第一篇：浦東信貸手冊

信貸手冊——中小企業(yè)業(yè)務(wù)

一、中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)

二、中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)

三、中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款

四、玲瓏透業(yè)務(wù)

五、小額貸款公司授信業(yè)務(wù)

六、政策性擔(dān)保公司授信擔(dān)保管理

七、商業(yè)性擔(dān)保公司授信擔(dān)保管理 一 中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)

1.目的、適用范圍和定義

（一）目的

為進(jìn)一步完善我行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)的操作，提高有關(guān)業(yè)務(wù)的操作效率，切實(shí)防范有關(guān)授信風(fēng)險(xiǎn)，特制定《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)管理規(guī)程》。

（二）適用范圍

適用于符合我行分類標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)。

（三）定義

房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信是指：授信客戶以其自有或第三方企業(yè)、個(gè)人所有的產(chǎn)權(quán)清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易的住宅、辦公用房、商鋪、廠房作為抵押物，向我行申請授信額度用于一定期限內(nèi)經(jīng)營所需的各類短期融資業(yè)務(wù)，并在授信額度和授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信的一種授信方式。

2.授信企業(yè)準(zhǔn)入條件

（一）已經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)；

（二）持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；

（三）有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營；

（四）授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（五）其它條件；

三、授信用途、授信期限

授信用途應(yīng)真實(shí)合理且合法合規(guī)，主要用于授信企業(yè)主營業(yè)務(wù)運(yùn)作和經(jīng)營需要。其中，授信用于流動資金貸款產(chǎn)品的，應(yīng)按照《流動資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第1號）及我行相關(guān)管理規(guī)定進(jìn)行管理。

期限最長為3年，在授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信額度。中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信項(xiàng)下的各類授信業(yè)務(wù)，除非融資性保函業(yè)務(wù)期限最長為3年外，其余單筆業(yè)務(wù)期限最長為1年

四、計(jì)息、還款及額度費(fèi)的收取方式

（一）貸款可采用按季、月計(jì)息方式，并結(jié)合企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期可以采取分期還款等多樣靈活的還款方式。

（二）貸款利率根據(jù)人民銀行規(guī)定的同期基準(zhǔn)利率及銀發(fā)[2004]251號《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》執(zhí)行。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)整的，應(yīng)按合同約定的新利率計(jì)收利息。

（三）采用循環(huán)授信方式取得循環(huán)授信額度的企業(yè)，可對其一次性或分次征收額度費(fèi)，原則上，額度費(fèi)不低于授信金額的0.25%。

五、授信使用

為滿足中小企業(yè)客戶多樣性的融資需求，符合中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信條件和要求的客戶或業(yè)務(wù)，可辦理授信額度項(xiàng)下的單筆用信，也可根據(jù)本作業(yè)指導(dǎo)書的要求單獨(dú)開展單筆單批的各類業(yè)務(wù)授信。

六、授信年審

授信期限1年以上的循環(huán)授信實(shí)行年審制度。該類授信需在每個(gè)授信年度到期日時(shí)進(jìn)行年審，年審是對企業(yè)基本經(jīng)營狀況和抵押物情況的核查，不需要按照授信審查審批流程進(jìn)行，由客戶經(jīng)理發(fā)起，團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人復(fù)核后提交原額度審查部門，由授信審查部門審查人員核查相關(guān)信息并提交該層級中小企業(yè)授信審查部門負(fù)責(zé)人/總經(jīng)理審核后通過。

7.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

（一）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。申請人、抵押人提供的資料已過期、不符合要求或提供其他虛假申請資料。

控制措施：雙人實(shí)地對申請人、抵押人進(jìn)行調(diào)查。確?？蛻籼峁┑馁Y料真實(shí)有效。

（二）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：不符合我行抵押物要求的抵押物通過審查、抵押物價(jià)值認(rèn)定發(fā)生偏差

不符合我行銀行標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)條件的客戶通過審查、審批。

（三）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

3、未能按要求簽訂法律文本，導(dǎo)致業(yè)務(wù)存在潛在法律隱患。

控制措施：

1、實(shí)地上門簽署合同并核保

2、專人進(jìn)行合同文本管理

3、分行合規(guī)部法律崗人員對所需簽訂的非標(biāo)準(zhǔn)合同協(xié)議進(jìn)行審核確認(rèn)，對于不符合規(guī)定的合同應(yīng)堅(jiān)決予以制止。嚴(yán)格按照合同文本的簽 4 訂程序操作，避免出現(xiàn)文本簽訂環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：抵押登記手續(xù)不落實(shí)

控制措施：客戶經(jīng)理和申請人一起辦理，專人對登記材料進(jìn)行審核。確保登記、保險(xiǎn)等手段有效落實(shí)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：到期不能收回授信

控制措施：客戶經(jīng)理、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理崗加強(qiáng)貸后檢查，密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營情況和抵押物情況到期收回。

7.業(yè)務(wù)操作流程相關(guān)規(guī)定和主要管理要求

中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)流程包括受理調(diào)查、授信審查審批、手續(xù)落實(shí)、授信發(fā)放、貸后管理5個(gè)階段。

（一）受理調(diào)查

1、業(yè)務(wù)申請

授信企業(yè)應(yīng)提供書面授信申請書和基礎(chǔ)信貸資料和抵押人資料，對于授信企業(yè)與抵押人為同一人的，資料的提供可合并執(zhí)行；如以上資料已向我行提供且在有效期內(nèi)，可不要求授信企業(yè)、抵押人重復(fù)提供，由調(diào)查人調(diào)閱信貸檔案獲取有關(guān)資料，并與原件核實(shí)。

2、貸前調(diào)查

在與客戶接觸的初期階段，就應(yīng)明確告知客戶可能需要的資料；對于準(zhǔn)備齊全的資料，各行應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)，完成從調(diào)查到審批的流程。對于首次發(fā)生授信的企業(yè)，客戶經(jīng)理須上門現(xiàn)場調(diào)查。

（二）授信審查審批

授信審查審批在對第一還款來源進(jìn)行審查的同時(shí)加強(qiáng)對抵押物的審查，對于變現(xiàn)能力強(qiáng)、抵押率充足的抵押物，可以作為授信審查審批的依據(jù)。

1、授信審查

●資料及調(diào)查手續(xù)完備性審查：

●對影響客戶財(cái)務(wù)狀況的主要因素、非財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)分析。

●根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)資料，銀行對賬單等資料判斷企業(yè)的現(xiàn)金流情況，合理確定企業(yè)的還款能力。

●對抵押物的審查。

●完成有關(guān)審查意見及必要手續(xù)。

2、授信審批

有權(quán)審批人對授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)最終審批，出具審批意見。審批意見應(yīng)明確授信方案的業(yè)務(wù)品種（是否循環(huán)）、金額（敞口否）、保證金比例、用途、利率、收費(fèi)（額度費(fèi)、保函開立手續(xù)費(fèi)等）、期限、償還方式、擔(dān)保條件（明確抵押物的坐落地址、部位以及面積、抵押率、計(jì)算抵押率時(shí)所依據(jù)的抵押物價(jià)值）、授信條件（如：保險(xiǎn)、公證）等。

（三）手續(xù)落實(shí)

1、合同簽訂

根據(jù)我行相關(guān)制度簽訂授信合同和抵押合同。對于采用非標(biāo)準(zhǔn)版本的法律文本和協(xié)議的，應(yīng)根據(jù)有關(guān)職責(zé)權(quán)限的規(guī)定，請合規(guī)部和公銀業(yè)務(wù)管理部審核確認(rèn)后簽署。

2、抵押登記等授信條件落實(shí)

（1）客戶經(jīng)理應(yīng)與抵押人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權(quán)人的抵押物登記手續(xù)，將他項(xiàng)權(quán)證原件留存我行。

（2）客戶經(jīng)理應(yīng)督促并確認(rèn)抵押人按規(guī)定辦理抵押物保險(xiǎn)手續(xù)，并使我行成為第一受益人保險(xiǎn)辦理完畢后將保險(xiǎn)單、批單原件留存我行；對授信及抵押合同按規(guī)定需辦理公證的，調(diào)查人應(yīng)與借款人、抵押人一起到公證機(jī)關(guān)辦理公證。

（3）將上述資料進(jìn)行整理并傳遞給信用運(yùn)營部門，信用運(yùn)營部門將他項(xiàng)權(quán)證、保險(xiǎn)單等抵押登記手續(xù)落實(shí)的材料封包入庫。

抵押辦理過程需注意事項(xiàng)：

（1）抵押人以已出租的房地產(chǎn)抵押的，抵押人應(yīng)提供租賃協(xié)議和已通知承租方抵押的書面文件。

（2）國有企業(yè)法人以國家授予其經(jīng)營管理的房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)符合國有資產(chǎn)管理規(guī)定。

（3）以中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的房地產(chǎn)抵押的，必須提供經(jīng)董事會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。

（4）以有限責(zé)任公司、股份有限公司的房地產(chǎn)抵押的，必須提供經(jīng)董事會或股東大會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。

（5）股份合作制企業(yè)以其房地產(chǎn)抵押的，必須提供經(jīng)企業(yè)職工股東會通過的書面文件。

（6）有經(jīng)營期限的企業(yè)以其所有的房地產(chǎn)抵押的，其設(shè)定抵押期限不應(yīng)當(dāng)超過該企業(yè)的經(jīng)營期；以具有土地使用年限的房地產(chǎn)抵押的，其抵押期不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。

（7）抵押人為自然人的還應(yīng)注意抵押人應(yīng)具有完全民事行為能力；無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。抵押人為法人的還應(yīng)注意在人民銀行征信系統(tǒng)中沒有不良貸款余額。

（四）授信發(fā)放 單筆業(yè)務(wù)的授信發(fā)放

1.客戶經(jīng)理落實(shí)授信申請人簽訂相應(yīng)憑證，并在相應(yīng)憑證上簽注意見，同時(shí)落實(shí)行內(nèi)相應(yīng)憑證簽訂手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運(yùn)營部門審核。

2.信用運(yùn)營部門按照有權(quán)審批人出具的終審意見審核各項(xiàng)放貸前提條件已經(jīng)落實(shí)后，出具《放貸通知書》等放貸指令。

3.信用運(yùn)營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗(yàn)印后按照我行會計(jì)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。

循環(huán)授信額度項(xiàng)下的授信發(fā)放

1.客戶經(jīng)理調(diào)查審核，認(rèn)為可以給予企業(yè)用信的，客戶經(jīng)理提交用信審批。并對該調(diào)查確認(rèn)意見內(nèi)所含信息的真實(shí)性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。

2.營銷團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人對客戶經(jīng)理提交的用信確認(rèn)意見進(jìn)行審核。審核同意的，加簽意見后提交審批

3.分行授權(quán)的審批人對于提交的額度方案內(nèi)的用信申請進(jìn)行審批核準(zhǔn)，出具審批意見。

4.根據(jù)我行相關(guān)制度簽訂相關(guān)單筆業(yè)務(wù)授信合同和抵押合同?？蛻艚?jīng)理應(yīng)確保合同印章和法定代表人簽字的真實(shí)性。對于首筆授信要求現(xiàn)場與有關(guān)借款人和抵押人簽訂有關(guān)合同；對于有關(guān)抵押合同的簽訂涉及自然人的，必須由自然人及抵押財(cái)產(chǎn)共有人現(xiàn)場簽名?？蛻艚?jīng)理落實(shí)客戶合同簽署后由業(yè)務(wù)助理落實(shí)行內(nèi)合同簽署手續(xù)并對借款人、抵押人的印章和法人代表簽字進(jìn)行校驗(yàn)。

5.額度項(xiàng)下用信發(fā)放

（1）客戶經(jīng)理落實(shí)相應(yīng)業(yè)務(wù)合同簽訂等手續(xù)，并落實(shí)授信申請人簽訂相應(yīng)憑證，在相應(yīng)憑證上簽注意見，同時(shí)落實(shí)行內(nèi)相應(yīng)憑證簽訂手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運(yùn)營部門審核。

（2）信用運(yùn)營部門按照有權(quán)審批人出具的終審意見審核各項(xiàng)放貸前提條件已經(jīng)落實(shí)后，出具《放貸通知書》等放貸指令。

（3）信用運(yùn)營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗(yàn)印后按照我行會計(jì)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。

（五）貸后管理

1、貸后檢查頻率為3個(gè)月一次。五級分類3個(gè)月一次，具體按照我行五級分類相關(guān)制度要求執(zhí)行。出現(xiàn)以下情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查并填寫檢查表格，根據(jù)檢查結(jié)果，可將貸后檢查頻率調(diào)高：

（1)欠息超過3 天；

（2）貸款歸行率連續(xù)3 個(gè)月未能達(dá)到承諾比例；

（3）企業(yè)在我行結(jié)算出現(xiàn)異常，如是否出現(xiàn)空頭支票等情況；（4）企業(yè)在他行的授信出現(xiàn)逾期；（5）經(jīng)營性現(xiàn)金流出現(xiàn)負(fù)數(shù)；（6）抵押物價(jià)值下降達(dá)10%；（7）抵押物被查封、凍結(jié)。

同時(shí)建立抵押物定期分析制度，分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)每3 個(gè)月對抵押物價(jià)值進(jìn)行監(jiān)控和分析，抵押物價(jià)格波動較大時(shí)，應(yīng)當(dāng)發(fā)布預(yù)警信號，并督促客戶經(jīng)理進(jìn)行臨時(shí)貸后檢查。

2、貸后檢查時(shí)間恰逢循環(huán)授信的年審，可將年審與貸后檢查一并進(jìn)行，并以年審表作為這一期的貸后檢查報(bào)告，提交貸后管理部門并存檔。

3、對于企業(yè)出現(xiàn)非正常情況，需要資產(chǎn)保全人員介入的，應(yīng)根據(jù)我行《公司業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全管理程序》，進(jìn)入資產(chǎn)保全管理程序。

7.其他管理規(guī)定

中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押授信額度設(shè)立后，簽署《融資額度協(xié)議》，并根據(jù)《融資額度協(xié)議》辦理最高額房產(chǎn)抵押手續(xù)，辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)，還應(yīng)簽署對應(yīng)具體業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)合同。

來源

浦銀發(fā)【2010】393號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)管理規(guī)程》的通知

二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)

一、目的、定義、種類、基本原則

（一）目的

為有效解決中小企業(yè)貸款難問題，促進(jìn)我行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，進(jìn)一步規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，扎實(shí)推動該項(xiàng)業(yè)務(wù)的全過程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控，總行制定了《上海浦發(fā)發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法》。

（二）定義

中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)（以下簡稱“聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”）指由若干中小企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合體向本行申請融資，各借款企業(yè)均對其他所有借款企業(yè)因向本行申請融資而產(chǎn)生的全部債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并繳納一定比例保證金作為擔(dān)保方式獲取本行融資的業(yè)務(wù)。

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是中小企業(yè)通過組建借款聯(lián)合體聯(lián)合融資聯(lián)合擔(dān)保。一方面，該業(yè)務(wù)可促使聯(lián)保體內(nèi)借款企業(yè)相互監(jiān)督和橫向約束，解決中小企業(yè)抵（質(zhì)）押物不足和信息不對稱等難題，滿足其融資需求；另一方面，該業(yè)務(wù)由多家企業(yè)互相擔(dān)保，存在一定程度風(fēng)險(xiǎn)放大因素，也是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求較高的業(yè)務(wù)。

（三）種類

聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務(wù)包括短期流動資金貸款、銀行承兌匯票、信用證、非融資性人民幣保函業(yè)務(wù)（其中無法確定有效付款期限（到期日），或到期日超過聯(lián)保體內(nèi)最長期限貸款的表外業(yè)務(wù)除外）。

（四）基本原則 聯(lián)合擔(dān)保、按需融資、橫向監(jiān)督、分散風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化管理、共同發(fā)展。

2.貸款發(fā)放對象、適用范圍和借款企業(yè)準(zhǔn)入條件

（一）適用范圍

適用于中小企業(yè)。中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)本行現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）貸款發(fā)放對象

原則上，優(yōu)先選擇來自于同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)、參加同一行業(yè)協(xié)會或者商會組織的企業(yè)和在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)，以及上下游企業(yè)群體組成聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的聯(lián)保體。

（三）準(zhǔn)入條件

1、在當(dāng)?shù)赜泄潭ń?jīng)營場所，經(jīng)營情況正常，企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策，成長性強(qiáng)，盈利能力高，發(fā)展前景好；

2、企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營連續(xù)2年（含）以上或企業(yè)主從業(yè)連續(xù)2年（含）以上；

3、根據(jù)本行信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)信用等級在BBB（含）以上；

4、以工業(yè)和批發(fā)業(yè)企業(yè)為主，其中工業(yè)類企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率須低于70%，批發(fā)類企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率須低于85%；

5、在本行開立基本結(jié)算戶或一般結(jié)算戶，承諾銷售款歸行率不低于本行融資比例；

6、企業(yè)資信良好，無不良違約記錄，具有按期償付貸款本息的能力，對借款資金有可靠的還款來源；

7、企業(yè)主及主要控制人無不良違約記錄，個(gè)人信譽(yù)良好；

8、原則上，企業(yè)應(yīng)在本行保持3個(gè)月以上良好結(jié)算記錄，新開戶企業(yè)可由分行根據(jù)實(shí)際情況另行確定具體要求。

（四）存在下列情況的企業(yè)不宜組成聯(lián)保體：

1、擬組建聯(lián)保體的企業(yè)間存在商業(yè)糾紛或長期應(yīng)收欠款等影響相互履行擔(dān)保義務(wù)的；

2、主要資產(chǎn)已抵押給其他銀行并獲得授信的企業(yè)，不包括明確以本行業(yè)務(wù)替代他行的情況；如能提供第三方擔(dān)保等其他擔(dān)保方式（不含個(gè)人擔(dān)保）的，可做除外處理。

3、已在他行辦理聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的企業(yè)，不包括明確以本行業(yè)務(wù)替代他行的情況；如能提供第三方擔(dān)保等其他擔(dān)保方式（不含個(gè)人擔(dān)保）的，可做除外處理。

4、已發(fā)生未能及時(shí)償還本行融資，且須使用保證金或者追索聯(lián)保體其他成員方式歸還本行融資的企業(yè)；

5、其他不符合保證條件的企業(yè)；

（五）聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)保體的組建條件

1、自愿原則。聯(lián)保體由企業(yè)自主結(jié)合或由行業(yè)協(xié)會、商會、中小企業(yè)局和開發(fā)區(qū)管委會等機(jī)構(gòu)牽頭組建，本行各級機(jī)構(gòu)不得牽頭或參與聯(lián)保體的組建。

2、聯(lián)保體成員企業(yè)應(yīng)控制在3家（含）以上，最高不超過8家，且各成員業(yè)務(wù)規(guī)模和資金實(shí)力宜相互匹配不宜懸殊過大。

3、單個(gè)聯(lián)保體內(nèi)成員企業(yè)的融資業(yè)務(wù)必須為單筆方式。原則上，聯(lián)保體內(nèi)各筆融資業(yè)務(wù)的期限應(yīng)匹配。

4、聯(lián)保體成員未參加其他聯(lián)保體或類似組織，各成員之間無投資關(guān)聯(lián)關(guān)系，且不受同一企業(yè)或個(gè)人控制。

5、聯(lián)保體成員間除互相承擔(dān)連帶保證責(zé)任外，借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

6、借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人必須對該企業(yè)在本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)個(gè)人連帶保證責(zé)任。

7、聯(lián)保體各成員之間彼此較為了解，能協(xié)助本行督促聯(lián)保體其他成員履行借款合同，并能及時(shí)向本行反映其他成員經(jīng)營情況。

8、企業(yè)向本行提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務(wù)申請并經(jīng)本行核準(zhǔn)后，聯(lián)保體所有成員應(yīng)共同與本行簽署擔(dān)保合同。

9、單個(gè)聯(lián)保體內(nèi)融資必須使用同一業(yè)務(wù)品種，即聯(lián)保體內(nèi)所有融資可全部采用短期流動資金貸款或全部采用銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

三、貸款用途、期限、金額、利率

（一）聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務(wù)貸款用途主要是為了解決本行中小企業(yè)短期資金需要，借款人必須按規(guī)定用途使用本行授信資金。聯(lián)保組織任何成員不得以任何方式，將授信資金轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用本行授信給聯(lián)保體其他成員的授信業(yè)務(wù)。在本行融資未結(jié)清前，聯(lián)保體成員不得惡意轉(zhuǎn)讓、毀損用本行融資資金購買的物資和財(cái)產(chǎn)。

融資期限一般為一年以內(nèi)（含一年）。

（二）單一聯(lián)保體內(nèi)單戶融資敞口金額原則上控制在等值人民幣1,000 萬元（含）以內(nèi)。

（三）原則上，融資利率應(yīng)高于央行基準(zhǔn)利率，支行可根據(jù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況自行確定融資利率。

四、保證金

（一）保證金

1、借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保，單一聯(lián)保體繳納的保證金總額必須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶企業(yè)融資額；聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金是對整個(gè)聯(lián)保體融資進(jìn)行擔(dān)保，在該聯(lián)保體存續(xù)期間具有持續(xù)的擔(dān)保效力，需與單個(gè)聯(lián)保體內(nèi)多筆融資進(jìn)行關(guān)聯(lián)；目前暫時(shí)采用手工登記簿方式進(jìn)行關(guān)聯(lián)控制，即以手工方式將一個(gè)保證金賬戶與單一聯(lián)保體內(nèi)全部多筆融資進(jìn)行關(guān)聯(lián)控制。

2、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)項(xiàng)下的保證金應(yīng)采用活期存款形式，如確需采用定期形式的，該定期存款期限必須與聯(lián)貸聯(lián)保體中期限最長的融資業(yè)務(wù)期限保持一致。

3、以聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)方式開展銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函業(yè)務(wù)的，須符合以下要求：

（1）借款企業(yè)應(yīng)按約定比例繳納聯(lián)保體保證金，該保證金為整個(gè)聯(lián)保體融資提供擔(dān)保；

（2）在借款企業(yè)須根據(jù)開立銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定和審批要求另行繳納保證金，為單筆銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函提供擔(dān)保；

（二）保證金賬戶的開立

1、保證金賬戶開立過程中，賬戶戶名采用統(tǒng)一格式：“浦發(fā)銀行某某（分行所在城市名）某某支行中小企業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)XXX”，各支行或經(jīng)營單位編號從001開始人工自然排序，具體賬戶根據(jù)本行核心系統(tǒng)自動生成確定。

2、核心系統(tǒng)所需開戶客戶信息必輸選項(xiàng)統(tǒng)一采用總行相關(guān)信息：如組織機(jī)構(gòu)代碼證代號采用上海浦東發(fā)展銀行總行的組織機(jī)構(gòu)代碼證代號（13221158-X），客戶地址采用開戶經(jīng)營單位（支行或者分行營業(yè)部）的地址。

3、短期流動資金貸款的保證金統(tǒng)一采用“2514其他保證金”二級科目下的“5915活期短貸（聯(lián)保）保證金”和“6865定期短貸（聯(lián)保）保證金”業(yè)務(wù)代號，分別主要用于核算和反映本行開展中小企業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)下短期流動資金貸款業(yè)務(wù)的活期和定期保證金款項(xiàng)。

4、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的保證金賬戶開立按照《關(guān)于下發(fā)<核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程>的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

5、在實(shí)際操作中，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)保體主辦行應(yīng)負(fù)責(zé)保證金賬戶的開立和編號，支行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)就保證金的開戶處理出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金賬戶開立通知書》并通知該行運(yùn)營部門實(shí)施操作。

（三）保證金繳納要求

1、短期流動資金貸款

該類業(yè)務(wù)的保證金由聯(lián)保體各成員分別從企業(yè)賬戶存入本行專為該聯(lián)保體開立的內(nèi)部保證金賬戶；必須落實(shí)單個(gè)聯(lián)保體與一個(gè)內(nèi)部保證金賬戶的對應(yīng)關(guān)聯(lián)，防范保證金脫保對本行信貸資產(chǎn)帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)

該類業(yè)務(wù)的保證金繳納必須分為兩個(gè)層次。

（1）專為借款企業(yè)開立銀行承兌匯票提供擔(dān)保的保證金

該部分保證金來自于聯(lián)保體內(nèi)單個(gè)成員企業(yè)，也僅為其開立的銀行承兌匯報(bào)提供擔(dān)保，不為整個(gè)聯(lián)保體融資提供擔(dān)保。該部分保證金繳納入該借款企業(yè)名下賬戶，與其開立的銀行承兌匯票對應(yīng)，并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)控制。保證金賬戶開立及繳納須按照《關(guān)于下發(fā)<核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程>的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（2）為聯(lián)保體全部融資提供擔(dān)保的保證金

該部分保證金來自于聯(lián)保體所有成員企業(yè)，為該聯(lián)保體全部敞口融資（除第一部分保證金以外部分）提供擔(dān)保的保證金。該部分保證金繳納入以本行名義開立的保證金賬戶，與整個(gè)聯(lián)保體敞口融資對應(yīng)，目前暫采用手工關(guān)聯(lián)控制。保證金賬戶開立及繳納須參照上述短期流動資金貸款保證金進(jìn)行繳納。

鑒于《關(guān)于下發(fā)<核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程>的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）中銀行承兌匯票與對應(yīng)保證金賬戶的系統(tǒng)關(guān)聯(lián)控制導(dǎo)致銀行承兌匯票保證賬戶無法關(guān)聯(lián)第三方和非銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，因此該筆保證金暫仍使用短期流動資金貸款保證金相關(guān)業(yè)務(wù)代號。

3、信用證和非融資性人民幣保函

該類業(yè)務(wù)的保證金繳納要求參照前述銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的保證金繳納相關(guān)要求執(zhí)行。

五、業(yè)務(wù)操作流程 聯(lián)保體成員須同時(shí)向本行提出授信申請，提交本行授信業(yè)務(wù)所需的有關(guān)資料。授信審查、審批的具體要求和流程按相關(guān)融資產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

本行核準(zhǔn)給聯(lián)保體各成員的授信額度，各成員之間不得相互調(diào)劑使用。

六、審查審批要點(diǎn)、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實(shí)施全過程風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）在貸前調(diào)查中，支行除應(yīng)執(zhí)行單個(gè)客戶調(diào)查要求外，還要著重對聯(lián)保體結(jié)構(gòu)、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)方案及風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。同時(shí)，應(yīng)要求借款企業(yè)提供愿意為所在聯(lián)保體其他成員擔(dān)保的董事會或股東會決議，切實(shí)保證擔(dān)保的有效性。由于中小企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不能完全真實(shí)反映其經(jīng)營狀況，各支行應(yīng)深入借款企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實(shí)地調(diào)查和與企業(yè)人員交流等方式，多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)經(jīng)營狀況及其經(jīng)營者的第一手信息，如必要，相關(guān)調(diào)查人員可對企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行必要的補(bǔ)充說明。

（二）審查審批時(shí)，不僅要審核企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表或各類書面文件，還應(yīng)綜合考慮企業(yè)的行業(yè)地位、經(jīng)營實(shí)力、履約意愿和聯(lián)保體的綜合實(shí)力等非財(cái)務(wù)信息，并綜合考慮承擔(dān)連帶保證責(zé)任的企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的家庭收支、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用狀況等因素。

（三）強(qiáng)化貸后管理，支行應(yīng)經(jīng)常深入聯(lián)保體成員企業(yè)，多方面了解和掌握其經(jīng)營管理動態(tài)，獲取各成員信息，充分發(fā)揮聯(lián)保體成員橫向監(jiān)督作用，以便對企業(yè)發(fā)生影響償債事項(xiàng)及時(shí)采取應(yīng)對措施。至少按季對聯(lián)保體進(jìn)行專項(xiàng)貸后檢查，重點(diǎn)檢查如下內(nèi)容： 1．借款企業(yè)是否存在以任何方式將本行聯(lián)貸聯(lián)保資金轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借給聯(lián)保體其他成員或聯(lián)保體外他人使用；

2．聯(lián)保體成員間是否存在新發(fā)生的商業(yè)糾紛或拖欠款等影響聯(lián)保體成員履行擔(dān)保義務(wù)的情況；

3．聯(lián)保體成員是否故意隱瞞其他成員企業(yè)經(jīng)營滑坡等導(dǎo)致整個(gè)聯(lián)保體融資潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要信息。

對聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)流動資金貸款的特殊管理要求：

1、加強(qiáng)資金需求分析，落實(shí)貸款規(guī)模測算。在貸前調(diào)查時(shí)應(yīng)調(diào)查并掌握借款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和非財(cái)務(wù)狀況，合理估算分析企業(yè)融資需求，測算新增貸款額度。在審查審批中應(yīng)根據(jù)借款企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及資金循環(huán)周期，結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況和未來發(fā)展?fàn)顩r審查營運(yùn)資金需求，分析與評價(jià)其新增貸款需求量測算的合理性。

2、做好盡職調(diào)查工作，實(shí)施資金受托支付。注意調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況、貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況，合理評價(jià)借款企業(yè)貸款資金實(shí)際用途。對符合本行規(guī)定的流動資金貸款采用貸款受托支付方式對貸款資金支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

七、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間的管理

（一）聯(lián)保體成員企業(yè)管理

1、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間，借款企業(yè)不得退出聯(lián)保體，聯(lián)保體也不得解散和終止。聯(lián)保體任一成員提前全額歸還自身融資本息后，不解 除其為其他成員承擔(dān)的連帶擔(dān)保責(zé)任，也不影響聯(lián)保體其他成員按相關(guān)擔(dān)保合同規(guī)定履行的擔(dān)保義務(wù)。僅當(dāng)聯(lián)保體全部成員全額償付該聯(lián)保體在本行所有融資本息后，其成員方可組建或加入其他聯(lián)保體。

2、其他借款企業(yè)需加入已組建的聯(lián)保體，本行應(yīng)對該新加入成員按聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定重新履行相關(guān)授信調(diào)查、審查和審批流程以及繳存保證金，且新加入成員必須對聯(lián)保體內(nèi)其他成員已發(fā)生的本行所有聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，并與其他成員共同與本行簽訂擔(dān)保合同，做好新成員加入后與原聯(lián)保體內(nèi)已發(fā)生業(yè)務(wù)的銜接。

3、聯(lián)保體任一成員經(jīng)營發(fā)生變化不再滿足本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，或不能按期償還本行融資本息時(shí)，本行有權(quán)采取停止該成員未用融資的提用、不再向該違約成員提供新增融資、制定已用融資的清收計(jì)劃并采取相關(guān)保全措施等；本行提出相關(guān)要求時(shí)，聯(lián)保體全體成員應(yīng)積極配合本行完善擔(dān)保措施，包括重新簽訂擔(dān)保合同或按本行要求補(bǔ)足保證金等。如聯(lián)保體成員企業(yè)未配合本行履行上述義務(wù)，必要時(shí)，本行有權(quán)隨時(shí)宣布該聯(lián)保體全部債權(quán)提前到期。

（二）保證金管理

1、保證金扣劃

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)存續(xù)期間，如聯(lián)保體任一成員發(fā)生違約事項(xiàng)，應(yīng)首先釋放并扣劃保證金償付該聯(lián)保體任何成員已發(fā)生違約的融資。要求扣劃保證金時(shí)，分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金扣劃通知書》，并通知運(yùn)營部門實(shí)施。

2、保證金到期退還 原則上，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金應(yīng)在全部聯(lián)保融資償還后再予以釋放和退還。保證金退還額不應(yīng)超過借款人期初繳納額與聯(lián)貸聯(lián)保融資期限內(nèi)應(yīng)計(jì)利息的總和。要求退還保證金時(shí)，應(yīng)先經(jīng)信用運(yùn)營部門確認(rèn)該聯(lián)保體的全部融資業(yè)務(wù)已結(jié)清，分行公司業(yè)務(wù)部門再依據(jù)聯(lián)保體成員企業(yè)提交的《聯(lián)保體保證金退還申請書》確定的退還金額，出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金退還通知書》，并通知運(yùn)營部門實(shí)施。

3、保證金提前部分退還

經(jīng)聯(lián)保體所有成員企業(yè)協(xié)商一致，可以申請?zhí)崆巴诉€部分保證金，但退還后剩余的保證金余額必須覆蓋該聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資額。要求保證金部分退還時(shí)，應(yīng)首先確認(rèn)剩余保證金余額覆蓋聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資額，分行公司業(yè)務(wù)部門再依據(jù)聯(lián)保體成員企業(yè)提交的《聯(lián)保體保證金退還申請書》確定的退還金額，出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金退還通知書》，并通知運(yùn)營部門實(shí)施。

4、保證金補(bǔ)繳

在釋放并扣劃保證金償付違約聯(lián)貸聯(lián)保融資后，如聯(lián)保體其他成員仍須按原有要求續(xù)做聯(lián)貸聯(lián)保融資的，其他成員應(yīng)就剩余融資履行保證金補(bǔ)繳手續(xù)，補(bǔ)繳后的保證金總額仍須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶企業(yè)融資額，否則本行有權(quán)宣布剩余聯(lián)貸聯(lián)保融資提前到期。保證金的補(bǔ)繳操作須按照保證金的繳納要求實(shí)施。

對于采用定期存款形式繳納保證金的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，在履行保證金補(bǔ)繳手續(xù)時(shí)，必須重新開立定期保證金賬戶，要求借款企業(yè)將保證金補(bǔ) 21 繳入新的保證金賬號，并與本行重新簽訂《保證金質(zhì)押合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。

八、合同適用

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)適用《流動資金借款合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》、《保證金質(zhì)押合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》和《保證合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。具體見浦銀發(fā)[2010]471號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法》之附件

2、附件3和附件4。

來源:浦銀發(fā)[2010]471號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法》。

三 中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款

一、目的、定義、適用范圍、分類

（一）目的

發(fā)展中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款可以提高銀行的綜合收益。在滿足客戶借助房地產(chǎn)抵押獲得融資需要的同時(shí)，能為我行帶來貸款利息收入、監(jiān)管費(fèi)收入等綜合收益，提高客戶對我行的貢獻(xiàn)度。有助于培育具有交叉銷售潛力的優(yōu)質(zhì)客戶群。

（二）定義

中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款：借款企業(yè)本身以企業(yè)經(jīng)營所在地產(chǎn)權(quán)清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易的商品房、辦公用房、商鋪、標(biāo)準(zhǔn)廠房、以及縣級及縣級以上開發(fā)區(qū)內(nèi)的物流倉庫為抵押物的期限在1年以上，5年（含）以下的貸款業(yè)務(wù)。其中標(biāo)準(zhǔn)廠房是指：在縣級及縣級以上區(qū)域內(nèi)按照國家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)要求進(jìn)行設(shè)計(jì)和建設(shè)，配套齊全、企業(yè)可直接入駐，并用于生產(chǎn)經(jīng)營的工業(yè)用房，企業(yè)對土地使用權(quán)的方式為出讓取得。

（三）適用范圍

適用于中小企業(yè)。如借款人為項(xiàng)目公司，不在管理范圍。

（四）分類

根據(jù)抵押物性質(zhì)差異和還款來源差異，中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款分為兩類：

1、基于企業(yè)所擁有的用于抵押的房產(chǎn)的租金收入作為主要還款來源（即貸款期內(nèi)該抵押的房產(chǎn)的租金收入/貸款本息和≥70%），貸款期 限最長為5年，該房地產(chǎn)應(yīng)經(jīng)營情況穩(wěn)定，已簽訂租賃協(xié)議的租賃面積不低于可出租面積的70％，一年期（含）以上的承租客戶占比不低于30％。

2、基于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入作為主要還款來源的，貸款期限最長為3年。

二、貸款發(fā)放對象和準(zhǔn)入條件

（一）基本條件：

1、未出現(xiàn)以下情況者：

（1）《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展綱要》（浦銀發(fā)[2005]第355號文）中的禁止進(jìn)入類企業(yè)；

（2）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人（總經(jīng)理或?qū)嶋H決策人）曾在人行公布逃廢債企業(yè)名單、銀監(jiān)會不良客戶清單以及在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良貸款記錄的企業(yè)擔(dān)任過負(fù)責(zé)人，或者個(gè)人從業(yè)經(jīng)歷有破產(chǎn)行為并且有逃廢銀行及社會債務(wù)的，或者其它惡意欠債行為（含信用卡惡意欠債行為）等的。

（3）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人（總經(jīng)理或者實(shí)際決策人）曾被司法追究或行政處罰并且有嚴(yán)重賭博、吸毒等惡性不良行為的。

（4）企業(yè)在最近2年內(nèi)有下列行為合計(jì)三次（含）以上：逾期（15天以上），欠息（15天以上），空頭支票行為的。

（5）關(guān)聯(lián)人及關(guān)聯(lián)企業(yè)資金占用達(dá)到企業(yè)凈資產(chǎn)70％以上的（資金占用是指以委托貸款，其它應(yīng)收款，應(yīng)收賬款，內(nèi)部往來等各種形式占用企業(yè)資金且期限大于180天的）。

2、已經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)；

3、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；

4、有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營；

5、授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

6、信用等級BBB（含）以上。

7、借款人應(yīng)向我行提供符合我行條件的房地產(chǎn)抵押，合法擁有房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效的房地產(chǎn)權(quán)證，擁有獨(dú)立處臵權(quán)，不存在參建、聯(lián)建、或者建設(shè)合同中約定第三者對該房地產(chǎn)的收益權(quán)或處臵權(quán)。董事會或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)同意將其擁有房地產(chǎn)作為貸款抵押物。借款人應(yīng)落實(shí)相應(yīng)的抵押擔(dān)保措施。

8、承諾與我行簽訂《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款賬戶監(jiān)管兩方協(xié)議》和《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款收款賬戶三方合作協(xié)議》（如有），同意開立監(jiān)管專戶，接受我行對貸款資金用途的監(jiān)管，借款人綜合收入資金回籠我行賬戶。

9、承諾貸款存續(xù)期內(nèi)原則上限制股東分紅，如需分紅，需經(jīng)我行審批同意，且借款人必須已歸還當(dāng)期貸款項(xiàng)下應(yīng)還的貸款本息，同時(shí)預(yù)留下一期應(yīng)還的貸款本息。

10、經(jīng)營單位要求的其他條件

三、貸款用途和還款來源、抵押物認(rèn)定、保險(xiǎn)公證及計(jì)息

（一）中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款用途規(guī)定：

1、貸款用途真實(shí)且合法合規(guī)

2、主要用于借款人的主營業(yè)務(wù)的運(yùn)作和經(jīng)營

3、貸款不得用于其他國家明令禁止的投資領(lǐng)域和用途。

（二）還款來源主要是借款人各項(xiàng)綜合經(jīng)營收入：

1、借款人正常的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的收入

2、如該抵押的房地產(chǎn)用于出租的，則租金收入、特許費(fèi)、管理費(fèi)、分成等相關(guān)經(jīng)營收入也可作為還本付息來源。

（三）綜合考慮企業(yè)的成長前景、借款用途、房地產(chǎn)抵押率、房地產(chǎn)抵押貸款的年限、還款來源對本息的覆蓋率、以及企業(yè)的融資需求6個(gè)因素，合理確定貸款金額和貸款年限。

（四）抵押物價(jià)值認(rèn)定

1、對抵押物價(jià)值認(rèn)定原則上采取評估價(jià)值，評估機(jī)構(gòu)的認(rèn)定程序和要求按照我行現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

2、對于抵押物在評估價(jià)的基礎(chǔ)上各分行結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鲈擃惖盅何锸袌鼋灰谆钴S程度、抵押物處臵的交易成本及我行內(nèi)部的管理成本，并且考慮到授信到期時(shí)房地產(chǎn)市場未來的價(jià)格預(yù)期，對抵押成數(shù)綜合判斷。原則上，以商品房、辦公用房為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價(jià)的70％；以商鋪（含商場、商品交易市場、綜合商業(yè)設(shè)施）、標(biāo)準(zhǔn)廠房和物流倉庫為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價(jià)的60%。

總行將根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)對房地產(chǎn)行業(yè)的影響及房地產(chǎn)行業(yè)的周期性波動等各方面因素，對抵押成數(shù)的上限做出調(diào)整。

抵押登記：中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款必須辦妥抵押登記，確保我行為第一抵押權(quán)人。

（五）保險(xiǎn)和公證：借款人必須在貸款發(fā)放前對抵押物辦理商業(yè)保險(xiǎn)，費(fèi)用由借款人承擔(dān)。保險(xiǎn)單必須明確我行為第一受益人，不得有任 何有損我行利益的限制性條款。根據(jù)分行規(guī)定需辦理公證的或授信批復(fù)中明確要求辦理公證的，應(yīng)辦理抵押公證手續(xù)，落實(shí)抵押公證書。

（六）計(jì)息、還款和監(jiān)管費(fèi)的收取

1、一般采取按季度或按月分次等額還本付息還款；同時(shí)，對于以房地產(chǎn)租金收入作為主要還貸來源的，其還款計(jì)劃應(yīng)當(dāng)與租金的繳納期限保持一致，對于一次性支付租金的，原則上不得辦理中期房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。

2、按人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率及浮動范圍執(zhí)行。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)整的，應(yīng)按調(diào)整后的利率計(jì)收利息。發(fā)生貸款逾期、挪用等均按我行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

3、我行對中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款實(shí)施財(cái)務(wù)監(jiān)管，收取財(cái)務(wù)監(jiān)管費(fèi)，原則上年費(fèi)率不低于千分之一，可分年收取。

四、業(yè)務(wù)操作流程相關(guān)規(guī)定和主要管理要求

中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)流程包括六個(gè)環(huán)節(jié)：受理調(diào)查；授信審查審批；合同準(zhǔn)備與簽訂；抵押保險(xiǎn)手續(xù)；貸款發(fā)放；貸后管理。

（一）客戶經(jīng)理受理客戶申請

1、公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理在與客戶初步交流后，根據(jù)客戶門檻、抵押物條件和我行內(nèi)部管理要求，初步判斷可以受理。

2、借款人應(yīng)提供的資料：(1)書面借款申請書；

(2)借款人本身相關(guān)資料：企業(yè)成立的批文、（經(jīng)年檢的）營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、（經(jīng)年檢的）法人代碼復(fù)印件、外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書（如 有）、公司章程、法人代表證明及身份證復(fù)印件、借款人貸款證（卡）、董事會決議或有權(quán)機(jī)構(gòu)同意將其擁有的房地產(chǎn)作為貸款抵押擔(dān)保的決議、委托書或授權(quán)書、公司最近一次驗(yàn)資報(bào)告、前三年審計(jì)報(bào)告（如有）及最近一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表（須加蓋公章）、企業(yè)主要開戶行和賬號、銀行要求提供的其他證明文件和材料等；

(3)抵押物相關(guān)資料：

①抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證書（原件及影印件）、抵押物的評估報(bào)告、購臵合同（如有）；

②如以用于抵押的房產(chǎn)的租金收入作為主要還貸來源的，除上述材料外，還應(yīng)提供租賃協(xié)議、租賃客戶名單、租賃面積、租賃表、已通知承租方抵押的書面文件；

銀行要求提供的其他證明文件和材料等。

3、注意事項(xiàng)：

有經(jīng)營期限的企業(yè)以其所有的房地產(chǎn)抵押的，其設(shè)定抵押期限不應(yīng)當(dāng)超過該企業(yè)的經(jīng)營期；以具有土地使用年限的房地產(chǎn)抵押的，其抵押期不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限；

（二）客戶經(jīng)理進(jìn)行授信調(diào)查

1、客戶提交借款申請資料后，審查客戶提供的資料是否齊備；

2、客戶經(jīng)理須雙人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。如貸款方案設(shè)計(jì)和評估相對復(fù)雜，可請分行中小企業(yè)經(jīng)營中心給予指導(dǎo)。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于以下方面：（1）借款人基本情況調(diào)查：

①借款人的成立時(shí)間、歷史沿革、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成（或所有制）、注冊資本與實(shí)收資本、投資人出資比例、出資到位情況、公司章程、組織形式、經(jīng)營范圍及期限；

②借款人經(jīng)營情況、主營業(yè)務(wù)、技術(shù)能力、企業(yè)形象、行業(yè)背景、在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用；

③經(jīng)營者素質(zhì)評價(jià)，法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的從業(yè)經(jīng)歷、管理流程、評價(jià)及經(jīng)營管理水平和效率；

④企業(yè)發(fā)展?jié)摿υu價(jià)：分析借款人所在行業(yè)的特點(diǎn)、發(fā)展方向、生命周期及中長期發(fā)展規(guī)劃，國家對該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策；分析綜合評價(jià)借款人的發(fā)展前景；分析借款人在預(yù)計(jì)貸款償還期內(nèi)主要產(chǎn)品的目標(biāo)市場定位、容量、營銷策略及風(fēng)險(xiǎn)狀況，評估主要產(chǎn)品在國內(nèi)外市場的銷量、價(jià)格變化趨勢及波動幅度，預(yù)測市場銷售前景。

特別注意：應(yīng)將企業(yè)未來發(fā)展前景與貸款年限綜合考慮

⑤借款人財(cái)務(wù)情況分析：通過資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率指標(biāo)評價(jià)其資產(chǎn)運(yùn)用效率；通過計(jì)算產(chǎn)銷率、銷售利潤率、營業(yè)現(xiàn)金回籠率、盈利現(xiàn)金比率等指標(biāo)，分析影響盈利的因素和原因，評價(jià)其盈利能力；通過近三年現(xiàn)金凈流量、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量、投資活動現(xiàn)金凈流量、籌資活動現(xiàn)金凈流量、現(xiàn)金等價(jià)物等情況，分析現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金獲取能力及變化趨勢，評價(jià)其現(xiàn)金償債能力。

⑥償債能力分析和信用狀況評價(jià)：借款人開戶情況、信用等級情況、在人民銀行信貸征信系統(tǒng)沒有不良貸款記錄、總的貸款總額；計(jì)算近三 年（如有）和近期的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比例、速動比率、借款期內(nèi)總償債保證比、近三年短期、長期借款總額及借款銀行分布、履約記錄、在綜合考慮或有負(fù)債的情況下，評價(jià)其短期和長期償債能力；并進(jìn)行不確定性和敏感性分析。

其中：借款期內(nèi)總的償債保證比=（借款人綜合經(jīng)營收入/借款期內(nèi)應(yīng)償還全部負(fù)債）*100%

我行測算的借款期內(nèi)總的償債保證比原則上應(yīng)達(dá)到100%。

⑦借款人主要關(guān)系人（如其母公司或主要投資人）背景分析

（2）抵押物情況調(diào)查和評估： 抵押物基本情況：

①現(xiàn)場觀察抵押物真實(shí)存在性，并拍攝或取得抵押物圖像資料（照片等），驗(yàn)看抵押物產(chǎn)權(quán)證書，確認(rèn)抵押物為借款人所有。

②抵押物具體情況，包括地理位臵、周邊環(huán)境、占地面積、可銷售面積、經(jīng)營年限、權(quán)屬關(guān)系、建造（或購臵）原始成本等；如房地產(chǎn)主要用于出租的，還需要了解經(jīng)營情況，包括經(jīng)營方式、已出租面積、租期、主要租（售）對象、租金支付方式和到位情況、歷年租金收入（如有）、第三方經(jīng)營管理能力（如有）等。

如以房地產(chǎn)租金收入作為主要還款來源，還必須滿足貸款期內(nèi)該抵押的房產(chǎn)的租金收入/貸款本息和≥70%的條件。

市場評估：

①區(qū)域市場環(huán)境；

②房地產(chǎn)市場定位和競爭能力：

根據(jù)周邊租賃市場供求、出租率、租金價(jià)格和經(jīng)營成本等分析項(xiàng)目市場定位的準(zhǔn)確性；針對地段、交通、規(guī)劃、質(zhì)量、周邊環(huán)境、戶型、配套設(shè)施、營銷策略、物業(yè)管理分析比較優(yōu)勢和劣勢。

③項(xiàng)目發(fā)展前景預(yù)測，考慮房地產(chǎn)市場價(jià)格波動因素等。如該房產(chǎn)用于出租的，應(yīng)充分考慮租賃價(jià)格和出租率趨勢等。

（3）貸款用途調(diào)查。（4）貸款風(fēng)險(xiǎn)及效應(yīng)評估：

①分析項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素以及對我行貸款的影響程度，提出避險(xiǎn)措施； ②貸款擔(dān)保，包括抵押物變現(xiàn)能力、抵押價(jià)值確定方式、抵押率、抵押的合規(guī)性等；

③確定封閉監(jiān)管的方案； ④貸款效應(yīng)和營銷方案評價(jià)。

客戶經(jīng)理完成調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告后提交審查。

（三）授信審查審批

授信審查人員審核：

（一）資料及調(diào)查手續(xù)完備性復(fù)核：審查人員應(yīng)復(fù)核有關(guān)送審資料是否齊全，調(diào)查人員是否已經(jīng)按照調(diào)查要求完成了有關(guān)作業(yè)和程序，關(guān)鍵資料是否已經(jīng)過真實(shí)性核實(shí)。

（二）根據(jù)中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款客戶門檻、抵押物定位和我行內(nèi)部管理要求，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查，出具審查意見，提交授信審批崗。

授信審批崗有權(quán)審批人對授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)最終審批，出具審批意見。審批意見應(yīng)明確貸款金額、用途、利率、收費(fèi)、期限、償還方 31 式、擔(dān)保條件（明確房產(chǎn)地址、部位以及面積、抵押率、計(jì)算抵押率時(shí)所依據(jù)的抵押物價(jià)值）、授信條件（如：保險(xiǎn)、公證）。

（四）合同準(zhǔn)備與簽訂

1、合同準(zhǔn)備

支行在取得批復(fù)意見后，準(zhǔn)備《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款合同》、《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款賬戶監(jiān)管兩方協(xié)議》、《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款收款賬戶三方合作協(xié)議》（如有），及相應(yīng)的抵押合同等標(biāo)準(zhǔn)法律文本，請借款人確認(rèn)。經(jīng)雙方協(xié)商，需要對標(biāo)準(zhǔn)文本進(jìn)行修改的，由分行合規(guī)部門或法務(wù)人員負(fù)責(zé)審核確認(rèn)。需要采用非標(biāo)準(zhǔn)文本的，若貸款在分行審批權(quán)限內(nèi)的，由分行法務(wù)人員負(fù)責(zé)審核確認(rèn)；若貸款在總行審批權(quán)限內(nèi)的，由公銀總部法律團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)初審后提交總行合規(guī)部門負(fù)責(zé)復(fù)審。

2、合同簽訂

客戶經(jīng)理應(yīng)確保合同印章和法定代表人簽字的真實(shí)性。必須現(xiàn)場與借款人、第三方受托機(jī)構(gòu)（如有）簽訂有關(guān)合同。在客戶經(jīng)理落實(shí)客戶合同簽署后，對借款人（即抵押人）的印章和法人代表簽字與客戶在我行開戶時(shí)的預(yù)留印鑒進(jìn)行校驗(yàn)，校驗(yàn)無誤后將合同文本交分行運(yùn)營部門進(jìn)行合同簽訂審核（對簽約前提條件的落實(shí)情況和簽約文本的填寫要素進(jìn)行審核），審核通過后按照分行的印章使用規(guī)定完成用印簽署。

（五）抵押保險(xiǎn)手續(xù)

1、辦理抵押登記手續(xù)

客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權(quán)人的抵押物登記手續(xù)，將他項(xiàng)權(quán)證原件留存我行。核查人員（除主辦客戶經(jīng)理外的有關(guān)人員）獨(dú)立核查抵押登記手續(xù)的落實(shí)。核查人員核查登記手續(xù)真實(shí)性后在他項(xiàng)權(quán)證及其復(fù)印件背面簽字確認(rèn)。

特別注意：為確保我行為抵押物第一順位抵押權(quán)人，收妥以我行為他項(xiàng)權(quán)利人的權(quán)證類資料（他項(xiàng)權(quán)利證書）。

2、辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)

客戶經(jīng)理應(yīng)督促并確認(rèn)借款人按規(guī)定辦理抵押物保險(xiǎn)手續(xù)，并使我行成為第一受益人保險(xiǎn)辦理完畢后將保險(xiǎn)單、批單原件留存我行；按分行規(guī)定需辦理公證的或授信批復(fù)明確要求辦理公證的，調(diào)查人應(yīng)與借款人一起到公證機(jī)關(guān)辦理公證。將上述材料進(jìn)行整理并傳遞給運(yùn)營部門，與分行運(yùn)營部門工作人員雙人將他項(xiàng)權(quán)證、保險(xiǎn)單進(jìn)行封包，由分行運(yùn)營部門負(fù)責(zé)封包的入庫。

（六）貸款發(fā)放

1、借款人填寫《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款合同》項(xiàng)下提款申請書，客戶經(jīng)理受理借款人提款申請。

2、客戶經(jīng)理落實(shí)借款人簽訂相應(yīng)憑證，并在相應(yīng)憑證上簽注意見后，落實(shí)行內(nèi)相應(yīng)憑證簽訂手續(xù)，并將貸款發(fā)放材料交運(yùn)營部門審核。

3、運(yùn)營部門按照有權(quán)審批人出具的終審審批意見審核各項(xiàng)放貸前提條件已經(jīng)落實(shí)后，出具《放貸通知書》等放貸指令。

4、運(yùn)營部門負(fù)責(zé)協(xié)助客戶在我行開立賬戶。

33（1）借款人除在我行開立結(jié)算賬戶外，還需開立貸款資金監(jiān)管賬戶。監(jiān)管賬戶同時(shí)預(yù)留我行監(jiān)管員印鑒和借款人印鑒。一般由主辦客戶經(jīng)理擔(dān)當(dāng)監(jiān)管員，如有必要，可成立由公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理和相關(guān)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人組成的監(jiān)管小組，指定監(jiān)管小組中相應(yīng)成員擔(dān)當(dāng)監(jiān)管員。監(jiān)管賬戶專門用于貸款資金的發(fā)放、貸款合同所約定的貸款用途資金的劃撥。我行貸款發(fā)放于該監(jiān)管賬戶。

借款人的各項(xiàng)綜合經(jīng)營收入的回籠、歸還我行貸款本金和利息及其他貸款相關(guān)費(fèi)用支出、以及其它的結(jié)算往來通過在我行開立的結(jié)算賬戶進(jìn)行。

(2)如由借款人委托第三方受托人對房地產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營管理的，受托方也必須在我行開立收款結(jié)算賬戶，用于收取房產(chǎn)租金收入、以及特許費(fèi)、管理費(fèi)、分成等相關(guān)經(jīng)營收入等款項(xiàng)，并及時(shí)向借款人在我行開立的結(jié)算賬戶劃付。

5、運(yùn)營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗(yàn)印后按照我行會計(jì)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行放貸操作。

6、運(yùn)營部門負(fù)責(zé)中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款放貸材料的歸檔，并負(fù)責(zé)抵押權(quán)證封包的入庫。

（七）貸后管理

1、監(jiān)管賬戶內(nèi)資金的使用須經(jīng)我行審核同意。

2、對借款人在我行的結(jié)算賬戶進(jìn)行監(jiān)控包括對借款人各項(xiàng)綜合收入回籠、支出、余額進(jìn)行監(jiān)控。另外，借款人必須在結(jié)算賬戶保留最低余額，其金額必須滿足當(dāng)期貸款本金、利息及相關(guān)貸款費(fèi)用的需要；原

則上該結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流量占企業(yè)全部現(xiàn)金流的比例不得低于我行融資占全部融資的比例。對于房地產(chǎn)先租賃后抵押的，應(yīng)督促借款人或第三方受托人將抵押事宜書面通知承租人。如抵押物非借款人自用的，應(yīng)及時(shí)掌握出租狀況和經(jīng)營情況，核對結(jié)算賬戶中租金和經(jīng)營的實(shí)際收入情況，確保租金和經(jīng)營收入全部進(jìn)入結(jié)算賬戶?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)對借款人的租賃合同進(jìn)行臺賬登記。

3、每季度進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。貸后檢查報(bào)告應(yīng)真實(shí)反應(yīng)借款人經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況變動及其他重大事項(xiàng)。

4、貸款存續(xù)期內(nèi)，加強(qiáng)對抵押物情況的現(xiàn)場貸后檢查和抵押價(jià)值動態(tài)評估。每年，分行自行或聘請經(jīng)認(rèn)可的外部評估機(jī)構(gòu)對抵押物價(jià)值進(jìn)行再評估。

五、審查審批要點(diǎn)、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。申請人提供的資料已過期、不符合要求或提供其他虛假申請資料。

控制措施：客戶經(jīng)理雙人實(shí)地對申請人進(jìn)行調(diào)查，確?？蛻籼峁┑馁Y料真實(shí)有效。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：信用風(fēng)險(xiǎn)。申請人的信用風(fēng)險(xiǎn)未能有效識別與控制?？刂拼胧猴L(fēng)險(xiǎn)管理部門審查審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)要求進(jìn)行審查。調(diào)查審查規(guī)范化，避免出現(xiàn)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未能完整揭示。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。未按要求簽訂法律文本，導(dǎo)致潛在法律隱患。

控制措施：分行合規(guī)部門對修改的標(biāo)準(zhǔn)文本、非標(biāo)準(zhǔn)文本進(jìn)行審核確認(rèn)，對于不符合規(guī)定法律文本應(yīng)堅(jiān)決予以制止。避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：操作風(fēng)險(xiǎn)。未能有效落實(shí)抵押手續(xù)。

控制措施：客戶經(jīng)理和客戶一起辦理抵押登記等手續(xù)，并辦妥他項(xiàng)權(quán)利證書。確保抵押登記等手續(xù)有效落實(shí)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：操作風(fēng)險(xiǎn)。授信批復(fù)前提條件未落實(shí)即放款?？刂拼胧?/p>

1、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)落實(shí)授信批復(fù)前提條件；

2、營銷團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人審查；

3、運(yùn)營部門對放款條件的落實(shí)和有關(guān)材料進(jìn)行審核。確保授信批復(fù)前提條件和授信協(xié)議落實(shí)后放款。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7：信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。貸后跟蹤檢查中未及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)并采取有效措施。

控制措施：

1、公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理定期對貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸后檢查。

2、營銷團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人按比例進(jìn)行貸后檢查。

3、公司風(fēng)險(xiǎn)管理部們進(jìn)行定期檢查監(jiān)督。

4、執(zhí)行重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，并采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。來源：浦銀發(fā)【2009】122號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款作業(yè)指導(dǎo)書》的通知

四 玲瓏透業(yè)務(wù)

一、目的、定義、基本概念、種類

1、豐富我行對單位客戶支付結(jié)算的服務(wù)內(nèi)容，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下加大對中小企業(yè)的結(jié)算服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)對我行單位客戶在進(jìn)行支票和商業(yè)承兌匯票提示付款時(shí)的透支功能。

（1）玲瓏透業(yè)務(wù)：是指根據(jù)符合我行玲瓏透業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格的單位客戶與我行簽訂的協(xié)議，在某一約定條件成就時(shí)，由我行以約定的可使用的透支額度為限，提供用于彌補(bǔ)支付結(jié)算業(yè)務(wù)資金缺口的墊款，以確保該客戶支付結(jié)算業(yè)務(wù)正常運(yùn)行的結(jié)算服務(wù)。

所稱約定條件包括以下情況：

①支票提示付款時(shí)，客戶存款余額不足以支付票據(jù)金額，在規(guī)定退票截止時(shí)間前客戶未能及時(shí)補(bǔ)足資金的；

②商業(yè)承兌匯票提示付款時(shí)，客戶存款余額不足以支付票據(jù)金額，在規(guī)定退票截止時(shí)間前客戶未能及時(shí)補(bǔ)足資金的。

（2）連續(xù)透支期:是指客戶透支賬戶的日終余額連續(xù)保持透支狀態(tài)的期間，即客戶透支賬戶連續(xù)保持在日終借方余額大于零的狀態(tài)的期間。

（3）可連續(xù)透支期: 是指我行玲瓏透業(yè)務(wù)允許客戶保持連續(xù)透支的最長期限?？蛻粼诳蛇B續(xù)透支期限到期日沒有還清透支款，系統(tǒng)則自動終止賬戶的透支功能，賬戶轉(zhuǎn)為透支逾期狀態(tài)。當(dāng)客戶在可連續(xù)透支期限內(nèi)還清透支款后，自再次發(fā)生透支之日起重新計(jì)算可連續(xù)透支期限。目前總行將單個(gè)客戶的可連續(xù)透支期原則上統(tǒng)一設(shè)定為5天。

37（4）透支額度：是指我行玲瓏透業(yè)務(wù)允許客戶發(fā)生透支的最高金額，賬戶透支金額達(dá)到透支額度時(shí)，系統(tǒng)自動停止賬戶的透支功能。透支額度在有效期內(nèi)可隨透支還款的發(fā)生實(shí)時(shí)釋放，并循環(huán)使用。目前總行將單個(gè)客戶的透支額度原則上統(tǒng)一設(shè)定為人民幣伍萬元。

（5）透支額度的有效期：玲瓏透業(yè)務(wù)的透支額度有效期限為一年，一年核定一次。透支額度有效期滿，系統(tǒng)自動終止賬戶透支功能，不再發(fā)生新的透支。此時(shí)已使用的透支款項(xiàng)在可連續(xù)透支期內(nèi)仍可以使用，不受透支額度有效期的限制。

對于符合業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件且需要連續(xù)辦理玲瓏透業(yè)務(wù)的客戶，客戶應(yīng)在當(dāng)期額度到期日之前至少提前一個(gè)月向我行提出申請，由我行進(jìn)行下期額度的審批。若雙方對原玲瓏透業(yè)務(wù)協(xié)議約定內(nèi)容無任何異議，則無需重新簽署玲瓏透業(yè)務(wù)協(xié)議，原協(xié)議將自動延期。

（6）最多可透支次數(shù)：指我行玲瓏透業(yè)務(wù)允許客戶在透支額度有效期內(nèi)最多可透支的次數(shù)，超出次數(shù)限制的，系統(tǒng)自動終止賬戶的透支功能。目前總行原則上對單個(gè)客戶的最多可透支次數(shù)不做限制。

二、目標(biāo)客戶和基本原則

（一）目標(biāo)客戶：玲瓏透業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群是以票據(jù)結(jié)算頻繁，歷史結(jié)算交易正常的中小企業(yè)為營銷目標(biāo)客戶。建議優(yōu)先發(fā)展在我行已有授信的客戶。

(二)基本原則

1、玲瓏透業(yè)務(wù)的授信管理原則

玲瓏透業(yè)務(wù)納入我行客戶統(tǒng)一授信管理。應(yīng)占用其在我行的授信額度；授信額度已用滿的，應(yīng)按照增加授信的流程辦理。

開辦玲瓏透業(yè)務(wù)的客戶不是我行授信客戶而在開辦玲瓏透業(yè)務(wù)后成為我行授信客戶的，應(yīng)當(dāng)將其玲瓏透業(yè)務(wù)額度納入對該客戶的綜合授信額度中進(jìn)行管理。

2、玲瓏透管理責(zé)任人原則

玲瓏透業(yè)務(wù)實(shí)行管理責(zé)任人原則。辦理玲瓏透業(yè)務(wù)的客戶為我行授信客戶的，其管戶的客戶經(jīng)理為其管理責(zé)任人，負(fù)責(zé)對該客戶透支后的情況進(jìn)行跟蹤，按照玲瓏透業(yè)務(wù)貸后管理要求進(jìn)行貸后管理，負(fù)責(zé)透支逾期后的催收、保全移交等工作；辦理玲瓏透業(yè)務(wù)的客戶為我行非授信客戶的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)指定專人對該客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)跟蹤、貸后管理，及負(fù)責(zé)透支逾期后的催收、保全移交等工作。

3、玲瓏透業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)授權(quán)管理原則

玲瓏透業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)授權(quán)按照流動資金貸款授權(quán)操作，分行可將該產(chǎn)品的審批權(quán)轉(zhuǎn)授給下屬分支機(jī)構(gòu)具備審貸資格的負(fù)責(zé)人審批。

4、玲瓏透客戶結(jié)算賬戶唯一原則

在我行開立有基本存款賬戶或一般存款賬戶的單位客戶可以向我行申請開辦玲瓏透業(yè)務(wù)，經(jīng)我行審核同意后開始辦理。該業(yè)務(wù)客戶指定的結(jié)算賬戶必須為在我行開立的基本存款賬戶或一般存款結(jié)算賬戶，若客戶在我行開立多個(gè)結(jié)算賬戶的，必須指定唯一結(jié)算賬戶辦理玲瓏透業(yè)務(wù)。

5、玲瓏透適用特定業(yè)務(wù)原則

玲瓏透業(yè)務(wù)只適用于支票和商業(yè)承兌匯票的付款業(yè)務(wù)，不得用于現(xiàn)金取款、貸記憑證、匯兌、本匯票簽發(fā)等付款業(yè)務(wù)。

6、玲瓏透額度的總量控制原則

為控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，分行應(yīng)對該業(yè)務(wù)采取規(guī)模總量控制的業(yè)務(wù)管理模式，根據(jù)各分行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定玲瓏透業(yè)務(wù)規(guī)模，并在此規(guī)模范圍內(nèi)有序發(fā)展玲瓏透業(yè)務(wù)。

7、玲瓏透業(yè)務(wù)的終止原則

當(dāng)客戶的透支超過經(jīng)辦行在系統(tǒng)中設(shè)臵的透支額度、可連續(xù)透支期、透支次數(shù)、透支額度有效期的任何一個(gè)限制時(shí)，系統(tǒng)均會自動終止賬戶的透支功能。

一旦客戶發(fā)生《玲瓏透業(yè)務(wù)協(xié)議》規(guī)定的違約情形，經(jīng)辦行可提前終止客戶的玲瓏透業(yè)務(wù)。

三、業(yè)務(wù)幣種、收費(fèi)和計(jì)息

（一）業(yè)務(wù)幣種為人民幣

（二）玲瓏透業(yè)務(wù)的收費(fèi)原則

1、承諾費(fèi)：我行向申請辦理玲瓏透業(yè)務(wù)的客戶收取透支額度承諾費(fèi)，透支額度承諾費(fèi)為每年人民幣伍佰元，按年計(jì)收。

2、透支手續(xù)費(fèi)：我行向已發(fā)生透支的玲瓏透業(yè)務(wù)的客戶收取透支手續(xù)費(fèi)，當(dāng)客戶簽發(fā)的支票或商業(yè)匯票提示付款發(fā)生透支后（不論日間或日終），我行將按照支票或商業(yè)承兌匯票透支金額的1%收取透支手續(xù)費(fèi)。透支手續(xù)費(fèi)按月計(jì)收，于每月20日計(jì)算當(dāng)期應(yīng)付手續(xù)費(fèi)，并于當(dāng) 40 日由系統(tǒng)從客戶的結(jié)算賬戶中進(jìn)行自動扣收，若結(jié)算賬戶資金不足扣收，則有多少扣多少，系統(tǒng)次日循環(huán)扣收，直到扣足手續(xù)費(fèi)為止。

（三）玲瓏透業(yè)務(wù)透支利息的收取原則

玲瓏透業(yè)務(wù)的透支利率比照6個(gè)月短期貸款利率計(jì)算，可在人民銀行規(guī)定的幅度內(nèi)上下浮動。

玲瓏透業(yè)務(wù)按照透支賬戶日終借方余額進(jìn)行透支利息計(jì)算。透支資金在日終營業(yè)結(jié)束前歸還，則不計(jì)收當(dāng)日透支資金的利息；日終透支賬戶中借方余額，為客戶當(dāng)日的透支余額，透支余額按日計(jì)息，按月結(jié)息，每月20日為結(jié)息日。

日終客戶結(jié)算賬戶中的貸方余額為客戶當(dāng)日的存款余額，存款余額按日計(jì)息，按季結(jié)息，每季度末20日為結(jié)息日。

玲瓏透業(yè)務(wù)可以使用透支額度支付透支利息，我行系統(tǒng)將在每月結(jié)息日自動從客戶結(jié)算賬戶中扣收利息。若扣收利息失敗，則產(chǎn)生應(yīng)收未收利息。

四、玲瓏透業(yè)務(wù)流程包括：業(yè)務(wù)申請及審批階段、額度設(shè)臵階段、額度的使用及恢復(fù)階段、貸后管理階段、額度的調(diào)整和提前終止階段。

（一）業(yè)務(wù)申請及審批階段

1、申請玲瓏透業(yè)務(wù)的客戶（包括首次申請和主動要求調(diào)整額度）向經(jīng)辦行提供業(yè)務(wù)辦理申請資料，客戶可通過柜面或公司銀行業(yè)務(wù)部門受理人員（主要為客戶經(jīng)理）提交《玲瓏透業(yè)務(wù)申請表》。并提交信貸基礎(chǔ)材料。

2、經(jīng)辦行網(wǎng)點(diǎn)（營業(yè)部）根據(jù)客戶的《玲瓏透業(yè)務(wù)申請表》，對申請玲瓏透業(yè)務(wù)的結(jié)算賬戶進(jìn)行唯一性的審核（5165交易）（具體操作步驟詳見《玲瓏透業(yè)務(wù)交易操作手冊》），填寫意見并簽章后交經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務(wù)部門。

3、經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務(wù)部門對客戶申請資料進(jìn)行審批，判斷是否符合我行玲瓏透客戶的準(zhǔn)入要求：

（1）經(jīng)辦行受理客戶提交《玲瓏透業(yè)務(wù)申請表》后，應(yīng)由公司銀行業(yè)務(wù)部門按《玲瓏透業(yè)務(wù)審批表》所列審查事項(xiàng)要求進(jìn)行客戶資料收集和評分。

（2）客戶指定的結(jié)算賬戶必須為在我行開立的基本存款賬戶或一般存款結(jié)算賬戶，若客戶在我行開立多個(gè)結(jié)算賬戶的，必須指定唯一結(jié)算賬戶辦理玲瓏透業(yè)務(wù)。

（3）玲瓏透業(yè)務(wù)的透支額度審批工作依照分行規(guī)定的審批流程，由有審批權(quán)限的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或人員在確認(rèn)未超出該業(yè)務(wù)額度總量控制的前提下，按《玲瓏透業(yè)務(wù)審批表》列明的要求進(jìn)行核查和審定。

（4）經(jīng)審批同意開展玲瓏透業(yè)務(wù)的，由經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)協(xié)議簽署工作，我行與客戶雙方簽署《玲瓏透業(yè)務(wù)協(xié)議》，涉及個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保的，應(yīng)由擔(dān)保人親自到現(xiàn)場簽署擔(dān)保協(xié)議。

協(xié)議到期屆滿前，若我行與客戶雙方均未提出任何異議的，則協(xié)議自動順延一年，同時(shí)透支額度有效期自動順延一年，依此類推，順延次數(shù)不受限制。

4、經(jīng)辦行運(yùn)營人員收取玲瓏透業(yè)務(wù)承諾費(fèi)，經(jīng)辦行信用運(yùn)營人員進(jìn)行額度設(shè)臵

（二）額度設(shè)臵階段

1、信用運(yùn)營中心審核人員審核玲瓏透業(yè)務(wù)文件資料的表面完整性和一致性，相關(guān)協(xié)議是否正確簽署，審核無誤后賬務(wù)操作人員設(shè)臵額度；

2、經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務(wù)部門的受理人員將內(nèi)容確定無誤的《玲瓏透業(yè)務(wù)協(xié)議》（一份）交客戶并通知客戶業(yè)務(wù)已開通。

（三）額度的使用和恢復(fù)階段

1、當(dāng)客戶結(jié)算賬戶使用金額超過存款余額時(shí)，視同客戶提出使用透支額度的申請。

2、自客戶第一次發(fā)生透支之日起，客戶必須在可連續(xù)透支期內(nèi)還清透支款。客戶的透支賬戶在營業(yè)日終出現(xiàn)借方余額為零，即系統(tǒng)自動為客戶在該營業(yè)日還清透支款。

3、在透支額度的有效期內(nèi)，客戶歸還透支資金后，系統(tǒng)按照已歸還的透支資金金額自動恢復(fù)相應(yīng)的可用透支額度。

（四）貸后管理階段

經(jīng)辦行應(yīng)每天關(guān)注玲瓏透業(yè)務(wù)相關(guān)的管理報(bào)表。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)或即將出現(xiàn)影響到透支資金安全收回的情形，或發(fā)生合同項(xiàng)下任一違約事件，經(jīng)辦行運(yùn)營管理部門應(yīng)配合公司銀行業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門立即采取相應(yīng)措施控制風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)調(diào)整、取消未使用的額度或調(diào)整透支額度有效期；提前終止玲瓏透賬戶透支功能。

（五）額度的調(diào)整和提前終止階段

1、額度的調(diào)整

在貸后管理過程中，根據(jù)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的變化等情況認(rèn)為需要調(diào)整客戶玲瓏透業(yè)務(wù)透支額度的，其業(yè)務(wù)處理比照額度申請的審批及操作流程，對客戶透支額度進(jìn)行調(diào)整。

2、額度的提前終止

若發(fā)生符合終止原則的各種情形，認(rèn)為需要提前終止玲瓏透業(yè)務(wù)的，可終止客戶透支額度。業(yè)務(wù)提前終止后，應(yīng)立即通知客戶，向其發(fā)出《玲瓏透業(yè)務(wù)停止通知書》。

五、審查審批要點(diǎn)、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施

（一）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：未審核文件材料完整性、一致性；

2、透支額度系統(tǒng)錄入不正確。

控制措施：經(jīng)辦行信用運(yùn)營部門對透支額度、額度有效期、可連續(xù)透支期、透支利率、透支次數(shù)等要素系統(tǒng)錄入采取經(jīng)辦授權(quán)的操作步驟。

1、保證審核材料的表面完整性、一致性

2、透支額度、可連續(xù)透支期、透支利率等要素系統(tǒng)錄入正確。

（二）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：透支額度超越審批范圍，款項(xiàng)和利息未及時(shí)歸還?？刂拼胧航?jīng)辦行的運(yùn)營部門及公司銀行業(yè)務(wù)部門通過系統(tǒng)進(jìn)行主動預(yù)警通知、經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員主動和客戶聯(lián)系，及時(shí)出具預(yù)警通知書，隨時(shí)監(jiān)控玲瓏透客戶，透支額度在審批的范圍內(nèi)、透支款和利息及時(shí)歸還。

（三）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：客戶發(fā)生墊款逾期

控制措施：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（營業(yè)部）、公司銀行業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸后管理部門、資產(chǎn)保全部通過系統(tǒng)進(jìn)行主動通知/ 經(jīng)辦行相關(guān)人員主動和客戶聯(lián)系和其他必要的風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)保全措施，確保客戶按時(shí)歸還墊款和罰息

來源

浦銀發(fā)〔2009〕696號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行玲瓏透業(yè)務(wù)作業(yè)指導(dǎo)書》的通知

五 小額貸款公司授信業(yè)務(wù)

一、目的、定義、種類、基本原則

（一）目的

為深入貫徹黨中央、國務(wù)院促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的有關(guān)政策精神，扶持中小企業(yè)發(fā)展，拓寬中小企業(yè)融資渠道，規(guī)范、引導(dǎo)和發(fā)揮好民間金融在支持中小企業(yè)發(fā)展中的積極作用，更好地履行企業(yè)社會責(zé)任，提升我行社會形象，根據(jù)銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23 號）及我行實(shí)際，總行制定了《上海浦東發(fā)展銀行小額貸款公司授信業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。

（二）定義

小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。我行對小額貸款公司的資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查、審查和審批，核定額度后開展有關(guān)授信業(yè)務(wù)。

（三）種類

小額貸款公司發(fā)放業(yè)務(wù)品種為1年期貸款。

（四）基本原則

1、建立與當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司政府主管部門的定期聯(lián)系機(jī)制，了解相關(guān)政策，掌握區(qū)域內(nèi)小額貸款公司以及公司股東信息和公司經(jīng)營信息，研究小額貸款公司商業(yè)模式和運(yùn)作規(guī)律，適時(shí)推出對小額貸款公司的各種金融服務(wù)，穩(wěn)妥、規(guī)范地推進(jìn)小額貸款公司金融業(yè)務(wù)。

2、目前我行對小額貸款公司的授信業(yè)務(wù)應(yīng)遵循審慎介入的原則，試點(diǎn)開展，摸索經(jīng)驗(yàn)，并嚴(yán)格控制開展授信業(yè)務(wù)的小額貸款公司戶數(shù)。

3、開展小額貸款公司授信業(yè)務(wù)要以因地制宜為營銷原則。

二、貸款發(fā)放對象、適用范圍和借款企業(yè)準(zhǔn)入條件

（一）適用范圍

當(dāng)?shù)厥〖壵鞴懿块T已制定相關(guān)試點(diǎn)工作指引的小額貸款公司，我行參照工作指引開展業(yè)務(wù)。

（二）貸款發(fā)放對象

資本金規(guī)模較大、股東背景良好、制度健全、管理規(guī)范，并在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ㄓ绊懥Φ男☆~貸款公司。

（三）準(zhǔn)入條件

1、小額貸款公司的股東及股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)滿足下列條件：

（1）小額貸款公司的主要發(fā)起人一般不超過兩個(gè)，單個(gè)主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股不得超過35%，其他單個(gè)股東及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股不得超過10%。

（2）主要發(fā)起人須為企業(yè)法人，注冊地且住所須與小額貸款公司在同一地區(qū)縣，管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚。

（3）主要發(fā)起人有較強(qiáng)的資金實(shí)力，其資產(chǎn)規(guī)模和凈資產(chǎn)能夠承擔(dān)小額貸款公司的負(fù)債規(guī)模。原則上須連續(xù)兩年贏利。

（4）股東（包括自然人、企業(yè)法人、其他社會組織）信用良好，無犯罪記錄和不良信用記錄。

2、小額貸款公司應(yīng)滿足下列條件：

47（1）經(jīng)省政府明確的主管部門批準(zhǔn)、向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

（2）小額貸款公司的注冊資本2000萬元以上（含）。其中對于新疆和廣西自治區(qū)轄內(nèi)注冊資本不足2000萬元的小額貸款公司的，如相關(guān)分行確需開展業(yè)務(wù)的，須上報(bào)總行批準(zhǔn)后方可開展。

（3）小額貸款公司的注冊資本來源必須真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，一次足額繳納，不得以借貸資金和他人委托資金入股。

（4）公司法人代表或總經(jīng)理從事經(jīng)濟(jì)工作3 年以上，或者從事金融行業(yè)兩年以上，且無犯罪記錄和不良信用記錄。

（5）具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)，股東、董事、監(jiān)事、總經(jīng)理職責(zé)明確，部門分工清晰，前、中、后臺有制衡。具有相應(yīng)的業(yè)務(wù)開展的具體管理制度，如涉及貸款流程及貸前貸中貸后各環(huán)節(jié)職責(zé)的業(yè)務(wù)制度、涉及會計(jì)核算財(cái)務(wù)監(jiān)督等的財(cái)務(wù)管理制度、涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制制度等。具有相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，安全性、流動性、盈利性匹配程度較好；有完善的貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提制度，損失準(zhǔn)備充足率低于100%。

（6）小額貸款公司應(yīng)申領(lǐng)貸款卡，并具有明確的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃、清晰的目標(biāo)客戶群體，目標(biāo)客戶群體為符合政府鼓勵發(fā)展的中小企業(yè)。

（7）小額貸款公司自身資產(chǎn)無抵押、無對外擔(dān)保，與我行合作關(guān)系緊密，企業(yè)結(jié)算平臺在我行。

三、貸款用途、期限、利率、授信限額

（一）貸款用途只限于小額貸款公司發(fā)放經(jīng)營范圍內(nèi)的貸款，不得用于其他用途。

（二）貸款期限在試點(diǎn)期間一般最長為1年。

（三）貸款利率以同期人民銀行基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。

（四）小額貸款公司的融資銀行包括我行在內(nèi)不得超過兩個(gè)，同時(shí)對小額貸款公司的授信限額以該小額貸款公司資本凈額的50%為限。其中，我行最高授信限額以前述授信限額減去他行對相應(yīng)小額貸款公司已有貸款的差額為限。

四、審查審批要點(diǎn)

（一）小額貸款公司發(fā)放貸款規(guī)模、期限、擔(dān)保措施和集中度等結(jié)構(gòu)情況，了解其具體經(jīng)營狀況；

（二）小額貸款公司貸款逾期、欠息、展期和借新還舊等具體數(shù)據(jù)，充分掌握其資產(chǎn)質(zhì)量狀況；

（三）公司是否存在向股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)系人貸款或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。

五、業(yè)務(wù)管理要求

（一）小額貸款公司授信業(yè)務(wù)作為企業(yè)法人申報(bào)，并按我行統(tǒng)一授信管理要求納入控股股東的集團(tuán)授信范圍。在小額貸款公司試點(diǎn)期間，對小額貸款公司暫免評級。

（二）小額貸款公司放貸資金來源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

（三）對小額貸款公司資金運(yùn)用的要求：

1、小額貸款公司必須在注冊地所在地經(jīng)營；

2、小額貸款公司發(fā)放的貸款應(yīng)遵循“小額、分散”原則，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，50%以上的借款人單戶貸款余額不超過50萬元，不得向股東及其關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款。其中如果分行所在地省級政府制定的小額貸款公司試點(diǎn)工作意見規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)高于上述標(biāo)準(zhǔn)，則按照政府制定的具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

（四）對小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制的要求：

1、小額貸款公司應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應(yīng)承諾書形式承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；

2、小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范；

3、小額貸款公司應(yīng)有穩(wěn)健的經(jīng)營理念、合格的管理人員和健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；

4、小額貸款公司應(yīng)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上；

5、小額貸款公司應(yīng)建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)制度和信息披露制度。

六、其他管理規(guī)定

（一）如存在包括我行在內(nèi)的兩家銀行對小額貸款公司開展授信的情況，應(yīng)與另一家授信銀行建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，就授信額度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等事項(xiàng)及時(shí)溝通、協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)協(xié)作共贏。

（二）在條件允許的情況下，應(yīng)與小額貸款公司約定：

1、公司應(yīng)先以自有資金發(fā)放貸款；

第二篇：大浦東的發(fā)展

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大浦東的發(fā)展

浦東新區(qū)與南匯區(qū)合并成大浦東區(qū)這一戰(zhàn)略決策，其意義不亞于當(dāng)年的浦東新區(qū)開發(fā)開放的戰(zhàn)略決策。李戰(zhàn)軍先生長期跟蹤浦東的發(fā)展，對浦東有著特殊的感情，對浦東的房地產(chǎn)有著深刻的認(rèn)識，這次區(qū)域合并對浦東乃至上海的房地產(chǎn)業(yè)有何影響，對房地產(chǎn)企業(yè)有著哪些機(jī)遇，大浦東未來發(fā)展之李氏猜想都會有所涉及，這也是本期“企業(yè)策略”選取這一題材的主要原因。

2009年的上海盡管還有半年時(shí)間，但無論發(fā)生什么樣的事情，全年的十件大事，頭三件大事的排序肯定是：

1、國家確認(rèn)上海推進(jìn)國際金融中心、國際航運(yùn)中心建設(shè)；

2、浦東擴(kuò)區(qū)，南匯并入浦東；

3、估計(jì)今年第三季度會對外宣布的將是浦東迪斯尼項(xiàng)目。

浦東新區(qū)經(jīng)歷了十九年的開發(fā)開放，將迎來新一輪的深化改革、擴(kuò)大開放和經(jīng)濟(jì)社會的大發(fā)展。這種變化不僅僅對浦東新區(qū)，而且對上海市和中國，甚至對世界都會產(chǎn)生非常深遠(yuǎn)的影響。從城市發(fā)展和房地產(chǎn)的角度來看，我提出關(guān)于浦東的若干個(gè)未來猜想。

猜想一：位于浦東的城市副中心發(fā)生變動

上海市的城市中心在人民廣場和南京東路一帶，作為城市副中心

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演講稿 工作總結(jié) 調(diào)研報(bào)告 講話稿 事跡材料 心得體會 策劃方案 的徐家匯，大有趕超上海城市中心的架勢，五角場城市副中心現(xiàn)在也有模有樣的初現(xiàn)功能作用，真如城市副中心正在如火如荼的開發(fā)建設(shè)中。唯獨(dú)位于浦東的花木城市副中心至今未能形成。隨著浦東擴(kuò)區(qū)和城市功能的外移，花木城市副中心的規(guī)劃設(shè)想應(yīng)該改變了。未來上海東部地區(qū)的城市副中心可能會從周浦-康橋地區(qū)、川沙-機(jī)場地區(qū)遴選。

猜想二：出現(xiàn)上海另一個(gè)市級交通樞紐

上海的城市門戶從十六鋪到老北站，再到新客站，虹橋機(jī)場、浦東機(jī)場和上海南站，這是隨著城市擴(kuò)展和主導(dǎo)交通制式的變化而變化的。現(xiàn)在上海正在打造位于虹橋機(jī)場西部的上海市級交通樞紐，它集機(jī)場、軌交、磁浮、高速公路、高速鐵路和公共交通等多種交通制式于一體。一旦浦東成為上海第一大區(qū)，產(chǎn)業(yè)和人口比重占上海全市1/3或40%的時(shí)候，浦東完全有理由建設(shè)上海第二市級交通樞紐，它同樣集機(jī)場、軌交、磁浮、高速公路、高速鐵路和公共交通等多種交通制式于一體。這一交通樞紐應(yīng)該囊括浦東機(jī)場和浦東鐵路站。浦東的鐵路將連接蘇北的南通，貫穿外高橋、機(jī)場、臨港新城，與現(xiàn)有的上海鐵路線路形成環(huán)線。

猜想三：出現(xiàn)金融城、科技城、海港城、空港城、裝備城、娛樂城等城市新概念

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過去一些年，上海有一城九鎮(zhèn)的概念，有新市鎮(zhèn)的概念，有“1966”的概念。

圍繞著這些規(guī)劃概念，上海將中心城區(qū)建設(shè)推向了廣大的郊區(qū)一帶，使上海的城市和郊區(qū)都取得了相對協(xié)調(diào)的快速發(fā)展。擴(kuò)區(qū)后的浦東新區(qū)估計(jì)會提出金融城（陸家嘴地區(qū)）、科技城（張江地區(qū)）、海港城（外高橋和臨港地區(qū)）、空港城（機(jī)場鎮(zhèn)和祝橋鎮(zhèn)地區(qū)）、裝備城（蘆潮港地區(qū)）、娛樂城（黃樓地區(qū)）等城市新概念，推動浦東新區(qū)組團(tuán)式、特色化發(fā)展。

猜想四：大區(qū)之下有大鎮(zhèn)

浦東新區(qū)面積有1400平方公里，成為上海市第一區(qū)縣（原先最大的行政區(qū)域是崇明縣，1200平方公里），如果現(xiàn)有的行政區(qū)劃不變，那么上海的其它任何區(qū)縣都不可能在產(chǎn)業(yè)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)特色和人口數(shù)量上挑戰(zhàn)浦東新區(qū)。由于扁平化和機(jī)構(gòu)精簡的要求，浦東新區(qū)原有的功能區(qū)域管理委員會這一層級難以保留生存。

大區(qū)之下必然產(chǎn)生土地規(guī)模、產(chǎn)業(yè)規(guī)模和人口規(guī)模都比較大的“大鎮(zhèn)”。這種大鎮(zhèn)理應(yīng)比現(xiàn)有的鎮(zhèn)更大更強(qiáng)。這種行政區(qū)劃的調(diào)整完全是由于產(chǎn)業(yè)功能特色發(fā)展要求為依據(jù)的。這種鎮(zhèn)的行政級別應(yīng)該比現(xiàn)在更高一級。

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猜想五：國家級開發(fā)區(qū)和國有開發(fā)公司實(shí)行1+X模式，開發(fā)區(qū)管委會重新發(fā)揮作用

浦東新區(qū)有四個(gè)國家級的開發(fā)區(qū)，有四個(gè)國有性質(zhì)的開發(fā)建設(shè)集團(tuán)公司，也有四個(gè)社會化資本的開發(fā)建設(shè)股份公司，這種資源已是稀缺的戰(zhàn)略資源，是原南匯地區(qū)所欠缺的。他們的地域中具有與世界市場相聯(lián)系的跨國公司，他們的團(tuán)隊(duì)是經(jīng)過多次經(jīng)濟(jì)風(fēng)浪考驗(yàn)的，他們的自有資本今非昔比，具備了跨地域投資發(fā)展的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)。國家級開發(fā)區(qū)管委會是具有法律地位的新型高效管理層級，理應(yīng)得到充分利用。用開發(fā)區(qū)管委會統(tǒng)領(lǐng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?，F(xiàn)有的浦東國家級開發(fā)區(qū)和開發(fā)公司應(yīng)該在原有根據(jù)地的基礎(chǔ)上，實(shí)行跨地域開發(fā)和飛地管理。

猜想六：區(qū)級和鎮(zhèn)級工業(yè)園區(qū)將實(shí)現(xiàn)騰籠換鳥

浦東新區(qū)存在的國家級、市級、區(qū)級和鎮(zhèn)級四個(gè)層級的工業(yè)園區(qū)。實(shí)踐證明，層級越高的工業(yè)開發(fā)區(qū)投入產(chǎn)出效應(yīng)越好，資本和技術(shù)集聚度越高，土地集約性能越強(qiáng)。浦東新區(qū)未來應(yīng)該強(qiáng)化國家級和市級工業(yè)園區(qū)的投入和管理，逐步將區(qū)級、鎮(zhèn)級工業(yè)園區(qū)中有市場生命力的企業(yè)向更高層級的工業(yè)園區(qū)集中，將置換出來的土地用于發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和居住建設(shè)。

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猜想七：住宅建設(shè)重點(diǎn)在新城、新市鎮(zhèn)和行政建制鎮(zhèn)，城市化地區(qū)很快進(jìn)至機(jī)場、黃樓、周康、浦江鎮(zhèn)一線

浦東擴(kuò)區(qū)為的是上海新興產(chǎn)業(yè)的集聚，浦東內(nèi)部的行政區(qū)劃將以產(chǎn)業(yè)為紐帶進(jìn)行整合。浦東GDP產(chǎn)值占上海的比重2015年應(yīng)該達(dá)到30-35%的區(qū)間，2020年應(yīng)該達(dá)到40-45%的區(qū)間。產(chǎn)業(yè)的集聚導(dǎo)致的是人口人才的集聚，從而又將推動浦東房地產(chǎn)業(yè)投資集聚。完全可以預(yù)計(jì)，在今后的二十年時(shí)間里，浦東新區(qū)是上海市人口導(dǎo)入和城市化發(fā)展最多最快的地區(qū)，人口規(guī)模當(dāng)在700-800萬區(qū)間。

由此可見，浦東住宅建設(shè)的重點(diǎn)在新城、新市鎮(zhèn)和行政建制鎮(zhèn)，最近三五年內(nèi)，浦東城市化地區(qū)很快進(jìn)至機(jī)場、黃樓、周康、浦江鎮(zhèn)一線。

猜想八：上海市中心城區(qū)今后將以黃浦江為軸，形成浦東浦西均衡發(fā)展的格局

上海的城市發(fā)展由南市老城區(qū)進(jìn)入到洋涇浜時(shí)期（1840年以后），后來再步入蘇州河時(shí)期（1900年以后）和黃浦江時(shí)期（1950年以后）。進(jìn)入二十一世紀(jì)，上海開始進(jìn)入長江時(shí)期，城市的產(chǎn)業(yè)在沿長江、沿杭州灣地區(qū)擺布開來，城市化地區(qū)推進(jìn)到長江邊上?，F(xiàn)在的上海內(nèi)環(huán)、中環(huán)和外環(huán)還是一個(gè)偏心圓，西面城市化程度高，西面城市化程度低。

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由于浦東的擴(kuò)區(qū)和上海的新興產(chǎn)業(yè)在這一地區(qū)集聚，在二十年以內(nèi)，上海中心城區(qū)將會以黃浦江為中軸，出現(xiàn)浦東浦西均衡發(fā)展的新局面。如果說過去二十年是新上海人和境外人士首先選擇了浦東，那么今后的二十年，將會有更多的上海戶籍人口向浦東遷居。

猜想九：土地成片開發(fā)將再度風(fēng)行浦東

十九年前浦東開發(fā)開放時(shí)，上海市政府沒有錢，浦東開發(fā)辦公室和新組建的企業(yè)也沒有錢。作為制度和政策創(chuàng)新的重大舉措之一是土地權(quán)屬空轉(zhuǎn)，土地成片開發(fā)。根據(jù)國家戰(zhàn)略、城市規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)布局，分別由多家國有企業(yè)在不同地域牽頭進(jìn)行房地產(chǎn)一級市場的土地開發(fā)。他們用地以多種方式集資，大手筆規(guī)劃，大規(guī)模動遷，高規(guī)格建路敷線，大部分土地代表國家政府實(shí)行市場轉(zhuǎn)讓，少部分土地自己投資開發(fā)。在很短的時(shí)間內(nèi)，迅速將新的城市功能和新的城市形態(tài)得以建立。很可惜，過去幾年的土地政策機(jī)械、武斷地不允許再由一家企業(yè)為主實(shí)行土地成片開發(fā)，將執(zhí)行國家戰(zhàn)略的房地產(chǎn)開發(fā)公司混同于市場上一般以盈利為目的的經(jīng)營性房地產(chǎn)公司。面對裝備產(chǎn)業(yè)、金融中心建設(shè)、后世博發(fā)展、迪斯尼開發(fā)和深水港空港等五大戰(zhàn)略優(yōu)勢產(chǎn)業(yè).浦東只能再次選擇土地成片開發(fā)。

猜想十：臨港新城短期內(nèi)遇到重大挑戰(zhàn)

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臨港新城是上海高起點(diǎn)規(guī)劃、高質(zhì)量建設(shè)的優(yōu)秀代表。它一手依托物流業(yè)和裝備產(chǎn)業(yè)，一手依托南匯區(qū)政府的遷入，正在被越來越多的上海人所認(rèn)識。遠(yuǎn)期規(guī)劃人口集聚總量將達(dá)80萬人?？紤]到我國城鎮(zhèn)都具有很強(qiáng)的行政中心特點(diǎn)（即不同等級的行政中心形成不同等級的城鎮(zhèn)），現(xiàn)在臨港新城失去了南匯區(qū)一級行政中心多套班子的進(jìn)入，短期內(nèi)將極大滯緩臨港新城的形成速度，對臨港新城的房地產(chǎn)業(yè)和城市功能帶來重大負(fù)面影響。浦東的川沙鎮(zhèn)過去是排在前列的上海市郊縣城，由于失去了川沙縣行政中心的功能和地位，現(xiàn)在是大大落后于上海郊區(qū)的多數(shù)區(qū)府所在地。未來的惠南鎮(zhèn)由于失去了南匯區(qū)行政中心的功能和地位，如果任其自然發(fā)展，也可能趨向相對衰落。

猜想十一：浦東新區(qū)行政中心會南移嗎

擴(kuò)區(qū)前的浦東新區(qū)是由上海市的三區(qū)兩縣的地盤形成的。其中三區(qū)（黃浦、楊浦、南市）一縣（上?？h）當(dāng)時(shí)都還存在，只不過行政面積縮小了，而川沙縣則被取消，完整的劃入了浦東新區(qū)。川沙相對衰落了，而浦東新區(qū)行政中心所在地的陸家嘴、花木地區(qū)則高速度大規(guī)模地繁榮起來?，F(xiàn)在的浦東新區(qū)行政中心附近有世紀(jì)公園、科技館、音樂廳、地鐵線、學(xué)校、賓館和高檔住宅區(qū)，是浦東新區(qū)最為漂亮的、最為重要的功能區(qū)域。相對于擴(kuò)區(qū)后的浦東新區(qū)，現(xiàn)在的行政中心位置過于偏北，距離市政府近，距離浦東新區(qū)的腹地則較遠(yuǎn)。如果上海

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市級行政中心進(jìn)入現(xiàn)在的浦東行政中心的位置，如果浦東新區(qū)行政中心遷往新區(qū)的中心腹地，甚至就是遷往臨港新城，毫無疑問將對拉動原南匯地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展起到重大的推動和凝聚作用。當(dāng)年是上海市行政中心不愿遷入浦東，今天的浦東行政中心是否也會不愿南遷？毫無疑問，南遷對行政中心的工作人員及其家屬不方便，但對新區(qū)的產(chǎn)業(yè)和城市功能的再造和提升，從長遠(yuǎn)角度看絕對有利。

猜想十二：浦東新區(qū)房地產(chǎn)長期穩(wěn)居全市第一的交椅

浦東新區(qū)房地產(chǎn)的主要指標(biāo)在過去十年當(dāng)中一直處于全市第一的位置?，F(xiàn)在浦東新區(qū)的存量房交易已經(jīng)多年大于增量房的交易，浦東新區(qū)的保障性住房（含重大工程配套用房）供應(yīng)量近年也大于商品住房的供應(yīng)量。新建的商務(wù)辦公樓、商業(yè)店鋪、工業(yè)廠房，其規(guī)模多年來都是占據(jù)上海的首位。上海市最高的房價(jià)和最高的租金也都在浦東新區(qū)。擴(kuò)區(qū)后的新區(qū)由于地盤大，人口導(dǎo)入快，基礎(chǔ)設(shè)施投入多，預(yù)計(jì)在未來二十年的時(shí)間里，上海市房地產(chǎn)第一交椅的地位絕無可能讓出。因此浦東新區(qū)房地產(chǎn)的走向既是上海市的一個(gè)縮影，也會影響著上海房地產(chǎn)的未來。

猜想十三：浦東航運(yùn)服務(wù)功能最終壓倒虹口航運(yùn)一條街

在近海和長江內(nèi)河航運(yùn)時(shí)代，上海市的水路物流客流航運(yùn)業(yè)是集

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聚在黃浦江兩側(cè)的，其中又以虹口區(qū)的長治路、黃浦區(qū)的外灘和南市區(qū)的十六鋪?zhàn)顬榉Q著。

歷史上上海航運(yùn)服務(wù)業(yè)和航運(yùn)公司很多都集中在今天的長治路一帶。近年來在四川北路商業(yè)功能衰退的背景下，虹口區(qū)政府非常急切地希望保住長治路的上海市航運(yùn)服務(wù)功能區(qū)的地位。國際海運(yùn)客運(yùn)站就是在這種背景下建成投入運(yùn)營的。但是上受楊浦大橋50米凈空的制約，下受黃浦江-8米至-10米水深的影響，真正的國際大郵輪還是進(jìn)不了黃浦江，而是停靠在浦東外高橋。從現(xiàn)在到今后，上海國際航運(yùn)中心的核心功能區(qū)是在浦東而非虹口。航運(yùn)金融、航運(yùn)物流、航運(yùn)碼頭、海事法院、海洋教育、船舶產(chǎn)業(yè)和航運(yùn)服務(wù)等航運(yùn)功能當(dāng)前都在浦東新區(qū)落地開花。面對浦東新區(qū)航運(yùn)產(chǎn)業(yè)競爭性上崗壓迫態(tài)勢，虹口區(qū)要想保住長治路一條街的航運(yùn)服務(wù)功能非常困難。

猜想十四：老港垃圾場將獲得巨大資金和技術(shù)投入

位于浦東機(jī)場和浦東濱海旅游區(qū)之間的老港垃圾場，是上海全市80%生活垃圾的承載地。數(shù)以萬噸計(jì)的垃圾每天主要通過大治河用內(nèi)河船運(yùn)的辦法晝夜運(yùn)往該處。老港垃圾場的垃圾處置辦法總體上是初級的、落后的，與上海城市地位和發(fā)展目標(biāo)存在巨大反差。到了夏天垃圾氣味彌漫范圍十分廣泛，嚴(yán)重影響上百平方公里區(qū)域人的生活工

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作。目前的這種狀況如不改善，將嚴(yán)重影響浦東新區(qū)產(chǎn)業(yè)和人口的集聚。上海市和浦東新區(qū)勢將巨大的資金和先進(jìn)的垃圾處理技術(shù)投入到老港垃圾場，垃圾運(yùn)輸工具也將得到升級換代。

猜想十五：上海其它區(qū)縣存在著巨大的整合壓力和調(diào)整前景

上海一共只有6000多平方公里的面積，崇明縣有1200平方公里，浦東新區(qū)有1400平方公里，剩下的17個(gè)區(qū)加起來的總面積也不高過4000平方公里。由于崇明縣的GDP比重較低，因此擴(kuò)區(qū)后的浦東新區(qū)已成為上海市名副其實(shí)的一個(gè)巨無霸，主要表現(xiàn)在地理空間上的超大，產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景的超好和人口集聚的超快。

現(xiàn)在中心城區(qū)的九個(gè)區(qū)（黃浦、盧灣、靜安、徐匯、長寧、楊浦、虹口、閘北、普陀）和浦東新區(qū)相比，都不能挑戰(zhàn)浦東的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。一個(gè)白雪公主和九個(gè)小矮人的格局出現(xiàn)了。長期以往，浦東新區(qū)可能會出現(xiàn)強(qiáng)磁場效應(yīng)，大量的人才、資金和物質(zhì)資源都可能被浦東吸收占據(jù)。上海市相當(dāng)一批數(shù)量區(qū)縣的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和城市形態(tài)，已經(jīng)落后于上海市周邊一小時(shí)車程圈的城市（如昆山、蘇州、太倉、張家港、常熟、南通、海門、啟動、嘉興），難道這種趨勢還要延伸嗎？

猜想十六：上海國際金融中心不再和北京、香港攀比計(jì)較，而是瞄準(zhǔn)新加坡、倫敦、紐約

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浦東新區(qū)是上海國際金融中心的主要承載地和核心功能區(qū)，隨著上海金融城概念的提出和金融城建設(shè)的實(shí)際推進(jìn)，上海國際金融中心建設(shè)這一國家層面的戰(zhàn)略任務(wù)，相信上海能夠承擔(dān)起來，也能夠出色完成。過去上海老是看到北京金融決策管理中心的地位，看到香港國際金融服務(wù)中心的地位，總覺得自己服從政治、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的作用難受青睞。上海應(yīng)以更高的政治大局觀念、更寬的世界經(jīng)濟(jì)視野、更真實(shí)的對內(nèi)開放和對內(nèi)服務(wù)的行為措施，迎接世紀(jì)性、全球性的城市發(fā)展機(jī)遇。

和香港國際金融中心的關(guān)系，只能從內(nèi)心到行動，都是講合作互補(bǔ)，良性競爭，共贏發(fā)展。麻將桌上的通吃和算計(jì)，是建立不起上海國際金融中心的，也是難以得到國家層面的長久支持的。

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第三篇：浦東的故事

浦東校區(qū)的故事 ——寫在“相思河”邊

朱曉慧

浦東是鼓山腳下的一個(gè)地名，福建工程學(xué)院的分校區(qū)、原福建中華職業(yè)大學(xué)就座落在這里。

從浦東校區(qū)走出的人，一定不會忘記那條著名的相思河。相思河實(shí)際上是福州的一條內(nèi)河，現(xiàn)在是一條名符其實(shí)的黑水河。生活在這里的學(xué)生，卻給予了這條黑水河這樣一個(gè)美麗的名字。

一直深愛著教師的職業(yè)。因著這份摯愛和執(zhí)著，1987年的春天，在我所敬重的一位同學(xué)的推薦下，我從一個(gè)大機(jī)關(guān)到了名不見經(jīng)傳的原福建中華職業(yè)大學(xué)。那時(shí)，這所年輕的學(xué)校辦學(xué)不到兩年。

剛到浦東，迎面而來的，是一條不起眼的小道。小道的四周是一座座廠房和農(nóng)田、池塘。熱情的領(lǐng)導(dǎo)、洋溢著青春朝氣的學(xué)生和簡陋的校區(qū)，是浦東校區(qū)給予我最初的印象。在我重新進(jìn)行人生道路選擇的時(shí)期，福建中華職業(yè)大學(xué)，伸出了她慈愛的雙手熱情地迎接我。學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的誠意使我感動，于是，我放棄了已準(zhǔn)備接收我的一所在市區(qū)的學(xué)校，迎著人們不解的眼光，來到了交通不便的浦東。

那時(shí)，浦東還屬郊區(qū)。相思河，她無聲地穿過校園，靜靜地流淌著。河?xùn)|是學(xué)校的教學(xué)樓、辦公樓，河西是操場和學(xué)生宿舍，后來又蓋起了圖書館和大禮堂。那時(shí)的河水還算清澈，每到端午節(jié)前夕，鼓山鎮(zhèn)的村民，都要在這條河上進(jìn)行龍舟競渡的訓(xùn)練。精壯的小伙子們，在經(jīng)過浦東校區(qū)的前夕，總是偃旗息鼓，養(yǎng)精蓄力，以便在穿過校區(qū)時(shí)，以最佳的表現(xiàn)一展風(fēng)采，博得宿舍樓上大學(xué)生尤其是女大學(xué)生的贊嘆。于是，龍舟鄰近校園時(shí)，震耳欲聾的鑼鼓聲、齊心協(xié)力的吶喊聲頓然響起，連成一片，格外精神與響亮，給校園增添了不少生氣。曾幾何時(shí)，工業(yè)的日漸發(fā)達(dá)，使得穿校園而過的浦東河漸漸變黑，龍舟競渡的場景也隨之逝去，令人嘆息。

剛到浦東校區(qū)的學(xué)生，面對這個(gè)相對破舊的校區(qū)，普遍都有一種失落的感覺，但很快，他們便融入了校園豐富多彩的生活。華園之聲廣播電臺、華園辯論大賽、詩歌朗誦大賽、菡風(fēng)文學(xué)社、華馨文學(xué)社、操場電影、每周一次的舞會，這一切，都給學(xué)生時(shí)代的生活增加了不少色彩。費(fèi)孝通、項(xiàng)南等領(lǐng)導(dǎo)人心系學(xué)校的發(fā)展，先后來到校園參加慶典活動，他們和不少領(lǐng)導(dǎo)人一起，給學(xué)校留下了墨寶。師生們在校園內(nèi)種植著樹木，平整操場，用自己的雙手建設(shè)著校園，在相思河邊留下了人生的屐跡。時(shí)光如水，青春如歌，學(xué)生們給這個(gè)校區(qū)冠以“華園”的親切稱呼。

浦東雖然沒有高大的樓群，沒有綠樹成蔭的幽雅校園，卻一樣有著紅紅的太陽、藍(lán)藍(lán)的天空、朗朗的書聲和青春的涌動。教學(xué)樓前亭亭如蓋的榕樹，隨處可見的芒果樹，飄著清香的茉莉花地，操場邊上高大的麻黃??相思河邊，流淌著青春華彩的畫卷。學(xué)子們在這里編織著七彩的夢，放飛著心中的理想，留下了青春的迷惘、憂傷、激情和幻想，也留下了不解的情緣。于是，浦東河便有了“相思河”的美稱。

“首腦并用，雙手萬能”的指導(dǎo)思想，“敬業(yè)樂群”的口號，使學(xué)校注重學(xué)生的綜合素質(zhì)和動手能力，老師們與學(xué)生們一起下鄉(xiāng)下廠實(shí)習(xí)調(diào)查，省人大、省政協(xié)每年一度的會議，留下一批批學(xué)生實(shí)踐的身影。第一屆學(xué)生，85級秘書專業(yè)的學(xué)生集體寫出的我省“草根工業(yè)調(diào)查報(bào)告”，至今令人難忘。

春華秋實(shí)，桃李芬芳。我在相思河邊迎來、送走一批又一批的學(xué)生。他們從這里起步，滿載著理想和追求，奔赴祖國大地，奔赴八閩的四面八方。當(dāng)他們在我面前回憶起母校時(shí)，總忘不了問一聲：“老師，那條相思河還在么？”他們告訴我，想起大學(xué)的生活，總是難忘相思河，難忘著在浦東渡過的大學(xué)時(shí)光。想起校園，心頭涌起的，往往是這條令人刻骨相思的河流。相思河，沉淀在學(xué)子的心里，成為學(xué)子揮之不去的記憶。在她身邊，流傳著一件件校園的故事??

沒有故事的校園是缺乏文化的校園。浦東校區(qū)的故事很多，青春的足跡、老師的軼事、人事的變遷??這些，都在學(xué)生中一屆屆流傳。在這個(gè)意義上，我并不是最合適的敘說者。

“那過去了的，就會變成親切的懷戀?！比缃?，浦東校區(qū)有幸融入了福建工程學(xué)院的大家庭，新校區(qū)正在建設(shè)中。望著即將結(jié)束歷史使命的校園，我的心頭不由涌起普希金《假如生活欺騙了你》中的詩句，也許，它最能代表此時(shí)華園學(xué)子的心情。

第四篇：浦東創(chuàng)業(yè)大賽

親愛的會員們：

現(xiàn)在上師大雙創(chuàng)基地正面向我校在校學(xué)生征集“創(chuàng)業(yè)浦東”大賽的參賽方案 代表上師大雙創(chuàng)參賽。

報(bào)名及上報(bào)參賽方案的截止時(shí)間為本周日27號晚22:00

參賽者信息及參賽方案可以發(fā)到shuangchuang_shnu@163.com

聯(lián)系電話：徐駿 ***

十分歡迎創(chuàng)業(yè)者協(xié)會的會員報(bào)名參賽。

創(chuàng)業(yè)者協(xié)會會長宣

2013年10月23號。

第五篇：浦東浦西手拉手

教學(xué)活動

《學(xué)習(xí)》書

活動名稱：浦東浦西手拉手 活動目標(biāo)：

1、能大膽表達(dá)乘坐交通工具的感受，體驗(yàn)旅游的快樂和城市交通的便捷。

2、在比較選擇中，讓幼兒了解各種交通工具各有特點(diǎn)?；顒訙?zhǔn)備：浦西游玩的經(jīng)歷 活動過程：

一、交流經(jīng)歷。

你們是怎么從浦東到浦西去的？

1、地鐵：為什么選擇乘地鐵去浦西？還有哪些小朋友也乘坐地鐵去浦西，為什么？

2、公共汽車：說說你是怎么去浦西的乘了幾站路？在這么長的時(shí)間里你在做什么？用了多少錢？

3、自備車：有些小朋友是坐自己家的車子去浦西的，坐自備車可以省錢嗎？既然乘自備車要花費(fèi)比較多的錢，為什么還有乘呢？

4、渡船：坐渡船去浦西可以看到浦西的外灘和浦東的濱江大道的美麗景觀。乘坐輪船的人還有嗎？為什么許多小朋友都沒有乘坐渡船去呢？

小結(jié)：以前交通不方便，只有渡船，現(xiàn)在城市道路變得很通暢，可以乘車過隧道、南浦大橋、楊浦大橋、盧浦大橋還可以乘地鐵穿越黃浦江，真是越來越方便。

二、集體討論。

1、提問：這些交通工具你最喜歡哪種，為什么

2、這表格你們能看懂嗎？縱向有什么，橫向有什么？哪種交通工具比較省時(shí)？怎么統(tǒng)計(jì)？ 小結(jié)：每種交通工具都有自己的優(yōu)勢?；顒臃此己徒ㄗh：

我們將各種圖片布置在教室的主題墻上，在活動中，通過討論，孩子知道每一種交通工具的特點(diǎn)。如事先建議父母選擇不同的交通工具和交通線路帶孩子出游，并用繪畫、記錄等方式記錄，這樣更能加深孩子對城市的認(rèn)識了。

教學(xué)活動

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