第一篇：大學生分期貸款亂象 需嚴格監(jiān)管

大學生分期貸款亂象 需嚴格監(jiān)管

開學時間臨近，又一批新生即將步入大學校園。校園貸也開始了新一輪“活動”，盯上了這些“小白”客戶。大學校園里的海報欄上各種名為“某某貸”的校園借貸廣告已是泛濫。大學生網(wǎng)絡分期貸款業(yè)務之所以在高校走紅，是因為對于有較強消費需求而又沒有固定持續(xù)收入的大學生來講，校園貸方便、快捷、門檻低，誘惑無限。但令人遺憾的是，當前，校園貸亂象難消，已經(jīng)形成頗具規(guī)模的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。據(jù)媒體報道，多地大學生因無力償還借款，“自殺”“賣器官”“裸貸”等悲劇屢屢上演。

不良校園貸何時才能從校園中連根拔起？面對如此難題，需要校園、網(wǎng)貸平臺、監(jiān)管部門各方攜手共建良性發(fā)展的校園貸市場，明確大學生享受金融服務的邊界，加大對校園貸的監(jiān)管力度和執(zhí)法力度。

黑色校園貸屢禁不止，這次盯上了大學新生

據(jù)近日走訪河北省石家莊市幾所高校發(fā)現(xiàn),雖說距離開學還有一小段時間，但校園里的海報欄上就已經(jīng)開始出現(xiàn)各種名為“某某貸”的校園借貸廣告。同時，在QQ查找中輸入“大學生貸款”，可以發(fā)現(xiàn)，有近百個與校園貸款相關的QQ群，“只要你是在校大學生，需要錢就來找我”等消息刷屏。有的校園貸宣稱利率0.99%，實則高達39.8%。校園貸的風險已不容小覷。

此前，不良校園貸亂象頻發(fā)，多地大學生無力還款而導致的悲劇觸目驚心。

首先是讓人惋惜的“校園貸”命案。一張身份證，一本學生證，甚至不用本人簽字，就能貸下數(shù)萬元。就這樣，河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生鄭德幸以28位同學之名，在14家校園金融平臺負債近60萬元，最終絕望跳樓。

其次是令人驚訝的“裸條貸”。這條灰色鏈條對愿意裸持身份證拍照抵押的女大學生優(yōu)先放貸，甚至有部分女大學生因此走向色情交易的深淵。

接下來是最近校園貸又被爆出的刷單亂象。吉林某高校學生舉報稱，該校學生梁某聯(lián)合校園貸客戶經(jīng)理及線下代理商找學生“刷單”，導致學生巨額錢財被騙??

大學生被誘，輕易泄露個人信息、背上債務重擔的案例并不鮮見。不過，即使是正常償還自己的貸款，對于許多選擇借貸的大學生來講也并不輕松。各方在“水真深”的同時，也不得不為被盯上的這批即將走進大學校園的新生感到擔憂，因為一兩個月前人人喊打的不良校園貸、“裸貸”如今不僅未被有力制止，還死灰復燃，并且張大了“血盆大口”等待著學子們。

校園貸是一柄雙刃劍

為什么中招的總是大學生？

一方面，校園貸對手頭不寬裕的大學生有極大的吸引力。校園貸是針對大學生群體，提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，對無固定持續(xù)收入的學生來講，方便、快捷、門檻低。

剛進入大學校園的大學生，脫離了父母的管制，大學校園的管理又相對寬松，可想而知，容易沖動消費的學生會輕易地走上網(wǎng)絡借貸這條路。無需提交擔保，無需審查任何資質，只需動手填一張表格，原本沒有任何收入來源的他們就可以輕松貸到不小的款項，從而擁有自己青睞已久的iPhone6、名牌護膚品和服裝等等，何樂不為？據(jù)《全國大學生信用認知調研報告》顯示，目前國內(nèi)在校大學生人數(shù)約3000萬，有8.77%會選擇貸款，其中網(wǎng)貸幾占一半。

另一方面，隨著2009年大學生信用卡被叫停，當下的互聯(lián)網(wǎng)金融恰好填補了大學生金融需求空白。但是校園貸“野蠻”生長，失序發(fā)展之下亂象叢生，不少與其相關的違法犯罪案件的發(fā)生，令其成為了“詐騙”的手段。

許多網(wǎng)絡貸款、小額貸款，以看起來極低的分期利率吸引大學生貸款，但實際上，這些貸款的利率往往要遠遠高于信用卡分期利率。高利貸組織裹上網(wǎng)絡的外衣，實施相關的違法犯罪行為而未被及時查處，導致大學生誤入歧途。

比如，裸條借貸已經(jīng)形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，不法分子經(jīng)營“裸條貸款”的收益遠不止來自高利貸本身，轉手女大學生裸照也是其重要的“盈利項目”。甚至還有賣家進行業(yè)務延伸，介紹一夜情、包養(yǎng)等服務。

此外，值得深究的是，這些不良校園貸的花樣其實并未翻新，但是還是有人愿意鋌而走險，仍有大學生連連受騙。這也從側面反映出大學生金融服務需求是真實存在的。如果我們將參與校園貸而發(fā)生的一系列悲劇只是粗暴的歸結到校園貸平臺上，甚至因此要求取締校園貸平臺，這也是不合理也不合法的。

加強監(jiān)管還校園一個清靜

養(yǎng)癰遺患必貽將來之憂。“校園貸”已經(jīng)快成為灰色產(chǎn)業(yè)的代名詞。原目的是緩解大學生燃眉之急的校園貸早已變了味，成為了高利貸的溫床、不法分子“荼毒”大學生的利器。法律規(guī)定,民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）,超出此限度的,超出部分的利息不予保護。而校園借貸往往是通過手續(xù)費、服務費等巧立名目以規(guī)避高利息的法律責任。究竟不良校園貸何時才能從校園中連根拔起呢？

校園金融服務的需求巨大不容置疑，而這么一個有“錢景”的市場，面臨的問題有二，一是校園貸貸款制度不完善；二是相應監(jiān)管舉措還在“裸奔”。雖然今年4月，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，近日重慶市也出臺了8項清單規(guī)范校園貸，但這些措施仍缺乏剛性，沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關鍵問題，相關部門執(zhí)法依然缺失目標依據(jù)。

首先，應明確監(jiān)管主體與監(jiān)管細則，同時相應法律法規(guī)也亟待跟進。規(guī)范校園借貸市場需要教育、金融、工商、公安等多部門綜合治理。高校學生群體有金融服務需求這本無可厚非，問題核心在于其享受金融服務的邊界與承擔對應風險的能力，如何做到平衡。當務之急是相關部門要明確從嚴治理校園貸的態(tài)度，要求平臺方規(guī)范審核流程，對信息審核不嚴的追究相應責任。相關部門“有案必查、查實必究”，對違法放貸“零容忍”，才能使校園信貸環(huán)境得到凈化。

其次，高校要加強風險教育，并開始注重培養(yǎng)學生的“財商”。大學生首先需要建立理性消費意識，避免為了享樂、攀比而濫用信用。其次，要增強自我保護意識，當信用消費出現(xiàn)糾紛時，若與校園貸平臺解決未果，要進一步尋求第三方調解或勇走法律途徑。

再次，平臺需加強自身建設。校園貸平臺需要樹立企業(yè)社會責任意識，定位好自身的盈利模式，行業(yè)也應通過有序規(guī)范的運營來進一步制定標準，引導產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

最后，校園貸維權難的情況也不在少數(shù)。身陷校園借貸泥潭的大學生要注意收集和保存轉賬憑證、消費憑證、還款記錄等電子記錄作為自己的維權證據(jù)。若遭遇網(wǎng)貸詐騙的要及時報警立案，維護自身權益。而執(zhí)法部門應及時查處非法放貸的校園貸平臺，清理并追究不合法不合規(guī)的校園貸平臺，幫助行業(yè)著力建立透明、公平的運行規(guī)則。

落實常態(tài)化監(jiān)管，各方共同打造一個良性發(fā)展的校園貸市場，才能真正滿足學生們的金融服務需求，讓校園貸助力大學生更好地生活、學習、深造、創(chuàng)業(yè)。

第二篇：建行汽車分期貸款審批嚴格嗎

建行汽車分期貸款審批嚴格嗎

為滿足持卡人對汽車的需求，建行推出了龍卡汽車卡分期付款業(yè)務，提供的分期期限主要有12期、24期兩種，分期付款金額一般在2萬~20萬元這樣的區(qū)間之內(nèi)。

據(jù)了解，建行汽車分期付款除了要求滿足一定要求外，購車人繳納購車首付和購買商業(yè)保險的。其首付比例一般在3成左右，需要在信用卡辦理分期付款之前提前支付。

建行信用卡怎么分期買車：

1.到與建行合作的汽車經(jīng)銷商，選擇自己喜歡的車型，確定汽車價格。

2.確定貸款數(shù)額與分期期限，填寫分期付款申請表。并向車商提供個人身份證明、工作收入證明等相關材料。

3.車商代為向建行提交申請(當然也可以由持卡人自行向建行提交)，一般3個工作日左右，就能審批下來。

4.繳納汽車首付，并辦理車輛保險相關手續(xù)。

5.申請人按約定時間，進行還款。

購車朋友們記得要在和車商談好價格后，再告訴他你要選擇建行信用卡分期買車，以免商家漲價。

第三篇：校園貸款已被嚴格監(jiān)管整頓

校園貸款已被嚴格監(jiān)管整頓

近年來，校園金融業(yè)務取得了快速發(fā)展，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費分期規(guī)模最近兩年的同比增速高達200%。照此速度，2016年校園金融市場規(guī)模有望達到200億元，在大學生中的滲透率將達到18%。

然而好景不長，自大學生因過度借貸自殺、裸條借貸等負面新聞不斷拷問行業(yè)發(fā)展前景以來，校園信貸市場頻頻站上風口浪尖，最終引來了監(jiān)管出手——銀監(jiān)會給出“停、轉、整、教、引”五字訣，重慶、廣西、深圳及廣州等地相繼出臺校園貸整改措施。各項措施直指校園信貸市場“七寸”，也難怪媒體發(fā)出“市場終將消失”的聲音。

那么，作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的一個重要分支，這個行業(yè)問題纏身的癥結在哪里？行業(yè)究竟還沒有發(fā)展空間？出路又在那里呢？

一、校園金融市場已是互金平臺的天下

就校園金融市場而言，主要有銀行業(yè)、消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺三大參與者。自2009年以來，銀行業(yè)基本退出了校園信貸市場，消費金融公司也把重心放在白領市場和城市中低收入家庭上面，相比之下，一大批專注校園分期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相繼崛起，逐步發(fā)展成為校園金融市場的主導性力量。

1、銀行業(yè)基本退出了校園消費金融市場

2004-2009年間，銀行業(yè)曾大躍進式開拓校園信用卡市場，帶來了“三高現(xiàn)象”：高注銷率（70%左右）、高睡眠率（曾高達80%）和高壞賬率（持續(xù)高于普通信用卡2個百分點左右）。2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機構向學生發(fā)放信用卡遵循審慎原則，且必須滿足兩點要求：一是滿18周歲，二是第二還款來源方書面同意承擔相應還款責任。

校園信用卡市場至此迅速降溫。當前，銀行業(yè)整體已經(jīng)基本退出了校園消費金融市場，一些主流商業(yè)銀行依舊保持著校園信用卡，但額度很低，本科生基本在1000元以下，博士生也基本不超過3000元，很難滿足大學生的信用消費需求。

2、消費金融公司持續(xù)參與，但市場份額低

8月末，正式開業(yè)運營的消費金融公司達到15家，包括首批4家和第二批11家。目前至少8家以上消費金融公司開展了校園貸業(yè)務，但主要以應屆畢業(yè)生群體為主。消費金融公司多把校園市場看作是白領市場外的一個補充，方式手段并不夠“激進”，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相比，市場份額較低。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為校園金融主導性力量 涉足校園金融的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以分為三大類： 專注校園金融市場的分期公司； 電商系消費金融平臺； 布局校園金融業(yè)務的P2P平臺。

校園分期公司多成立于2014年，主流電商平臺于2015年相繼進入校園金融市場，均取得了快速的發(fā)展，今年以來P2P平臺紛紛進行業(yè)務轉型和多元化布局，校園金融業(yè)務成為其轉型的重點方向之一。

由于銀行和消費金融公司在校園信貸市場上的“謹慎布局”，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已然成為校園金融的主導性力量。

二、校園信貸市場的三大問題日益凸顯

在快速發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主導的校園金融市場逐步顯現(xiàn)三大問題，頻頻成為輿論關注的焦點，并制約著行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

1、高額的費率

一些小的校園信貸平臺，利息按日計取，一般在0.1%-0.2%之間，等額本息法下年化利率高達70%以上，涉嫌高利貸。行業(yè)中的龍頭，年化利率也普遍高于信用卡利率。

在宣傳上，各家平臺都不會公布年息，只是公布月息，或者只公布每期還款額。同時，很多校園信貸平臺都會收取高額的逾期費用。

據(jù)融一項調查，大學生分期平臺中，超過55%的分期平臺逾期日費率為1%，最高的日費率達到了3%。相比之下，電商系平臺逾期費率較低，基本與銀行信用卡保持一致。

2、涉嫌違規(guī)催收

記者曾曝光了某校園信貸平臺的催收十步曲，分別為：給所有貸款學生群發(fā)QQ通知逾期；單獨發(fā)短信；單獨打電話；聯(lián)系貸款學生室友；聯(lián)系學生父母；再次聯(lián)系警告學生本人；發(fā)送律師函；去學校找學生；在學校公共場合貼學生欠款的大字報；群發(fā)短信給學生所有親朋好友。

據(jù)報道，一般到第四步，逾期的學生就會乖乖就范。在實際操作過程中，很多手段涉嫌違規(guī)。比如，第三步打電話環(huán)節(jié)，針對合作態(tài)度不好的借款人，催收人會利用循環(huán)撥號系統(tǒng)重復撥號，直至借款人手機關機。針對上述催收手段無效的借款人，校園信貸平臺會選擇外包至專門的催收機構，催收手段更顯極端，難以控制。

3、過度借貸難以防控

校園分期平臺眾多，競爭激烈，大學生自制力較差，受借錢消費的誘惑和平臺業(yè)務員的鼓動，很容易過度借貸，使得單個平臺基于限額的風控手段基本失效。同時，由于平臺普遍未接入征信系統(tǒng)，即便借款人在一家平臺上逾期，在其他平臺上仍可以正常借貸。

從經(jīng)驗上判斷，借款人一旦陷入過度借貸，其還款能力會大幅降低，風險急劇提升。值得注意的是，消費分期潛在大學生客群家庭條件一般，以平均月生活費1000元計算，如果借款消費金額5000元，分12期，則每月還款金額接近500元，日常的消費生活尚可勉強維持。如果在多家平臺重復借貸，金額超過1萬元，則日常生活消費難以維系，很容易陷入以貸還貸的循環(huán)中去，雪球越滾越大，直至難以承受。

三、業(yè)務模式先天存在道德風險的原罪

由于大學生群體沒有穩(wěn)定職業(yè)，缺乏收入來源，難以在線上沉淀出足夠數(shù)量的優(yōu)質信用數(shù)據(jù)，使得純線上的大數(shù)據(jù)風控模式難以奏效，校園金融玩家多是依靠線下校園代理進行初步的風險防控。

同時，自2014年分期公司大舉進入大學校園以來，當前開展校園金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)不下幾百家，發(fā)展龐大的線下代理隊伍也成為很多平臺搶占市場份額的重要手段。然而，這種依賴線下代理的業(yè)務模式雖然帶來了業(yè)務的快速增長，但同時道德風險問題也愈發(fā)突出，并引發(fā)一系列問題。

為了控制風險，平臺一般要求借款學生提供本人身份證、學生證、父母電話、輔導員電話、4個左右同學電話，原則上是要通過電話驗證親朋信息的真實性的，但這又必然會造成借款人借款意愿的降低。

此時，線下業(yè)務員會幫助不愿意配合的借款人偽造信息，甚至衍生出有專人偽裝學生的父母接受平臺的電話問詢。對于一些資質明顯不足的借款人，業(yè)務員也會主動幫助借款人偽造信息獲取更高的額度。更有甚者，對于冒用他人信息辦理貸款的情況也睜只眼閉只眼，平臺的風控措施基本形同虛設。

今年3月份發(fā)生的大學生跳樓事件中，事主小鄭就曾借助班長的職務便利，冒用28名同學（其中本班26名）的身份證、學生證及家庭住址等信息，在14家網(wǎng)絡分期、小額貸款平臺申請貸款，總金額近60萬元，最終因賭球輸個精光，走上不歸路。

在筆者看來，主要依靠線下校園代理的業(yè)務模式帶來了道德風險問題，過度借貸、虛假借貸事件頻發(fā)，既然短期內(nèi)風控跟不上，自然是遵循高風險高收益的原則，通過高利率和高逾期收費來覆蓋風險，如此又引發(fā)了高息和違規(guī)催收的爭議，發(fā)展走入了死胡同。

四、監(jiān)管出手，校園信貸平臺出路何在？

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用校園代理發(fā)展校園金融市場的模式與銀行校園信用卡的經(jīng)歷如出一轍，事實證明，也都出現(xiàn)了較為嚴重的道德風險問題，進而帶來了一系列亂象。

亂象頻發(fā)終于引發(fā)監(jiān)管出手。今年4月份，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，側重于從大學生消費理念、校園環(huán)境治理、金融知識培訓等方面進行部署，主要由高校進行落地執(zhí)行。從表面上看，這并未對校園金融市場帶來直接影響，但加強監(jiān)管的苗頭已經(jīng)出現(xiàn)。

8月底，在網(wǎng)貸監(jiān)管細則發(fā)布的記者會上，銀監(jiān)會發(fā)言人表示，對校園網(wǎng)貸擬采取“五字”整治方針——“停、轉、整、教、引”。此前一周，重慶市金融辦等部門聯(lián)合發(fā)文，給校園網(wǎng)貸列出八項負面清單，包括提高學生貸款的發(fā)放門檻、不得直接向學生提供現(xiàn)金貸款、不得變相發(fā)放高利貸等。此后，深圳也以互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的名義，要求校園網(wǎng)貸平臺做到風險提示、加強對借款學生的還款能力以及借款用途的審核。

按照深圳、重慶等地的監(jiān)管原則，控制借款成本、控制借款用途以及需要第二還款源書面同意等合規(guī)要求，基本上阻斷了校園信貸市場繼續(xù)發(fā)展的空間，若這些監(jiān)管措施在全國推行，校園分期平臺唯有轉型一條路可走。當年，銀行信用卡是通過逐步放棄校園市場實現(xiàn)了轉型，對校園分期平臺而言，校園市場環(huán)境和土壤已變，退出也已經(jīng)成為最為容易的轉型方式。

第四篇：分期貸款承諾書承諾書

承 諾 書

本人自愿購買商品房，但因本人暫不具備購房資格，故特此承諾自簽訂本協(xié)議之日起（視客戶情況填寫最長不超過18個月），即年月日前向貴司提供具備購房資格的買受人（包括但不限于本人）購買該商品房，并配合貴司完成該商品房的網(wǎng)上簽約及備案手續(xù)。

若本人在上述承諾時間逾期30日不能提供具備購房資格的買受人或不按時配合貴司完成該商品房的網(wǎng)上簽約及備案手續(xù)，貴司有權扣除本人已付房款的30%作為違約金并將剩余款項退還給本人。

承諾人：

身份證號：

日期：

第五篇：汽車信用卡分期貸款

汽車信用卡分期貸款

汽車貸款最高3年，最多能貸車輛發(fā)票價格7成 貸款所需資料：

夫妻雙方身份證，戶口本，結婚證，房產(chǎn)證土地證（需提供本市房產(chǎn)，外地無效，若客戶是拆遷安置房，無法提供房產(chǎn)土地證，需提供拆遷安置協(xié)議）收入證明（雙方都要）個人近半年銀行流水賬單，購車訂單，定金收據(jù) 貸款流程:

首先了解客戶夫妻雙方資信是否良好（若有逾期無法正常辦理貸款）讓客戶準備齊貸款所需資料原件，夫妻雙方（缺一不可）直接到銀行簽字，資料齊全的情況下簽完字（大約7個工作日）銀行審批通過放下款確認函，客戶拿到確認函需繳納擔保公司費用，確認函交到4S店開具車輛發(fā)票，買保險（保險必買盜搶險，其他險種無約定）注：車輛第一受益人必須為銀行（具體支行電話咨詢），銷售員安排客戶上牌，收集齊抵押資料（1機動車登記證書，2車輛發(fā)票，3交稅發(fā)票，4車輛所有保單《以上都為原件》5行駛證復印件一張）以上5件抵押資料缺一不可，交給銀行辦理抵押，客戶收到銀行寄出的信用卡，卡片激活存上利息，銀行自動扣除利息后放款，客戶提車，貸款順利完成！

貸款辦理費用: 貸款金額х 3% + 800（公證抵押費）例：客戶貸款7萬元х3% +800 = 共計2900（擔保費）

銀行車貸利率：工商銀行貸款1年3%

貸款2年6%

貸款3年9%

例：客戶貸款7萬1年利息=2100元7萬2年利息= 4200元7萬3年利息= 6300元

中國銀行貸款1年4%

貸款2年8%

貸款3年12.5%

例：客戶貸款7萬1年利息= 28007萬2年利息= 5600元7萬3年利息= 8750元

月還款計算公式：貸款金額÷貸款月數(shù)= 月還款金額 例：客戶貸款7萬÷貸款1年（12個月）=月還款5833元

注：中國銀行7座車不可貸款，可選擇工商銀行辦理（工商銀行瑞風轎車可貸款，客車不可辦理）

客戶若選擇工商銀行辦理車貸，必須擁有本市房產(chǎn)、個人流水賬正常，若客戶在本市個體經(jīng)營戶，并且經(jīng)營狀況良好，流水賬顯示充分，但本市無房產(chǎn)，客戶就必須選擇中國銀行貸款。