第一篇：反洗錢(qián)法十周年征文四篇

反洗錢(qián)法十周年征文一

隨著國(guó)際社會(huì)對(duì)恐怖融資打擊的強(qiáng)化和國(guó)內(nèi)洗錢(qián)活動(dòng)的不斷猖獗，我國(guó)重視和加快了反洗錢(qián)的法制建設(shè)。繼1990年12月28日全國(guó)人大常委會(huì)頒布《關(guān)于禁毒的決定》，在其第4條首次將洗錢(qián)活動(dòng)規(guī)定為犯罪后，1997年修訂的新《刑法》第191條又明確增設(shè)了洗錢(qián)罪，并于20xx年12月29日《中華人民共和國(guó)刑法修正案(三)》第7條對(duì)刑法第191條進(jìn)行了修改，將恐怖活動(dòng)犯罪增列為洗錢(qián)罪的上游犯罪。

20xx年3月，國(guó)務(wù)院頒布了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，其從根本上否定了利用匿名賬戶進(jìn)行洗錢(qián)的合法性。此外，20xx年1月3日，中國(guó)人民銀行制定頒布了主要針對(duì)金融系統(tǒng)反洗錢(qián)的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》等三部規(guī)章(以下簡(jiǎn)稱“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”)。20xx年12月新修改的《中國(guó)人民銀行法》也增加了有關(guān)反洗錢(qián)的條款。從而，初步構(gòu)建了一個(gè)以反洗錢(qián)刑事法律為基點(diǎn)、以金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)法規(guī)為重心、其他法律法規(guī)相配套的反洗錢(qián)法律體系。然而，隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)形勢(shì)的發(fā)展，我國(guó)當(dāng)前的反洗錢(qián)立法尚存在諸多缺陷，嚴(yán)重滯后工作的需要，急需健全和完善。

一、我國(guó)當(dāng)前反洗錢(qián)立法存在的主要問(wèn)題

總體而言，我國(guó)的反洗錢(qián)立法尚處于起步階段，體系不夠完善，只是初步形成了一個(gè)由刑事立法、有關(guān)金融法律、行政法規(guī)和規(guī)章構(gòu)成的反洗錢(qián)法律框架，與國(guó)際反洗錢(qián)立法相比，還存在一定差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1、刑事立法中有關(guān)洗錢(qián)犯罪的規(guī)定仍不完善。

盡管《刑法》經(jīng)1997年、20xx年兩次修訂，在其第191條增加了洗錢(qián)罪及相關(guān)規(guī)定，但我國(guó)反洗錢(qián)刑事立法依然存在一些問(wèn)題：一是對(duì)反洗錢(qián)的規(guī)定比較原則，沒(méi)有對(duì)洗錢(qián)犯罪的界定、具體行為方式、嚴(yán)重程度以及具體量刑給予明確規(guī)定和實(shí)施細(xì)則，導(dǎo)致實(shí)踐中操作性不強(qiáng);二是對(duì)于洗錢(qián)犯罪的上游犯罪，該條規(guī)定僅適用于毒品、黑社會(huì)性質(zhì)組織、恐怖活動(dòng)和走私四種犯罪，外延過(guò)窄。而當(dāng)今國(guó)際上的有關(guān)立法大都把洗錢(qián)罪的上游犯罪擴(kuò)大到了所有嚴(yán)重犯罪。聯(lián)合國(guó)反腐敗公約等國(guó)際公約也要求將腐敗犯罪和其他嚴(yán)重犯罪列為洗錢(qián)罪的上游犯罪。[②]實(shí)際上，洗錢(qián)犯罪已經(jīng)從過(guò)去僅與毒品犯罪等少數(shù)犯罪有關(guān)，發(fā)展到與所有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)收益的犯罪有關(guān)。對(duì)上游犯罪范圍規(guī)定過(guò)窄，直接影響洗錢(qián)犯罪對(duì)象的范圍，不利于預(yù)防和打擊洗錢(qián)活動(dòng)，尤其是在我國(guó)貪污腐敗、詐騙和透漏稅現(xiàn)象十分嚴(yán)重的情況下，對(duì)其犯罪所得的清洗不納入洗錢(qián)罪打擊范圍之內(nèi)，無(wú)疑極大地縱容了洗錢(qián)活動(dòng)的猖獗;三是在洗錢(qián)罪的主客觀構(gòu)成要件上，規(guī)定的范圍也

較窄。在主觀方面的構(gòu)成要件上，新刑法第191條規(guī)定：行為人必須“明知是毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益”而協(xié)助洗錢(qián)的，這里“明知”的范圍顯然過(guò)小，一方面給公訴活動(dòng)增加了困難，檢察機(jī)關(guān)很難證明;另一方面，也讓很多本應(yīng)該因其重大過(guò)失而負(fù)有責(zé)任的人逃脫法律責(zé)任，不利于促使反洗錢(qián)工作人員和社會(huì)公眾對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)的警覺(jué)性和危害性的重視。[③]在洗錢(qián)罪的客觀方面，按新刑法第191條規(guī)定，僅為行為人實(shí)施了掩飾、隱瞞上游的四種犯罪的違法所得及其產(chǎn)生收益的來(lái)源和性質(zhì)的行為，而國(guó)外的立法，如美國(guó)，已將掩飾、隱瞞犯罪收益的性質(zhì)、來(lái)源以及所在地、所有權(quán)或控制權(quán)的行為皆規(guī)定為犯罪。[④]

2、缺乏專門(mén)的反洗錢(qián)法。

反洗錢(qián)防范、監(jiān)控工作涉及到諸多部門(mén)和行業(yè)。但目前，就反洗錢(qián)作出系統(tǒng)規(guī)定的規(guī)范性文件主要是人民銀行制定的專門(mén)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”，但由于“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”只是屬于部門(mén)規(guī)章，法律層次較低，使得反洗錢(qián)的工作只能局限在金融業(yè)主要是銀行業(yè)開(kāi)展，證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及其他洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的反洗錢(qián)工作目前還無(wú)法依法開(kāi)展。反洗錢(qián)是一項(xiàng)系統(tǒng)的社會(huì)工程，不僅是金融業(yè)應(yīng)該承擔(dān)的一項(xiàng)社會(huì)責(zé)任，也需要反洗錢(qián)各相關(guān)部門(mén)和行業(yè)如公安、稅務(wù)、工商、海關(guān)、財(cái)政等執(zhí)法部門(mén)和證券、保險(xiǎn)甚至零售、珠寶等行業(yè)的共同協(xié)作和參與。《中國(guó)人民銀行法》和人民銀行“三定”方案雖然賦予了人民銀行協(xié)調(diào)國(guó)家反洗錢(qián)工作，指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢(qián)工作的職責(zé)，但至今仍沒(méi)有一部專門(mén)的法律對(duì)人民銀行承擔(dān)反洗錢(qián)的具體職責(zé)、相關(guān)執(zhí)法部門(mén)的反洗錢(qián)職責(zé)及金融機(jī)構(gòu)和其他行業(yè)應(yīng)履行的反洗錢(qián)義務(wù)作出明確規(guī)定，也沒(méi)有對(duì)反洗錢(qián)監(jiān)督管理的措施和法律責(zé)任予以明確。法律的缺失導(dǎo)致實(shí)踐中對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)的打擊很難形成合力，也缺乏有威嚇力的打擊手段。有效打擊洗錢(qián)活動(dòng)必須要有專門(mén)的法律保障，國(guó)際國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)形勢(shì)的發(fā)展也要求我們必須盡快頒布反洗錢(qián)法，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)工作和開(kāi)展國(guó)際合作的實(shí)際需求。

3、反洗錢(qián)行業(yè)規(guī)則也有待完善。

一是反洗錢(qián)的“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”缺乏可操作性，表現(xiàn)為：由于不要求分支機(jī)構(gòu)設(shè)立獨(dú)立的反洗錢(qián)崗位，實(shí)踐中反洗錢(qián)崗位與業(yè)務(wù)操作崗位混同，由于目前商業(yè)銀行的反洗錢(qián)意識(shí)基本上還比較薄弱，對(duì)反洗錢(qián)的重要性和危害性認(rèn)識(shí)不足，實(shí)際上使得反洗錢(qián)崗位形同虛設(shè)，崗位責(zé)任制無(wú)法真正落實(shí)到位;對(duì)反洗錢(qián)內(nèi)控制度建設(shè)的內(nèi)容規(guī)定比較粗糙、原則，實(shí)踐中使得基層人民銀行不知要求做什么，商業(yè)銀行也不知怎么做;交易報(bào)告上，大額交易報(bào)告由于系統(tǒng)遲遲未建實(shí)際上流于書(shū)面要求，即使要求補(bǔ)報(bào)也很難保證其正確性;由于沒(méi)有技術(shù)支持，加之可疑支付交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)比較原則，可疑報(bào)告完全依賴于臨柜人員的柜面審查，缺失對(duì)客戶經(jīng)理的要求，導(dǎo)致報(bào)告的可疑的大多不可疑，基本上是出于應(yīng)付;沒(méi)有對(duì)電子化支付方式、通存通兌等新情況下的反洗錢(qián)要求作出明確有針對(duì)性的規(guī)定，為洗錢(qián)活動(dòng)留下了空間;另外，“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”賦予人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)違反反洗錢(qián)規(guī)定的處罰力度也不夠，限期改正，由于大額和可疑支付交易報(bào)告要求其時(shí)效性，如何改正?而處罰手段少、罰款數(shù)額太低，也無(wú)法促使違法金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢(qián)工作真正引起重視。

二是相關(guān)的反洗錢(qián)制度和行業(yè)規(guī)則也不夠系統(tǒng)和完整。為加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)管理，監(jiān)督資金收付行為，規(guī)范金融秩序，我國(guó)政府和有關(guān)部門(mén)如財(cái)政部、人民銀行和國(guó)家外匯管理局等制定了一些客觀上有助于防止洗錢(qián)活動(dòng)的相關(guān)制度和行業(yè)規(guī)章，如《現(xiàn)金管理暫行條例》、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算辦法》、《人民幣單位存款管理規(guī)定》、《大額現(xiàn)金支付登記備案規(guī)定》以及《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等。但問(wèn)題是，一方面這些規(guī)定并不是專門(mén)針對(duì)洗錢(qián)的，已經(jīng)不能滿足反洗錢(qián)斗爭(zhēng)的實(shí)際需要，如：這些規(guī)定沒(méi)有要求銀行對(duì)客戶繳存現(xiàn)金的來(lái)源進(jìn)行嚴(yán)格審查，導(dǎo)致反洗錢(qián)工作中在對(duì)可疑支付交易信息的分析上無(wú)法判斷資金來(lái)源的正當(dāng)性和合法性，而實(shí)際工作中，在我國(guó)通過(guò)現(xiàn)金進(jìn)行洗錢(qián)是一大特點(diǎn);另一方面，由于目前金融等有關(guān)系統(tǒng)

并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到反洗錢(qián)的必要性和重要性，且由于大量無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的存在，導(dǎo)致這些規(guī)定本身也沒(méi)有得到很好執(zhí)行，而往往被洗錢(qián)者鉆了空子。

三是行業(yè)規(guī)則與有關(guān)法律制度之間以及行業(yè)規(guī)則之間也存在矛盾，需要完善和銜接。目前突出的一個(gè)問(wèn)題是，反洗錢(qián)的部門(mén)規(guī)定與《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)[⑤]中有關(guān)為客戶保密的條款相沖突，金融機(jī)構(gòu)往往借口法律規(guī)定的保密義務(wù)而消極對(duì)待反洗錢(qián)的信息報(bào)告義務(wù)。在對(duì)違反反洗錢(qián)規(guī)定的處罰上，“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”的規(guī)定與《中國(guó)人民銀行法》的規(guī)定也相去甚遠(yuǎn)?！耙粋€(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”規(guī)定的處罰一般需要先責(zé)令限期改正，給予警告，逾期不改正的，才可以處以 3萬(wàn)元以下罰款;而《中國(guó)人民銀行法》則規(guī)定，只要違反反洗錢(qián)規(guī)定，有關(guān)法律、行政法規(guī)未作處罰規(guī)定的，人民銀行即可區(qū)別不同情形給予警告和五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下罰款?！耙粋€(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”是專門(mén)調(diào)整金融業(yè)反洗錢(qián)的部門(mén)規(guī)章，而《中國(guó)人民銀行法》是金融業(yè)的基本法，然如適用《中國(guó)人民銀行法》又未免過(guò)苛，適用“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”又未免過(guò)輕，導(dǎo)致實(shí)踐中二者難以銜接。在客戶的身份確認(rèn)上，《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》要求個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶時(shí)必須使用其法定身份證件上的姓名，而《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中則仍允許有無(wú)記名存單的存在[⑥];此外，在賬戶資料的保管期限上，《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》與《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》也不同。

二、建立健全反洗錢(qián)法律制度

1、完善反洗錢(qián)刑事立法。

一是要在《刑法》中明確對(duì)洗錢(qián)罪的概念進(jìn)行界定，在犯罪的主觀要件上，應(yīng)借鑒國(guó)外有關(guān)國(guó)家立法，將“明知”改為“應(yīng)知”，或者直接改為“明知或懷疑”，應(yīng)明確除了主觀上有洗錢(qián)目的外，知情而不履行反洗錢(qián)法定職責(zé)的行為也構(gòu)成為犯罪，增強(qiáng)相關(guān)人員和社會(huì)公眾的反洗錢(qián)法律意識(shí);在犯罪的客觀要件上，應(yīng)拓展犯罪行為的范圍，至少應(yīng)將掩飾、隱瞞犯罪人或嚴(yán)重犯罪所獲收益的行為納入到洗錢(qián)罪打擊之列。二是應(yīng)適時(shí)擴(kuò)大洗錢(qián)罪上游犯罪的范圍，與有關(guān)國(guó)際條約相銜接，使清洗任何嚴(yán)重犯罪收益的行為都構(gòu)成洗錢(qián)犯罪;同時(shí)，鑒于我國(guó)目前貪污腐敗、詐騙和偷、逃稅侵吞國(guó)有資產(chǎn)的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，應(yīng)將通過(guò)貪污、受賄、詐騙、偷逃稅所得臟錢(qián)合法化的行為都規(guī)定構(gòu)成洗錢(qián)罪，以有效阻止日益嚴(yán)重的貪污受賄、詐騙和偷逃稅洗錢(qián)行為。

2、盡快制訂頒布專門(mén)的反洗錢(qián)法。

目前金融系統(tǒng)反洗錢(qián)主要依據(jù)的“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”，其法律效力和適用范圍明顯不夠。因此，必須盡快制訂出臺(tái)專門(mén)調(diào)整規(guī)制洗錢(qián)活動(dòng)的反洗錢(qián)法。鑒于當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)斗爭(zhēng)需要，國(guó)家立法機(jī)關(guān)也意識(shí)到出臺(tái)反洗錢(qián)法的重要性和緊迫性，全國(guó)人大常委會(huì)已將反洗錢(qián)法的制訂納入到五年立法規(guī)劃并優(yōu)先予以考慮。目前，反洗錢(qián)法也正在緊張制訂之中。專門(mén)的反洗錢(qián)法不但可以為洗錢(qián)犯罪的打擊、懲處提供有效的法律武器，也能夠?qū)ο村X(qián)犯罪的預(yù)防起到重要作用。在具體內(nèi)容上，將來(lái)的反洗錢(qián)法一方面應(yīng)將其調(diào)整范圍由目前局限的金融業(yè)主要是銀行業(yè)擴(kuò)大到證券、保險(xiǎn)以及珠寶、建筑、零售等洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，甚至?xí)?jì)師、律師、審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估等中介行業(yè);另一方面，應(yīng)明確規(guī)定反洗錢(qián)主管機(jī)關(guān)人民銀行和其他執(zhí)法部門(mén)在反洗錢(qián)工作中的具體職責(zé)和分工，并就金融機(jī)構(gòu)和其他高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)承擔(dān)的反洗錢(qián)法律義務(wù)和應(yīng)遵循的原則作出明確規(guī)定，同時(shí)應(yīng)明確反洗錢(qián)各部門(mén)間協(xié)調(diào)機(jī)制，賦予反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)執(zhí)法部門(mén)足夠的監(jiān)督管理措施和懲處手段，以有效打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng)。

3、制定、完善反洗錢(qián)相關(guān)法律制度和行業(yè)規(guī)則。

一是要完善金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的《一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法》，使其更具有操作性。應(yīng)進(jìn)一步明確細(xì)化大額和可疑支付交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，使得金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作人員在開(kāi)展不同類別業(yè)務(wù)時(shí)都能得到有所指導(dǎo);對(duì)反洗錢(qián)內(nèi)控制度的內(nèi)容也應(yīng)該予以細(xì)化明晰，制定通用的、較原則的反洗錢(qián)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系標(biāo)準(zhǔn)，并要求各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)本系統(tǒng)的實(shí)際制定具體的實(shí)施細(xì)則指導(dǎo)本系統(tǒng)反洗錢(qián)工作;明確客戶盡職調(diào)查的對(duì)象、范圍、程度，尤其要明確對(duì)從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)人員和政治人物的特別盡職調(diào)查義務(wù)，要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理在盡職調(diào)查中的作用;應(yīng)補(bǔ)充有關(guān)電子化支付方式、通存通兌等新情況下的反洗錢(qián)工作要求和內(nèi)容;修改有關(guān)反洗錢(qián)的罰則，使得金融機(jī)構(gòu)違反反洗錢(qián)規(guī)定應(yīng)承擔(dān)相適應(yīng)的法律責(zé)任，促使其重視反洗錢(qián)工作。

二是要完善反洗錢(qián)相關(guān)法律制度和行業(yè)規(guī)則。反洗錢(qián)不是單一的某一項(xiàng)業(yè)務(wù)管理，而是涉及到金融和其他行業(yè)的各種不同業(yè)務(wù)，因此，應(yīng)逐步完善防止洗錢(qián)活動(dòng)的相關(guān)制度和行業(yè)規(guī)章?？刂葡村X(qián)迫切需要限制銀行保密的范圍，除在專門(mén)的反洗錢(qián)法中應(yīng)明確金融機(jī)構(gòu)的大額和可疑支付交易信息報(bào)告義務(wù)外，還應(yīng)該在金融法的基本法《中國(guó)人民銀行法》中作出明確規(guī)定;要盡快修訂《現(xiàn)金管理暫行條例》等有關(guān)現(xiàn)金管理的規(guī)定，要求銀行加強(qiáng)對(duì)客戶現(xiàn)金繳存尤其是大額現(xiàn)金繳存來(lái)源的審查和報(bào)告制度;完善有關(guān)賬戶管理和結(jié)算的規(guī)定，建立實(shí)時(shí)賬戶管理系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)賬戶的違規(guī)提現(xiàn)和違規(guī)轉(zhuǎn)賬等行為實(shí)行實(shí)時(shí)預(yù)警;同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的管理，修改《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中的有關(guān)無(wú)記名存單的規(guī)定，避免與《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》的沖突。

三是要修訂有關(guān)行業(yè)規(guī)則，解決法律規(guī)定和行業(yè)規(guī)定的沖突。目前主要是要盡快修改“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”中對(duì)違反反洗錢(qián)有關(guān)規(guī)定的罰則，強(qiáng)化處罰力度，完善反洗錢(qián)工作手段。

反洗錢(qián)法十周年征文二

隨著當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展、科技不斷的進(jìn)步，洗錢(qián)犯罪種類與洗錢(qián)隱蔽多樣化，作為郵政儲(chǔ)蓄銀行的我們戰(zhàn)斗在金融機(jī)構(gòu)第一線，有責(zé)任對(duì)反洗錢(qián)工作高度重視，應(yīng)積極學(xué)習(xí)《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》等各種法律法規(guī)，杜絕一切洗錢(qián)犯罪有機(jī)可乘。結(jié)合戰(zhàn)斗在郵政儲(chǔ)蓄銀行一線實(shí)際情況，開(kāi)展有效的反洗錢(qián)工作，進(jìn)行探討與匯報(bào)。

一、反洗錢(qián)對(duì)社會(huì)的危害及反洗錢(qián)的概念

由于郵政儲(chǔ)蓄銀行剛成立不久，針對(duì)反洗錢(qián)工作還模糊不清。首先，要清楚洗錢(qián)是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，不僅破壞經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的公平公正原則，破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序競(jìng)爭(zhēng)，損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和正常運(yùn)行，威脅金融體系的安全穩(wěn)定，而且洗錢(qián)活動(dòng)與販毒、走私、恐怖活動(dòng)、貪污腐敗和偷稅漏稅等嚴(yán)重刑事犯罪相聯(lián)系。還對(duì)一個(gè)國(guó)家的政治穩(wěn)定、社會(huì)安定、經(jīng)濟(jì)安全以及國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)體系的安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅其次，我們要了解什么是反洗錢(qián)?反洗錢(qián)是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢(qián)活動(dòng)，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。然后，為維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)社會(huì)公正和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打擊腐敗等經(jīng)濟(jì)犯罪。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行主要業(yè)務(wù)與反洗錢(qián)工作存在的問(wèn)題

目前郵政儲(chǔ)蓄銀行主要業(yè)務(wù)有:整存整取、零存整取、活期儲(chǔ)蓄、定活兩便、存本取息、個(gè)人通知存款，其中，活期儲(chǔ)蓄全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，通存通兌。郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)。包括代發(fā)工資、養(yǎng)老金:代理保險(xiǎn)、國(guó)債、基金銷售;代收費(fèi)業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄借記卡。具有存款、取款、轉(zhuǎn)帳、借記功能，可在全國(guó)各家商業(yè)銀行ATM機(jī)上進(jìn)行交易。郵政匯兌業(yè)務(wù);可實(shí)現(xiàn)異地同業(yè)資金匯兌。

郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢(qián)存在問(wèn)題：

(一)郵政儲(chǔ)蓄銀行剛成立不久，人員受限制，而《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》第九條規(guī)定:“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門(mén)的反洗錢(qián)工作機(jī)構(gòu)或者指定其內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作，并且配備必要的管理人員和技術(shù)人員，”由于人手更加緊張，郵政儲(chǔ)蓄銀行就無(wú)法成立專職的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)，也無(wú)法將反洗錢(qián)職責(zé)分解到各職能部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)，加之反洗錢(qián)管理人員、經(jīng)辦人員都是兼職，在原有的工作沒(méi)減少的情況又增加了不少的工作量，形成顧了一頭顧不了另一頭的局面，因此反洗錢(qián)工作有些力不從心，監(jiān)控不到位。對(duì)反洗錢(qián)工作難以有效控制。

(二)目前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了業(yè)務(wù)發(fā)展各家銀行都在大力搶奪客戶資源，而洗錢(qián)的客戶一般都有大量的資金交易，銀行原則上是不會(huì)拒絕這樣客戶開(kāi)戶的，還有一些銀行在一線營(yíng)銷時(shí)就沒(méi)有一點(diǎn)反洗錢(qián)意識(shí)，也就不可能對(duì)客戶“刨根問(wèn)底”式的詢問(wèn)、調(diào)查了。而作為郵政儲(chǔ)蓄銀行一線臨柜人員可能是與洗錢(qián)犯罪等違法犯罪分子首要接觸的對(duì)象，因此我們一線臨柜人員對(duì)反洗錢(qián)職責(zé)的程度以及預(yù)防和控制反洗錢(qián)活動(dòng)極為重要。而我們郵政儲(chǔ)蓄銀行的一線臨柜人員無(wú)反洗錢(qián)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)也不足，像開(kāi)立假賬戶現(xiàn)象，用假身份證開(kāi)立賬戶、以他人身份證開(kāi)立賬戶、用親

屬用子女姓名開(kāi)立匿名賬戶的;還有我們上級(jí)相關(guān)部門(mén)不重視，對(duì)反洗錢(qián)培訓(xùn)的力度也不夠，培訓(xùn)出于形式，走過(guò)場(chǎng)，從而造成一線臨柜人員無(wú)法很好的甄別哪個(gè)客戶、哪個(gè)客戶的帳戶存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，執(zhí)行反洗錢(qián)的工作效果也就不佳。

(三)反洗錢(qián)意識(shí)薄弱;由于對(duì)反洗錢(qián)重視不夠，認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致像大額支取或頻繁轉(zhuǎn)賬風(fēng)險(xiǎn)，在帳戶內(nèi)進(jìn)行大金額轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出，短時(shí)間內(nèi)賬戶資金頻繁進(jìn)出的，大金額存取款，大金額存，小金額取，以達(dá)到化整為零的目的，還有長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶突然激活，異地進(jìn)行交易等形式從事洗錢(qián)活動(dòng)的就沒(méi)有引起臨柜人員的警惕。

三、加大人民群眾力量宣傳反洗錢(qián)力度、優(yōu)化反洗錢(qián)工作環(huán)境，提高郵政儲(chǔ)蓄銀行員工反洗錢(qián)的工作意識(shí)

在日常工作中如有銀行工作人員和一個(gè)對(duì)金融知識(shí)不了解的客戶突然在大談反洗錢(qián)理論，顯然客戶是難以接受的。因?yàn)榭蛻羲畹沫h(huán)境中沒(méi)有普及反洗錢(qián)知識(shí)的活動(dòng)，并且從小學(xué)到大學(xué)日常的教育中，也沒(méi)有反洗錢(qián)知識(shí)的學(xué)習(xí)。況且我行在人流量大的地點(diǎn)、居民居住比較集中的地方、學(xué)校等地方用宣傳單、橫幅、大海報(bào)等積極向群眾宣傳過(guò)，效果都不是很好，所以反洗錢(qián)是我們每一個(gè)人的責(zé)任。為了反洗錢(qián)工作的順利進(jìn)行，銀行必須重視反洗錢(qián)知識(shí)的普及和宣傳工作。

反洗錢(qián)宣傳的重點(diǎn)應(yīng)從人民群眾的角度出發(fā)，洗錢(qián)是侵占國(guó)家公共財(cái)物和個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)、危害社會(huì)的公害，銀行需要人民群眾的配合才能把反洗錢(qián)工作做好，才能保證人民群眾的利益。宣傳方式以區(qū)域?yàn)閱挝唬粋€(gè)區(qū)域內(nèi)的幾家銀行一起合作進(jìn)行反洗錢(qián)宣傳，這種合作宣傳的方式不但可以降低宣傳的成本，銀行間還可以進(jìn)行反洗錢(qián)工作的經(jīng)驗(yàn)交流。同時(shí)，因?yàn)楣矙C(jī)關(guān)、法院、工商局等政府機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)方面經(jīng)常需要銀行配合，那么銀行也可以和政府機(jī)構(gòu)合作宣傳，組織這樣的宣傳活動(dòng)對(duì)洗錢(qián)的犯罪分子具有很大的威懾力。宣傳內(nèi)容可以以圖片展示、幻燈片展示、紀(jì)錄片展示等等。同時(shí)也可以在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)傳單。通過(guò)這樣貼近人們生活的宣傳，達(dá)到的效果是比較好的，人民群眾在了解反洗錢(qián)的法律法規(guī)之后，會(huì)理解銀行的反洗錢(qián)工作。

為了提高反洗錢(qián)工作在郵政儲(chǔ)蓄銀行有效執(zhí)行，也要從最基本的根本做起:

(一)加強(qiáng)一線臨柜人員反洗錢(qián)的培訓(xùn)、工作意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制制度，凡開(kāi)立結(jié)算賬戶客戶都要進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，有效證件的識(shí)別，杜絕客戶資料不全、不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不合規(guī)。針對(duì)證件有誤的證件需登記并上報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)。

(二)加強(qiáng)帳戶管理力度，凡洗錢(qián)客戶一般都有大量現(xiàn)金與賬戶交易，一線臨柜人員針對(duì)大額支取現(xiàn)金或頻繁轉(zhuǎn)賬交易的應(yīng)引起高度視警惕，對(duì)于相關(guān)可疑的客戶帳戶要報(bào)告相關(guān)部門(mén)。

(三)加強(qiáng)監(jiān)督檢查管理，成立反洗錢(qián)相關(guān)部門(mén)，責(zé)任明確到人。落實(shí)大額支付交易、可疑交易的采集、甄別、分析、上報(bào)等工作，并且要督促一線臨柜人員對(duì)假證件開(kāi)戶、大額支付、可疑支付交易等相關(guān)的登記。

反洗錢(qián)法十周年征文三

隨著銀行業(yè)反洗錢(qián)力度的不斷加大，利用銀行系統(tǒng)洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，洗錢(qián)者于是開(kāi)始將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為其新的洗錢(qián)工具。保險(xiǎn)業(yè)錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系及保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的不斷深化演變，客觀上導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)面臨更大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。隨著反洗錢(qián)工作范圍從銀行業(yè)、證券業(yè)向整個(gè)金融業(yè)全面擴(kuò)張的開(kāi)始，保險(xiǎn)業(yè)作為重要組成部分，亦是洗錢(qián)頻發(fā)的高危地帶。洗錢(qián)領(lǐng)域逐漸向保險(xiǎn)業(yè)延伸，保險(xiǎn)洗錢(qián)手段趨向多樣化、隱蔽化、專業(yè)化，保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，防范并打擊保險(xiǎn)洗錢(qián)成為目前金融業(yè)反洗錢(qián)的重點(diǎn)之一。同時(shí)，相對(duì)其他金融領(lǐng)域，由于保險(xiǎn)本身的行業(yè)特征以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，即除投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人外，還涉及保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等中介機(jī)構(gòu)。以上種種方面勢(shì)必導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)手段更多、更隱蔽。隨著《反洗錢(qián)法》的出臺(tái)，商業(yè)保險(xiǎn)反洗錢(qián)機(jī)制不斷完善，但仍存在缺陷。要有效地遏制保險(xiǎn)洗錢(qián)，就必須進(jìn)一步加強(qiáng)法律法規(guī)和制度建設(shè)，對(duì)金融保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行全方位的監(jiān)控，全面圍剿保險(xiǎn)洗錢(qián)活動(dòng)。針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)管理者及從業(yè)者如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)，值得思考和研究。

一、我國(guó)洗錢(qián)的概念

所謂洗錢(qián)，是指將犯罪所得及其收益通過(guò)交易、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換等各種方式加以合法化，以逃避法律制裁的行為。人民銀行2003年頒布的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》將通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的洗錢(qián)行為所涉及的“黑錢(qián)”范圍擴(kuò)大，包含了貪污、賄賂、詐騙、逃稅、侵占國(guó)有資產(chǎn)和其他犯罪的違法所得及其收益，其實(shí)質(zhì)是擴(kuò)展了通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的洗錢(qián)行為的上游犯罪。洗錢(qián)活動(dòng)不僅使違法所得合法化，而且還扭曲正常的經(jīng)濟(jì)和金融秩序，損害金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信，腐蝕公眾道德。作為現(xiàn)代社會(huì)資金融通的主渠道，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融系統(tǒng)是洗錢(qián)的易發(fā)、高危領(lǐng)域。隨著銀行監(jiān)管制度的不斷嚴(yán)格和完善，越來(lái)越多的犯罪分子將黑手伸入保險(xiǎn)行業(yè)，利用商業(yè)保險(xiǎn)反洗錢(qián)機(jī)制的缺陷逐步向保險(xiǎn)行業(yè)滲透。因此，在保險(xiǎn)業(yè)中做好反洗錢(qián)工作已刻不容緩。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)的現(xiàn)狀

目前，利用保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)在我國(guó)尚無(wú)法律上的明確界定，理論界一般將其概括為投保人利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使非法收益合法化，或者以將集體的、國(guó)家的公款轉(zhuǎn)入單位 “小金庫(kù)”化為個(gè)人私款或逃避納稅為目的的行為。目前在我國(guó)利用保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)的主要方式以后者為主，總體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1、現(xiàn)金退保

具體而言就是企業(yè)先以單位的名義用支票購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單，將巨額資金分散到幾十個(gè)甚至上百個(gè)員工名義下進(jìn)行投保。一般情況下普通員工對(duì)此一無(wú)所知。錢(qián)到保險(xiǎn)公司賬后，時(shí)間長(zhǎng)短不一，投保企業(yè)就按約定退保，保險(xiǎn)公司扣除手續(xù)費(fèi)后，以現(xiàn)金的形式將錢(qián)打回到企業(yè)指定的個(gè)人賬戶上。中小型壽險(xiǎn)公司甚至連手續(xù)費(fèi)都不收，只要求企業(yè)的保費(fèi)在自己的賬上留存一個(gè)月或更長(zhǎng)的時(shí)間，然后以現(xiàn)金的方式返還到企業(yè)個(gè)人賬戶上。如此，保險(xiǎn)公司能獲得短期融資而省去同業(yè)拆借的利息。

2、利用團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢(qián)

在團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投保人通過(guò)長(zhǎng)險(xiǎn)短做、夏交即領(lǐng)、團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做等不正常的投保、退保方式，將公款轉(zhuǎn)入單位“小金庫(kù)”化為個(gè)人私款或逃避納稅的行為是洗錢(qián)行為的重要渠道。按照多數(shù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，團(tuán)體保險(xiǎn)退保是有時(shí)間限制的，例如只能投保三年后才能退保，但是，由于團(tuán)體保險(xiǎn)的“單子”都比較大，面對(duì)高額保費(fèi)的誘惑，對(duì)于經(jīng)營(yíng)壓力巨大的保險(xiǎn)公司而言，這些規(guī)定逐漸被掏空，不但何時(shí)退?？梢陨塘?，甚至退?？鄢馁M(fèi)用比例也可以協(xié)商。在這里，保險(xiǎn)已經(jīng)失去了為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的最基本職能，而成為當(dāng)事人取得各自不正當(dāng)利益的工具。同時(shí)，投保企業(yè)可以通過(guò)這種方式利用較低的成本達(dá)到逃避企業(yè)所得稅的目的。這種情況的團(tuán)單，一般采用上年末投保而新年伊始退保的方式，這也是為什么每年年初團(tuán)險(xiǎn)退保量劇增的原因。除團(tuán)險(xiǎn)、騙保手法外，保險(xiǎn)洗錢(qián)通用的手法還包括地下保單洗錢(qián)、猶豫期退保洗錢(qián)以及保險(xiǎn)欺詐、長(zhǎng)險(xiǎn)短做、躉繳即領(lǐng)、違規(guī)退費(fèi)等，此外，隱匿真實(shí)身份、虛報(bào)個(gè)人材料亦是常用的洗錢(qián)方式。還有利用人壽保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行保單貸款，洗錢(qián)者在購(gòu)買(mǎi)了高額的人壽保險(xiǎn)之后以抵押貸款的形式提取現(xiàn)金，然后讓保單自動(dòng)失效。

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)洗錢(qián)

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)洗錢(qián)的主要方式有保險(xiǎn)欺詐、理賠欺詐和現(xiàn)金交易等。突出表現(xiàn)為退保和保費(fèi)支付的時(shí)候，保險(xiǎn)公司應(yīng)客戶的要求不選擇銀行劃賬，而是通過(guò)現(xiàn)金支付。另一種表面上是外匯保單，實(shí)際是用人民幣來(lái)繳費(fèi)，而理賠卻是外幣。

4、用黑錢(qián)購(gòu)買(mǎi)奢侈品

比如用黑錢(qián)購(gòu)買(mǎi)豪車(chē)，然后向保險(xiǎn)公司全值投保，制造保險(xiǎn)事故要求保險(xiǎn)公司對(duì)其給予現(xiàn)金補(bǔ)償。

5、地下保單

洗錢(qián)者購(gòu)買(mǎi)地下保單，把錢(qián)打到業(yè)務(wù)員指定的國(guó)內(nèi)賬戶，然后在香港簽單，由業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)把錢(qián)從內(nèi)地轉(zhuǎn)到香港，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

6、銀行保險(xiǎn)洗錢(qián)

銀行保險(xiǎn)的核保標(biāo)準(zhǔn)較低、征詢信息較少、成交速度快、手續(xù)簡(jiǎn)便，但現(xiàn)金價(jià)值卻很高，洗錢(qián)者反而可以從銀行劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。網(wǎng)上保險(xiǎn)也是一種新型洗錢(qián)工具，根據(jù)電子簽名法規(guī)定，保單生效，投保人就可以退保變現(xiàn)，這為洗錢(qián)提供了條件。

7、行賄保單洗錢(qián)

用壽險(xiǎn)保單送禮，即由行賄者(洗錢(qián)者)進(jìn)行巨額保費(fèi)支付，受禮方退保變現(xiàn)。在企事業(yè)單位采購(gòu)團(tuán)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)虛增保費(fèi)，成交后再向有關(guān)人員贈(zèng)送大額保單，由其退保變現(xiàn)，這種屬于上游犯罪的“貪污賄賂犯罪”的洗錢(qián)行為。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作面臨的問(wèn)題

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的洗錢(qián)活動(dòng)，不但為其上游犯罪提供了資金通道和便利，助長(zhǎng)了貪污腐敗現(xiàn)象的蔓延，而且擾亂了金融、保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。在日益嚴(yán)峻的反洗錢(qián)形勢(shì)面前，保險(xiǎn)業(yè)還存在許多制度與結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題。

1、通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)行為的法律界定尚不明確

法律規(guī)定的洗錢(qián)行為最顯著的特征是資金來(lái)源為犯罪所得，最終目的是隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)。目前，保險(xiǎn)業(yè)通常所說(shuō)的洗錢(qián)行為主要包括團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢(qián)、違規(guī)退費(fèi)洗錢(qián)、利用中介機(jī)構(gòu)洗錢(qián)，其資金來(lái)源均是企事業(yè)單位的合法資金，其目的是化公為私或逃避稅收，無(wú)論在資金來(lái)源上還是其目的均與現(xiàn)有法律法規(guī)所指的洗錢(qián)行為不同，從法律角度上說(shuō)，這些行為更應(yīng)被視作貪污、受賄或挪用公款等犯罪行為，而非洗錢(qián)行為。

2、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)法律法規(guī)不健全

我國(guó)現(xiàn)行反洗錢(qián)法律法規(guī)尚未將保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)問(wèn)題囊括其中。首先是保險(xiǎn)業(yè)可能存在的洗錢(qián)行為的上游犯罪，如貪污、受賄、腐敗等未在《刑法》中加以明確;其次是沒(méi)有專門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)的部門(mén)規(guī)章，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)的概念、方式及種類也沒(méi)有明確界定;再次是保險(xiǎn)業(yè)還沒(méi)有一套完整的切實(shí)可行的反洗錢(qián)辦法，以及關(guān)于金融部門(mén)反洗錢(qián)聯(lián)席會(huì)議制度的實(shí)施辦法。

3、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)制度措施不到位

在反洗錢(qián)法律法規(guī)不健全的條件下，中國(guó)保監(jiān)會(huì)為規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，制定了一系列措施實(shí)施行業(yè)監(jiān)管。這些制度從根本上講是為了堵塞保險(xiǎn)洗錢(qián)通道，但在實(shí)施過(guò)程中，并沒(méi)有從反洗錢(qián)的角度進(jìn)行綜合規(guī)劃，使保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作仍處于自發(fā)狀態(tài)，缺乏制度安排和有效組織，保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)對(duì)策尚待完善。

四、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)建議

由保險(xiǎn)洗錢(qián)方式可以看出，洗錢(qián)者能成功的原因之一是有保險(xiǎn)公司的“幫助”，此外還存在監(jiān)管法律法規(guī)的不完善、保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)有待提高等問(wèn)題。具體建議如下。

1、形成完整的反洗錢(qián)組織體系

保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)合，做好反洗錢(qián)工作，成立專門(mén)反洗錢(qián)研究機(jī)構(gòu)，對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)中必經(jīng)之路——銀行賬戶嚴(yán)格把關(guān)，特別關(guān)注由保險(xiǎn)公司賬戶轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶的巨額資金，對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，有洗錢(qián)嫌疑的要及時(shí)上報(bào)，加強(qiáng)監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，降低反洗錢(qián)成本。

2、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

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(1)建立反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度;(2)按照規(guī)定設(shè)立反洗錢(qián)專門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作;(3)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡力確定所有要求提供服務(wù)的客戶的真正身份，保證保險(xiǎn)公司不會(huì)與未能提供身份證明的客戶進(jìn)行重要的商業(yè)交易;(4)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)具體程序，以保存內(nèi)部交易紀(jì)錄，以方便司法機(jī)關(guān)審查洗錢(qián)嫌疑人有關(guān)交易的歷史資料;(5)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定一套程序和政策，使員工能夠通過(guò)上述洗錢(qián)的征兆識(shí)別可疑交易，并及時(shí)向有關(guān)司法機(jī)關(guān)舉報(bào);(6)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理層應(yīng)確保所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)符合高度的道德標(biāo)準(zhǔn)及與之有關(guān)的金融法律法規(guī);(7)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在有關(guān)客戶資料保密的規(guī)章或合同義務(wù)容許的范圍內(nèi)，應(yīng)與司法機(jī)關(guān)充分合作;將反洗錢(qián)工作業(yè)績(jī)加入到保險(xiǎn)公司考核項(xiàng)目中，激發(fā)保險(xiǎn)公司反洗錢(qián)積極性。保監(jiān)會(huì)及相關(guān)部門(mén)可將由保險(xiǎn)公司協(xié)助查獲的部分洗錢(qián)資金作為打擊洗錢(qián)活動(dòng)的獎(jiǎng)勵(lì)給予保險(xiǎn)公司。

3、完善反洗錢(qián)法律制度

首先要從法律層面完善保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)管的法律制度，做到有法可依。其次要建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)利益補(bǔ)償和利益激勵(lì)機(jī)制，制定具體的實(shí)施細(xì)則，便于保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作的開(kāi)展。建立完善的獎(jiǎng)懲制度，出臺(tái)一系列政策重獎(jiǎng)提供保險(xiǎn)洗錢(qián)重要線索的人員，同時(shí)對(duì)合伙造假進(jìn)行洗錢(qián)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要實(shí)行嚴(yán)懲;實(shí)行收繳黑錢(qián)利益部分返還制度，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司參與反洗錢(qián)工作的積極性。隨著國(guó)際金融一體化進(jìn)程的加快，跨國(guó)洗錢(qián)犯罪活動(dòng)日益猖獗，反洗錢(qián)需要各國(guó)間相互配合，建立國(guó)際反洗錢(qián)組織，相互借鑒經(jīng)驗(yàn)，共同打擊洗錢(qián)犯罪。

4、努力提高反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)技術(shù)水平

通過(guò)構(gòu)建一套科學(xué)規(guī)范的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)信息采集平臺(tái)和分析系統(tǒng)，快速識(shí)別出各類潛在的具有洗錢(qián)特征的大額和可疑交易信息并實(shí)時(shí)發(fā)出預(yù)警，使大額和可疑交易得以迅速確認(rèn)并終止其后續(xù)交易。結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)大額和可疑保單分析系統(tǒng)，保監(jiān)會(huì)單獨(dú)建立保險(xiǎn)反洗錢(qián)信息化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，分析每筆異常交易主體的全部信息，將收集的信息進(jìn)行歸納分類，甄別與監(jiān)測(cè);同時(shí)設(shè)置明確的監(jiān)控預(yù)警指標(biāo)，為監(jiān)管部門(mén)提供跟蹤檢查線索。

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的洗錢(qián)活動(dòng)，不但為其上游犯罪提供了資金通道和便利，助長(zhǎng)了貪污腐敗現(xiàn)象的蔓延，而且擾亂了金融、保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。在日益嚴(yán)峻的反洗錢(qián)形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)還存在許多制度與結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題。反洗錢(qián)工作任重道遠(yuǎn)，保險(xiǎn)業(yè)所面臨的工作任務(wù)還十分艱巨，每個(gè)保險(xiǎn)人都應(yīng)負(fù)起自己應(yīng)有的責(zé)任，提高對(duì)反洗錢(qián)工作重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)工作的責(zé)任心和使命感，不斷開(kāi)創(chuàng)我國(guó)反洗錢(qián)工作的新局面。隨著反洗錢(qián)工作的不斷宣傳，保險(xiǎn)代理人的防備意識(shí)將會(huì)提高;另外，隨著反洗錢(qián)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)指引等立法文件的出臺(tái)，相信這些問(wèn)題都能有效解決。

反洗錢(qián)法十周年征文四

農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行全面落實(shí)“風(fēng)險(xiǎn)為本”的反洗錢(qián)工作理念，按照“強(qiáng)機(jī)制、促轉(zhuǎn)型、控風(fēng)險(xiǎn)、夯基礎(chǔ)”的工作目標(biāo)，以增強(qiáng)工作效力、效能、效果為中心，持續(xù)推進(jìn)反洗錢(qián)工作轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)了從“規(guī)則管理”向“風(fēng)險(xiǎn)管理”的轉(zhuǎn)變，反洗錢(qián)工作管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力顯著提升。

完善管理機(jī)制 奠定工作基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，將洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)防控的重要抓手，堅(jiān)持把反洗錢(qián)工作與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理同部署、同考核，明確各級(jí)行“一把手”為反洗錢(qián)第一責(zé)任人，確保反洗錢(qián)監(jiān)管政策的有效落實(shí)。建立聯(lián)席會(huì)議制度，明確各部門(mén)、各級(jí)行反洗錢(qián)工作職責(zé)定位，加大對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理的流程約束和責(zé)任分解，積極發(fā)揮各業(yè)務(wù)條線在客戶身份識(shí)別、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的基礎(chǔ)性作用，建立了職責(zé)清晰、管理有序、責(zé)任分明的反洗錢(qián)工作機(jī)制。同時(shí)，不斷加強(qiáng)反洗錢(qián)工作制度建設(shè)，農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行先后制訂了《反洗錢(qián)工作基本規(guī)范》、《反洗錢(qián)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和等級(jí)分類管理辦法》等多項(xiàng)規(guī)章制度，切實(shí)將反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控要求融入業(yè)務(wù)流程和日常管理中。

加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè) 提供可靠保障

農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行根據(jù)洗錢(qián)犯罪活動(dòng)的發(fā)展趨勢(shì)和特點(diǎn)，對(duì)“反洗錢(qián)信息管理系統(tǒng)”進(jìn)行升級(jí)改造，研究增加洗錢(qián)預(yù)警模型。目前，該系統(tǒng)有8個(gè)異常交易模型，基本涵蓋了恐怖融資、販毒、傳銷、非法集資等常見(jiàn)的洗錢(qián)犯罪活動(dòng)，使可疑交易報(bào)告的準(zhǔn)確性和針對(duì)性進(jìn)一步增強(qiáng)。同時(shí)，該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了與所有前臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接，能夠?qū)η芭_(tái)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行提取分析和實(shí)時(shí)預(yù)警，建立了可疑交易報(bào)告“系統(tǒng)提取+人工甄別”的監(jiān)測(cè)模式，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)全面覆蓋和實(shí)時(shí)分析。2012 年，上報(bào)的涉嫌洗錢(qián)重大可疑報(bào)告，為公安機(jī)關(guān)破獲特大網(wǎng)絡(luò)傳銷案提供了重要線索和證據(jù)，得到了人民銀行蘭州中心支行的通報(bào)表?yè)P(yáng)。2015年酒泉市公安部門(mén)根據(jù)該行上報(bào)的“趙某疑似毒品犯罪重點(diǎn)可疑交易報(bào)告”線索，成功破獲了趙某等人涉毒案件。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行充分利用客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類系統(tǒng)，逐步規(guī)范客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)估及分類流程，建立了系統(tǒng)初評(píng)與人工復(fù)評(píng)相結(jié)合、系統(tǒng)評(píng)級(jí)和動(dòng)態(tài)調(diào)整相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的五級(jí)分類。

創(chuàng)新工作機(jī)制 打造有力抓手

農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行不斷探索創(chuàng)新反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)方法，注重分析成果的轉(zhuǎn)化利用，建立了洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制和洗錢(qián)類型分析機(jī)制。一方面，對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的可疑交易賬戶，分析交易特征，針對(duì)不同洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，不定期向業(yè)務(wù)部門(mén)或轄屬機(jī)構(gòu)發(fā)布洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示。近年來(lái)，共發(fā)布《洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示》92份，提出嚴(yán)格開(kāi)戶準(zhǔn)入、加強(qiáng)第三方支付監(jiān)管等多項(xiàng)合規(guī)建議，有效防范了各類內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，定期開(kāi)展洗錢(qián)類型分析，收集、分析轄內(nèi)典型洗錢(qián)案例和重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，分析總結(jié)不同類型洗錢(qián)活動(dòng)交易行為和資金運(yùn)行模式特點(diǎn)，為建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型提供了有效依據(jù)。

突出宣傳培訓(xùn) 提升隊(duì)伍素質(zhì)

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行建立反洗錢(qián)宣傳培訓(xùn)長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)舉辦反洗錢(qián)人員培訓(xùn)班、開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳活動(dòng)等舉措，提升全員反洗錢(qián)履職水平，引導(dǎo)客戶自覺(jué)遵守金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定，為反洗錢(qián)法規(guī)制度的有效落實(shí)營(yíng)造了良好環(huán)境。首先，突出培訓(xùn)的層次性。針對(duì)不同層次、不同對(duì)象開(kāi)展不同內(nèi)容的培訓(xùn)，針對(duì)管理層主要進(jìn)行國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)政策規(guī)定、反洗錢(qián)國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)、金融制裁等內(nèi)容的解讀培訓(xùn);針對(duì)一線反洗錢(qián)人員更側(cè)重于識(shí)別客戶身份識(shí)別和可疑交易分析甄別技巧的講解。其次，突出培訓(xùn)工作的持續(xù)性。定期開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳培訓(xùn)，2012年至今，轄內(nèi)各級(jí)行通過(guò)集中講座、召開(kāi)運(yùn)營(yíng)主管例會(huì)等多種形式舉辦反洗錢(qián)培訓(xùn)306 次，累計(jì)培訓(xùn)人員5647人次。第三，突出宣傳方式的多樣性。農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，采取集中宣傳、微信答題、有獎(jiǎng)?wù)魑?、制作反洗錢(qián)標(biāo)語(yǔ)、發(fā)放反洗錢(qián)宣傳折頁(yè)等方式向廣大群眾宣傳洗錢(qián)活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，提高社會(huì)公眾的自我防范意識(shí)和能力。

第二篇：反洗錢(qián)法十周年征文

反洗錢(qián)法十周年征文【1】

不僅影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重破壞。銀行業(yè)以貨幣資金為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，最易于為洗錢(qián)分子所利用，因而成為犯罪分子 進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)的主要渠道。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的不斷變化，我國(guó)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理 辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等辦法的相繼頒布實(shí)施，基層銀 行的反洗錢(qián)工作任務(wù)也變得日益繁重。

從目前基層銀行反洗錢(qián)工作的開(kāi)展情況來(lái)看，由于認(rèn)識(shí)層次、內(nèi)部控制、組織機(jī)構(gòu)及技術(shù)手段等多方面的原因，基層銀行反洗錢(qián)工作還不夠成熟，在工作中存在很多問(wèn)題，必須狠抓基層行反洗錢(qián)工作，建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制體系，提高反洗錢(qián)合規(guī)管理水平，嚴(yán)防反洗錢(qián)執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)。

一、基層銀行反洗錢(qián)工作存在的問(wèn)題

1、反洗錢(qián)意識(shí)淡薄。2003年3月1日人民銀行總行發(fā)布了反洗錢(qián)工作的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu) 大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》，1997年我國(guó)新頒《刑法》191條明確了“反洗錢(qián)罪”。但是，這一系列條例、法規(guī)在基層銀行中的學(xué)習(xí)、貫徹、執(zhí) 行力度參差不齊，大部分僅停留在略知一二的層面上。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員對(duì)工作人員的反洗錢(qián)教育還不夠深入，銀行員工普遍缺乏反洗錢(qián)的意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，甚 至認(rèn)為反洗錢(qián)是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的事，與內(nèi)地銀行業(yè)務(wù)關(guān)系不大，反洗錢(qián)意識(shí)淡薄。還有部分基層銀行員工認(rèn)為，追求效益最大化是企業(yè)的目標(biāo)，反洗錢(qián)工作不僅增加 了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營(yíng)成本，而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營(yíng)和效益，因而這項(xiàng)工作對(duì)基層商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)面臨監(jiān) 管職責(zé)和自身利益的矛盾時(shí)，他們往往還會(huì)在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

2、技術(shù)手段落后。洗錢(qián)犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪，洗錢(qián)手法和犯罪手段日漸更新，洗錢(qián)手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前，我國(guó)的反洗錢(qián)尚未建立起健 全、完善的、與各家銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對(duì)接的支付交易報(bào)告和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。雖開(kāi)發(fā)了反洗錢(qián)檢測(cè)系統(tǒng)，并實(shí)施了大額可疑資金報(bào) 告有關(guān)規(guī)定，但仍需人工對(duì)交易資金和具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合分析。

3、組織機(jī)構(gòu)待健全。從目前形勢(shì)看，反洗錢(qián)工作任務(wù)越來(lái)越重，沒(méi)有一個(gè)由精明強(qiáng)干的人員配備的專業(yè)化組織力量是不行的。當(dāng)前，基層銀行尚未成立專職的 反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍，僅僅是按照人民銀行反洗錢(qián)的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組，并籠統(tǒng)地將反洗錢(qián)工作指定某一部門(mén)負(fù)責(zé)，沒(méi)有設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有配備專職人員，難以把反洗錢(qián)工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓。同時(shí)，各家銀行負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的部門(mén)各不相同，有的由營(yíng)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé)，有的由保衛(wèi)部門(mén)負(fù)責(zé)，有的由會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù) 責(zé)。反洗錢(qián)工作涉及到現(xiàn)金、支付結(jié)算、存款取款等銀行業(yè)務(wù)的方方面面，需要相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)一組織，單靠一個(gè)部門(mén)很難適應(yīng)反洗錢(qián)工作的需要。而 且，反洗錢(qián)的性質(zhì)和特點(diǎn)決定了它是一個(gè)涉及到許多部門(mén)合作的系統(tǒng)工程，但從基層實(shí)踐來(lái)看，反洗錢(qián)工作僅是金融部門(mén)在“孤軍奮戰(zhàn)”;公安、司法、財(cái)政、商 業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門(mén)在信息收集、情報(bào)交流等方面的工作尚未全面展開(kāi)，尚未建立運(yùn)行高效、有序協(xié)作的單位信息資源共享機(jī)制，也就 很難形成有效的合作機(jī)制。

4、內(nèi)控制度約束欠缺。反洗錢(qián)工作需要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，而各基層銀行在反洗錢(qián)實(shí)際操作中存在諸多不規(guī)范、不嚴(yán)肅的問(wèn)題，表現(xiàn)在：一是制度建設(shè)不 到位。一些內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，沒(méi)有根據(jù)本單位實(shí)際建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢(qián)預(yù)防、監(jiān)測(cè)、分析、報(bào)告體系，停留于發(fā)文件、談學(xué)習(xí)的層面，辦法制度 出臺(tái)多，實(shí)質(zhì)性開(kāi)展工作少，管理層面布置多，基層網(wǎng)點(diǎn)落實(shí)少，總體要求多，可操作性差。二是了解客戶程序不到位。了解、掌握客戶真實(shí)信息本應(yīng)是基層金融機(jī) 構(gòu)反洗錢(qián)工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，但實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行制度上難以嚴(yán)格，對(duì)客戶資料的全面性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性不好過(guò)細(xì)地去核實(shí)，主要原因來(lái)自“三 怕”：一怕失去客戶，影響存款;二怕客戶刁難、打擊報(bào)復(fù);三怕投入成本、影響效益。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解，僅限于客戶開(kāi)立賬戶時(shí)應(yīng)提供的資料，很難 對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來(lái)對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等進(jìn)行真實(shí)地了解，因此在實(shí)際工作中，無(wú)法準(zhǔn)確判斷客戶資金的性質(zhì)，導(dǎo)致“可疑交易”有關(guān)規(guī)定成 為擺設(shè)。三是現(xiàn)金管理不到位。我國(guó)現(xiàn)金使用大國(guó)，特別是在地市級(jí)以下地域，現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中基本沒(méi)有限制。不說(shuō)居民個(gè)人、個(gè)體工商戶，即便 是具有一定規(guī)模、財(cái)務(wù)相對(duì)規(guī)范的中小企業(yè)，仍然普遍存在大量使用現(xiàn)金交易的現(xiàn)象。當(dāng)前，雖然銀行卡、網(wǎng)銀得到了廣泛的推行，但因辦理和使用銀行卡環(huán)節(jié)較 多，費(fèi)用較高，結(jié)算工具和手段又比較落后，結(jié)算渠道不暢，致使城鄉(xiāng)居民現(xiàn)金結(jié)算仍居高不下。四是處罰難以執(zhí)行。在屬地監(jiān)管的前提下，反洗錢(qián)監(jiān)管不可避免地 滲入了地方保護(hù)主義與人情因素，對(duì)于反洗錢(qián)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，人民銀行特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)人民銀行“考慮”過(guò)多，處罰力度不夠，往往只是針對(duì)問(wèn)題提出一些糾改 意見(jiàn)，助長(zhǎng)了反洗錢(qián)工作中的不正之風(fēng)。在實(shí)際的檢查工作中，如制度不健全，報(bào)告不及時(shí)，盡職調(diào)查不周全，柜面審查不嚴(yán)格等問(wèn)題，可大可小，違規(guī)事實(shí)的定性 和處罰的尺度難以把握，影響了反洗錢(qián)檢查工作的順利開(kāi)展。

5、人員素質(zhì)參差不齊當(dāng)前。一些基層銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)工作，業(yè)務(wù)處理隨意性大，不能及時(shí)識(shí)別 和防范洗錢(qián)活動(dòng)，而且，受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制，有些基層銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)，與反洗錢(qián)工作的要求差距很大，對(duì)反洗錢(qián)工作較難適應(yīng)，在金融機(jī)構(gòu)信息 共享機(jī)制相對(duì)落后的情況下，對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作，憑借自身水平，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢(qián)。

二、基層銀行反洗錢(qián)工作的對(duì)策和建議

1、重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢(qián)骨干隊(duì)伍。從事反洗錢(qián)工作人員的基本素質(zhì)極大地影響了反洗錢(qián)工作的開(kāi)展效果，由于反洗錢(qián)工作在我國(guó)的開(kāi)展時(shí)間短，“洗 錢(qián)”手段又多種多樣，所有這些都要求我們必須加大反洗錢(qián)工作的培訓(xùn)力度。要從提高從業(yè)人員的反洗錢(qián)知識(shí)、技能出發(fā)，來(lái)提高反洗錢(qián)工作的實(shí)際效果。要選拔一 批既懂金融、外匯業(yè)務(wù)，又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢(qián)隊(duì)伍，著重加強(qiáng)對(duì)這些人員的反洗錢(qián)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢(qián)水平的人員隊(duì)伍。要以 豐富多彩的形式，在轄內(nèi)開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳活動(dòng)，提高基層金融機(jī)構(gòu)高管人員對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)識(shí)，促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢(qián)的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢(qián)的重要意義有所了解，讓 他們能夠正確對(duì)待反洗錢(qián)在工作中形成的短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，從而在工作中，自覺(jué)地履行反洗錢(qián)的工作義務(wù)。與此同時(shí)，還應(yīng)組織、督導(dǎo)基層金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn) 專業(yè)反洗錢(qián)人才，通過(guò)制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批反洗錢(qián)專業(yè)業(yè)務(wù)骨干，對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷，而后可采取主辦多 層次的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢(qián)教材、組織反洗錢(qián)知識(shí)競(jìng)賽、在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，以點(diǎn)帶面，豐富和提高金融從業(yè)人 員的反洗錢(qián)知識(shí)和技能，全面提升銀行業(yè)反洗錢(qián)工作水平。

2、廣泛宣傳，提高對(duì)反洗錢(qián)的認(rèn)識(shí)。首先，通過(guò)開(kāi)展相關(guān)法規(guī)的宣傳、舉辦專題講座、印發(fā)反洗錢(qián)資料等一系列宣傳教育活動(dòng)，形成正確的、積極的輿論導(dǎo) 向，提高我國(guó)整體開(kāi)展反洗錢(qián)工作的重要性、緊迫性和艱巨性的認(rèn)識(shí)，讓各家銀行轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識(shí)洗錢(qián)的危害及對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響，認(rèn)識(shí)到自己在反洗錢(qián)工作中 的責(zé)任和義務(wù)，增強(qiáng)參加反洗錢(qián)工作的自覺(jué)性，通過(guò)宣傳教育讓基層銀行了解中國(guó)反洗錢(qián)工作的現(xiàn)狀和未來(lái)的工作方向，增強(qiáng)參加反洗錢(qián)工作的責(zé)任感和使命感。其 次，調(diào)動(dòng)有關(guān)部門(mén)甚至是全社會(huì)的力量，要使社會(huì)公眾、政府職能部門(mén)、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及其它經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者意識(shí)到可能被犯罪分子利用的危險(xiǎn)，摒棄 狹隘的地方主義觀念，克服經(jīng)濟(jì)短視行為，自覺(jué)抵制黑錢(qián)，加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)的組織和協(xié)調(diào)，共同打擊洗錢(qián)犯罪，堵截非法資金，讓犯罪分子沒(méi)有藏身之地。再次，基層 人行要積極引導(dǎo)、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)建立良好的金融環(huán)境、金融秩序，創(chuàng)造規(guī)范、合理、有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，運(yùn)用正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段，不亂拉存款，不亂開(kāi)設(shè)賬戶，嚴(yán)格大額 現(xiàn)金支付，嚴(yán)密監(jiān)控大額可疑資金的劃轉(zhuǎn)，正確認(rèn)識(shí)和處理好局部利益與全局利益，眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，遵守嚴(yán)格、規(guī)范、誠(chéng)實(shí)、守信的職業(yè)道德規(guī)范，樹(shù) 立金融機(jī)構(gòu)的良好信譽(yù)，有效遏制洗錢(qián)犯罪行為。

3、建立反洗錢(qián)工作組織機(jī)構(gòu)體系。一是建立反洗錢(qián)工作機(jī)制。應(yīng)盡快明確基層人行反洗錢(qián)的主管部門(mén)、人員和職責(zé)，迅速組織開(kāi)展反洗錢(qián)工作。同時(shí)，與財(cái) 政、稅務(wù)、工商、公安和金融機(jī)構(gòu)等部門(mén)協(xié)調(diào)，建立反洗錢(qián)聯(lián)席會(huì)議制度，明確責(zé)任，各負(fù)其責(zé)。各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)工作的重視程度，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，在成 立反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組及建立相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，職能部門(mén)牽頭抓，協(xié)作部門(mén)配合抓，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓，臨柜人員重 點(diǎn)抓”的工作體系，強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督，在領(lǐng)導(dǎo)小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng)，密切協(xié)作，共同做好反洗錢(qián)工作。二是要完善的崗位責(zé)任制和獎(jiǎng)懲制度。要 加強(qiáng)反洗錢(qián)工作的監(jiān)督檢查，健全反洗錢(qián)工作的考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，制定《反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)工作考核辦法》，加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)工作的專項(xiàng)檢查、考核和評(píng)價(jià)。要建立反洗錢(qián)工 作責(zé)任制，規(guī)定各相關(guān)部門(mén)的職責(zé)，分工明確，各盡其職。要實(shí)行嚴(yán)格的反洗錢(qián)檢查責(zé)任追究制度。對(duì)未認(rèn)真進(jìn)行檢查或?qū)Σ槌鰡?wèn)題不報(bào)告不處罰甚至弄虛作假的檢 查人員，要追究當(dāng)事人的責(zé)任，確保反洗錢(qián)檢查的嚴(yán)肅性和有效性。

4、健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度。一是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各自的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，制定具體的反洗錢(qián)制度措施，將反洗錢(qián)法律、法規(guī)和部門(mén)規(guī)章要求，分解、細(xì)化落實(shí)到具體管理和業(yè)務(wù)流程當(dāng)中 去，并以此作為內(nèi)部管理考核、獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的依據(jù)，增強(qiáng)反洗錢(qián)制度的操作性和實(shí)效性。二是基層央行應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)上級(jí)機(jī)構(gòu)制定的內(nèi)控制度的情況進(jìn)行監(jiān)督管 理，還應(yīng)要求基層商業(yè)銀行在落實(shí)的情況下根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)實(shí)情況制定出符合自身特點(diǎn)的內(nèi)控制度和操作章程，要對(duì)反洗錢(qián)工作的組織架構(gòu)、各部門(mén)和崗位的職 責(zé)、主要制度等作出詳細(xì)規(guī)定，切實(shí)做到反洗錢(qián)工作有章可循，并努力將各項(xiàng)制度規(guī)定落到實(shí)處，轉(zhuǎn)化成實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)。三是要建立和政府、金融機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)辦、財(cái)政、稅務(wù)、工商、公安、檢察等部門(mén)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。牽頭建立涉及銀行、證券、保險(xiǎn)部門(mén)的反洗錢(qián)網(wǎng)絡(luò)。構(gòu)建與公安機(jī)關(guān)的協(xié)調(diào)機(jī)制，暢通聯(lián)系渠道，共享信息 資源，確保轄區(qū)金融部門(mén)的反洗錢(qián)工作有效開(kāi)展。積極協(xié)調(diào)與地方政府、職能部門(mén)的關(guān)系，加強(qiáng)交流，處理好地方經(jīng)濟(jì)與反洗錢(qián)工作的利益沖突。四是要引導(dǎo)各金融 機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢(qián)與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營(yíng)，依法履行反洗錢(qián)的有關(guān)職責(zé)。開(kāi)立賬戶時(shí)，要認(rèn)真審查其提交的證明文件的真實(shí)性和合法性，并向有關(guān) 發(fā)證部門(mén)核實(shí)其所提供的證明文件，將結(jié)算帳戶納入管理范圍，避免洗錢(qián)者利用結(jié)算賬戶清洗黑錢(qián);在提供保管箱等可能產(chǎn)生洗錢(qián)活動(dòng)的中介服務(wù)時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行身份 核實(shí)制度;加強(qiáng)現(xiàn)金管理，將大額存入現(xiàn)金納入現(xiàn)金管理的范疇，控制現(xiàn)金的流動(dòng)，嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金。鼓勵(lì)單位和個(gè)人多用銀行卡、票據(jù)，少用現(xiàn) 金，有助于保存交易記錄及金融系統(tǒng)反洗錢(qián);辦理票據(jù)承兌、提現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)票據(jù)的真實(shí)貿(mào)易背景認(rèn)真審查，防止犯罪分子利用不具有真實(shí)商品交易關(guān)系的商業(yè)匯 票進(jìn)行洗錢(qián)。

5、改進(jìn)反洗錢(qián)的技術(shù)手段。一是要運(yùn)用科技手段，不斷改進(jìn)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)措施，反洗錢(qián)信息監(jiān)控報(bào)告系統(tǒng)與人工鑒別相結(jié)合，并實(shí)現(xiàn)與大額支付系統(tǒng)及各金融機(jī)構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)連接，真正落實(shí)實(shí)時(shí) 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)及時(shí)性和有效性。二是建立和推行金融機(jī)構(gòu)大額和可疑支付交易監(jiān)測(cè)、跟蹤、報(bào)告系統(tǒng)。通過(guò)將支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的“三位一體”化，實(shí)行對(duì)大額和可疑支付交易監(jiān)測(cè)及報(bào)告的實(shí)時(shí)化，全面避免基層金融機(jī)構(gòu)收集、統(tǒng)計(jì)、分析支付交易信息難以及手工操作隨 意性大、差錯(cuò)率高的弊病，便于反洗錢(qián)中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，迅速采取行動(dòng)，切實(shí)提高反洗錢(qián)的工作效率。三是建立涉及銀行、證券、保險(xiǎn)部門(mén)的反洗錢(qián)網(wǎng)絡(luò)，拓寬反洗 錢(qián)工作輻射的行業(yè)范圍，進(jìn)一步建立和完善各職能部門(mén)溝通和配合的聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。四是構(gòu)建信息共享機(jī)制。構(gòu)建與工商、稅務(wù)、海關(guān)、外經(jīng)貿(mào)和公安間的長(zhǎng)期反洗錢(qián)協(xié) 作機(jī)制，暢通聯(lián)系渠道，共享數(shù)據(jù)信息資源，形成部門(mén)監(jiān)管合力。整合商業(yè)銀行和人民銀行內(nèi)部信息資源，加強(qiáng)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的聯(lián)系和溝通，形成涵蓋事前、事中、事 后連貫的監(jiān)管體系，規(guī)范核查工作，提高反洗錢(qián)工作效率。

反洗錢(qián)工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，只有狠抓基層行反洗錢(qián)工作，把履行反洗錢(qián)義務(wù)轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的自覺(jué)行動(dòng)，才能真正發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)“第一道防線”的作用，嚴(yán)防反洗錢(qián)的執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢(qián)法十周年征文【2】

洗錢(qián)具有很大的危害性，不僅影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重破壞?；鶎鱼y行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到開(kāi)展反洗錢(qián)工作的重要性，嚴(yán)格 按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，采取必要措施，積極開(kāi)展反洗錢(qián)工作，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定? 從目前基層銀行反洗錢(qián)工作的開(kāi)展情況來(lái)看，由于認(rèn)識(shí)層次、內(nèi)部控制、組織機(jī)構(gòu)及技術(shù)手段等多方面的原因，反洗錢(qián)工作還存在一些問(wèn)題。本文對(duì)銀行業(yè)反洗錢(qián)工 作進(jìn)行分析，并提出解決問(wèn)題的對(duì)策及建議。

一、反洗錢(qián)工作的重要性

根據(jù)我國(guó)法律的相關(guān)規(guī)定，洗錢(qián)指的是犯罪分子將販毒、走私、貪污、受賄、盜竊以及偷漏稅等“黑錢(qián)”及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源與性 質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。洗錢(qián)是一種嚴(yán)重的犯罪行為，對(duì)各國(guó)的國(guó)家安全，經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融秩序都產(chǎn)生了不利的影響。洗錢(qián)總是與大規(guī)模的犯罪活動(dòng)，恐怖 組織活動(dòng)相結(jié)合，犯罪組織通過(guò)洗錢(qián)聚集了大量的財(cái)富，嚴(yán)重威脅著社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家安全和人民生命財(cái)產(chǎn)的安全。反洗錢(qián)是維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公平公正 的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀的客觀要求，對(duì)打擊腐敗等違法犯罪具有十分重要的意義。

(一)反洗錢(qián)有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行

現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的許多違法犯罪活動(dòng)，往往與洗錢(qián)有直接的關(guān)聯(lián)。如：毒品犯罪、黑社會(huì)組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管 理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等，這些違法犯罪活動(dòng)不僅引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂經(jīng)濟(jì)秩序。這些活動(dòng)所產(chǎn)生的違法犯罪收益通過(guò)洗錢(qián)，以各種表面合法的形式藏 匿于國(guó)內(nèi)或轉(zhuǎn)移境外。打擊洗錢(qián)能夠有效遏制經(jīng)濟(jì)金融犯罪，降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本，提高宏觀調(diào)控效率。因此，反洗錢(qián)是整頓和規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 體制的有力保證，關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

(二)反洗錢(qián)是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的客觀需要

首先，加強(qiáng)反洗錢(qián)工作，有利于遏制和打擊洗錢(qián)活動(dòng)的上游違法犯罪活動(dòng)，維護(hù)正常的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)秩序。做好反洗錢(qián)工作，能夠截?cái)喾缸锘顒?dòng)的資金融通渠 道，摧毀犯罪集團(tuán)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，能夠形成對(duì)犯罪分子和犯罪集團(tuán)的合圍之勢(shì)，孤立犯罪勢(shì)力，還能夠發(fā)現(xiàn)、追蹤犯罪線索，并將犯罪分子繩之以法，將在很大程度上 遏制不法分子實(shí)施經(jīng)濟(jì)犯罪的欲望，提高打擊犯罪的效率和效力;其次，加強(qiáng)反洗錢(qián)工作，減少黑錢(qián)對(duì)正常經(jīng)濟(jì)生活中資源配置的扭曲，防止這些黑錢(qián)不按經(jīng)濟(jì)邏輯 流動(dòng)而對(duì)經(jīng)濟(jì)金融體系造成沖擊。也有利于改善資源配置，提高社會(huì)生產(chǎn)率，保護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的健康運(yùn)行;再次，加強(qiáng)反洗錢(qián)工作，遏制經(jīng)濟(jì)犯罪和貪污賄賂蔓 延，減少因經(jīng)濟(jì)犯罪和腐敗造成的貧富分化現(xiàn)象，消除這種現(xiàn)象對(duì)社會(huì)文化觀念的消極影響，促進(jìn)“依靠合法勞動(dòng)勤勞致富”觀念的形成，有利于維護(hù)社會(huì)秩序的穩(wěn) 定。

(三)反洗錢(qián)有利于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定

從國(guó)際上反洗錢(qián)工作的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，幾乎所有涉及反洗錢(qián)的國(guó)際公約皆把金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)置于核心地位。金融機(jī)構(gòu)作為資金活動(dòng)的載體，客觀上容易成為洗錢(qián)活動(dòng) 的渠道。金融機(jī)構(gòu)卷入洗錢(qián)活動(dòng)，不僅嚴(yán)重?fù)p害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，而且會(huì)帶來(lái)巨大的法律和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，做好反洗錢(qián)工作對(duì)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。如果犯罪分子與銀行發(fā)生聯(lián)系，公眾對(duì)于銀行的信心就可能受到傷害。所以防止銀行體系被用于洗錢(qián)活動(dòng)，不僅僅是司 法機(jī)關(guān)的責(zé)任，也應(yīng)當(dāng)成為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行管理層關(guān)心的問(wèn)題。

二、基層銀行反洗錢(qián)工作存在的問(wèn)題

(一)思想認(rèn)識(shí)不到位，反洗錢(qián)意識(shí)淡薄

人民銀行總行先后發(fā)布了《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦 法》，1997年我國(guó)新頒《刑法》191條明確了“反洗錢(qián)罪”。但是，這一系列條例、法規(guī)在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)中的學(xué)習(xí)、貫徹、執(zhí)行力度參差不齊，大部分僅停留 在略知一二的層面上。一線員工反洗錢(qián)意識(shí)淡薄，普遍缺乏反洗錢(qián)工作經(jīng)驗(yàn)。而多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人也未能充分認(rèn)識(shí)反洗錢(qián)的重要性，對(duì)反洗錢(qián)工作人員的教育還不 夠深入，還有部分基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，追求效益最大化是企業(yè)的目標(biāo)，反洗錢(qián)工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營(yíng)成本，而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客 戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營(yíng)和效益，因而這項(xiàng)工作對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，當(dāng)面臨監(jiān)管職責(zé)和自身利益的矛盾時(shí)，他們往往還會(huì)在不違背大原則的前提下，為滿 足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

(二)銀行內(nèi)控制度不健全或不能得到有效落實(shí)

部分基層銀行反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度不健全，反洗錢(qián)規(guī)章制度不詳細(xì)，內(nèi)部制度建設(shè)流于形式，嚴(yán)重制約了反洗錢(qián)工作的效率。再加上基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢(qián)意識(shí)淡薄，未能?chē)?yán)格執(zhí)行“客戶身份識(shí)別”制度，對(duì)反洗錢(qián)客戶盡職調(diào)查工作敷衍了事，對(duì)客戶的認(rèn)定僅限定于《公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)》，核查工作缺乏主動(dòng)性;同時(shí)，由于對(duì)客 戶的宣傳不夠，社會(huì)公眾仍然缺乏對(duì)反洗錢(qián)政策的了解，使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶盡職調(diào)查時(shí)遇到較多阻力。很多客戶對(duì)反洗錢(qián)的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)客戶盡職調(diào)查不理 解，不愿意透露職業(yè)、收入狀況、資金來(lái)源和去向等和反洗錢(qián)工作密切相關(guān)的信息，而《反洗錢(qián)法》中，對(duì)客戶的義務(wù)規(guī)定僅限于應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證明文 件，難以給予銀行更多的法律支持，使客戶盡職調(diào)查工作難以達(dá)到要求。

(三)缺乏反洗錢(qián)專業(yè)人才，反洗錢(qián)力量薄弱

洗錢(qián)犯罪既有嚴(yán)密的組織性、隱蔽性，又有較強(qiáng)的專業(yè)性、技術(shù)性，大多采用復(fù)雜的金融交易手段和種類繁多的金融工具。為了做好反洗錢(qián)工作，基層銀行工作 人員不僅需要具備深厚的專業(yè)知識(shí)，而且還要對(duì)洗錢(qián)犯罪有一定的研究。但是，由于技能培訓(xùn)、人才引進(jìn)、經(jīng)費(fèi)等方面的原因，在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)中，從事反洗錢(qián)工作 的人員專業(yè)素質(zhì)普遍不高，缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，不能對(duì)可疑交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析?準(zhǔn)確判斷，使得反洗錢(qián)活動(dòng)難以適應(yīng)工作需要?；鶎鱼y行在加快發(fā)展的過(guò)程中，反洗錢(qián)專門(mén)人才十分缺乏，大部分由柜臺(tái)人員兼任，在原有工作沒(méi)有減少的情況下又增加了新的工作，導(dǎo)致對(duì)反洗錢(qián)工作力不從心，難以把反洗錢(qián)工作當(dāng)作一項(xiàng)重要 的工作來(lái)抓，目前只能做到以填表的方式了解客戶基本身份信息，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類以及持續(xù)關(guān)注這一深層次要求。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的可疑交易也因 人力不足的原因無(wú)法進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和分析，可疑交易報(bào)告質(zhì)量始終無(wú)法大幅提高，工作效果大打折扣。

(四)客戶身份識(shí)別存在難點(diǎn)

“了解你的客戶”是金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的基本要求。無(wú)論是對(duì)公客戶還是對(duì)私客戶，在開(kāi)戶時(shí)大部分會(huì)采用居民身份證作為身份證件，公安聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的出 現(xiàn)，為銀行識(shí)別客戶身份證件的真實(shí)性提供了保障。但是，其他合法個(gè)人證件難以識(shí)別。按照規(guī)定，在開(kāi)立賬戶時(shí)，客戶提供的軍官證、警官證、外籍護(hù)照等也屬于 合法證件，但一方面大部分金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有配置識(shí)別這些證件真實(shí)性的輔助設(shè)備，另一方面金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)的柜員對(duì)這類型證件既不熟悉它的防偽標(biāo)志也沒(méi)掌 握其識(shí)別要點(diǎn)，因此，大多數(shù)銀行柜員只能憑直觀感覺(jué)對(duì)這些證件的真?zhèn)芜M(jìn)行判斷。目前已經(jīng)有不法分子利用銀行不熟悉非常規(guī)證件鑒別的漏洞，采用非居民身份證 證件辦理金融業(yè)務(wù)進(jìn)行不法活動(dòng)。而銀行對(duì)客戶的了解，也僅限于掌握客戶開(kāi)戶資料的合規(guī)性內(nèi)容，對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)狀況、主要資金往來(lái)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范 圍等信息缺乏真實(shí)的、詳細(xì)的了解。

(五)可疑交易報(bào)告質(zhì)量達(dá)不到反洗錢(qián)要求

基層銀行為了減少在被監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查中出現(xiàn)分歧或受到遲報(bào)、漏報(bào)處罰，或出于省事的目的，一般都會(huì)主動(dòng)采取“寧多毋漏”、“寧濫毋缺”的防御性報(bào)送策 略，造成可疑交易報(bào)告的準(zhǔn)確性和完整性不高。由于基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶了解不細(xì)致，對(duì)涉及可疑交易相關(guān)資料收集不全面。大部分基層銀行對(duì)可疑交易報(bào)送過(guò)分依賴系 統(tǒng)識(shí)別，反洗錢(qián)系統(tǒng)對(duì)可疑交易的提取，是通過(guò)在系統(tǒng)中對(duì)客戶業(yè)務(wù)發(fā)生的次數(shù)、發(fā)生額等進(jìn)行設(shè)定，交易頻次、金額達(dá)到設(shè)定規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的，系統(tǒng)給出預(yù)警提示，沒(méi)有把客戶 的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與資金往來(lái)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，未運(yùn)用更多主觀化、個(gè)性化的分析來(lái)提高可疑交易識(shí)別的準(zhǔn)確性。部分基層銀行為預(yù)防遲報(bào)、漏報(bào)現(xiàn)象，只要是 系統(tǒng)抓取的所有數(shù)據(jù)都不加人工分析的全部報(bào)送，無(wú)法發(fā)現(xiàn)真正有價(jià)值的線索和交易。如果長(zhǎng)期依賴客觀標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)提取，基層銀行工作人員疏于主動(dòng)了解客 戶、分析和識(shí)別交易，必然導(dǎo)致反洗錢(qián)意識(shí)和分析水平下降，遺漏真正的可疑交易。

(六)電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)監(jiān)管較困難

電子支付是隨著電子商務(wù)的發(fā)展與銀行支付系統(tǒng)電子化而發(fā)展起來(lái)的一種新型支付手段與方式。電子支付工具的出現(xiàn)和發(fā)展，從根本上改變了人們的支付方式，但也因?yàn)殡娮又Ц豆ぞ叩木W(wǎng)絡(luò)性、加密性、便利性以及電子支付工具立法的欠缺，為洗錢(qián)這一犯罪行為在電子世界提供了更廣闊的空間。目前各家銀行都在大力發(fā)展 電子銀行業(yè)務(wù)，而各行在進(jìn)行電子銀行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的時(shí)候，并沒(méi)有全面地考慮到客戶身份識(shí)別方面的風(fēng)險(xiǎn)。使用電子渠道辦理業(yè)務(wù)，無(wú)需面對(duì)銀行柜臺(tái)工作人員，只要 借助互聯(lián)網(wǎng)、POS機(jī)、ATM機(jī)即可完成交易，至于該筆業(yè)務(wù)由誰(shuí)操控、由誰(shuí)辦理，難以確認(rèn)。這就使為防范和控制洗錢(qián)而規(guī)定的銀行負(fù)有的“了解客戶”的義務(wù) 無(wú)法履行，客戶資金的實(shí)際用途難以分辨，客戶的交易數(shù)據(jù)散落在各個(gè)交易渠道，數(shù)據(jù)難以匯總統(tǒng)計(jì)，就可能存在可疑支付交易漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、甚至不報(bào)的情況，不利 于對(duì)客戶業(yè)務(wù)流水及分戶賬進(jìn)行有效的分析、甄別。

三、基層銀行反洗錢(qián)工作的對(duì)策和建議

(一)強(qiáng)化反洗錢(qián)意識(shí)，培養(yǎng)反洗錢(qián)骨干隊(duì)伍

反洗錢(qián)培訓(xùn)是銀行開(kāi)展反洗錢(qián)工作必不可少的前提，是銀行內(nèi)部控制制度的重要組成部分，其目的是保證銀行各個(gè)層級(jí)的工作人員都樹(shù)立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、反洗錢(qián) 法律意識(shí)及合規(guī)意識(shí)，明確自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，保證員工了解反洗錢(qián)法律法規(guī)的具體要求，掌握反洗錢(qián)工作必備的技能。以豐富多彩的形式，開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳活 動(dòng)，提高基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)識(shí)，促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢(qián)的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢(qián)的重要意義有所了解，讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢(qián)在工作中形成的短期利益 與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，從而在工作中，自覺(jué)地履行反洗錢(qián)的工作義務(wù)。與此同時(shí)，通過(guò)制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，從提高從業(yè)人員的反洗錢(qián)知識(shí)、技能出 發(fā)，著重加強(qiáng)反洗錢(qián)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，培養(yǎng)一批具有反洗錢(qián)專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干。培訓(xùn)應(yīng)遵循“不同對(duì)象、不同方式、不同層次、不同內(nèi)容”的原則，可采取實(shí)地培 訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)、舉辦培訓(xùn)班、組織反洗錢(qián)有獎(jiǎng)知識(shí)競(jìng)賽、在基層網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等豐富多樣的形式，以點(diǎn)帶面，豐富和提高金融從業(yè)人員的 思想素質(zhì)、反洗錢(qián)意識(shí)和反洗錢(qián)操作技能，全面提升銀行業(yè)反洗錢(qián)工作水平。

(二)廣泛宣傳，提高對(duì)反洗錢(qián)的認(rèn)識(shí)

為了保護(hù)銀行良好的聲譽(yù)，承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，銀行應(yīng)開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳工作。宣傳應(yīng)區(qū)分對(duì)象的不同，采取內(nèi)部宣傳和外部宣傳兩種宣傳方式。首先，應(yīng)加強(qiáng) 對(duì)中高層領(lǐng)導(dǎo)層的反洗錢(qián)宣傳，只有高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)層在根本上樹(shù)立了反洗錢(qián)意識(shí)，才能保證整個(gè)銀行不受洗錢(qián)犯罪分子的侵害，保持良好聲譽(yù)，健康持續(xù)的發(fā)展。還可采 取印制配發(fā)宣傳手冊(cè)、利用銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)或內(nèi)部刊物等方式開(kāi)展內(nèi)部員工反洗錢(qián)宣傳，在員工心中牢固樹(shù)立反洗錢(qián)意識(shí)，使員工轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識(shí)洗錢(qián)的危害及對(duì) 銀行業(yè)務(wù)的影響，認(rèn)識(shí)到自己在反洗錢(qián)工作中的責(zé)任和義務(wù)，增強(qiáng)參加反洗錢(qián)工作的自覺(jué)性，增強(qiáng)反洗錢(qián)的責(zé)任感和使命感;其次，可采用形式多樣的方式對(duì)社會(huì)公 眾開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)，銀行網(wǎng)點(diǎn)可通過(guò)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置擺放宣傳資料、張貼宣傳海報(bào)、懸掛布標(biāo)、向社會(huì)公眾發(fā)放宣傳手冊(cè)、解答客戶疑問(wèn)及借助電子顯示屏滾 動(dòng)播放宣傳標(biāo)語(yǔ)的方式進(jìn)行宣傳，并設(shè)立反洗錢(qián)知識(shí)問(wèn)答專柜，邀請(qǐng)客戶解答問(wèn)卷等方式，普及反洗錢(qián)知識(shí)，形成正確的、積極的輿論導(dǎo)向，向公眾提示洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，要使社會(huì)公眾意識(shí)到可能被犯罪分子利用的危險(xiǎn)，知曉如何參與反洗錢(qián)，如何保護(hù)自身的利益。

(三)建立反洗錢(qián)工作組織機(jī)構(gòu)體系

在遵守并認(rèn)真執(zhí)行有關(guān)反洗錢(qián)制度、法規(guī)的基礎(chǔ)上，建立專門(mén)的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)或明確相關(guān)職能部門(mén)履行反洗錢(qián)職責(zé)。一是建立反洗錢(qián)工作機(jī)制。應(yīng)明確基層銀行反 洗錢(qián)的主管部門(mén)、人員和職責(zé)，迅速組織開(kāi)展反洗錢(qián)工作。要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)工作的重視程度，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，在成立反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組及建立相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu)的基 礎(chǔ)上，建立“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，職能部門(mén)牽頭抓，協(xié)作部門(mén)配合抓，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓，臨柜人員重點(diǎn)抓”的工作體系，強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事 后監(jiān)督，在領(lǐng)導(dǎo)小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng)，密切協(xié)作，共同做好反洗錢(qián)工作;二是要完善的崗位責(zé)任制。要加強(qiáng)反洗錢(qián)工作的監(jiān)督檢查，健全反洗錢(qián)工作的考核機(jī)制，制 定《反洗錢(qián)工作考核辦法》，加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)工作的專項(xiàng)檢查、考核和評(píng)價(jià)。要建立反洗錢(qián)工作責(zé)任制，規(guī)定各相關(guān)部門(mén)的職責(zé)，分工明確，各盡其職。(四)建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度

反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度是銀行反洗錢(qián)工作順利開(kāi)展的基礎(chǔ)。如果一個(gè)銀行的內(nèi)部控制制度不健全，反洗錢(qián)工作將難以有效開(kāi)展。在構(gòu)建反洗錢(qián)內(nèi)部控制的過(guò)程中，銀行應(yīng)目標(biāo)明確，有的放矢，使內(nèi)部控制的方法、程序及措施在反洗錢(qián)工作中切實(shí)發(fā)揮保障作用。基層銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，制定適合本單位的反洗錢(qián) 制度措施，將反洗錢(qián)法律、法規(guī)和部門(mén)規(guī)章要求，分解、細(xì)化落實(shí)到具體管理和業(yè)務(wù)流程當(dāng)中去，并以此作為內(nèi)部管理考核、獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的依據(jù)，增強(qiáng)反洗錢(qián)制度的 操作性和實(shí)效性，努力將各項(xiàng)制度、規(guī)定落到實(shí)處。并指導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷人員正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢(qián)與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營(yíng)，依法履行反洗錢(qián)的有關(guān)職責(zé)。

(五)全面推進(jìn)客戶身份識(shí)別

客戶身份識(shí)別是我國(guó)反洗錢(qián)法律制度的強(qiáng)制性要求，是銀行及其工作人員必須履行的法律義務(wù)。是銀行做好客戶風(fēng)險(xiǎn)分類、大額交易和可疑交易報(bào)告、客戶身份 資料和交易記錄保存及其他反洗錢(qián)工作的基礎(chǔ)。基層銀行應(yīng)嚴(yán)格按照人民銀行《客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等相關(guān)制度要求，開(kāi)展客戶 身份識(shí)別工作。一是執(zhí)行銀行賬戶實(shí)名制，實(shí)行“了解你的客戶”的原則，充分利用居民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、身份證鑒別儀，做好客戶盡職調(diào)查，對(duì)居民的身份信息 進(jìn)行核實(shí)。二是了解客戶背景、交易目的、交易性質(zhì)、資金來(lái)源和用途。三是保存身份文件和交易記錄，為司法和執(zhí)法當(dāng)局日后的追查提供翔實(shí)的金融信息資料，達(dá) 到利用有效的金融信息控制洗錢(qián)的目的。四是重點(diǎn)審查高風(fēng)險(xiǎn)客戶，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審查的頻率應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于低風(fēng)險(xiǎn)客戶，盡職調(diào)查程序要得到客戶個(gè) 人財(cái)產(chǎn)、資金來(lái)源等問(wèn)題的答案。

(六)加強(qiáng)大額和可疑交易識(shí)別、報(bào)送工作

交易報(bào)告制度是金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)反洗錢(qián)義務(wù)的機(jī)構(gòu)將其在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)辦的超過(guò)規(guī)定金額或有洗錢(qián)嫌疑的金融交易信息報(bào)告給中國(guó)人民銀行的制度。主要包括 大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告兩類。交易報(bào)告制度為反洗錢(qián)行政執(zhí)法部門(mén)提供了基礎(chǔ)信息來(lái)源，是反洗錢(qián)的基石。交易報(bào)告制度為金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作開(kāi)展提供了保 障，通過(guò)與客戶身份識(shí)別制度、盡職調(diào)查制度、記錄保存制度的配合，成為預(yù)防金融機(jī)構(gòu)被不法客戶用作洗錢(qián)渠道的主要措施。交易是否可疑，只有在執(zhí)行了必要的 客戶身份識(shí)別程序之后才能給出判斷。沒(méi)有經(jīng)過(guò)客戶身份識(shí)別程序而提出的可疑交易，只能是無(wú)根據(jù)的主觀臆斷，無(wú)情報(bào)價(jià)值可言。因此，客戶身份識(shí)別是可疑交易 的基礎(chǔ)。對(duì)于基層銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)就以下情況報(bào)告可疑交易。一是在確認(rèn)和驗(yàn)證客戶身份存在困難時(shí)，應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào)告。二是在確認(rèn)和驗(yàn)證客戶身份時(shí)，發(fā)現(xiàn) 客戶身份存在異常的，應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào)告。三是在對(duì)交易監(jiān)測(cè)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)交易不符合基層銀行對(duì)該客戶身份及風(fēng)險(xiǎn)狀況的判斷時(shí)，應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào) 告?；鶎鱼y行應(yīng)將可疑交易監(jiān)測(cè)貫穿于業(yè)務(wù)辦理的各個(gè)環(huán)節(jié)，強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)的自主識(shí)別能力，通過(guò)合理有效的操作流程，對(duì)系統(tǒng)篩選的數(shù)據(jù)必須結(jié)合客戶身份背景進(jìn) 行綜合分析，加大可疑交易人工判斷分析力度，逐步將反洗錢(qián)可疑交易報(bào)告由以客觀標(biāo)準(zhǔn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾饔^標(biāo)準(zhǔn)為主，在客觀指標(biāo)基礎(chǔ)上充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，輔以 客觀指標(biāo)的可疑交易報(bào)告形成方法，提高可疑交易報(bào)告的情報(bào)價(jià)值。

(七)通過(guò)開(kāi)展反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)交叉檢查，為金融機(jī)構(gòu)搭建學(xué)習(xí)交流平臺(tái)

反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查是中國(guó)人民銀行通過(guò)進(jìn)駐被查單位辦公場(chǎng)所，運(yùn)用一系列檢查手段，監(jiān)督被查單位執(zhí)行國(guó)家反洗錢(qián)法律制度、履行反洗錢(qián)義務(wù)、預(yù)防洗錢(qián)的一種 常用監(jiān)管方式。建議人民銀行采取各家商業(yè)銀行聯(lián)動(dòng)、以查代訓(xùn)的方式，開(kāi)展反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)交叉檢查工作。檢查可采取抽調(diào)各家銀行反洗錢(qián)管理員，以交叉檢查的方式 參與人民銀行反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查。參加檢查的成員可以利用檢查機(jī)會(huì)，相互學(xué)習(xí)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，并通過(guò)行際之間的對(duì)比，及時(shí)找出本行工作中存在的問(wèn)題和不足。通過(guò)交 叉檢查，強(qiáng)化反洗錢(qián)管理工作，豐富反洗錢(qián)培訓(xùn)形式，促進(jìn)商業(yè)銀行之間的相互學(xué)習(xí)和交流，為提升金融系統(tǒng)反洗錢(qián)管理水平奠定良好基礎(chǔ)。

(八)加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制，提高員工反洗錢(qián)積極性

為激勵(lì)反洗錢(qián)工作相關(guān)人員積極履行反洗錢(qián)職責(zé)和義務(wù)，有效防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，真正使“一法四規(guī)”落到實(shí)處，基層銀行應(yīng)建立專項(xiàng)基金開(kāi)展反洗錢(qián)激勵(lì)機(jī)制，對(duì) 專業(yè)技能嫻熟、工作業(yè)績(jī)突出、掌握反洗錢(qián)相關(guān)法律法規(guī)及工作要求，能夠熟練的開(kāi)展工作的基層網(wǎng)點(diǎn)或個(gè)人予以表彰獎(jiǎng)勵(lì)，推動(dòng)一線員工積極開(kāi)展反洗錢(qián)工作。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，基層銀行應(yīng)緊緊圍繞反洗錢(qián)工作要求和工作目標(biāo)，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和上級(jí)行反洗錢(qián)制度規(guī)定，切實(shí)加強(qiáng)反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)，不斷完善反洗錢(qián)內(nèi)部管理制 度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別能力，進(jìn)一步提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量，更加有效地預(yù)防和打擊洗錢(qián)及相關(guān)犯罪，為維護(hù)社會(huì)公平和穩(wěn)定作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

第三篇：XX反洗錢(qián)法頒布十周年征文

XX反洗錢(qián)法頒布十周年征文

文章一：

《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》是為了預(yù)防洗錢(qián)活動(dòng)，維護(hù)金融秩序，遏制洗錢(qián)犯罪及相關(guān)犯罪而制定。以下是聘才小編整理的關(guān)于反洗錢(qián)法的征文，歡迎閱讀。

隨著國(guó)際社會(huì)對(duì)恐怖融資打擊的強(qiáng)化和國(guó)內(nèi)洗錢(qián)活動(dòng)的不斷猖獗，我國(guó)重視和加快了反洗錢(qián)的法制建設(shè)。繼1990年12月28日全國(guó)人大常委會(huì)頒布《關(guān)于禁毒的決定》，在其第4條首次將洗錢(qián)活動(dòng)規(guī)定為犯罪后，1997年修訂的新《刑法》第191條又明確增設(shè)了洗錢(qián)罪，并于20xx年12月29日《中華人民共和國(guó)刑法修正案(三)》第7條對(duì)刑法第191條進(jìn)行了修改，將恐怖活動(dòng)犯罪增列為洗錢(qián)罪的上游犯罪。

建立健全反洗錢(qián)法律制度有利于控制反洗錢(qián)的違法亂紀(jì)行為。

1、完善反洗錢(qián)刑事立法。

一是要在《刑法》中明確對(duì)洗錢(qián)罪的概念進(jìn)行界定，在犯罪的主觀要件上，應(yīng)借鑒國(guó)外有關(guān)國(guó)家立法，將“明知”改為“應(yīng)知”，或者直接改為“明知或懷疑”，應(yīng)明確除了主觀上有洗錢(qián)目的外，知情而不履行反洗錢(qián)法定職責(zé)的行為也構(gòu)成為犯罪，增強(qiáng)相關(guān)人員和社會(huì)公眾的反洗錢(qián)法律意識(shí);在犯罪的客觀要件上，應(yīng)拓展犯罪行為的范圍，至少應(yīng)將掩飾、隱瞞犯罪人或嚴(yán)重犯罪所獲收益的行為納入到洗錢(qián)罪打擊之列。二是應(yīng)適時(shí)擴(kuò)大洗錢(qián)罪上游犯罪的范圍，與有關(guān)國(guó)際條約相銜接，使清洗任何嚴(yán)重犯罪收益的行為都構(gòu)成洗錢(qián)犯罪;同時(shí)，鑒于我國(guó)目前貪污腐敗、詐騙和偷、逃稅侵吞國(guó)有資產(chǎn)的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，應(yīng)將通過(guò)貪污、受賄、詐騙、偷逃稅所得臟錢(qián)合法化的行為都規(guī)定構(gòu)成洗錢(qián)罪，以有效阻止日益嚴(yán)重的貪污受賄、詐騙和偷逃稅洗錢(qián)行為。

2、盡快制訂頒布專門(mén)的反洗錢(qián)法。

目前金融系統(tǒng)反洗錢(qián)主要依據(jù)的“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”，其法律效力和適用范圍明顯不夠。因此，必須盡快制訂出臺(tái)專門(mén)調(diào)整規(guī)制洗錢(qián)活動(dòng)的反洗錢(qián)法。鑒于當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)斗爭(zhēng)需要，國(guó)家立法機(jī)關(guān)也意識(shí)到出臺(tái)反洗錢(qián)法的重要性和緊迫性，全國(guó)人大常委會(huì)已將反洗錢(qián)法的制訂納入到五年立法規(guī)劃并優(yōu)先予以考慮。目前，反洗錢(qián)法也正在緊張制訂之中。專門(mén)的反洗錢(qián)法不但可以為洗錢(qián)犯罪的打擊、懲處提供有效的法律武器，也能夠?qū)ο村X(qián)犯罪的預(yù)防起到重要作用。在具體內(nèi)容上，將來(lái)的反洗錢(qián)法一方面應(yīng)將其調(diào)整范圍由目前局限的金融業(yè)主要是銀行業(yè)擴(kuò)大到證券、保險(xiǎn)以及珠寶、建筑、零售等洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，甚至?xí)?jì)師、律師、審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估等中介行業(yè);另一方面，應(yīng)明確規(guī)定反洗錢(qián)主管機(jī)關(guān)人民銀行和其他執(zhí)法部門(mén)在反洗錢(qián)工作中的具體職責(zé)和分工，并就金融機(jī)構(gòu)和其他高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)承擔(dān)的反洗錢(qián)法律義務(wù)和應(yīng)遵循的原則作出明確規(guī)定，同時(shí)應(yīng)明確反洗錢(qián)各部門(mén)間協(xié)調(diào)機(jī)制，賦予反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)執(zhí)法部門(mén)足夠的監(jiān)督管理措施和懲處手段，以有效打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng)。

3、制定、完善反洗錢(qián)相關(guān)法律制度和行業(yè)規(guī)則。

一是要完善金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)的《一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法》，使其更具有操作性。應(yīng)進(jìn)一步明確細(xì)化大額和可疑支付交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，使得金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作人員在開(kāi)展不同類別業(yè)務(wù)時(shí)都能得到有所指導(dǎo);對(duì)反洗錢(qián)內(nèi)控制度的內(nèi)容也應(yīng)該予以細(xì)化明晰，制定通用的、較原則的反洗錢(qián)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系標(biāo)準(zhǔn)，并要求各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)本系統(tǒng)的實(shí)際制定具體的實(shí)施細(xì)則指導(dǎo)本系統(tǒng)反洗錢(qián)工作;明確客戶盡職調(diào)查的對(duì)象、范圍、程度，尤其要明確對(duì)從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)人員和政治人物的特別盡職調(diào)查義務(wù)，要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理在盡職調(diào)查中的作用;應(yīng)補(bǔ)充有關(guān)電子化支付方式、通存通兌等新情況下的反洗錢(qián)工作要求和內(nèi)容;修改有關(guān)反洗錢(qián)的罰則，使得金融機(jī)構(gòu)違反反洗錢(qián)規(guī)定應(yīng)承擔(dān)相適應(yīng)的法律責(zé)任，促使其重視反洗錢(qián)工作。

二是要完善反洗錢(qián)相關(guān)法律制度和行業(yè)規(guī)則。反洗錢(qián)不是單一的某一項(xiàng)業(yè)務(wù)管理，而是涉及到金融和其他行業(yè)的各種不同業(yè)務(wù)，因此，應(yīng)逐步完善防止洗錢(qián)活動(dòng)的相關(guān)制度和行業(yè)規(guī)章?？刂葡村X(qián)迫切需要限制銀行保密的范圍，除在專門(mén)的反洗錢(qián)法中應(yīng)明確金融機(jī)構(gòu)的大額和可疑支付交易信息報(bào)告義務(wù)外，還應(yīng)該在金融法的基本法《中國(guó)人民銀行法》中作出明確規(guī)定;要盡快修訂《現(xiàn)金管理暫行條例》等有關(guān)現(xiàn)金管理的規(guī)定，要求銀行加強(qiáng)對(duì)客戶現(xiàn)金繳存尤其是大額現(xiàn)金繳存來(lái)源的審查和報(bào)告制度;完善有關(guān)賬戶管理和結(jié)算的規(guī)定，建立實(shí)時(shí)賬戶管理系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)賬戶的違規(guī)提現(xiàn)和違規(guī)轉(zhuǎn)賬等行為實(shí)行實(shí)時(shí)預(yù)警;同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的管理，修改《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中的有關(guān)無(wú)記名存單的規(guī)定，避免與《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》的沖突。

三是要修訂有關(guān)行業(yè)規(guī)則，解決法律規(guī)定和行業(yè)規(guī)定的沖突。目前主要是要盡快修改“一個(gè)規(guī)定、兩個(gè)辦法”中對(duì)違反反洗錢(qián)有關(guān)規(guī)定的罰則，強(qiáng)化處罰力度，完善反洗錢(qián)工作手段。

文章二：

洗錢(qián)是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，為有效打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng)，我國(guó)參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，基本上建立了比較完整的反洗錢(qián)法律制度體系。下面是網(wǎng)給大家?guī)?lái)的XX反洗錢(qián)法頒布十周年主題征文，歡迎閱讀。

反洗錢(qián)監(jiān)管是預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢(qián)活動(dòng)的工作，或說(shuō)是相關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)的職責(zé)。

1.金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢(qián)的認(rèn)知程度存在行業(yè)差異，造成反洗錢(qián)監(jiān)管資料來(lái)源不夠及時(shí)和準(zhǔn)確。從全國(guó)情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢(qián)工作的重視程度普遍有所提高。已經(jīng)把反洗錢(qián)工作作為合規(guī)管理的重要組成部分納入工作目標(biāo)，并在組織建設(shè)、人員配備、技術(shù)手段建設(shè)等方面給予了較大程度的關(guān)注，對(duì)反洗錢(qián)領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行了整合，細(xì)化了工作職責(zé)，修訂和完善了反洗錢(qián)內(nèi)控制度和操作流程，反洗錢(qián)各項(xiàng)工作已經(jīng)由被動(dòng)向主動(dòng)轉(zhuǎn)變。但與此同時(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)識(shí)還存在誤區(qū)，尤其是信托公司、證券期貨公司、保險(xiǎn)公司，由于其反洗錢(qián)工作起步較晚。管理層重視程度不高，員工對(duì)反洗錢(qián)業(yè)務(wù)知識(shí)了解不全面，使其內(nèi)控制度、客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、反洗錢(qián)宣傳培訓(xùn)等工作嚴(yán)重滯后，致使數(shù)據(jù)的分析與報(bào)送不能夠及時(shí)完整，工作配合的主動(dòng)性不強(qiáng)，直接影響監(jiān)管工作的有效性。2.金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，一些新業(yè)務(wù)成為反洗錢(qián)監(jiān)管的盲區(qū)，影響反洗錢(qián)監(jiān)管工作的覆蓋面。近年來(lái)，電話銀行、網(wǎng)上銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在銀行業(yè)務(wù)中所占比重不斷上升，成為銀行結(jié)算的重要手段之一。但電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方便、快捷和隱蔽的特性，給反洗錢(qián)監(jiān)管工作帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。首先，上述業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件低，便于開(kāi)立賬戶洗錢(qián)。目前銀行客戶申請(qǐng)開(kāi)通上述業(yè)務(wù)條件十分簡(jiǎn)單，個(gè)人只要有銀行儲(chǔ)蓄賬戶或個(gè)人結(jié)算賬戶，持本人身份證就可以申請(qǐng)開(kāi)通;企事業(yè)單位只要在銀行開(kāi)有四類賬戶之一，持單位代碼證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、客戶許可證原件或復(fù)印件、法人授權(quán)書(shū)、預(yù)留銀行印鑒便可申請(qǐng)開(kāi)通。個(gè)人和企業(yè)可以在多個(gè)或一個(gè)銀行開(kāi)通多個(gè)網(wǎng)銀賬戶，這也為利用網(wǎng)銀進(jìn)行洗錢(qián)的不法分子提供方便。其次，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)增加了甄別可疑交易的難度。目前，客戶辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不需要到柜臺(tái)辦理?！督鹑跈C(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》第11條規(guī)定的銀行業(yè)報(bào)告大額交易和可疑交易的18種交易情況，有15種需要一線臨柜人員進(jìn)行主觀判斷，第14、15條也需要臨柜人員進(jìn)行主觀判斷。然而，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)對(duì)銀行而言，既不見(jiàn)票據(jù)，也不見(jiàn)人，臨柜人員很難掌握網(wǎng)銀賬戶短期內(nèi)資金是否分散轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、財(cái)務(wù)狀況是否與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相符、長(zhǎng)期閑置賬戶是否突然啟用等情況，無(wú)法對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的可疑交易進(jìn)行甄別。

3.大額、可疑數(shù)據(jù)報(bào)送存在錯(cuò)報(bào)和重報(bào)現(xiàn)象，信息的可用價(jià)值不高，致使反洗錢(qián)監(jiān)管工作無(wú)法充分發(fā)揮效用。由于各類支付工具具有不同特點(diǎn)，通過(guò)銀行系統(tǒng)將大額交易收付款人的信息要素完整準(zhǔn)確采集存在一定困難。尤其是部分業(yè)務(wù)的交易對(duì)手信息，許多要素需要依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行手工補(bǔ)錄，工作量大，數(shù)據(jù)的可靠性和及時(shí)性受到影響，因而差錯(cuò)較多，收付款行雙方報(bào)送同一筆交易信息的情況時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易信息的途徑單一，工作人員缺乏對(duì)可疑交易的綜合分析判斷能力。通常由一線臨柜人員簡(jiǎn)單判斷，依照已公布的可疑類型，填寫(xiě)可疑交易報(bào)告，傳遞到該機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)情報(bào)收集人員，而情報(bào)收集人員對(duì)所得信息通常不加分析判斷就直接上報(bào)其總部。整個(gè)過(guò)程，情報(bào)人員只是充當(dāng)“二傳手”的作用，并未對(duì)所有可疑賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和統(tǒng)一管理，也未了解客戶真實(shí)交易背景，致使垃圾數(shù)據(jù)增多，信息缺乏可用性，給反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行有效監(jiān)管帶來(lái)困難。

文章三：

反洗錢(qián)工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反洗錢(qián)工作是國(guó)家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付的穩(wěn)定。

一、基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作存在的主要問(wèn)題

(一)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范。

隨著金融改革的深入，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)主體多元化趨勢(shì)更加明顯，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化始終是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，基層金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)尤其突出。隨著眾多金融機(jī)構(gòu)在基層設(shè)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)，地方同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。金融機(jī)構(gòu)迫于外部競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部考核的壓力，為了更多爭(zhēng)取客戶資源，不同程度地采取放寬開(kāi)戶條件、直接或變相提高存款利率、放松現(xiàn)金管理、簡(jiǎn)化審核手續(xù)等手段來(lái)吸引客戶，爭(zhēng)取存款，拓展業(yè)務(wù)。在此情況下，基層金融機(jī)構(gòu)容易放松對(duì)客戶身份的識(shí)別，忽略對(duì)大額資金來(lái)源的甄別和審查，甚至明知資金來(lái)源有問(wèn)題，為防止客戶流失，以犧牲原則為代價(jià)，給客戶出主意、想辦法，違規(guī)處理業(yè)務(wù)，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，給有效預(yù)防和查處洗錢(qián)活動(dòng)人為設(shè)置障礙，不利于反洗錢(qián)工作的順利開(kāi)展。

(二)對(duì)反洗錢(qián)工作重要性認(rèn)識(shí)不足。

一是反洗錢(qián)意識(shí)淡薄，內(nèi)控制度流于形式。反洗錢(qián)內(nèi)控制度在基層金融機(jī)構(gòu)不能得到有效執(zhí)行，管理人員和一線員工把開(kāi)展反洗錢(qián)工作片面地認(rèn)為是加強(qiáng)對(duì)客戶的審查以及對(duì)業(yè)務(wù)的束縛，不利于穩(wěn)定客戶和吸收存款，容易導(dǎo)致反洗錢(qián)工作只做表面文章。二是基層金融機(jī)構(gòu)囿于經(jīng)營(yíng)成本和人員條件，難以按規(guī)定建立健全組織機(jī)構(gòu)、配備相應(yīng)崗位人員，一人多崗、違規(guī)兼崗現(xiàn)象比較普遍，職責(zé)不清，責(zé)任不明，反洗錢(qián)的各項(xiàng)制度難以在實(shí)際工作中得到有效貫徹落實(shí)。三是認(rèn)識(shí)不到位?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)認(rèn)為洗錢(qián)應(yīng)是大城市的工作，與基層無(wú)關(guān)，在基層開(kāi)展反洗錢(qián)工作成本過(guò)高，意義不大，反洗錢(qián)工作未能有效納入績(jī)效考核，加之人民銀行對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管較少。因此，基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的主動(dòng)性和積極性不高，逐步形成不肯為甚至不愿為的觀念。

(三)基層金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員反洗錢(qián)素質(zhì)低，影響反洗錢(qián)工作的開(kāi)展。

基層金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)相對(duì)偏低，與反洗錢(qián)工作的要求存在較大差距，警惕性差，缺乏對(duì)洗錢(qián)行為的分析、甄別能力和技能，不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)、遏制可疑的資金交易或關(guān)聯(lián)交易，極易被洗錢(qián)犯罪分子所利用。此外，部分從業(yè)人員政策水平偏低、法制觀念較差、業(yè)務(wù)處理隨意性較大，為了競(jìng)爭(zhēng)不惜違規(guī)、違紀(jì)甚至違法開(kāi)展業(yè)務(wù)，給洗錢(qián)犯罪留下了可乘之機(jī)。

(四)科技監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)遲滯，反洗錢(qián)技術(shù)手段落后。

偏遠(yuǎn)地區(qū)基層金融機(jī)構(gòu)交易信息不能全部納入反洗錢(qián)系統(tǒng)，僅依靠傳統(tǒng)的手工方式統(tǒng)計(jì)上報(bào)，工作量大，效率低，差錯(cuò)多，漏報(bào)、遲報(bào)現(xiàn)象難免，對(duì)異常支付交易不能及時(shí)地監(jiān)測(cè)、記錄、分析和報(bào)告。

(五)監(jiān)管薄弱。

目前，我國(guó)的反洗錢(qián)工作與發(fā)達(dá)國(guó)家比較仍處于相對(duì)落后階段，基層人民銀行對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)監(jiān)管更加薄弱，主要原因:一是人員少，崗位多。目前，基層人民銀行的反洗錢(qián)工作由綜合業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，同時(shí)，綜合業(yè)務(wù)部承擔(dān)著國(guó)庫(kù)核算、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、賬戶管理、支付結(jié)算、貨幣發(fā)行、支票影像等多項(xiàng)工作，負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作的人員要兼任多個(gè)會(huì)計(jì)崗位，反洗錢(qián)組織機(jī)構(gòu)不獨(dú)立，工作人員少，反洗錢(qián)人員不能深入金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研、執(zhí)法檢查等工作，難以滿足反洗錢(qián)工作的實(shí)際需要。二是素質(zhì)低，履職能力差。在基層人民銀行，人員業(yè)務(wù)素質(zhì)整體較低，年齡偏大，有些會(huì)計(jì)人員是在縣支行發(fā)行庫(kù)撤銷后轉(zhuǎn)入現(xiàn)崗位，沒(méi)有經(jīng)過(guò)學(xué)習(xí)和專業(yè)培訓(xùn)，只能是按領(lǐng)導(dǎo)布置干什么、怎樣干，機(jī)械操作，不知緣由，履職能力很差。三是監(jiān)管力度不夠。按照《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》的規(guī)定，基層人民銀行對(duì)違反反洗錢(qián)法律法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)進(jìn)行行政處罰，一定程度上削弱了基層人民銀行的監(jiān)管力度，個(gè)別基層人民銀行對(duì)反洗錢(qián)工作存在應(yīng)付思想，缺乏工作主動(dòng)性，監(jiān)管乏力，對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)監(jiān)管缺失，使基層金融機(jī)構(gòu)游離于人民銀行反洗錢(qián)監(jiān)管范疇之外。

二、完善基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的建議

(一)加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)基層金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度的落實(shí)。

基層人民銀行反洗錢(qián)人員要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)，明確自身監(jiān)管職責(zé)，決不能因?yàn)闆](méi)有處罰權(quán)就放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。相反，要充分利用各種監(jiān)管措施，加大監(jiān)管力度。對(duì)無(wú)法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查的金融機(jī)構(gòu)，要加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，通過(guò)電話詢問(wèn)、書(shū)面詢問(wèn)、走訪金融機(jī)構(gòu)、約見(jiàn)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員談話等各種非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管措施，促進(jìn)基層金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)反洗錢(qián)內(nèi)控制度;發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)工作中存在問(wèn)題的，應(yīng)及時(shí)發(fā)出《反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管意見(jiàn)書(shū)》，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，要求其采取相應(yīng)的防范措施;在現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查中，基層人民銀行發(fā)現(xiàn)被查單位執(zhí)行有關(guān)反洗錢(qián)規(guī)定的行為不符合法律、行政法規(guī)或中國(guó)人民銀行規(guī)章規(guī)定的，應(yīng)及時(shí)將現(xiàn)場(chǎng)檢查取得的全部材料報(bào)告其上一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，由上一級(jí)分支機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行后續(xù)處理。

(二)加強(qiáng)反洗錢(qián)宣傳，摒棄城鄉(xiāng)差別。

充分利用基層金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，將反洗錢(qián)知識(shí)的宣傳逐步延伸到基層，延伸到偏遠(yuǎn)地區(qū)，使大家認(rèn)識(shí)到洗錢(qián)犯罪就存在于我們身邊，特別是農(nóng)村作為反洗錢(qián)的前沿關(guān)口，起著重要的作用，要教育、動(dòng)員廣大的農(nóng)民朋友積極參與到反洗錢(qián)工作中來(lái)，提高他們的防范能力，謹(jǐn)防貪圖蠅頭小利而出租、出借賬戶，套取資金，被洗錢(qián)犯罪分子利用，在認(rèn)知度提高的基礎(chǔ)上，積極主動(dòng)地配合金融機(jī)構(gòu)做好反洗錢(qián)工作。

(三)從培訓(xùn)入手，提高基層金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)。

一是基層人民銀行要經(jīng)常性地采取現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)、集中培訓(xùn)等方式，送“法”上門(mén)，加強(qiáng)對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，提高基層工作人員反洗錢(qián)技能。二是各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要通過(guò)異地輪崗、城鄉(xiāng)交流等多種形式，強(qiáng)化對(duì)基層機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，進(jìn)一步明確基層金融機(jī)構(gòu)人員職責(zé)，嚴(yán)格各項(xiàng)內(nèi)控制度的落實(shí)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)職能部門(mén)之間的溝通與協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮監(jiān)管合力作用。

人民銀行要發(fā)揮反洗錢(qián)工作聯(lián)席會(huì)議的作用，在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下，建立起與工商、稅務(wù)、銀監(jiān)、財(cái)政、公安、紀(jì)檢等職能部門(mén)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，盡快實(shí)現(xiàn)各部門(mén)之間的信息資源共享。同時(shí)，人民銀行內(nèi)部反洗錢(qián)部門(mén)要加強(qiáng)與支付結(jié)算、征信、現(xiàn)金管理等職能科室之間的聯(lián)系，互通信息，將反洗錢(qián)工作與賬戶、人民幣、征信管理等職能有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)加強(qiáng)賬戶、征信管理，規(guī)范賬戶開(kāi)立和使用，確保客戶身份識(shí)別制度的有效實(shí)施;適應(yīng)基層金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際，將管理的重點(diǎn)放在大額現(xiàn)金的存取上，嚴(yán)格基層金融機(jī)構(gòu)大額現(xiàn)金的審查、登記制度。

文章四：

中國(guó)人民銀行積極推行風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢(qián)監(jiān)管方法，逐步形成以法人為重點(diǎn)、以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向、以洗錢(qián)防范為目標(biāo)的反洗錢(qián)監(jiān)督管理工作框架，采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、走訪、約見(jiàn)談話等多種監(jiān)督管理手段，指導(dǎo)銀行業(yè)、證券期貨業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付清算組織、彩票業(yè)、第三方支付行業(yè)等反洗錢(qián)義務(wù)主體不斷提高工作意識(shí)和水平。

(一)針對(duì)不同業(yè)務(wù)品種，建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，由人民銀行總行與各行業(yè)監(jiān)管部門(mén)密切合作，同時(shí)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，制定分行業(yè)的反洗錢(qián)工作指引或操作細(xì)則，針對(duì)資金流動(dòng)、可疑交易報(bào)告規(guī)模、結(jié)構(gòu)、類型研究設(shè)計(jì)一套洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估體系以及可量化的評(píng)估指標(biāo)，增強(qiáng)對(duì)各行業(yè)反洗錢(qián)工作的指導(dǎo)性。對(duì)例如大額投保、躉交率、退保率、投資收益率等指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及綜合風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，向有關(guān)部門(mén)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，幫助監(jiān)管者合理調(diào)配資源，確定當(dāng)期監(jiān)管重點(diǎn)，對(duì)指標(biāo)出現(xiàn)異常的公司有針對(duì)性地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種以及可疑資金流動(dòng)頻繁、虛假、不符、躉交、退保等可疑行為進(jìn)行重點(diǎn)檢查，提高監(jiān)管工作的效率，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式從定性監(jiān)管為主向定性監(jiān)管和定量監(jiān)管相結(jié)合的轉(zhuǎn)變，以提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。

(二)建立金融創(chuàng)新領(lǐng)域反洗錢(qián)內(nèi)控制度，構(gòu)建有效的支持平臺(tái)，促進(jìn)反洗錢(qián)工作深入開(kāi)展。金融機(jī)構(gòu)必須高度重視反洗錢(qián)內(nèi)控制度建設(shè)，在推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品的具體情況和特點(diǎn)，科學(xué)、及時(shí)、準(zhǔn)確地制定相應(yīng)的反洗錢(qián)內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，力爭(zhēng)使反洗錢(qián)內(nèi)控制度涵蓋所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)反洗錢(qián)工作的規(guī)范化、制度化和程序化。同時(shí)要與時(shí)俱進(jìn)，增強(qiáng)創(chuàng)新理念，提高電子化監(jiān)測(cè)水平。人民銀行要盡快組織建立金融機(jī)構(gòu)公共網(wǎng)絡(luò)體系，利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立數(shù)據(jù)中心和客戶信用系統(tǒng)，將金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、資金匯劃系統(tǒng)歸并其中，通過(guò)依托支付系統(tǒng)建立大額和可疑交易監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對(duì)異常資金活動(dòng)的自動(dòng)采集、分析和處理，真正落實(shí)適時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)的有效性和及時(shí)性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在人民銀行建立的金融機(jī)構(gòu)公共網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)應(yīng)用支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)系統(tǒng)內(nèi)支付交易進(jìn)行適時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，全面掌握企業(yè)和個(gè)人的大額、可疑交易資金的流動(dòng)情況，克服人工監(jiān)控的局限，尤其加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的監(jiān)控，充分估計(jì)可能被犯罪分子利用的各個(gè)環(huán)節(jié)，積極防范金融創(chuàng)新帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，利用先進(jìn)的技術(shù)對(duì)可疑信息進(jìn)行分析處理，做到未雨綢繆。

(三)加大反洗錢(qián)監(jiān)管力度，做到現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管互相依托、有機(jī)結(jié)合。在反洗錢(qián)監(jiān)管領(lǐng)域不斷擴(kuò)大、監(jiān)管人員十分有限的情況下，要采取必要手段，強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作，將現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管進(jìn)行有機(jī)整合，有效利用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的數(shù)據(jù)資料，進(jìn)行系統(tǒng)的分析和應(yīng)用。為了強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作，必須利用現(xiàn)有反洗錢(qián)監(jiān)管系統(tǒng)，創(chuàng)新工作方法，有效應(yīng)用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段，全面收集金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的動(dòng)態(tài)信息，完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系和分析方法，適時(shí)掌握大額數(shù)據(jù)的變化趨勢(shì)和可疑交易的分布特點(diǎn)，積極挖掘線索，加大對(duì)異常資金的監(jiān)測(cè)，將日常監(jiān)管與反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查有機(jī)結(jié)合起來(lái)，有針對(duì)性地開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)建立反洗錢(qián)崗位標(biāo)準(zhǔn)，全面提高反洗錢(qián)工作人員整體素質(zhì)，確保反洗錢(qián)監(jiān)管工作有效開(kāi)展。反洗錢(qián)工作人員業(yè)務(wù)技能的高低、素質(zhì)的好壞直接影響反洗錢(qián)監(jiān)管工作的成效。因此，應(yīng)建立反洗錢(qián)崗位標(biāo)準(zhǔn)。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)一線人員反洗錢(qián)上崗培訓(xùn)與考核，根據(jù)考核結(jié)果建立反洗錢(qián)上崗資格考核檔案。同時(shí)將反洗錢(qián)上崗資格考核情況作為反洗錢(qián)工作現(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容之一，督促反洗錢(qián)工作人員熟練掌握反洗錢(qián)法律法規(guī)和可疑交易的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，全面提升反洗錢(qián)工作技能，為提高反洗錢(qián)可疑交易數(shù)據(jù)上報(bào)的質(zhì)量奠定良好的基礎(chǔ)。通過(guò)形式多樣的培訓(xùn)，使反洗錢(qián)工作人員熟練掌握反洗錢(qián)有關(guān)法律法規(guī)，增強(qiáng)反洗錢(qián)工作能力，打造出一支懂業(yè)務(wù)、能檢查、會(huì)管理、善分析的復(fù)合型反洗錢(qián)隊(duì)伍，逐步形成結(jié)構(gòu)合理、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、數(shù)量與質(zhì)量相統(tǒng)一的反洗錢(qián)人才市場(chǎng)，以適應(yīng)日益發(fā)展的反洗錢(qián)事業(yè)的需要。

(五)加大反洗錢(qián)宣傳力度，增強(qiáng)社會(huì)公眾的反洗錢(qián)意識(shí)，形成共同打擊洗錢(qián)犯罪的合力。反洗錢(qián)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、復(fù)雜性、艱巨性的工作，需要全社會(huì)的支持和配合，只有不斷加大宣傳力度，才能在全社會(huì)普及反洗錢(qián)知識(shí)，使《反洗錢(qián)法》得以深入貫徹和實(shí)施。首先可以通過(guò)不同形式，向社會(huì)公眾大力宣傳《反洗錢(qián)法》等有關(guān)法律法規(guī)，促使社會(huì)共同督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地履行反洗錢(qián)各項(xiàng)法定義務(wù)，防范和化解洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)向公眾介紹洗錢(qián)活動(dòng)的特征以及我國(guó)反洗錢(qián)的主要措施和手段，提高全社會(huì)對(duì)反洗錢(qián)的認(rèn)知水平，增強(qiáng)公眾的反洗錢(qián)意識(shí)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的理解、支持和配合。并通過(guò)公布舉報(bào)電話和網(wǎng)站，鼓勵(lì)公眾舉報(bào)涉嫌洗錢(qián)線索，形成全社會(huì)共同履行反洗錢(qián)義務(wù)、打擊洗錢(qián)犯罪的有力屏障。

文章五：

十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十四次會(huì)議XX年10月31日表決通過(guò)了《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》，國(guó)家主席胡錦濤簽署第56號(hào)主席令予以公布。這部法律將于XX年1月1日起實(shí)施。

所謂“洗錢(qián)”是指將犯罪所得及其收益通過(guò)轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)換、使用等方式，隱瞞和掩飾其非法來(lái)源和性質(zhì)，以使犯罪所得形式上合法化的行為。洗錢(qián)不僅為違法犯罪行為大開(kāi)方便之門(mén)，也損害了一個(gè)國(guó)家的政治、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和金融體系的安全和信譽(yù)。近年來(lái)，隨著走私、販毒、貪污賄賂等犯罪行為的不斷發(fā)生，我國(guó)跨境洗錢(qián)犯罪問(wèn)題也日益突出。據(jù)央行有關(guān)人士介紹說(shuō)，每年發(fā)生在我國(guó)境內(nèi)的洗錢(qián)規(guī)模大約在3000～4000億元之間。

反洗錢(qián)，是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞各種犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢(qián)活動(dòng)，依照《反洗錢(qián)法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為?！斗聪村X(qián)法》共分為總則、反洗錢(qián)監(jiān)督管理、金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)、反洗錢(qián)調(diào)查、反洗錢(qián)國(guó)際合作、法律責(zé)任、附則七章三十七條。

下面對(duì)《反洗錢(qián)法》的要點(diǎn)作幾點(diǎn)想法。

1、反洗錢(qián)義務(wù)主體涵蓋特定非金融機(jī)構(gòu)

《反洗錢(qián)法》將特定非金融機(jī)構(gòu)列入反洗錢(qián)義務(wù)主體范圍。作為現(xiàn)代社會(huì)資金融通的主渠道，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融系統(tǒng)是洗錢(qián)的易發(fā)、高危領(lǐng)域。但金融機(jī)構(gòu)并不是洗錢(qián)的唯一渠道，隨著金融監(jiān)管制度的不斷嚴(yán)格和完善，洗錢(qián)逐步向非金融機(jī)構(gòu)滲透。按照《反洗錢(qián)法》規(guī)定，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，必須依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢(qián)義務(wù)。

2、臨時(shí)凍結(jié)資金不得超過(guò)48小時(shí)

《反洗錢(qián)法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)按照國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)的要求，臨時(shí)凍結(jié)資金不得超過(guò)48小時(shí)。

3、明確大額交易和可疑交易報(bào)告制度

非法資金流動(dòng)一般具有數(shù)額巨大、交易異常等特點(diǎn)。大額和可疑交易報(bào)告制度，通常被視為反洗錢(qián)預(yù)防監(jiān)控制度的核心。《反洗錢(qián)法》引入了大額和可疑交易報(bào)告制度，要求金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏明顯經(jīng)濟(jì)和合法目的的異常交易應(yīng)當(dāng)及時(shí)向反洗錢(qián)信息中心報(bào)告，以作為發(fā)現(xiàn)和追查違法犯罪行為的線索。

4、反洗錢(qián)措施適用于“反恐融資”

《反洗錢(qián)法》明確規(guī)定，對(duì)涉嫌恐怖活動(dòng)資金的監(jiān)控適用本法;其它法律另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

“反恐融資”是反洗錢(qián)整體工作的一個(gè)組成部分。鑒于世界上恐怖主義犯罪活動(dòng)日益猖獗，通過(guò)反洗錢(qián)機(jī)制發(fā)現(xiàn)并切斷恐怖主義融資渠道成為各國(guó)反洗錢(qián)工作的一項(xiàng)重要任務(wù)。當(dāng)前在我國(guó)，“反恐融資”也已成為反洗錢(qián)工作的重點(diǎn)任務(wù)之一。

5、國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)有權(quán)進(jìn)行反洗錢(qián)調(diào)查

中國(guó)人民銀行為我國(guó)反洗錢(qián)行政主管部門(mén)，已于XX年建立了我國(guó)的金融情報(bào)中心反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心。

《反洗錢(qián)法》規(guī)定，反洗錢(qián)行政主管部門(mén)為履行反洗錢(qián)資金監(jiān)測(cè)職責(zé)，可以從有關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)獲取所必需的信息，有關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供。國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易活動(dòng)，需要調(diào)查核實(shí)的，可以向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合，如實(shí)提供有關(guān)文件和資料。

6、建立客戶身份識(shí)別制度

客戶身份識(shí)別制度是反洗錢(qián)預(yù)防制度的第一道關(guān)口。《反洗錢(qián)法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記?？蛻粲伤舜磙k理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。

7、違規(guī)導(dǎo)致洗錢(qián)最高將被處以500萬(wàn)元罰款

《反洗錢(qián)法》規(guī)定，任何金融機(jī)構(gòu)如果發(fā)生不履行客戶身份識(shí)別業(yè)務(wù)，未報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告，為客戶開(kāi)匿名賬戶和假名賬戶，違反保密規(guī)定泄露有關(guān)信息，拒絕、阻礙反洗錢(qián)檢查、調(diào)查等行為并致使洗錢(qián)結(jié)果發(fā)生，反洗錢(qián)行政主管部門(mén)都將對(duì)其處以50萬(wàn)元以上、500萬(wàn)元以下的罰款。情節(jié)特別嚴(yán)重的，反洗錢(qián)行政主管部門(mén)可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證。

8、開(kāi)展反洗錢(qián)工作不會(huì)侵犯金融機(jī)構(gòu)客戶的個(gè)人隱私和商業(yè)秘密

為了在反洗錢(qián)工作中合理、有效地保護(hù)金融機(jī)構(gòu)客戶信息，《反洗錢(qián)法》作出了以下規(guī)定：一是明確要求對(duì)依法履行反洗錢(qián)職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密，非依法律規(guī)定，不得向任何組織和個(gè)人提供。二是規(guī)定反洗錢(qián)行政主管部門(mén)和其他依法負(fù)有反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)的部門(mén)、機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)職責(zé)獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢(qián)行政調(diào)查。三是規(guī)定中國(guó)人民銀行設(shè)立的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心，必須避免因反洗錢(qián)信息分散而侵害金融機(jī)構(gòu)客戶的隱私和商業(yè)秘密。

9、《反洗錢(qián)法》對(duì)社會(huì)公眾參與反洗錢(qián)工作的規(guī)定

為了發(fā)揮社會(huì)公眾的積極性，動(dòng)員社會(huì)力量與洗錢(qián)犯罪作斗爭(zhēng)，保護(hù)單位和個(gè)人舉報(bào)洗錢(qián)活動(dòng)的合法權(quán)利，《反洗錢(qián)法》特別規(guī)定任何單位和個(gè)人都有權(quán)向中國(guó)人民銀行或公安機(jī)關(guān)舉報(bào)洗錢(qián)活動(dòng)，同時(shí)規(guī)定接受舉報(bào)的機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)對(duì)舉報(bào)人和舉報(bào)內(nèi)容保密。

文章六：

為紀(jì)念《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》(以下簡(jiǎn)稱《反洗錢(qián)法》)頒布10周年，財(cái)通證券合規(guī)部擬于本期起連續(xù)刊載《反洗錢(qián)法》法條釋義，通過(guò)強(qiáng)化法條理解，讓員工和社會(huì)大眾知曉反洗錢(qián)知識(shí)，提升員工對(duì)反洗錢(qián)工作重要性的認(rèn)識(shí)，助力反洗錢(qián)工作的有效開(kāi)展。

《反洗錢(qián)法》的立法宗旨是為了預(yù)防洗錢(qián)活動(dòng)，維護(hù)金融秩序，遏制洗錢(qián)犯罪及其相關(guān)犯罪。因此，《反洗錢(qián)法》主要是預(yù)防洗錢(qián)活動(dòng)，而制裁和打擊洗錢(qián)犯罪則由《刑法》作出規(guī)定。

《反洗錢(qián)法》總共分為總則、反洗錢(qián)監(jiān)督管理、金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)義務(wù)、反洗錢(qián)調(diào)查、反洗錢(qián)國(guó)際合作、法律責(zé)任、附則等七章、三十七條。其主要內(nèi)容包括：

(一)反洗錢(qián)監(jiān)督管理

根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，適當(dāng)借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，《反洗錢(qián)法》確立了我國(guó)的反洗錢(qián)工作機(jī)制的模式為：確立一個(gè)部門(mén)為行政主管部門(mén)，全面負(fù)責(zé)國(guó)家的反洗錢(qián)行政事務(wù)。其他部門(mén)、機(jī)構(gòu)在職責(zé)范圍內(nèi)分工負(fù)責(zé)、協(xié)調(diào)配合。

(二)金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)義務(wù)

作為現(xiàn)代社會(huì)資金融通的主渠道，金融系統(tǒng)是洗錢(qián)的易發(fā)、高危領(lǐng)域。因此，實(shí)施預(yù)防、監(jiān)控洗錢(qián)的行為必須以金融機(jī)構(gòu)為核心主體，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)并報(bào)告異常資金流動(dòng)，發(fā)現(xiàn)并控制犯罪資金。但是，金融機(jī)構(gòu)并不是洗錢(qián)的唯一渠道，隨著金融監(jiān)管制度的不斷完善和對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)督管理，洗錢(qián)逐步向非金融機(jī)構(gòu)滲透。因此，第三條和第三十四條不僅規(guī)定銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)是反洗錢(qián)義務(wù)主體，第三十五條還規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)的范圍、履行義務(wù)的具體辦法，由國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定。

(三)反洗錢(qián)調(diào)查

為了調(diào)查核實(shí)可疑交易活動(dòng)，有效解決緊急情況下犯罪資金轉(zhuǎn)移、外逃等問(wèn)題，第二十三條至二十六條規(guī)定了國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)及其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)有權(quán)進(jìn)行反洗錢(qián)調(diào)查。

(四)反洗錢(qián)國(guó)際合作

為加強(qiáng)反洗錢(qián)國(guó)際合作，履行我國(guó)已加入的國(guó)際公約規(guī)定的義務(wù)，維護(hù)我國(guó)負(fù)責(zé)任的大國(guó)形象，反洗錢(qián)法第五章規(guī)定了反洗錢(qián)國(guó)際合作的基本原則，對(duì)反洗錢(qián)資料和信息交換以及司法協(xié)助作了原則性規(guī)定。

(五)法律責(zé)任

為了懲罰金融機(jī)構(gòu)不履行反洗錢(qián)義務(wù)的行為，第三十一條、第三十二條對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員未依法履行各項(xiàng)反洗錢(qián)義務(wù)，分別規(guī)定了輕重不同的法律責(zé)任。

制定實(shí)施《反洗錢(qián)法》意義重大：一是有利于預(yù)防和發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)活動(dòng)，追查和沒(méi)收犯罪所得;二是有利于消除洗錢(qián)活動(dòng)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn);三是有利于發(fā)現(xiàn)和切斷資助犯罪行為的資金來(lái)源和渠道;四是有利于保護(hù)相關(guān)犯罪受害人的財(cái)產(chǎn)權(quán);五是有利于參與反洗錢(qián)國(guó)際合作，維護(hù)我國(guó)良好的國(guó)際形象。

第四篇：十周年征文

一路前行，一路收獲

十年櫛風(fēng)沐雨，十年春華秋實(shí)。在碩果累累的今朝，海風(fēng)帶來(lái)了豐收的氣息，海通迎來(lái)了她十年的華誕。而我，與海通的緣分已持續(xù)了六年。

原本，我只是一名大學(xué)校園里懷揣夢(mèng)想的一名學(xué)生，我編織著我工程師的夢(mèng)想，我和海通是素不相識(shí)的陌生人。六年前，大學(xué)畢業(yè)后的第一天，我邁進(jìn)了海通的大門(mén)，在海通展開(kāi)了我的夢(mèng)想之花。

在海通的六年里，循循善誘的領(lǐng)導(dǎo)、對(duì)專業(yè)技術(shù)傾囊傳授的師傅，讓我時(shí)刻感覺(jué)海通大家庭的溫暖和幸福相伴的味道，而這種幸福的溫暖又成為我辛勤工作的動(dòng)力。每天的工作雖平凡，卻充滿挑戰(zhàn)。我一路前行，一路收獲，在海通這塊充滿活力的土壤中，盡情綻放我工程師的夢(mèng)想之花。

早晨，伴著打著瞌睡的路燈和睡眼惺忪的星星，我們開(kāi)始緊張而充實(shí)的一天。晚上，伴著濃濃的夜意和散發(fā)清輝的月色，我結(jié)束一天的生活，看到海通蓬勃發(fā)展的樣子，勞累也被關(guān)在門(mén)外，感覺(jué)到的就只有收獲。生活是平凡而重復(fù)的，收獲則是持續(xù)又常新的。六年來(lái)，我的收獲是不斷的。在海通這個(gè)團(tuán)結(jié)協(xié)作、誠(chéng)信友愛(ài)、充滿活力的大家庭里，我無(wú)時(shí)無(wú)刻不在感受著開(kāi)拓創(chuàng)新，求真務(wù)實(shí)的企業(yè)精神；時(shí)時(shí)恪守著老老實(shí)實(shí)做人、實(shí)

實(shí)在在做事的理念。銘記使命，堅(jiān)持歷練、癡心和執(zhí)著，用精彩去演繹未來(lái)！

我和海通，一路前行，一路收獲……

第五篇：十周年征文

慶拓遠(yuǎn)文學(xué)社十周年系列活動(dòng)之二

——主題征文活動(dòng)

2001年，拓遠(yuǎn)文學(xué)社正式成立。轉(zhuǎn)眼間，拓遠(yuǎn)文學(xué)社迎來(lái)了自己的10歲生日，十年的風(fēng)風(fēng)雨雨，拓遠(yuǎn)文學(xué)社從剛開(kāi)始的蹣跚學(xué)步到如今的健步如飛，以大踏步邁向新的高度，這其中包含了無(wú)數(shù)老師和同學(xué)的支持與鼓勵(lì)，你們是拓遠(yuǎn)文學(xué)社成長(zhǎng)和發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾。十年里，你是否還記得什么時(shí)候第一次感動(dòng)，十年里，你是否還記得什么時(shí)候第一次哭泣?? 十年的時(shí)間，足以讓一個(gè)頑皮的少年成熟自立；十年的時(shí)間，足以讓一個(gè)青澀的青年結(jié)婚生子；十年的時(shí)間，成熟的拓遠(yuǎn)文學(xué)社已經(jīng)可以獨(dú)立了。可是你呢？還記得我們?cè)?jīng)的約定嗎？來(lái)吧！寫(xiě)下你最真實(shí)的記憶，你與文學(xué)社的故事，是你最真實(shí)的情感，也是我們最寶貴的財(cái)富。用你的才華來(lái)見(jiàn)證拓遠(yuǎn)文學(xué)社的成長(zhǎng)。

征文主題：十年

征文對(duì)象：全理院學(xué)生

活動(dòng)目的：增加我校學(xué)生文學(xué)素養(yǎng)，提高自身素質(zhì)，豐富同學(xué)的校園生活，活

躍校園文化，讓文學(xué)社更好的成長(zhǎng)，同時(shí)也為社團(tuán)選出優(yōu)秀作品。

稿件要求：作品，積極向上，具有文學(xué)性，有豐富的內(nèi)容，文體不限。

1繞“十年”。

可抒理想可以情感，亦可求信念！

2內(nèi)容須積極向上，且為本人原創(chuàng)，切忌抄襲、套改；

3來(lái)稿要求紅色無(wú)題頭稿紙，黑色碳素筆或黑色鋼筆，（可電子打印版）4字?jǐn)?shù)1500左右(詩(shī)歌除外)

5稿須在作品首頁(yè)標(biāo)注作者班級(jí)、姓名、聯(lián)系方式。

6自留底稿，來(lái)稿一律不退。

投稿方式：在截至日期前可聯(lián)系以下人員

聯(lián)系電話：***（商瀟月）

***（孫雨婷）

獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置：

一等獎(jiǎng)1名、二等獎(jiǎng)2名，三等獎(jiǎng)3名。

審稿過(guò)程：

1拓遠(yuǎn)文學(xué)社責(zé)編部初審。

2國(guó)際交流學(xué)院“綻放”雜志社再審。

3由馮宏偉老師、孫磊老師定稿。

獲獎(jiǎng)獎(jiǎng)品：在慶“拓遠(yuǎn)文學(xué)社成立十年”晚會(huì)上分發(fā)證書(shū)。獲獎(jiǎng)同學(xué)在期末綜測(cè)上有相應(yīng)的加分。講作品可能登載在齊齊哈爾大學(xué)理學(xué)院12月份報(bào)紙上。

截止時(shí)間：2011-11-13

備注：手寫(xiě)稿要有封皮，電子稿無(wú)需封皮，標(biāo)題用黑體四號(hào)，正文用宋體小四

格式不符的稿，不予采納，望見(jiàn)諒