第一篇：人民幣流通中券別結(jié)構(gòu)失衡的應(yīng)對(duì)

人民幣流通中券別結(jié)構(gòu)失衡的應(yīng)對(duì)

近年來(lái)，人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)象日益突出，社會(huì)各界對(duì)此反映強(qiáng)烈。已經(jīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。今年以來(lái)，一些農(nóng)村地區(qū)零鈔供應(yīng)比較緊張的消息時(shí)常見(jiàn)著報(bào)端。以蕪湖揚(yáng)子農(nóng)村商業(yè)銀行為例，100元券別、50元券別基本上能達(dá)到供需平衡；20元券別、10元券別、5元券別、1元券別等小面額人民幣明顯供不應(yīng)求，而且需求缺口很大；5角券別、1角券別基本上是殘缺污損人民幣調(diào)入的較多，供應(yīng)基本上能滿(mǎn)足需求。

造成當(dāng)?shù)亓魍ㄖ腥嗣駧湃瘎e結(jié)構(gòu)失衡的原因是多方面的：流通中人民幣總量在不斷的增長(zhǎng)，現(xiàn)金投放、回籠呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)，人民幣滯留于市場(chǎng)的時(shí)間也呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收支總量不斷擴(kuò)大，殘損人民幣銷(xiāo)毀增長(zhǎng)量和現(xiàn)金凈投放不斷提高，致使市場(chǎng)流通中出現(xiàn)了不同程度的小面額券別需求得不到滿(mǎn)足、人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡的情況。另外,經(jīng)濟(jì)規(guī)模快速擴(kuò)張，而傳統(tǒng)的持幣觀(guān)念影響仍然較深；各家金融機(jī)構(gòu)成本化管理的影響；居民“喜紙厭硬”，硬幣流通基礎(chǔ)設(shè)施差；商家的定價(jià)機(jī)制等因素也是造成人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡的原因。

要解決流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，在現(xiàn)有法律制度框架內(nèi)，市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金需求總量是一種剛性需求，貨幣發(fā)行部門(mén)只能保證和滿(mǎn)足這種需求。因此筆者提出以下建議：

強(qiáng)化宣傳教育，積極推廣非現(xiàn)金結(jié)算方式，減少使用現(xiàn)金的范圍和數(shù)量。通過(guò)開(kāi)展廣泛深入的社會(huì)宣傳，在廣大民眾中普及個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)、銀行卡知識(shí)等各種非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)，改變百姓“一手交錢(qián)、一手交貨、錢(qián)貨兩清”的思維定式，引導(dǎo)他們積極使用更為安全、更為快捷的交易付款方式，提高非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)知度，并通過(guò)各種優(yōu)惠政策，激發(fā)民眾盡快更多使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，從而減少用現(xiàn)量。就銀行而言，要抓住推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)有利時(shí)機(jī)，讓廣大農(nóng)民工在嘗試使用銀行卡的過(guò)程中改變觀(guān)念。要通過(guò)一些農(nóng)戶(hù)因?yàn)樵诩屹A藏現(xiàn)金造成慘痛損失的案例，宣傳信用卡及轉(zhuǎn)賬結(jié)算在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用，宣傳信用卡對(duì)提升生活品質(zhì)、保障資金安全等方面的意義，改變?nèi)罕娭Ц读?xí)慣。

建立各券別票幣流通監(jiān)測(cè)體系，制定科學(xué)、合理的貨幣投放、回籠計(jì)劃?？山Y(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，建立人民幣券別投放調(diào)查監(jiān)測(cè)制度，合理確定監(jiān)測(cè)對(duì)象，完善監(jiān)測(cè)指標(biāo)，根據(jù)人民幣供應(yīng)的時(shí)段性特征與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，科學(xué)測(cè)算市場(chǎng)各面額票幣流通需求量。比如，在繁華商業(yè)區(qū)、人口分布密集的居民區(qū)、農(nóng)村地區(qū)，建立人民幣流通狀況監(jiān)測(cè)點(diǎn)，及時(shí)獲得相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)人民幣券別結(jié)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的跟蹤監(jiān)測(cè)和評(píng)估；人民幣發(fā)行部門(mén)可以根據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，有效判斷市場(chǎng)需求狀況，主動(dòng)調(diào)整不同券別的發(fā)行、投放力度。

引入市場(chǎng)機(jī)制，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性。人民幣流通問(wèn)題部分來(lái)源于市場(chǎng)行為，有必要通過(guò)市場(chǎng)手段，減少社會(huì)現(xiàn)金使用量，減輕人民幣管理的壓力。貨幣發(fā)行部門(mén)可根據(jù)市場(chǎng)中不同券別需求情況靈活調(diào)整，區(qū)別對(duì)待，如當(dāng)出現(xiàn)小面額票幣需要加大投放的情況時(shí)，人民銀行可以對(duì)小面額殘損幣回籠給予獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)償。通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)措施，促進(jìn)商業(yè)銀行增加小面額現(xiàn)金的投放和小面額殘損幣的回籠，使小面額票幣能夠投得下去，回得上來(lái)，不斷向市場(chǎng)注入新鮮的“清水”，同時(shí)，“過(guò)濾”流通中的人民幣，提高整潔度，滿(mǎn)足市場(chǎng)小面額人民幣需求。

鼓勵(lì)和促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲取現(xiàn)金出入庫(kù)席位。目前，很多農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尚未取得在人民銀行現(xiàn)金出入庫(kù)的資格，現(xiàn)金出入庫(kù)主要依靠其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)庫(kù)。由于其他銀行同樣也受到現(xiàn)金庫(kù)存的考核和限制，導(dǎo)致調(diào)運(yùn)現(xiàn)金時(shí)間很不確定，對(duì)這些農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)造成極大的不便。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社在市場(chǎng)流通中特別是農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)揮著現(xiàn)金投放回籠的主力軍作用，因此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)現(xiàn)金出入庫(kù)席位的需要顯得尤為迫切。建立人民幣流通監(jiān)測(cè)體系的背景造成流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡的原因是多方面的.一是流通中人民幣投放、回籠呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì),人民幣滯留于市場(chǎng)的周期也延長(zhǎng).根據(jù)某市2003年至2007年發(fā)行基金投放情況來(lái)看,該市每年現(xiàn)金投放以平均15%的速度增加,明顯大于該市經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長(zhǎng)速度,總量上能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求.然而根據(jù)2003年至2007年投放的券別看,均存在市場(chǎng)小面額票幣趨緊,人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡.二是經(jīng)濟(jì)規(guī)?？焖贁U(kuò)張,而人們受傳統(tǒng)的持幣觀(guān)念和各家金融機(jī)構(gòu)成本化管理的影響,造成取大舍小票面結(jié)構(gòu)失衡.三是電子貨幣在縣級(jí)商品流通市場(chǎng)運(yùn)用效果不佳,在廣大農(nóng)村商品交易中更是為零.四是人民銀行對(duì)轄內(nèi)現(xiàn)金投放回籠分析預(yù)測(cè)還局限于總量上,而對(duì)結(jié)構(gòu)上分析預(yù)測(cè)則顯得力不從心.三、縣域人民幣流通中存在的問(wèn)題

從調(diào)查情況看，當(dāng)前縣域人民幣流通的基本面呈良性發(fā)展態(tài)勢(shì)，但仍存在諸多問(wèn)題，反映到發(fā)行庫(kù)布局層面，主要是：

1．人民幣流通環(huán)境區(qū)域失衡。有發(fā)行庫(kù)縣（市）人民幣流通環(huán)境總體較好，無(wú)發(fā)行庫(kù)縣（市）相對(duì)較差，主要集中在在票面結(jié)構(gòu)、券別調(diào)劑方面無(wú)發(fā)行庫(kù)縣（市）相對(duì)較弱。問(wèn)卷調(diào)查顯示，無(wú)發(fā)行庫(kù)縣（市）感覺(jué)零鈔緊張的比例比有發(fā)行庫(kù)縣（市）高出15至20個(gè)百分點(diǎn)。

2．現(xiàn)金投放券別結(jié)構(gòu)不盡合理。56%的受訪(fǎng)者認(rèn)為市票面結(jié)構(gòu)不合理，75%的受訪(fǎng)者表示在日常交易過(guò)程中存在過(guò)無(wú)法找零現(xiàn)象，認(rèn)為比較緊缺的票面主要集中在10元券和1元券，占比超過(guò)85%。

3．人民幣整潔度依然沒(méi)有根本改觀(guān)。超過(guò)85%的受訪(fǎng)者認(rèn)為其所接觸的人民幣整潔度一般或較差，無(wú)發(fā)行庫(kù)地區(qū)則更為嚴(yán)重。其中，2元及以下票面紙幣幾乎100%為殘損幣。

4．現(xiàn)金供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)增加。由于異地調(diào)撥現(xiàn)金，增加了運(yùn)送環(huán)節(jié)，延長(zhǎng)了在途時(shí)間，一次押運(yùn)少則2個(gè)小時(shí)，多則3個(gè)小時(shí)，甚至4個(gè)小時(shí)以上，一旦發(fā)生集體性、突發(fā)性大額支現(xiàn)事件，沒(méi)有發(fā)行庫(kù)作依托，金融機(jī)構(gòu)顯然難以應(yīng)對(duì)。如某縣一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就曾發(fā)生因突發(fā)性現(xiàn)金集中支付，緊急向當(dāng)?shù)剞r(nóng)行調(diào)運(yùn)大量現(xiàn)金化解現(xiàn)金供應(yīng)危機(jī)的情況。

第二篇：優(yōu)化人民幣券別結(jié)構(gòu)的思考

摘 要：本文通過(guò)對(duì)陜西省2012年至2015年現(xiàn)金運(yùn)行進(jìn)行梳理，剖析了影響人民幣券別結(jié)構(gòu)的因素，圍繞由市場(chǎng)供需決定流通中券別結(jié)構(gòu)，更好發(fā)揮人民銀行調(diào)控券別結(jié)構(gòu)的作用，提出了優(yōu)化人民幣券別結(jié)構(gòu)的政策建議。

關(guān)鍵詞：發(fā)行基金；券別結(jié)構(gòu)；人民幣流通

中圖分類(lèi)號(hào)：f830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：b 文章編號(hào)：1674-0017-2016（6）-0093-04

在實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金供應(yīng)總量滿(mǎn)足的前提下，優(yōu)化流通中現(xiàn)金券別結(jié)構(gòu)對(duì)促進(jìn)支付流通、維護(hù)人民幣信譽(yù)、提升人民幣形象具有重大意義。本文以陜西為例，通過(guò)對(duì)2012至2015年現(xiàn)金運(yùn)行進(jìn)行梳理、分析，進(jìn)而提出優(yōu)化流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)的建議。

一、總體情況

受非現(xiàn)金支付普及不夠以及經(jīng)濟(jì)增速放緩的影響，2012至2015年陜西省發(fā)行基金投放、回籠逐漸出現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。發(fā)行基金投放拐點(diǎn)出現(xiàn)在2013年，其后兩年雖然持續(xù)下滑但降幅趨緩，三年來(lái)發(fā)行基金投放總量年均下降2.11%。這期間，回籠總量年均下降1.34%，其中，完整券回籠年均下降4.22%，殘損券回籠年均增長(zhǎng)3.58%。雖然回籠總量也在下降，但由于年均投放總量下降幅度大于回籠總量，致使凈回籠逐年增加，凈回籠年均增長(zhǎng)28.43%。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)不僅影響了現(xiàn)金總量，也對(duì)券別結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了一定影響。從2012至2015年陜西發(fā)行基金投放看，大面額（100元、50元）投放占比分別為96.07%、95.89%、96.43%，中面額（20元、10元、5元）投放占比分別為3.50%、3.64%、3.15%，小面額（1元及輔幣）投放占比分別為0.43%、0.47%、0.42%，三年加權(quán)平均，大、中、小券別占比分別為96.13%、3.43%、0.44%。

（一）大面額券別占比穩(wěn)中有升，結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。陜西省發(fā)行基金投放依然延續(xù)以往的券別結(jié)構(gòu)，大面額投放量年均占比96，13%，繼續(xù)呈現(xiàn)絕對(duì)主導(dǎo)的特征。2015年與2012年相比，盡管大面額投放量下降5.14%，但占比卻不降反升，由2012年的95.30%上升為2015年的96.43%，三年間上升了1.13個(gè)百分點(diǎn)。大面額占比居高不下，一定程度上說(shuō)明市場(chǎng)對(duì)大額支付功能的需求較為穩(wěn)定。大面額券別構(gòu)成中，又以100元券為主，其年均投放占大面額投放總量的90.69%，但100元券占大面額的比重逐年下降，其占比由2012年95.55%下降為2015年的90.68%。反之，50元券占大面額的比重逐年上升，從金額看，50元券占大面額的比重由2012年的4.45%上升為2015年的9.32%；從投放張數(shù)來(lái)看，50元券與100元券之比由2012年的1：10.74上升為1：4.87。這表明50元券由于兼有大額支付與日常找零的功能，所以在市場(chǎng)總體需求下滑時(shí)，其功能優(yōu)勢(shì)有所凸顯。

（二）中面額券別占比下降，支付功能弱化。傳統(tǒng)上，中面額券別兼具支付與日常找零的功能，但由于種種原因特別是單位貨幣購(gòu)買(mǎi)力下降，中面額券別支付功能弱化，致使所占份額減小。數(shù)據(jù)顯示，中面額人民幣投放平均占全部投放量的比重為3.43%，呈逐年下降趨勢(shì)，由2012年的4.24%降為2015年的3.15%。三年來(lái)中面額人民幣投放年均下降11.37%，其中，20元券、10元券、5元券分別年均下降4.91%、12.38%、19.45%。與此同時(shí)，中面額殘損券回籠年均下降1.38%，其中，20元券、10元券、5元券分別下降0.89%、1.06%、3.24%。

（三）小面額券別占比穩(wěn)定，硬幣回籠正在路上。近三年來(lái)，陜西持續(xù)加大對(duì)小面額的投放力度，使小面額券別占比圍繞在0.44%小幅波動(dòng)。主要表現(xiàn)在以下幾方面：首先，城市交通助力硬1元增長(zhǎng)。在占小面額投放量66%的1元券投放中，紙1元投放年均下降5.46%，硬1元投放年均增長(zhǎng)68.31%，致使硬1元與紙1元投放之比由2012年的1：102上升為2015年1：18。其主要是由于，陜西省大力倡導(dǎo)“節(jié)能減排”、“綠色出行”，加快了西安地鐵的快速發(fā)展，因此市場(chǎng)對(duì)硬幣尤其是硬1元的需求逐步攀升。其次，單一投放促進(jìn)硬5角投放增長(zhǎng)。為實(shí)現(xiàn)2016年硬5角的單一投放，2015年，陜西省內(nèi)各地逐步加大了5角硬幣的市場(chǎng)占有量。硬5角與紙5角投放之比由2012年的1：424.81上升為2015年的1：62.85。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和市場(chǎng)調(diào)查均顯示，券別大小與回籠多少呈密切正相關(guān)，其中硬幣表現(xiàn)尤為凸顯。在流通中硬幣數(shù)量不斷增加的情況下，硬幣循環(huán)不暢的問(wèn)題日益突出。相反，紙1元進(jìn)一步強(qiáng)化了市場(chǎng)中小面額人民幣流通的主力角色。

二、原因分析

影響陜西現(xiàn)金券別結(jié)構(gòu)變化的原因較多，既有經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入水平的因素，也有商業(yè)銀行及其他市場(chǎng)主體的行為驅(qū)動(dòng)，以及人們持現(xiàn)偏好等，所有這些都直接間接的影響了流通中人民幣的券別結(jié)構(gòu)。

（一）大面額券別占比上升的因素分析。一是經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)特別是收入增長(zhǎng)是影響現(xiàn)金發(fā)行以及大面額券別投放的最主要因素?！笆濉睍r(shí)期，陜西gdp年均增長(zhǎng)11.1%，城鎮(zhèn)居民可支配收入年均增長(zhǎng)11.5%，農(nóng)村人均純收入年均增長(zhǎng)14.2%，城鄉(xiāng)人均收入增長(zhǎng)不僅跑贏(yíng)了cpi，更跑贏(yíng)了gdp。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)在高位運(yùn)行，城鄉(xiāng)居民收入水平持續(xù)高速增長(zhǎng)，必然對(duì)現(xiàn)鈔貨幣特別是大面額券別的需求量越來(lái)越大。

二是消費(fèi)能力提升。近年來(lái)，消費(fèi)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車(chē)之一，對(duì)陜西經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度越來(lái)越大。消費(fèi)能力的不斷提高，必然加大對(duì)現(xiàn)金的需求，而單位貨幣購(gòu)買(mǎi)力的下降，則直接導(dǎo)致對(duì)大面額券別的需求增加。如法定節(jié)假日特別是春節(jié)前，貨幣投放量大幅增加，而節(jié)假日期間及收假之后，貨幣回籠量又大幅增加，就是大量現(xiàn)金尤其是大面額券別消費(fèi)后的集中體現(xiàn)。而50元券占比上升，是因?yàn)?0元券兼有大額支付與日常找零的功能，所以在貨幣購(gòu)買(mǎi)力下降、中面額券別的找零功能弱化時(shí)，部分替代了中面額券別的找零功能，所以市場(chǎng)需求旺盛，占比有所增加。三是支付創(chuàng)新滯后。盡管近年來(lái)非現(xiàn)金支付發(fā)展較快，但在除西安之外的地市，網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等現(xiàn)代支付手段遠(yuǎn)未普及，加之不斷爆出的電子支付欺詐案件，增加了人們使用電子支付的恐慌心理，特別是在縣域，支付手段還非常落后，使得個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)不得不大量使用現(xiàn)金特別是大面額現(xiàn)金。在經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、收入持續(xù)增加的情況下，現(xiàn)代支付手段創(chuàng)新的相對(duì)滯后，無(wú)疑加劇了肩負(fù)主要支付功能的大面額券別的使用量。目前，各商業(yè)銀行對(duì)atm機(jī)加鈔基本以100元為主、50元為輔進(jìn)行券別結(jié)構(gòu)安排，50元以下的中小面額現(xiàn)金基本不具備自助設(shè)備存取功能，這在一定程度上對(duì)大面額券別占比居高不下起到了推波助瀾的作用。

四是人們用幣偏好。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于現(xiàn)金結(jié)算方式費(fèi)用低及避稅、規(guī)避監(jiān)管等方面的原因，在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、小商品市場(chǎng)、服裝市場(chǎng)存在大量的用大面額現(xiàn)金支付交易的現(xiàn)象。同時(shí)，人們普遍具有明顯的“喜新厭舊”、“喜大厭小”的習(xí)慣偏好，喜歡持有和使用大面額新鈔，不喜歡小面額舊鈔，這在春節(jié)前后表現(xiàn)得尤為明顯，致使春節(jié)前大面額原封新券集中投放，節(jié)后又會(huì)在短期內(nèi)密集回籠。此外，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，大面額券別還常被作為主要的貯藏手段使用。

（二）中面額券別占比下降的因素分析。一是購(gòu)買(mǎi)能力下降。一般來(lái)講，中面額券別兼具支付和找零的功能，在人民幣券別結(jié)構(gòu)中具有承上啟下的作用，但近年來(lái)由于物價(jià)上漲、單位貨幣購(gòu)買(mǎi)力下降，中面額券別的支付功能明顯弱化，這是導(dǎo)致其占比下降的主要原因。盡管近年來(lái)陜西物價(jià)水平始終控制在2%左右的溫和增長(zhǎng)，但關(guān)乎人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)的食品類(lèi)價(jià)格卻大幅增長(zhǎng)，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)受食品價(jià)格的影響越來(lái)越大，以往人們到超市采購(gòu)用中面額券別就能夠滿(mǎn)足支付，但現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)一定的食品、蔬菜就必須支付更多的現(xiàn)金，在加劇流通中現(xiàn)金券別結(jié)構(gòu)趨大現(xiàn)象的同時(shí)，減少了對(duì)中面額券別的使用。

二是銀行服務(wù)缺位。在現(xiàn)行現(xiàn)金流通體制下，是由人民銀行通過(guò)金融機(jī)構(gòu)將現(xiàn)金投放至社會(huì)公眾，流通后再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)回籠至人民銀行，因此，商業(yè)銀行處在現(xiàn)金投放與回籠的一線(xiàn)和樞紐環(huán)節(jié)。但人民銀行不斷加大的中面額券別投放，往往由于一些商業(yè)銀行從節(jié)約成本的自身利益出發(fā)，冷落了對(duì)中面額票幣的領(lǐng)用與交存，導(dǎo)致中面額券別難以進(jìn)入流通領(lǐng)域，投放出去的貨幣常常在短期內(nèi)回籠。有些商業(yè)銀行柜員在現(xiàn)金兌換方面，更希望使用流轉(zhuǎn)快、占庫(kù)少的大面額現(xiàn)金進(jìn)行收付，規(guī)避個(gè)人及單位考核影響，而對(duì)收付耗時(shí)、費(fèi)力且易發(fā)生差錯(cuò)的中面額券別，則較少甚至不愿提供相應(yīng)服務(wù)。商業(yè)銀行現(xiàn)金自助設(shè)備“投大舍小”，加鈔基本以100元為主、50元為輔進(jìn)行券別結(jié)構(gòu)安排，使得中面額現(xiàn)金基本不具備自助設(shè)備存取功能，這種功能的單一性和局限性，制約了小面額券別的投放，加劇了市場(chǎng)中券別結(jié)構(gòu)的失衡。更有甚者，一些商業(yè)銀行為減少現(xiàn)金庫(kù)存積壓，通過(guò)銀行間同業(yè)存取款賬戶(hù)，使中小面額票幣徘徊在市場(chǎng)外、循環(huán)在銀行間。

三是市場(chǎng)供需錯(cuò)位。從人民銀行來(lái)講，由于信息不對(duì)稱(chēng)，特別是不能得到商業(yè)銀行對(duì)中面額券別需求的及時(shí)準(zhǔn)確反饋，很難制定科學(xué)合理的中面額券別投放計(jì)劃，進(jìn)而滿(mǎn)足市場(chǎng)對(duì)中面額券別的投放需要。從商業(yè)銀行來(lái)講，無(wú)論是機(jī)構(gòu)布點(diǎn)還是實(shí)際投放，一般都能滿(mǎn)足行政單位、重要優(yōu)質(zhì)客戶(hù)對(duì)中面額券別的需要，但這些行政單位、重要優(yōu)質(zhì)客戶(hù)往往并不需要很多中面額券別，而對(duì)急需中面額券別的縣域及農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)卻往往得不到滿(mǎn)足。

（三）小面額硬幣循環(huán)不暢的因素分析。一是社會(huì)環(huán)境限制。小面額貨幣硬幣化已成為國(guó)際流行趨勢(shì)和貨幣流通的普遍規(guī)律，但硬幣的大規(guī)模使用需要配套的社會(huì)服務(wù)設(shè)施、完備的商業(yè)銀行整點(diǎn)機(jī)具等社會(huì)流通環(huán)境。國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，小面額貨幣硬幣化程度與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)水平和環(huán)境友好程度高度正相關(guān)，在不具備相應(yīng)社會(huì)流通環(huán)境，加之有替代作用的等值紙幣流通的影響，硬幣化受阻有其必然性。

二是攜帶確實(shí)不便。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，硬幣搬運(yùn)麻煩、繳領(lǐng)成本高，投放和回籠沒(méi)有積極性；對(duì)使用者來(lái)講，硬幣不便攜帶、難以保管，在沒(méi)有收藏愛(ài)好和特別需要時(shí)，人們一般排斥和使用硬幣。

三是傳統(tǒng)習(xí)慣使然。“喜紙不喜硬”既是人們的傳統(tǒng)觀(guān)念，也是人們的習(xí)慣偏好，且這種觀(guān)念、偏好根深蒂固。在養(yǎng)成使用硬幣的習(xí)慣之前，硬幣或作收藏用，或“束之高閣”，結(jié)果導(dǎo)致硬幣“有投無(wú)回”。

四、對(duì)策建議

美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)等世界主要經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)驗(yàn)表明，在貨幣化程度較高的情況下，流通中現(xiàn)金的券別結(jié)構(gòu)一般呈現(xiàn)大面額和小面額所占比例較小、中面額貨幣所占比例較大的“橄欖型”特征。距離這一特征，陜西完善券別結(jié)構(gòu)還有很長(zhǎng)的路要走?，F(xiàn)階段，應(yīng)該讓市場(chǎng)供需決定流通中券別結(jié)構(gòu)，更好的發(fā)揮人民銀行調(diào)控券別結(jié)構(gòu)的作用，盡快形成以大面額貨幣為主體、中面額貨幣為輔助、小面額貨幣為補(bǔ)充的立體票面結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，要重點(diǎn)做好以下工作：

（一）精心組織，探索建立科學(xué)的投回模式。首先，人民銀行應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確把握地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，將各券別功能與各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征相聯(lián)系，針對(duì)陜北發(fā)展高效、特色化能源化工產(chǎn)業(yè)，陜南發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)與大規(guī)模移民搬遷，以及關(guān)中建立國(guó)家創(chuàng)新示范區(qū)、“絲路經(jīng)濟(jì)帶”新起點(diǎn)的規(guī)劃，合理確定不同地區(qū)的階段性現(xiàn)金投放、回籠計(jì)劃，準(zhǔn)確制定銷(xiāo)毀計(jì)劃。其次，進(jìn)一步拓寬人民幣流通監(jiān)測(cè)的范圍，不僅考慮商業(yè)銀行、大型企事業(yè)單位，還應(yīng)包括現(xiàn)金需求滿(mǎn)足度差的居民個(gè)人及小微企業(yè)，掌握其對(duì)現(xiàn)金需求的周期規(guī)律與結(jié)構(gòu)分布，通過(guò)人民幣券別結(jié)構(gòu)的科學(xué)配置與管理，滿(mǎn)足市場(chǎng)主體對(duì)不同券別的需要。第三，組織商業(yè)銀行搭建小面額票幣調(diào)劑平臺(tái)，暢通投回渠道，引導(dǎo)小面額供需雙方進(jìn)行有效對(duì)接，在減少中間環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上盤(pán)活中小面額資金，減少現(xiàn)金沉淀。

（二）完善機(jī)制，夯實(shí)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任。要通過(guò)完善機(jī)制、強(qiáng)化監(jiān)督與考核，督促商業(yè)銀行切實(shí)履行“首兌責(zé)任制”，主動(dòng)承擔(dān)其應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，暢通銀行零鈔兌換和殘損幣上繳渠道，增強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)社會(huì)的職能。首先，商業(yè)要加大殘幣幣兌換、回收力度，不斷提高市場(chǎng)流通中人民幣整潔度。加大對(duì)小面額人民幣的投放力度，解決市場(chǎng)小面額短缺的問(wèn)題。其次，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企事業(yè)單位和居民的信息反饋與定點(diǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，準(zhǔn)確掌握市場(chǎng)對(duì)各券別人民幣的合理需求，及時(shí)向人民銀行反饋。第三，拓寬渠道，盡快增設(shè)小面額自助設(shè)備，增加中小面額人民幣投放渠道，提高現(xiàn)金收付的質(zhì)量與效率。

（三）多管齊下，大力推廣非現(xiàn)金支付?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”帶動(dòng)戰(zhàn)略的實(shí)施，拓展了西部信息服務(wù)新業(yè)務(wù)，推動(dòng)了信息消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)，也為推廣非現(xiàn)金支付帶來(lái)了重大契機(jī)。因此，我省應(yīng)借助此契機(jī)加大結(jié)算手段的創(chuàng)新，帶動(dòng)非現(xiàn)金支付方式的推廣與宣傳，提升銀行卡、銀行票據(jù)，特別是新興的網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付等手段的廣泛應(yīng)用。特別是在信息較落后的偏遠(yuǎn)地區(qū)，改變其對(duì)現(xiàn)金的較大偏好，減少市場(chǎng)中現(xiàn)金尤其是大面額現(xiàn)金的使用量，在降低鈔票印制、流通、回流、銷(xiāo)毀成本的同時(shí)，提高貨幣化程度，顯著改變當(dāng)前大面額券別占絕對(duì)主導(dǎo)的現(xiàn)金券別結(jié)構(gòu)。在推進(jìn)輔幣硬幣化的基礎(chǔ)上，將現(xiàn)金供應(yīng)的側(cè)重點(diǎn)放在中小面額上，注重提升中間面額現(xiàn)鈔承上啟下的作用，逐漸形成較為科學(xué)的“橄欖型”現(xiàn)金券別供應(yīng)結(jié)構(gòu)，減少乃至消除旺季大量現(xiàn)金投放帶來(lái)的大面額新鈔“一次性消費(fèi)”。

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第三篇：現(xiàn)代科技在人民幣流通中應(yīng)用

論題：現(xiàn)代科技在人民幣流通中應(yīng)用

摘要..................................................................................................................................................1 ABSTRACT......................................................................................................................................1 正文：..............................................................................................................................................2

1.二維碼在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用....................................................................................................2 2 正文............................................................................................................................................2

2.1解決方案.............................................................................................................................2 2.2.優(yōu)點(diǎn).....................................................................................................................................3 3.現(xiàn)代科技解決人民幣流通中面臨的問(wèn)題....................................................................................3

3.1、更高的鑒偽能力..............................................................................................................3 3.2、出現(xiàn)假幣糾紛有據(jù)可查..................................................................................................3 3.3、協(xié)助追蹤案件線(xiàn)索及反洗錢(qián)..........................................................................................3

4、冠字號(hào)建立系統(tǒng)，可以分析研究人民幣流通的規(guī)律.............................................................4

4.1冠字號(hào)碼的實(shí)際應(yīng)用.........................................................................................................4 5.手機(jī)銀行的應(yīng)用............................................................................................................................4

5.1手機(jī)銀行的構(gòu)成.................................................................................................................5 5.2手機(jī)銀行的特點(diǎn).................................................................................................................5 5.3手機(jī)銀行未來(lái)的發(fā)展.........................................................................................................6 結(jié)論..................................................................................................................................................6

摘要

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，社會(huì)現(xiàn)金需求量持續(xù)上升，龐大的現(xiàn)金流通量和社會(huì)公眾不斷增長(zhǎng)的現(xiàn)金服務(wù)要求給傳統(tǒng)的人民幣流通管理帶來(lái)新的壓力和挑戰(zhàn)。在現(xiàn)金處理，小面額現(xiàn)金供應(yīng)、殘損人民幣回收，反假貨幣、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等方面有很多工作和問(wèn)題需要研究探討銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在人民幣流通過(guò)程中發(fā)揮著重要的紐帶作用，處于不可活缺的重要地位，承擔(dān)著一定的社會(huì)責(zé)任。為發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處于人民幣流通管理第一線(xiàn)的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新人民幣流通管理的理念和舉措

ABSTRACT With the rapid development of China's economic and financial, the social demand for cash continue to rise, large cash in circulation and the social public's growing service requirements for traditional renminbi circulation management bring new pressures and challenges.In cash handling, small amount of cash supply, damaged the recycling, does money, financial

consumer rights and interests protection, there are a lot of work and problems need to research the banking financial institutions in the circulation of the renminbi bonds play an important role in the process, in a not live lacking important position, under certain social responsibilities.For banking financial institutions in the circulation management first line strengths, innovation of renminbi circulation management ideas and measures

關(guān)鍵字：銀行與科技

正文：

隨著我國(guó)科技的快速發(fā)展，信息化時(shí)代已經(jīng)遍及全世界，現(xiàn)代科技在各個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)已必不可少。如何在金融行業(yè)更好的利用現(xiàn)在科技是值得我們關(guān)注的話(huà)題，利用現(xiàn)代科技能提高我們的工作效率和減少一些不必要的麻煩。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)已經(jīng)崛起，隨著會(huì)現(xiàn)金需求量持續(xù)上升，龐大的現(xiàn)金流通量和社會(huì)公眾不斷增長(zhǎng)的現(xiàn)金服務(wù)要求給傳統(tǒng)的人民幣流通管理帶來(lái)新的壓力和挑戰(zhàn)，如何能更好的解決在現(xiàn)金流通中發(fā)生的問(wèn)題，提高工作效率，針對(duì)假幣的出現(xiàn)，如何解決假幣出現(xiàn)帶來(lái)銀行和客戶(hù)之間的糾紛，如更安全的何發(fā)揮現(xiàn)代科技的作用。

1.二維碼在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用

作為世界領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀行此前一直采用人工錄入的方式對(duì)轉(zhuǎn)移支票和現(xiàn)金等重要資產(chǎn)的尾款箱進(jìn)行出入庫(kù)登記。每天，金庫(kù)的工作人員需要將出庫(kù)的每一個(gè)尾款箱的編號(hào)人工輸入電腦系統(tǒng)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職員也以同樣的方式進(jìn)行入庫(kù)記錄。這種機(jī)械的人工鍵盤(pán)錄入每天會(huì)發(fā)生成千上萬(wàn)次，占用了大量人力和時(shí)間，并存在較大的出錯(cuò)隱患，難以保障對(duì)重要資產(chǎn)的有效管理。隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)的不斷擴(kuò)張，這種低效方式顯然已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足整個(gè)集團(tuán)資產(chǎn)管理的發(fā)展需求。如圖1-2所示 正文

2.1解決方案

為了提高管理效率和更準(zhǔn)確地追蹤這些流動(dòng)資產(chǎn)，二維碼這種目前廣為流行的數(shù)據(jù)管理方式，為每個(gè)尾款箱都配備了一個(gè)二維碼，每個(gè)二維碼中含有唯一的編號(hào)信息。這樣，當(dāng)尾款箱出入庫(kù)時(shí)，工作人員只需掃描二維碼即可識(shí)讀編號(hào)信息，并自動(dòng)傳送到電腦系統(tǒng)中

2.2.優(yōu)點(diǎn)

二維碼相比一維碼具備更強(qiáng)的容錯(cuò)能力、更大的信息存儲(chǔ)量、和更高的譯碼可靠性等優(yōu)點(diǎn)，完美地滿(mǎn)足了中國(guó)銀行對(duì)尾款箱流動(dòng)追蹤和管理的需求。由于銀行尾款箱每日被頻繁押運(yùn)，箱上的條型碼折舊、破損的速度很快，而具備高容錯(cuò)能力的二維碼即使在破損的情況下也能根據(jù)條碼本身的編譯格式最大限度地保留數(shù)據(jù)信息。此外，二維碼更大的信息儲(chǔ)存量方便日后增加更多信息至條碼中，具有更高的譯碼可靠性，確保尾款箱信息的安全性。

3.現(xiàn)代科技解決人民幣流通中面臨的問(wèn)題

3.1、更高的鑒偽能力

隨著假幣制做水平的提高，點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)的鑒偽和防偽的技術(shù)能力不斷面臨著新的挑戰(zhàn)，按照傳統(tǒng)磁特性、光學(xué)特性等鑒別手段已然是力不從心。新的鑒偽技術(shù)引入將成為新型點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)破解新型假幣的關(guān)鍵，根據(jù)假幣綜合特征進(jìn)行分析鑒別已經(jīng)成為必然的技術(shù)路徑，通過(guò)多技術(shù)融合實(shí)現(xiàn)對(duì)高仿真假幣的鑒別，使制假者在技術(shù)的較量上望而卻步。冠字號(hào)碼作為紙幣的唯一性特征，也可以通過(guò)冠字號(hào)碼比對(duì)實(shí)現(xiàn)對(duì)同一冠字號(hào)碼的機(jī)制假幣的預(yù)警和鑒別。

3.2、出現(xiàn)假幣糾紛有據(jù)可查

由于商業(yè)銀行的現(xiàn)金吞吐量越來(lái)越大，儲(chǔ)戶(hù)從銀行取得假幣的投訴事件也逐漸增多。目前雙方均無(wú)法證明假幣的責(zé)任，但由于銀行在類(lèi)似糾紛中處于強(qiáng)勢(shì)地位，目前假幣責(zé)任幾乎完全由儲(chǔ)戶(hù)承擔(dān)，使得銀行的信譽(yù)也受到較大影響。假幣與真幣具有相同冠號(hào)的概率是極其低的，因此在糾紛發(fā)生時(shí)進(jìn)行對(duì)比交易，鈔票的冠號(hào)即可證明假幣是否來(lái)自銀行。如圖

3.3、協(xié)助追蹤案件線(xiàn)索及反洗錢(qián)

盜竊搶劫在我國(guó)犯罪中占有很大的比例，是危害社會(huì)穩(wěn)定的一大因素。一般盜搶案件因果關(guān)系不明顯，流竄作案多，使得很多案件破案難度較大。對(duì)失竊紙幣的冠字號(hào)進(jìn)行追蹤，就能夠?yàn)榘讣善铺峁┚€(xiàn)索。反洗錢(qián)對(duì)維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)社會(huì)公正和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打擊腐敗等經(jīng)濟(jì)犯罪具有十分重要的意義。通過(guò)鈔票的冠號(hào)追蹤分析資金的流向，可以為反洗錢(qián)提供積極的線(xiàn)索。

4、冠字號(hào)建立系統(tǒng)，可以分析研究人民幣流通的規(guī)律

對(duì)流通過(guò)程中的紙幣狀態(tài)，如：破損、新舊程度等，以冠字號(hào)為依據(jù)，進(jìn)行記錄并統(tǒng)計(jì)，為人民幣的發(fā)行、回收、調(diào)配提供科學(xué)可靠的數(shù)據(jù)支撐,促進(jìn)對(duì)人民幣流通規(guī)律的分析研究。

4.1冠字號(hào)碼的實(shí)際應(yīng)用

為進(jìn)一步做好人民幣滿(mǎn)意工程，確保清分質(zhì)量，防止假幣、殘損幣通過(guò)ATM機(jī)進(jìn)入流通領(lǐng)域，中國(guó)人民銀行南京分行以新國(guó)標(biāo)頒布為契機(jī)，以新型的具有冠字號(hào)碼識(shí)別功能的點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)及冠字號(hào)碼識(shí)別技術(shù)為支撐，積極采用高新科技手段，于2010年11月率先進(jìn)行了“ATM冠字號(hào)碼管理試點(diǎn)”。南京某金融機(jī)具公司根據(jù)人行南京分行的要求，憑借其自主研發(fā)的A級(jí)點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)，開(kāi)發(fā)了符合人民幣流通業(yè)務(wù)管理要求的“人民幣冠字號(hào)碼管理系統(tǒng)”軟件，參與了試點(diǎn)工作。

冠字號(hào)碼管理系統(tǒng)”由冠字號(hào)碼采集終端（點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)、清分機(jī)、ATM）、打印機(jī)、計(jì)算機(jī)、查詢(xún)工作站、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器等組成。軟件包括計(jì)算機(jī)管理軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器軟件。當(dāng)紙幣通過(guò)點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)、清分機(jī)、ATM時(shí)，設(shè)備自動(dòng)識(shí)別冠字號(hào)碼并予以存儲(chǔ)，通過(guò)有線(xiàn)或無(wú)線(xiàn)方式將冠字號(hào)碼數(shù)據(jù)信息導(dǎo)入“冠字號(hào)碼管理系統(tǒng)”。系統(tǒng)還具有查詢(xún)、統(tǒng)計(jì)及指定號(hào)碼跟蹤報(bào)警功能。如圖冠字號(hào)上傳

在推廣過(guò)程中，各試點(diǎn)商業(yè)銀行認(rèn)真組織、積極推進(jìn)，通過(guò)條件建設(shè)、制度建設(shè)、人員培訓(xùn)、工作監(jiān)督等促進(jìn)了冠字號(hào)碼記錄工作的開(kāi)展，實(shí)現(xiàn)了ATM配款冠字號(hào)碼的記錄、存儲(chǔ)和查詢(xún)工作，充分體現(xiàn)了高新技術(shù)對(duì)實(shí)施人民滿(mǎn)意工程的有效支撐。在應(yīng)用過(guò)程中，某行就采用冠字號(hào)碼的比對(duì)分析做法圓滿(mǎn)解決了一起假幣糾紛，銀行機(jī)構(gòu)和銀行客戶(hù)均認(rèn)為處理及時(shí)、方法得當(dāng)，既保護(hù)了銀行機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也保護(hù)了客戶(hù)的合法權(quán)益。

5.手機(jī)銀行的應(yīng)用

作為一種結(jié)合了貨電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶(hù)提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。中國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長(zhǎng)期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶(hù)的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。

5.1手機(jī)銀行的構(gòu)成

手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。如圖

在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中，用戶(hù)通過(guò)SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后SIMK根據(jù)用戶(hù)指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶(hù)的請(qǐng)求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶(hù)

5.2手機(jī)銀行的特點(diǎn)

手機(jī)銀行并非電話(huà)銀行。電話(huà)銀行是基于語(yǔ)音的銀行服務(wù)，而手機(jī)銀行是基于短信的銀行服務(wù)。通過(guò)電話(huà)銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)，手機(jī)銀行還可以完成電話(huà)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)的二次交易。比如，銀行可以代用戶(hù)繳付電話(huà)、水、電等費(fèi)用，但在劃轉(zhuǎn)前一般要經(jīng)過(guò)用戶(hù)確認(rèn)。由于手機(jī)銀行采用短信息方式，用戶(hù)隨時(shí)開(kāi)機(jī)都可以收到銀行發(fā)送的信息，從而可在任何時(shí)間與地點(diǎn)對(duì)劃轉(zhuǎn)進(jìn)行確認(rèn)。

手機(jī)銀行與WAP網(wǎng)上銀行相比，優(yōu)點(diǎn)也比較突出。首先，手機(jī)銀行有龐大的潛在用戶(hù)群；其次，手機(jī)銀行須同時(shí)經(jīng)過(guò)SIM卡和帳戶(hù)雙重密碼確認(rèn)之后，方可操作，安全性較好。而WAP是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)，很難保證在信息傳遞過(guò)程中不受攻擊；另外，手機(jī)銀行實(shí)時(shí)性較好，折返時(shí)間幾乎可以忽略不計(jì)，而WAP進(jìn)行相同的業(yè)務(wù)需要一直在線(xiàn)，還將取決于網(wǎng)絡(luò)擁擠程度與信號(hào)強(qiáng)度等許多不定因素。

5.3手機(jī)銀行未來(lái)的發(fā)展

口號(hào)：一切在掌握中。各家銀行在開(kāi)辟網(wǎng)上銀行與電話(huà)銀行的同時(shí)，也紛紛在手機(jī)銀行的操作、功能、手機(jī)銀行卡刷卡通道安全等技術(shù)上尋求突破。至今國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)已逐步邁向成熟，“手機(jī)銀行”正在為越來(lái)越多的市民所認(rèn)可。除了上網(wǎng)下載鈴聲、圖片和瀏覽相關(guān)網(wǎng)站，手機(jī)上網(wǎng)還能進(jìn)行銀行交易，繳納公用事業(yè)費(fèi)。手機(jī)銀行可以方便地將客戶(hù)手機(jī)通過(guò)中國(guó)移動(dòng)和聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)連接到銀行系統(tǒng)，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。

結(jié)論

總的來(lái)講，現(xiàn)在科技在銀行的廣泛應(yīng)用從根本上解決了長(zhǎng)期以來(lái)無(wú)法有效解決的各種問(wèn)題，既為金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了技術(shù)保障，同時(shí)也通過(guò)科學(xué)有效地服務(wù)舉措（舉證、查詢(xún)）做到人民滿(mǎn)意，社會(huì)和諧?，F(xiàn)代科技在未來(lái)銀行領(lǐng)域伴有重要的角色，隨著電子商務(wù)模式的日趨成熟，越來(lái)越多的產(chǎn)品和服務(wù)都可以通過(guò)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)，如果能通過(guò)移動(dòng)銀行解決支付問(wèn)題，不僅可以為銀行帶來(lái)可觀(guān)的收益，也將有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。這類(lèi)小額支付業(yè)務(wù)，非常契合移動(dòng)銀行客戶(hù)群體廣、隨時(shí)隨地提供服務(wù)的特點(diǎn)，可以作為移動(dòng)銀行另一個(gè)業(yè)務(wù)突破口

第四篇：對(duì)提高流通中人民幣整潔度的幾點(diǎn)思考

對(duì)提高流通中人民幣整潔度的調(diào)查與思考

作者：亢愛(ài)林

職務(wù)：岢嵐縣支行副行長(zhǎng)

【摘要】人民幣作為我國(guó)的法定貨幣，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)主權(quán)的象征，其票面整潔與否，不僅直接關(guān)系著人民幣的尊嚴(yán)和聲譽(yù)，也代表著國(guó)家的文明程度。愛(ài)護(hù)人民幣是社會(huì)每個(gè)公民意不容辭的責(zé)任和義務(wù)；無(wú)償為群眾兌換殘缺污損和回收不宜流通的人民幣，是《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》賦予金融機(jī)構(gòu)的法定職責(zé)。

一、現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

為了掌握流通中人民幣的整潔度狀況，我們組織進(jìn)行了抽樣調(diào)查。調(diào)查顯示：當(dāng)前流通中人民幣整潔度不盡人意，存在以下特點(diǎn)：小面額人民幣整潔度明顯低于大面額人民幣；城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)村流通人民幣整潔度明顯低于城市，縣區(qū)人民幣整潔度明顯低于市區(qū)；殘損幣在農(nóng)村市場(chǎng)上大量流通。

(一)農(nóng)村流通人民幣整潔度明顯低于城市。受傳統(tǒng)生活習(xí)慣、文化習(xí)俗和金融服務(wù)水平等多方面因素影響，大多數(shù)農(nóng)村居民習(xí)慣于將人民幣胡亂地塞在口袋里、藏在襪子里、鞋子里面，即不衛(wèi)生又加快了人民幣破損。

(二)金融機(jī)構(gòu)回收殘損幣的積極性不高。隨著現(xiàn)金收付量不斷增加，回籠的現(xiàn)金來(lái)不及挑剔又直接付了出去。對(duì)不宜流通人民幣的挑剔回籠缺乏量化細(xì)化的考核辦法，也沒(méi)有相關(guān)的激勵(lì)政策，致使回籠乏力。兌換殘損人民幣的經(jīng)濟(jì)效益短期內(nèi)難以顯現(xiàn)，殘損幣整點(diǎn)所需要的設(shè)備，商業(yè)銀行也缺乏一定的資金投入，影響了殘損人民幣的正常兌換。

(三)基層人民銀行業(yè)務(wù)庫(kù)和縣級(jí)發(fā)行庫(kù)的撤銷(xiāo)弱化了相關(guān)職能，監(jiān)督管理相對(duì)滯后。由于基層人民銀行撤銷(xiāo)了業(yè)務(wù)庫(kù)，不能直接對(duì)外兌換殘損幣，殘幣回收完全依靠轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)間接回收；人民銀行縣級(jí)發(fā)行庫(kù)撤銷(xiāo)后，各金融機(jī)構(gòu)之間的現(xiàn)金供應(yīng)大多采取了垂直供應(yīng)和代理供應(yīng)兩種形式，這兩種形式都制約了殘損人民幣的回收工作。

三、提高流通人民幣整潔度的幾點(diǎn)建議

（一）人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮“發(fā)行銀行”的作用。根據(jù)縣（市）人口、面積、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和區(qū)位優(yōu)勢(shì)等基本情況有條件地恢復(fù)縣級(jí)發(fā)行庫(kù)，理順縣域現(xiàn)金投放回籠渠道；不設(shè)發(fā)行庫(kù)的縣支行，可考慮籌建“人民幣管理服務(wù)中心”，以基層人民銀行為主導(dǎo)、以基層金融機(jī)構(gòu)為主要參與者，各負(fù)其責(zé)、各司其職，切實(shí)解決縣域人民幣流通不暢問(wèn)題；建議總行對(duì)小面額貨幣的發(fā)行進(jìn)行調(diào)整，加大紙輔幣的印制投放力度，改變硬幣不易攜帶、沉淀量大的狀況。

（二）金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)履行現(xiàn)金服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)。金融機(jī)

第五篇：雙向互動(dòng)應(yīng)對(duì)社會(huì)治理結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化的挑戰(zhàn)

雙向互動(dòng)：應(yīng)對(duì)社會(huì)治理結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化的挑戰(zhàn)

呂本富

? 2012-11-07 22:06:18

來(lái)源：《行政管理改革》2012年第11期

[摘要] 隨著社會(huì)的快速發(fā)展，形成了非常復(fù)雜的社會(huì)結(jié)構(gòu)，社會(huì)治理結(jié)構(gòu)需要從金字塔型（科層制）的簡(jiǎn)單范式向網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)型的復(fù)雜范式轉(zhuǎn)變，政府也需要不斷提高管理復(fù)雜社會(huì)的能力，以更好應(yīng)對(duì)社會(huì)治理結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)化的治理結(jié)構(gòu)可以催生一種新型的“雙向互動(dòng)”，恰好能把“信息化”帶來(lái)的挑戰(zhàn)，變成新型的社會(huì)治理機(jī)制?！岸嘀行闹卫?、多層級(jí)治理、多維度治理”社會(huì)治理結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)將是未來(lái)必由的道路。

[關(guān)鍵詞]社會(huì)治理；雙向互動(dòng)；網(wǎng)絡(luò)化

[作者簡(jiǎn)介]呂本富，中國(guó)科學(xué)院大學(xué)管理學(xué)院副院長(zhǎng)、教授、博士研究生導(dǎo)師。

從世界許多國(guó)家的發(fā)展過(guò)程看，人均GDP達(dá)到5000美元左右時(shí)，社會(huì)矛盾是最尖銳的，處于社會(huì)事件的頻發(fā)期，被稱(chēng)為所謂“中等收入國(guó)家”陷阱。很多國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明：邁過(guò)這道坎，國(guó)家發(fā)展將進(jìn)入新的穩(wěn)定期；跨不過(guò)這道坎，有可能在陷阱中打轉(zhuǎn)，甚至倒退若干年?！跋葳濉碑a(chǎn)生的主要誘因是：在這個(gè)時(shí)期，社會(huì)成員的身份正在被財(cái)富、價(jià)值觀(guān)、居住社區(qū)、身份認(rèn)同等重新定位。一方面，社會(huì)成員的期望很高，有強(qiáng)烈的發(fā)展（致富）動(dòng)力；另一方面，當(dāng)社會(huì)成員不能實(shí)現(xiàn)自己的愿望時(shí)，往往不認(rèn)為是個(gè)人能力問(wèn)題，而歸咎為社會(huì)環(huán)境和體制因素。所以，在這個(gè)階段的社會(huì)成員的滿(mǎn)意度處于谷底，“端起飯碗吃肉，放下筷子罵娘”，各種矛盾交織在一起，形成非常復(fù)雜的利益糾葛，并由此形成了非常復(fù)雜的社會(huì)結(jié)構(gòu)。

中國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的過(guò)程，既有上述特點(diǎn)，又具有非常的特殊性。最近10年是信息高速傳播時(shí)代，整個(gè)社會(huì)處于高速發(fā)展的信息化狀態(tài)。信息化使得無(wú)比尖銳的社會(huì)矛盾有了迅速膨脹、蔓延乃至全民化的渠道，導(dǎo)致社會(huì)穩(wěn)定的可控性迅速降低。非常復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)信息傳導(dǎo)機(jī)制，形成了一個(gè)全民參與的虛擬世界。在解決和處理矛盾問(wèn)題時(shí)，需要從對(duì)因果關(guān)系的線(xiàn)性思考，轉(zhuǎn)移到尋求理解要素之間聯(lián)合與互動(dòng)的復(fù)雜思考。本質(zhì)上“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”的方法不再適用，產(chǎn)生了“越維越不穩(wěn)”和“坐在火山口上”的現(xiàn)象。

一、網(wǎng)絡(luò)型社會(huì)治理結(jié)構(gòu)的四個(gè)特點(diǎn)

從歷史的進(jìn)程看，中國(guó)政府現(xiàn)在的社會(huì)治理體系可以認(rèn)為屬于簡(jiǎn)單范式。簡(jiǎn)單社會(huì)治理范式有三個(gè)特點(diǎn)：基于工業(yè)時(shí)代的科層化組織結(jié)構(gòu)、一體化的職能作用和指令化的控制機(jī)制。由于利益關(guān)系的復(fù)雜性和信息化的高速傳播，現(xiàn)行的簡(jiǎn)單社會(huì)治理范式正在面臨挑戰(zhàn)。社會(huì)治理結(jié)構(gòu)需要從金字塔型（科層制）的簡(jiǎn)單范式向網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)

型的復(fù)雜范式轉(zhuǎn)變，政府需要有管理復(fù)雜社會(huì)的能力。

（一）社會(huì)治理結(jié)構(gòu)扁平化的挑戰(zhàn)

“扁平化結(jié)構(gòu)”是著名管理學(xué)家德魯克提出的概念。德魯克在研究美國(guó)福特公司和印度英國(guó)殖民當(dāng)局的組織結(jié)構(gòu)時(shí)發(fā)現(xiàn)：這兩個(gè)組織中的若干中層機(jī)構(gòu)，只有信息傳遞功能，沒(méi)有決策功能，而且隨著傳遞層次的增加，信息傳遞效率會(huì)遞減，如果技術(shù)手段能夠解決信息傳遞功能，凡是沒(méi)有決策功能的組織層次可以刪除。德魯克的“扁平化結(jié)構(gòu)”思想影響了企業(yè)管理學(xué)界和公共管理學(xué)界，成為20世紀(jì)組織變革的推動(dòng)力之一。

隨著信息社會(huì)和信息化的發(fā)展，社會(huì)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)逐漸呈現(xiàn)出扁平化特征，在網(wǎng)絡(luò)組織中，權(quán)力呈現(xiàn)分散化和均等化趨勢(shì)，權(quán)力距離縮短，對(duì)權(quán)力的訴求逐漸上移。在科層制治理結(jié)構(gòu)中，處在金字塔底部的社會(huì)成員，需要逐層向上反映自己對(duì)權(quán)力的訴求；在網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中，處于網(wǎng)絡(luò)邊緣的社會(huì)成員，總是尋找最短的路徑，直接向網(wǎng)絡(luò)中心節(jié)點(diǎn)反映自己對(duì)權(quán)力的訴求。在社會(huì)治理實(shí)踐中，這個(gè)挑戰(zhàn)的表現(xiàn)為：直接向中央上訪(fǎng)的人員越來(lái)越多。

（二）水平化決策的挑戰(zhàn)

當(dāng)傳統(tǒng)的科層金字塔正在演變?yōu)椤吧舷隆焙汀白笥摇苯豢椩谝黄鸬木W(wǎng)絡(luò)化結(jié)構(gòu)時(shí)，這種結(jié)構(gòu)性的改變極大地影響了決策形式和決策過(guò)程。權(quán)力分散化帶來(lái)了多中心格局，在科層制的治理結(jié)構(gòu)中，“上下”之間的互動(dòng)是最重要的，其他的互動(dòng)可以忽略；在網(wǎng)絡(luò)型的治理結(jié)構(gòu)中，“左右”之間的互動(dòng)和“上下”之間的互動(dòng)一樣重要。權(quán)力均等化趨勢(shì)正在催生多層級(jí)自主性，垂直的集中決策已不足以應(yīng)對(duì)人們之間的水平互動(dòng)，單純的命令開(kāi)始讓位于決策的商議過(guò)程。

（三）提升協(xié)同水平的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中各成員存在正向的互相激勵(lì)，也存在負(fù)向的互相摯肘。在國(guó)家治理涉及經(jīng)濟(jì)社會(huì)的諸多領(lǐng)域，需要吸納了各種力量的參與和貢獻(xiàn)，無(wú)法進(jìn)行全面而直接的控制，需要通過(guò)社會(huì)成員的協(xié)作提升協(xié)同水平。只有網(wǎng)絡(luò)成員之間互相依賴(lài)增強(qiáng)，不斷適應(yīng)動(dòng)態(tài)變化間接控制的挑戰(zhàn)，各種社會(huì)力量的協(xié)作達(dá)到了空前高度，才能解決復(fù)雜矛盾。

（四）跨越疆界的挑戰(zhàn)

全球化發(fā)展解除了許多原有的市場(chǎng)壁壘，信息網(wǎng)絡(luò)的興起悄然摧毀了社會(huì)成員之間許多固有的疆界，這意味著一個(gè)跨疆界時(shí)代的到來(lái)。“市場(chǎng)跨疆界運(yùn)行、經(jīng)濟(jì)跨疆界發(fā)展、社會(huì)跨疆界合作、文化跨疆界傳播”成為普遍的“跨界”現(xiàn)象。社會(huì)治理中的“跨界”主要體現(xiàn)在：圍觀(guān)、評(píng)論、監(jiān)督的廣泛性，當(dāng)一個(gè)重大事件發(fā)生的時(shí)候，不僅利益相關(guān)者關(guān)注，利益不相關(guān)者也會(huì)廣泛關(guān)注。所以網(wǎng)絡(luò)上流行“圍觀(guān)改變中國(guó)”的說(shuō)法。

二、社會(huì)治理的80/20規(guī)律

當(dāng)社會(huì)治理結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)雜范式以后，社會(huì)治理結(jié)構(gòu)可以認(rèn)為是由節(jié)點(diǎn)（社會(huì)成員）和關(guān)系（人際聯(lián)系）構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)，這種網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)出非線(xiàn)性關(guān)系。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)科學(xué)研究的成果，人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)有兩類(lèi)：一是無(wú)尺度網(wǎng)絡(luò)，二是有尺度網(wǎng)絡(luò)。具有信息交流的人際網(wǎng)絡(luò)一般是無(wú)尺度網(wǎng)絡(luò)，在無(wú)尺度網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生的社會(huì)現(xiàn)象遵循冪律規(guī)則，也就是通常說(shuō)的80/20法則。

一個(gè)有效的社會(huì)治理結(jié)構(gòu)能夠有效地處置突發(fā)事件和危機(jī)事件。在一個(gè)無(wú)尺度的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，突發(fā)事件或危機(jī)事件的發(fā)生，應(yīng)該符合兩個(gè)80/20定律： 80%的社會(huì)治理事件都屬于良性的，屬于溝通處理范疇，和意識(shí)形態(tài)完全無(wú)關(guān)； 80%的社會(huì)治理事件都發(fā)生在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的邊緣，也就是社會(huì)的基層部分。

這兩個(gè)80/20定律決定了基層治理是社會(huì)治理的關(guān)鍵。基層和群眾的日常生活利害相關(guān)，而且處在社會(huì)管理層的資源少、分量輕的末梢，是相對(duì)比較容易出問(wèn)題、容易參與、也著重著力的領(lǐng)域。但是現(xiàn)在的基層治理存在三個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題：

（一）公權(quán)力的界面問(wèn)題

國(guó)家的一些公權(quán)力（治權(quán)、管理權(quán)）在基層被讓渡給非固定的各種助理員，比如:城管員、保安員、計(jì)劃生育助理員等。他們的權(quán)力被無(wú)序放大，途中或被扭曲，或被濫用，或被加進(jìn)私貨，負(fù)面性日顯突出。這些“員”大多被老百姓認(rèn)為是土痞子（中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)的基層治理中，過(guò)去是紳士和商會(huì)治理，被認(rèn)為是德高望重者）。

（二）處理社會(huì)治理事件的順序問(wèn)題

很多政府機(jī)構(gòu)愿意處理大事，不關(guān)心小事，比如公安部門(mén)愿意破大案。但是有些小事雖小，波及面很大，能夠破壞社會(huì)間的彼此信任關(guān)系，比如，詐騙電話(huà)，由于涉及到成千上萬(wàn)的家中老人，這就是大事。因此處理社會(huì)事件的優(yōu)先順序時(shí)，應(yīng)該考慮事件大小和事件波及面兩個(gè)因素。

（三）裁判員和運(yùn)動(dòng)員的角色問(wèn)題

掌握公權(quán)力的部門(mén)只能扮演裁判員角色，不能扮演運(yùn)動(dòng)員角色。有些地方政府經(jīng)常主動(dòng)和被動(dòng)陷入經(jīng)濟(jì)紛爭(zhēng)，制造了很多額外的事件。事實(shí)上地方政府角色的錯(cuò)位，也是上訪(fǎng)事件的主要誘發(fā)原因。比如，有些地方政府主動(dòng)介入經(jīng)濟(jì)事務(wù)糾紛或者為地方大員的“清白”背書(shū)，為此，“跨省”追捕網(wǎng)民，就容易成為網(wǎng)絡(luò)上的焦點(diǎn)事件，從而破壞政府的公信力。

三、社會(huì)治理中的雙向互動(dòng)

在中國(guó)幾千年的傳統(tǒng)社會(huì)的治理結(jié)構(gòu)中，仕紳階層起到了重要的穩(wěn)定作用?！坝腥诵且箽w故里，有人漏夜趕科場(chǎng)”，透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，說(shuō)明了傳統(tǒng)社會(huì)中“廟堂”和“江湖”之間，存在信息、見(jiàn)識(shí)、財(cái)富的雙向互動(dòng)。這種“雙向互動(dòng)”是傳統(tǒng)社會(huì)“基層”穩(wěn)定的基石。

在工業(yè)化的科層制的治理結(jié)構(gòu)中，“歸故里”這種機(jī)制已經(jīng)不存在，人才、知識(shí)、財(cái)富只是單向的向上流動(dòng)，伴隨著這種“向上”流動(dòng)，基層的“矛盾”也向上流動(dòng)，只能通過(guò)維穩(wěn)來(lái)解決。網(wǎng)絡(luò)化的治理結(jié)構(gòu)可以催生一種新型的“雙向互動(dòng)”，恰好能把“信息化”帶來(lái)的挑戰(zhàn)，變成新型的社會(huì)治理機(jī)制。

這種新型的社會(huì)治理機(jī)制已經(jīng)初現(xiàn)端倪：國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人直接和網(wǎng)民對(duì)話(huà)；職能部門(mén)開(kāi)通政務(wù)微博；社會(huì)公共政策征求網(wǎng)絡(luò)意見(jiàn)；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)焦點(diǎn)事件進(jìn)行監(jiān)督等等?？傊?，基于復(fù)雜范式的社會(huì)治理，應(yīng)該以網(wǎng)絡(luò)化結(jié)構(gòu)為組織運(yùn)轉(zhuǎn)基礎(chǔ)，重視對(duì)環(huán)境的適應(yīng)性功能，通過(guò)分權(quán)化和學(xué)習(xí)進(jìn)程進(jìn)行協(xié)作，采用創(chuàng)造性的方法和創(chuàng)新型路徑進(jìn)行協(xié)同，去克服異常沖突和綜合性矛盾。

上述網(wǎng)絡(luò)型社會(huì)的治理結(jié)構(gòu)只是自發(fā)的，并沒(méi)有嚴(yán)密的頂層設(shè)計(jì)。穩(wěn)妥起見(jiàn)，可以選擇一些領(lǐng)域或地方進(jìn)行試驗(yàn)?；鶎邮聞?wù)可以是一個(gè)很好的訓(xùn)練場(chǎng)，民眾如何組織協(xié)調(diào)、體制內(nèi)外如何相處、大的理念和政策如何落實(shí)，都可以在其中得到逐步實(shí)踐。

如果要構(gòu)建一個(gè)良性社會(huì)治理秩序，在信息時(shí)代的豐裕知識(shí)背景下，面對(duì)的復(fù)雜問(wèn)題，無(wú)論顯性或隱性，“多中心治理、多層級(jí)治理、多維度治理”社會(huì)治理結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)將是未來(lái)必由的道路。