第一篇：汽車保險(xiǎn)論文

摘要

在車險(xiǎn)經(jīng)營的許多環(huán)節(jié)中，車險(xiǎn)理賠成為許多人關(guān)心的重點(diǎn)問題。因?yàn)槔碣r是保險(xiǎn)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營質(zhì)量以及投保人在遇險(xiǎn)后的損失索賠。越來越多的人通過投保汽車保險(xiǎn)來保障自身的人身財(cái)產(chǎn)安全，然而一些投保人缺乏對汽車保險(xiǎn)條例的認(rèn)識，在出現(xiàn)事故時(shí)往往會遭到保險(xiǎn)公司的拒賠，帶來不必要的損失及事故糾紛。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)理賠，缺乏認(rèn)識；保險(xiǎn)拒賠；拒賠條例

緒論

近年來，我國已經(jīng)開始進(jìn)入汽車時(shí)代，隨著汽車社會擁有量不斷提高，各類車輛事故保險(xiǎn)理賠量大幅增加，車輛維修以及保險(xiǎn)理賠過程中發(fā)生的保險(xiǎn)拒賠案件也呈上升趨勢，并成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的障礙。

在現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常發(fā)生一些車輛保險(xiǎn)拒賠案件，給許多車輛保險(xiǎn)投保人帶來很多不必要的損失。其中主要是由于當(dāng)今社會的復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司為了避免不良分子利用汽車保險(xiǎn)進(jìn)行騙保，對于在現(xiàn)實(shí)生活中容易產(chǎn)生空擋的情況而頒布了許多特殊的條例，來保障公司利益。在車輛保險(xiǎn)拒賠案件中，投保人缺乏對保險(xiǎn)條例的認(rèn)識，對許多的特殊保險(xiǎn)條例不知道，沒有很好的認(rèn)識以至于在發(fā)生事故后遭到保險(xiǎn)公司的拒賠，帶來不必要的損失及糾紛。

一、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)補(bǔ)償問題的過程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過理賠工作實(shí)現(xiàn)的。

汽車事故理賠有以下幾點(diǎn)意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險(xiǎn)合同的方式，在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會及時(shí)扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利；

其次，通過汽車保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，社會再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園，安定生活，對社會穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險(xiǎn)理賠，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi)是否合理，平時(shí)不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí)，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險(xiǎn)理賠，才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高； 最后，通過汽車保險(xiǎn)的理賠，汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

二、當(dāng)今汽車保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀

目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。

在我國各保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)顯示，2010年1－8月，全國車險(xiǎn)保費(fèi)收入705.92億元，同比增長18.9％，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重為67.7％。

隨著汽車保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展擴(kuò)大，保險(xiǎn)條例及保險(xiǎn)合同的不斷完善，使許多投保人對現(xiàn)在的保險(xiǎn)條例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保時(shí)面對保險(xiǎn)條例及保險(xiǎn)合同的多和復(fù)雜沒有仔細(xì)的閱讀，就簽訂了保險(xiǎn)合同，以至于在日后生活中發(fā)生了許多保險(xiǎn)拒賠的案件。

三、汽車保險(xiǎn)拒賠案件的分析

1、案例一

2010年4月的一個(gè)凌晨，小王開車不幸和人相撞。是對方全責(zé)，沒有小王的責(zé)任。但是對方就是一個(gè)農(nóng)用車，而且車主的生活也很拮據(jù)。小王當(dāng)時(shí)心一軟，就沒有追究農(nóng)用車責(zé)任，自己回保險(xiǎn)公司理賠，可是被保險(xiǎn)公司拒賠了。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“必須有責(zé)任認(rèn)定”，保險(xiǎn)公司才能賠付。即使被保險(xiǎn)人有一定過錯(cuò)，也必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。一旦出險(xiǎn)且責(zé)任在對方，一定要先找對方索賠，未果(最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明)時(shí)才可以理直氣壯地找自己的保險(xiǎn)公司索賠。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，雙方事故一定要經(jīng)過交警，多數(shù)情況保險(xiǎn)公司只看交警的裁決單。另外，小區(qū)保安開的小區(qū)內(nèi)事故認(rèn)定證明也同樣有效。

2、案例二

2007年夏天，臺風(fēng)暴雨襲擊上海。彭先生的雷克薩斯車在內(nèi)環(huán)高架上進(jìn)水，彭先生下車一看，熄火了，于是他上車重新啟動發(fā)動機(jī)，結(jié)果導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水了。彭先生很郁悶，像保險(xiǎn)公司申請理賠，結(jié)果保險(xiǎn)公司說因?yàn)槭桥硐壬约褐匦聠榆囎雍髮?dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水，因此發(fā)動機(jī)的損失不能賠。

車險(xiǎn)條款的保障對象是處于安全運(yùn)行狀態(tài)的汽車。車輛出險(xiǎn)后，如果是由自己操作所造成的擴(kuò)大損失部分，保險(xiǎn)公司不予理賠。車子發(fā)生事故后，應(yīng)停止汽車運(yùn)行等待保險(xiǎn)公司人員。

3、案例三

周先生停放在路邊的轎車被小偷砸碎了玻璃，車載導(dǎo)航和音響等配置被盜。周先生以投保了盜搶險(xiǎn)為由，向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司非常爽快地對周先生車輛的玻璃損失進(jìn)行了賠付，但對車載導(dǎo)航、音響拒賠，理由是車內(nèi)物品被盜，不在車輛盜搶險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。

車險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)：一是保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；二是保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)的合理費(fèi)用；三是保險(xiǎn)車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞，需要修復(fù)的合理費(fèi)用。而“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等，都屬于盜搶險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)，不予賠償。

4、案例四

2007年，劉先生開著自家的吉普車在自家門口撞倒了自己的妻子。妻子當(dāng)時(shí)傷勢很重，醫(yī)療費(fèi)花了好幾萬元。劉先生想這輛車上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，可以到保險(xiǎn)公司索賠，結(jié)果遭到拒賠。

機(jī)動車保險(xiǎn)條款中第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定第三者不包括以下4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、責(zé)任車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。在本案例中劉先生的妻子屬于被保險(xiǎn)人的家庭成員，故不屬于第三者，因此不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍。

5、案例五

張先生到外地出差前，車不幸丟失，但因?yàn)闀r(shí)間緊急，所以就先去出差。出差的過程非常繁忙，忘記向保險(xiǎn)公司報(bào)案?；貋砗笞约簩ふ?，沒有找到，向保險(xiǎn)公司索賠被拒，理由是：未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，也未向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款基本險(xiǎn)第28條、第30條和全車盜搶險(xiǎn)條款第4條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)向事故發(fā)生地的交警部門報(bào)案，而且一定要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，否則有可能直接被拒賠。車主出險(xiǎn)后有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案的義務(wù)。切記要48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這是出險(xiǎn)后能享有正當(dāng)權(quán)利的保證。

6、案例六

2005年4月8日，某建筑公司為其車輛在一家保險(xiǎn)公司購買了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2005年4月25日0時(shí)起至2006年4月24日24時(shí)止。建筑公司及時(shí)交付了保險(xiǎn)費(fèi)。2005年10月25日，建筑公司將該車轉(zhuǎn)讓給個(gè)體戶王某，并同時(shí)在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。11月14日，駕駛員李某駕駛該車輛與另一貨車相撞，兩輛事故車的修理費(fèi)分別為3．8萬元和4．5萬元。根據(jù)公安交警大隊(duì)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，李某應(yīng)對交通事故負(fù)全部責(zé)任。2006年5月，建筑公司和王某一起向保險(xiǎn)公司提出索賠申請，并于同年6月10日向保險(xiǎn)公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛已過戶但未申請辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)為由，向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書。

第一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)，否則，自保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之日起，保險(xiǎn)合同無效。《保險(xiǎn)法》第一十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！蓖瑫r(shí)，本案的保險(xiǎn)合同也約定，在保險(xiǎn)合同的有限期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或者有權(quán)拒絕賠償。第二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程中都存在?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十條規(guī)定：

“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效……”該法將投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的必要條件，但對保險(xiǎn)利益的存續(xù)期間未做規(guī)定。一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程中都存在。否則，保險(xiǎn)合同無效。

四、汽車保險(xiǎn)拒賠的注意事項(xiàng)

根據(jù)以上汽車保險(xiǎn)拒賠問題的概述及拒賠案例的分析，現(xiàn)在越來越多的人通過投保汽車保險(xiǎn)來保障自身的人身財(cái)產(chǎn)安全，然而有時(shí)當(dāng)索賠發(fā)生時(shí)，客戶不能獲得理賠，總是責(zé)怪保險(xiǎn)公司推卸責(zé)任，但是，在很多情況下，保險(xiǎn)公司拒賠卻是客戶自身的原因，因?yàn)樵谝恍┍ｋU(xiǎn)公司保險(xiǎn)條例中會有一些保險(xiǎn)拒賠事項(xiàng)。

1、當(dāng)出現(xiàn)以下任一情形時(shí)，保險(xiǎn)公司會拒賠

1)地震；

2)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用、污染； 3)競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。當(dāng)汽車進(jìn)廠修理或測試期間遭遇事故，保險(xiǎn)公司不作理賠。通常這類事故屬于修理廠操作失誤，應(yīng)由修理廠完全承擔(dān)事故損失額。何況保險(xiǎn)公司設(shè)有修理廠責(zé)任險(xiǎn)，便于妥善處理這類事故的理賠事宜；

4)被保險(xiǎn)車輛未按時(shí)年檢；

5)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。

6)被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；

7)盜搶險(xiǎn)的理賠范圍只限于整輛汽車被盜搶，不會對某些汽車零部件或附屬設(shè)備被盜搶等狀況給予理賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要避免道德風(fēng)險(xiǎn)，避免有些車主故意隱藏某些零部件，再以零部件被盜搶為由，通過以盜搶險(xiǎn)索賠而不當(dāng)獲利。如果車門被撬等 現(xiàn)象，也不屬于盜搶險(xiǎn)的理賠范圍；

8)不報(bào)案或者延期報(bào)案； 9)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?/p>

(1)無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

(2)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；

(3)持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車；

(4)駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動車。依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車的其他情況下駕車。

其中對于車輛未按時(shí)年檢的在保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定：保險(xiǎn)公司只維護(hù)合格車輛的正當(dāng)權(quán)益，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。撞到自家人不賠中所謂第一者、第二者是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)。除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險(xiǎn)條款中，將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。

2、被保險(xiǎn)機(jī)動車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償

1)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障； 2)玻璃單獨(dú)破碎，車輪單獨(dú)損壞； 3)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕； 4)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

5)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；

6)因污染(含放射性污染)造成的損失；

7)市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失； 8)標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失； 9)發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞；

10)被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

11)被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

12)被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失； 13)自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失屬于免除責(zé)任。

其中對于玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)公司規(guī)定玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)中的玻璃是指風(fēng)檔玻璃和車窗玻璃，不包括車燈、車鏡玻璃，如果車燈、車鏡玻璃破碎及車輛維修過程中造 成的破碎，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。車輪單獨(dú)損壞的拒賠人保和平安的條款中還規(guī)定，車輪單獨(dú)損壞還包括輪轂的損失，而太平洋、華泰和大地等保險(xiǎn)公司的條款則尚未出現(xiàn)此類字眼。

由于車損險(xiǎn)的理賠范圍有很多除外責(zé)任，比如車損險(xiǎn)對汽車遭受火災(zāi)的損失可以承擔(dān)理賠責(zé)任，但對汽車自燃現(xiàn)象卻無能為力，再如車損險(xiǎn)的理賠對象限于保險(xiǎn)事故責(zé)任內(nèi)的汽車損失，但對車內(nèi)人員因碰撞事故而受傷卻難以理賠。這時(shí)車主就需要投保附加險(xiǎn)種，如汽車自燃險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)等，便于完善車險(xiǎn)理賠覆蓋面，彌補(bǔ)車損險(xiǎn)理賠面不足，很多附加險(xiǎn)種就是針對車損險(xiǎn)的免責(zé)條款而設(shè)立的。如果車主覺得汽車經(jīng)常路過建筑工地，可能被石塊跌落砸壞車玻璃，就可以投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，將事故損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；或者車主覺得自己經(jīng)常外出，但駕駛技術(shù)尚不過關(guān)，有時(shí)與其它車輛發(fā)生小碰擦，不妨投保車身劃痕險(xiǎn)以規(guī)避事故損失。雖然附加險(xiǎn)種能彌補(bǔ)三者險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的理賠局限性，但它們同樣設(shè)有免責(zé)條款，車主也應(yīng)當(dāng)全面了解這些免責(zé)條款，避免理賠糾紛。

總結(jié)

根據(jù)以上對汽車保險(xiǎn)拒賠案件的分析介紹，客戶投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀了解保險(xiǎn)條款，平時(shí)不斷加深對保險(xiǎn)條例的學(xué)習(xí)，以免日后在索賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。另一方面保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員應(yīng)熟知特殊的保險(xiǎn)條例，在銷售保險(xiǎn)過程中應(yīng)一一仔細(xì)的對客戶進(jìn)行全面的介紹，避免發(fā)生因疏忽所造成的拒賠事故糾紛。

第二篇：汽車保險(xiǎn)論文

汽車保險(xiǎn)的功用及相關(guān)義務(wù)

摘要：本文之所以選擇汽車保險(xiǎn)為論題，是因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)對于汽車來說具有重要意義，這兩者之間有著密不可分的關(guān)系。文章詳細(xì)地?cái)⑹隽似嚤ｋU(xiǎn)的功用及其相關(guān)義務(wù)，讓讀者在詳細(xì)了解汽車保險(xiǎn)的同時(shí)能夠意識到其重要性，提高讀者的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)意識，讓其汽車與自身安全都得到應(yīng)有的保障，更好地享受駕駛生涯。

前言

無論是公車還是私車，也無論是新車還是舊車，都離不開保險(xiǎn)。對于汽車而言，有些險(xiǎn)種是按規(guī)定必須投保的，否則就不能進(jìn)行檢車，不能檢車也就無法正常運(yùn)行。更重要的是，保險(xiǎn)會為人們的愛車、個(gè)人及乘車的親友提供一份保障。根據(jù)資料顯示，我國每年發(fā)生車輛事故數(shù)十萬起，為車主也為他人帶來了不可估量的損失。同時(shí)汽車失竊案件也逐年上升。沒有保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故或丟失，一切責(zé)任只能自己負(fù)責(zé)，因而保險(xiǎn)的重要性不言而喻。

汽車保險(xiǎn)簡介及其形式

汽車保險(xiǎn)，即機(jī)動車輛保險(xiǎn)，簡稱車險(xiǎn)，是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中屬于一個(gè)相對年輕的險(xiǎn)種。汽車保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于19世紀(jì)末，二戰(zhàn)后開始真正發(fā)展起來，究其原因，一方面主要是因?yàn)槠嚬I(yè)的飛速發(fā)展使得汽車快速地在世界上普及起來，從而導(dǎo)致道路事故危險(xiǎn)成為普遍現(xiàn)象，亟需汽車保險(xiǎn)來保障汽車及人類自身安全，另一方面則是因?yàn)樵S多國家將包括汽車在內(nèi)的各種機(jī)動車輛第三者責(zé)任列入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍。因此，汽車保險(xiǎn)成為了在全世界都具有普遍意義的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

汽車保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。而基本險(xiǎn)又分車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)面與理賠面都比較廣，汽車在行駛過程中不管是由于自己的責(zé)任還是他人或外界的責(zé)任造成車輛損失的都能得到相應(yīng)的賠償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定給予賠償。這里強(qiáng)調(diào)的是“他人”，也就是第三方。

附加險(xiǎn)也是汽車保險(xiǎn)的仲要組成部分，其主要包括全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)。保險(xiǎn)客戶可根據(jù)自身需要選擇加保。

汽車保險(xiǎn)的功用

汽車保險(xiǎn)除了具有保險(xiǎn)的一般職能與功用以外還有其特有的一些其他功用?？偟膩碚f，車險(xiǎn)的功用主要有以下五點(diǎn)。

1、加快汽車安全性能的提高

在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時(shí)車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平，并努力地在提高維修技術(shù)水平的同時(shí)降低維修成本，從而讓自身能夠有更好的營利。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，嚴(yán)密監(jiān)控汽車生產(chǎn)過程，本著降低事故發(fā)生率和傷害嚴(yán)重性的原則，引導(dǎo)汽車向著安全性更高的方向發(fā)展，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。

2、使汽車工業(yè)更快地發(fā)展，以滿足人們?nèi)找嬖黾拥男枨?/p>

從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ?，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動力，離不開汽車保險(xiǎn)與之配套服務(wù)。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，給消費(fèi)者一劑強(qiáng)心針，一定程度上提高消費(fèi)者購買汽車的欲望，一定程度擴(kuò)大了對汽車的需求，從而使得汽車工業(yè)為滿足人們?nèi)找嬖龃蟮男枨蠖粩鄬で筮M(jìn)步和加快發(fā)展腳步，達(dá)到一個(gè)個(gè)更高的高度。

3、擴(kuò)大保險(xiǎn)利益

機(jī)動車輛保險(xiǎn)中，針對機(jī)動車輛的所有者與使用者往往不是同一人的特點(diǎn)，機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款一般規(guī)定：不僅被保險(xiǎn)人本人使用車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員使用車輛時(shí)也視為對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故，保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)賠償責(zé)任。這說明機(jī)動車輛的規(guī)定以“車主”為主，凡是經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員駕駛被保險(xiǎn)人的車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，保險(xiǎn)人須對被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。此規(guī)定是未了對被保險(xiǎn)人和第三者提供更充分的保障，并非是對保險(xiǎn)利益原則的違背。但如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改。否則保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。由此條款可看出，汽車保險(xiǎn)擴(kuò)大了保險(xiǎn)利益，使得享受保險(xiǎn)利益的人群擴(kuò)大，從而使得汽車保險(xiǎn)更合理和人性化，也使得人們對駕駛汽車更加放心，更注重安全。

4、穩(wěn)定社會公共秩序，保護(hù)了道路中的弱勢群體

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，成為社會經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然單位保險(xiǎn)金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險(xiǎn)，愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保。在汽車出險(xiǎn)后，從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而保險(xiǎn)公司也必將致力于改善汽車行駛安全和道路交通安全這一方面，減少安全事故的發(fā)生，讓社會向一個(gè)更穩(wěn)定更有秩序的方向發(fā)展。由此可以看出，開展汽車保險(xiǎn)既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，可謂是雙贏。另外，行人、自行車是道路中的弱勢群體，當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)機(jī)動車是強(qiáng)勢的，如果是機(jī)動車的責(zé)任就要根據(jù)他的車險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司對受害人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不夠賠的部分再由司機(jī)承擔(dān)民事責(zé)任。如果是行人或自行車的責(zé)任比如翻欄桿，闖紅燈等，這時(shí)車險(xiǎn)中的交強(qiáng)險(xiǎn)也會賠付一部分，這叫做“無責(zé)也賠付”。

5、汽車保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重大比重

據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)今大部分發(fā)達(dá)國家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占有一個(gè)十分大的比重。以美國為例，美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。從我國情況來看，隨著積極的財(cái)政政策的實(shí)施，道路交通建設(shè)的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。其經(jīng)營的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益?？梢哉f，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間是一榮俱榮，一損俱損一點(diǎn)也不夸張。因此，一旦汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，那整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平也會大大提高，保險(xiǎn)行業(yè)將從中獲益匪淺，同時(shí)這也會刺激保險(xiǎn)公司往汽車保險(xiǎn)方面加大投資力度和關(guān)注度，而這，也毫無疑問地為汽車工業(yè)的發(fā)展提供了優(yōu)越的環(huán)境。

汽車保險(xiǎn)的義務(wù)

在一般人看來，參加汽車保險(xiǎn)可以尋求經(jīng)濟(jì)保護(hù)傘，萬一發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的事故能得到及時(shí)快捷的賠償，解除后顧之憂。但是，參加保險(xiǎn)的人多了，由此帶來的相關(guān)問題也應(yīng)引起足夠的重視，其中在投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)方面顯得尤為突出。一旦入保，生效的保險(xiǎn)單就是具法律效力的合同，作為合同的一方，投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)益和義務(wù)也是對等的。因此，消費(fèi)者在投保和投保后必須履行以下五項(xiàng)義務(wù)。

1、如實(shí)告知 機(jī)動車保險(xiǎn)條款中清楚地列明，投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括：投保人對保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào)，并在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。

2、維護(hù)汽車安全

被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，按規(guī)定檢驗(yàn)合格。保險(xiǎn)車輛裝載貨物必須符合《道路交通安全法》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載貨物的規(guī)定，使其保持安全行駛的技術(shù)狀態(tài)。另外，被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)公司提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施。

3、辦好相關(guān)手續(xù)

在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先書面通知保險(xiǎn)公司并申請辦理批改手續(xù)。

4、不可利用車輛進(jìn)行違法活動

被保險(xiǎn)人不得非法轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛；不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動。

5、發(fā)生事故后要處理得當(dāng)

保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的保護(hù)、施救措施，立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案，并同時(shí)通知保險(xiǎn)公司。留好各種證據(jù)。被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10日內(nèi)，向保險(xiǎn)公司提交機(jī)動車保險(xiǎn)條款中的規(guī)定或保險(xiǎn)公司要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要的單證。被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等欺詐行為。

同樣的，保險(xiǎn)公司也應(yīng)切實(shí)地履行其義務(wù)。

1、誠實(shí)守信

保險(xiǎn)公司應(yīng)誠信待人，不弄虛作假，合同的一切條款都應(yīng)如實(shí)告知客戶。

2、賠償損失或付給保險(xiǎn)金

賠償保險(xiǎn)事故造成的財(cái)產(chǎn)損失或?qū)θ松韨o付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的最基本的義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失賠償主要包括兩方面：一是保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，包括保險(xiǎn)標(biāo)的及其相關(guān)利益的損失、責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人依法對第三者應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任、信用保險(xiǎn)中權(quán)利人因義務(wù)人違約造成的經(jīng)濟(jì)損失等；二是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的各種必要費(fèi)用，包括被保險(xiǎn)人為防止保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)一步擴(kuò)大而發(fā)生的合理費(fèi)用、責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他合理費(fèi)用，以及保險(xiǎn)人為了確定損失程度所支付的查勘、檢驗(yàn)、鑒定等其他費(fèi)用等。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司負(fù)有按照約定給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；對于機(jī)動車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)需墊付必要的搶救費(fèi)用。

3、積極防止事故的發(fā)生和降低事故損失

保險(xiǎn)公司應(yīng)積極向投保人和被保險(xiǎn)人進(jìn)行防止事故發(fā)生的宣傳和檢查，運(yùn)用自身擁有的專業(yè)技術(shù)、科學(xué)手段，盡可能降低汽車事故發(fā)生的概率，以最大限度地降低公司的賠付率。

4、為投保人或被保險(xiǎn)人保密

保險(xiǎn)公司對在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中知道的投保人或被保險(xiǎn)人的各種基本狀況，負(fù)有保密義務(wù)，不得向任何組織或者個(gè)人泄密。

結(jié)論

綜合地來說，汽車保險(xiǎn)無論是對社會還是對個(gè)人都有著其積極的作用，我覺得，汽車保險(xiǎn)是本著以人為本而誕生的產(chǎn)物，有了它，人們的汽車財(cái)產(chǎn)與自身安全就有了一份保障，這份保障讓駕車的人們少了一部分擔(dān)憂，讓他們更加放心地去駕駛。而從另一個(gè)方面來看，汽車保險(xiǎn)的發(fā)展和汽車工業(yè)的發(fā)展相輔相成，互相促進(jìn)發(fā)展，形成一個(gè)良性的循環(huán)，對社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又起到了推進(jìn)的作用。因而只要人們能夠合理地、正確地購買和利用汽車保險(xiǎn)，其所產(chǎn)生的積極效及意義應(yīng)將會使人類獲益匪淺。參考文獻(xiàn)：

《機(jī)動車輛保險(xiǎn)》 張慶洪 何清堃編著 機(jī)械工業(yè)出版社 2006年 《中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》（2007版）《汽車文化》 李艷菲編著 華南理工大學(xué)出版社 2010年

《汽車養(yǎng)護(hù)技巧錦囊》 汪貴行 劉勤 姚明編著 機(jī)械工業(yè)出版社 2007年

第三篇：汽車保險(xiǎn)論文

美國 歐洲 日本汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種分析介紹

44110214 孫唯淋

現(xiàn)如今我國的汽車產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，汽車保險(xiǎn)也走進(jìn)了我們的生活當(dāng)中。但由于我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，汽車保險(xiǎn)制度還并不成熟。所以借鑒汽車產(chǎn)業(yè)比較完善國家的保險(xiǎn)制度與險(xiǎn)種是勢在必行的。本論文將從美國 歐洲（以德國為例）日本三方面來介紹一下各國的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

一 美國

在美國，保險(xiǎn)有最基本的責(zé)任險(xiǎn)〈Liability Insurance〉及面面俱到的全額保險(xiǎn)〈Full coverage〉。但是一般說來，主要的有責(zé)任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及無保險(xiǎn)或保險(xiǎn)不足駕駛?cè)说谋ｋU(xiǎn)〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、個(gè)人傷害防護(hù)〈Personal injury protection，簡稱PIP〉等保險(xiǎn)項(xiàng)目。

1.責(zé)任險(xiǎn)〈Liability〉：一般分為身體傷害保險(xiǎn)（Bodily injury liability）及財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)（Property damage liability）等兩部份，主要是給付對方的財(cái)物及傷害。責(zé)任險(xiǎn)為美國大多數(shù)地區(qū)法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)。身體傷害保險(xiǎn)主要給付對方醫(yī)療，復(fù)健及殯葬費(fèi)用，有些也給付法律費(fèi)用及精神損失。理賠金額上限越高，費(fèi)用越貴。而財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)（Property damage liability）部份則賠償車禍時(shí)對方車輛及財(cái)物損失，包括修理及更換費(fèi)用。

2.撞車（Collision）：此保險(xiǎn)給付你自己因撞車所引起的損失(過失在己方)。該保險(xiǎn)有扣除額〈deductible〉，例如若保US$500的扣除額，車禍損失的前US$500 為自付額，之后才是保險(xiǎn)公司理賠的范圍，直到保險(xiǎn)的上限?？鄢~(自付額)越高，保費(fèi)越便宜。這項(xiàng)保險(xiǎn)不在美國任何州的強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險(xiǎn)。

3.意外險(xiǎn)（Comprehensive）：不管汽車因任何不明對象或天災(zāi)所造成損失，如竊盜、爆胎、車窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可獲得賠償，但有扣除額〈deductible〉。這項(xiàng)保險(xiǎn)不在美國任何州的強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險(xiǎn)。

4.無保險(xiǎn)和保險(xiǎn)不足駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉：若肇事對方無充分保險(xiǎn)、沒有買保險(xiǎn)或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情況下，這項(xiàng)保險(xiǎn)就可以補(bǔ)足自己的醫(yī)療、復(fù)健或財(cái)物損失。Uninsured motorist coverage 是理賠因?qū)Ψ綗o保險(xiǎn)時(shí)，汽車或財(cái)務(wù)方面的損失。Underinsured motorist coverage 則是理賠因?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)額不夠理賠的部份。這項(xiàng)保險(xiǎn)在有些州為強(qiáng)制性的，好處是保費(fèi)低廉。因?yàn)檎厥聦Ψ娇赡軣o保險(xiǎn)或保險(xiǎn)額不足的緣故，所以這項(xiàng)保險(xiǎn)是非常需要的。

5.個(gè)人傷害防護(hù)〈Personal injury protection，簡稱PIP〉：這項(xiàng)保險(xiǎn)有時(shí)也稱作醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)〈Medical Payment Insurance〉。此保險(xiǎn)主要賠償自己、家人及自己車上其他乘客的醫(yī)療及殯葬費(fèi)用，或因車禍而損失的薪資。美國有些州的法律規(guī)定駕駛?cè)吮仨氋徺I此附加險(xiǎn)，這些州通常都是無過失〈No fault〉州，也就是該保險(xiǎn)理賠不論肇事原因及責(zé)任的認(rèn)定。自己若有健康保險(xiǎn)時(shí)可以不用保此險(xiǎn)(非強(qiáng)制州適用)，但是如果車上有搭載其他乘客，這項(xiàng)車險(xiǎn)還是需要的。

其它保險(xiǎn)包括

1.玻璃破損〈Glass breakage〉：給付自己汽車的玻璃損傷。

2.拖車〈Towing〉：給付自己的汽車拖車費(fèi)用。在美國拖車服務(wù)也是費(fèi)用驚人，有此項(xiàng)保險(xiǎn)可以理賠因故障或事故所產(chǎn)生的費(fèi)用，但是有哩程限制，所以必須

先看清楚是否和美國汽車協(xié)會〈American Automobile Association，也就是俗稱的三A〉拖車服務(wù)重疊。

3.租車補(bǔ)償〈Rental reimbursement〉：給付你因汽車不能使用時(shí)的租車費(fèi)用。

4.緊急路邊援助〈Emergency roadside assistance〉：包函路邊換胎、開鎖、加油、充電等服務(wù)。通常和拖車險(xiǎn)在同一個(gè)項(xiàng)目內(nèi)，稱作為 Roadside emergency towing insurance。

如果以上五種主要保險(xiǎn)都有投保，則稱為全險(xiǎn)〈Full coverage〉，保費(fèi)的多寡決定于投保人所居住的地區(qū)、年齡、、車種、性別、婚姻狀況、自付額高低、保險(xiǎn)理賠上限、違規(guī)記錄及駕駛經(jīng)驗(yàn)等因素。居住在大城市的投保人保費(fèi)比居住在小城市的人要高，主要是因?yàn)榫幼≡诖蟪鞘姓厥侣瘦^高的緣故。

如果投保人有投保全險(xiǎn)，租普通小客車時(shí)就不需要再另外買租車險(xiǎn)了。但是如果投保人僅有投保責(zé)任險(xiǎn)，租車時(shí)最好還是加買租車險(xiǎn)，因?yàn)樽廛嚬镜男萝嚴(yán)碣r起來也是很貴的。除非租車人使用有提供租車險(xiǎn)的信用卡租車，就可以不需要購買租車險(xiǎn)。如果使用信用卡的租車險(xiǎn)，請先和信用卡公司確認(rèn)保險(xiǎn)的項(xiàng)目。

保險(xiǎn)人在投保汽車保險(xiǎn)后，必須將保險(xiǎn)卡隨時(shí)帶在身邊，在發(fā)生事故時(shí)，或被警察攔檢時(shí)，可以提供資料給對方。

二 歐洲（以德國為例）

德國汽車保險(xiǎn)種類較多，主要包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛自身險(xiǎn)（包括自身全險(xiǎn)和自身部分險(xiǎn)）、乘客意外險(xiǎn)和訴訟費(fèi)用險(xiǎn)。其中第三者責(zé)任險(xiǎn)在德國稱為賠償責(zé)任險(xiǎn)，它屬于強(qiáng)制性的法定保險(xiǎn)。其它險(xiǎn)種則遵循自愿投保的原則。

第三者責(zé)任險(xiǎn)(Kfz-Haftpflichtversicherung): 只要購買汽車，無論是新車還是二手車，或是從他人過戶來的汽車，都必須投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，否則就無法注冊，不能上路。所有購買第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛在車前窗都會貼上一個(gè)醒目的標(biāo)志。由于德國交警部門和保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)了充分的數(shù)據(jù)共享，據(jù)估計(jì)，目前德國第三者責(zé)任險(xiǎn)脫保率只有0.5％。

第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定，如果投保人隨意增加事故風(fēng)險(xiǎn)，由此造成的損失不再受到該險(xiǎn)種的保護(hù)。投保人必須自己賠償損失。這一條款適用于以下情況：無照駕駛，駕駛存在安全隱患的車輛，酒后開車，故意造成損害以及沒有交納保險(xiǎn)費(fèi)等。

車身自身部分險(xiǎn)(Teilkaskoversicherung)：主要涉及暴風(fēng)雨、冰雹、閃電或洪水等自然災(zāi)害，或者火災(zāi)、爆炸和失竊，或者與牛、養(yǎng)、馬等哺乳動物相撞，或者車輛玻璃破損等情況，保險(xiǎn)公司為此應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償和修理費(fèi)用。

車身自身全險(xiǎn)(Teilkaskoversicherung)：除了涵蓋自身部分險(xiǎn)的范圍外，還包括因他人故意破壞造成的車輛損壞，或因交通事故（包括責(zé)任方在自己）給自己車輛造成的損壞。重要的是，即使損失完全是投保人的過錯(cuò)造成，保險(xiǎn)公司也將負(fù)責(zé)理賠。賠付包括受損車輛的修理、更換費(fèi)以及傷亡人員的醫(yī)療和殯葬費(fèi)。據(jù)風(fēng)克公司介紹，在德國，絕大多數(shù)新車車主都會上自身全險(xiǎn)，當(dāng)車輛服役4、5年后，再改上自身部分險(xiǎn)。

除此之外，德國汽車保險(xiǎn)還有乘客意外險(xiǎn)、訴訟費(fèi)用險(xiǎn)等險(xiǎn)種。乘客意外險(xiǎn)指對自己汽車的乘客因撞車事故造成傷殘及死亡等進(jìn)行賠償，訴訟費(fèi)用險(xiǎn)可以幫助投保人支付在發(fā)生交通糾紛時(shí)打官司帶來的訴訟費(fèi)用。

三 日本

日本汽車保險(xiǎn)和其他國家汽車保險(xiǎn)略有不同。日本汽車汽車保險(xiǎn)制度包括強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與任意汽車保險(xiǎn)兩大體系。

其中強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與我國交強(qiáng)險(xiǎn)基本相同所以不再贅述。需要我們注意的是日本汽車保險(xiǎn)的商品結(jié)構(gòu)和商品設(shè)計(jì)的特點(diǎn)就是任意車險(xiǎn)的內(nèi)容十分豐富，保險(xiǎn)種類繁多。如前所述，強(qiáng)制保險(xiǎn)的作用是僅僅維護(hù)事故中受害人的經(jīng)濟(jì)利益，不包括物的損害賠償，而任意車險(xiǎn)的內(nèi)容則幾乎包羅萬象。由于強(qiáng)制保險(xiǎn)給予的補(bǔ)償是有限的，例如，死亡保險(xiǎn)金的最高金額是3000萬日元，而死亡事故的賠款一般都會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)字，有的高達(dá)數(shù)億日元。所以，當(dāng)強(qiáng)制保險(xiǎn)補(bǔ)償之后，剩下的不足部分則由任意車險(xiǎn)來補(bǔ)償。因此，在日本擁有汽車的消費(fèi)者，一般都會自覺加入任意車險(xiǎn)。

日本的任意車險(xiǎn)主要有以下三種：① 自家用車綜合保險(xiǎn)（SAP-Special Automobile Policy）；② 汽車綜合保險(xiǎn)（PAP-Package Automobile Policy）；③ 一般汽車保險(xiǎn)（BAP-Basic Automobile Policy）。

具體的承保項(xiàng)目 1體傷死亡損失責(zé)任保險(xiǎn) 2汽車駕駛?cè)藗ΡｋU(xiǎn) 3無保險(xiǎn)汽車傷害保險(xiǎn) 4財(cái)產(chǎn)損傷責(zé)任保險(xiǎn) 5汽車損失保險(xiǎn) 6乘客傷害保險(xiǎn)

日本的任意車險(xiǎn)主要包含三項(xiàng)內(nèi)容。

一、對人賠償保險(xiǎn)（與中國的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)類似）；

二、對物賠償保險(xiǎn)；

三、車輛保險(xiǎn)。根據(jù)險(xiǎn)種的不同，內(nèi)容有所增加。因BAP是最基本的保險(xiǎn)，所以只含上述三項(xiàng)。而SAP和PAP在上述三項(xiàng)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，增加有自損事故保險(xiǎn)、無保險(xiǎn)車輛傷害保險(xiǎn)和搭乘者傷害保險(xiǎn)。SAP和PAP的區(qū)別在于，SAP在保險(xiǎn)合同中包含車輛險(xiǎn)，而PAP中的車輛險(xiǎn)是屬于任意選擇項(xiàng)目，被保險(xiǎn)人根據(jù)自己的意愿可自由選擇。

總結(jié)：我國的汽車保險(xiǎn)制度正在蓬勃發(fā)展，但其中還是存在著許多不完善之處。我們可以充分借鑒汽車保險(xiǎn)制度完善的發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)制度與險(xiǎn)種，發(fā)展出適合我們國情的汽車保險(xiǎn)制度。

第四篇：汽車保險(xiǎn)的論文

論汽車保險(xiǎn)詐騙案特點(diǎn)及其防范措施

汽車工程學(xué)院09級車輛工程（1）班

摘要：汽車保險(xiǎn)詐騙具有很大的隱蔽性，有社會原因、歷史原因、投保人的原因和保險(xiǎn)公司的原因。汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠現(xiàn)象是國內(nèi)外汽車保險(xiǎn)行業(yè)都面臨的一個(gè)問題，是現(xiàn)代社會的一個(gè)毒瘤。隨著我國改革開放的深入，保險(xiǎn)作為社會保障體系的一個(gè)重要組成部分得到了迅速發(fā)展，但是，各類保險(xiǎn)詐騙行為也凸顯出來，并且成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最大威脅之一。面對汽車保險(xiǎn)欺詐日益增多的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)在實(shí)踐中認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，針對汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的不同特點(diǎn)，采取有針對性的防范措施，預(yù)防和制止汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠現(xiàn)象的蔓延。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；汽車保險(xiǎn)欺詐；防范措施；現(xiàn)狀

一、保險(xiǎn)詐騙的法律特征

保險(xiǎn)詐騙行為是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以非法占有保險(xiǎn)賠款為目的，采取各種欺詐手段，騙取保險(xiǎn)人賠款的違法犯罪行為。作為保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯罪現(xiàn)象，其社會危害性已構(gòu)成了對金融保險(xiǎn)秩序的破壞，國家從立法上明確界定了保險(xiǎn)詐騙的法律性質(zhì)，為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器。1997年3月14日頒布的新刑法對保險(xiǎn)詐騙罪作了明文規(guī)定。因此，保險(xiǎn)詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質(zhì)，同時(shí)受到兩個(gè)基本法的調(diào)整，《保險(xiǎn)法》對違法行為作了明確的處罰規(guī)定，《刑法》則對構(gòu)成犯罪的保險(xiǎn)詐騙行為制定了量刑標(biāo)準(zhǔn)。其法律特征是：第一，行為人在主觀上有違法犯罪的故意，即有詐騙、非法獲取保險(xiǎn)賠款的目的；第二，主體的特殊性，即實(shí)施詐騙行為的人必須是保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；第三，行為人在客觀上必須實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙的行為；第四，行為的結(jié)果侵害了受法律保護(hù)的金融保險(xiǎn)秩序。汽車保險(xiǎn)欺詐，即情節(jié)嚴(yán)重的汽車保險(xiǎn)欺詐，是指投保人、汽車修理企業(yè)、汽車保險(xiǎn)欺詐犯罪團(tuán)伙等故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，或者對發(fā)生的交通事故編造虛假的原因或者夸大損失程度，或者編造未發(fā)生的交通事故，或者故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，騙取保險(xiǎn)金且數(shù)目較大的行為。

二、汽車保險(xiǎn)欺詐形成原因

（一）、保險(xiǎn)的固有屬性與人的趨利性成因分析

1、保險(xiǎn)合同是一種特殊的法律關(guān)系。是一種權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系，且這種關(guān)系要求是不對等的。如當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人須償付比保險(xiǎn)費(fèi)高得多的費(fèi)用給投保人，他們之間的權(quán)利和義務(wù)是不對等的，正是這種不對等構(gòu)成了保險(xiǎn)欺詐騙賠的物質(zhì)基礎(chǔ)。

2、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的在空間上的分離，客觀上使保險(xiǎn)欺詐成為可能。投保人所投保的標(biāo)的無論在投保前還是在投保后都控制在投保人或被保險(xiǎn)人手中，大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的告知來決定是否承保和適用何種費(fèi)率。

3、人的趨利性成因分析。荀子說：人之初，性本惡。馬克思說：如果有300%的利潤，就會有人敢冒上絞刑架的危險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率最少是百分率，保險(xiǎn)費(fèi)成本低，保險(xiǎn)賠償收益高。

（二）、社會因素的成因分析

1、社會公眾對保險(xiǎn)的職能缺乏了解。

2、部分投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。他們對保險(xiǎn)方面的法規(guī)不熟悉，分不清罪與非罪的界限，認(rèn)為即使詐騙行為被識破，充其量不過是被拒賠而已，特別是看到身邊發(fā)生的騙賠行為（得逞的和被拒賠的），更是助長了其騙賠動機(jī)。

3、整個(gè)社會缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。

不少惡意騙賠者得逞后，保險(xiǎn)公司很難再找到他。如果在一個(gè)信用社會，騙賠事實(shí)一經(jīng)確認(rèn)，當(dāng)事人的信用就會有不良記錄，從而在某種程度上減少欺詐的發(fā)生。

（三）、保險(xiǎn)公司內(nèi)部機(jī)制因素的成因分析

1、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和制度存在漏洞。

2、保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。很多保險(xiǎn)公司視對方為競爭對手，很少互相通報(bào)騙保騙賠情況，使欺詐行為屢屢得逞。

3、保險(xiǎn)公司息事寧人。一方面發(fā)現(xiàn)騙賠后僅僅拒賠了事，另一方面被詐騙后，為顧及自己的信譽(yù)和影響，采取不張揚(yáng)的做法。

三、汽車保險(xiǎn)欺詐的特點(diǎn)和表現(xiàn)特征

汽車保險(xiǎn)詐騙案件主要呈現(xiàn)以下六大特點(diǎn)：

一是犯罪嫌疑人的學(xué)歷結(jié)構(gòu)總體偏低，以初中學(xué)歷的居多。

二是此類犯罪與汽車修理行業(yè)聯(lián)系密切，嫌疑人多為汽車行業(yè)的工作人員，并且多位于經(jīng)理、法人等領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)。

三是犯罪手段多為虛構(gòu)發(fā)生交通事故。

四是犯罪嫌疑人多為三人以上，分工行動，車輛所有者、使用者多不起主要作用。

五是犯罪方法具有傳播性，幾乎成為行業(yè)內(nèi)“普遍規(guī)則”。多數(shù)犯罪嫌疑人都曾經(jīng)從事過汽車修理工作。

六是涉案車輛多為二手、型號老舊的進(jìn)口車輛。因?yàn)榉缸锸侄味酁楣室庾曹?，二手、老舊車輛的價(jià)值不高，可以用作制造事故的工具。

而汽車欺詐騙保的特征常見的有：

1、先出險(xiǎn)后投保

出險(xiǎn)時(shí)投保人尚未投保，出險(xiǎn)后將投保日期往前提，或?qū)⒊鲭U(xiǎn)日期向后推，偽稱是“有效期”內(nèi)出險(xiǎn)。前者往往有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員參與合謀，后者則一般有虛假證明出現(xiàn)。

2、無中生有謊報(bào)出險(xiǎn)

本來沒有出現(xiàn)事故，投保人或被保險(xiǎn)人無中生有，謊稱發(fā)生了險(xiǎn)情。此類案件的特點(diǎn)：投保人或被保險(xiǎn)人往往需要采用證人作偽證、制造虛假事故現(xiàn)場證明材料或虛假醫(yī)院材料等手段。如有的投保人將車輛轉(zhuǎn)讓給他人，偽造有關(guān)證明材料或虛開被盜證明，向保險(xiǎn)公司報(bào)稱車輛被盜，要求取得賠償。

3、一次出險(xiǎn)多次索賠

一種情況是索賠后不修，隔一段時(shí)間后再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案，常見于車輛覆蓋件和玻璃，或輕微痕跡傷。

另一種情況是出險(xiǎn)后已由第三方賠償，又到保險(xiǎn)公司索賠。這類騙賠案最常見，出險(xiǎn)的原因基本上是被別人追尾或被別人所撞的他方責(zé)任事故。有的是交通管理部門審理后由對方賠償?shù)?，有的直接是私了的，然后騙賠者再到保險(xiǎn)公司謊稱撞樹、撞欄桿、倒車撞了等，甚至有的直接說被別的車所撞，但他車逃逸，按照條款扣30%也劃得來。

4、制造險(xiǎn)情偽造現(xiàn)場

根本就沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，人為制造險(xiǎn)情，偽造現(xiàn)場進(jìn)行騙賠。這類案件往往有低值高保以及出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)精心選擇的特點(diǎn)。這類案件查處的難度較大，有時(shí)盡管你懷疑是騙賠案，但很難找到證據(jù)。

四、保險(xiǎn)詐騙案的防范措施

（一）、加大法治宣傳力度，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識和法制觀念

一是向全社會廣泛宣傳新《刑法》、《保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī)，宣傳我國法律對保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定，選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，對情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任；二是要運(yùn)用各種形式，加大保險(xiǎn)知識的宣傳力度，讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù)，自覺履行保險(xiǎn)合同，既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益，又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。

（二）、改善內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度

從內(nèi)部管理角度而言，嚴(yán)格照章辦事，落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定，是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度：要把好三關(guān)，第一，堅(jiān)持雙人查勘定損，全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù)，為案件的定性提供依據(jù)；第二，堅(jiān)持賠案復(fù)核制度，認(rèn)真審核證據(jù)材料，及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，提出

3問題；第三，堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度，嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅(jiān)持機(jī)動車輛索賠登記通報(bào)制度：據(jù)統(tǒng)計(jì)，機(jī)動車輛險(xiǎn)的詐騙案件占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)詐騙案總數(shù)的90%左右，因此，防范機(jī)動車險(xiǎn)詐騙行為是反詐騙工作的重點(diǎn)。

（三）、運(yùn)用法律武器，嚴(yán)厲打擊詐騙犯罪分子

保險(xiǎn)詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴(yán)、打擊不力應(yīng)該說是一個(gè)重要原因?！皟煞ā钡年懤m(xù)出臺，為打擊保險(xiǎn)詐騙行為提供了有力的法律武器。對構(gòu)成詐騙犯罪的當(dāng)事人依法訴訟，不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，還要追究其刑事責(zé)任，才能起到懲一儆百，震懾不法分子的作用，從而有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生。

（四）、加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)

一是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員政治理論、法紀(jì)觀念和職業(yè)道德教育，樹立正確的世界觀和人生觀，愛崗敬業(yè)，恪盡職守，提高保險(xiǎn)隊(duì)伍的整體素質(zhì)，這是防范和查處保險(xiǎn)詐騙案件的根本保證。二是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān)，這是防范保險(xiǎn)詐騙案發(fā)生的第一道屏障。要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，有針對性地開展業(yè)務(wù)技能和防騙知識培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人員識別詐騙行為的能力。

參考文獻(xiàn)：

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第五篇：關(guān)于汽車保險(xiǎn)的論文

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