第一篇：逾期貸款分析與三查落實(shí)培訓(xùn)內(nèi)容

逾期催收方式方法與三查制度關(guān)鍵點(diǎn)

一、逾期貸款催收方式方法分析

根據(jù)每一位客戶的實(shí)際情況，有針對性地制定不同的催收方案。具體如下：

1、處置存貨類。此類客戶因?yàn)槭袌鲩_發(fā)經(jīng)營管理不善造成經(jīng)營困難，資金周轉(zhuǎn)不靈，商貿(mào)類的則協(xié)助客戶打開市場，幫助其尋找商品銷售渠道，盡快把商品銷售出去，特別注意銷售的收入要由我們行代為管理，在償還我行貸款后再將剩余資金歸還客戶。生產(chǎn)型企業(yè)如果其產(chǎn)品具備市場競爭力，只是客戶自己沒有把市場打開或管理上存在漏洞導(dǎo)致財(cái)務(wù)資金緊張，則一方面為其尋找市場另一方面為其指出經(jīng)營管理漏洞在何處，賭住漏洞，實(shí)現(xiàn)開源節(jié)流，從而達(dá)到雙贏的目的。

2、資產(chǎn)保全或支付令類。此類客戶的特點(diǎn)是有房子、車子等固定資產(chǎn)，但是因?yàn)閼?yīng)收款過多或經(jīng)營困難臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)不過來造成或惡意拖欠貸款的。立即向法院申請資產(chǎn)保全或支付令，用最簡單最有效最快捷的方式收回貸款。

3、申請破產(chǎn)類。工廠產(chǎn)品不具備競爭力或?qū)儆谔蕴a(chǎn)品，客戶又沒有正常還款能力，可以債權(quán)人身份直接向法院申請破產(chǎn)，破產(chǎn)清算后用清算的資金償還我行貸款。

4、強(qiáng)力追討類。對客戶本人及保證人均無資產(chǎn)又無償還能力的客戶，一是運(yùn)用經(jīng)偵力量施加壓力，讓其借錢歸還我行貸款，尤其適合客戶外逃的情況；二是運(yùn)用社會(huì)力量協(xié)助施加壓力，先把我行貸款歸還后讓客戶自行去解決社會(huì)關(guān)系問題。特別注意保護(hù)我們單位和信貸人員自身，不能讓單位和信貸人員個(gè)人牽扯到相關(guān)事件中。

5、司法訴訟類。對于客戶本人無償還能力但保證人有償還能力而不履行保證責(zé)任的，啟動(dòng)司法程序。從法律上強(qiáng)制性要求保證人履行擔(dān)保責(zé)任。

二、貸款三查制度落實(shí)的關(guān)鍵點(diǎn)分析

三查是信貸最基本的制度，落實(shí)的好與不好也直接決定了資產(chǎn)質(zhì)量。特別是貸前調(diào)查和貸中審查審批。貸后檢查屬于事后行為只能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題為解決問題爭取有利的時(shí)間空間和措施不能根本上解決資產(chǎn)逾期。貸前調(diào)查和貸中審查審批則直接決定了資產(chǎn)質(zhì)量。

貸前調(diào)查重點(diǎn)把握以下幾點(diǎn)：

1、借款人申請的借款用途與客戶實(shí)際經(jīng)營內(nèi)容吻合，防止借他人名義申請資金違規(guī)流入股市房市以及用于其他黃、賭、毒等違法行為。

2、實(shí)事求是反映客戶的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況并提供有效的證據(jù)支持。對客戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)要求其提供依據(jù)|（如稅票、銷售記錄、進(jìn)貨記錄、庫存記錄等等）。對客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠性進(jìn)行交叉驗(yàn)證。生產(chǎn)企業(yè)可用稅票反推其營業(yè)收入、用水電費(fèi)反推其生產(chǎn)是否正常。用銷量、生產(chǎn)量、庫存量進(jìn)行互相驗(yàn)證客戶提供數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

3、在客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)可靠的前提下，注重客戶的人品和社會(huì)信用調(diào)查?？蛻舻纳鐣?huì)信用和人品的調(diào)查以第三人提供為準(zhǔn)，一是有沒有黃賭毒行為；二是是否誠實(shí)守信。放貸如同耍朋友，既要找個(gè)有能力掙錢的又要找個(gè)人品好的，能掙錢但人品不好，就會(huì)有錢也不養(yǎng)你或拿去吃喝嫖賭；不能掙錢人品再好，沒能力養(yǎng)活你，這樣的人誰也不會(huì)跟著他。

貸中審查審批注意以下幾點(diǎn)：

（一）對于審查崗來說：

1、審查要特別關(guān)注財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)有無依據(jù)支撐。

2、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與實(shí)際情況是否不符。如年收入6萬、8萬，也有依據(jù)支撐，但客戶在沒有大的開支情況下，沒有資金投入目前的經(jīng)營。上年收入沒有去向則存在虛構(gòu)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)嫌疑。

3、電話回訪驗(yàn)證一定比例的客戶，抽查率不低于30%，憑感覺隨機(jī)抽取驗(yàn)證調(diào)查報(bào)告上內(nèi)容的真實(shí)性。

（二）審貸會(huì)成員授信決策：

1、在貸前調(diào)查內(nèi)容真實(shí)可靠的前提下，授信額控制在客戶年凈收入+貸款凈收益（貸款項(xiàng)目凈收入-貸款利息）的范圍內(nèi)。謹(jǐn)慎些可直接控制在客戶年凈收入70~90%以內(nèi)。為什么不是100%而是70~90%以下，主要考核客戶經(jīng)營的市場波動(dòng)所帶來的影響以及客戶家庭意外開支。如不考慮本因素，一旦發(fā)生市場波動(dòng)或借款人家庭有意外開支，勢必造成借款逾期。

2、還款方式的選擇，根據(jù)客戶實(shí)際經(jīng)營內(nèi)容的周期性進(jìn)行決定，經(jīng)營穩(wěn)定資金流穩(wěn)定的就采用等額本息還款。經(jīng)營有一定的周期性的，要給予階段性還款方式，階段性的時(shí)間長短可在客戶正常周期上加1個(gè)月，以確保客戶能在規(guī)定周期內(nèi)收回投入。貸后檢查注意事項(xiàng)：

1、客戶資金使用是否按申請用途使用，發(fā)現(xiàn)未按申請用途使用的立即調(diào)查資金去向，轉(zhuǎn)變用途后不會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)的可繼續(xù)使用，有風(fēng)險(xiǎn)的要要求客戶立即歸還本息。

2、隨時(shí)關(guān)注客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)參與處理。

3、關(guān)注客戶家庭和經(jīng)營資產(chǎn)的變動(dòng)。確保我行貸款要有客戶家庭或經(jīng)營資產(chǎn)做保障，防止客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃匿債務(wù)。

第二篇：貸款三查制度培訓(xùn)

貸款三查制度培訓(xùn)

—微貸中心（2012-5-30）

一、貸款“三查”制度內(nèi)容：

貸款“三查”制度是指貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查。

二、貸款“三查”制度的定義：

貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前銀行對貸款申請人基本情況的調(diào)查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷；調(diào)查的重點(diǎn)主要包括申請人資信狀況、經(jīng)營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔(dān)保情況等。

貸時(shí)審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。

三、貸款“三查”制度的重要性：

貸款“三查”制度是銀行信貸工作的一個(gè)重要組成部分。通過實(shí)施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經(jīng)營狀況以及貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時(shí)，貸款“三查”制度執(zhí)行情況，也是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，對相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行責(zé)任追究或免責(zé)的重要依據(jù)。

四、各環(huán)節(jié)應(yīng)注意問題：

（一）、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意問題

客戶經(jīng)理負(fù)有盡職調(diào)查的義務(wù)和責(zé)任。調(diào)查收集的資料是否有效、真實(shí)和完備體現(xiàn)了一個(gè)客戶經(jīng)理的工作態(tài)度和責(zé)任心，是貸款授信審批、貸款發(fā)放的重要依據(jù)，也是上級部門進(jìn)行合規(guī)性評價(jià)的重要參考。

個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營，要主動(dòng)收集借款人相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營證明。如營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場所照片等。因?yàn)榘凑帐÷?lián)社“20個(gè)不準(zhǔn)”規(guī)定——“不準(zhǔn)對對無生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)、無生產(chǎn)經(jīng)營場所、無生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的個(gè)人發(fā)放非消費(fèi)性貸款”。這是不可逾越的紅線。

開展貸前調(diào)查，認(rèn)真撰寫調(diào)查報(bào)告內(nèi)部資料的制作

調(diào)查報(bào)告是客戶經(jīng)理貸前調(diào)查成果的集中展現(xiàn)，關(guān)系貸審會(huì)審批決策。調(diào)查報(bào)告是客戶經(jīng)理盡職履責(zé)的重要體現(xiàn)，在貸款出現(xiàn)不良時(shí)客戶經(jīng)理是否承擔(dān)責(zé)任以及責(zé)任大小的重要參考。因此，務(wù)必重視調(diào)查報(bào)告的撰寫，批露重要信息。

（二）、貸時(shí)審查環(huán)節(jié)應(yīng)注意問題

在信貸業(yè)務(wù)中，內(nèi)部文本資料指的是我們內(nèi)部制作的審查審批表、放款通知書、受托支付書、、支用申請書、調(diào)查報(bào)告、貸審小組會(huì)議記錄等資料，要確保制作內(nèi)部文件資料時(shí)簡潔、明了。外部文本資料指的是需要客戶簽字確認(rèn)的資料，一般包括借款申請書、保證承諾書、夫妻雙方聲明、借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)以及抵質(zhì)押登記申請書、受托支付書等文書。外部文本資料具有重大的法律意義，是客戶承擔(dān)還款或擔(dān)保責(zé)任的重要法律依據(jù)，是法律風(fēng)險(xiǎn)的重要來源。

要求：

1、客戶經(jīng)理在制作外部文本資料的時(shí)候一定要細(xì)心一點(diǎn)，資料制作完畢讓客戶簽字以前自己再認(rèn)真閱讀或者換人復(fù)核一遍，以避免客戶簽字后才發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤又去找客戶簽字的現(xiàn)象發(fā)生。

2、客戶經(jīng)理在領(lǐng)取抵押登記證書的時(shí)候要當(dāng)場對證書中的信息（借款金額、期限、抵押物情況、抵押登記期限）核對一遍，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤立即申請更正。

3、客戶簽字一定要面簽！

（三）、貸后檢查環(huán)節(jié)應(yīng)注意問題 認(rèn)真及時(shí)的做好貸款發(fā)放15日內(nèi)首檢及貸款用途監(jiān)控表。如實(shí)填寫貸款常規(guī)監(jiān)控表?？蛻羟闆r發(fā)生重大變化時(shí)做好特別監(jiān)控。貸后檢查不能走過場，流于形勢。要認(rèn)真貸后檢查的規(guī)定要求進(jìn)行，認(rèn)真收集客戶的后續(xù)資料，把控好信貸風(fēng)險(xiǎn)。

及時(shí)移交抵押的產(chǎn)權(quán)證及他項(xiàng)權(quán)證至營業(yè)部出納處入庫保管。及時(shí)做好貸款五級分類及背景材料的撰寫，五級分類時(shí)間與貸款發(fā)放時(shí)間一致，貸款發(fā)放后就及時(shí)做好貸款五級分類底稿，分類后打印上交聯(lián)社進(jìn)行審批。并在每季度做好貸款五級的常規(guī)分類工作。做好貸款檔案管理，管戶客戶經(jīng)理要及時(shí)整理好貸款檔案并交綜合員處妥善保管。

第三篇：貸款三查

擔(dān)?！叭椤辈槭裁?/p>

“三查”是信貸與擔(dān)保管理制度的核心內(nèi)容之一，是信貸與擔(dān)保工作程序的重要組成部分，是做好信貸與擔(dān)保工作行之有效的方法。

擔(dān)?！叭椤敝副Ｇ罢{(diào)查、保時(shí)審查、保后檢查。

一.保前調(diào)查

（一）對借款申請人進(jìn)行調(diào)查、評估。

1.審查借款申請人有關(guān)材料。

2.對借款申請人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)復(fù)印材料，翻閱有關(guān)總帳、明細(xì)帳和憑證，審核財(cái)務(wù)報(bào)表。

3.分析財(cái)務(wù)報(bào)表、檢查借款申請人財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果。

4.審核借款申請金額、期限。

（二）對借款保證人進(jìn)行調(diào)查、評估。

5.審查借款保證人有關(guān)材料。

6.對借款保證人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)復(fù)印材料，翻閱有關(guān)總帳、明細(xì)帳和憑證，審核財(cái)務(wù)報(bào)表。

7.分析財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查擔(dān)保能力。

（三）對借款抵押物、質(zhì)物進(jìn)行調(diào)查評估。

8.審查抵押物、質(zhì)物。

9.審查抵押、質(zhì)押相關(guān)手續(xù)。

10.現(xiàn)場察看抵押物、質(zhì)物。

11.審查抵押物、質(zhì)押的價(jià)值，確定可抵押、質(zhì)押額。

（四）撰寫調(diào)查、審批報(bào)告。

12.調(diào)查、審批報(bào)告的內(nèi)容

a)基本情況

b)管理、經(jīng)營情況

c)財(cái)務(wù)狀況

d)項(xiàng)目情況

e)反擔(dān)保方案

f)風(fēng)險(xiǎn)與效益

g)調(diào)查意見

二.保時(shí)審查

是確保貸款正確、合理發(fā)放的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。主要對借款人申請材料的真實(shí)性、合法性、完整性和調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的審核。主要內(nèi)容有：借款的用途、企業(yè)的發(fā)展前景、經(jīng)營狀況、負(fù)債能力、反擔(dān)保合同要素是否齊全等等。

三.保后檢查

是確保貸款按政策、按規(guī)定用途合理使用，減少和防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要保障措施。它要求項(xiàng)目人員在貸款發(fā)放后，對貸款的使用進(jìn)行跟蹤檢查，定期分析檢查和分析的主要內(nèi)容：

1.檢查貸款是否按用途使用，有無挪用、套用貸款情況。

2.檢查存貨有無積壓、應(yīng)收款回籠情況等。

3.落實(shí)企業(yè)還款資金來源。

4.糾正企業(yè)經(jīng)營中的突出問題及所有影響貸款安全性的不利因素，督促企業(yè)改進(jìn)。

第四篇：貸款三查制度

什么是貸款“三查”制度

貸款“三查”制度是指貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查。

通過實(shí)施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經(jīng)營狀況以及貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時(shí)，貸款“三查”制度執(zhí)行情況，也是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，對相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行責(zé)任追究或免責(zé)的重要依據(jù)。

貸款“三查”制度的執(zhí)行

嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確保“三查”質(zhì)量，是防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的根本環(huán)節(jié)，是及時(shí)準(zhǔn)確預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)和緩解或消除貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)保證。

(1)要制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗(yàn)“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)、檢查貸款“三查”工作落實(shí)執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。

(2)貸前調(diào)查要重點(diǎn)抓貸款信息資料真實(shí)性管理。要對借款人有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、歸納、分析和判斷，關(guān)鍵是要通過行之成效的途徑和方法驗(yàn)證借款人有關(guān)信息資料的真實(shí)性，以增強(qiáng)貸款審查決策的有效性。同時(shí)，貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)實(shí)行雙人制，即貸前調(diào)查至少要有兩人一起參與，共同完成貸前調(diào)查報(bào)告，以提高貸前調(diào)查信息資料的真實(shí)性。

(3)貸時(shí)審查要重點(diǎn)抓風(fēng)險(xiǎn)量化預(yù)防控制管理。要以風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)方式量化每項(xiàng)內(nèi)容對貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，論證貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)隱患程度，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)度判斷掌握是否同意發(fā)放貸款，選用適當(dāng)?shù)馁J款方式，使貸款決策從定性分析轉(zhuǎn)向定量分析，以增強(qiáng)貸款決策的科學(xué)合理性。關(guān)鍵是要使審貸分離制度落實(shí)到位，嚴(yán)格執(zhí)行；貸款審批要實(shí)行委員分工負(fù)責(zé)制，以確保貸款審查工作做深做細(xì)，增強(qiáng)貸款審查的準(zhǔn)確性和公正性。

(4)貸后檢查要重點(diǎn)抓貸款風(fēng)險(xiǎn)生長的預(yù)警和處置管理。

一是要強(qiáng)化貸后跟蹤檢查制度的剛性，貸后檢查的行動(dòng)、內(nèi)容、質(zhì)量要到位。對于貸后檢查工作薄弱的行處，要堅(jiān)決取消其新增貸款審批權(quán)。

二是要切實(shí)做到及時(shí)準(zhǔn)確地反饋貸款風(fēng)險(xiǎn)生長情況的預(yù)警信息。

三是要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，區(qū)別各種貸款風(fēng)險(xiǎn)生長節(jié)點(diǎn)，及時(shí)果斷地采取與之相適宜的貸款風(fēng)險(xiǎn)處置途徑和措施，以提高貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的及時(shí)性和有效性。

四是要理順與政府、執(zhí)法部門、人民銀行之間的關(guān)系，進(jìn)一步提高依法化解新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的工作效果。

第五篇：貸款三查制度

銀行貸款三查制度

貸款三查制度

一、貸前調(diào)查

什么是貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前銀行對貸款申請人基本情況的調(diào)查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。

調(diào)查的重點(diǎn)主要包括申請人資信狀況、經(jīng)營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔(dān)保情況等。

貸前調(diào)查的方法

1.現(xiàn)場調(diào)研——直接

現(xiàn)場會(huì)談(企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的思路，內(nèi)部的管理)、實(shí)地考察(生產(chǎn)、產(chǎn)品、賬款、固定資產(chǎn)、周圍狀況)

2.搜尋調(diào)查——間接

搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開展調(diào)查。這些媒介物包括：雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。

3.委托調(diào)查：委托調(diào)查可通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。

4.其他方法：業(yè)務(wù)人員可通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(huì)(商會(huì))、政府的職能管理部門(如工商局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門等機(jī)構(gòu))了解客戶的真實(shí)情況。

☆貸前調(diào)查中存在的問題

1、貸前調(diào)查流于形式，沒有按照貸款操作規(guī)程中規(guī)定的要求去深入細(xì)致的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

2、有的信貸人員僅僅根據(jù)借款申請人提供的資料作為貸前調(diào)查的情況，而造成貸前調(diào)查失實(shí)。

3.信貸員在貸前調(diào)查過程中沒有對申請人進(jìn)行必要的外部調(diào)查，沒有摸清申請人的真實(shí)背景。

4.有的信貸員憑經(jīng)驗(yàn)和感覺辦事，沒有進(jìn)行貸前調(diào)查便形成了調(diào)查報(bào)告。

5.貸前調(diào)查中沒有用影像圖片等有效手段記錄借款申請人的真實(shí)經(jīng)營情況，不能給貸款審批人員提供直觀的原始的審批依據(jù)。銀行貸款三查制度

☆貸前調(diào)查的建議

貸前調(diào)查主要分為個(gè)人貸款與企事業(yè)單位貸款兩種。個(gè)人貸款相比企業(yè)貸款而言，它的貸前調(diào)查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學(xué)歷、經(jīng)歷、經(jīng)營管理能力、業(yè)績、社會(huì)關(guān)系、愛好、生活習(xí)慣、品行、年齡、健康狀況等等，最后再查看一下第二還款來源情況。企事業(yè)單位貸款的貸前調(diào)查較為復(fù)雜，憑我的經(jīng)驗(yàn)提幾點(diǎn)建議。

1、確認(rèn)借款企業(yè)法人主體真實(shí)性、合法性。首先按照企業(yè)提供的法人營業(yè)執(zhí)照正本，查對與借款人名稱是否相符；然后到工商行政管理部門查詢該企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢，法定代表人是否有變更；經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否相符；貸款期限是否超過規(guī)定經(jīng)營期限；借款用途是否在企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)。

2、對借款企業(yè)信用狀況的調(diào)查。深入企業(yè)實(shí)地查閱企業(yè)的應(yīng)付賬款賬簿及其明細(xì)賬，從中找出該企業(yè)拖欠他人的賬款金額、賒欠原因、時(shí)間等，對企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評估，另外還可以通過電話或函詢的方式向被賒欠企業(yè)了解有關(guān)借款企業(yè)賒欠的原因，還款的基本情況，從而真正摸清借款企業(yè)的信用道德底細(xì)。

3、對借款企業(yè)管理人員資質(zhì)和管理能力的調(diào)查。要以工商部門登記備案資料為準(zhǔn)對企業(yè)法人代表和其他高級管理人員的基本情況及真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)密的審查，不要拘泥于企業(yè)提供的介紹資料。對申請人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人提供的身份證件、學(xué)歷證書等都以原件為準(zhǔn)，并向有關(guān)部門進(jìn)行查詢其真實(shí)性。對其個(gè)人品行和領(lǐng)導(dǎo)能力的調(diào)查應(yīng)與該企業(yè)員工員工和經(jīng)?？蛻暨M(jìn)行座談，了解他們在企業(yè)經(jīng)營管理中的個(gè)人能力和行為品質(zhì)狀況。

4、生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調(diào)查。首先查閱該企業(yè)的各種會(huì)計(jì)賬簿，通過其中記載的各種數(shù)據(jù)，計(jì)算出相應(yīng)的經(jīng)營指標(biāo)，從而分析和了解企業(yè)的經(jīng)營情況。其次，深入車間、廠房和庫房，實(shí)地調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)工作流程、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督情況和原材料及產(chǎn)成品的庫存情況，并用數(shù)碼相機(jī)、攝像機(jī)等設(shè)備做好記錄，從而真實(shí)反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。再次，通過查看借款企業(yè)近兩年的會(huì)計(jì)報(bào)表計(jì)算出各項(xiàng)指標(biāo)增長率、增長幅度，分析企業(yè)競爭力的變化。另外，還可以采取核實(shí)貸款企業(yè)在稅務(wù)部門的納稅情況，從而反映出企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)效益；通過企業(yè)近幾個(gè)月繳納水電費(fèi)等情況的對比分析，了解企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況。

5、對借款企業(yè)財(cái)務(wù)情況的調(diào)查。根據(jù)企業(yè)提供的近三年的相關(guān)會(huì)計(jì)報(bào)表，計(jì)算出流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率六個(gè)基本財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行比較分析。掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況，評估借款人的償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展前景。銀行貸款三查制度

6、對借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析。通過查詢借款企業(yè)在農(nóng)村信用社或他行開立的存款結(jié)算賬戶，進(jìn)一步了解借款企業(yè)一段時(shí)期的存款、貨款等資金回籠情況，預(yù)測未來一段時(shí)間現(xiàn)金流量，充分了解企業(yè)的資金流向及數(shù)量。

7、對擔(dān)保情況的調(diào)查。一是實(shí)地調(diào)查擔(dān)保人或物的真實(shí)性、合法性和合規(guī)性。二是對擔(dān)保方提供的有關(guān)證件和資料要與有關(guān)部門進(jìn)行核實(shí)，確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性和有效性。三是對擔(dān)保財(cái)產(chǎn)做嚴(yán)格的市場評估，確保有足額的第二還款來源。

農(nóng)村信用社的貸前調(diào)查是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，也是一個(gè)復(fù)雜繁瑣的過程，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否，所以最重要的就是要在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)問題，揭示風(fēng)險(xiǎn)，把好貸款投放的第一關(guān)，切實(shí)做到嚴(yán)設(shè)貸前調(diào)查“防火圍墻”，鑄就信貸資產(chǎn)“銅墻鐵壁”。

二、貸時(shí)審查

貸時(shí)審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。

貸時(shí)審查的內(nèi)容

貸時(shí)審查的基本內(nèi)容是多方面的。重點(diǎn)有：審批前提是否成立；信貸審批要求、法律意見是否落實(shí)；各項(xiàng)信貸文件、資料、手續(xù)是否齊全；有關(guān)業(yè)務(wù)合同協(xié)議是否全面、正確簽訂，是否合法有效；各資料、文件或合同之間邏輯關(guān)系是否一致、正確，表面是否真實(shí)；業(yè)務(wù)背景是否真實(shí)、合理；信貸用途是否符合要求；信貸額度、期限是否在有效范圍；信貸押品是否入賬(保證金)、入庫或監(jiān)管(抵押物、其他質(zhì)物)；信用狀況、主體與業(yè)務(wù)資格、財(cái)務(wù)狀況、人事和法律狀況是否有重大變化；操作程序是否正確，各級審批是否越權(quán)等。

應(yīng)當(dāng)指出，這種“執(zhí)行”不是機(jī)械式的，存在著某種變通，但并不構(gòu)成對審批意見的修改。

其一，根據(jù)落實(shí)的具體情況、程度以及其它制約因素，在不突破審批總限制的前提下，做出實(shí)際放款的決定。

其二，對多維審批意圖的實(shí)現(xiàn)方式做出有區(qū)別的處理和安排。如對雙方有約束力的內(nèi)容、企業(yè)承諾等，一般需要在信貸合同中依法進(jìn)行全面、正確約定；對于合作交易對手的限制性要求，如特定對象、合作期限等，需審查相關(guān)的歷史憑證、文件、記錄；有關(guān)收費(fèi)管理則審核提交的相關(guān)收費(fèi)憑證等。銀行貸款三查制度

三、貸后檢查

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。

☆貸后檢查的作用

1、有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行通過貸后檢查，能夠盡早發(fā)現(xiàn)借款人存在的危及信貸資產(chǎn)安全的問胚，并采取積極有效措施予以解決； 另一方面，在多家銀行對間一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后榆查工作做得好，問胚發(fā)現(xiàn)得早。就可在避免風(fēng)險(xiǎn)的工作中搶占先機(jī)，最大限度的避免風(fēng)險(xiǎn)或降低損失。

2、有利于塒客戶進(jìn)行正確的價(jià)值定位，確定銀行對其將來的信貸支持 銀行通過全面的貸后榆查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來發(fā)展趨勢，分析客戶對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展價(jià)值，從而有利于銀行

3、有利于促進(jìn)借款人改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經(jīng)發(fā)放，資金的使用權(quán)即轉(zhuǎn)移到借款人手里，并投人到項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中，由于影響項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營正常進(jìn)行的可變因素較多，銀行通過貸后檢查，可以發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，并及時(shí)反饋借款人、督促、幫助借款人改善經(jīng)營管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

4.有利于銀行發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營、審批、管理中存在的問題與薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)銀行采取措施，提高經(jīng)營管理水平比如在貸前調(diào)查所沒有發(fā)現(xiàn)的問題，審-It決策時(shí)忽略的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等，從而有利于銀行在今后的信貸經(jīng)營管理工作中加以糾正和改進(jìn)，不斷提高經(jīng)營管理水平。

☆貸后檢查工作中存在的問題

(一)認(rèn)識(shí)不到位

1、沒有正確理解貸后管理與銀行經(jīng)營效益的辯證關(guān)系。認(rèn)為銀行效益的實(shí)現(xiàn)主要依靠存款和貸款收息，沒有認(rèn)識(shí)到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是保證實(shí)現(xiàn)貸款利息收入和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益的前提條件。因而往往將工作重點(diǎn)放在抓存款和收息上，對貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，作固然能夠帶來直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全，同樣也是確保貸款利息收入和創(chuàng)造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬甚至上千萬元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創(chuàng)造的效益所能彌補(bǔ)的。

2、認(rèn)為貸款發(fā)放后形成的風(fēng)險(xiǎn)和損失主要是由于政策、市場環(huán)境的變化，銀行對此銀行貸款三查制度

無能為力。因而在貸后檢查工作中消極應(yīng)付，不重視分析由于政策、市場環(huán)境的變化而導(dǎo)致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發(fā)生的變化，以及這種變化可能對信貸資產(chǎn)造成的影響。這種觀點(diǎn)沒有認(rèn)識(shí)到貸后管理對于防范風(fēng)險(xiǎn)工作的重要性，銀行可以通過全面的貸后檢查管理及時(shí)采取各種措施，提前收回貸款，化解風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

3、認(rèn)為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作主要是貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的事，因而只注重貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范工作，而忽視了貸后檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用，造成基層行信貸從業(yè)人員常常把貸后檢查當(dāng)成信貸工作的“副業(yè)”，沒有及時(shí)去調(diào)查和掌握構(gòu)成貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素和預(yù)警信息，貸后檢查報(bào)告流于形式。管理層不能及時(shí)得到風(fēng)險(xiǎn)控制信息而采取有效監(jiān)督措施，只有在貸款發(fā)生逾期或欠息時(shí)才有所反應(yīng)，而此時(shí)往往風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生。這種觀點(diǎn)沒有認(rèn)識(shí)到貸后檢查與貸前調(diào)查、貸時(shí)審查同樣是信貸資金從發(fā)放到回收過程中，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作一個(gè) 可或缺的重要組成部分。

貸前調(diào)查、貸時(shí)審查管理的是可能發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)雖然存在，卻要以貸款的發(fā)放為先決條件，信貸資金的所有權(quán)還在銀行手巾，風(fēng)險(xiǎn)沒有最終形成，并且可以通過否決貸款的于段來防范風(fēng)險(xiǎn)； 而貸后檢查管理的是已經(jīng)發(fā)放的貸款，信貸資金的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到借款人手中并投入項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中去，如果貸款風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)形成，就小能通過否決貸款的手段來防范風(fēng)險(xiǎn)，只有通過不問斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時(shí)貸后槍查是要對借款人、保證人、抵押物在貸款發(fā)放后的發(fā)展變化情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，注重的是判斷當(dāng)初審批決策時(shí)同意貸款發(fā)放的有關(guān)條件有沒有發(fā)生根本性變化以及早期預(yù)警信號(hào)，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應(yīng)立即采取各種措施，提前收阿貸款，避免貸款形成不良。

4、認(rèn)為在現(xiàn)有信貸管理體制下，貸款發(fā)放的對象都是優(yōu)質(zhì)客戶，還款不成問題，貸后檢鴦工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過場，甚至不深入貸款戶實(shí)地檢查，貸后檢查形同虛設(shè)。

5、認(rèn)為對不良貸款的責(zé)任追究主要是在貸前調(diào)查和貸時(shí)審查階段，貸后管理階段不承擔(dān)責(zé)任，因而對貸后管理工作缺乏足夠的責(zé)任心和積極性，存在一些不負(fù)責(zé)任的思想和行為。這種觀點(diǎn)實(shí)際上是重貸輕管錯(cuò)誤思想的延續(xù)，對貸后檢查工作的重要性及其在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的地位和應(yīng)負(fù)的責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，思想上重視不夠。事實(shí)上，貸款“三查”各階段都有其應(yīng)負(fù)的責(zé)任，貸前調(diào)查應(yīng)對所形成的客戶評價(jià)報(bào)告、信用等級評定報(bào)告等提交決策審批材料監(jiān)管的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；貸時(shí)審查應(yīng)對決策審批時(shí)是否執(zhí)行了有關(guān)規(guī)章制度、依法審批負(fù)責(zé)；貸后檢查應(yīng)對檢查后所掌握和提供的客戶信息的真實(shí)性以及是銀行貸款三查制度

否對客戶進(jìn)行了制度規(guī)定的有效管理負(fù)責(zé)。

(二)貸后檢查工作的有關(guān)規(guī)章制度尤其是監(jiān)督、考核、獎(jiǎng)懲制度還需要進(jìn)一步完善

l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強(qiáng)信貸經(jīng)營管理工作，規(guī)范操作程序的新規(guī)章、新制度、新辦法不斷出臺(tái)，為信貸經(jīng)營管理工作更好地開展打下了良好的基礎(chǔ)。但對于貸后檢查工作環(huán)節(jié)的新規(guī)章、新制度、新辦法還不是很多，也遠(yuǎn)未完善，具體表現(xiàn)在如下方面：

(1)缺乏明確的部門和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監(jiān)督職能，大多數(shù)檢查都由經(jīng)辦行及經(jīng)辦部門自行完成，這種自查自糾的監(jiān)督方式容易流于形式，起不到應(yīng)有的作用 而管理行又由于人員、時(shí)問等因素難以對下級行進(jìn)行全面檢查，不能起到真正的檢查監(jiān)督作用。

(2)缺乏明確的工作程序?qū)J后檢查工作的質(zhì)量和成果進(jìn)行評價(jià)。經(jīng)辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報(bào)告的集體研究、討論和評價(jià)制度，造成大部分的貸后檢查報(bào)告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質(zhì)量的嚴(yán)重失控

(3)缺乏明確的規(guī)章制度對信貸人員貸后榆查工作進(jìn)行合理獎(jiǎng)懲。目前對貸后檢查工作中出現(xiàn)的問題，大多數(shù)以通報(bào)方式予以批評警示，或責(zé)令相關(guān)行限期整改，沒有起到懲前毖后的作用；而對于做得較好的正面典形，也很少于以獎(jiǎng)勵(lì)。這使部分信貸從業(yè)人員形成貸后檢查工作做與不做一個(gè)樣，做好做壞一個(gè)樣的錯(cuò)誤觀念，并導(dǎo)致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應(yīng)付狀態(tài)，只做表面文章，沒有真正起到貸后檢查工作應(yīng)起的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用。

2、相對于貸時(shí)審查和貸款審批環(huán)節(jié)而言，目前貸后檢查工作沒有落實(shí)專門機(jī)構(gòu)和人員，基本上是由信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)。由于信貸經(jīng)營部門同時(shí)還肩負(fù)信貸營銷、企業(yè)存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎(chǔ)工作，任務(wù)比較繁重，在協(xié)調(diào)處理各種工作及業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)難免有時(shí)會(huì)忽略貸后檢查工作，沒有投入相應(yīng)的人力物力，因而降低了貸后檢查工作的質(zhì)最

3、對信貸從業(yè)人員如何進(jìn)行貸后檢查工作培訓(xùn)小夠?！百|(zhì)從人起”和“以人為本”是一項(xiàng)基礎(chǔ)管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質(zhì)尤為重要。它要求貸后檢查人員知識(shí)面廣泛，不僅要了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，而且要具備一定的企業(yè)經(jīng)營管理常識(shí)和財(cái)務(wù)知識(shí)，其次，面對調(diào)查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強(qiáng)的綜合判斷分析能力和及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，并提出相應(yīng)的對策和意見。要增強(qiáng)這方面的能力，單純依靠信貸從業(yè)人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強(qiáng)這方面的培訓(xùn)。銀行貸款三查制度

☆提高貸后檢查工作質(zhì)量的建議

1、完善貸后檢查工作的內(nèi)容。正確的貸后檢查管理應(yīng)包含定期檢查和不定期檢查，具體內(nèi)容如下：

(1)對貸款資金用途的監(jiān)控。監(jiān)督借款人按合同規(guī)定用途使用資金，不得挪用。對于固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)監(jiān)督項(xiàng)目其它來源資金與銀行貸款同比例運(yùn)用。

(2)對宏觀經(jīng)營環(huán)境的分析，掌握其對借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響。

(3)對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的檢查。重點(diǎn)是對借款人、產(chǎn)品供臆、借款人生產(chǎn)、銷售情況的檢查。

(4)對借款人財(cái)務(wù)狀況的檢查。重點(diǎn)在于對財(cái)務(wù)報(bào)表的分析和財(cái)務(wù)比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營運(yùn)能力的發(fā)展變化趨勢。

(5)對借款人管理水平的檢查。重點(diǎn)是調(diào)查了解借款人主要經(jīng)營管理人員、管理制度的情況，以及可能對償債產(chǎn)生的影響。

(6)借款人重大事項(xiàng)的檢查 重點(diǎn)調(diào)查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權(quán)債務(wù)糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。

(7)對保證人的檢查。參照對借款人的檢查進(jìn)行，重點(diǎn)分析保證人保證能力的變化趨勢。

(8)對抵押(質(zhì))物的檢查。主要檢查抵押(質(zhì))物是否完好無損，價(jià)值是否發(fā)生變化，是否被抵押人(出質(zhì)人)擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。

2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進(jìn)行一次貸后檢查，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開全體信貸人員例會(huì)，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開全體信貸人員例會(huì)，由信貸專管員對貸款客戶、擔(dān)保情況的當(dāng)前發(fā)生事項(xiàng)、還款能力、資金走向、擔(dān)保能力、擔(dān)保時(shí)效等可能影響銀行貸款安全的事項(xiàng)進(jìn)行分析、匯報(bào)，全體信貸人員共同研究判斷是否出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并應(yīng)采取何種對策等。信貸主管負(fù)責(zé)審閱、核實(shí)貸后檢查報(bào)告并提出相應(yīng)意見，以及組織對貸后檢查報(bào)告的分析、講解、評比，主管行長每季度對貸后檢查工作完成情況進(jìn)行檢查等。

3、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及快速反應(yīng)制度 預(yù)監(jiān)管警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過程中，應(yīng)注意識(shí)別貸款戶是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生較大影響的預(yù)警信號(hào)，并及時(shí)向上級領(lǐng)導(dǎo)和上級行報(bào)告，盡早采取相應(yīng)措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)會(huì)計(jì)前臺(tái)與信貸部門的協(xié)作、溝通，及時(shí)監(jiān)控企業(yè)資金走向。前臺(tái)會(huì)計(jì)同樣也是貸后管理對企業(yè)監(jiān)控管理不可缺少的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。信貸部門應(yīng)與前臺(tái)會(huì)計(jì)部門緊密銀行貸款三查制度

協(xié)作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺(tái)帳(包括企業(yè)的存款余額和結(jié)算量)和利息臺(tái)帳，嚴(yán)格監(jiān)控貸款戶資金流向。

5、設(shè)立信貸后督工作專門崗位和人員，檢查，指導(dǎo)、督促貸后檢查工作，確保工作質(zhì)量。銀行應(yīng)調(diào)配優(yōu)秀人才充實(shí)到信貸后督工作崗位，專門負(fù)責(zé)對貸后檢查工作的檢查、指導(dǎo) 督促，信貸后督人員的數(shù)量與質(zhì)量要以保證完成督查任務(wù)需要為原則，同時(shí)督查工作應(yīng)實(shí)行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人 為確保信貸后督崗位工作質(zhì)量，后督工作人員應(yīng)經(jīng)過專門的培訓(xùn)、并且考試合格的人員才可以上崗 同時(shí)還應(yīng)定期對信貸后督人員進(jìn)行培訓(xùn)、考核，促使信貸后督人員的業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)和技能不斷更新，以適應(yīng)政策、市場、客戶情況變化的需要。

6、完善貸后檢查工作的考核獎(jiǎng)懲辦法。一套科學(xué)完善的管理體制必然包括嚴(yán)明合理的獎(jiǎng)懲辦法，銀行應(yīng)按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實(shí)施細(xì)則，并把貸后管理工作質(zhì)量納人對信貸員和信貸部門的綜合考核評比內(nèi)容之中，使責(zé)權(quán)利有機(jī)結(jié)合。同時(shí)對在貸后檢查管理工作中有突出表現(xiàn)的部門和人員應(yīng)予以一定的精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，對工作不負(fù)責(zé)任或造成風(fēng)險(xiǎn)和損失部門的人員也應(yīng)予以一定的處罰，并在職務(wù)晉升中予以體現(xiàn)，從而增強(qiáng)信貸人員對貸后檢查工作的責(zé)任心和積極性。

7、提高貸后管理從業(yè)人員綜合素質(zhì)。通過舉辦各種貸后檢查業(yè)務(wù)培訓(xùn)I班，對貸后檢查人員進(jìn)行分批、全面培訓(xùn)，著重提高信貸員對借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析能力、及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)、并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的能力 并在結(jié)束后進(jìn)行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過這種培訓(xùn)和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質(zhì)，提高貸后檢查工作質(zhì)量。