第一篇：信和大金融：三道金牌 監(jiān)管動真格的了!

兩天“三道金牌”，這次監(jiān)管動真格的了!

網(wǎng)貸機構(gòu)合規(guī)檢查加速推進，繼國家互金整治辦下發(fā)《關(guān)于開展 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》后，8月22日，中國互金協(xié)會向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會員機構(gòu)印發(fā)《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)自律檢查工作的通知》(以下簡稱“通知”），啟動了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會員機構(gòu)自律檢查工作。

與此同時，21日，中國互金協(xié)會還向網(wǎng)貸會員機構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于防范虛構(gòu)借款項目、惡意騙貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險的通知》（簡稱《防范風險通知》）、《關(guān)于加強對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會員機構(gòu)股權(quán)變更自律管理的通知》（簡稱《股權(quán)變更通知》，加強對網(wǎng)貸會員機構(gòu)資產(chǎn)端以及實際控制人、主要股東的管理。

兩天內(nèi)下發(fā)三份文件，顯示出中國互金協(xié)會對網(wǎng)貸機構(gòu)會員的管理和引導在加強。同時，自律檢查“通知”也讓其他網(wǎng)貸平臺在自查方面有了相應的操作標準。

三個文件有哪些看點

據(jù)了解，此次自律檢查工作包括機構(gòu)自查自糾、非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查三個階段，三個階段的檢查將交錯進行。通知要求，會員機構(gòu)對照自律檢查的合規(guī)要求進行自查，找出自身經(jīng)營與監(jiān)管政策規(guī)定及自律規(guī)則之間的差距，核查自身風險狀況，針對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)迅速開展整改，邊查邊糾，即查即改，提高風險防范能力并穩(wěn)妥有序地化解已形成的風險，合規(guī)開展業(yè)務。

值得注意的是，有一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)以及借款人存在虛構(gòu)借款項目信息、惡意騙貸等違法違規(guī)行為，嚴重擾亂了市場秩序，侵害了人民群眾合法權(quán)益。對此，《防范風險通知》要求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)應引導借款人樹立誠信理念，在組織對接借款項目時，應要求借款人在借款時簽署信用承諾書，保證其提供的信用信息、資金用途、還款來源等借款資料的真實性，如提供資料存在虛假不實的，借款人將承擔相應法律責任。借款人為自然人的，由本人簽署信用承諾書，借款人為企業(yè)的，由企業(yè)法定代表人簽署信用承諾書。

在網(wǎng)貸平臺運營主體方面，《股權(quán)變更通知》要求，網(wǎng)貸會員機構(gòu)的實際控制人或持股5%以上的股東變更后應及時披露；對于實際控制人或控股股東發(fā)生變更的網(wǎng)貸會員機構(gòu)，協(xié)會將視情況重新審查其會員資格。

三個文件的下發(fā)與互金整治辦的網(wǎng)貸機構(gòu)合規(guī)檢查協(xié)同發(fā)力，使得平臺合規(guī)檢查進程明顯加速，為后續(xù)常態(tài)化監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。

合規(guī)經(jīng)營是平臺底線

合規(guī),是指遵守法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)則或標準。依法合規(guī)經(jīng)營是網(wǎng)貸平臺運營的前提，和傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興業(yè)態(tài)面臨著緊迫的現(xiàn)實問題，集中表現(xiàn)為合規(guī)建設(shè)亟待完善，唯有加速合規(guī)、依法依規(guī)開展業(yè)務、規(guī)范健康發(fā)展，才能更好地服務實體經(jīng)濟，更好地促進普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

對于網(wǎng)貸平臺而言，合規(guī)制度的完善，合規(guī)組織的建設(shè)和合規(guī)文化的塑造，才是目前的當務之急。作為互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)運營的代表性平臺，信和大金融及旗下平臺資產(chǎn)家自成立之日起就始終以積極和開放的姿態(tài)迎接監(jiān)管，堅持網(wǎng)貸信息撮合中介的市場定位，合規(guī)經(jīng)營已成為信和大金融發(fā)展基石。

針對監(jiān)管層連續(xù)出臺的相關(guān)辦法以及北京市金融局8月初網(wǎng)貸平臺座談會精神，信和大金融積極落實監(jiān)管要求，向相關(guān)監(jiān)管部門報送平臺運營相關(guān)數(shù)據(jù)，進一步完善平臺信息披露情況。

在信息披露方面，信和大金融及旗下平臺資產(chǎn)家始終堅持公開、透明的原則。在官網(wǎng)首頁開設(shè)“信息披露”專欄，包含了企業(yè)基本信息、資金存管、法人治理以及管理團隊、保障信息、運營報告、交易數(shù)據(jù)、出借人教育等多方面內(nèi)容。

與此同時，為進一步落實監(jiān)管的細則，信和大金融在現(xiàn)有規(guī)范的基礎(chǔ)上，通過開展全員學習活動，加強對于有關(guān)政策、法規(guī)的學習與貫徹，將網(wǎng)貸合規(guī)發(fā)展要求落實在平臺各項工作之中。

合規(guī)發(fā)展不是一個階段性的目標，而是一個需要堅持、不斷完善的過程。信和大金融一直走在合規(guī)發(fā)展的路上，不會停歇。

第二篇：2014陜西信合招聘考試：金融經(jīng)濟(三)

我國的金融監(jiān)管體制演變

1.自20世紀80年代以來，我國的金融監(jiān)管體制逐漸由單一全能型體制轉(zhuǎn)向獨立于中央銀行的分業(yè)監(jiān)管體制。

2.1992年以前，中國人民銀行是全國唯一的監(jiān)管機構(gòu)，隨后成立了證券委和證監(jiān)會，證券委是中國證券分業(yè)管理的最高領(lǐng)導機構(gòu)，證監(jiān)會是證券委的監(jiān)督管理執(zhí)行機構(gòu)。

3.1998年確定中國人民銀行負責監(jiān)管商業(yè)銀行、信托投資公司、信用社和財務公司;證監(jiān)會是全國證券期貨業(yè)的主管部門;保監(jiān)會是金融保險業(yè)的主管部門，至此我國基本形成了由中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會組成的分業(yè)管理體制。

4.2000年6月，中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會建立了聯(lián)席會議制度

5.2003年成立了銀監(jiān)會，負責審批、監(jiān)管銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)等的職責和相關(guān)職責。

6.新的監(jiān)管體制下，中央銀行將繼續(xù)發(fā)揮其獨特的作用，負責維護金融穩(wěn)定的職能。一是作為最后貸款人在必要時救助高風險金融機構(gòu);

二是共享監(jiān)管信息，采取各種措施防范系統(tǒng)性金融風險;

三是由國務院建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。中國人民銀行在金融監(jiān)管方面擁有監(jiān)督檢查權(quán)。

7.新的獨立于中央銀行的分業(yè)管理體制形成，將使中央銀行和監(jiān)管當局騰出更多的時間和空間，以更細的分工專司其職。

【典型例題】

【多選題】當前我國金融監(jiān)管體制的特征有()。

A.獨立于中央銀行

B.以中央銀行為重心

C.單一全能型

D.綜合監(jiān)管

E.分業(yè)監(jiān)管

【答案】AE

【單選題】自20世紀80年代以來，我國金融監(jiān)管體制的演變歷程是由單一全能型體制轉(zhuǎn)向()體制。

A.獨立于中央銀行的綜合監(jiān)管 B.以中央銀行為重心的混業(yè)監(jiān)管

C.獨立于中央銀行的分業(yè)監(jiān)管 D.以中央銀行為重心的分業(yè)監(jiān)管

【答案】C

第三篇：《加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設(shè)監(jiān)管指引》

《加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設(shè)監(jiān)管指引》

為貫徹黨中央、國務院支持三農(nóng)發(fā)展的有關(guān)精神，落實《國務院辦公廳關(guān)于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》（國辦發(fā)〔2014〕17號）有關(guān)要求，近日，銀監(jiān)會出臺《加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設(shè)監(jiān)管指引》（以下簡稱《監(jiān)管指引》），要求農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)提升服務三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細化能力和水平，在經(jīng)營管理上“改制不改向、更名不改姓”，不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。指引的出臺對農(nóng)村商業(yè)銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務長效機制，具有重要意義和深遠影響。

近年來，隨著農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革的深入推進，農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)數(shù)量逐步增多，資本實力不斷壯大，支農(nóng)信貸投放能力顯著增強，有力支持了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。截至2014年9月末，全國共組建農(nóng)村商業(yè)銀行659家，實收資本3400.3億元，資產(chǎn)規(guī)模10.4萬億元，各項貸款5.4萬億元。其中，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行373家，實收資本1335.5億元，資產(chǎn)規(guī)模3.7萬億元，貸款余額2.1萬億元，其中涉農(nóng)貸款1.7萬億元，占各項貸款總額的82.9%。農(nóng)村商業(yè)銀行已逐步成為支持三農(nóng)發(fā)展的重要力量。銀監(jiān)會針對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和提升農(nóng)村金融服務水平的要求，制定了《監(jiān)管指引》。

《監(jiān)管指引》要求，農(nóng)村商業(yè)銀行應建立包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務發(fā)展、風險管理、人才隊伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排，并加強相應能力建設(shè)。

《監(jiān)管指引》強調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行應結(jié)合自身市場定位和業(yè)務特點，合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，適當吸收一定數(shù)量的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)入股，以更好發(fā)揮股東的監(jiān)督作用。同時，為確保股東、董事長、監(jiān)事長和行長積極支持農(nóng)村商業(yè)銀行開展三農(nóng)金融業(yè)務，規(guī)定股東、董事長、監(jiān)事長和行長必須作出支持三農(nóng)的書面承諾。在此基礎(chǔ)上，為建立與三農(nóng)金融服務相適應的公司治理結(jié)構(gòu)，要求大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行要在董事會下設(shè)立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務委員會，并相應調(diào)整和優(yōu)化組織架構(gòu)?！侗O(jiān)管指引》還特別強調(diào)，為建立三農(nóng)金融服務的人才隊伍，鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行選聘具有三農(nóng)業(yè)務經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，支持優(yōu)先聘用大學生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學畢業(yè)生。為調(diào)動開展三農(nóng)金融業(yè)務的積極性和主動性，《監(jiān)管指引》還要求農(nóng)村商業(yè)銀行實行差別化績效考核，鼓勵給予三農(nóng)金融業(yè)務最高的績效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格、最好的員工等級制度和薪酬制度。

《監(jiān)管指引》指出，為保證三農(nóng)金融服務機制建設(shè)政策落地，銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)要加強監(jiān)管，將農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設(shè)和執(zhí)行情況與機構(gòu)市場準入、監(jiān)管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。為推動三農(nóng)金融服務機制建設(shè)取得實效，銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)要加強同人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及其分支（派出）機構(gòu)，以及地方政府相關(guān)部門之間的溝通和協(xié)調(diào)。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的征信業(yè)監(jiān)管問題探析

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的征信業(yè)監(jiān)管問題探析

摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務的形式與發(fā)展軌跡，也改變了傳統(tǒng)征信業(yè)務的覆蓋范圍與應用領(lǐng)域，這為征信業(yè)監(jiān)管研究提出了新的挑戰(zhàn)。監(jiān)管機構(gòu)應結(jié)合征信市場參與者、信息采集與應用范圍等方面的變化，從明確互聯(lián)網(wǎng)金融中征信業(yè)務主體的身份定位和互聯(lián)網(wǎng)金融征信問題的管理規(guī)定，充分關(guān)注信用信息社會化使用過程中的風險，制定社會化信用信息使用法規(guī)等方面著手，做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的征信業(yè)監(jiān)管工作。

國際上普遍認為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務信息化的產(chǎn)物，其并未改變金融的本質(zhì)，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)升級后，為適應新需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。國內(nèi)也普遍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)產(chǎn)品的一種補充，其與傳統(tǒng)金融相融合是未來金融業(yè)態(tài)發(fā)展的大趨勢。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不可避免地促進了征信市場的結(jié)構(gòu)性變化，帶來了對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信息采集、信息保密、信息使用等方面的監(jiān)管難題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)征信業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融催生傳統(tǒng)信用報告以外的信用評價方式 傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸業(yè)務的信用分析中，中國人民銀行征信中心運營的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫生產(chǎn)的信用報告發(fā)揮著不可替代的重要作用。但目前傳統(tǒng)征信業(yè)務還無法覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融，無法為互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務提供規(guī)范的信用服務，這種矛盾必然催生出一種對互聯(lián)網(wǎng)金融債務人的信用評價方式。目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)生了擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務企業(yè)，它們可以通過實時分析和挖掘交易信息掌握客戶的消費習慣，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務提供全方位的信息。

比如京東供應鏈金融服務、“京東白條”、天貓分期，以花唄等金融產(chǎn)品，已經(jīng)在嘗試以歷史交易記錄分析融資主體的信用情況，為消費者設(shè)定一定的賒購額度。這些互聯(lián)網(wǎng)電商積累的數(shù)據(jù)豐富了對信息主體的信用評價內(nèi)容。

（二）不對等使用傳統(tǒng)征信系統(tǒng)信用信息的現(xiàn)象迅速增加 按照國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建原則，發(fā)生信貸業(yè)務的機構(gòu)接入征信系統(tǒng)之后，需要正常報送數(shù)據(jù)三個月后才能獲得查詢權(quán)限，而目前的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺卻通過信息主體自行提交報告的形式繞過了這一原則。目前國內(nèi) P2P業(yè)務迅速發(fā)展，但 P2P機構(gòu)尚未接入征信系統(tǒng)，其交易信息相對孤立，P2P平臺無法直接從征信系統(tǒng)查詢借款人的征信信息，社會其他機構(gòu)也無法查詢到借款人在平臺上的借貸信息。多數(shù)平臺依賴借款人自行提交征信中心的信用報告來控制借款風險。同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務中形成的信用信息卻并不報送至征信系統(tǒng)，系統(tǒng)數(shù)據(jù)存在缺失。

（三）互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心信息采集及應用的風險不可低估 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展催生出很多數(shù)據(jù)中心，包括大數(shù)據(jù)中心和諸多的中小型 P2P借貸平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務調(diào)查及業(yè)務運轉(zhuǎn)過程中積累了大量個人和企業(yè)的基本信息、消費信息、資產(chǎn)信息及信貸信息?！墩餍艠I(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定了征信機構(gòu)信用信息禁止采集及限制采集的內(nèi)容范圍；但對于非征信機構(gòu)采集個人及企業(yè)的信息采集和使用，我國還缺乏統(tǒng)一的司法考慮及行業(yè)規(guī)范。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與金融的不斷發(fā)展，這些數(shù)據(jù)中心信息的使用及管理風險不可低估，如何區(qū)分其中的信用信息，如何規(guī)范非征信機構(gòu)采集信用信息，以及如何保護互聯(lián)網(wǎng)金融中信息主體的合法權(quán)益等問題，作為監(jiān)管層都應給予足夠的關(guān)注。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展催生征信市場的結(jié)構(gòu)變化 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將促使征信業(yè)市場結(jié)構(gòu)從征信機構(gòu)和信息提供使用者兩方面發(fā)生變化。一是擁有大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如阿里、京東等有發(fā)展為征信機構(gòu)的趨勢，且其已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務中積累了大量信用信息及使用用戶，一旦進入征信市場就會對國內(nèi)征信行業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大影響。二是互聯(lián)網(wǎng)普通類放款機構(gòu)（如P2P平臺）在業(yè)務發(fā)展過程中對信用信息的依賴度越來越高，成為區(qū)別于傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的較大規(guī)模信息使用者，其無論是自行創(chuàng)建征信數(shù)據(jù)庫，或者接入其他征信系統(tǒng)，均會對征信市場的結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。

二、征信業(yè)監(jiān)管應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需解決的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信業(yè)中的定位問題

順應市場規(guī)律管理征信業(yè)，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信系統(tǒng)中的定位可以有兩種，一種是部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如開展大數(shù)據(jù)分析的電商及部分提供數(shù)據(jù)分析的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以定位為征信機構(gòu)。2013年 12月，《征信機構(gòu)管理辦法》出臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和征信機構(gòu)的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。中國人民銀行已于 2014年發(fā)布26家企業(yè)征信牌照，并于 2015年1月份通知8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務準備，這是引導大數(shù)據(jù)機構(gòu)向征信機構(gòu)轉(zhuǎn)變的重要一步。另一種是不具備開展數(shù)據(jù)分析活動的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以分步驟接入征信系統(tǒng)，充當征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送者和使用者。

（二）區(qū)分傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的信息范圍、信息報送使用、信息載體、借貸主體等均存在較大差別，需要監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)督管理工作中加以分析、區(qū)別管理，保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性。互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)本身不是金融機構(gòu)，不具備成為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送者和使用者的先決條件，無法便捷地使用征信系統(tǒng)中的信息分析交易主體的信用狀況。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于中間機構(gòu)，不參與借款，更多的是做信息匹配、工具支持和服務等業(yè)務，不是傳統(tǒng)意義上的信貸機構(gòu)，同時其又與傳統(tǒng)的民間借貸不同，可以將網(wǎng)貸平臺定位為代替廣大資金使用方集成報送信貸數(shù)據(jù)的機構(gòu)，對其出臺專門管理辦法，明確其在征信業(yè)中的地位與作用。

（三）征信業(yè)管理中信息報送及使用的公平性問題

P2P借貸平臺較多地通過信息主體自主查詢獲得征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)作為信用分析的依據(jù)，但其本身卻不是征信系統(tǒng)建設(shè)的參與者。目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中借鑒了中國人民銀行征信中心提供的信用報告，且其版式為信息主體自主查詢版本，內(nèi)容較銀行更加豐富具體。這種現(xiàn)象造成了對傳統(tǒng)銀行業(yè)機構(gòu)信息使用的不公平現(xiàn)象，也容易引發(fā)信用信息社會化使用的風險。征信業(yè)中信息報送與使用的公平性問題，是監(jiān)管部門管理征信業(yè)應該把握的總體原則。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)多數(shù)尚不具備直接接入征信系統(tǒng)的條件，通過其管理部門一口接入也存在諸多管理與技術(shù)上的問題，所以其信貸信息的共享與使用同樣存在公平性的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將這一問題的影響迅速擴大，對其管理與規(guī)范成為較為迫切需要解決的問題。

（四）信息不對稱加重了與社會公眾信用意識

不強之間矛盾引發(fā)的風險問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提升了信息交互的速度與效率，同時也加重了信息不對稱的影響程度。當前，我國普通民眾對于信用信息和信用權(quán)益的認知仍然比較被動，主動構(gòu)建個人信用記錄的意識并不強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的大數(shù)據(jù)量、信息高速傳遞等特點使

得這一問題更為突出，民眾自身信用意識提升的速度與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展加速的信息不對稱存在矛盾，企業(yè)經(jīng)營者存在誠信意識不強的問題，兩者相互作 用容易引發(fā)重大風險及社會不穩(wěn)定問題。在我國先有征信業(yè)務后有征信立法的現(xiàn)實情況下，征信機構(gòu)通過備案或?qū)徟绞娇邕^準入門檻之前，信息安全問題同樣需要監(jiān)管層解決。

三、征信業(yè)監(jiān)管應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的建議

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融中征信業(yè)務相關(guān)主體的身份定位 目前從事大數(shù)據(jù)分析的機構(gòu)可依據(jù)《條例》及《征信機構(gòu)管理辦法》，通過規(guī)定流程申請成為征信機構(gòu)，開展數(shù)據(jù)收集整理與提供等服務，其身份定位有著較為健全的制度依據(jù)。但是網(wǎng)貸平臺的身份定位則存在一定困難，行業(yè)界和學術(shù)界也存在著“準金融機構(gòu)”與單純 “信貸服務中介”的爭議，其并不是嚴格意義上的金融機構(gòu)。此外，平臺的監(jiān)管主體不明，既沒有明確的信息安全監(jiān)管部門，也沒有明確的金融業(yè)務監(jiān)管部門。需要監(jiān)管部門在《條例》的大框架下，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的實際，進一步細化管理規(guī)定?？梢詫⒒ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺定位為采集零散資金提供方與使用方的中間機構(gòu)，作為征信系統(tǒng)的一個端口，實現(xiàn)將廣大信息主體一口接入征信系統(tǒng)的目標；或者引導具備條件的平臺機構(gòu)向征信機構(gòu)的方向發(fā)展，將其信息積累的業(yè)務納入征信業(yè)監(jiān)管范圍。

（二）根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異，明確互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)征信問題的管理規(guī)定

一是互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務中的信息內(nèi)容范圍擴大，但其信息采集需限定在《條例》規(guī)定的范圍內(nèi)。傳統(tǒng)征信業(yè)中的信息主體主要為與金融機構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務的信用信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中則可能采集到范圍更廣的基本信息與信用信息?！稐l例》所規(guī)定的限制采集信息與禁止采集信息均有可能在其中，需要監(jiān)管層加以甄別。

二是信息使用方與查詢方可能不是同一主體。傳統(tǒng)征信業(yè)中，除非代理查詢業(yè)務，否則信用信息的查詢方與使用方一般為同一主體，均為征信系統(tǒng)授權(quán)的信息查詢用戶。而在互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務中，如果將借貸平臺定位為信用信息的查詢方，信息的使用方則有可能是借貸平臺，也有可能是廣大的資金提供方。需要監(jiān)管部門細化對此類信息使用的管理規(guī)定，出臺針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺適用的信息使用授權(quán)規(guī)定，以保護信息主體的信用權(quán)益。

三是信用信息使用的載體不同。傳統(tǒng)征信業(yè)無論是授權(quán)或是信用報告使用主要通過紙質(zhì)、面對面的方式來實現(xiàn)，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則主要通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，授權(quán)內(nèi)容的確認、信用報告使用后的保管及保密等活動都無法通過傳統(tǒng)方式實現(xiàn)。

四是眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與傳統(tǒng)金融機構(gòu)管理水平存在差異，為征信標準化的實現(xiàn)形成阻礙。依托互聯(lián)網(wǎng)而生的網(wǎng)貸平臺，對信息采集、保存、使用沒有相應的行業(yè)標準，多數(shù)平臺無法及時就系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊、個性投資人賬戶等信息安全事件做出應對。監(jiān)管部門有必要進一步細化對此類機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的要求。

（三）強化對信息主體的教育引導，充分關(guān)注信

用信息社會化使用過程中的風險《條例》對于數(shù)據(jù)使用機構(gòu)信息保密義務做出了明確規(guī)定，對于查詢信息交付第三方使用的行為進行了規(guī)范，但是對于非接入征信系統(tǒng)機構(gòu)使用信用信息缺乏約束。目前的很多信息使用者通過信息主體自主查詢獲得信用信息，不在《條例》規(guī)定的信息使用者的監(jiān)管范疇。這些機構(gòu)會逐漸積累大量的信用信息，其對信息的保管使用只能通過自律實現(xiàn)，沒有有效方式避免其泄露信息，形成信息主體權(quán)益保護風險隱患。信息主體缺乏對自身信用信息的保護意識，同一信息主體同時查詢多份報告交給不同使用者的情況較多，但是信息主體對保護個人信用信息不致外泄缺乏必要的關(guān)注，這必然造成信息使用的無序化，不利于信息主體的權(quán)益保護。

（四）制定社會化信用信息使用法規(guī)，對接入機構(gòu)管理為主的監(jiān)管模式形成有益補充

目前我國依照《條例》建立的征信業(yè)立法體系，主要是從約束征信機構(gòu)及信息提供查詢機構(gòu)的行為入手，以規(guī)范其征信從業(yè)行為的方式達到安全應用信息的目的。這一方式對法定的征信業(yè)各方主體具有較強的約束力，但對未從事征信業(yè)務而使用征信信息的其他社會主體則缺乏有效制約。建議從立法角度建立社會化的信用信息使用法規(guī)，將信息使用者作為規(guī)范主體，形成對目前征信業(yè)務監(jiān)管模式的有益補充，建立立體化的信用信息保護社會化機制。

第五篇：構(gòu)筑三道防線 創(chuàng)新監(jiān)管機制工程領(lǐng)域突出問題專項治理取得實效

構(gòu)筑三道防線 創(chuàng)新監(jiān)管機制 工程領(lǐng)域突出問題專項治理取得實效近年來，海安縣紀委監(jiān)察局全面貫徹中央關(guān)于落實工程領(lǐng)域突出問題專項治理的各項要求，從大處著眼、小處著手，不斷創(chuàng)新工作舉措，完善工程監(jiān)管機制，嚴密工程建設(shè)程序，規(guī)范工程建設(shè)人員行為，建立了事前風險防范、事中公開透明、事后考核問責的工程監(jiān)控機制，通過狠抓警醒、制約、監(jiān)控、懲戒四個工作環(huán)節(jié)，設(shè)置前期預防、中期監(jiān)控和后期處置三道防線，有力促進了全縣工程建設(shè)領(lǐng)域黨風廉政建設(shè)工作的開展。

一、繪制工程建設(shè)流程圖，全面凸顯監(jiān)察環(huán)節(jié)

工程建設(shè)領(lǐng)域之所以成為腐敗易發(fā)、高發(fā)的重點領(lǐng)域，究其原因是工程建設(shè)領(lǐng)域的環(huán)節(jié)多，任何一個環(huán)節(jié)的疏漏都可能導致重大腐敗問題的發(fā)生。

1、精心組織流程圖繪制。2009年，該縣為進一步了解工程建設(shè)的各個環(huán)節(jié)，增強工程監(jiān)管的針對性，提高監(jiān)督檢查的水平，在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上成立了以縣紀委分管書記為組長、相關(guān)工程建設(shè)監(jiān)管部門參加的工程建設(shè)監(jiān)管領(lǐng)導小組，明確專人對工程建設(shè)過程中所涉及的流程進行繪制。為確保流程的準確，該縣抽調(diào)了一定數(shù)量法制工作人員，實行集中辦公，分類負責。

2、嚴把流程圖繪制質(zhì)量。一是開展權(quán)力清理。對照各自職能以及所適用的法律法規(guī)，共清理出各類行政權(quán)力和公共權(quán)力1149項，其中建設(shè)局的行政處罰權(quán)就高達481項。二是對照職責繪圖。通過清權(quán)、確權(quán)，理清了工程建設(shè)過程中部門與部門之間，科室與科室之間、科室內(nèi)部人員之間的各種權(quán)力，進一步明晰了各自的崗位職責、工作時限，落實了工作責任。按照“取得要有依據(jù)、配置要科學、運行要公開、行使要依法、監(jiān)督要到位”的總體思路一一理順關(guān)系，并用圖表的形式進行了反映。三是認真審核把關(guān)。各部門清理出的所有權(quán)力均須經(jīng)法制監(jiān)督人員審核。每項權(quán)力都必須注明取得的依據(jù)，否則一律不得行使。

3、繪制六大重點流程圖。通過層層宣傳發(fā)動，由簡入繁、由粗入細，循序漸進方式，按工程類別分別繪制交通工程、水利工程、市政工程、基建工程、土地整理、資源開發(fā)等六大類工程建設(shè)的流程。流程圖的繪制，加深紀檢監(jiān)察人員對工程建設(shè)的了解以及對相關(guān)法律法規(guī)的理解，進一步反映出現(xiàn)工程建設(shè)過程中的薄弱環(huán)節(jié)以及黨風廉政建設(shè)的工作重點。

二、建立風險評估機制，構(gòu)筑前期預防防線

在流程圖的基礎(chǔ)上，海安縣對工程建設(shè)領(lǐng)域進行了重新審視，努力查找組織實施過程中存在的各類風險，增強監(jiān)管的針對性和實效性。

1、明確五個環(huán)節(jié)，查找廉政風險。一是明確查找的范圍。要求工程建設(shè)過程中涉及的所有環(huán)節(jié)和個人都必須按要求開展風險點查找，做到不缺一個崗位，不少一名干部，不落一項權(quán)力，不漏一個環(huán)節(jié)。二是明確查找的類別。根據(jù)產(chǎn)生風險的人員歸屬不同，而劃分為“直接風險點”和“間接風險點”。三是明確查找的重點。特別加強“六類重點權(quán)力”的查找，即財務權(quán)、執(zhí)法權(quán)、審批權(quán)、決策權(quán)、變更權(quán)、監(jiān)督權(quán)。四是明確查找的方法。對照單位職能權(quán)限，通過自己找、同事幫、領(lǐng)導提、集中評等多種方式，認真查找工程建設(shè)過程中可能產(chǎn)生腐敗的風險點。截止目前，全縣共查找廉政風險點683個，其中直接風險點471個，間接風險點212個。

2、進行風險評估，完善防控機制。在對每項權(quán)力的風險表現(xiàn)、風險危害和發(fā)生幾率進行科學分析的基礎(chǔ)上，依據(jù)廉政風險點的多少和權(quán)力的重要性、權(quán)力行使的頻率、腐敗現(xiàn)象發(fā)生的機率等內(nèi)容，對各個環(huán)節(jié)、各個崗位進行廉政風險評估。通過評估將易產(chǎn)生腐敗問題的為一級風險，較易產(chǎn)生腐敗問題的為二級風險，發(fā)生腐敗問題幾率較低的為三級風險。并根據(jù)不同等級，實行分級管理分級負責。對廉政風險等級高的行政權(quán)力，由單位主要領(lǐng)導負責；對廉政風險等級較高的行政權(quán)力，由單位分管領(lǐng)導負責；對廉政風險較低的權(quán)力項目，由部門領(lǐng)導直接管理和負責。堅持動態(tài)管理，根據(jù)形勢變化和行政權(quán)力項目的增減，對廉政風險進行動態(tài)評估，并及時調(diào)整風險等級和預防措施。同時，通過網(wǎng)絡(luò)、公開欄、櫥窗等多種方式將權(quán)力廉政風險點、防范措施和廉政風險流程圖進行公開，廣泛征求意見。結(jié)合日常檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和不足，進行梳理，查漏補缺，對新出現(xiàn)的風險點及時制定防范措施，規(guī)避風險，循環(huán)推進，有效推動工程建設(shè)領(lǐng)域廉政風險防控機制的建立。

三、建立預警防范機制，夯實中期監(jiān)控防線

規(guī)范風險評估是監(jiān)控機制的前提，完善防范措施是監(jiān)控機制的核心。針對廉政風險點，查漏補缺、建章立制，加強預防監(jiān)控，確保權(quán)力運行到哪里，風險防范措施就跟進到哪里，最大限度減少腐敗機會。第一，加強崗位廉政風險教育。聯(lián)系各自崗位實際，開展了形式多樣的保廉承諾、警示教育、風險提示、廉政談話，幫助認清崗位存在的風險，教育、引導廣大干部職工牢固樹立風險意識、責任意識和防范意識。通過專題培訓，增強黨員干部風險識別、風險辨析能力，看到廉政風險的現(xiàn)實存在，體會到廉政風險可能對組織、對自身造成的危害，從而認識到監(jiān)控機制建設(shè)的重要性，有效消除了“不愿查、不愿找、不愿將權(quán)力置于陽光之下”的錯誤理念。

第二，加強制度防控體系建設(shè)。針對不同等級風險，分別制定風險防范措施，采取風險防范流程圖規(guī)范、崗位風險警示牌提醒、動態(tài)預警提示告誡等手段，努力完善內(nèi)控體系；堅持分級管理，形成管理層級清晰、管理任務明確、一級抓一級、層層抓落實的工作格局。根據(jù)實際制定不同等級的廉政風險監(jiān)控措施，重點防范等級高的廉政風險，對屬于權(quán)力過于集中的，進行合理分解和科學配置，建立有效制衡機制；屬于自由裁量權(quán)過大的，細化裁量標準，規(guī)范行政程序，實現(xiàn)有效分解和控制；屬于制度缺失或不完善的和傳統(tǒng)手段難以有效監(jiān)控的，積極運用現(xiàn)代科技和管理手段，建立健全相關(guān)制度并抓好落實。

第三，深化權(quán)力公開透明運行。一是優(yōu)化權(quán)力運行流程。根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展、行政職能轉(zhuǎn)變和預防腐敗的要求，對每一項權(quán)力的運行流程重新進行審視和調(diào)整，不斷完善和優(yōu)化流程，使其步驟更加清晰，程序更加簡約，監(jiān)督更加方便。通過流程再造，形成不同權(quán)力之間、權(quán)力運行不同環(huán)節(jié)之間的既有效制約又相互協(xié)調(diào)機制。二是強化權(quán)力運行動態(tài)公開。把動態(tài)公開作為公開透明運行的基本要求，貫穿于決策、執(zhí)行和結(jié)果各個環(huán)節(jié)。該縣交通、建設(shè)、水利等部門相繼推出了符合海安實際的工程建設(shè)陽光操作的硬性規(guī)定。三是建立行政權(quán)力公開透明運行長效機制。去年10月，海安縣的行政權(quán)力網(wǎng)上公開透明運行進入了常態(tài)化運行，為確保全縣行政權(quán)力公開透明運行工作步入制度化、規(guī)范化軌道，該縣在全市率先出臺了行政權(quán)力網(wǎng)上公開透明運行管理暫行辦法和考核辦法，明確所有行政權(quán)力都必須在網(wǎng)上及時、公開、透明運行，接受電子監(jiān)察系統(tǒng)的監(jiān)察。

四、建立考核追究機制，筑牢后期處置防線

加強考核管理是推進工程運行監(jiān)控機制建設(shè)的重要保障。目前，海安縣工程建設(shè)領(lǐng)域防控機制的建設(shè)納入到縣政府對縣級機關(guān)部門的常規(guī)工作的績效考評。

首先，將工程建設(shè)領(lǐng)域防控機制的建設(shè)納入黨風廉政建設(shè)的重要內(nèi)容。主要考查領(lǐng)導干部重視程度、組織推進力度，是否一同研究、一同部署、一同考核。

其次，將工程建設(shè)領(lǐng)域防控機制的建設(shè)與機關(guān)效能建設(shè)結(jié)合。具體考核工程審批與監(jiān)管的辦理情況的運行效率和質(zhì)量。結(jié)合行政權(quán)力網(wǎng)上公開透明運行，主要檢查工程建設(shè)領(lǐng)域行政權(quán)力網(wǎng)上公開透明運行的情況和行政權(quán)力自由裁量羈束情況。

第三，將工程建設(shè)領(lǐng)域防控機制的建設(shè)與民主評議考核相結(jié)合。把工程建設(shè)領(lǐng)域防控機制建設(shè)納入民主評議之中，注重評議結(jié)果的運用，促進工程建設(shè)領(lǐng)域防控機制的建立與完善。

第四，將工程建設(shè)領(lǐng)域行政權(quán)力的行使全部納入電子監(jiān)察的范圍。借助行政權(quán)力網(wǎng)上公開透明運行平臺，充分利用信息化手段，建立有效的考核評價機制，采取內(nèi)部考核為主、外部評議為輔的方式，加強自動化考核。根據(jù)風險等級，啟動“紅黃藍”三色預警監(jiān)管。對三級風險點實施“藍色預警”監(jiān)管，發(fā)生風

險問題，由單位紀檢監(jiān)察室查處，報縣紀委執(zhí)法室備案；對二級風險點實施“黃色預警”監(jiān)管，發(fā)生風險問題，由縣紀委執(zhí)法室負責督辦，并將查處結(jié)果報縣紀委、監(jiān)察局備案；對一級風險點實施“紅色預警”監(jiān)管，發(fā)生風險問題，由縣紀委、監(jiān)察局直接查辦。

第五，健全了工程領(lǐng)域防控機制建設(shè)的考核機制，明確了考核方式、時間、內(nèi)容、處置懲戒等。風險監(jiān)控考核由日?？己撕图锌己藘刹糠纸M成，日?？己嗣考径纫淮危饕詥挝蛔圆闉橹?，集中考核由縣紀委監(jiān)察局根據(jù)工程建設(shè)的情況組織實施，通常每半年組織一次。由縣紀委執(zhí)法室牽頭，相關(guān)部門參加，著重加強工程招投標、原材料供應、工程質(zhì)量監(jiān)控、資金使用和管理情況等履約前后重點環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查，從而推動工程建設(shè)領(lǐng)域防控機制不斷向縱深發(fā)展。（朱 斌 凌 勇）