第一篇：汽車(chē)保險(xiǎn)論文

摘要

在車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的許多環(huán)節(jié)中，車(chē)險(xiǎn)理賠成為許多人關(guān)心的重點(diǎn)問(wèn)題。因?yàn)槔碣r是保險(xiǎn)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它經(jīng)營(yíng)的好壞直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量以及投保人在遇險(xiǎn)后的損失索賠。越來(lái)越多的人通過(guò)投保汽車(chē)保險(xiǎn)來(lái)保障自身的人身財(cái)產(chǎn)安全，然而一些投保人缺乏對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)條例的認(rèn)識(shí)，在出現(xiàn)事故時(shí)往往會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒賠，帶來(lái)不必要的損失及事故糾紛。

關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn)理賠，缺乏認(rèn)識(shí)；保險(xiǎn)拒賠；拒賠條例

緒論

近年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入汽車(chē)時(shí)代，隨著汽車(chē)社會(huì)擁有量不斷提高，各類(lèi)車(chē)輛事故保險(xiǎn)理賠量大幅增加，車(chē)輛維修以及保險(xiǎn)理賠過(guò)程中發(fā)生的保險(xiǎn)拒賠案件也呈上升趨勢(shì)，并成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的障礙。

在現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常發(fā)生一些車(chē)輛保險(xiǎn)拒賠案件，給許多車(chē)輛保險(xiǎn)投保人帶來(lái)很多不必要的損失。其中主要是由于當(dāng)今社會(huì)的復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司為了避免不良分子利用汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)行騙保，對(duì)于在現(xiàn)實(shí)生活中容易產(chǎn)生空擋的情況而頒布了許多特殊的條例，來(lái)保障公司利益。在車(chē)輛保險(xiǎn)拒賠案件中，投保人缺乏對(duì)保險(xiǎn)條例的認(rèn)識(shí)，對(duì)許多的特殊保險(xiǎn)條例不知道，沒(méi)有很好的認(rèn)識(shí)以至于在發(fā)生事故后遭到保險(xiǎn)公司的拒賠，帶來(lái)不必要的損失及糾紛。

一、汽車(chē)事故理賠

汽車(chē)事故理賠是指保險(xiǎn)汽車(chē)在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題的過(guò)程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過(guò)理賠工作實(shí)現(xiàn)的。

汽車(chē)事故理賠有以下幾點(diǎn)意義：

首先，通過(guò)汽車(chē)事故理賠，被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同的方式，在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，事故中所產(chǎn)生的車(chē)輛損失人員傷亡等會(huì)及時(shí)扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利；

其次，通過(guò)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，社會(huì)再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車(chē)?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園，安定生活，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用；

然后，通過(guò)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠，汽車(chē)保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)，汽車(chē)保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi)是否合理，平時(shí)不容易察覺(jué)，當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí)，上訴問(wèn)題就容易暴漏，只有通過(guò)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠，才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高； 最后，通過(guò)汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠，汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。

在商業(yè)交易過(guò)程中,買(mǎi)賣(mài)雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀(guān)點(diǎn)來(lái)說(shuō),違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

二、當(dāng)今汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀

目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺(tái)灣汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。

在我國(guó)各保險(xiǎn)公司中，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，2010年1－8月，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入705.92億元，同比增長(zhǎng)18.9％，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重為67.7％。

隨著汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展擴(kuò)大，保險(xiǎn)條例及保險(xiǎn)合同的不斷完善，使許多投保人對(duì)現(xiàn)在的保險(xiǎn)條例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保時(shí)面對(duì)保險(xiǎn)條例及保險(xiǎn)合同的多和復(fù)雜沒(méi)有仔細(xì)的閱讀，就簽訂了保險(xiǎn)合同，以至于在日后生活中發(fā)生了許多保險(xiǎn)拒賠的案件。

三、汽車(chē)保險(xiǎn)拒賠案件的分析

1、案例一

2010年4月的一個(gè)凌晨，小王開(kāi)車(chē)不幸和人相撞。是對(duì)方全責(zé)，沒(méi)有小王的責(zé)任。但是對(duì)方就是一個(gè)農(nóng)用車(chē)，而且車(chē)主的生活也很拮據(jù)。小王當(dāng)時(shí)心一軟，就沒(méi)有追究農(nóng)用車(chē)責(zé)任，自己回保險(xiǎn)公司理賠，可是被保險(xiǎn)公司拒賠了。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“必須有責(zé)任認(rèn)定”，保險(xiǎn)公司才能賠付。即使被保險(xiǎn)人有一定過(guò)錯(cuò)，也必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。一旦出險(xiǎn)且責(zé)任在對(duì)方，一定要先找對(duì)方索賠，未果(最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明)時(shí)才可以理直氣壯地找自己的保險(xiǎn)公司索賠。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，雙方事故一定要經(jīng)過(guò)交警，多數(shù)情況保險(xiǎn)公司只看交警的裁決單。另外，小區(qū)保安開(kāi)的小區(qū)內(nèi)事故認(rèn)定證明也同樣有效。

2、案例二

2007年夏天，臺(tái)風(fēng)暴雨襲擊上海。彭先生的雷克薩斯車(chē)在內(nèi)環(huán)高架上進(jìn)水，彭先生下車(chē)一看，熄火了，于是他上車(chē)重新啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，結(jié)果導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水了。彭先生很郁悶，像保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，結(jié)果保險(xiǎn)公司說(shuō)因?yàn)槭桥硐壬约褐匦聠?dòng)車(chē)子后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，因此發(fā)動(dòng)機(jī)的損失不能賠。

車(chē)險(xiǎn)條款的保障對(duì)象是處于安全運(yùn)行狀態(tài)的汽車(chē)。車(chē)輛出險(xiǎn)后，如果是由自己操作所造成的擴(kuò)大損失部分，保險(xiǎn)公司不予理賠。車(chē)子發(fā)生事故后，應(yīng)停止汽車(chē)運(yùn)行等待保險(xiǎn)公司人員。

3、案例三

周先生停放在路邊的轎車(chē)被小偷砸碎了玻璃，車(chē)載導(dǎo)航和音響等配置被盜。周先生以投保了盜搶險(xiǎn)為由，向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司非常爽快地對(duì)周先生車(chē)輛的玻璃損失進(jìn)行了賠付，但對(duì)車(chē)載導(dǎo)航、音響拒賠，理由是車(chē)內(nèi)物品被盜，不在車(chē)輛盜搶險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。

車(chē)險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)：一是保險(xiǎn)車(chē)輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿(mǎn)60天未查明下落的全車(chē)損失；二是保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)的合理費(fèi)用；三是保險(xiǎn)車(chē)輛在被搶劫、搶奪過(guò)程中，受到損壞，需要修復(fù)的合理費(fèi)用。而“非全車(chē)遭盜搶?zhuān)瑑H車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等，都屬于盜搶險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)，不予賠償。

4、案例四

2007年，劉先生開(kāi)著自家的吉普車(chē)在自家門(mén)口撞倒了自己的妻子。妻子當(dāng)時(shí)傷勢(shì)很重，醫(yī)療費(fèi)花了好幾萬(wàn)元。劉先生想這輛車(chē)上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，可以到保險(xiǎn)公司索賠，結(jié)果遭到拒賠。

機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款中第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定第三者不包括以下4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、責(zé)任車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。在本案例中劉先生的妻子屬于被保險(xiǎn)人的家庭成員，故不屬于第三者，因此不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍。

5、案例五

張先生到外地出差前，車(chē)不幸丟失，但因?yàn)闀r(shí)間緊急，所以就先去出差。出差的過(guò)程非常繁忙，忘記向保險(xiǎn)公司報(bào)案。回來(lái)后自己尋找，沒(méi)有找到，向保險(xiǎn)公司索賠被拒，理由是：未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，也未向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款基本險(xiǎn)第28條、第30條和全車(chē)盜搶險(xiǎn)條款第4條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)向事故發(fā)生地的交警部門(mén)報(bào)案，而且一定要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，否則有可能直接被拒賠。車(chē)主出險(xiǎn)后有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案的義務(wù)。切記要48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這是出險(xiǎn)后能享有正當(dāng)權(quán)利的保證。

6、案例六

2005年4月8日，某建筑公司為其車(chē)輛在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2005年4月25日0時(shí)起至2006年4月24日24時(shí)止。建筑公司及時(shí)交付了保險(xiǎn)費(fèi)。2005年10月25日，建筑公司將該車(chē)轉(zhuǎn)讓給個(gè)體戶(hù)王某，并同時(shí)在車(chē)輛管理所辦理了過(guò)戶(hù)手續(xù)。11月14日，駕駛員李某駕駛該車(chē)輛與另一貨車(chē)相撞，兩輛事故車(chē)的修理費(fèi)分別為3．8萬(wàn)元和4．5萬(wàn)元。根據(jù)公安交警大隊(duì)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，李某應(yīng)對(duì)交通事故負(fù)全部責(zé)任。2006年5月，建筑公司和王某一起向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，并于同年6月10日向保險(xiǎn)公司出具了該車(chē)在車(chē)管所過(guò)戶(hù)的證明。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車(chē)輛已過(guò)戶(hù)但未申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)為由，向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書(shū)。

第一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)，否則，自保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之日起，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！侗ｋU(xiǎn)法》第一十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！蓖瑫r(shí)，本案的保險(xiǎn)合同也約定，在保險(xiǎn)合同的有限期限內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或者有權(quán)拒絕賠償。第二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中都存在。《保險(xiǎn)法》第二十條規(guī)定：

“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效……”該法將投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的必要條件，但對(duì)保險(xiǎn)利益的存續(xù)期間未做規(guī)定。一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中都存在。否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

四、汽車(chē)保險(xiǎn)拒賠的注意事項(xiàng)

根據(jù)以上汽車(chē)保險(xiǎn)拒賠問(wèn)題的概述及拒賠案例的分析，現(xiàn)在越來(lái)越多的人通過(guò)投保汽車(chē)保險(xiǎn)來(lái)保障自身的人身財(cái)產(chǎn)安全，然而有時(shí)當(dāng)索賠發(fā)生時(shí)，客戶(hù)不能獲得理賠，總是責(zé)怪保險(xiǎn)公司推卸責(zé)任，但是，在很多情況下，保險(xiǎn)公司拒賠卻是客戶(hù)自身的原因，因?yàn)樵谝恍┍ｋU(xiǎn)公司保險(xiǎn)條例中會(huì)有一些保險(xiǎn)拒賠事項(xiàng)。

1、當(dāng)出現(xiàn)以下任一情形時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠

1)地震；

2)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、**、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用、污染； 3)競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。當(dāng)汽車(chē)進(jìn)廠(chǎng)修理或測(cè)試期間遭遇事故，保險(xiǎn)公司不作理賠。通常這類(lèi)事故屬于修理廠(chǎng)操作失誤，應(yīng)由修理廠(chǎng)完全承擔(dān)事故損失額。何況保險(xiǎn)公司設(shè)有修理廠(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)，便于妥善處理這類(lèi)事故的理賠事宜；

4)被保險(xiǎn)車(chē)輛未按時(shí)年檢；

5)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)。

6)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；

7)盜搶險(xiǎn)的理賠范圍只限于整輛汽車(chē)被盜搶?zhuān)粫?huì)對(duì)某些汽車(chē)零部件或附屬設(shè)備被盜搶等狀況給予理賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要避免道德風(fēng)險(xiǎn)，避免有些車(chē)主故意隱藏某些零部件，再以零部件被盜搶為由，通過(guò)以盜搶險(xiǎn)索賠而不當(dāng)獲利。如果車(chē)門(mén)被撬等 現(xiàn)象，也不屬于盜搶險(xiǎn)的理賠范圍；

8)不報(bào)案或者延期報(bào)案； 9)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?/p>

(1)無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿(mǎn)；

(2)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不符；

(3)持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)注銷(xiāo)駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)；

(4)駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)。依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的其他情況下駕車(chē)。

其中對(duì)于車(chē)輛未按時(shí)年檢的在保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定：保險(xiǎn)公司只維護(hù)合格車(chē)輛的正當(dāng)權(quán)益，對(duì)于未年檢的車(chē)輛只能視為不合格車(chē)輛。撞到自家人不賠中所謂第一者、第二者是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)。除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險(xiǎn)條款中，將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。

2、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償

1)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障； 2)玻璃單獨(dú)破碎，車(chē)輪單獨(dú)損壞； 3)無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕； 4)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

5)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；

6)因污染(含放射性污染)造成的損失；

7)市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失； 8)標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失； 9)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；

10)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

11)被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

12)被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失； 13)自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失屬于免除責(zé)任。

其中對(duì)于玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)公司規(guī)定玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)中的玻璃是指風(fēng)檔玻璃和車(chē)窗玻璃，不包括車(chē)燈、車(chē)鏡玻璃，如果車(chē)燈、車(chē)鏡玻璃破碎及車(chē)輛維修過(guò)程中造 成的破碎，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。車(chē)輪單獨(dú)損壞的拒賠人保和平安的條款中還規(guī)定，車(chē)輪單獨(dú)損壞還包括輪轂的損失，而太平洋、華泰和大地等保險(xiǎn)公司的條款則尚未出現(xiàn)此類(lèi)字眼。

由于車(chē)損險(xiǎn)的理賠范圍有很多除外責(zé)任，比如車(chē)損險(xiǎn)對(duì)汽車(chē)遭受火災(zāi)的損失可以承擔(dān)理賠責(zé)任，但對(duì)汽車(chē)自燃現(xiàn)象卻無(wú)能為力，再如車(chē)損險(xiǎn)的理賠對(duì)象限于保險(xiǎn)事故責(zé)任內(nèi)的汽車(chē)損失，但對(duì)車(chē)內(nèi)人員因碰撞事故而受傷卻難以理賠。這時(shí)車(chē)主就需要投保附加險(xiǎn)種，如汽車(chē)自燃險(xiǎn)或車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)等，便于完善車(chē)險(xiǎn)理賠覆蓋面，彌補(bǔ)車(chē)損險(xiǎn)理賠面不足，很多附加險(xiǎn)種就是針對(duì)車(chē)損險(xiǎn)的免責(zé)條款而設(shè)立的。如果車(chē)主覺(jué)得汽車(chē)經(jīng)常路過(guò)建筑工地，可能被石塊跌落砸壞車(chē)玻璃，就可以投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，將事故損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；或者車(chē)主覺(jué)得自己經(jīng)常外出，但駕駛技術(shù)尚不過(guò)關(guān)，有時(shí)與其它車(chē)輛發(fā)生小碰擦，不妨投保車(chē)身劃痕險(xiǎn)以規(guī)避事故損失。雖然附加險(xiǎn)種能彌補(bǔ)三者險(xiǎn)與車(chē)損險(xiǎn)的理賠局限性，但它們同樣設(shè)有免責(zé)條款，車(chē)主也應(yīng)當(dāng)全面了解這些免責(zé)條款，避免理賠糾紛。

總結(jié)

根據(jù)以上對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)拒賠案件的分析介紹，客戶(hù)投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀了解保險(xiǎn)條款，平時(shí)不斷加深對(duì)保險(xiǎn)條例的學(xué)習(xí)，以免日后在索賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。另一方面保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員應(yīng)熟知特殊的保險(xiǎn)條例，在銷(xiāo)售保險(xiǎn)過(guò)程中應(yīng)一一仔細(xì)的對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全面的介紹，避免發(fā)生因疏忽所造成的拒賠事故糾紛。

第二篇：汽車(chē)保險(xiǎn)論文

汽車(chē)保險(xiǎn)的功用及相關(guān)義務(wù)

摘要：本文之所以選擇汽車(chē)保險(xiǎn)為論題，是因?yàn)槠?chē)保險(xiǎn)對(duì)于汽車(chē)來(lái)說(shuō)具有重要意義，這兩者之間有著密不可分的關(guān)系。文章詳細(xì)地?cái)⑹隽似?chē)保險(xiǎn)的功用及其相關(guān)義務(wù)，讓讀者在詳細(xì)了解汽車(chē)保險(xiǎn)的同時(shí)能夠意識(shí)到其重要性，提高讀者的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓其汽車(chē)與自身安全都得到應(yīng)有的保障，更好地享受駕駛生涯。

前言

無(wú)論是公車(chē)還是私車(chē)，也無(wú)論是新車(chē)還是舊車(chē)，都離不開(kāi)保險(xiǎn)。對(duì)于汽車(chē)而言，有些險(xiǎn)種是按規(guī)定必須投保的，否則就不能進(jìn)行檢車(chē)，不能檢車(chē)也就無(wú)法正常運(yùn)行。更重要的是，保險(xiǎn)會(huì)為人們的愛(ài)車(chē)、個(gè)人及乘車(chē)的親友提供一份保障。根據(jù)資料顯示，我國(guó)每年發(fā)生車(chē)輛事故數(shù)十萬(wàn)起，為車(chē)主也為他人帶來(lái)了不可估量的損失。同時(shí)汽車(chē)失竊案件也逐年上升。沒(méi)有保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故或丟失，一切責(zé)任只能自己負(fù)責(zé)，因而保險(xiǎn)的重要性不言而喻。

汽車(chē)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介及其形式

汽車(chē)保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種。汽車(chē)保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于19世紀(jì)末，二戰(zhàn)后開(kāi)始真正發(fā)展起來(lái)，究其原因，一方面主要是因?yàn)槠?chē)工業(yè)的飛速發(fā)展使得汽車(chē)快速地在世界上普及起來(lái)，從而導(dǎo)致道路事故危險(xiǎn)成為普遍現(xiàn)象，亟需汽車(chē)保險(xiǎn)來(lái)保障汽車(chē)及人類(lèi)自身安全，另一方面則是因?yàn)樵S多國(guó)家將包括汽車(chē)在內(nèi)的各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任列入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍。因此，汽車(chē)保險(xiǎn)成為了在全世界都具有普遍意義的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

汽車(chē)保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。而基本險(xiǎn)又分車(chē)輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

車(chē)輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)面與理賠面都比較廣，汽車(chē)在行駛過(guò)程中不管是由于自己的責(zé)任還是他人或外界的責(zé)任造成車(chē)輛損失的都能得到相應(yīng)的賠償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定給予賠償。這里強(qiáng)調(diào)的是“他人”，也就是第三方。

附加險(xiǎn)也是汽車(chē)保險(xiǎn)的仲要組成部分，其主要包括全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)。保險(xiǎn)客戶(hù)可根據(jù)自身需要選擇加保。

汽車(chē)保險(xiǎn)的功用

汽車(chē)保險(xiǎn)除了具有保險(xiǎn)的一般職能與功用以外還有其特有的一些其他功用?？偟膩?lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)的功用主要有以下五點(diǎn)。

1、加快汽車(chē)安全性能的提高

在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車(chē)維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車(chē)輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時(shí)車(chē)輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車(chē)輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車(chē)維修質(zhì)量管理的水平，并努力地在提高維修技術(shù)水平的同時(shí)降低維修成本，從而讓自身能夠有更好的營(yíng)利。同時(shí)，汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家、汽車(chē)維修企業(yè)開(kāi)展汽車(chē)事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車(chē)安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，嚴(yán)密監(jiān)控汽車(chē)生產(chǎn)過(guò)程，本著降低事故發(fā)生率和傷害嚴(yán)重性的原則，引導(dǎo)汽車(chē)向著安全性更高的方向發(fā)展，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車(chē)安全性能方面的提高。

2、使汽車(chē)工業(yè)更快地發(fā)展，以滿(mǎn)足人們?nèi)找嬖黾拥男枨?/p>

從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展情況看，汽車(chē)工業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ唬?chē)產(chǎn)業(yè)政策在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來(lái)越重要，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力，離不開(kāi)汽車(chē)保險(xiǎn)與之配套服務(wù)。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車(chē)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對(duì)使用汽車(chē)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，給消費(fèi)者一劑強(qiáng)心針，一定程度上提高消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的欲望，一定程度擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē)的需求，從而使得汽車(chē)工業(yè)為滿(mǎn)足人們?nèi)找嬖龃蟮男枨蠖粩鄬で筮M(jìn)步和加快發(fā)展腳步，達(dá)到一個(gè)個(gè)更高的高度。

3、擴(kuò)大保險(xiǎn)利益

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中，針對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的所有者與使用者往往不是同一人的特點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款一般規(guī)定：不僅被保險(xiǎn)人本人使用車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員使用車(chē)輛時(shí)也視為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故，保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)賠償責(zé)任。這說(shuō)明機(jī)動(dòng)車(chē)輛的規(guī)定以“車(chē)主”為主，凡是經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員駕駛被保險(xiǎn)人的車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，保險(xiǎn)人須對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。此規(guī)定是未了對(duì)被保險(xiǎn)人和第三者提供更充分的保障，并非是對(duì)保險(xiǎn)利益原則的違背。但如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。否則保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。由此條款可看出，汽車(chē)保險(xiǎn)擴(kuò)大了保險(xiǎn)利益，使得享受保險(xiǎn)利益的人群擴(kuò)大，從而使得汽車(chē)保險(xiǎn)更合理和人性化，也使得人們對(duì)駕駛汽車(chē)更加放心，更注重安全。

4、穩(wěn)定社會(huì)公共秩序，保護(hù)了道路中的弱勢(shì)群體

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車(chē)作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來(lái)越重要。汽車(chē)作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然單位保險(xiǎn)金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車(chē)輛所有者既有黨政部門(mén)，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車(chē)輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車(chē)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保。在汽車(chē)出險(xiǎn)后，從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而保險(xiǎn)公司也必將致力于改善汽車(chē)行駛安全和道路交通安全這一方面，減少安全事故的發(fā)生，讓社會(huì)向一個(gè)更穩(wěn)定更有秩序的方向發(fā)展。由此可以看出，開(kāi)展汽車(chē)保險(xiǎn)既有利于社會(huì)穩(wěn)定，又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，可謂是雙贏(yíng)。另外，行人、自行車(chē)是道路中的弱勢(shì)群體，當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)機(jī)動(dòng)車(chē)是強(qiáng)勢(shì)的，如果是機(jī)動(dòng)車(chē)的責(zé)任就要根據(jù)他的車(chē)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司對(duì)受害人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不夠賠的部分再由司機(jī)承擔(dān)民事責(zé)任。如果是行人或自行車(chē)的責(zé)任比如翻欄桿，闖紅燈等，這時(shí)車(chē)險(xiǎn)中的交強(qiáng)險(xiǎn)也會(huì)賠付一部分，這叫做“無(wú)責(zé)也賠付”。

5、汽車(chē)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重大比重

據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)今大部分發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占有一個(gè)十分大的比重。以美國(guó)為例，美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺(tái)灣汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。從我國(guó)情況來(lái)看，隨著積極的財(cái)政政策的實(shí)施，道路交通建設(shè)的投入越來(lái)越多，汽車(chē)保有量逐年遞增。在過(guò)去的20年，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長(zhǎng)。在國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司中，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。其經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。可以說(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間是一榮俱榮，一損俱損一點(diǎn)也不夸張。因此，一旦汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，那整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平也會(huì)大大提高，保險(xiǎn)行業(yè)將從中獲益匪淺，同時(shí)這也會(huì)刺激保險(xiǎn)公司往汽車(chē)保險(xiǎn)方面加大投資力度和關(guān)注度，而這，也毫無(wú)疑問(wèn)地為汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展提供了優(yōu)越的環(huán)境。

汽車(chē)保險(xiǎn)的義務(wù)

在一般人看來(lái)，參加汽車(chē)保險(xiǎn)可以尋求經(jīng)濟(jì)保護(hù)傘，萬(wàn)一發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的事故能得到及時(shí)快捷的賠償，解除后顧之憂(yōu)。但是，參加保險(xiǎn)的人多了，由此帶來(lái)的相關(guān)問(wèn)題也應(yīng)引起足夠的重視，其中在投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)方面顯得尤為突出。一旦入保，生效的保險(xiǎn)單就是具法律效力的合同，作為合同的一方，投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)益和義務(wù)也是對(duì)等的。因此，消費(fèi)者在投保和投保后必須履行以下五項(xiàng)義務(wù)。

1、如實(shí)告知 機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款中清楚地列明，投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括：投保人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào)，并在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。

2、維護(hù)汽車(chē)安全

被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車(chē)輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，按規(guī)定檢驗(yàn)合格。保險(xiǎn)車(chē)輛裝載貨物必須符合《道路交通安全法》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載貨物的規(guī)定，使其保持安全行駛的技術(shù)狀態(tài)。另外，被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)公司提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施。

3、辦好相關(guān)手續(xù)

在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)公司并申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。

4、不可利用車(chē)輛進(jìn)行違法活動(dòng)

被保險(xiǎn)人不得非法轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車(chē)輛；不得利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法犯罪活動(dòng)。

5、發(fā)生事故后要處理得當(dāng)

保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的保護(hù)、施救措施，立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門(mén)報(bào)案，并同時(shí)通知保險(xiǎn)公司。留好各種證據(jù)。被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門(mén)對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10日內(nèi)，向保險(xiǎn)公司提交機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款中的規(guī)定或保險(xiǎn)公司要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要的單證。被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等欺詐行為。

同樣的，保險(xiǎn)公司也應(yīng)切實(shí)地履行其義務(wù)。

1、誠(chéng)實(shí)守信

保險(xiǎn)公司應(yīng)誠(chéng)信待人，不弄虛作假，合同的一切條款都應(yīng)如實(shí)告知客戶(hù)。

2、賠償損失或付給保險(xiǎn)金

賠償保險(xiǎn)事故造成的財(cái)產(chǎn)損失或?qū)θ松韨o付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的最基本的義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失賠償主要包括兩方面：一是保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，包括保險(xiǎn)標(biāo)的及其相關(guān)利益的損失、責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任、信用保險(xiǎn)中權(quán)利人因義務(wù)人違約造成的經(jīng)濟(jì)損失等；二是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的各種必要費(fèi)用，包括被保險(xiǎn)人為防止保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)一步擴(kuò)大而發(fā)生的合理費(fèi)用、責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他合理費(fèi)用，以及保險(xiǎn)人為了確定損失程度所支付的查勘、檢驗(yàn)、鑒定等其他費(fèi)用等。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司負(fù)有按照約定給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)需墊付必要的搶救費(fèi)用。

3、積極防止事故的發(fā)生和降低事故損失

保險(xiǎn)公司應(yīng)積極向投保人和被保險(xiǎn)人進(jìn)行防止事故發(fā)生的宣傳和檢查，運(yùn)用自身?yè)碛械膶?zhuān)業(yè)技術(shù)、科學(xué)手段，盡可能降低汽車(chē)事故發(fā)生的概率，以最大限度地降低公司的賠付率。

4、為投保人或被保險(xiǎn)人保密

保險(xiǎn)公司對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中知道的投保人或被保險(xiǎn)人的各種基本狀況，負(fù)有保密義務(wù)，不得向任何組織或者個(gè)人泄密。

結(jié)論

綜合地來(lái)說(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)無(wú)論是對(duì)社會(huì)還是對(duì)個(gè)人都有著其積極的作用，我覺(jué)得，汽車(chē)保險(xiǎn)是本著以人為本而誕生的產(chǎn)物，有了它，人們的汽車(chē)財(cái)產(chǎn)與自身安全就有了一份保障，這份保障讓駕車(chē)的人們少了一部分擔(dān)憂(yōu)，讓他們更加放心地去駕駛。而從另一個(gè)方面來(lái)看，汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展和汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展相輔相成，互相促進(jìn)發(fā)展，形成一個(gè)良性的循環(huán)，對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又起到了推進(jìn)的作用。因而只要人們能夠合理地、正確地購(gòu)買(mǎi)和利用汽車(chē)保險(xiǎn)，其所產(chǎn)生的積極效及意義應(yīng)將會(huì)使人類(lèi)獲益匪淺。參考文獻(xiàn)：

《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)》 張慶洪 何清堃編著 機(jī)械工業(yè)出版社 2006年 《中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》（2007版）《汽車(chē)文化》 李艷菲編著 華南理工大學(xué)出版社 2010年

《汽車(chē)養(yǎng)護(hù)技巧錦囊》 汪貴行 劉勤 姚明編著 機(jī)械工業(yè)出版社 2007年

第三篇：汽車(chē)保險(xiǎn)論文

美國(guó) 歐洲 日本汽車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分析介紹

44110214 孫唯淋

現(xiàn)如今我國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，汽車(chē)保險(xiǎn)也走進(jìn)了我們的生活當(dāng)中。但由于我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，汽車(chē)保險(xiǎn)制度還并不成熟。所以借鑒汽車(chē)產(chǎn)業(yè)比較完善國(guó)家的保險(xiǎn)制度與險(xiǎn)種是勢(shì)在必行的。本論文將從美國(guó) 歐洲（以德國(guó)為例）日本三方面來(lái)介紹一下各國(guó)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

一 美國(guó)

在美國(guó)，保險(xiǎn)有最基本的責(zé)任險(xiǎn)〈Liability Insurance〉及面面俱到的全額保險(xiǎn)〈Full coverage〉。但是一般說(shuō)來(lái)，主要的有責(zé)任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及無(wú)保險(xiǎn)或保險(xiǎn)不足駕駛?cè)说谋ｋU(xiǎn)〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、個(gè)人傷害防護(hù)〈Personal injury protection，簡(jiǎn)稱(chēng)PIP〉等保險(xiǎn)項(xiàng)目。

1.責(zé)任險(xiǎn)〈Liability〉：一般分為身體傷害保險(xiǎn)（Bodily injury liability）及財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)（Property damage liability）等兩部份，主要是給付對(duì)方的財(cái)物及傷害。責(zé)任險(xiǎn)為美國(guó)大多數(shù)地區(qū)法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)。身體傷害保險(xiǎn)主要給付對(duì)方醫(yī)療，復(fù)健及殯葬費(fèi)用，有些也給付法律費(fèi)用及精神損失。理賠金額上限越高，費(fèi)用越貴。而財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)（Property damage liability）部份則賠償車(chē)禍時(shí)對(duì)方車(chē)輛及財(cái)物損失，包括修理及更換費(fèi)用。

2.撞車(chē)（Collision）：此保險(xiǎn)給付你自己因撞車(chē)所引起的損失(過(guò)失在己方)。該保險(xiǎn)有扣除額〈deductible〉，例如若保US$500的扣除額，車(chē)禍損失的前US$500 為自付額，之后才是保險(xiǎn)公司理賠的范圍，直到保險(xiǎn)的上限?？鄢~(自付額)越高，保費(fèi)越便宜。這項(xiàng)保險(xiǎn)不在美國(guó)任何州的強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)，但是如果您的車(chē)是用貸款購(gòu)買(mǎi)的，貸款公司可能會(huì)要求您購(gòu)買(mǎi)此保險(xiǎn)。

3.意外險(xiǎn)（Comprehensive）：不管汽車(chē)因任何不明對(duì)象或天災(zāi)所造成損失，如竊盜、爆胎、車(chē)窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可獲得賠償，但有扣除額〈deductible〉。這項(xiàng)保險(xiǎn)不在美國(guó)任何州的強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)，但是如果您的車(chē)是用貸款購(gòu)買(mǎi)的，貸款公司可能會(huì)要求您購(gòu)買(mǎi)此保險(xiǎn)。

4.無(wú)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)不足駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉：若肇事對(duì)方無(wú)充分保險(xiǎn)、沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情況下，這項(xiàng)保險(xiǎn)就可以補(bǔ)足自己的醫(yī)療、復(fù)健或財(cái)物損失。Uninsured motorist coverage 是理賠因?qū)Ψ綗o(wú)保險(xiǎn)時(shí)，汽車(chē)或財(cái)務(wù)方面的損失。Underinsured motorist coverage 則是理賠因?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)額不夠理賠的部份。這項(xiàng)保險(xiǎn)在有些州為強(qiáng)制性的，好處是保費(fèi)低廉。因?yàn)檎厥聦?duì)方可能無(wú)保險(xiǎn)或保險(xiǎn)額不足的緣故，所以這項(xiàng)保險(xiǎn)是非常需要的。

5.個(gè)人傷害防護(hù)〈Personal injury protection，簡(jiǎn)稱(chēng)PIP〉：這項(xiàng)保險(xiǎn)有時(shí)也稱(chēng)作醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)〈Medical Payment Insurance〉。此保險(xiǎn)主要賠償自己、家人及自己車(chē)上其他乘客的醫(yī)療及殯葬費(fèi)用，或因車(chē)禍而損失的薪資。美國(guó)有些州的法律規(guī)定駕駛?cè)吮仨氋?gòu)買(mǎi)此附加險(xiǎn)，這些州通常都是無(wú)過(guò)失〈No fault〉州，也就是該保險(xiǎn)理賠不論肇事原因及責(zé)任的認(rèn)定。自己若有健康保險(xiǎn)時(shí)可以不用保此險(xiǎn)(非強(qiáng)制州適用)，但是如果車(chē)上有搭載其他乘客，這項(xiàng)車(chē)險(xiǎn)還是需要的。

其它保險(xiǎn)包括

1.玻璃破損〈Glass breakage〉：給付自己汽車(chē)的玻璃損傷。

2.拖車(chē)〈Towing〉：給付自己的汽車(chē)拖車(chē)費(fèi)用。在美國(guó)拖車(chē)服務(wù)也是費(fèi)用驚人，有此項(xiàng)保險(xiǎn)可以理賠因故障或事故所產(chǎn)生的費(fèi)用，但是有哩程限制，所以必須

先看清楚是否和美國(guó)汽車(chē)協(xié)會(huì)〈American Automobile Association，也就是俗稱(chēng)的三A〉拖車(chē)服務(wù)重疊。

3.租車(chē)補(bǔ)償〈Rental reimbursement〉：給付你因汽車(chē)不能使用時(shí)的租車(chē)費(fèi)用。

4.緊急路邊援助〈Emergency roadside assistance〉：包函路邊換胎、開(kāi)鎖、加油、充電等服務(wù)。通常和拖車(chē)險(xiǎn)在同一個(gè)項(xiàng)目?jī)?nèi)，稱(chēng)作為 Roadside emergency towing insurance。

如果以上五種主要保險(xiǎn)都有投保，則稱(chēng)為全險(xiǎn)〈Full coverage〉，保費(fèi)的多寡決定于投保人所居住的地區(qū)、年齡、、車(chē)種、性別、婚姻狀況、自付額高低、保險(xiǎn)理賠上限、違規(guī)記錄及駕駛經(jīng)驗(yàn)等因素。居住在大城市的投保人保費(fèi)比居住在小城市的人要高，主要是因?yàn)榫幼≡诖蟪鞘姓厥侣瘦^高的緣故。

如果投保人有投保全險(xiǎn)，租普通小客車(chē)時(shí)就不需要再另外買(mǎi)租車(chē)險(xiǎn)了。但是如果投保人僅有投保責(zé)任險(xiǎn)，租車(chē)時(shí)最好還是加買(mǎi)租車(chē)險(xiǎn)，因?yàn)樽廛?chē)公司的新車(chē)?yán)碣r起來(lái)也是很貴的。除非租車(chē)人使用有提供租車(chē)險(xiǎn)的信用卡租車(chē)，就可以不需要購(gòu)買(mǎi)租車(chē)險(xiǎn)。如果使用信用卡的租車(chē)險(xiǎn)，請(qǐng)先和信用卡公司確認(rèn)保險(xiǎn)的項(xiàng)目。

保險(xiǎn)人在投保汽車(chē)保險(xiǎn)后，必須將保險(xiǎn)卡隨時(shí)帶在身邊，在發(fā)生事故時(shí)，或被警察攔檢時(shí)，可以提供資料給對(duì)方。

二 歐洲（以德國(guó)為例）

德國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)較多，主要包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛自身險(xiǎn)（包括自身全險(xiǎn)和自身部分險(xiǎn)）、乘客意外險(xiǎn)和訴訟費(fèi)用險(xiǎn)。其中第三者責(zé)任險(xiǎn)在德國(guó)稱(chēng)為賠償責(zé)任險(xiǎn)，它屬于強(qiáng)制性的法定保險(xiǎn)。其它險(xiǎn)種則遵循自愿投保的原則。

第三者責(zé)任險(xiǎn)(Kfz-Haftpflichtversicherung): 只要購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，無(wú)論是新車(chē)還是二手車(chē)，或是從他人過(guò)戶(hù)來(lái)的汽車(chē)，都必須投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，否則就無(wú)法注冊(cè)，不能上路。所有購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛在車(chē)前窗都會(huì)貼上一個(gè)醒目的標(biāo)志。由于德國(guó)交警部門(mén)和保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)了充分的數(shù)據(jù)共享，據(jù)估計(jì)，目前德國(guó)第三者責(zé)任險(xiǎn)脫保率只有0.5％。

第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定，如果投保人隨意增加事故風(fēng)險(xiǎn)，由此造成的損失不再受到該險(xiǎn)種的保護(hù)。投保人必須自己賠償損失。這一條款適用于以下情況：無(wú)照駕駛，駕駛存在安全隱患的車(chē)輛，酒后開(kāi)車(chē)，故意造成損害以及沒(méi)有交納保險(xiǎn)費(fèi)等。

車(chē)身自身部分險(xiǎn)(Teilkaskoversicherung)：主要涉及暴風(fēng)雨、冰雹、閃電或洪水等自然災(zāi)害，或者火災(zāi)、爆炸和失竊，或者與牛、養(yǎng)、馬等哺乳動(dòng)物相撞，或者車(chē)輛玻璃破損等情況，保險(xiǎn)公司為此應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償和修理費(fèi)用。

車(chē)身自身全險(xiǎn)(Teilkaskoversicherung)：除了涵蓋自身部分險(xiǎn)的范圍外，還包括因他人故意破壞造成的車(chē)輛損壞，或因交通事故（包括責(zé)任方在自己）給自己車(chē)輛造成的損壞。重要的是，即使損失完全是投保人的過(guò)錯(cuò)造成，保險(xiǎn)公司也將負(fù)責(zé)理賠。賠付包括受損車(chē)輛的修理、更換費(fèi)以及傷亡人員的醫(yī)療和殯葬費(fèi)。據(jù)風(fēng)克公司介紹，在德國(guó)，絕大多數(shù)新車(chē)車(chē)主都會(huì)上自身全險(xiǎn)，當(dāng)車(chē)輛服役4、5年后，再改上自身部分險(xiǎn)。

除此之外，德國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)還有乘客意外險(xiǎn)、訴訟費(fèi)用險(xiǎn)等險(xiǎn)種。乘客意外險(xiǎn)指對(duì)自己汽車(chē)的乘客因撞車(chē)事故造成傷殘及死亡等進(jìn)行賠償，訴訟費(fèi)用險(xiǎn)可以幫助投保人支付在發(fā)生交通糾紛時(shí)打官司帶來(lái)的訴訟費(fèi)用。

三 日本

日本汽車(chē)保險(xiǎn)和其他國(guó)家汽車(chē)保險(xiǎn)略有不同。日本汽車(chē)汽車(chē)保險(xiǎn)制度包括強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)與任意汽車(chē)保險(xiǎn)兩大體系。

其中強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)與我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)基本相同所以不再贅述。需要我們注意的是日本汽車(chē)保險(xiǎn)的商品結(jié)構(gòu)和商品設(shè)計(jì)的特點(diǎn)就是任意車(chē)險(xiǎn)的內(nèi)容十分豐富，保險(xiǎn)種類(lèi)繁多。如前所述，強(qiáng)制保險(xiǎn)的作用是僅僅維護(hù)事故中受害人的經(jīng)濟(jì)利益，不包括物的損害賠償，而任意車(chē)險(xiǎn)的內(nèi)容則幾乎包羅萬(wàn)象。由于強(qiáng)制保險(xiǎn)給予的補(bǔ)償是有限的，例如，死亡保險(xiǎn)金的最高金額是3000萬(wàn)日元，而死亡事故的賠款一般都會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)數(shù)字，有的高達(dá)數(shù)億日元。所以，當(dāng)強(qiáng)制保險(xiǎn)補(bǔ)償之后，剩下的不足部分則由任意車(chē)險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)償。因此，在日本擁有汽車(chē)的消費(fèi)者，一般都會(huì)自覺(jué)加入任意車(chē)險(xiǎn)。

日本的任意車(chē)險(xiǎn)主要有以下三種：① 自家用車(chē)綜合保險(xiǎn)（SAP-Special Automobile Policy）；② 汽車(chē)綜合保險(xiǎn)（PAP-Package Automobile Policy）；③ 一般汽車(chē)保險(xiǎn)（BAP-Basic Automobile Policy）。

具體的承保項(xiàng)目 1體傷死亡損失責(zé)任保險(xiǎn) 2汽車(chē)駕駛?cè)藗ΡｋU(xiǎn) 3無(wú)保險(xiǎn)汽車(chē)傷害保險(xiǎn) 4財(cái)產(chǎn)損傷責(zé)任保險(xiǎn) 5汽車(chē)損失保險(xiǎn) 6乘客傷害保險(xiǎn)

日本的任意車(chē)險(xiǎn)主要包含三項(xiàng)內(nèi)容。

一、對(duì)人賠償保險(xiǎn)（與中國(guó)的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)類(lèi)似）；

二、對(duì)物賠償保險(xiǎn)；

三、車(chē)輛保險(xiǎn)。根據(jù)險(xiǎn)種的不同，內(nèi)容有所增加。因BAP是最基本的保險(xiǎn)，所以只含上述三項(xiàng)。而SAP和PAP在上述三項(xiàng)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，增加有自損事故保險(xiǎn)、無(wú)保險(xiǎn)車(chē)輛傷害保險(xiǎn)和搭乘者傷害保險(xiǎn)。SAP和PAP的區(qū)別在于，SAP在保險(xiǎn)合同中包含車(chē)輛險(xiǎn)，而PAP中的車(chē)輛險(xiǎn)是屬于任意選擇項(xiàng)目，被保險(xiǎn)人根據(jù)自己的意愿可自由選擇。

總結(jié)：我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)制度正在蓬勃發(fā)展，但其中還是存在著許多不完善之處。我們可以充分借鑒汽車(chē)保險(xiǎn)制度完善的發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)制度與險(xiǎn)種，發(fā)展出適合我們國(guó)情的汽車(chē)保險(xiǎn)制度。

第四篇：汽車(chē)保險(xiǎn)的論文

論汽車(chē)保險(xiǎn)詐騙案特點(diǎn)及其防范措施

汽車(chē)工程學(xué)院09級(jí)車(chē)輛工程（1）班

摘要：汽車(chē)保險(xiǎn)詐騙具有很大的隱蔽性，有社會(huì)原因、歷史原因、投保人的原因和保險(xiǎn)公司的原因。汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐騙賠現(xiàn)象是國(guó)內(nèi)外汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)都面臨的一個(gè)問(wèn)題，是現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)毒瘤。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入，保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分得到了迅速發(fā)展，但是，各類(lèi)保險(xiǎn)詐騙行為也凸顯出來(lái)，并且成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最大威脅之一。面對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐日益增多的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)在實(shí)踐中認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，針對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐騙賠的不同特點(diǎn)，采取有針對(duì)性的防范措施，預(yù)防和制止汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐騙賠現(xiàn)象的蔓延。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)保險(xiǎn)；汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐；防范措施；現(xiàn)狀

一、保險(xiǎn)詐騙的法律特征

保險(xiǎn)詐騙行為是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以非法占有保險(xiǎn)賠款為目的，采取各種欺詐手段，騙取保險(xiǎn)人賠款的違法犯罪行為。作為保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯罪現(xiàn)象，其社會(huì)危害性已構(gòu)成了對(duì)金融保險(xiǎn)秩序的破壞，國(guó)家從立法上明確界定了保險(xiǎn)詐騙的法律性質(zhì)，為打擊和懲處這類(lèi)違法犯罪行為提供了法律武器。1997年3月14日頒布的新刑法對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪作了明文規(guī)定。因此，保險(xiǎn)詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質(zhì)，同時(shí)受到兩個(gè)基本法的調(diào)整，《保險(xiǎn)法》對(duì)違法行為作了明確的處罰規(guī)定，《刑法》則對(duì)構(gòu)成犯罪的保險(xiǎn)詐騙行為制定了量刑標(biāo)準(zhǔn)。其法律特征是：第一，行為人在主觀(guān)上有違法犯罪的故意，即有詐騙、非法獲取保險(xiǎn)賠款的目的；第二，主體的特殊性，即實(shí)施詐騙行為的人必須是保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；第三，行為人在客觀(guān)上必須實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙的行為；第四，行為的結(jié)果侵害了受法律保護(hù)的金融保險(xiǎn)秩序。汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐，即情節(jié)嚴(yán)重的汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐，是指投保人、汽車(chē)修理企業(yè)、汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐犯罪團(tuán)伙等故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，或者對(duì)發(fā)生的交通事故編造虛假的原因或者夸大損失程度，或者編造未發(fā)生的交通事故，或者故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，騙取保險(xiǎn)金且數(shù)目較大的行為。

二、汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐形成原因

（一）、保險(xiǎn)的固有屬性與人的趨利性成因分析

1、保險(xiǎn)合同是一種特殊的法律關(guān)系。是一種權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系，且這種關(guān)系要求是不對(duì)等的。如當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人須償付比保險(xiǎn)費(fèi)高得多的費(fèi)用給投保人，他們之間的權(quán)利和義務(wù)是不對(duì)等的，正是這種不對(duì)等構(gòu)成了保險(xiǎn)欺詐騙賠的物質(zhì)基礎(chǔ)。

2、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的在空間上的分離，客觀(guān)上使保險(xiǎn)欺詐成為可能。投保人所投保的標(biāo)的無(wú)論在投保前還是在投保后都控制在投保人或被保險(xiǎn)人手中，大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的告知來(lái)決定是否承保和適用何種費(fèi)率。

3、人的趨利性成因分析。荀子說(shuō)：人之初，性本惡。馬克思說(shuō)：如果有300%的利潤(rùn)，就會(huì)有人敢冒上絞刑架的危險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率最少是百分率，保險(xiǎn)費(fèi)成本低，保險(xiǎn)賠償收益高。

（二）、社會(huì)因素的成因分析

1、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的職能缺乏了解。

2、部分投保人或被保險(xiǎn)人法制觀(guān)念淡薄。他們對(duì)保險(xiǎn)方面的法規(guī)不熟悉，分不清罪與非罪的界限，認(rèn)為即使詐騙行為被識(shí)破，充其量不過(guò)是被拒賠而已，特別是看到身邊發(fā)生的騙賠行為（得逞的和被拒賠的），更是助長(zhǎng)了其騙賠動(dòng)機(jī)。

3、整個(gè)社會(huì)缺乏誠(chéng)信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。

不少惡意騙賠者得逞后，保險(xiǎn)公司很難再找到他。如果在一個(gè)信用社會(huì)，騙賠事實(shí)一經(jīng)確認(rèn)，當(dāng)事人的信用就會(huì)有不良記錄，從而在某種程度上減少欺詐的發(fā)生。

（三）、保險(xiǎn)公司內(nèi)部機(jī)制因素的成因分析

1、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和制度存在漏洞。

2、保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。很多保險(xiǎn)公司視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，很少互相通報(bào)騙保騙賠情況，使欺詐行為屢屢得逞。

3、保險(xiǎn)公司息事寧人。一方面發(fā)現(xiàn)騙賠后僅僅拒賠了事，另一方面被詐騙后，為顧及自己的信譽(yù)和影響，采取不張揚(yáng)的做法。

三、汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的特點(diǎn)和表現(xiàn)特征

汽車(chē)保險(xiǎn)詐騙案件主要呈現(xiàn)以下六大特點(diǎn)：

一是犯罪嫌疑人的學(xué)歷結(jié)構(gòu)總體偏低，以初中學(xué)歷的居多。

二是此類(lèi)犯罪與汽車(chē)修理行業(yè)聯(lián)系密切，嫌疑人多為汽車(chē)行業(yè)的工作人員，并且多位于經(jīng)理、法人等領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)。

三是犯罪手段多為虛構(gòu)發(fā)生交通事故。

四是犯罪嫌疑人多為三人以上，分工行動(dòng)，車(chē)輛所有者、使用者多不起主要作用。

五是犯罪方法具有傳播性，幾乎成為行業(yè)內(nèi)“普遍規(guī)則”。多數(shù)犯罪嫌疑人都曾經(jīng)從事過(guò)汽車(chē)修理工作。

六是涉案車(chē)輛多為二手、型號(hào)老舊的進(jìn)口車(chē)輛。因?yàn)榉缸锸侄味酁楣室庾曹?chē)，二手、老舊車(chē)輛的價(jià)值不高，可以用作制造事故的工具。

而汽車(chē)欺詐騙保的特征常見(jiàn)的有：

1、先出險(xiǎn)后投保

出險(xiǎn)時(shí)投保人尚未投保，出險(xiǎn)后將投保日期往前提，或?qū)⒊鲭U(xiǎn)日期向后推，偽稱(chēng)是“有效期”內(nèi)出險(xiǎn)。前者往往有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員參與合謀，后者則一般有虛假證明出現(xiàn)。

2、無(wú)中生有謊報(bào)出險(xiǎn)

本來(lái)沒(méi)有出現(xiàn)事故，投保人或被保險(xiǎn)人無(wú)中生有，謊稱(chēng)發(fā)生了險(xiǎn)情。此類(lèi)案件的特點(diǎn)：投保人或被保險(xiǎn)人往往需要采用證人作偽證、制造虛假事故現(xiàn)場(chǎng)證明材料或虛假醫(yī)院材料等手段。如有的投保人將車(chē)輛轉(zhuǎn)讓給他人，偽造有關(guān)證明材料或虛開(kāi)被盜證明，向保險(xiǎn)公司報(bào)稱(chēng)車(chē)輛被盜，要求取得賠償。

3、一次出險(xiǎn)多次索賠

一種情況是索賠后不修，隔一段時(shí)間后再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案，常見(jiàn)于車(chē)輛覆蓋件和玻璃，或輕微痕跡傷。

另一種情況是出險(xiǎn)后已由第三方賠償，又到保險(xiǎn)公司索賠。這類(lèi)騙賠案最常見(jiàn)，出險(xiǎn)的原因基本上是被別人追尾或被別人所撞的他方責(zé)任事故。有的是交通管理部門(mén)審理后由對(duì)方賠償?shù)?，有的直接是私了的，然后騙賠者再到保險(xiǎn)公司謊稱(chēng)撞樹(shù)、撞欄桿、倒車(chē)撞了等，甚至有的直接說(shuō)被別的車(chē)所撞，但他車(chē)逃逸，按照條款扣30%也劃得來(lái)。

4、制造險(xiǎn)情偽造現(xiàn)場(chǎng)

根本就沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，人為制造險(xiǎn)情，偽造現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行騙賠。這類(lèi)案件往往有低值高保以及出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)精心選擇的特點(diǎn)。這類(lèi)案件查處的難度較大，有時(shí)盡管你懷疑是騙賠案，但很難找到證據(jù)。

四、保險(xiǎn)詐騙案的防范措施

（一）、加大法治宣傳力度，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和法制觀(guān)念

一是向全社會(huì)廣泛宣傳新《刑法》、《保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī)，宣傳我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定，選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任；二是要運(yùn)用各種形式，加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，讓廣大保戶(hù)明確自己的權(quán)利義務(wù)，自覺(jué)履行保險(xiǎn)合同，既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益，又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。

（二）、改善內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度

從內(nèi)部管理角度而言，嚴(yán)格照章辦事，落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定，是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度：要把好三關(guān)，第一，堅(jiān)持雙人查勘定損，全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù)，為案件的定性提供依據(jù)；第二，堅(jiān)持賠案復(fù)核制度，認(rèn)真審核證據(jù)材料，及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，提出

3問(wèn)題；第三，堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度，嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅(jiān)持機(jī)動(dòng)車(chē)輛索賠登記通報(bào)制度：據(jù)統(tǒng)計(jì)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)的詐騙案件占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)詐騙案總數(shù)的90%左右，因此，防范機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)詐騙行為是反詐騙工作的重點(diǎn)。

（三）、運(yùn)用法律武器，嚴(yán)厲打擊詐騙犯罪分子

保險(xiǎn)詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴(yán)、打擊不力應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)重要原因?！皟煞ā钡年懤m(xù)出臺(tái)，為打擊保險(xiǎn)詐騙行為提供了有力的法律武器。對(duì)構(gòu)成詐騙犯罪的當(dāng)事人依法訴訟，不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，還要追究其刑事責(zé)任，才能起到懲一儆百，震懾不法分子的作用，從而有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生。

（四）、加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)

一是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員政治理論、法紀(jì)觀(guān)念和職業(yè)道德教育，樹(shù)立正確的世界觀(guān)和人生觀(guān)，愛(ài)崗敬業(yè)，恪盡職守，提高保險(xiǎn)隊(duì)伍的整體素質(zhì)，這是防范和查處保險(xiǎn)詐騙案件的根本保證。二是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān)，這是防范保險(xiǎn)詐騙案發(fā)生的第一道屏障。要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，有針對(duì)性地開(kāi)展業(yè)務(wù)技能和防騙知識(shí)培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人員識(shí)別詐騙行為的能力。

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