淺議國內(nèi)旅游保險市場發(fā)展

旅游保險在保障旅游者利益方面有著不可替代的重要作用,但是國內(nèi)的旅游保險市場卻存在著很多的問題,使得旅游保險的積極作用還沒有充分地發(fā)揮出來。國內(nèi)旅游保險市場的問題是個綜合性問題,試從宏觀角度來對這一問題進行分析將有助于更好地解決其長遠發(fā)展。

從長遠來看,旅游者在旅游活動中的利益保障是旅游業(yè)能否得到長久發(fā)展的決定性因素,而這種保障是通過多種途徑實現(xiàn)的,其中旅游保險是必不可少的一個環(huán)節(jié)。伴隨著旅游者的不斷發(fā)展,旅游者越來越成熟,他們的旅游需求也越來越多樣;同時,在一些旅游目的地不斷發(fā)生的一些自然或社會事件也在提醒著旅游者和旅游從業(yè)者們,旅游保險在旅游活動中有著不可替代的重要作用。然而,在我國的旅游保險市場中卻存在著很多問題,旅游保險還沒有充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

旅游保險市場的完善和發(fā)展需要多方面的共同努力,任何一個方面的缺失都會使得旅游保險市場無法從低谷中升起。其中,政府主管部門、保險公司、旅行社以及旅游者是旅游保險市場中的四大主體,旅游保險市場的規(guī)范發(fā)展需要這四方面主體的協(xié)同配合。其中,政府主管部門、保險公司和旅行社應(yīng)該在這個市場中發(fā)揮更為積極主動的作用,因此本文主要從這三個方面加以闡述:

一、從目前旅游保險市場現(xiàn)狀來看,政府主管部門的工作應(yīng)該主要集中于以下幾個方面

（一）建立完善的旅游保險法律制度

毋庸質(zhì)疑,在我國旅游發(fā)展過程中,旅游保險一直占有一定地位,從早期的《關(guān)于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統(tǒng)一實行旅游意外保險的通知》到《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》,直到目前的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》,相關(guān)的旅游保險立法工作一直在開展。但是,對于目前施行的強制保險,其側(cè)重點在于規(guī)避旅行社的經(jīng)營風(fēng)險,這種意識雖然對我國旅行社行業(yè)的發(fā)展有一定的好處,但是從實際效果和長遠發(fā)展來看,還是存在很多弊端的。而對于旅游主管部門而言,應(yīng)該立足于本行業(yè),在充分考慮旅游者、旅行社和旅游保險公司的綜合利益前提下,制定更為合理的旅游保險制度規(guī)范。比如在強制險施行的同時,應(yīng)該加強其實施效果的評價和監(jiān)控,嚴(yán)格年檢制度和評優(yōu)制度;或者可以考慮旅游保險的市場準(zhǔn)入機制,也就是通過行政引導(dǎo)來使得旅游強制保險能獲得更為集中的投保和賠付。

（二）主管部門應(yīng)該加強對相關(guān)法律法規(guī)的宣傳和解釋工作

對于旅游者而言,并非法律專業(yè)人士,對于相關(guān)法律規(guī)范的理解會因人而異,出現(xiàn)不同的偏差。比如有人對旅游意外險和旅游責(zé)任險的區(qū)別不清楚,有人對旅游責(zé)任險的保險標(biāo)的和范圍不清楚等等,這些都會對旅游保險的健康發(fā)展帶來不好的影響。因此,主管部門應(yīng)該加強對相關(guān)法律規(guī)范的宣傳,畢竟對于一部法律而言,要讓人們有更為清晰的認(rèn)識才算是成功,才能取得更好的實踐效果。

（三）主管部門應(yīng)該加強旅游保險常識的宣傳,提高旅游者的旅游保險意識

從實際情況來看,近兩年中,我國先后發(fā)生了一些在國內(nèi)國際影響很大的自然災(zāi)害和人為事件,這些事件的發(fā)生對當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)產(chǎn)生了很大的負面影響,同時也使我國的旅游者切身地體會到了旅游中存在的風(fēng)險,其旅游保險意識已經(jīng)在加強。此時的主管部門更應(yīng)該順時地加強旅游保險的宣傳與推廣,使保險意識在旅游者心中占據(jù)更為重要和具體的地位。當(dāng)然,在這種宣傳中,應(yīng)該站在正面的立場來進行,而不應(yīng)該拿反面教材來進行對比,因為這樣會造成當(dāng)事人的二次傷害。

二、而作為保險公司而言,應(yīng)該認(rèn)識到隨著我國旅游業(yè)的進一步發(fā)展以及旅游者保險意識的不斷加強,旅游保險的大餅將會逐漸被做大,而且由于旅游保險的保險期限通常比較短,保險公司的周轉(zhuǎn)將會比較快,因此旅游保險將是對保險公司整體險種的有益補充

（一）保險公司應(yīng)該不斷開發(fā)新的旅游保險險種

目前的保險主要是意外險和責(zé)任險,主要都是針對出險之后的賠償問題,但是對于旅游者的事前救濟卻還有很大的漏洞;另外,目前的保險主要都是整體保險,而很少根據(jù)旅游者不同需求而設(shè)置的單項保險,也就是針對某個特殊旅游項目(比如漂流、騎馬等)而提供的保險服務(wù)。

（二）從時間上來看,目前很多旅游保險通常都是鋼性比較強,而旅游線路和項目的設(shè)置卻是越來越靈活多樣,這使得旅游者的旅游保險需求不能得到很好的滿足

因此,不應(yīng)該事先設(shè)定好固定不變的保險期限,而應(yīng)該按照具體旅游項目和線路的不同靈活而定。雖然這會增加保險公司和旅行社的運營成本,卻可以更好的滿足旅游者的需求,從而帶來更為可觀的銷售收入。另外,隨著經(jīng)濟一體化的不斷發(fā)展,跨地域的商務(wù)活動將更加的頻繁,因此在旅游保險的設(shè)計方面可以考慮適當(dāng)延長保險時間或轉(zhuǎn)變保險購買方式,比如通過年卡的方式來滿足那些商務(wù)旅游者的需求,使得他們需要的時候通過一個電話就可以進行投保,降低相關(guān)的交易成本。

（三）在現(xiàn)代的旅游活動中,傳統(tǒng)的團隊旅游所占的比例正在逐漸下降,而散客旅游卻在不斷上升,因此保險公司應(yīng)該根據(jù)旅游活動的這種變化來進行銷售渠道的改變

在以前,旅行社是保險公司銷售旅游保險時的不二選擇,但是目前,保險公司應(yīng)該拓寬銷售渠道,以方便那些散客旅游者購買相關(guān)旅游保險。比如可以通過旅游飯店、銀行、旅游景點甚至郵局、電信、交通部門等來進行旅游保險的銷售。當(dāng)然,在尋找更多的合作伙伴的同時,保險公司也應(yīng)該強化自身的銷售渠道,比如通過自身的網(wǎng)站進行宣傳和銷售。

（四）由于旅游保險具有地域方面的特殊性,也就是說旅游者購買了旅游保險之后,其出險地往往都在異地,這就為保險公司的調(diào)查和理賠造成了困難,同時這也成為旅游者購買旅游保險的阻滯因素

因此保險公司應(yīng)該擴大自己的營業(yè)網(wǎng)點或者尋找合適的合作伙伴,努力做到對保險事件的調(diào)查和處理,消除旅游者的擔(dān)心和不滿。

（五）充分調(diào)動旅行社的積極作用

雖然散客出游的比例上升是一種大的趨勢,但是在目前的國內(nèi)旅游市場中,旅行社依然是多數(shù)旅游者出游的第一選擇,因此,國內(nèi)旅游保險公司應(yīng)該加強與旅行社的業(yè)務(wù)聯(lián)系。通過旅行社這一有效途徑加大對旅游保險宣傳力度,使更多的游客越來越認(rèn)識到購買旅游保險的必要性,積極與旅行社建立順暢的溝通渠道。在目前的旅行社經(jīng)營中,其員工在對旅游者進行接待、宣傳等時,往往忽略了旅游保險的解釋和推介,甚至在旅游者對旅游產(chǎn)品中的保險進行詢問時,將責(zé)任險講成意外險,混淆旅游者的視聽。站在市場的角度來講,旅游保險公司應(yīng)該通過一定的利益刺激來提高旅行社銷售旅游保險的積極性,比如通過較高的利益分成、適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠返點、派遣優(yōu)秀的駐店人員等方式來提高旅行社對銷售旅游保險的熱情。

作為旅行社而言,旅游保險并不應(yīng)該僅僅被看成是其銷售的一種產(chǎn)品,或者是按照相關(guān)規(guī)定被強制執(zhí)行的一種行為;實際上,旅游保險對于旅行社自身的經(jīng)營、形象的建立與維護等都是非常有幫助的。或者說,隨著人們出游經(jīng)歷的不斷豐富,旅游者對于旅游期望也會越來越全面,而在意外情況下能獲得更為優(yōu)質(zhì)的照顧是其中重要的一環(huán)因此,旅行社應(yīng)該發(fā)揮好旅游保險銷售代理的角色。也就是說旅行社的經(jīng)營者們應(yīng)該改變過去的觀念,不應(yīng)該將旅游保險的代理銷售看成是可有可無的行為,而應(yīng)該從中看到更多的對旅行社發(fā)展有利的方面。至少,旅游保險的代理銷售可以使旅行社能夠為旅游者提供更為全面的服務(wù)。因此,作為與旅游者接觸最多的旅游企業(yè),旅行社應(yīng)該承擔(dān)起自己的責(zé)任,對自身進行重新定位,努力保障旅游者在旅游過程中的利益,積極向旅游者宣傳旅游保險的重要性和必要性,除了必須購買的強制型保險以外,還應(yīng)該努力向旅游者推介其他的旅游保險。

另外,旅行社應(yīng)該提高其旅游保險的服務(wù)水平。旅行社是最了解旅游者旅游需求的旅游企業(yè)之一,因此旅行社應(yīng)該根據(jù)旅游者不同的旅游需求,根據(jù)游客出游天數(shù)和出游項目的不同提供不同的保險保障,體現(xiàn)出個性化的服務(wù)。當(dāng)客戶特殊需要還能提供相應(yīng)的增值服務(wù),這種完全以客戶需求為前提的旅游保險產(chǎn)品帶來的不僅僅是公司保險業(yè)績提升,更有可能獲得忠誠度極高的客戶群,是保險業(yè)務(wù)發(fā)展最可貴的資源。