第一篇：2011年銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》精華資料：貸款保證分析

2011年銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》精華資料：貸款保證分析

一、保證人資格與條件

1.保證人資格

我國《擔保法》對保證人的資格作了明確的規(guī)定，只有那些具有代主債務人履行債務能力及意愿的法人、其他組織或者公民才能作保證人。

這一規(guī)定可以理解為以下兩個含義：

首先，作為保證人必須是具有民事行為能力的人，第二個含義是保證人必須具有代為履行主債務的資力。

作為保證人不僅要滿足上述兩個要件，還要受下述各條件的限制：

①《擔保法》規(guī)定國家機關不得作保證人，但經(jīng)國務院批準對特定事項作保證人的除外。

②《擔保法》規(guī)定禁止政府及其所屬部門要求銀行等金融機構或者企業(yè)為他人提供擔保，并進一步規(guī)定銀行等金融機構或企業(yè)對政府及其所屬部門要求其為他人提供保證的行為，有權予以拒絕。

③《擔保法》規(guī)定醫(yī)院、學校等以公共利益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得作保證人;規(guī)定醫(yī)院、學校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體提供保證的保證合同無效，并且，提供保證的醫(yī)院、學校等以公益為目的的事業(yè)單位或社會團體等還要就提供保證的過錯承擔相應的民事責任。

④《擔保法》規(guī)定企業(yè)法人的分支機構或職能部門不能作保證人，企業(yè)法人的分支機構有該法人書面授權的，可以在授權范圍內(nèi)提供保證。

2.保證人評價

信貸人員應對保證人進行嚴格的調(diào)查、評價。對保證人的評價包括確認保證人的主體資格、評價保證人的代償能力和保證限額分析等幾個方面。

(1)審查保證人的主體資格

①經(jīng)商業(yè)銀行認可的具有較強代為清償能力的、無重大債權債務糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：

金融機構;

從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人;

從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人;

其他經(jīng)濟組織;

自然人。

②商業(yè)銀行不可接受下列單位作為保證人

國家機關，但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉貸的除外;以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，包括學校、幼兒園、醫(yī)院、科學院、圖書館、廣播電臺、電視臺等;無企業(yè)法人的書面授權或者超出企業(yè)法人書面授權范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機構;企業(yè)法人的職能部門。

(2)評價保證人的代償能力

對符合主體資格要求的保證人應進行代償能力評價。對保證人代償能力的評價，包括代償能力現(xiàn)實狀況評價和代償能力變動趨勢分析，并按照規(guī)定程序審定保證人的信用等級，測算信用風險限額。

(3)保證人保證限額分析

保證人保證限額，是指根據(jù)客戶信用評級辦法測算出的保證人信用風險限額減去保證人對商業(yè)銀行的負債(包括或有負債)得出的數(shù)值。

(4)保證率的計算

在計算出保證限額后，還應計算保證率。通過計算保證率，進一步衡量保證擔保的充足性。保證率計算公式為：

保證率=申請保證貸款本息/可接受保證限額×100%

(5)經(jīng)評價符合保證人條件的，由信貸人員撰寫《商業(yè)銀行擔保評價報告》隨信貸審批材料一并報送評價審查人員。如不符合條件，應及時將保證人材料退還，并要求債務人另行提供保證人或提供其他擔保方式。擔保評價審查人員及審定人員應認真審查保證人的材料和《商業(yè)銀行擔保評價報告》

二、貸款保證風險分析

1.貸款保證存在的主要風險因素

(1)保證人不具備擔保資格

擔保人不能為國家機關、以公益為目的的事業(yè)單位或企業(yè)法人的職能機構。

(2)保證人不具備擔保能力

如果保證人沒有能夠代為清償借款人的財產(chǎn)，或者有財務但不具有處分權，或者有處分權但無法變現(xiàn)清償。這樣的擔保形同虛設。

(3)虛假擔保人

借款人以不同名稱的公司向同一家銀行的多個基層單位借款，而且相互提供擔保，借款和擔保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任的。這樣的貸款，帶有一定程度的詐騙性質(zhì)，具有較大的風險性。

(4)公司互保

甲公司在申請借款時因銀行要求，不得不尋找業(yè)務關系較為密切的乙公司作為其保證人。但乙公司或者自身借款需要或者擔心自己被卷入擔保糾紛而遭受經(jīng)濟損失，故而反過來也要求甲公司為其向銀行借款時作擔保。這樣就形成了甲乙公司之間的互保(互相保證)。這種形為在法律上并沒有被禁止，但銀行也必須小心對待。因為互保企業(yè)，只要其中一方出問題被其他銀行追訴，另一方可能由于承擔保證責任而出現(xiàn)問題。

(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風險

辦理一筆保證貸款通常需要保證人出具保證函，與貸款銀行簽訂保證合同。這些法律性文件都必須有法定代表人簽字并加蓋公章才能生效，銀行方面需要核對簽字與印章。但在操作中，可能出現(xiàn)有公章但未有法定代表人簽字，或者是有法定代表人簽字但未加蓋公章，或者是未對上述簽字蓋章的真實性進行驗證等重大遺漏。此外，還存在保證合同條款約定不明確，不符合法律法規(guī)的要求等一系列問題。這些都將使保證合同產(chǎn)生重大隱患，甚至導致合同無效。

(6)超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權

有關訴訟時效問題，我國《民法通則》第一百三十五條明確規(guī)定：向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為2年，法律另有規(guī)定的除外。第一百三十七條規(guī)定：訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時起計算。因此，就一

筆保證貸款而言，如果逾期時間超過2年，2年期間借款人未曾歸還貸款本息，而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時效中斷，那么該筆貸款訴訟時效期間已超過，將喪失勝訴權。同樣，就保證責任而言，如果保證合同對保證期間有約定，應依約定;如果保證合同未約定或約定不明，則保證責任自主債務履行期屆滿之日起6個月，在上述規(guī)定的時期內(nèi)債權人未要求保證人承擔保證責任，保證人免除保證責任。

2.貸款保證的風險防范

(1)核保

為了防范保證貸款的風險，商業(yè)銀行所要做的就是核實保證。核實保證簡稱為“核?！?，是指核實保證人提供的保證是在自愿原則的基礎上達成的，是保證人真實意思的表示。強制提供的保證，保證合同無效。商業(yè)銀行接受企業(yè)法人為保證人的，要注意驗證核實以下幾點：

①法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)?，在保證合同上簽字的人須是有權簽字人或經(jīng)授權的簽字人，要嚴防假冒或偽造的簽字。

②企業(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營范圍，對已規(guī)定對外不能擔保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。

③股份有限公司或有限責任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會決議同意或股東大會同意。未經(jīng)上述機構同意的，商業(yè)銀行不應接受為保證人。

④中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證，需要提交董事會出具的同意擔保的決議及授權書、董事會成員簽字的樣本，同時提供由中國注冊會計師事務所出具的驗資報告或出資證明。

⑤核保必須雙人同去，尤其是對于初次建立信貸關系的企業(yè)，更應強調(diào)雙人實地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結出具假保證，而雙人能起到制約作用。

⑥核保人必須親眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證實書，留銀行備查。如有必要，也可將核保工作交由律師辦理。

(2)簽訂好保證合同

商業(yè)銀行經(jīng)過對保證人的調(diào)查核保，認為保證人具備保證的主體資格，同意貸款后，在簽訂“借款合同”的同時，還要簽訂保證合同，作為主合同的從合同。

①保證合同的形式。保證合同要以書面形式訂立，以明確雙方當事人的權利和義務。根據(jù)《擔保法》規(guī)定，書面保證合同可以單獨訂立，包括當事人之間的具有擔保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔保條款。

②保證合同訂立方式。保證人與商業(yè)銀行可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)商在最高貸款限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的貸款訂立一個保證合同，后者大大簡化了保證手續(xù)。最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計額，在簽訂保證合同時需加以明確，以免因理解不同發(fā)生糾紛。

③保證合同的內(nèi)容。應包括被保證的主債權(貸款)種類和數(shù)額、貸款期限、保證的方式、保證擔保的范圍、保證的期限及雙方認為需要約定的其他事項。尤其是從合同之間的當事人名稱、借款與保證金額、有效日期等，一定要銜接一致。

(3)貸后管理

銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后，需注意以下容易發(fā)生問題的環(huán)節(jié)：

①保證人的經(jīng)營狀況是否變差，或其債務是否增加，包括向銀行借款或又向他人提供擔保。

②銀行與借款人協(xié)商變更借款合同應經(jīng)保證人同意，否則可能保證無效。表現(xiàn)為：辦理貸款展期手續(xù)時，未經(jīng)保證人同意，展期后的貸款，保證人不承擔保證責任。另外，借款人到期不能按時還款，經(jīng)協(xié)商銀行同意對借款人發(fā)放一筆新貸款用于歸還拖欠的舊貸款，但在簽訂新的貸款合同時可能寫上“貸款用于購買原材料，補充流動資金不足”，這就出現(xiàn)與實際用途(歸還舊貸款)不符的情況，某些沒有誠意的保證人以此為由，提出不承擔保證責任。因此，除事前有書面約定外，銀行對借款人有關合同方面的修改，都應取得保證人書面意見，否則保證可能由此落空。

第二篇：2014銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》每日一練：貸款執(zhí)行階段

銀行從業(yè)資格考試培訓 http://edu.21cn.com/kcnet2150/2014銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》每日一練：貸款執(zhí)行階段

單選題

貸款執(zhí)行階段的操作程序為（）。

①銀行受理借款人提款申請書 ②借款人按合同要求提交提款申請和其他有關資料 ③創(chuàng)建貸款合同 ④有關用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權簽字人簽字同意 ⑤按賬務處理部門的要求提交審批及相關用款憑證辦理提款手續(xù) ⑥所提貸款款項入賬后，向賬務處理部門索取有關憑證，入檔案卷保存 ⑦建立臺賬并在提款當日記錄

A.②①④③⑤⑥⑦

B.②④①③⑦⑤⑥

C.②①③④⑤⑥⑦

D.②③⑤①④⑥⑦

【正確答案】C

【答案解析】本題考查貸款執(zhí)行階段的操作程序。

第三篇：銀行從業(yè)資格考試-公司信貸講義1

公司信貸

公司信貸

第一章公司信貸概述1、1公司信貸基礎1、1、1公司信貸相關概念

1、信貸

廣義：一切以實現(xiàn)承諾為條件的價值運動形式

狹義的公司信貸：銀行的信用業(yè)務活動（包含存款、貸款業(yè)務）

2、銀行信貸

廣義：銀行籌集債務資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟活動 狹義：專指廣義中的后兩者

公司信貸(續(xù))

3、公司信貸

1）接受主體：法人和其他經(jīng)濟組織等非自然人 2）經(jīng)濟活動：資金信貸或信用支持

4、貸款

1）承諾條件：接受主體以一定的利率，按期歸還 2）價值運動：貨幣資金使用權轉讓

5、承兌

銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款 問題：什么是商業(yè)匯票？

6、擔保

銀行根據(jù)客戶的要求，向受益人保證按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務或承擔責任的行為。

7、信用證

銀行根據(jù)信用證相關法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件。國際和國內(nèi)信用證

8、減免交易保證金

銀行在與客戶的交易中，承擔了信用風險，交易保證金因而會產(chǎn)生。銀行為客戶的交易做出了一種減免安排。實際上是一種信用支持。

9、信貸承諾

1）銀行對客戶做出的信貸承諾：未來一定時期內(nèi)按商定條件為客戶提供約定貸款或信用支持

2）前提：客戶滿足貸款承諾中約定的先決條件

10、直接融資和間接融資

融資：資金的借貸與資金的有償籌集 通過金融機構進行的融資為間接融資1、1、2公司信貸的基本要素

1、交易對象

銀行和銀行的交易對手（其（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織）

2、信貸產(chǎn)品

特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務方式

3、信貸金額 以貨幣計量

4、信貸期限

廣義：從簽定合同到合同結束的整個期間

提款期：借款合同生效之日——全部提款完畢/最后一次提款之日 寬限期：借款合同生效之日——第一筆還款日 或介于提款期和還款期之間

注意：在寬限期內(nèi)不用還本，但仍按規(guī)定計算利息，但是可按合 同約定是否還息

還款期：第一次還款日——全部本息清償完畢之日

《貸款通則》有關期限的相關規(guī)定：貸款期限的商定、自營貸款期限（10年）、票據(jù)貼現(xiàn)期限（6個月）、展期及展期期限（短期

1、中期1/

2、長期3年）

Question:根據(jù)《貸款通則》有關貸款期限的規(guī)定，以下表述正確的是（）

A.自營貸款期限最長一般不得超過10年 B.票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月 C.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 D.長期貸款展期期限不得超過5年

貸款利率和費率

5、貸款利率和費率 1）貸款利率：

其一、管理制度——執(zhí)行利率的確定 基準利率

《人民幣利率管理規(guī)定》：

其二、利率結構

利率差別：期限和用途 利率檔次：利率差別的層次

人民幣利率檔次：期限（短期、中長期貸款利率和票據(jù)貼現(xiàn)利率）外匯貸款利率檔次：市場化，參考利率為國際主要金融市場的利率

其三、利率表達方式 年利率、月利率、日利率

其四、計息方式

計息周期：日、月、季、年

2）費率

利率以外的銀行提供信貸服務的價格。一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比例計算。類型：擔保費、承諾費、銀團安排費、開證費等

《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》

實行政府指導價的商業(yè)銀行服務范圍為人民幣基本結算類業(yè)務：7個 收付類業(yè)務的收費原則：誰委托，誰付費

6、清償計劃

一次性還款，分次還款（定額？（等額（等額本金、本息）、約定））

7、擔保方式：保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置

借款人無力、未按時還本付息或支付相關費用時的第二還款來源。審查貸款項目的主要因素之一。

8、約束條件

提款條件：合法授權、政府批準、資本金要求、監(jiān)管條件落實、其他 監(jiān)管條件：財務維持、股權維持、信息交流、其他

第四篇：銀行從業(yè)資格考試資料

第三篇 銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守

一、考試大綱

3．1從業(yè)基本準則

誠實信用

守法合規(guī)

專業(yè)勝任

勤勉盡職

保護商業(yè)秘密與客戶隱私

公平競爭

3．2銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶

熟知業(yè)務

監(jiān)管規(guī)避

崗位職責

信息保密

利益沖突

內(nèi)幕交易

了解客戶

反洗錢

禮貌服務

公平對待

客戶投訴

3．3銀行業(yè)從業(yè)人員與同事

尊重同事

團結合作

互相監(jiān)督

3．4銀行業(yè)從業(yè)人員與所在機構

忠于職守

爭議處理

離職交接

兼職

愛護機構財產(chǎn)

3．5銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員

互相尊重

交流合作

同業(yè)競爭

商業(yè)保密與知識產(chǎn)權保護

3．6銀行業(yè)從業(yè)人員與監(jiān)管者

接受監(jiān)管

配合現(xiàn)場檢查

二、練習題

（一）單選題

在以下各小題所給出的4個選項中，只有1個選項符合題目要求，請將正確選項的代碼

填入括號內(nèi)。

1．制定銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守的宗旨是“為規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員_______，提高中國銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和___ __，建立健康的銀行業(yè)企業(yè)文化和信用文化，維護銀行業(yè)良好信譽，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展，制定本職業(yè)操守”。（）

A．職業(yè)紀律，職業(yè)道德 B．職業(yè)行為，職業(yè)道德水準

C．職業(yè)操守，職業(yè)紀律 D．職業(yè)道德，職業(yè)操守水平

2．銀行業(yè)從業(yè)人員不包括（）。

A．銀行工作人員 B．信托公司工作人員 C．汽車金融公司工作人員 D．證券公司工作人員

3．銀行業(yè)從業(yè)人員應當具備崗位所需的專業(yè)知識、資格和能力是（）準則。

A．守法合規(guī) B．專業(yè)勝任 C．勤勉盡職 D．誠實信用

4．下列符合“守法合規(guī)”要求的做法包括（）。

A．遵守法律法規(guī) B．遵守行業(yè)自律規(guī)范 C．遵守所在機構的規(guī)章制度 D．以上都應遵

6．以下哪一項關于保護客戶隱私的說法不正確?（）

A．銀行業(yè)從業(yè)人員不得違反法律法規(guī)和所在機構關于客戶隱私保護的規(guī)定，透露任何客戶資料和交易信息

B．出于好奇或其他目的向其他同事打聽客戶的個人信息和交易信息屬于不當行為，可能侵犯客戶隱私

C．銀行應當保護在為客戶提供開戶服務時了解到的客戶財務狀況信息

D．銀行業(yè)從業(yè)人員應當妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在離職后，為了繼續(xù)為客戶提供連貫服務，可以將客戶信息帶至新機構，在介紹新機構的產(chǎn)品與服務后，由客戶自行選擇是否購買其產(chǎn)品或服務

7．以下哪一項不屬于公平競爭行為?（）

A．某銀行為了提高為客戶提供服務的質(zhì)量，定期對從業(yè)人員進行培訓，講授金融產(chǎn)品和服務的特點和技巧，經(jīng)過一段時間后，該行的服務質(zhì)量和效率顯著提高，吸引了更多客戶

B．某銀行雖然在同類同質(zhì)產(chǎn)品的定價上并不是最低的，但卻能在提供產(chǎn)品和服務的過程中，為客戶提供增值服務

C．某銀行在向客戶推銷信用卡業(yè)務時，明確告知客戶在信用卡使用過程中，消費達到一定金額后，可以獲得某些獎品

D．某銀行客戶經(jīng)理為了獲得一家上市企業(yè)的貸款業(yè)務，答應其財務部負責人可以給予一定比例的提成8．銀行業(yè)從業(yè)人員的下列行為中，不符合“熟知業(yè)務”的有關規(guī)定的是（）。

A．熟知向客戶推薦的產(chǎn)品 B．銀行產(chǎn)品部門向客戶經(jīng)理介紹產(chǎn)品時未提及風險，客戶經(jīng)理也沒有主動了解產(chǎn)品風險

A．因產(chǎn)品設計的差異而導致費率和服務便捷程度上的差別

B．在為反復提出小額服務需求的老年客戶辦理業(yè)務時，顯露出了不耐煩的神態(tài)

C．設置明顯的標志，將為VIP客戶提供服務的營業(yè)場所與一般營業(yè)地點區(qū)分開來

D．耐心公平地對待不熟悉業(yè)務流程的客戶

11．某銀行銷售人員在向客戶推薦銀行產(chǎn)品的時候，向客戶特別強調(diào)了同類產(chǎn)品歷史年收益率高達30%，暗示肯定能夠達到該收益目標，并強調(diào)該產(chǎn)品沒有風險，對該行為評價正確的是（）。

A．沒有做到向客戶充分提示風險

B．由于歷史上該產(chǎn)品確實沒出過問題，也就不用向客戶說明是否存在風險

C．該人員是為了完成銷售目標，對銀行有利，所以是合理的D．以上說法都不對

13．銀行業(yè)從業(yè)人員應當做到授信盡職，但對申請貸款企業(yè)的審核不應該包括（）。

A．了解該企業(yè)所處行業(yè)情況 B．如該企業(yè)申請擔保貸款，應當了解擔保物的情況

C．了解客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境 D．必須了解該企業(yè)總經(jīng)理的個人信用卡消費情況

14．法院持法定手續(xù)到某銀行支行查詢某貿(mào)易公司的存款狀況，該行某業(yè)務員因與該貿(mào)易公司保持著很好的業(yè)務關系，聞訊后立即告知該貿(mào)易公司，此行為違反了（》規(guī)定。

A．反洗錢 B．協(xié)助執(zhí)行 C．內(nèi)幕交易 D．監(jiān)管規(guī)避

15．已知銀行的一個團隊中的某個成員將要辭職到競爭對手處工作，則團隊的研究成果是否應當與其共享?（）

A．不應當與其共享 B．該成員有權分享團隊的研究成果，并可以將該成果帶到新的工作崗位

C．應當與該成員分享成果因為該成員目前仍是團隊的一員 D．可以與其分享部分成果，但工作中應當處處提防該成員，不能再使其利用本團隊資源增長工作經(jīng)驗

16．銀行某工作人員發(fā)現(xiàn)同事在給客戶介紹產(chǎn)品的時候刻意隱瞞了該產(chǎn)品的風險以實現(xiàn)銷售目標，則該工作人員（）。

A．應當幫助同事隱瞞，以便增加銀行銷售額

B．不管該行為是否符合規(guī)定，與自己無關，不應當過問

C．應當及時提示、制止，并視情況向所在機構或有關部門報告

D．應當立即向監(jiān)管部門檢舉該同事的違規(guī)行為，不必事先提醒同事或向本行領導報告

17．當銀行業(yè)從業(yè)人員對所在機構的處分有異議時，采取的正確行為有（）。

A．先按正常渠道反映與申訴

B．偷拍竊聽相關人員的行為與談話以獲得對自己有利的證據(jù)

C．立即向媒體披露所受冤屈

D．以上方式都正確

18．我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行工作人員不得在其他經(jīng)濟組織兼職。作為一家銀行的部門總經(jīng)理，孫某在當?shù)仄髽I(yè)家協(xié)會兼任顧問的行為（）。

A．違反了有關法律法規(guī)和職業(yè)操守的規(guī)定，必須停止兼職活動

B．非盈利機構屬允許范圍內(nèi)的兼職活動，并應當向所在銀行披露白己的兼職身份

C．非盈利機構屬允許范圍內(nèi)的兼職活動，可以把一半以上的時間用于此兼職工作

D．與銀行業(yè)務不直接相關，因此可以不披露自己的兼職兼作

20．近期傳言某銀行支行因為一筆違規(guī)批貸可能導致重大損失，記者李某找到他在該支行的一位朋友張某欲進行采訪。在這種情況下，（）。

A．張某本著誠實信用的原則，有責任對李某將他所知道的情況實話實說

B．張某本著維護所在機構的形象和聲譽的原則，應對該傳言斷然否認

C．如果李某答應不對外宣傳，張某就可以將他所知道的情況告訴李某

D．張某不應擅自代表所在機構接受新聞媒體采訪

21．張某是銀行的一名職員，一次偶然機會張某發(fā)現(xiàn)該銀行以低于規(guī)定利率向客戶發(fā)放貸款，這種情況下，作為一名銀行業(yè)從業(yè)人員，張某認為（）。

A．該情況屬于銀行正常經(jīng)營行為，不用大驚小怪

B．這件事情與自己關系不大，不用理會，做好自己的事情就可以了

C．自己也加入這種低利率放貸活動，并利用這種機會給自己的朋友提供貸款

D．應當向所在機構有關部門報告，或向監(jiān)管部門舉報

24．《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》由（）負責解釋。

A．各銀行黨委 B．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 C．中國銀行業(yè)協(xié)會 D．中國人民銀行

25．我國《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》于（）起正式通過并實施。

A．1995年3月 B．2000年8月 C．2003年4月 D．2007年2月

（二）多選題

在以下各小題所給出的4個選項中，至少有1個選項符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內(nèi)。

1．對于銀行業(yè)從業(yè)人員的行為，《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》規(guī)定的監(jiān)督者有（）。

A．從業(yè)人員所在機構 B．銀行業(yè)自律組織 C．銀行業(yè)監(jiān)管機構 D．社會公眾

2某銀行從業(yè)人員在向客戶銷售理財產(chǎn)品時，故意混淆預期收益率與保證收益率的概念，并口頭保證該產(chǎn)品肯定能夠達到預期收益率。這種做法違反了從業(yè)人員職業(yè)操守的（）原則。

A．誠實信用 B．禮貌服務 C．風險提示 D．互相監(jiān)督

3．以下哪些行為明顯不妥，有可能會對從業(yè)人員及所在機構產(chǎn)生不利影響?（）

A．某銀行業(yè)務人員在為客戶提供服務的過程中，發(fā)現(xiàn)該客戶提供的業(yè)務申請材料有部分是假造的，但是為了做成業(yè)務，該業(yè)務員暗示客戶其行為可能觸犯法律，并建議該客戶可以經(jīng)由第三方代其申請，以滿足申請條件，并規(guī)避法律約束

B．某銀行業(yè)務人員發(fā)現(xiàn)其經(jīng)辦的某筆業(yè)務是為了逃避監(jiān)管規(guī)定或規(guī)避法律、法規(guī)禁止性規(guī)定，于是按照內(nèi)部流程進行了必要的報告

C．某銀行業(yè)務人員出于私情向家人提供規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的意見和建議，并利用其所在機構的資源為這些行為提供方便

D．某銀行客戶經(jīng)理明確告知某客戶，其申請資料存在不實之處，并讓客戶重新提交真實的申請材料，以順利提交審核

4．（），銀行從業(yè)人員應遵守信息保密原則。

A．在受雇期間 B．在離職后 C．在受雇期間與離職后 D．遇有國家機關查詢客戶資料，不論是否合法，都不能透露

6．某銀行分行行長要求其分行的一名信貸經(jīng)理關照一筆貸款，而該信貸經(jīng)理發(fā)現(xiàn)該筆貸款明顯不符合規(guī)定，則該信貸經(jīng)理（）。

A．應服從領導的指示，按照分行行長的意思做

B．可以向該分行行長解釋相關規(guī)定以及該貸款不合規(guī)的地方

C．可以書面匯報請示有關領導

D．若受到該行長的巨大壓力，可以向監(jiān)管部門報告

7．銀行業(yè)從業(yè)人員離職時，（）。

A．應當歸還相關辦公物品 B．應當妥善交接工作

C．只能帶走自己在工作中積累的客戶資料 D．歸還所欠公司費用

8．根據(jù)從業(yè)人員職業(yè)操守中“電子設備使用”的有關規(guī)定，銀行業(yè)從業(yè)人員（）。

A．不得利用本機構的電子信息技術設備瀏覽不健康網(wǎng)頁 B．不得在本機構電子設備上安裝盜版軟件 C．如果是為了工作，可以安裝盜版軟件 D．以上都對

9．銀行業(yè)從業(yè)人員的下列行為中，違反“同業(yè)競爭”原則的有（）。

A．超出人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動范圍發(fā)放貸款

B．與一些商鋪協(xié)商，安裝具有排他性的POS機

C．向客戶轉發(fā)網(wǎng)上有關競爭對手的負面消息

D．以免費方式向客戶提供國際市場的有關信息

11．銀行工作人員配合監(jiān)管機構的監(jiān)管，應當（）。

A．按照要求提供監(jiān)管機構需要的數(shù)據(jù)

B．向監(jiān)管人員提供財物或免費出國旅游，以便建立并保持良好關系，使所在銀行避免處罰C．建立重大事項報告制度

D．以上都對

12．違反從業(yè)人員職業(yè)操守的人員，（）。

A．可能受到公眾譴責，但尚無法進行實質(zhì)性的約束

B．其所在金融機構應當視情況給予相應懲戒

C．情節(jié)不嚴重的，不應當受到懲戒

D．情節(jié)嚴重的，將被開除，并被通報銀行業(yè)協(xié)會乃至同業(yè)，喪失在銀行業(yè)金融機構工作的機會

（三）判斷題

請判斷以下各小題的對錯，正確的用T表示，錯誤的用F表示。

1．某銀行會計臨時請假離開公司，因為領導不在，為了節(jié)約時間，該會計人員將財務章交給無權使用此章的同事，并告知其可以利用此章處理緊急業(yè)務。這是為銀行業(yè)務考慮的合理行為。（）

2．“利益沖突”原則要求銀行業(yè)從業(yè)人員本人及其親屬不能接受其所在機構提供的金融服務，以避免機構利益和個人利益的沖突。（）

3某上市銀行的員工在家中無意間向親屬透露了所在銀行可能面臨重大訴訟的信息。該親屬第二天就賣掉了該銀行的股票。由于是無意中的行為，不屬違規(guī)。（）

4．根據(jù)“了解客戶”原則，客戶由他人代理辦理業(yè)務的，銀行只需對代理人的身份證明文件進行核對并登記。（）

5．銀行業(yè)從業(yè)人員不允許有任何禮物收送的行為。（）

6．某銀行業(yè)務人員向當?shù)匾患壹瘓F公司爭取存款的時候，為了避免商業(yè)賄賂的嫌疑，自己掏錢請該公司相關負責人去國外旅游一次，使該負責人感到應當與該銀行進行交易，并最終使該銀行得到了這筆業(yè)務。這種行為屬于正常的營銷手段。（）

7．銀行業(yè)從業(yè)人員在客戶投訴反饋時限內(nèi)無法拿出意見時，可以在反饋時限內(nèi)及時告知客戶相關情況，并提前告知下一個反饋時限。（）

8．銀行業(yè)從業(yè)人員在引用同事已經(jīng)公開發(fā)表并獲得著作權的論文及著述時，若是在內(nèi)部文稿中交流，則不必提及來源。（）

9．銀行中如有閑置的手提電腦，從業(yè)人員可以帶回家中供家人使用，銀行需要時隨時還回。（）

10．銀行業(yè)同業(yè)人員之間應當互相尊重，在面對竟爭的時候不能互相誹謗；還可以進行正常的學術交流，但不能互相交換商業(yè)機密或知識產(chǎn)權。（）

11．銀行及其從業(yè)人員在接受非現(xiàn)場監(jiān)管的時候，提供的數(shù)據(jù)一定要真實、準確，但不必很完整。（）

1B 2D 3B 4D 5B 6D 7D 8B 9C 10B

11A 12C 13D 14B 15C 16C 17A 14B 19B 20D

21D 22C 23D 24C 25D

（二）多選題

1ABCD 2AC 3AC 4ABC 5BD 6BCD 7ABD 8AB 9ABC 10ABD 11AC 12BD

（三）判斷題 1F 2F 3F 4F 5F 6F 7T 8F 9F 10T 11F 12F

第五篇：2014年湖南銀行從業(yè)資格考試：公司信貸(三)

2014年湖南銀行從業(yè)資格考試：公司信貸

（三）1、對于固定資產(chǎn)貸款，銀行確立貸款意向后，借款人除提供一般資料，還應提供()。

A.國家相應投資批件

B.資金到位情況證明

C.資產(chǎn)到位證明文件

D.項目可行性研究報告及有關部門對其批復

E.其他配套條件落實的證明文件

2、“實貸實付”的核心要義包括()。

A.滿足有效信貸需求是“實貸實付”的根本目的B.按進度發(fā)放貸款是“實貸實付”的基本要求

C.受托支付是“實貸實付”的重要手段

D.貸放分控是“實貸實付”的內(nèi)部治理機制

E.協(xié)議承諾是“實貸實付”的外部執(zhí)行依據(jù)

3、流動資金的估算方法有()。

A.加權平均估算法

B.資產(chǎn)負債表法

C.比例系數(shù)法

D.分項詳細估算法

E.回歸分析法

4、銀行信貸業(yè)務人員對提出貸款需求的客戶進行前期調(diào)查的目的有（A.確定能否受理該貸款業(yè)務

B.確定是否進行后續(xù)貸款洽談

C.確定是否開始貸前調(diào)查工作

D.確定向客戶貸款的利率

E.確定向客戶貸款的最高額度

5、貸前調(diào)查的方法()。

A.抽樣調(diào)查

B.現(xiàn)場調(diào)研

C.重點調(diào)查

D.委托調(diào)查

E.搜尋調(diào)查

6、預期收入理論的觀點包括()。

A.貸款能否到期歸還，是以未來收入為基礎的)。

B.穩(wěn)定的貸款應該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上

C.中央銀行可以作為資金流動性的最后來源

D.當流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售貸款資產(chǎn)

E.長期投資的資金應來自長期資源

7、在進行原輔料供給分析時，()。

A.要了解所需要的主要原輔料的品種

B.要分析預測所需原輔料供應的穩(wěn)定性和保證程度

C.不必預測主要投入物價格未來的變化趨勢

D.要計算運輸能力和運輸費用

E.應分析原輔料的儲備量是否合理

8、銀行通過對()的趨勢比較，可作出合理的貸款決策。

A.實際銷售增長率

B.可持續(xù)增長率

C.利潤率

D.成本率

E.存貨周轉率

9、下列關于對項目實施機構的分析，說法正確的有()。

A.主要應從機構設置、人員配備與培訓、新技術推廣使用機構的設置、項目實施監(jiān)督系統(tǒng)的建立等方面分析

B.機構設置的出發(fā)點是全面完成項目建設工作，關鍵點之一是如何使項目實施機構具備管理項目的能力，并且能使這種能力持久保持

C.項目實施機構既要建立項目管理班子，還要建立相應的規(guī)章制度

D.項目實施人員的配備主要包括經(jīng)驗豐富的老專家、老職工和處于事業(yè)頂峰時期的中年專家和職工

E.將項目活動由各職能部門管轄，就能形成項目內(nèi)部的相互監(jiān)督系統(tǒng)

10、訂立保證合同時，最高貸款限額包括()。

A.最高取款額

B.最高貸款累計額

C.單筆貸款限額

D.貸款余額

E.法定的數(shù)額

1.B,D,E

系統(tǒng)解析： B,D,E 試題解析：根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，對于固定資產(chǎn)貸款，銀

行確立貸款意向之后，借款人除提交一般資料，還需提交的文件有：①資金到位證明文件;②項目可行性研究報告及有關部門對研究報告的批復;③其他配套條件落實的證明文件。故選BDE。

2.A,B,C,D,E

系統(tǒng)解析： “實貸實付”的核心要義包括：

(1)滿足有效信貸需求是“實貸實付”的根本目的。滿足有效信貸需求是信貸風險管理的最基本要求。

()按進度發(fā)放貸款是“實貸實付”的基本要求。在貸款發(fā)放過程中，要求根據(jù)項目進度和借款人項目資金運用情況按比例發(fā)放貸款，及時慎重地調(diào)整貸款發(fā)放的節(jié)奏和數(shù)量。從風險管理的角度，在借款人自有資金未及時足額到位的情況下，貸款資金全額發(fā)放的風險非常大，違反信貸管理的最基本準則。

(3)受托支付是“實貸實付”的重要手段。

(4)貸放分控是“實貸實付”的內(nèi)部治理機制。(5)協(xié)議承諾是“實貸實付”的外部執(zhí)行依據(jù)?！皩嵸J實付”要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。協(xié)議承諾是廓清借款人與貸款人權利義務邊界和法律糾紛的重要依據(jù)，也是督促貸款人配合實施“實貸實付”的法律保證。

3.B,C,D

系統(tǒng)解析： BCD流動資金的估算方法有比例系數(shù)法、資產(chǎn)負債表法、分項詳細估算法等。故選BCD。

4.A,B,C

系統(tǒng)解析： ABC[解析]商業(yè)銀行信貸人員針對貸款客戶的前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。故A、B、C 選項符合題意。貸款的利率和最高額度都在正式開始貸前調(diào)查工作之后才能確定，故D，E 選項不符合題意。

5.B,D,E

系統(tǒng)解析： 貸前調(diào)查的方法包括現(xiàn)場調(diào)研、搜尋調(diào)查和委托調(diào)查。

6.A,B,C

系統(tǒng)解析： ABC預期收入理論認為，貸款能否到期歸還，是以未來收入為基礎的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸就能保持流動性和安全性。穩(wěn)定的貸款應該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。按照以前的一些理論，這樣一種貸款可稱之為“合格的票據(jù)”，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現(xiàn)。這樣，中央銀行就成為資金流動性的最后來源了。ABC選項符合題意。D選項是資產(chǎn)轉換理論的觀點，E選項是真實票據(jù)理論的觀點，均不符合題意。故選ABC。

7.A,B,D,E

系統(tǒng)解析： 在進行原輔料供給分析時，對所需要的主要原輔料的名稱、品種、規(guī)格、化學和物理性質(zhì)以及其他質(zhì)量上的要求加以了解。故A選項符合題意。在評估時，應根據(jù)項目的設計生產(chǎn)能力、選用的工藝技術和使用的設備來估算所需原輔料的數(shù)量，并分析預測其供應的穩(wěn)定性和保證程度。故B選項符合題意。一般來說，項目主要投入物的價格是影響項目經(jīng)濟效益的關鍵因素之一，所以不但要觀察主要投入物價格目前的變化動向，還要預測其未來的變化趨勢。故C選項不符合題意。在評估時，應分析計算其運輸能力和運輸費用，以作出正確的評價。故D選項符合題意。在評估時，應分析擬建項目存儲設施規(guī)模是否適應生產(chǎn)的連續(xù)性，其原輔料的儲備量是否令理。故E選項符合題意。

8.A,B

系統(tǒng)解析： AB如果實際銷售增長率明顯高于可持續(xù)增長率的話，長期銷售收入增長將產(chǎn)生借款需求。故選AB。

9.A,C,E

系統(tǒng)解析： B項項目實施機構設置的出發(fā)點應該是高效率、高質(zhì)量地完成項目建設工作，關鍵點之一是如何使項目實施機構具備管理項目的能力，并且使其持久地保持下去;D 項在項目實施過程中，既要配備經(jīng)驗豐富的老專家、老職工，又要配備處于事業(yè)發(fā)展頂峰時期的中年專家和職工，同時還要有一定比例的各專業(yè)的新手。年齡層次和知識層次上的梯度可保證項目穩(wěn)妥、持續(xù)地沿著既定目標發(fā)展。

10.B,D

系統(tǒng)解析：訂立保證合同時，最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計額，保證人與商業(yè)銀行訂立合同時需明確，以免因理解不同發(fā)生糾紛。