第一篇：工行信用卡的“容時容差”生變了嗎

工行信用卡的“容時容差”生變了嗎

近日，中國工商銀行在其官網(wǎng)上對其信用卡產(chǎn)品目錄做出了修訂。修訂后的產(chǎn)品目錄中，有多款產(chǎn)品都被加上了這樣一句話：“自2017年12月1日起，新開戶的信用卡適用《牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個人卡）》第三條約定的“特殊計息”方式，未在到期還款日（含）前全額償還當期應(yīng)還款項的，應(yīng)對透支交易（包括已償還部分）支付從銀行記賬日起至還款日止的透支利息?！?/p>

圖1.宇宙星座信用卡的特殊計息提示消息一出，如同一聲驚雷炸響。我們都知道，自2009年工銀信用卡取消全額罰息后，工銀信用卡一直以部分還款部分計息為一個重要賣點。那么這個“特殊計息”規(guī)定是怎么一回事呢？咱們還得先看一看信用卡領(lǐng)用合約是里面怎么說的?，F(xiàn)行的《牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個人卡）》是2017年下半年剛剛修訂施行的，特殊計息條款位于第三條第3款第2項，原文如下：“甲方可按照乙方對賬單標明的最低還款額還款。甲方按照最低還款額規(guī)定還款的，乙方只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。對于部分信用卡產(chǎn)品，甲方同意采用“特殊計息”方式，甲方未全額償還當期應(yīng)還款項的，應(yīng)對享受免息還款期的透支交易（包括已償還部分）支付從銀行記賬日起至還款日止的透支利息，乙方將通過中國工商銀行網(wǎng)站-“信用卡”-“卡片世界”等途徑告知甲方。”

圖2.牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個人卡）節(jié)選原來特殊計息是工商銀行只對“部分信用卡產(chǎn)品”適用的一個條款。那么，適用這一條款的“部分信用卡產(chǎn)品”都有哪些呢？繼續(xù)檢索后發(fā)現(xiàn)，近兩年新發(fā)行的熱門卡種幾乎都被囊括其中：宇宙星座卡、World奮斗卡、小黃人卡、軍魂卡、喜馬拉雅卡、愛奇藝卡、華潤通卡、愛車Plus卡、首汽約車聯(lián)名卡等。這些產(chǎn)品中有單幣單卡也有全幣套卡，年費要求也各有區(qū)別。但他們有一個共同特點——都支持容時容差還款。在特殊計息條款公布的同時，工行修改了容差的定義，由最低還款額容差修改為當期賬單額容差。“在到期還款寬限日（到期還款日+寬限期），上期賬單全部應(yīng)還款項未還部分小于或等于10元時，視同持卡人已全額償還?！边@兩項內(nèi)容不是一個巧合，應(yīng)該聯(lián)系起來分析。之前網(wǎng)絡(luò)上高點擊率的熱門文章《工商銀行信用卡的“10個唯一”》（據(jù)信該文出自工商銀行總行公關(guān)團隊），其中提到的第一個唯一就是“國內(nèi)唯一一張非全額罰息的信用卡”。前不久落錘定音的央視主持人李曉東訴建設(shè)銀行信用卡全額計息一案，將信用卡全額計息這一“行業(yè)規(guī)則”推上了輿論的風(fēng)口浪尖。大眾輿論幾乎一邊倒的認為全額計息是霸王條款，應(yīng)該廢除。而工商銀行在此時敢冒天下之大不韙推出特殊計息條款，確實是有很大的勇氣。但工商銀行也并非盲目。首先，將全額計息稱為“特殊計息”條款，表明這不是一種正常的計息方式，軟化措辭，避開網(wǎng)絡(luò)暴力。其次就是修改容差定義。最低還款額容差無法保證不產(chǎn)生循環(huán)利息，而實施賬單金額容差可有效避免循環(huán)利息產(chǎn)生。如此為持卡人著想，可以最大限度的化解輿論的口誅筆伐。最后，工商銀行也并未將全部信用卡產(chǎn)品線都納入特殊計息適用范圍內(nèi)。那么，工商銀行為什么要這樣做呢？美國銀行的信用卡銷售理論將信用卡用戶分為兩類：第一類是總是按時全額償還信用卡賬單金額，從不支付任何利息的“交易者”；另一類是經(jīng)常循環(huán)信用，經(jīng)常需要支付利息和手續(xù)費的“使用者”。顯然，在相同的風(fēng)險暴露水平下，“使用者”帶給銀行的收益要遠遠高出“交易者”。而無論采取哪種計息方式，也不管容時容差政策有與沒有，如何實施，對“交易者”來說幾乎沒有任何影響?？梢哉f，這兩項政策都是為“使用者”設(shè)計的。容時容差是對“使用者”的一種保護，而全額計息可使銀行從“使用者”身上獲取更多收入。特殊計息條款的生效，標志著工商銀行開始對信用卡客戶做出分類營銷。從產(chǎn)品適用的計息標準來看，工商銀行將年齡較長的客戶群體定義為“交易者”，仍然保留著適用部分計息條款的標準卡產(chǎn)品及商旅服務(wù)類聯(lián)名卡產(chǎn)品；將年輕客群定義為“使用者”，所以將年輕化的互聯(lián)網(wǎng)+信用卡產(chǎn)品調(diào)整為特殊計息（全額計息），并輔以完善了的容時容差政策。同一家銀行的信用卡產(chǎn)品有兩種計息標準，此舉也是開了中資銀行之先河，目前也屬于“唯一”?？偟膩碚f，工商銀行此舉是在深化信用卡利率市場化改革進程中的有（jiao）益（hua）探（jiao）索（hua）。具體效果如何留待市場檢驗。而對于工行客戶來說，辦理信用卡時又多了一項考慮的內(nèi)容：是做一個有板有眼，但偶爾沒還清只會部分計息的“交易者”，還是做一個時尚靈活，但還不清就要全額計息的“使用者”？不同的人會有不同的想法，繼而選擇不同的信用卡產(chǎn)品分道揚鑣。你會選擇哪一種呢？

第二篇：容差容時-信用卡.

容差容時

背景

因為ATM自助還款不接受零鈔等諸多原因，業(yè)內(nèi)頻見“1元欠款生出天價罰息”等報道。去年11月，某用戶透支11萬元，經(jīng)過陸續(xù)還款后仍生成44萬元的利息和滯納金，經(jīng)過央視報道后，更在業(yè)內(nèi)引起軒然大波，信用卡計息所采用的全額計息標準，最終招致眾怒。

針對這一現(xiàn)象，相關(guān)部門曾經(jīng)表示，計息規(guī)則是信用卡業(yè)務(wù)合同的核心條款，商業(yè)銀行事先所設(shè)置出的明文約定并無爭議，經(jīng)持卡人簽字確認才能生效。如果不滿足銀行所提供的“有條件的信用卡欠款優(yōu)惠政策”，就要對全部消費金額進行計息。

2013年2月，中國銀監(jiān)會書面回復(fù)致信呼吁廢除“全額罰息”的山東律師王新亮，稱“全額計息”爭議產(chǎn)生的一個重要原因是對“‘全額還款’是‘享受免息期’的必要前提條件”存在不同理解。王新亮稱對此回復(fù)感到失望。

與此同時，中國銀行業(yè)協(xié)會公布了修訂后的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》(簡稱《公約》)，明確會員單位應(yīng)提供“容差容時”服務(wù)。銀行“全額罰息”這樣的霸王條款或?qū)⒂兴淖?/p>

容差容時

此次最新修訂后公布的《公約》，其最核心的內(nèi)容就是提出了“容差容時”，即成員單位(發(fā)卡行)在符合監(jiān)管政策要求前提下，建立信用卡還款容差容時機制。所謂“容差服務(wù)”，指信用卡未清償部分小于或等于10元時視同全額還款，未清償部分自動轉(zhuǎn)入下期賬單；“容時服務(wù)”則指為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當視同持卡人按時還款。

不過，中國銀行、光大銀行(3.39,-0.08,-2.31%)、華夏銀行(11.03,-0.32,-2.82%)、民生銀行(10.30,-0.24,-2.28%)、建設(shè)銀行(4.80,-0.04,-0.83%)等部分銀行信用卡持有人都已可通過電話申請免費延緩還款日，最多為3天。中信銀行(4.68,-0.13,-2.70%)、興業(yè)銀行(18.99,-0.57,-2.91%)等則可免費延緩還款日1天。中國銀行客服人員表示：“持卡人憑身份證號、信用卡卡號及密碼便可申請免費延緩還款時間。”

雖然現(xiàn)在仍處于新規(guī)執(zhí)行前的籌備期，但記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，多家銀行已經(jīng)提供上限10元的容差服務(wù)，部分銀行額度更高。

除了交通銀行、光大銀行、中信銀行外，中行、農(nóng)行、工行、建行、招行、民生銀行均提供了容差還款服務(wù)，多數(shù)銀行容差額度與新規(guī)一致，均為10元。農(nóng)業(yè)銀行甚至規(guī)定，“客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%，且普卡未還金額小于100元，金卡、白金卡未還金額小于200元”的較高限額。

除此之外，中國銀行規(guī)定其信用卡容差額度為持卡人消費金額的1%，且不設(shè)上限。若以1萬元的透支額度計算，持卡人最高也可獲得100元的容差額度。

在容時延期還款方面，中行、招行、光大銀行等均提供了最長3天的延期服務(wù)，農(nóng)行、建行、交行、民生銀行的容時期限為2天；中信銀行期限最短，只有1天。中信銀行方面還特別提醒持卡人：“雖然我們會自動延期一天，但還是請用戶及早還款，一天的容時期限也限于還款日次日下午6點以前。”

除此之外，《公約》還在信息披露方面對銀行作出更具體的規(guī)定，要求發(fā)卡行應(yīng)保證客戶對銀行業(yè)務(wù)計息、收費標準和相關(guān)風(fēng)險享有充分的知情權(quán)及選擇權(quán)。比如需在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規(guī)則，并通過網(wǎng)站等宣傳渠道提供計算規(guī)則和模擬案例；信用卡到期還款日之前至少3天，銀行業(yè)協(xié)會成員單位還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示，這樣就能避免持卡人因一時大意錯過還款期限。

改善

不過，對于大多數(shù)持卡人來說，與寬限幾天還款相比，更希望能看到飽受爭議的全額罰息被取消。而在此次《公約》中，規(guī)定實施的是容差服務(wù)，只規(guī)定了10元的上限，即10元以內(nèi)才無需擔心“全額罰息”。

目前僅工商銀行(4.23,-0.03,-0.70%)廢除了全額罰息，部分銀行則已開始執(zhí)行容差還款。例如，建設(shè)銀行信用卡采取“欠款10元以內(nèi)，視為該月賬單已經(jīng)自動還清”；招商銀行(13.52,-0.31,-2.24%)信用卡客服表示，如果用戶當期賬單金額和已經(jīng)還款金額相差10元人民幣或者1美元之內(nèi)，結(jié)合客戶此前信用記錄和還款情況，信用良好的，會視為當期已還清，欠款自動計入下期賬單。

第三篇：信用卡還款將推“容時容差”

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信用卡還款將推“容時容差”

作者：

來源：《中國質(zhì)量萬里行》2013年第04期

近日，《中國銀行卡行業(yè)自律公約》公布，提出將于今年7月執(zhí)行信用卡“容時容差”新規(guī)，不少銀行已逐步采取?！叭輹r服務(wù)”即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當視同持卡人按時還款。“容差服務(wù)”是將信用卡未清償部分小于或等于10元時視同全額還款，未清償部分自動轉(zhuǎn)入下期賬單。

國務(wù)院要求加強內(nèi)燃機節(jié)能減排

近期京津冀地區(qū)頻發(fā)霧霾天氣牽動人心。近期，國辦《關(guān)于加強內(nèi)燃機工業(yè)節(jié)能減排的意見》發(fā)布，對內(nèi)燃機行業(yè)提出節(jié)能減排要求，同時對能耗及廢棄物排放提出明確標準。到2015年，節(jié)能型內(nèi)燃機產(chǎn)品要占全社會內(nèi)燃機產(chǎn)品保有量的60%，實現(xiàn)節(jié)約商品燃油2000萬噸。培育一批汽車、工程機械用發(fā)動機等再制造重點企業(yè)，實現(xiàn)高效節(jié)能環(huán)保型內(nèi)燃機主機及其零部件生產(chǎn)制造裝備的國產(chǎn)化、大型化，建立內(nèi)燃機產(chǎn)品節(jié)能減排政策法規(guī)和標準體系。公廁新國標擬規(guī)定蒼蠅數(shù)量

近日，衛(wèi)生部就《公共廁所衛(wèi)生標準》征求意見。在衛(wèi)生學(xué)評價指標上，征求意見稿將公廁臭味強度分為無臭味、微有臭味、明顯臭味和強烈臭味4個等級，要求獨立式公廁臭味強度小于等于2級，每平米蒼蠅數(shù)小于等于3只，且要求廁室的大、小便器內(nèi)外，地面和貯糞池周圍30cm～50cm以內(nèi)，觀察不到蠅蛆。

“一日游”將不得搭車購物

國家旅游局有關(guān)負責(zé)人近日表示，《國內(nèi)旅游“一日游”合同（示范文本）》已發(fā)布并要求各地積極推廣。針對“一日游”市場突出的黑車、黑導(dǎo)游問題，新版《合同》明確要填寫導(dǎo)游員姓名和導(dǎo)游證號、運輸車輛的車牌號碼，如違約應(yīng)向旅游者全額退還已付旅游費用。旅行社若擅改行程，應(yīng)退還旅游者相應(yīng)旅游費用?！耙蝗沼巍苯窈髮⒉坏们闪⒚看钴囋O(shè)立購物活動。理財產(chǎn)品不達標或被叫停

近期，銀監(jiān)會要求銀行對資金池理財產(chǎn)品進行限期整改，對在4月底前不能達標的銀行，銀監(jiān)會將開出罰單，不排除停止此類銀行從事理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格。消息人士還透露，今年銀監(jiān)會各派出機構(gòu)將分期、分階段對轄區(qū)內(nèi)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行專項檢查和明察暗訪，將嚴格查處銀行理財產(chǎn)品銷售違規(guī)行為。

第四篇：小額欠款不再全額罰息 信用卡容時容差新規(guī)7月執(zhí)行

《中國銀行卡行業(yè)自律公約》(修訂版)對于經(jīng)常不及時還款、不記得還款金額的“馬大哈”們將是一大福音。從今年7月開始，信用卡容時容差新規(guī)將執(zhí)行，信用卡還款耽誤幾天，或者欠幾塊錢零頭忘了還，銀行將不再斤斤計較。

記者了解到，長沙部分銀行在實際操作中，已對這類事件進行靈活處理，雖然只是幾塊錢的小事，但“人性化”的方式還是帶給消費者較好的用卡體驗。

【案例】

二次扣款，很貼心

李小姐的中行信用卡是綁定在借記卡上自動還款的，通常借記卡中的資金十分充裕，每月的自動扣款從沒遇到過問題。

“我的賬單日是每月的10日，以往都會在到期還款日前一兩天收到短信提醒，提示我還款金額，可這一次，有點不同?！崩钚〗惚硎?，她7日收到了一條短信，內(nèi)容為“您尾號××××的借記卡10日前應(yīng)還人民幣18000元，截至7日您自動還款賬戶余額不足?！痹?0日下午李小姐又收到一條短信，稱自動還款賬戶余額不足，請在13日前保證你的賬戶有足額余款。

原來，中行信用卡中心已經(jīng)開通了信用卡二次扣款功能，這讓李小姐覺得很貼心。

【解析】

未及時還款，有了寬限期

李小姐的經(jīng)歷，其實就是銀行采用北京信用卡還款“容時、容差”的做法。記者了解到，現(xiàn)在不少銀行都開通了信用卡“二次扣款”的功能。

中行湖南省分行信用卡中心工作人員告訴記者，現(xiàn)在銀行系統(tǒng)一般會在到期還款日前3天向借記卡“請賬”，看看余額是否充足。若首次扣款沒有成功，系統(tǒng)會發(fā)送提示短信，并在到期還款日后3天二次扣款。同樣的，二次扣款也會提前3天請賬，即在到期還款日當天請賬。

建行的首次扣款時間為到期還款日，無論此次扣款成功與否，持卡人都可收到短信提醒，如果此時發(fā)現(xiàn)未全額還款，持卡人可在到期還款日后5天以內(nèi)將差額補入借記卡中，到第5天，系統(tǒng)還將進行二次扣款。不過，二次扣款后是沒有短信提醒的，需持卡人自行留意。

交通銀行信用卡中心近日正式發(fā)布了“二次扣款”功能。系統(tǒng)在賬單日后第7天進行首次扣款，如首次扣款失敗或是僅扣收部分款項，將在次日發(fā)送提示短信給持卡人。到了到期還款日當天，系統(tǒng)還會進行二度扣款。

聲音

注意維護自己的信用

中國銀行湖南省分行信用卡部一名負責(zé)人提醒：“取消信用卡全額罰息等條款，給信用卡客戶帶來方便，但不表明信用卡還款就不重要了?！彼€表示，持卡人在享受便捷的同時，也要避免因為疏忽而影響自己的信用評價和等級。招商銀行長沙分行信用卡部的一名負責(zé)人也表示，如果欠款長期不還或者多次逾期未還，銀行仍然會追討欠款和利息，同時也會讓自己的征信記錄留下“污點”。

提醒

小額欠款，有銀行不再全額罰息

記者調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前有部分銀行執(zhí)行容差還款且不收利息，包括中國銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行等。其中，建行由系統(tǒng)自動執(zhí)行容差規(guī)定;廣發(fā)卡實行的是“容差還款”政策，持卡人的非現(xiàn)金交易5元以內(nèi)的“零頭”(人民幣金卡為10元)未還清，廣發(fā)卡將視同客戶已全額還款，不再對該筆消費全額計息，未還的差額自動滾入下一期賬單;北京銀行則表示10元以內(nèi)的未還部分將自動滾入下期賬單不計入全額罰息。

此外，還有一些銀行對信用卡還款金額不足有規(guī)定，中行要求客戶未還款金額不得超過本期賬單全額的1%。而農(nóng)行、光大銀行的容差還款要收取客戶利息。安全講壇

用卡防盜，謹慎簽名

【案例】

黃先生接到銀行的電話，問他是否確定要辦理賬單分期業(yè)務(wù)，這讓他一頭霧水?？头藛T稱，2012年10月30日晚，黃先生在尚岑服飾有一筆2514元的消費，申請辦理分期付款?！爱斕煳液推拮釉诩?，根本沒去買東西。”黃先生立即要求銀行將卡片注銷，以防再有新的刷卡交易，同時要求銀行提供這筆刷卡交易的信息。幾天后，黃先生收到了當時交易的簽收單，上面的簽名是“李*”。黃先生認定信用卡被盜刷，找到服飾店要求賠償損失，但是服飾店以黃先生的信用卡卡片背后沒有簽名，一直不予解決。

【釋疑】

中國銀行湖南省分行信用卡中心工作人員告訴記者，拿到新卡后，要及時在卡片背面簽名。簽名支付是國際信用卡使用的通行慣例，一旦發(fā)生盜刷，如果能夠證明是商家未盡到核對簽名的義務(wù)，損失由商家承擔。因此，簽名時應(yīng)盡量采用個性簽名為由，避免使用易模仿的正楷簽字。

微播報

用卡那些糗事，要當心了!

@--阿常：額，新聞上說，有一個女生把支付寶、銀行卡、手機號碼綁在一起，可是她注銷手機卡的時候忘記取消支付寶和銀行卡的綁定。所以她很悲催地被他人利用廢棄手機卡來修改她的支付寶和銀行卡密碼，被取走一萬多元。提醒：電子金融越來越發(fā)達，幾組數(shù)字就把控了你的財富，雖然帶來了方便，但也增加了麻煩，所以和這些掛鉤的事情一定要多個心眼。

@艾普豆兒：收到一條短信，一張很久未用的銀行卡，今日被扣24元信使費，莫名地給銀行做了貢獻。

提醒：不用的銀行卡一定要刷光，否則都會被銀行的短信通知費、小額賬戶管理費“和諧”掉。

刷卡YOU招

吃喝玩樂好省錢，看仔細了!

家住長沙市東風(fēng)路東風(fēng)小學(xué)的何斌，在周圍人眼里是信用卡刷卡達人。他不僅會充分利用信用卡的免息期，對信用卡的優(yōu)惠、積分也有自己的心得。

據(jù)何斌介紹，信用卡消費，首先要了解自己的消費需求，讓信用卡優(yōu)惠融合到自己的消費習(xí)慣中。何斌平時和朋友聚餐娛樂的支出非常多，吃喝玩樂都會消費，因此就分別辦理了兩張不同銀行的信用卡，一張是招行的，另一張是中行的?！罢猩蹄y行周三飲食優(yōu)惠最多，折扣力度也很大。中行信用卡周四消費，吃喝玩樂都有優(yōu)惠，并且有些還能享受積分翻倍。

用卡資訊

中行發(fā)放萬張“福農(nóng)卡”

據(jù)中國銀行湖南省分行數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，該行開辦了近萬張“福農(nóng)卡”。目前，新開“福農(nóng)卡”的客戶工本費、小額賬戶管理費實行終身免費，首年年費免除，并可享受3個月免費短信通知服務(wù)。

農(nóng)行刷卡優(yōu)惠

每周六持農(nóng)行金穗貸記卡在長沙新長福時空店、國貿(mào)店、鯨鯊國際海鮮拜會、大蓉和賀龍店等15家指定餐廳刷卡消費可享受全單5折或自助餐2人同行1人免單活動。6月30日前，長沙沃美影城8元觀影，每卡每天限購2張2D電影票。交行刷卡有禮

3月5日-31日期間，在悅方IDMALL刷交通銀行太平洋卡單筆滿200元即可至悅方服務(wù)臺領(lǐng)取COSTA咖啡券或30元移動充值卡一張，每天限前50名客戶。

第五篇：舉辦戶外婚禮時最適合的新娘妝容推薦

沈陽幸福顏色婚禮堂

舉辦戶外婚禮時最適合的新娘妝容推薦

戶外婚禮總是那么的浪漫與自由自在，在這樣輕松自由的環(huán)境中舉行自己的婚禮時，新娘們要為自己挑選一款什么樣的新娘妝呢？在這里為各位新娘介紹兩款最佳的戶外婚禮新娘妝，一起來學(xué)習(xí)一下吧，助你輕松打造出最完美的戶外婚禮形象。

戶外婚禮新娘妝之火熱紅色流彩妝容

舉行戶外婚禮時，紅色的元素是很多新人的最愛，比如紅色的帽子、腰帶、圍巾等，除此之外，紅色也是可以出現(xiàn)在新娘的嘴唇與指甲上的哦，讓你在這大自然中更有一番火熱的風(fēng)情。若是你不喜歡大紅色，那么深紅色也是很好的選擇，如絲絨般的深紅有著高貴華麗的感覺，最適合搭配婚禮上的紅色禮服。

戶外婚禮新娘妝之清新淡雅妝容

清新淡雅的裸妝可謂是最適合戶外婚禮的妝容，完美的新娘裸妝打造技巧如下：

1、選擇輕薄質(zhì)地的BB霜或滋養(yǎng)粉底，以粉底刷涂抹。

2、選擇膏狀或液體腮紅，暈染臉頰位置，再輕撲一層蜜粉定妝。

3、選擇淺粉色或淺棕色眼影從外到內(nèi)，由淺到深畫眼窩。

4、畫內(nèi)眼線時不要畫下眼線，選擇能讓睫毛根根分明的睫毛膏。

5、對額頭、臉頰上方、下巴與鼻子得微微打上高光就完成啦。