在多頭監(jiān)管、內部治理不完善、資金短缺、普惠對象有限等問題。本文針對上述問題，提出對策建議。

關鍵詞：普惠金融；小額貸款公司；金融服務

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年4月11日

一、普惠金融的內涵及框架體系

2005年，聯(lián)合國認為普惠金融是一種包容性的金融服務體系，應為整個社會各階層提供服務。2015年《政府工作報告》中更加明確了普惠金融服務的對象，包括農戶、偏遠落后地區(qū)、城鎮(zhèn)低保戶、殘疾人、老年人等弱勢群體，這有助于促進整個社會平等地享受金融服務。

普惠金融框架體系內容：

客戶層：發(fā)展普惠金融??當讓社會各階層平等享受金融服務，尤其是易被大中型金融機構忽視的農村農戶、貧困群體及小微企業(yè)。

微觀層：資本市場金融服務的提供者，包括各類商業(yè)銀行、民間借貸機構以及小貸公司。

中間層：幫助金融服務提供者優(yōu)化服務成本和質量的中介組織，如信用評級機構、互聯(lián)網(wǎng)技術培訓機構等。

宏觀層：促進普惠金融發(fā)展的政策制定者及監(jiān)管者，包括財政部、中央銀行、地方財稅部門等。

二、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司主要服務于中小企業(yè)和低收入群體，但從數(shù)量和發(fā)展現(xiàn)狀上看，其明顯弱于大型金融機構，無法滿足社會基層的資金需求。

小貸公司數(shù)量變化方面：據(jù)《2010中國小額信貸藍皮書》披露，民間資本投資設立的小額信貸機構發(fā)展較快，截至2010年，全國已設立2，348家小貸公司，從業(yè)人員超過2.47萬，資金來源約1，900億元，2011～2013年每年增加近2，000家，但是據(jù)央行統(tǒng)計：2016年全國小額信貸公司8，673家，比2015年減少237家，貸款余額9，273億元，貸款余額減少13億元。這說明近兩年小貸公司發(fā)展速度有所下降。

小貸公司市場競爭力方面：目前，金融服務行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系，金融市場變化較快，大型的金融機構有實力配備相應的機構和人員來應對金融市場變化；而小貸公司大部分是實體企業(yè)利用閑散資金投資成立的，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專業(yè)人才和技術不足，不能適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新常態(tài)。據(jù)統(tǒng)計，2016年有近10%的小貸公司發(fā)生虧損，有的甚至倒閉。說明在互聯(lián)網(wǎng)經濟迅速發(fā)展的大背景下，小貸公司的市場競爭力整體不高。

三、小額貸款公司在發(fā)展普惠金融服務中存在的問題

（一）小額信貸機構有關的法律法規(guī)不健全。目前，央行和銀監(jiān)會針對小貸公司的發(fā)展制定了《關于小額貸款公司的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），并無專門的法律法規(guī)，而且該《指導意見》也存在一些問題：首先，《指導意見》強調小貸公司是獨立的法人單位，并不是金融機構，這一定位使得小貸公司無法享受金融機構有關的財政補貼優(yōu)惠政策；其次，該文件規(guī)定：小貸公司必須以自有資金出資，有限責任公司最低出資額500萬元；股份有限公司最低出資額1，000萬元。高額的出資門檻阻礙了小貸公司的設立；最后，該文件并未從實質上對小貸公司進行監(jiān)管，沒有明確各監(jiān)管部門的具體職責和監(jiān)管方式，導致出現(xiàn)“多頭監(jiān)管”、“監(jiān)管空白”的現(xiàn)象。

（二）內部控制制度不完善。由于小貸公司客戶信用度低，自身管理制度不健全，導致小貸公司本身存在較高的經營風險。具體表現(xiàn)為：第一，小貸公司組織結構不合理，一部分小貸公司并未配備相應的風險管理部門和專業(yè)水平較高的風險管理人員，無法從整體層面來評估和控制客戶的信用風險，而且小貸公司員工流動性較大，增加了公司的經營風險；第二，財務管理制度存在缺陷，信貸崗位、會計崗位與出納崗位混同，不能相互牽制和監(jiān)督。有的員工為了提高自己的業(yè)績，并未對客戶的資信情況進行充分的調查，增加信用風險。有的員工只注重事前的調查與審批工作，忽視了對客戶的追蹤管理，說明小貸公司的內控流程不完善。

（三）融資渠道有限。由于小貸公司只貸不存的特點、政策扶持力度較小等原因，導致小貸公司的資金來源有限。其原因主要有：第一，小貸公司規(guī)模較小，難以獲取上市資格，我國成功通過上市融資的是江蘇鱸鄉(xiāng)農村小額貸款公司，其能夠在納斯達克上市，除了擁有較好的經營業(yè)績，收益率達到同業(yè)平均水平的4倍，還得益于政府的大力支持；第二，我國規(guī)定小貸公司的負債規(guī)模不得超過資本金的50%，嚴格的金融政策導致小貸公司很難通過私募債籌集資金，雖然目前有個別小貸公司通過私募債籌集資金成功，但利率水平較高。2013年，重慶合川金信小貸公司發(fā)行私募債券的利率達到了10%，加上額外的承銷費用，財務負擔較重；第三，與信托公司、大型商業(yè)銀行等合作較少，由于小貸公司存在較高的信貸風險、風險承受能力弱，信托公司等擔心小貸公司信貸危機轉嫁，導致兩者合作不緊密。

（四）普惠群體有限。小貸公司的服務對象除了中小企業(yè)，還包括農戶及低收入群體，但在信貸實踐中，后者容易被忽視，農戶的收入易受外部自然條件變化的影響，收入不穩(wěn)定，信用風險較高，而且我國尚未針對農民及偏遠貧困地區(qū)建立征信體系，小貸公司搜集農戶信用信息的成本較高，導致農村及偏遠貧困地區(qū)普惠金融服務發(fā)展緩慢。

四、完善小額貸款公司推動普惠金融發(fā)展的措施

（一）建立有效的監(jiān)管機制。為促進小貸公司健康有序發(fā)展，應明確各部門的監(jiān)管職責與方式，防止出現(xiàn)“監(jiān)管空白”或“多頭監(jiān)管”現(xiàn)象。首先，強化銀監(jiān)會的監(jiān)管主體地位，削弱人民銀行的監(jiān)管職責，因為人行的主要職責是制定貨幣政策，銀監(jiān)會長期負責資本市場的監(jiān)管工作，積累了較多的監(jiān)管經驗和專業(yè)人才。由銀監(jiān)會監(jiān)管小貸公司，能夠提高監(jiān)管效率，發(fā)揮專業(yè)指導作用；其次，放寬小貸公司的準入門檻，對于小貸公司的出資額限制，不能一味參照金融機構標準，而是要根據(jù)其自身特點，設定合理的出資標準；最后，政府應建立有效的激勵機制，對于經營業(yè)績好、資信水平高的小貸公司，可以鼓勵其轉制為村鎮(zhèn)銀行，或者地方政府對支持“三農”發(fā)展的小額貸款公司提供適當?shù)难a貼或獎勵。

（二）規(guī)范內部治理機制。小貸公司制定完善的內部治理制度，不僅能夠提高工作效率，還可以降低企業(yè)的經營風險。第一，要設立獨立的風險管理部門，并配置專門的信息管理崗位，管控整個信貸流程中的風險；第二，要制定貸前、貸中和貸后的內控制度。貸前要充分的搜集信息，對客戶的整體風險水平進行評價。貸中要注意加強借款合同的管理，明確合同的金額、利率、特殊條款等，對于抵押品可以聘請中介機構對其估值。貸后要加強對客戶的追蹤管理，發(fā)現(xiàn)對方經營狀況惡化或有逃債現(xiàn)象，及時采取措施收回借款。

（三）積極探索新的經營模式，創(chuàng)新融資渠道。為緩解小貸公司資金壓力，可以嘗試采用以下融資渠道：第一，政府鼓勵小貸公司通過上市融資，倡導業(yè)績好的小貸公司進行合并，實行“組團上市”，或者對擁有優(yōu)良資產的某一小貸公司進行重組，實行“借殼上市”。第二，可以試行與P2P網(wǎng)絡貸款公司合作的經營模式，P2P網(wǎng)貸行業(yè)門檻低，利率主要取決于借款人的資信情況，而小貸公司更加擅長甄別借款人的信用度，這樣P2P網(wǎng)貸公司可以將這一工作交付給小貸公司，一方面節(jié)約了網(wǎng)貸公司的信息搜集成本；另一方面可以吸收社會閑散資金，解決小貸公司的資金缺口問題。第三，加強與大型金融機構、資產管理公司的合作，政府可以設立“風險準備金”，降低金融機構等承擔的損失，提高金融機構與其合作的積極性。另外，小貸公司若擁有優(yōu)質企業(yè)客戶，可以將目標企業(yè)作為反擔保，申請資產管理公司提供借款，小貸公司負責監(jiān)督客戶到期還款，也是小貸公司的融資渠道之一。

（四）優(yōu)化金融環(huán)境，發(fā)展農村微型金融服務。與大型金融機構的客戶相比，小貸公司的客戶存在信用度低、貸款管理困難等特點，增加了小?J公司的信貸風險，為提高小貸公司的風險管理水平，國家應加強對農村等偏遠地區(qū)建立個人征信體系，嚴厲打擊拖債、逃債行為，使小貸公司在審批、發(fā)放及跟蹤回收貸款時能夠獲取充分的信用檔案信息，為其發(fā)展創(chuàng)建良好的金融環(huán)境。

小貸公司發(fā)展普惠金融時，應將農戶納入服務對象，可以以“家庭”為單位，家庭成員作為共同借款人，承擔連帶責任，并結合農業(yè)生產周期、農戶收支情況提供不同額度、不同還款方式的貸款，大力解決農民貸款難的問題，還可以將農村金融服務與農村醫(yī)療保險、辦卡、轉賬、繳水電費等相結合，充分提高農村金融綜合服務水平。

主要參考文獻：

[1]謝金樓，吳曉俊.我國小額貸款公司的特點、問題及對策研究[J].河南社會科學，2012.5.[2]戴鴻麗.小額貸款公司監(jiān)管問題探討――以遼寧省為例[J].財會月刊，2014.10.[3]申韜.小額貸款公司信用風險管理研究[D].中南大學博士論文，2011.[4]張兆曦，趙新娥.互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵及模式探析[J].財會月刊，2017.2.

第五篇：XX縣金融辦2014農民小額貸款貼息工作情況報告

XXXX縣金融合作辦公室

2014農民小額貸款貼息工作情況報告

省政府金融工作辦公室：

今年以來，XXXX縣把農民小額貸款貼息工作作為十大民生實事和促農增收的有力抓手，通過加強組織領導、加大政策宣傳、強化財政“杠桿”撬動、完善各項規(guī)章制度等有效措施，穩(wěn)步推進我縣農民小額貸款貼息工作，為全縣農業(yè)產業(yè)結構調整、農業(yè)增效和農民增收做出積極貢獻。現(xiàn)就我縣2014開展農民小額貸款貼息工作有關情況簡要匯報如下：

一、農民小額貸款貼息工作成效

2014年，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對農民小額貸款貼息工作重要性認識普遍提高，在健全工作機制、增加經費投入、加大宣傳培訓力度等方面有了新的進步，全面完成了2014年縣政府下達的工作任務。

（一）加強組織領導，確保完成任務。2014年，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了政府一把手親自抓,分管領導具體抓,其他領導配合抓的工作機制，將小額貸款工作自覺擺上重要議事日程，親自部署、親自檢查、親自落實，把小額貸款工作真正落實到實處，全縣共撥付農民小額貸款貼息資金和下崗職工小額貸款貼息資金402.56萬元，惠及農民1835人次，其中，發(fā)放中央扶貧貼息資金75.84萬元，發(fā)放下崗職工小額貸款貼息資金3.3萬元，發(fā)放省級農民小額貸款貼息資金127.28萬元，發(fā)放縣級農民小額貸款貼息資金137.9萬元。撥付金融機構風險補償金82.45萬元，獎勵資金27.48萬元。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)充分發(fā)揮財政貼息資金的“杠桿”作用，撬動涉農金融機構累計發(fā)放50萬元以下農民小額貸款16266.69萬元，完成計劃7693萬元的211.45%，其中累計發(fā)放10萬元以下符合貼息條件的農民貸款9396.69萬元，完成計劃5294萬元的177.5%。XXX農信社、XXX郵儲銀行、XXX農行累計發(fā)放50萬元以下農民小額貸款分別為4823.7萬元，3494萬元,1951.99萬元，完成計劃的123.90%，132.08，162.67%；XXX村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放50萬元以下農民小額貸款5997萬元。

（二）密切配合，擴展惠農覆蓋面。2014年，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步完善聯(lián)動機制，加強與縣金融辦、縣扶貧辦、縣婦聯(lián)及各涉農金融機構的配合，實行專人負責制，加大了對農民小額貸款的信貸投放力度，全年累計兌付財政貼息農戶數(shù)1801戶，各涉農金融機構累計發(fā)放50萬元以下農民小額貸款戶數(shù)2985戶，其中10萬元以下農民小額貸款戶數(shù)2863戶，緩解了農民發(fā)展生產和改善生活條件所需資金融資難的問題，進一步擴大了農民貼息的覆蓋面。

（三）加強宣傳培訓，提升政策知曉度。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)加強與涉農金融機構聯(lián)動，通過開展農民小額貸款貼息宣傳培訓活動，對農民小額貸款政策、流程和致富典型等進行宣傳，重點對通過農民小額貼息貸款發(fā)展生產發(fā)家致富的致富典型進行宣傳，讓農民通過身邊人、身邊事切身體會到農民小額貸款帶來的實惠，充分利用我縣制作的普通話、XX族及XX族方言的農民小額貼息貸款宣傳片（DVD），擴寬宣傳覆蓋面力求做到家喻戶曉人人皆知。

—2—

（四）農民小額貸款貼息管理系統(tǒng)項目進展順利。為切實加強全縣農民小額貸款貼息資金的管理，發(fā)揮財政貼息資金的引導作用，提高銀行業(yè)金融機構發(fā)放農民小額貸款的工作效率，調動農民申請小額貸款進行創(chuàng)業(yè)臵業(yè)的積極性，建立多部門協(xié)同合作、審批流程合理高效、操作安全簡便的農民小額貸款貼息管理系統(tǒng)。

該項目于今年6月完成項目公開招標并簽訂項目合同。7月初正式啟動，經過3個月的產品研發(fā)和設備采購，項目的研發(fā)工作已經基本完成，并于2014年12月25日至2015年1月15日投入試運行。

二、存在的主要問題

我縣農民小額貸款貼息工作今年雖然超額完成任務，但是仍存在著一些亟待解決的問題：

1.銀行金融機構信貸員少，貼息工作效率不高。主要表現(xiàn)在：一是個別銀行金融機構負責小額貸款的信貸員人手不足，工作開展相對被動，服務跟不上，一定程度挫傷了農民的積極性；二是雖然各金融機構貸款都采取事后貼息，但各金融機構都是按季報送貼息申請，這無形中加大了金融機構、扶貧、婦聯(lián)和財政等部門的工作量，同時使農民申請貼息手續(xù)也顯得比較煩瑣。從全年的情況來看，個別涉農金融機構申請貼息較晚，存在跨季度貼息的情況。

2.貸款數(shù)額小，還款周期短，農民積極性不高。表現(xiàn)在：一是雖然省政府從今年起將單筆在10萬元以上且不超過50萬元的，按照10萬元的貸款額度計算和享受貼息，但金融機構出于風險防范考慮，放款額度仍然沒有放開，如農信社對于首次申請貸款的

—3— 農戶明確規(guī)定最高放貸額不超過1萬元，即使是目前放貸額度最高的農業(yè)銀行審批額度也不超過5萬元；二是當前實行的貼息期限除農村婦女貸款為2年外，其余農戶與農村專業(yè)合作社貼息期限均為1年，也就是說一筆貸款的還貸期限除婦女為2年外，其余農戶與農村專業(yè)合作社均為1年，還款周期太短。受以上兩大因素的制約，一方面既打擊了農民的貸款積極性，另一方面又成為制約農戶擴大生產經營規(guī)模和發(fā)展長周期經濟作物的瓶頸。

3.貸款門檻高，貸款審批難。在實際工作中，大家普遍感到，目前小額信貸面臨的一個重要問題是：一方面貧困農民渴望獲得發(fā)展生產資金，另一方面金融機構放貸的門檻又實在太高。個別金融機構明確規(guī)定放貸對象必須是已婚農戶，導致大部分外出務工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年被拒之政策門外，不能實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想。此外，由于我縣目前沒有成立專門的有資質的資產評估機構，林農以林地進行抵押貸款時，需聘請有資質的專業(yè)評估公司進行評估并由農戶個人承擔一筆不少于1000元的林地資產評估費，既影響了農戶貸款審批時效又增加了農戶貸款的負擔。

三、下一步工作計劃

一是繼續(xù)完善農民小額貸款貼息管理系統(tǒng)。管理系統(tǒng)試運行后，盡快組織收集整理各單位在試運行期間的反饋意見，在下一階段，集中解決試運行階段出現(xiàn)的問題，進行功能完善與系統(tǒng)優(yōu)化，提升系統(tǒng)整體工作效率。管理系統(tǒng)的運行和推廣，將大大提高財政主管部門、縣級各部門間的數(shù)據(jù)上報、收集、整理、審核等工作效率，使貼息資金申報體系更加規(guī)范，貼息資金申報工作更加及時準確，使整個貼息資金管理體系更加高效、有序，通過 —4— 智能化的檢索有利于各級主管部門準確地查找電子化數(shù)據(jù)，及時掌握貸款貼息的總體情況，為今后發(fā)放貼息貸款工作決策起到一定的輔助作用。

二是進一步提高認識,切實加強組織領導。把思想統(tǒng)一到省委、省政府承諾為民辦實事的重大決策部署上來，切實將農民小額貼息貸款工作與農業(yè)產業(yè)結構調整、促農增收工作有機結合，做到責任落實、規(guī)范操作、項目到戶、資金到戶、服務到戶，確?！百J得出、收得回、有效益、能增收”，真正發(fā)揮農民小額貼息貸款的作用和效益，為加快貧困群眾早日脫貧致富開辟一條新路子。

XXXXXX縣金融合作辦公室 2015年1月16日

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