第一篇：信貸人員考試參考答案

鄭州市農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理理論知識測試參考答案

一、單項選擇題（本大題共30小題，每小題1分，共30分）在每小題列出的四個備選中，只有一個是符合題目要求的，請將其代碼寫在指定括號內(nèi)。錯選、多選或未選均不得分。

1、在下列的貨幣政策工具中可以較好地影響信貸結(jié)構(gòu)的是（A）。A、再貼現(xiàn)

B、存款準(zhǔn)備金率 C、再貸款

D、公開市場業(yè)務(wù)

2、關(guān)于通貨膨脹對于債權(quán)人和債務(wù)人的影響，正確的說法是（D）。A、對債權(quán)人和債務(wù)人都不利

B、對債權(quán)人和債務(wù)人都有利

C、有利于債權(quán)人、不利于債務(wù)人

D、有利于債務(wù)人、不利于債權(quán)人

3、某企業(yè)資產(chǎn)總額為100萬元，負(fù)債為20萬元，在以銀行存款30萬元購進(jìn)材料，并以銀行存款10萬元償還借款后，資產(chǎn)總額為（B）。

A、60萬元

B、90萬元

C、50萬元

D、40萬元

4、某客戶持有面值為100萬元的商業(yè)票據(jù)，距離到期期限還有30天，因資金問題，到銀行進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)，銀行的商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)率為6%，則該客戶的貼現(xiàn)額為（B）。

A、905，000元

B、995，000元

C、995，068元

D、940，000元

5、實行貸款五級分類，計提貸款損失準(zhǔn)備的比例為關(guān)注貸款2%、次級貸款（C）、可疑貸款50%、損失貸款100%。

A、10%

B、20%

C、25%

D、30%

6、不能按期歸還貸款的客戶在貸款到期之日前提出貸款展期申請，長期貸款展期最長不得超過（D）。

A、原貸款期限

B、原貸款期限的一半

C、一年

D、三年

7、企業(yè)財務(wù)報表不包括（D）。

A、資產(chǎn)負(fù)債表

B、利潤表

C、現(xiàn)金流量表

D、盈虧平衡表

8、下列關(guān)于抵押權(quán)的表述錯誤的是（C）。A、抵押權(quán)是一種從權(quán)利

B、抵押人可以是債務(wù)人也可以是第三人

C、抵押權(quán)是基于債務(wù)人轉(zhuǎn)移給債權(quán)人占有的特定財產(chǎn)而產(chǎn)生的權(quán)利 D、債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)就抵押財產(chǎn)優(yōu)先受償

9、李五買房貸款30萬元，通過等額本金還款法支付，貸款期限為20年，利率是6%，他每月償還本金部分的金額為（B）。

A、1000

B、1250

C、1500

D、2250

10、見票后定期付款的匯票，持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起（B）內(nèi)向付款人提示承兌。A、10天

B、一個月

C、兩個月

D、三個月

11、某只股票今天上漲的概率是34%，下跌的概率是40%，那么該月股票今天不會上漲的概率是（D）。

A、26%

B、34%

C、60%

D、66%

12、根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位可以作為保證人的是（D）。A、國家機(jī)關(guān)

B、企業(yè)法人的職能部門

C、某公立學(xué)校

D、有法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)

13、按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》的規(guī)定，被貸審委員會兩次否決的貸款申請（C）內(nèi)不得提交審貸委員會審議。

A、一個月

B、三個月

C、半年

D、一年

14、凍結(jié)單位存款的期限不超過（C），逾期不辦理繼續(xù)凍結(jié)手續(xù)的，視為自動撤銷凍結(jié)。A、一個月

B、三個月

C、六個月

D、一年

15、助學(xué)貸款的申請人可能未滿十八周歲，如果他們直接與銀行訂立借款合同，合同屬于（B）。

A、無效合同

B、效力待定合同

C、有效合同

D、部分無效合同

16、下列屬于資本市場的有（B）。

A、同業(yè)拆借市場

B、股票市場

C、票據(jù)市場

D、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場

17、中央銀行若提高法定存款準(zhǔn)備金率，將（A）。

A、使商業(yè)銀行的信用能力下降

B、使商業(yè)銀行的信用能力上升 C、商業(yè)銀行沒有任何影響

D、使企業(yè)獲利

18、假如你是一線的生產(chǎn)員工，如果公司的產(chǎn)品銷售不暢，發(fā)不出工資，這時，公司要求每人都承擔(dān)一定的銷售任務(wù)，并在產(chǎn)品銷售額中提取一定比例作為員工的工資。你會（B）。A、狀告企業(yè)侵權(quán)

B、加強(qiáng)聯(lián)系，擴(kuò)大銷售 C、看看再說

D、聯(lián)絡(luò)同事，一起抵制

說明：選擇B是一種積極的心態(tài)，說明更適合從事客戶經(jīng)理職業(yè)。

19、以下不屬于貨幣政策的“三大法寶”是（B）。A、再貼現(xiàn)

B、利率政策

C、存款準(zhǔn)備金

D、公開市場業(yè)務(wù)

20、契稅是以在中華人民共和國境內(nèi)轉(zhuǎn)移土地、房屋權(quán)屬為征稅對象，向產(chǎn)權(quán)承受人征收的一種（A）。

A、財產(chǎn)稅

B、流轉(zhuǎn)稅

C、消費稅

D、增值稅

21、票據(jù)金額以中文大寫和小寫數(shù)碼同時記載，二者必須一致，二者不一致的，票據(jù)（C）。A、以大寫為準(zhǔn)

B、以小寫為準(zhǔn) C、無效

D、向出票人詢問

22、某個學(xué)生上大學(xué)四年總共花了5萬元，如果他可以利用這段時間到以下單位工作，他上大學(xué)的的機(jī)會成本是（C）。

A、到甲公司工作可獲4.5萬元收入

B、到乙公司工作可獲7萬元收入 C、到丙公司工作可獲7.5萬元收入

D、到丁公司工作可獲5萬元收入

說明：機(jī)會成本是指為了得到某種東西而所要放棄另一些東西的最大價值，故選C。

23、同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人(B)。

A、同物的擔(dān)保一同承擔(dān)同樣的責(zé)任

B、對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)責(zé)任 C、不承擔(dān)責(zé)任

D、承擔(dān)的責(zé)任以物的保證責(zé)任為限

24、客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前的（C）日，打印《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，送達(dá)客戶并取得回執(zhí)。

A、10

B、15

C、20

D、30

25、不允許設(shè)定抵押權(quán)的是（B）。

A、機(jī)器設(shè)備

B、國有土地所有權(quán)

C、存貨

D、房產(chǎn)

26、發(fā)放貸款用于收回借款人所欠利息的，視情節(jié)輕重給予審批主責(zé)任人（B）以上的紀(jì)律處分。A、警告

B、記過

C、記大過

D、撤職

27、抵押人不履行合同時，抵押權(quán)人有權(quán)（A）。

A、變現(xiàn)抵押物優(yōu)先受償

B、占有并使用抵押物 C、沒收抵押物

D、退還抵押物

28、經(jīng)鄭州市農(nóng)信辦授信業(yè)務(wù)咨詢小組審議通過，出具的《貸款咨詢意見書》，原則上（B）天內(nèi)有效。

A、30天

B、60天

C、90天

D、180天

29、應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記機(jī)構(gòu)是（B）。

A、工商行政管理部門

B、中國人民銀行 C、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)

D、房地產(chǎn)管理部門

30、人的心情總會發(fā)生變化，當(dāng)你的心情不好時，你一般會（D）。A、進(jìn)行體育運動

B、找個沒人的地方大喊 C、睡一會兒

D、找人聊天

說明：心情不好時找人聊天說明此人善于溝通，而善于溝通的人更適合作客戶經(jīng)理。

二、多項選擇題（本大題共15小題，每小題2分，共30分）在每小題列出的五個備選中，至少有兩個是符合題目要求的，請將其代碼寫在指定括號內(nèi)。錯選、多選、少選或未選均不得分。

1、以下屬于可疑類貸款特征的是(AB)。A、借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài) B、貸款項目如基建項目處于停緩狀態(tài) C、借款人已嚴(yán)重資不抵債瀕臨倒閉

D、借款人支付出現(xiàn)困難，并且難以獲得新的資金

2、以下屬于巴塞爾協(xié)議的“三大支柱”的是(AC)。A、最低資本要求

B、上級部門的監(jiān)管 C、市場約束

D、綜合監(jiān)管

說明：新巴塞爾協(xié)議的“三大支柱”包括：最低資本要求，監(jiān)管部門（而非上級部門）的監(jiān)管檢查和市場約束。

3、在社團(tuán)貸款中，屬于代理社職責(zé)的是(BD)。A、負(fù)責(zé)組織召開社團(tuán)會議

B、負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款貸后管理，并及時向社團(tuán)成員通報 C、負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款實施的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督工作

D、建立社團(tuán)貸款臺賬，對貸款發(fā)放及收回進(jìn)行登記

4、在貸款業(yè)務(wù)流程中，銀行需要審核的內(nèi)容通常有(ABCD)。A、擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力 B、評估借款人的信用等級 C、借款人的歷史還款記錄

D、發(fā)放公司貸款時，要預(yù)測借款人的現(xiàn)金流量 E、借款人的家庭婚姻狀況

5、票據(jù)行為包括

(ABCD)。

A、出票

B、背書

C、承兌

D、保證

6、質(zhì)押分為(BC)。

A、不動產(chǎn)質(zhì)押

B、動產(chǎn)質(zhì)押 C、權(quán)利質(zhì)押

D、一般保證

7、發(fā)放自然人貸款的限制性條款有(ABDE)。A、不得向有事實逃廢金融債務(wù)的自然人發(fā)放貸款 B、不得發(fā)放冒名貸款

C、不得向有不良信用的自然人發(fā)放貸款 D、不得超過授信額度發(fā)放貸款

E、不得向已核銷貸款、有事實不良信用的企業(yè)的法定代表人、配偶發(fā)放貸款

8、關(guān)于貸款展期的正確描述是(AD)。A、每筆貸款只能展期一次 B、每筆貸款最多只能展期兩次 C、展期期間利率為原貸款利率

D、中長期貸款展期期限不超過原貸款期限的一半且不超過3年

9、對抵押物品的確認(rèn)一般要堅持以下標(biāo)準(zhǔn)（BD）。A、預(yù)期性

B、穩(wěn)定性 C、易于增值

D、易于轉(zhuǎn)讓

10、下列那種情況不得辦理貼現(xiàn)（ABCD）。

A、匯票金額、期限等不符合規(guī)定

B、銀行承兌匯票的背書不連續(xù) C、銀行承兌匯票的要素不全

D、內(nèi)容涂改

11、客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，信用社可采取以下哪些措施（ABCD）。A、按合同約定和有關(guān)規(guī)定計收利息

B、停止提供新貸款 C、提前收回部分或全部貸款

D、依法起訴

12、單位、個人和銀行辦理支付結(jié)算必須遵守下列原則（ABD）。A、恪守信用，履約付款

B、誰的錢進(jìn)誰的帳，由誰支配 C、銀行只臨時墊款

D、銀行不墊款

13、實行緊縮性財政政策所引發(fā)的后果有（ABD）。A、財政收入增加

B、財政支出減少

C、通貨膨脹 D、物價下跌

E、就業(yè)率上升 說明：緊縮性財政政策是指通過增加財政收入或減少財政支出以抑制社會總需求增長的政策。由于增收減支的結(jié)果集中表現(xiàn)為財政結(jié)余，因此，緊縮性財政政策也稱盈余性財政政策。由于緊縮性財政政策是基于經(jīng)濟(jì)上存在通貨膨脹現(xiàn)象制定的。因此，理論上將會導(dǎo)致貨幣發(fā)行量減少，銀行利率上升，股市下跌，房地產(chǎn)及金融性質(zhì)的投資減少，最后是市場產(chǎn)品價格普遍出現(xiàn)緊縮。

14、以下（ABDE）屬于中國銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》明確的盡職調(diào)查內(nèi)容。A、借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況 B、借款人所在行業(yè)狀況

C、借款人所在城市或社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

D、借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況

E、還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等

15、以下屬于票據(jù)的主要特征的是（ABD）

A、文義性

B、要式性

C、客觀性

D、無因性

三、判斷題（本大題共10小題，每小題1分，共10分）每小題只有兩種答案，對或者錯，正確的寫T，錯誤的寫F，請將其代碼寫在指定括號內(nèi)，錯判或者未判均不得分。

1、票據(jù)付款人故意壓票，拖延支付的，由中國人民銀行處以壓票、拖延支付期間內(nèi)每日票據(jù)金額萬分之五的罰款。（F）

2、企業(yè)所得稅實行累進(jìn)稅率，我國現(xiàn)行企業(yè)所得稅基本稅率為25%。（F）

3、大額支付系統(tǒng)來帳業(yè)務(wù)統(tǒng)一使用中國人民銀行印制的支付系統(tǒng)專用憑證。（T）

4、河南省農(nóng)村信用社大額支付系統(tǒng)實行“統(tǒng)一管理、分級負(fù)責(zé)、當(dāng)日結(jié)平、信用社不墊款”的原則。（F）

5、農(nóng)村信用社統(tǒng)一授信管理必須做到先用信、后授信，遵循主體統(tǒng)一、區(qū)別對待、動態(tài)調(diào)整、權(quán)限管理的原則。（F）

6、銀行信貸營銷的出發(fā)點和歸宿是客戶。（T）

7、設(shè)定房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，依法拍賣該房地產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)從拍賣所得的價款中繳納相當(dāng)于應(yīng)繳的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償。(T)

8、辦理貼現(xiàn)時，承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限以及貼現(xiàn)利息的計算應(yīng)另加3天的劃款日期。（T）

9、依據(jù)現(xiàn)行《鄭州市農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理暫行辦法》，對于一類聯(lián)社，在自身權(quán)限內(nèi)可以發(fā)放三年期以內(nèi)的（含）單一自然人客戶額度2000萬元以內(nèi)的土地、房產(chǎn)等不動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款。(F)

10、在綜合信貸管理系統(tǒng)中，客戶經(jīng)理（管戶信貸員）按客戶類別進(jìn)行客戶信息管理。個人客戶信息每季度更新一次，對公客戶信息每半年更新一次。(F)

四、簡答題（本大題共2小題，每小題5分，共10分）

1、《河南省農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理制實施辦法》（豫農(nóng)信【2008】28號）規(guī)定，客戶經(jīng)理的工作制度有哪些？

答：根據(jù)客《河南省農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理制實施辦法》（豫農(nóng)信【2008】28號）文件規(guī)定，客戶經(jīng)理的工作制度包括：

（1）授權(quán)分責(zé)制度?？蛻艚?jīng)理在各自的權(quán)限范圍內(nèi)開展工作,并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。（2）工作日志制度。客戶經(jīng)理應(yīng)將每天的工作情況記入工作日志。（3）訪客報告制度。將探訪客戶情況填入訪客報告表，客戶發(fā)生重要情況變動要及時報告。（4）例會制度?？蛻艚?jīng)理管理部門定期組織客戶經(jīng)理召開工作例會，總結(jié)通報前期工作情況，交流市場動態(tài)，研討工作重點和工作方向，并形成會議紀(jì)要備案。

（5）信息反饋制度。對客戶提出的各種需求、意見和建議,客戶經(jīng)理要通過口頭或書面的形式及時反饋受理情況與處理結(jié)果。

（6）大型客戶立項制度?？蛻艚?jīng)理對拓展的大客戶要及時報主管主任批準(zhǔn)立項；需聯(lián)合營銷的大客戶，報上級主管部門。

評分標(biāo)準(zhǔn)：本題考試的重點的省聯(lián)社28號文件中關(guān)于客戶經(jīng)理工作制度的內(nèi)容，以上6條寫完整的得滿分；未寫完整的，每寫1條得1分；只寫出提綱而沒有具體說明，且寫完整以上6條的，最多得4分；未寫完整的，每少1條扣1分。

2、《關(guān)于規(guī)范授信業(yè)務(wù)咨詢小組工作流程的通知》（鄭農(nóng)信【2011】22號）規(guī)定，擔(dān)保企業(yè)需要提供的資料有哪些？ 答：根據(jù)《關(guān)于規(guī)范授信業(yè)務(wù)咨詢小組工作流程的通知》（鄭農(nóng)信【2011】22號）文件規(guī)定，擔(dān)保方需提供的資料有：（1）同意擔(dān)保申請書；

（2）年檢合格的營業(yè)執(zhí)照及稅務(wù)登記證；（3）人民銀行頒發(fā)并經(jīng)年審的貸款卡；（4）技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（5）人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢記錄（全部信息）；

（6）最近一期、最近兩年財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）。有條件的，年度報表要經(jīng)具有法律效力的有關(guān)部門或會計（審計）事務(wù)所審計；（7）公司董事會或股東會議同意擔(dān)保的決議（股東簽名）；（8）有權(quán)部門批準(zhǔn)的公司章程（應(yīng)有工商檔案管理部門印章），公司章程對擔(dān)保業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書；（9）貸款方認(rèn)為需要提供的其他相關(guān)資料。

評分標(biāo)準(zhǔn)：本題考試的重點的市農(nóng)信辦22號文件中關(guān)于擔(dān)保方的資料，以上9條答出1條給0.5分，答完整的計滿分。如果將借款人資料（18條或20條）寫出，最多得2分；如果答案中出現(xiàn)“除借款人提供資料外，還需提供”字樣的，本題最多得2分。

五、實務(wù)題（20分）

我市一基層農(nóng)信社某客戶經(jīng)理新營銷一鋼材貿(mào)易公司，擬向該社借款3000萬元?，F(xiàn)將其基本情況摘要性描述如下：(一）借款單位基本情況

A有限公司，位于某市某路段，法定代表人高某，注冊資金2000萬元。該公司屬有限責(zé)任公司，主要經(jīng)營：板材、型材等。各項證照齊全，年審合規(guī)有效。其主要財務(wù)報表如附件。短期借款主要為向某商行借款。

（二）借款單位非財務(wù)狀況

該公司法人代表高某為本地人，市人大表，經(jīng)營鋼材近二十年，經(jīng)驗豐富，為人踏實，以穩(wěn)步發(fā)展為主，沒有因決策失誤引起過各種風(fēng)險和損失。

公司現(xiàn)有自備倉庫20000平方米，大型運輸車20輛，公務(wù)車10輛，起重設(shè)備齊全，擁有的卷板開平剪切生產(chǎn)線通過了武鋼集團(tuán)質(zhì)量認(rèn)證。

該公司被包鋼、武鋼、鞍鋼集團(tuán)授予型材、無縫管河南總代理，大型建材重點銷售單位。主要供貸單位有：中國鋁業(yè)河南分公司、新鄉(xiāng)起重設(shè)備廠、河南礦山起重機(jī)有限公司、鋼材市場批發(fā)等。

該公司連年被銀行、工商、質(zhì)監(jiān)、稅務(wù)、經(jīng)貿(mào)委等授予“AAA”級信譽(yù)單位等。根據(jù)征信查詢狀況，該借款單位無欠息、欠貸等不良記錄情況。（三)借款用途和還款來源

因近期鋼材行情穩(wěn)定，客戶需求量大，該公司計劃大量存貨，購進(jìn)一批鋼材，借款3000萬元主要用于購鋼材。還款主要靠鋼材銷售。

（四）擔(dān)保

此筆借款由某擔(dān)保公司擔(dān)保，該擔(dān)保公司注冊資金1億元，愿意提供擔(dān)保，并按信用社要求繳納保證金，具體情況略。財務(wù)報表略。

根據(jù)以上資料，請回答：

1、該公司期末資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率分別為多少？（2分）答：資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100％

=40648454.18÷125119408.38×100％

=32.49% 流動比率=流動資產(chǎn)÷流動負(fù)債×100％

=123305279.65÷40648454.18×100％

=303.35% 評分標(biāo)準(zhǔn)：寫出資產(chǎn)負(fù)債率和流動比率的公式（不論是否計算出結(jié)果）即得2分；只有結(jié)果沒有計算過程（公式），且結(jié)果正確的，計1分。

2、你認(rèn)為是否可以向該公司發(fā)放貸款，請闡述你的理由。（7分）答：可以發(fā)放貸款，理由如下：

（1）借款人主體合格，該公司屬于有限責(zé)任公司，經(jīng)營正常，各項證照齊全、年審合格有效，主體合格。

（2）借款用途符合規(guī)定，該公司借款主要用于購進(jìn)鋼材，借款用途真實，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信用社信貸政策，合法合規(guī)；

（3）財務(wù)狀況良好，該公司資產(chǎn)負(fù)債率較低，從流動比率和速動比率來看，資產(chǎn)流動性較強(qiáng)。從近兩年財務(wù)狀況來看，以上財務(wù)指標(biāo)比較穩(wěn)定，財務(wù)狀況良好；

（4）借款擔(dān)保有效，該公司借款由某擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保公司注冊資金1億元，擔(dān)保意愿真實，并按信用社要求繳納保證金，擔(dān)保有效；

（5）第一還款來源有保證，該公司經(jīng)營活動正常，銷售收入和利潤水平保持穩(wěn)定，具有穩(wěn)定的上下游客戶群，還款來源有保證。

（6）經(jīng)營穩(wěn)定，公司法人代表經(jīng)驗豐富，為人踏實、發(fā)展穩(wěn)健，公司有自備倉庫和運輸車輛，且自成體系，經(jīng)營活動穩(wěn)定。

（7）信譽(yù)良好，無不良記錄。該公司連年被銀行等部門評為“AAA”級信譽(yù)單位，征信狀況良好，無逾期、欠息等不良記錄。

評分標(biāo)準(zhǔn)：以上要點中第4條（資產(chǎn)負(fù)債率低、流動性強(qiáng)、財務(wù)狀況良好等，答出1條得1分）為2分，其他要點答出1條給1分；只寫出結(jié)果（可以發(fā)放貸款），而無理由的，不給分。如答案為不同意發(fā)放貸款，且理由充分（如：鋼材市場風(fēng)險較大，倉庫、汽車等固定資產(chǎn)未納入報表反映，應(yīng)收賬款增加和銷售收入下降等），也可酌情給分，但最高得分不超過4分。

3、如果發(fā)放此筆貸款，你認(rèn)為主要風(fēng)險點在哪里？（3分）答：如果發(fā)放此筆貸款，我認(rèn)為主要風(fēng)險點在于以下幾個方面：（1）市場風(fēng)險。由于鋼材價格受市場變化等因素影響較大，且鋼鐵行業(yè)屬于產(chǎn)能過剩行業(yè)，國家限制性政策（如房地產(chǎn)調(diào)控政策）將對鋼材的交易量和市場價格產(chǎn)生較大影響，市場風(fēng)險相對較大。

（2）財務(wù)風(fēng)險。一是報表真實性的風(fēng)險，從報表來看，該公司倉庫、汽車等固定資產(chǎn)未納入報表反映，有理由懷疑該公司報表真實性風(fēng)險問題；二是銷售收入下降和應(yīng)收和預(yù)付賬款增加。從財務(wù)報表僕看，該公司銷售收入已現(xiàn)出下滑趨勢，且應(yīng)收和預(yù)付賬款同比增加較多，這些都需要信貸人員進(jìn)行深入的研究分析。

（3）擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險。要防止擔(dān)保公司超能力擔(dān)保風(fēng)險，定期對擔(dān)保公司對外擔(dān)保情況進(jìn)行全面掌握，防止擔(dān)保公司過度規(guī)模擴(kuò)張導(dǎo)致超能力擔(dān)保風(fēng)險。（4）操作風(fēng)險。主要是信貸人員調(diào)查是否盡職、負(fù)責(zé)，是否嚴(yán)格落實了貸款面談面簽制度，企業(yè)股東會決議等法律材料是否真實等問題。

（5）經(jīng)營風(fēng)險。該公司為新營銷客戶，未在信用社開立賬戶，信用社未對期進(jìn)地信用等級評定。

（6）監(jiān)管風(fēng)險。對部分縣級行社來講，單一客戶借款3000萬元已超其資本凈額的10%，存在監(jiān)管風(fēng)險。

評分標(biāo)準(zhǔn)：以上答案要點中第一條（市場風(fēng)險）為2分，其他要點答出1條給1分；如無第一條要點，最多計1分。

4、按照鄭州農(nóng)信現(xiàn)行信貸政策，本筆貸款最終審議（咨詢）權(quán)限在哪級？請簡述其工作流程。（5分）

答：根據(jù)鄭州農(nóng)信現(xiàn)行信貸政策和各縣級行社信貸權(quán)限管理規(guī)定【參見《關(guān)于調(diào)整縣級聯(lián)社授信業(yè)務(wù)咨詢權(quán)限的通知》（鄭農(nóng)信〔2011〕4號）文件】，本筆貸款（金額3000萬元）最終審議（咨詢）權(quán)限在市農(nóng)信辦貸管組。

按照《關(guān)于規(guī)范市農(nóng)信辦貸管組工作規(guī)則的通知》（鄭農(nóng)信〔2011〕22號）文件規(guī)定，報市農(nóng)信辦的貸款流程為：（1）材料審查。市農(nóng)信辦貸管辦對縣級行社上報授信業(yè)務(wù)資料（PDF格式）進(jìn)行要件審查，對不符合標(biāo)準(zhǔn)的，要求呈報單位進(jìn)行補(bǔ)充、完善

（2）法律審查。由法律人員對授信資料進(jìn)行法律審查，提出針對性建議、預(yù)防和防控風(fēng)險的措施。

（3）實地調(diào)查。貸管辦提出現(xiàn)場調(diào)查意見，經(jīng)貸管組組長（或副組長）同意后，抽調(diào)人員對授信項目進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，出具現(xiàn)場調(diào)查報告和審查意見。（4）確定成員。貸管組在市農(nóng)信辦紀(jì)檢監(jiān)察部門的監(jiān)督下抽簽選定13名成員。（5）表決。表決成員對咨詢項目進(jìn)行網(wǎng)上表決，簽署意見及理由。

（6）匯總意見。貸管辦匯總表決成員表決結(jié)果，同意票數(shù)未達(dá)到三分之二的不予通過。（7）副組長簽批。貸管組副組長按照授權(quán)對其權(quán)限內(nèi)的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行直接簽批。

（8）集體研究。超出副組長權(quán)限的，由市農(nóng)信辦主任辦公會集體研究并綜合打分，平均得分高于80分（含）的通過，低于80分的不予通過。

（9）批復(fù)。貸管辦根據(jù)貸管組副組長或組長簽署的意見，下發(fā)貸款咨詢意見。

（10）督促辦理。貸管辦對生效的貸管組決議督促相關(guān)單位及時辦理，嚴(yán)格按落實限制性條款。

（11）貸后監(jiān)測。貸管辦對審議通過的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題及時向貸管組進(jìn)行報告。

（12）監(jiān)督檢查。市農(nóng)信辦稽核部門對審議通過的授信業(yè)務(wù)至少每半年進(jìn)行一次檢查，并將檢查結(jié)果報市農(nóng)信辦主任辦公會。

評分標(biāo)準(zhǔn)：回答出咨詢權(quán)限在市農(nóng)信辦（或市級農(nóng)信社）的計1分，流程中寫出以上12條內(nèi)容（或提綱）的，計4分。流程中只寫到報市農(nóng)信辦的，計1分。

5、按照鄭州市農(nóng)信辦提出的“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。如果你是該客戶經(jīng)理，你認(rèn)為可以在哪些方面為該公司提供服務(wù)？（3分）

答：如果我是客戶經(jīng)理，按照市農(nóng)信辦提出的“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，結(jié)合該公司經(jīng)營情況，我認(rèn)為可以在以下幾個方面為該公司提供服務(wù)：

（1）增強(qiáng)服務(wù)意識，提高辦事效率。作為客戶經(jīng)理，如貸款咨詢通過，應(yīng)提高服務(wù)意識，主動與該公司進(jìn)行聯(lián)系，及時辦理貸款手續(xù)，縮短辦貸時間，提高辦貸效率。

（2）介紹推薦農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)，針對該公司資金周轉(zhuǎn)速度快，結(jié)算資金數(shù)額大的特點，一是可以向其推薦農(nóng)信社的結(jié)算服務(wù)和產(chǎn)品，如：金燕卡、金燕自助通等。二是可以為其提供簽發(fā)銀行承兌匯票的服務(wù)，既降低了企業(yè)的財務(wù)費用，又提高了客戶對農(nóng)信社的整體貢獻(xiàn)度。

（3）提供代理服務(wù)，包括為客戶提供上門收款、大額現(xiàn)金支取護(hù)送和代發(fā)工資等服務(wù)等。（4）積極開發(fā)客戶的潛在業(yè)務(wù)需求，針對客戶的金融需求及時上級部門和研發(fā)部門進(jìn)行反映，以滿足客戶多元化的金融需求。

（5）對公司管理人員和財務(wù)人員進(jìn)行金融知識和金融產(chǎn)品培訓(xùn)和輔導(dǎo)。

（6）收集市場信息，對鋼材市場供求狀況和國家有關(guān)政策進(jìn)行研究，分析鋼材市場供求變化和趨勢，力所能及地為企業(yè)提供咨詢服務(wù)。

（7）財務(wù)規(guī)劃服務(wù)。一是對公司現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，實現(xiàn)資產(chǎn)收益最大化；二是進(jìn)行融資規(guī)劃，合理調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低財務(wù)費用等籌資成本；三是結(jié)合自身能力，對公司進(jìn)行融資策劃和資本運作。

評分標(biāo)準(zhǔn)：回答以上要點回答出1條得1分，無推薦產(chǎn)品和結(jié)算服務(wù)要點的，本題最多得2分。

第二篇：農(nóng)村信用社信貸人員上崗考試[推薦]

個人類模擬題二

單位：市（縣、區(qū)）信用社，姓名

一、填空題(每空0.5分，共25分)

1、農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循（安全性）、（流動性）、（效益性）的原則。

2、根據(jù)信貸資產(chǎn)五級分類要求，農(nóng)村信用社自然人一般農(nóng)戶貸款是指（農(nóng)戶小額信用貸款）、（農(nóng)戶聯(lián)保貸款）和（助學(xué)貸款）。

3、保證擔(dān)保貸款：劃分為(一般)保證和(連帶責(zé)任)保證。

4、中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定具有代為清償債務(wù)能力的（法人）、其他組織或者（公民），可以作保證人。

5、信貸是以（信用）為基礎(chǔ)，以（還本付息）為前提的資金借貸行為，是金融機(jī)構(gòu)存貸款業(yè)務(wù)的總稱。

6、借款合同的內(nèi)容包括借款種類、（幣種）、用途、（金額）、（利率）、期限、（還款方式）和違約責(zé)任等條款。

7、農(nóng)村信用社貸款發(fā)放，應(yīng)當(dāng)實行(審貸分離)、(分級審批)的制度。

8、中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式為(保證)、(抵押)、(質(zhì)押)、留置和定金。

9、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人（受托支付）或借款人（自主支付）的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

10、貸后檢查的方法分為（跟蹤檢查）、（定期檢查）和（不定期檢查）。

11、按貸款方式劃分的貸款種類有（信用）、（擔(dān)保）、（票據(jù)貼現(xiàn)）。

12、《貸款通則》所述貸款人，系指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資（金融機(jī)構(gòu)）。

13、《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理辦法》規(guī)定，自然人一般農(nóng)戶貸款是指（農(nóng)戶小額信用）貸款、（農(nóng)戶聯(lián)保）貸款和（助學(xué)）貸款，這類貸款按照本指引確定的矩陣分類。

14、《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險資產(chǎn)管理工作指引》規(guī)定，對企業(yè)類貸款，從本指引下發(fā)之日起，辦理借新還舊累計不得超過

（三）次，第一次辦理至少歸還原貸金額的（10）%，每次借新還舊的期限不得超過（兩）年。

15、信用貸款應(yīng)當(dāng)由借款人與貸款人簽訂（信用）借款合同。

16、按照我省聯(lián)社下發(fā)的《工作人員違反規(guī)章制度行為處理辦法》有關(guān)規(guī)定，在授信管理中，未按規(guī)定建立信貸檔案，或檔案管理不規(guī)范的給予有關(guān)負(fù)責(zé)人（警告）至（記大過）處分；情節(jié)嚴(yán)重，造成嚴(yán)重后果或較大損失的，給予（降級）至（開除）處分。

17、陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)《信貸及資產(chǎn)風(fēng)險資產(chǎn)管理系統(tǒng)》約定，在（貸款到期前）辦理貸款展期業(yè)務(wù)。

18、農(nóng)戶其他貸款期限可按貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營情況和家庭收入情況確定。一般控制在（1—3）年以內(nèi)，最長不超過5年。

19、按照我省聯(lián)社下發(fā)的《工作人員違反規(guī)章制度行為處理辦法》有關(guān)規(guī)定，在授信調(diào)查過程中，未按規(guī)定對客戶所提供的資料的完整性、真實性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實的，給予有關(guān)責(zé)任人（警告）至（記過）處分；造成嚴(yán)重后果或形成資產(chǎn)風(fēng)險及損失的，給予（記大過）至（開除）處分。

20、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人（收入）、（負(fù)債）、（支出）、（貸款用途）、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

二、單選題（每題1分，共15分）

1、抵押物折價或者折賣、變賣所得的價款、當(dāng)事人沒有約定的，按（C）順序清償。

A、實現(xiàn)抵押權(quán)的費用、主債權(quán)、主債權(quán)的利息

B、主債權(quán)、主債權(quán)的利息、實現(xiàn)抵押權(quán)的費用

C、實現(xiàn)抵押權(quán)的費用、主債權(quán)的利息、主債權(quán)

D、主債權(quán)的利息、主債權(quán)、實現(xiàn)抵押權(quán)的費用

2、在簽訂《抵押擔(dān)保合同》時，農(nóng)村信用社被稱為（C）人。

A、第三人、B、抵押人、C、抵押權(quán)人、3、中華人民共和國《合同法》規(guī)定，貸款人未按照約定的（B）、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

A、用途B、日期C、利率D、期限

4、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的（真實性），防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護(hù)借款人的合法權(quán)益。

A、正確性B、合法性C、真實性D、流動性

5、下列哪一種對擔(dān)保物權(quán)的說法是錯誤的：（D）。

A、擔(dān)保物權(quán)與所擔(dān)保的債權(quán)，同生同滅

B、當(dāng)事人約定的或者登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力

C、擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)何的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持

D、抵押物登記的有效期限最長為借款期限

6、借新還舊貸款應(yīng)至少劃入（B）。

A、次級類B、關(guān)注類C、可疑類

7、保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，法律規(guī)定的保證期間是（C）。

A、保證合同簽訂之日起6個月

B、保證合同簽訂之日起12個月

C、主債務(wù)履行期屆滿之日起6個月

D、主債務(wù)履行期屆滿之日起24個月

8、中國人民銀行制定貨幣政策的目標(biāo)是（A）

A.保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長

B.保持人民幣匯率一定的彈性，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長

C.保持進(jìn)出口基本平衡，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長

D.保持物價水平基本穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

9、下列哪種擔(dān)保形式中，債權(quán)人（銀行）取得對擔(dān)保品的占有權(quán)，而借款人保留對該財產(chǎn)的所有權(quán)。（C）

A、保證B、抵押C、質(zhì)押D、留置

10、同一保證既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人如何承擔(dān)保證責(zé)任?（A）

A、只對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任

B、只對物的保證以內(nèi)的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任

C、對所有貸款承擔(dān)保證責(zé)任

D、以上全對

11、保證合同約定的保證期間應(yīng)當(dāng)從（B）之日起。

A、借款合同簽訂之日起B(yǎng)、主債務(wù)履行期屆滿之日起C、保證合同簽訂之日起D、借款本息還清之日起

12、《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款三查制度工作規(guī)范》規(guī)定，短期授信的檢查間隔期一般為（B）天，最長不得超過90天。

A、10天B、30天C、60天

13、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過（A）元人民幣；

A、30萬元B、50 萬元C、60萬元

14、個人商品房抵押貸款限額發(fā)放額度一般不得超過抵押物評估價值的（C）

A、40%B、50%C、70%D、90%

15、申請人在人民法院采取保全措施后(B）日內(nèi)不起訴的，人民法院應(yīng)當(dāng)解除財產(chǎn)保全。

A、十B、十五C、三十D、六

十三、多選題（每題2分，多選、少選不得分，共20分）

1、借款人與貸款人的借貸活動應(yīng)當(dāng)遵循（ABCD）原則。

A、平等B、自愿C、公平D、誠實信用

2、《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責(zé)任制度》規(guī)定，有下列情形之一者，屬嚴(yán)重違規(guī)貸款。（ABCDEF）

A、超越審批權(quán)限發(fā)放的貸款；

B、違規(guī)發(fā)放的跨地區(qū)貸款；

C、不符合有關(guān)規(guī)定的以貸還貸，以貸收息；

D、違規(guī)展期的貸款；

E、借名、冒名貸款；

F、繞權(quán)限貸款；

3、陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)《信貸及資產(chǎn)風(fēng)險資產(chǎn)管理系統(tǒng)》約定，可以發(fā)放小額信用貸款的農(nóng)戶信用等級為（A C D）。

A、優(yōu)秀B、優(yōu)良C、較好D、一般E、等外

4、“三辦法、一指引”的貸款新規(guī)主要是指（ABCE）

A、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》

B、《項目融資業(yè)務(wù)指引》

C、《個人貸款管理暫行管理辦法》

D、《項目資金管理暫行辦法》

E、《流動資金管理暫行辦法》

5、有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付方式（A

B C E）：

A、借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

B、借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

C、貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

D、農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款；

E、法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

7、有下列情形之一的，貸款管理責(zé)任人必須立即停職離崗專職收貸：（ABCD）

A、新發(fā)放的貸款中，責(zé)任不良貸款余額占比超過規(guī)定比例5個百分點以上的B、第二次發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)貸款的C、發(fā)現(xiàn)違法、違紀(jì)貸款的D、因管理失職，造成貸款損失額達(dá)到50萬元以上的8、保證擔(dān)保的范圍應(yīng)當(dāng)包括（ABCD）

A、主債權(quán)及利息B、違約金C、損害賠償金

D、實現(xiàn)債權(quán)的費用

9、陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)《信貸及資產(chǎn)風(fēng)險資產(chǎn)管理系統(tǒng)》約定，企事業(yè)單位單戶貸款余額在（B）萬元（不含）以上的貸款系統(tǒng)不進(jìn)行批量分類，需要管戶客戶經(jīng)理按月進(jìn)行人工分類認(rèn)定。

A、30萬元B、50萬元C、100萬元

10、劃分為關(guān)注類的借新還舊貸款原則上應(yīng)同時滿足以下條件：（ABCD）

A、借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，能按時支付利息

B、重新辦理了貸款手續(xù)

C、貸款擔(dān)保有效

D、屬于周轉(zhuǎn)性貸款

E、為清收貸款本息

四、判斷、改錯題（其中判斷〈打勾或者打叉〉、改錯〈寫出正確答案〉），正確的每題0.5分，共5分。判斷正確，不改錯或改錯不正確的不得分）

1、除人民銀行決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。（×）

2、借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。（√）

3、客戶經(jīng)理在《信貸及資產(chǎn)風(fēng)險資產(chǎn)管理系統(tǒng)》錄入個人客戶信息時，為了提高工作效率，凡是沒有帶*號的信息項可以不錄入。(×)

4、兩個以上保證人對同一債務(wù)同時或者分別提供保證時，各保證人與債權(quán)人沒有約定保證份額的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為連帶共同保證（√）

5、農(nóng)村信用社發(fā)放個人貸款時應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂保證擔(dān)保合同。(×)

6、債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。(√)

7、《信貸及風(fēng)險資產(chǎn)資產(chǎn)管理系統(tǒng)》五級分類時，對自然人一般農(nóng)戶貸款的劃分標(biāo)準(zhǔn)是指個人單戶貸款余額50萬元（含）以內(nèi)的貸款。(×)

8、不良貸款的清收應(yīng)以資產(chǎn)損失最小化為目標(biāo)，以盤活最大化為目的。(×)

9、訴訟時效喪失日為為借款合同到期日。(×)

10、以保證方式擔(dān)保的個人貸款，農(nóng)村信用社應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。(√)

五、簡答題（每題5分，共20分）

1、個人貸款調(diào)查包括但不限于那些內(nèi)容？ 

答案：

（一）借款人身份、品行、家庭及經(jīng)濟(jì)狀況等基本情況。

（二）借款人收入情況。

（三）借款用途。借款的原因、用途、還款來源和到期還款的可行性。

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式。主要調(diào)查借款人從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要

內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等經(jīng)營管理能力，所經(jīng)營行業(yè)的市場和效益情況。

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。通過與借款人及抵押人（出質(zhì)人或保證人）面談，判斷借款人借款申請的真實性和用途合理性，并告知借款人和抵押人（出質(zhì)人或保證人）須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；通過現(xiàn)場勘察，核實抵押物真實性和有效性，了解抵押物所有權(quán)情況、變現(xiàn)能力和租賃情況等。

（六）信用狀況。對借款人和保證人公民身份核查系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)查詢情況。

2、對采用自然人保證擔(dān)保的，除滿足借款人同樣的基本條件外，保證人還應(yīng)符合那些條件？

答案：

（一）、有穩(wěn)定的職業(yè)，經(jīng)保證人提交的收入證明、個人資產(chǎn)等情況綜合分析，保證人收入狀況能夠覆蓋貸款風(fēng)險；

（二）、具有一定的學(xué)歷水平；

（三）、個人征信記錄良好。

3、通過《信貸及資產(chǎn)風(fēng)險資產(chǎn)管理系統(tǒng)》辦理貸款展期業(yè)務(wù)時主要有哪些要求?

答案：

（一）、必須在貸款到期日（含當(dāng)日）之前辦理。逾期后不能辦理展期業(yè)務(wù)；

（二）、不能結(jié)欠貸款利息。

（三）、只能簽訂展期擔(dān)保合同，不能新增擔(dān)保合同。

4、農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理的主要職責(zé)是什么？

答案：

(一)、為客戶提供各項金融服務(wù)，反映客戶的需求。

(二)、開展農(nóng)村信用社產(chǎn)品的市場零售業(yè)務(wù)，包括存款的動員，貸款的發(fā)放與收回，利息的清收，中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營，結(jié)算業(yè)務(wù)的代理以及根據(jù)客戶要求提供的其他金融服務(wù)。

(三)、開展市場調(diào)研，搞好市場信息的搜集、整理、傳遞和反饋，溝通客戶與農(nóng)村信用社的聯(lián)系。

(四)、開展市場宣傳，搞好業(yè)務(wù)公關(guān)。

(五)、建立基本客戶群，擴(kuò)大農(nóng)村信用社的市場份額。

六、論述題（15分）

請您根據(jù)實際，談一談農(nóng)村信用社如何強(qiáng)化對不良貸款的管理及清收盤活工作？

答案要點：主要包括三個方面：

一是如何杜絕新增不良貸款；

二是對已經(jīng)形成的不良貸款如何加強(qiáng)管理；

三是對已經(jīng)形成的不良貸款如何進(jìn)行清收盤活：

1、不良貸款清收的措施；

2、不良貸款盤活處置的方法。

第三篇：信貸人員

信貸員從業(yè)資格考試復(fù)習(xí)題和資料 考試題庫(業(yè)務(wù)部分)

(信貸業(yè)務(wù)類)

一、填空題

1、信用社的貸款發(fā)放應(yīng)當(dāng)符合國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，堅持效益性.安全性.流動性的原則。

2、按照人民銀行的規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

3、目前開展的國家助學(xué)貸款工作，實行“四定”政策，即定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行。

4、按照人民銀行的規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

5、從2002年起，人民銀行對我國各類銀行全面實行貸款質(zhì)量五級分類管理，即把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。

6、按照人民銀行的規(guī)定，在貸款質(zhì)量五級分類中，不良貸款指次級、可疑和損失的貸款。

7、信用社社區(qū)內(nèi)的貸款農(nóng)戶必須是具有完全民事行為能力，有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營能力的自然人。

8、信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。

9、票據(jù)貼現(xiàn)系指貸款人以購買借款人票據(jù)持有人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

10、信用社的貸款程序為：貸款申請，評估借款人的信用等級，貸款調(diào)查、貸款風(fēng)險評估，貸款審批，簽訂借款合同，發(fā)放貸款，貸后檢查和貸款收回。

11、短期貸款系指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

12、票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不超過6個月，從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

13、經(jīng)批準(zhǔn)展期貸款的展期加上原期限達(dá)到新的利率檔次時，從展期之日起，貸款利息按照新的期限檔次利率計收。

14、信用社貸款審查小組的職責(zé)是評估審查超過信貸員授權(quán)額度的貸款風(fēng)險及可行性。

15、信用社不良貸款管理實行“新老劃段、明確責(zé)任、兩級管理、共同清收”的原則。

16、抵債資產(chǎn)系指借款人不能依約歸還債務(wù)時，以債務(wù)人、擔(dān)保人的抵押物、質(zhì)物及其他資產(chǎn)抵償所欠債權(quán)人的債務(wù)本息而形成的待處理資產(chǎn)。

17、農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理是為客戶綜合提供存款、貸款、結(jié)算、咨詢等金融服務(wù)的市場營銷人員。

18、授權(quán)人、轉(zhuǎn)授權(quán)人、受權(quán)人必須是合法的法人或者具有經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)的從事授權(quán)業(yè)務(wù)的法定資格的自然人。

19、貸款展期按照“誰批準(zhǔn)發(fā)放、誰批準(zhǔn)展期”的原則辦理。

20、一年期以上中長期貸款余額與一年期以上存款余額的比例不得高于120%。

21、《農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》中規(guī)定對最大的一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的30%。

22、《農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》中規(guī)定貸款利息收回率指標(biāo)不得低于90%。

23、《農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》中規(guī)定貸款質(zhì)量指標(biāo)逾期貸款比例不得超過8%；呆滯貸款比例不得超過5%；呆帳貸款比例不得超過2%。

24、抵押貸款到期前10天，貸款調(diào)查要向借款人、抵押人發(fā)出《借款到期通知書》，并收回回執(zhí)。

25、抵押貸款的額度(借款本息)一般不得超過抵押物品價值的70%。

26、按貸款期限劃分為貸款種類可以分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

27、擔(dān)保貸款可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款三種。

28、貸款按形態(tài)劃分可分為正常貸款和不良貸款。

29、準(zhǔn)備金余額與各項存款余額的比例減去法定存款準(zhǔn)備金比例不低于3%。30、流動性資產(chǎn)與流動性負(fù)債的比例不得低于25%。

31、流動比率是用來衡量企業(yè)短期償債能力的指標(biāo)。對債權(quán)人來說，此項比率越高越好，因比率越高，債權(quán)越有保障。

32、貸后檢查的方法分為跟蹤檢查、定期檢查和不定期檢查。

33、借款合同的必須條款有借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、借款雙方的權(quán)力和義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他重要事項。

34、借款合同擔(dān)保是為了促使借款人按期足額履行還本付息義務(wù)，保障貸款人的債權(quán)不受損害，而由貸款與擔(dān)保人依照法律規(guī)定設(shè)立的某種法律形式。

35、法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)力和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

36、貸款逾期(含延期后逾期)，借款人無力償還，信用社可根據(jù)擔(dān)保合同的規(guī)定，有權(quán)向擔(dān)保人收取貸款本息。

37、《商業(yè)銀行法》第四條第一款規(guī)定，商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束。

38、低押物的合法性是指抵押物必須是國家規(guī)定可以抵押的財產(chǎn)，同時又是抵押人有權(quán)處分的財產(chǎn)。

39、抵押物的流動性是指抵押物能在市場上較容易地實現(xiàn)其價值。

40、抵押物的穩(wěn)定性是指抵押物能使用或保存不會使其價值急劇降低的財產(chǎn)。

41、動產(chǎn)質(zhì)押是債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。

42、《中華人民共和國民法通則》第二十六條規(guī)定：公民在法律允許的范圍內(nèi)，依法經(jīng)核準(zhǔn)登記，從事工商業(yè)經(jīng)營的，為個體工商戶。

43、國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負(fù)責(zé)。

44、中國人民銀行對商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率為基準(zhǔn)利率?；鶞?zhǔn)利率由中國人民銀行總行確定。

?

45、農(nóng)村信用社各項貸款利率的最高上浮幅度，現(xiàn)行政策為:

46、資產(chǎn)費用率是費用總額與資產(chǎn)平均余額的比率。

47、核銷后的呆帳貸款實行內(nèi)銷外掛的管理辦法，由稅務(wù)部門、信用社內(nèi)部掌握，對外不宣傳、不公布，不退還原始借據(jù)。

48、拆入資金余額與各項存款余額的比例不得高于4%。

49、拆入資金包括:銀行業(yè)拆入、金融性公司拆入、調(diào)入資金。

50、拆出資金包括：拆放銀行業(yè)、拆放金融性公司、調(diào)出調(diào)劑資金。

51、資金頭寸可分為時期頭存和時點頭寸兩種。

52、影響時期頭寸余缺的主要因素有：存款增減額，貸款增減額，資金拆出、資金拆入增減額，其他資金增減額。

53、要根據(jù)資金余缺情況，合理調(diào)度資金。當(dāng)頭寸短缺時，可以通過組織存款、拆入、調(diào)入資金等措施增加負(fù)債，也可以壓縮信貸資產(chǎn)或調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

54、當(dāng)資金頭寸寬松時，則視為資金沒有得到充分運用，相應(yīng)采取擴(kuò)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大資金有效運用等辦法加以平衡。

55、流動資產(chǎn)對資產(chǎn)總額的比率越高，說明信用社資產(chǎn)的流動性越強(qiáng)，其安全性就越大，但經(jīng)營效益相對較低。

56、信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析的方法主要有兩種：一種是定量指標(biāo)分析，一種是比較分析法。

57、貸款占用形態(tài)按照現(xiàn)行的分類方法分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款四種形態(tài)。

58、不同貸款形態(tài)的占比應(yīng)依正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆帳的順序遞減，其中正常貸款比例應(yīng)在85％以上，逾期貸款比例應(yīng)在8％以下，呆滯貸款比例應(yīng)在5％以下，呆帳貸款比例應(yīng)在2％以下。

59、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率反映了企業(yè)應(yīng)收帳款變現(xiàn)速度的快慢及管理效益的高低。企業(yè)應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率越高越好，周轉(zhuǎn)率高，周轉(zhuǎn)天數(shù)少，說明企業(yè)應(yīng)收帳款回收狀況好，不易發(fā)生壞帳損失。

60、貸款利息償付率是指借款企業(yè)償還貸款應(yīng)付利息的比例。償付率越高，反映借款企業(yè)的信用程度越好，經(jīng)營效益也越高。

61、當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。

62、合同的內(nèi)容由當(dāng)事人約定，一般包括以下條款：當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所，標(biāo)的，數(shù)量，質(zhì)量，價款或者報酬，履行期限、地點和方式，違約責(zé)任，解決爭議的方法。

63、當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成信貸資金管理的基本原則是立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂?。泄露或者不正?dāng)?shù)厥褂迷撋虡I(yè)秘密給對方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

64、合同中的下列免責(zé)條款無效：造成對方人身傷害的，因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。

65、債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意。66、除國務(wù)院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

67、貸款人受理借款人申請后，應(yīng)當(dāng)對價款人的信用等級以及價款的合法性、安全性、營利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度。68、貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任。69、貸款人對大額借款人建立駐廠信貸員制度。

70、借款人與貸款人的借貸活動應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。71、未經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，任何人不得豁免貸款。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人不得強(qiáng)令貸款人豁免貸款。

72、貸款人在短期貸款到期一個星期之前、中長期貸款到期一個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單。

73、信貸部門負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對摧收情況的檢查。

74、各級行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會和其他基金會，不得經(jīng)營存貸款等金融業(yè)務(wù)。

75、貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。

76、中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)再貸款按合同利率計息，遇利率調(diào)整不分段計息。77、金融機(jī)構(gòu)違反國家法律和利率政策而多收的貸款利息以及個人、法人及其他組織因金融機(jī)構(gòu)違規(guī)而少付的貸款利息，不受法律保護(hù)。

78、信貸資金管理的基本原則是：總量控制，比例管理，分類指導(dǎo)，市場融通。79、比例管理是指規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)與負(fù)債之間必須保持一定的比例，以保證信貸資金的安全性和流動性。

80、資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)主要包括資本充足率、存貸款比例、中長期貸款比例、資產(chǎn)流動性比例、備付金比例、單個貸款比例、拆借資金比例、股東貸款比例和貸款質(zhì)量比例。

81、持票人申請貼現(xiàn)時，須提交貼現(xiàn)申請書，經(jīng)其背書的未到期商業(yè)匯票，持票人與出票人或其前手之間的增值稅發(fā)票和商品交易合同復(fù)印件。

82、金融機(jī)構(gòu)通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢的借款人資信情況，不得向第三方透露。

83、金融機(jī)構(gòu)遺失借款人貸款卡，查驗借款人貸款卡時間超過五個工作日，由中國人民銀行責(zé)令改正，并處以五千元以上一萬元以下罰款。

84、經(jīng)確認(rèn)后的單位定期存單用于貸款質(zhì)押時，其質(zhì)押的貸款數(shù)額不得超過確認(rèn)數(shù)額的90％。

85、貸款人對質(zhì)押的單位定期存單及借款人或第三人提供的預(yù)留印鑒和密碼等妥善保管，因保管不善造成其丟失、毀損或泄密的，由貸款人承擔(dān)責(zé)任。

86、貸款到期后，借款人有權(quán)處理質(zhì)押物，無須出質(zhì)人的印章和設(shè)質(zhì)的密碼，實現(xiàn)的費用由借款人承擔(dān)。

87、農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對聯(lián)合小組成員提供的貸款。

88、借款人因客觀原因，暫時無力歸還借款本息，需要延長還款時間，經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)，可辦理借款展期。

89、借款不能按期歸還，經(jīng)貸款人認(rèn)定符合展期條件批準(zhǔn)后，只能展期一次。90、短期貸款的展期不得超過原貸款期限，中期貸款展期不得超過的一原貸款期限半，長期貸款展期不得超過三年。

91、抵押擔(dān)保是以財產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保，抵押擔(dān)保關(guān)系的參加人可以是債權(quán)人和債務(wù)人，設(shè)立抵押擔(dān)保不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有。

92、質(zhì)押擔(dān)保就是設(shè)定質(zhì)權(quán)為債權(quán)提供擔(dān)保。貸款擔(dān)保的方式有：保證、抵押、質(zhì)押。

93、具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民，可以作保證人。94、貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。

95、按中國人民銀行《貸款分類指導(dǎo)原則》第三條、第四條的規(guī)定，貸款風(fēng)險分類法把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。

96、簽訂借款合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

97、權(quán)利質(zhì)押是債務(wù)人或者第三人將權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有，將該權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。

98、貸款發(fā)放由借款人填寫借款憑證，借貸雙方在借款憑證上簽字蓋章后，交會計部門審查，處理帳務(wù)、劃轉(zhuǎn)資金。

99、借款人系指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人，其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶和自然人。

100、自營貸款系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。

二、簡答題

1、農(nóng)村信用社貸款的原則是什么？

答：農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動性、效益性的原則。

2、按貸款方式劃分的貸款種類有哪些？

答：《貸款通則》第九條規(guī)定有信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

3、貸款展期的規(guī)定有哪些？

答：(一)不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。(二)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計不得超過三年。國家另有規(guī)定的除外。

4、流動資金貸款分哪幾類？

答：中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于合理確定流動資金貸款期限的通知》規(guī)定，流動資金貸款分為：(一)臨時貸款：期限在三個月以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性近貨的臨時性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金的不足。(二)短期貸款：期限在三個月以上至一年以內(nèi)，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需要。(三)中期貸款：期限在一年至三年，主要適用于企業(yè)正常生成經(jīng)營中經(jīng)常占用的資金需要。

5、次級類貸款的特征有哪些？

答：(一)借款人支付出現(xiàn)困難，并且難以獲得新的資金。

(二)借款人不能償還對其他債權(quán)人的債務(wù)。(三)借款人內(nèi)部管理問題未能解決，妨礙債務(wù)及時足額清償。(四)借款人采用隱瞞事實等不正當(dāng)手段套取貸款。(五)借款人經(jīng)營虧損，凈現(xiàn)金流量為負(fù)值。(六)借款人已不得不尋求拍賣抵押品、履行擔(dān)保等還款來源。

6、貸款調(diào)查的內(nèi)容有哪些？

答：(一)調(diào)查借款人的信用等級，(二)調(diào)查借款人的合法性，(三)調(diào)查借款人的安全性，即借款人能否按期、足額歸還貸款本息。(四)調(diào)查借款人的營利性，即借款企業(yè)的營利能力。(五)核查借款擔(dān)保狀況，包括保證人的保證能力和抵(質(zhì))押物的合法性、真實性。(六)測定貸款風(fēng)險度。

7、借款合同的必須條款有哪些？

答：借款合同的必須條款有借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、借款雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他重要事項。

8、貸后檢查中發(fā)現(xiàn)違約情況如何處理？

答：(一)貸款人應(yīng)以書面形式通知借款人，責(zé)成借款人限期改進(jìn)。(二)貸款人對其部分或全部貸款加收利息。(三)貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款。(四)貸款人提前收回部分或全部貸款。

9、貸款展期怎樣處理？

答：(一)借款人提交借款展期書面申請，說明貸款展期的理由、金額和期限。(二)若是擔(dān)保貸款，還應(yīng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意展期的書面證明。(三)貸款人對展期貸款的原因、合規(guī)性進(jìn)行審查。(四)借貸雙方簽訂《借款展期協(xié)約書》，并辦理延長保證、抵押、質(zhì)押手續(xù)。

10、商業(yè)銀行經(jīng)營的“三性”、“四自”原則是什么？

答：《商業(yè)銀行法》第四條第一款規(guī)定：商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束。

11、簽訂借款合同應(yīng)具備哪些要素？

答：《商業(yè)銀行法》第三十七條規(guī)定：商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

12、貸款擔(dān)保的方式有哪些？

答:貸款擔(dān)保的方式有保證、抵押、質(zhì)押等。

13、哪些人可以作為保證人？

答：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民，可以作保證人。

14、哪些財產(chǎn)不可以作抵押？

答：(一)土地所有權(quán)；(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，擔(dān)(擔(dān)保法)第三十四條第五項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；(三)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；(四)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；(五)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；(六)依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

15、抵押擔(dān)保的范圍是什么？

答：抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押的費用。抵押合同另有約定的，按照約定。

16、哪些權(quán)利可以質(zhì)押？

答：(一)匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；(二)依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；(三)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；(四)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

17、什么是個體工商戶? 答：《中華人民共和國民法通則》第二十六條規(guī)定：公民在法律允許的范圍內(nèi)，依法經(jīng)核準(zhǔn)登記，從事工商業(yè)經(jīng)營的，為個體工商戶。工商戶可以起字號。

18、什么是法定利率？

答：國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負(fù)責(zé)。

19、客戶經(jīng)理的主要職責(zé)是什么？

答;(一)為客戶提供各項金融服務(wù)，反映客戶的需求。(二)開展農(nóng)村信用社產(chǎn)品的市場零售業(yè)務(wù)，包括存款的動員，貸款的發(fā)放與收回，利息的清收，中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營，結(jié)算業(yè)務(wù)的代理以及根據(jù)客戶要求提供的其他金融服務(wù)。(三)開展市場調(diào)研，搞好市場信息的搜集、整理、傳遞和反饋，溝通客戶與農(nóng)村信用社的聯(lián)系。(四)開展市場宣傳，搞好業(yè)務(wù)公關(guān)。(五)建立基本客戶群，擴(kuò)大農(nóng)村信用社的市場份額。20、票據(jù)貼現(xiàn)時，銀行應(yīng)審查哪些內(nèi)容？

答：(一)審查票據(jù)合法性，即票據(jù)是否有效，是否有真實的商品交易關(guān)系；(二)審查貼現(xiàn)資金的具體用途；(三)審查票據(jù)承兌人和貼現(xiàn)申請人的信用狀況。

21、農(nóng)村信用社貸款利率的上下浮動幅度如何規(guī)定？

答：農(nóng)村信用社的各項貸款利率均可以進(jìn)行浮動，各項貸款利率的最高上浮幅度，現(xiàn)行政策為50％，農(nóng)村信用社貸款利率下浮與其他金融機(jī)構(gòu)相同，為10％不變。

22、抵押擔(dān)保有哪幾個法律特征？

答：(一)抵押擔(dān)保是以財產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保；(二)抵押擔(dān)保關(guān)系的參加是債權(quán)人和債務(wù)人；(三)設(shè)立抵押擔(dān)保不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有。

23、借款合同擔(dān)保的概念是什么？ 答：借款合同擔(dān)保是為了促使借款人按期足額履行還本付息義務(wù)，保障貸款人的債權(quán)不受損害，而由貸款人與擔(dān)保人依照法律規(guī)定設(shè)立的某種法律形式。

24、借款展期的次數(shù)與期限是怎樣規(guī)定的？

答:借款不能按期歸還，經(jīng)貸款人認(rèn)定符合展期條件批準(zhǔn)后，只能展期一次，短期貸款的展期不得超過原貸款期限，中期貸款的展期不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期不得超過三年。

25、向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為幾年？

答：《中華人民共和國通則》第一百三十五條規(guī)定：向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。

三、論述題

1、經(jīng)濟(jì)合同發(fā)生糾紛怎樣調(diào)解和仲裁？

答：經(jīng)濟(jì)合同發(fā)生糾紛時，當(dāng)時人可以通過協(xié)商、調(diào)解解決。當(dāng)事人不愿通過協(xié)商、調(diào)解解決或者協(xié)商、調(diào)解不成的?？梢砸罁?jù)合同中的仲裁條款或者事后達(dá)成的書面仲裁協(xié)議，向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁。當(dāng)事人沒有在經(jīng)濟(jì)合同中訂立仲裁條款，事后又沒有達(dá)成書面仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。

仲裁作出裁決，由仲裁機(jī)構(gòu)作仲裁裁決書。對仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁裁決。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行。當(dāng)事人一方在規(guī)定的期限內(nèi)不履行仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁裁決的，另一方可以申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

2、企業(yè)法人解散、被撤銷或破產(chǎn)的，其債權(quán)債務(wù)應(yīng)由誰處理？

答：《中華人民共和國民法通則》第四十七規(guī)定：企業(yè)法人解散，應(yīng)當(dāng)成立清算組織，進(jìn)行清算。企業(yè)法人被撤銷、被宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)由主管機(jī)關(guān)或者人民法院組織有關(guān)機(jī)關(guān)和有關(guān)人員成立清算組織，進(jìn)行清算。最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行{中華人民共和國民法通則}若干問題的意見》規(guī)定：企業(yè)法人解散或者被撤銷的，應(yīng)當(dāng)由其主管機(jī)關(guān)組織清算小組進(jìn)行清算。企業(yè)法人被宣告存產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)由人民法院組織有關(guān)機(jī)關(guān)和有關(guān)人員成立清算組織進(jìn)行清算。清算組織是以清算企業(yè)法人債權(quán)、債務(wù)為目的而依法成立的組織。它負(fù)責(zé)對終止的企業(yè)法人的財產(chǎn)進(jìn)行保管、清理、估計、處理和清償。對于涉及終止的企業(yè)法人債權(quán)、債務(wù)的民事訴訟，清算組織可以用自己的名義參加訴訟。以逃避債務(wù)責(zé)任為目的而成立的清算組織，其實施的民事行為無效。

3、企業(yè)或個人欠國家銀行貸款逾期兩年未還是否適用民法通則規(guī)定的訴訟時效？ 答：最高人民法院1993年2月22日法復(fù){1993}1號《關(guān)于企業(yè)或個人欠國家銀行貸款逾期兩年未還應(yīng)當(dāng)用民法通則規(guī)定的訴訟時效問題的批復(fù)》指出：國家各專業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)系實行獨立核算的經(jīng)濟(jì)實體。它們與借款的企業(yè)或公民之間的借貸關(guān)系，是平等主體之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。國家各專業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)向人民法院請求保護(hù)其追償貸款權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)適用民法通則關(guān)于訴訟時效的規(guī)定。確已超過訴訟時效時間，并且沒有訴訟時效中止、中斷或者延長訴訟時效期間情況的，人民法院應(yīng)當(dāng)判決駁回其訴訟請求。

4、述稽核人員對信用貸款的稽核程序？

答：(一)查閱貸款檔案，看信貸業(yè)務(wù)檔案資料是否齊全，借款合同是否合法，查借款人檔案，看借款人是否向貸款人提交了借款申請或書面文字的申請。其內(nèi)容和資料，包括借款人的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、原不合理貸款的糾正情況、原貸款的歸還情況等是否齊全。(二)貸款審批的稽核。貸款審批是發(fā)放信用貸款的重要環(huán)節(jié)，任何一級出現(xiàn)差錯，就會造成不良后果?；藭r，應(yīng)注意檢查。(1)是否建立了貸款審批制度，制度所規(guī)定的職責(zé)、權(quán)限、程序是否明確合理。(2)是否進(jìn)行了貸前檢查，對借款人的信用狀況、貸款用途等情況，是否有充分的了解，信貸員有無編制詳細(xì)的調(diào)查記錄。貸款發(fā)放的檢查，(1)近一步查閱貸款檔案和借款借據(jù)。核對有關(guān)內(nèi)容，看借款的金額、期限、利率是否正確相符。(2)檢查款項的劃轉(zhuǎn)，看業(yè)務(wù)人員是否按合同規(guī)定期限將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人存款帳戶，有無貸款審批手續(xù)不完整就支付貸款金額的，有無截留、挪用、轉(zhuǎn)移借款人貸款資金的。

四、單項選擇題：

1、農(nóng)村信用社貸款發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循的原則有(D)A：安全性、計劃性、效益性 B：計劃性、擇優(yōu)性、償還性

C：安全性、計劃性、擇優(yōu)性 D： 安全性、流動性、效益性

2、按貸款期限劃分短期貸款是指(C)A：六個月以內(nèi)(含六個月)B、六個月以內(nèi) C：一年以內(nèi)(含一年)D、一年以內(nèi)

3、按貸款方式劃分，貸款分哪些種類：(B)A：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款 B：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn) C：信用貸款、保證貸款、票據(jù)貼 D：擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款

4、貸款五級分類的標(biāo)準(zhǔn)是(A)A:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失 B:正常、可疑、逾期、呆滯、呆帳 C:正常、次級、關(guān)注、可疑、損失、D:關(guān)注、逾期、可疑、呆滯、呆帳

5、自營貸款的期限一般最長不超過(C)A：五年 B：八年 C：十年 D: 十五年

6、根據(jù)我國商業(yè)銀行存貸款比例指標(biāo)，各項貸款與各項存款之比(A)A:不超過75% B:不超過120% C:不超過100% D:不超過70%

7、農(nóng)村信用社年末存貸比例不得高于(C)A:70% B:75% C:80% D:65%

8、一年期以上中長期貸款余額與一年期以上存款余額的比例不得高于(B)A：100% B：120% C;70% D80%

9、農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)中資產(chǎn)利潤率為(D)A:利潤總額與全部資產(chǎn)的比例不抵于10% B：利潤總額與全部資產(chǎn)的比例不抵于5% C：利潤總額與全部資產(chǎn)的比例不抵于0.1% D：利潤總額與全部資產(chǎn)的比例不低于0.5%

10、短期貸款展期期限累計不得超過(C)A：一年 B：半年 C：原借款期限 D:原借款期限的一半

11、貸款人收到借款人書面申請后，短期貸款答復(fù)時間不得超過(A)A：一個月 B： 半個月 C： 十天 D: 二十天

12、農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)中一般要求企業(yè)的流動比率應(yīng)高于(D)A：100% B：50% C：資產(chǎn)負(fù)債率 D：200%

13、在下列哪種情況下，合同債務(wù)人可不承擔(dān)違約責(zé)任(A)A：不可抗力 B: 意外事故 C: 標(biāo)的物滅失 D: 逾期履行

14、下列那個擔(dān)保形式不屬于物權(quán)擔(dān)保(D)A：抵押 B： 質(zhì)押 C： 留置 D： 保證

15、對擔(dān)保合同說法正確的是(A)A：被擔(dān)保合同與擔(dān)保合同屬于主從合同關(guān)系

B：擔(dān)保合同為主合同 C： 被擔(dān)保合同為主合同 D：擔(dān)保合同本身能夠獨立存在

16、信用社再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指(C)A：信用社持未到期的貼現(xiàn)票據(jù)向其他商業(yè)銀行請求貼現(xiàn) B：信用社持未到期的貼現(xiàn)票據(jù)向非銀行融資機(jī)構(gòu)請求貼現(xiàn) C：信用社持未到期的貼現(xiàn)票據(jù)向中央銀行請求貼現(xiàn) D：信用社持未到期的貼現(xiàn)票據(jù)向企業(yè)請求貼現(xiàn)

17、動產(chǎn)抵押質(zhì)權(quán)人最主要的權(quán)利是(C)A:留置質(zhì)物的權(quán)利 B:救濟(jì)質(zhì)物的權(quán)利 C:優(yōu)先受償權(quán) D:代位權(quán)

18、農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的種類主要為(B)A：商業(yè)貸款 B：自營貸款 C：委托貸款 D：農(nóng)業(yè)貸款

19、農(nóng)村信用社核銷呆帳貸款的程序是(D)A：先金額小后金額大 B:呆帳形成三年以后核銷 C:上級要求核銷 D: 先認(rèn)定后核銷 20、對最大一家客戶貸款余額不得超過(B)A：本社資本總額的 10% B：本社資本總額的30% C：本社資本總額的 20% D：本社資本總額的 40%

21、貸款利息收回率指標(biāo)敘述正確的是(D)A：貸款實收利息占貸款利息收入的比例不抵于75% B：貸款實收利息占貸款利息收入的比例不低于80% C：貸款實收利息占貸款利息收入的比例不低于85% D：貸款實收利息占貸款利息收入的比例不低于90%

22、抵押人不履行合同時，抵押權(quán)人有權(quán)(A)A：變現(xiàn)抵押物優(yōu)先受償 B： 占有并使用抵押物 C：沒收抵押物 D： 退還抵押物

23、有關(guān)保證的下列說法中，錯誤的時是A)A：主合同被確認(rèn)失效后，保證人不再承擔(dān)任何責(zé)任 B：保證方式有一般保證和連帶責(zé)任保證之分

C：不管保證人承擔(dān)的是履行責(zé)任還是賠償責(zé)任，保證人都可能承擔(dān)賠償責(zé)任。D：債權(quán)人拋棄其債權(quán)的擔(dān)保物權(quán)時，在該擔(dān)保物權(quán)的期限內(nèi)，保證人的保證責(zé)任免除

24、抵押權(quán)因抵押物滅失而消滅，因滅失所得賠償金，應(yīng)當(dāng)作為(C)A：抵押人所有不帶任何條件 B：抵押人所有

C：抵押財產(chǎn) D：抵押人或抵押權(quán)人共有財產(chǎn)

25、向法院請求民事權(quán)利得訴訟時效期間為(B)A：一年 B：兩年 C：三年 D: 五年

五、多項選擇題

1、下列對農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)主要特點表述正確的有(Bc)A：信貸業(yè)務(wù)的區(qū)域性相對較弱

B：信貸服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村三農(nóng)

C：信貸種類以短期為主 D：信貸服務(wù)不夠靈活

2、按貸款方式劃分貸款種類包括(ABE)A:信用貸款 B:擔(dān)保貸款 C:委托貸款 D:長期貸款 E:票據(jù)貼現(xiàn)

3、下列對票據(jù)貼現(xiàn)描述錯誤的是(AD)A：票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)日期最長不得超過一年 B：票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)日期最長不得超過半年

C:票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止 D:票據(jù)貼現(xiàn)貼現(xiàn)期限為貼現(xiàn)之日起的半年內(nèi)

4、借款人申請貸款應(yīng)具備以下條件正確的是

六、案例分析

1、某信用社向借款人發(fā)放一筆400萬元貸款，其中：300萬元耿有效質(zhì)押，30萬元為破產(chǎn)企業(yè)擔(dān)保，70萬元處理抵押物后可能收回60萬元。問假設(shè)，我們在不考慮借款人還款能力的情況下，對其第二還款來源進(jìn)行分析？

答：可以運用擔(dān)保分析貸款風(fēng)險分類正確：1.300萬元為有效質(zhì)押不能影響貸款的正常歸還，此可分為正常類。

2、通過處理 押物后可能歸還的60萬元可分為次級類，對10萬元可能發(fā)生損失，可以分為可疑類。

3、破產(chǎn)企業(yè)擔(dān)保的30萬元采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，也無法收回來，可分為損失類。

2、根據(jù)下列表說明聯(lián)社貸款呆帳準(zhǔn)備金的計提要及時提取。

答：資本充足率指標(biāo)=資本凈額/ 風(fēng)險資產(chǎn)總額* 100%，按規(guī)定資本充足率不低于8%。從表上可以看出，不及時計提貸款呆帳專項準(zhǔn)備金時，該聯(lián)社一在98年和99都 有良好的資本基礎(chǔ)和資本充足率為10%，但在2000年，由于計提100萬元的貸款呆帳準(zhǔn)備金，致使當(dāng)年虧損50萬元，且資本充足率由前兩年的10%下降為6.3%，這顯然不符合資產(chǎn)比例管理指標(biāo)的要求，且使該聯(lián)社在98年和99年多分了紅利，而聯(lián)社二及時計提貸款呆帳準(zhǔn)備金，把100萬元的貸款損失分配到三個中，資 本基礎(chǔ)和資本充足率指標(biāo)則保持相對穩(wěn)定，分別為8.5%，9.1%、9.2%.3、某企業(yè)2000年6月10日將一張面值100萬元期限3個月的銀票(出票日期為2000年5月8日)向信用社申請貼現(xiàn)(利率為4.2%)問信用社貼現(xiàn)票據(jù)時，應(yīng)審查哪些內(nèi)容，實際貼現(xiàn)金額是多少？

答：審查票據(jù)合法性；審查貼現(xiàn)資金的具體用途；審查票據(jù)承兌和貼現(xiàn)申請人的信用狀況。

票據(jù)實際貼現(xiàn)金額=票據(jù)面值-貼現(xiàn)利息 100萬元-100萬元*58*4.2％/30=991880元

4、某企業(yè)2002年4月15日向甲信用社貸款400萬元，期限4個月，利率為6.3%，問信用社向該企業(yè)貸款時應(yīng)按怎樣的程序辦理，并計算出到期時的本息和？ 答：到期時的本息和=400萬元*4*6.3%=100.8 向該企業(yè)辦理貸款時，一般按貸款審請；對借款人的信用等級評估；貸款調(diào)查；貸款審批，簽訂貸款合同；貸款發(fā)放；貸后檢查；貸款歸還。

5、某單位于2001年1月18日向信用社申請抵押借款500萬元，利率為7.3125%%。期限為1年，該抵押人為第三人，抵押金額為800萬元，但該單位貸款到期無償還能力，經(jīng)借款人，貸款人，擔(dān)保人三方協(xié)商，以擔(dān)保人的抵押物抵償所欠信用社貸款本息，并于2月10日償還，問信用社抵貸資產(chǎn)的取得一般 有哪幾種方式，計算出到期本息和？ 答：一般有三種:由借款人、貸款人、擔(dān)保人三方協(xié)商并簽訂具有法律效力的協(xié)議書；由仲裁機(jī)構(gòu)裁決 ；人民法院判決。利息分兩段：

正常利息為500萬元* 7.3125%%。*12=438750 逾期利息 為500萬元*3%%*23=34500元 本息和=500萬元+438750+34500 =5473250

6、假設(shè)某項目在5年建設(shè)期內(nèi)每年年末從銀行借款100萬元，借款年利率為10%，則該項目竣工時應(yīng)付本息的總額為多少？ 答：100*[(1+10%)5-1]/10%=610.51

7、某公司主要業(yè)務(wù)是本地板塊的生產(chǎn)加工，94年4月從信用社獲得100萬元的抵押貸款，期限3年，用于購買工業(yè)廠房，貸款以公司的固定資產(chǎn)作為抵押，至檢查日98年1月，公司的貸款余額為35萬元，貸款逾期9個月，財務(wù)指標(biāo)如下： 對該筆貸款進(jìn)行分類并簡要說明分類理由。答：該筆貸款的風(fēng)險分類為次級。

雖然從94年至97年幾年里銷售收入增加，可是由于生產(chǎn)成本也日益增加，公司仍連年虧損，現(xiàn)金流量為負(fù)債，流動性比率下降，說明借款人還款能力已出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常的經(jīng)營收入已無法足額償還貸款，只得依靠抵押品的清償來償還貸款。

（金融法律法規(guī)類 共 道題）

一、填空題（本項共20小題，每小題1分，共20分）

1、商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。

2、商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。

3、商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。

4、商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

5、商業(yè)銀行依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。

6、設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行審查批準(zhǔn)。

7、商業(yè)銀行辦理個人儲蓄業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

8、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。

9、商業(yè)銀行貸款實行審貸分離、分級審批的制度。

10、商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。

11、商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵循資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定。

12、商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

13、同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵循中國人民銀行規(guī)定的期限，拆借的期限最長不得超過四個月。禁止利用拆借資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。

14、任何單位和個人不得將單位的資金以個人名義開立賬戶存儲。

15、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在公告的營業(yè)時間內(nèi)營業(yè)，不得擅自停止?fàn)I業(yè)或者縮短營業(yè)時間。

16、商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費。

17、商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

18、商業(yè)銀行的會計自公歷1月1日起至12月31日止。

19、商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。

20、持票人行使權(quán)利，應(yīng)當(dāng)按照法定程序在票據(jù)上簽章，并出示票據(jù)。

21、票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。

22、在票據(jù)上的簽名，應(yīng)當(dāng)為該當(dāng)事人的本名。

23、票據(jù)金額以中文大寫和數(shù)碼同時記載，二者必須一致，二者不一致的，票據(jù)無效。

24、票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用的原則，具有真實的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

25、票據(jù)的取得，必須給付對價，即應(yīng)當(dāng)給付票據(jù)雙方當(dāng)事人認(rèn)可的相對應(yīng)的代價。

26、持票人對票據(jù)的出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起2年。見票即付的匯票、本票，自出票日起2年。

27、匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

28、出票人在匯票上記載”不得轉(zhuǎn)讓”字樣的,匯票不得轉(zhuǎn)讓。

29、匯票背書不得附有條件。

30、匯票可以設(shè)定質(zhì)押;質(zhì)押時應(yīng)當(dāng)以背書記載”質(zhì)押”字樣。

31、匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。

32、支票的出票人應(yīng)當(dāng)自出票日起10日內(nèi)提示付款。

33、中國人民銀行是票據(jù)的管理部門。

34、票據(jù)的格式、聯(lián)次、顏色、規(guī)格及防偽技術(shù)要求和印制，由中國人民銀行規(guī)定。

35、《擔(dān)保法》中規(guī)定：第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。

36、擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。

37、國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。

38、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。

39、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。任何單位和個人不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔(dān)保。

40、保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。

41、《擔(dān)保法》規(guī)定：在以匯票、存款單等權(quán)利訂立權(quán)利質(zhì)押合同時，質(zhì)押合同自登記之日起生效。

42、國務(wù)院財政部門主管全國的會計工作。

43、會計核算以人民幣為記賬本位幣。

44、有限責(zé)任公司，股東以其出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

45、股份有限公司，其全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

46、公司可以設(shè)立分公司，分公司不具有企業(yè)法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān)。

47、《合同法》規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。

48、《合同法》規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。

49、借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。50、訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。

51、借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。

52、十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進(jìn)行民事活動，是完全民事行為能力人。

53、國家工作人員利用職務(wù)上的便利，挪用公款歸個人使用，進(jìn)行非法活動的，或者挪用公款數(shù)額較大、進(jìn)行營利活動的，或者挪用公款數(shù)額較大、超過三個月未還的，是挪用公款罪。

54、儲蓄存款利率由中國人民銀行擬定，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布，或者由國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定、公布。

55、未到期定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款活期利率計付利息。

56、定期儲蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲蓄存款利率計付利息。

57、活期儲蓄存款在存入期間遇有利率調(diào)整，按結(jié)息日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。全部支取活期儲蓄存款，按清戶日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。

58、未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。

59、儲蓄機(jī)構(gòu)受理

第四篇：信貸考試試卷帶答案

考試卷

一、選擇題（共20分，每題2分）

1、貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循的原則。（C）

A、平等自愿、依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、公平誠信

B、依法合規(guī)、平等自愿、審慎經(jīng)營、公平誠信

C、依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信

D、依法合規(guī)、平等自愿、公平誠信、審慎經(jīng)營

2、省聯(lián)社規(guī)定固定資產(chǎn)貸款單筆金額超過項目總投資5%或超過萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。（B）

A、50萬元B、100萬元C、300萬元D、500萬元

3、貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。（B）

A、靜態(tài)監(jiān)測B、動態(tài)監(jiān)測

C、靜態(tài)監(jiān)測和動態(tài)監(jiān)測D、實時跟蹤

4、按照《關(guān)于加強(qiáng)融資平臺貸款風(fēng)險管理的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)【2010】110 號要求，根據(jù)平臺貸款自有現(xiàn)金流覆蓋四分類情況可按照下列哪幾種比例計算信貸資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重。

（A）

A、100％、140％、250％和300％

B、80%、100%、150%和260%

C、100%、150%、200%和250%

D、100%、140%、200%和260%

5、流動資金貸款申請應(yīng)具備哪些基本條件；（D）①借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；

②借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源； ③借款人依法設(shè)立；

④借款用途明確、合法；

⑤貸款人要求的其他條件；

⑥借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

A、①②③④⑤⑥B、②①③⑤④⑥

C、④②③①⑤⑥D(zhuǎn)、③④①②⑥⑤

6、個人貸款調(diào)查中不包括以下哪項內(nèi)容。（A）

A、借款人子女負(fù)債情況B、借款人基本情況

C、借款人還款來源、還款能力及還款方式D、借款用途

7、個人貸款申請在以下哪種條件下不準(zhǔn)予發(fā)放。（B）

A、貸款用途明確合法

B、借款人信用狀況較差，存在重大不良信用記錄

C、借款人具備還款意愿和還款能力

D、貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理

8、江西省農(nóng)村信用社開展的資金業(yè)務(wù)包括。（D）

A、債券投資、存放同業(yè)

B、同業(yè)拆借、系統(tǒng)內(nèi)約期存放及系統(tǒng)內(nèi)借款等資金業(yè)務(wù)

C、債券投資、同業(yè)拆借、系統(tǒng)內(nèi)約期存放及系統(tǒng)內(nèi)借款等資金業(yè)務(wù)

D、債券投資、存放同業(yè)、同業(yè)拆借、系統(tǒng)內(nèi)約期存放及系統(tǒng)內(nèi)借款等資金業(yè)務(wù)

9、貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點從等方面評估項目風(fēng)險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預(yù)測項目的未來收益和現(xiàn)金流。（D）

A、項目技術(shù)可行性和還款來源可靠性

B、項目技術(shù)可行性和財務(wù)可行性

C、財務(wù)可行性和還款來源可靠性

D、項目技術(shù)可行性、財務(wù)可行性和還款來源可靠性

10、按照《江西省農(nóng)村信用社2011信貸業(yè)務(wù)報備咨詢辦法》規(guī)定，以下哪項信貸業(yè)務(wù)可以事后報備的（C）

A、系統(tǒng)外信貸資產(chǎn)（包括貸款、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等）轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)

B、承兌匯票敞口部分實行保證擔(dān)保和無擔(dān)保的承兌業(yè)務(wù)

C、經(jīng)省聯(lián)社回復(fù)原則同意開辦的新貸款品種

D、動產(chǎn)質(zhì)押貸款和倉單、提單、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款管理辦法，如單筆貸款采取質(zhì)押方式的，應(yīng)在報備貸款材料中提出切實可行的風(fēng)險管控措施

二、填空題（共20分，每題2分）

1、在今年從緊貨幣政策形勢下，各成員行社原則上應(yīng)暫停買入買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)，如特殊情況確需買入的，須經(jīng)屬地辦事處同意，并向省聯(lián)社信貸管理部事前報備；

2、根據(jù)《關(guān)于切實把握好信貸投放節(jié)奏的管理提示》要求，各成員社超過 去年同期貸款增長部分的要盡快壓縮控制到位，特別是去年增幅較大的，要加大壓縮力度；

3、在從緊的貨幣政策形勢下，要堅持做到以“農(nóng)”為先，大力控制非農(nóng)貸款，并采取呆賬核銷、爭取地方政府提供資產(chǎn)置換、股權(quán)溢價發(fā)行等措施，消化存量不良貸款，騰出信貸投放規(guī)模確保涉農(nóng)貸款投放。

4、農(nóng)村信用社是高負(fù)債、高杠桿、高風(fēng)險的企業(yè)，信貸是我們經(jīng)營中風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)。

5、差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整基于銀行信貸偏離經(jīng)濟(jì)增長加物

價漲幅的程度，同時考慮各金融機(jī)構(gòu)對整體偏離的影響及各自系統(tǒng)重要性和穩(wěn)健性狀況，重在引導(dǎo)并激勵其自我調(diào)整信貸投放，保持穩(wěn)健經(jīng)營。

6、要合理配置各層級客戶經(jīng)理。在分層經(jīng)營的機(jī)構(gòu)設(shè)置上，要進(jìn)一步優(yōu)化整合城區(qū)辦貸網(wǎng)點，原則上每個成員行社在城區(qū)僅需設(shè)置3個辦貸網(wǎng)點。

7、辦理他行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)買入業(yè)務(wù)應(yīng)要求轉(zhuǎn)貼現(xiàn)賣出機(jī)構(gòu)在《商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)協(xié)議書》的條款中明確其對票據(jù)的真實性、合規(guī)性和要素的完整性負(fù)責(zé)，并承諾對票據(jù)不真實而引起的任何糾紛承擔(dān)全部責(zé)任。

8、信貸業(yè)務(wù)的報備咨詢不改變成員行社信貸風(fēng)險管理責(zé)任。成員行社的法人代表為報備咨詢信貸業(yè)務(wù)第一風(fēng)險責(zé)任人。

9、防范信用風(fēng)險，應(yīng)加強(qiáng)對交易業(yè)務(wù)真實性、完備性的審查，防止交易對手方以虛假理由、虛假證明文件 及材料從事金融詐騙活動。

10、加強(qiáng)政府融資平臺公司貸款管理從即日起，取消各成員行社平臺公司貸款權(quán)限，對平臺公司貸款收回再貸、展期等均應(yīng)向省聯(lián)社事前報備。平臺公司貸款只收不放，各成員行社要在去年底余額的基礎(chǔ)上今年再壓縮20%。

三、簡答題（共20分，每題5分）

1、2011年報備咨詢貸款時除借款人主體資格、貸款用途真實合法、第一還款來源確保等基本要素符合要求外，還應(yīng)符合什么政策條件？

答：

1、項目必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策；

2、信貸規(guī)模在人民銀行核定的規(guī)劃之內(nèi)；

3、涉農(nóng)貸款增幅不低于各項貸款平均增

幅；

4、行業(yè)集中度未超過相關(guān)規(guī)定；

5、單一客戶授信集中度等指標(biāo)符合監(jiān)管部門的規(guī)定；

6、成員行社存貸比原則上不超過75%；

7、報備項目貸款擔(dān)保足額、合法有效，變現(xiàn)能力強(qiáng)；

8、貸款利率定價符合市場化定價原則；

9、成員行社報備咨詢材料符合格式化要求（規(guī)定）。

2、根據(jù)省聯(lián)社信貸管理部下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范辦理動產(chǎn)質(zhì)押貸款的管理提示》（2011年第14期）要求，在辦理動產(chǎn)質(zhì)押貸款時應(yīng)做好哪幾項工作？

答：

1、對新增的動產(chǎn)質(zhì)押客戶，必須先進(jìn)行評級授信；

2、新增動產(chǎn)質(zhì)押貸款必須采取第三方托管方式，制定制度流程規(guī)范管理，嚴(yán)格審查托管單位資質(zhì)，并與出質(zhì)方、受托方簽定合法合規(guī)協(xié)議，明確三方的責(zé)任和權(quán)益；

3、對不具備第三方托管條件，但評級授信符合信用共同體、聯(lián)保條件的，在追加動產(chǎn)質(zhì)押的前提下，按權(quán)限管理要求實行事前或事后報備，但貸款不得在質(zhì)押科目中反映。

3、《流貸辦法》對流動資金貸款用途有何限制？

答：鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強(qiáng)化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。

4、肖理事長在在全省農(nóng)村信用社第二屆社員待會第三次會議上的工作報告中，提出全省農(nóng)村信用社2011年各項工作的指導(dǎo)思想是什么？

答：堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真落實中央和全省經(jīng)濟(jì)工作會議、金融工作會議精神，堅持既定的經(jīng)營理念、市場定位和

發(fā)展戰(zhàn)略不動搖，突出加快有效發(fā)展這個主題，抓住推進(jìn)精細(xì)化管理這條主線，繼續(xù)大力踐行“三大使命”，做強(qiáng)做優(yōu)“三大銀行”品牌，加快創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加快優(yōu)化管理機(jī)制，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，著力提升客戶服務(wù)水平，著力提升風(fēng)險管理水平，著力提升綜合競爭能力，著力提升對經(jīng)濟(jì)社會貢獻(xiàn)度，努力打造正規(guī)化現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)形象，為我省科學(xué)發(fā)展、進(jìn)位趕超、綠色崛起作出更大貢獻(xiàn)。

四、論述題（40分）

1、結(jié)合當(dāng)前國家貨幣政策和自身實際談?wù)勅绾巫龊卯?dāng)前信貸工作？（20分）

2、結(jié)合自身工作實際淺談如何做好黨風(fēng)廉政建設(shè)工作？（20分）

第五篇：信貸人員上崗考試參考資料

一、單選題

1、按照新修訂的《農(nóng)戶貸款管理辦法》規(guī)定（以下均指最新規(guī)定或辦法），農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、消費等各類人民幣貸款，屬于一次性資金資金需求的可不使用貸款證發(fā)放貸款。一次性資金需求即貸款結(jié)清后（）內(nèi)不再發(fā)生貸款業(yè)務(wù)。

A、一個月 B、二個月 C、三個月 D、四個月 C2、辦理農(nóng)戶（個體工商戶）貸款必須嚴(yán)格執(zhí)行（）制度。A、面談、面簽 B、實地調(diào)查 C、實地訪談 D、面議、面審 A3、辦理農(nóng)戶（個體工商戶）貸款過程中，其借款人其他家庭成員在農(nóng)村信用社（）

A、沒有貸款證、無貸款 B、無貸款證、有其他類貸款C、無貸款證，有消費類貸款 D、有貸款證，有其他貸款

A4、農(nóng)戶（個體工商戶）貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過（）年。

A、一年 B、二年 C、三年 D、四年 C

5、農(nóng)戶（個體工商戶）貸款保證類貸款原則上最高不超過（）萬元，信用貸款原則上最高不超過（）萬元。

A、100、3B、150、5C、90、2D、80、1 B6、對大額農(nóng)戶或個體工商戶貸款及（）評級授信的農(nóng)戶貸款，調(diào)查要實行AB崗雙人調(diào)查制度。

A、參加B、基本參加C、部分參加D、未參加 D7、以下哪個選項是農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)正確操作流程（）

A、信用等級評定、核定授信額度→簽訂合同、核發(fā)貸款證→貸款上柜臺

B、集中評級授信→簽訂合同→貸款上柜臺

C、集中受理申請→集中調(diào)查→集中審議→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺

D、集中評級授信、核定授信額度→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺 D8、農(nóng)戶與個體工商戶貸款業(yè)務(wù)操作流程的區(qū)別在于哪個步驟（）

A、信用等級評定B、核定授信額度C、信用等級評定、核定授信額度D、核發(fā)貸款證

C

9、今年以來，按照省聯(lián)社要求，全市開展了信用工程建設(shè)提供、規(guī)范工作。信用工程建設(shè)工作的最大優(yōu)點在于（）。

A、優(yōu)化當(dāng)?shù)匦庞梦拿鳝h(huán)境B、提高地方招商引資形象

B、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)批量處理，有利于規(guī)范貸款證、提高一線信貸業(yè)務(wù)辦理效率和地方信用文明水平

D、強(qiáng)化風(fēng)險防控水平B10、按照信用工程建設(shè)工作的要求，各級農(nóng)村信用社均要成立相應(yīng)的組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，其中村（社區(qū)）要成立（）。

A、信用等級初評小組B、信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組

C、信用工程建設(shè)實施小組D、信用工程建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)小組 A11、信用工程建設(shè)過程中，對轄內(nèi)通過審查、審議的信用評級情況應(yīng)通過申請人所在村（社區(qū)）宣傳欄向社會張傍公示，公開接受群眾監(jiān)督。公示期不得低于（）天。

A、10天B、15天C、8天D、3天 D12、大額農(nóng)戶貸款及個體工商戶貸款貸后檢查規(guī)定正確的是（）

A、首次貸后檢查15日內(nèi)，以后至少每季一次（農(nóng)戶貸款按比例）

B、首次貸后檢查10日內(nèi)，以后至少每半年一次（農(nóng)戶每季度一次）

C、首次貸后檢查20日內(nèi)，以后至少每季一次 D、首次貸后檢查10日內(nèi)，以后至少每月一次 A13、為提高效率，降低成本，在辦理個人類信貸業(yè)務(wù)時，不再（），但必須通過人民銀行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢借款人及擔(dān)保人的個人信用情況，并匯總登記《個人信用報告匯總情況表》。

A、查詢個人信用信息記錄B、打印有關(guān)個人信用報告 C、查詢和打印個人及擔(dān)保人信用信息記錄 D、查詢所有有必要查詢的個人類信用記錄 B14、按照規(guī)定，農(nóng)戶（個體工商戶）貸款風(fēng)險分類情況每年都要進(jìn)行檢查，聯(lián)社（合行）的檢查頻率和檢查面是如何要求的（）

A、每年、10%B、每半年、20%C、每年、20% D、每半年、30% D15、按照規(guī)定，聯(lián)社（合行）應(yīng)建立內(nèi)外勤崗位輪換和跨社（信用社、支行）交流制度，信貸員在一信用社（支行）工作時間原則上不超過（）。

A、一年B、二年C、三年D、半年 C16、聯(lián)社（合行）信用工程建設(shè)及信貸檢查的頻率是（）。A、每年、每半年B、每半年、每年C、每年、每年 D、每半年、每半年 A17、根據(jù)《企業(yè)流動資金貸款實施細(xì)則》有關(guān)要求，申請流動資金貸款的企業(yè)信用等級評定應(yīng)至少在（）以上。

A、AB、AAC、BBD、BBB（含）D18、按照有關(guān)規(guī)定，保值性較差的抵押物抵押率不得超過（）%，在建工程抵押率不得超過（）%，其他抵押物的抵押率最高不得超過（）%。

A、20、40、70B、40、50、70C、30、50、70 D、50、60、80 C19、企業(yè)流動資金貸款按期限分為短期和中期貸款。短期貸款是在（）年以內(nèi)（含）；中期貸款是指期限在（）年以上至（）年以下（含）。

A、1、1、5B、1、2、5C、1、3、5D、1、2、3 A20、根據(jù)《貸款資金支付監(jiān)督管理實施細(xì)則（試行）》有關(guān)規(guī)定，貸款資金支付方式分為農(nóng)村信用社（）和（）兩種方式。

A、委托支付、借款人自主支付B、受托支付、借款人自主支付C、代理支付、借款人獨立支付D、代理支付、借款人自主支付

B

21、《企業(yè)流動資金貸款實施細(xì)則》規(guī)定，調(diào)查階段中，應(yīng)要求借款人提供近期財務(wù)報表，其時限要求是（）。

A、上年同期、近三年B、近三年、近期及上年同期 C、上年底、近兩年D、近三年、上年底及上年同期 B

22、企業(yè)流動資金貸款調(diào)查應(yīng)堅持什么形式的調(diào)查形式（）。A、包括信貸專（主）管員在內(nèi)的3人（含）以上 B、包括信貸員在內(nèi)的2人以上

C、包括管戶信貸人員在內(nèi)的2人（含）以上 D、包括管戶信貸人員在內(nèi)的3人（含）以上 C23、按照有關(guān)規(guī)定要求，對部分成立經(jīng)營時間不到一年的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，可以暫不評級，但必須提供（）。

A、有效保證擔(dān)保B、有效抵質(zhì)押擔(dān)保C、定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押D、優(yōu)質(zhì)抵質(zhì)押擔(dān)保

C24、借款人付款行為如出現(xiàn)不遵守支付約定的情形，貸款資金監(jiān)管柜人員應(yīng)（）支付貸款資金，并通知信貸人員，由（）采取相應(yīng)措施。

A、暫緩、信貸人員B、停止、信貸專（主）管員 C、停止、信貸人員D、繼續(xù)觀察、信貸專（主）管員 C25、公司信貸業(yè)務(wù)實行（）兩級授權(quán)。A、聯(lián)社（合行）主任（行長）、信用社（支行）主任（行長）B、聯(lián)社（合行）理事長（董事長）、信用社（支行）主任（行

長）

C、聯(lián)社（合行）分管主任（行長）、信用社（支行）主任（行長）

D、聯(lián)社（合行）理事長（董事長）、聯(lián)社（合行）分管主任（行長）

B26、可以采取自主支付方式的個人貸款是（）A、借款人無法事先確定具體交易對象且單筆支付金額不超過30萬元

B、借款人無法事先確定具體交易對象且單筆支付金額不超過20萬元

C、借款人無法事先確定具體交易對象且單筆支付金額不超過10萬元

D、借款人無法事先確定具體交易對象且單筆支付金額不超過8萬元

A27、農(nóng)戶（個體工商戶）貸款在貸款到期前（）天，信貸人員以書面、電話、短信等形式提示借款人按時歸還貸款本息。

A、5B、8C、15D、10 D28、信貸專管員應(yīng)盡的管理職責(zé)正確的是（）

A、對審查沒有通過的貸款可以提交貸款貸審委進(jìn)行初步審議 B、主持信用社貸審小組會議并可以對貸款實行一票否決

C、傳達(dá)和貫徹上級部門下發(fā)的貸款風(fēng)險分類工作的要求和意見，定期不定期地對信用社分類結(jié)果進(jìn)行檢查

D、對遷移較大風(fēng)險的分類結(jié)果，要立即對網(wǎng)點及相關(guān)信貸人員進(jìn)行風(fēng)險提示。

C29、發(fā)放頂冒名貸款的，給予直接責(zé)任人記大過至留用查看處分，形成資金損失或發(fā)放冒名貸款的，給予直接責(zé)任人（）。

A、記大過B、警告C、留用查看D、開除 D30、受理有不良信用記錄、存在較大風(fēng)險客戶申請的應(yīng)給予直接責(zé)任人（）。

A、警告至記過B、警告至開除C、警告至撤職 D、警告至留用察看 A31、信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對還款構(gòu)成實質(zhì)性影響的貸款應(yīng)劃入（）

A、關(guān)注B、次級C、可疑D、損失 B32、貸款本金或利息逾期181天以上或表外業(yè)務(wù)墊款91天以上的應(yīng)劃入（）

A、關(guān)注B、次級C、可疑D、損失 C33、借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為損失類的應(yīng)劃入（）A、關(guān)注B、次級C、可疑D、損失 C34、原則上，案情復(fù)雜、標(biāo)的額巨大以及農(nóng)村信用社作為被告的案件，由聯(lián)社（合行）（）擔(dān)任案件訴訟責(zé)任人。

A、主任（行長）B、董事長（理事長）

C、分管業(yè)務(wù)主任（行長）D、資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)人 B35、應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)主要有兩種融資模式（）A、一般授信、池融資B、綜合授信、一般授信 C、綜合授信、池融資D、差額授信、一般授信 A

36、第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)是指借款人以符合條件的（）向農(nóng)村信用社質(zhì)押，農(nóng)村信用社、借款人與第三方共同簽訂三方協(xié)議，農(nóng)村信用社向借款人提供貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等授信支持的一種融資方式。

A、不動產(chǎn)B、動產(chǎn)C、貨物D、票據(jù) B37、動產(chǎn)質(zhì)押融資期限根據(jù)第三方監(jiān)管能力、借款人經(jīng)營情況及質(zhì)押物實際狀況確定，原則上不得超過（）年。

A、二年B、三年C、一年D、半年 C38、從今年2月底組織開展的頂冒名貸款專項集中治理活動要確保完成查清頂冒名貸款底數(shù)、冒名貸款全部清收完畢、頂名貸款清收率（金額）達(dá)到（）%以上。

A、90B、80C、70D、60 A39、以（）為限，對于存量頂冒名貸款，要明確每筆貸款責(zé)任人、落實相關(guān)責(zé)任，按照清理進(jìn)度、債權(quán)落實情況和最終形成損失制度，嚴(yán)格責(zé)任追究。

A、2009年12月31日B、2009年10月31日 C、2010年1月1日D、2010年2月28日 C40、今年開展的頂冒名貸款專項集中治理活動在（）結(jié)束，原則要求7月底前完成任務(wù)。

A、7月底B、8月底C、9月底D、10月底 B41、社團(tuán)貸款期限原則上不得超過（）年 A、1年B、2年C、3年D、4年 C42、社團(tuán)貸款原則上必須辦理（）

A、保證擔(dān)保B、抵（質(zhì)）押擔(dān)保C、信用D、留置 B43、根據(jù)省聯(lián)社要求，原則上（）萬元以下的貸款實行利隨本清。

A、1B、2C、3D、4 C

44、按照監(jiān)管部門要求，目前聯(lián)社（合行）資金約束基數(shù)是（）A、資本凈額B、資本總額C、虛擬資本D、總資本 C45、頂名貸款最高劃為（）類

A、關(guān)注B、次級C、可疑D、損失 B46、冒名貸款最高劃為（）類

A、關(guān)注B、次級C、可疑D、損失 C47、對審查（審議）或?qū)徟赐ㄟ^的農(nóng)戶（個體工商戶）貸款的申請，由信貸人員在（）個工作日內(nèi)通知申請人。

A、2B、3C、4D、5 D48、集團(tuán)客戶授信集中度不得超過虛擬資本的（）%。A、10B、15C、20D、25 B49、在辦理抵質(zhì)押登記時，參加人員應(yīng)包括（）

A、調(diào)查、審查人員與借款人B、調(diào)查、審查人員與借款人、抵押人C、調(diào)查、審查人員與借款人、抵押人或質(zhì)押人D、審查人員與借款人、抵押人

C50、對到期尚未歸還的企業(yè)類貸款，管理經(jīng)辦責(zé)任人及時登記貸款臺帳，并于（）日內(nèi)填寫《貸款逾期催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》，送借款人和擔(dān)保人進(jìn)行催收。

A、7B、8C、9D、10 D

二、多選題

1、為適應(yīng)當(dāng)前各項信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，強(qiáng)化風(fēng)險管控能力，省聯(lián)社近期對主要信貸產(chǎn)品管理辦法及操作規(guī)程進(jìn)行了重新規(guī)范和修訂，簡稱“三個辦法、三個細(xì)則”，具體是指：（）A、《農(nóng)戶貸款管理辦法》 B、《個體工商戶貸款管理辦法》 C、《企業(yè)流動資金貸款實施細(xì)則》 D、《貸款資金支付監(jiān)督管理實施細(xì)則》 E、《固定資產(chǎn)貸款實施細(xì)則》 F、《固定資產(chǎn)貸款項目評估辦法》 ABCDEF2、不良資產(chǎn)壓降工作要實現(xiàn)“三個同步”是指（）A、五級分類不良貸款下降與非應(yīng)計貸款下降同步 B、五級分類不良貸款下降與資產(chǎn)風(fēng)險下降同步 C、五級分類不良貸款下降與內(nèi)部風(fēng)險下降同步 D、盈利水平與呆帳核銷能力同步 ABD3、下列關(guān)于抵押擔(dān)保說法正確的是（）

A、國有出讓土地使用權(quán)及其地上建筑物抵押 B、國有劃撥土地不得抵押

C、從嚴(yán)控制通用設(shè)備、交通運輸工具抵押 D、嚴(yán)禁專用設(shè)備抵押 ACD4、下列關(guān)于質(zhì)押率說法正確的是（）

A、保值性較差的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過30% B、其他質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過90%

C、質(zhì)押率應(yīng)結(jié)合貸款期限的長短、質(zhì)物的種類等因素合理確定 D、以個人或單位定期存單等價值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋貸款本息及費用

ABCD5、公司類信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅持（）管理原則

A、統(tǒng)一授信B、集中管理C、審貸分離D、分級審批（咨詢）

ABCD6、貸款證貸款應(yīng)遵循（）原則

A、一次核定B、隨用隨貸C、余額控制D、周轉(zhuǎn)使用 ABCD7、信貸業(yè)務(wù)期限大致分為（）

A、1年以內(nèi)（含1年）的為短期信貸業(yè)務(wù)

B、1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的為中期信貸業(yè)務(wù)

C、5年（不含5年）以上的為長期信貸業(yè)務(wù)，但原則上不得超過10年

D、1年以內(nèi)（不含1年）的為短期信貸業(yè)務(wù)

E、1年以上（含1年）5年以下（不含5年）的為中期信貸業(yè)務(wù)

ABC8、下列對貸款展期期限說法正確的是（）A、短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限

B、中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半 C、中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限2年 D、長期貸款展期期限累計不得超過3年 ABD9、公司信貸業(yè)務(wù)的基本流程包括（）

A、信用等級評定B、授信C、受理申請D、調(diào)查、審查E、審議與審批（咨詢）F、發(fā)放G、貸后管理與收回H、總結(jié)評價、檔案管理

ABCDEFGH10、企業(yè)流動資金貸款調(diào)查報告內(nèi)容應(yīng)主要包括（）

A、借款人基本情況B、借款人財務(wù)張狂、經(jīng)營情況及市場分析C、申請貸款情況D、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價 E、本次貸款的綜合效益、調(diào)查結(jié)論

ABCDE11、企業(yè)流動資金貸款審查報告內(nèi)容應(yīng)主要包括（）A、法定代表人情況B、借款人基本情況、借款人財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理和市場評價C、擔(dān)保情況分析D、貸款監(jiān)控管理指標(biāo)情況E、貸款風(fēng)險評價和防范措施、審查結(jié)論

BCDE12、貸審委對風(fēng)險管理部提交的貸款資料審議的主要內(nèi)容包括（）

A、貸款額度B、是否合法合規(guī)C、綜合效益D、風(fēng)險和防范措施

BCD13、農(nóng)戶（個體工商戶）信用等級評定主要分為AAA、AA、A三個等級，主要參考以下因素確定（）

A、生產(chǎn)經(jīng)營、社會信譽(yù)狀況B、年凈收入

C、資產(chǎn)負(fù)債、自有資金情況D、貸款本息償還情況 ABCD14、信用工程建設(shè)工作中，村級信用等級初評小組人員構(gòu)成主要包括（）

A、信貸人員B、村“兩委”成員C、村民代表 D、支農(nóng)信息員 ABCD15、信用工程建設(shè)的考核內(nèi)容主要包括（）

A、建設(shè)進(jìn)度B、建設(shè)開展情況C、建設(shè)實際效果 D、建設(shè)質(zhì)量 BC16、農(nóng)戶（個體工商戶）貸后管理中要逐戶建立個人信用檔案，主要內(nèi)容包括（）

A、家庭基本、生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)濟(jì)情況 B、債務(wù)和償債狀況 C、貸款使用情況 D、信用等級評定情況 E、其他內(nèi)容 ABCDE17、貸款資金監(jiān)管柜工作人員的崗位職責(zé)包括（）A、貸款資金發(fā)放、支付、收回的會計帳務(wù)處理 B、受理、審核借款人支付申請，辦理資金劃付

C、登記保管貸款資金發(fā)放支付臺帳及有關(guān)資料，負(fù)責(zé)與信貸、會計等部門核對

D、將貸款資金發(fā)放和支付過程中借款人的違約行為及時通知信貸人員，并配合信貸人員采取相應(yīng)措施

E、負(fù)責(zé)貸款資金發(fā)放、支付、收回等資料的整理歸檔。ABCDE18、采取受托支付的借款人在支取信貸資金時，要提交以下資料（）

A、預(yù)付款需提供交易合同等交易證明 B、后付款除提供交易證明外，還需提供貨物運輸憑證或結(jié)算單、發(fā)票等結(jié)算證明

C、現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)帳支票等 D、其他證明資料 ABD19、個人類貸款還款方式包括（）

A、還本付息B、利隨本清C、定期結(jié)息D、到期還本 ABCD20、信用工程建設(shè)評級授信的主要工作流程包括（）A、成立組織B、宣傳發(fā)動C、集中受理申請 D、集中調(diào)查E、集中審查（審議）、核定授信額度 ABCDE21、同時滿足下列條件的借新還舊貸款原則上劃為關(guān)注類。（）

A、借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，能按時支付利息 B、重新辦理的貸款手續(xù) C、貸款擔(dān)保有效 D、屬于周轉(zhuǎn)性貸款 ABCD22、符合下列條件之一的借新還舊貸款至少劃為次級類（）A、借款主體不合規(guī)B、擔(dān)保主體不合規(guī)或擔(dān)保不充 C、貸款手續(xù)不合規(guī)D、本金逾期或欠息E、為清收貸款本息、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的借新還舊貸款

ABCDE23、信貸資產(chǎn)分類真實程度劃分為以下檔次（）A、偏離度在2個百分點（含）以下的，為基本真實 B、偏離度在2-4個百分點（含）之間的，為不夠真實 C、偏離度在2-5個百分點（含）之間的，為不夠真實 D、偏離度在5個百分點以上的，為嚴(yán)重失真 ACD24、下列可認(rèn)定為損失類貸款的（）A、借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，經(jīng)追償后確實無法收回的債權(quán)

B、經(jīng)批準(zhǔn)采取打包處置、公開拍賣、轉(zhuǎn)讓等市場手段處置債權(quán)或股權(quán)后，其出售轉(zhuǎn)讓價格與帳面價值的差額

C、借款人無力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償也只能收回很少的部分，預(yù)計貸款損失類超過90%

D、因案件導(dǎo)致的資產(chǎn)損失，經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案2年以上，仍無法收回的債權(quán)

ABCD25、頂冒名貸款專項集中治理活動共分幾個階段（）

A、宣傳發(fā)動階段B、清理清收階段C、處置收回階段D、總結(jié)階段

ABD26、涉農(nóng)貸款“兩個不低于“主要是指（）A、當(dāng)年信貸投放增量不低于上年水平B、增幅不低于各項貸款水平C、增量不低于各項貸款水平

D、增幅不低于公司類貸款增幅水平AB27、下列不需要上報咨詢的信貸業(yè)務(wù)包括（）

A、銀行承兌匯票貼現(xiàn)B、全額存單C、國債D、銀行承兌匯票質(zhì)押

ABCD28、農(nóng)民住房貸款是指農(nóng)村信用社向轄內(nèi)農(nóng)村村民發(fā)放的用于建設(shè)、購買居住用房所需的人民幣貸款，主要包括（）

A、自建房貸款（含危房改造貸款）B、村民公寓貸款 C、商品房貸款D、二手房貸款 ABCD29、農(nóng)民住房貸款堅持（）的原則

A、單獨評級B、單獨授信C、專款專用D、靈活借還 ABCD30、聯(lián)社（合行）應(yīng)在遵守下列規(guī)定的前提下確定社團(tuán)貸款額度（）

A、發(fā)放社團(tuán)貸款應(yīng)遵循有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債比率管理規(guī)定

B、任一成員社對單一客戶的貸款額度不得超過該成員社資本凈額的10%，對單一集團(tuán)客戶授信不得超過該成員社資本凈額的15%

C、發(fā)放社團(tuán)貸款后，借款人資產(chǎn)負(fù)債率原則上不得高于70%（含）D、發(fā)放社團(tuán)貸款后，借款人資產(chǎn)負(fù)債率原則上不得高于75%（含）ABC

31、聯(lián)社（合行）風(fēng)險管理部門審查貸款的主要內(nèi)容包括（）A、基本要素審查B、主體資格審查C、信貸政策審查D、信貸風(fēng)險審查E、其他需審查內(nèi)容

ABCDE32、聯(lián)社（合行）設(shè)立公司業(yè)務(wù)部，主要負(fù)責(zé)（）A、公司類信貸業(yè)務(wù)的營銷、評級 B、公司類信貸業(yè)務(wù)的授信

C、公司類信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查 D、公司類信貸業(yè)務(wù)的貸后管理 ABCD33、集中受理農(nóng)戶信用評級、授信時，申請人應(yīng)填寫《農(nóng)戶評級授信申請審批書》，并提供以下相關(guān)材料（）

A、居民身份證、戶口本及婚姻狀況證明的原件B、當(dāng)?shù)卮逦ㄉ鐓^(qū)辦公室）出具的證明資料 C、簽定的相關(guān)合同或協(xié)議

D、以抵押、質(zhì)押或第三方保證形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物權(quán)利憑證

ACD34、依據(jù)安全履行合同、及時足額償還的可能性將信貸資產(chǎn)分為（），后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)。

A、正常B、關(guān)注C、次級D、可疑E、損失 ABCDE35、小企業(yè)貸款是指（）

A、單戶授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下

B、單戶授信總額600萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下

C、授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下

D、授信總額600萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下

AC

36、自然人其他貸款按照矩陣分類標(biāo)準(zhǔn)劃分類別，其依據(jù)（）A、借款人所經(jīng)營實體的運營狀況 B、擔(dān)保情況、還款記錄、付息情況 C、逾期時間

D、家庭經(jīng)濟(jì)狀況和收入情況 ABCD37、農(nóng)戶貸款中借款人應(yīng)具備的基本條件是（）

A、年齡在18周歲以上，具有完全民事行為能力或經(jīng)營能力的自然人；且貸款期限加借款人年齡原則上不得超過65歲

B、戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）原則上在信用社（支行）的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)

C、和合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備履約還款能力 D、能夠提供信用社認(rèn)可的擔(dān)保

E、在信用社開立帳戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督 F、無不良信用記錄，信用等級在A級（含）以上 G、其他家庭成員在信用社未辦理貸款蒸、無貸款 ABCDEFG38、按照規(guī)定，農(nóng)戶貸款應(yīng)采用集中評級授信方式辦理。聯(lián)社（合行）應(yīng)組織轄內(nèi)信用社（支行）每年集中開展（）次信用等級評定。

A、1B、2C、3D、4 AB39、按照規(guī)定，聯(lián)社（合行）今后將按年或半年組織一次信貸、信用工程檢查工作，主要內(nèi)容包括

A、信用工程建設(shè)開展情況

B、農(nóng)戶（個體工商戶）貸款調(diào)查、審查、審批情況

C、農(nóng)戶（個體工商戶）貸款發(fā)放情況（是否全部上柜臺辦理、是否轉(zhuǎn)帳支付）

D、風(fēng)險分類情況

E、貸后檢查情況（借款人、擔(dān)保、借款用途等情況）ABCDE40、應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)中，買方準(zhǔn)入條件包括（）A、注冊地、主要經(jīng)營機(jī)構(gòu)在山東省俠內(nèi) B、商業(yè)信用良好，有良好的付款記錄

C、經(jīng)營穩(wěn)定、主業(yè)突出、產(chǎn)品有較高知名度、原則上從事該行業(yè)3年以上

D、經(jīng)營情況及財務(wù)狀況良好，有較強(qiáng)的償債能力 ABCD41、應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)遵循（）雙線控制的原則。

A、應(yīng)收帳款B、還款現(xiàn)金流C、抵質(zhì)押情況D、借款人資產(chǎn)規(guī)模

AB42、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款額度及期限（）A、從事個體經(jīng)營的借款人最高不超過50萬元

B、創(chuàng)業(yè)能力強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)項目好的借款人最高不超過80萬元 C、原則上不得超過2年 D、原則上不得超過3年 ABD

43、“四個面向”市場定位是指（）

A、面向三農(nóng)B、面向社區(qū)C、面向中小企業(yè)D、面向縣域經(jīng)濟(jì)

ABCD44、公司類信貸業(yè)務(wù)對象包括（）

A、企業(yè)法人B、事業(yè)法人C、合伙企業(yè)D、個人獨資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織

ABCD45、聯(lián)社（合行）風(fēng)險管理部門的主要職責(zé)是（）A、對公司類信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查 B、對大額個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查

C、對公司及大額個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控 D、整體信貸風(fēng)險的管理 ABCD46、個人類信貸業(yè)務(wù)實行三級授權(quán)，指的是哪三級（）A、理事長（董事長）B、主任（行長）C、信用社主任（行長）D、信貸員（客戶經(jīng)理）

ABC47、社團(tuán)貸款中牽頭社的主要職責(zé)包括（）

A、受理借款申請與借款人商談貸款條件和日常貸款管理事宜 B、向有關(guān)聯(lián)社（合行）發(fā)出社團(tuán)貸款邀請函及有關(guān)材料，并集中反饋意見

C、負(fù)責(zé)社團(tuán)合作協(xié)議的協(xié)商、起草等工作 D、組織召開會議，簽訂社團(tuán)合作協(xié)議 ABCD48、有下列情況之一的一般劃入次級類（）

A、借款人經(jīng)營虧損，支付困難并且難以獲得補(bǔ)充資金來源，經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)

B、借款人不能償還其他債權(quán)人債務(wù)

C、借款人采用隱瞞事實等不正當(dāng)手段取得的貸款 D、借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為可疑類 ABCD49、紀(jì)律處分包括（）

A、警告、記過B、記大過、降級C、撤職、留用察看D、開除

ABCD50、經(jīng)濟(jì)處罰包括（）

A、罰款B、扣發(fā)績效工作C、賠償經(jīng)濟(jì)損失 D、罰沒個人財產(chǎn) ABC

三、判斷題

1、合伙企業(yè)貸款業(yè)務(wù)不適用于《企業(yè)流動資金貸款實施細(xì)則》。（）×

2、資產(chǎn)負(fù)債率在70%（含）以下的企業(yè)，可以申請流動資金貸款。（）√

3、關(guān)聯(lián)企業(yè)可以作為單一保證人。（）×

4、審貸分離是指公司信貸業(yè)務(wù)必須堅持貸款審查與審議相分離的原則。（）×

5、事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的流動資金貸款可以參照《企

業(yè)流動資金貸款實施細(xì)則》執(zhí)行。（）√

6、根據(jù)省聯(lián)社要求，可以逐步推廣向聯(lián)社（合行）分管信

貸業(yè)務(wù)的副主任（副行長）轉(zhuǎn)授權(quán)。（）√

7、信用社的服務(wù)對象必須是戶口所在地服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。（）

×

8、原則上只針對連續(xù)兩年被評定為AA級（含）以上的信用

戶辦理小額信用貸款。（）×

9、目前信用社個人類貸款最長期限不超過五年。（）

×

10、農(nóng)戶貸款調(diào)查以間接調(diào)查為主，實地調(diào)查為輔。（）

×

11、農(nóng)戶貸款必須堅持實行AB崗雙人調(diào)查制度。

（）×

12、農(nóng)戶（個體工商戶）等個人類貸款必須全部上柜臺辦理。（）√

13、個體工商戶等個人類大額貸款在信用社（支行）貸審小組審議時，如出現(xiàn)疑問，可以由調(diào)查人員負(fù)責(zé)解釋，沒有必要再去現(xiàn)場進(jìn)行核實。（）×

14、貸款發(fā)放時，可以現(xiàn)金方式支取。（）×

15、按照省聯(lián)社規(guī)定，信用工程建設(shè)必須在每年的一季度前全部完成。（）×

16、借款人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款的應(yīng)劃入關(guān)注類。（）√

17、法定代表人和主要經(jīng)營者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化的貸款應(yīng)劃入次級類。（）×

18、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行公司類信貸資產(chǎn)適用風(fēng)險十級分類。（）√

19、小企業(yè)和微型企業(yè)貸款按照規(guī)定的矩陣式分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。（）√

20、重組后的貸款如果仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款，應(yīng)至少歸為次級類。（）×

四、案例分析

1、借款人：A公司，個人獨資企業(yè)，主管部門為某鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)辦，創(chuàng)立于1999年8月，注冊資本350萬元，主要生產(chǎn)制造輪軸、管件等。該企業(yè)在信用社有短期貸款兩筆，分別為：首貸2004年5月12日-2005年4月12日，保證貸款80萬元；首貸2004年6月17日-2005年5月17日，保證貸款220萬元，共計300萬元，上述兩筆貸款均歷年來多次轉(zhuǎn)貸至今。為其提供的保證擔(dān)保單位是B公司，且A公司法定代表人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。還款來源，首先是借款人A公司經(jīng)營收入；其次是保證人B公司經(jīng)營收入。目前，借款企業(yè)A公司本金無逾期，但欠息40余萬元。同時，該借款企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，正處于半停產(chǎn)狀態(tài)；貨款被嚴(yán)重拖欠，近千萬元，短期內(nèi)難以收回，且存貨積壓較多。A公司還為其他企業(yè)做擔(dān)保，被擔(dān)保企業(yè)已形成不良（可疑類），經(jīng)法院判決，A公司須承擔(dān)100萬元的代償責(zé)任。問，A公司貸款的分類理由及結(jié)果。

答：雖然該企業(yè)目前尚未逾期，但該借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營已出現(xiàn)

問題，并處于半停產(chǎn)狀態(tài)，且開始拖欠利息，僅靠借款人的主營業(yè)務(wù)收入已不能足額地歸還貸款本息，必須執(zhí)行保證，即通過該借款企業(yè)法定代表人的其他經(jīng)營收入及保證企業(yè)的經(jīng)營收入代為償還，可能會造成一定的損失，故認(rèn)定為次級貸款。

2、A公司于2005年9月向信用社申請取得貸款500萬元，期限為12個月，貸款用途為流動資金周轉(zhuǎn)，并以公司辦公大樓作為抵押，抵押率為45%。2006年2月在對該貸款進(jìn)行檢查中，分析借款人的財務(wù)狀況和現(xiàn)金流量，發(fā)現(xiàn)其財務(wù)狀況應(yīng)可，但現(xiàn)金流量不足。通過分析了解，該公司將貸款中的300萬元用于一筆購銷業(yè)務(wù)；另外200萬元則是通過虛擬了一筆購銷業(yè)務(wù)而取得的，實際上是將貸款轉(zhuǎn)借給了其關(guān)聯(lián)貿(mào)易公司B，用于償還該公司在交通銀行的貸款。B公司是一家經(jīng)營不善，嚴(yán)重虧損的企業(yè)，交通銀行正準(zhǔn)備采取法律手段向其催收所拖欠的貸款，而A公司是貸款的擔(dān)保人，負(fù)有連帶責(zé)任。A公司目前的財務(wù)狀況一般。根據(jù)以上情況，回答下列問題：（1）2006年2月500萬元的流動資金貸款應(yīng)劃分（）B

A、關(guān)注貸款B、次級貸款C、可疑貸款（2）該筆貸款的非風(fēng)險因素有（）。A

A、貸款以公司辦公大樓作為抵押，抵押率為45%。B、A公司現(xiàn)金流量不足 C、A公司挪用部分貸款 D、A公司財務(wù)狀況一般

（3）根據(jù)貸款風(fēng)險分類的原理，信貸員在分類中應(yīng)最關(guān)注的是（）。A

A、借款人的第一還款來源狀況 B、借款人的第二還款來源狀況 C、借款人的利潤狀況 D、借款人的管理水平

（4）反映企業(yè)第一還款來源狀況的是（）。B

A、貸款以公司辦公大樓作為抵押，抵押率為45%。B、A公司的財務(wù)狀況尚可，但現(xiàn)金流量不足。C、A公司挪用部分貸款 D、A公司要承擔(dān)連帶責(zé)任

（5）貸款使用中的存在的主要問題和信用社采取何種措施。答：存在問題主要為一是信用社“三查”工作未嚴(yán)格落實，特別是貸前調(diào)查、審查過程中未深入分析借款單位關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險狀況及與關(guān)聯(lián)企業(yè)資金往來情況；二是貸款資金存在被挪用問題。針對以上問題，信用社應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化“三查”制度執(zhí)行貫徹力度，加大貸后資金風(fēng)險監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)貸款挪作他用必須及時收回。

3、某信用社于今年2月份開展在轄內(nèi)組織開展信用工程建設(shè)，成立了由信貸專管員為組長的信用工程建設(shè)實施小組，并由管片信貸員牽頭在每個村成立了信用等級初評小組，各項宣傳發(fā)動工作逐步開展。信貸員趙某服務(wù)于甲村，他于2月8日開始受理村內(nèi)農(nóng)戶的信用評級、授信工作。趙某與該村主任協(xié)商，決定對村中農(nóng)戶按其家庭資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入水平分批次進(jìn)行評級、授信，在調(diào)查過程中，信貸員趙某主要聽取該村支農(nóng)信息員及自己掌握的歷史情況進(jìn)行判斷和分析，并與支農(nóng)信息員、村主任于春節(jié)前后分兩批次完成了村內(nèi)絕大多數(shù)農(nóng)戶的評級、授信初評工作。在經(jīng)信用社信貸專管員、主任審批后，在3月上旬與相關(guān)農(nóng)戶簽訂了合同，核發(fā)了貸款證。發(fā)放貸款證過程中，信貸員趙某要求合同金額30萬元以上的貸戶在貸款時，要直接找自己辦理。問，以上評級、授信過程中，信用社、信貸員是否存在違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的問題，如存在請予以詳細(xì)說明。

答：主要存在以下問題：

一是信用社在集中審查、審議中流于形式，信用工程建設(shè)實施小組未履行審查、審議、審批職責(zé)。信貸專管員、主任直接代為行使其職責(zé)，存在違規(guī)現(xiàn)象。

二是初評小組在調(diào)查過程中未履行職責(zé)，僅由支農(nóng)信息員和村主任代為行使職責(zé)。

三是調(diào)查過程中，信貸員未堅持“實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔”，僅聽取該村支農(nóng)信息員及自己掌握的歷史情況進(jìn)行判斷和分析。

四是在評級授信過程中未堅持“公開、公平、集中”原則，按農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入水平分批次進(jìn)行評級、授信；同時，信貸員還要求部分貸戶辦理貸款時不直接去信用社柜臺辦理，存在違規(guī)現(xiàn)象。

4、市區(qū)某綜合批發(fā)市場業(yè)戶A找其朋友B（擔(dān)任某縣信用社主任），申請貸款50萬元用于購貨。B為了不超權(quán)限，授意A聯(lián)系綜合批發(fā)市場的另外四個業(yè)戶組成聯(lián)保小組，每人授信貸款10萬元，供

A使用。次日，A攜帶自己及5人的涂改居住地（經(jīng)營地）的身份證件（復(fù)印件）和個人簽章來到信用社網(wǎng)點，B以購貨、資金周轉(zhuǎn)等用途，為A及其他四個業(yè)戶辦理了各10萬元的貸款證，當(dāng)天將50萬元資金全部匯入A帳戶內(nèi)。問在該筆業(yè)務(wù)中存在哪些違規(guī)操作行為。

答：存在超權(quán)限、跨區(qū)、壘大戶、頂冒名、變（偽）造貸戶信息套取信用、貸款資金違規(guī)支取等問題。

5、甲企業(yè)向信用社貸款100萬元，以一處房產(chǎn)作抵押并登記，同時提出保證人丙企業(yè)為其承擔(dān)連帶責(zé)任保證。貸款到期后，甲企業(yè)不能履行債務(wù)。信用社應(yīng)按照何順序主張權(quán)利。

答：根據(jù)《擔(dān)保法》第二十八條規(guī)定，同—債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。因此，信用社應(yīng)首先以房產(chǎn)作價償付，不足部分由丙企業(yè)承擔(dān)保證責(zé)任。

6、某裝修公司經(jīng)王某介紹，認(rèn)識了某信用社主任。通過做工作，信用社主任協(xié)調(diào)，信用社與裝修公司簽訂了貸款協(xié)議，約定：信用社貸款給裝修公司15萬元，用于購買裝修材料；2010年6月5日-2011年6月，貸款期1年；雙方約定以受托支付的方式將信貸資金直接劃轉(zhuǎn)到裝修公司合同交易對象（即裝修材料供貨商）帳戶。合同簽訂后，6月5日裝修公司如期到信用社提取貸款時，發(fā)現(xiàn)資金未到帳，信用社解釋控制信貸規(guī)模不能發(fā)放；6月6日再次提取貸款，卻發(fā)現(xiàn)信用社已將15萬元貸款給了中介人王某。問信用社存在哪些違規(guī)行為，應(yīng)給予相關(guān)責(zé)任人何種處罰，并說明合規(guī)的貸款資金支付流程及方法。

答：主要存在未嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，按照領(lǐng)導(dǎo)授意辦理信貸業(yè)務(wù)（可給予有關(guān)責(zé)任人警告至處分，情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重后果的，給予降級至開除處分）；違規(guī)支取信貸資金（可給予有關(guān)責(zé)任人經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重后果的，給予警告至記過處分）等問題。

正確合規(guī)的貸款資金支付流程：應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的提款申請書所列付款對象、付款金額等信息是否與相應(yīng)的支付憑證相符。原則上應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)天，將貸款資金通過借款人帳戶支付給借款人交易對象。確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給借款人交易對象的，應(yīng)在下一工作日完成受托支付。

7、農(nóng)戶李某到當(dāng)?shù)匦庞蒙甾k理貸款，李某主要從事蔬菜、水果大棚種植，按照自身生產(chǎn)經(jīng)營周期的實際情況，李某欲在7月份申請貸款10萬元，期限一年，用途是大棚種植。6月初，李某攜帶相關(guān)資料到信用社申請辦理貸款證貸款，到營業(yè)室信貸專柜處咨詢相關(guān)事宜，臨柜人員讓其直接找信貸員辦理。找到信貸員后，談了自己貸款的意圖，信貸員按照有關(guān)規(guī)定對其基本情況進(jìn)行了解，一并填制了《農(nóng)戶評級授信申請審批書》，撰寫調(diào)查報告，讓李某簽字后，讓其離開并等待消息。7月初，李某又去找信貸員，詢問貸款能否批下來，信貸員告知：由于組織信用工程建設(shè)，農(nóng)戶評級授信工作必須在每年的一季度集中開展、結(jié)束，其他時間不再接受業(yè)務(wù)申請，為此該筆貸款無法發(fā)放。問，在上述案例中存在哪些違規(guī)操作行為，并說明理由。

答：一是貸款證貸款不得到信貸員處辦理，應(yīng)直接上柜臺辦理。二是《農(nóng)戶評級授信申請審批書》不應(yīng)由信貸員代寫，應(yīng)由申請人填寫。

三是信貸員調(diào)查僅依靠申請農(nóng)戶敘述，未實地進(jìn)行調(diào)查或通過其他方式進(jìn)行間接調(diào)查。按規(guī)定，農(nóng)戶貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。

四是申請人等待貸款貸與不貸信息反饋時間超出規(guī)定。對未通過的貸款申請，由信貸員在5個工作日內(nèi)通知申請人。

五是每年集中開展信用、評級工作并不是僅集中在每年的一季度開展。按照省聯(lián)社要求，每年集中開展1到2次信用評級、授信工作，逐步減少直至取消隨時、分散的評級授信。對未參加集中評級授信的，參照集中評級授信方式進(jìn)行，貸款調(diào)查實行AB崗雙人調(diào)查。

8、個體工商戶朱某，在社區(qū)內(nèi)經(jīng)營一處小商品批發(fā)店，商店及家庭資產(chǎn)總額100萬元。朱某以名下一處房產(chǎn)作為抵押（評估價值50萬元），向信用社申請個體工商戶抵押貸款40萬元，用途是購貨，期限一年。貸款辦理過程中，申請人提供了身份證、戶口本及婚姻狀況證明等復(fù)印件，提交了房產(chǎn)所有權(quán)證書原件。信貸員趙某對申請人信用狀況及抵押房產(chǎn)情況進(jìn)行調(diào)查，在走訪過程中，發(fā)現(xiàn)借款人朱某妻子臥病在床，在詢問其是否自愿以夫妻共有財產(chǎn)抵押時，其妻表示同意，并要求朱某代簽“同意”。通過調(diào)查、審查、審議、審批后，信用社同意向其新增貸款40萬元，期限一年。問貸款辦理

過程中存在哪些違規(guī)問題。

答：一是申請人提供了身份證、戶口本及婚姻狀況證明等復(fù)印件，應(yīng)為原件。

二是信貸員趙某單獨對該筆貸款進(jìn)行調(diào)查。個體工商戶貸款應(yīng)堅持AB雙人調(diào)查制度。

三是抵押房產(chǎn)共有人應(yīng)就同意抵押等相關(guān)事宜親自簽字同意或出具相關(guān)委托書，畫押認(rèn)可。

四是發(fā)放貸款抵押貸款40萬元，抵押率達(dá)80%，超過70%抵押率上限。