第一篇：業(yè)務(wù)員的8點(diǎn)忠告 信用卡是銀行用來賺錢的

業(yè)務(wù)員的8點(diǎn)忠告 信用卡是銀行用來賺錢的

我是一個(gè)信用卡業(yè)務(wù)員，幫不少客戶辦理過信用卡。從自身的工作出發(fā)，我當(dāng)然希望客戶多多益善?？墒?，我希望每個(gè)信用卡客戶都能善用自己的信用卡，即便是普通的工薪族，只要能善用信用卡，對(duì)于安度時(shí)下的金融危機(jī)，還是很有好處的。以下是我的幾點(diǎn)建議，供各位參考：

1、刷卡消費(fèi)，量入為出。

我們中國人的傳統(tǒng)理財(cái)觀就是“量入為出”，雖說保守，但對(duì)于普通人來說，卻是理財(cái)好方法。比如你一個(gè)月的收入是4000，除去日常生活開支，還有2500塊，那我的建議是你應(yīng)該至少存40%備用（約1000元），其余的1500元即是你可以自由支配的收入，那這個(gè)1500元就是你每月應(yīng)該控制的刷卡消費(fèi)最高限。

如果你當(dāng)月沒有刷卡，那下個(gè)月你可以考慮將刷卡上限調(diào)高至3000元，但若是如此，我還是建議你把你累積的最高限再削減20%，自定累積的刷卡上限始終不要超過最高限的80%，這樣不僅可以保證你不會(huì)亂刷卡或刷爆卡，而且還能節(jié)約出一部分錢。

2、只持有一張信用卡。

很多朋友的錢包里都有一大堆信用卡，可是也許你的刷卡消費(fèi)能力也就是一個(gè)月1500元的上限。卡多了，會(huì)制造一種幻覺，你貌似很有錢，因?yàn)槊繌埧ǘ伎梢韵M(fèi)嘛?？墒怯H愛的，你要記住，你的每一筆消費(fèi)，至多在50天后（最后還款日，每家銀行略有不同）就要還賬了。到了還賬的那天，如果你沒錢怎么辦。許多人就會(huì)有一個(gè)錯(cuò)誤的選擇，從一張信用卡提現(xiàn)，然后還另一張卡。若是那樣，從銀行的角度來說，就要“恭喜”你，你邁出了走向一個(gè)“成功卡奴”的第一步。那實(shí)在太糟糕了！所以，現(xiàn)在就去銀行，把多余的信用卡全部注銷。

到了還賬那天，如果你暫無錢還賬，我告訴你一個(gè)辦法：厚起臉皮向父母大人或老公老婆周轉(zhuǎn)一下。因?yàn)椋幢隳銜簳r(shí)還不了他們的賬，他們也不會(huì)向你收高額利息哦。這是沒有辦法的辦法，根治的辦法是：按我的這8點(diǎn)忠告去做。

3、保留刷卡簽單。

刷卡很瀟灑，但請(qǐng)保留那張簽單，每個(gè)月的簽單放在一起。等你的賬單來的時(shí)候，核對(duì)一下。這有兩個(gè)好處：

一、你這時(shí)候可以知道你上個(gè)月刷卡消費(fèi)的情況，有問題可以跟銀行查詢，刷卡也要明明白白，不要認(rèn)為銀行百分百正確。

二、賬單上的數(shù)字會(huì)讓你“心痛”的，因?yàn)槟阋€賬了。這對(duì)防止你亂刷卡是很有好處的，算是打免疫針。

4、任何情況下都不要用信用卡提現(xiàn)。

記住，只要用信用卡提現(xiàn)都要付手續(xù)費(fèi)的，即便你把自己的錢存到信用卡提現(xiàn)，也要收費(fèi)。信用卡是銀行用來賺錢的，不是存折。提現(xiàn)對(duì)你沒好處。你可能不在乎那點(diǎn)手續(xù)費(fèi)?？墒牵?qǐng)把手續(xù)費(fèi)除以你的提現(xiàn)金額，再和利率對(duì)照一下吧，我保證你也會(huì)“心痛”的。

5、在你的刷卡消費(fèi)最高限內(nèi)，盡可能刷卡。

好了，前面讓你不要亂刷卡?，F(xiàn)在你學(xué)會(huì)了自己量力而行，給自己定了一個(gè)適合自己情況的每月刷卡最高限，在這個(gè)最高限內(nèi)刷卡，你是安全的。那么，在這個(gè)可控的范圍內(nèi)，請(qǐng)盡可能多刷卡。因?yàn)樾庞每ㄏ喈?dāng)用于你買東西時(shí)，有銀行給你先付款，那何樂而不為，你到還款日還給銀行就是了。你刷了卡，你就能累積信用，銀行也能從你的刷卡額中向商家收取收續(xù)費(fèi)，雙贏哦。再提醒一下，還是假設(shè)你自定的刷卡最高限是每月1500元，但你這個(gè)月的日常開支比平時(shí)多支出500元，那么你的最高限就要調(diào)至1000元，讓你的刷卡始終在安全區(qū)內(nèi)運(yùn)行。

再給你一個(gè)建議：和朋友外出，如果別人沒卡，你可以為朋友代刷卡，朋友把錢給你就行了。你方便了朋友，還賺了信用和積分，而且這個(gè)刷卡很安全，簡直是多多益善。

6、到還款日才還款。

前面講了，刷卡就是銀行無償借錢給你一段時(shí)間，你到期還款就行。因此，不用白不用，一定要到最后還款日還款。錢放在你的賬戶里，產(chǎn)生的利息是你的。給了銀行，利息就是銀行的了。我們都是小老百姓，淄珠必較的。另外，如果還款日那天，你因?yàn)橐恍┨厥庠?，比如在外地出差等無法還款，那請(qǐng)打電話給銀行的信用卡客服熱線，說明一下情況，要求延遲還款1至2天，一般都可以的。但請(qǐng)誠實(shí)，不要為了拖延而利用銀行的這個(gè)政策。要知道我們用的是“信用”卡，我們是誠實(shí)的，我們才有資格使用信用卡。

7、獎(jiǎng)品、積分、活動(dòng)，一樣也不能少。

現(xiàn)在銀行的信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭激烈。辦卡一般都有小禮物，有的禮物還相當(dāng)不錯(cuò)。用卡有積分，還有各種抽獎(jiǎng)啊、折扣等活動(dòng)。都打聽清楚，能得到的禮物都要得到，積分能使用的也盡量使用，活動(dòng)和抽獎(jiǎng)什么的，能參加也都參加。這些都雖說不是什么大不了的，但累積起來也挺好啊，禮物像樣的可以自已用也可以送朋友，不就省錢了嘛。

8、選對(duì)信用卡。

好了，最后請(qǐng)更理性一點(diǎn)，我們都是成年人了，不要因?yàn)檗k信用卡有禮物就辦，辦好了不用或明天退卡。信用卡要善用，也要善選。比如，你是某百貨公司的常年顧客，這個(gè)公司剛好有和銀行的聯(lián)名信用卡，那你就辦這張聯(lián)名卡。一般這樣的卡，除了一般的信用卡功能，還能作為會(huì)員在這家百貨公司消費(fèi)積分，獲得折扣什么的。商務(wù)人士，經(jīng)常飛來飛去的人，就辦可以累積航程的信用卡。有些卡可以在指定商戶打折，吃飯可以便宜，還有什么看電影優(yōu)惠，還有什么律師服務(wù)、拖車服務(wù)、高爾夫俱樂部會(huì)員服務(wù)什么的，明堂五花八門，根據(jù)你的需要選。既要辦，就辦個(gè)可心的，您說是不是？

好了，講了一大通，不一定對(duì)，供您參考。希望這篇小小的文章能對(duì)您度過金融危機(jī)有所幫助。

第二篇：信用卡電子銀行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

關(guān)于城北支行銀行卡、電子銀行業(yè)務(wù)及自助設(shè)備管理的風(fēng)險(xiǎn)提示

一、貸記卡風(fēng)險(xiǎn)控制提示：

（一）營銷環(huán)節(jié)：從源頭抓起，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

隨著貸記卡種類的進(jìn)一步細(xì)分，每一種貸記卡都有其特定的目標(biāo)客戶，如國際旅游貸記卡須為達(dá)到我行金卡標(biāo)準(zhǔn)的客戶，大學(xué)生卡目前僅對(duì)23所高校的特定年級(jí)學(xué)生發(fā)卡等等。在營銷時(shí)，應(yīng)針對(duì)不同卡種的準(zhǔn)入條件，做到有的放矢，真正從源頭有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）受理環(huán)節(jié)：積極推進(jìn)盡職免責(zé)，把風(fēng)險(xiǎn)控制落到實(shí)處。初始受理人：受理申請(qǐng)表，負(fù)責(zé)核對(duì)身份證、本人簽名的真實(shí)有效； 錄入人：負(fù)責(zé)錄入信息真實(shí)準(zhǔn)確；

調(diào)查人：負(fù)責(zé)人行、銀聯(lián)征信系統(tǒng)調(diào)查，公安、通信、工商、稅務(wù)等系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)核查，個(gè)人填報(bào)信息調(diào)查；

審批人：對(duì)前端環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)審核并抽查、依據(jù)現(xiàn)有信息，對(duì)照有關(guān)規(guī)定條件核定授信額度和審批；

催收人：對(duì)逾期不良客戶按規(guī)范流程催收，做好記錄； 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人：進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和分析，做好預(yù)警監(jiān)測(cè)。

二、金穗貸記卡團(tuán)體客戶營銷風(fēng)險(xiǎn)提示：

（一）客戶對(duì)象定位環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1.發(fā)卡對(duì)象選擇不當(dāng)，易造成對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群批量發(fā)卡。2.非法中介通過團(tuán)體客戶發(fā)卡渠道傳遞非法證件。

（二）受理、調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

團(tuán)體客戶的受理和調(diào)查環(huán)節(jié)的工作重點(diǎn)是對(duì)申請(qǐng)單位和申請(qǐng)個(gè)體信息真實(shí)性進(jìn)行核對(duì)，存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種情況：

1.申請(qǐng)單位信息不真實(shí)，如單位不存在、單位存在卻無具體的辦公場(chǎng)所、必要的工作人員等經(jīng)營條件。

2.申請(qǐng)個(gè)體信息不真實(shí)，如申請(qǐng)人身份證號(hào)碼與姓名不一致、工作單位電話無效或空缺、申請(qǐng)表上僅留手機(jī)號(hào)碼無其他聯(lián)系方式等。

3.申請(qǐng)單位與個(gè)體的關(guān)系不真實(shí)，如申請(qǐng)單位與個(gè)體之間沒有所屬關(guān)系，核實(shí)個(gè)體信息時(shí)申請(qǐng)人否認(rèn)辦卡等。

4.申請(qǐng)單位辦卡目的不真實(shí)，如單位利用團(tuán)體辦卡進(jìn)行套現(xiàn)或非法中介辦卡。

（三）審批授信環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1.授信對(duì)象判斷不準(zhǔn)確，授信政策運(yùn)用不當(dāng)，加大授信風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.授信額度過高，超過申請(qǐng)人收入水平，還款能力沒有充分有效的保障。

（四）郵寄領(lǐng)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1.單位人員代為領(lǐng)卡、代為激活。

2.銀行工作人員特別是客戶經(jīng)理代為領(lǐng)卡、代為激活。3.不法分子冒領(lǐng)卡片。

（五）客服激活環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 1.團(tuán)體客戶卡片在短時(shí)期內(nèi)大量激活并使用；激活方式大多為采用自動(dòng)語音激活方式等。

2.卡片激活時(shí)間集中在某一固定時(shí)間段。

3.卡片激活大多通過一部固定電話采用人工方式激活。

（六）交易監(jiān)控、調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1.欺詐申請(qǐng)，表現(xiàn)為開卡后短期內(nèi)有多筆大額交易，交易類型多為取現(xiàn)、易變現(xiàn)或價(jià)值較高的商品類消費(fèi)。

2.信用膨脹，表現(xiàn)為開卡后短期內(nèi)持卡人不斷申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度。

3.還款能力不足，表現(xiàn)為持卡人經(jīng)催收后以各種理由拖欠還款。4.疑似套現(xiàn)，表現(xiàn)為卡片交易集中在某個(gè)或幾個(gè)商戶，使用的額度較高、還款和消費(fèi)的時(shí)間較有規(guī)律。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)催收管理要點(diǎn)

（一）信用卡不良催收實(shí)行“條線管理、屬地負(fù)責(zé)、嚴(yán)格操作、規(guī)范管理”的原則，做到催收責(zé)任明確，催收方式正確，催收記錄及時(shí)，催收管理合規(guī)。

（二）市分行催收管理要求。堅(jiān)持“信息統(tǒng)發(fā)、以戶建賬、按期催收、隨時(shí)記錄、嚴(yán)格分類、規(guī)范管理”的規(guī)定，催收崗位責(zé)任人具體做到：

1、每旬5日前通過郵件下發(fā)貸記卡屬地催收名單（附件1）至各支行電子銀行部（準(zhǔn)貸記卡催收名單每月發(fā)送）。對(duì)總行下發(fā)的屬地催收名單按戶建立催收臺(tái)賬，每月收集支行催收情況表，貸記卡要 逐筆登記入輔助管理系統(tǒng)（外掛），完善催收資料。

2、對(duì)催收三個(gè)月后仍沒有還款記錄的信用卡透支戶，應(yīng)上報(bào)省分行貸記卡中心，由貸記卡中心統(tǒng)一發(fā)放律師函。

3、對(duì)催收三個(gè)月以上沒有還款的信用卡透支戶，應(yīng)督促支行通過特快專遞方式發(fā)送催收函，并將催收資料和郵寄回執(zhí)聯(lián)專夾保管。

4、對(duì)催收半年仍未能還清欠款的透支戶，應(yīng)責(zé)令支行采取必要的法律措施，保證催收時(shí)效的延續(xù)。

5、對(duì)已達(dá)到損失類標(biāo)準(zhǔn)的透支信用卡，每月要上報(bào)省分行營業(yè)部信貸管理處，及時(shí)確認(rèn)信貸損失認(rèn)定，并將信用卡透支分類情況錄入信貸管理系統(tǒng)。

6、對(duì)完成催收程序的透支戶，將全部催收資料按順序整理，按戶歸檔，入庫專人保管。

（三）支行催收管理要求。堅(jiān)持“逐戶建賬、按期催收、實(shí)時(shí)記錄、按時(shí)報(bào)告”的規(guī)定，催收崗位人員具體做到：

1、各支行在收到催收名單后，在規(guī)定日期內(nèi)按照貸記卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程開展屬地催收，并按照《信用卡透支追索臺(tái)賬》（附件2）及時(shí)登記催收記錄，透支首月電話催收不得少于三次。對(duì)電話催收未能及時(shí)還款的透支持卡人應(yīng)及時(shí)采取鎖定、止付、調(diào)減信用額度等風(fēng)險(xiǎn)控制方式。

2、電話催收一個(gè)月仍未能還款的透支欠款，填寫《金穗貸記卡催收通知單》（附件3），采取上門催收方式，并與持卡人簽訂還款協(xié)議。

3、對(duì)上門催收仍未能還清的透支欠款，應(yīng)通過特快專遞方式發(fā)送催收函（特快專遞封面一定要寫明催收內(nèi)容），同時(shí)在三日內(nèi)向省分行營業(yè)部申請(qǐng)律師函進(jìn)行催收。

4、對(duì)發(fā)送律師函仍未還款的透支欠款，應(yīng)由支行采取相應(yīng)的法律措施,及時(shí)向法院提起民事訴訟，并將立案回執(zhí)傳真至市行備案。對(duì)超過5000元的透支欠款涉嫌詐騙的，要同時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，請(qǐng)求立案?jìng)刹?，并將受理回?zhí)傳真至市行備案。

5、各支行應(yīng)嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)管理辦法要求及時(shí)將催收情況反饋市行卡部，并按時(shí)上報(bào)催收資料（催收臺(tái)賬、催收通知單、催收信函、報(bào)案材料、訴訟資料等）。（金穗貸記卡屬地催收流程見附件4）。對(duì)總行下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件登記表（持卡人無法聯(lián)系、拒絕辦理、偽冒辦卡等）應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)市行。

四、自助設(shè)備日常管理工作要點(diǎn)

（一）結(jié)賬工作要求

做到雙人開箱、雙人復(fù)核、雙人裝鈔，現(xiàn)金操作須在錄像監(jiān)控范圍內(nèi)進(jìn)行，步驟如下：

1、進(jìn)入自助設(shè)備維護(hù)狀態(tài)，進(jìn)行結(jié)賬打印；

2、查看主機(jī)系統(tǒng)對(duì)應(yīng)柜員現(xiàn)金箱余額（柜面業(yè)務(wù)終端上0635交易）；

3、清點(diǎn)并登記所有鈔箱的存款、取款和回收、廢鈔數(shù)額，將實(shí)際鈔箱總金額與柜員現(xiàn)金箱余額比較，核對(duì)賬款是否相符；

4、檢查機(jī)芯、保險(xiǎn)柜及通道內(nèi)是否有鈔票；

5、根據(jù)實(shí)際使用情況進(jìn)行加鈔；

6、查看有無吞卡，并進(jìn)行相應(yīng)的吞卡處理；

7、登記相關(guān)登記簿，如有長短款或其他異常情況，按規(guī)定登記、處理；

8、清機(jī)結(jié)束后，須進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)賬等交易測(cè)試；

（二）密鑰管理工作要求

做到密鑰雙人分管，平行交接，人員交叉后更新密碼，備用密碼和鑰匙密封入庫保管，具體內(nèi)容：

1、保險(xiǎn)柜門密碼、鑰匙，以及上柜鑰匙、邊門鑰匙和鈔箱鑰匙均須指定專人負(fù)責(zé)（以下密鑰特指保險(xiǎn)柜門密碼和鑰匙）；

2、密鑰須雙人分管，平行交接，人員交叉更新密碼，鑰匙隨庫保管；

3、新裝自助設(shè)備首次使用必須更新出廠密碼；

4、備用密碼密封后交網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人入庫保管，備用鑰匙密封后交支行會(huì)計(jì)部門入庫保管；

5、管理員變更辦理交接手續(xù)，并將最新的備用密碼密封后入庫保管；

6、密碼定期更新，時(shí)間間隔三個(gè)月（更新密碼可通知維保公司到場(chǎng)協(xié)助，須在開門狀態(tài)下測(cè)試3次正常方可關(guān)門）；

7、保險(xiǎn)柜門關(guān)上后必須啟用柜門密碼。

（三）日常維護(hù)和維修工作要求

做到日常巡檢、保證運(yùn)行、核實(shí)身份、注意測(cè)試，具體內(nèi)容：

1、對(duì)在行式設(shè)備，設(shè)備管理員須每日早晚檢查、維護(hù)設(shè)備及周圍環(huán)境各一次，對(duì)離行式設(shè)備，須每天至少檢查、維護(hù)一次；

2、保證設(shè)備存取款交易每日正常；

3、及時(shí)更換破損的操作指南、銀聯(lián)標(biāo)貼，公告須按時(shí)張貼并及時(shí)清理；

4、設(shè)備巡檢或軟硬件升級(jí)時(shí)，須由支行告知網(wǎng)點(diǎn)后方可維護(hù)；

5、設(shè)備故障且網(wǎng)點(diǎn)不能自行解決時(shí)，須及時(shí)向相關(guān)維修公司報(bào)障（原則上不得向維修工程師個(gè)人報(bào)修）；

6、設(shè)備管理員須查驗(yàn)維修人員身份證件、工作證，并與上級(jí)行下發(fā)的公司維修人員姓名、近期照片等進(jìn)行比照核對(duì)，核實(shí)身份后方可安排維修；

7、維修人員如需使用鍵盤、軟盤、U盤等進(jìn)行輸入、輸出操作或者軟件更新操作時(shí)，須征求設(shè)備管理員同意；

8、維修結(jié)束后，設(shè)備管理員須進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)賬等交易測(cè)試；

9、維修人員將維修的實(shí)際情況如實(shí)、清晰地填寫在維修單上（一式三份，網(wǎng)點(diǎn)保留一份），設(shè)備管理員根據(jù)維修情況如實(shí)評(píng)價(jià)維修人員響應(yīng)速度、維修質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度、技術(shù)水平等情況，并簽字蓋章；

10、如因特殊情況導(dǎo)致設(shè)備暫停四小時(shí)以上的，設(shè)備管理員填寫自助設(shè)備暫停、恢復(fù)申請(qǐng)表，上報(bào)到營業(yè)部銀行卡部。

五、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示

一、網(wǎng)上銀行：

（一）注冊(cè)環(huán)節(jié)存在存在的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：

1、辦理申請(qǐng)證書交易時(shí)證書下載和證書密碼生成沒有做到由兩名操作員共同完成。

2、注冊(cè)完成后沒有將企業(yè)客戶證書和密碼封分別封存，交由兩名工作人員分別入重要空白憑證庫保管。

（二）企業(yè)網(wǎng)銀的相關(guān)證書及密碼封傳遞環(huán)節(jié)沒有做到注冊(cè)行和受理行的雙人交接以及存在交接人在《中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)客戶網(wǎng)上銀行證書傳遞登記簿》上簽名登記不及時(shí)的現(xiàn)象。

（三）企業(yè)網(wǎng)上銀行的受理行人員在與企業(yè)客戶的交付環(huán)節(jié)中沒有做到接受注冊(cè)行傳遞證書后的三個(gè)工作日內(nèi)將制作完成的客戶證書及密碼封交付企業(yè)客戶。

（四）受理行在受理環(huán)節(jié)上存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是沒有盡到盡職審查的義務(wù)，如在網(wǎng)上銀行證書的補(bǔ)辦和掛失業(yè)務(wù)受理過程中沒有對(duì)申請(qǐng)人的身份資格進(jìn)行核實(shí)。

（五）網(wǎng)上銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1、電子銀行部沒有做好對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作。

2、客戶經(jīng)理沒有做好對(duì)個(gè)人客戶、企業(yè)客戶操作人員的再培訓(xùn)工作，致使操作人員存在操作風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)。

二、金穗支付通業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范：

（一）金穗支付通注冊(cè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是注冊(cè)行的金穗支付通系統(tǒng)操作員在增加、修改、刪除客戶的業(yè)務(wù)過程中沒有做到逐級(jí)審核、雙人復(fù)核錄入。

（二）金穗支付通客戶交易環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是各行的金穗支付通系統(tǒng)管理員沒有按照《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可 疑支付交易報(bào)告管理辦法》及我行反洗錢方面的有關(guān)規(guī)定，交易監(jiān)控機(jī)制不健全，對(duì)于具有大額、異常和可疑支付交易特征的交易，沒有及時(shí)進(jìn)行報(bào)告處理。

（三）金穗支付通機(jī)具流失的風(fēng)險(xiǎn)：一是投放之初客戶經(jīng)理沒有把好準(zhǔn)入關(guān)，部分轉(zhuǎn)賬電話投放地址較遠(yuǎn)，造成后期維護(hù)回收工作困難。二是沒有完善的“銀行-客戶”交接手續(xù)。三是對(duì)市場(chǎng)的信息把握不靈敏，導(dǎo)致部分機(jī)具流失。以金盛大市場(chǎng)為例，如果在搬遷之前做好清理工作或者信息變更記錄的話，我行流失機(jī)具的數(shù)量會(huì)大幅減少。

四、收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范：

一、收單行在發(fā)展特約商戶時(shí)，應(yīng)把好特約商戶風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入關(guān)，規(guī)范商戶調(diào)查和簽約程序。

二、拓展商戶必須遵守下列幾個(gè)原則：

1、必須對(duì)商戶進(jìn)行實(shí)地走訪，確定其經(jīng)營穩(wěn)定程度，有專設(shè)的收銀柜臺(tái)，收銀員素質(zhì)符合要求；

2、商戶必須擁有合法營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營狀況和信譽(yù)良好，內(nèi)部管理完善，財(cái)務(wù)制度健全，原則上應(yīng)在本行開立結(jié)算賬戶；

3、商戶必須具有固定的經(jīng)營場(chǎng)所。

三、禁止發(fā)展下列商戶：

1、非法設(shè)立的經(jīng)營組織；

2、特殊行業(yè)商戶：包括我國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與我國法 律、法規(guī)相抵觸的商戶；

3、被中國銀聯(lián)、國際信用卡組織列入禁止發(fā)展名單的商戶；

4、可疑商戶：商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）已被列入中國銀聯(lián)的不良信息系統(tǒng)；

5、注冊(cè)地及經(jīng)營場(chǎng)所不在收單機(jī)構(gòu)所在地的商戶；

6、無固定經(jīng)營場(chǎng)所的商戶。

四、對(duì)于下列類型的商戶，應(yīng)謹(jǐn)慎簽約，并采取更為嚴(yán)格的調(diào)查措施和審批程序：

1、易發(fā)生偽卡風(fēng)險(xiǎn)的商戶類型：機(jī)票代售點(diǎn)或手機(jī)專賣店、珠寶或工藝品銷售商店、各類娛樂場(chǎng)所如夜總會(huì)、酒廊、卡拉OK、桑拿按摩服務(wù)等；

2、易發(fā)生套現(xiàn)的商戶類型：如中介公司、投資咨詢公司、小型的經(jīng)貿(mào)公司、各類傳銷機(jī)構(gòu)、批發(fā)類商戶；

3、易發(fā)生虛假交易的商戶類型：電話營銷及信函營銷、音像制 出租等；

4、易惡意倒閉的商戶類型：在跳蚤市場(chǎng)、二手市場(chǎng)和街頭的個(gè)體商鋪、預(yù)付款類商戶，如旅行社、短期培訓(xùn)班、各種俱樂部等；

5、主動(dòng)上門要求裝機(jī)的小型商戶：欺詐嫌疑較一般商戶要大。

五、各單位在特約商戶的拓展過程中要特別注意現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，當(dāng)出現(xiàn)下列可疑跡象時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步展開深入調(diào)查，以確認(rèn)是否存在商戶欺詐：

1、商戶實(shí)際經(jīng)營名稱與營業(yè)執(zhí)照注冊(cè)名不符，且商戶無法提交 合理解釋，表明商戶可能存在蓄意隱瞞其實(shí)際經(jīng)營活動(dòng)的嫌疑；

2、商戶拒絕透露與前收單機(jī)構(gòu)終止協(xié)議的真實(shí)原因，表明商戶有可能因風(fēng)險(xiǎn)原因而被前收單機(jī)構(gòu)終止協(xié)議；

3、商戶僅有小面積的辦公場(chǎng)所或沒有經(jīng)營場(chǎng)所和貨品，員工也非常少，說明商戶申請(qǐng)受理銀行卡的真實(shí)意圖值得懷疑；

4、商戶的經(jīng)營地址非常偏僻，遠(yuǎn)離市（鎮(zhèn)）中心，或是在私人住宅經(jīng)營或辦公，且經(jīng)營或辦公環(huán)境簡陋，表明商戶可能存在財(cái)務(wù)狀況不佳或有欺詐嫌疑；

5、經(jīng)與商戶負(fù)責(zé)人或員工交談，發(fā)現(xiàn)他們對(duì)經(jīng)營狀況不太了解，可能存在虛假申請(qǐng)或惡意倒閉商戶的欺詐跡象；

6、商戶尚未正式營業(yè)，但負(fù)責(zé)人或員工催促收單機(jī)構(gòu)盡快布放機(jī)具，并對(duì)清算款項(xiàng)的到賬時(shí)間格外關(guān)注，表明商戶可能有利用經(jīng)營設(shè)備及場(chǎng)所進(jìn)行欺詐活動(dòng)的意圖；

7、商戶負(fù)責(zé)人強(qiáng)烈要求以其個(gè)人賬戶作為商戶結(jié)算賬戶，并希望清算款項(xiàng)能盡快達(dá)賬，表明商戶負(fù)責(zé)人可能存在欺詐意圖，并試圖盡快卷走清算款；

8、商戶負(fù)責(zé)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敏感問題，如對(duì)商戶違規(guī)操作的界定、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的劃分等格外關(guān)注，表明商戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問題過于緊張，可能存在蓄意欺詐的意圖。

9、商戶聲稱已經(jīng)營了一段時(shí)間，但沒有存貨或存貨很少；或商戶的存貨與登記的經(jīng)營范圍不符，表明商戶可能存在財(cái)務(wù)困難或欺詐嫌疑。

五、電話銀行、短信通風(fēng)險(xiǎn)提示：

1、客戶注冊(cè)申請(qǐng)環(huán)節(jié)中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是經(jīng)辦柜員可能沒有審查客戶賬戶歸屬行與注冊(cè)網(wǎng)點(diǎn)是否屬于同一一級(jí)分行。

2、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員對(duì)申請(qǐng)人資料審核過程中必須注意以下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)：一是申請(qǐng)表姓名、證件類型及號(hào)碼與客戶提交證件內(nèi)容是否一致；二是個(gè)人申請(qǐng)表填寫的注冊(cè)賬戶信息（賬號(hào)/卡號(hào)、戶名、賬戶性質(zhì)等）與客戶提供的賬戶憑證是否相符；三是ABIS系統(tǒng)中客戶的賬戶資料與身份證件是否一致。

3、柜員在辦理電話銀行、短信通暫停、恢復(fù)、注銷業(yè)務(wù)時(shí)仍然需要注意注冊(cè)環(huán)節(jié)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，仍然要在系統(tǒng)中對(duì)申請(qǐng)人的資格嚴(yán)格審核。

第三篇：銀行是怎樣從信用卡中盈利的

銀行是怎樣從信用卡中盈利的

信用卡是銀行主推的一大卡種，如今五花八門的信用卡種類充斥著消費(fèi)者的眼球，我們的生活仿佛被無數(shù)的信用卡包圍著。銀行為什么每年要推出這么多的信用卡呢？銀行是怎么通過信用卡的發(fā)行盈利的？

信用卡業(yè)務(wù)的收入構(gòu)成：

1、發(fā)卡業(yè)務(wù)，收入包括：首年年費(fèi)、卡片工本費(fèi)（補(bǔ)發(fā)卡）、快速發(fā)卡費(fèi)、其他發(fā)卡收入

2、循環(huán)信用業(yè)務(wù)，收入包括：消費(fèi)循環(huán)利息、預(yù)借現(xiàn)金循環(huán)利息、滯納金

3、一般消費(fèi)業(yè)務(wù)，收入包括：發(fā)卡行傭金、預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)

4、賬戶管理服務(wù)，收入包括：次年年費(fèi)、掛失費(fèi)、換卡費(fèi)等

5、增值業(yè)務(wù)，收入包括：商戶傭金、卡人手續(xù)費(fèi)

所以，銀行通過信用卡的贏利點(diǎn)籠統(tǒng)的講，可以概括為：

1、利息收入。如果你超期不還款，那么就要交日利率萬分之5的利息，相當(dāng)于18.25％年。這個(gè)利率是非常高的。不過估計(jì)隨著人民對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)越來越深刻，這種利息的收取越來越難。

2、消費(fèi)手續(xù)費(fèi)收入。持卡人在商場(chǎng)消費(fèi)以后，銀行要向商場(chǎng)收取手續(xù)費(fèi)收入。現(xiàn)在的比率是0.7%.別小看這個(gè)比率，這是每筆交易都要收取的手續(xù)費(fèi)，非常可觀。另外，辦理信用卡取現(xiàn)、掛失、緊急救援等服務(wù)都要收取手續(xù)費(fèi)，這也是收入。

3、年費(fèi)收入。這個(gè)年費(fèi)現(xiàn)在基本上收不到，以后也收不到了。

手續(xù)費(fèi)收入,利息收入,年費(fèi)收入,這中最基本,最直接的三項(xiàng)來源于信用卡本身的收入.年費(fèi)收入現(xiàn)在連普通借記卡都開始收了

還有間接收入:資金運(yùn)用收入,你存在卡里的錢,被銀行用于貸款或買國債等投資,通過投資,銀行賺取貸款利息與存款利息之間的差額為自己的收入,這也是許多銀行不計(jì)成本,不計(jì)有效卡量,盲目發(fā)卡的原因.手續(xù)費(fèi)收入與資金運(yùn)用收入是目前信用卡賺錢的最主要渠道.大家都說的挺全的，之前我恰好查了下這些費(fèi)用具體的原因和大小 1.年費(fèi)或月費(fèi)

通常來講，信用卡不激活，不產(chǎn)生年費(fèi)，不過也存在一部分部分征收年費(fèi)的信用卡。對(duì)于一張不激活的信用卡，銀行的運(yùn)營成本是幾乎不存在的，當(dāng)然也沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)于一些白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)、高爾夫優(yōu)惠訂場(chǎng)、特定酒店商場(chǎng)折扣優(yōu)惠等等，所以有些白金信用卡無論持卡人激活與否，只要卡片一經(jīng)核發(fā)，均需要支付年費(fèi)。

而對(duì)于一張激活卻不使用的信用卡，銀行能征收的全部費(fèi)用也就到此為止了。

一般銀行的普卡都是200-300左右，現(xiàn)在的信用卡沒有自己交年費(fèi)的，都是每年刷卡次數(shù)達(dá)到一定次數(shù)免年費(fèi)(有的是免第一年年費(fèi)，當(dāng)年刷5或者6次免下一年年費(fèi)的.不過這些也具具體到每個(gè)銀行。這樣不難看出，年費(fèi)并非國內(nèi)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)收入的主要來源。因?yàn)樗⒖?、6次即可免200元的年費(fèi)，假如每次刷卡買一瓶水，刷5次即可免年費(fèi)，那么你僅用10元即可免去200元的年費(fèi)。

我覺得之所以銀行要設(shè)置這一收費(fèi)項(xiàng)目，本義是維持整個(gè)信用卡團(tuán)隊(duì)方面的日常運(yùn)營，但通過刷幾次免年費(fèi)使大家養(yǎng)成信用卡的使用習(xí)慣之后，便可以獲得更大的利潤，什么利潤呢？下面全都是！暴利！

2.循環(huán)信用利息（國內(nèi)一般為日息萬分之五）

當(dāng)你無法一次付清賬單上的全部金額時(shí)，銀行會(huì)非常善良的給你一個(gè)選擇，你可以只還一個(gè)非常低的比例（10%），剩下的以后再慢慢還。但銀行說，我也得運(yùn)營啊，所以不能無償給你延長時(shí)間，通常會(huì)收日萬分之五的利息。聽起來不多不過其實(shí)這是一個(gè)非常巨大的盈利。舉例來說：李先生的賬單日為每月18日，到期還款日為每月7日； 4月18日銀行為李先生打印的本期賬單包括了他從3月19日至4月18日之間的所有交易賬務(wù)；本賬單周期李先生僅有一筆消費(fèi)——4月15日，消費(fèi)金額為人民幣1000元；李先生本期賬單的“本期應(yīng)還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元； 不同的還款情況，李先生的循環(huán)利息分別為：

若李先生于5月7日前，全額還款1000元，則在5月7日的對(duì)賬單中循環(huán)利息=0元。若李先生于5月7日后，只償還最低還款額100元，則5月18日的對(duì)賬單的循環(huán)利息=16.40元

具體計(jì)算如下：循環(huán)利息=1000元×0.05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0.05%×11天（5月8日-5月18日）=15.95元 經(jīng)過不準(zhǔn)確計(jì)算，折合年利率為 9.56% 而同期銀行貸款一年的利率是6%左右。

3.信用卡余額利息

信用卡存款是沒有利息的，預(yù)存在信用卡里的錢沒有利息，又叫溢繳款。而假如你需要提出本來已經(jīng)存入卡中錢，還需要交手續(xù)費(fèi)。你為了保險(xiǎn)存入一部分錢到信用卡里，銀行依舊會(huì)把它和其他活期存款混在一起貸給別人。只是這次，銀行連活期利息都不給你了。。

4.預(yù)借現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)

說白了就是提款的手續(xù)費(fèi)。但凡擁有信用卡的人都知道一個(gè)道理，沒有迫不得已的情況不要取現(xiàn)。但這筆錢究竟有多高呢？

手續(xù)費(fèi)用依各發(fā)卡行規(guī)定而不同，一般為每次預(yù)借現(xiàn)金總額之5‰至3%不等，有一部分手續(xù)費(fèi)有上限，它的計(jì)算方式是從獲得錢的那天起，以總額按每日利息0.0547%逐日計(jì)算，直到銀行收到全數(shù)款項(xiàng)為止，這就是說用現(xiàn)金比刷卡透支還要再多支付近10%。5.遲交的違約金（滯納金）

這是超過期限還款對(duì)你的罰款。滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。但由于各家銀行政策的不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同。

6.刷卡手續(xù)費(fèi)（interchange fees）（通常由信用卡特約商店支付：少數(shù)店家會(huì)要求消費(fèi)者另外負(fù)擔(dān)此費(fèi)用，俗稱刷卡加7%）

作為消費(fèi)者，其實(shí)我們并沒有正面接觸刷卡手續(xù)費(fèi)，比如我們?cè)诔匈I了100塊錢的東西，那如果用現(xiàn)金買收100，用信用卡買收105的話，大家可能以后都用現(xiàn)金買了，而現(xiàn)金消費(fèi)時(shí)人的理性程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于持卡消費(fèi)，這反過來可能會(huì)更影響超市的利潤。但是大家一定有這么一個(gè)感覺，如果你在一個(gè)聲稱有pos機(jī)的小店只買了幾塊錢的東西，商家會(huì)跟你說pos壞了。而大家其實(shí)也心知肚明是他不想要信用卡。除了避稅這個(gè)主要的原因之外，（你買多少東西你不告訴別人誰知道?。庞每ǖ乃⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)也算是一個(gè)理由，我最憂傷的一次是在倫敦買了8鎊的晚餐，結(jié)果他說不能刷卡，我說我自己出手續(xù)費(fèi)，他就給我刷了9鎊。。那么為什么要有刷卡手續(xù)費(fèi)呢？這我們可以從一個(gè)規(guī)則上找到原因“You can avoid the fee by using a debit card”，這就是說，如果你用的是類似于充值的儲(chǔ)蓄卡，那么你就不需要支付刷卡手續(xù)費(fèi)。這是因?yàn)?，銀行在發(fā)放信用卡時(shí)，雖然給持卡人設(shè)定了一定的信用額度保證他有能力還款，可是卻沒有一個(gè)機(jī)制來強(qiáng)制人們必須還款，為了減少或者說分?jǐn)傔@種風(fēng)險(xiǎn)帶來的 損失，銀行向pos機(jī)的持有者收取費(fèi)用，但和營業(yè)稅不同，這種費(fèi)用是無法轉(zhuǎn)嫁給最終消費(fèi)者的（你要是多收我錢我就用現(xiàn)金買，我要是沒現(xiàn)金我就不買），所以才會(huì)發(fā)生小額消費(fèi)不接受刷卡的悲劇。

不過超市啦，收取煤電費(fèi)啦這種民生類的服務(wù)，對(duì)他們的收費(fèi)要比餐飲等行業(yè)的低。

第四篇：信用卡逾期銀行是怎么催收的以及逾期不還的后果

信用卡逾期銀行是怎么催收的以及逾期不還的后果

信用卡逾期，銀行的催收方式多種多樣，為了收款，銀行花樣百出，今天的催天下小編就講一些銀行的催收方式，小伙伴們可以了解一下！

銀行在信用卡催收方式主要有以下幾種方式：

一、短信催收：

主要針對(duì)早期持卡人出現(xiàn)的逾期還款行為，一般為逾期7到15天，短信主要起提醒功能。

二、電話催收：

主要針對(duì)超過30天且超過一個(gè)賬單期以上的逾期行為，進(jìn)行電話提醒還款。

三、上門催收：

主要針對(duì)超過90天以上逾期，銀行會(huì)安排催收人員到持卡人居住或工作地址上門催繳還款。

四、法院起訴：

主要針對(duì)超過半年以上逾期，銀行會(huì)向法院申請(qǐng)，要求對(duì)持卡人進(jìn)行起訴還款。

五、外包催收: 004km.cn 催天下 讓失信人寸步難行

主要針對(duì)超過1年以上逾期，銀行會(huì)將逾期資金進(jìn)行打包，折價(jià)給外包催收公司，負(fù)責(zé)進(jìn)行逾期欠款催繳。

需要注意的是，銀行的追繳優(yōu)惠活動(dòng)一般是針對(duì)罰息部分，本金一般不享受。比如民生銀行去年采取的打折鼓勵(lì)還款方式，也是一種變相催收策略，主要針對(duì)人群是超過1年以上，逾期罰息比較大的持卡人，銀行會(huì)對(duì)罰息進(jìn)行一定減免，以鼓勵(lì)持卡人盡快還款，保障銀行本金安全。短期逾期持卡人，一般無法享受這一政策。

逾期不還的后果：

1、信用污點(diǎn)：

逾期會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)存在5年之久，并持續(xù)影響持卡人的貸款、買房、買車等等生活。

2、若不及時(shí)還款，利息會(huì)滾成山：

無論是哪種手段，結(jié)果基本上都是老老實(shí)實(shí)的還款。那個(gè)時(shí)候要還，可就不止當(dāng)初透支的那點(diǎn)錢了。還要加上每天萬分之五的利息，可能最后的利息會(huì)是本金的數(shù)倍之多。這是最可怕的情況！

3、名聲掃地，連累家人：

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如果被起訴或討債公司追繳，不但自己名聲掃地，還可能連累到家里人。

所以說信用卡是把雙刃劍，有利也有弊。不過這些都得看持卡人如何使用。為什么有的人能以卡賺千萬、有的人卻身負(fù)巨債。這些差距都是使用信用卡方面息息相關(guān)的。希望大家能夠合情合理的用卡。創(chuàng)造更多的財(cái)富。

以上就是關(guān)于信用卡逾期銀行是怎么催收的以及逾期不還的后果的一些問題解答，希望能幫到您。

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第五篇：信用卡逾期后銀行是怎樣進(jìn)行催收的？

信用卡逾期后銀行是怎樣進(jìn)行催收的？

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡普及率越來越高，人手好多張信用卡，一不小心就還不上了。今天催天下就介紹一下信用卡如果還不上看銀行是怎么催收的。

信用卡逾期1～29天時(shí)

信用卡超過最后還款日后，銀行會(huì)發(fā)還款提醒短信，提示持卡人已經(jīng)逾期了，盡快還款。后面接著就會(huì)有專門提醒還款的催收客戶撥打持卡人但是辦卡預(yù)留的手機(jī)號(hào)，聯(lián)系持卡人催促還款。如果持卡人手機(jī)號(hào)撥打不通或不接電話，催收客服就會(huì)撥打公司座機(jī)、家庭電話、聯(lián)系人電話，告知信用卡還款義務(wù)和不還款的后果。

信用卡逾期30～59天時(shí)

信用卡還沒有還款，到此時(shí)就已經(jīng)連續(xù)逾期2期了，會(huì)從催收客服轉(zhuǎn)到信用卡中心法務(wù)處。他們口氣就非常強(qiáng)硬了，會(huì)限期要求幾天內(nèi)將信用卡欠款本金和罰息滯納金等一次性還清，仍然不能按時(shí)還款的，就會(huì)發(fā)出律師函，上面會(huì)標(biāo)明將委托律師起訴。

信用卡逾期超過60天還未還款時(shí)

信用卡會(huì)委托專業(yè)的催收公司催收。催收公司人員前期依然是電話聯(lián)系催促還款，態(tài)度一般非常差，還帶有一定的恐嚇性質(zhì)。如果仍然沒004km.cn 催天下 讓失信人寸步難行

有還款，催收人員會(huì)上門。有的人已經(jīng)聯(lián)系不上，催收人員有可能跑到老家找居委會(huì)，會(huì)發(fā)出催收通知函。這個(gè)時(shí)候就會(huì)對(duì)持卡人的名譽(yù)造成很壞的影響。

催收人員能找到人時(shí)可能會(huì)用到很多手段逼持卡人還錢，因?yàn)檫@里面他們可以拿不少的提成。

信用卡逾期催收終極手段

如果前面什么方法都無效，銀行會(huì)直接起訴到法院，法院會(huì)判決還款，同時(shí)面臨處罰。如果涉嫌信用卡詐騙還會(huì)被刑事處罰，那后果就比較嚴(yán)重了。

信用卡逾期除了會(huì)面臨各種催收的巨大壓力，還會(huì)有較大的利益損失，因?yàn)橛馄诤蟮臏{金和罰息都比較高，同時(shí)銀行會(huì)上報(bào)人行征信中心記錄持卡人的信用卡逾期情況，對(duì)個(gè)人信用影響不好。

以上就是關(guān)于信用卡逾期后銀行是怎樣進(jìn)行催收的一些問題解答，希望能幫到您。

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