第一篇：中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房一手樓貸款

中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房一手樓貸款

一手樓------指售房人為開發(fā)商的住房。

個人住房一手樓貸款----指貸款人向借款人發(fā)放的、用于其購買一手樓、借款人以所購住房作為抵押物、開發(fā)商提供階段性保證擔保的貸款。

一、地產(chǎn)開發(fā)公司一手樓貸款條件

1、公司。

（1）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法人代碼證、法定代表人或授權代理人證明書；

（2）房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)歷；

（3）企業(yè)法定代表人同意就該樓盤為借款人承擔階段性連帶保證責任的承諾。

2、樓盤項目。

（1）項目的可行性研究報告及計委立項批復；

（2）建設用地規(guī)劃許可證；

（3）建設工程規(guī)劃許可證；

（4）建設工程施工許可證；

（5）國有土地使用證；

（6）竣工驗收合格證明。

二、個人住房一手樓貸款流程圖

（一）樓盤審查操作流程。

1、項目調(diào)查。

經(jīng)辦行收到上述申請資料后，經(jīng)初步審查，資料齊全的同意受理。

2、審查、審批。

貸款審查部門收到調(diào)查部門提交的項目調(diào)查報告和有關資料以后，要對其真實性、完整性、有效性及貸款項目的合法性和可行性進行審查，經(jīng)查同意的，按照權限上報審批。

貸款審批人簽署是否同意的意見。

3、經(jīng)審批同意的，經(jīng)辦行與開發(fā)商簽訂《住房按揭合作協(xié)議書》。

（二）發(fā)放貸款操作流程：

二、個人住房一手樓貸款流程

（一）借款人申請及條件。

借款人申請個人住房貸款，所購住房必須為現(xiàn)房或多層主體結構封頂、高層完成總投資三分之二以上的期房。經(jīng)辦行要求借款人填寫個人住房借款申請表。

1、借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；

2、婚姻狀況證明（已婚的提供結婚證或婚姻登記機關出具的夫妻關系證明書，未婚的提供未婚證明）；

3、不低于房價20％首付款的付款憑證；

4、房地產(chǎn)主管部門統(tǒng)一印制的、具有法律效力的商品房買賣合同；

5、共有權人同意以所購住房作為抵押物的證明；

6、借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟收入證明（包括由借款人所在單位人事部門出具個人證明或納稅憑證、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）；如果屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責任確認書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔還款責任；

7、經(jīng)辦行要求提供的其他文件或資料。

（二）受理、調(diào)查。

經(jīng)辦行收到借款人提交的資料后，進行初步審查。

（三）審查、審批。

貸款審查部門對購房行為的真實性、還款能力等進行貸款審查。

經(jīng)審查同意的，提出貸款額度、貸款期限。有權審批人完成審批。

（四）簽訂借款合同。

經(jīng)審批同意的，經(jīng)辦行與借款人、開發(fā)商簽訂《個人住房按揭合同》。

（五）辦理房屋保險、公證、擔保手續(xù)。

（六）保險。借款人必須辦理財產(chǎn)保險，明確經(jīng)辦行為第一受益人，保險單 正本交由經(jīng)辦行保管。

（七）公證。經(jīng)辦行認為有必要的，可以要求對借款合同進行公證，公證費用由借款人承擔。

（八）抵押（預）登記。以所購住房為抵押物的，經(jīng)辦行和借款人憑借款合同到當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理房地產(chǎn)抵押預登記。

（九）貸款償還。

貸款期限內(nèi)可實行到期一次性還本付息,或按月分期還款。

（十）貸后管理。

貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行定期進行貸款檢查。

（十一）貸后檢查。

經(jīng)辦行每月進行一次綜合性個人住房貸款貸后檢查，掌握個人住房貸款的資產(chǎn)質量狀況。

（十二）清戶撤押。

借款人償還全部本息后，信貸部門通知借款人，持其有效身份證件、貸款結清憑證領回由我行保管的有關法律憑證及文憑，借款人簽署收到文件的回執(zhí)。采取抵押擔保方式的，經(jīng)辦行和借款人共同辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)銀行個人一手住房貸款操作規(guī)程

附件3：

中國農(nóng)業(yè)銀行個人一手住房貸款操作規(guī)程

一、總 則

第一條 為了規(guī)范個人一手住房貸款操作，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務基本規(guī)程（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款管理辦法》，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程適用于售房人承擔階段性擔保，且借款人以抵押方式承擔全程擔保的一手住房貸款。

二、操作流程

第三條 借款人申請

借款人申請一手住房貸款，須具有完全民事行為能力和償還貸款本息的能力，按要求填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行個人房地產(chǎn)貸款申請表》。調(diào)查人員需收集以下資料：

（一）借款人身份證件；

（二）借款人婚姻狀況證明；

（三）借款人還款能力證明；

（四）購房首付款證明；

（五）借款人與售房人簽訂的合法有效的房屋買賣合同；

（六）有共同借款人的，共同借款人須按要求提供身份證件及其他相關證明文件，并按要求填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行個人房地產(chǎn)貸款申請表》；

（七）對資質符合要求的借款人以所購住房之外的其他住房設定抵押的，須提供抵押物房地產(chǎn)權利證書、抵押物所有權人及共有權人的身份證 件及其同意抵押的書面承諾；

（八）農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他資料。

上述資料能夠留存原件的留存原件；不能留存原件的，審核無誤后留存復印件，加蓋“與原件核對無誤”章并簽字。

第四條 貸款受理、調(diào)查

（一）調(diào)查人員對收集的信貸資料初步審核，同意受理的，應及時進行貸前調(diào)查。對大額貸款應由兩名調(diào)查人員共同調(diào)查。貸前調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：

1、貸款資料是否真實、完整；

2、借款人購房行為是否真實。對于售房人員工、建筑企業(yè)員工及樓盤銷售企業(yè)員工集中購買參與開發(fā)、建設及銷售的樓盤的，應特別關注購房行為的真實性，并在調(diào)查報告中出具明確的調(diào)查意見及風險提示；

3、借款人及配偶信用狀況是否符合規(guī)定。須通過查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人及配偶信用狀況，打印并保存信用報告；

4、借款人及配偶還款能力是否充足。調(diào)查、核實借款人及配偶本筆住房貸款月還款額與月收入之比應在50%（含）以下、月所有債務支出（本筆貸款的月還款額+其他債務月均償付額）與月收入之比應在55%（含）以下；

5、借款人購房首付款比例是否符合總行規(guī)定及按揭樓盤準入限定，是否已真實、足額支付；

6、貸款年限是否符合規(guī)定；

7、借款人所購住房與周邊同類、同檔次住房價格相比是否處于合理水平；

8、貸款擔保是否合法、足值、有效。抵押物權屬狀況是否清晰，抵押物共有權人是否出具同意抵押的合法文件。對資質符合規(guī)定的借款人以所購住房之外的其他住房設定抵押的，須按規(guī)定進行價格評估。調(diào)查人員 2 要對評估價格是否合理出具明確的調(diào)查意見。

（二）調(diào)查人員要與借款人至少面談一次，重點了解借款人的基本情況、購房行為及貸款行為的真實性、還款意愿等并做好面談記錄。

（三）調(diào)查人員應根據(jù)對信貸資料的分析及面談情況確定是否開展實地調(diào)查。開展實地調(diào)查的，應重點了解借款人家庭狀況、職業(yè)特征、收入情況、居住環(huán)境等因素并進行綜合評估。

（四）調(diào)查人員填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行個人房地產(chǎn)貸款內(nèi)部運作（審查審批）表》，就借款人提供資料的真實性和完整性、購房行為真實性、信用狀況、還款能力、購房首付款真實性、房產(chǎn)交易價格合理性，以及貸款主要要素（金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等）、限制性條件等提出調(diào)查意見，并出具是否同意貸款的調(diào)查結論。

（五）調(diào)查人員應按照規(guī)定將經(jīng)調(diào)查核實的相關信息數(shù)據(jù)輸入信貸管理系統(tǒng)（CMS）。

（六）調(diào)查人員和調(diào)查主責任人均不同意貸款的，可中止貸款程序，及時通知借款人不予貸款的原因，并做好信貸資料歸檔工作。

（七）調(diào)查人員同意貸款的，經(jīng)調(diào)查主責任人簽署意見后，報送審查人員進行審查。

第五條 貸款審查

（一）一手住房貸款審查的主要內(nèi)容包括：

1、信貸資料是否完整、合法、有效；

2、借款人及配偶的信用報告是否完整，信用狀況是否符合規(guī)定；

3、借款人及配偶本筆住房貸款月還款額與月收入之比、月所有債務支出與月收入之比是否符合規(guī)定；

4、購房首付款支付是否符合規(guī)定；

5、貸款用途、金額、期限、利率、還款方式等是否符合規(guī)定；

6、貸款擔保是否符合規(guī)定；抵押物權屬是否清晰，抵押物共有權人 3 是否出具同意抵押的合法文件；借款人以非所購住房設定抵押的，抵押物是否經(jīng)過價格評估，估價報告是否完整、合法、合規(guī)，估價結論是否基本合理；

7、調(diào)查結論是否完整、清晰。

（二）審查人員應基于信貸資料，通過盡職審查，對借款人購房風險進行整體評價，并特別關注借款人購房價格合理性。對于售房人員工、建筑企業(yè)員工及樓盤銷售企業(yè)員工集中購買參與開發(fā)、建設及銷售的樓盤的，應特別關注購房行為的真實性。

（三）審查人員認為調(diào)查部門移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的，應要求調(diào)查人員補充調(diào)查或重新調(diào)查。

（四）審查人員應在《中國農(nóng)業(yè)銀行個人房地產(chǎn)貸款內(nèi)部運作（審查審批）表》中，就借款人信用狀況、還款能力、購房首付款支付、貸款主要要素（包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等）及限制性條款提出意見，出具是否同意貸款的審查結論，并經(jīng)審查主責任人簽署意見后報送有權審批人進行審批。

（五）審查人員應按照規(guī)定將審查意見輸入信貸管理系統(tǒng)（CMS）。第六條 貸款審批

（一）有權審批人根據(jù)調(diào)查意見和審查意見，在授權范圍內(nèi)，審批一手住房貸款業(yè)務，并在《中國農(nóng)業(yè)銀行個人房地產(chǎn)貸款內(nèi)部運作（審查審批）表》上簽署審批意見。

（二）有權審批人應按照規(guī)定將審批意見輸入信貸管理系統(tǒng)（CMS）。第七條 簽訂合同

（一）貸款經(jīng)有權審批人批準后，應直接或逐級批復至貸款行，由貸款行客戶經(jīng)理通知借款人提供在農(nóng)業(yè)銀行開立的用于還款的銀行卡（折），并留存復印件。

（二）貸款行客戶經(jīng)理應依據(jù)審批意見，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行合同管 4 理辦法》有關規(guī)定選用并填寫個人購房擔保借款合同。

（三）在各方當事人簽章前，應當由合同審查員進行規(guī)范性審查和/或法律審查。合同審查員應按規(guī)定出具審查意見。

（四）合同審查通過的，客戶經(jīng)理應在核實借款人、擔保人的真實身份基礎上，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》有關規(guī)定與借款人、擔保人當面簽署或公證簽署個人購房擔保借款合同。

第八條 辦理擔保、保險手續(xù)

（一）采用抵押擔保的一手住房貸款，原則上以借款人所購的住房設定抵押；對采用借款人家庭擁有所有權的可自由處分的其他住房設定抵押的，須符合總行規(guī)定。

（二）由售房人提供階段性保證擔保的，階段性擔保原則上自貸款發(fā)放之日起至辦妥抵押登記手續(xù)之日止，售房人應在個人購房擔保借款合同保證人簽章處簽章。

（三）保證人繳納保證金的，應在農(nóng)業(yè)銀行“保證金存款——個人住房一手樓貸款保證金”會計科目下為保證人設置保證金專戶，并在借款合同中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為所擔保的債務設定質押。

（四）貸款行收執(zhí)已經(jīng)備案登記的房屋買賣合同，按規(guī)定取得抵押（預告）登記證明、抵押（預告）登記受理證明或他項權利證書，并按要求在個人住房貸款抵押物登記管理臺賬中做好記錄。

（五）一手住房貸款保險遵循自愿平等協(xié)商原則。在借款人自愿基礎上，貸款行與借款人平等協(xié)商選擇是否投保、保險品種、保險金額、保險費繳納方式和保險機構。借款人購買保險的，原則上應在保險單上明確貸款行為第一受益人并由貸款行將保險單作為重要憑證入庫保管。

第九條 貸款發(fā)放

（一）貸款發(fā)放前必須落實以下條件：

1、有權審批人已經(jīng)審批同意；

2、房屋買賣合同已經(jīng)生效并辦理登記備案；

3、貸款擔保已經(jīng)落實；

4、貸款限制性條款已經(jīng)全部落實；

5、農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

（二）滿足放款條件的前提下，貸款行應按照總行CMS貸款發(fā)放實時處理流程有關規(guī)定，將貸款資金劃入售房人賬戶。

第十條 檔案管理

（一）個人住房貸款業(yè)務檔案按照《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務檔案管理辦法》有關規(guī)定進行管理。

（二）具備條件的分行，應積極推廣電子檔案系統(tǒng)，平時只使用電子檔案，實物檔案實行集中保管。

第十一條 貸后管理

（一）借款人以所購一手住房設定抵押的，貸款行須密切關注按揭樓盤建設進度。按揭樓盤竣工驗收合格后應督促售房人、借款人及時辦理房地產(chǎn)初始登記、轉移登記。貸款行應在住房轉移登記之后三個月內(nèi)申請辦理抵押登記。抵押登記原則上在房產(chǎn)竣工驗收之日起兩年內(nèi)辦妥，確因客觀原因無法按時辦妥的，貸款行應采取合理的風險防范措施并立即向上級業(yè)務主管部門書面報告。

（二）在辦妥抵押（預告）登記之前發(fā)放貸款的，貸款行應在合理期限內(nèi)辦妥抵押（預告）登記。

（三）貸款風險分類按照《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款風險分類管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款風險分類操作規(guī)程》有關規(guī)定執(zhí)行。

（四）其他貸后管理工作按照《中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務基本規(guī)程》有關規(guī)定執(zhí)行，總行另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第十二條 貸款收回

（一）部分/全部提前還款

1、借款人在提前還款前原則上應向貸款行提交書面申請。

2、貸款行客戶部門應在查詢借款人貸款余額、逾期貸款本息、還款賬戶等基本情況的基礎上，審核提前還款是否符合政策規(guī)定和合同約定，并提出是否核準的審核意見。

3、貸款行會計部門根據(jù)客戶部門核準意見為客戶辦理提前還款。部分提前還款的應生成新的還款計劃并告知借款人；全部結清貸款的應辦理清戶撤押手續(xù)。

（二）正常還款

貸款行應采取適當方式提醒借款人在每期還款日前存入足額資金，并于約定還款日由計算機系統(tǒng)自動扣劃。

第十三條 清戶撤押

借款人償還全部貸款本息后（含提前全部結清貸款），貸款行會計部門出具貸款結清憑證給客戶部門。客戶經(jīng)理負責通知借款人，持有效身份證件、個人購房借款擔保合同辦理貸款結清手續(xù)。貸款行應將已入庫保管的有關法律憑證和文件退給借款人，并由借款人書面簽收。采取抵押擔保方式的，貸款行應協(xié)助借款人辦理抵押注銷手續(xù)。

三、附 則

第十四條 本規(guī)程由中國農(nóng)業(yè)銀行總行負責解釋和修改，各一級分行可制定實施細則，并向總行備案。

第十五條 本規(guī)程自2008年9月1日起實行。

第三篇：個人住房轉按揭貸款

定義

個人住房轉按揭貸款，是指已在銀行辦理個人住房貸款的借款人在還款期間，由于所購房屋出售、贈與、繼承等原因，房屋產(chǎn)權和按揭借款需同時轉讓給他人，并由我行為其做貸款轉移手續(xù)的業(yè)務。

服務特色 1.迅速、高效滿足您按揭貸款轉移的需要。

2.針對性強，專為商業(yè)用房客戶設計。

3.還款方式靈活，多種還款方式組合。

申請條件

借款人因購置或接受贈與、繼承原借款人房產(chǎn)申請轉按的，須具備如下條件：

1、原借款人必須還清到期尚未歸還的本金、利息和罰息；

2、原借款人對所購房屋具有合法處置權利，房屋未設定其他權利；

3、因房屋出售申請轉按的，房屋必須為現(xiàn)房，且已取得房屋產(chǎn)權證；因房屋贈與、繼承等原因申請轉按的，所購房屋產(chǎn)權轉移必須符合有關法律規(guī)定。

貸款額度

因住房出售申請轉按的，貸款額度最高不得超過該房屋交易價格或評估價值（以較小者為準）的70%，商用房最高不超過50%；因房屋贈與、繼承等原因申請轉按的，轉按貸款額度不得超過原貸款余額。

貸款期限

個人住房轉按貸款期限與房齡之和不得超過30年，個人商用房轉按貸款期限不得超過10年。同時房齡一般不超過15年。

貸款利率

個人住房轉按貸款利率最低按中國人民銀行相應檔次基準利率0.9倍的下浮利率執(zhí)行；個人商用房轉按貸款利率按中國人民銀行期限利率執(zhí)行。因房屋贈與、繼承等原因申請轉按的，貸款利率按原實際貸款期限加轉按貸款期限對應的檔次基準利率的0.9倍下浮利率執(zhí)行。

申請貸款應該提交的資料

您在向銀行申請個人住房轉按揭貸款時，應和原借款人共同填寫《中國工商銀行個人住房轉按揭貸款申請審批表》；對因原借款人死亡申請轉按的，可由轉按借款人單獨填寫申請審批表；原借款人因其他原因不能填寫該表的，可由其代理人代為填寫。同時需要提供如下資料：

1、因房屋出售申請轉按的，須提供《房屋買賣合同》；房齡在5年（含）以上及貸款人認為需進行評估的，轉按借款人應提供由貸款人認可的房地產(chǎn)估價機構出具的房屋價值評估報告；

2、因房屋贈與申請轉按的，須提供贈與合同和公證書等有關法律文書；

3、因房屋繼承申請轉按的，須提供原借款人死亡證明和有關該房產(chǎn)的繼承公證書；

4、因夫妻離婚等其他原因申請轉按的，須提供夫妻離婚證明和法院關于夫妻財產(chǎn)分割的判決書或經(jīng)過公證的財產(chǎn)分割協(xié)議，且其中必須對該房屋產(chǎn)權的歸屬做出明確說明；

5、以所購房屋抵押的，房屋轉讓須經(jīng)抵押權人出具同意轉讓的文件；

6、房屋產(chǎn)權共有的，須經(jīng)房屋產(chǎn)權共有人出具同意轉讓的證明；

7、銀行要求提供的其他文件。

操作指南

參考個人住房按揭貸款操作指南。

（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理標準以中國工商銀行當?shù)胤中幸?guī)定辦理。為節(jié)約您的時間，請在辦理相關手續(xù)前，詳細咨詢當?shù)毓ど蹄y行。）

第四篇：個人住房公積金貸款

目前，銀行開辦的住房貸款品種主要有企業(yè)類和個人類兩大類?，F(xiàn)只介紹與教職工關系比較密切的個人類貸款。

個人類貸款可分為兩大類：個人住房公積金貸款和個人商業(yè)貸款。個人商業(yè)貸款大致可分為六個品種：（1）個人購置住房貸款（包括期房和現(xiàn)房）；（2）個人二手住房貸款；（3）個人住房裝修貸款；（4）個人家居消費貸款；（5）個人商用房貸款；（6）個人住房組合貸款；

一、個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房（包括二手住房）時，以其擁有的產(chǎn)權住房為抵押物，并由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發(fā)放。

（一）個人住房公積金貸款期限和利率

個人住房公積金貸款期限為1—30年（其中購買二手住房貸款期限為1—10年），并不得長于借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1—3年。

個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據(jù)中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。貸款期間遇國家法定利率調(diào)整，則貸款利率做相應調(diào)整。已發(fā)放的貸款，當年內(nèi)不作調(diào)整，調(diào)整時間為下的元月一日。貸款期限在一年以內(nèi)的（含一年），貸款利率不作調(diào)整。

（二）個人住房公積金貸款額度

購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%；購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

1、貸款額度的確定，按照不得高于借款人（含配偶）還款能力的系數(shù)計算，其計算公式為：

借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限（如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方）。

2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%；

3、每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規(guī)定，結合借款人償還貸款的能力綜合確定。

（三）個人住房公積金貸款操作的全過程

1、咨詢，領取表格；

2、提出申請；

3、簽訂借款合同和抵押合同；

4、辦理抵押登記手續(xù)；

5、辦理房屋登記手續(xù)；

6、辦理房屋財產(chǎn)保險；

7、貸款轉帳；

8、每月還款；

9、貸款結清注銷

（四）申請辦理個人住房公積金貸款

借款人在申請公積金貸款時，首先應填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，由所在單位蓋章后，連同下列證明材料交貸款銀行：

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明（提供原件及復印件）；

2、借款人夫妻雙方單位出具的《經(jīng)濟收入證明》及《公積金繳交情況證明》；

3、購買住房應提供購房合同或協(xié)議及首付款收據(jù)；自建住房的應提供批準建房的文件；

4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人在申請個人二手住房公積金貸款時應提供下列資料：

1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權證》

2、所購房屋評估報告書

3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口??；

4、購房合同

（五）借款人償還貸款

根據(jù)貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應在貸款發(fā)放后的次月按月還

款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：

1、每月1-20日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息；

2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協(xié)議書》，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。

借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。

1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際占用的天數(shù)重新核定借款人剩余部分的貸款本息。

2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。

二、個人購置住房貸款

個人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物，由銀行發(fā)放的貸款，包括期房按揭貸款和現(xiàn)房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗收正在辦理房屋產(chǎn)權證的房屋；現(xiàn)房是指工程竣工、驗收合格并取得房屋產(chǎn)權證的房屋。銀行發(fā)放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。

（一）個人住房貸款的期限

個人住房貸款的貸款最長期限是30年。

（二）個人住房貸款利率

個人住房貸款利率按照中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。貸款期間如遇國家法定利率調(diào)整，則貸款利率作相應調(diào)整。已發(fā)放的貸款，當年內(nèi)不作調(diào)整，調(diào)整時間為下的元月一日，按照利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

（三）個人住房貸款操作的全過程

個人住房貸款整個過程大致分為三個階段：

第一階段，提出申請，銀行調(diào)查、審批；

第二階段，辦妥抵押、保險等手續(xù)，銀行放款；

第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。

（四）個人住房貸款需提供的資料

借款人在申請個人住房貸款時，首先應填寫《個人住房貸款申請審批表》，同時需提供如下資料：

1、借款人資料：（1）借款人合法的身份證件；（2）借款人經(jīng)濟收入證明或職業(yè)證明；（3）有配偶借款人需提供夫妻關系證明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾；（5）有保證人的，必須提供保證人的有關資料。

2、所購房屋資料：（1）借款人與開發(fā)商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷（預）售合同》；（2）首期付款的銀行存款憑條和開發(fā)商開具的首期付款的收據(jù)復印件；（3）貸款人要求提供的其他文件或資料。

（五）辦理個人住房貸款的房屋抵押登記手續(xù)

貸款批準后，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產(chǎn)權所轄區(qū)房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記手續(xù)：（1）購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及復印件；

（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地產(chǎn)抵押申請審核登記表；（4）全部購房合同；

（5）房地產(chǎn)部門所需的其他資料。

房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記時間一般為15個工作日。抵押登記手續(xù)完成后，抵押人應將房產(chǎn)管理部門簽發(fā)的《期房抵押證明書》或《房屋他項權證》交由貸款銀行保管。

（六）辦理個人住房貸款的房屋財產(chǎn)保險手續(xù)

房屋抵押是指債務人或第三人（抵押人）以合法擁有的房屋產(chǎn)權作為貸款償還的保證，只將其權利價值用于貸款償還的保證，當債務人不履行償還義務時，債權人（抵押權人）便可將該房屋拍賣、變賣、折價后優(yōu)先受償。因此，在抵押期間，抵押權人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負有妥善保管之義務，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災害及其他意外事故所導致的破壞及毀損。

中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》對貸款抵押房屋必須辦理房屋財產(chǎn)保險作出明確規(guī)定，同時還規(guī)定在抵押期間，凡因借款人過錯而導致的保險責任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權人的損失，由借款人自行承擔。

房屋財產(chǎn)保險手續(xù)可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前保險費的計算方式有兩種：

（1）以貸款金額保險的：保險費=貸款額度×0.5‰×貸款年限；

（2）以房屋價格保險的：保險費=房屋總價×0.5‰×貸款年限；

上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償；以貸款金額保險的，按“實際損失金額×（貸款金額÷抵押房產(chǎn)的重置價）”計算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔。

（七）借款人不按時償還貸款應承擔的后果

1、還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。

（1）等額本金還款法。在貸款期內(nèi)，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：

每月還款金額=貸款本金／貸款期數(shù)（按月計）+（貸款本金—累計已歸還本金額）×月利率

2、借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據(jù)中國人民銀行有關規(guī)定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發(fā)生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。

（1）借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)六個月未償還貸款本息的；

（2）《借款合同》到期后三個月未還清貸款本息的。

（八）借款人出現(xiàn)下列情形之一銀行不受理個人住房貸款

1、年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上的申請人；

2、不具有完全民事行為能力的自然人；

3、不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業(yè)證明、提供虛假證明的申請人；

4、已查知有不良信用記錄的申請人。

三、個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于自有住房裝修的貸款。最高成數(shù)不超過五成，貸款期限最長不得超過5年。

借款人在申請個人住房裝修貸款時，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、房屋裝修的合同或意向書原件，裝修概算書及相關資料；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

四、個人家居消費貸款

個人家居消費貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于家居支出的貸款。最高成數(shù)不超過抵押物評估值的50%，貸款期限最長不得超過10年。借款人辦理個人家居組合貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、購置大件家居商品的合同或意向書原件；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

五、個人商用房貸款

個人商用房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買個人自營商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。所購商用房應是現(xiàn)房，最高成數(shù)不得超過六成，貸款期限最長不得超過10年。

六、個人住房組合貸款

個人住房組合貸款是指由住房公積金貸款和住房擔保貸款組成的貸款，即當個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需時，其不足部分向銀行申請商業(yè)性住房貸款的兩種貸款之稱。兩筆貸款按照公積金貸款利率和商業(yè)貸款利率分別計息，貸款期限一致。借款人可向受理公積金貸款的銀行申請辦理組合貸款。

第五篇：個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款

產(chǎn)品說明

個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產(chǎn)作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

一、申請辦理貸款時您需提供的材料：

1、借款申請表；

2、戶口本、身份證、或其他有效居留證件；

3、購房合同或意向書等有關證明文件；

4、所在單位住房資金管理機構同意貸款的信函；

5、購買新建商品房客戶，請?zhí)峁┦鄯繂挝坏摹渡唐贩夸N售許可證》復印件；購買公房，請?zhí)峁┥霞壏扛墓芾頇C構對“售房方案”批復文件的復印件；

6、采用抵押或質押方式擔保的,擔保人同意擔保的書面證明及保證人的資信證明；

7、采用保證方式擔保的,保證人同意擔保的書面證明及保證人的資信證明；

8、已交10%以上購房預付款的收據(jù)原件及復印件；

9、中國銀行要求提供的其他材料。

二、貸款幣種

人民幣

三、貸款限額

如果您購買的住房是經(jīng)濟適用住房或商品房，單筆貸款最高額度30萬元，同時不得超過所購住房價款的80%；如果您購買的住房是房改房，單筆貸款最高額度不超過所購住房價款的90%。

四、貸款期限

貸款期限不超過30年，借款人不超過65歲。

五、貸款擔保

您申請個人住房公積金貸款時，必須提供房產(chǎn)抵押、權利質押、連帶責任保證擔保等擔保方式。

1、房產(chǎn)抵押擔保方式指不轉移您對房產(chǎn)的占有,而將房產(chǎn)作為債權的擔保。

2、權利質押擔保方式指您或出質人以合法有效的財產(chǎn)權利，如國庫券等符合規(guī)定的有價證券作擔保。

3、連帶責任保證擔保方式指由第三方具有保證資格的法人提供的連帶責任保證擔保。保證人必須是具有保證資格的法人(國家機關、學校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得作為保證人)。

六、貸款發(fā)放

貸款的發(fā)放采用轉賬方式,即借款合同生效后,中國銀行按照借款合同的約定,將資金以轉賬方式劃入售房單位賬戶內(nèi)。

七、貸款償還

償還貸款采取月均還款法,即您可以在貸款期限內(nèi)每月以相等的金額足額償還貸款本息，您可用您本人，也可用配偶賬戶內(nèi)的住房公積金償還貸款本息。

如果提前還款，應當在預定還款日前一個月書面通知中國銀行；利息按照借款合同規(guī)定的利率和實際貸款期限計算。