第一篇：如何看待商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的高增長？

如何看待商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的高增長？

目前，利息收入是中國商業(yè)銀行收入的主體，而國際先進(jìn)銀行的收入主要來自于中間業(yè)務(wù)收入。為縮短這種差距，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展體系的現(xiàn)代色彩，中國的商業(yè)銀行近些年無一不將中間業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，而且超越自身發(fā)展階段將中間業(yè)務(wù)收入比重的高低，作為衡量一家銀行是否先進(jìn)、是否現(xiàn)代的重要標(biāo)志。筆者認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行發(fā)展的不同階段，三大業(yè)務(wù)具有不同的重要性和地位。超越自身的金融發(fā)展階段，盲目發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將會導(dǎo)致許多負(fù)面問題，不利于商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展。>>更多最新相關(guān)資訊請點(diǎn)擊合時代進(jìn)行瀏覽…

中外銀行間的中間業(yè)務(wù)收入缺乏可比性。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入，通常由利息收入與中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成。在發(fā)達(dá)國家，由于資本市場發(fā)展和利率市場化的影響，中間業(yè)務(wù)收入逐步占據(jù)了銀行營業(yè)收入的主體地位（50%～80%），利息收入所占的比重則不斷萎縮（目前約為20%～50%）。而在中國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)中，利差收入占絕對主體地位，大多數(shù)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重還不足10%。許多人由此認(rèn)為，中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比發(fā)達(dá)國家同業(yè)要落后得多。筆者認(rèn)為，中國與發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)尚處在不同發(fā)展階段，兩者的業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)缺乏可比性。若簡單地進(jìn)行比較，往往會得出錯誤的結(jié)論。事實(shí)上，在20世紀(jì)70年代以前，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)與中國目前的境況基本是類似的。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行今天的收入結(jié)構(gòu)，實(shí)際上是20世紀(jì)70年代以后資本市場迅速崛起與發(fā)展以及80年代利率市場化迅速完成的被動性結(jié)果，而不是商業(yè)銀行的自主性選擇。當(dāng)然，發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)啟示我們，隨著中國資本市場的發(fā)展和利率市場化的快速演進(jìn)，中國商業(yè)銀行靠息差生存的可能性越來越小，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性日益凸顯。

中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但中間業(yè)務(wù)收入中的水分較多。2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目僅有300多種。而官方公布的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目共計1076項(xiàng)（其中，226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%）。武漢大學(xué)的研究報告更甚，認(rèn)為目前銀行收費(fèi)項(xiàng)目已達(dá)3000多種。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類的劇增，既意味著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，也意味著商業(yè)銀行金融服務(wù)水平的提升。與業(yè)務(wù)種類眾多相對應(yīng)的是，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長。特別是近幾年，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的增幅比較高。wind的數(shù)據(jù)顯示，2011年前三季度16家上市銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到3204億元，同比增長44.5%，增速明顯超過利息凈收入。需要注意的是，近期商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的快速增長存在著“虛增”問題，其中借貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)現(xiàn)象很嚴(yán)重，尤其是在2011年信貸資金相對稀缺的背景下，許多商業(yè)銀行把貸款利率上浮的那部分轉(zhuǎn)化為中間業(yè)務(wù)收入。事實(shí)上，銀監(jiān)會于2012年初下發(fā)的有關(guān)“七不準(zhǔn)”、“四公開”等一系列旨在整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的3號文中，主要矛頭便對準(zhǔn)了以財務(wù)顧問和咨詢費(fèi)、貸款承諾費(fèi)等為代表的信貸相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。以貸收費(fèi)、浮利收費(fèi)這些“息轉(zhuǎn)費(fèi)”，并沒有增加銀行的收入，也沒有影響企業(yè)成本，但由于改變了結(jié)構(gòu)，給人造成了銀行“亂收費(fèi)”的錯覺。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入短期可能回落，但長期趨勢向好。發(fā)展中間業(yè)務(wù)的好處在于，商業(yè)銀行可以不運(yùn)用或者較少運(yùn)用自有資本，僅以代理人的身份為客戶辦理業(yè)務(wù)并收取費(fèi)用，其風(fēng)險低、利潤穩(wěn)定。而且，這是資本市場發(fā)展壯大后商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然。因此，從長期看，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)將會不斷發(fā)展，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的地位會不斷提升。但是，從短期看，鑒于監(jiān)管當(dāng)局和中央政府有關(guān)部門2012年開始對商業(yè)銀行收費(fèi)進(jìn)行嚴(yán)格清理，估計短期內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入會有一個較大的回落。事實(shí)上，在已公布年報的上市銀行中，多家銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在2011年四季度就環(huán)比下滑，工農(nóng)中建交五大行環(huán)比下降幅度分別為5%、21%、13%、14%和10%。其原因有三：一是人民銀行、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》規(guī)定，自2011年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。二是2011年10月份國務(wù)院會議要求對小微企業(yè)財務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)免收。三是2011年四季度起，監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步規(guī)范非利息收入，對不規(guī)范經(jīng)營活動展開了清理活動。2012年，隨著監(jiān)管當(dāng)局和中央政府部門對商業(yè)銀行收費(fèi)問題的進(jìn)一步清理整頓，商業(yè)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目會進(jìn)一步減少，甚至一些該收的費(fèi)用也被迫取消，中間業(yè)務(wù)收入短期會有一個較大的下降。

商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略，不斷提高中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的透明度。近些年來，商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)都非常重視，都采取了多方面的積極措施。但不容否認(rèn)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略還存在許多不足。比如，對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)依據(jù)等信息，商業(yè)銀行的公開性和透明度不夠；再如，在客戶申請貸款時，當(dāng)銀行認(rèn)為7%的利息可以覆蓋風(fēng)險，為滿足上級行有關(guān)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的要求，就將7%分解為6%的利息和1%的手續(xù)費(fèi)，對正常的利息收入進(jìn)行分解轉(zhuǎn)換。當(dāng)然，銀行貸款利息一部分轉(zhuǎn)化為手續(xù)費(fèi)有時也可能是企業(yè)的主動要求。一些企業(yè)有時認(rèn)為，銀行給出的利率水平是風(fēng)險的折射，如果利率過高，會影響其他渠道的融資利率，主動希望改成“6+1”。此外，在與消費(fèi)者的利益博弈中，銀行總會選擇對自己比較有利的策略，再加上服務(wù)意識不強(qiáng)，通?！肮静怀浞?、減免不主動”?？傊獜母旧辖鉀Q銀行收費(fèi)問題，一方面要規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，增強(qiáng)其真實(shí)性和透明性。另一方面要通過進(jìn)一步開放銀行業(yè)、引進(jìn)民間資本，讓銀行業(yè)競爭更加充分來實(shí)現(xiàn)。隨著市場競爭越來越充分，銀行會像商店一樣明碼標(biāo)價，自覺、主動地提升金融服務(wù)。

第二篇：中間業(yè)務(wù)收入材料

晉江工行營業(yè)部

積極拓展中間業(yè)務(wù)收入渠道

上半年，晉江工行營業(yè)部全力拓展中間業(yè)務(wù)市場，中間業(yè)務(wù)收入完成全年中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)的，較2009年同期增長了，在總利潤中占比。下半年，我行結(jié)合工作實(shí)際，認(rèn)真分析發(fā)展?jié)摿?，制定新的業(yè)務(wù)規(guī)劃和工作目標(biāo)，力爭中間業(yè)務(wù)收入再創(chuàng)新高。

收入渠道

拓展收入渠道，需要不斷挖掘發(fā)展我行的客戶潛力。在嚴(yán)格落實(shí)“緊盯市場、緊盯客戶、緊盯目標(biāo)”的基礎(chǔ)上，我行從結(jié)算產(chǎn)品營銷出發(fā)，不斷挖掘代理收費(fèi)、對公理財、企業(yè)網(wǎng)銀、貴金屬、帳戶管理、電子回單柜等業(yè)務(wù)的增收潛力

進(jìn)行勞動競賽，調(diào)動員工積極性。繼續(xù)做好“對公結(jié)算賬戶規(guī)模和質(zhì)量雙提升”專項(xiàng)活動，強(qiáng)力實(shí)施“擴(kuò)戶增量”工程。重點(diǎn)加強(qiáng)法人理財產(chǎn)品、現(xiàn)金管理客戶營銷力度，積極研究市場變化和最新客戶需求，創(chuàng)新客戶服務(wù)方案，發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢，整合營銷資源，實(shí)施重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)客戶工程，以核心企業(yè)客戶、系統(tǒng)行業(yè)客戶、中小企業(yè)結(jié)算套餐等重點(diǎn)工作為抓手，以對公收費(fèi)系統(tǒng)全面實(shí)施為契機(jī)，積極收取賬戶管理費(fèi)，全面提升客戶綜合貢獻(xiàn)度。

鎖定目標(biāo)客戶和市場，積極銷售基金和理財產(chǎn)品。該行為抓住當(dāng)前通脹預(yù)期顯現(xiàn)、資本市場波動的機(jī)遇，主動調(diào)整存款期限結(jié)構(gòu)、優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)，積極引導(dǎo)客戶將定期存款轉(zhuǎn)為活期存款或各類理財產(chǎn)品，在降低付息成本的同時，增加中間業(yè)務(wù)收入。重點(diǎn)做好股票型基金和基金定投等銷售工作，強(qiáng)化督導(dǎo)和考核，確保每個網(wǎng)點(diǎn)保持股票型基金和定投業(yè)務(wù)的出單業(yè)績。繼續(xù)加大傳統(tǒng)理財和創(chuàng)新型理財?shù)漠a(chǎn)品銷售，做好每期理財產(chǎn)品特別是“工銀財富”、“理財金賬戶”專屬理財產(chǎn)品的銷售工作。同時加大“存貸通”業(yè)務(wù)市場拓展力度，逐一梳理目標(biāo)客戶，通過職場營銷、精確營銷推介“存貸通”產(chǎn)品。一是拓展專業(yè)批發(fā)市場結(jié)算業(yè)務(wù)

緊緊抓住太原市商貿(mào)業(yè)務(wù)快速發(fā)展、匯款需求量不斷擴(kuò)大的有利時機(jī)，加大在轄區(qū)服裝批發(fā)市場、鋼材市場等商貿(mào)區(qū)批量營銷我行“匯款直通車”和“儲蓄異地通”等先進(jìn)結(jié)算產(chǎn)品，組織專業(yè)營銷隊(duì)伍，配合漪汾支行、興華街支行、建設(shè)路支行、高科技支行等已確定營銷目標(biāo)的支行上門宣傳、演示、營銷，力爭發(fā)展一批穩(wěn)定的結(jié)算業(yè)務(wù)客戶群，促進(jìn)個人結(jié)算業(yè)務(wù)收入快速發(fā)展。

二是大力發(fā)展代收付業(yè)務(wù)

在鞏固和拓展代發(fā)工資等傳統(tǒng)的代收付業(yè)務(wù)的前提下，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，2010年將通過新增自助終端、圈存機(jī)，大力推廣自助繳費(fèi)模式下的代收付業(yè)務(wù)，包括水費(fèi)、電費(fèi)、交通罰沒款、以及小區(qū)物業(yè)費(fèi)等代收業(yè)務(wù)。

三是加快推進(jìn)電話POS試點(diǎn)工作

首先要提高電話POS業(yè)務(wù)在全轄內(nèi)部的認(rèn)知度，推廣使用轉(zhuǎn)賬電話POS，可以使客戶資金在結(jié)算銀行體內(nèi)循環(huán)，減少現(xiàn)金業(yè)務(wù)，滯留大量存款，可以通過向客戶逐步收取設(shè)備租賃費(fèi)和交易手續(xù)費(fèi)，增加卡結(jié)算業(yè)務(wù)收入，并有效分流柜面業(yè)務(wù)，有利于增強(qiáng)銀行金融服務(wù)功能和市場競爭力，有利于促進(jìn)銀行卡和存款等業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次營業(yè)部將會同各支行立即組織營銷人員研究產(chǎn)品特性、把握產(chǎn)品賣點(diǎn)、分析市場需求、選定目標(biāo)客戶，特別是轄區(qū)內(nèi)商品批發(fā)市場、貨物集散市場等，迅速展開營銷，盡早抓住這一新的中間業(yè)務(wù)收入增長點(diǎn)。

四是著力打破代發(fā)工資業(yè)務(wù)發(fā)展“瓶頸”

針對目前代發(fā)工資戶占比小、進(jìn)展緩慢的現(xiàn)狀，首先要提高全轄對代發(fā)工資業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識。全行應(yīng)充分認(rèn)識代發(fā)工資業(yè)務(wù)是儲蓄存款穩(wěn)存增存的重要基石，也是信用卡、靈通卡、網(wǎng)銀、理財產(chǎn)品銷售等各項(xiàng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的重要的源頭性關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，特別是優(yōu)質(zhì)代發(fā)工資客戶的貢獻(xiàn)度更為顯著。其次要拓寬思路、細(xì)分客戶、開展有針對性的營銷活動。一方面要做好代發(fā)工資目標(biāo)客戶的細(xì)分工作，將各類改革以及政策調(diào)整催生的新市場，如代理財政工資統(tǒng)發(fā)、代理社保資金社會化發(fā)放等領(lǐng)域，納入代發(fā)工資業(yè)務(wù)營銷的重點(diǎn)范疇，將小公務(wù)員、小白領(lǐng)、小老板和大學(xué)生集群式客戶所處的單位，作為代發(fā)工資業(yè)務(wù)營銷的重點(diǎn)對象，在積極拓展新代發(fā)工資單位的同時，加大對原有代發(fā)工資單位的挖潛力度，快速拓展代發(fā)工資客戶規(guī)模。

五

以品牌金營銷為主線，融合賬戶金、實(shí)物黃金等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開展立體化、多層面的綜合營銷活動；

一、重點(diǎn)做好基金代銷業(yè)務(wù)。該行針對近期股市大幅震蕩調(diào)整、股票型基金收益風(fēng)險加劇、客戶購買基金的熱情降低、基金營銷陷入“瓶頸”的嚴(yán)峻形勢，積極探索當(dāng)前市場環(huán)境下基金營銷的新思路，根據(jù)市場變化，抓住我國已進(jìn)入減息周期，人民銀行不斷下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，債券類產(chǎn)品收益看好的時機(jī)，適時調(diào)整基金營銷重點(diǎn)，將基金定投、貨幣基金、債券基金作為“主打產(chǎn)品”，發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行以及媒體廣告等多種渠道，強(qiáng)勢宣傳營銷，借助工行的銷售平臺，利用網(wǎng)點(diǎn)的輻射面和客戶群的優(yōu)勢，積極培育市場，引導(dǎo)客戶投資，快速提高理各類基金產(chǎn)品銷售額，不斷擴(kuò)大基金業(yè)務(wù)市場領(lǐng)先優(yōu)勢。

二、強(qiáng)勢推進(jìn)代理保險營銷。該行充分認(rèn)識到代理保險業(yè)務(wù)對全行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及效益增長的重要作用，將代理保險業(yè)務(wù)作為發(fā)展中間業(yè)務(wù)工作的重中之重，緊緊抓住證券市場大幅震蕩調(diào)整利于銀保產(chǎn)品營銷的市場機(jī)遇，堅持高目標(biāo)帶動大發(fā)展的經(jīng)營理念，強(qiáng)勢推進(jìn)代理保險營銷活動，充分發(fā)揮柜面營銷、客戶經(jīng)理上門跟蹤營銷、理財中心理財經(jīng)理或大堂經(jīng)理“一對一”多渠道優(yōu)勢，實(shí)施多層次營銷策略，積極拼搶市場資源，大力發(fā)展代理保險業(yè)務(wù)；同時，堅持依法合規(guī)銷售，充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險、收益、保障等特征，推進(jìn)代理保險業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，確保代理保險業(yè)務(wù)市場份額區(qū)域內(nèi)系統(tǒng)和同業(yè)占比領(lǐng)先地位。

三、積極拓展理財業(yè)務(wù)市場。針對當(dāng)前資本市場持續(xù)動蕩起伏的行情特點(diǎn)，該行以“精誠所至”精確營銷系列活動為依托，以理財交流會、理財沙龍為平臺，以固定收益型、“靈通快線”系列低成本產(chǎn)品為基礎(chǔ)，加強(qiáng)銀行類理財產(chǎn)品的銷售工作，擴(kuò)大各期“穩(wěn)得利”、“靈通快線”等個人理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)收入產(chǎn)品的銷售份額，大力拓展各類理財類業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)銀行類理財業(yè)務(wù)發(fā)展，滿足客戶日益增長的多元化理財需求，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值目標(biāo)，提升本行銀行類理財產(chǎn)品的創(chuàng)利能力和品牌效應(yīng)。

四、切實(shí)抓好代發(fā)工資業(yè)務(wù)。該行積極開展代發(fā)工資業(yè)務(wù)營銷競賽活動，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)分片負(fù)責(zé)，分片營銷，加大對轄內(nèi)符合代發(fā)工資要求的目標(biāo)客戶和支行重點(diǎn)客戶的強(qiáng)勢市場拓展，實(shí)現(xiàn)“三個確?！保_保有貸戶單位代發(fā)工資100%；確保公司基本戶開戶單位和機(jī)構(gòu)開戶單位代發(fā)工資90%，奮斗目標(biāo)100%；確保財政性質(zhì)開戶單位代發(fā)工資80%，奮斗目標(biāo)100%。從根本上改變本行代發(fā)工資業(yè)務(wù)增長乏力、認(rèn)識不足的現(xiàn)狀；改變有貸戶和基本戶代發(fā)比例低的現(xiàn)狀；改變代發(fā)工資收費(fèi)低的現(xiàn)狀；改變網(wǎng)銀代發(fā)、批量代發(fā)比例低的現(xiàn)狀；改變個金部門單打獨(dú)斗的現(xiàn)狀。

創(chuàng)新

結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)，大力組織開展企業(yè)年金、財務(wù)顧問、保函和代理黃金買賣等業(yè)務(wù)的營銷,使之成為支行新的中間業(yè)務(wù)收入增長點(diǎn) 加快年金和托管業(yè)務(wù)跑馬圈地，以省屬大型企業(yè)和地方重點(diǎn)客戶為營銷龍頭，一戶一策，三級聯(lián)動、合作營銷，促進(jìn)企業(yè)年金受托管理、賬戶管理、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為依托，積極營銷融資顧問業(yè)務(wù)和常年財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，確保有貸戶常年財務(wù)顧問簽約率100%。

服務(wù)特色

做好中小企業(yè)結(jié)算套餐和行業(yè)服務(wù)方案收費(fèi)，提升產(chǎn)品售后服務(wù)水平，積極維護(hù)客戶關(guān)系，對重點(diǎn)客戶實(shí)施二次營銷，有效提高企業(yè)的貢獻(xiàn)度，同時積極發(fā)展資信業(yè)務(wù)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)，不斷拓寬創(chuàng)收渠道。

明確客戶逐層營銷維護(hù)責(zé)任，統(tǒng)一個人客戶視圖。為強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)營銷前沿支撐作用，為發(fā)揮大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理等崗位人員職能作用，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推行“營業(yè)有大堂、投資有理財、大戶有通道”三有工作模式”即：營業(yè)有大堂：開門營業(yè)就有大堂經(jīng)理全方位為客戶服務(wù)，識別客戶、引導(dǎo)客戶、分流客戶。投資有理財：客戶如有存款以外的其它投資需求，就有理財經(jīng)理為其設(shè)計理財方案（例如基金、保險等），留住高端客戶，進(jìn)而增加存款、中間業(yè)務(wù)收入。大戶有通道：優(yōu)質(zhì)存款大戶辦理業(yè)務(wù)，為其提供存款綠色通道，讓其享受VIP服務(wù)，由大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)識別、引導(dǎo)，理財經(jīng)理進(jìn)行跟蹤服務(wù)，增加支行優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量。

搞好“差別化”服務(wù)，加強(qiáng)識別、引導(dǎo)、做好“差別化”服務(wù)工作力度。根據(jù)服務(wù)對象差異，開放大戶室、開設(shè)綠色通道、增添電子銀行演示區(qū)，對于個人中、高端客戶，實(shí)行和低端客戶有差別的服務(wù)。一是對于個人低端客戶，在低端客戶新開戶時，與客戶面對面進(jìn)行交流，積極向客戶宣傳金融知識和金融法規(guī)，推介金融產(chǎn)品，向低端客戶推介工行靈通卡、電話銀行和自助匯款的優(yōu)點(diǎn)，從源頭上做好分流，和以大堂經(jīng)理引導(dǎo)、業(yè)務(wù)示范和柜面分流相結(jié)合的方式，將大量存量低端客戶引導(dǎo)至自助服務(wù)區(qū)。二是向?qū)投丝蛻糁攸c(diǎn)推介工行網(wǎng)上銀行普通版，逐步減少這些客戶到柜臺查詢和提取現(xiàn)金的次數(shù)。三是對于個人中、高端客戶，實(shí)行和低端客戶有差別的服務(wù)，專門設(shè)立了綠色通道和貴賓室，為1-5萬元的中端客戶和5萬元以上的優(yōu)質(zhì)客戶提供相對快捷和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。四是對于對公高端客戶，專人負(fù)責(zé)為他們提供結(jié)算等業(yè)務(wù)服務(wù)，同時向該類型客戶大力推介網(wǎng)上銀行證書版，拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。

第三篇：銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)2200億 業(yè)務(wù)比重分布失調(diào)

銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)2200億 業(yè)務(wù)比重分布失調(diào)

2011年09月05日 11:05 來源： 投資者報

“中間業(yè)務(wù)收入大增、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型加快”，是各家銀行“秀”中報的一大資本。

雖然看起來很美，卻無法掩蓋人們對于其收入來源及劃分方式的困惑。

到底哪些業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)范疇？《投資者報》采訪多位業(yè)內(nèi)人士，均表示目前從國際到國內(nèi)并沒有一個統(tǒng)一的定義。“國際上對中間業(yè)務(wù)也沒有比較明確的定義，基本上非傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)都劃歸到中間業(yè)務(wù)，即非利息收入?！敝袊缈圃喊矅〔┦繉Α锻顿Y者報》記者表示。

“直觀理解就是不占用資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，在我國銀行中主要指手續(xù)費(fèi)及傭金收入?！敝秀y國際銀行業(yè)分析師孫鵬對記者說。

從銀行中報來看，雖然中間業(yè)務(wù)收入都有很大增長，占營業(yè)收入比例也有所提高，但中間業(yè)務(wù)劃分和統(tǒng)計口徑無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。除了幾項(xiàng)大類科目名稱相近外，明細(xì)科目都包含什么服務(wù)項(xiàng)目也不明確，成為一筆糊涂賬。而且各行業(yè)務(wù)比重分布也混亂不堪，結(jié)構(gòu)重心差別明顯。此外，分析人士對是否要強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)收入占比，并納入銀行考核指標(biāo)，也有爭議。

盡管國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)尚存在諸多問題，但記者采訪的人士還是都對未來中間業(yè)務(wù)的持續(xù)增長充滿信心?！坝绕涫俏磥磴y行實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營后，會有很大的發(fā)展空間?！卑矅”硎尽Ｖ虚g業(yè)務(wù)收入普增

8月30日晚銀行業(yè)半年報發(fā)布落下帷幕，中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)績最大的亮點(diǎn)。

據(jù)統(tǒng)計，16家上市銀行上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入合計1.09萬億元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2187億元，同比增46%，在營收中占比為20.1%。（2006年，四大銀行之首的中國銀行也僅為19%，美國上世界末已達(dá)40%-50%）

各行中間業(yè)務(wù)收入普增，尤其是中小銀行中間業(yè)務(wù)收入增幅普遍高于四大國有行，增幅均在45%以上。

增幅最高的是華夏銀行（600015），與去年同期相比，該業(yè)務(wù)增幅高達(dá)91%，為中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)收入最多的是理財業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，達(dá)到近5億元，同比增幅高達(dá)310%。

其次是北京銀行（601169），中間業(yè)務(wù)收入增幅達(dá)89%，北京銀行相關(guān)人士稱這是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成效。由于其他城商行近年來負(fù)面消息不斷，逐漸發(fā)展壯大的北京銀行自覺深受其擾，希望外界不要將其與其他城商行聯(lián)系在一起。

“希望今后的報道能多將北京銀行與中小銀行聯(lián)系起來?！?月30日，北京銀行董事長閆冰竹在中期業(yè)績發(fā)布會上說。

增幅位列第三、四、五名的分別是浦發(fā)、興業(yè)和民生，增幅分別為81%、78%和76%。

四大行中，去年上市的農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入增幅最大，達(dá)65%。工行、建行和中行也都呈增長態(tài)勢，增幅分別為46%、42%和24%。占營收比例存爭議

除了增幅外，業(yè)界更看重中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比，占比情況近年來甚至成為各行考核指標(biāo)之一。

與增幅排名相反，中間業(yè)務(wù)收入在營收中的占比是國有行居前?！爸行°y行規(guī)模小，客戶量少，決定了占比不會太高?！北本┮患胰痰你y行分析師對記者稱。

共有5家銀行中間業(yè)務(wù)收入在營收中的占比超20%，四大國有行均位列其中。占比最高的是建設(shè)銀行（601939），為24%；工商銀行（601398）占比23%次之；中國銀行（601988）占比21%；農(nóng)業(yè)銀行（601288）占比20%。

中小銀行中，民生銀行（600016）是唯一一家占比突破20%的銀行，略高于農(nóng)行，在16家上市行中占比排名第四。

但是對于是否要強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)收入占比情況，目前尚有爭議。

支持中間業(yè)務(wù)收入占比考核的一方，主要基于兩點(diǎn)原因：第一，國外先進(jìn)的銀行，中間業(yè)務(wù)收入占比較高。有資料顯示，目前國外同業(yè)非利息收入一般占30%以上，有的甚至高達(dá)70%~80%，因此中間業(yè)務(wù)收入占比高是合理結(jié)構(gòu)；第二、在高壓調(diào)控下，中國銀行業(yè)息差空間正在收縮，迫使銀行不得不轉(zhuǎn)型。

但也有人持不同看法。

“國外銀行為什么要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)？那是因?yàn)閲饨鹑跈C(jī)構(gòu)足夠多，競爭激烈，光靠懶洋洋地吃息差并不容易。國外的存貸利差很低，除去費(fèi)用后所剩無幾，所以才要不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品?！币晃汇y行業(yè)人士向記者表示。

該人士認(rèn)為，中國的金融市場還是賣方市場，且未達(dá)到白熱化競爭程度，從各家銀行的服務(wù)質(zhì)量就可看出?！坝绕洮F(xiàn)在信貸收緊，我們對利率定價更有話語權(quán)，可以把利率定到基準(zhǔn)利率20%的上限，一筆中間業(yè)務(wù)收入與一筆貸款沒法比??！所以不能一味地強(qiáng)調(diào)占比。”

對于國內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)收入占比是否具備可比性，前述北京的銀行分析師也表示存疑?！翱偸钦f國外占比都多高多高了，中國的銀行業(yè)占比還那么低，我認(rèn)為這種說法完全是誤導(dǎo)?！?/p>

此外，國外很多先進(jìn)銀行是全能銀行，除了銀行業(yè)務(wù)外，還有保險、基金、私募、投行、資產(chǎn)管理等多種業(yè)務(wù)，因此可開發(fā)的金融產(chǎn)品非常多，國外銀行甚至不常說中間業(yè)務(wù)，而是說非利息收入。反觀國內(nèi)，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，銀行對其他金融產(chǎn)品更多是代銷，僅從中收取代理費(fèi)用。

“這就好比將一家專營電器的小門店和百貨商場比較，不具可比性?！痹摲治鰩熣f。業(yè)務(wù)比重分布失調(diào)

從16家上市行中間業(yè)務(wù)收入的明細(xì)科目來看，各行業(yè)務(wù)比重分布差別很大。

工行和深發(fā)展的結(jié)算手續(xù)費(fèi)在中間業(yè)務(wù)中占比最高，均為24%；農(nóng)行、建行、光大、興業(yè)、中信和北京銀行顧問咨詢費(fèi)占比最高，分別為33%、21%、20%、43%、31%和17%；中行、浦發(fā)信用承諾手續(xù)費(fèi)最高，占比為40%和27%；寧波銀行（002142）和招行均是銀行卡收入占比最高，為26%和42%。

其余銀行則各具特色，互不重疊。交行是投資銀行業(yè)務(wù)占比高，民生是托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金占比高，華夏是理財業(yè)務(wù)占比高，浦發(fā)是信用承諾手續(xù)費(fèi)占比高，南京銀行（601009）是代理業(yè)務(wù)占比高。

銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)比重混亂不堪、嚴(yán)重失調(diào)，究竟該以哪項(xiàng)業(yè)務(wù)為發(fā)展重點(diǎn)，看起來并不明確，而是銀行“各自為戰(zhàn)”。即使是名稱類似的項(xiàng)目，統(tǒng)計口徑也不一致。

“但是這種結(jié)構(gòu)各行之間可比性也不強(qiáng)，因?yàn)殡m然各行有看似相近的大類劃分，但實(shí)質(zhì)上各行對業(yè)務(wù)具體的劃分口徑并不一致?！睂O鵬表示。

以工行和深發(fā)展為例，雖然都提及結(jié)算，但兩行具體名稱不一樣，深發(fā)展叫“結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入”，而工行則稱為“結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理”，至于兩行統(tǒng)計的范疇是否一致，由于沒有公開數(shù)據(jù)，孫鵬表示自己也難以判斷。

“一項(xiàng)業(yè)務(wù)是否劃入中間業(yè)務(wù)，有時候也比較隨意?！鼻笆鲢y行人士稱。比如“金融機(jī)構(gòu)往來收入”本可以免營業(yè)稅，但為了突擊中間業(yè)務(wù)，可以通過會計手段做入中間業(yè)務(wù)收入，反而會增加稅負(fù)。

此外，在企業(yè)貸款過程中，銀行強(qiáng)勢收取顧問費(fèi)等問題也不斷發(fā)生。銀行期盼綜合化經(jīng)營

銀行中間業(yè)務(wù)收入增長能否持續(xù)？

“中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入保持持續(xù)性增長還是沒問題的，比如債券承銷、銀行卡、理財、結(jié)算等都還有很大空間?！鼻笆霰本┑你y行分析師稱。

近年來，國內(nèi)銀行業(yè)在不斷謀求突破分業(yè)經(jīng)營模式，期盼能實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營。中國銀行多位高管曾在不同場合表達(dá)綜合化經(jīng)營的愿望。

安國俊認(rèn)為中國的銀行目前還是以吃息差為主，同時中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)也在提升狀態(tài)中，這是正常的發(fā)展模式，因?yàn)殂y行需要一個不斷創(chuàng)新的過程。

“2008年以來，金融市場發(fā)展仍然非常迅速，金融脫媒（指在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)）趨勢越來越明顯，也在倒逼銀行努力開發(fā)新的盈利模式來提高競爭力，即開拓非利息收入?！卑矅”硎?/p>

第四篇：支付寶“收編”銀行超百家 銀行中間業(yè)務(wù)收入將增加

支付寶“收編”銀行超百家 銀行中間業(yè)務(wù)收入將增加 2011年6月1日 13點(diǎn)36分來源：浙江在線-今日早報作者：葉恒珊

繼牌照頒發(fā)后，第三方支付與銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動創(chuàng)新的步伐也大大加快。

昨日，來自支付寶的消息顯示，其創(chuàng)新產(chǎn)品快捷支付推出半年以來，已經(jīng)完成簽約的合作銀行總數(shù)達(dá)到108家，其中已經(jīng)合作上線的銀行達(dá)到83家，已完成簽約等待開發(fā)上線的合作銀行達(dá)到25家。應(yīng)用領(lǐng)域也從信用卡全面拓展到借記卡領(lǐng)域。

2010年底，為了解決辦理和使用網(wǎng)上銀行門檻高，操作復(fù)雜而導(dǎo)致用戶流失率高等問題，支付寶首次聯(lián)合中行推出信用卡快捷支付。區(qū)別于傳統(tǒng)第三方支付需要跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)銀界面，快捷支付并不需要開通網(wǎng)銀，也不需要跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀界面。僅憑一張信用卡，在支付寶完成初次密碼驗(yàn)證之后，憑卡號和支付寶密碼即可完成支付，支付寶負(fù)責(zé)核對客戶信息并向銀行發(fā)送支付指令。而且，支付額度以信用卡本身的額度為準(zhǔn)，不受網(wǎng)銀額度下調(diào)等限制。央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2011年第一季度，全國累計發(fā)行銀行卡25.53億張。而同期，國內(nèi)網(wǎng)銀總數(shù)不過2億左右，占比不到10％。隨著100多家銀行加入支付寶“快捷支付”陣營，中國過半銀行卡市場也完成了網(wǎng)上支付提速的“升級改造”。據(jù)預(yù)計，支付寶快捷支付累計合作銀行將會達(dá)到近200家，覆蓋范圍包括國有銀行、全國性股份制銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、農(nóng)信社、外資銀行等各類銀行。

據(jù)透露，為了進(jìn)一步幫助消費(fèi)者開展外跨網(wǎng)購，支付寶快捷支付還計劃進(jìn)行港澳臺地區(qū)的跨境支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。

易觀國際分析師張萌分析，支付寶快捷支付對于銀行來說，相當(dāng)于幫助銀行增加了一個網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)銀之外的服務(wù)持卡人的渠道，有利于提高持卡人活躍度，同時將為銀行中間業(yè)務(wù)帶來更高交易量和相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。本報記者 葉恒珊

第五篇：如何看待股份制商業(yè)銀行異地貸款

如何看待股份制商業(yè)銀行異地貸款

陳浩1，車豫暉2

股份制商業(yè)銀行因其網(wǎng)點(diǎn)少、擴(kuò)展意識強(qiáng)烈和本地市場競爭激烈等原因，較其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更傾向于發(fā)展異地貸款業(yè)務(wù)。這無疑有助于股份制商業(yè)銀行立足區(qū)域性經(jīng)濟(jì)中心城市，輻射全區(qū)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)；但同時也因貸前審查、貸后管理的困難而帶來隱患，并引起監(jiān)管部門的關(guān)注和思考。堵不如疏，對股份制商業(yè)銀行異地貸款深入分析，促其健康發(fā)展無疑對我國的銀行業(yè)和企業(yè)發(fā)展有著極為現(xiàn)實(shí)的意義。

一、股份制商業(yè)銀行傾向于發(fā)展異地貸款的原因

1.網(wǎng)點(diǎn)設(shè)臵的政策約束使股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局限制于區(qū)域性經(jīng)濟(jì)中心城市。

銀行監(jiān)管部門為降低銀行業(yè)競爭的激烈性，從謹(jǐn)慎的角度出發(fā)，目前依然對股份制銀行分支機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入采取嚴(yán)格的審批制，并就準(zhǔn)入條件作出專門規(guī)定。

在市場環(huán)境方面，監(jiān)管部門規(guī)定，對各項(xiàng)存款大于等于1000億元并且國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）大于等于300億元的城市，一年之內(nèi)最多新設(shè)2家股份制商業(yè)銀行分行，但籌建時間至少間隔半年；對各項(xiàng)存款余額大于等于300億元，國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）大于等于100億元，但相關(guān)指標(biāo)達(dá)不到前述規(guī)模的城市，規(guī)定一 作者簡介：1陳

浩（1977—），男，云南昆明人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，供職于云南銀監(jiān)局辦公室

2車豫暉（1971—），男，云南昆明人，供職于云南銀監(jiān)局 年之內(nèi)只允許新設(shè)1家分行；對中西部地區(qū)的省會城市及經(jīng)濟(jì)輻射功能較強(qiáng)的重要城市，可適當(dāng)放寬上述經(jīng)濟(jì)指標(biāo)限制3。

在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件方面，銀行監(jiān)管部門除就資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控與管理水平、資產(chǎn)擴(kuò)張速度等作出要求外，規(guī)定設(shè)立分行所撥付的營運(yùn)資金不少于人民幣1億元，并且撥付各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金總額不得超過總行資本金總額的百分之六十6；規(guī)定設(shè)立同城支行時,該地應(yīng)有正式營業(yè)一年以上的分行（或視同分行管理的機(jī)構(gòu)）或分行以上的機(jī)構(gòu)，且營運(yùn)資金不得低于人民幣一千萬元或等值的自由兌換貨幣。該營運(yùn)資金由總行撥付的，撥付金額應(yīng)在總行可撥付資本金之內(nèi)，即總行資本金總額的百分之六十之內(nèi)；由分行撥付的，撥付給同城支行的營運(yùn)資金累計不得超過分行營運(yùn)資金的百分之六十。規(guī)定除兼并其他金融機(jī)構(gòu)外，不得在縣（含縣級市）及縣以下地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

在此背景下，股份制商業(yè)銀行受資本金和營運(yùn)資金規(guī)定的限制，網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張明顯受到行政抑制。

2.網(wǎng)點(diǎn)設(shè)臵的市場約束使股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)局限于區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)中心。

分支機(jī)構(gòu)的建立和日常運(yùn)作的高成本是股份制銀行擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)的重要約束之一。支行在建立之初，就將在租賃、裝修營業(yè)場 3

578 《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的通知》（銀發(fā)[2001]173號）

《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整股份制商業(yè)銀行新設(shè)分行審批制度有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)[2002]244號）5 《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（銀發(fā)[1994]198號）6 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 7 《商業(yè)銀行設(shè)立同城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)管理辦法》（人行令[2002]年第3號）8 《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的通知》（銀發(fā)[2001]173號）所，購臵電子設(shè)備，建立安全防暴設(shè)施等方面投入大量資金；正式營業(yè)后，除要對上述投入進(jìn)行維護(hù)外，更要維持大量的職工工資、福利和其它開支。這要求銀行必須能獲得相應(yīng)盈利才可抵補(bǔ)上述成本。而在中小城市，這難以作到。國有銀行近年來大規(guī)模收縮其在中小城市的分支機(jī)構(gòu)也證明了這一點(diǎn)。

此外，網(wǎng)點(diǎn)吸收存款的環(huán)境也是股份制銀行在布局時要考慮的重要內(nèi)容。在資本金和營運(yùn)資金有限的前提下，股份制銀行尚不可能象國有銀行一樣在一個城市通過建立大量的分支機(jī)構(gòu)來吸收成本較高但較為穩(wěn)定的居民儲蓄存款，而只能是更為明顯地依靠企事業(yè)單位的存款。如2004年9月末，國家銀行9人民幣儲蓄存款占其各項(xiàng)人民幣存款的54.94%，而同期的股份制銀行10人民幣儲蓄存款僅占其各項(xiàng)存款的19.36%，低于國家銀行35.58個百分點(diǎn)。這決定了股份制商業(yè)銀行從負(fù)債業(yè)務(wù)考慮，機(jī)構(gòu)所在地的選擇必然是具有豐富企業(yè)資源的大中城市。

人才缺口也是約束股份制銀行分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張的重要的因素之一。隨著我國二十世紀(jì)九十年代以來金融行業(yè)的快速發(fā)展，高水平的金融從業(yè)人員日益短缺，在西部地區(qū)尤其明顯。一直以來，股份制銀行新建網(wǎng)點(diǎn)所需人才除少數(shù)依靠自身培養(yǎng)外，大部分依靠招聘當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行的優(yōu)秀員工，而這在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，911 統(tǒng)計口徑:人民銀行、政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。因無近期四家國有商業(yè)銀行的相應(yīng)數(shù)據(jù)，用其代替。統(tǒng)計口徑：交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行、浙商銀行。11 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)人民銀行網(wǎng)站公布的2004年9月“國家銀行人民幣信貸收支報表”、“其他銀行人民幣信貸收支報表”計算得出。尤其是在目前國有商業(yè)銀行待遇不斷提高的前提下較為困難。

3.過度的市場競爭壓力和內(nèi)在的利潤追求推動股份制銀行在西部地區(qū)采用中心城市，輻射周邊的戰(zhàn)略。隨著市場經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)，我國的金融機(jī)構(gòu)近幾年來已從原來的按行政區(qū)域布局改變?yōu)榘唇?jīng)濟(jì)區(qū)域布局：國有商業(yè)銀行不斷收縮戰(zhàn)線，將經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)遷移；股份制商業(yè)銀行則開始由區(qū)域性銀行向全國性銀行轉(zhuǎn)變。在此背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈。這一方面有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，另一方面，由于各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭更多的是對既有市場存量的競爭，導(dǎo)致競相壓價，利潤水平下降。在此背景下，異地貸款是股份制商業(yè)銀行應(yīng)對競爭，尋求發(fā)展的必然趨勢，是在更大范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，增加利潤來源，降低成本的結(jié)果。

二、股份制銀行發(fā)展異地貸款業(yè)務(wù)的益處 1.有利于地方經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展

（1）改變資金單純通過銀行體系由欠發(fā)達(dá)地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)流動的趨勢

長期以來，無論是在計劃經(jīng)濟(jì)還是市場經(jīng)濟(jì)，我國存在著資金從農(nóng)村流向城市，從欠發(fā)達(dá)地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從內(nèi)地流向沿海的情況。這促進(jìn)了我國發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和重點(diǎn)項(xiàng)目的順利建設(shè)，但在客觀上也抑制了欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國資金缺乏的狀況已開始逐步改變，發(fā)達(dá)地區(qū)資金回報率也在激烈競爭中逐漸降低。在經(jīng)濟(jì)杠桿的驅(qū)動下，資金必然 要尋求其新的出路。異地貸款的出現(xiàn)正順應(yīng)了這一趨勢，它在客觀上以市場手段將過度集中于中心城市的資金回流到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改變當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)缺乏資金的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)了中心城市與其他地區(qū)之間在市場經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)下的經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。

（2）有利于規(guī)范金融秩序，減輕銀行間無序競爭。隨著股份制銀行的迅速發(fā)展，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭日趨激烈。但競爭在整體上仍具有低水平、同質(zhì)競爭的特點(diǎn)，競爭的領(lǐng)域依舊集中于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，依舊表現(xiàn)為對本地既有優(yōu)質(zhì)客戶的存量爭奪。這帶來競爭的無序。監(jiān)管者在客觀上也難以在此方面發(fā)揮作用，即使做出種種限制性規(guī)定，其效果也往往不佳。異地貸款是股份制銀行從區(qū)域性經(jīng)濟(jì)中心城市向周邊地區(qū)輸出資金的重要方式，它一定程度上轉(zhuǎn)移了銀行在當(dāng)?shù)氐臓I銷力量，使銀行不在局限于一城、一地，更著眼于開發(fā)新的資源，降低了競爭的激烈程度。

2.有利于促進(jìn)銀行全面發(fā)展

（1）有利于拓展業(yè)務(wù)區(qū)域和優(yōu)質(zhì)客戶。股份制銀行設(shè)臵分支機(jī)構(gòu)時，從戰(zhàn)略角度出發(fā)，總選擇處于區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心的城市布局，借以達(dá)到輻射整個區(qū)域的目的。在此背景下，異地貸款是實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)的有效手段。銀行在向異地發(fā)放貸款的過程中，除須按一般貸款程序了解借款人的情況外，還勢必要就借款人所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，行業(yè)構(gòu)成狀況等方面的現(xiàn)狀、趨勢作出分析，并深入了解當(dāng)?shù)氐恼\信環(huán)境和政府、司法部門維護(hù)市場公正的決 心，在摸清整體情況的基礎(chǔ)上確定取舍，以控制貸款風(fēng)險。從長期效果看，銀行在信息收集的同時，也相應(yīng)掌握了異地貸款所在城市的整體情況，從而為制定今后發(fā)展戰(zhàn)略，設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)提供了基礎(chǔ)。

（2）有利于分散城市系統(tǒng)性風(fēng)險。股份制銀行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)主要依賴于所在城市的一些長期客戶，其集中程度均高于國有銀行。分散銀行風(fēng)險，減小日常經(jīng)營受所在城市經(jīng)濟(jì)波動的干擾對股份制銀行來說是一個現(xiàn)實(shí)的問題。利用異地貸款在地域上分散銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)則是規(guī)避單一城市系統(tǒng)性風(fēng)險的有效手段之一。

三、現(xiàn)存問題

盡管異地貸款發(fā)展迅速，但現(xiàn)存的問題仍使銀行監(jiān)管者和經(jīng)營者對其存在疑慮：

1.貸前審查難以全面、細(xì)致，信息不對稱帶來更大的道德風(fēng)險。這是異地貸款目前遇到的最大障礙。在我國沒有統(tǒng)一的信用體系和完善的中介機(jī)構(gòu)的前提下，由于無法依托當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)，股份制銀行在貸款前對借款人的基本情況和當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境的掌握不得不依靠集中、短期的調(diào)查完成，而難以通過平時的積累獲得長期、系統(tǒng)、動態(tài)的信息資料。在此基礎(chǔ)上，惡意借款人有更多機(jī)會做各種修飾，道德風(fēng)險更為突出。從以往情況看，異地貸款發(fā)生的問題往往在貸款前就已經(jīng)潛伏了，只是受條件限制未能及時發(fā)現(xiàn)。2.難以持續(xù)進(jìn)行貸后管理。

信息反饋滯后。貸款后，銀行難以通過隨時就地觀察及時判斷新的趨勢和出現(xiàn)的問題，企業(yè)的經(jīng)營狀況、貸款運(yùn)用情況已及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、政策變化情況主要依靠借款人提供。而依靠借款人的提供的信息來對貸款預(yù)警是不現(xiàn)實(shí)的。即使對于善意借款人來說，在經(jīng)營出現(xiàn)問題時，首要問題仍是尋求資金以維持企業(yè)的繼續(xù)生存。因此，在銀行不以積極姿態(tài)調(diào)查的情況下，企業(yè)必將極力掩蓋問題，或者拖延真實(shí)信息的報送。時間是銀行縮小貸款損失的重要因素之一，信息反饋的滯后往往帶來損失的難以控制。

3.資金控制缺乏有效手段。銀行對本地企業(yè)發(fā)放貸款時，為對貸款的使用進(jìn)行有效控制，往往會要求借款企業(yè)在本行開立基本帳戶，并借此監(jiān)測該企業(yè)營業(yè)收支、盈利能力、資金流動性等指標(biāo)，分析財務(wù)狀況，達(dá)到對企業(yè)潛在風(fēng)險提前預(yù)警的目的。異地企業(yè)為保證日常經(jīng)營的高效與穩(wěn)定，其基本帳戶必然在當(dāng)?shù)亻_立。在此情況下，股份制銀行發(fā)放異地貸款時，面臨著難以及時了解企業(yè)財務(wù)變化，無法有效控制企業(yè)資金的難題。

4.存在地方政府行政干預(yù)風(fēng)險。在目前，我國部分地方政府（尤其是行政主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)意識比較濃的地方政府）借助行政、甚至法律手段干預(yù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活動的背景下，股份制銀行為發(fā)放異地貸款所簽訂的合同、擔(dān)保等契約面臨著不確定的風(fēng)險。缺乏以法治環(huán)境為依托的當(dāng)?shù)匦庞檬枪煞葜沏y行對異地貸款最大的疑慮，也是股份制銀行無力依靠自身力量改變的，唯一的辦法只是通過以 往信息的收集，選擇信用環(huán)境好的地區(qū)發(fā)放貸款，以市場選擇的方式淘汰劣質(zhì)地區(qū)。

四、監(jiān)管部門在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中應(yīng)承擔(dān)持續(xù)監(jiān)管和信息服務(wù)的角色。

從總體看，異地貸款業(yè)務(wù)盡管受外部客觀條件和內(nèi)部管理水平的限制，但從其特點(diǎn)和股份制銀行的現(xiàn)實(shí)需要來看，開拓此業(yè)務(wù)是股份制銀行尋求發(fā)展的必然趨勢。銀行監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)異地企業(yè)信息不對稱，異地貸款缺乏有效控制手段的特點(diǎn)，有針對性地創(chuàng)建相關(guān)制度，督促股份制商業(yè)銀行在審慎的原則下，開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并在信息上為其提供盡可能的服務(wù)。

1.通過總量控制的制度安排，督促股份制銀行確立“通盤考慮、張弛有度”的原則。股份制銀行經(jīng)營者基于自身利益的追求，往往存在自身難以抑制的擴(kuò)張意圖。為引導(dǎo)股份制銀行在發(fā)展異地貸款業(yè)務(wù)中能對區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)做通盤考慮，并依據(jù)自身情況優(yōu)化貸款選擇，將異地貸款占比限于合理范圍內(nèi)，銀監(jiān)會可盡快出臺異地貸款實(shí)施細(xì)則，以規(guī)范的形式將股份制銀行各級分支機(jī)構(gòu)的異地貸款發(fā)放額度和其貸款總量、流動資產(chǎn)量、不良貸款占比、以往異地貸款情況等掛鉤，形成分等級的異地貸款準(zhǔn)入安排，以便于其派出機(jī)構(gòu)實(shí)際操作，達(dá)到鼓勵優(yōu)秀者進(jìn)入，限制高風(fēng)險者發(fā)展的目的。

2.通過持續(xù)監(jiān)控每筆異地貸款的制度安排，協(xié)助股份制銀行控制風(fēng)險。當(dāng)前銀行監(jiān)管部門對異地貸款的監(jiān)控主要集中在貸前 備案時的審查和風(fēng)險發(fā)生后的處臵上。但貸款在發(fā)放至到期前則處于監(jiān)管真空中，而貸款備案也僅由靠銀行所在地的監(jiān)管部門受理。

為降低風(fēng)險，銀行監(jiān)管部門應(yīng)在時間和空間上將對異地貸款的監(jiān)控向前延伸。在時間上，應(yīng)將監(jiān)控貫徹于異地貸款的始終。為實(shí)現(xiàn)此意圖，在空間上應(yīng)建立起各地銀行監(jiān)管部門對異地貸款的聯(lián)動監(jiān)控制度。

在此制度安排中，可按跨地域程度和貸款金額大小分四個等級監(jiān)控異地貸款。對于省內(nèi)或跨省小額異地貸款，由銀行所在地的銀監(jiān)局（或銀監(jiān)分局）負(fù)責(zé)受理貸款的備案和全程監(jiān)控；對于省內(nèi)非小額異地貸款，應(yīng)在該省銀監(jiān)局的協(xié)調(diào)下，由銀行所在地和企業(yè)所在地的銀行監(jiān)管部門共同負(fù)責(zé)受理貸款的備案和全程監(jiān)控，而企業(yè)所在地的銀行監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)核實(shí)、監(jiān)測企業(yè)情況；對于跨省中額異地貸款，應(yīng)在兩省銀監(jiān)局的協(xié)調(diào)下，由銀行所在地和企業(yè)所在地的銀行監(jiān)管部門共同負(fù)責(zé)受理貸款的備案和全程監(jiān)控，企業(yè)所在地的銀行監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)核實(shí)、監(jiān)測企業(yè)情況；對于跨省大額異地貸款，應(yīng)上報銀監(jiān)會，同時在兩省銀監(jiān)局的協(xié)調(diào)下，由銀行所在地和企業(yè)所在地的銀行監(jiān)管部門共同負(fù)責(zé)受理貸款備案和全程監(jiān)控，企業(yè)所在地的銀行監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)核實(shí)、監(jiān)測企業(yè)情況。

3.利用銀行監(jiān)管部門的地域網(wǎng)絡(luò)，建立地區(qū)、行業(yè)信息收集系統(tǒng)，為股份制銀行提供服務(wù)。股份制銀行在我國目前的金融體 系中尚處于弱勢地位，跨地域收集信息的渠道較少。利用銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)在全國均有分布的優(yōu)勢，為其提供跨地區(qū)信息服務(wù)，無疑有助于股份制銀行以理性和審慎的態(tài)度發(fā)展異地貸款業(yè)務(wù)，避免惡意欺詐。

在地區(qū)信息收集上，應(yīng)從經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境著手。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，應(yīng)收集各地的歷年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對轄內(nèi)各行業(yè)的依存程度，以此分析其在經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)所處位臵和未來的發(fā)展趨勢；在信用環(huán)境方面，應(yīng)調(diào)查該地企業(yè)的合同執(zhí)行情況、經(jīng)濟(jì)類案件的發(fā)案率和發(fā)案焦點(diǎn)。

在行業(yè)信息收集上，應(yīng)在全面收集當(dāng)?shù)匾酝母黜?xiàng)經(jīng)濟(jì)、金融指標(biāo)，各行業(yè)構(gòu)成狀況、在經(jīng)濟(jì)區(qū)域中所處的位臵、發(fā)展趨勢和本地金融發(fā)展?fàn)顩r。

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