第一篇:汽車保險(xiǎn)論文
摘要
在車險(xiǎn)經(jīng)營的許多環(huán)節(jié)中,車險(xiǎn)理賠成為許多人關(guān)心的重點(diǎn)問題。因?yàn)槔碣r是保險(xiǎn)服務(wù)的重要環(huán)節(jié),它經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營質(zhì)量以及投保人在遇險(xiǎn)后的損失索賠。越來越多的人通過投保汽車保險(xiǎn)來保障自身的人身財(cái)產(chǎn)安全,然而一些投保人缺乏對汽車保險(xiǎn)條例的認(rèn)識,在出現(xiàn)事故時(shí)往往會遭到保險(xiǎn)公司的拒賠,帶來不必要的損失及事故糾紛。
關(guān)鍵詞:車險(xiǎn)理賠,缺乏認(rèn)識;保險(xiǎn)拒賠;拒賠條例
緒論
近年來,我國已經(jīng)開始進(jìn)入汽車時(shí)代,隨著汽車社會擁有量不斷提高,各類車輛事故保險(xiǎn)理賠量大幅增加,車輛維修以及保險(xiǎn)理賠過程中發(fā)生的保險(xiǎn)拒賠案件也呈上升趨勢,并成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的障礙。
在現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常發(fā)生一些車輛保險(xiǎn)拒賠案件,給許多車輛保險(xiǎn)投保人帶來很多不必要的損失。其中主要是由于當(dāng)今社會的復(fù)雜性,保險(xiǎn)公司為了避免不良分子利用汽車保險(xiǎn)進(jìn)行騙保,對于在現(xiàn)實(shí)生活中容易產(chǎn)生空擋的情況而頒布了許多特殊的條例,來保障公司利益。在車輛保險(xiǎn)拒賠案件中,投保人缺乏對保險(xiǎn)條例的認(rèn)識,對許多的特殊保險(xiǎn)條例不知道,沒有很好的認(rèn)識以至于在發(fā)生事故后遭到保險(xiǎn)公司的拒賠,帶來不必要的損失及糾紛。
一、汽車事故理賠
汽車事故理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)補(bǔ)償問題的過程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體現(xiàn),是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同,履行保險(xiǎn)義務(wù),承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過理賠工作實(shí)現(xiàn)的。
汽車事故理賠有以下幾點(diǎn)意義:
首先,通過汽車事故理賠,被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn),即如果發(fā)生交通事故,并且通過簽訂保險(xiǎn)合同的方式,在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí),事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會及時(shí)扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利;
其次,通過汽車保險(xiǎn)理賠,使人民生活安定,社會再生產(chǎn)得到保障,交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失,汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉,并得到相應(yīng)的補(bǔ)償,以重建家園,安定生活,對社會穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用;
然后,通過汽車保險(xiǎn)理賠,汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn),汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全,以及保險(xiǎn)費(fèi)是否合理,平時(shí)不容易察覺,當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí),上訴問題就容易暴漏,只有通過汽車保險(xiǎn)理賠,才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法,和業(yè)務(wù)的提高; 最后,通過汽車保險(xiǎn)的理賠,汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。
在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。
違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。
理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。
二、當(dāng)今汽車保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀
目前,大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右,占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。
在我國各保險(xiǎn)公司中,汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上,部分公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)顯示,2010年1-8月,全國車險(xiǎn)保費(fèi)收入705.92億元,同比增長18.9%,占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重為67.7%。
隨著汽車保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展擴(kuò)大,保險(xiǎn)條例及保險(xiǎn)合同的不斷完善,使許多投保人對現(xiàn)在的保險(xiǎn)條例更加深入的了解。然而,有些投保人在投保時(shí)面對保險(xiǎn)條例及保險(xiǎn)合同的多和復(fù)雜沒有仔細(xì)的閱讀,就簽訂了保險(xiǎn)合同,以至于在日后生活中發(fā)生了許多保險(xiǎn)拒賠的案件。
三、汽車保險(xiǎn)拒賠案件的分析
1、案例一
2010年4月的一個(gè)凌晨,小王開車不幸和人相撞。是對方全責(zé),沒有小王的責(zé)任。但是對方就是一個(gè)農(nóng)用車,而且車主的生活也很拮據(jù)。小王當(dāng)時(shí)心一軟,就沒有追究農(nóng)用車責(zé)任,自己回保險(xiǎn)公司理賠,可是被保險(xiǎn)公司拒賠了。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定:“必須有責(zé)任認(rèn)定”,保險(xiǎn)公司才能賠付。即使被保險(xiǎn)人有一定過錯(cuò),也必須先向第三方索賠,才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利,也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。一旦出險(xiǎn)且責(zé)任在對方,一定要先找對方索賠,未果(最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明)時(shí)才可以理直氣壯地找自己的保險(xiǎn)公司索賠。同時(shí)強(qiáng)調(diào),雙方事故一定要經(jīng)過交警,多數(shù)情況保險(xiǎn)公司只看交警的裁決單。另外,小區(qū)保安開的小區(qū)內(nèi)事故認(rèn)定證明也同樣有效。
2、案例二
2007年夏天,臺風(fēng)暴雨襲擊上海。彭先生的雷克薩斯車在內(nèi)環(huán)高架上進(jìn)水,彭先生下車一看,熄火了,于是他上車重新啟動發(fā)動機(jī),結(jié)果導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水了。彭先生很郁悶,像保險(xiǎn)公司申請理賠,結(jié)果保險(xiǎn)公司說因?yàn)槭桥硐壬约褐匦聠榆囎雍髮?dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水,因此發(fā)動機(jī)的損失不能賠。
車險(xiǎn)條款的保障對象是處于安全運(yùn)行狀態(tài)的汽車。車輛出險(xiǎn)后,如果是由自己操作所造成的擴(kuò)大損失部分,保險(xiǎn)公司不予理賠。車子發(fā)生事故后,應(yīng)停止汽車運(yùn)行等待保險(xiǎn)公司人員。
3、案例三
周先生停放在路邊的轎車被小偷砸碎了玻璃,車載導(dǎo)航和音響等配置被盜。周先生以投保了盜搶險(xiǎn)為由,向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司非常爽快地對周先生車輛的玻璃損失進(jìn)行了賠付,但對車載導(dǎo)航、音響拒賠,理由是車內(nèi)物品被盜,不在車輛盜搶險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。
車險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng):一是保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪,經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明,滿60天未查明下落的全車損失;二是保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后,受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失,需要修復(fù)的合理費(fèi)用;三是保險(xiǎn)車輛在被搶劫、搶奪過程中,受到損壞,需要修復(fù)的合理費(fèi)用。而“非全車遭盜搶,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等,都屬于盜搶險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng),不予賠償。
4、案例四
2007年,劉先生開著自家的吉普車在自家門口撞倒了自己的妻子。妻子當(dāng)時(shí)傷勢很重,醫(yī)療費(fèi)花了好幾萬元。劉先生想這輛車上了第三者責(zé)任險(xiǎn),可以到保險(xiǎn)公司索賠,結(jié)果遭到拒賠。
機(jī)動車保險(xiǎn)條款中第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定第三者不包括以下4種人:即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、責(zé)任車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。在本案例中劉先生的妻子屬于被保險(xiǎn)人的家庭成員,故不屬于第三者,因此不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍。
5、案例五
張先生到外地出差前,車不幸丟失,但因?yàn)闀r(shí)間緊急,所以就先去出差。出差的過程非常繁忙,忘記向保險(xiǎn)公司報(bào)案?;貋砗笞约簩ふ?,沒有找到,向保險(xiǎn)公司索賠被拒,理由是:未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,也未向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。
機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款基本險(xiǎn)第28條、第30條和全車盜搶險(xiǎn)條款第4條規(guī)定,被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)向事故發(fā)生地的交警部門報(bào)案,而且一定要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案,否則有可能直接被拒賠。車主出險(xiǎn)后有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案的義務(wù)。切記要48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,這是出險(xiǎn)后能享有正當(dāng)權(quán)利的保證。
6、案例六
2005年4月8日,某建筑公司為其車輛在一家保險(xiǎn)公司購買了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn),保險(xiǎn)期限自2005年4月25日0時(shí)起至2006年4月24日24時(shí)止。建筑公司及時(shí)交付了保險(xiǎn)費(fèi)。2005年10月25日,建筑公司將該車轉(zhuǎn)讓給個(gè)體戶王某,并同時(shí)在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。11月14日,駕駛員李某駕駛該車輛與另一貨車相撞,兩輛事故車的修理費(fèi)分別為3.8萬元和4.5萬元。根據(jù)公安交警大隊(duì)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書,李某應(yīng)對交通事故負(fù)全部責(zé)任。2006年5月,建筑公司和王某一起向保險(xiǎn)公司提出索賠申請,并于同年6月10日向保險(xiǎn)公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛已過戶但未申請辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)為由,向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書。
第一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù),否則,自保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之日起,保險(xiǎn)合同無效。《保險(xiǎn)法》第一十四條規(guī)定:“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同?!蓖瑫r(shí),本案的保險(xiǎn)合同也約定,在保險(xiǎn)合同的有限期限內(nèi),保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改,否則,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或者有權(quán)拒絕賠償。第二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程中都存在?!侗kU(xiǎn)法》第二十條規(guī)定:
“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效……”該法將投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的必要條件,但對保險(xiǎn)利益的存續(xù)期間未做規(guī)定。一般情況下,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程中都存在。否則,保險(xiǎn)合同無效。
四、汽車保險(xiǎn)拒賠的注意事項(xiàng)
根據(jù)以上汽車保險(xiǎn)拒賠問題的概述及拒賠案例的分析,現(xiàn)在越來越多的人通過投保汽車保險(xiǎn)來保障自身的人身財(cái)產(chǎn)安全,然而有時(shí)當(dāng)索賠發(fā)生時(shí),客戶不能獲得理賠,總是責(zé)怪保險(xiǎn)公司推卸責(zé)任,但是,在很多情況下,保險(xiǎn)公司拒賠卻是客戶自身的原因,因?yàn)樵谝恍┍kU(xiǎn)公司保險(xiǎn)條例中會有一些保險(xiǎn)拒賠事項(xiàng)。
1、當(dāng)出現(xiàn)以下任一情形時(shí),保險(xiǎn)公司會拒賠
1)地震;
2)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用、污染; 3)競賽、測試,在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。當(dāng)汽車進(jìn)廠修理或測試期間遭遇事故,保險(xiǎn)公司不作理賠。通常這類事故屬于修理廠操作失誤,應(yīng)由修理廠完全承擔(dān)事故損失額。何況保險(xiǎn)公司設(shè)有修理廠責(zé)任險(xiǎn),便于妥善處理這類事故的理賠事宜;
4)被保險(xiǎn)車輛未按時(shí)年檢;
5)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場,或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。
6)被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人,未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù);
7)盜搶險(xiǎn)的理賠范圍只限于整輛汽車被盜搶,不會對某些汽車零部件或附屬設(shè)備被盜搶等狀況給予理賠。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司需要避免道德風(fēng)險(xiǎn),避免有些車主故意隱藏某些零部件,再以零部件被盜搶為由,通過以盜搶險(xiǎn)索賠而不當(dāng)獲利。如果車門被撬等 現(xiàn)象,也不屬于盜搶險(xiǎn)的理賠范圍;
8)不報(bào)案或者延期報(bào)案; 9)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?/p>
(1)無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿;
(2)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符;
(3)持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證,以及在暫扣、扣留、吊銷注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車;
(4)駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動車。依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車的其他情況下駕車。
其中對于車輛未按時(shí)年檢的在保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定:保險(xiǎn)公司只維護(hù)合格車輛的正當(dāng)權(quán)益,對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。撞到自家人不賠中所謂第一者、第二者是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)。除這些人以外的,都被視為第三者。而在保險(xiǎn)條款中,將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。
2、被保險(xiǎn)機(jī)動車的下列損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償
1)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障; 2)玻璃單獨(dú)破碎,車輪單獨(dú)損壞; 3)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕; 4)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;
5)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車,致使損失擴(kuò)大的部分;
6)因污染(含放射性污染)造成的損失;
7)市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失; 8)標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失; 9)發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞;
10)被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失;
11)被盜竊、搶劫、搶奪,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失;
12)被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失; 13)自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失屬于免除責(zé)任。
其中對于玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)公司規(guī)定玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)中的玻璃是指風(fēng)檔玻璃和車窗玻璃,不包括車燈、車鏡玻璃,如果車燈、車鏡玻璃破碎及車輛維修過程中造 成的破碎,保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。車輪單獨(dú)損壞的拒賠人保和平安的條款中還規(guī)定,車輪單獨(dú)損壞還包括輪轂的損失,而太平洋、華泰和大地等保險(xiǎn)公司的條款則尚未出現(xiàn)此類字眼。
由于車損險(xiǎn)的理賠范圍有很多除外責(zé)任,比如車損險(xiǎn)對汽車遭受火災(zāi)的損失可以承擔(dān)理賠責(zé)任,但對汽車自燃現(xiàn)象卻無能為力,再如車損險(xiǎn)的理賠對象限于保險(xiǎn)事故責(zé)任內(nèi)的汽車損失,但對車內(nèi)人員因碰撞事故而受傷卻難以理賠。這時(shí)車主就需要投保附加險(xiǎn)種,如汽車自燃險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)等,便于完善車險(xiǎn)理賠覆蓋面,彌補(bǔ)車損險(xiǎn)理賠面不足,很多附加險(xiǎn)種就是針對車損險(xiǎn)的免責(zé)條款而設(shè)立的。如果車主覺得汽車經(jīng)常路過建筑工地,可能被石塊跌落砸壞車玻璃,就可以投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),將事故損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司;或者車主覺得自己經(jīng)常外出,但駕駛技術(shù)尚不過關(guān),有時(shí)與其它車輛發(fā)生小碰擦,不妨投保車身劃痕險(xiǎn)以規(guī)避事故損失。雖然附加險(xiǎn)種能彌補(bǔ)三者險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的理賠局限性,但它們同樣設(shè)有免責(zé)條款,車主也應(yīng)當(dāng)全面了解這些免責(zé)條款,避免理賠糾紛。
總結(jié)
根據(jù)以上對汽車保險(xiǎn)拒賠案件的分析介紹,客戶投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀了解保險(xiǎn)條款,平時(shí)不斷加深對保險(xiǎn)條例的學(xué)習(xí),以免日后在索賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。另一方面保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員應(yīng)熟知特殊的保險(xiǎn)條例,在銷售保險(xiǎn)過程中應(yīng)一一仔細(xì)的對客戶進(jìn)行全面的介紹,避免發(fā)生因疏忽所造成的拒賠事故糾紛。
第二篇:汽車保險(xiǎn)論文
汽車保險(xiǎn)的功用及相關(guān)義務(wù)
摘要:本文之所以選擇汽車保險(xiǎn)為論題,是因?yàn)槠嚤kU(xiǎn)對于汽車來說具有重要意義,這兩者之間有著密不可分的關(guān)系。文章詳細(xì)地?cái)⑹隽似嚤kU(xiǎn)的功用及其相關(guān)義務(wù),讓讀者在詳細(xì)了解汽車保險(xiǎn)的同時(shí)能夠意識到其重要性,提高讀者的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)意識,讓其汽車與自身安全都得到應(yīng)有的保障,更好地享受駕駛生涯。
前言
無論是公車還是私車,也無論是新車還是舊車,都離不開保險(xiǎn)。對于汽車而言,有些險(xiǎn)種是按規(guī)定必須投保的,否則就不能進(jìn)行檢車,不能檢車也就無法正常運(yùn)行。更重要的是,保險(xiǎn)會為人們的愛車、個(gè)人及乘車的親友提供一份保障。根據(jù)資料顯示,我國每年發(fā)生車輛事故數(shù)十萬起,為車主也為他人帶來了不可估量的損失。同時(shí)汽車失竊案件也逐年上升。沒有保險(xiǎn),一旦發(fā)生事故或丟失,一切責(zé)任只能自己負(fù)責(zé),因而保險(xiǎn)的重要性不言而喻。
汽車保險(xiǎn)簡介及其形式
汽車保險(xiǎn),即機(jī)動車輛保險(xiǎn),簡稱車險(xiǎn),是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn),它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中屬于一個(gè)相對年輕的險(xiǎn)種。汽車保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于19世紀(jì)末,二戰(zhàn)后開始真正發(fā)展起來,究其原因,一方面主要是因?yàn)槠嚬I(yè)的飛速發(fā)展使得汽車快速地在世界上普及起來,從而導(dǎo)致道路事故危險(xiǎn)成為普遍現(xiàn)象,亟需汽車保險(xiǎn)來保障汽車及人類自身安全,另一方面則是因?yàn)樵S多國家將包括汽車在內(nèi)的各種機(jī)動車輛第三者責(zé)任列入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍。因此,汽車保險(xiǎn)成為了在全世界都具有普遍意義的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
汽車保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。而基本險(xiǎn)又分車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。
車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故,造成保險(xiǎn)車輛本身損失,保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)面與理賠面都比較廣,汽車在行駛過程中不管是由于自己的責(zé)任還是他人或外界的責(zé)任造成車輛損失的都能得到相應(yīng)的賠償。
第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛因意外事故,致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失,保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定給予賠償。這里強(qiáng)調(diào)的是“他人”,也就是第三方。
附加險(xiǎn)也是汽車保險(xiǎn)的仲要組成部分,其主要包括全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)。保險(xiǎn)客戶可根據(jù)自身需要選擇加保。
汽車保險(xiǎn)的功用
汽車保險(xiǎn)除了具有保險(xiǎn)的一般職能與功用以外還有其特有的一些其他功用??偟膩碚f,車險(xiǎn)的功用主要有以下五點(diǎn)。
1、加快汽車安全性能的提高
在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營成本中,事故車輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分,同時(shí)車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要,除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外,必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理,一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平,并努力地在提高維修技術(shù)水平的同時(shí)降低維修成本,從而讓自身能夠有更好的營利。同時(shí),汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會效益的角度出發(fā),聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析,研究汽車安全設(shè)計(jì)新技術(shù),嚴(yán)密監(jiān)控汽車生產(chǎn)過程,本著降低事故發(fā)生率和傷害嚴(yán)重性的原則,引導(dǎo)汽車向著安全性更高的方向發(fā)展,并為此投入大量的人力和財(cái)力,從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。
2、使汽車工業(yè)更快地發(fā)展,以滿足人們?nèi)找嬖黾拥男枨?/p>
從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展情況看,汽車工業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ?,汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要,汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟(jì)效益,要成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動力,離不開汽車保險(xiǎn)與之配套服務(wù)。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用,汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn),解除了企業(yè)與個(gè)人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心,給消費(fèi)者一劑強(qiáng)心針,一定程度上提高消費(fèi)者購買汽車的欲望,一定程度擴(kuò)大了對汽車的需求,從而使得汽車工業(yè)為滿足人們?nèi)找嬖龃蟮男枨蠖粩鄬で筮M(jìn)步和加快發(fā)展腳步,達(dá)到一個(gè)個(gè)更高的高度。
3、擴(kuò)大保險(xiǎn)利益
機(jī)動車輛保險(xiǎn)中,針對機(jī)動車輛的所有者與使用者往往不是同一人的特點(diǎn),機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款一般規(guī)定:不僅被保險(xiǎn)人本人使用車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任,而且凡是被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員使用車輛時(shí)也視為對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故,保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)賠償責(zé)任。這說明機(jī)動車輛的規(guī)定以“車主”為主,凡是經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員駕駛被保險(xiǎn)人的車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失,保險(xiǎn)人須對被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。此規(guī)定是未了對被保險(xiǎn)人和第三者提供更充分的保障,并非是對保險(xiǎn)利益原則的違背。但如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改。否則保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。由此條款可看出,汽車保險(xiǎn)擴(kuò)大了保險(xiǎn)利益,使得享受保險(xiǎn)利益的人群擴(kuò)大,從而使得汽車保險(xiǎn)更合理和人性化,也使得人們對駕駛汽車更加放心,更注重安全。
4、穩(wěn)定社會公共秩序,保護(hù)了道路中的弱勢群體
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高,汽車作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具,成為社會經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分,其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的,雖然單位保險(xiǎn)金不是很高,但數(shù)量多而且分散,車輛所有者既有黨政部門,也有工商企業(yè)和個(gè)人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險(xiǎn),愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保。在汽車出險(xiǎn)后,從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而保險(xiǎn)公司也必將致力于改善汽車行駛安全和道路交通安全這一方面,減少安全事故的發(fā)生,讓社會向一個(gè)更穩(wěn)定更有秩序的方向發(fā)展。由此可以看出,開展汽車保險(xiǎn)既有利于社會穩(wěn)定,又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益,可謂是雙贏。另外,行人、自行車是道路中的弱勢群體,當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)機(jī)動車是強(qiáng)勢的,如果是機(jī)動車的責(zé)任就要根據(jù)他的車險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司對受害人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,不夠賠的部分再由司機(jī)承擔(dān)民事責(zé)任。如果是行人或自行車的責(zé)任比如翻欄桿,闖紅燈等,這時(shí)車險(xiǎn)中的交強(qiáng)險(xiǎn)也會賠付一部分,這叫做“無責(zé)也賠付”。
5、汽車保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重大比重
據(jù)統(tǒng)計(jì),現(xiàn)今大部分發(fā)達(dá)國家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占有一個(gè)十分大的比重。以美國為例,美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入,占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右,占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。從我國情況來看,隨著積極的財(cái)政政策的實(shí)施,道路交通建設(shè)的投入越來越多,汽車保有量逐年遞增。在過去的20年,汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險(xiǎn)公司中,汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上,部分公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。其經(jīng)營的盈虧,直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益??梢哉f,汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間是一榮俱榮,一損俱損一點(diǎn)也不夸張。因此,一旦汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展,那整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平也會大大提高,保險(xiǎn)行業(yè)將從中獲益匪淺,同時(shí)這也會刺激保險(xiǎn)公司往汽車保險(xiǎn)方面加大投資力度和關(guān)注度,而這,也毫無疑問地為汽車工業(yè)的發(fā)展提供了優(yōu)越的環(huán)境。
汽車保險(xiǎn)的義務(wù)
在一般人看來,參加汽車保險(xiǎn)可以尋求經(jīng)濟(jì)保護(hù)傘,萬一發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的事故能得到及時(shí)快捷的賠償,解除后顧之憂。但是,參加保險(xiǎn)的人多了,由此帶來的相關(guān)問題也應(yīng)引起足夠的重視,其中在投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)方面顯得尤為突出。一旦入保,生效的保險(xiǎn)單就是具法律效力的合同,作為合同的一方,投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)益和義務(wù)也是對等的。因此,消費(fèi)者在投保和投保后必須履行以下五項(xiàng)義務(wù)。
1、如實(shí)告知 機(jī)動車保險(xiǎn)條款中清楚地列明,投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括:投保人對保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。
2、維護(hù)汽車安全
被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作,按規(guī)定檢驗(yàn)合格。保險(xiǎn)車輛裝載貨物必須符合《道路交通安全法》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載貨物的規(guī)定,使其保持安全行駛的技術(shù)狀態(tài)。另外,被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)公司提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施。
3、辦好相關(guān)手續(xù)
在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)事先書面通知保險(xiǎn)公司并申請辦理批改手續(xù)。
4、不可利用車輛進(jìn)行違法活動
被保險(xiǎn)人不得非法轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛;不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動。
5、發(fā)生事故后要處理得當(dāng)
保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的保護(hù)、施救措施,立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案,并同時(shí)通知保險(xiǎn)公司。留好各種證據(jù)。被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10日內(nèi),向保險(xiǎn)公司提交機(jī)動車保險(xiǎn)條款中的規(guī)定或保險(xiǎn)公司要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要的單證。被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等欺詐行為。
同樣的,保險(xiǎn)公司也應(yīng)切實(shí)地履行其義務(wù)。
1、誠實(shí)守信
保險(xiǎn)公司應(yīng)誠信待人,不弄虛作假,合同的一切條款都應(yīng)如實(shí)告知客戶。
2、賠償損失或付給保險(xiǎn)金
賠償保險(xiǎn)事故造成的財(cái)產(chǎn)損失或?qū)θ松韨o付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的最基本的義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失賠償主要包括兩方面:一是保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失,包括保險(xiǎn)標(biāo)的及其相關(guān)利益的損失、責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人依法對第三者應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任、信用保險(xiǎn)中權(quán)利人因義務(wù)人違約造成的經(jīng)濟(jì)損失等;二是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的各種必要費(fèi)用,包括被保險(xiǎn)人為防止保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)一步擴(kuò)大而發(fā)生的合理費(fèi)用、責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他合理費(fèi)用,以及保險(xiǎn)人為了確定損失程度所支付的查勘、檢驗(yàn)、鑒定等其他費(fèi)用等。在人身保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司負(fù)有按照約定給付保險(xiǎn)金的義務(wù);對于機(jī)動車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)需墊付必要的搶救費(fèi)用。
3、積極防止事故的發(fā)生和降低事故損失
保險(xiǎn)公司應(yīng)積極向投保人和被保險(xiǎn)人進(jìn)行防止事故發(fā)生的宣傳和檢查,運(yùn)用自身擁有的專業(yè)技術(shù)、科學(xué)手段,盡可能降低汽車事故發(fā)生的概率,以最大限度地降低公司的賠付率。
4、為投保人或被保險(xiǎn)人保密
保險(xiǎn)公司對在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中知道的投保人或被保險(xiǎn)人的各種基本狀況,負(fù)有保密義務(wù),不得向任何組織或者個(gè)人泄密。
結(jié)論
綜合地來說,汽車保險(xiǎn)無論是對社會還是對個(gè)人都有著其積極的作用,我覺得,汽車保險(xiǎn)是本著以人為本而誕生的產(chǎn)物,有了它,人們的汽車財(cái)產(chǎn)與自身安全就有了一份保障,這份保障讓駕車的人們少了一部分擔(dān)憂,讓他們更加放心地去駕駛。而從另一個(gè)方面來看,汽車保險(xiǎn)的發(fā)展和汽車工業(yè)的發(fā)展相輔相成,互相促進(jìn)發(fā)展,形成一個(gè)良性的循環(huán),對社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又起到了推進(jìn)的作用。因而只要人們能夠合理地、正確地購買和利用汽車保險(xiǎn),其所產(chǎn)生的積極效及意義應(yīng)將會使人類獲益匪淺。參考文獻(xiàn):
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第三篇:汽車保險(xiǎn)論文
美國 歐洲 日本汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種分析介紹
44110214 孫唯淋
現(xiàn)如今我國的汽車產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展,汽車保險(xiǎn)也走進(jìn)了我們的生活當(dāng)中。但由于我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚,汽車保險(xiǎn)制度還并不成熟。所以借鑒汽車產(chǎn)業(yè)比較完善國家的保險(xiǎn)制度與險(xiǎn)種是勢在必行的。本論文將從美國 歐洲(以德國為例)日本三方面來介紹一下各國的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
一 美國
在美國,保險(xiǎn)有最基本的責(zé)任險(xiǎn)〈Liability Insurance〉及面面俱到的全額保險(xiǎn)〈Full coverage〉。但是一般說來,主要的有責(zé)任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及無保險(xiǎn)或保險(xiǎn)不足駕駛?cè)说谋kU(xiǎn)〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、個(gè)人傷害防護(hù)〈Personal injury protection,簡稱PIP〉等保險(xiǎn)項(xiàng)目。
1.責(zé)任險(xiǎn)〈Liability〉:一般分為身體傷害保險(xiǎn)(Bodily injury liability)及財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)(Property damage liability)等兩部份,主要是給付對方的財(cái)物及傷害。責(zé)任險(xiǎn)為美國大多數(shù)地區(qū)法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)。身體傷害保險(xiǎn)主要給付對方醫(yī)療,復(fù)健及殯葬費(fèi)用,有些也給付法律費(fèi)用及精神損失。理賠金額上限越高,費(fèi)用越貴。而財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)(Property damage liability)部份則賠償車禍時(shí)對方車輛及財(cái)物損失,包括修理及更換費(fèi)用。
2.撞車(Collision):此保險(xiǎn)給付你自己因撞車所引起的損失(過失在己方)。該保險(xiǎn)有扣除額〈deductible〉,例如若保US$500的扣除額,車禍損失的前US$500 為自付額,之后才是保險(xiǎn)公司理賠的范圍,直到保險(xiǎn)的上限??鄢~(自付額)越高,保費(fèi)越便宜。這項(xiàng)保險(xiǎn)不在美國任何州的強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi),但是如果您的車是用貸款購買的,貸款公司可能會要求您購買此保險(xiǎn)。
3.意外險(xiǎn)(Comprehensive):不管汽車因任何不明對象或天災(zāi)所造成損失,如竊盜、爆胎、車窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可獲得賠償,但有扣除額〈deductible〉。這項(xiàng)保險(xiǎn)不在美國任何州的強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi),但是如果您的車是用貸款購買的,貸款公司可能會要求您購買此保險(xiǎn)。
4.無保險(xiǎn)和保險(xiǎn)不足駕駛?cè)吮kU(xiǎn)〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉:若肇事對方無充分保險(xiǎn)、沒有買保險(xiǎn)或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情況下,這項(xiàng)保險(xiǎn)就可以補(bǔ)足自己的醫(yī)療、復(fù)健或財(cái)物損失。Uninsured motorist coverage 是理賠因?qū)Ψ綗o保險(xiǎn)時(shí),汽車或財(cái)務(wù)方面的損失。Underinsured motorist coverage 則是理賠因?qū)Ψ奖kU(xiǎn)額不夠理賠的部份。這項(xiàng)保險(xiǎn)在有些州為強(qiáng)制性的,好處是保費(fèi)低廉。因?yàn)檎厥聦Ψ娇赡軣o保險(xiǎn)或保險(xiǎn)額不足的緣故,所以這項(xiàng)保險(xiǎn)是非常需要的。
5.個(gè)人傷害防護(hù)〈Personal injury protection,簡稱PIP〉:這項(xiàng)保險(xiǎn)有時(shí)也稱作醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)〈Medical Payment Insurance〉。此保險(xiǎn)主要賠償自己、家人及自己車上其他乘客的醫(yī)療及殯葬費(fèi)用,或因車禍而損失的薪資。美國有些州的法律規(guī)定駕駛?cè)吮仨氋徺I此附加險(xiǎn),這些州通常都是無過失〈No fault〉州,也就是該保險(xiǎn)理賠不論肇事原因及責(zé)任的認(rèn)定。自己若有健康保險(xiǎn)時(shí)可以不用保此險(xiǎn)(非強(qiáng)制州適用),但是如果車上有搭載其他乘客,這項(xiàng)車險(xiǎn)還是需要的。
其它保險(xiǎn)包括
1.玻璃破損〈Glass breakage〉:給付自己汽車的玻璃損傷。
2.拖車〈Towing〉:給付自己的汽車拖車費(fèi)用。在美國拖車服務(wù)也是費(fèi)用驚人,有此項(xiàng)保險(xiǎn)可以理賠因故障或事故所產(chǎn)生的費(fèi)用,但是有哩程限制,所以必須
先看清楚是否和美國汽車協(xié)會〈American Automobile Association,也就是俗稱的三A〉拖車服務(wù)重疊。
3.租車補(bǔ)償〈Rental reimbursement〉:給付你因汽車不能使用時(shí)的租車費(fèi)用。
4.緊急路邊援助〈Emergency roadside assistance〉:包函路邊換胎、開鎖、加油、充電等服務(wù)。通常和拖車險(xiǎn)在同一個(gè)項(xiàng)目內(nèi),稱作為 Roadside emergency towing insurance。
如果以上五種主要保險(xiǎn)都有投保,則稱為全險(xiǎn)〈Full coverage〉,保費(fèi)的多寡決定于投保人所居住的地區(qū)、年齡、、車種、性別、婚姻狀況、自付額高低、保險(xiǎn)理賠上限、違規(guī)記錄及駕駛經(jīng)驗(yàn)等因素。居住在大城市的投保人保費(fèi)比居住在小城市的人要高,主要是因?yàn)榫幼≡诖蟪鞘姓厥侣瘦^高的緣故。
如果投保人有投保全險(xiǎn),租普通小客車時(shí)就不需要再另外買租車險(xiǎn)了。但是如果投保人僅有投保責(zé)任險(xiǎn),租車時(shí)最好還是加買租車險(xiǎn),因?yàn)樽廛嚬镜男萝嚴(yán)碣r起來也是很貴的。除非租車人使用有提供租車險(xiǎn)的信用卡租車,就可以不需要購買租車險(xiǎn)。如果使用信用卡的租車險(xiǎn),請先和信用卡公司確認(rèn)保險(xiǎn)的項(xiàng)目。
保險(xiǎn)人在投保汽車保險(xiǎn)后,必須將保險(xiǎn)卡隨時(shí)帶在身邊,在發(fā)生事故時(shí),或被警察攔檢時(shí),可以提供資料給對方。
二 歐洲(以德國為例)
德國汽車保險(xiǎn)種類較多,主要包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛自身險(xiǎn)(包括自身全險(xiǎn)和自身部分險(xiǎn))、乘客意外險(xiǎn)和訴訟費(fèi)用險(xiǎn)。其中第三者責(zé)任險(xiǎn)在德國稱為賠償責(zé)任險(xiǎn),它屬于強(qiáng)制性的法定保險(xiǎn)。其它險(xiǎn)種則遵循自愿投保的原則。
第三者責(zé)任險(xiǎn)(Kfz-Haftpflichtversicherung): 只要購買汽車,無論是新車還是二手車,或是從他人過戶來的汽車,都必須投保第三者責(zé)任險(xiǎn),否則就無法注冊,不能上路。所有購買第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛在車前窗都會貼上一個(gè)醒目的標(biāo)志。由于德國交警部門和保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)了充分的數(shù)據(jù)共享,據(jù)估計(jì),目前德國第三者責(zé)任險(xiǎn)脫保率只有0.5%。
第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定,如果投保人隨意增加事故風(fēng)險(xiǎn),由此造成的損失不再受到該險(xiǎn)種的保護(hù)。投保人必須自己賠償損失。這一條款適用于以下情況:無照駕駛,駕駛存在安全隱患的車輛,酒后開車,故意造成損害以及沒有交納保險(xiǎn)費(fèi)等。
車身自身部分險(xiǎn)(Teilkaskoversicherung):主要涉及暴風(fēng)雨、冰雹、閃電或洪水等自然災(zāi)害,或者火災(zāi)、爆炸和失竊,或者與牛、養(yǎng)、馬等哺乳動物相撞,或者車輛玻璃破損等情況,保險(xiǎn)公司為此應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償和修理費(fèi)用。
車身自身全險(xiǎn)(Teilkaskoversicherung):除了涵蓋自身部分險(xiǎn)的范圍外,還包括因他人故意破壞造成的車輛損壞,或因交通事故(包括責(zé)任方在自己)給自己車輛造成的損壞。重要的是,即使損失完全是投保人的過錯(cuò)造成,保險(xiǎn)公司也將負(fù)責(zé)理賠。賠付包括受損車輛的修理、更換費(fèi)以及傷亡人員的醫(yī)療和殯葬費(fèi)。據(jù)風(fēng)克公司介紹,在德國,絕大多數(shù)新車車主都會上自身全險(xiǎn),當(dāng)車輛服役4、5年后,再改上自身部分險(xiǎn)。
除此之外,德國汽車保險(xiǎn)還有乘客意外險(xiǎn)、訴訟費(fèi)用險(xiǎn)等險(xiǎn)種。乘客意外險(xiǎn)指對自己汽車的乘客因撞車事故造成傷殘及死亡等進(jìn)行賠償,訴訟費(fèi)用險(xiǎn)可以幫助投保人支付在發(fā)生交通糾紛時(shí)打官司帶來的訴訟費(fèi)用。
三 日本
日本汽車保險(xiǎn)和其他國家汽車保險(xiǎn)略有不同。日本汽車汽車保險(xiǎn)制度包括強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與任意汽車保險(xiǎn)兩大體系。
其中強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與我國交強(qiáng)險(xiǎn)基本相同所以不再贅述。需要我們注意的是日本汽車保險(xiǎn)的商品結(jié)構(gòu)和商品設(shè)計(jì)的特點(diǎn)就是任意車險(xiǎn)的內(nèi)容十分豐富,保險(xiǎn)種類繁多。如前所述,強(qiáng)制保險(xiǎn)的作用是僅僅維護(hù)事故中受害人的經(jīng)濟(jì)利益,不包括物的損害賠償,而任意車險(xiǎn)的內(nèi)容則幾乎包羅萬象。由于強(qiáng)制保險(xiǎn)給予的補(bǔ)償是有限的,例如,死亡保險(xiǎn)金的最高金額是3000萬日元,而死亡事故的賠款一般都會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)字,有的高達(dá)數(shù)億日元。所以,當(dāng)強(qiáng)制保險(xiǎn)補(bǔ)償之后,剩下的不足部分則由任意車險(xiǎn)來補(bǔ)償。因此,在日本擁有汽車的消費(fèi)者,一般都會自覺加入任意車險(xiǎn)。
日本的任意車險(xiǎn)主要有以下三種:① 自家用車綜合保險(xiǎn)(SAP-Special Automobile Policy);② 汽車綜合保險(xiǎn)(PAP-Package Automobile Policy);③ 一般汽車保險(xiǎn)(BAP-Basic Automobile Policy)。
具體的承保項(xiàng)目 1體傷死亡損失責(zé)任保險(xiǎn) 2汽車駕駛?cè)藗ΡkU(xiǎn) 3無保險(xiǎn)汽車傷害保險(xiǎn) 4財(cái)產(chǎn)損傷責(zé)任保險(xiǎn) 5汽車損失保險(xiǎn) 6乘客傷害保險(xiǎn)
日本的任意車險(xiǎn)主要包含三項(xiàng)內(nèi)容。
一、對人賠償保險(xiǎn)(與中國的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)類似);
二、對物賠償保險(xiǎn);
三、車輛保險(xiǎn)。根據(jù)險(xiǎn)種的不同,內(nèi)容有所增加。因BAP是最基本的保險(xiǎn),所以只含上述三項(xiàng)。而SAP和PAP在上述三項(xiàng)內(nèi)容的基礎(chǔ)上,增加有自損事故保險(xiǎn)、無保險(xiǎn)車輛傷害保險(xiǎn)和搭乘者傷害保險(xiǎn)。SAP和PAP的區(qū)別在于,SAP在保險(xiǎn)合同中包含車輛險(xiǎn),而PAP中的車輛險(xiǎn)是屬于任意選擇項(xiàng)目,被保險(xiǎn)人根據(jù)自己的意愿可自由選擇。
總結(jié):我國的汽車保險(xiǎn)制度正在蓬勃發(fā)展,但其中還是存在著許多不完善之處。我們可以充分借鑒汽車保險(xiǎn)制度完善的發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)制度與險(xiǎn)種,發(fā)展出適合我們國情的汽車保險(xiǎn)制度。
第四篇:汽車保險(xiǎn)的論文
論汽車保險(xiǎn)詐騙案特點(diǎn)及其防范措施
汽車工程學(xué)院09級車輛工程(1)班
摘要:汽車保險(xiǎn)詐騙具有很大的隱蔽性,有社會原因、歷史原因、投保人的原因和保險(xiǎn)公司的原因。汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠現(xiàn)象是國內(nèi)外汽車保險(xiǎn)行業(yè)都面臨的一個(gè)問題,是現(xiàn)代社會的一個(gè)毒瘤。隨著我國改革開放的深入,保險(xiǎn)作為社會保障體系的一個(gè)重要組成部分得到了迅速發(fā)展,但是,各類保險(xiǎn)詐騙行為也凸顯出來,并且成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最大威脅之一。面對汽車保險(xiǎn)欺詐日益增多的情況,保險(xiǎn)公司應(yīng)在實(shí)踐中認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),針對汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的不同特點(diǎn),采取有針對性的防范措施,預(yù)防和制止汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠現(xiàn)象的蔓延。
關(guān)鍵詞:汽車保險(xiǎn);汽車保險(xiǎn)欺詐;防范措施;現(xiàn)狀
一、保險(xiǎn)詐騙的法律特征
保險(xiǎn)詐騙行為是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以非法占有保險(xiǎn)賠款為目的,采取各種欺詐手段,騙取保險(xiǎn)人賠款的違法犯罪行為。作為保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯罪現(xiàn)象,其社會危害性已構(gòu)成了對金融保險(xiǎn)秩序的破壞,國家從立法上明確界定了保險(xiǎn)詐騙的法律性質(zhì),為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器。1997年3月14日頒布的新刑法對保險(xiǎn)詐騙罪作了明文規(guī)定。因此,保險(xiǎn)詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質(zhì),同時(shí)受到兩個(gè)基本法的調(diào)整,《保險(xiǎn)法》對違法行為作了明確的處罰規(guī)定,《刑法》則對構(gòu)成犯罪的保險(xiǎn)詐騙行為制定了量刑標(biāo)準(zhǔn)。其法律特征是:第一,行為人在主觀上有違法犯罪的故意,即有詐騙、非法獲取保險(xiǎn)賠款的目的;第二,主體的特殊性,即實(shí)施詐騙行為的人必須是保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人;第三,行為人在客觀上必須實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙的行為;第四,行為的結(jié)果侵害了受法律保護(hù)的金融保險(xiǎn)秩序。汽車保險(xiǎn)欺詐,即情節(jié)嚴(yán)重的汽車保險(xiǎn)欺詐,是指投保人、汽車修理企業(yè)、汽車保險(xiǎn)欺詐犯罪團(tuán)伙等故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,或者對發(fā)生的交通事故編造虛假的原因或者夸大損失程度,或者編造未發(fā)生的交通事故,或者故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘,騙取保險(xiǎn)金且數(shù)目較大的行為。
二、汽車保險(xiǎn)欺詐形成原因
(一)、保險(xiǎn)的固有屬性與人的趨利性成因分析
1、保險(xiǎn)合同是一種特殊的法律關(guān)系。是一種權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系,且這種關(guān)系要求是不對等的。如當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人須償付比保險(xiǎn)費(fèi)高得多的費(fèi)用給投保人,他們之間的權(quán)利和義務(wù)是不對等的,正是這種不對等構(gòu)成了保險(xiǎn)欺詐騙賠的物質(zhì)基礎(chǔ)。
2、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的在空間上的分離,客觀上使保險(xiǎn)欺詐成為可能。投保人所投保的標(biāo)的無論在投保前還是在投保后都控制在投保人或被保險(xiǎn)人手中,大多數(shù)情況下,保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的告知來決定是否承保和適用何種費(fèi)率。
3、人的趨利性成因分析。荀子說:人之初,性本惡。馬克思說:如果有300%的利潤,就會有人敢冒上絞刑架的危險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率最少是百分率,保險(xiǎn)費(fèi)成本低,保險(xiǎn)賠償收益高。
(二)、社會因素的成因分析
1、社會公眾對保險(xiǎn)的職能缺乏了解。
2、部分投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。他們對保險(xiǎn)方面的法規(guī)不熟悉,分不清罪與非罪的界限,認(rèn)為即使詐騙行為被識破,充其量不過是被拒賠而已,特別是看到身邊發(fā)生的騙賠行為(得逞的和被拒賠的),更是助長了其騙賠動機(jī)。
3、整個(gè)社會缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。
不少惡意騙賠者得逞后,保險(xiǎn)公司很難再找到他。如果在一個(gè)信用社會,騙賠事實(shí)一經(jīng)確認(rèn),當(dāng)事人的信用就會有不良記錄,從而在某種程度上減少欺詐的發(fā)生。
(三)、保險(xiǎn)公司內(nèi)部機(jī)制因素的成因分析
1、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和制度存在漏洞。
2、保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。很多保險(xiǎn)公司視對方為競爭對手,很少互相通報(bào)騙保騙賠情況,使欺詐行為屢屢得逞。
3、保險(xiǎn)公司息事寧人。一方面發(fā)現(xiàn)騙賠后僅僅拒賠了事,另一方面被詐騙后,為顧及自己的信譽(yù)和影響,采取不張揚(yáng)的做法。
三、汽車保險(xiǎn)欺詐的特點(diǎn)和表現(xiàn)特征
汽車保險(xiǎn)詐騙案件主要呈現(xiàn)以下六大特點(diǎn):
一是犯罪嫌疑人的學(xué)歷結(jié)構(gòu)總體偏低,以初中學(xué)歷的居多。
二是此類犯罪與汽車修理行業(yè)聯(lián)系密切,嫌疑人多為汽車行業(yè)的工作人員,并且多位于經(jīng)理、法人等領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)。
三是犯罪手段多為虛構(gòu)發(fā)生交通事故。
四是犯罪嫌疑人多為三人以上,分工行動,車輛所有者、使用者多不起主要作用。
五是犯罪方法具有傳播性,幾乎成為行業(yè)內(nèi)“普遍規(guī)則”。多數(shù)犯罪嫌疑人都曾經(jīng)從事過汽車修理工作。
六是涉案車輛多為二手、型號老舊的進(jìn)口車輛。因?yàn)榉缸锸侄味酁楣室庾曹?,二手、老舊車輛的價(jià)值不高,可以用作制造事故的工具。
而汽車欺詐騙保的特征常見的有:
1、先出險(xiǎn)后投保
出險(xiǎn)時(shí)投保人尚未投保,出險(xiǎn)后將投保日期往前提,或?qū)⒊鲭U(xiǎn)日期向后推,偽稱是“有效期”內(nèi)出險(xiǎn)。前者往往有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員參與合謀,后者則一般有虛假證明出現(xiàn)。
2、無中生有謊報(bào)出險(xiǎn)
本來沒有出現(xiàn)事故,投保人或被保險(xiǎn)人無中生有,謊稱發(fā)生了險(xiǎn)情。此類案件的特點(diǎn):投保人或被保險(xiǎn)人往往需要采用證人作偽證、制造虛假事故現(xiàn)場證明材料或虛假醫(yī)院材料等手段。如有的投保人將車輛轉(zhuǎn)讓給他人,偽造有關(guān)證明材料或虛開被盜證明,向保險(xiǎn)公司報(bào)稱車輛被盜,要求取得賠償。
3、一次出險(xiǎn)多次索賠
一種情況是索賠后不修,隔一段時(shí)間后再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案,常見于車輛覆蓋件和玻璃,或輕微痕跡傷。
另一種情況是出險(xiǎn)后已由第三方賠償,又到保險(xiǎn)公司索賠。這類騙賠案最常見,出險(xiǎn)的原因基本上是被別人追尾或被別人所撞的他方責(zé)任事故。有的是交通管理部門審理后由對方賠償?shù)?,有的直接是私了的,然后騙賠者再到保險(xiǎn)公司謊稱撞樹、撞欄桿、倒車撞了等,甚至有的直接說被別的車所撞,但他車逃逸,按照條款扣30%也劃得來。
4、制造險(xiǎn)情偽造現(xiàn)場
根本就沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故,人為制造險(xiǎn)情,偽造現(xiàn)場進(jìn)行騙賠。這類案件往往有低值高保以及出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)精心選擇的特點(diǎn)。這類案件查處的難度較大,有時(shí)盡管你懷疑是騙賠案,但很難找到證據(jù)。
四、保險(xiǎn)詐騙案的防范措施
(一)、加大法治宣傳力度,增強(qiáng)保險(xiǎn)意識和法制觀念
一是向全社會廣泛宣傳新《刑法》、《保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī),宣傳我國法律對保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定,選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任;二是要運(yùn)用各種形式,加大保險(xiǎn)知識的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù),自覺履行保險(xiǎn)合同,既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益,又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。
(二)、改善內(nèi)部管理,嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度
從內(nèi)部管理角度而言,嚴(yán)格照章辦事,落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定,是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度:要把好三關(guān),第一,堅(jiān)持雙人查勘定損,全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù);第二,堅(jiān)持賠案復(fù)核制度,認(rèn)真審核證據(jù)材料,及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),提出
3問題;第三,堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度,嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅(jiān)持機(jī)動車輛索賠登記通報(bào)制度:據(jù)統(tǒng)計(jì),機(jī)動車輛險(xiǎn)的詐騙案件占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)詐騙案總數(shù)的90%左右,因此,防范機(jī)動車險(xiǎn)詐騙行為是反詐騙工作的重點(diǎn)。
(三)、運(yùn)用法律武器,嚴(yán)厲打擊詐騙犯罪分子
保險(xiǎn)詐騙案件不斷增多的原因是多方面的,但懲處不嚴(yán)、打擊不力應(yīng)該說是一個(gè)重要原因?!皟煞ā钡年懤m(xù)出臺,為打擊保險(xiǎn)詐騙行為提供了有力的法律武器。對構(gòu)成詐騙犯罪的當(dāng)事人依法訴訟,不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,還要追究其刑事責(zé)任,才能起到懲一儆百,震懾不法分子的作用,從而有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生。
(四)、加強(qiáng)教育培訓(xùn),提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)
一是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員政治理論、法紀(jì)觀念和職業(yè)道德教育,樹立正確的世界觀和人生觀,愛崗敬業(yè),恪盡職守,提高保險(xiǎn)隊(duì)伍的整體素質(zhì),這是防范和查處保險(xiǎn)詐騙案件的根本保證。二是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān),這是防范保險(xiǎn)詐騙案發(fā)生的第一道屏障。要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),有針對性地開展業(yè)務(wù)技能和防騙知識培訓(xùn),提高保險(xiǎn)人員識別詐騙行為的能力。
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第五篇:關(guān)于汽車保險(xiǎn)的論文
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