第一篇：海南發(fā)展銀行

海南發(fā)展銀行

一、如此一家銀行，為什么開(kāi)業(yè)不到 三年，就被迫關(guān)閉了呢？

在海發(fā)行未兼并托管城市信用社之前，各信用社無(wú)一例外地采取了高息攬儲(chǔ)的方式吸引存款。這也直接造成了多數(shù)城市信用社高進(jìn)低出，食儲(chǔ)不化的結(jié)果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，進(jìn)入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。

于是，資不抵債、入不敷出，無(wú)法兌付到期存款，成了信用社的通病，并嚴(yán)重影響社會(huì)安定。這也正是中國(guó)人民銀行決定兼并海發(fā)行、托管信用社的最直接原因。

二、從海南發(fā)展銀行被關(guān)閉的案例中，你得到什么啟示？ 深層原因分析

（一）不良資產(chǎn)比例過(guò)大?？梢哉f(shuō)，海南發(fā)展銀行建立本身就是一個(gè)吸納海南非銀行金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的怪胎。1992年開(kāi)始海南房地產(chǎn)火爆，1993年5月以后，國(guó)家加大金融宏觀調(diào)控力度，房地產(chǎn)熱逐步降溫，海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難。在這個(gè)背景下，海南省政府決定成立海南發(fā)展銀行，將5家已存在嚴(yán)重問(wèn)題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，合并時(shí)這5家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元。有關(guān)部門(mén)認(rèn)為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和制度化管理，使它們的經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。1997年底，遵循同樣的思路、有關(guān)部門(mén)又將海南省內(nèi)28家有問(wèn)題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。

（二）違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，海南發(fā)展銀行建立起來(lái)以后，并沒(méi)有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)，其中最為嚴(yán)重的是向股東發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款。海南發(fā)展銀行是在1994年12月8日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)籌建，并于1995年8月18正式開(kāi)業(yè)的。成立時(shí)的股本16.77億元。但僅在1995年5月到9月間，就已發(fā)放貸款10.60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71%.絕大部分股東貸款都屬于無(wú)合法擔(dān)保的貸款，許多代款的用途根本不明確，實(shí)際上是用于歸還用來(lái)入股的臨時(shí)拆借資金，許多股東的貸款發(fā)生在其資本到賬后的一個(gè)月，入股單位實(shí)際上是剛拿來(lái)，又拿走。股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。這種違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為顯然無(wú)法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

啟示

（一）不良資產(chǎn)比例過(guò)大是目前我國(guó)銀行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的商業(yè)銀行特別國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例大是一個(gè)眾所周知的事，盡管對(duì)4家國(guó)有商業(yè)銀行不良資

產(chǎn)比例的匡算結(jié)果有不同，有的說(shuō)20%左右，有的說(shuō)30%左右，不論那一個(gè)比例，反正都是高比例，大大超過(guò)了中國(guó)人民銀行規(guī)定的17%的最高限界，也大大高于東南亞金融危機(jī)爆發(fā)之初的泰國(guó)（7.9%）、馬來(lái)西來(lái)（6.4%）、印尼（17%）、韓國(guó)12%、日本12%、臺(tái)灣11%，而形成高比例不良資產(chǎn)的原因雖有銀行自身經(jīng)營(yíng)管理的問(wèn)題，但更多的是由于體制因素及由此引起的過(guò)多行政干預(yù)造成的。

國(guó)有商業(yè)銀行在如此高的不良資產(chǎn)比例下只所以還能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，根本一點(diǎn)在于廣大民眾相信國(guó)有銀行不會(huì)倒閉，因此不但不擠提，還照樣存款。海南發(fā)展銀行一開(kāi)始了就染上了國(guó)有商業(yè)銀行的體制病，長(zhǎng)官意志使它一起步就背上了沉重的不良資產(chǎn)包袱，而由于它不是國(guó)有商業(yè)銀行，沒(méi)有國(guó)家信用保證，因此，一有風(fēng)吹草動(dòng)，就會(huì)發(fā)生擠兌，引發(fā)支付危機(jī)而難以為繼。如前所述，目前我國(guó)的主要商業(yè)銀行是裹著國(guó)家信用大旗掩蓋著高額不良資產(chǎn)的病灶，如果不能盡快把不良資產(chǎn)比重降下來(lái)，隨著我國(guó)加入WTO和國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革的深入，就極容易引發(fā)類(lèi)似海南發(fā)展銀行這樣的**。

（二）合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)是商業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的基本要求。

海南發(fā)展銀行只所以短命，原因是它一開(kāi)業(yè)就違規(guī)經(jīng)營(yíng)，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第四章第35條、第36條、第40條規(guī)定，“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查”，“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)?！?，“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件”。而海南發(fā)展銀行完全違背這些規(guī)定，貸款不問(wèn)用途，貸款不搞抵押，通過(guò)貸款的方式抽逃資本金，前門(mén)拿進(jìn)、后門(mén)拿出，拿來(lái)多少、帶走多少，如此違法亂紀(jì)經(jīng)營(yíng)，豈有不垮之理。

（三）中央銀行的救助是防止商業(yè)銀行發(fā)生信用危機(jī)，化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線(xiàn)。在1998年上半年海南發(fā)展銀行出現(xiàn)儲(chǔ)戶(hù)擠兌時(shí)，中央銀行緊急調(diào)動(dòng)34億資金予以支持，當(dāng)發(fā)現(xiàn)如此救助不足以制止信用危機(jī)發(fā)生時(shí)，中央銀行采取斷然措施，立即關(guān)閉海南發(fā)展銀行，由中國(guó)工商銀行對(duì)其實(shí)行接管，從而避免了事態(tài)的擴(kuò)大，保護(hù)了私人儲(chǔ)戶(hù)的利益。同時(shí)按照國(guó)際通行的規(guī)則，對(duì)法人債權(quán)進(jìn)行登記，在海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清償完畢以后按折扣率進(jìn)行總付，以體現(xiàn)投資者（這里為存款者）自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當(dāng)最后貸款人和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防火線(xiàn)的地位。

第二篇：海南發(fā)展銀行個(gè)案分析

海南發(fā)展銀行個(gè)案分析

——從信用角度看海南發(fā)展銀行倒閉的原因

關(guān)鍵詞：海南 銀行 信用 債務(wù) 金融

摘要：海南發(fā)展銀行是中國(guó)迄今為止唯一一家倒閉的銀行，它的倒閉引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注與強(qiáng)烈反響。海發(fā)行從建立之初就存在種種問(wèn)題，本文將從海發(fā)行的建立背景、發(fā)展過(guò)程、以及海發(fā)行的倒閉來(lái)探討海發(fā)行能否重建。海南發(fā)展銀行在背負(fù)巨額負(fù)債的情況下，本身不良資產(chǎn)比例過(guò)大，又違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，信用出現(xiàn)了嚴(yán)重的問(wèn)題，最終導(dǎo)致其不得不被央行關(guān)閉。海發(fā)行能否重建，關(guān)鍵在于海發(fā)行能否重建信用體系，重拾百姓對(duì)其的信心。這些都還要依靠政府出臺(tái)政策來(lái)給予支持。

1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)表公告，剛剛成立2年零10個(gè)月的海南省唯一一家擁有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行——海南發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“海發(fā)行”），因不能支付到期債款被關(guān)閉。由此成為新中國(guó)金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家銀行。海發(fā)行為什么會(huì)倒閉，首先從海發(fā)行成立的背景看起。

一．背景資料

在1992年的海南泡沫經(jīng)濟(jì)中，大批資金通過(guò)各種渠道進(jìn)入海南，促使海南省金融業(yè)出現(xiàn)了空前的繁榮。不僅存款貸款余額大幅度增長(zhǎng)，資金市場(chǎng)上的國(guó)庫(kù)券、金融債券、投資基金等各種金融工具也吸收了相當(dāng)巨額的資金。曾有人這樣形容當(dāng)時(shí)海南的金融狀況：以尋求暴力為突出特征的游資充斥著整個(gè)海南。

與此同時(shí)，海南的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也猛增到近乎失控的地步。截止1993年年底，海南金融機(jī)構(gòu)共2068家，其中信托投資類(lèi)公司20家，城市信用社32家，而且均集中在?？?、三亞等少數(shù)地區(qū)，形成了“銀行多于米鋪”的景觀。在這樣過(guò)熱的經(jīng)濟(jì)氛圍中，大批游資紛紛投向高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的證券業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)。由于缺乏有效的金融監(jiān)管，大量的金融機(jī)構(gòu)也將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，金融違規(guī)現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)房地產(chǎn)業(yè)異?；靵y混亂的債權(quán)債務(wù)關(guān)系和盲目投資，疏于管理的問(wèn)題，直接導(dǎo)致了許都金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財(cái)務(wù)壞賬和畸形的資產(chǎn)負(fù)債比例關(guān)系。

二．成立伊始

海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設(shè)在海南省?？谑?，并在其他省市設(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)。成立時(shí)的總股本為16.77億元，海南省政府以出資3.2億元成為其最大股東。關(guān)閉前有員工2800余人，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)160多億元。事實(shí)上，早在海發(fā)行成立之時(shí)就已經(jīng)埋下了隱患。成立海發(fā)行的初衷之一是為了挽救一些有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)。1993年海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上面而出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難。在這個(gè)背景下，海南省決定成立海南發(fā)展銀行，將原海南省五家信托投資公司進(jìn)行資產(chǎn)重組合并，并吸收了40多家新股東后成立為海南發(fā)展銀行。這5家信托機(jī)構(gòu)，有4家都沒(méi)有獲得金融業(yè)務(wù)許可，并且大多背負(fù)著極大的債務(wù)包袱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，合并時(shí)這五家機(jī)構(gòu)的壞賬總額已達(dá)26億元。有關(guān)部門(mén)認(rèn)為可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和制度化管理使其經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。1997年底，遵循同樣的思路，有關(guān)部門(mén)又將海南省內(nèi)28家有問(wèn)題的信用社并入了海發(fā)行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。因此，海發(fā)行發(fā)展的根基從一開(kāi)始就是有缺陷的。

在我看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)的立足根本就是信用。正所謂摧毀良好的信用很容易而建立起信用卻很難，組成海發(fā)行的5家金融機(jī)構(gòu)自身都存在非常嚴(yán)重的信用問(wèn)題，信譽(yù)低下，不被百姓所認(rèn)可，這樣組成的海發(fā)行，自然也不容易得到老百姓的認(rèn)可。97年底再并入的28家有問(wèn)題的信用社，無(wú)疑是對(duì)本來(lái)就信用不佳的海發(fā)行雪上加霜。有關(guān)部門(mén)過(guò)于簡(jiǎn)單和樂(lè)觀的想法為海發(fā)行以后的倒閉買(mǎi)下了伏筆。

三、發(fā)展路線(xiàn)

由于合并后成立的海發(fā)行背負(fù)著原有5家機(jī)構(gòu)的巨額債務(wù)，于是“存款立行”變成了其發(fā)展思路。而在當(dāng)時(shí)的海南，經(jīng)濟(jì)的泡沫已經(jīng)基本破裂，資金來(lái)源不足已是擺在眾多金融機(jī)構(gòu)面前的難題。各家金融機(jī)構(gòu)都把高息作為攬存的主要手段。一些信托投資公司開(kāi)出的利率竟然高達(dá)25%。海發(fā)行迫于巨大的債務(wù)壓力也不得不采取類(lèi)似的辦法。舉統(tǒng)計(jì)，海發(fā)行字成立一來(lái)近三年的時(shí)間里吸取的5萬(wàn)元以上的存款，其平均利率均約超過(guò)15%。用如此高的利息來(lái)吸存，一旦出現(xiàn)資金運(yùn)用上的問(wèn)題，銀行面領(lǐng)的只能是破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

與此同時(shí)，海發(fā)行還大量進(jìn)行違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，其中最嚴(yán)重的就是向股東發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款。股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關(guān)資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時(shí)的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。海南發(fā)展銀行是在1994年12月8日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)籌建并于1995年8月18日正式開(kāi)業(yè)，但僅在1995年5月至9月間，就已發(fā)放貸款10．60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71％。絕大部分股東貸款都屬于無(wú)合法擔(dān)保的貸款；許多貸款的用途根本不明確，實(shí)際上是用于歸還用來(lái)入股的臨時(shí)拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個(gè)月內(nèi)，入股單位實(shí)際上是“剛拿來(lái)，又帶走；拿來(lái)多少，帶走多少”。這種不負(fù)責(zé)任的行為顯然無(wú)法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

我認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)紛紛以高息攬存的環(huán)境下，海發(fā)行迫于壓力跟風(fēng)推出高息吸存直接導(dǎo)致了它后來(lái)的倒閉。海發(fā)行只有16.77億元的股本，卻身負(fù)至少26億元的負(fù)債，信譽(yù)又不高，本應(yīng)想辦法如何重建信譽(yù)。但是以高息吸存，又和市面上信譽(yù)低下的那些金融機(jī)構(gòu)有什么分別呢？！并且與此同時(shí)海發(fā)行還違法經(jīng)營(yíng)，貸給股東大量資金，使得海發(fā)行的資金運(yùn)作更加困難，無(wú)法兌現(xiàn)對(duì)客戶(hù)高息的承諾，在原本就不高的信用之上又添不良記錄。

四．最終倒閉

由于上述原因，海發(fā)行從開(kāi)業(yè)之日就步履維艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金不足，支付困難，信譽(yù)差。1997年12月22日，海發(fā)行開(kāi)始對(duì)原來(lái)28家誠(chéng)實(shí)信用社的儲(chǔ)蓄存款恢復(fù)兌付，并對(duì)機(jī)構(gòu)存款辦理登記確認(rèn)手續(xù)。在有關(guān)部門(mén)將28家有問(wèn)題的信用社并入海發(fā)行之后，公眾逐漸意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，出現(xiàn)了擠兌行為。截止1997年12月31日，海發(fā)行10天共兌付原信用社存款9.87億元，其中92.5%都是居民儲(chǔ)蓄存款。在兌付過(guò)程中，海發(fā)行對(duì)以往信用社高息承諾引來(lái)的存款一律按照國(guó)家規(guī)定只兌付本金和合法利息，并對(duì)自己類(lèi)似高息吸存的做法予以堅(jiān)決糾正：不僅停止支付儲(chǔ)戶(hù)高息，而且開(kāi)始追扣原已支付的部分高息。持續(xù)幾個(gè)月的擠兌耗盡了海南發(fā)展銀行的準(zhǔn)備金，而其貸款又無(wú)法收回。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，國(guó)家曾緊急調(diào)撥了34億人民幣抵御這場(chǎng)危機(jī)，但只是杯水車(chē)薪。為控制局面，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布1998年6月21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。

海發(fā)行本身信用不良導(dǎo)致人們心理不安，大部分人開(kāi)始要求兌現(xiàn)加劇了整個(gè)社會(huì)的恐慌，恐慌的心理反過(guò)來(lái)又加劇了儲(chǔ)戶(hù)的取款。而大量?jī)?chǔ)戶(hù)擠兌使得海發(fā)行因?yàn)闊o(wú)力償還之前所承諾的高息而不得不食言，停止對(duì)多余部分利息的兌換，甚至追扣已支付的部分高息。這種行為不僅使原本就差的海發(fā)行的信用被徹底破壞，也更加加劇了儲(chǔ)戶(hù)們的恐懼心理，于是越來(lái)越多的人要求要兌現(xiàn)。這樣的惡性循環(huán)直接讓海發(fā)行不得不關(guān)門(mén)大吉。

綜上所述，海發(fā)行自成立之初就負(fù)債累累并且有大量不良資產(chǎn)，發(fā)展途中不顧信用危機(jī)，反而違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，給儲(chǔ)戶(hù)造成心理恐慌，使原本就不高的信用被徹底毀掉，最終關(guān)門(mén)大吉。

那么，海發(fā)行是否能夠重新來(lái)過(guò)呢？

重建海發(fā)行必定困難重重，但最重要的還是如何才能重塑海發(fā)行的信用，改變公眾對(duì)海發(fā)行的看法。當(dāng)央行宣布關(guān)閉海發(fā)行后，由工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債。這對(duì)工行也無(wú)疑是一大負(fù)擔(dān)。但是，由于公眾對(duì)工行的信任，兌付業(yè)務(wù)開(kāi)始后并沒(méi)有造成大量擠兌，大部分儲(chǔ)戶(hù)只是把存款轉(zhuǎn)存工行，現(xiàn)金提取量不多。這便說(shuō)明，儲(chǔ)戶(hù)擠兌海發(fā)行只是因?yàn)椴恍湃魏０l(fā)行。所以，如果政府能出臺(tái)相關(guān)政策扶持海發(fā)行助其重塑其信用形象，海發(fā)行堅(jiān)持信用大于利益的原則，建立起健康的經(jīng)營(yíng)模式，重建海發(fā)行也不是不可能的。

參考文獻(xiàn)：《海南發(fā)展銀行倒閉的原因》

作者：崔光華

第三篇：海南發(fā)展銀行破產(chǎn)分析

1998海南發(fā)展銀行倒閉案例分析

一、成立及倒閉過(guò)程

1、背景

?？阢y行的密度極大，巨大的壓力下，銀行走上了惡性競(jìng)爭(zhēng)的道路，各信用無(wú)一例外地采取了高息攬儲(chǔ)的方式吸引存款，有的年利率高達(dá)25％。這也直接造成了多數(shù)城市信用高進(jìn)低出，食儲(chǔ)不化的結(jié)果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，進(jìn)入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。于是，資不抵債、入不敷出，無(wú)法兌付到期存款，成了信用的通病，并嚴(yán)重影響會(huì)安定。這也正是中國(guó)人民銀行決定兼并海發(fā)行、托管信用的最直接原因。

2、成立

海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設(shè)在海南省?？谑?，并在其他省市設(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)。它是通過(guò)向全國(guó)募集股本，并兼并5家由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難的信托投資公司而成立的，注冊(cè)資本為16.77億元人民幣。股東有43家，主要為海南省政府，中國(guó)北方工業(yè)總公司、中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)總公司、北京首都國(guó)際機(jī)場(chǎng)等，有海南省政府控股。在成立伊始海發(fā)展就背負(fù)44億元的債務(wù)，合并時(shí)這五家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元。

1997年底，城市信用社引發(fā)的海南金融問(wèn)題第一次大規(guī)模顯現(xiàn)，5月海口人民城市信用社主任陳琪作案潛逃，這一事件導(dǎo)致儲(chǔ)戶(hù)恐慌出現(xiàn)集中提款現(xiàn)象，隨后，支付危機(jī)波及海南十幾家城市信用社。1997年12月16日，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行海南省分行發(fā)布通告，宣布關(guān)閉海口市人民城市信用合作社等5家違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)重資不抵債、一已不能支付到期債務(wù)的城市信用社。其債權(quán)債務(wù)由海南發(fā)展銀行托管，全省其余29家信用社除一家仍獨(dú)立經(jīng)營(yíng)外，全部并入海南發(fā)展銀行。接管的城市信用合作社總資產(chǎn)為137億元，總負(fù)債卻為142億元，資產(chǎn)幾乎全為無(wú)人問(wèn)津的房產(chǎn)。

3、經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題

但是合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒(méi)有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)。其中最為嚴(yán)重的就是向股東發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款。股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關(guān)資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時(shí)的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。僅在1995年5月至9月間，就已發(fā)放貸款10．60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71％。絕大部分股東貸款都屬于無(wú)合法擔(dān)保的貸款；許多貸款的用途根本不明確，實(shí)際上是用于歸還用來(lái)人股的臨時(shí)拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個(gè)月內(nèi)，入股單位實(shí)際上是“剛拿來(lái)，又帶走；拿來(lái)多少，帶走多少”。這種不負(fù)責(zé)任的行為顯然無(wú)法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

4、擠兌風(fēng)潮

接管之后，原以為取款無(wú)望的儲(chǔ)戶(hù)在在海發(fā)營(yíng)業(yè)部前排氣長(zhǎng)隊(duì)取款，甚至未到期的儲(chǔ)戶(hù)犧牲定期存款的高額利息前來(lái)取款，各種傳聞引發(fā)的的恐慌很快引發(fā)擠兌風(fēng)潮。

5、嘗試的解決途徑及倒閉

海南發(fā)展銀行面對(duì)嚴(yán)重的擠兌風(fēng)潮，采取了一系列的自救措施，規(guī)定的每周取款次數(shù)將少，每次取款限額也下降；一些營(yíng)業(yè)部開(kāi)始高息攬款，但取款的痛苦過(guò)程使人們?cè)僖矝](méi)有存款的動(dòng)機(jī)；同時(shí)加大討債力度，但很多債務(wù)成了空置的房產(chǎn)，無(wú)法還貸；除此之外，還試圖通過(guò)設(shè)立島外分世行吸納島外存款緩解對(duì)付壓力，但一切未能如愿。

為保護(hù)海南發(fā)展銀行，1998年3月22日，中國(guó)人民銀行在陸續(xù)給海發(fā)提供了40億元再貸款，之后決定不再予以資金支持；海南省也動(dòng)用7億元資金企圖挽回局面，但以無(wú)力回

天。為防止支付危機(jī)進(jìn)一步蔓延，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布1998年6月21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。

從宣布關(guān)閉海南發(fā)展銀行起至其正式解散之日前，由工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債。其中包括：接收并行使原海南發(fā)展銀行的行領(lǐng)導(dǎo)權(quán)、業(yè)務(wù)管理權(quán)及財(cái)務(wù)收支審批權(quán)；承接原海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債，停止海南發(fā)展銀行新的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；配合有關(guān)部門(mén)清理原海南發(fā)展銀行的財(cái)產(chǎn)，制定、落實(shí)原海南發(fā)展銀行的清算方案和債務(wù)清償計(jì)劃。對(duì)于海南發(fā)展銀行的存款，則采取自然人和法人分別對(duì)待的辦法，自然人存款即居民儲(chǔ)蓄一律由工行兌付，而法人債權(quán)進(jìn)行登記，將海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清算完畢以后按折扣率進(jìn)行兌付。6月30日，在原海南發(fā)展銀行各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始了原海南發(fā)展銀行存款的兌付業(yè)務(wù)。由于公眾對(duì)工行的信任，兌付業(yè)務(wù)開(kāi)始后并沒(méi)有造成大量擠兌，大部分儲(chǔ)戶(hù)只是把存款轉(zhuǎn)存工行，現(xiàn)金提取量不多。

二、思考與啟示

1、銀行自食惡性競(jìng)爭(zhēng)之果

海南銀行過(guò)度密集導(dǎo)致銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。與其他類(lèi)型的企業(yè)一樣，銀行也之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)在某種意義上促進(jìn)了銀行業(yè)服務(wù)的改善，促進(jìn)了行業(yè)的創(chuàng)新，極大的促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。但競(jìng)爭(zhēng)需要在適度的程度內(nèi)，并采用有發(fā)展前景的方式展開(kāi)。海南省銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)，采用不合理高息吸儲(chǔ)，嚴(yán)重?fù)p害了了銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，不僅是銀行無(wú)利可圖，更加重了銀行負(fù)債的支付負(fù)擔(dān)。

2、新債還舊債——必死之路

在銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中，資產(chǎn)與負(fù)債應(yīng)是相互轉(zhuǎn)化的過(guò)程，這種轉(zhuǎn)化是銀行主要的經(jīng)營(yíng)形式，也是在這個(gè)過(guò)程中銀行獲得盈利，得以繼續(xù)生存。海南省銀行也卻破壞了這種循環(huán)，高息吸儲(chǔ)，無(wú)力支付時(shí)依靠吸納新的更高利息的儲(chǔ)蓄歸還舊的儲(chǔ)蓄，這種不完整得經(jīng)營(yíng)模式使得銀行成為一個(gè)單純的存款保存機(jī)構(gòu)，并且在保存期間向儲(chǔ)戶(hù)支付利息，也就是說(shuō)銀行在這個(gè)過(guò)程中有一個(gè)持續(xù)的負(fù)凈現(xiàn)金流的流出，這必將導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)的失敗。

3、嚴(yán)格貸款程序及審核——管理與控制不良資產(chǎn)

導(dǎo)致海南發(fā)展銀行倒閉的重要原因的構(gòu)成他的信托投資公司和城市信用社有大量的無(wú)抵押不良資產(chǎn)。1992年開(kāi)始海南房地產(chǎn)火爆，1993年5月以后，國(guó)家加大金融宏觀調(diào)控力度，房地產(chǎn)熱逐步降溫，海南的眾多信托投資公司和城市信用社由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難，海南發(fā)展銀行就是在合并這些信托投資公司和城市信用社的基礎(chǔ)上成立的，其目的就是處理這些不良資產(chǎn)，著也是導(dǎo)致起導(dǎo)致的最主要原因。

4、合規(guī)經(jīng)營(yíng)

海南發(fā)展銀行建立起來(lái)以后，并沒(méi)有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)，其中最為嚴(yán)重的是向股東發(fā)放大量無(wú)法擔(dān)保的貸款。在這種情況下，銀行最初的投入資本被原股東以貸款的形式抽回，此外還攫取了銀行的大量存款。這些貸款以無(wú)抵押的形式貸出，資本的抽離降低了銀行核心資本、附屬資本的實(shí)際比例，降低了銀行的償債能力；大量的無(wú)抵押到款又增加了銀行的不良資產(chǎn)比例，這兩方面都增加了銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

5、中國(guó)人民銀行最后貸款人職能——銀行的最后一條防線(xiàn)

在1998年上半年海南發(fā)展銀行出現(xiàn)儲(chǔ)戶(hù)擠兌時(shí)，中央銀行緊急調(diào)動(dòng)34億元資金予以支持，當(dāng)發(fā)現(xiàn)如救助不足以制止信用危機(jī)發(fā)生時(shí)，中央銀行采取斷然措施，立即關(guān)閉海南發(fā)展銀行，由中國(guó)工商銀行對(duì)其實(shí)行接管，從而避免了事態(tài)的擴(kuò)大，保護(hù)了私人儲(chǔ)戶(hù)的利益，同時(shí)按照國(guó)際通行的規(guī)則，對(duì)法人債權(quán)進(jìn)行登記，在海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清償完畢以后按折扣率進(jìn)行總付，以體現(xiàn)投資者（這里為存款者）自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當(dāng)最后貸款人和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線(xiàn)的地位。

第四篇：案例：海南發(fā)展銀行的倒閉

案例：海南發(fā)展銀行的關(guān)閉

1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生2年10個(gè)月的海南發(fā)展銀行。這是新中國(guó)金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家有省政府背景的商業(yè)銀行。海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設(shè)在海南省海口市，并在其他省市設(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)。它是在先后合并原海南省5家信托投資公司和28家信用社的基礎(chǔ)上建立和壯大的。成立時(shí)的總股本為16.77億元，海南省政府以出資3.2億元成為其最大股東。關(guān)閉前有員工2800余人,資產(chǎn)規(guī)模達(dá)160多億元。

案例發(fā)生原因分析：

海南發(fā)展銀行從開(kāi)業(yè)之日起就步履維艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金不足，支付困難，信譽(yù)差。1997年底按照省政府意圖海南發(fā)展銀行兼并28家有問(wèn)題的信用社之后，公眾逐漸意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，開(kāi)始出現(xiàn)擠兌行為。隨后幾個(gè)月的擠兌行為耗盡了海南發(fā)展銀行的準(zhǔn)備金，而其貸款又無(wú)法收回。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，國(guó)家曾緊急調(diào)了34億元資金救助，但只是杯水車(chē)薪。為控制局面，防止風(fēng)險(xiǎn)漫延，國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布1998年6月21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。同時(shí)宣布從關(guān)閉之日起至正式解散之日前，由中國(guó)工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債，其中包括接收并行使原海南發(fā)展銀行的行政領(lǐng)導(dǎo)權(quán)、業(yè)務(wù)管理權(quán)及財(cái)務(wù)收支審批權(quán)；承接原海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債，停止海南發(fā)展銀行新的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；配合有關(guān)部門(mén)施實(shí)清理清償計(jì)劃。對(duì)于海南發(fā)展銀行的存款，則采取自然人和法人分別對(duì)待的辦法，自然人存款即居民儲(chǔ)蓄一律由工行兌付，而法人債權(quán)進(jìn)行登記，將海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清算完畢以后，按折扣率進(jìn)行兌付。6月30日，在原海南發(fā)展銀行各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始了原海南發(fā)展銀行存款的兌付業(yè)務(wù)，由于公眾對(duì)中國(guó)工商銀行的信用，兌付業(yè)務(wù)開(kāi)始后并沒(méi)有造成大量擠兌，大部分儲(chǔ)戶(hù)只是把存款轉(zhuǎn)存工商銀行，現(xiàn)金提取量不多，沒(méi)有造成過(guò)大的社會(huì)震動(dòng)。

（一）不良資產(chǎn)比例過(guò)大?？梢哉f(shuō)，海南發(fā)展銀行建立本身就是一個(gè)吸納海南非銀行金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的怪胎。1992年開(kāi)始海南房地產(chǎn)火爆，1993年5月以后，國(guó)家加大金融宏觀調(diào)控力度，房地產(chǎn)熱逐步降溫，海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難。在這個(gè)背景下，海南省政府決定成立海南發(fā)展銀行，將5家已存在嚴(yán)重問(wèn)題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，合并時(shí)這5家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元。有關(guān)部門(mén)認(rèn)為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和制度化管理，使它們的經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。1997年底，遵循同樣的思路、有關(guān)部門(mén)又將海南省內(nèi)28家有問(wèn)題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。

（二）違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，海南發(fā)展銀行建立起來(lái)以后，并沒(méi)有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)，其中最為嚴(yán)重的是向股東發(fā)

放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款。海南發(fā)展銀行是在1994年12月8日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)籌建，并于1995年8月18正式開(kāi)業(yè)的。成立時(shí)的股本16.77億元。但僅在1995年5月到9月間，就已發(fā)放貸款10.60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71%.絕大部分股東貸款都屬于無(wú)合法擔(dān)保的貸款，許多代款的用途根本不明確，實(shí)際上是用于歸還用來(lái)入股的臨時(shí)拆借資金，許多股東的貸款發(fā)生在其資本到賬后的一個(gè)月，入股單位實(shí)際上是剛拿來(lái)，又拿走。股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。這種違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為顯然無(wú)法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

啟示：

（一）不良資產(chǎn)比例過(guò)大是目前我國(guó)銀行業(yè)的最主要風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)的商業(yè)銀行特別國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例是一個(gè)眾所周知的事，盡管對(duì)4家國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例的匡算結(jié)果有不同，有的說(shuō)20%左右，有的說(shuō)30%左右，不論哪一個(gè)比例，反正都是高比例，大大超過(guò)了中國(guó)人民銀行規(guī)定的17%的最高限界，也大大高于東南亞金融危機(jī)爆發(fā)之初的泰國(guó)（7.9%）、馬來(lái)西亞（6.4%）、印尼（17%）、韓國(guó)（12%）、日本（12%）、臺(tái)灣（11%）。而形成高比例不良資產(chǎn)的原因雖有銀行自身經(jīng)營(yíng)管理的問(wèn)題，但更多是由于體制因素及由此引起的過(guò)多行政干預(yù)造成的。國(guó)有商業(yè)銀行在如此高的的不良資產(chǎn)比例下之所以還能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，根本一點(diǎn)在于廣大民眾相信國(guó)有銀行不會(huì)倒閉，因此不但不擠提，還照常存款。海南發(fā)展銀行一開(kāi)始就染上了國(guó)有商業(yè)銀行的體制病，長(zhǎng)官意志使它一起步就背上了沉重的不良資產(chǎn)包袱，而由于它不是國(guó)有商業(yè)銀行，沒(méi)有國(guó)家信用保證，因此，一有風(fēng)吹草動(dòng)，就會(huì)發(fā)生擠兌，引發(fā)支付危機(jī)而難以為繼。目前我國(guó)的主要商業(yè)銀行事裹著國(guó)家信用大旗掩蓋著高額不良資產(chǎn)的病灶，如果不能盡快把不良資產(chǎn)比重降下來(lái)，隨著不斷的全球化和我國(guó)的商業(yè)銀行企業(yè)改革的深入，就極容易引發(fā)類(lèi)似海南發(fā)展銀行這樣的**。

（二）合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)是商業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的基本要求。

海南發(fā)展銀行之所以短命，原因是它一業(yè)就是違規(guī)經(jīng)營(yíng)，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第四章第35條、第36條、第40條規(guī)定，“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查”，“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保”，“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件”。而海南發(fā)展銀行完全違背這些規(guī)定，貸款不問(wèn)用途，貸款不搞抵押，通過(guò)貸款的方式抽逃資本金，前門(mén)拿進(jìn)、后門(mén)拿出，拿來(lái)多少、帶走多少。如此違法亂紀(jì)經(jīng)營(yíng)，豈有不垮之理。

（三）中央銀行的救助是防止商業(yè)銀行發(fā)生信用危機(jī)，化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線(xiàn)。

在1998年上半年海南發(fā)展銀行出現(xiàn)儲(chǔ)戶(hù)擠兌時(shí)，中央銀行緊急調(diào)動(dòng)34億資金予以支持，當(dāng)發(fā)現(xiàn)如此救助不足以制止信用危機(jī)發(fā)生時(shí)，中央銀行采取斷然措

施，立即關(guān)閉海南發(fā)展銀行，由中國(guó)工商銀行對(duì)其實(shí)行接管，從而避免了事態(tài)的擴(kuò)大，保護(hù)了私人儲(chǔ)戶(hù)的利益。同時(shí)按照國(guó)際通行的規(guī)則，對(duì)法人債權(quán)進(jìn)行登記，在海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清償完畢以后按折扣率進(jìn)行總付，以體現(xiàn)投資者（這里為存款者）自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當(dāng)最后貸款人和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防火線(xiàn)的地位。

第五篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年11月.直屬?lài)?guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)是我國(guó)三大政策性銀行之一..它以國(guó)家信用為基礎(chǔ),有著穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和雄厚的外匯資金, 成立時(shí)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的注冊(cè)資本為200億元人民幣,全系統(tǒng)共有30個(gè)省級(jí)分行、300多個(gè)二級(jí)分行和1800多個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布中國(guó)大陸地區(qū)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是亞太農(nóng)協(xié)和國(guó)際農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會(huì)的正式會(huì)員，總行行長(zhǎng)出任亞太農(nóng)協(xié)執(zhí)行委員會(huì)的中國(guó)執(zhí)行委員，國(guó)際農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會(huì)執(zhí)行委員會(huì)副主席。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為國(guó)際金融協(xié)會(huì)的聯(lián)系會(huì)員.2010年末，僅江蘇省分行貸款企業(yè)3843家，全行累計(jì)投放各類(lèi)貸款2395億元.客戶(hù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化.其中國(guó)家級(jí)和省級(jí)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)占比由年初的31%上升為34%。.我行經(jīng)外管局批準(zhǔn)為客戶(hù)辦理資本、貿(mào)易和非貿(mào)易項(xiàng)下的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，以及與國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯貸款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買(mǎi)賣(mài),和相關(guān)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù).具體有外匯匯入?yún)R出業(yè)務(wù),出口托收業(yè)務(wù) 進(jìn)口代收業(yè)務(wù) 進(jìn)口信用證業(yè)務(wù) 出口信用證業(yè)務(wù) 出口押匯 打包放款 出口貼現(xiàn) 減免保證金開(kāi)證 進(jìn)口押匯 提貨擔(dān)保等,一些進(jìn)出口業(yè)務(wù)排在全國(guó)前列的大型企業(yè)經(jīng)常在我行辦理國(guó)際業(yè)務(wù),如匯鴻集團(tuán),江蘇海外集團(tuán),以及舜天集團(tuán)股份有限公司等.2010年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外匯資產(chǎn)總額為12875.34萬(wàn)美元，全年共辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量年年增加，增幅達(dá)48%。2010年末，銀行外匯業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地。境內(nèi)外代理行392個(gè).呈快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

從國(guó)際業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái),已經(jīng)成功處理了多筆投資資本金匯入的業(yè)務(wù),對(duì)客戶(hù)的咨詢(xún)給予滿(mǎn)意的答復(fù),對(duì)每個(gè)客戶(hù)實(shí)行一對(duì)一的服務(wù), ,我行對(duì)該業(yè)務(wù)的流程相當(dāng)?shù)氖煜?能很好規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn)在我行長(zhǎng)期辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)可享受費(fèi)率上的優(yōu)惠,客戶(hù)也對(duì)我們的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)效率給予很高的評(píng)價(jià),我們真誠(chéng)的歡迎廣大的客戶(hù)來(lái)我行辦理國(guó)際業(yè)務(wù).