第一篇：長安銀行岐山縣支行銀行卡業(yè)務反洗錢內(nèi)控制度和操作程

長安銀行岐山縣支行

銀行卡業(yè)務反洗錢內(nèi)控制度和操作流程

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行卡業(yè)務反洗錢工作，切實遵循反洗錢合規(guī)性要求，有效防范銀行卡產(chǎn)品或服務被利用成為洗錢工具的風險，維護我行聲譽，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》和中國人民銀行《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》以及《長安銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》、《長安銀行反洗錢和反恐怖融資客戶盡職調(diào)查及風險分類管理辦法》，結(jié)合我行銀行卡業(yè)務的實際情況，制定本辦法。

第二條 組織架構(gòu)與職責

支行在反洗錢領導小組領導下，開展對支行長長卡業(yè)務反洗錢工作的指導、管理、培訓和監(jiān)督。

指定負責反洗錢和反恐融資合規(guī)管理工作的人員，合理設計業(yè)務流程和操作規(guī)范，并定期進行內(nèi)部審計，評估內(nèi)部操作規(guī)程是否健全、有效，及時修改和完善相關制度；部門反洗錢工作人員負責對大額及可疑交易進行記錄、分析和報告，負責開展客戶盡職調(diào)查及風險分類工作。

第二章 開戶管理

第四條 發(fā)卡銀行應在審批客戶辦卡申請時識別客戶身份，并以此作為客戶風險分類和持續(xù)交易監(jiān)控的基礎。第五條 發(fā)卡銀行審批個人卡申請時，應嚴格按照長安銀行總行規(guī)定的發(fā)卡條件認真核對申請人或擔保人（如有）的有效身份證件的名稱和號碼、住所及工作單位證明等相關資料，登記申請人基本身份信息，并保存有效身份證件復印件。不得為身份不明、匿名或假名申請人辦卡，若發(fā)現(xiàn)已開戶持卡人為假名的，應立即凍結(jié)賬戶，并及時向本行反洗錢主管部門報告。發(fā)卡銀行審批公務卡申請時，應嚴格按照長安銀行總行規(guī)定的發(fā)卡條件認真核對客戶提供的營業(yè)執(zhí)照、當?shù)刂袊嗣胥y行核發(fā)的開戶許可證或事業(yè)法人代碼證等有效證件，登記客戶的基本身份信息，并保存有效身份證明文件復印件。公務卡申領人資格由申請單位法定代表人或其委托的代理人書面指定，審批人員要認真核對公務卡申領人的有效身份證件名稱和號碼，同時保存相關證明文件和資料原件或復印件。未按照規(guī)定提供單位有效證明文件和資料的，不得為其開立賬戶。

第六條 發(fā)卡銀行在依法審核申請人身份資料時，應通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查，并按照中國人民銀行的要求建立聯(lián)網(wǎng)核查制度；公務卡申請人信息可向所在事業(yè)單位及政府機構(gòu)等部門核實，并保存調(diào)查記錄。

第七條 發(fā)卡銀行可依法通過中國人民銀行個人征信系統(tǒng)、銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)等電子信息系統(tǒng)核實申請人的資信情況，并保存調(diào)查記錄。

第八條 若委托其他機構(gòu)向客戶銷售卡產(chǎn)品時，應在委托協(xié)議中明確：被委托方應當識別客戶身份，核對申請人、擔保人的有效身份證件或其他身份證明文件，按照本辦法的規(guī)定登記客戶身份基本信 息，并存留有效身份證件或其他身份證明文件的復印件；委托方若要求被委托方提供客戶身份資料信息，被委托方應立即提供。

第九條 委托第三方進行客戶身份識別的，應在雙方簽訂的協(xié)議書中明確：第三方對客戶身份進行識別并按照本辦法的規(guī)定登記、保存客戶身份資料；在我行認為必要時第三方應立即提供客戶信息或客戶有效身份證件、身份證明文件的原件、復印件或影印件。

第十條 利用電話、網(wǎng)絡等方式為客戶提供非柜臺方式的服務時，應實行嚴格的身份認證措施，采取相應的技術保障手段，強化內(nèi)部管理程序，識別客戶身份。

第十一條 發(fā)卡銀行在審核申請人身份資料時，應識別申請人或其股東、董事、實際控制人是否為外國政要，并進行登記。

第十二條 發(fā)卡銀行在審批申請人辦卡申請時，應根據(jù)所掌握的申請人身份基本信息，劃分申請人風險等級。

第十三條 根據(jù)申請人的行業(yè)或職業(yè)、申請人來自或業(yè)務往來的國家或地區(qū)以及客戶是否外國政要等因素，將申請人劃分為三個風險等級：低風險、中風險、高風險。

第十四條

以下申請人應列入高風險客戶：

（一）外國政要或者客戶的股東、董事或?qū)嶋H控制人為外國政要的。

（二）金融機構(gòu)之外的現(xiàn)金服務行業(yè)，如貨幣兌換點、匯款公司等。

（三）賭場或其他與賭博相關的行業(yè)。

（四）珠寶、古董、藝術品交易行業(yè)。

（五）空殼公司。

（六）客戶或其股東及其他實際控制人來源于或者業(yè)務往來于高風險國家或地區(qū)（附件1《高風險國家和地區(qū)參考名單》）。

（七）客戶被列入國際組織、當?shù)乇O(jiān)管或有關外國政府的制裁名單，且相關名單不在本行或當?shù)乇O(jiān)管禁止提供賬戶服務之列。

（八）其他被當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)列為高風險的客戶。

（九）各級機構(gòu)認為應列為高風險的客戶。

發(fā)卡銀行對個人卡申請人應重點關注以上第（一）、（六）、（七）項，對公務卡申請人應重點關注以上第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）、（七）項。

第十五條

以下申請人可列為低風險客戶：

（一）在具備嚴格反洗錢和反恐怖融資金融監(jiān)管要求的國家或地區(qū)（參考名單：附件2《FATF組織成員國家或地區(qū)名單》）登記或營業(yè)的金融機構(gòu)。

（二）在具備嚴格信息披露監(jiān)管要求的國家或地區(qū)（參考名單：附件2《FATF組織成員國家或地區(qū)名單》）上市的公司及其附屬公司。

（三）當?shù)卣畽C關及事業(yè)單位。

（四）其他被發(fā)卡銀行當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)確定為低風險的客戶。發(fā)卡銀行應重點關注公務卡申請人是否符合以上各項內(nèi)容。第十六條 介于高風險和低風險之間的，為中風險客戶。第十七條 發(fā)卡銀行應根據(jù)申請人風險等級劃分，在審批客戶辦卡申請時適用不同的審批程序：

（一）中低風險客戶：按普通業(yè)務操作程序辦理。

（二）外國政要客戶：總行為外國政要發(fā)卡時必須經(jīng)過總行行領導審批；境內(nèi)一級分行以下機構(gòu)（含一級）為外國政要發(fā)卡時必須經(jīng)過一級分行行領導審批。

（三）其他高風險客戶：應經(jīng)發(fā)卡銀行銀行卡部門負責人或以上更高層級人員批準。

第十八條

發(fā)卡銀行信用審批人員應根據(jù)客戶所提供的基礎身份信息提出客戶風險分類的評定意見并記錄（對其中劃分為高、低風險的客戶填寫附件3《客戶風險分類表》）。反洗錢崗位人員或指定人員應定期審核本機構(gòu)對新客戶的風險等級劃分，提出審核意見，并對不符合本辦法規(guī)定的分類提出調(diào)整意見?！犊蛻麸L險分類表》應由發(fā)卡銀行信用審批部門專卷保管。

第十九條

發(fā)卡銀行應每月向本行反洗錢工作牽頭管理部門報送本行高風險客戶相關情況（附件4《高風險客戶清單》），當?shù)乇O(jiān)管有限制或禁止性規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行應每半年統(tǒng)計本行客戶風險分類情況，并向本行反洗錢工作牽頭管理部門報送（附件5《高風險客戶統(tǒng)計情況表》）。

第二十條 對于高風險客戶，發(fā)卡銀行銀行卡部門風險管理或反洗錢工作人員可在發(fā)卡前或發(fā)卡后的合理時間內(nèi)采取以下一項或多項措施核實客戶所提供的身份證件、基礎和附加身份信息的真實性，核實的措施可包括但不限于：

（一）從客戶處要求獨立可靠文件。

（二）回訪或?qū)嵉夭樵L客戶。

（三）向居民身份證件管理機關、企業(yè)登記機關或海關等有權(quán)機 關進行核實。

（四）查詢客戶信用記錄檔案。

（五）其他可依法采取的措施。

發(fā)卡銀行應記錄所采取的客戶身份核實的措施和核實結(jié)果（附件6《核實客戶身份記錄表》）。

第二十一條

對于確定為中風險的客戶，發(fā)卡銀行可視情況決定是否需要采取本辦法第十九條規(guī)定的核實身份措施。

第二十二條

申請人符合以下情形的，應拒絕為其發(fā)卡或進行交易、提供服務：

（一）申請人拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件。

（二）申請人提供的身份證件系偽造或變造。

（三）申請人提供的身份證明文件或基本身份信息不全，且無法補充提供。

（四）申請人拒絕提供我行要求補充的客戶身份信息。

（五）經(jīng)核實，申請人所提供的身份信息嚴重失實。

（六）經(jīng)核實，有合理理由懷疑申請人可能涉嫌洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動。

（七）申請人被列入國際組織、當?shù)乇O(jiān)管或有關外國政府的制裁名單，且相關名單在本行或當?shù)乇O(jiān)管禁止提供賬戶服務、禁止交易之列。

（八）我行其他政策、制度、辦法規(guī)定的情形。

（九）發(fā)卡銀行認可的其他情形。

就以上情形，發(fā)卡銀行應同時按照當?shù)乇O(jiān)管要求或本行規(guī)定，提 交可疑交易報告。

第三章 賬戶交易管理

第二十三條 銀行卡僅限于合法持卡人本人使用，不得出租或轉(zhuǎn)借銀行卡及其賬戶。

第二十四條 單位卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。

第二十五條 對于銀行卡支付交易，特別是沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和邊疆邊境地區(qū)的銀行卡支付交易應密切關注，發(fā)現(xiàn)可疑情況，立即監(jiān)控和報告。

第二十六條 對于跨境銀行卡消費和取現(xiàn)要密切關注，發(fā)現(xiàn)可疑情況，立即監(jiān)控和報告。

第二十七條 發(fā)現(xiàn)持卡人賬戶與異常商戶或地下錢莊有資金往來要立即監(jiān)控和報告，明顯涉嫌犯罪的要及時報告公安機關。

第二十八條 發(fā)卡銀行對持卡人的賬戶情況實施動態(tài)管理，當發(fā)現(xiàn)持卡人一階段持卡交易突然異常增大，應進行跟蹤調(diào)查，如有疑問應立即報告。

第二十九條 嚴格執(zhí)行聯(lián)合國安理會有關制裁的決議。若發(fā)現(xiàn)涉及制裁名單中機構(gòu)和個人的交易，應作為可疑交易立即報告，并立即凍結(jié)持卡人賬戶。

第三十條 接收境外匯入款時應檢查匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所三項信息，若上述信息中的任何一項缺失的應要求境外機構(gòu)補充。如匯款人沒有在辦理匯出業(yè)務的境外機構(gòu)開立賬 戶，無法登記匯款人賬號的，可登記其他相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核；境外匯款人住所不明確的，可登記資金匯出地名稱。為個人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的現(xiàn)金存取業(yè)務的，應核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。

第四章 商戶管理

第三十一條 簽約行在簽約前應對特約商戶資信進行嚴格審查，對商戶的經(jīng)營特點、經(jīng)營范圍、規(guī)模、人員等情況進行調(diào)查和摸底，并據(jù)此作為是否發(fā)展的依據(jù)，簽約前要進行實地考察，同時保存商戶營業(yè)執(zhí)照復印件、法人身份證明文件等資料。

第三十二條 對于財務管理混亂、經(jīng)營不規(guī)范、有重大不良記錄的商戶，應不予接納為特約商戶；對從事流動性、風險性較大行業(yè)的商戶，應慎重接納為特約商戶。

第三十三條 收單行應建立商戶風險檔案，記錄商戶受理銀行卡業(yè)務中的異常交易和違約情況。對管理不善、屢出問題的商戶應中止其受理銀行卡的資格，并及時收回受卡機具、單據(jù),防止不法商戶繼續(xù)利用機具從事違法活動。

第三十四條 商戶簽約后應立即培訓，教授收銀員受理銀行卡的相關知識并培養(yǎng)其合法合規(guī)操作的意識。

第三十五條 收單行應與當?shù)毓ど滩块T建立良好的合作關系，及時得到商戶變更或注銷等管理信息，以便加強對商戶的風險監(jiān)控及管理。

第三十六條 對于咨詢公司、網(wǎng)上購物之類商戶要定期檢查，防 止POS設備被用于套現(xiàn)洗錢等不法用途。

第三十七條 特別需要關注商戶短期內(nèi)交易異?，F(xiàn)象，如交易金額劇增、長期無交易商戶突然出現(xiàn)大量交易、同一持卡人在同一商戶連續(xù)多筆大額交易等，防止商戶參與或被不法分子利用洗錢。

第三十八條 發(fā)現(xiàn)商戶與不法分子勾結(jié)作案的情況，要及時報告公安機關，并密切配合司法機關打擊違法行為。

第五章 客戶持續(xù)身份識別及交易監(jiān)控

第三十九條 在與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間，發(fā)卡銀行應采取持續(xù)的客戶身份識別措施。

第四十條 發(fā)卡銀行對于本行確認的高風險客戶在辦理業(yè)務的過程中出現(xiàn)的異常交易應加強了解并記錄如下信息：

（一）資金來源。

（二）資金用途。

（三）經(jīng)濟或經(jīng)營狀況變化的信息。

（四）貿(mào)易或交易的背景、交易對手情況。

（五）其他各級機構(gòu)認為有必要了解的信息。

第四十一條 發(fā)卡銀行應當按照客戶風險等級劃分，定期審核客戶身份信息，判斷客戶之前提供的身份信息等是否發(fā)生變化，并及時更新客戶身份資料、信息。

發(fā)卡銀行應當每半年對高風險客戶身份信息進行一次審核，如客戶身份信息發(fā)生變更的，應記錄相關情況（附件7《持續(xù)盡職調(diào)查表》）。

第四十二條 客戶出現(xiàn)以下情況時，發(fā)卡銀行應當及時審核客戶 身份信息，如客戶身份資料、信息發(fā)生變更的，應記錄相關情況（附件7《持續(xù)盡職調(diào)查表》）并及時更新：

（一）客戶行為或者交易出現(xiàn)異常。

（二）客戶姓名或者名稱與制裁名單上的個人或?qū)嶓w相一致。

（三）客戶姓名或者名稱與各級司法、行政機關依法要求協(xié)查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同。

（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑。

（五）獲得的客戶信息與先前掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾。

（六）先前獲得客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點。

（七）當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)或發(fā)卡銀行認為應當重新審核客戶身份的其他情形。

第四十三條 在與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間，出現(xiàn)以下情形的，發(fā)卡銀行應及時更新客戶身份資料信息：

（一）客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負責人等身份信息的。

（二）客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的。

（三）發(fā)卡銀行從可靠渠道獲知客戶身份信息發(fā)生變動。

（四）當?shù)乇O(jiān)管對客戶身份資料、信息的要求發(fā)生變化，客戶先前所提供的身份資料、信息無法滿足變化后的監(jiān)管要求。就前款第（二）種情形，發(fā)卡銀行應及時提示客戶更新身份證件，如果客戶未在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，發(fā)卡銀行應中止為客戶辦理新業(yè)務，但當?shù)胤?、監(jiān)管無前述要求的除外。本款的“合理期限”，由發(fā)卡銀行根據(jù)客戶情況確定。

第四十四條 對于本辦法第四十一條、第四十二條、第四十三條規(guī)定情況，發(fā)卡銀行在審核或更新客戶身份信息時，除核對客戶有效身份證件或者其他身份證明文件外，還可視情況采取本辦法第二十條規(guī)定的一項或多項措施以核實客戶身份、核實客戶身份與其賬戶交易的匹配性，記錄相關核實結(jié)果，并適時更新客戶身份資料信息。如果認為核實客戶身份的行為可能導致對客戶泄密，發(fā)卡銀行可選擇不執(zhí)行該過程而直接提交可疑交易報告。

第四十五條 發(fā)卡銀行應當根據(jù)客戶風險等級，對客戶賬戶交易情況進行持續(xù)監(jiān)控，以認識客戶正常和合理的賬戶活動模式，發(fā)現(xiàn)客戶超出賬戶正?；顒幽Ｊ降目梢山灰?，并按照當?shù)乇O(jiān)管或本行規(guī)定報告。

第四十六條 發(fā)卡銀行應對高風險客戶增強監(jiān)控，定期（每半年）回顧高風險客戶賬戶交易情況，將客戶賬戶交易情況與客戶的特定身份信息以及歷史交易記錄或相關同類群客戶交易或者與確定的洗錢標準/方案相對照，以發(fā)現(xiàn)客戶超出賬戶正常活動模式的可疑交易。定期回顧客戶交易的情況應記錄并保存（附件7《持續(xù)盡職調(diào)查表》）。

第四十七條 發(fā)卡銀行對以下異常交易模式應保持警惕（以下模式并未窮盡所有情形，各發(fā)卡銀行可根據(jù)本機構(gòu)情況自行添加）：

（一）交易看上去沒有任何經(jīng)濟或商業(yè)上的意義。

（二）交易涉及大量的現(xiàn)金存入，與客戶正?；蝾A期的交易不一致。

（三）賬戶交易量極大，與客戶財務規(guī)?；蚪?jīng)濟狀況不相匹配。

（四）客戶賬戶交易量與過往交易記錄相比不尋常。

（五）客戶賬戶交易與其同類其他客戶相比不尋常。第四十八條 對外國政要客戶的以下異常交易、行為應加強關注：

（一）客戶意外收到來自中央銀行、其他政府機構(gòu)或國有企業(yè)賬戶的資金。

（二）客戶意外收到旅行支票、不記名票據(jù)或其他現(xiàn)金票據(jù)以逃避審計追蹤。

（三）不能合理解釋財富或收入來源，如客戶擁有的資產(chǎn)與其聲明的收入、職業(yè)水平不一致。

（四）傭金之類的收入來源于政府合同。

（五）客戶要求對某一交易保密。

（六）客戶要求使用政府或可能為政府擁有的資產(chǎn)為個人借貸的擔保。

（七）與某一代理行進行交易，該代理行為某個外國政要所控制或所有。

（八）商業(yè)票據(jù)，特別是涉及與外國政要相關公司的合同，金額明顯超出其商業(yè)標的。

（九）收到的款項立即傳遞到一個或多個收款人，這些收款人與外國政要業(yè)務的聯(lián)系不是很明顯。

（十）其他異常交易、行為。

第六章 客戶風險等級調(diào)整和客戶關系終止

第四十九條 發(fā)卡銀行應在與客戶業(yè)務關系存續(xù)期間，在客戶身份識別、定期審核、持續(xù)盡職調(diào)查和持續(xù)監(jiān)控的基礎上，適時調(diào)整客戶風險等級。

第五十條 發(fā)卡銀行應綜合考慮客戶開戶目的、客戶的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)、客戶存款或交易的規(guī)模、客戶關系的持續(xù)時間、客戶的交易往來對象等風險變量（附件8《風險變量參考》），適當提高或降低具體客戶的風險等級。

第五十一條 以下情形發(fā)生后，發(fā)卡銀行應及時將客戶風險等級調(diào)整為高風險：

（一）客戶本屬于本辦法第十四條規(guī)定情形，但在開戶時未被識別的，或者客戶開戶后符合本辦法第十四條規(guī)定情形的。

（二）客戶因為涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被有權(quán)機關調(diào)查。

（三）客戶因為涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被行內(nèi)其他機構(gòu)或本行代理行查詢。

（四）客戶多次被本行報送可疑交易報告，并有合理理由懷疑其涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為。

（五）客戶被總行確認為高風險。

（六）客戶被當?shù)乇O(jiān)管列為高風險。

（七）發(fā)卡銀行認可的其他情形。第五十二條 客戶風險等級的調(diào)整，應當經(jīng)過發(fā)卡銀行銀行卡部門負責人或以上更高層級人員的審核。發(fā)卡銀行應記錄風險等級調(diào)整的情況（附件9《客戶風險等級調(diào)整表》）。

第五十三條 符合以下情形的，發(fā)卡銀行應終止與客戶的業(yè)務關系、拒絕繼續(xù)提供服務：

（一）客戶被列入國際組織、當?shù)乇O(jiān)管或有關外國政府的制裁名單，且相關名單在本行或當?shù)乇O(jiān)管禁止提供賬戶服務、禁止交易之列。

（二）客戶從事洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被司法機關定罪量刑。

（三）客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被訴訟或調(diào)查，并使本行遭受或可能遭受巨大聲譽、財務等損失。

（四）有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為，要求客戶提供證明交易合法性、真實性等相關材料，客戶無合理理由拒絕配合。

（五）經(jīng)核實客戶所提供的身份信息嚴重失實。

（六）發(fā)卡銀行認可的其他情形。

就上述情形，發(fā)卡銀行應在與客戶建立關系時以適當方式明示。終止與客戶的業(yè)務關系的，應妥善處理好客戶賬戶內(nèi)已存資金。

第七章 業(yè)務處理和信息報送

第五十四條 公務卡審批時除檢查申請人信息的真實性和資信狀況外，還應對財力情況進行了解并保存有關信息資料，以便今后分析和監(jiān)控持卡人出現(xiàn)與其財力極度不符的收支交易。第五十五條 公務卡臨時增額應嚴格按照逐級審批的原則，并依據(jù)申請人的歷史交易記錄、還款信譽、財力能力設定。

第五十六條 應密切關注短期頻繁接近額度的用卡情況，例如申請高額臨時增額，在境外短期內(nèi)用盡額度，境內(nèi)迅速購匯還款恢復額度后又立即使用等現(xiàn)象。

第五十七條 應密切關注外卡持卡人在境內(nèi)柜臺或ATM頻繁存取大量外幣現(xiàn)金及與持卡人身份或資金用途明顯不符的交易現(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)可疑情況及時報告。外卡柜臺交易的大額和可疑交易，由交易柜臺所在行負責報告，所涉外卡在我行其它分支機構(gòu)或ATM有交易的，該分支機構(gòu)及總行對報送工作予以協(xié)助。

第五十八條 應審慎識別可疑交易、可疑行為，按照總行大額和可疑交易報告管理辦法規(guī)定的報告路線和報告方法及時、準確地報告大額、可疑交易。

前款所述可疑行為，是指各行在履行客戶身份識別義務時，發(fā)現(xiàn)的以下行為：

（一）本辦法第二十二條規(guī)定的各項情形。

（二）對向境內(nèi)匯入資金的境外機構(gòu)提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關替代性信息的。

（三）客戶無正當理由拒絕更新客戶基本信息的。

（四）采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的。

（五）履行客戶身份識別義務時發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。第五十九條 發(fā)卡銀行應逐步通過系統(tǒng)記錄對客戶進行盡職調(diào)查及風險分類等各項具體工作的執(zhí)行情況，在系統(tǒng)提供支持前，應通過手工方式記錄（如填寫本辦法規(guī)定的相應表格或填寫相關憑證）并妥善保存，保存期限同客戶身份資料的保存期限。

發(fā)卡銀行應及時提出客戶盡職調(diào)查和風險分類工作的系統(tǒng)變更需求。

第六十條 發(fā)卡銀行應按照總行規(guī)定的報告路線和報告方法及時、準確地報告客戶盡職調(diào)查及風險分類各項工作記錄。

第八章 客戶信息檔案保管

第六十一條 妥善保存客戶身份資料，包括記載客戶身份信息、資料以及反映開展客戶身份識別工作情況的各種記錄和資料。

妥善保存交易記錄，包括關于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務憑證、賬簿以及有關規(guī)定要求的反映交易真實情況的合同、業(yè)務憑證、單據(jù)、業(yè)務函件和其他資料。

第六十二條 客戶身份資料自業(yè)務關系結(jié)束當年計起至少保存5 年;交易記錄，自交易記賬當年計起至少保存5 年。

如客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調(diào)查的可疑交易活動，且反洗錢調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結(jié)束的，應將其保存至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。

同一介質(zhì)上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應當按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的，至少應當按照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料或者交易記錄。

法律、行政法規(guī)和其他規(guī)章對客戶身份資料和交易記錄有更長保 存期限要求的，遵守其規(guī)定。

第六十三條 保存的檔案資料應是原始文件、當?shù)乇O(jiān)管或執(zhí)法當局認可的微縮及其他電子介質(zhì)文件資料，并確保檔案保存的完整性和法律有效性。根據(jù)《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。

通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)應按相關規(guī)定妥善保存。

第九章 附 則

第六十四條 長安銀行岐山縣支行營業(yè)室及信貸部應嚴格執(zhí)行客戶身份識別制度、客戶盡職調(diào)查及風險分類制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度的情況進行監(jiān)督管理。

第六十五條 本辦法有關用語的含義如下：

自然人客戶的“基本身份信息”包括客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證明文件的種類、號碼和有效期限?？蛻舻淖∷嘏c經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。法人、其他組織和個體工商戶客戶的“基本身份信息”包括客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)代碼、稅務登記證號碼；可證明該客戶依法設立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東、法定代表人、負責人和授權(quán)辦理業(yè)務人員的姓名、身份證明文件的種類、號碼、有效期限。

控股股東，是指其出資額占有限責任公司資本總額50％以上或者其持有的股份占股份有限公司股本總額50％以上的股東；出資額或者持有股份的比例雖然不足50％，但其出資額或者持有的股份所 享有的表決權(quán)已足以對股東會的決議產(chǎn)生重大影響的股東。當?shù)乇O(jiān)管對此有特別規(guī)定的，按照當?shù)乇O(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

實際控制人、受益權(quán)人，指最終擁有或控制客戶的自然人或者相關交易為其利益而開展的人。這包括那些對法人和實體實施最終有效控制的人?！巴鈬敝脯F(xiàn)在或曾經(jīng)被授予外國顯著公眾職位的人，如政府或州的首腦、高級政客、大法官、軍隊高級官員、國有公司的高級管理人員、重要政黨的官員。外國政要的近親屬和親近同事也應納入外國政要的范圍。

外國、境外，是指各級機構(gòu)經(jīng)營所在地以外的外國國家或地區(qū)。政府機關或事業(yè)單位，對政府機關或事業(yè)單位的理解應結(jié)合當?shù)胤苫虮O(jiān)管的規(guī)定。對境內(nèi)機構(gòu)而言，政府機關，應廣義理解為包括各級中國共產(chǎn)黨的機關、國家權(quán)力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協(xié)機關和軍隊；事業(yè)單位，是指國家為了社會公益目的，由國家機關舉辦或者其他組織利用國有資產(chǎn)舉辦的，從事教育、科技、文化、衛(wèi)生等活動的社會服務組織。本辦法所指的政府機關或事業(yè)單位均不包括其舉辦的營利性經(jīng)營組織。

長安銀行岐山縣支行

第二篇：某銀行反洗錢內(nèi)控制度[范文模版]

某銀行股份有限公司 反洗錢內(nèi)控制度

第一章 總 則

第一條

為規(guī)范我行反洗錢監(jiān)督報告行為, 有效防范客戶風險，增強風險控制能力，保證經(jīng)營安全，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》等法律、行政法規(guī)，結(jié)合我行實際，制定本制度。

第二條 本制度適用于某銀行股份有限公司(以下簡稱我行)營業(yè)機構(gòu)。

第三條 開展反洗錢工作應遵循以下原則:

（一）合法審慎原則：應當依法并且審慎地識別可疑交易,作到不枉不縱,不得從事不正當競爭妨礙反洗錢義務的履行。

（二）保密原則：應當保守反洗錢工作秘密,不得違反規(guī)定將有關反洗錢工作信息泄露給客戶和其它人員。

（三）與司法及行政執(zhí)法機關全面合作原則：應當依法協(xié)助、配合司法機關和行政執(zhí)法機關打擊洗錢活動,依照法律、行政法規(guī)等有關規(guī)定協(xié)助司法機關、海關、稅務等部門查詢、凍結(jié)、扣劃客戶存款。

（四）應遵循“嚴格準入、重點識別、持續(xù)關注、詳細登記、及時報告”的原則，嚴格客戶身份識別。

第二章 設立反洗錢工作領導小組

第四條 我行設立由行長任組長、分管行長任副組長，內(nèi)控合規(guī)部、財會運營部、市場部等部門負責人參加的反洗錢工作領導小組，并設立反洗錢辦公室，配備1-2名反洗錢專（兼）職工作人員，負責反洗錢工作的日常管理、組織協(xié)調(diào)工作。辦公室設在內(nèi)控合規(guī)部。

第五條 反洗錢工作領導小組各成員職責：

（一）內(nèi)控合規(guī)部門的職責

負責對系統(tǒng)內(nèi)執(zhí)行反洗錢規(guī)章制度情況進行檢查、監(jiān)督；負責制定反洗錢工作計劃和實施方案，并組織實施和協(xié)調(diào)；負責組織員工進行反洗錢教育和培訓；負責反洗錢協(xié)查和登記。負責與人民銀行等機構(gòu)的聯(lián)系溝通；負責及時了解和掌握系統(tǒng)內(nèi)外反洗錢工作動態(tài)；負責向人民銀行報告反洗錢工作情況。負責協(xié)助司法機關等執(zhí)法部門依法對有關涉嫌洗錢的客戶存款進行查詢、凍結(jié)、扣劃工作；負責反洗錢工作有關制度辦法的審查；指導制定違反反洗錢規(guī)定的處罰辦法；負責完成反洗錢領導小組交辦的其他工作。負責對違反反洗錢規(guī)定行為須給予紀律處分的責任人進行責任追究和處理；完成反洗錢工作領導小組交辦的其他工作。負責我行反洗錢工作的對外宣傳；參與反洗錢工作的宣傳教育活動；完成反洗錢領導小組交辦的其他工作。

（三）財會運營部、市場部的職責

負責所轄機構(gòu)反洗錢數(shù)據(jù)的監(jiān)測、分析和應用；負責反洗錢工

作領導小組交辦的其他工作。

第三章 宣傳與培訓

第六條 我行營業(yè)機構(gòu)應當開展對客戶的反洗錢宣傳工作，并定期對員工進行反洗錢知識培訓，使廣大員工掌握有關反洗錢法律、行政法規(guī)和規(guī)章制度，增強反洗錢工作能力。

第七條 培訓學習要有會議記錄和學習筆記，宣傳活動要留存必要的影像資料，與當年的反洗錢業(yè)務檔案一并保管，保管期限為5年。

第八條 培訓時間安排和學習內(nèi)容。營業(yè)機構(gòu)原則上應按月集中學習反洗錢知識，學習培訓的內(nèi)容主要是反洗錢應知應會的業(yè)務知識及反洗錢新政策、新動態(tài)。

第四章 客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存 第九條 我行營業(yè)機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務關系或與其進行交易時,應當根據(jù)其法定的有效身份證件或其他可靠的身份識別資料確定和記錄其身份,并充分掌握其經(jīng)營,資金往來,賬戶余額變化等情況,做到了解客戶。

第十條 營業(yè)機構(gòu)應嚴格按《個人存款賬戶管理實施辦法》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定為客戶開立實名賬戶并按規(guī)定手續(xù)開立、變更和撤銷賬戶。不得開立匿名或假名賬戶,不得為身份不明的客戶開立賬戶、提供存款和結(jié)算服務。

第十一條 營業(yè)機構(gòu)應要求客戶認真填寫《開戶申請書》,并提供完整、清晰、準確的信息資料,必要時還應派人上門核實情況。

第十二條

營業(yè)機構(gòu)在為非本機構(gòu)開立賬戶的客戶，提供規(guī)定金額以上現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務時，要認真核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，并在有關業(yè)務憑證的背面，登記客戶身份基本信息，留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件，有關身份證明文件或影印件，作為業(yè)務憑證的附件一并保管。

第十三條 營業(yè)機構(gòu)在為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金業(yè)務時，不論是存款還是取款，都要認真核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。

第十四條 營業(yè)機構(gòu)在客戶開立賬戶時，要嚴格執(zhí)行人民銀行關于賬戶開立的相關制度規(guī)定，對開戶資料按規(guī)定要求保管；在業(yè)務關系存續(xù)期間，客戶身份資料發(fā)生變更的，及時更新客戶身份資料；對于相關客戶資料要及時歸入會計檔案，按照有關規(guī)定妥善保管客戶身份資料；在業(yè)務關系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應當至少保存5年。

第五章 大額交易和可疑交易業(yè)務的報告

第十五條 以下交易特征屬大額標準：

（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支；

（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)；

（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)；

（四）交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易；

累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告，中國人民銀行另有規(guī)定的除外；

第十六條 可疑交易具有以下特征：

（一）10個工作日內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入,集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入,分散轉(zhuǎn)出；

（二）資金收付頻率及金額與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模明顯不符；

（三）資金收付流向與企業(yè)經(jīng)營范圍明顯不符；

（四）企業(yè)日常收付與企業(yè)經(jīng)營特點明顯不符；

（五）周期性發(fā)生大量資金收付與企業(yè)性質(zhì),業(yè)務特點明顯不符；

（六）相同收付人之間10個工作日內(nèi)頻繁發(fā)生資金收付；

（七）長期閑臵的賬戶原因不明地突然啟用,且10個工作日內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付；

（八）10個工作日內(nèi)頻繁地收取來自與其經(jīng)營業(yè)務明顯無關的個人匯款；

（九）存取現(xiàn)金的數(shù)額,頻率及用途與其正常現(xiàn)金收付明顯不符；

（十）與販毒、走私、恐怖活動嚴重地區(qū)的客戶之間的商業(yè)往來活動明顯增多,10個工作日內(nèi)頻繁發(fā)生資金收付；

（十一）頻繁開戶、銷戶、且銷戶前發(fā)生大量資金收付；

（十二）有意化整為零,逃避大額支付交易監(jiān)測；

（十三）中國人民銀行規(guī)定的其它可疑交易行為；

（十四）各營業(yè)機構(gòu)經(jīng)判斷認為的其它可疑交易行為；

（十五）其他符合《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十一條的可疑交易行為。

第六章 紀律和處罰

第十七條 營業(yè)機構(gòu)反洗錢相關人員應簽訂反洗錢責任狀，除法律規(guī)定外,任何人不得向任何單位或個人泄露反洗錢工作信息。違反規(guī)定泄露反洗錢工作信息的,視情節(jié)輕重給予紀律處分;構(gòu)成犯罪的,移交司法部門。

第十八條 有下列情形之一的,將給予警告并責令限期整改。逾期不改的,給予分管領導,營業(yè)機構(gòu)負責人和經(jīng)辦人員紀律處分。

（一）未執(zhí)行《個人存款賬戶實名制規(guī)定》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定,致使單位或個人憑虛假資料開立賬戶的；

（二）未要求存款人按規(guī)定填寫《開戶申請書》,未按規(guī)定將存款人信息準確,完整地記錄,致使存款人信息不全或不正確的；

（三）未按檔案管理要求保管會計檔案,致使客戶資料和交易記錄丟失或不全的；

（四）未執(zhí)行反洗錢規(guī)定致使大額和可疑交易漏報的。

第七章 附則

第十九條 本操作規(guī)程用語的含義如下：

（一）“以上”,“以下”均包括本數(shù)；

（二）“頻繁”系指每天發(fā)生3次以上或每天發(fā)生并持續(xù)3天以上；

（三）“大量”指接近上述規(guī)定的大額報告標準限額的金額。第二十條 本制度由內(nèi)控合規(guī)部負責解釋、修改。第二十一條 本制度自發(fā)文之日起實施。

第三篇：建立銀行反洗錢內(nèi)控制度的研究

建立銀行反洗錢內(nèi)控制度的研究

建立銀行反洗錢內(nèi)控制度的研究

一.洗錢的定義

長期以來，國人對“洗錢”一詞很陌生，認為離我們很遙遠。但有調(diào)查表明，近年來我國“洗錢”活動日益增多，涉及的洗錢數(shù)額也在不斷上升。統(tǒng)計顯示：我國國際收支“誤差和遺漏”項中每年皆有幾百億美元，近年來之和已有數(shù)千億美元。這其中洗錢所導致的資金外流的數(shù)額占有相當比重。原因是：首先，毒品犯罪、走私犯罪和黑社會性質(zhì)的有組織犯罪使“黑錢”源源不斷。其次，貪污腐敗分子利用各種渠道“洗錢”的現(xiàn)象屢見不鮮。第三，境外大量“黑錢”以各種方式進入中國漂洗絕非鮮見。第四，國內(nèi)大量“黑錢”流出境外呈愈演愈烈之勢。洗錢作為一個法律概念最早正式出現(xiàn)在1988年12月19日《聯(lián)合國反對非法交易麻醉藥品和精神病藥物公約》里。該公約把洗錢定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣、運輸任何麻醉藥品或精神藥物所得之非法財產(chǎn)的來源，而將該財產(chǎn)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移。”

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會從金融角度將洗錢定義為：“銀行或其他金融機構(gòu)可能無意間被利用為犯罪資金的轉(zhuǎn)移或存儲中介。犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個帳戶向另一帳戶作支付和轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項的真實來源和受益所有權(quán)關系;或者利用金融系統(tǒng)提供的安全保管服務存放款項。”

2000年10月，加拿大皇家騎警和美國海關在加拿大溫哥華共同主辦召開了“太平洋周邊地區(qū)打擊洗錢及金融犯罪會議”。該次會議上對于什么是洗錢這一

問題，表現(xiàn)出以下趨向，即把洗錢犯罪涉及的非法所得來源不斷擴大，并且從把犯罪收益洗為合法收入這一模式擴大到：

1、把合法資金洗成黑錢以用于非法

用途，如把銀行貸款通過洗錢變?yōu)槟橙嗽谫€場的資金(即所謂白錢洗黑)。

2、把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國有資產(chǎn)通過洗錢轉(zhuǎn)移到個人帳戶以達到侵占的目的(即洗錢本身就成為犯罪過程)。

3、把非法收入通過洗錢合法化，如企業(yè)把偷漏稅款通過洗錢轉(zhuǎn)移到境外(即所謂黑錢洗白)。

在我國，洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為

二.洗錢在我國的主要特點表現(xiàn)為

1.公職人員利用各種渠道洗錢的現(xiàn)象十分嚴重

近年來，國內(nèi)貪污腐敗公職人員洗錢不斷發(fā)生，這類洗錢犯罪的案例和數(shù)額已經(jīng)遠遠超過了黑社會組織。貪官們通過各種途徑給自己貪污受賄的黑錢披上合法收入的外衣。之后，不僅可以公開揮霍和享受這些非法所得，還可用來投資和進行再增值。其洗錢的發(fā)展速度已超過了傳統(tǒng)的洗錢。

據(jù)對廣西成克杰貪污案件的報道，成克杰就是通過香港的渠道洗錢來實現(xiàn)對數(shù)千萬元財產(chǎn)的非法侵占。一些公職人員貪污受賄后，自己“下?！被蛲ㄟ^親屬“下?！鞭k公司或炒股，以掩蓋不正常暴富的原因;或與企業(yè)勾結(jié)，將非法收入轉(zhuǎn)成企業(yè)帳戶上的“合法”收入，實現(xiàn)對“臟錢”的清洗。

2.存取、搬運和藏匿大額現(xiàn)金是洗錢的重要渠道

經(jīng)手大額現(xiàn)金是洗錢犯罪的一個突出特征。對犯罪分子來說，用不具有個人特殊標記、無法追索交易痕跡的現(xiàn)金漂洗非法所得，可以在實現(xiàn)財富占有的同

時掩蓋犯罪事實，因此被不法分子視為洗錢的便利渠道。在國外，現(xiàn)金的使用受到嚴格的限制，如在美國，大面額現(xiàn)鈔基本不在國內(nèi)的零售渠道流通，涉及大額交易的大

宗購買或大額消費多采用信用卡結(jié)算。在我國，雖然中國人民銀行大力推廣以“三票一卡”為主的銀行結(jié)算方式，但目前現(xiàn)金結(jié)算還是個人消費使用最多的結(jié)算方式。而且，我國的結(jié)算制度主要是針對現(xiàn)金支取，現(xiàn)金收存幾乎不受限制。儲蓄存款實名制的實施雖然對犯罪分子有一定威懾作用，但

是由于個人使用現(xiàn)金所受限制極少，從而使得存取、搬運和藏匿大額現(xiàn)金成了洗錢的重要渠道之一。

3.通過銀行的支付結(jié)算體系洗錢呈發(fā)展趨勢

使用票據(jù)結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算是結(jié)算發(fā)展的趨勢。我國目前企業(yè)間除小額零星收支采用現(xiàn)金結(jié)算外，其他一律采用票據(jù)和轉(zhuǎn)帳結(jié)算。由于注冊各類企業(yè)并且開立銀行帳戶非常容易，有些專門為轉(zhuǎn)移資金而成立的公司或開立的帳戶屢見不

鮮。在現(xiàn)金使用愈來愈受限制的將來，通過銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)短期內(nèi)轉(zhuǎn)移巨額資金并使之從形式上合法化，無疑是洗錢分子的首要選擇。這就是說，通過行的支付結(jié)算進行洗錢在我國應引起重視。

三、商業(yè)銀行進行反洗錢的對策

1.研究掌握國內(nèi)外現(xiàn)行的對金融機構(gòu)反洗錢工作的基本要求

由于反洗錢工作使金融機構(gòu)面臨著實現(xiàn)經(jīng)濟效益和承擔社會責任、滿足客戶要求與履行義務之間的復雜關系，使得金融機構(gòu)在進行反洗錢時有一定的困難。為解決這種困難，切實可行的辦法有二：

其一，按照國內(nèi)現(xiàn)行法律的要求和金融機構(gòu)普遍的反洗錢水平，進行反洗錢工作。具體地講，就是掌握我國刑法對洗錢罪的界定，對洗錢罪中涉及的行為高度重視、嚴加防范;按照《個人存款賬戶實名制規(guī)定》、《關于居民、非居民個人大額外幣現(xiàn)鈔存取有關問題的通知》、《關于提高境內(nèi)居民因私兌換標準的通知》、《信用卡管理辦法》、《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《銀行賬戶管理辦法》等

規(guī)定，進行反洗錢工作。有學者認為我國的反洗錢工作實際上已有一系列制度，如根據(jù)中國人民銀行1994年發(fā)布的《銀行賬戶管理辦法》規(guī)定的基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶、專用存款賬戶規(guī)定了識別客戶身份的不同要求，就是我國的KYC制度。但將上述制度稱為有反洗錢意味的工作制度似乎更為合適，因為這些制度制定之初并不是針對反洗錢而設立的，而且從內(nèi)容上也與其他國家的反洗錢制度有差距，比如，《銀行賬戶管理辦法》中規(guī)定的客戶身份識別方法是提供要求的各種證明文件，但結(jié)合其他銀行的做法、了解交易背景、親自拜訪客戶等都是識別客戶身份的必要、有效方式;而根據(jù)各國的立法實踐，交易報告制度往往對不同的業(yè)務有不同的規(guī)定，有些不同是報告的條件，有些是報告的程序等，與此相比，我國的交易報告制度還是不夠完善的。

其二，掌握國際上對金融機構(gòu)進行反洗錢的要求和做法。這是更為有效的方法，為適應全球重視反洗錢的趨勢及增強自身競爭力和商譽的需要，要加大自身反洗錢的力度，而其中成本較低而又較為有效的方式自然是按照國際上普遍的對金融機構(gòu)反洗錢的要求決定自己的制度。國際上對金融機構(gòu)反洗錢的要求，如《聯(lián)合國禁止洗錢法律范本》(1995年4月)規(guī)定金融機構(gòu)應當配合(援助)反洗錢的監(jiān)管機構(gòu)，具體義務包括：于業(yè)務結(jié)束后，在不短于五年的期間內(nèi)保存交易記錄;金融機構(gòu)的官員或雇員對有理由相信洗錢活動正在、已經(jīng)或?qū)⒁M行時向監(jiān)管當局報告交易人的身份、交易本身及其他情況;遵守監(jiān)管當局的指示;接收監(jiān)管當局的檢查、詢問等;遵守監(jiān)管當局的指導準則和培訓要求。這些規(guī)定對于我國金融機構(gòu)進行反洗錢工作有相當?shù)膮⒖純r值，如制定反洗錢政策時應包括的內(nèi)容、金融機構(gòu)在反洗錢 工作中應當遵循的要求及應當履行的義務及其他由此衍生出的內(nèi)容等。

2.建立系統(tǒng)化的反洗錢工作機制

一套有效的反洗錢機制應當包括：識別客戶身份的制度、交易報告制度、可疑交易報告、記錄的保存、反洗錢的內(nèi)部控制機制、對員工的教育與培訓制度。這里主要對可疑交易報告制度進行分析。首先，制度應對可疑交易的線索作出規(guī)定。目前，我國在這方面已有相應的規(guī)定。其次，制度應當對報告的機

構(gòu)加以明確?？梢山灰椎膱蟾鎽敯ǎ簩Ρ炯壭械姆聪村X機構(gòu)的報告，對上級行的反洗錢機構(gòu)的報告、對監(jiān)管當局的報告和對司法機關的報告，向哪一級機構(gòu)報告應取決于可疑行為的性質(zhì)和發(fā)現(xiàn)可疑行為的金融機構(gòu)的地位。再次，制度應當對報告的處理規(guī)定具有可操作性的程序。與報告的機構(gòu)相對應，處理報告的機構(gòu)分別是本級行的反洗錢機構(gòu)、上級行的反洗錢機構(gòu)、監(jiān)管當局和司法機關;處理的程序應當包括對報告分析的程度和對報告處理的程序，程序涉及的內(nèi)容應當包括但不限于接收報告的人員，處理報告的時間限制，處理情況的書面記錄或報告以及處理的標準和原則等。

3.加強對員工的反洗錢培訓

強化員工的反洗錢培訓對銀行的反洗錢王作至關重要，比如客戶身份識別制度只有在銀行內(nèi)部各部門及其員工的落實行動中才能實現(xiàn)其價值，特別是在一些由銀行員工根據(jù)授權(quán)完成的客戶身份識別工作的情形下，員工在KYC制度中格外重要。通過培訓和管理，使金融機構(gòu)的員工對洗錢行為有足夠的警惕，并通過適當?shù)膱蟾嬷贫燃訌奒YC制度與反洗錢的其他環(huán)節(jié)的聯(lián)系，如建立對客戶信息變動的及時監(jiān)控的程序以及銀行員工對上級的報告程序、銀行與金融監(jiān)管機構(gòu)間的報告程序間的連貫性和諧調(diào)性等。

對于反洗錢培訓，應注意以下兩個方面：

第一，培訓內(nèi)容應當全面并具可操作性。鑒于我行反洗錢工作的實際情況，應當加快建立反洗錢的程序手冊，使員工更易于進行反洗錢操作，并使反洗錢操作規(guī)范化、高效化。而對于程序的設定，一是應當由各業(yè)務部門對自身的業(yè)務程序有準確清楚的描述，并明確本業(yè)務程序中可能包含的洗錢隱患環(huán)節(jié);二是由業(yè)務部門分別和反洗錢機構(gòu)對本部門的程序內(nèi)容進行研究分析，確定本部門的程序手冊;三是由反洗錢機構(gòu)匯總各部門的程序，再與所有的業(yè)務部門商討，確定統(tǒng)一的反洗錢程序手冊。在制定程序手冊時，應當盡可能的與反洗錢水平較高的金融機構(gòu)交流。

第二，培訓應當全面。我行的培訓應當針對不同員工的要求，制定層次不同的反洗錢培訓計劃，如對一線員工側(cè)重于識別客戶及交易、可疑交易的報告的培訓;對所有員工進行的反洗錢基本內(nèi)容、規(guī)章制度的定期或不定期培訓;對

反洗錢關鍵崗位員工進行的更加深入、全面的反洗錢培訓等。同時，設置不同層次的反洗錢培訓機構(gòu)和人員。不同層次的反洗錢培訓機構(gòu)是與各行級別相適應的培訓機構(gòu)，培訓人員應當包括主要進行內(nèi)部組織聯(lián)絡的人員、主要負責培訓內(nèi)容的人員和其他人員等。

4.加強反洗錢信息的交流

信息在反洗錢工作中至關重要，反洗錢的信息交流應當包括：銀行內(nèi)部的信息交流，銀行之間的信息交流，銀行與其他機構(gòu)之間的信息交流。

銀行內(nèi)部的信息交流機制，如花旗銀行的反洗錢手冊中曾提到銀行內(nèi)部的信息交流，主要是通過銀行內(nèi)部對客戶信息的共享，減少不同分支機構(gòu)、不同部門之間重新獲取客戶信息的成本，同時也使內(nèi)部判斷交易是否是可疑交易更加準確。可見，由于這類信息交流是銀行信息網(wǎng)絡所具有的功能，因此，建

立這樣的信息交流并非難事，但有些因素需要注意，如：一是要強調(diào)信息的性質(zhì)和內(nèi)容;二是根據(jù)實際，銀行可以建立自己的反洗錢信息機構(gòu)，該信息機構(gòu)的形式可以是多層次的信息傳輸機構(gòu)，也可以是單一的網(wǎng)絡信息中心。

至于銀行之間的信息交流機制，其必要性在于反洗錢的國際合作的日益加強，這種國際合作使國內(nèi)銀行間要加強信息流以適應與其他國家合作的趨勢，使不同國家的銀行間需要通過信息交流實現(xiàn)反洗錢的國際合作。銀行間信息的交流可以通過銀行間自發(fā)設立的信息中心進行，也可以通過監(jiān)管機構(gòu)設立的信息中心進行，前者基于自愿，后者則具有強制色彩，采取何種形式應取決于一國的客觀實際和金融機構(gòu)的意愿。

銀行與其他機構(gòu)之間的信息交流機制，與前兩類信息交流機制有所不同，區(qū)別在于信息交流的目的有所不同，銀行與其他機構(gòu)之間的信息交流有一定的證據(jù)作用，如有些國家規(guī)定，銀行如果對可疑交易作出了報告，以后該交易被認定為洗錢行為時，銀行可以免責;報送的信息有所不同，如向司法機關報送的信息有時是由法律所規(guī)定的。向其他機構(gòu)的信息報送，特別是向司法機構(gòu)報送的信息，應當注意嚴格遵循現(xiàn)行法律的規(guī)定，如我國對銀行協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃的有關規(guī)定;報送信息的程度應當根據(jù)實際情況進行，一般認為對可疑交易的信息披露不應受為客戶保密義務的限制，但我國對此尚無明確規(guī)定，因此，仍然要處理好信息披露與為客戶保密之間的關系。最后，應當強調(diào)的是，無論是哪一類信息交流都必須充分注意對信息的保密工作，應當建立特定人員的有區(qū)別的信息獲得和處理制度，以保證信息及時獲取和信息的保密，即使是銀行內(nèi)部的信息交流也應如此。

建立銀行反洗錢內(nèi)控制度的研究

第四篇：大安惠民村鎮(zhèn)銀行反洗錢——新內(nèi)控制度

大安惠民村鎮(zhèn)銀行有限責任公司 洗錢和恐怖融資風險評估及 客戶分類管理內(nèi)控制度

第一章 總 則

第一條 為深入實踐風險為本的反洗錢方法，加強大安惠民村鎮(zhèn)銀行有限責任公司（以下簡稱“本行”）洗錢和恐怖融資（以下統(tǒng)稱洗錢）風險，合理確定客戶洗錢風險等級，提升反洗錢和反恐怖融資（以下統(tǒng)稱反洗錢）工作有效性，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》等相關法律法規(guī)，制定本制度。

第二條 本制度適用于本行各機構(gòu)。

第二章 風險評估指標體系

第三條 指標體系概述

洗錢風險評估指標體系包括客戶特性、地域、業(yè)務（含金融產(chǎn)品、金融服務）、行業(yè)（含職業(yè)）四類基本要素。

第四條 風險子項

（一）客戶特性風險子項。

各機構(gòu)應綜合考慮客戶背景、社會經(jīng)濟活動特點、聲譽、權(quán)威媒體披露信息以及非自然人客戶的組織架構(gòu)等各方面情況，衡量本機構(gòu)對其開展客戶盡職調(diào)查工作的難度，評估風險。

（二）地域風險子項。

各機構(gòu)應衡量客戶及其實際受益人、實際控制人的國籍、注冊地、住所、經(jīng)營所在地與洗錢及其他犯罪活動的關聯(lián)度，并適當考慮客戶主要交易對手方及境外參與交易金融機構(gòu)的地域風險傳導問題。

（三）業(yè)務（含金融產(chǎn)品、金融服務）風險子項。各機構(gòu)應對各項金融業(yè)務的洗錢風險進行評估，制定高風險業(yè)務列表，并對該列表進行定期評估、動態(tài)調(diào)整。

（四）行業(yè)（含職業(yè)）風險子項。

各機構(gòu)應評估行業(yè)、身份與洗錢、職務犯罪等的關聯(lián)性，合理預測某些行業(yè)客戶的經(jīng)濟狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業(yè)技能被不法分子用于洗錢的可能性。

第五條 風險等級劃分

（一）“高”風險等級客戶

1.短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務狀況、經(jīng)營業(yè)務明顯不符。

2.短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標準。

3.法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務明顯無關的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。

4.長期閑臵的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。

5.與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。

6.沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。

7.疑似符合提前償還貸款，與其財務狀況明顯不符。

8.疑似符合客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。

9.客戶要求進行本外幣間的掉期業(yè)務，而其資金的來源和用途可疑。

10.客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。

11.外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。

12.外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準金額或者借入的直接外債，從無關聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。

13.證券經(jīng)營機構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關的資金，與其實際經(jīng)營情況不符。

14.證券經(jīng)營機構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。

15.保險機構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。

16.自然人銀行賬戶頻繁進行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。

17.居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。

18.多個境內(nèi)居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。19.托欠銀行貸款或有不良貸款記錄。

20.客戶有意刁難，有損銀行形象，有嚴重違規(guī)行為。21.開戶期間資金頻繁發(fā)生，且賬戶使用3-5天辦理銷戶。22.對公客戶累計3次簽發(fā)空頭支票。

（二）“低”風險等級客戶

1.辦理賬戶開戶資料真實齊全，不存在虛假開戶資料、證照過期和未年檢現(xiàn)象。

2.個人存款賬戶實行實名制，并依據(jù)《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對客戶身份信息進行核查相符。

3.款項的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出符合客戶身份、經(jīng)營范圍，交易金額符合客戶經(jīng)營規(guī)模。4.提取大額現(xiàn)金表明用途，提前預約。

5.匯劃資金流向清晰完整，無刻意隱瞞、藏匿之行為。6.規(guī)范經(jīng)營，無欺詐行為，不存在洗錢活動。

（三）“中”風險等級客戶

為高風險等級客戶和低風險等級客戶以外的其他客戶。

第三章 風險評估及客戶等級劃分操作流程

第六條 對于新建立業(yè)務關系的客戶，各機構(gòu)應在建立業(yè)務關系后的10個工作日內(nèi)劃分其風險等級。

第七條 對于已確立過風險等級的客戶，各機構(gòu)應根據(jù)其風險程度設臵相應的重新審核期限，實現(xiàn)對風險的動態(tài)追蹤。原則上，風險等級最高的客戶的審核期限不得超過半年，低一等級客戶的審核期限不得超出上一級客戶審核期限時長的兩倍。對于首次建立業(yè)務關系的客戶，無論其風險等級高低，各機構(gòu)在初次確定其風險等級后的三年內(nèi)至少應進行一次復核。

第八條 當客戶變更重要身份信息、司法機關調(diào)查本機構(gòu)客戶、客戶涉及權(quán)威媒體的案件報道等可能導致風險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的事件發(fā)生時，本機構(gòu)應考慮重新評定客戶風險等級。

第九條 操作步驟

（一）收集信息。各機構(gòu)應根據(jù)反洗錢風險評估需要，確定各類信息的來源及其采集方法。信息來源渠道通常有：

1．各機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務關系時，客戶向各機構(gòu)披露的信息；

2．各機構(gòu)客戶經(jīng)理或柜面人員工作記錄； 3．各機構(gòu)保存的交易記錄；

4．各機構(gòu)委托其他金融機構(gòu)或中介機構(gòu)對客戶進行盡職調(diào)查工作所獲信息；

5．各機構(gòu)利用商業(yè)數(shù)據(jù)庫查詢信息；

6．各機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等公共信息平臺搜索信息。各機構(gòu)在風險評估過程中應遵循勤勉盡責的原則，依據(jù)所掌握的事實材料，對部分難以直接取得或取得成本過高的風險要素信息進行合理評估

（二）篩選分析信息。評估人員應認真對照風險評估基本要素，對所收集的信息進行歸類，逐項評分。

各機構(gòu)工作人員整理完基礎信息后，應當整體性梳理各項風險評估要素。如發(fā)現(xiàn)要素項下有內(nèi)容空缺或信息內(nèi)容不充分的，可在兼顧風險評估需求與成本控制要求的前提下，確定是否需要進一步收集補充信息。

各機構(gòu)可將上述工作流程嵌入相應業(yè)務流程中，以減少執(zhí)行成本。

（三）初評。除存在前述例外情形的客戶外，各機構(gòu)工作人員應逐一分析每個風險評估基本要素項所對應的信息，確定出相應的得分。對于材料不全或可靠性存疑的要素信息，評估人員應在相應的要素項下進行標注，并合理確定相應分值。在綜合分析要素信息的基礎上，各機構(gòu)工作人員累計計算客戶評分結(jié)果，相應確定其初步評級。

（四）復評。初評結(jié)果均應由初評人以外的其他人員進行復評確認。初評結(jié)果與復評結(jié)果不一致的，可由總行反洗錢管理部門決定最終評級結(jié)果。

第四章 風險分類控制措施

第十條 各機構(gòu)應在客戶風險等級劃分的基礎上，采取相應的客戶盡職調(diào)查及其他風險控制措施。

一、對風險較高客戶的控制措施

各機構(gòu)應對高風險客戶采取強化的客戶盡職調(diào)查及其他風險控制措施，有效預防風險?？勺们椴扇〉拇胧┌ǖ幌抻冢?/p>

（一）進一步調(diào)查客戶及其實際控制人、實際受益人情況。

（二）進一步深入了解客戶經(jīng)營活動狀況和財產(chǎn)來源。

（三）適度提高客戶及其實際控制人、實際受益人信息的收集或更新頻率。

（四）對交易及其背景情況做更為深入的調(diào)查，詢問客戶交易目的，核實客戶交易動機。

（五）適度提高交易監(jiān)測的頻率及強度。

（六）經(jīng)總行或支行行長批準或授權(quán)后，再為客戶辦理業(yè)務或建立新的業(yè)務關系。

（七）按照法律規(guī)定或與客戶的事先約定，對客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率等實施合理限制。

（八）合理限制客戶通過非面對面方式辦理業(yè)務的金額、次數(shù)和業(yè)務類型。

（九）對其交易對手及經(jīng)辦業(yè)務的機構(gòu)采取盡職調(diào)查措施。

二、對風險較低客戶的控制措施

各機構(gòu)可對低風險客戶采取簡化的客戶盡職調(diào)查及其他風險控制措施，可酌情采取的措施包括但不限于：

（一）在建立業(yè)務關系后再核實客戶實際受益人或?qū)嶋H控制人的身份。

（二）適當延長客戶身份資料的更新周期。

（三）在合理的交易規(guī)模內(nèi)，適當降低采用持續(xù)的客戶身份識別措施的頻率或強度。

（四）在風險可控情況下，允許各機構(gòu)工作人員合理推測交易目的和交易性質(zhì)，而無需收集相關證據(jù)材料。

第五章 附 則

第十一條 本制度由大安惠民村鎮(zhèn)銀行有限責任公司負責制定、解釋和修改。

第十二條 本制度自發(fā)布之日起實施。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

第一章 總則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等相關法律、法規(guī)的規(guī)定，按照《北海石基信息技術有限公司反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度》要求，為貫徹執(zhí)行我公司反洗錢及反恐怖融資工作，結(jié)合支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務實際，特制定本細則。

第二條 本細則適用于北海石基信息技術有限公司支付事業(yè)部及各分支機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資工作。

第三條 支付事業(yè)部在公司反洗錢工作領導小組的領導下，履行反洗錢和反恐怖融資職責。

（一）按照反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度要求，負責制定適合我公司的制度安排及操作流程，落實反洗錢和反恐怖融資工作的具體措施。健全簽約管理辦法、業(yè)務審批流程，按照反洗錢和反恐怖融資相關規(guī)定，完善客戶身份識別和風險等級管理辦法；

（二）根據(jù)客戶身份資料和交易記錄保存制度的要求，形成定期檢查、隨機抽查的檢查機制，確?？蛻羯矸葙Y料和交易記錄按照我公司反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度要求妥善保管；

（三）采用系統(tǒng)監(jiān)控和人工監(jiān)控相結(jié)合的方式，對可疑交易進行重點分析和調(diào)查，及時向公司風險管理部匯報反洗錢和反恐怖融資工作信息和動態(tài)；

（四）定期開展覆蓋事業(yè)部的反洗錢和反恐怖融資培訓工作。指導各分支機構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務時，遵循國家在反洗錢方面的相關法律規(guī)定，按照我公司制度和相關規(guī)定，執(zhí)行本細則。

/

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

第二章 客戶身份識別和資料保存

第四條 支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務涉及的客戶包括在線特約商戶、支付賬號持有人、服務提供商等三類。在線特約商戶是指基于互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)直接向消費者銷售商品或提供服務，并接受北海石基信息技術有限公司的互聯(lián)網(wǎng)支付服務完成資金結(jié)算的法人、個體工商戶、其他組織或自然人；支付賬號持有人指購買由北海石基信息技術有限公司發(fā)行的可在線支付的預付卡客戶；服務提供商是指使用北海石基互聯(lián)網(wǎng)支付平臺發(fā)行支付賬戶的合作機構(gòu)客戶。

第五條 支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶的身份識別。支付事業(yè)部和分支機構(gòu)在與特約商戶建立業(yè)務關系時，須通過合理方式準確識別特約商戶身份基本信息，核實特約商戶有效身份證件，并留存特約商戶有效身份證件的復印件或者影印件。

（一）建立特約商戶在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的初次識別機制。1.各分支機構(gòu)應通過合理方式對申請入網(wǎng)的特約商戶進行資質(zhì)審查及核實。要求特約商戶申請必須 “三證”齊全，且真實、有效。“三證”是指特約商戶營業(yè)執(zhí)照、法人代表/負責人身份證件、銀行結(jié)算賬戶證明。

2.特約商戶應具備互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的基本條件，且在境內(nèi)有符合國家相關法規(guī)要求的電子商務平臺。各分支機構(gòu)指派專人驗證特約商戶資質(zhì)材料的真實性、有效性和完整性。

3.發(fā)展特約商戶要求堅持安全核查制度。要求堅持針對線上的受理電商平臺進行安全及性能檢測，對特約商戶ICP證進行監(jiān)督核對。

4.北海石基互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務發(fā)展的所有特約商戶必須在石基商戶管理系統(tǒng)中進行特約商戶資料的錄入與保存。

/

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

5.支付事業(yè)部對特約商戶按照特約商戶所屬行業(yè)、行業(yè)知名度、營業(yè)規(guī)模等多種評級標準進行綜合評級，根據(jù)評級分數(shù)劃分為Ａ、Ｂ、Ｃ、D四個特約商戶等級。

6.分支機構(gòu)按照行業(yè)屬性劃分的風險等級管理要求設置交易限額、保證金政策、驗證方式。參照特約商戶屬性（如特約商戶行業(yè)類別）劃分特約商戶風險等級；對于高風險等級的特約商戶，加強特約商戶現(xiàn)場回訪內(nèi)容，提高回訪頻率；加強高風險等級特約商戶交易調(diào)查控制。高風險等級特約商戶發(fā)生異常交易時，應對特約商戶進行實地調(diào)查，出具調(diào)查報告。

對高風險等級商戶的回訪調(diào)查內(nèi)容包括商戶身份基本信息、日常經(jīng)營活動、交易情況（包括交易時間、筆數(shù)、金額、資金來源、去向、交易模式、分布地區(qū)），同時應結(jié)合商戶身份對商戶賬戶交易總量、交易頻率、交易對手、交易模式、交易分布地區(qū)等進行調(diào)查分析。

（二）建立特約商戶在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的持續(xù)識別機制。1.特約商戶在系統(tǒng)中建立后，系統(tǒng)對于特約商戶的異常交易進行持續(xù)監(jiān)控，并有針對性的進行現(xiàn)場特約商戶回訪?；卦L內(nèi)容包括復核特約商戶基本信息（如注冊名稱、營業(yè)地址等）和日常受理情況，開展業(yè)務和風險培訓，及時更新特約商戶信息和資料。

2.特約商戶信息發(fā)生變更，或通過特約商戶回訪發(fā)現(xiàn)特約商戶信息變更的，要求特約商戶提交變更資料，檢查資料的真實性、有效性和完整性，并在石基特約商戶管理系統(tǒng)中更新特約商戶信息。

（三）建立特約商戶在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的重新識別機制。在特約商戶發(fā)生重大異常交易時，由支付事業(yè)部發(fā)起對特約商戶的風險等級進行重新評估；并根據(jù)風險評估結(jié)果做出警告、下線、禁止入網(wǎng)等處理。

/

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

第六條 支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶持有人的身份識別。支付事業(yè)部和分支機構(gòu)在為互聯(lián)網(wǎng)支付客戶開立支付賬戶時，應當識別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過合理手段核對客戶基本信息的真實性。

（一）客戶為單位客戶的，支付事業(yè)部及分支機構(gòu)須核對客戶提供的有效身份證件，并留存有效身份證件的復印件或者影印件。

（二）客戶為個人客戶的，出現(xiàn)下列情形時，支付事業(yè)部及分支機構(gòu)應核對客戶提供的有效身份證件，并留存有效身份證件的復印件或者影印件。

（1）個人客戶辦理單筆收款金額人民幣1萬元以上或者外幣等值1000 美元以上支付業(yè)務的；

（2）個人客戶全部賬戶30 天內(nèi)資金雙邊收付金額累計人民幣5 萬元以上或外幣等值1 萬美元以上的；

（3）個人客戶全部賬戶資金余額連續(xù)10 天超過人民幣5000 元或外幣等值1000 美元的；

（4）通過取得網(wǎng)上金融產(chǎn)品銷售資質(zhì)的網(wǎng)絡支付機構(gòu)買賣金融產(chǎn)品的；

（5）中國人民銀行規(guī)定的其他情形。

第七條

支付事業(yè)部及分支機構(gòu)在為同一個客戶開立多個互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶時，必須在系統(tǒng)上設置建立支付賬戶間的關聯(lián)關系，并做統(tǒng)一記錄登記，按照客戶進行統(tǒng)一管理。

第八條

支付事業(yè)部及分支機構(gòu)在向未開立支付賬戶的客戶辦理支付業(yè)務時，如單筆資金收付金額人民幣1 萬元以上或者外幣等

/

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

值1000 美元以上的，應在辦理業(yè)務前要求客戶登記本人的姓名、有效身份證件種類、號碼和有效期限，并通過合理手段核對客戶有效身份證件信息的真實性。

第九條 支付事業(yè)部服務提供商的身份識別。

（一）建立服務提供商在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的初次識別機制。1.分支機構(gòu)對于客戶經(jīng)理/營銷人員推薦的客戶機構(gòu)，應謹慎簽約，并采取嚴格的調(diào)查措施和審批程序。

2.所有合作的受理機構(gòu)必須有合法經(jīng)營資格，并在境內(nèi)有符合相關法規(guī)要求的線上運行平臺。機構(gòu)上線前必須提供“三證”以及機構(gòu)合作協(xié)議，且真實、有效?！叭C”是指特約商戶營業(yè)執(zhí)照、法人代表/負責人身份證件、銀行結(jié)算賬戶證明；對于個體經(jīng)營者，應至少具有負責人身份證件。所有證照應在有效期內(nèi)。

3.分支機構(gòu)委派客戶經(jīng)理/業(yè)務人員與審批/考察通過的機構(gòu)辦理簽約手續(xù)。機構(gòu)簽約的基本要求是：客戶經(jīng)理應對機構(gòu)填寫的內(nèi)容進行核對，并在協(xié)議中正確填寫充值服務費率、消費交易服務手續(xù)費率、系統(tǒng)使用服務費、分潤標準的收取標準和要求。

4.客戶機構(gòu)在系統(tǒng)中入網(wǎng)成功后，支付事業(yè)部將機構(gòu)的用戶賬戶等信息交分支機構(gòu)作業(yè)人員，由其安排使用培訓，支付事業(yè)部業(yè)務人員在最大程度上給予支持。

（二）建立受理客戶機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務中的持續(xù)識別機制。1.分支機構(gòu)指派專員負責受理客戶機構(gòu)的日常維護，對于客戶機構(gòu)的日常運營情況全程輔助，并對重大變更進行跟蹤。

2.機構(gòu)信息變更時，按照是否影響機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，可分為重要信息變更、一般信息變更。

重要信息包括：工商注冊名稱、工商注冊地址、開戶行行號、開

/

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

戶行名稱、收入/支出賬號、收入/支出賬戶名稱、保付標識、清算類型、本金/手續(xù)費清算周期、交易賬戶類型、收費類型、計費類型、區(qū)間上/下限、費率類型、費率、計費周期、保底費收費方式、保底費金額等；

一般信息包括：機構(gòu)營業(yè)名稱、機構(gòu)證件類型、證件號碼、聯(lián)系人/緊急聯(lián)系人、聯(lián)系人/緊急聯(lián)系人電話、聯(lián)系人傳真、聯(lián)系人Email、所屬部門、拓展機構(gòu)、拓展人員。

3.機構(gòu)一般信息變更時，分支機構(gòu)應對變更信息的真實性、有效性進行核實，同時填寫《機構(gòu)信息變更申請表》提交支付事業(yè)部作業(yè)人員。

支付事業(yè)部作業(yè)人員根據(jù)《機構(gòu)信息變更申請表》、相關證明材料等，在2個工作日內(nèi)，對機構(gòu)變更申請進行審批；審核通過，更新機構(gòu)檔案資料，并辦理入網(wǎng)注冊信息變更手續(xù)。

4.機構(gòu)重要信息變更時，分支機構(gòu)應查驗變更證明材料，填寫《機構(gòu)信息變更申請表》，由分支機構(gòu)和機構(gòu)加蓋公章確認，同時提交支付事業(yè)部作業(yè)部。

機構(gòu)工商注冊名稱、賬戶等信息變更時，分支機構(gòu)應向支付事業(yè)部作業(yè)部提供變更后的營業(yè)執(zhí)照、相關部門出具的變更證明傳真件/掃描件。機構(gòu)交易資金結(jié)算賬戶信息變更時，應至少提前7個工作日辦理變更手續(xù)。

5.信息變更影響協(xié)議法律效力的，應與受理客戶機構(gòu)重新簽訂協(xié)議或簽訂補充協(xié)議。

A.機構(gòu)工商注冊名稱發(fā)生變更，必須重新簽訂協(xié)議； B.機構(gòu)經(jīng)營主體發(fā)生變更，必須重新簽訂協(xié)議；

C.收費信息有變，還應與機構(gòu)重新協(xié)商確定服務費率、系統(tǒng)服務

6/

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

費用等，并至少與機構(gòu)簽訂補充協(xié)議。

支付事業(yè)部作業(yè)部根據(jù)《機構(gòu)信息變更申請表》、相關證明材料以及與新簽訂的協(xié)議或補充協(xié)議等，在2個工作日內(nèi)，對機構(gòu)變更申請進行審批；對經(jīng)審核通過的機構(gòu)，更新檔案資料，并辦理入網(wǎng)注冊信息變更手續(xù)。

（1）審核申請資料的完整性、真實性和有效性；

（2）審核信息變更后機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務資質(zhì)；對經(jīng)審核，不具備線上互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)，應終止協(xié)議，并按照本章第三部分機構(gòu)注銷的要求辦理機構(gòu)注銷手續(xù)；

（3）審核確定變更后手續(xù)費率；（4）審核協(xié)議或補充協(xié)議是否合規(guī)。

機構(gòu)代碼變更時，應登記變更前后機構(gòu)代碼的對應關系。對變更前的交易，如發(fā)生退貨、預授權(quán)撤銷、預授權(quán)完成時，應采用手工單方式處理，并將其交易資金并入變更后的交易流水進行結(jié)算。

（三）建立客戶機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的重新識別機制。合作受理機構(gòu)發(fā)生重大異常交易時，由支付事業(yè)部發(fā)起對受理機構(gòu)的進行重新評估；并根據(jù)風險評估結(jié)果做出處理。

第十條 支付事業(yè)部按照安全、準確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料。

第十一條 客戶身份資料按照反洗錢和反恐怖融資要求，自業(yè)務關系結(jié)束當年或交易記賬當年計起至少保存5年，反洗錢調(diào)查或相關法律法規(guī)有更長保存期限要求的，遵守其規(guī)定，便于反洗錢調(diào)查和監(jiān)督管理。

7/

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

第三章 可疑交易報告

第十二條 互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)通過產(chǎn)品參數(shù)設置從支付產(chǎn)品端進行可疑交易的初步過濾，并依據(jù)特約商戶行業(yè)業(yè)態(tài)建立交易監(jiān)控規(guī)則和風險控制模型。反洗錢專員依據(jù)客戶的交易情況及業(yè)務處理情況，在系統(tǒng)中設置風險預警參數(shù)，每日監(jiān)控符合異常交易特征的交易。

互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)后臺設置客戶支付賬戶內(nèi)產(chǎn)品的單筆交易上限、單筆充值上限和賬戶最大余額，加強對產(chǎn)品的交易控制，從而降低交易風險。所有設置的改動均實時生效。

第十三條 系統(tǒng)前臺監(jiān)測方面。每日逐筆核查交易，對于可疑交易及時核查并采取相應的控制措施。支付事業(yè)部的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的特點，對不同類型的商戶設置相應的風險校驗規(guī)則，系統(tǒng)按照規(guī)則每日出具風險異常系列報表，設置的風險監(jiān)控規(guī)則有：

（一）單特約商戶單筆交易金額超過該類型商戶的預設上限;

（二）單特約商戶單日累計交易金額超過該類型商戶的預設上限；

（三）單卡當日異常交易筆數(shù)超過20筆；

（四）單特約商戶單日交易金額與前30日平均交易金額（含）比較，波動大于50%的，由系統(tǒng)進行篩選和報告。

第十四條 人工篩選與分析。反洗錢專員對特約商戶交易進行過濾和分析，根據(jù)風險異常系列報表中列出的特約商戶交易，進行逐條過濾與審核，并填寫“疑似風險特征”與處理意見。

第十五條 對于疑似風險特約商戶，反洗錢專員填寫《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風險調(diào)查表》并以郵件形式發(fā)送到特約商戶管理分支機構(gòu)風險處理崗位，分支機構(gòu)風險處理崗位按照特約商戶的拓展人進行業(yè)

8/

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

務的派發(fā)，進行風險特約商戶調(diào)查。

第十六條 分支機構(gòu)風險處理崗位根據(jù)風險特約商戶調(diào)查情況填寫《風險特約商戶調(diào)查處理工作單》，同時在《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風險調(diào)查表》填寫相應反饋內(nèi)容，在三個工作日內(nèi)將表單反饋到公司反洗錢專員處，分支機構(gòu)風險處理崗人員須妥善保存表單的原件。

第十七條 分支機構(gòu)風險處理崗人員按照反洗錢制度要求對交易進行逐筆核實和調(diào)查，內(nèi)容主要涵蓋：

（一）被調(diào)查對象的基本情況；

（二）可疑交易活動是否屬實；

（三）被調(diào)查對象的關聯(lián)交易情況；

（四）其他與可疑交易活動有關的事實。

第十八條 對于核實的嚴重風險情況，當日采取凍結(jié)特約商戶交易結(jié)算資金、關閉交易功能等措施；

第十九條 建立協(xié)同防范機制，由反洗錢專員每日將風險異常系列報表發(fā)送給各分支機構(gòu)，由分支機構(gòu)聯(lián)合相關合作機構(gòu)進行審核，聯(lián)合防范和控制洗錢風險。

第二十條 可疑交易調(diào)查核實：堅持現(xiàn)場風險調(diào)查制度。對于發(fā)現(xiàn)的疑似洗錢風險，必須按業(yè)務要求進行現(xiàn)場調(diào)單核查。對于核實的風險情況，要求按規(guī)定的時限及時采取風險控制措施。

第二十一條 反洗錢專員對異常交易進行篩選后，將涉嫌反洗錢或恐怖融資的可疑交易按流程提交公司風險管理部，由風險管理部根據(jù)涉及交易的風險程度和權(quán)限，向公司反洗錢工作領導小組報告。

可疑交易的報告要素包括：報告部門名稱、報告機構(gòu)名稱、報告機構(gòu)所在地、可疑交易/行為處理情況、可疑交易/行為特征描述、可疑交易/行為主體名稱/姓名、可疑交易/行為主體身份證件/證明文件

9/

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

類型、可疑交易/行為主體地址及有效聯(lián)系方式、可疑交易/行為主體職業(yè)/行業(yè)類別、可疑交易/行為主體注冊資金（對公客戶）、可疑交易/行為主體法定代表人姓名（對公客戶）、可疑交易/行為主體法定代表人身份證件類型（對公客戶）、可疑交易/行為主體法定代表人身份證件號碼（對公客戶）、可疑交易/行為主體的銀行賬號、可疑交易/行為主體的開戶銀行名稱、可疑交易/行為主體的支付機構(gòu)賬號、可疑交易/行為主體的支付機構(gòu)名稱、可疑交易/行為主體的IP地址、交易時間（精確到秒）、資金劃轉(zhuǎn)方式、資金收付標志、資金用途、幣種、交易金額等。

若能獲取其他交易信息應同時提供，如交易對手姓名/名稱、交易對手的銀行賬號、交易對手的開戶銀行名稱、交易對手的支付機構(gòu)賬號、交易對手的支付機構(gòu)名稱、交易對手的IP地址、交易商品名稱、支付機構(gòu)發(fā)給銀行的訂單號、銀行返回至支付機構(gòu)的訂單號和業(yè)務標示號。

第二十二條 支付事業(yè)部反洗錢報告流程。

（一）分支機構(gòu)反洗錢工作過程和結(jié)果，報告至支付事業(yè)部；

（二）支付事業(yè)部匯總負責的業(yè)務的反洗錢工作情況，報告至公司風險管理部。

第四章 交易記錄保存

第二十三條 石基互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)詳細記錄每筆交易信息要素，同時對交易數(shù)據(jù)做系統(tǒng)備份保存。

第二十四條 支付事業(yè)部按照安全、準確、完整、保密的原則，妥善保存每項交易記錄數(shù)據(jù)信息，以提供識別客戶身份、監(jiān)測分析交易情況，調(diào)查可疑交易活動和查處洗錢案件所需的信息。

10/

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

第二十五條 清結(jié)算記錄由支付事業(yè)部作業(yè)清算人員制作清結(jié)算報表，按照會計憑證保管的原則進行歸檔保存。

第二十六條 交易記錄按照反洗錢和反恐怖融資要求，自業(yè)務關系結(jié)束當年或交易記賬當年計起至少保存5年，反洗錢調(diào)查或相關法律法規(guī)有更長保存期限要求的，遵守其規(guī)定，便于反洗錢需要的時候能被檢索與調(diào)閱。

第五章 協(xié)助反洗錢調(diào)查的內(nèi)部程序

第二十七條 支付事業(yè)部配合風險管理部進行可疑交易的調(diào)查，如實提供互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務有關可疑交易活動的文件與資料。

第二十八條 風險管理部門負責協(xié)助監(jiān)管機關和司法機關對可疑交易資金的調(diào)查；組織和推動支付事業(yè)部和分支機構(gòu)開展反洗錢預防、監(jiān)控、協(xié)查和報告，并定期進行專業(yè)監(jiān)督檢查。

第二十九條 反洗錢專員負責根據(jù)該可疑交易的具體賬戶信息、交易記錄，出具《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風險調(diào)查表》及《風險特約商戶調(diào)查處理工作單》，并傳遞給相關分支機構(gòu)風險處理崗處理。

第三十條 分支機構(gòu)風險處理崗負責調(diào)查風險特約商戶，通過實地、電話、信函或其他調(diào)查方式，根據(jù)調(diào)查要點和風險類型分析可疑交易的具體賬戶信息、交易記錄，出具調(diào)查結(jié)論和相關處理措施，并如實填寫《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風險調(diào)查表》及《風險特約商戶調(diào)查處理工作單》并在三個工作日內(nèi)將處理結(jié)果反饋給反洗錢專員。

第三十一條 反洗錢專員將反饋的《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風險調(diào)查表》及《風險特約商戶調(diào)查處理工作單》匯總歸檔，并將該可疑交易情況匯報給風險管理部，完成協(xié)助反洗錢的調(diào)查。

/

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

第六章 反洗錢工作保密措施

第三十二條 我公司反洗錢調(diào)查涉及資料和信息全部為公司高級機密，相關工作人員對依法履行反洗錢及反恐怖融資義務獲得的客戶身份資料和交易信息應當予以永久保密；非依法律規(guī)定，任何部門和個人都不得私自對外泄漏信息或提供資料。

第三十三條 保密信息包括但不限于：

（一）客戶身份信息：工商注冊名稱、工商注冊地址、開戶行行號、開戶行名稱、收入/支出賬號、收入/支出賬戶名稱、機構(gòu)營業(yè)名稱、機構(gòu)證件類型、證件號碼；支付賬戶持有人的姓名、身份證件號碼。

（二）客戶身份資料：特約商戶、發(fā)卡機構(gòu)的特約商戶營業(yè)執(zhí)照、法人代表/負責人身份證件、銀行結(jié)算賬戶證明、負責人身份證件等的影印件/復印件；支付賬戶持有人的姓名、有效身份證件等影印件/復印件。

（三）交易信息：石基互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)記錄的每筆交易信息要素、交易記錄數(shù)據(jù)、作業(yè)部清算人員制作清結(jié)算報表。

第三十四條 支付事業(yè)部及分支機構(gòu)保密工作要求：

（一）支付事業(yè)部及分支機構(gòu)的特約商戶拓展崗不得向客戶和其他人員泄露客戶身份信息、客戶身份資料；

（二）支付事業(yè)部作業(yè)清算人員不得向客戶和其他人員泄露交易信息；

（三）支付事業(yè)部任何接觸到保密信息的部門及個人不得向客戶和其他人員泄露保密信息。

212 /

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

第七章 附則

第三十五條 本細則相關用語含義如下： 客戶，包括個人客戶、單位客戶、特約商戶。

個人客戶的身份基本信息，包括：客戶的姓名、國籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號碼和有效期限。

單位客戶的身份基本信息，包括：客戶的名稱、地址、經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)代碼（僅限法人和其他組織）；可證明該客戶依法設立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；法定代表人（負責人）或授權(quán)辦理業(yè)務人員的姓名、有效身份證件的種類、號碼和有效期限。

特約商戶的身份基本信息，包括：特約商戶的名稱、地址、經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)代碼；可證明該客戶依法設立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或?qū)嶋H控制人、法定代表人（負責人）或授權(quán)辦理業(yè)務人員的姓名、有效身份證件的種類、號碼、有效期限。

個人客戶的有效身份證件，包括：居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；居住在境內(nèi)的16 周歲以下的中國公民，為戶口簿；中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件或居民身份證；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件或居民身份證；香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國公民，為護照；政府有權(quán)機關出具的能夠證明其真實身份的證明文件。

313 /

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細則

法人和其他組織客戶的有效身份證件，是指政府有權(quán)機關頒發(fā)的能夠證明其合法真實身份的證件或文件，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證書、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證。

個體工商戶的有效身份證件，包括營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營者或授權(quán)經(jīng)辦人員的有效身份證件。

第三十六條 本細則由支付事業(yè)部負責制定、解釋和修改。

14/