第一篇：中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》相關(guān)問題答記者問[小編推薦]

中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》相關(guān)問題答記者問

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文章來源：支付結(jié)算司

2007-05-20 15:32:00 打印本頁

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1、問：日前，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），請問《通知》發(fā)布的背景和目的是什么？

答：一是適應(yīng)個(gè)人不斷增長的支付結(jié)算服務(wù)需求。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、人民生活水平的提高和消費(fèi)方式的多樣化，越來越多的個(gè)人支付需要通過銀行辦理，如支付水、電、煤氣、電話等基本日常費(fèi)用，歸還住房、汽車貸款，購買基金、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，個(gè)人支付結(jié)算需求日益增長。但是，由于商業(yè)銀行在個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)方面還存在薄弱環(huán)節(jié)，再加上許多居民個(gè)人仍然習(xí)慣于現(xiàn)金支付，對非現(xiàn)金支付工具和新興電子支付方式接受程度不高等原因，個(gè)人支付結(jié)算需求與商業(yè)銀行所提供的支付結(jié)算服務(wù)之間存在一定的矛盾。近期，這種矛盾表現(xiàn)得尤為突出，銀行網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的排隊(duì)現(xiàn)象，必須從制度上采取有效措施促進(jìn)這一矛盾的解決。

二是讓老百姓充分享受支付系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展的最新成果。近年來，我國支付系統(tǒng)建設(shè)取得重大進(jìn)展。中國人民銀行的大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)已在全國推廣運(yùn)行，全國支票影像交換系統(tǒng)已在部分省市運(yùn)行并將在全國推廣，中國銀聯(lián)銀行卡支付系統(tǒng)運(yùn)行良好，商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)不斷改進(jìn)和完善，網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付發(fā)展迅速。支付系統(tǒng)的不斷發(fā)展大大提高了支付的效率，為了使老百姓享受到支付系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展的最新成果，《通知》對充分發(fā)揮支付系統(tǒng)的作用提出了明確的要求。

三是進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理。支付結(jié)算是一項(xiàng)重要的金融服務(wù)，只有加強(qiáng)管理，寓管理于服務(wù)之中，以管理促服務(wù)才有利于支付結(jié)算服務(wù)水平的提高。《通知》強(qiáng)調(diào)了人民銀行分支行要加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，各銀行要加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，以防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)存款人的合法權(quán)益，防止不法分子利用支付結(jié)算的便利從事違法犯罪活動(dòng)。

2、問：《通知》的主要內(nèi)容有哪些？

答：《通知》圍繞提高個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)效率、提升個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)水平，從以下七個(gè)方面提出了明確具體的政策措施。

一是簡化單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)，簡化個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)，擴(kuò)展個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的功能，明確個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)。

二是大力推廣個(gè)人支票、銀行本票的使用，完善信用卡還款業(yè)務(wù)處理，積極推廣非現(xiàn)金支付工具。

三是優(yōu)化小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理，擴(kuò)大小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用，充分利用小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨行資金轉(zhuǎn)賬、代理收付和通存通兌。

四是提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限，增加銀行自助設(shè)備的布放，拓展電子支付服務(wù)功能，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)自助、居家服務(wù)發(fā)展。

五是合理配置網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)資源，優(yōu)化勞動(dòng)組合，加強(qiáng)對柜員的培訓(xùn)，切實(shí)提高柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理效率。

六是加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。

七是做好宣傳工作，培育良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境。

3、問：《通知》中的哪些規(guī)定有利于緩解銀行排隊(duì)現(xiàn)象？

答：《通知》中的多項(xiàng)措施，如個(gè)人需要通過儲(chǔ)蓄賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算時(shí)，銀行可憑客戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時(shí)在付款憑證上的簽章將其活期儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，同時(shí)允許個(gè)人合法收入款項(xiàng)轉(zhuǎn)入個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶；擴(kuò)大個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的跨行轉(zhuǎn)賬功能，個(gè)人無須在不同銀行開立多個(gè)銀行賬戶即可方便地辦理各類結(jié)算；推廣個(gè)人支票、銀行本票業(yè)務(wù)，減少現(xiàn)金使用和“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象；完善信用卡還款業(yè)務(wù)處理、鼓勵(lì)信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款；提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限，分流利用銀行卡辦理的柜面取款交易；增加電子支付服務(wù)功能、改善居家服務(wù)等都有利于提高個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)效率和水平，都有利于緩解銀行排隊(duì)等候現(xiàn)象。

4、問：為什么要簡化個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)？ 答：目前居民個(gè)人的銀行活期存款有兩種存儲(chǔ)形式，一種是個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶，另一種是個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶與個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶都按活期存款計(jì)息，二者的區(qū)別主要體現(xiàn)在其功能上：個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶只能辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，而個(gè)人銀行結(jié)算賬戶除了可以辦理現(xiàn)金存取以外，還可以辦理匯款、票據(jù)、銀行卡等轉(zhuǎn)賬收付業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶涵蓋了個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶的功能。按照現(xiàn)行規(guī)定，個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，需到銀行辦理簽訂賬戶協(xié)議等確認(rèn)手續(xù)。為優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，便利個(gè)人通過儲(chǔ)蓄賬戶辦理各類轉(zhuǎn)賬結(jié)算，《通知》簡化了個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的確認(rèn)手續(xù)，規(guī)定：客戶通過個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時(shí)，在相關(guān)憑證上的簽章即為確認(rèn)將該賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，無須個(gè)人再辦理其他手續(xù)。同時(shí)，《通知》還擴(kuò)大了個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶的轉(zhuǎn)賬收入功能，允許個(gè)人合法收入款項(xiàng)轉(zhuǎn)入個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶。

5、問：為什么要簡化單位賬戶向個(gè)人賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)，如何防范利用銀行結(jié)算賬戶從事違規(guī)違法活動(dòng)？

答：為防止公款私存、利用個(gè)人結(jié)算賬戶套取現(xiàn)金、逃稅、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，現(xiàn)行賬戶制度要求從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)超過5萬元的，付款單位應(yīng)出具合同、協(xié)議、完稅證明等證實(shí)確屬個(gè)人合法所得的付款依據(jù)。雖然上述規(guī)定對公款私存等違法犯罪行為有一定的預(yù)防控制作用，但目前單位與個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)往來日益頻繁，單位向個(gè)人支付5萬元以上的業(yè)務(wù)不斷增加，因而對單位賬戶與個(gè)人賬戶之間的正常轉(zhuǎn)賬造成一些不便，尤其是對電子支付的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。對于每筆支付超過5萬元的，如果采用電子支付，雖然錢款的支付通過電子渠道能瞬間完成，但還必須先將紙質(zhì)付款依據(jù)送交銀行，一定程度上影響了電子支付的快捷性。

另一方面，《反洗錢法》以及相關(guān)配套制度的頒布實(shí)施，明確了金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)各方在打擊公款私存、貪污賄賂、洗錢等違法犯罪活動(dòng)中的責(zé)任和義務(wù)；大額和可疑交易報(bào)告制度的建立，形成了較為完備的資金監(jiān)控體系。而非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金支付相比，具有強(qiáng)制留痕、可追蹤的特點(diǎn)，有利于對資金結(jié)算的監(jiān)測。

為鼓勵(lì)單位與個(gè)人之間的款項(xiàng)支付通過轉(zhuǎn)賬方式完成，為單位和個(gè)人提供便利，《通知》簡化了單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)，從單位賬戶向個(gè)人賬戶的轉(zhuǎn)賬，每筆超過5萬元人民幣的，既可由付款單位出具單獨(dú)的付款依據(jù)，也可由付款單位在付款用途欄或備注欄注明事由。但付款單位須對該款項(xiàng)支付的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)，只能將確屬個(gè)人的合法收入款項(xiàng)轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶。同時(shí)，為防止付款單位利用該規(guī)定從事套取現(xiàn)金、逃稅、洗錢等違規(guī)違法活動(dòng)，《通知》規(guī)定：對于單位賬戶向個(gè)人賬戶支付款項(xiàng)的，如屬于反洗錢制度規(guī)定的大額和可疑交易，銀行應(yīng)按反洗錢的有關(guān)規(guī)定報(bào)告。

6、問：如何理解《通知》中所說的“擴(kuò)大個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的跨行轉(zhuǎn)賬功能”？ 答：在實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活中，公用事業(yè)單位辦理代收業(yè)務(wù)時(shí)，往往要求繳款人在指定銀行開戶；單位辦理代付業(yè)務(wù)如發(fā)放工資時(shí)，通常代所有員工在單位的同一開戶行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。這種做法使個(gè)人不得不在多個(gè)銀行開立銀行結(jié)算賬戶，既限制了個(gè)人選擇開戶銀行的權(quán)利，又不利于個(gè)人自身金融資產(chǎn)的管理。為逐步改變這種現(xiàn)象，《通知》規(guī)定：銀行不得通過與收、付款單位進(jìn)行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行。銀行不得拒絕為客戶辦理跨行代收代付業(yè)務(wù)，并應(yīng)創(chuàng)造條件，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾和收、付費(fèi)單位在任一銀行開立一個(gè)賬戶就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用和工資、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會(huì)保障金的繳納和發(fā)放。

7、問：現(xiàn)在有了銀行卡，刷卡消費(fèi)非常方便，為什么還要推廣個(gè)人支票和銀行本票？

答：不同的支付工具有不同的特點(diǎn)和優(yōu)勢，適應(yīng)于不同的支付需求。銀行卡具有簡單、快捷、方便、時(shí)尚的特點(diǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)成為了個(gè)人最重要的非現(xiàn)金支付工具。個(gè)人支票、銀行本票使用方便，費(fèi)用低廉，適應(yīng)范圍廣泛。比如目前居民個(gè)人買車、買房、購買基金等交易，其支付方式大多是從一家銀行取出大額現(xiàn)金，再繳存到另一家銀行，存在大量的“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象，造成人力資源的巨大浪費(fèi)和資金安全隱患。銀行本票對于這類交易支付尤其合適，只需付款行簽發(fā)一張銀行本票，交由收款行存入即可完成。目前，人民銀行南京分行在江蘇省推廣銀行本票就較有成效。以2006年為例，江蘇省銀行本票業(yè)務(wù)量達(dá)到249.6萬筆，金額23358億元，占全國總筆數(shù)的44.2%，總金額的44.3%，銀行本票在居民購車、購房、證券投資等支付時(shí)得到了普遍使用。由此可見，就全國范圍看，銀行本票還有很大的潛力和可利用空間。再比如，隨著全國支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建立以及個(gè)人征信系統(tǒng)的完善，使用個(gè)人支票的外部環(huán)境逐步改善。個(gè)人支票在居民主動(dòng)繳納水、電、煤氣、電話、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用時(shí)具有較大的優(yōu)勢，如繳納學(xué)費(fèi)時(shí)只需學(xué)生開學(xué)時(shí)攜帶一張其家長或本人簽發(fā)的支票，由學(xué)校交由銀行存入即可完成。因此，應(yīng)充分發(fā)揮個(gè)人支票在主動(dòng)付款領(lǐng)域的優(yōu)勢。

8、問：《通知》中提到信用卡可跨行還款，具體如何實(shí)現(xiàn)？

答：我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，銀行對信用卡跨行還款難問題反映比較突出，實(shí)際操作中持卡人大多采取先從借記卡發(fā)卡行提取現(xiàn)金，再到貸記卡發(fā)卡行存入現(xiàn)金的做法，給持卡人和發(fā)卡行均帶來不便。為此，《通知》規(guī)定：銀行應(yīng)鼓勵(lì)信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款，在同一家銀行開戶的，可通過信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款；在不同銀行開戶的，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議，主動(dòng)向持卡人在其他銀行的借記卡或銀行賬戶發(fā)起收款指令，付款行對收款指令和持卡人的付款授權(quán)審核無誤后，應(yīng)予受理。

9、問：如何利用小額支付系統(tǒng)，為跨行支付服務(wù)提供便利？

答：小額支付系統(tǒng)7×24小時(shí)運(yùn)行，為金融機(jī)構(gòu)提供大批量、低成本的支付清算服務(wù)，應(yīng)充分發(fā)揮小額支付系統(tǒng)的功能作用。一是要積極推廣小額支付系統(tǒng)各類業(yè)務(wù)。二是優(yōu)化部分小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理：普通借記業(yè)務(wù)只需客戶與收、付款銀行簽定協(xié)議即可辦理，無需收款銀行與付款銀行之間簽定協(xié)議；定期貸記、借記業(yè)務(wù)可由銀行根據(jù)付款授權(quán)協(xié)議完成工資、公用事業(yè)費(fèi)用的自動(dòng)撥付和繳納，改變原來辦理定期借記業(yè)務(wù)需由付款人、付款人開戶銀行、收款人開戶銀行簽定三方協(xié)議的方式。三是通過銀行的系統(tǒng)設(shè)置實(shí)現(xiàn)存款人資金在不同銀行間的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬和通存通兌。

10、問：為什么要提高借記卡在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）取款的上限？

答：中國人民銀行1997年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，借記卡在ATM上的每卡每日累計(jì)提現(xiàn)額不得超過5000元。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們支付的活躍，5000元已不能滿足人們?nèi)粘，F(xiàn)金支付的需要?！锻ㄖ穼⒔栌浛ㄍㄟ^ATM取款的交易上限由每卡每日累計(jì)5000元提高至2萬元。商業(yè)銀行可以在此限額內(nèi)綜合考慮客戶需要、服務(wù)能力和安全控制水平等因素，確定本行每卡單筆和每日累計(jì)提現(xiàn)金額?？紤]到貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的主要功能是用于消費(fèi)，不同于借記卡兼具電子存折的作用，對貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在ATM上的每卡每日累計(jì)取款交易上限不作調(diào)整，仍維持貸記卡2000元、準(zhǔn)貸記卡5000元不變。（完）

上網(wǎng)時(shí)間:2007-5-20 10:03:00

第二篇：中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知

中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知

中國網(wǎng) | 時(shí)間： 2007-05-23 | 文章來源： 中國人民銀行

中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知

銀發(fā)〔2007〕154號

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，省會(huì)(首府)城市中心支行；各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行：

為滿足公眾日益增長的金融服務(wù)需求，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）支付結(jié)算服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，現(xiàn)就改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)

（一）簡化個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)，擴(kuò)展個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶的功能?？蛻敉ㄟ^個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時(shí)，在相關(guān)憑證上的簽章即為確認(rèn)將該賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。個(gè)人合法收入款項(xiàng)可以轉(zhuǎn)入個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶。

（二）擴(kuò)大個(gè)人銀行結(jié)算賬戶跨行轉(zhuǎn)賬功能。個(gè)人可以選擇任一銀行開立銀行結(jié)算賬戶，辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。銀行不得通過與收、付款單位進(jìn)行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行。銀行不得拒絕為客戶辦理跨行代收代付業(yè)務(wù)，并應(yīng)創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾和收付費(fèi)單位在任一銀行開立一個(gè)賬戶就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用和工資、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會(huì)保障金的繳納和發(fā)放。

（三）簡化從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)。從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)單筆超過5萬元人民幣時(shí)，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再另行出具付款依據(jù)，但付款單位應(yīng)對支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。

（四）嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人客戶依托其銀行賬戶辦理個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)按照《國家計(jì)委、中國人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（計(jì)價(jià)格〔2001〕791號）、《國家計(jì)委、中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的通知》（計(jì)價(jià)費(fèi)〔1996〕184號）中的規(guī)定收取電子匯劃費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，不得向客戶收取其他費(fèi)用。個(gè)人客戶未開立個(gè)人銀行賬戶，通過交存現(xiàn)金辦理現(xiàn)金匯兌業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)按照《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（銀發(fā)〔2001〕385號）中的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。

二、推廣非現(xiàn)金支付工具

（一）大力推廣個(gè)人支票的使用。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要組織轄區(qū)內(nèi)的銀行推廣使用個(gè)人支票，通過在全國范圍推廣應(yīng)用支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和完善個(gè)人征信系統(tǒng)，為個(gè)人支票的使用和全國流通創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)設(shè)施和外部條件。銀行應(yīng)主動(dòng)為信用較好、支付結(jié)算服務(wù)需求量較大的個(gè)人客戶提供支票服務(wù)，用于消費(fèi)、投資、理財(cái)和主動(dòng)繳納水、電、煤氣費(fèi)、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用。

（二）全面開辦銀行本票業(yè)務(wù)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)統(tǒng)一的支付結(jié)算制度制定本轄區(qū)的銀行本票實(shí)施細(xì)則，并組織轄區(qū)內(nèi)的各銀行推廣實(shí)施。銀行的各級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要大力開辦銀行本票業(yè)務(wù)，主動(dòng)引導(dǎo)個(gè)人客戶使用銀行本票辦理結(jié)算，鼓勵(lì)個(gè)人客戶通過銀行本票辦理大額提現(xiàn)并跨行轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)。

（三）完善信用卡還款業(yè)務(wù)處理。銀行應(yīng)鼓勵(lì)信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款，在同一家銀行開戶的，可通過信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款；在不同銀行開戶的，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議，主動(dòng)向持卡人在其他銀行開立的賬戶發(fā)起借記指令，付款行對借記指令和持卡人的付款授權(quán)審核無誤后，應(yīng)予受理。2 3 下一頁

第三篇：中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知

《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》2007年5月

一、優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)……

（三）簡化從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)。從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)單筆超過5萬元人民幣時(shí)，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再另行出具付款依據(jù)，但付款單位應(yīng)對支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)?！瓎枺簽槭裁匆喕瘑挝毁~戶向個(gè)人賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)，如何防范利用銀行結(jié)算賬戶從事違規(guī)違法活動(dòng)？

答：為防止公款私存、利用個(gè)人結(jié)算賬戶套取現(xiàn)金、逃稅、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，現(xiàn)行賬戶制度要求從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)超過5萬元的，付款單位應(yīng)出具合同、協(xié)議、完稅證明等證實(shí)確屬個(gè)人合法所得的付款依據(jù)。雖然上述規(guī)定對公款私存等違法犯罪行為有一定的預(yù)防控制作用，但目前單位與個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)往來日益頻繁，單位向個(gè)人支付5萬元以上的業(yè)務(wù)不斷增加，因而對單位賬戶與個(gè)人賬戶之間的正常轉(zhuǎn)賬造成一些不便，尤其是對電子支付的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。對于每筆支付超過5萬元的，如果采用電子支付，雖然錢款的支付通過電子渠道能瞬間完成，但還必須先將紙質(zhì)付款依據(jù)送交銀行，一定程度上影響了電子支付的快捷性。

另一方面，《反洗錢法》以及相關(guān)配套制度的頒布實(shí)施，明確了金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)各方在打擊公款私存、貪污賄賂、洗錢等違法犯罪活動(dòng)中的責(zé)任和義務(wù)；大額和可疑交易報(bào)告制度的建立，形成了較為完備的資金監(jiān)控體系。而非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金支付相比，具有強(qiáng)制留痕、可追蹤的特點(diǎn)，有利于對資金結(jié)算的監(jiān)測。

為鼓勵(lì)單位與個(gè)人之間的款項(xiàng)支付通過轉(zhuǎn)賬方式完成，為單位和個(gè)人提供便利，《通知》簡化了單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)，從單位賬戶向個(gè)人賬戶的轉(zhuǎn)賬，每筆超過5萬元人民幣的，既可由付款單位出具單獨(dú)的付款依據(jù)，也可由付款單位在付款用途欄或備注欄注明事由。但付款單位須對該款項(xiàng)支付的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)，只能將確屬個(gè)人的合法收入款項(xiàng)轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶。同時(shí)，為防止付款單位利用該規(guī)定從事套取現(xiàn)金、逃稅、洗錢等違規(guī)違法活動(dòng)，《通知》規(guī)定：對于單位賬戶向個(gè)人賬戶支付款項(xiàng)的，如屬于反洗錢制度規(guī)定的大額和可疑交易，銀行應(yīng)按反洗錢的有關(guān)規(guī)定報(bào)告。

第四篇：中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知

中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服

務(wù)的通知

銀發(fā)[2007]第154號.中國人民銀行.其他規(guī)范性文件.2007-05-11.金融與銀行-票據(jù)與結(jié)算.銀行業(yè)

為滿足公眾日益增長的金融服務(wù)需求，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）支付結(jié)算服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，現(xiàn)就改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)

（一）簡化個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)，擴(kuò)展個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶的功能。客戶通過個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時(shí)，在相關(guān)憑證上的簽章即為確認(rèn)將該賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。個(gè)人合法收入款項(xiàng)可以轉(zhuǎn)入個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶。

（二）擴(kuò)大個(gè)人銀行結(jié)算賬戶跨行轉(zhuǎn)賬功能。個(gè)人可以選擇任一銀行開立銀行結(jié)算賬戶，辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。銀行不得通過與收、付款單位進(jìn)行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行。銀行不得拒絕為客戶辦理跨行代收代付業(yè)務(wù)，并應(yīng)創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾和收付費(fèi)單位在任一銀行開立一個(gè)賬戶就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用和工資、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會(huì)保障金的繳納和發(fā)放。

（三）簡化從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)的處理手續(xù)。從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)單筆超過5萬元人民幣時(shí)，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再另行出具付款依據(jù)，但付款單位應(yīng)對支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。

（四）嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人客戶依托其銀行賬戶辦理個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)按照《國家計(jì)委、關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（計(jì)價(jià)格〔2001〕791號）、《國家計(jì)委、關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的通知》（計(jì)價(jià)費(fèi)〔1996〕184號）中的規(guī)定收取電子匯劃費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，不得向客戶收取其他費(fèi)用。個(gè)人客戶未開立個(gè)人銀行賬戶，通過交存現(xiàn)金辦理現(xiàn)金匯兌業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)按照《關(guān)于規(guī)范電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（銀發(fā)〔2001〕385號）中的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。

二、推廣非現(xiàn)金支付工具

（一）大力推廣個(gè)人支票的使用。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要組織轄區(qū)內(nèi)的銀行推廣使用個(gè)人支票，通過在全國范圍推廣應(yīng)用支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和完善個(gè)人征信系統(tǒng)，為個(gè)人支票的使用和全國流通創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)設(shè)施和外部條件。銀行應(yīng)主動(dòng)為信用較好、支付結(jié)算服務(wù)需求量較大的個(gè)人客戶提供支票服務(wù)，用于消費(fèi)、投資、理財(cái)和主動(dòng)繳納水、電、煤氣費(fèi)、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用。

（二）全面開辦銀行本票業(yè)務(wù)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)統(tǒng)一的支付結(jié)算制度制定本轄區(qū)的銀行本票實(shí)施細(xì)則，并組織轄區(qū)內(nèi)的各銀行推廣實(shí)施。銀行的各級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要大力開辦銀行本票業(yè)務(wù)，主動(dòng)引導(dǎo)個(gè)人客戶使用銀行本票辦理結(jié)算，鼓勵(lì)個(gè)人客戶通過銀行本票辦理大額提現(xiàn)并跨行轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)。

（三）完善信用卡還款業(yè)務(wù)處理。銀行應(yīng)鼓勵(lì)信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款，在同一家銀行開戶的，可通過信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款；在不同銀行開戶的，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議，主動(dòng)向持卡人在其他銀行開立的賬戶發(fā)起借記指令，付款行對借記指令和持卡人的付款授權(quán)審核無誤后，應(yīng)予受理。

三、充分利用小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨行資金轉(zhuǎn)賬、代理收付和通存通兌

（一）擴(kuò)大小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)大力組織推廣各項(xiàng)小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，充分利用小額支付系統(tǒng)跨行資金清算平臺(tái)的功能，實(shí)現(xiàn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資源共享，方便客戶就近選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。具備條件的省（區(qū)、市）應(yīng)盡快制定小額支付系統(tǒng)跨行資金轉(zhuǎn)賬、集中代收付和通存通兌業(yè)務(wù)的推廣方案和實(shí)施計(jì)劃，為客戶提供多樣化的支付清算服務(wù)。

（二）優(yōu)化小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理。一是普通借記業(yè)務(wù)客戶應(yīng)與收、付款銀行簽定協(xié)議；二是定期貸記、定期借記業(yè)務(wù)可由銀行根據(jù)付款授權(quán)協(xié)議完成工資、公用事業(yè)費(fèi)用的自動(dòng)撥付和繳納；三是通過銀行的系統(tǒng)設(shè)置實(shí)現(xiàn)存款人資金在不同銀行間的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬和通存通兌。

四、完善電子支付服務(wù)功能，推動(dòng)自助、居家服務(wù)發(fā)展

（一）提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限。借記卡在自動(dòng)柜員機(jī)取款的交易上限由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)5000元提高至2萬元。各銀行可在2萬元的限度內(nèi)綜合考慮客戶需要、服務(wù)能力和安全控制水平等因素，確定本行每卡單筆和每日累計(jì)提現(xiàn)金額。

（二）增加銀行自助設(shè)備的布放。各銀行要?jiǎng)?chuàng)造條件在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、成熟社區(qū)、商業(yè)街區(qū)、醫(yī)院、綜合超市、商場、學(xué)校等金融服務(wù)需求較多的地方增布銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、自助存取款機(jī)、自助繳費(fèi)機(jī)、存折補(bǔ)登折機(jī)、多媒體查詢終端等自助設(shè)備，提高人均擁有自助設(shè)備的比例。

（三）拓展網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等電子支付功能，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量。對于相關(guān)管理規(guī)定沒有強(qiáng)制要求必須在柜臺(tái)辦理的支付業(yè)務(wù)，都應(yīng)該在電子支付服務(wù)中設(shè)置相應(yīng)的功能，擴(kuò)展電子支付的業(yè)務(wù)種類，滿足居家服務(wù)的支付結(jié)算需求。同時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)行優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)率，通過吸引客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)離柜率，緩解網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力。

（四）對于通過電子支付等方式辦理的離柜業(yè)務(wù)，辦理時(shí)不能提供業(yè)務(wù)處理回單的，銀行應(yīng)與客戶約定使用自助機(jī)具打印、短信、電話、電子郵件、郵寄等方式及時(shí)或定期發(fā)送業(yè)務(wù)辦理信息，盡量減少通過柜臺(tái)領(lǐng)取回單。

五、整合網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)資源，加強(qiáng)對柜員的培訓(xùn)，切實(shí)提高柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理效率

（一）合理配置網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)和工作人員，實(shí)行彈性柜臺(tái)和彈性柜員制。銀行應(yīng)根據(jù)各網(wǎng)點(diǎn)辦理公私業(yè)務(wù)量的占比情況，合理確定對公、對私柜臺(tái)的設(shè)置，并根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理高峰時(shí)點(diǎn)和高峰工作日，設(shè)置彈性柜臺(tái)和彈性柜員。設(shè)立咨詢臺(tái)或配備大堂經(jīng)理引導(dǎo)和幫助客戶，減少客戶排隊(duì)等候時(shí)間。

（二）銀行可以設(shè)置開放式柜臺(tái)，為客戶辦理銀行賬戶的開立、撤銷，查詢、掛失、憑證打印，以及使用非現(xiàn)金支付工具繳費(fèi)和購買理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。

六、加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的管理，特別是對本通知的貫徹實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，接受社會(huì)各界對銀行支付結(jié)算服務(wù)質(zhì)量的投訴，對違反本通知以及相關(guān)支付結(jié)算制度規(guī)定的銀行，查實(shí)后要予以通報(bào)，并按照有關(guān)規(guī)定予以處罰。各銀行應(yīng)采取有效措施落實(shí)本通知提出的各項(xiàng)要求，同時(shí)加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格按照反洗錢的有關(guān)制度報(bào)告大額和可疑交易；加強(qiáng)對自動(dòng)柜員機(jī)等自助設(shè)備的日常檢查和維護(hù)；細(xì)化業(yè)務(wù)處理流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

七、做好宣傳工作，培育良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境

人民銀行分支機(jī)構(gòu)要組織轄區(qū)內(nèi)銀行向社會(huì)公告各項(xiàng)改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的措施，利用多種宣傳方式，廣泛宣傳非現(xiàn)金支付的便利，培育個(gè)人的非現(xiàn)金支付習(xí)慣；宣傳目前能夠提供的支付產(chǎn)品和服務(wù)及其使用要求，減少現(xiàn)金使用，提高賬戶使用效率；宣傳小額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能，引導(dǎo)客戶與開戶銀行簽訂付款協(xié)議，充分發(fā)揮小額支付系統(tǒng)的社會(huì)效益。

本通知自發(fā)布之日起執(zhí)行。原有規(guī)定與本通知不一致的，按本通知規(guī)定執(zhí)行。請人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至所在?。▍^(qū)、市）的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社和外資銀行。請各單位將執(zhí)行情況和執(zhí)行過程中遇到的問題及時(shí)報(bào)告人民銀行總行。

二○○七年五月十一日

第五篇：中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作答記者問

一、請介紹一下《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作的內(nèi)容及流程。

答：《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機(jī)構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在期滿前6個(gè)月內(nèi)向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請。2015年11月，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于<支付業(yè)務(wù)許可證>續(xù)展工作的通知》，明確《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展原則、續(xù)展材料要求、審慎續(xù)展情形、分支行工作機(jī)制及相關(guān)要求。

人民銀行通過《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展，綜合評判非銀行支付機(jī)構(gòu)許可存續(xù)期間的整體經(jīng)營穩(wěn)健性和合規(guī)性，以及支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營能力、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、客戶權(quán)益保障能力、發(fā)展可持續(xù)性等情況，充分考慮行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)管政策導(dǎo)向，建立健全市場退出機(jī)制。如支付機(jī)構(gòu)在許可持續(xù)期間一直未展業(yè)，或支付業(yè)務(wù)大幅萎縮甚至已停止一段時(shí)期，或存在重大違法違規(guī)行為等，其存續(xù)經(jīng)營能力、合規(guī)經(jīng)營意識、風(fēng)控水平等均需引起重點(diǎn)關(guān)注。人民銀行將以續(xù)展工作為契機(jī)，對機(jī)構(gòu)是否繼續(xù)具備支付業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)、所從事支付業(yè)務(wù)是否具備可持續(xù)發(fā)展能力等進(jìn)行審查，審慎作出續(xù)展決定，推進(jìn)市場清理整頓，凈化行業(yè)發(fā)展環(huán)境。支付機(jī)構(gòu)自主決定是否續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期。確定續(xù)展的，應(yīng)于許可證期滿前6個(gè)月，向法人所在地人民銀行副省級城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請。人民銀行分支機(jī)構(gòu)對支付機(jī)構(gòu)的續(xù)展申請進(jìn)行審查、出具審查意見，并于許可證有效期期滿前3個(gè)月提交總行。人民銀行全面審查和綜合評價(jià)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可存續(xù)期間的經(jīng)營情況，依法對支付機(jī)構(gòu)的續(xù)展申請作出審查決定，并予以公告。

二、本次續(xù)展的27家非銀行支付機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》于2016年5月到期，但決定于8月初公告。為何延期？

答：人民銀行根據(jù)“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，對《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展審核工作予以從嚴(yán)把握。一是調(diào)減存在嚴(yán)重違規(guī)行為、核準(zhǔn)支付業(yè)務(wù)事實(shí)上處于停滯或出現(xiàn)嚴(yán)重萎縮的機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)范圍，凈化市場環(huán)境；二是規(guī)范整合部分隸屬同一集團(tuán)或股權(quán)重合的支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化牌照資源，減量增質(zhì)，促進(jìn)市場進(jìn)一步規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展。

因相關(guān)工作涉及機(jī)構(gòu)較多，為有效維護(hù)支付市場的穩(wěn)定，人民銀行與相關(guān)支付機(jī)構(gòu)及其實(shí)際控制人，以及人民銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)充分溝通、反復(fù)論證，以便相關(guān)工作方案更加穩(wěn)妥、更具可操作性。此外，因本次續(xù)展決定涉及部分支付機(jī)構(gòu)相關(guān)事項(xiàng)查證和業(yè)務(wù)范圍調(diào)整，為防止有關(guān)方面對此產(chǎn)生誤讀誤解，影響金融市場穩(wěn)定，人民銀行決定統(tǒng)一公告關(guān)于27家機(jī)構(gòu)的續(xù)展決定。這些因素均不同程度影響了《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作進(jìn)度。同時(shí)，人民銀行已采取有效措施促使相關(guān)支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)在延期公告期間正常開展。

三、部分支付機(jī)構(gòu)在本次續(xù)展中被調(diào)減了支付業(yè)務(wù)類型或覆蓋范圍，主要考慮是什么？ 答：人民銀行有關(guān)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作的要求明確，存在以下兩類情形的支付機(jī)構(gòu)，將會(huì)面臨支付業(yè)務(wù)類型或覆蓋范圍被調(diào)整、甚至不予續(xù)展的問題。一類是合規(guī)意識弱、風(fēng)控能力差，存在占用、挪用、借用客戶備付金行為等重大違法違規(guī)行為；另一類是公司經(jīng)營管理不善，或支付業(yè)務(wù)發(fā)展理念不清晰，導(dǎo)致核準(zhǔn)的部分或全部支付業(yè)務(wù)未實(shí)質(zhì)開展過，或已連續(xù)停止2年以上。

關(guān)于本次被調(diào)減支付業(yè)務(wù)類型或覆蓋范圍的支付機(jī)構(gòu)，涉及到的具體情形包括：一是發(fā)生過嚴(yán)重違法違規(guī)或風(fēng)險(xiǎn)事件，如2014年預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件的主要涉事機(jī)構(gòu)；二是支付業(yè)務(wù)未實(shí)質(zhì)性開展、已嚴(yán)重萎縮或停滯發(fā)展，主要是固定電話支付業(yè)務(wù)、預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)、僅限線上實(shí)名支付賬戶充值使用的預(yù)付卡等支付業(yè)務(wù)。人民銀行據(jù)實(shí)調(diào)減相關(guān)機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)范圍，也有部分機(jī)構(gòu)考慮自身業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃與調(diào)整，主動(dòng)終止續(xù)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

四、本次續(xù)展有支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)范圍增加了，主要考慮是什么？

答：本次續(xù)展調(diào)增了一些支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)范圍。主要有兩種情況：一是因《支付業(yè)務(wù)許可證》整合引起支付業(yè)務(wù)承接，合并后存續(xù)機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)范圍相應(yīng)增加被合并機(jī)構(gòu)原有業(yè)務(wù)類型，被合并機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》相應(yīng)注銷。目前，支付服務(wù)市場存在多家支付機(jī)構(gòu)同屬一實(shí)際控制人的情形，部分機(jī)構(gòu)也曾主動(dòng)提出過整合多張?jiān)S可證支付業(yè)務(wù)范圍的想法。人民銀行認(rèn)真分析支付服務(wù)市場發(fā)展趨勢，鼓勵(lì)支持支付機(jī)構(gòu)科學(xué)合理整合業(yè)務(wù)資源，更好發(fā)揮支付業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)，在充分論證機(jī)構(gòu)提交的合并方案后，在本次續(xù)展中相應(yīng)調(diào)整機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)范圍。二是對于積極推進(jìn)《支付業(yè)務(wù)許可證》整合，且支付業(yè)務(wù)需求較強(qiáng)的個(gè)別支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)其申請?jiān)黾悠渲Ц稑I(yè)務(wù)范圍。本次續(xù)展將支付機(jī)構(gòu)一并予以公告，但強(qiáng)調(diào)相關(guān)機(jī)構(gòu)須按規(guī)定完成相關(guān)業(yè)務(wù)承接、符合有關(guān)準(zhǔn)入要求，人民銀行審核通過后才為其換發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

五、近期有支付機(jī)構(gòu)因嚴(yán)重違規(guī)被處以大額罰款，為什么其《支付業(yè)務(wù)許可證》在本次續(xù)展中也獲通過？

答：近期，人民銀行對個(gè)別支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)法檢查，發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)商戶實(shí)名制、變造銀行卡交易信息、為無證機(jī)構(gòu)提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)行為。人民銀行對相關(guān)機(jī)構(gòu)處以較大金額罰款，并對相關(guān)責(zé)任人給予警告并處罰款。

對于這些機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》在本次續(xù)展中也獲通過，人民銀行主要考慮如下：

第一，續(xù)展工作不同于行政處罰?！吨Ц稑I(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作是人民銀行有關(guān)非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的一項(xiàng)具體措施，包括機(jī)構(gòu)自評、分支行初審、總行復(fù)審多個(gè)流程。機(jī)構(gòu)可自主確定是否續(xù)展，以及續(xù)展部分或全部業(yè)務(wù)。因此，續(xù)展工作與注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》等處罰措施不同。

第二，支付服務(wù)市場的規(guī)范發(fā)展需要時(shí)間。非銀行支付機(jī)構(gòu)正式納入人民銀行監(jiān)管至今僅有5年，相對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)支付服務(wù)主體，普遍存在創(chuàng)新沖動(dòng)有余、合規(guī)意識不足的問題。這個(gè)相對年輕的行業(yè)需要一定的監(jiān)管包容度。同時(shí)，人民銀行有關(guān)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作也無成熟經(jīng)驗(yàn)可循，相關(guān)制度、監(jiān)管措施等在逐步建立健全中。人民銀行將在不斷完善市場規(guī)則的同時(shí)，加大市場整肅力度，督促機(jī)構(gòu)樹立合規(guī)意識、強(qiáng)化風(fēng)控水平。

第三，避免對市場產(chǎn)生較大的沖擊。前期被人民銀行處罰的一些支付機(jī)構(gòu)涉及商戶和消費(fèi)者較多、交易量巨大，具有重要機(jī)構(gòu)特征。人民銀行對其實(shí)施行政處罰，充分考慮相關(guān)措施不會(huì)對整個(gè)市場造成重大不利影響，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不會(huì)受到難以預(yù)期的損害，也要看到相關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)能夠充分認(rèn)識其違規(guī)行為的嚴(yán)重性，積極主動(dòng)采取整改措施，并主動(dòng)對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了懲戒。如通過不予續(xù)展終止其全部支付業(yè)務(wù)，將對支付服務(wù)市場產(chǎn)生較大沖擊，眾多商戶和消費(fèi)者受到影響，不符合有效保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的宗旨，也不利于行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

六、下一步，人民銀行關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管思路是什么？ 答：下一階段，人民銀行將繼續(xù)按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，一段時(shí)期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)；重點(diǎn)做好對現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)化解工作，防范出現(xiàn)系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)為底線；健全監(jiān)管制度，強(qiáng)化監(jiān)管手段，加大專項(xiàng)治理和執(zhí)法力度，進(jìn)一步提升監(jiān)管有效性。對于長期未實(shí)質(zhì)開展支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，人民銀行將依法采取取消相關(guān)業(yè)務(wù)種類、注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》等監(jiān)管措施。對于存在違法違規(guī)行為的支付機(jī)構(gòu)，將嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以查處。對于確有資本實(shí)力、資源優(yōu)勢、技術(shù)能力、合規(guī)意識和發(fā)展前景的機(jī)構(gòu)，支持其通過兼并重組等方式適當(dāng)加快發(fā)展。對于倒買倒賣支付業(yè)務(wù)許可牌照的，堅(jiān)決予以制止。

后續(xù)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作也將秉承這一監(jiān)管思路，嚴(yán)格按照《中國人民銀行關(guān)于<支付業(yè)務(wù)許可證>續(xù)展工作的通知》(銀發(fā)[2015]358號)要求，結(jié)合支付行業(yè)發(fā)展情況和趨勢，綜合評估機(jī)構(gòu)存續(xù)期間的支付業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、合規(guī)情況，發(fā)展前景等從嚴(yán)、審慎開展。