第一篇：對(duì)車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)考核中使用賠付率及有關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的一些想法

對(duì)車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)考核中使用賠付率及有關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的一些想法

對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)講，最能反映成本好壞的指標(biāo)是成本率。成本率由賠付率和費(fèi)用率構(gòu)成，而賠款和費(fèi)用支出直接沖減利潤(rùn)，也是保險(xiǎn)企業(yè)的最主要成本支出；因此，成本率的大小直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)水平的高低。成本率的計(jì)算公式如下：

成本率=賠付率+費(fèi)用率。

費(fèi)用率主要包含分保手續(xù)費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)等，一般可事先受控；因而，把握成本率指標(biāo)，在很大程度上就取決于賠付率指標(biāo)。同時(shí)，每一年度（或每一時(shí)期）總要對(duì)企業(yè)各有關(guān)業(yè)務(wù)部門及個(gè)人所從事的不同業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的賠付率指標(biāo)結(jié)合其他各類經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、核算和分析，以便對(duì)這一年度（時(shí)期）的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)執(zhí)行情況進(jìn)行評(píng)價(jià)和考核，并據(jù)此對(duì)下一年度的工作目標(biāo)進(jìn)行策劃或調(diào)整等。目前我們?cè)诳己藭r(shí)，采用的多為財(cái)務(wù)賠付率，亦所謂簡(jiǎn)單賠付率，即有會(huì)計(jì)年度制賠付率Ⅰ、Ⅱ，其公式為：

計(jì)算期間的已決賠款

賠付率Ⅰ=----------X100%

計(jì)算期間的保費(fèi)收入

計(jì)算期間的（已決賠款+未決賠款）

賠付率Ⅱ=------------------------X100%

計(jì)算期間的保費(fèi)收入

而這兩個(gè)指標(biāo)的設(shè)置不夠合理，造成指標(biāo)內(nèi)收入和支出不匹配，因而并不能準(zhǔn)確反映當(dāng)年度的賠付率情況：

1、保費(fèi)收入一般是指當(dāng)年或當(dāng)期的簽單保費(fèi)收入，如是當(dāng)年12月25日收進(jìn)的保費(fèi)，而保險(xiǎn)期限則是當(dāng)年12月26日至次年12月26日，更有三年期保單、五年期保單等，即存在本年（期）收入的保單保費(fèi)，保險(xiǎn)期限非本年（期），故不能說(shuō)明當(dāng)年的承保情況和防災(zāi)理賠的工作質(zhì)量。

2、賠款支出若為當(dāng)年（期），是包括上一年度（期）的未決賠案的已決賠款，未予以扣除，也沒(méi)有考慮共分保因素對(duì)實(shí)際支付賠款的影響；而該公式Ⅰ中同時(shí)又未能包括當(dāng)年（期）的未決賠款；如此，也不能全面反映承保質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理工作的質(zhì)量。

綜上因素，并考慮到公式須具有可比性，我們引入使用歷年制賠付率：

當(dāng)年度已決賠款 — 當(dāng)年初未決賠款 + 當(dāng)年末未決賠款 歷年制賠付率 =----------------------X100%

當(dāng)年度保費(fèi)收入 – 當(dāng)年末未滿期保費(fèi) + 當(dāng)年初未滿期保費(fèi) 其中：

考慮到當(dāng)年（期）報(bào)案后未決賠案中，對(duì)于索賠頻率較低、個(gè)案間的索賠金額差異較大的險(xiǎn)種，一般多為大案、要案，報(bào)告結(jié)案晚，所以理賠跨期較長(zhǎng)，賠款延遲支付時(shí)間也較長(zhǎng)，且案值均較大，所以，此未決賠款可采取逐案估計(jì)法。反之則可采用案均賠款等方式。

未決賠款對(duì)于保險(xiǎn)理賠來(lái)講，還需要考慮一定的責(zé)任分?jǐn)偂⒚赓r以及其它如追償?shù)忍蕹蛩?；故?shí)際賠款還存在著一個(gè)保險(xiǎn)賠付金額與定損金額之間的比例關(guān)系，這也是當(dāng)年末未決賠款需要考慮的一個(gè)修正系數(shù)N；根據(jù)歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在某一時(shí)間段N基本上是常數(shù)，對(duì)某一險(xiǎn)種也一樣。若采用案均賠款的方式，此時(shí)N=1.同時(shí)結(jié)合經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，參照滿期賠付率的精算思路，當(dāng)年末的未決賠款還應(yīng)包括未報(bào)告的未決賠款，其未決賠款根據(jù)（如補(bǔ)報(bào)案情況等）以往賠付之經(jīng)驗(yàn)，一般估計(jì)為已報(bào)告未決賠款的2-3%。

當(dāng)年度保費(fèi)收入：應(yīng)是當(dāng)年度實(shí)際生效保單的凈保費(fèi)收入，故剔除應(yīng)收款；另外，可以統(tǒng)計(jì)出某一時(shí)間段的保費(fèi)攤付，如2003年12月26日起保的，當(dāng)年度保費(fèi)收入應(yīng)計(jì)：2003年12月26日至12月31日的部分；因而可以避免在逐步萎縮的險(xiǎn)種上，計(jì)算出的“賠付率”比實(shí)際發(fā)生的要偏高，反之則又偏低等情況；由此，我們得到的歷年制賠付率為：

當(dāng)年度已決賠款 – 當(dāng)年初未決賠款 + 當(dāng)年末未決賠款X1.02XN 歷年制賠付率 =-----------------------------X 100%

當(dāng)年度保費(fèi)收入 – 當(dāng)年末未滿期保費(fèi) + 當(dāng)年初未滿期保費(fèi)

由于很多險(xiǎn)種是管理型險(xiǎn)種，所以有必要對(duì)每一險(xiǎn)種的賠付率情況進(jìn)行細(xì)分，如：在某一險(xiǎn)種，可對(duì)各個(gè)險(xiǎn)別、各個(gè)不同質(zhì)的被保險(xiǎn)人、各個(gè)不同的工作環(huán)境等不同因素進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、核算、分析，可以此找出薄弱環(huán)節(jié)以及反映保險(xiǎn)消費(fèi)者的不同需求，并加以管理和開發(fā)創(chuàng)新等。目前保險(xiǎn)出單、定損、理賠和賠款等都已無(wú)紙化操作，故通過(guò)加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，通過(guò)利用電腦系統(tǒng)幫助進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)應(yīng)該也來(lái)得容易（如用1∕365法計(jì)算滿期保費(fèi)等）。按照TQM的要求，一切以數(shù)據(jù)講話，一切以事實(shí)講話，一切以預(yù)防為主，使當(dāng)前的工作能適應(yīng)日后保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型；數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析也應(yīng)從粗放型轉(zhuǎn)向科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化，這也是符合求真務(wù)實(shí)和科學(xué)的發(fā)展觀。如果每一位企業(yè)員工都能了解到所在企業(yè)及自己所從事業(yè)務(wù)在某一時(shí)間段的賠付率等真實(shí)績(jī)效，并按PDCA的要求，圍繞公司的方針、目標(biāo)不斷循環(huán)推進(jìn)，這對(duì)于推動(dòng)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展、強(qiáng)化全過(guò)程的動(dòng)態(tài)管理不無(wú)裨益。

在歷年制賠付率的基礎(chǔ)上延伸出區(qū)間制賠付率，可用于月度（或季度）的考核：

當(dāng)月度已決賠款 – 當(dāng)月初未決賠款 + 當(dāng)月末未決賠款 X1.02XN 區(qū)間制賠付率 =-X 100%

當(dāng)月度保費(fèi)收入 – 當(dāng)月末未滿期保費(fèi) + 當(dāng)月初未滿期保費(fèi)

賠付率在一定范圍內(nèi)波動(dòng)，筆者認(rèn)為是正常的。例如：根據(jù)我國(guó)目前的車險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，賠付率穩(wěn)定在60%左右是以正常值，上下波動(dòng)范圍一般為：±5%，若超過(guò)+5%，企業(yè)賠款支出較大，則保險(xiǎn)人償付能力就會(huì)受到較大影響；同時(shí)，也反映出承保質(zhì)量較低，可結(jié)合保險(xiǎn)金額損失率情況，采取調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等措施，并應(yīng)加強(qiáng)防災(zāi)防損等方面的管理工作。然賠付率指標(biāo)下降幅度超過(guò)-5%，則被保險(xiǎn)人的保障程度就會(huì)受到影響；故可通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析，及時(shí)進(jìn)行歷年制賠付率動(dòng)態(tài)跟蹤，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)調(diào)整，以滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求。因此，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，也可有效防止經(jīng)營(yíng)績(jī)效的大幅波動(dòng)，有利于進(jìn)一步提升企業(yè)的服務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)管理水平。

經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)不同險(xiǎn)種（別）其經(jīng)濟(jì)價(jià)值的綜合評(píng)價(jià)，以至對(duì)各業(yè)務(wù)部門及個(gè)人的績(jī)效考核，顯然不能離開有關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的準(zhǔn)確反映，其中賠付率等指標(biāo)應(yīng)該是較為重要的指標(biāo)之一。自然已有滿期賠付率精算指標(biāo)的測(cè)算運(yùn)用，但就每一年度（時(shí)期）對(duì)企業(yè)或?qū)δ骋粯I(yè)務(wù)部門的總體賠付情況而言，除了采取歷年制賠付率指標(biāo)外，還可采用本年（期）綜合賠付率指標(biāo)，即有：

綜合賠款支出

綜合賠付率 =---------------------------X 100%

自留保費(fèi)—未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差—保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他責(zé)任準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差

當(dāng)然，這又是從另一層面對(duì)部門業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行考核的指標(biāo)。

采用歷年制賠付率的計(jì)算公式，定期對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行考核，同時(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、技術(shù)分析，比較的基礎(chǔ)是一致的，其計(jì)算公式簡(jiǎn)單實(shí)用，反映的情況也較準(zhǔn)確；可以避免有時(shí)賠付率較高、又有時(shí)賠付率過(guò)低的現(xiàn)象。準(zhǔn)確使用賠付率指標(biāo)，有利于正確反映險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題，有利于分析、調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)比例；使避免采取掛應(yīng)收、坐支、埋單等不規(guī)范的處理方式。此也可以滿足落實(shí)考核、避免短期行為等管理工作的要求。當(dāng)然，對(duì)原賠付率（會(huì)計(jì)年度制）計(jì)算公式也可予以保留，以便滿足同歷史數(shù)據(jù)或與行業(yè)等相關(guān)要求比較的需要。

第二篇：新增長(zhǎng)期意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)口徑及說(shuō)明

附件1：

二、新增長(zhǎng)期意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)口徑及說(shuō)明

1、“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上”。指保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或保險(xiǎn)期限雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的意外傷害保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

指標(biāo)同現(xiàn)行指標(biāo)體系的關(guān)系：

與“a60320172原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期以內(nèi)”“a60320175原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期”相并列，作為其期限結(jié)構(gòu)的補(bǔ)充。

2、“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上－個(gè)人”。指保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或保險(xiǎn)期限雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

3、“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上－團(tuán)體”。指保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或保險(xiǎn)期限雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

指標(biāo)2、3同現(xiàn)行指標(biāo)體系的關(guān)系：

同現(xiàn)行指標(biāo)體系分類方法一致，按照個(gè)人、團(tuán)體業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分，作為“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上”的明細(xì)科目。

4、“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上－個(gè)人－新單保費(fèi)”。指保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或保險(xiǎn)期限雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的新單原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

5、“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上－個(gè)

人－新單保費(fèi)－其中：新單躉交”。指保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或保險(xiǎn)期限雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的新單躉交原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

6、“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上－個(gè)人－續(xù)期保費(fèi)”。指保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或保險(xiǎn)期限雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的續(xù)期原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

7、“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上－團(tuán)體－新單保費(fèi)”。指保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或保險(xiǎn)期限雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的新單原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

8、“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上－團(tuán)體－新單保費(fèi)－其中：新單躉交”。指保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或保險(xiǎn)期限雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)新單躉交原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

9、“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上－團(tuán)體－續(xù)期保費(fèi)”。指保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或保險(xiǎn)期限雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)續(xù)期原來(lái)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

指標(biāo)4-9同現(xiàn)行指標(biāo)體系的關(guān)系：

同現(xiàn)行指標(biāo)體系長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品分類方法一致，在個(gè)人（團(tuán)體）業(yè)務(wù)下進(jìn)一步劃分“新單保費(fèi)”、“續(xù)期保費(fèi)”和“新單保費(fèi)－其中：新單躉交”。

10、“提取未決賠款準(zhǔn)備金－意外傷害險(xiǎn)－一年期以

內(nèi)”。指提取的一年期以內(nèi)意外傷害保險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金。

11、“提取未決賠款準(zhǔn)備金－意外傷害險(xiǎn)－一年期”。指提取的一年期意外傷害保險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金。

12、“提取未決賠款準(zhǔn)備金－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上”。指提取的保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或保險(xiǎn)期限雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的意外傷害保險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金。

指標(biāo)10-12同現(xiàn)行指標(biāo)體系的關(guān)系：

現(xiàn)行指標(biāo)體系未納入長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，引入以上指標(biāo)作為a65020389“提取未決賠款準(zhǔn)備金－意外傷害險(xiǎn)”的明細(xì)科目。

13、“攤回未決賠款準(zhǔn)備金－意外傷害險(xiǎn)－一年期以內(nèi)”。指攤回的一年期以內(nèi)意外傷害保險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金。

14、“攤回未決賠款準(zhǔn)備金－意外傷害險(xiǎn)－一年期”。指攤回的一年期意外傷害保險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金。

15、“攤回未決賠款準(zhǔn)備金－意外傷害險(xiǎn)－一年期以上”。指攤回的保險(xiǎn)期限超過(guò)一年或保險(xiǎn)期限雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的意外傷害保險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金。

指標(biāo)13-15同現(xiàn)行指標(biāo)體系的關(guān)系：

現(xiàn)行指標(biāo)體系未納入長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，引入以上指標(biāo)作為a62010391“攤回未決賠款準(zhǔn)備金－意外傷害險(xiǎn)”的明細(xì)科目。

16、“一年期以上新單期繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上的新單期繳保費(fèi)收入。

17、“一年期以上新單期繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理－1年期”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上，繳費(fèi)期限為1年的新單期繳保費(fèi)收入，包括在1年繳費(fèi)期內(nèi)保費(fèi)分次繳清的新單期繳保費(fèi)收入，如月繳、季繳等。

18、“一年期以上新單期繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理-2年期”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上繳費(fèi)期限為2年的新單期繳保費(fèi)收入。

19、“一年期以上新單期繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理-3年期”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上繳費(fèi)期限為3年的新單期繳保費(fèi)收入。

20、“一年期以上新單期繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理-4年期”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上繳費(fèi)期限為4年的新單期繳保費(fèi)收入。

21、“一年期以上新單期繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理-5年期”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上繳費(fèi)期限為5年的新單期繳保費(fèi)收入。

22、“一年期以上新單期繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理-6年期”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上繳費(fèi)期限為6年的新單期繳保費(fèi)收入。

23、“一年期以上新單期繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理-7年期”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上繳費(fèi)期限為7年的新單期繳保費(fèi)收入。

24、“一年期以上新單期繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理-8年期”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上繳費(fèi)

期限為8年的新單期繳保費(fèi)收入。

25、“一年期以上新單期繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理-9年期”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上繳費(fèi)期限為9年的新單期繳保費(fèi)收入。

26、“一年期以上新單期繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理-10年期及以上”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上繳費(fèi)期限為10年及以上的新單期繳保費(fèi)收入。

27、“一年期以上新單躉繳保費(fèi)收入－個(gè)人代理”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期以上的新單躉繳保費(fèi)收入。

28、“一年期及以內(nèi)短期險(xiǎn)保費(fèi)收入－個(gè)人代理”是指通過(guò)個(gè)人代理渠道銷售的保險(xiǎn)期限在一年期及以內(nèi)的短期險(xiǎn)保費(fèi)收入。

指標(biāo)16-28同現(xiàn)行指標(biāo)體系的關(guān)系：

以上指標(biāo)是對(duì)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)統(tǒng)計(jì)的擴(kuò)展，可以列在61360001至61380001指標(biāo)之下，分別作為各指標(biāo)的明細(xì)科目。

29、“期末營(yíng)銷員人數(shù)－其中：持證人數(shù)”。指在統(tǒng)計(jì)期末取得中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)）頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格證書》的營(yíng)銷員人數(shù)。

指標(biāo)同現(xiàn)行指標(biāo)體系的關(guān)系：

是61210001“期末營(yíng)銷員人數(shù)”的進(jìn)一步細(xì)分，作為新增其中項(xiàng)。

30、“上年同期入司的營(yíng)銷員人數(shù)”。指截止到上年同期期末與公司新簽訂保險(xiǎn)代理合同的營(yíng)銷員累計(jì)人數(shù)。

比如：本月為3月份，去年1月份入司營(yíng)銷員為10人，去年2月份入司營(yíng)銷員為20人，去年3月份入司營(yíng)銷員為30人，則本指標(biāo)值為10+20+30=60。

31、“上年同期入司的營(yíng)銷員人數(shù)－13個(gè)月留存數(shù)”。指截止到本期期末上年同期入司的營(yíng)銷員入司后第13個(gè)月仍然為公司服務(wù)的累計(jì)人數(shù)。

比如：沿用上例，在去年1月份入司的10名營(yíng)銷員中本年1月份仍為公司服務(wù)的人數(shù)為5人，去年2月份入司的20名營(yíng)銷員到本年2月份留存10人，去年3月份入司營(yíng)銷員本年3月份留存15人，則本指標(biāo)值為5+10+15=30。

32、“兩年前同期入司的營(yíng)銷員人數(shù)”。指截止到兩年前同期期末與公司新簽訂保險(xiǎn)代理合同的營(yíng)銷員累計(jì)人數(shù)。

比如：本月為3月份，前年1月份入司營(yíng)銷員為10人，前年2月份入司營(yíng)銷員為20人，前年3月份入司營(yíng)銷員為30人，則本指標(biāo)值為10+20+30=60。

33、“兩年前同期入司的營(yíng)銷員人數(shù)－25個(gè)月留存數(shù)”。指截止到本期期末兩年前同期入司的營(yíng)銷員入司后第25個(gè)月仍然為公司服務(wù)的人數(shù)。

比如：沿用上例，在前年1月份入司的10名營(yíng)銷員中本年1月份仍為公司服務(wù)的人數(shù)為5人，前年2月份入司的20名營(yíng)銷員到本年2月份留存10人，前年3月份入司營(yíng)銷員本年3月份留存15人，則本指標(biāo)值為5+10+15=30。

指標(biāo)30-33同現(xiàn)行指標(biāo)體系的關(guān)系：

現(xiàn)行統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系不涉及相關(guān)內(nèi)容，均作為新增指標(biāo)。

第三篇：2016年長(zhǎng)沙中支車險(xiǎn)業(yè)務(wù)續(xù)?？己藙趧?dòng)競(jìng)賽方案(2016.3.7)

長(zhǎng)沙中支車險(xiǎn)業(yè)務(wù)續(xù)?？己藙趧?dòng)競(jìng)賽方案

為進(jìn)一步加強(qiáng)車險(xiǎn)續(xù)保管理,有效提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)續(xù)保率, 降低車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本，穩(wěn)定公司核心業(yè)務(wù)，提升客戶忠誠(chéng)度，促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值發(fā)展，特制定本續(xù)保管理考核辦法。

一、競(jìng)賽指標(biāo)定義和范圍 1.指標(biāo)定義

續(xù)保率：指保險(xiǎn)期限截止后商業(yè)險(xiǎn)已續(xù)保保單筆數(shù)與應(yīng)續(xù)保保單筆數(shù)之比率。計(jì)算公式為：筆數(shù)續(xù)保率＝已續(xù)保筆數(shù)÷應(yīng)續(xù)保筆數(shù)×100%，本次統(tǒng)計(jì)不含摩托車、拖拉機(jī)、提車險(xiǎn)、掛車交強(qiáng)險(xiǎn)及短期單。其中續(xù)保率數(shù)據(jù)來(lái)自公共統(tǒng)計(jì)報(bào)表—應(yīng)續(xù)保率報(bào)表。

2.競(jìng)賽業(yè)務(wù)范圍 家庭自用車業(yè)務(wù) 3.競(jìng)賽對(duì)象

全體業(yè)務(wù)序列人員、各家用車車商渠道（不含三力、三馬、瑞特、申湘渠道）

4.競(jìng)賽時(shí)間

2016年3月1日-12月31日（按季度考核）

二、競(jìng)賽方案

（一）業(yè)務(wù)序列人員 1.入圍條件 達(dá)到以下條件：每月認(rèn)領(lǐng)筆數(shù)大于等于5筆，續(xù)保臺(tái)均商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)在2000元以上且個(gè)人認(rèn)領(lǐng)的家庭自用車業(yè)務(wù)續(xù)保率達(dá)到70%以上。

2.獎(jiǎng)懲條件

按照個(gè)人認(rèn)領(lǐng)的家庭自用車業(yè)務(wù)考核，針對(duì)續(xù)保率高于70%的部分商業(yè)險(xiǎn)續(xù)保成功的每筆獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)務(wù)員60元。對(duì)于家庭自用車認(rèn)領(lǐng)業(yè)務(wù)續(xù)保率低于70%的情況，認(rèn)領(lǐng)業(yè)務(wù)續(xù)保率低于70%的差額部分每丟失一筆商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將扣業(yè)務(wù)員20元。

（二）車商渠道 1.入圍條件

達(dá)到以下條件：車商業(yè)務(wù)家用車?yán)m(xù)保率達(dá)到30%及以上。2.獎(jiǎng)勵(lì)條件

按照車商渠道的整體續(xù)保情況考核。針對(duì)車商業(yè)務(wù)續(xù)保率高于30%的家庭自用車車商渠道，給予續(xù)保商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)整體2%的費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)。

三、具體要求

1.各業(yè)務(wù)員要做好清單認(rèn)領(lǐng)工作，并在續(xù)保管理系統(tǒng)做認(rèn)領(lǐng)操作處理。未認(rèn)領(lǐng)的清單長(zhǎng)沙OB團(tuán)隊(duì)將進(jìn)行外呼，并扣減所有費(fèi)用（車商業(yè)務(wù)除外）；對(duì)于認(rèn)領(lǐng)的業(yè)務(wù)要利用好“45天黃金法則”，提前做好續(xù)保工作。

2.對(duì)于未認(rèn)領(lǐng)的業(yè)務(wù)（不含車商），業(yè)務(wù)員主動(dòng)提供客戶真實(shí)信息的，外呼成功后業(yè)務(wù)仍歸屬到對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)員，費(fèi)用為0；未提供客戶真實(shí)信息的，中支OB團(tuán)隊(duì)進(jìn)行信息匹配并集中外呼，該類業(yè)務(wù)將不計(jì)入支公司和業(yè)務(wù)員的業(yè)績(jī)。

3.該競(jìng)賽方案采取每月通報(bào)、季度考核的方式，車險(xiǎn)部續(xù)保管理崗每月進(jìn)行續(xù)保情況的分析和通報(bào)，并適時(shí)對(duì)認(rèn)領(lǐng)業(yè)務(wù)的應(yīng)續(xù)保情況進(jìn)行跟蹤提醒，每季度進(jìn)行考核兌現(xiàn)。

4.各機(jī)構(gòu)組織本機(jī)構(gòu)員工認(rèn)真學(xué)習(xí)，并做好宣導(dǎo)執(zhí)行工作。

長(zhǎng)沙中支車險(xiǎn)部 2016年2月29日

第四篇：燕趙財(cái)險(xiǎn)客服理賠部車物條線考核指標(biāo)及管理辦法(試行)

燕趙財(cái)險(xiǎn)客服理賠部車物條線2018年考核指標(biāo)

及管理辦法（試行）

為加強(qiáng)客服理賠工作規(guī)范性、縮減理賠案件處理時(shí)效，根據(jù)總公司客服理賠部相關(guān)制度制定條線考核指標(biāo)，列入考核。

節(jié)時(shí)效指標(biāo)

一、查勘定損環(huán)節(jié)：

1、小額案件：查勘員應(yīng)在接到報(bào)案后12小時(shí)內(nèi)完成系統(tǒng)操作，并在系統(tǒng)查勘環(huán)節(jié)點(diǎn)選簡(jiǎn)易案件標(biāo)識(shí)。定損人員應(yīng)于查勘完成后能當(dāng)場(chǎng)定損的當(dāng)場(chǎng)定損，不能當(dāng)場(chǎng)定損的，損失金額5000元以內(nèi)的24小時(shí)內(nèi)完成定損定損任務(wù)并提交系統(tǒng)。

2、核價(jià)、核損回退的，應(yīng)按退回意見(jiàn)及時(shí)與客戶或修理單位聯(lián)系，溝通定損結(jié)果，并在1個(gè)工作日內(nèi)再次提交核價(jià)、核損。5000元以下定損及時(shí)率應(yīng)達(dá)到100%，再次提交核價(jià)、核損及時(shí)率應(yīng)在 100%。

二、核價(jià)、核損環(huán)節(jié)：

1、系統(tǒng)中所有標(biāo)識(shí)為簡(jiǎn)易案件的任務(wù)，必須在12小時(shí)內(nèi)完成核價(jià)、核損。

2、非簡(jiǎn)易案件要求24小時(shí)內(nèi)完成，特殊案件要求72小時(shí)內(nèi)完成核損或退回定損。

3、核價(jià)、核損回退案件需電話告知定損人員退回意見(jiàn)并及時(shí)跟蹤案件進(jìn)展情況。核損、核價(jià)及時(shí)率應(yīng)在98%以上，工作時(shí)間當(dāng)天完成率應(yīng)達(dá)到100%。

三、理算、核賠環(huán)節(jié)：

1、標(biāo)識(shí)為簡(jiǎn)易案件的任務(wù)，理算核賠環(huán)節(jié)必須在12小時(shí)內(nèi)完成。

2、非小額案件要求24小時(shí)內(nèi)完成理算、核賠任務(wù)，特殊案件要求在72小時(shí)內(nèi)

2、回退案件需電話告知定損人員退回意見(jiàn)并及時(shí)跟蹤案件進(jìn)展情況，要求定損人員2小時(shí)內(nèi)完成退回任務(wù)處理，再次提交理算、核賠案件須在1小時(shí)內(nèi)處理完畢。核賠及時(shí)率應(yīng)在98%以上，工作時(shí)間當(dāng)天完成率應(yīng)達(dá)到100%。

所有符合車險(xiǎn)小額案件標(biāo)準(zhǔn)的任務(wù)要求48小時(shí)內(nèi)結(jié)案率到達(dá)95%。72小時(shí)內(nèi)結(jié)案率到達(dá)100%。

四、委托案件落實(shí)責(zé)任人

所有委托案件對(duì)接查勘員為案件直接責(zé)任人，總損失在5000元以內(nèi)的要求公估公司24小時(shí)內(nèi)完成查勘定損、上報(bào)核損及對(duì)核定金額與客戶溝通達(dá)成一致。公估公司只負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)查勘任務(wù)的案件要求在12小時(shí)內(nèi)將所有理賠資料回傳至我司案件對(duì)接人，案件對(duì)接人在收到資料后按照公司各環(huán)節(jié)流程時(shí)效要求進(jìn)行處理。

減損類指標(biāo)

一、虛假賠案減損

案件定義：指以騙取保險(xiǎn)金為目的，故意制造保險(xiǎn)事故虛假現(xiàn)場(chǎng)、虛假單證、故意擴(kuò)大損失程度、以及為規(guī)避保險(xiǎn)條款除外責(zé)任采取欺騙或隱瞞方式進(jìn)行虛假報(bào)案的案件。

措施：

1、成立“打假”工作組，開展制度化、專業(yè)化工作 應(yīng)成由重案崗、核損崗、核賠崗組成的打假工作組，工作的具體方案以部門領(lǐng)導(dǎo)負(fù)總責(zé)，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓的管控。

2、加強(qiáng)集中管理，合理控制理賠流程

集中管理能夠真正實(shí)現(xiàn)理賠操作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，合理配置權(quán)限，控制流程，實(shí)現(xiàn)權(quán)力制衡，是打擊虛假賠案的有效防范措施。如在理賠流程中建立的大案上報(bào)制度、專人跟蹤定核損制度、重大案件調(diào)查制度等。

3、建立客戶回訪和舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)監(jiān)督機(jī)制

定期向客戶進(jìn)行電話回訪，核實(shí)保險(xiǎn)理賠情況，同時(shí)，分公司客服理賠部處理理賠糾紛投訴和舉報(bào)，舉報(bào)虛假賠案屬實(shí)，依法嚴(yán)肅處理涉案人員，并追回賠款，對(duì)舉報(bào)人信息保密和獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)內(nèi)多次出險(xiǎn)或賠付金額較大的案件，公司不定期安排專人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行當(dāng)面回訪，防止不法維修機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)車輛擴(kuò)大損失制造虛假賠案。

4、建立車險(xiǎn)保單信息查詢和理賠信息查詢系統(tǒng)

通過(guò)保單信息查詢和理賠信息查詢，理賠工作人員可查詢事故車輛保單信息；被保險(xiǎn)人可查詢車險(xiǎn)報(bào)案、理賠進(jìn)度、理賠次數(shù)和理賠金額等，提高了保險(xiǎn)理賠工作的透明度和社會(huì)監(jiān)督力度

5、建立與外部法制部門協(xié)作機(jī)制

通過(guò)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)偵查、檢察院等相關(guān)部門聯(lián)系，建立長(zhǎng)期合作機(jī)制，借助其力量參與對(duì)于虛假賠案的偵破和查處力度，工作中，涉嫌犯罪、性質(zhì)惡劣、影響較大的案件，堅(jiān)決移交相關(guān)司法部門處理，有效提高了“打假”工作的法制性和專業(yè)性，對(duì)犯罪人具有很強(qiáng)的震懾力。另外，對(duì)于涉嫌假案的修理單位及人員，建立了事故車修理單位“黑名單”，中斷合作，備案查詢

6、建立虛假賠案稽核排查機(jī)制

建立虛假賠案稽核排查監(jiān)督機(jī)制，要求分公司定期通過(guò)自查、自糾、聯(lián)合調(diào)查、稽核審計(jì)等形式，認(rèn)真排查公司賠案。

考核指標(biāo)

虛假案件減損考核指標(biāo)： 5% 計(jì)算方法： 虛假案件減損金額/（本結(jié)案總金額-本人傷結(jié)案總金額）*100%

二、外修、復(fù)勘扣殘及殘車拍賣減損

對(duì)于受損確定需要更換零配件，定損時(shí)應(yīng)積極與專項(xiàng)維修企業(yè)、4S店和修理廠溝通，在不影響其外觀、不影響功能使用的前提下，對(duì)可通過(guò)專項(xiàng)修復(fù)技術(shù)維修的零配件，與客戶做好溝通工作后按修復(fù)核定損失。

措施：

1、嚴(yán)格復(fù)勘：核實(shí)案件維修質(zhì)量，確認(rèn)查勘過(guò)程中核定損失的修復(fù)更換情況，規(guī)避個(gè)別維修廠以舊代新、以修代換、以未換代換、以配件代總成（分總成）、舊件重復(fù)索賠的道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)理賠過(guò)程管控，提高復(fù)勘工作質(zhì)量。

2、合理扣殘：對(duì)于確實(shí)需要更換而又無(wú)法回收的配件例如：車身大線、車輛電腦、車身殼體、較大金屬配件等具有一定剩余價(jià)值的配件，應(yīng)根據(jù)配件實(shí)際價(jià)值及殘余價(jià)值合理減扣殘值。

3、積極協(xié)商拍賣：對(duì)更換回收配件做好臺(tái)賬登記制度，結(jié)合殘車等損余物資積極聯(lián)系拍賣公司進(jìn)行競(jìng)價(jià)拍賣，合理處理?yè)p余物資。

考核指標(biāo)：

外修、復(fù)勘扣殘及殘車拍賣減損指標(biāo)： 1% 計(jì)算方法：{（更換配件價(jià)格-更換配件維修價(jià)格）+殘值扣殘金額+殘車拍賣金額}/（本結(jié)案總金額-本人傷結(jié)案總金額）*100%

三、車物核損減減損

車、物核減減損舉措：

1、重點(diǎn)關(guān)注重大事故報(bào)案后責(zé)任認(rèn)定過(guò)程中的跟蹤工作，積極參與雙方事故的責(zé)任認(rèn)定過(guò)程，對(duì)不合理的認(rèn)定據(jù)理力爭(zhēng)，降低主、全責(zé)占比，防止出現(xiàn)客戶攬責(zé)、交警不合理定責(zé)，雙方事故已收到賠償后報(bào)單方或全責(zé)情況；

2、加大重大損失案件的復(fù)勘和案件跟蹤力度。不斷加大對(duì)重大案件、疑點(diǎn)案件、特殊案件的參與介入力度，采取分公司重案崗與核損人員聯(lián)合復(fù)勘，分公司與機(jī)構(gòu)聯(lián)合復(fù)勘，公司與合作的刑警部門聯(lián)合調(diào)查等多種形式，對(duì)案件進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、責(zé)任確認(rèn)、案情跟蹤、參與調(diào)解、支付監(jiān)督全流程的參與跟蹤，盡可能的壓低和減少賠案中的水分，以期有效降低重大案件損失。

3、合理分析當(dāng)?shù)鼐S修企業(yè)盈利空間，合理降低配件工時(shí)折扣率。對(duì)常用車型的易損配件制定統(tǒng)一的價(jià)格表，并配發(fā)的查勘定損員手中，作為定損依據(jù)。

4、并根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整施救費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)施救費(fèi)的核定實(shí)行提前核定、過(guò)程監(jiān)控、結(jié)果協(xié)商，有效減低此項(xiàng)費(fèi)用。

考核指標(biāo)：

車、物核減減損指標(biāo)： 目標(biāo)值2000萬(wàn)元 計(jì)算方法：結(jié)案金額-定損上報(bào)金額

第五篇：淺談車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)對(duì)突破我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)盈利脆弱性的作用論文

一、引言

隨著我國(guó)商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“車險(xiǎn)”)市場(chǎng)越來(lái)越大，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。如何提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)并進(jìn)行合理的保費(fèi)定價(jià)是保險(xiǎn)公司在激烈的價(jià)格戰(zhàn)中尋求解決盈利脆弱性的主要方向。

車聯(lián)網(wǎng)(Telematics)的迅速發(fā)展，已不僅僅停留在車載導(dǎo)航和車主手機(jī)互聯(lián)等技術(shù)層面，現(xiàn)如今更著力于車輛使用過(guò)程的信息共享等深層方面，例如，如何提高汽車性能，如何通過(guò)采集駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)提高駕駛效率、改善駕駛安全、以及能夠使車輛連接網(wǎng)絡(luò)等方面，逐步形成一條產(chǎn)業(yè)鏈條，從而實(shí)現(xiàn)信息化和工業(yè)化的完美結(jié)合。而保險(xiǎn)公司也尋求通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)的駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)分析來(lái)解決商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率改革和盈利脆弱性問(wèn)題。

目前我國(guó)已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司正在嘗試與車聯(lián)網(wǎng)開發(fā)商進(jìn)行合作，或自行研發(fā)能夠滿足發(fā)展需要的車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，從而獲取更詳細(xì)的車輛行駛數(shù)據(jù)，重點(diǎn)在于獲取駕駛?cè)诵袨樾畔?。?jù)此進(jìn)行分析和計(jì)算，獲得更精確、合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)而制定出更加完善的售后服務(wù)匹配措施。由于保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)目前尚未正式推廣，對(duì)于能否解決我國(guó)車險(xiǎn)盈利脆弱性仍是所有保險(xiǎn)公司觀望和期待的。

二、我國(guó)車險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和影響盈利因素

(一)我國(guó)車輛保險(xiǎn)盈利脆弱性現(xiàn)狀

車險(xiǎn)占據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)全險(xiǎn)種保費(fèi)結(jié)構(gòu)的70%以上，是我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司所有險(xiǎn)種的重中之重，車險(xiǎn)市場(chǎng)歷來(lái)是產(chǎn)險(xiǎn)公司爭(zhēng)相搶占的重要市場(chǎng)。而如此重要的車險(xiǎn)市場(chǎng)，帶來(lái)的保費(fèi)利潤(rùn)卻與保費(fèi)規(guī)模形成巨大反差。從中國(guó)咨詢網(wǎng)報(bào)告2013-2014中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析中可以看到，2012年，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模4005億元，承保利潤(rùn)87.5億元，平均利潤(rùn)率2.13%，45家保險(xiǎn)公司中僅七家盈利，虧損面達(dá)71%。2013年，45家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入5577.8億元，承保利潤(rùn)-16.5億元，僅三家公司盈利。

由于保險(xiǎn)主體的快速增加，車險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，新成立的保險(xiǎn)公司為了搶占車險(xiǎn)市場(chǎng)份額，極力開展名目繁多的變相價(jià)格戰(zhàn)。自2006年7月，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》的背景下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出A、B、C 三款商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)條款費(fèi)率，2007年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)又出臺(tái)“限折令”，規(guī)定車險(xiǎn)綜合優(yōu)惠不得超過(guò)基準(zhǔn)費(fèi)率的30%[4]。其核心目的是消除保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，避免保險(xiǎn)公司之間通過(guò)自損型的價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致全行業(yè)大幅虧損，最終使消費(fèi)者受到損失。因此，自2007年以來(lái)，各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)基準(zhǔn)價(jià)格并無(wú)很大差異。但保險(xiǎn)公司通過(guò)兼業(yè)代理、個(gè)人代理等渠道高手續(xù)費(fèi)或傭金比例來(lái)爭(zhēng)取更多的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或通過(guò)贈(zèng)送高價(jià)值的禮品和增值服務(wù)來(lái)吸引消費(fèi)者。在這種監(jiān)管政策及營(yíng)銷模式背景下，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率只體現(xiàn)為車輛自身風(fēng)險(xiǎn)法則，而對(duì)車輛駕駛者的行為風(fēng)險(xiǎn)因素關(guān)系甚微，這種情況直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理更加粗放，盈利能力相當(dāng)脆弱。

(二)影響我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)盈利的主要因素

不正當(dāng)?shù)膬r(jià)格戰(zhàn)，變相擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)公司粗放經(jīng)營(yíng)的突出體現(xiàn)。造成這一現(xiàn)象的主要原因，歸根到底是由于車險(xiǎn)市場(chǎng)信息的嚴(yán)重不對(duì)稱。其次，車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定及系數(shù)浮動(dòng)已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)在的車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀。再次，車險(xiǎn)事故率已普遍存在，事故后的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題始終無(wú)法杜絕。最后，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)和自身服務(wù)不能滿足消費(fèi)者，導(dǎo)致車險(xiǎn)續(xù)保率不平穩(wěn)。

1.車險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱

保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則，要求投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)，而實(shí)際操作中，仍存在投保人提供的信息不完整不準(zhǔn)確等情況，因此逆選擇問(wèn)題普遍存在。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)主要關(guān)注車輛自身的信息，如車輛品牌、使用性質(zhì)、行駛年限等，而忽略考慮駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)因素，如駕駛?cè)四挲g、性別，駕齡等，這些被忽略的信息往往與車險(xiǎn)事故的發(fā)生有著相當(dāng)重要的關(guān)聯(lián)。有效的獲取準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)信息，是規(guī)避投保人保險(xiǎn)逆選擇的有效途徑。

另外，被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)也是信息不對(duì)稱的一種體現(xiàn)。在購(gòu)買車險(xiǎn)后，往往被保險(xiǎn)人防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)相對(duì)減弱，這將改變其面對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急能力，客觀上提高了發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率。同時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)比保險(xiǎn)人更清楚事故的真實(shí)原因，對(duì)較為明確的非保險(xiǎn)責(zé)任事故，如果為了避免自行承擔(dān)損失而刻意隱瞞事故真相，或者偽造出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)來(lái)欺騙保險(xiǎn)人，這種事后道德風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必使保險(xiǎn)人處在非常被動(dòng)的位置。目前，保險(xiǎn)公司采取無(wú)賠款優(yōu)惠系數(shù)來(lái)激勵(lì)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)[5]，或設(shè)置免賠額，出險(xiǎn)續(xù)保無(wú)優(yōu)惠及漲費(fèi)來(lái)降低事后道德風(fēng)險(xiǎn)的幾率。但在技術(shù)層面上，作為保險(xiǎn)人很難通過(guò)有效的辦法來(lái)規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。

2.車險(xiǎn)費(fèi)率厘定不合理

車險(xiǎn)費(fèi)率不合理可謂老生常談，從2001年10月車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化在廣東試點(diǎn)，到2003年1月開始全國(guó)推廣，再到2006年7月開始調(diào)整，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的每個(gè)階段都離不開對(duì)費(fèi)率因素的重新考量，但是每次費(fèi)率的變化都忽略了與機(jī)動(dòng)車駕駛者——“人”這一重要風(fēng)險(xiǎn)因素的聯(lián)系。從我國(guó)目前的交通事故數(shù)據(jù)看，與機(jī)動(dòng)車速度有關(guān)的交通事故占了整個(gè)道路交通事故的30%，而道路交通事故多由交通違法行為造成，是駕駛?cè)说男袨檫`反了交通安全法。從而成為影響我國(guó)道路交通事故死亡率居高不下的首要因素。由此可見(jiàn)，車和駕駛?cè)说男袨槭菍?dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的主要原因?，F(xiàn)在的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定已不能夠完全、客觀地反映出被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更與駕駛?cè)说年P(guān)系基本脫離，從而導(dǎo)致費(fèi)率厘定與實(shí)際不符。

3.車險(xiǎn)事故率增加，事故后的道德風(fēng)險(xiǎn)始終存在隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量激增，道路交通事故率也逐年走高。2012年，我國(guó)發(fā)生20多萬(wàn)起交通事故，事故死亡人數(shù)近6萬(wàn)人，總受傷人數(shù)超過(guò)22萬(wàn)人，直接財(cái)產(chǎn)損失11.7億元[11]。由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定，原本可以作為保險(xiǎn)公司降低責(zé)任賠償或拒賠的合理理由，卻不能付諸實(shí)施。另外，雖然經(jīng)過(guò)理賠人員的細(xì)心查勘和專業(yè)調(diào)查，已經(jīng)能夠較好地避免由于道德風(fēng)險(xiǎn)引起的“騙?！?、“詐賠”案件，但還是有很多事故案件即使發(fā)現(xiàn)可疑，卻由于缺乏核心證據(jù)，仍然需要照實(shí)賠償。事后道德風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司提升車險(xiǎn)理賠準(zhǔn)確度的最大障礙。以大連車險(xiǎn)市場(chǎng)三大家為例，從圖1中我們可以看出近5年三大家的車險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率逐年增加，僅2014年略有回落?？傮w而言，雖然我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)非常巨大，但車險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀并不樂(lè)觀，影響我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)盈利的根源性問(wèn)題正是保險(xiǎn)公司亟需解決的。車聯(lián)網(wǎng)(Telematics)在車險(xiǎn)上的應(yīng)用將很有可能成為打破這一尷尬現(xiàn)狀的有效利器。

三、車聯(lián)網(wǎng)突破商業(yè)車輛保險(xiǎn)盈利脆弱性的應(yīng)用

車聯(lián)網(wǎng)(Telematics)是通過(guò)RFID技術(shù)給機(jī)動(dòng)車輛賦予自動(dòng)識(shí)別和對(duì)話的功能，相當(dāng)于車輛具有了“DNA”元素，通過(guò)自身的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將車輛工作狀態(tài)收集至車輛信息處理系統(tǒng)，提高車輛性能，改善駕駛效率，更通過(guò)車輛與人的對(duì)話提高交通安全保障，甚至有專家認(rèn)為可以做到將機(jī)動(dòng)車駕駛員發(fā)生交通事故的概率降低為零。

現(xiàn)如今車聯(lián)網(wǎng)采集車輛信息的技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，包括車輛行駛里程、車輛定位以及駕駛行為采集，例如：車輛的急加速、急剎車等。還可以通過(guò)道路矢量數(shù)據(jù)判斷車輛在行駛過(guò)程中是否有逆行或闖入單行道等危險(xiǎn)駕駛行為。甚至通過(guò)上述信息的收集，衍射出為車主提供救援服務(wù)、遠(yuǎn)程診斷和保養(yǎng)提醒等服務(wù)。其中最讓保險(xiǎn)公司看重的技術(shù)就是駕駛行為分析，車輛行駛里程和車輛定位。首先，保險(xiǎn)公司通過(guò)這三種數(shù)據(jù)可以很好的解決投保人和保險(xiǎn)人信息不對(duì)稱的問(wèn)題，從而避免逆選擇的發(fā)生。其次，保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)相聯(lián)系，體現(xiàn)出真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)情況，使得費(fèi)率方案更具有科學(xué)性。第三，保險(xiǎn)公司通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)的增值服務(wù)可以為車險(xiǎn)的理賠提供強(qiáng)有力證據(jù)，降低被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)。

(一)駕駛?cè)诵袨榉治?/p>

車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中對(duì)駕駛?cè)诵袨榈姆治鍪欠浅Ｖ匾牟糠帧Ｔ隈{車過(guò)程中，駕駛?cè)诵袨榭梢苑譃榭v向控制和橫向控制，縱向控制可以包括速度控制、加速度控制和距離控制，橫向控制包括車道控制和方向控制。每一個(gè)控制項(xiàng)下還可以繼續(xù)劃分更具體的細(xì)節(jié)，例如速度控制可分為低速、中速和高速。圖2為東軟集團(tuán)為國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司講解車聯(lián)網(wǎng)時(shí)提出的駕駛?cè)诵袨榉治鼋Y(jié)構(gòu)圖。通過(guò)駕駛?cè)说男袨橛涗洠梢缘玫角逦男袨榉治鰯?shù)據(jù)，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將這些數(shù)據(jù)傳送給保險(xiǎn)人和駕駛?cè)?。保險(xiǎn)人依據(jù)以上行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，完全可以將車險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)和駕駛?cè)讼嚓P(guān)聯(lián)，從而成為精準(zhǔn)定價(jià)的重要因素。同時(shí)駕駛?cè)嗽诘玫阶约厚{駛行為的分析后，可以更為直觀地了解自己在什么地方存在駕駛錯(cuò)誤和不良習(xí)慣，對(duì)于改善駕駛安全同樣起到了積極作用。

(二)車輛的行駛路線和里程

在傳統(tǒng)車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定中，車輛年平均行駛里程也是重要參考系數(shù)。車輛投保時(shí)，里程數(shù)據(jù)都是通過(guò)詢問(wèn)投保人得到，且只有少量的可供選項(xiàng)，可信度和精確度大打折扣。而通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)采集可以精確獲取到這一信息。根據(jù)不同的年平均行駛里程數(shù)據(jù)細(xì)化不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而制定出差異化費(fèi)率及浮動(dòng)系數(shù)。

車輛的行駛路線也是保險(xiǎn)公司管理風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)有力依據(jù)。如根據(jù)交通管理部門公布的事故多發(fā)地段，限速路段和事故多發(fā)時(shí)間等信息，通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)的信息采集，衍生得到保險(xiǎn)車輛通過(guò)事故多發(fā)地點(diǎn)的次數(shù)，限速路段是否有超速，事故多發(fā)時(shí)間是否經(jīng)常行駛等信息。保險(xiǎn)公司通過(guò)這些精確數(shù)據(jù)的分析，可以對(duì)被保險(xiǎn)車輛做到更為精確的風(fēng)險(xiǎn)管理。

(三)車輛理賠的強(qiáng)有力證據(jù)

隨著我國(guó)汽車保有量的迅猛增長(zhǎng)和保險(xiǎn)事故的頻發(fā)，車險(xiǎn)“騙保”、“詐賠”以及人為擴(kuò)大損失的現(xiàn)象越來(lái)越多。據(jù)2010年北京海淀區(qū)檢察院對(duì)2007年至2009年的案件統(tǒng)計(jì)，車險(xiǎn)詐騙的數(shù)量占整個(gè)車險(xiǎn)賠案數(shù)量的20%，并呈現(xiàn)逐年升高的趨勢(shì)。

通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)中精確收集的真實(shí)信息，如，車輛啟動(dòng)時(shí)間、行駛路線、行駛速度、地理位置和駕駛行為，以及反饋車輛故障碼等，保險(xiǎn)公司可以分析出被保險(xiǎn)車輛在什么時(shí)間、什么位置、大概出現(xiàn)過(guò)什么事故等，從而確認(rèn)備案。這將使得保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)查驗(yàn)由被動(dòng)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)為主動(dòng)管理，大大降低了保險(xiǎn)公司的賠付成本和虛假理賠案件發(fā)生的比率。綜上，車聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用給我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)的盈利帶來(lái)了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，不僅實(shí)現(xiàn)了投保人和保險(xiǎn)人信息隨時(shí)共享的核心問(wèn)題，還可以應(yīng)用于車險(xiǎn)的事故跟蹤、損失預(yù)測(cè)及費(fèi)率優(yōu)化上，更能夠保證保險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確快捷和提升客戶滿意度。

四、保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)推廣阻力和建議

(一)保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)推廣阻力

雖然我國(guó)的商業(yè)車險(xiǎn)盈利脆弱，理論上可以通過(guò)保險(xiǎn)和車聯(lián)網(wǎng)的融合得到改善，但是如何實(shí)際推廣，卻不是一朝一夕能夠解決的。首先，車聯(lián)網(wǎng)的信息采集需要在每臺(tái)保險(xiǎn)車輛上通過(guò)OBD安裝通信模塊，讓投?？蛻糇栽赴惭b該模塊需要保險(xiǎn)公司花費(fèi)大量的精力和財(cái)力進(jìn)行宣傳和推行。其次，車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用可以記錄車輛的行駛軌跡和里程，如何保證駕駛?cè)说膫€(gè)人隱私不被泄露，進(jìn)而避免遭到不法分子利用，更是對(duì)保險(xiǎn)公司信譽(yù)度的重要考驗(yàn)。第三，雖然中國(guó)的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，用來(lái)滿足保險(xiǎn)應(yīng)用的車聯(lián)網(wǎng)OBD模塊成本也相對(duì)較低，但是如果為每一臺(tái)保險(xiǎn)車輛都安裝的話，顯然是一筆龐大的費(fèi)用支出，這筆費(fèi)用到底應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，目前仍是個(gè)很大的問(wèn)題。

(二)保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)推廣建議

2012年3月8日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，要求進(jìn)一步完善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。凡是符合條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，建立起以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)、以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。這個(gè)通知的頒布給保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用打開了推廣契機(jī)。

建議保險(xiǎn)公司應(yīng)該和政府合作推廣該技術(shù)應(yīng)用，保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控及經(jīng)營(yíng)效益帶來(lái)幫助，更能夠提高機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)说陌踩庾R(shí)，降低交通事故的發(fā)生率。這將會(huì)給整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展起到推動(dòng)作用。因此政府的參與推廣將是勢(shì)在必行的大方向。正如《機(jī)動(dòng)車輛交通強(qiáng)制保險(xiǎn)》的推廣一樣，保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用也同樣需要政府通過(guò)立法、監(jiān)督管理等形式予以支持和保護(hù)，從車聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)運(yùn)營(yíng)商到保險(xiǎn)公司、車主、廠商、車輛銷售商，都應(yīng)該建立相關(guān)的法律約束條文，使各方均能夠各司其職，更避免車主個(gè)人信息或隱私的泄露。

另外，保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用是一種多方共贏的合作模式，建議考慮由政府，保險(xiǎn)公司和車主共同承擔(dān)，盡快讓新技術(shù)服務(wù)于新業(yè)務(wù)，使以車聯(lián)網(wǎng)為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的商業(yè)車險(xiǎn)在未來(lái)更具發(fā)展吸引力，并最終讓消費(fèi)者受益。

五、結(jié)語(yǔ)

車聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用給我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)盈利脆弱帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)，更為我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的改革提供了突破性的技術(shù)支持。保險(xiǎn)公司通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)差異化合理定價(jià)，和消費(fèi)者的切身利益緊密相連。保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以使保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)更加高效。提升理賠效率和準(zhǔn)確度，防止賠案欺詐行為的發(fā)生。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將會(huì)給我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)極大變革。只有以客戶為中心，且具有精準(zhǔn)定價(jià)能力的保險(xiǎn)公司才能在變革中占據(jù)先機(jī)，贏得市場(chǎng)。

綜上所述，保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用將會(huì)是解決我國(guó)車險(xiǎn)盈利脆弱性的有效手段，在未來(lái)，保險(xiǎn)公司還會(huì)有很多應(yīng)用將通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)展現(xiàn)出來(lái)。