第一篇：淺析信用卡收單業(yè)務風險

淺析信用卡收單業(yè)務風險

近年來，我國銀行卡受理環(huán)境得到了明顯的改善和發(fā)展。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至到2007 年，全國POS 保有量已達118 萬臺。毋庸臵疑，用卡環(huán)境的改善給我們生活帶來了極大便利，但與此同時，與之相關的各種風險也不斷顯現(xiàn)。如何能在快速發(fā)展的同時，有效的控制好這些風險，成為業(yè)界和學者共同關注的重要課題。

一、銀行卡收單業(yè)務介紹

根據(jù)國際銀行卡組織的相關定義，商業(yè)銀行的銀行卡收單業(yè)務主要包括：

1、發(fā)展特約商戶，與特約商戶簽訂協(xié)議，定義特約商戶所需支付的各種費用；

2、向特約商戶提供受理銀行卡的各種設備，例如POS 終端和壓卡機；

3、負責償付特約商戶應得的各種款項；

4、負責將交易數(shù)據(jù)送達卡組織，并參與發(fā)卡行、卡組織、收單行的三方清算。

二、我國銀行卡收單業(yè)務所面臨得主要風險

從我國銀行卡收單業(yè)務的實踐來看，銀行卡收單業(yè)務的主要風險來自于外卡的偽卡和內卡的信用卡套現(xiàn)。

1、偽卡

根據(jù)Visa International Operation Regulation 對于偽卡（CounterfeitCard）的相關定義，符合以下三種之一的稱為偽卡：(1)未經發(fā)卡行授權而印刷、凸印、編碼的卡片；(2)被發(fā)卡行授權印刷、但未被發(fā)卡行授權凸印和編碼的卡片；（3）由發(fā)卡行所發(fā)行的卡片，但除了簽名條信息以外，其他信息被變造過的卡片。近年來，偽卡在所有外卡收單風險中的占比始終維持在高位，根據(jù)VISA 亞太區(qū)2008 年收單欺詐的相關數(shù)據(jù)，從金額 占比的維度來看，偽卡為51.24%，占到了全部欺詐的50%以上。

從實踐經驗來看，目前偽卡欺詐呈現(xiàn)出三大特點：（1）從卡片信息盜取到最終發(fā)生欺詐消費，已形成完整的黑色產業(yè)鏈。一些大的偽卡集團，甚至不惜重金，采用在A 國盜取數(shù)據(jù)，B 國制成偽卡，然后雇傭C 國的馬仔去D國商戶進行欺詐交易的跨國犯罪形式。這些案件，由于牽涉到多國，在案件偵破過程中往往需要通過國際刑警組織進行協(xié)調，不但需要耗費大量人力物力，也使得破案難度急劇增大。（2）偽卡交易形態(tài)更為隱蔽。這些形態(tài)的轉變具體體現(xiàn)在：（a）在商戶的選擇上從易變現(xiàn)的黃金珠寶類向日常消費轉變，如在Esprit 買衣服，在Holiday Inn 住宿；（b）在金額使用上也從高額向正常金額轉變，如在Starbucks 喝50 元的咖啡。這些轉變都使得收單行識別異常交易的難度加大。（3）偽卡集團與商戶勾結的案例頻頻出現(xiàn)。偽卡欺詐已經從早期派馬仔攜帶少量偽卡到正常商戶進行打一槍換一個地方的零星欺詐，向從境外直接派車手攜帶大量偽卡入境，然后與境內黑商戶勾結進行批量化、規(guī)?；墼p發(fā)展。通過這種與黑商戶勾結的方式，偽卡集團可以在極短的時間內進行百萬級的巨額 欺詐，對收單行和社會金融安全危害極大。

2、信用卡套現(xiàn)

信用卡套現(xiàn)是指持卡人通過虛假交易，而非預借現(xiàn)金（Cash Advance；Visa 國際組織定義：通過柜臺、ATM 的操作獲取現(xiàn)金，需交手續(xù)費）的方式從信用卡中獲得現(xiàn)金。信用卡套現(xiàn)的風險在于：通過信用卡套現(xiàn)，這部分信貸資金脫離了銀行的監(jiān)管體系，并可能對國家產業(yè)政策不支持的行業(yè)、企業(yè)形成變相信貸，削弱宏觀調控的有效性，特別是當這部分資金累計到一定數(shù)量后，會危及整個社會金融體系的安全。對于收單行而言，專業(yè)從事套現(xiàn)的商戶，往往伴有諸如法人資信不良、營業(yè)執(zhí)照虛假、虛假申請等多種問題，并具有無實體業(yè)務支持、經營不可持續(xù)性等高風險特征，隨時可能對收單銀行業(yè)務的正常開展構成威脅。2008 年中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會為打擊信用卡套現(xiàn)，曾聯(lián)合發(fā)布《關于防范信用卡業(yè)務風險有關問題的通知》，要求各收單銀行嚴格商戶審核，加強日常管理，加強與同業(yè)、銀聯(lián)的合作，共同打擊非法套現(xiàn)。

但從實踐經驗來看，國內特別是在信用卡業(yè)務發(fā)展比較迅猛的大中城市，信用卡套現(xiàn)仍比較猖獗，并開始呈現(xiàn)出公開化、規(guī)?；膽B(tài)勢，如在Google 等網絡搜索引擎輸入“信用卡”、“套現(xiàn)”等相關關鍵詞，可以看到大量的非法套現(xiàn)廣告，甚至還有制作精良的專業(yè)信用卡套現(xiàn)網站。這些新的風險形態(tài)已對我國銀行卡收單市場的規(guī)范有序發(fā)展構成了巨大威脅。

三、銀行卡收單風險管理對策

1、收單行部署實時監(jiān)控系統(tǒng)

收單行要能有效地防范偽卡、信用卡套現(xiàn)等風險，并能在這些風險發(fā)生后迅速反應，部署一套24*7 的實時監(jiān)控系統(tǒng)勢在必行。該系統(tǒng)至少需要四個模塊：交易處理模塊、規(guī)則管理模塊、商戶管理模塊和帳務管理模塊。（1）交易處理模塊。這是系統(tǒng)構建的最基礎模塊，因為看不到交易，也就無論監(jiān)控了。該模塊負責與銀行收單主機相聯(lián)：當交易報文信息通過終端機、收單行、銀行卡組織到達發(fā)卡行，并最終由發(fā)卡行通過銀行卡組織將交易授權結果回復到收單行時，該模塊可即時從收單行主機讀取該信息，并能對報文中各欄位內容進行翻譯解碼。所謂翻譯解碼，是指將用于系統(tǒng)識別的報文信息轉為分析員可讀的信息，如將報文39 域的授權回應碼“00”翻譯成“交易成功”，將“33”翻譯成“過期卡”。（2）規(guī)則管理模塊。該模塊負責管理在被交易處理模塊讀取的交易中，哪些需要被分析員關注，哪些不用。因為，收單行每日處理的交易成千上萬，而分析員的人數(shù)卻極為有限，從成本和收益平衡的角度來看，必然只會對風險較高的部分交易進行人工檢視。（3）商戶管理模塊。該模塊需要能與收單主機中的商戶管理系統(tǒng)聯(lián)動，支持通過收單監(jiān)控系統(tǒng)中的快捷鍵直接變更收單主機商戶管理系統(tǒng)中的商戶信息。如，當分析員在進行交易檢核中，發(fā)現(xiàn)某商戶外卡交易存在較高風險，可通過點擊收單監(jiān)控 系統(tǒng)中的快捷鍵，直接關閉該商戶的外卡交易功能。（4）帳務管理模塊。該模塊主要用于管理收單銀行與商戶間的帳務。設臵該模塊的意義在于，收單行和發(fā)卡行在風險控制的模式上有很大的不同。發(fā)卡行通常在發(fā)現(xiàn)風險后，對卡片的交易功能進行鎖定操作，即通過設定封鎖碼（BlockCode）來限制其全部或部分交易功能，而作為收單行由于面對的卡大部分都是外行的，當發(fā)現(xiàn)風險后無法對卡片做出鎖定動作，故出于對風險控制的考慮必須能對撥給商戶的帳款進行有效控制。但需要特別注意的是：要做這樣的操作必須與商戶在協(xié)議中進行事先約定，以避免后續(xù)可能的法律糾紛。

2、打破部分地區(qū)銀聯(lián)“直聯(lián)”壟斷的局面

所謂“直聯(lián)”是指終端機直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連。與“直聯(lián)”相對的是“間聯(lián)”，即指終端機通過收單銀行間接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連。從技術角度而言，“直聯(lián)”和“間聯(lián)”只是兩種不同的解決方案。根據(jù)公平自愿、公平競爭的原則，收單行有權按照自身的實際情況來選擇采用何種連接方式，但事實并非如此。一些地方銀聯(lián)出于自身利益的考慮會要求當?shù)劂y行放棄“間聯(lián)”模式，而全部采用“直聯(lián)”模式開展收單業(yè)務。如2008 年中國人民銀行深圳中心支行和深圳銀監(jiān)局近日聯(lián)合下發(fā)《關于清理間聯(lián)POS 機具的通知》，要求深圳地區(qū)收單機構全部采用“直聯(lián)”方式進行終端布設。

從風險管理的角度來看，采用“直聯(lián)”方式至少存在這樣的問題：由于在“直聯(lián)”模式下，商戶終端機直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連，此間并不經過收單行，故收單行無法看到交易數(shù)據(jù)。這種模式會直接導致收單行無法對交易進行監(jiān)控，因為所有的交易監(jiān)控系統(tǒng)都必須有交易數(shù)據(jù)進行支持，沒有交易數(shù)據(jù)再好的監(jiān)控系統(tǒng)也毫無用武之地。收單行無法進行交易監(jiān)控，就無法對商戶進行嚴格監(jiān)管，而商戶長期游離于商業(yè)銀行的監(jiān)管體系之外，必然會滋生各種違規(guī)行為，最終惡化整個銀行卡受理環(huán)境。因此，由監(jiān)管機構出面，統(tǒng)一銀行卡收單市場秩序，支持商業(yè)銀行自主選擇終端布設方式，勢在必行。

3、完善相關法律法規(guī)

目前，國內各銀行開展銀行卡收單業(yè)務，主要依據(jù)的法律法規(guī)有：

（1）中國人民銀行于1999 年頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》；（2）全國人民代表大會常務委員會于2005 年頒布的《中華人民共和國刑法修正案(五)》中關于信用卡犯罪的相關條款；（3）中國人民銀行于2005 年制定的《關于規(guī)范和促進銀行卡受理市場發(fā)展的指導意見》。這些法律法規(guī)和指導意見，曾對我國銀行卡收單市場的有序發(fā)展起過重用的作用，但隨著近年來，我國銀行卡收單市場的迅猛發(fā)展，這些規(guī)范中的部分條款已經明顯滯后于實際業(yè)務的發(fā)展。如對危害極大的套現(xiàn)行為，法律法規(guī)中 并未對其有明確的定義，也缺乏相關的罰則。此外，部分條款也未能被很好執(zhí)行。如《關于規(guī)范和促進銀行卡受理市場發(fā)展的指導意見》明確了收單業(yè)務開展中的公平自愿、公平競爭、聯(lián)網通用原則，但實際執(zhí)行情況并不盡如人意。針對這些問題，業(yè)界期盼已久的《銀行卡條例》應盡快出臺，以對銀行卡組織、發(fā)卡行、收單行、第三方機構、外包商等的責職和行為進行更好的定義和規(guī)范。此外，應加緊制定針對套現(xiàn)等新型銀行卡犯罪的法律法規(guī)，以為此類案件立案偵辦提供可依據(jù)的法律準則。

第二篇：信用卡收單業(yè)務

信用卡收單業(yè)務--銀行業(yè)務

（七）關鍵字: acquiring bank acquirer acquiring service 收單業(yè)務

信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。銀行卡收單業(yè)務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結算。收單銀行結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。

收單分為： 1)網絡收單 ? 2)pos收單

參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。3)ATM收單 ? 授權

信用卡在刷卡消費的時候是必須得到收單銀行的授權(Authorization)的，要不然收單行不會輕易打款給商戶。

授權一般有POS授權和人工授權兩種 1）就是我們常見的刷卡

POS機把卡號信息給收單銀行

收單銀行通過國際組織或者銀聯(lián)從發(fā)卡銀行取得授權 再回復給機器

打印授權號在單據(jù)上 持卡人簽字 2）手工壓卡

把卡號 持卡人姓名等等信息壓印在單據(jù)上證明此卡在你這里出現(xiàn)過 然后收銀員會打電話給收單銀行 告訴收單銀行卡號等等

由收單銀行通過國際組織從發(fā)卡銀行取得授權 在通過電話把授權號告訴收銀員 收銀員把授權號寫在單據(jù)上 持卡人簽字確認

為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續(xù)費？ 工行的解釋是：

(1)按國際信用卡組織的規(guī)定，特約單位受理信用卡應按結算金額的4%向收單銀行支付手續(xù)費。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國發(fā)卡機構區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取1-4%的手續(xù)費。

(2)收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機具、憑證和電子設備，并負責更換和維修，同時負責對特約單位經辦人員進行培訓、輔導，適當收取手續(xù)費是合情合理的。

(3)商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費的廣告宣傳，提高營業(yè)收入和自身形象。

(4)收單銀行對持卡人的資信情況負責，保證特約商戶及時回籠銷貨款，相應地要承擔一定的資金風險。

(5)對特約單位擇優(yōu)獎勵是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎勵的范圍包括兩個方面：一是獎勵特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎勵那些受卡業(yè)務量大、服務質量好的特約單位和受卡人員。這些獎勵費用來自于手續(xù)費。

手續(xù)費為多少？

按內外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費率也是不一樣的。一般是0.1%-4%。有些交易是按筆數(shù)來收取費用的，比如每筆0.3元。

收單行、銀聯(lián)或外卡組織、發(fā)卡行如何分配利益 未知...

第三篇：收單業(yè)務風險管理辦法

收單業(yè)務風險管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進收單業(yè)務的健康發(fā)展，規(guī)范（下稱本行）收單業(yè)務操作，防范業(yè)務風險，維護各方合法權益，根據(jù)《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《銀行卡風險管理辦法》及中國銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則等相關規(guī)定，制定本辦法。

第二條 收單業(yè)務風險是指在收單業(yè)務開展過程中，由于各種原因導致各方合法權益受到損害的可能性。

第三條 收單業(yè)務風險分為內部風險和外部風險。內部風險包括商戶拓展風險、審查審批風險、簽約風險、賬務處理風險和機具管理風險等；

外部風險包括特約商戶欺詐風險等。

第四條 收單業(yè)務風險管理是指在收單業(yè)務開展過程中，對各種風險進行識別、分析的基礎上，采取有效手段防范、控制與處理風險的行為。

收單業(yè)務風險管理應貫穿商戶發(fā)展、賬務處理和機具管理的全過程，并嚴格遵循“事前防范、事中控制、事后監(jiān)督”的原則。

第五條 本行作為收單業(yè)務主體，根據(jù)中國銀聯(lián)“誰收單、誰受益、誰承擔風險”的原則，自主承擔收單業(yè)務風險。

第二章 風險管理崗位設臵與職責

第六條 收單業(yè)務部為收單業(yè)務管理部門，內設收單業(yè)務風

1、POS機具的使用和管理；

2、商戶的經營內容、狀況和方式是否發(fā)生變化；

3、交易數(shù)據(jù)和單據(jù)的保存是否符合規(guī)定；

4、收銀員、所有人和負責人是否發(fā)生變化；

5、交易異常情況的監(jiān)控、分析和調查；

6、其他可能引起風險的情況。

(三)特約商戶管理員應做好銀行卡業(yè)務的宣傳工作，對特約商戶提出的問題要及時加以解決，并與特約商戶建立聯(lián)系電話。

第三章 風險防范

第八條 建立健全收單業(yè)務各項制度，從制度上保證收單業(yè)務安全經營，規(guī)避制度風險。

第九條 商戶拓展和審查

在開展收單業(yè)務時，應按照銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則嚴禁發(fā)展禁入類商戶，對謹慎發(fā)展類商戶采取更加嚴格的調查措施和審批程序。

（一）禁入商戶類型

1、非法設立的經營組織；

2、特殊行業(yè)商戶：包括本國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國法律、法規(guī)相抵觸的商戶；

3、可疑商戶：商戶或商戶負責人（或法人代表）已被列入中國銀聯(lián)的不良信息系統(tǒng)；

4、注冊地及經營場所不在收單機構所在國的商戶；

營方式、經營內容和對交易數(shù)據(jù)、單據(jù)的保存情況等；

3、商戶的收單經驗，包括商戶之前是否有過收單經驗、收銀員的收單操作技能；

4、其他業(yè)務。要求商戶提供它所擁有或經營的任何其他業(yè)務的相關信息。

（四）對商戶的資信狀況進行調查，調查內容包括以下幾項：

1、核實商戶或其負責人是否有過破產記錄，以及現(xiàn)在或過去是否有其他信貸困難或財務危機；

2、商戶與銀行的往來記錄；

3、商戶是否有卷入法律訴訟；

4、商戶是否有被工商、稅務、環(huán)保等執(zhí)法部門的處罰記錄；

5、負責人是否被列入中國銀聯(lián)或其他卡組織的不良持卡人名單，是否有逾期負債等。

第十條 商戶的審批應嚴格按照《收單業(yè)務管理辦法》執(zhí)行。第十一條 商戶的日常操作管理

（一）加強對本行收單業(yè)務管理人員的風險培訓，使其充分認識收單業(yè)務風險，增強自覺遵章守法的觀念，提高其自身風險防范意識，減少或避免出現(xiàn)道德風險。

（二）在正式開展收單業(yè)務前，應確保對商戶進行至少一次業(yè)務風險培訓；開展業(yè)務后，收單機構應根據(jù)商戶業(yè)務發(fā)展和風險控制要求，對商戶進行定期或不定期的業(yè)務和風險培訓，原則上一年內不得少于兩次，使其熟練掌握POS刷卡業(yè)務各環(huán)節(jié)的操

（四）程序下載和裝機過程中，應加強監(jiān)控和復核，避免出現(xiàn)裝錯機情況；

（五）裝機時，需認真填寫《特約商戶機具管理登記表》；

（六）機具應符合銀聯(lián)檢測標準：能夠讀取并傳送磁條卡的磁道信息，但不顯示完全磁道數(shù)據(jù)(例如CVN)；

（七）機具若出現(xiàn)無法打印憑條等異常情況時，應及時按相關規(guī)定解決，如需生產商進行維修時，收單業(yè)務部POS機具管理員應到現(xiàn)場全程陪同監(jiān)督；

（八）POS機具管理員應加強自助設備安全防范的檢查，建立巡查制度，安全檢查工作主要檢查終端上是否安裝側錄儀器，確保機具設備正常有效地工作。

第十三條 特約商戶的賬務管理

（一）嚴格按照會計制度正確處理特約商戶賬務，及時核對資金，對賬務差錯和資金不符的情況要及時查明原因并按中國銀聯(lián)相關規(guī)定調整，切實保障商戶的賬務正確和資金安全；

（二）嚴格控制對賬戶信息和交易數(shù)據(jù)的訪問權限，根據(jù)業(yè)務需要的原則，必須通過身份驗證、權限管理、密碼管理等手段，嚴格控制訪問、使用賬戶信息及交易數(shù)據(jù)，防止擅自對數(shù)據(jù)進行查看、篡改和破壞；

（三）嚴格保護商戶賬務信息及交易數(shù)據(jù)，不得將賬戶信息及交易數(shù)據(jù)提供給第三方，不得將涉及持卡人安全的賬戶信息及交易數(shù)據(jù)用于軟件開發(fā)和模擬測試；

4、被調單、退單的筆數(shù)和金額急劇增加；

5、商戶的授權交易與清算交易差異很大，提交授權的數(shù)量很多，但是沒有或很少有相對應的交易提交清算；

6、授權被拒絕的比例異常高。第十六條 應采取的控制措施：

1、加強檢查監(jiān)督管理，加強對收單業(yè)務規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查與監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)違章違紀情況，嚴肅查處；

2、加強日常監(jiān)控和現(xiàn)場巡查，以盡早識別風險跡象；

3、進行有針對性的風險培訓，提高商戶員工的防欺詐技能；

4、如有可能，與商戶以前的收單機構聯(lián)系，詳細了解商戶之前的收單表現(xiàn)和終止協(xié)議的原因；

5、在商戶不知情的情況下再次進行秘密的現(xiàn)場調查，密切關注商戶狀況是否與上一次的現(xiàn)場調查結果相符、商戶經營是否正常等；

6、以客戶身份與商戶聯(lián)系，技巧性地詢問商戶關于所售商品或服務的相關問題，以了解商戶經營的真實意圖和真實產品；

7、在證實商戶所有權時，確保收集的信息包括稅務登記證及商戶結算賬戶的設立機構和賬號。所有的信息變動都應通過正式文件書面證實，并有指定的被授權人員的簽字；

8、當收到商戶的相關信息變更通知時（如賬戶信息等重要信息），收單機構必須與商戶負責人或被授權人員進行驗證確認；

9、對于商戶提出的POS維護要求，如增加、替換或更新POS，（一）收單業(yè)務部

收單業(yè)務部為收單業(yè)務管理部門，凡屬下列情況造成風險的，應負主要責任：

1、因對申請所報商戶資料的審核及復查不嚴，致使不符合規(guī)定的商戶成為本行特約商戶；

2、監(jiān)督、檢查中未發(fā)現(xiàn)存在的問題或對存在的問題不及時處理；

3、泄露商戶交易數(shù)據(jù)的；

4、未能及時處理有關商戶的投訴。

（二）會計結算部

會計結算部為銀行卡資金清算部門，凡屬于在收單業(yè)務資金清算中未按本行相關制度進行操作造成風險的、泄露商戶交易數(shù)據(jù)的，會計結算部應負主要責任。

（三）各支行責任

各支行負責特約商戶的拓展工作，也是收單業(yè)務風險控制的第一道防線。凡屬下列情況的，支行應負主要責任：

1、虛報商戶信息；

2、未能及時向本行特約商戶提供賬單、核對賬務的；

3、未按照收單業(yè)務規(guī)章制度對商戶進行審查和資信調查；

4、對商戶資料未能嚴格保管，泄漏客戶資料信息；

5、其他應由支行承擔的責任。

（四）商戶責任

（2）道德風險

由于特約商戶管理人員風險防范意識淡漠，管理松懈，道德品質敗壞而造成的風險。主要包括以下幾個方面：

① 未按規(guī)定私自為商戶進行賬務處理； ② 與不法分子內外勾結進行收單欺詐； ③ 其他道德風險造成的資金損失。

由于人員在重要崗位上存在混崗操作現(xiàn)象，造成泄漏機密、串通作案而造成的風險。主要包括以下幾個方面：

① 商戶信息資料的錄入和變更、密鑰下載不是專人負責，造成信息泄露和密鑰管理混亂;② 賬務處理中沒有經過復核； ③ 其他重點崗位風險造成的資金損失。

2、內部風險處理

對于出現(xiàn)的上述內部風險，按《員工違規(guī)行為處罰辦法》及相關法律、法規(guī)等對相關責任人予以處罰。

（二）外部風險處理

1、對于特約商戶的不規(guī)范操作風險，由特約商戶自身承擔；

2、對于特約商戶收銀員與犯罪分子合謀套取現(xiàn)金的欺詐行為，應積極配合中國銀聯(lián)進行風險協(xié)查，并對特約商戶采取警告、暫停交易、解除協(xié)議等措施；

3、對于不法分子的欺詐風險，應立即移交司法機關進行處理；

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第四篇：銀行卡收單業(yè)務風險管理

2.4銀行卡收單業(yè)務風險管理 2.4.1銀行卡收單業(yè)務風險類別

銀行卡收單業(yè)務的風險來源主要有四個方面，第一是卡片的的生產商，可能會出現(xiàn)偽卡，而且被投入使用，會給持卡人帶來損失；第二是銀行卡的持卡人，可能會出現(xiàn)的風險是道德風險，詐騙等行為以及卡片丟失的風險；第三是與銀行簽約的商戶，可能會出現(xiàn)虛擬操作、詐騙等風險；第四是交易過程中可能會產生風險，比如利用信用卡套現(xiàn)、洗單等。基于這四個方面的風險來源，可以將風險類別歸為以下兩種：

a.商戶面

（1）商戶操作風險

商戶操作風險是指商戶在與客戶交易中存在的風險，這方面風險產生的主要原因有：第一，商戶在操作培訓過程中未熟練掌握整個操作過程，會造成在操作過程中產生問題但商戶并不知情的情況；第二，在使用卡片進行支付時，商戶未能按照標準步驟和流程從而導致發(fā)卡商戶銀行拒付；第三，商戶沒有將客戶的交易數(shù)據(jù)及資料進行完整保存，會使得向銀行提交資料不完整而遭到發(fā)卡銀行拒付；第四，商戶不能對客戶的卡片的真?zhèn)渭八袡噙M行識別，有可能會有利用假卡或者偷盜的卡片進行消費的，發(fā)卡銀行也是不予以支付的。（2）商戶管理風險

商戶管理風險是指由于商戶在管理過程中的不規(guī)范而產生的風險，產生這種風險的原因主要有兩個，第一，商戶自身內部管理機制存在問題，使得內部人員可能利用職權之便，肆意勾結進行欺詐，套現(xiàn)等行為；第二，商戶對于客戶的管理不善，給與一些不法分子持假卡或盜卡消費的機會。（3）商戶欺詐風險

商戶的欺詐風險是指商戶對于發(fā)卡銀行的欺詐行為。這種風險主要有三個方面的來源：第一，商戶的惡意倒閉，像預存費商戶、跳騷市場、二手市場以及街頭的個體商鋪這樣的商戶惡意倒閉；第二，商戶套現(xiàn)，商戶通過投資理財、貿易咨詢以及中介服務的方式進行套現(xiàn)；第三，商戶洗單，商戶與不良持卡者或其他第三方勾結，或商戶自身通過虛擬交易套取現(xiàn)金。（4）商戶經營風險

商戶經營風險是指由于商戶的經營能力所限，導致商戶經營失敗，從而造成收單方失敗，使得該項業(yè)務終止。b.收單服務面

收單服務面主要涉及的風險有：設備程序下裝風險、設備參數(shù)設置風險以及POS機具損壞、遺失風險。2.4.2銀行卡收單業(yè)務風險管理方法

從上述分析我們可以得到對于收單銀行來說，銀行卡收單業(yè)務主要存在的風險是：信用卡套現(xiàn)和偽卡盜刷，基于此，本文給予收單銀行以下五個方面的風險管理建議： a.交易監(jiān)控

收單銀行應該建立嚴格的交易監(jiān)控制度，必須對商戶的所有交易進行實時監(jiān)控，密切關注商戶的每項交易，對于商戶交易中出現(xiàn)的異常交易、大額交易等情況必須及時進行上報。銀行管理者在接收到異常報告時必須及時進行調查，必要時要進行實地調查，以準確的了解異常行為及大額交易的動因，減少交易中出現(xiàn)欺詐的風險。b.系統(tǒng)監(jiān)控

收單銀行應該成立專門的信息技術部門，對每一個商戶的系統(tǒng)進行監(jiān)控，隨時關注系統(tǒng)的整體運行狀態(tài)，并且在系統(tǒng)出現(xiàn)問題或者故障時及時的進行維護。此外還要注意對系統(tǒng)的日常保養(yǎng)和升級等工作也不能夠懈怠，這樣才能減少系統(tǒng)故障的發(fā)生，降低因系統(tǒng)故障所帶來的風險。

c.不定期抽查與定期巡檢

收單銀行應該對商戶實施不定期抽查和定期巡檢，要在抽查和巡檢過程中及時的發(fā)現(xiàn)問題，并幫助或勒令商戶進行改正。當發(fā)現(xiàn)過于嚴重的問題時，則必須向商戶暫停提供服務，需要對其進行調查，有必要時必須采取相應的措施來保護銀行的利益不受損害，并將相關信息報送至中國銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)。d.收集商戶相關信息

收單銀行對于所有商戶必須建立起信息管理機制，需要及時、積極主動的收集關于商戶的各方面消息，一旦有任何不利于銀行的消息或者信息出現(xiàn)，必須及時的進行調查核實，如果屬實則必須積極的采取相應的措施來維護銀行利益并將相關信息報送至中國銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)。

f.需加強日常監(jiān)控的商戶

收單銀行對于商戶要進行日常的監(jiān)控，并且對于風險系數(shù)較高的商戶需要進行重點監(jiān)控，提高對其的巡查頻率，強化對其的各方面監(jiān)控，從而有效的防范風險的發(fā)生。2.4.3風險管理對銀行卡收單業(yè)務的作用

風險管理是現(xiàn)代經濟環(huán)境下企業(yè)管理的核心內容之一。企業(yè)可以采用各種途徑去避免風險發(fā)生的損失或者降低風險發(fā)生的損失。只要進行風險管理的成本小于風險給企業(yè)造成的損失，那么企業(yè)的風險管理活動就是對企業(yè)是有益的。將這種效應擴大，可以說風險管理對于整個社會的繁榮也起到了一定作用，因為風險管理的目標就是用最小的成本投入來盡可能的降低當事人的風險損失。

而在銀行卡收單業(yè)務中，銀行卡風險在整個業(yè)務流程中都存在，涉及著整個業(yè)務流程中的各個參與者。因此作為收單機構，銀行不僅僅要做好對客戶的服務工作，同時還要將銀行可風險管理作為其首要任務。從每一個細節(jié)入手，加強整個業(yè)務流程中的風險控制和管理，從而有效的實現(xiàn)風險管理的目標。其次，在銀行內部，銀行在提高產品的同時，也要健全自己內部的管理機制，從而你能夠有效的提高銀行的風險管理水平。

2013 年，中國人民銀行頒布了新的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，其中對收單機構的義務和責任進行了明確，并且對于各種違規(guī)行為也進行了界定以及懲處措施的說明。如此一來，則會加大收單機構的風險管理成本，因此收單機構必須盡快的學習新的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，并根據(jù)其內容進行風險管理的相應調整，從而制定出更為有效的風險管理方案。在當下一個競爭日益激烈的時代，收單銀行必須要積極主動的去加強和完善風險管理機制，才能夠更好地開展收單銀行業(yè)務，使其更加完善。收單銀行在開展銀行卡收單業(yè)務時，不能僅僅只不僅根據(jù)消費者以及商戶的變化來挑戰(zhàn)呢國企業(yè)務流程或者模式，以適應銀行卡收單業(yè)務市場的需要，還必須從宏觀角度考慮，比如國家的一些經濟政策、法律制度等對銀行卡收單業(yè)務的影響，這樣才能夠提高這項業(yè)務的應變力和競爭力。因此，收單銀行在追求高利潤的同時，必須要學會進行合理的風險管理，降低銀行卡收單業(yè)務中風險帶來的危害，從而對于銀行卡收單業(yè)務的每個參與者甚至整個國家發(fā)展都起到良好的作用。

第五篇：關于信用卡無卡收單業(yè)務糾紛案

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關于信用卡無卡收單業(yè)務糾紛案

一、基本案情

1999年7月24日，孫某與某銀行簽訂信用卡領用合約，申請準貸記卡一張。雙方約定，所有使用密碼進行的交易均視為持卡人或副卡持卡人個人所為；如持卡人與特約商戶或儲蓄所發(fā)生交易糾紛，應由雙方自行解決，持卡人不得以糾紛為由拒絕償還使用信用卡而發(fā)生的債務。

上海某商務公司（以下簡稱商務公司）與某銀行簽訂的《郵購結算業(yè)務合作協(xié)議書》約定，某銀行負責對商務公司送交的信用卡扣款清單進行審核、清算并準確劃付至商務公司的賬戶。協(xié)議書同時約定，某銀行對商務公司誤受理過期卡，信用卡被冒用、偽造，持卡人退貨、拒付所造成的經濟損失不負責任。

2010年11月8日，孫某通過商務公司客服電話預定深圳市某酒店10間客房，入住時間為2010年11月15日，入住天數(shù)為一天。預訂同時，孫某同意以其名下某銀行的信用卡作為預訂擔保，并提供了信用卡卡號、發(fā)卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校驗碼、持卡人姓名以及持卡人身份證號碼等信息。客服人員未要求孫某輸入信用卡密碼。商務公司客服人員明確告知孫某：

議焦點集中在以下幾個方面：一是信用卡無卡收單業(yè)務的交易方式及當事人之

間的法律關系；二是商務公司能否憑孫某預留的相關信息申請某銀行直接扣

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款；

三是某銀行采取無卡收單業(yè)務方式扣款是否違反其與孫某之間的信用卡合約；

四是本案中某銀行是否應當返還扣款并承擔賠償責任。

（一）銀行無卡收單業(yè)務的交易方式及當事人之間的法律關系

無卡收單業(yè)務是指，信用卡持卡人通過電話、傳真及互聯(lián)網等渠道向無卡

收單業(yè)務特約商戶主動發(fā)起產品訂購的支付請求，并提供卡號等相關信息，特

約商戶按銀行規(guī)定的數(shù)據(jù)報文格式，通過DDN專線傳送的方式向銀行發(fā)出相關

業(yè)務請求，經銀行主機系統(tǒng)確認后對信用卡持卡人賬戶進行實時業(yè)務處理的交

易方式。

現(xiàn)行法律法規(guī)以及監(jiān)管規(guī)定對無卡收單業(yè)務的規(guī)定幾近空白，各銀行開展該項業(yè)務采取的流程大都參照國際慣例，即信用卡非面對面消費時，特約商戶只需取得持卡人的信用卡卡號、發(fā)卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校驗碼、持卡人姓名以及持卡人身份證號碼，便可向銀行申請從持卡人賬戶扣款，無須持卡人輸入密碼，也無須持卡人簽署任何憑證，銀行在審查特約商戶提交的信息后，為特約商戶辦理清算和進賬手續(xù)。本案中，孫某、商務公司以及某銀行之間關于酒店預訂交易所采取的正是上述無卡收單交易方式。

信用卡無卡收單業(yè)務涉及的持卡人、發(fā)卡銀行和特約商戶三個法

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律主體之間發(fā)生以下法律關系：一是持卡人與銀行之間基于信用卡功能的多樣性形成儲蓄法律關系、借貸法律關系以及支付結算法律關系；二是銀行與特約商戶之間形成委托結算合同關系，銀行依據(jù)特約商戶送交的扣款申請，為特約商戶辦理清算和進賬手續(xù)；三是持卡人與特約商戶之間的關系，通常情況下二者之間形成消費或服務合同關系，但在無卡收單業(yè)務模式下，二者之間還形成擔保合同關系，即持卡人以信用卡作為合同擔保，授權特約商戶在其違約情況下可直接從作為擔保的信用卡中扣款。

（二）商務公司能否憑孫某預留的相關信息申請某銀行直接扣款

我國《合同法》第十條第一款規(guī)定，當事人訂立合同有書面形式、口頭形式和其他形式?？梢姡贤问讲⒉秽笥跁嫘问?，口頭形式亦屬此列。本案中，孫某致電商務公司客服電話委托商務公司幫其預訂入住2010年1 1月15日某酒店10間客房的行為屬于一項要約。所謂要約，是指一方當事人以締結合同為目的，向對方提出合同條件，希望對方當事人接受的意思表示。要約發(fā)出后非經有效撤回，一旦受要約人承諾合同即告成立。商務公司在接到孫某要約后，表示預訂酒店需要提供信用卡作為擔保，并且，如孫某未在2010年lI月14日下午4點之前取消或修改預訂也未按時辦理人住，商務公司將從孫某提供擔保的信用卡賬戶內扣收首晚房費這一行為事實上系對孫某要約作出的實質性變更，為一項反要約。對于商務公司提出的反要約，孫

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某明確表示同意，并提供了信用卡相關信息和身份證信息，作出了一項有效承諾。至此，商務公司與孫某之間雖未簽訂書面合同，但是二者之間的委托合同和擔保合同已經成立，合同內容應當與商務公司提出的反要約內容一致。

根據(jù)孫某與商務公司之間的約定，孫某如需修改或取消預訂，應當于2010年11月14日下午4點之前致電商務公司客服電話，否則將承擔自其信用卡中扣收未入住客房首晚房費的違約責任。孫某于2010年1 1月15日上午9時許方致電商務公司要求取消全部預訂，系對合同約定的違反。因此，商務公司要求扣收孫某未入住客房的首晚房費并無不當。

（三）某銀行采取無卡收單業(yè)務方式扣款是否違反與孫某之間的信用卡合約

其一，中國人民銀行《銀行卡業(yè)務管理辦法》第五十六條規(guī)定，銀行卡申請表、領用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權責的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。因此，孫某申請信用卡時填寫的信用卡申請書及簽署的信用卡領用合約為確定雙方權利義務的依據(jù)。孫某填寫的信用卡申請單上并未印有是否使用消費密碼一項，且信用卡領用合約中第十二條約定，乙方（孫某）及其副卡持卡人須妥善保管卡片和個人密碼，所有使用密碼進行的交

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易均視同乙方或其副卡持卡人個人所為。據(jù)此，應認為某銀行為孫某辦理的準貸記卡默認為憑密碼交易。但是，孫某在使用信用卡辦理酒店預訂擔保業(yè)務時，商務公司客服人員并未要求孫某提供或輸入信用卡密碼，某銀行也在未憑密碼交易的情況下從孫某賬戶扣款。其二，孫某填寫的信用卡申請書、簽署的信用卡領用合約以及某銀行的信用卡章程，均未載明無卡收單這種業(yè)務規(guī)則。某銀行扣款的依據(jù)為其與商務公司之間簽訂的《郵購結算業(yè)務合作協(xié)議書》。該協(xié)議書約定，對于商務公司受理的每筆業(yè)務，某銀行依據(jù)商務公司提供的信用卡卡號、姓名、身份證件號碼、有效期等要素操作并給出授權號碼，某銀行不對要素來源的可靠性負責。據(jù)此，某銀行在審核了商務公司提供的要素后，出具了授權號并從孫某賬戶上劃付款項。然而，合同具有相對性，僅能約束合同當事方。某銀行與商務公司之間關于審核要素不包括密碼的約定并不能對抗孫某，某銀行在辦理從孫某賬戶委托付款業(yè)務時仍應當憑密碼交易。

綜上，某銀行在與孫某之間明確約定憑密碼交易且雙方沒有關于無卡收單業(yè)務任何約定的情況下，單憑其與商務公司之間協(xié)議約定，未憑密碼扣款的行為違反了信用卡領用合約。

（四）本案中某銀行是否應當返還扣款并賠償損失

如上所述，某銀行進行的無卡收單業(yè)務違反了其與持卡人之間信

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用卡領用合約的約定，應當承擔違約責任。這是否意味著某銀行就一定應當返還扣款并賠償損失？本書認為并不盡然?！逗贤ā芬?guī)定，當事人一方履行合同違反約定的，應當承擔合同約定的違約責任，對違約責任沒有約定或約定不明確的應當賠償損失，損失賠償額應當相當于因違約所造成的損失。本案中，孫某之所以被扣款系因為其違反了與商務公司之間的委托代理合同和擔保合同，所扣款項系其應當承擔的違約責任，并非因某銀行違約所造成的損失。在此情況下，某銀行無須退還款項也無須賠償損失。

需要注意的是，若孫某并未違反與商務公司的約定或他人假冒孫某使用信用卡進行擔保，給孫某造成了實際損失，某銀行將不可避免地要承擔相應的賠償責任。當然，某銀行在承擔賠償責任后，可依據(jù)與商務公司之間的《郵購結算業(yè)務合作協(xié)議書》向商務公司進行追償。

三、相關啟示

近年來，隨著我國信用卡業(yè)務的高速發(fā)展，信用卡交易方式也呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。信用卡無卡收單這種交易方式，由于其交易途徑的便利性被越來越多地應用于酒店、民航、保險等行業(yè)，與此同時，法律風險也不斷累積。本案所反映出的信用卡無卡交易有關風險值得關注。

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1．明確約定交易規(guī)則和權利義務。鑒于商業(yè)銀行與持卡人之間未對信用卡無卡收單交易及費用進行明確約定，相關法律法規(guī)對此亦無明確規(guī)定，因此，我國商業(yè)銀行應在信用卡章程、信用卡領用合約、使用說明以及與特約商戶的合作協(xié)議等法律文件中周密設計無卡收單交易規(guī)則，規(guī)定銀行、持卡人和特約商戶之間三個法律關系相互獨立的法律特性，明確發(fā)卡銀行根據(jù)電子交易數(shù)據(jù)承擔無條件付款責任、由特約商戶而不是發(fā)卡銀行承擔要素審核義務等特殊制度安排。

2．充分履行風險提示和告知義務。商業(yè)銀行不僅應當在通過信用卡章程、信用卡領用合約及使用說明中明確約定無卡收單交易規(guī)則，還應當通過適當方式將無卡收單交易規(guī)則、權利義務、潛在風險、責任分配以及相關注意事項提前告知持卡人，并注意做好解釋和說明工作，確保持卡人在充分知悉有關交易規(guī)則的情況下順利通過無卡收單交易在特約商戶完成消費和結算。

3．進一步完善特約商戶審批制度。在無卡收單業(yè)務中，商業(yè)銀行系依據(jù)特約商戶上報的持卡人信息進行審核并扣款，商業(yè)銀行無法對持卡人身份及交易的真實性進行審核。如果特約商戶誤報交易金額、冒充持卡人交易或在持卡人無需付款的情況下仍申請扣款，商業(yè)銀行扣款后可能會引發(fā)法律糾紛。鑒于此，商業(yè)銀行應當進一步完善特約商戶審批制度，除要求特約商戶提供營業(yè)執(zhí)照、法定代表人證明等文件外，還應當?shù)教丶s商戶營業(yè)場所現(xiàn)場考察，盡量選擇規(guī)模大、004km.cn

信譽好、業(yè)務模式規(guī)范的特約商戶進行無卡收單業(yè)務合作。同時，商業(yè)銀行還應當督促特約商戶認真審核持卡人身份，必要時對特約商戶經辦人員進行培訓，避免偽卡欺詐。