第一篇：中小企業(yè)貸款與民間借貸

淺談中小銀行中小企業(yè)貸款與民間借貸

【摘要】中小企業(yè)貸款問題，一直是許多地方銀行與中小企業(yè)都要同時面對的難題。由于各方面的原因，這一問題在許多銀行的實際業(yè)務(wù)運作中并沒有得到很好的解決。在這種形式下，中小企業(yè)融資或短期借款越來越傾向于中小金融機構(gòu)，主要是中小銀行和貸款公司、擔(dān)保公司及其他民間借貸機構(gòu)。隨著國家金融業(yè)市場的對內(nèi)放開，民間借貸規(guī)范化、陽光化進(jìn)入金融市場。民間借貸與銀行貸款都即將成為中小企業(yè)融資的重要途徑，兩者之間既互相競爭又互為補充，共同促進(jìn)著國家經(jīng)濟的繁榮，本文從宏觀與微觀的角度分析了兩者之間的經(jīng)濟利益關(guān)系，分析了兩者之間優(yōu)劣勢，并列出了一些建議來促進(jìn)兩者更好的為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)貸款 民間借貸

一、背景

1，中小企業(yè)銀行貸款現(xiàn)狀

進(jìn)幾年來，中小企業(yè)銀行貸款趨于穩(wěn)健的增長態(tài)勢，這一方面取決于中國銀行業(yè)對中小企業(yè)貸款難問題的重視，一方面也反映了中小企業(yè)這一中國社會飛速發(fā)展的中堅力量正逐步成為金融業(yè)服務(wù)的主體。

從2012年已公布的銀行年報來看，各家銀行的中小企業(yè)貸款均有較快增加，截至2011年末，金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款余額21.8萬億元，同比增長18.6%，增速比大型企業(yè)貸款高7.1個百分點。其中，小企業(yè)貸款余額10.8萬億元，同比增長25.8%，增速分別高于大型和中型企業(yè)貸款14.2和12.5個百分點。而小微企業(yè)貸款發(fā)展更為迅速。

據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，2008年以來，金融機構(gòu)的小微型企業(yè)貸款均滿足“兩個不低于”——增量不低于上年貸款的平均增量，增速不低于上年貸款的平均增速。2008年末，銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額4.4萬億，2009年末5.82萬億，2010年末7.55萬億，2011年末10.8萬億元。

盡管金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款處在逐年增加的態(tài)勢，中小企業(yè)貸款難的問題仍然存在，工信部的數(shù)字顯示，截止到2011年，全國企業(yè)總數(shù)的99%以上都是中小企，而且基本都是民營企業(yè)，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于GDP的60%。2011年中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)發(fā)布的一項調(diào)查報告顯示，在企業(yè)過去三年實施的重大融資方式中，73.5%的企業(yè)選擇了“長期銀行貸款”，55.3%的企業(yè)選擇了“民間借貸”，而民營企業(yè)和家族企業(yè)在過去三年中更有近62.3%通過民間借貸的形式進(jìn)行融資。由此可見，以現(xiàn)在中國現(xiàn)有的金融機構(gòu)貸款去滿足日益增長的中小企業(yè)貸款需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

2，民間借貸現(xiàn)狀

民間借貸在中國自古就有。新中國成立后，計劃經(jīng)濟時期雖建立了高度集中統(tǒng)一的國家銀行信用，但個人之間仍存在著互助型臨時小額資金借貸。20世紀(jì)80年代中期，東南沿海地區(qū)出現(xiàn)了私人錢莊、合會、標(biāo)會、搖會、抬會等民間融資形式。特別是浙江溫州等地，在

個人投資經(jīng)營貸款金額的增長幅度比一般的個人消費貸款業(yè)務(wù)的增長要快，這也是對銀行住房按揭貸款業(yè)務(wù)的重要補充。再次，小企業(yè)是大中型企業(yè)的重要成長來源，在企業(yè)發(fā)展的前期不介入，等到企業(yè)規(guī)模擴大后就更難介入成為主辦銀行了。第四，中小企業(yè)通常對銀行業(yè)務(wù)的議價能力弱，銀行可以從中獲得較高的收益，而且貸款利率也可以較大幅度地上浮，其利差收益遠(yuǎn)高于對大型企業(yè)貸款的收益。第五，中小企業(yè)通常是大型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的附屬企業(yè)，對中小企業(yè)資金的支持，這也是大型企業(yè)主辦銀行的責(zé)任。第六，在大型企業(yè)因采用直接融資方式而大幅減少銀行商業(yè)貸款這種間接融資手段和資金需求后，這時突顯出中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)對銀行持續(xù)發(fā)展的重要性。第七，中小企業(yè)在符合授信條件的前提下容易通過各級風(fēng)險管理部門的審批，直接受到銀行授信政策偏好的影響較少。最后，就整體狀況而言，中小企業(yè)貸款對銀行的資產(chǎn)風(fēng)險分散程度較高，對各行不良貸款率的有效控制有利。

利益的驅(qū)使讓銀行雖然懼怕中小企業(yè)貸款的風(fēng)險，但是仍加大力度發(fā)展其中小企業(yè)貸款，這就給原本占據(jù)中小企業(yè)貸款市場并且市場單一的民間借貸及其背后的民間借貸資本造成了沖擊，隨著2005年國家允許非公有資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)，2010年國家鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，民間借貸將日益活躍于中小企業(yè)貸款舞臺，這種競爭必將愈演愈烈。

從微觀的角度來說，對于剛剛起步的小微企業(yè)以及急待擴張的中型企業(yè)來說，選擇哪一種融資方式有其自身的期望值，銀行與民間借貸兩種途徑哪一種能夠達(dá)到或接近企業(yè)預(yù)期，他們就會選擇哪一種途徑來融資，選擇的不確定性必然導(dǎo)致兩種融資方式之間的競爭，在公平競爭的前提下必然會導(dǎo)致銀行利率的市場化。

三、中小企業(yè)貸款與民間借貸關(guān)系成因 1，中小企業(yè)信用的缺失

對我國企業(yè)融資來說，中小企業(yè)與大企業(yè)相比信息不透明程度高，信息基本上是內(nèi)部化的，在信用缺失條件下，銀行通過一般的渠道很難獲得中小企業(yè)的信息，對中小企業(yè)貸款與大企業(yè)相比成本要高的多。同時，中小企業(yè)在無序的惡性競爭中產(chǎn)生的失信，令銀行不敢對其提供資金支持，雖然中小企業(yè)中也有不乏信譽卓越的，但是在信用缺失的條件下，銀行很難將其與其它企業(yè)甄別出來，從而導(dǎo)致中小企業(yè)向國有銀行融資困難。這可以從近年中央銀行連續(xù)八次下調(diào)存貸款利率、兩次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率、多次下調(diào)準(zhǔn)備金存款利率，而商業(yè)銀行“惜貸或懼貸”、“繳存和轉(zhuǎn)存”準(zhǔn)備金等行為上反映出來。缺乏完善的信用體系，使銀行在選擇貸款企業(yè)時，很難獲取該企業(yè)的信用狀況記錄和相應(yīng)的信用擔(dān)保，為了避免信用風(fēng)險，銀行就謹(jǐn)慎貸款。

信用缺失直接導(dǎo)致的后果就是銀行不能給予中小企業(yè)貸款，但對于民間借貸來說，貸款者就不會考慮這些問題，他可能最關(guān)心的就是借款者的償債能力，借款者能不能按時償還債務(wù)以及自己的貸款利息收益是多少。只要是讓貸款者有利可圖的中小企業(yè)，民間貸款者都會給予貸款，民間借貸也理所應(yīng)當(dāng)?shù)某蔀殂y行中小企業(yè)貸款的必要補充，有時也與其并存于中小企業(yè)的融資與日常經(jīng)營活動中。當(dāng)然民間借貸這種不考慮信用缺失的貸款形式也存在著巨大的風(fēng)險。

2，信貸配給

所謂的信貸配給(creditrationing)是指在信貸市場上信貸資金的調(diào)配和收益受利率和貸

中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果。

（1）、從金融機構(gòu)對抵押物的偏好看，雖然《擔(dān)保法》并沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機構(gòu)在實際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動資產(chǎn)價值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因為專用性強，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受。

（2）、從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟實力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負(fù)債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風(fēng)險問題，也不愿意互相提供擔(dān)保。

（3）、從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)：

一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評估、抵押登記的過程中，程序復(fù)雜，收費過高，有時甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進(jìn)行資產(chǎn)評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續(xù)費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進(jìn)低出”的怪現(xiàn)象，極大地?fù)p害了金融企業(yè)的利益。

二是中小企業(yè)信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開展。

民間借貸在擔(dān)保落實方面比銀行業(yè)要更靈活一些，銀行業(yè)不接受的一些小企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押，機械設(shè)備等，對民間借貸者來說都是可以接受的抵押品，有時甚至出現(xiàn)純粹的信用貸款。這就使不具備銀行抵押條件的中小企業(yè)向民間借貸傾斜，同時也增加了民間借貸的風(fēng)險。

除了這三個原因外，造成中小企業(yè)銀行貸款與民間借貸的關(guān)系的原因還有很多，如歷史的原因，國家政策的原因，企業(yè)自身內(nèi)部的原因，親緣、地緣人際交往的原因等等，就不一一贅述。

四、中小企業(yè)銀行貸款與民間借貸優(yōu)劣勢比較

中小企業(yè)銀行貸款相對民間借貸而言有款流程嚴(yán)格，受法律保護，貸款利率低等優(yōu)勢，但是貸款規(guī)模小，貸款形式單一，準(zhǔn)入門檻高又是它的劣勢。民間借貸相對于正規(guī)中小企業(yè)貸款具有靈活性、簡便性、快速性，覆蓋面廣等優(yōu)勢。簡單的說，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可就可以，流程簡便，手續(xù)辦理也比較簡單，這就是民間借款最大的魅力所在。此外，民間借貸的利率市場化程度較高，能夠更好地引導(dǎo)資金流向，滿足借貸雙方的需求。但也存在著風(fēng)險大，障礙多等劣勢。民間借貸的障礙有下列幾點：

首先是法律性障礙，這主要體現(xiàn)在三個方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位；二是缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民間借貸；三是缺乏相關(guān)法律保護民間借貸參與者的合法權(quán)益。其次是監(jiān)管性障礙，主要體現(xiàn)在對民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。再次是經(jīng)營性障礙，提供民間借貸服務(wù)的個人中介和機構(gòu)中介在經(jīng)營和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。最后是信用體制障礙，目前企業(yè)信用缺失已成為我國社會信用中最嚴(yán)重、最突出的問題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。

作為中小企業(yè)，一定要認(rèn)識到民間借貸資金的特點和本質(zhì)。任何資本都是逐利的，民間

管理機構(gòu)為中小企業(yè)貸款提供幫助；發(fā)展社區(qū)銀行專門為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民家庭提供金融服務(wù)；建立完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，通過風(fēng)險分擔(dān)引導(dǎo)和激勵金融機構(gòu)向中小企業(yè)提供貸款；正常商業(yè)貸款與政府擔(dān)保貸款相結(jié)合，多渠道為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)；加強監(jiān)管，通過社區(qū)回饋計劃滿足社區(qū)信貸需求進(jìn)行強制約束等。

解決中小企業(yè)貸款難問題，最后要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化，使商業(yè)銀行能根據(jù)不同企業(yè)的風(fēng)險狀況有區(qū)別地決定利率水平。同時，也讓企業(yè)對銀行有選擇，減少財務(wù)成本。這是一個互動性很強的市場利率體制和運行機制。在利率彈性作用下，商業(yè)銀行可以實行區(qū)別性價格對待不同品質(zhì)的企業(yè)，既不會因利率因素將品質(zhì)好的企業(yè)擠出信貸市場，又可以在風(fēng)險可控的情況下對中小企業(yè)進(jìn)行融資并使商業(yè)銀行取得較好的收益補償。

2、民間借貸規(guī)范化與管控

1、建立相應(yīng)的法律法規(guī) 建立《民間借貸機構(gòu)法》，允許民間資本創(chuàng)建民間借貸機構(gòu)，明確民間借貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)是與現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)共存的，具有相同主體資格的合法金融機構(gòu)；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作，服務(wù)于民營經(jīng)濟單位。這樣，將民間借貸的定位用法律予以明確，指明民間借貸的活動內(nèi)容是與中小企業(yè)隱含貸款互相補充，互相促進(jìn)的，實現(xiàn)民間借貸和銀行中小企業(yè)貸款的良性共存。

在立法上，可以借鑒其他國家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗，在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。一方面，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動內(nèi)容和范圍。另一方面，對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、借貸最高額、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面，也都要以法律形式加以明確，從而使民間借貸活動和形式都具有法律效力。

2、建構(gòu)民間借貸機構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度 開放對民間借貸機構(gòu)的市場準(zhǔn)入限制，允許組建以民間資本發(fā)起設(shè)立的民間借貸機構(gòu)具有現(xiàn)實的重要性，但如果操之過急，規(guī)范不力，也會給我國金融市場帶來的巨大的沖擊和不良影響。在積極推進(jìn)金融市場的對內(nèi)開放，組建和發(fā)展民間借貸機構(gòu)的過程中，在立法現(xiàn)行的原則下，應(yīng)當(dāng)始終堅持和遵循合理定位原則和審慎推進(jìn)原則。

3、建構(gòu)風(fēng)險預(yù)警和轉(zhuǎn)移制度

對民間借貸監(jiān)管必須建立危機預(yù)警系統(tǒng)，可設(shè)立由金融專家組成的危機評估機構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險，并進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測，建立警報發(fā)布機制，對各類較大的金融風(fēng)險的危害程度進(jìn)行評估，并提出應(yīng)對措施。

4、嚴(yán)格控制民間貸款占公司總負(fù)債、總資產(chǎn)的比例 適度負(fù)債是企業(yè)成長發(fā)展進(jìn)程中應(yīng)使用的重要方法。合理負(fù)債，既把負(fù)債比例控制在總資產(chǎn)的一定范圍之內(nèi)如50%，是安全的。過度負(fù)債，對企業(yè)具有潛在的巨大風(fēng)險。同樣，因為民間借貸的利率高期限短，對企業(yè)短期償債能力要求很高，所以，更應(yīng)該控制民間借貸額在總負(fù)債總資產(chǎn)中的比例。

5、高度重視民間貸款利率

民間借貸利率是民間借貸活動的核心，借貸雙方務(wù)必高度重視。國家政策也要予以規(guī)范。首先，要弄明白民間借貸計息方式的含義。民間借貸對利率的計算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日計息的。通常按月計息，即幾分利息，所謂一個幾分利息，是講的月息百分之幾。

其次，企業(yè)要把握自己對利率的承受能力，不要“見錢眼開”，不要什么資金都敢要。

第二篇：中小企業(yè)民間借貸調(diào)查

中小企業(yè)民間借貸分析

摘 要：近年來媒體上不乏中小企業(yè)主因為欠債而跑路跳樓的現(xiàn)象，其中溫州地區(qū)更為典型。據(jù)報道，曾有溫州市最大的眼鏡企業(yè)浙江信泰集團董事長胡福林負(fù)債20億出逃事件，這一事件給溫州企業(yè)界造成了巨大沖擊，也從側(cè)面反映了當(dāng)下我國中小企業(yè)的悲慘現(xiàn)狀。溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文表示，胡福林債務(wù)關(guān)系涉及近萬人、幾十家企業(yè)，包括信泰上下游企業(yè)和債主，這一事件還在發(fā)酵，影響會進(jìn)一步擴大。就在胡福林出逃幾天之后，溫州正得利鞋業(yè)的老板也因債務(wù)問題從溫州市區(qū)順錦大廈跳樓身亡，更加凸顯了中小企業(yè)的生存困境。造成企業(yè)主跑路跳樓的原因有很多，主要問題就在于民間借貸。溫州市中小企業(yè)促進(jìn)會會長周德文認(rèn)為，民間借貸成為了這些企業(yè)及企業(yè)主走投無路的最后一根稻草。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；民間借貸；信用；風(fēng)險

前言

改革開放這些年，特別是近十年來，各級政府都加快了地方經(jīng)濟建設(shè)步伐，農(nóng)村經(jīng)濟也得到了前所未有的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，個體、民營等不同經(jīng)濟形式蓬勃興起，民營及私營企業(yè)主市場意識不斷提高，都對金融服務(wù)提出了更高的要求。與之相反，國有商業(yè)銀行在基層卻在不斷地收縮網(wǎng)點、縮小規(guī)模、緊縮信貸資金投放，加之金融機構(gòu)嚴(yán)格的信貸政策，導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)和民營企業(yè)信貸支持力度嚴(yán)重不足，在一定程度上刺激了民間借貸的，靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發(fā)展，個人找個人、企業(yè)找個人借貸非常普遍。據(jù)報道，福建省中小企業(yè)約有52%無力從銀行獲得貨款，致使很多中小企業(yè)不得不從民間來尋求資金。

一、民間借貸概述

（一）民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

（二）民間借貸分為民間個人借貸和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。民間借貸是一種直接的、靈活的融資形式。它作為一種自發(fā)的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現(xiàn)實的原因，既是借貸主體自身的內(nèi)在要求，也是外在供給不足情況下的另一種選擇。

（三）民間借貸產(chǎn)生的主要原因

1、存款利率較低。存款人把錢存入銀行幾乎得不到什么收益，如果再考慮到當(dāng)下的通貨膨脹率，則老百姓則是長期生活在負(fù)利率時代，因此主觀上都不愿把錢存入銀行。

2、正處在快速發(fā)展期的廣大個體戶、民營企業(yè)，對資金的需求量相當(dāng)大。由于向銀行貸款手續(xù)比較繁雜、嚴(yán)密，特別是大額資金的借貸必須要有合規(guī)、足值的抵（質(zhì)）押，而民間借貸手續(xù)簡便，資金額度可大可小，運用時間長，倍受青瞇。加上民間借貸的收益普遍高于銀行存款利率，使得老百姓愿意把錢投入民間借貸市場。

3、鑒于中小企業(yè)自身的經(jīng)濟實力、信用狀況、財產(chǎn)抵押物等各方面的不足，與大企業(yè)相比，銀行給予的待遇不一樣，從銀行系統(tǒng)貸款就變得十分困難。

二、民間借貸的現(xiàn)狀

（一）民間借貸廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)

民間借貸為個人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性資金提供了有力支持，促進(jìn)了地方經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)產(chǎn)品市場化程度的提高，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于升級態(tài)勢，農(nóng)村經(jīng)濟對資金需求也呈現(xiàn)出迅速擴張態(tài)勢。民間借貸的發(fā)展也因此成為新時期農(nóng)村個體工商戶和個體私營企業(yè)的迅速發(fā)展的重要推動力量。

(二)民間借貸主體呈現(xiàn)多元化特點

工商戶和私營企業(yè)是民間借貸市場的主要借款者。放貸者由傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主，現(xiàn)主要發(fā)展為三大類：一是以獲利為目的人；二是借款人的親朋好友；三是資金寬松的私營業(yè)主。求貸者由原來的農(nóng)戶為主，發(fā)展到以個體工商戶、私營企業(yè)為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金，用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營性的流動資金需要，期限較長，彌補了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當(dāng)前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見。

（三）民間借貸的信用狀況

民間借貸最早出現(xiàn)在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，隨著民間資本越來越大，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對接，實踐證明是正確的。現(xiàn)在，全國許多經(jīng)濟開放城市中，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識，民間借貸為政府解決中小企業(yè)

貸款難、活躍地方經(jīng)濟，起到了越來越重要的作用。越來越多的小額擔(dān)保公司的出現(xiàn)就是個明證。民間借貸對拓寬居民投資渠道，彌補農(nóng)村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會金融秩序，增加了社會不穩(wěn)定因素。

三、民間借貸引發(fā)的主要問題

（一）加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，容易造成資金使用的惡性循環(huán)。中小企業(yè)通過民間借貸市場高息負(fù)債后，會進(jìn)一步增大財務(wù)支出，使本來效益不好的企業(yè)更會雪上加霜。民間借貸只是解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負(fù)債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。

（二）民間借貸容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會安定。一是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響；三是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，借貸雙方人身安全受到威脅，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司。

（三）社會信用難以控制，一定程度上干擾了正常的金融秩序。國家實施適度從緊的貨幣政策以來，各金融機構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，誘導(dǎo)民間閑散資金投入，使社會資金從非正常渠道流入到本應(yīng)該淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無效流動。

四、民間借貸問題的解決之道

（一）政府相關(guān)部門應(yīng)將民間借貸納入立法和監(jiān)管范疇，盡快制定出關(guān)于民間借貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律和管理規(guī)定，規(guī)范民間借貸行為。同時要監(jiān)控民間借貸市場利率，使其在不違反國家有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上由市場自行調(diào)節(jié)，促進(jìn)民間借貸市場有序、規(guī)范發(fā)展，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩(wěn)定。

（二）金融部門應(yīng)積極籌措資金，平衡市場上資金的供求關(guān)系。在保證大企業(yè)資

金需求的同時，應(yīng)當(dāng)加大對中小企業(yè)的扶持力度，對中小企業(yè)在資金上給予更多的扶持，還要進(jìn)一步簡化貸款手續(xù)，提高貸款工作效率，為借貸人提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（三）民眾應(yīng)該加強對民間借貸的認(rèn)識，要相信天上沒有掉下的餡餅，遇到問題時要尋求法律的保護，提醒身邊的人不要上當(dāng)，要依據(jù)正當(dāng)?shù)氖侄螔赍X。高利息肯定會伴隨著高的風(fēng)險，因此我們必須清楚認(rèn)識民間借貸帶來的后果，正確對待民間借貸的問題。

（四）加強金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間借貸活動健康運行。法院應(yīng)該積極正確行使審判職能，加強對民間借貸的監(jiān)控，防范非法集資引發(fā)的風(fēng)險，引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，使民間借貸資金用于經(jīng)濟發(fā)展上，防止用于非正常消費，切實維護群眾的合法權(quán)益。

第三篇：最新民間借貸合同范本貸款方

借貸合同

貸款方： 借款方： 保證人：

借款方為進(jìn)行生產(chǎn)(或經(jīng)營活動)，向貸款方申請借款，并聘請 作為保證人，經(jīng)雙方協(xié)商，特訂立本合同，以便共同遵守。

第一條：本貸款為借貸雙方和保證人共同協(xié)商的民間貸款；

第二條：本貸款用于借款方的個人經(jīng)營活動；

第三條：借款金額為人民幣(大寫)萬元整。

第四條：借款利率為 利息，即月利率為 %，年利率 %；

第五條：借款期限為壹年（二〇一二年 月 日至二〇一三年 月 日），逾期按月利率 %計算；

第六條：還款方式為到期本息一次結(jié)清。即二〇一三年 月 日借款方一次性還給貸款方本息 共計 人 民 幣（大寫）萬元整；

第七條：保證條款

1、借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得用借款進(jìn)行違法活動。

2、借款方必須按照合同規(guī)定的期限還本付息。

3、借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務(wù)活動、物資庫存等情況。

4、保證人擔(dān)保有向借貸雙方追償?shù)臋?quán)利，借貸雙方有義務(wù)對保證人進(jìn)行償還。

第八條：違約責(zé)任

1、借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并按 利息加收罰息。

2、貸款方中途不得收要本息，如違約應(yīng)與加收借款方的罰息相同計算。

第九條：解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意向人民法院起訴。

第十條：任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng) 事人一方要求變更或解除本借款合同時，應(yīng)及時采用書面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書面協(xié)議。本合同變更或解除之后，借款方已占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

本合同一式三份，貸款方、借款方、保證方各執(zhí)一份。

貸款方：(簽字)電話號碼：

借款方：(簽字)電話號碼：

保證方：(簽字)電話號碼：

第四篇：最新民間借貸合同范本（貸款方）

最新民間借貸合同范本（貸款方）

貸款方： 借款方： 保證人：

借款方為進(jìn)行生產(chǎn)（或經(jīng)營活動），向貸款方申請借款，并聘請 作為保證人，經(jīng)雙方協(xié)商，特訂立本合同，以便共同遵守。

第一條：本貸款為借貸雙方和保證人共同協(xié)商的民間貸款；

第二條：本貸款用于借款方的個人經(jīng)營活動；

第三條：借款金額為人民幣（大寫）萬元整。

第四條：借款利率為 利息，即月利率為 %，年利率 %；

第五條：借款期限為壹年（二〇一三年 月 日至二〇一三年 月 日），逾期按月利率 %計算；

第六條：還款方式為到期本息一次結(jié)清。即二〇一四年 月 日借款方一次性還給貸款方本息 共計 人 民幣（大寫）萬元整；

第七條：保證條款

1、借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得用借款進(jìn)行違法活動。

2、借款方必須按照合同規(guī)定的期限還本付息。

3、借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務(wù)活動、物資庫存等情況。

4、保證人擔(dān)保有向借貸雙方追償?shù)臋?quán)利，借貸雙方有義務(wù)對保證人進(jìn)行償還。

第八條：違約責(zé)任

1、借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并按 利息加收罰息。

2、貸款方中途不得收要本息，如違約應(yīng)與加收借款方的罰息相同計算。

第九條：解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意向人民法院起訴。

第十條：任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人一方要求變更或解除本借款合同時，應(yīng)及時采用書面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書面協(xié)議。本合同變更或解除之后，借款方已占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

本合同一式三份，貸款方、借款方、保證方各執(zhí)一份。

貸款方：（簽字）電話號碼：

借款方：（簽字）電話號碼：

保證方：（簽字）電話號碼：

第五篇：最新民間借貸合同范本貸款方

借貸合同

貸款方：

借款方：

借款方為進(jìn)行生產(chǎn)(或經(jīng)營活動)，向貸款方申請借款，經(jīng)雙方協(xié)商，特訂立本合同，以便共同遵守。

第一條：本貸款為借貸雙方和共同協(xié)商的民間貸款；

第二條：本貸款用于借款方的個人經(jīng)營活動；

第三條：借款金額為人民幣(大寫)元整。

第四條：即月利率為1分。

第五條：借款期限為壹年（年月日至年月日），逾期按月利率%計算；

第六條：還款方式為到期本金利息一次性結(jié)清。即年月日借款方一次性還給貸款方本息 共計人 民 幣（大寫）元整；

第七條：保證條款

1、借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得用借款進(jìn)行違法活動。

2、借款方必須按照合同規(guī)定的期限還本付息。

第八條：違約責(zé)任

1、借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并按利息的%加收罰息。

2、貸款方中途不得收要本息，如違約應(yīng)與加收借款方的罰息相同計算。

本合同一式兩份，貸款方、借款方、各執(zhí)一份。

貸款方：(簽字)電話號碼：

借款方：(簽字)電話號碼：