第一篇：小企業(yè)信貸資金和關(guān)系貸款

小企業(yè)信貸資金和關(guān)系貸款：銀行組織結(jié)構(gòu)的重要性

摘要

本文模擬了借貸關(guān)系的內(nèi)部運(yùn)作和銀行組織結(jié)構(gòu)的影響，關(guān)系到小企業(yè)的信貸資金在經(jīng)濟(jì)環(huán)境沖擊下的影響。關(guān)系貸款取決于信貸員 “軟”信息的積累。因?yàn)樾刨J員是這些軟信息的儲(chǔ)存庫(kù)，通過(guò)這個(gè)組織被解決的代理問(wèn)題只是銀行組織結(jié)構(gòu)中的一個(gè)很小的部分，密切運(yùn)用組織管理。這種沖擊分別包括技術(shù)創(chuàng)新，監(jiān)管制度的變化，銀行業(yè)的整合，以及貨幣政策的沖擊。

小企業(yè)的信貸資金問(wèn)題，最近已經(jīng)獲得了世界的廣泛關(guān)注。均衡信貸配給模型重點(diǎn)在于道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題（例如，斯蒂格利茨和韋斯，1981），這點(diǎn)表明，小企業(yè)可能特別脆弱，因?yàn)樗麄兺畔⒉煌该?。也就是說(shuō)，內(nèi)部和外部之間的信息楔往往是小公司，這使得外部融資的條款面臨的挑戰(zhàn)性更加尖銳。小企業(yè)在積極的凈現(xiàn)值項(xiàng)目進(jìn)行投資時(shí)可能會(huì)被阻止這樣做，因?yàn)橥獠咳谫Y的潛在供應(yīng)商不能輕易核實(shí)該公司是否已經(jīng)獲得質(zhì)量工程（逆向選擇的問(wèn)題）或者不能確保該基金將不被挪用為備選項(xiàng)目資金（道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題）。

小企業(yè)脆弱，因?yàn)樗麄円蕾?lài)于金融機(jī)構(gòu)的外部資金。這些公司根本就沒(méi)有進(jìn)入公共資本市場(chǎng)。因此，銀行體系的沖擊也可對(duì)小企業(yè)的信貸供應(yīng)產(chǎn)生重大影響。因此，小企業(yè)在平衡資金問(wèn)題，這些問(wèn)題可能會(huì)加劇金融市場(chǎng)的不平衡時(shí)期。

小企業(yè)融資中最強(qiáng)大的技術(shù)就是減少的信息問(wèn)題，以及本文的主體之一—“關(guān)系貸款”。根據(jù)關(guān)系貸款，銀行隨著時(shí)間的推移與企業(yè)、企業(yè)老板和當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)進(jìn)行交流以獲得該公司各個(gè)方面的信息，然后用這些信息來(lái)決定信貸條件。最近的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)表明在小企業(yè)的信貸供應(yīng)和信貸條件中關(guān)系貸款的重要性，如貸款利率和抵押要求（e.g., Petersen and Rajan, 1994, 1995;Berger and Udell, 1995;Cole, 1998;Elsasand Krahnen, 1998;Harhoff and K?rting 1998a）。

重要的是從一開(kāi)始就澄清我們的重點(diǎn)，是獲得外部融資的絕大多數(shù)小企業(yè)幾乎完全被限制了私人債務(wù)市場(chǎng)。然而，對(duì)相關(guān)的少數(shù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，外部融資的首選市場(chǎng)是私募股權(quán)投資市場(chǎng)。這些都是具有很高的增長(zhǎng)潛力的公司，往往在知識(shí)密集的高科技產(chǎn)業(yè)，主要是一些早期進(jìn)入私募股權(quán)投資市場(chǎng)的公司。因?yàn)檫@些高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)像對(duì)于內(nèi)部融資來(lái)說(shuō)通常需要外部資金大量注入，以作為有形資產(chǎn)的抵押方式，并受到顯著的道德風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)來(lái)改變項(xiàng)目，它們不適合銀行融資，因而往往傾向于更低的杠桿水平（Gompers and Lerner, 1999;Carpenter and Petersen, 2002）。這些公司中最成功的可能通過(guò)IPO獲得顯著的后續(xù)融資，這也有利于早期的私募股權(quán)投資者（Carpenter and Petersen, 2002）。在這篇文章中我們的重點(diǎn)是，在債務(wù)缺口的爭(zhēng)論中涉及到的大部分依靠外部私人債務(wù)的公司的關(guān)系貸款的重要性，而不是那些擁有外部私人股權(quán)投資的高增長(zhǎng)類(lèi)。

盡管最近在關(guān)系貸款的學(xué)術(shù)重點(diǎn)中，對(duì)銀行借款人的關(guān)系如何工作沒(méi)有一個(gè)完全令人滿(mǎn)意的分析。要么是銀行和企業(yè)之間的貸款關(guān)系，要么是信貸員和企業(yè)所有者得關(guān)系，這種關(guān)系貸款非常不明確，銀行內(nèi)部獲得和儲(chǔ)存關(guān)系信息，此信息可能被銀行內(nèi)部傳播。關(guān)系的信息常常是指一些“軟”數(shù)據(jù)，如公司所有者的性格及有關(guān)的信息，可能難以通過(guò)銀行組織的正常傳輸通道的驗(yàn)證和溝通。我們認(rèn)為問(wèn)題的一部分是這一領(lǐng)域的研究人員還沒(méi)有觀察出在組織范圍內(nèi)的關(guān)系貸款。關(guān)系貸款是一種從根本上與其他交易貸款不同的技術(shù)，如財(cái)務(wù)報(bào)表貸款，基本資產(chǎn)貸款，或信用評(píng)分。因此，關(guān)系貸款無(wú)疑需要一個(gè)不同的組織形式。意思是，強(qiáng)調(diào)關(guān)系型貸款的銀行可能會(huì)被組織成完全不同的銀行。在本文中，我們通過(guò)檢查一個(gè)簡(jiǎn)單的模型中的關(guān)系型貸款作為第一步。這個(gè)框架在研究小企業(yè)的信貸可用性對(duì)銀行體系的沖擊也可能是有用的。

本文組織如下。第1節(jié)提供了一個(gè)小企業(yè)融資的簡(jiǎn)要概述，并強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)提供外部融資中發(fā)揮的重要作用。第2 節(jié)分別敘述4種不同的貸款技術(shù)，關(guān)系型貸款是其中一種。關(guān)系型貸款與其他幾種在如何實(shí)現(xiàn)這些技術(shù)的方面，他具有目的性。第3節(jié)通過(guò)一個(gè)

簡(jiǎn)單的銀行貸款模型考察了具有借貸功能的組織相關(guān)問(wèn)題。分析表明，關(guān)系貸款取決于信貸員 “軟”信息的積累。因?yàn)樾刨J員是這些軟信息的儲(chǔ)存庫(kù)，通過(guò)這個(gè)組織被解決的代理問(wèn)題只是銀行組織結(jié)構(gòu)中的一個(gè)很小的部分，密切運(yùn)用組織管理。第4節(jié)用模型來(lái)檢驗(yàn)在銀行和小企業(yè)提供信貸經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的沖擊影響，包括技術(shù)創(chuàng)新（例如，信用評(píng)分），監(jiān)管制度的變化（例如，增強(qiáng)銀行監(jiān)管），在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下轉(zhuǎn)移（例如，銀行業(yè)的整合），宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化（例如，貨幣政策沖擊）。第5節(jié)總結(jié)。

1小企業(yè)融資概述

表1提供了一個(gè)基于在美國(guó)小企業(yè)融資中1993年全國(guó)中小企業(yè)融資調(diào)查（來(lái)自Berger和Udell，1998年，表1）的數(shù)據(jù)來(lái)源。具體來(lái)說(shuō)，它顯示了加權(quán)，他代表所有非農(nóng)，非金融，房地產(chǎn)等美國(guó)企業(yè)作為一個(gè)整體，以私人股權(quán)投資和私人債務(wù)的加權(quán)賬面價(jià)值百分比，用于500個(gè)以下的全職員工的小型企業(yè)的企業(yè)管理分類(lèi)。盡管數(shù)據(jù)來(lái)自一個(gè)單一的民族，我們相信，要點(diǎn)如下所示，例如，小企業(yè)依靠債務(wù)及股本，小企業(yè)使用的大量?jī)?nèi)幕融資，小企業(yè)的融資機(jī)構(gòu)中銀行是主要的債務(wù)源首先是社會(huì)等級(jí)。同時(shí)，內(nèi)部融資可優(yōu)先，因?yàn)樗试S主要所有者擁有超過(guò)該公司的大部分控制權(quán)。對(duì)于大多數(shù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，昂貴的國(guó)家核查（湯森1979年，鉆石1984）或逆向選擇問(wèn)題（邁爾斯，1984;邁爾斯和麥吉羅夫，1984年，1994年Nachman和NOE）的建議，優(yōu)化外債可能遵循內(nèi)幕融資的消化。如上所述，外部股權(quán)可能伴隨著道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題占支配地位的外部負(fù)債高增長(zhǎng)的公司。外債融資將主要提供商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，以及由貿(mào)易債權(quán)人。這也反映在數(shù)據(jù)，這表明小企業(yè)平均依靠金融機(jī)構(gòu)其四分之一以上的融資總額。與傳統(tǒng)相反，這是真實(shí)的，即使是最小的小企業(yè)（B組）和創(chuàng)業(yè)公司（C組），其中信息的問(wèn)題可以說(shuō)是最具挑戰(zhàn)性的。

2小企業(yè)貸款技術(shù)

由金融中介機(jī)構(gòu)貸款的小企業(yè)主要可分為四個(gè)不同的貸款技術(shù)-財(cái)務(wù)報(bào)表貸款，以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款，信用評(píng)分，關(guān)系貸款。這些技術(shù)用來(lái)解決可導(dǎo)致信貸配給（斯蒂格利茨和韋斯，1981）或“放貸”（德梅薩和韋伯，1987年的梅薩，2002）的各類(lèi)問(wèn)題。前三類(lèi)貸款技術(shù)交易為基礎(chǔ)貸款，貸款的決定是基于“硬”信息，即在貸款發(fā)放時(shí)相對(duì)容易，不依賴(lài)于與借款人的關(guān)系的過(guò)程中所搜集的“軟”數(shù)據(jù)。

財(cái)務(wù)報(bào)表貸款評(píng)估最強(qiáng)調(diào)的就是從公司的財(cái)務(wù)報(bào)表中得到評(píng)價(jià)信息。貸款和貸款合同的條款決定主要基于資產(chǎn)負(fù)債表和損益表的實(shí)力。財(cái)務(wù)報(bào)表貸款最適合相對(duì)透明的企業(yè)其財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)注冊(cè)審計(jì)。因此，它可能是在銀行貸款向大企業(yè)的技術(shù)選擇。然而，一些具有悠久歷史的小企業(yè)，相對(duì)透明的業(yè)務(wù)和強(qiáng)大的經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表也符合財(cái)務(wù)報(bào)表貸款。

基于資產(chǎn)的貸款，信貸決策主要依據(jù)可用抵押品的質(zhì)量。這種類(lèi)型的貸款檢測(cè)很?chē)?yán)格并且相對(duì)昂貴。一般而言，抵押品是應(yīng)收賬款和存貨，并要求銀行集中監(jiān)控這些資產(chǎn)周轉(zhuǎn)?；谫Y產(chǎn)的貸款可用于任何規(guī)模的小企業(yè)，但價(jià)格昂貴，要求該公司有高品質(zhì)的應(yīng)收款和庫(kù)存承諾。

小企業(yè)信用評(píng)分是適應(yīng)判別分析的商業(yè)貸款和其他長(zhǎng)期使用的統(tǒng)計(jì)技術(shù)的消費(fèi)信貸。除了使用從企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表中的獲得信息外，也把很大比重放在財(cái)務(wù)狀況和歷史主要所有者，對(duì)于大多數(shù)小企業(yè)來(lái)說(shuō)，公司的信譽(yù)和雇主的信譽(yù)是相關(guān)的（費(fèi)爾德曼，1997年，美斯特，1997年）密切相關(guān)。在美國(guó)，小企業(yè)信用評(píng)分一般都僅限于貸款高達(dá)$250,000微小型企業(yè)，仍然是一個(gè)相對(duì)較新的現(xiàn)象。它并沒(méi)有在廣泛使用前引入公平，在1995年的以撒模型，1998年1月，在美國(guó)最大的銀行中37％仍然沒(méi)有通過(guò)小企業(yè)信用評(píng)分(Frame, W.et al., 2001)。

第二篇：小企業(yè)貸款自查報(bào)告

小企業(yè)貸款自查報(bào)告(精選多篇)

自查報(bào)告

企業(yè)：******

地址：******

法定代表人：*****

經(jīng)營(yíng)范圍：批發(fā)，零售：計(jì)算機(jī)軟件及硬件，信息服務(wù)器、傳真服務(wù)器軟件及硬件

自查報(bào)告：于2014年6月30日成立，運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)狀況。于2014年1月正式解散，在此期間并按時(shí)交納企業(yè)所得稅，多次實(shí)施自查方案，并未發(fā)現(xiàn)偷稅漏稅行為，敬請(qǐng)稅務(wù)機(jī)關(guān)監(jiān)督審查。

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2014-1-29

關(guān)于開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)工作情

況的報(bào)告

縣人行：

根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理扎實(shí)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》的要求，我行對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)情況開(kāi)展了自查，具體情況如下：

一、小企業(yè)貸款總體情況

截至~年~月末，我行小企業(yè)貸款余額~萬(wàn)元，占全行貸款余額的~％。從貸款投放看，小企業(yè)貸款較年初增長(zhǎng)~％，比全部貸款增速高~個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，小企業(yè)貸款較年初增加~萬(wàn)元，比上年同期多增~萬(wàn)元。實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)信貸”兩個(gè)不低于”的目標(biāo)，即小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業(yè)貸款增量不低于上年增量。從貸款形態(tài)看，按信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)劃分：正常類(lèi)貸款占~%，不良貸款為~。我行小企業(yè)金融服務(wù)工作得到了當(dāng)?shù)卣恼J(rèn)可，連續(xù)~年榮獲~“支持企業(yè)發(fā)展先進(jìn)金融單位”稱(chēng)號(hào)。

二、小企業(yè)金融服務(wù)主要措施

優(yōu)化信貸資源配臵，持續(xù)加大小企業(yè)信貸投放。上半年，央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致銀行信貸規(guī)模緊縮，我行認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)支持小企業(yè)發(fā)展的政策精神，特別是人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)和改善小企業(yè)金融服務(wù)的工作部署，在行內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，積極拓展并滿(mǎn)足縣域農(nóng)村小企業(yè)資金需求，截至~年~月，信貸支持小企業(yè)~戶(hù)，累計(jì)投放貸款~萬(wàn)元。一是準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶(hù)，優(yōu)先扶持產(chǎn)品技術(shù)含量高、有市場(chǎng)、有效益、機(jī)制靈活、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、資產(chǎn)負(fù)債率符合規(guī)定要求的小企業(yè)。二是密切銀政、銀地關(guān)系，積極構(gòu)建銀政企合作平臺(tái)，舉辦~銀政企對(duì)接會(huì)、以一個(gè)地方金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，主動(dòng)融入縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，與 ~家小企業(yè)簽訂~億元的戰(zhàn)略合作意向協(xié)議書(shū)，目前已落實(shí)家小企業(yè)的授信條件，發(fā)放貸款萬(wàn)元。

強(qiáng)化組合金融服務(wù)，拓寬小企業(yè)融

資渠道。為構(gòu)建高效的小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制，我行在業(yè)務(wù)流程、機(jī)構(gòu)設(shè)臵、服務(wù)渠道等方面做了積極探索。一是對(duì)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，堅(jiān)持以“客戶(hù)為中心”，建立授信、風(fēng)險(xiǎn)、科技等各業(yè)務(wù)條線(xiàn)為支撐，各相關(guān)部門(mén)緊密協(xié)作的管理體系，增進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，優(yōu)化授信業(yè)務(wù)審批流程，縮短業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，及時(shí)滿(mǎn)足小企業(yè)貸款“短、頻、快”需求。二是對(duì)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了調(diào)整，在~支行的基礎(chǔ)上，對(duì)“只存不貸”的~營(yíng)業(yè)部功能定位進(jìn)行了調(diào)整，并在~營(yíng)業(yè)部設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)中心，配備與小企業(yè)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的人力資源。三是對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，現(xiàn)已形成小企業(yè)聯(lián)保貸、循環(huán)貸等系列產(chǎn)品，同時(shí)，針對(duì)企業(yè)融資過(guò)程中擔(dān)保難問(wèn)題，積極研究有效的抵押替代產(chǎn)品，設(shè)計(jì)林權(quán)抵押貸款，擬推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。四是擴(kuò)大與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，~年在與~7家合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，又引入了~2家專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司。截至~年~月末，通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保 的小企業(yè)貸款余額~萬(wàn)元，占總貸款余額的~%，為小企業(yè)打開(kāi)了融資渠道。五是完善小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定，下發(fā)了《小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定管理暫行辦法》，規(guī)范了小企業(yè)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮財(cái)務(wù)指標(biāo)外,還將小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)、企業(yè)資信記錄、主要領(lǐng)導(dǎo)人情況以及發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩丶{入評(píng)級(jí)范圍，通過(guò)信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業(yè)貸款準(zhǔn)入瓶頸，積極幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。

合理確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，減輕小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。我行制定了《人民幣貸款利率定價(jià)管理暫行辦法》，通過(guò)科學(xué)定價(jià)，既有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又對(duì)小企業(yè)貸款利率在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)上合理浮動(dòng)，盡可能減輕小企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)。在提高自身效益的同時(shí)履行好社會(huì)責(zé)任，不借發(fā)放貸款之機(jī)搭銷(xiāo)保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，不附加不合理的貸款條件，不變相收取不合理的費(fèi)用。

嚴(yán)格落實(shí)貸款新規(guī)，密切監(jiān)控信貸

資金流向。在小企業(yè)金融服務(wù)中，我行注重加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信貸資金流向及用途的全流程審核監(jiān)測(cè)。一是嚴(yán)格貫徹落實(shí)貸款新規(guī)，對(duì)采用受托支付方式的貸款，出賬審查人員嚴(yán)格根據(jù)約定的貸款用途，審核商務(wù)合同等證明材料，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人的交易對(duì)象。對(duì)采用自主支付方式的貸款，要求客戶(hù)定期報(bào)送資金使用情況說(shuō)明。截至~年~月末，我行累放貸款~萬(wàn)元。按照貸款新規(guī)要求，采用受托支付方式走款金額~萬(wàn)元。通過(guò)內(nèi)部自查，我行發(fā)放的小企業(yè)貸款均符合信貸資金用途。二是注重加強(qiáng)政策宣傳，召開(kāi)貸款新規(guī)業(yè)務(wù)推進(jìn)會(huì)，邀請(qǐng)企事業(yè)單位代表參會(huì)，宣傳“三

個(gè)辦法一個(gè)指引”精神實(shí)質(zhì)和核心要義，在推進(jìn)我行風(fēng)險(xiǎn)控制和穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，也幫助企業(yè)降低融資成本和提升財(cái)務(wù)精細(xì)化管理水平，為全面做好小企業(yè)金融服務(wù)工作營(yíng)造良好的氛圍環(huán)境。

三、小企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題

在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，自查中也發(fā)現(xiàn)一些不容忽視的在問(wèn)題和不足：

專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化工作水平不夠。我行雖成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，尚未建立獨(dú)立核算機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，制約了信貸人員開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性，“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)還需在實(shí)踐中進(jìn)一步完善，專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)還要在發(fā)展中逐步成型。

銀企信息不對(duì)稱(chēng)。目前，大多小企業(yè)沒(méi)有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)管理水平不高，信息不透明和失真的情況普遍存在。我行很難從公開(kāi)市場(chǎng)上獲悉反映小企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的專(zhuān)有信息，對(duì)小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估困難，增加了我行貸款的審查監(jiān)督成本和信息成本。

信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。目前，我行雖建立了一系列小企業(yè)融資產(chǎn)品，但產(chǎn)品靈活度還不夠，不能完全適應(yīng)小企

業(yè)多元化的融資需求。

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶(hù)，從業(yè)人數(shù)約為_(kāi)_萬(wàn)人。規(guī)模在__萬(wàn)元以下的企業(yè)有__戶(hù)，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶(hù)，私營(yíng)企業(yè)__戶(hù)；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶(hù)，占小企業(yè)總戶(hù)數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，無(wú)論是對(duì)稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中受資金制約由來(lái)已久，資金的外向依賴(lài)程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來(lái)資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

農(nóng)村信用社積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作。截至2014年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶(hù)、98871萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)了147戶(hù)、16164萬(wàn)元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。

小企業(yè)貸款工作中存在的主要問(wèn)題。一是滿(mǎn)足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿(mǎn)足，受種種因素制約，資金滿(mǎn)足率平均在60—70％。二是品種單一?！兑庖?jiàn)》明確了貸款泛指各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè) 的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開(kāi)展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門(mén)檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無(wú)法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿(mǎn)足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。

主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對(duì)開(kāi)展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。

歷史因素。我市的數(shù)千戶(hù)小企業(yè)原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過(guò)發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開(kāi)展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開(kāi)展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

社會(huì)因素。一是無(wú)論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門(mén)還是金融部門(mén)，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)等全面情況，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)

構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短，風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬(wàn)元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬(wàn)元左右，且登記期限一般也是一年，對(duì)于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷(xiāo)方面，稅務(wù)部門(mén)的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷(xiāo)比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

重要指標(biāo)超額完成計(jì)劃。截至

11月末，省里省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款客戶(hù)91644戶(hù)，比年初增加4088戶(hù),已完成全年計(jì)劃的126.76%；貸款余額1011.27億元，比年初增加175.11億元，已完成全年計(jì)劃的171.11%，增幅達(dá)20.94%。

縣域小企業(yè)貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復(fù)，開(kāi)始走出“大儲(chǔ)蓄所”時(shí)期。長(zhǎng)期以來(lái)獨(dú)攬縣域小企業(yè)貸款的農(nóng)村信用社等地方法人銀行機(jī)構(gòu)，迎來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)局面?？h域小企業(yè)拓寬了融資渠道，部分優(yōu)秀小企業(yè)初次嘗到了選擇銀行的滋味。省里省全椒縣小型民營(yíng)企業(yè)興達(dá)機(jī)電有限公司，近來(lái)經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步上升，縣工行、中行、建行紛紛上門(mén)，相繼投放貸款和辦理票據(jù)貼現(xiàn)750萬(wàn)元。這是90年代后期大型銀行收縮縣域機(jī)構(gòu)以來(lái)從未有過(guò)的可喜變化，廣泛地孕育于縣域，深刻地影響了縣域小企業(yè)貸款市場(chǎng)。

大型銀行分支機(jī)構(gòu)快速發(fā)展小企業(yè)貸款。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，大型銀行分支

機(jī)構(gòu)新增小企業(yè)貸款已占新增總額的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款較年

初增長(zhǎng)125.44％，翻了一番多，超過(guò)平均增速104.5個(gè)百分點(diǎn)。地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)展快于全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的不平衡局面逐漸得到扭轉(zhuǎn)。

二、銀行機(jī)構(gòu)把小企業(yè)貸款看成是一塊蛋糕

小企業(yè)貸款推動(dòng)初期，部分銀行機(jī)構(gòu)把這當(dāng)成一項(xiàng)行政性工作任務(wù)，對(duì)小企業(yè)貸款的商業(yè)意義認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有真正融入日常經(jīng)營(yíng)，并一味地把“小企業(yè)貸款難”的原因歸咎于小企業(yè)自身。而今，銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)為小企業(yè)貸款是一塊大蛋糕，而且隨著大型企業(yè)轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)，小企業(yè)貸款將逐漸成為銀行授信業(yè)務(wù)的重要組成部分，于是紛紛出臺(tái)各種有針對(duì)性的經(jīng)營(yíng)措施，積極搶占市場(chǎng)，爭(zhēng)取更大份額。

改革體制。各行開(kāi)始從自身尋找小

企業(yè)貸款難的原因，積極改革不利于小企業(yè)貸款發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理體制。一是建立專(zhuān)司部門(mén)和專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，把小企業(yè)貸款從公司業(yè)務(wù)中分離出來(lái)。工商銀行在二級(jí)以上分行設(shè)臵了小企業(yè)信貸專(zhuān)業(yè)部門(mén)，組建了由專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理組成的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍。hsb銀行率先設(shè)立了小企業(yè)貸款特色支行——蕪湖新市口支行，專(zhuān)營(yíng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間。農(nóng)業(yè)銀行省里省提供 “穿透式服務(wù)”，對(duì)轄內(nèi)10家縣支行分別給予200萬(wàn)元的直接審批權(quán)限。工商銀行省里省分行規(guī)定小企業(yè)貸款1000萬(wàn)元以下，完成評(píng)級(jí)授信的，由二級(jí)分行直接審批；微型企業(yè)無(wú)須評(píng)級(jí)授信，可直接審批。中國(guó)銀行省里省分行與省擔(dān)保集團(tuán)合作，采取“打包擔(dān)?！狈绞剑岣邔徟?。省里省農(nóng)村信用社聯(lián)社實(shí)行限時(shí)服務(wù)制度，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)受理在2個(gè)工作日內(nèi)完成，調(diào)查審查在5個(gè)工作日內(nèi)完成。

培育市場(chǎng)。各行根據(jù)小企業(yè)客戶(hù)特

點(diǎn)把市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，并采取兩項(xiàng)措施進(jìn)一步培育市場(chǎng)。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。建設(shè)銀行省里省分行推出“速貸通”和“成長(zhǎng)之路”，交通銀行合肥分行推出 “展業(yè)通”；農(nóng)村信用社針對(duì)大多數(shù)微小企業(yè)無(wú)有效抵押的狀況，開(kāi)發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉(cāng)單和提貨單質(zhì)押貸款、微小企業(yè)聯(lián)保貸款、親屬擔(dān)保貸款和小額信用貸款等業(yè)務(wù)品種。二是培育優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。工商銀行省里省分行與省中小企業(yè)局發(fā)起“啟明星”工程，與團(tuán)省委聯(lián)合實(shí)施“青年創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”，從省里青年企業(yè)家協(xié)會(huì)的小企業(yè)會(huì)員中評(píng)選50家入圍企業(yè)，予以重點(diǎn)扶持和培育，促其做優(yōu)做強(qiáng)。hsb銀行實(shí)施“小巨人”、“雛鷹”企業(yè)培育計(jì)劃，按照資產(chǎn)、銷(xiāo)售額等指標(biāo)，把優(yōu)質(zhì)小企業(yè)劃分為 “小巨人”和 “雛鷹”，從2014年起每年投入信貸資金不少于30億元；計(jì)劃通過(guò)三至五年的持續(xù)投入，促使一大批小企業(yè)成為hsb銀行的基本客戶(hù)。

激勵(lì)員工。各行通過(guò)出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)的激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)小企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)人員 的積極性。銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》發(fā)布后，各行又進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，實(shí)施盡職免責(zé)。hsb銀行制定了對(duì)特色支行、客戶(hù)經(jīng)理、審批人和柜員的小企業(yè)貸款業(yè)績(jī)考核辦法。建設(shè)銀行省里省分行小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理的績(jī)效收入與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)增加值直接掛鉤，并配套考核業(yè)務(wù)量指標(biāo)。工商銀行省里省分行制定了《小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任評(píng)議管理辦法》，按照小企業(yè)貸款利息收入的5%-7.5%兌現(xiàn)工資費(fèi)用，致使工行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。

三、小企業(yè)把小企業(yè)貸款看成是不可錯(cuò)失的發(fā)展機(jī)遇

小企業(yè)貸款推動(dòng)初期，大部分小企業(yè)把這當(dāng)成是扶貧濟(jì)困，坐等銀行上門(mén)，并不停怪罪銀行不放貸款。而今，小企業(yè)積極謀求與銀行合作，力求抓住這個(gè)不可錯(cuò)失的巨大機(jī)遇，突破發(fā)展中的融資瓶頸。

重塑自我。小企業(yè)開(kāi)始從自身尋找

小企業(yè)貸款難的原因，積極采取措施，向銀行標(biāo)準(zhǔn)靠攏。一是小企業(yè)開(kāi)始著手建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，主動(dòng)邀請(qǐng)主開(kāi)戶(hù)銀行的客戶(hù)經(jīng)理按照銀行授信要求指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度建設(shè)。二是部分小企業(yè)主動(dòng)與會(huì)計(jì)、審計(jì)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步規(guī)范財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并向銀行提供經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，提高財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息的準(zhǔn)確性。三是高度重視履約。新獲得貸款的小企業(yè)視履約如生命，一年來(lái)新發(fā)放的小企業(yè)貸款違約率幾近于零；曾經(jīng)有陳舊違約記錄的小企業(yè)與銀行商討，努力想進(jìn)行新舊劃段；銀行業(yè)協(xié)會(huì)在銀行之間進(jìn)行的小企業(yè)紅黑名單通報(bào)，成為小企業(yè)積極展現(xiàn)誠(chéng)信的平臺(tái)。

謀求合作。小企業(yè)之間進(jìn)行自主聯(lián)合，創(chuàng)造有效擔(dān)保方式，成功地與銀行實(shí)現(xiàn)了互利共贏的長(zhǎng)期合作。天長(zhǎng)市電子企業(yè)成立電子企業(yè)商會(huì)，促使20戶(hù)小企業(yè)成功獲得農(nóng)業(yè)銀行省里省分行打包公開(kāi)授信1.5億元。太和縣醫(yī)藥市場(chǎng)規(guī)模

較大，造就了一大批經(jīng)營(yíng)醫(yī)藥的中小民營(yíng)企業(yè)，這些老板們聯(lián)合起來(lái)，出資成立擔(dān)保公司，為醫(yī)藥企業(yè)貸款提供擔(dān)保，醫(yī)藥企業(yè)用庫(kù)存藥品作反擔(dān)保。擔(dān)保公司按1：3的比例在銀行存入貸款保證金，并向被擔(dān)保企業(yè)按月收取擔(dān)保利息。由于信息透明共享，醫(yī)藥擔(dān)保公司得到了銀行和地方政府等的高度認(rèn)可，太和縣醫(yī)藥企業(yè)前三季度僅從中行就獲得了7379萬(wàn)元貸款。醫(yī)

藥企業(yè)拓寬了融資渠道，民營(yíng)老板們的閑臵資金有了出路，銀行貸款有了更好的保障。

四、省里銀監(jiān)局堅(jiān)持商業(yè)性發(fā)展原則，構(gòu)筑三個(gè)平臺(tái)，深入推動(dòng)小企業(yè)貸款工作。

工作交流平臺(tái)。一是積極從理念更新和體制創(chuàng)新上進(jìn)行正面引導(dǎo)，組織銀行高級(jí)管理人員討論銀行轉(zhuǎn)型期的問(wèn)題，指出隨著金融脫媒步伐的加快，大企業(yè)紛紛走向資本市場(chǎng)，“20％的大客戶(hù)創(chuàng)造80％利潤(rùn)”將成為過(guò)去，銀行已進(jìn)入

轉(zhuǎn)型期，未來(lái)的授信業(yè)務(wù)將集中在中小企業(yè)和個(gè)人，銀行應(yīng)抓住當(dāng)前小企業(yè)貸款契機(jī)，積蓄可持續(xù)發(fā)展力量。二是利用《省里完善小企業(yè)金融服務(wù)工作簡(jiǎn)報(bào)》等形式，交流轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)、兄弟省份以及國(guó)際上開(kāi)展小企業(yè)貸款方面的做法與經(jīng)驗(yàn)。三是交流各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)上的積極探索和大膽創(chuàng)新，促進(jìn)銀行形成一套自成系統(tǒng)的授權(quán)、審批、管理、核算、考核、審計(jì)、問(wèn)責(zé)免責(zé)機(jī)制。

銀企合作平臺(tái)。省里銀監(jiān)局與省經(jīng)委、人行合肥中心支行、省工商聯(lián)聯(lián)合舉辦省里省銀企合作論壇暨銀企對(duì)接會(huì)，政府、銀行、企業(yè)三方均表露出發(fā)展小企業(yè)貸款的信心，并作出全新謀劃。各地市銀監(jiān)分局也紛紛召開(kāi)了推進(jìn)小企業(yè)貸款工作座談會(huì)，旨在強(qiáng)化窗口指導(dǎo)作用，推動(dòng)多方互動(dòng)，搭建銀企合作平臺(tái)，加強(qiáng)銀企之間的相互信任和了解，排除合作中的一些不和諧因素。

信息服務(wù)平臺(tái)。一是完善統(tǒng)計(jì)制

度，做好小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的收集、分析，實(shí)行小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)月報(bào)制度；加強(qiáng)對(duì)各行小企業(yè)統(tǒng)計(jì)制度的培訓(xùn)和執(zhí)行情況的檢查，確保小企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確；調(diào)查和跟蹤各行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的

新情況、新問(wèn)題，提出切實(shí)可行的措施建議。二是充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)作用，深入推進(jìn)“誠(chéng)信企業(yè)”評(píng)選活動(dòng)，積極推進(jìn)中小企業(yè)“黑名單”制度，向銀行提供履約信息，促進(jìn)小企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。三是對(duì)銀行高管人員和小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行多層次的培訓(xùn)，促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。四是通過(guò)送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等多種活動(dòng)，向小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)宣傳小企業(yè)貸款相關(guān)政策，介紹目前銀行已有的金融產(chǎn)品，并接受咨詢(xún)，使更多的小企業(yè)有意識(shí)地向銀企合作的方向靠攏。

浙江泰隆商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告

本報(bào)記者 趙曉強(qiáng)

小銀行的大作為

一家小銀行，面對(duì)眾多小企業(yè)，在發(fā)放小額貸款方面大膽創(chuàng)新，為全國(guó)銀行業(yè)改善金融服務(wù)、支持小企業(yè)不斷壯大提供了成功的借鑒。這就是浙江泰隆商業(yè)銀行留給人們的深刻印象，他們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)引起了多方關(guān)注。

位于臺(tái)州的浙江泰隆商業(yè)銀行主要貸款對(duì)象是失地農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)型小工商戶(hù)，開(kāi)業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工，經(jīng)過(guò)14年的發(fā)展，2014年實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)1.32億元，不良貸款率僅為0.83％。在服務(wù)小企業(yè)的同時(shí)泰隆商業(yè)銀行也實(shí)現(xiàn)了自身的大發(fā)展，探索出一條小企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展之路。今年3月，本報(bào)記者赴臺(tái)州進(jìn)行調(diào)查，走訪了多家在泰隆支持下發(fā)展起來(lái)的小企業(yè)，對(duì)泰隆商業(yè)銀行有了切身的感受。

“我還要開(kāi)更多的超市”

今年39歲的劉恩國(guó)是臺(tái)州路橋的失地農(nóng)民，現(xiàn)在的身份是世紀(jì)華聯(lián)、正斌超市的總經(jīng)理。

2014年失去土地的劉恩國(guó)進(jìn)城務(wù)工，開(kāi)了一家?guī)资椒矫椎男≠u(mài)部。剛開(kāi)始生意還不錯(cuò)，3年后一家大中型超市開(kāi)在劉恩國(guó)的小賣(mài)部旁邊，小賣(mài)部的生意變得不景氣起來(lái)。劉恩國(guó)尋找到另一處開(kāi)超市的位置，打算開(kāi)一家大一點(diǎn)的超市，但苦于沒(méi)有錢(qián)。在困境中，劉恩國(guó)聽(tīng)說(shuō)有一家為小企業(yè)服務(wù)的泰隆商業(yè)銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關(guān)負(fù)責(zé)人，“實(shí)話(huà)實(shí)說(shuō)”了自己的情況。晚上，陳騏奮、方慧娜兩名客戶(hù)經(jīng)理就來(lái)實(shí)地調(diào)查，并很快給他貸款5萬(wàn)元。

我們?cè)谖挥诔青l(xiāng)接合部的世紀(jì)華聯(lián)超市見(jiàn)到了劉恩國(guó)。這家超市樓上樓下共有2014多平方米，經(jīng)營(yíng)的主要是中低檔生活日用品，買(mǎi)主大多是附近的農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員。回憶起從泰隆拿到的第一筆5萬(wàn)元貸款，劉恩國(guó)仍很興奮：“我當(dāng)時(shí)很高興！沒(méi)想到這么快得到了貸款，2014年也成了我事業(yè)發(fā)展的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)?！?/p>

有了這一次經(jīng)驗(yàn)，劉恩國(guó)與泰隆的

交道越來(lái)越多，2014年就貸款6次，這些貸款都是短期貸款，且隨時(shí)有錢(qián)隨時(shí)就還。去年底，劉恩國(guó)新開(kāi)了一家超市。說(shuō)起新超市的開(kāi)張，劉恩國(guó)很感謝泰隆銀行。開(kāi)這家新超市需要200多萬(wàn)元的資金，劉恩國(guó)還缺一部分錢(qián)。當(dāng)時(shí)，也是泰隆鼓勵(lì)他開(kāi)這家超市，并給他貸了50萬(wàn)元，期限4個(gè)月。

泰隆為何要如此大力支持劉恩國(guó)開(kāi)新超市？劉恩國(guó)的客戶(hù)經(jīng)理陳騏奮介紹說(shuō)：銀行決定貸款

給他一是基于他開(kāi)超市的經(jīng)驗(yàn)；二是通過(guò)多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是銀行幫他分析了當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，并進(jìn)行了開(kāi)超市的初步核算，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不大。目前，這家超市生意興隆，春節(jié)期間在泰隆的存款每天就有10萬(wàn)元。

談起這些年泰隆對(duì)他的支持以及自己的發(fā)展，劉恩國(guó)非常興奮，目前他已擁有了5家超市，營(yíng)業(yè)面積超過(guò)3000平方米。問(wèn)他今后的打算，他興奮地說(shuō)，“有了泰隆的支持，我還要開(kāi)更多的超市！”

“沒(méi)想到我們發(fā)展得這么快”

汽車(chē)在駛過(guò)彎彎曲曲的鄉(xiāng)村馬路后，臺(tái)州市椒江永固沖件廠出現(xiàn)在記者眼前。這是一家典型的具有浙江特色的前店后廠家庭作坊式小企業(yè)，當(dāng)了大半輩子農(nóng)民的阮順富是企業(yè)董事長(zhǎng)，兒子阮波是廠長(zhǎng)。在寬敞的廠房里，機(jī)器聲轟鳴，工人們正在忙碌地加工縫紉機(jī)的零配件。

臺(tái)州是著名的縫紉機(jī)之鄉(xiāng)，是我國(guó)縫紉機(jī)產(chǎn)業(yè)基地。僅在永固沖件廠所在的下陳街道，這樣的零配件加工廠就有400多家，當(dāng)?shù)剡€成立了縫紉機(jī)配件行業(yè)協(xié)會(huì)這樣的經(jīng)濟(jì)合作組織。在整個(gè)縫紉機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈中，小企業(yè)各有分工，除滿(mǎn)足當(dāng)?shù)仫w躍等知名企業(yè)的配件供應(yīng)外，一部分配件還出口韓國(guó)、日本等地。

3年前，阮順富決定買(mǎi)下現(xiàn)在的廠房，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。買(mǎi)下廠房需要800多萬(wàn)元，阮順富還缺200多萬(wàn)元，他先

后找過(guò)當(dāng)?shù)貛准掖筱y行，但這些銀行貸款門(mén)檻高，阮順富這樣的小企業(yè)根本沒(méi)有符合其貸款要求的財(cái)務(wù)報(bào)表，貸不了款。在其他生意伙伴的介紹下，阮順富試著向泰隆提出了20萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)。泰隆在了解其有關(guān)情況下，很快發(fā)放了這筆貸款。

阮順富的客戶(hù)經(jīng)理阮茜萍、蔣麗英向記者介紹了泰隆向永固貸款的有關(guān)情況。在通過(guò)各種渠道了解永固的有關(guān)情況及行業(yè)發(fā)展情況后，并有第三方擔(dān)保的情況下，他們向永固發(fā)放了第一筆20萬(wàn)元無(wú)抵押貸款。隨著雙方合作的加深，永固在泰隆的信用等級(jí)不斷提升，泰隆對(duì)其的支持也越來(lái)越大，永固的發(fā)展也非常好。去年，永固的產(chǎn)值超過(guò)1300萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)200萬(wàn)元左右，泰隆今年向其授信200萬(wàn)元。

對(duì)與泰隆的合作，阮順富非常滿(mǎn)意：“在泰隆貸款門(mén)檻低、手續(xù)方便、服務(wù)好！他們經(jīng)常到企業(yè)來(lái)主動(dòng)服務(wù)，還對(duì)我們的財(cái)務(wù)管理提供一些建議，為我

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們節(jié)省了許多時(shí)間，我們的時(shí)間就是鈔票呀。泰隆現(xiàn)在對(duì)我一年授信200萬(wàn)元，我需要錢(qián)就隨時(shí)找他們，花泰隆的錢(qián)就像花自己的錢(qián)一樣方便。沒(méi)想到在泰隆的支持下我們發(fā)展得這么快！”

“我們走到哪里泰隆就服務(wù)到哪里”

走進(jìn)“林家鋪?zhàn)印?，春日的暖?yáng)使上下兩層的店面顯得非常干凈雅致，竹墻竹椅的室內(nèi)設(shè)計(jì)

讓人心曠神怡，琳瑯滿(mǎn)目的各種海鮮小吃令人垂涎。林家鋪?zhàn)拥闹魅耸且粚?duì)來(lái)自外地的夫妻。

圍坐在竹子做成的圓桌邊，聽(tīng)夫妻二人講述當(dāng)年泰隆“雪中送炭”的故事，很為他們今天的成功感到高興。

2014年夫妻二人到臺(tái)州打工，決定開(kāi)一家餐館，在付完租金后，當(dāng)時(shí)裝修還缺10多萬(wàn)元。夫妻二人初來(lái)乍到，根本無(wú)處借錢(qián)，銀行一般也不向異地住戶(hù)發(fā)放貸款。在萬(wàn)般無(wú)奈中，聽(tīng)人講起泰隆這家銀行對(duì)創(chuàng)業(yè)者貸款很靈活，當(dāng)

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天下午快5點(diǎn)時(shí)，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人決心干一番事業(yè)，以及他們還有一套住房，也有朋友愿為他們擔(dān)保，并到店里實(shí)地考查后，認(rèn)為符合貸款條件，第二天泰隆就向他們發(fā)放了15萬(wàn)元的貸款。

有了泰隆的雪中送炭，林家鋪?zhàn)雍芸炀烷_(kāi)張了，開(kāi)張2個(gè)月后生意火爆。夫妻二人打算把林家鋪?zhàn)娱_(kāi)成24小時(shí)家常小吃連鎖店，目前已在黃巖、椒江、路橋開(kāi)了3家店，一年流水平均1000多萬(wàn)元。巧合的是，在黃巖、椒江、路橋，林家鋪?zhàn)拥姆值暾迷谔┞〉臓I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)附近。夫妻二人笑著說(shuō)：“我們和泰隆真是有緣，我們走到哪里，泰隆就服務(wù)到哪里！有時(shí)我們存款晚了，銀行快下班了，一個(gè)電話(huà)打過(guò)去，客戶(hù)經(jīng)理肯定會(huì)多等一會(huì)，銀行也會(huì)晚一點(diǎn)關(guān)門(mén)。有時(shí)店里需要零錢(qián)，我們太忙，來(lái)不及取，客戶(hù)經(jīng)理也會(huì)直接將換好的零錢(qián)送到店里來(lái)?！?/p>

隨著事業(yè)的發(fā)展，林家鋪?zhàn)优c泰隆

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也建立起更親密的關(guān)系。林家鋪?zhàn)用刻斓默F(xiàn)金收入都存在泰隆，員工的工資卡也在泰隆開(kāi)戶(hù)，林家鋪?zhàn)佑米约旱某晒o泰隆帶來(lái)了利潤(rùn)。

除了記者走訪的這幾家，在臺(tái)州還有許許多多的下崗再就業(yè)人員、外來(lái)創(chuàng)業(yè)者、困難群體等在泰隆的支持下走上了脫貧致富、由小到大、事業(yè)發(fā)展之路。泰隆的金融支持激活了這些社會(huì)小細(xì)胞，也正是這一個(gè)個(gè)充滿(mǎn)生機(jī)的小細(xì)胞，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)！

在泰隆的支持下，失地農(nóng)民劉恩國(guó)已經(jīng)開(kāi)了5家超市。圖為劉恩國(guó)在世紀(jì)華聯(lián)超市。

找到解決小企業(yè)貸款難的突破口

泰隆商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款到底有何特別之處呢？記者通過(guò)調(diào)查對(duì)這一問(wèn)題逐漸有了清晰的答案。

定位服務(wù)小企業(yè)

浙江泰隆商業(yè)銀行是家小銀行，其前身是成立于1993年的臺(tái)州市泰隆城市信用社，后改組為城市商業(yè)銀行，去年

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改制為浙江泰隆商業(yè)銀行，是一家服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的小銀行。

泰隆的服務(wù)對(duì)象主要是小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等，14年來(lái)，累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款13萬(wàn)多筆，660億元，共扶持3萬(wàn)多家小企業(yè)，直接、間接創(chuàng)造了10萬(wàn)多個(gè)就業(yè)崗位，幫助5000多位失地農(nóng)民、外來(lái)務(wù)工人員實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)致富。

至2014年底，泰隆存款余額75.3億元，貸款余額54.3億元，其中小企業(yè)貸款余額49.6億元，占比91.4％，戶(hù)均貸款余額僅為65萬(wàn)元。這些貸款客戶(hù)，90％是正在創(chuàng)業(yè)的失地農(nóng)民或失地農(nóng)民經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，6％來(lái)自下崗工人、無(wú)業(yè)居民，另4％來(lái)自外來(lái)務(wù)工人員。在上述小企業(yè)貸款中，抵押貸款僅占4.8％，信用貸款占0.6％，其余全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，絕大部分是靠小企業(yè)客戶(hù)貢獻(xiàn)的。

泰隆成立之初，規(guī)模小，實(shí)力弱，難以為大中型企業(yè)提供金融服務(wù)，同時(shí)

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又面臨其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，只能選擇小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)貸款市場(chǎng)。在為小企業(yè)貸款的過(guò)程中，泰隆漸漸發(fā)現(xiàn)小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)群體中真正有發(fā)展?jié)摿?、勤勤懇懇做事業(yè)、踏踏實(shí)實(shí)保信譽(yù)的客戶(hù)，大都有強(qiáng)烈的貸款需求，并有誠(chéng)信還貸的良好意愿，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。泰隆開(kāi)始以小企業(yè)成長(zhǎng)伙伴為定位，積極、主動(dòng)地推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

2014年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，堅(jiān)定了泰隆堅(jiān)持為小企業(yè)服務(wù)的發(fā)展方向。泰隆把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提升到理性的戰(zhàn)略定位高度，不斷深化小企業(yè)客戶(hù)市場(chǎng)定位，把服務(wù)對(duì)象擴(kuò)展到社區(qū)、城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)村的小客戶(hù)群體，為更多的小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)、下崗工人、失地農(nóng)民、外來(lái)務(wù)工人員提供服務(wù)。

創(chuàng)新突破兩大難點(diǎn)

小企業(yè)貸款難，有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是銀行對(duì)小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不掌握，存在“信息不對(duì)稱(chēng)”；二是小企業(yè)缺乏有效的

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抵押物。銀行給中小企業(yè)貸款，一般都需要抵押物，以避免貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)銀行血本無(wú)歸，而小企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對(duì)稱(chēng)和抵押難的問(wèn)題，小企業(yè)貸款難就難以解決。

泰隆小企業(yè)貸款取得成功，關(guān)鍵在于通過(guò)創(chuàng)新突破了這兩大難點(diǎn)。

首先，解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。這主要是靠建立起一支客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，掌握客戶(hù)的真實(shí)情況。泰隆有一支140多人的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，占員工比例高達(dá)40％以上，為客戶(hù)提供“一對(duì)一”的服務(wù)，行長(zhǎng)王官明將此戲稱(chēng)為“人海戰(zhàn)術(shù)”。泰隆客戶(hù)經(jīng)理借助廣泛的社會(huì)關(guān)系，通過(guò)密集走訪和頻繁接觸客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行詳細(xì)收集和了解。

泰隆的客戶(hù)經(jīng)理對(duì)其客戶(hù)了解到何種程度？有人這樣描述，一個(gè)客戶(hù)來(lái)找客戶(hù)經(jīng)理，客戶(hù)經(jīng)理可以知道客戶(hù)兜里揣著什么牌子的煙以及為何來(lái)找他，因?yàn)樗麄儗?duì)客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、生活

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狀況、債權(quán)債務(wù)、資金需求等都非常了解。

與此同時(shí)，泰隆實(shí)行“存貸掛鉤”制度，通過(guò)對(duì)客戶(hù)在銀行存款的現(xiàn)金流進(jìn)行測(cè)評(píng)，評(píng)估客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況，并依據(jù)客戶(hù)的存款積數(shù)決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個(gè)例子，如果一個(gè)賣(mài)礦泉水的小商戶(hù)，他在泰隆存入一筆錢(qián)，而第二筆錢(qián)半個(gè)月后才存入，這個(gè)客戶(hù)的現(xiàn)金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢(qián)存入銀行，客戶(hù)經(jīng)理就判斷這個(gè)客戶(hù)的生意還不錯(cuò)，可以考慮貸款。一般來(lái)講，存款積數(shù)越高，貸款的金額就會(huì)越大，利率也會(huì)越優(yōu)惠。

泰隆正是通過(guò)大量“數(shù)字化”和“社會(huì)化”信息的綜合比較，以更加務(wù)實(shí)的態(tài)度和靈活的手段來(lái)分析客戶(hù)的成長(zhǎng)潛力和償債能力。

其次，解決缺乏有效抵押物問(wèn)題。

泰隆擯棄過(guò)分強(qiáng)調(diào)抵押物的貸款方法，創(chuàng)新地推行多人保證貸款，并將企業(yè)主、股東夫妻等實(shí)際控制人追加為

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貸款保證人，變“有限責(zé)任”為“無(wú)限責(zé)任”，這種法人擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人保證的貸款機(jī)制，避免出現(xiàn)企業(yè)通過(guò)破產(chǎn)惡意逃廢銀行債務(wù)。臺(tái)州銀監(jiān)分局局長(zhǎng)林奇強(qiáng)調(diào)，貸款的無(wú)限責(zé)任從根本上要求企業(yè)的所有者、經(jīng)營(yíng)者必須謹(jǐn)慎融資，按時(shí)還貸。歷史數(shù)據(jù)表明，泰隆99％以上的小企業(yè)貸款的正常回收是依靠第一還款來(lái)源，即使出現(xiàn)了問(wèn)題貸款，依靠第二還款來(lái)源償還的也占到90％以上。

“信息不對(duì)稱(chēng)”和“客戶(hù)擔(dān)保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的輻射面，使得處于初創(chuàng)期的小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。

泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色：比如堅(jiān)持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶(hù)在申請(qǐng)第二筆貸款時(shí)，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動(dòng)資金緊張的困難。

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2014年，泰隆貸款平均期限97天，一年周轉(zhuǎn)達(dá)3次以上。

發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢(qián)

通過(guò)調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，泰隆在改進(jìn)服務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)方面也有很多獨(dú)到之處。

貼身服務(wù)得認(rèn)同

在泰隆，為小企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質(zhì)、更方便的服務(wù)是一種企業(yè)文化。

泰龍營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)門(mén)時(shí)間是早上7：30到下午6：00，夏天關(guān)門(mén)還要延長(zhǎng)一兩個(gè)小時(shí)，服務(wù)時(shí)間比一般商業(yè)銀行要延長(zhǎng)3到4個(gè)小時(shí)。這主要是為了與當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的作息時(shí)間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務(wù)。

泰隆對(duì)客戶(hù)的貼身服務(wù)體現(xiàn)在方方面面。在企業(yè)成立之前，泰隆會(huì)派專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)經(jīng)理在工商注冊(cè)窗口為辦理登記手續(xù)的客戶(hù)提供驗(yàn)資、登記、開(kāi)戶(hù)、貸款咨詢(xún)等服務(wù)，并將其納入客戶(hù)管理體系之中，即所謂的“企業(yè)接生工程”。泰隆針對(duì)小企業(yè)數(shù)量多、分布散的特點(diǎn)，不等待客戶(hù)上門(mén)，組織營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)深入專(zhuān)

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業(yè)市場(chǎng)、社區(qū)和農(nóng)村，傾聽(tīng)小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)的需求，向他們推薦符合其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的產(chǎn)品，把泰隆金融服務(wù)的觸角滲透到網(wǎng)點(diǎn)輻射半徑內(nèi)的每個(gè)角落。泰隆通過(guò)與客戶(hù)長(zhǎng)期的溝通建立信任關(guān)系，并盡可能獲得客戶(hù)的各種信息，從中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，為調(diào)查評(píng)價(jià)打好基礎(chǔ)；當(dāng)客戶(hù)提出業(yè)務(wù)需求時(shí)，泰隆已經(jīng)掌握了客戶(hù)的基本信息，能在最短的時(shí)間做出決策，給客戶(hù)答復(fù)。

另外，泰隆始終堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，不斷改進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，在最短時(shí)間內(nèi)滿(mǎn)足客戶(hù)業(yè)務(wù)需求，建立了高效的貸款審批機(jī)制。目前，泰隆小企業(yè)貸款在半個(gè)工作日內(nèi)的審結(jié)率超過(guò)90％，最快的甚至半個(gè)小時(shí)即可辦理1筆貸款，這是其他商業(yè)銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)了小企業(yè)貸款金額小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)。同時(shí)，泰隆的客戶(hù)經(jīng)理還會(huì)給客戶(hù)事業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)管理等提供多方面的服務(wù)，成為小企業(yè)的朋友。

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創(chuàng)新制度防風(fēng)險(xiǎn)

為保證小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，泰隆建立了一套較為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。臺(tái)州銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)金官銘對(duì)這套管理制度非常肯定，據(jù)他介紹，這套管理制度的核心內(nèi)容是強(qiáng)化對(duì)銀行員工和客戶(hù)“兩個(gè)人”的激勵(lì)與約束，具體操作上做到激勵(lì)與約束并重，預(yù)防與監(jiān)督并舉，制度監(jiān)督和人文關(guān)懷同步。

在予以充分激勵(lì)和關(guān)心的同時(shí)，他們制定了嚴(yán)格的約束措施，有效地控制了內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。泰隆的客戶(hù)經(jīng)理都說(shuō)，“我發(fā)放貸款時(shí)，就像從自己口袋往外掏錢(qián)一樣?！?/p>

在客戶(hù)的激勵(lì)與約束方面，泰隆對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的客戶(hù)積極提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠，而對(duì)不守信用的客戶(hù)則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對(duì)于“釘子戶(hù)”和已核銷(xiāo)貸款，泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃，不達(dá)目的不罷休”。因此，在當(dāng)?shù)亓鱾髦疤┞?/p>

~ 37 ~ 的錢(qián)是好用的，泰隆的錢(qián)也是不好用的”這樣一句話(huà)。所謂“好用”，是指如果條件符合的話(huà)，客戶(hù)可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶(hù)借泰隆的錢(qián)必須按合同規(guī)定償還。

在泰隆銀行，每一個(gè)貸款客戶(hù)都有兩個(gè)客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)，一位負(fù)責(zé)調(diào)查，一位負(fù)責(zé)審查，且調(diào)查、審查同步進(jìn)行，并各自對(duì)自己的調(diào)查、審查結(jié)果負(fù)責(zé)。調(diào)查分為正面調(diào)查和側(cè)面調(diào)查，了解貸款客戶(hù)的基本情況，包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負(fù)責(zé)審查的客戶(hù)經(jīng)理對(duì)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性進(jìn)行審查。這種調(diào)查、審查同時(shí)進(jìn)行的客戶(hù)調(diào)查被泰隆稱(chēng)為“四只眼睛”看客戶(hù)，以便充分掌握貸款客戶(hù)的真實(shí)情況。通過(guò)堅(jiān)持

不懈地打造誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)形象和主動(dòng)維權(quán)，泰隆14年來(lái)的貸款不良率始終沒(méi)有超過(guò)3％的水平。

~ 38 ~

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第三篇：小企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)

小企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)一：

XXX市X銀行(X分行)：

我公司：XXX有限公司因業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，需要增加流動(dòng)資金，現(xiàn)向貴行提出貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)中小企業(yè)貸款萬(wàn)元，期限X年(具體貸款額度、期限按評(píng)審后的實(shí)際情況調(diào)整確定)。

1.貸款人基本情況。

2.簡(jiǎn)單介紹貸款的用途，補(bǔ)充流動(dòng)資金的必要性、重要性、可行性和資金的使用方案;資金使用后的效益變化情況。

3.還貸資金來(lái)源、貸款償還計(jì)劃。

4.貸款人可提供的反擔(dān)保資產(chǎn)和反擔(dān)保方式。

(企業(yè)公章)X年X月X日

小企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)二：

企業(yè)名稱(chēng)：___________________________________ 申請(qǐng)日期：_____年_____月_____日

一、申請(qǐng)擔(dān)保貸款情況

申請(qǐng)擔(dān)保貸款金額(萬(wàn)元)申請(qǐng)擔(dān)保期限自____年____月____日至____年____月____日

擔(dān)保_____ 貸款資金用途：

還款資金來(lái)源：

還款計(jì)劃：

反擔(dān)保措施：(其中包括法人代表抵、質(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn))申請(qǐng)企業(yè)意見(jiàn)：

申請(qǐng)企業(yè)蓋章：-------------法人代表簽字：(蓋章)____年____月____日

經(jīng)辦人簽字：

二、擬貸款銀行意見(jiàn)

擬貸款銀行

擬貸款銀行簽署意見(jiàn)：

擬貸款銀行(公章)：___年___月___日

三、市信保中心意見(jiàn)

會(huì)員服務(wù)部初審意見(jiàn)：

初審人： ___年___月___日

擔(dān)保業(yè)務(wù)部復(fù)審意見(jiàn)：

復(fù)審人： ___年___月___日

市信保中心意見(jiàn)：

主任：___年___月___日

申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)需提供以下文件

1、具體經(jīng)辦人受權(quán)委托書(shū)及身份證復(fù)印件;

2、企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表。

3、借款申請(qǐng)(復(fù)印件);

4、評(píng)定資信等級(jí)所需要的材料。

小企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)三：

貸款抵押人___，以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方;貸款抵押權(quán)人：___，以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方。

甲方因生產(chǎn)需要，向乙方申請(qǐng)貸款作為_(kāi)__資金。雙方經(jīng)協(xié)商一致同意，在甲方以其所有的___(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內(nèi)，甲方擁有抵押物的使用權(quán)，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權(quán)。為此，特訂立本合同：

本合同一式三份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，公證處留存一份。

第四篇：小企業(yè)貸款管理辦法

鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)信貸

管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)小企業(yè)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信盡職指引(試行)》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)小企業(yè)貸款指單戶(hù)授信總額在1000萬(wàn)元以下(含1000萬(wàn)元)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，本辦法所指貸款包括貸款、銀行承兌匯票等各類(lèi)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

第二章 授信管理

第三條 小企業(yè)授信應(yīng)本著調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信同時(shí)進(jìn)行的原則，提升授信效率。

第四條 借款人條件

(一)在我行開(kāi)立基本存款賬戶(hù)或其他結(jié)算賬戶(hù)，在我行擁有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)；

(二)借款人遵紀(jì)守法，信譽(yù)良好，借款人及主要股東和現(xiàn)任高級(jí)管理人員均無(wú)不良信用記錄；

(三)借款人經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況良好，具有按期償還貸款本息的能力；

(四)貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；(五)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，產(chǎn)品有一定的市場(chǎng)；

(六)需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；(七)貸款人要求的其他條件。第五條 貸款用途

小企業(yè)貸款只能用于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、商品銷(xiāo)售、項(xiàng)目投資等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和小型固定資產(chǎn)的購(gòu)建等，不得用于國(guó)家法律、法規(guī)明文禁止的產(chǎn)品和項(xiàng)目。

第六條 貸款期限

小企業(yè)貸款期限應(yīng)符合小企業(yè)借款人現(xiàn)金流量的特點(diǎn)，短期流動(dòng)資金貸款期限一般不超過(guò)1年，中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款期限一般不超過(guò)3年，其他固定資產(chǎn)投資貸款不超過(guò)5年，小企業(yè)法人按揭貸款期限不超過(guò)10年。

第七條 小企業(yè)向我行首次申請(qǐng)貸款，應(yīng)提供以下資料：(一)營(yíng)業(yè)執(zhí)照(正副本及復(fù)印件)和年檢證明、法人代碼證書(shū)(正副本)、稅務(wù)登記證(國(guó)、地稅)、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告(復(fù)印件)、貸款卡、開(kāi)戶(hù)許可證等。

（二)法定代表人及主要股東或?qū)嶋H控制人身份證明及其他必要的信息。

(三)企業(yè)近三年的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表或能夠反映企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債及經(jīng)營(yíng)情況的基本信息資料，成立不足三年的客戶(hù)，提交自成立以來(lái)的財(cái)務(wù)報(bào)表或基本信息資料。

(四)借款人無(wú)真實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表的，須提供能夠反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況的證明材料，證明材料包括但不限于以下資料：進(jìn)貨單、運(yùn)輸單據(jù)、保險(xiǎn)單據(jù)、交貨單、匯款憑證、納稅單據(jù)等。

(五)借款人現(xiàn)有債務(wù)及對(duì)外擔(dān)保情況。

(六)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字

樣本等。

(七)公司董事會(huì)或股東會(huì)等最高決策機(jī)構(gòu)同意貸款的決議(原件)。

(八)貸款業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶(hù)法定代表人授權(quán)委托書(shū)(原件)。

(九)抵質(zhì)押物權(quán)屬證明(復(fù)印件)。

(十)抵質(zhì)押物所有人資料及同意擔(dān)保的決議(原件)。

（十一）特殊行業(yè)的企業(yè)還需提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)。

（十二）在我行開(kāi)立賬戶(hù)，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（十三）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。(十四)貸款人要求的其他資料。

第八條 對(duì)于中長(zhǎng)期項(xiàng)目授信，還必須提供項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)同意項(xiàng)目建設(shè)文件、項(xiàng)目預(yù)算、預(yù)計(jì)資金來(lái)源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃等。

第三章 貸款申請(qǐng)

第九條 客戶(hù)經(jīng)理針對(duì)擬貸款企業(yè)情況填制調(diào)查受理登記簿，須記錄企業(yè)、企業(yè)貸款信息、所屬行業(yè)信息、以及是否滿(mǎn)足我行貸款發(fā)放條件等情況。

第十條 客戶(hù)經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)人應(yīng)本著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度做好接待工作，未經(jīng)嚴(yán)格審核不得以任何理由推脫。對(duì)拒貸的項(xiàng)目，應(yīng)有詳細(xì)的拒貸理由，并做好耐心細(xì)致的解答工作。

第十一條 客戶(hù)經(jīng)理在接到客戶(hù)的申請(qǐng)后，應(yīng)要求客戶(hù)提供相關(guān)資料，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真核對(duì)資料的真實(shí)性，核實(shí)后

加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”章，客戶(hù)經(jīng)理簽字確認(rèn)?？蛻?hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)提供資料的真實(shí)性負(fù)第一責(zé)任。

第十二條 客戶(hù)提供相關(guān)的資料后，客戶(hù)經(jīng)理要認(rèn)真進(jìn)行分析，就貸款用途、期限、還款來(lái)源、擔(dān)保情況等進(jìn)行初步審核，經(jīng)初審后發(fā)現(xiàn)貸款存在不清楚的事項(xiàng)，可要求客戶(hù)補(bǔ)充資料或做出解釋說(shuō)明。

第四章 貸款調(diào)查

第十三條 客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行初審后，認(rèn)為項(xiàng)目可行的，應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)客戶(hù)調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，并由兩名客戶(hù)經(jīng)理共同完成。

第十四條 實(shí)地調(diào)查應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)調(diào)查方案，著重就借款人第一還款來(lái)源及現(xiàn)金流進(jìn)行調(diào)查。

第十五條 對(duì)借款人調(diào)查應(yīng)實(shí)行全方位調(diào)查了解，包括企業(yè)財(cái)務(wù)信息與企業(yè)非財(cái)務(wù)信息。

第十六條 企業(yè)財(cái)務(wù)信息主要收集以下信息：(一)能反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況的近3年及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表（新成立企業(yè)只需提供近期財(cái)務(wù)報(bào)表）；

(二)企業(yè)近期資產(chǎn)構(gòu)成及資產(chǎn)質(zhì)量；(三)企業(yè)近期負(fù)債構(gòu)成及負(fù)債水平；(四)企業(yè)現(xiàn)金流情況。

第十七條 對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)情況調(diào)查，應(yīng)著重調(diào)查了解企業(yè)第一還款來(lái)源情況，企業(yè)第一還款來(lái)源的判斷應(yīng)主要依據(jù)借款用途，根據(jù)交易對(duì)手的履約能力、借款人履約能力等進(jìn)行綜合分析判斷。

第十八條 除對(duì)企業(yè)第一還款來(lái)源調(diào)查了解外，還應(yīng)該

了解企業(yè)其他還款來(lái)源情況，包括主要股東或?qū)嶋H控制人個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況、收入情況等，適當(dāng)考慮關(guān)聯(lián)公司的收入情況，以及資產(chǎn)處臵、投資收益等。

第十九條 如企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表無(wú)法反映真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查時(shí)可不單純依靠企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)對(duì)企業(yè)進(jìn)行分析判斷，可要求企業(yè)提供與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的證明資料，多方面對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查了解，對(duì)影響客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況或未來(lái)發(fā)展的因素也要進(jìn)行詳細(xì)了解。

(一)與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的證明資料主要包括企業(yè)近一年的進(jìn)貨單、出貨單、采購(gòu)匯款單、交貨確認(rèn)單、水電費(fèi)清單、業(yè)務(wù)流水清單、納稅清單或退稅清單、銷(xiāo)售收入流水或回款憑證、其他公用事業(yè)收費(fèi)清單等，通過(guò)對(duì)證明資料的真實(shí)性及與銷(xiāo)售的相關(guān)性進(jìn)行分析匯總后，對(duì)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行判斷.必要時(shí)可以通過(guò)對(duì)方交易對(duì)手來(lái)了解企業(yè)所提供單據(jù)的真實(shí)性，客戶(hù)經(jīng)理也可根據(jù)企業(yè)提供的資料編制企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表或現(xiàn)金流量表。

(二)其他非財(cái)務(wù)信息主要包括以下信息：

1．公司主要股東及關(guān)鍵管理人員的知識(shí)水平、受教育情況、從業(yè)經(jīng)歷、品行、健康狀況等；

2．借款人及主要股東或?qū)嶋H控制人的主要資產(chǎn)、投資、負(fù)債、收入支出、資信等情況，個(gè)人征信情況，以及客戶(hù)在工商、稅務(wù)等部門(mén)的信用記錄，客戶(hù)在過(guò)去的商業(yè)履約記錄等；

3．產(chǎn)品出入庫(kù)情況及管理規(guī)范程度；

4．客戶(hù)主要技術(shù)水平，同行業(yè)技術(shù)水平，關(guān)鍵設(shè)備的技術(shù)水平，主要技術(shù)人員的從業(yè)經(jīng)歷等；

5．公司員工數(shù)量、工資水平；

6．公司主要銷(xiāo)售渠道、客戶(hù)集中度、長(zhǎng)期合作客戶(hù)數(shù)量及銷(xiāo)售量；

7．其他能夠反映公司真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況的資料。第二十條 對(duì)借款人的調(diào)查了解還可從其他公開(kāi)渠道獲取，如社會(huì)征信系統(tǒng)、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)等?？蛻?hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)調(diào)查借款人其他銀行融資情況，包括主要股東及實(shí)際控制人貸款情況、信譽(yù)情況等。

第二十一條 對(duì)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)著重考察小企業(yè)銷(xiāo)售渠道是否穩(wěn)定，銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)是否健全，銷(xiāo)售環(huán)節(jié)財(cái)務(wù)管理有無(wú)重大漏洞，上游供貨商是否具有穩(wěn)定的供貨關(guān)系，市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況，銷(xiāo)售回款情況等。存貨及應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)是否合理，申請(qǐng)貸款的貿(mào)易背景是否真實(shí)，回款是否有保障等。

第二十二條 對(duì)固定資產(chǎn)投資貸款，應(yīng)重點(diǎn)審查企業(yè)的項(xiàng)目可行性、項(xiàng)目合法性、項(xiàng)目預(yù)算及自有資金投入情況，分析企業(yè)未來(lái)現(xiàn)金流量及市場(chǎng)可能的變化情況等。

第二十三條 借款用途調(diào)查

調(diào)查借款是否用于公司正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，貸款使用是否可能投入國(guó)家禁止建設(shè)項(xiàng)目，流動(dòng)資金申請(qǐng)是否用于固定資產(chǎn)，資金需求缺口是否合理，流動(dòng)資金所依據(jù)的合同是否真實(shí)有效，必要時(shí)可由對(duì)方出具確認(rèn)函。

第二十四條 擔(dān)保方式調(diào)查

擔(dān)保方式調(diào)查應(yīng)著重調(diào)查該擔(dān)保方式能否保證貸款安全。采用抵押或質(zhì)押方式的，抵質(zhì)押物能否自由轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑑r(jià)值是否穩(wěn)定，抵質(zhì)押率是否合理，抵質(zhì)押物市場(chǎng)需求大小等。采用保證方式的，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查保證人是否具有保證能力，保證是否合法合規(guī)，保證人未來(lái)保證能力的變化等。

(一)以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)著重就周邊房地產(chǎn)市場(chǎng)行情、商業(yè)發(fā)展情況、房產(chǎn)用途、租金等進(jìn)行調(diào)查；

(二)以其他資產(chǎn)擔(dān)保的，應(yīng)著重調(diào)查該資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格、成新率、該資產(chǎn)市場(chǎng)需求、設(shè)備是否為通用設(shè)備；

(三)以第三方保證的，應(yīng)就保證人保證能力進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，包括保證人經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、履約紀(jì)錄等。

第二十五條客戶(hù)經(jīng)理對(duì)收集到的信息應(yīng)認(rèn)真核實(shí)，確保信息的準(zhǔn)確性與完整性?？蛻?hù)經(jīng)理應(yīng)對(duì)企業(yè)所提供的材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并按實(shí)地調(diào)查落實(shí)原則’對(duì)重要信息進(jìn)行核實(shí)并簽字確認(rèn)。

第二十六條對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查應(yīng)實(shí)行雙人調(diào)查制，對(duì)關(guān)系人申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)，授信人員應(yīng)申請(qǐng)回避。信貸調(diào)查人員對(duì)調(diào)查結(jié)果實(shí)行雙簽制。

第二十七條 客戶(hù)經(jīng)理在調(diào)查工作中應(yīng)本著客觀、公正、公開(kāi)、誠(chéng)實(shí)守信的原則進(jìn)行調(diào)查及審批，不受人為、外部因素干擾。

第二十八條 客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查后，應(yīng)出具調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于下列內(nèi)容：借款人基本情況、主要股東構(gòu)成、主營(yíng)業(yè)務(wù)、貸款用途、財(cái)務(wù)狀況、還款來(lái)源、現(xiàn)金流、信譽(yù)情況、擔(dān)保情況等并進(jìn)行詳細(xì)分析，并出具風(fēng)險(xiǎn)分析意見(jiàn)及調(diào)查結(jié)論。

第二十九條 調(diào)查報(bào)告要本著精煉、適用和標(biāo)準(zhǔn)化的原則撰寫(xiě)。在向同一客戶(hù)多次授信時(shí)，經(jīng)確認(rèn)，客戶(hù)資信未發(fā)生明顯改變的，貸款基礎(chǔ)資料可適當(dāng)從簡(jiǎn)。

第五章 授信審批

第三十條 貸款審查應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：產(chǎn)業(yè)狀況、企業(yè)概況、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、償債能力和擔(dān)保方

式等。

(一)產(chǎn)業(yè)狀況調(diào)查：產(chǎn)業(yè)調(diào)查及分析的主要目的是評(píng)估產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

1．企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)所屬產(chǎn)業(yè)類(lèi)別；

2．宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展與企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的影響程度等；

3．產(chǎn)業(yè)特征，產(chǎn)業(yè)進(jìn)入的難易程度，資本、技術(shù)對(duì)本產(chǎn)業(yè)的重要性等；

4．產(chǎn)業(yè)政策，本產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體中受重視和支持的程度，是鼓勵(lì)發(fā)展、限制發(fā)展還是一般產(chǎn)業(yè)，國(guó)家近期的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策及影響等；

5．產(chǎn)業(yè)景氣性，該產(chǎn)業(yè)屬于成長(zhǎng)期、成熟期、成熟后期，還是衰退期；

6．產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度。

(二)企業(yè)概況：企業(yè)基本情況分析主要目的是評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)歷史、技術(shù)水平、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、股東狀況、外部支持等。主要包括企業(yè)成立時(shí)間、主要股東、高級(jí)管理人員情況、主要生產(chǎn)能力及裝備、技術(shù)水平、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、安全許可、環(huán)保等，職工基本情況、政府支持等。

(三)經(jīng)營(yíng)管理：

1．企業(yè)管理，包括法人治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)實(shí)際控制人，主要管理制度建設(shè)和實(shí)施情況、質(zhì)量認(rèn)證、環(huán)保認(rèn)證、安全認(rèn)證等；

2．企業(yè)經(jīng)營(yíng)：

(1)經(jīng)營(yíng)歷史，近三年經(jīng)營(yíng)狀況；(2)主要原材料供應(yīng)狀況及價(jià)格趨勢(shì)；

(3)未來(lái)1—2年經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)，包括主導(dǎo)產(chǎn)品產(chǎn)量、營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)總額、利潤(rùn)率等；

(4)主要產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，包括市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)增長(zhǎng)率、市場(chǎng)的分布區(qū)域、產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、成本構(gòu)成、成本控制、產(chǎn)品的價(jià)格敏感度、市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)等；

(5)主要產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道、價(jià)格政策、營(yíng)銷(xiāo)策略，銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)的拓展，對(duì)主要客戶(hù)的依賴(lài)程度等。

(四)財(cái)務(wù)狀況：財(cái)務(wù)狀況主要了解企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、資產(chǎn)構(gòu)成及質(zhì)量、負(fù)債構(gòu)成及負(fù)債水平、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)的構(gòu)成及現(xiàn)金流等。

1．近三年財(cái)務(wù)資料、審計(jì)情況、真實(shí)性情況等； 2．公司資產(chǎn)狀況：包括應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、存貨、固定資產(chǎn)、在建工程、無(wú)形資產(chǎn)、投資等。近三年資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及變動(dòng)狀況，目前資產(chǎn)質(zhì)量；

3．負(fù)債狀況：目前總債務(wù)、總債務(wù)機(jī)構(gòu)分布、總債務(wù)期限分布、擔(dān)保情況、利率水平，近三年債務(wù)變動(dòng)情況，對(duì)外擔(dān)保情況等；

4．盈利能力：近三年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)的穩(wěn)定性與變化趨勢(shì)；

5．盈利水平：包括主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率、總資本收益率、凈資產(chǎn)收益率等，與同行業(yè)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較，企業(yè)在同行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力等。

6．現(xiàn)金流：

(1)公司前3年現(xiàn)金流入、流出、凈額及其構(gòu)成、穩(wěn)定性及變化趨勢(shì)與原因；

(2)未來(lái)1年現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)，現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)可依據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、投資計(jì)劃等，對(duì)借款人提供的現(xiàn)金流預(yù)測(cè)應(yīng)進(jìn)行

合理性評(píng)價(jià)。

(五)償債能力，主要目的是評(píng)估企業(yè)的債務(wù)償還信用紀(jì)錄，債務(wù)償還能力。

1．企業(yè)近3年信用記錄，包括銀行借款、個(gè)人借款等償還情況；

2．短期償債能力； 3．長(zhǎng)期償債能力。

第三十一條 對(duì)擔(dān)保方式分析：主要分析擔(dān)保方式能否保證貸款安全，覆蓋業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。

第三十二條 對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則上一年一次評(píng)估，每年對(duì)貸款客戶(hù)進(jìn)行等級(jí)評(píng)定、復(fù)審。

進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，可利用與我行簽約的外部評(píng)級(jí)公司對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。企業(yè)信用等級(jí)按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸管理基本制度》執(zhí)行，評(píng)定內(nèi)容包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)能力、客戶(hù)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素確定。

第三十三條 授信審批按《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》辦理。

第三十四條 審批結(jié)束后，簽署審批意見(jiàn)，審批意見(jiàn)應(yīng)明確業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、償還方式、擔(dān)保條件等，并提示授信業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第三十五條 小企業(yè)貸款授信條件發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)重新進(jìn)行審批。如借款人無(wú)法達(dá)到審批要求，需要變更審批條件時(shí)，必須進(jìn)行重新審批。

第三十六條 合同的簽訂應(yīng)該嚴(yán)格按審批要求執(zhí)行，所涉及的補(bǔ)充條款，應(yīng)經(jīng)審查人、審批人確認(rèn)。

第六章 貸后管理

第三十七條 小企業(yè)貸款發(fā)放后，必須加強(qiáng)貸后管理，貸后管理內(nèi)容包括貸款資金使用審查、貸后檢查、利息催收、到期貸款催收、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警、不良貸款管理、檔案管理等。

第三十八條 貸款資金使用審查?？蛻?hù)經(jīng)理必須要求借款人嚴(yán)格按合同約定用途使用貸款，對(duì)貸款資金使用進(jìn)行簽批，對(duì)于與申請(qǐng)用途不符的資金使用，應(yīng)嚴(yán)格限制。對(duì)于大額支付，既超過(guò)貸款額20％以上(含2 0％)的支付，可要求企業(yè)出具采購(gòu)合同或其他與資金使用用途有關(guān)的證明文件。

第三十九條 貸款發(fā)放后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)定期或不定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，貸后檢查以日常檢查為主，并根據(jù)實(shí)際情況采取不定期檢查。

第四十條 首次檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行，重點(diǎn)檢查貸款資金使用情況，信貸資金是否存在挪用情況等。

第四十一條 日常檢查應(yīng)以定期檢查為主，對(duì)正常類(lèi)貸款每季度至少檢查一次，其他貸款每月至少檢查一次。

第四十二條 貸后檢查要對(duì)資金使用效果、企業(yè)資金流轉(zhuǎn)情況、現(xiàn)金流等進(jìn)行詳細(xì)細(xì)致的檢查。對(duì)可能影響第一還款來(lái)源的因素，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)匯報(bào)，必要時(shí)，可要求企業(yè)提供擔(dān)保或提前終止合同，收回貸款。

第四十三條 貸后檢查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，并重點(diǎn)就以下情況進(jìn)行檢查：

(一)企業(yè)經(jīng)營(yíng)所依賴(lài)的外部經(jīng)濟(jì)、政策、法律等環(huán)境是否發(fā)生重大變化或正在發(fā)生重大變化；

(二)企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)范圍是否發(fā)生明顯變化；(三)企業(yè)主要投資人或法人代表是否發(fā)生變化；

(四)企業(yè)是否涉及訴訟；

(五)企業(yè)在我行現(xiàn)金流是否發(fā)生明顯減少，我行對(duì)第一還款來(lái)源能否繼續(xù)有效監(jiān)控；

(六)企業(yè)是否有重大違約情況發(fā)生；

(七)企業(yè)主要技術(shù)人員、主要生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)等是否發(fā)生變化，技術(shù)水平是否淘汰；

(八)企業(yè)是否發(fā)生重組、并購(gòu)、破產(chǎn)等重大事件；(九)企業(yè)主要設(shè)備或核心資產(chǎn)是否減少，存貨是否大量增加；

(十)企業(yè)是否對(duì)外大量提供擔(dān)保；(十一)企業(yè)法人代表債務(wù)是否增長(zhǎng)較快；

(十二)企業(yè)產(chǎn)品是否過(guò)時(shí)、主要銷(xiāo)售區(qū)域是否變化；(十三)企業(yè)主要客戶(hù)群體是否存在流失，客戶(hù)集中度現(xiàn)象有無(wú)明顯變化；

(十四)抵質(zhì)押物價(jià)值是否發(fā)生明顯減少；(十五)其他可能影響貸款安全的主要因素。

第四十四條 當(dāng)客戶(hù)發(fā)生突發(fā)事件時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)立即進(jìn)行實(shí)地調(diào)查落實(shí)，對(duì)可能影響貸款安全的重大事件，支行應(yīng)采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生下列情況時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸后檢查：

(一)法人代表或主要負(fù)責(zé)人無(wú)法聯(lián)系；(二)有我行賬戶(hù)流水異常減少；

(三)市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策發(fā)生嚴(yán)重變化；

(四)社會(huì)上發(fā)生可能影響公司經(jīng)營(yíng)或存續(xù)的報(bào)道；(五)主要管理人員或技術(shù)人員的流失；(六)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表異常的；(七)企業(yè)連續(xù)多次未按期還息的。

第四十五條 客戶(hù)經(jīng)理除定期進(jìn)行實(shí)地檢查外，還應(yīng)保持與借款人的經(jīng)常溝通，了解借款人經(jīng)營(yíng)變化情況、市場(chǎng)情況等。

第四十六條 貸后檢查應(yīng)有書(shū)面檢查報(bào)告，借款人蓋章確認(rèn)，客戶(hù)經(jīng)理簽字確認(rèn)，并與檔案材料一起進(jìn)行保管。

第七章風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與持續(xù)監(jiān)測(cè)

第四十七條 應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)貸款預(yù)警名單，貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但還未影響貸款安全的，應(yīng)列出名單，加強(qiáng)管理，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。

第四十八條 貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，可能影響貸款安全的，應(yīng)采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，有效措施包括但不限于以下措施：

(一)對(duì)未使用授信停止使用；

(二)要求擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任，或要求借款人追加擔(dān)保，或行使擔(dān)保權(quán)；

(三)依法凍結(jié)借款人賬戶(hù)；(四)其他必要的處理措施。

第四十九條 出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的，該行業(yè)所有貸款客戶(hù)都應(yīng)列入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警名單，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。

第五十條 對(duì)發(fā)放的小企業(yè)貸款，應(yīng)及時(shí)錄入信貸查詢(xún)系統(tǒng)，小企業(yè)貸款違約或歸還時(shí)，也應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確的錄入信貸查詢(xún)系統(tǒng)。

第八章 到期催收及不良貸款管理

第五十一條 貸款到期前15日，應(yīng)及時(shí)提醒借款人及時(shí)還款。

第五十二條 不良貸款應(yīng)及時(shí)上報(bào)業(yè)務(wù)部，說(shuō)明不良貸款產(chǎn)生的原因及下一步清收措施。

第五十三條 不良貸款應(yīng)及時(shí)向借款人發(fā)出逾期貸款催收通知，并要求借款人及擔(dān)保人簽字確認(rèn)。對(duì)于拒絕簽字確認(rèn)的，采取由郵寄送達(dá)、公證送達(dá)或訴訟等手段確保貸款訴訟時(shí)效。

第五十四條 不良貸款催收過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)存在借款人惡意欠債、很難聯(lián)系、怠于還款等逃廢債行為時(shí)，要及時(shí)采取法律措施清收。

第五十五條 不良貸款要及時(shí)進(jìn)行處臵，對(duì)于超過(guò)強(qiáng)制執(zhí)行期限未給予處臵的，要向業(yè)務(wù)部作出書(shū)面解釋說(shuō)明。

第五十六條 對(duì)于需要通過(guò)法律手段清收的，應(yīng)及時(shí)采取法律手段清收。

第九章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第五十七條 對(duì)小企業(yè)貸款應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，應(yīng)運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)識(shí)別借款人風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)。

第五十八條 借款人有下列情況之一的，貸款行有權(quán)提前收回貸款或追究違約責(zé)任：

(一)不按借款合同約定用途使用貸款的；(二)隱瞞重要事實(shí)，可能影響貸款安全的；(三)對(duì)貸款人的監(jiān)督檢查拒絕的或不配合的；(四)不如實(shí)提供企業(yè)財(cái)務(wù)情況或賬戶(hù)活動(dòng)情況的；(五)經(jīng)常存在欠息或違約行為的。

第五十九條 抵質(zhì)押率按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)基本制度》中相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十章 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)

第六十條 定價(jià)原則：在法律和法規(guī)允許的范圍內(nèi)，堅(jiān)持收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、資金成本、管理成本、目標(biāo)收益及市場(chǎng)利率水平等因素，實(shí)行差別定價(jià)。

第六十一條 貸款利率浮動(dòng)參考指標(biāo)。

貸款利率浮動(dòng)應(yīng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)度、貸款期限、擔(dān)保方式、結(jié)算比率等方面綜合確定，綜合考慮各個(gè)方面的權(quán)重，確定貸款利率浮動(dòng)比例。

(一)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)度應(yīng)參照管理素質(zhì)、信用狀況、行業(yè)前景、技術(shù)水平、財(cái)務(wù)狀況等因素進(jìn)行確定，企業(yè)信用評(píng)定等級(jí)低的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。

(二)貸款期限長(zhǎng)的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。(三)擔(dān)保比率低于我行規(guī)定的擔(dān)保比率的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。抵質(zhì)押物變現(xiàn)能力相對(duì)差的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。

(四)結(jié)算比率指客戶(hù)實(shí)際結(jié)算量與在我行貸款額之比，結(jié)算比率越低，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。

第六十二條 貸款利率定價(jià)方法為：貸款利率定價(jià)=基準(zhǔn)利率*(1+上浮比例)。

第六十三條 小企業(yè)貸款最低上浮比例原則上不低于同期基準(zhǔn)利率的50％。對(duì)小企業(yè)貸款利率低于規(guī)定的小企業(yè)貸款最低利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明原因。對(duì)我行存款貢獻(xiàn)高、綜合回報(bào)率高、忠誠(chéng)度較好的特殊貢獻(xiàn)借款人，可適當(dāng)給予一定的利率優(yōu)惠。

第十一章 違約信息通報(bào)

第六十四條 對(duì)于符合以下條件的小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行可給予其通報(bào)：

(一)貸款期內(nèi)貸款人連續(xù)三個(gè)月未還利息：

(二)貸款期內(nèi)貸款人未按合同約定的還款計(jì)劃或其它約定執(zhí)行；

(三)貸款到期后三個(gè)月內(nèi)未還款；

(四)貸款期內(nèi)貸款人未按照誠(chéng)實(shí)守信原則向商業(yè)銀行提供相關(guān)經(jīng)營(yíng)信息或商業(yè)銀行要求的其它信息的。

第六十五條 小企業(yè)貸款違約通報(bào)信息的具體內(nèi)容包括：

(一)小企業(yè)名稱(chēng)(或貸款人姓名)、組織機(jī)構(gòu)代碼(或身份證號(hào)碼)、地址、企業(yè)法人代表姓名及身份證號(hào)碼、貸款本金或利息違約時(shí)間、違約金額等。

(二)對(duì)同一小企業(yè)在我行的多筆貸款違約信息，應(yīng)逐筆收集，逐筆通報(bào)。

第十二章 附則

第六十六條 本辦法由東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第六十七條 本辦法自2011年1月1日起執(zhí)行。

第五篇：清單(小企業(yè)貸款材料)

小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)材料清單

1.貸款申請(qǐng)書(shū)；

2.企業(yè)簡(jiǎn)介（大宗合同、承建工程、主要產(chǎn)品、主要客戶(hù)、行業(yè)獎(jiǎng)項(xiàng)評(píng)定、歷年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場(chǎng)前景等）；

3.營(yíng)業(yè)執(zhí)照（要求年檢證明）；

4.組織機(jī)構(gòu)代碼證（要求年檢證明）；

5.稅務(wù)登記證或有效的納稅證明；

6.基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證

7、貸款卡；

8.公司章程；

9.驗(yàn)資報(bào)告；

10.至少連續(xù)兩期的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表科目附注）或?qū)徲?jì)報(bào)告。

11.銀行對(duì)賬單(一個(gè)完整的經(jīng)營(yíng)周期)；

12.同意借款（抵押）的股東會(huì)決議；

13.法人及主要股東身份證，法人的戶(hù)口薄或結(jié)婚證；

14.法人及主要經(jīng)營(yíng)者簡(jiǎn)歷；

15.特殊行業(yè)需經(jīng)營(yíng)許可證、相關(guān)專(zhuān)利等；

16.購(gòu)銷(xiāo)合同及反映企業(yè)資金需求的有關(guān)資料；