第一篇：西瓜的外表

西瓜的外表

我最喜歡吃西瓜。西瓜的體型圓圓胖胖的，外表有一些像波浪的條紋，果肉是紅色，里面還有小小的黑色果核，味道甜甜的還有很多水份。我最喜歡吃西瓜了。

二年級:龍城寶貝

第二篇：西瓜的外表(50字)作文

精選作文:西瓜的外表(50字)作文

我最喜歡吃西瓜。西瓜的體型圓圓胖胖的，外表有一些像波浪的條紋，果肉是紅色，里面還有小小的黑色果核，味道甜甜的還有很多水份。我最喜歡吃西瓜了。二年級:龍城寶貝 篇一：西瓜的外表

西瓜的外表

我最喜歡吃西瓜。西瓜的體型圓圓胖胖的，外表有一些像波浪的條紋，果肉是紅色，里面還有小小的黑色果核，味道甜甜的還有很多水份。我最喜歡吃西瓜了。

二年級:龍城寶貝

篇二：西 瓜

西 瓜

三年級 王一鳴

小朋友，你們愛吃西瓜嗎？我們的西瓜非常好吃，如果你不信，就來我家嘗嘗味道吧！

我們的西瓜非常新鮮。它的外形是圓形的，還有的是橢圓形的，它的顏色兩邊是淺綠色的，中間是深綠色的。

上一次，我吃西瓜的時(shí)候，媽媽拿著菜刀，“咔擦”一下把西瓜切成兩半，當(dāng)時(shí)我嚇得渾身發(fā)抖。對媽媽說：“媽媽，你真厲害?！眿寢屨f：“怎么了你？害怕了?！蔽艺f：“是的，害怕了?！瘪R上就要吃的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)西瓜的果肉是紅色的，種子是黑色的，聽姥爺說：“西瓜的種子埋在土里可以種出很多西瓜?！?/p>

我聽了姥爺?shù)脑?，把西瓜種子拿了出來。埋在地里，給他澆點(diǎn)水，我就回到屋里。

過了幾天，西瓜終于長出來了，我趕緊告訴媽媽，媽媽陪我來到地理，把西瓜放在筐里，我們拿了很多很多，回到家里，媽媽把西瓜切了一半，切成三角形，我吃了一些果肉，說：“鮮甜極了，”媽媽說“太甜了，”我快樂地跳了起來。

西瓜真好吃，還能補(bǔ)維生素c。就這樣我每天來種西瓜。

篇三：西瓜 作文

西瓜(呂宇菲)我非常喜歡吃西瓜。

春天來了，西瓜地上長出了新的藤條，藤條上長出了嫩綠的葉子。夏天到了，藤條的葉子上長出了金色的小花，金色的小花越開越盛，好像金色的海洋在飄蕩。/ 熱鬧了好一陣子的西瓜花漸漸地謝了，西瓜地上結(jié)出一個(gè)個(gè)小西瓜。小西瓜一天天的長大，一天天的成熟。它的外皮先是青色的，逐漸變得青中帶綠，綠中帶青，最后變成一半兒青，一半兒綠。西瓜圓溜溜的像一個(gè)大娃娃。那碧綠的外衣上布滿了海浪的波紋，猶如穿了一件花外衣。摸上去滑溜溜的，涼涼的，爽極了。熟透了的西瓜，敲上去有“咚咚”的聲響，好像在向人們報(bào)告著成熟的喜訊。切開熟透的西瓜，里外漏出了鮮紅的果肉，還鑲嵌著黑寶石一樣的子，看上去就讓人忍不住流口水。我迫不及待的咬上一口，??！真是香甜可口，感到清爽無比。尤其是夏天，吃上一口讓人來到冰雪世界，那涼爽可口的味道真讓人回味無窮。

西瓜不僅好吃，而且它的全身都是寶。它含有豐富的維生素c，還能消署解渴，還可以入藥呢。

你們是不是和我一樣非常愛吃西瓜嗎？

篇四：西瓜

西 瓜

豐安小學(xué)四（1）班 李孝松

今天天氣很熱，媽媽在超市里買了一個(gè)大西瓜。我特別高興，一放學(xué)到家，就迫不及待的要打開它。

媽

洗，我

的家媽叫我把它洗抱著這個(gè)沉甸甸伙，甭說有多開

只見它身上布滿

全是由黑色和綠的道道條紋，更

是，在它的后面心了?；y，色組成有趣的

還有一個(gè)像小豬的尾巴樣的藤蔓，超級可愛。我把它全身洗了干凈，媽媽說了，西瓜有倆種吃法，你可以把它切成一塊一塊的，用牙簽穿著吃；你還可以把它切成倆半，放點(diǎn)白糖用勺子挖著吃。媽媽用長長的西瓜刀把西瓜切成一個(gè)個(gè)月牙形狀的，我都流了口水，抱起一塊就咬，頓時(shí)嘴里涼涼的、甜甜的，真是香甜可口啊！突然我吃到一個(gè)硬硬的東西，連忙把它吐出來，一看，原來還有籽啊。聽媽媽說，西瓜是靠籽才種出來的哦，傻傻的我還以為在樹上長的哦！

聽爸爸說，西瓜是個(gè)好東西，它可以利尿，含有糖分和水份，夏天食用還可以降暑解渴哦。更有趣的是西瓜皮還可以做菜。原來小小的西瓜有這么大的用處??！

西瓜啊西瓜，在酷暑難當(dāng)?shù)南娜?，?dāng)你粉身碎骨給我們帶來清涼時(shí)，我深深地為你驕傲！

教師點(diǎn)評：全篇行文流暢、自然，貼近生活寫生活。結(jié)尾處收得很棒、入神！

第三篇：外表并不代表一切

人總是矛盾的動物,總是說一些言不由衷的話,做一些身不由己的事。原因就是因?yàn)樗^的面子以至于扭曲了原本純潔的心靈。

人與人之間的關(guān)系其實(shí)很簡單，由于利益分配很復(fù)雜才有了爾虞我詐，才有了勾心斗角。才有了言不由衷，紛繁的塵世其實(shí)很簡單，由于人類的情感很復(fù)雜，才有了書劍恩仇，才有了離合聚散，才有了謊言與欺騙。

在這個(gè)世界上，每天都充斥著利益的調(diào)整與分配。人，每天都被各種復(fù)雜的心情左右著、操縱著?？萍及l(fā)展到今天，我們利用它可以做到我們所需的一切，卻無法知道下一刻自己會擁有怎樣的心情。說到底，科技掌控的是客觀，是理性;而人卻是主觀的感性的動物。而主觀與感性，就像孩子的臉，像戀人的情緒，像二、八月的天，是最不容易捉摸和掌控的。這不由得讓我想起顧城的那首詩：我一會看你，一會看云，我看你的時(shí)候很遠(yuǎn)，看云的時(shí)候很近。簡單與復(fù)雜之間，也有這么一層迷夢的關(guān)系，上一刻遠(yuǎn)離了簡單，而此時(shí)靠近的還是復(fù)雜。很多人總在意自己在別人心里的形象，越是缺少的東西，越是要去張揚(yáng)炫耀，不肯矮別人一頭。所以很多時(shí)候，能力和自尊是成反比的，一個(gè)人越是能力不夠，越要用一些表面文章和一些無足輕重的小事來顯示自己強(qiáng)大的自尊心。

就像有的年輕人，工作沒工作，還非要買一些名牌手機(jī)、名牌衣服充面子，假裝自己過得不錯(cuò)，其實(shí)不過是榨取父母的血汗來滿足自己的虛榮。若眼光不在發(fā)展事業(yè)、提升自己的能力上，整天去想著誰的手機(jī)比自己的好、誰的衣服比自己的貴這些小事，舍本逐末，到最后，非但能力不會有長進(jìn)，膨脹的自尊也會被戳破。

虛偽是我經(jīng)常用的一個(gè)詞，當(dāng)然和朋友說的時(shí)候，大多是開玩笑，同時(shí)也表達(dá)了我們談話的一個(gè)宗旨就是要坦誠。虛偽是我們每個(gè)人都不看好的一種表現(xiàn)，可有時(shí)不虛偽又不行。比如：客戶來我這里談關(guān)于家裝的事宜，我當(dāng)然會好好招待，結(jié)果瓜子、果皮扔了一地不說，還把水倒在了沙發(fā)上，搞得到處都是臟兮兮的，臨走時(shí)說這屋子我們搞得這么臟，我?guī)湍愦驋吡嗽僮撸壹泵φf：沒關(guān)系，我正要大掃除呢。送ta們出門后，我開始痛恨自己的虛偽。明明很討厭不講衛(wèi)生的人，可還裝著笑臉還說沒關(guān)系，但不裝自己又沒有更好的辦法去杜絕，就只好讓自己裝了。有一天幾十年都不聯(lián)系的同學(xué)打來電話，說想我了，告訴我她要結(jié)婚了，要我一定要參加她的第二次婚禮，我也在電話中虛偽的回應(yīng)著，我也很想你。其實(shí)，我們上學(xué)時(shí)根本就沒說過幾次話，如果她不主動報(bào)上大名的話，我都不知道她叫什么名字呢。一好朋友，周末大清早打來電話，睡得正甜的我不得不起來接聽他的電話，電話那頭聽著我迷糊的聲音說，我是不是打擾你休息了，我急忙說沒有，其實(shí)還得感謝他叫我起床!虛偽的夠意思吧。以前還是在外地上班的時(shí)候，有個(gè)女同事一到辦公室就炫耀自己說你看我今天穿得漂亮嗎?其實(shí)很難看，為了顧及到她的自尊心，還言不由衷的說好看。有時(shí)候明明心情不好，我還虛偽地綻放公式化的微笑送給大家;偶爾借口推掉同學(xué)的聚會，還一在的贅述自己非常想去的心情。都記不清自己是什么時(shí)候開始這么虛偽的，也不知道自己已經(jīng)虛偽了多久，這林林總總都是在表達(dá)生活的方式，所以總是選擇將生活中的不愉快留給自己，也許我還會繼續(xù)的虛偽下去，但至少從這一刻開始，我會逐漸的學(xué)會拒絕，拒絕對不喜歡的說喜歡，拒絕對不認(rèn)同的說可以，拒絕對在乎的說不在乎，更會拒絕虛偽!

不忘初心，方得始終;然，初心易得，始終難守。有些人掩耳盜鈴，欺騙著自己，有些人探囊取物，學(xué)會了自知之明，是人，都有隱藏，都有你看不清的弱點(diǎn)，也有你猜不到的優(yōu)點(diǎn)。虛榮，封閉自我，只會讓生命長滿荒蕪。積極，熱愛生活，即便沙漠，也會成為生命的綠洲。

人與人之間的差別不僅在于才華，還在于意志力。一個(gè)人笨一點(diǎn)不怕，只要他勤謹(jǐn)，有追求上進(jìn)的抱負(fù)心，成功的果實(shí)早晚會被他摘到。龜兔賽跑的故事人皆共知，聰明有時(shí)反被聰明誤，而笨人卻有笨精神，奇跡有時(shí)也會在平凡的人身上發(fā)生。

塵世復(fù)雜，整天去憤怒不滿沒有用，擺出一副受了委屈的樣子也沒用，最后只能得到一些廉價(jià)的同情或者輕蔑的嘲諷。想要贏得尊重，只能靠自己價(jià)值的提升。世界不是圍著你一個(gè)人轉(zhuǎn)的，別人也不會顧著你的情緒而事事順著你，所以我們需要有這個(gè)覺悟：想要成功，就要把自己捧到空中樓閣上的自尊心重新放回地面，踏踏實(shí)實(shí)地奮斗，遇到問題想辦法解決，不要等著別人來幫你，因?yàn)槊總€(gè)人都有自己要做的事。

放下自尊，不是說讓你放棄做人的原則和底線，就是不要讓所謂的面子成為自己成長和成功路上的絆腳石。與其因?yàn)楹ε率怀靶Χ共讲磺?，不如在嘲笑中走向成功，回首時(shí)笑傲江湖。

生活有時(shí)是令人沮喪的，我們總是在意別人的言論，不敢做自己喜歡的事情，追求自己想愛的人，害怕淹沒在飛短流長之中。其實(shí)沒有人真的在乎你在想什么，不要過高估量自己在他人心目中的地位。被別人議論甚至誤解都沒啥，誰人不被別人說，誰人背后不說人，若你生活在別人的眼神里，就一定會迷失在自己的心路上。

人活的實(shí)際一點(diǎn)，自我一點(diǎn)，就沒有那么多事需要自己去敷衍，要用自己的眼光去處理事情，這樣才活得灑脫。當(dāng)我們不再理會別人的言語時(shí)，當(dāng)我們脫下華麗的外表時(shí)，我們便會活得更輕松、自在，華麗的外表并不代表一切，更多的內(nèi)秀才能展示出價(jià)值的所在。

第四篇：商業(yè)銀行外表業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

前言

隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營范圍的擴(kuò)大，表外業(yè)務(wù)將成為外國與我國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務(wù)是上個(gè)世紀(jì)六十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀(jì)80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的高潮，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其明顯，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點(diǎn)課題。

相比西方商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展還有較大的上升空間。在我國開始履行全面開放銀行業(yè)的承諾之時(shí)，我國商業(yè)銀行和外資銀行的直接交鋒主要集中在表外業(yè)務(wù)。這也意味著不論從商業(yè)銀行拓寬利潤渠道的角度，還是從應(yīng)對外資銀行的競爭方面，我國商業(yè)銀行都應(yīng)該加大力度開展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。因此，根據(jù)中國銀行業(yè)開放現(xiàn)狀及金融市場全面開放對中國銀行業(yè)的影響，研究商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略，將對我國商業(yè)銀行提升競爭力、積極融入到國際金融市場以及應(yīng)對外資銀行的沖擊有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

本文通過對比西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的實(shí)際情況，結(jié)合我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的現(xiàn)狀，對我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性、現(xiàn)狀和制約因素進(jìn)行闡述，提出了業(yè)務(wù)拓展的策略步驟，并對我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展提出了政策建議。

一、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的定義

表外業(yè)務(wù)有兩種定義，一種是廣義的理解，即表外業(yè)務(wù)包括所有不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映的業(yè)務(wù)，具體包括金融服務(wù)類，或有資產(chǎn)類和或有負(fù)債類表外業(yè)務(wù)。另一種是狹義的理解，即商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計(jì)準(zhǔn)則不記入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。簡言之，廣義的表外業(yè)務(wù)包括狹義的表外業(yè)務(wù)和金融中介服務(wù)業(yè)務(wù)[1]。本文所使用的表外業(yè)務(wù)概念是指廣義表外業(yè)務(wù)。

二、我國發(fā)展表外業(yè)務(wù)的重要性

在世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化的大背景下，各國紛紛開放了金融市場并廣泛參與國際金融業(yè)的競爭。2001年我國成為世貿(mào)組織的正式成員，2006年12月11日國務(wù)院公布實(shí)施《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》，取消所有對外資銀行的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)的設(shè)立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，給予外資銀行國民待遇。隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴(kuò)大，表外業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。商業(yè)銀行的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤最大化。要使利潤最大，歸根到底是通過兩個(gè)途徑：一是增加收入，二是降低成本。西方商業(yè)銀行早在20世紀(jì)60年代開始就涌現(xiàn)出各種各樣的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以謀求更大的利潤。表外業(yè)務(wù)成為80年代后西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點(diǎn)課題。

由于我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)起步較晚，在創(chuàng)新方面與西方商業(yè)銀行相比仍有較大差距，這也影響了我國商業(yè)銀行的競爭力，所以研究我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）發(fā)展表外業(yè)務(wù)為我國商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)

我國商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)主要是傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類基本上集中在存貸款業(yè)務(wù)上，利息收入幾乎是其經(jīng)營收入的唯一來源。隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，我國的利率變動越來越頻繁，存貸款利差越來越小，使得我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款利差獲利空間不斷縮小，因此，我國商業(yè)銀行就必須適應(yīng)市場環(huán)境的變化尋找新的利潤增長點(diǎn)，獲取最大收益。發(fā)展表外業(yè)務(wù)能夠增加我國商業(yè)銀行的收益，提高資產(chǎn)報(bào)酬率，還將為商業(yè)銀行帶來大量的傭金和手續(xù)費(fèi)收入。同時(shí)，我國商業(yè)銀行還可以利用各種表外業(yè)務(wù)在外匯市場、股票市場、債券市場和衍生金融工具市場上賺取高額利潤。

（二）發(fā)展表外業(yè)務(wù)，可以優(yōu)化銀行資源配置，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域

商業(yè)銀行開拓表外業(yè)務(wù)，有利于充分利用商業(yè)銀行的人力資源、財(cái)力資源、物力資源及信息資源，實(shí)現(xiàn)這些資源的合理配置。不但把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了表外業(yè)務(wù)，而且更進(jìn)一步把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從信用業(yè)務(wù)拓展到了各類非信用業(yè)務(wù)，并利用自身在信用業(yè)務(wù)中形成的良好信譽(yù)、雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、豐富的經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，在新的業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域中開辟并鞏固自己的陣地[2]。

（三）發(fā)展表外業(yè)務(wù)，可以降低經(jīng)營成本，增加經(jīng)營利潤

由于表外業(yè)務(wù)基本上無需運(yùn)用或較少運(yùn)用自有資本，而且還可以放慢資產(chǎn)增長速度，因此可以避免資本充足率的限制，無需為這類活動及其風(fēng)險(xiǎn)提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金或一定水平的資本額，所以具有降低經(jīng)營成本的功效。

（四）發(fā)展表外業(yè)務(wù)能有效地轉(zhuǎn)移或降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的利潤主要來自存貸利差和證券投資的收益，無論是銀行貸款還是證券投資，都是對銀行資金運(yùn)用的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一方面面臨著本金損失的信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面還面臨著利率、匯率波動等市場風(fēng)險(xiǎn)，通過開展表外業(yè)務(wù)，則可以避免、轉(zhuǎn)移和分散上述風(fēng)險(xiǎn)。衍生金融工具對轉(zhuǎn)移或降低風(fēng)險(xiǎn)都有很好的作用，期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等都具有轉(zhuǎn)移價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的功能。備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利等工具則可以分散、轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）發(fā)展表外業(yè)務(wù)可以增加商業(yè)銀行資金來源和資產(chǎn)流動性 很多表外業(yè)務(wù)都具有高度的流動性和可轉(zhuǎn)讓性，例如商業(yè)銀行通過有追索權(quán)的貸款出售，可以將流動性差的貸款證券化，從而獲得新的資金來源，加速銀行資金的周轉(zhuǎn)。借助于表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行大大彌補(bǔ)了其資金缺口，增強(qiáng)了資產(chǎn)的流動性。

（六）發(fā)展表外業(yè)務(wù)可以提高我國商業(yè)銀行的市場競爭力

首先，商業(yè)銀行要想吸引客戶，留住客戶，就必須為客戶提供多元化服務(wù)，發(fā)展表外業(yè)務(wù)正是為客戶提供多元化服務(wù)的有效途徑。商業(yè)銀行通過表外業(yè)務(wù)提供的多元化服務(wù)，可以擴(kuò)大銀行的顧客群，滿足不同客戶的不同需求，與客戶建立更廣泛的聯(lián)系，從而保證商業(yè)銀行擁有不斷擴(kuò)大的市場占有率。其次，發(fā)展表外業(yè)務(wù)也可以提高商業(yè)銀行的市場競爭力。商業(yè)銀行的競爭能力取決于其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，包括資本充足率、盈利能力和資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)模。商業(yè)銀行通過開展表外業(yè)務(wù)，可以間接增加資產(chǎn)與負(fù)債規(guī)模，以手續(xù)費(fèi)收入的形式擴(kuò)大銀行利潤。表外業(yè)務(wù)不僅通過增加商業(yè)銀行利潤為銀行補(bǔ)充資本金提供了可能，而且因?yàn)楸硗鈽I(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低而只須對應(yīng)較少的銀行資本，所以開展表外業(yè)務(wù)、擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)規(guī)模是提高商業(yè)銀行資本充足率的有效途徑?？傊?，發(fā)展表外業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行十分重要，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展表外化將是國際商業(yè)銀行經(jīng)營的趨勢，表外業(yè)務(wù)經(jīng)營的成功與否已成為衡量商業(yè)銀行經(jīng)營績效的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。然而，東西方商業(yè)銀行在經(jīng)營以及創(chuàng)新發(fā)展表外業(yè)務(wù)等各方面卻具有很大的差別。商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展對比

（一）表外業(yè)務(wù)發(fā)展動因?qū)Ρ?/p>

商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展既有其內(nèi)在動力，也有來自外部的壓力。從內(nèi)部動力看，理性的自我利益—利益最大化目標(biāo)，以及滿足金融監(jiān)管的要求，即達(dá)到《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，無論是對中國還是西方國家的商業(yè)銀行來說，都是共同動因。但從外部環(huán)境來看，中西方商業(yè)銀行卻存在著很大的差異。

1、金融管制程度的差異

西方發(fā)達(dá)國家上世紀(jì)二三十年代以后相繼制定的旨在限制各類金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，保持金融體系穩(wěn)定性的法律法規(guī)，在80年代之后就成了阻礙金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的嚴(yán)重桎梏。于是在20世紀(jì)80年代后期，金融自由化的浪潮席卷西方，各國監(jiān)管當(dāng)局紛紛放松管制，力圖營造寬松的金融環(huán)境。美國、日本、法國以及一貫很保守的加拿大都紛紛效仿德國走上了混業(yè)經(jīng)營的道路。隨著銀行內(nèi)部分工的逐漸消失，出現(xiàn)了銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)多樣化的局面，在傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外開始了表外業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新。

我國金融業(yè)目前還是奉行分業(yè)經(jīng)營的金融體制。這種嚴(yán)格的管制雖然能加大整個(gè)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，但同時(shí)也阻礙了商業(yè)銀行直接參與信托、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)也使得商業(yè)銀行沒有直接感受到來自證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)的竟?fàn)帀毫Α]有壓力就很難有表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力，必然導(dǎo)致我國表外業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

2、金融環(huán)境的差異 表外業(yè)務(wù)在西方商業(yè)銀行的最初產(chǎn)生是迫于當(dāng)時(shí)劇烈動蕩的金融環(huán)境。1973年布雷頓森林體系的瓦解，浮動匯率制取代了維系全球近30年的固定匯率制。匯率、利率的頻繁波動，石油危機(jī)所造成的全球性國際收支失衡，以及隨之而來的美元暴跌、股市暴跌、債務(wù)危機(jī)、財(cái)政赤字危機(jī)，使國際貨幣金融領(lǐng)域受到了空前的猛烈沖擊，使人們對未來金融的預(yù)期也變得撲朔迷離。在傳統(tǒng)的借短貸長的經(jīng)營過程中，銀行資金成本變動頻繁，而收益卻相對穩(wěn)定或由于利差的縮小而變得相應(yīng)減少，這使得銀行通過存貸款獲得預(yù)期利潤的計(jì)劃越來越難以實(shí)現(xiàn)。這就迫使銀行在資產(chǎn)負(fù)債表以外尋求新的發(fā)展空間，表外業(yè)務(wù)就應(yīng)運(yùn)而生了。

而長期以來我國的商業(yè)銀行缺少發(fā)展表外業(yè)務(wù)的外部刺激。利率市場化、資本帳戶開放等問題遲遲沒有解決，與利率、匯率波動相關(guān)的表外業(yè)務(wù)相應(yīng)地缺乏市場基礎(chǔ)，因此就沒有開展此類表外業(yè)務(wù)的需求基礎(chǔ)。市場需求不足，使得商業(yè)銀行開展表外業(yè)務(wù)明顯缺乏動力。但隨著我國利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，匯率形成機(jī)制改革的進(jìn)行，我國的商業(yè)銀行也逐漸意識到金融環(huán)境的變化對市場需求的影響，也在逐漸推出相應(yīng)的表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品[3]。

3、科技和創(chuàng)新水平的差異

西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展還得益于科技革命所提供的物資條件。隨著科學(xué)技術(shù)革命的飛速發(fā)展，特別是計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)前所未有的發(fā)展，并廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，徹底改變了金融業(yè)的傳統(tǒng)操作方式，銀行業(yè)務(wù)成本大幅降低。數(shù)據(jù)處理電腦化、信息傳遞網(wǎng)絡(luò)化和資金轉(zhuǎn)帳電子化為表外業(yè)務(wù)達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了有利條件。再加上信息處理技術(shù)的發(fā)展，使銀行有條件不斷設(shè)計(jì)出新的衍生金融工具，并將全球主要金融市場的業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系起來，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候不間斷服務(wù)，極大地方便了金融交易。西方商業(yè)銀行的用人之道也是非常值得稱贊的，它們始終會保持一支精干的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，能夠緊緊抓住市場需求的動向，不斷設(shè)計(jì)出滿足客戶需求的表外金融產(chǎn)品，而且每年都會從利潤中抽取一定比例的研發(fā)資金，為表外業(yè)務(wù)深入發(fā)展提供強(qiáng)大的后續(xù)力量保證。

相比之下，我國的科技水平明顯落后，計(jì)算機(jī)技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都不及西方國家。商業(yè)銀行中進(jìn)行技術(shù)開發(fā)的人員和資金投入比例都很小，尤其是由于各銀行幾乎都沒有設(shè)立相應(yīng)的表外業(yè)務(wù)部門，因而專業(yè)人才是相當(dāng)匾乏的?？墒蔷驮诂F(xiàn)有的資金不足、技術(shù)落后的條件下，資源浪費(fèi)卻很嚴(yán)重。例如信用卡業(yè)務(wù)，各家銀行的銀行卡各有一套系統(tǒng)，不僅是重復(fù)建設(shè)，而且也給持卡者帶來了極大的不便。可以想象沒有科技支持和必要的資金投入，很多表外業(yè)務(wù)開展將無從談起。

（二）表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品比較

西方國家金融業(yè)的監(jiān)管寬松和混業(yè)經(jīng)營使西方商業(yè)銀行的金融服務(wù)可以順暢地向存、貸款業(yè)務(wù)兩端延伸和發(fā)展，自主經(jīng)營表外業(yè)務(wù)，因而其表外業(yè)務(wù)不但品種豐富，而且技術(shù)成熟，表外業(yè)務(wù)的多樣化程度高于我國商業(yè)銀行。西方國家商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新從20世紀(jì)60年代就已經(jīng)開始了，在這幾十年的時(shí)間里表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品和工具有了極大的豐富。60年代有了福費(fèi)廷和自動轉(zhuǎn)賬、郵政轉(zhuǎn)賬服務(wù)，70年代有了貸款卡和電子支付系統(tǒng)，80年代創(chuàng)新出大量的信用擔(dān)保及互換、期貨、期權(quán)等衍生工具產(chǎn)品[4]。我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)品種在近幾年雖然有了較大程度的增加，但相對于西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種看，我國銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種還是比較少的，而且主要是集中在傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌及代理收付等低端業(yè)務(wù)，對盈利的貢獻(xiàn)度較低，不能滿足表外業(yè)務(wù)全面發(fā)展的需要，而且受我國金融市場不成熟和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的影響，金融創(chuàng)新受到一定程度的抑制，衍生金融工具交易等新興的、高附加值的表外業(yè)務(wù)品種開展得比較緩慢，所以說與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在表外業(yè)務(wù)品種上己經(jīng)存在著明顯的差距。像我國商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)外，1985年才有信用卡業(yè)務(wù)，2001年才有福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種單一，且基本無原創(chuàng)性創(chuàng)新品種。三）表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制比較

西方國家金融監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)并沒有限制性的規(guī)定，銀行表外產(chǎn)品開發(fā)都是按市場機(jī)制進(jìn)行和從有針對性地滿足客戶需要著手。商業(yè)銀行根據(jù)表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開發(fā)工作需要經(jīng)歷以下四個(gè)階段[4]：

1、定向階段：包括產(chǎn)生創(chuàng)意、篩選創(chuàng)意和測試創(chuàng)意三個(gè)獨(dú)立的步驟。新產(chǎn)品創(chuàng)意可以來自客戶的建議，也可以來自銀行表外業(yè)務(wù)管理人員的建議。在許多創(chuàng)意產(chǎn)生后，商業(yè)銀行主管部門要對其進(jìn)行篩選，將各方面條件都能符合的切實(shí)可行的創(chuàng)意留下來，接著對篩選留下的創(chuàng)意進(jìn)行測試，明確表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的利益點(diǎn)、在什么情況下必須用到這個(gè)新產(chǎn)品，誰是新產(chǎn)品的主要購買者或購買群體。

2、設(shè)計(jì)新產(chǎn)品階段：在表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)前首先對新產(chǎn)品開發(fā)的成本、利潤、資金回收、營銷方案以及銀行資金的預(yù)算進(jìn)行分析，之后才進(jìn)入新產(chǎn)品的實(shí)際設(shè)計(jì)階段。這包括兩部分設(shè)計(jì)：一是新產(chǎn)品本身的操作性細(xì)節(jié)，稱之為產(chǎn)品設(shè)計(jì)、測試；二是為了在新產(chǎn)品推出時(shí)能順利供貨，要求對供貨辦法和供貨系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)計(jì)、測試與改進(jìn)，以保證沒有故障。

3、試銷階段：產(chǎn)品試銷通常用來確定潛在的客戶是否會接受該項(xiàng)新產(chǎn)品，而試運(yùn)行則是保證產(chǎn)品能夠發(fā)揮其應(yīng)有的功能。

4、正式上市階段：在建立了供貨系統(tǒng)并實(shí)施了市場營銷計(jì)劃之后，公司就開始組織新產(chǎn)品的批量生產(chǎn)，將產(chǎn)品推向市場。在這一步之后則是形成批量后的審批，來確定是否己經(jīng)達(dá)到了新產(chǎn)品的預(yù)期目標(biāo)或者是否需要進(jìn)行調(diào)整。

從上面可以看出西方商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制相當(dāng)完善，而目前我國商業(yè)銀行缺少表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，從實(shí)際情況看，我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)基本屬于各總行，表外業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，各分行和支行除了在原有基礎(chǔ)上增加一些小項(xiàng)目外，基本沒有表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開發(fā)權(quán)力?？傂袃?nèi)部沒有表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織管理部門，多個(gè)涉及表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的部門各自為政，缺乏統(tǒng)一的管理和協(xié)調(diào)。而且，總行開發(fā)的新產(chǎn)品和分行增加的一些小項(xiàng)目，基本也是拿來主義。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)中有85%是通過“拿來”方式從西方國家商業(yè)銀行吸納引進(jìn)的，真正由我國首創(chuàng)、具有中國特色的表外業(yè)務(wù)品種極少。根本沒有根據(jù)成本、收益的分析，通過對客戶的需求調(diào)查，嚴(yán)格按開發(fā)程序進(jìn)行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)。因此，為了更好地進(jìn)行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我國應(yīng)盡快建立根據(jù)成本、收益的分析方式、通過對客戶的需求調(diào)查、嚴(yán)格按新產(chǎn)品開發(fā)程序進(jìn)行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)的機(jī)制。

（四）表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)比較

表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)直接影響著商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收費(fèi)的高低直接影響商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收入，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行的利潤。

西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)定價(jià)和收費(fèi)完全被視為企業(yè)行為，由商業(yè)銀行自主決定。由于西方國家市場機(jī)制、經(jīng)營機(jī)制相對完善，商業(yè)銀行的定價(jià)政策幾乎透明，這在客觀上表現(xiàn)為相同的表外業(yè)務(wù)在規(guī)模、經(jīng)營相近的兩家商業(yè)銀行收費(fèi)政策相似。西方商業(yè)銀行內(nèi)部核算多為以產(chǎn)品、客戶雙重中心的經(jīng)營管理模式，收入、成本均以產(chǎn)品為核算單位。因此，其表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)可以依據(jù)收入、成本模型，在綜合考慮市場因素、本行和本地區(qū)的特點(diǎn)予以確定。所以，西方商業(yè)銀行產(chǎn)品的定價(jià)和收費(fèi)充分體現(xiàn)了市場性原則和成本收益原則。

而我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)定價(jià)和收費(fèi)機(jī)制與西方商業(yè)銀行相比差別很大。我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善，多數(shù)商業(yè)銀行定價(jià)政策不統(tǒng)一，相同表外業(yè)務(wù)在不同商業(yè)銀行之間、甚至在同一商業(yè)銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都存在一定的差異[5]。而且我國商業(yè)銀行定價(jià)能力也比較差，大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用市場跟進(jìn)型定價(jià)，定價(jià)的隨意性較大，價(jià)格的變動常常只是為了滿足市場占有率或提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念，同時(shí)也缺乏對定價(jià)策略的思考和研究，表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收費(fèi)情況相當(dāng)混亂。

（五）表外業(yè)務(wù)收入的差距

西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行由于經(jīng)營模式的靈活性，盈利構(gòu)成呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，不斷拓寬經(jīng)營領(lǐng)域，廣泛涉足投資銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托和基金等知識密集型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，非利息收入在營業(yè)收入中占比普遍較高，中間業(yè)務(wù)收入在非利息收入結(jié)構(gòu)中的占比較高。在歐洲，由于金融競爭和金融自由化等原因，商業(yè)銀行為了尋求更大的利潤收入，逐步拓展經(jīng)營的領(lǐng)域，開始將觸角伸向風(fēng)險(xiǎn)較大的表外業(yè)務(wù)。金融的三大支柱為了尋求更大的利潤收入，開始策略合作、聯(lián)手營銷。在一些西方發(fā)達(dá)國家里，表外業(yè)務(wù)中份額最大的是金融衍生產(chǎn)品工具的交易。

而我國目前的表外業(yè)務(wù)品種主要集中在那些籌資功能較強(qiáng)的結(jié)算、信用卡、代理收付等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)上，其覆蓋面非常狹窄，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到表外業(yè)務(wù)全面發(fā)展的局面。而且我國金融領(lǐng)域受分業(yè)經(jīng)營的限制和我國金融市場不成熟等因素的影響，許多信托、保險(xiǎn)、金融租賃業(yè)務(wù)及衍生金融工具等能為銀行帶來高額利潤的表外業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

通過上述各種比較得出：我國商業(yè)銀行和西方商業(yè)銀行在表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新上存在很大差距，雙方已進(jìn)入到不同的發(fā)展階段。西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新已歷經(jīng)以擴(kuò)大市場份額、增強(qiáng)服務(wù)功能為主要目標(biāo)的初級階段和以投資銀行、銀行卡、信用擔(dān)保、衍生金融工具收入為主要表外業(yè)務(wù)收入的成長階段，進(jìn)入到適應(yīng)世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢的高級階段，有著相當(dāng)成熟的表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)機(jī)制。而我國表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于表外業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段。看到差距的同時(shí)，也反映出我國表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新、發(fā)展的空間很大，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行謀求發(fā)展的一個(gè)契機(jī)。

四、表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策建議

在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國商業(yè)銀行為謀求生存，必須向客戶提供更多更新的金融服務(wù)手段，在操作上應(yīng)堅(jiān)持以人為本來創(chuàng)新金融產(chǎn)品。具體的政策建議如下：

（一）營造適合我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的金融環(huán)境

我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要有一個(gè)寬松的金融政策環(huán)境。通過上面我國商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境比較可以看出：我國的一些金融政策和制度的確是制約表外業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，特別是我國目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營體制在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。雖然目前我國金融分業(yè)經(jīng)營的限制逐漸放松，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢越來越明顯，但商業(yè)銀行的部分表外業(yè)務(wù)品種仍不能得到開發(fā)。像出于風(fēng)險(xiǎn)防范的目的，衍生金融工具業(yè)務(wù)的開展受到嚴(yán)格的限制，不僅政策空間小，而且交易市場十分狹窄，有些實(shí)際上己經(jīng)近乎完全禁止的狀態(tài)，例如匯率期貨、股指期貨和國債期貨交易均在運(yùn)行一段時(shí)間后就被停止。因此，表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，僅僅商業(yè)銀行自身在主觀上做出努力是不夠的，管理層必須要營造相應(yīng)的金融環(huán)境，特別是政策環(huán)境，積極推進(jìn)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營。只有放開限制、放開市場、推出產(chǎn)品、創(chuàng)造需求，才能夠從根本上推動商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（二）積極推進(jìn)符合我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展模式

由于我國金融環(huán)境和制度的制約，我國商業(yè)銀行在發(fā)展表外業(yè)務(wù)的過程中必須循序漸進(jìn)。大力開展中間業(yè)務(wù)，提高銀行利潤的同時(shí)，提高自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。在制度法律政策等不斷健全以及自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)的過程中，穩(wěn)健地進(jìn)行表外產(chǎn)品的創(chuàng)新。增加銀行自身的盈利能力，為未來尋求三業(yè)合作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

由于中間業(yè)務(wù)不需動用商業(yè)銀行自有的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，銀行以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)從而就能增加銀行利潤收入，所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是否順利進(jìn)展具有基礎(chǔ)性的關(guān)鍵作用。

2、進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了兩個(gè)階段。1995年至2000年為存款導(dǎo)向階段，發(fā)展表外業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，相應(yīng)地，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域；2000年以后，逐步過渡到收入導(dǎo)向階段，以防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入為主要目的，與此相適應(yīng)，代理保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益表外業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn)[3]。因此，在穩(wěn)健發(fā)展無風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)的中間業(yè)務(wù)之后，應(yīng)進(jìn)一步開展低風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。今后我國表外業(yè)務(wù)經(jīng)營方向應(yīng)主要發(fā)揮傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢，鞏固優(yōu)質(zhì)客戶，在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營態(tài)度上由被動向主動轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營作風(fēng)上堅(jiān)持以客戶為中心，采取差別客戶營銷戰(zhàn)略。即，一方面采取差別客戶營銷策略，根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分為不同的層次，分別提供不同的服務(wù)。另一方面采取差別業(yè)務(wù)營銷策略，有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種，投入資金，依靠物資技術(shù)力量為中間業(yè)務(wù)持續(xù)化發(fā)展奠定基礎(chǔ)并提供保證[6]。同時(shí)要采取差別化策略，選擇合理高效的投入機(jī)構(gòu)，向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜，對推出的一些新產(chǎn)品要加強(qiáng)理解與學(xué)習(xí)，并不斷深入企業(yè)，了解企業(yè)需求，結(jié)合地域狀況和產(chǎn)品特點(diǎn)，對一些優(yōu)質(zhì)潛力客戶量身設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，保留穩(wěn)定有實(shí)力的老客戶，發(fā)展新的潛力客戶，力爭實(shí)現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率，為本地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展提供前提和保證。三）發(fā)展三業(yè)合作，拓寬表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品

隨著“一站式”服務(wù)的理念深入人心，金融超市將是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。銀證和銀保合作使得三業(yè)共享了客戶資源，無疑將激發(fā)業(yè)務(wù)交叉上的創(chuàng)新。而且這樣的戰(zhàn)略合作可以在不加大任何投入的基礎(chǔ)上，為商業(yè)銀行提供可觀的利潤空間，也為證券公司和保險(xiǎn)公司拓展了新的業(yè)務(wù)渠道，可謂實(shí)現(xiàn)多贏。

1、銀證合作

銀證合作可以使商業(yè)銀行進(jìn)行從支付結(jié)算到中介代管、金融信息咨詢等廣泛的表外業(yè)務(wù)，有利于跨行業(yè)的交叉業(yè)務(wù)創(chuàng)新。當(dāng)前，我國的銀證合作還處于一個(gè)低水平的初級階段，己經(jīng)創(chuàng)新的表外業(yè)務(wù)有：

（1）銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

（2）利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票（3）銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦證券開戶業(yè)務(wù)

為了更好的發(fā)展銀證合作，商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行努力：

一是創(chuàng)新和發(fā)展更多的表外業(yè)務(wù)。在基金行業(yè)在我國開展的如火如荼之際。商業(yè)銀行可以為基金提供資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。由于信用和資金安全上的考慮，國家規(guī)定商業(yè)銀行是基金的法定托管人和基金運(yùn)作的監(jiān)督人，并由商業(yè)銀行具體辦理證券、現(xiàn)金管理以及派發(fā)紅利等核算業(yè)務(wù)。此外，還可以與證券公司在投資銀行業(yè)務(wù)方面進(jìn)行合作。例如，企業(yè)在進(jìn)行并購、重組以及配股融資等活動時(shí)，證券機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，銀行代銷證券公司承銷的企業(yè)債券等。

二是利用電子信息技術(shù)，拓展代理業(yè)務(wù)的深度和廣度。銀證合作依賴于金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該建立起更加快捷、安全、準(zhǔn)確的電子化系統(tǒng)，提高資金周轉(zhuǎn)速度和結(jié)算能力，為代理證券的一條龍服務(wù)打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。代理證券業(yè)務(wù)，爭取實(shí)現(xiàn)客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理股票開戶、買賣、存取款、查詢、銷戶的一條龍服務(wù)；代理基金業(yè)務(wù)，為客戶提供認(rèn)購、申購、贖回的全程服務(wù)，為基金管理公司提供綜合性、全方位的服務(wù)；代理國債業(yè)務(wù)，包括憑證式國債的承銷、發(fā)行、兌付和柜臺交易等業(yè)務(wù)[7]。

三是大力發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。資產(chǎn)證券化是連接貨幣市場和資本市場最重要的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前，中國建設(shè)銀行和國家開發(fā)銀行分別以個(gè)人住房抵押貸款和不良債權(quán)為切入點(diǎn)，發(fā)行了首批資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的逐步擴(kuò)大，商業(yè)銀行依然可以從住房抵押貸款著手開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)[8]。從當(dāng)前的形勢來分析，由于市場基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律制度、信用基礎(chǔ)、利益關(guān)系等諸多方面的因素，資產(chǎn)證券化在中國并沒有大規(guī)模的運(yùn)用。隨著金融改革的推進(jìn)，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)必將成為我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。

2、銀保合作

銀保合作在西方金融市場己經(jīng)不是新鮮的事物。銀行保險(xiǎn)己經(jīng)成為一種成熟的銷售方式或是一種金融業(yè)的經(jīng)營模式。代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是銀保合作的交叉產(chǎn)物。在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律框架下，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)無法進(jìn)行較深層次的合作。相關(guān)表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展也受到了極大的限制。不過，《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃綱要》明確提出，“完善金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作的基本制度，穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)”，混業(yè)經(jīng)營是我國金融體制改革的最終目標(biāo)之一。根據(jù)我國銀保合作的現(xiàn)狀，銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新應(yīng)該分為兩個(gè)階段：一是短期內(nèi)，在分業(yè)經(jīng)營體制下，從初級的代銷保險(xiǎn)階段提高到合作開發(fā)產(chǎn)品的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段；二是在混業(yè)經(jīng)營體制下，發(fā)展為金融控股集團(tuán)下的深層次合作[8]。

目前，我國銀保合作屬于銷售協(xié)議模式。很多商業(yè)銀行都開展了代銷保險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)，代銷保險(xiǎn)的成功與否關(guān)鍵就在是否能開發(fā)出適合銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及如何將自己的渠道優(yōu)勢最大化。因此，相比現(xiàn)在銀行簡單地銷售一般化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不如銀行和保險(xiǎn)公司合作開發(fā)出新的保險(xiǎn)品種。我國的私人養(yǎng)老金市場并不發(fā)達(dá)，可以借鑒法國和意大利的經(jīng)驗(yàn)，居民可將人壽保險(xiǎn)的消費(fèi)替代養(yǎng)老金計(jì)劃的支出，而此時(shí)由銀行銷售的與養(yǎng)老金所具有的保障加儲蓄性質(zhì)極為相似的儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品無疑會受到人們的歡迎。此外，可以開發(fā)捆綁式產(chǎn)品，如信用卡相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及能夠有效分散銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。在條件成熟時(shí)，商業(yè)銀行還可以通過向客戶提供綜合理財(cái)計(jì)劃來帶動銀保產(chǎn)品的銷售。

3、金融控股集團(tuán)

從西方國家三業(yè)合作的經(jīng)驗(yàn)來看，金融控股集團(tuán)或是金融超市都是最終的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行可通過并購、投資控股、出資參股和新建等方式，從事包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融綜合經(jīng)營。但是金融控股集團(tuán)的合作模式要在混業(yè)經(jīng)營的法律框架下才能真正實(shí)行。我國少數(shù)的金融集團(tuán)己經(jīng)出現(xiàn)了股權(quán)上的銀證合作模式，如光大銀行集銀行、證券、保險(xiǎn)于一身。但光大銀行的形成有其獨(dú)立的歷史原因，和西方的金融控股集團(tuán)還有些差別。因此是否能作為我國三業(yè)合作的高級模式還有待研究。

（四）提高商業(yè)銀行的內(nèi)部控制

在表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)的同時(shí)我們應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識到：表外業(yè)務(wù)是一把雙刃劍，在為商業(yè)銀行發(fā)展起到積極作用的同時(shí)也會帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。在社會主義的背景下，建立內(nèi)部控制制度對于我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展具有重要的作用。

1、建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)的銀行組織架構(gòu)。

我國商業(yè)銀行必須盡快建立起表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織管理部門作為指導(dǎo)全行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的決策機(jī)構(gòu)，分行根據(jù)實(shí)際情況，或建立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，或指定專業(yè)部門負(fù)責(zé)。表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮在表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理方面的綜合優(yōu)勢，做好對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的統(tǒng)一管理、市場調(diào)查、系統(tǒng)開發(fā)、有效營銷等工作。該部門要進(jìn)行詳實(shí)周密的市場調(diào)研工作，不斷獲取市場的需求信息，并對信息進(jìn)行科學(xué)分析，做好市場預(yù)測和產(chǎn)品開發(fā)決策。

2、建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系，全面防范風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)內(nèi)部控制體系標(biāo)準(zhǔn)化。

首先，從主要控制和管理信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向全面控制和管理各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，從制度防范風(fēng)險(xiǎn)向程序防范風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)等方面轉(zhuǎn)變，真正從組織機(jī)構(gòu)和人員上保障風(fēng)險(xiǎn)評估活動的連續(xù)性和完整性。其次，努力推進(jìn)內(nèi)部控制體系的標(biāo)準(zhǔn)化；對現(xiàn)有的內(nèi)部控制制度、程序、方法進(jìn)行整合、梳理、優(yōu)化，積極引進(jìn)國外商業(yè)銀行構(gòu)建內(nèi)部控制體系的先進(jìn)理念、方法和機(jī)制，對內(nèi)部控制人員、職能和流程加以統(tǒng)一規(guī)范，便于執(zhí)行和操作，以將控制機(jī)制滲透到每項(xiàng)業(yè)務(wù)活動中，從而形成一個(gè)動態(tài)的、能持續(xù)改進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系平臺。第三，盡快構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)警模型，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供科學(xué)的支撐，提高風(fēng)險(xiǎn)管理工作的精確程度。第四，加強(qiáng)對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，形成一套有效的內(nèi)部電子監(jiān)督和牽制系統(tǒng)，保障計(jì)算機(jī)存儲備份數(shù)據(jù)的完整性、精確性和安全性。

3、強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督，促進(jìn)內(nèi)部控制機(jī)制日臻完善。

一是通過改革，逐步建立起絕對垂直和相對獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)體制，按照總行審計(jì)部、地區(qū)審計(jì)分部、一級分行總審計(jì)室、審計(jì)辦事處四個(gè)層次開展審計(jì)活動，同時(shí)健全和完善審計(jì)規(guī)范制度建設(shè)；二是為了充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)對內(nèi)部控制的監(jiān)督和評審功能，審計(jì)工作的戰(zhàn)略重心要向全面風(fēng)險(xiǎn)管理和綜合經(jīng)營管理轉(zhuǎn)移，審計(jì)目標(biāo)從偏重財(cái)務(wù)收支的真實(shí)、合法、效益“三性”審計(jì)轉(zhuǎn)向經(jīng)營審計(jì)；三是審計(jì)方法要進(jìn)一步倡導(dǎo)并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)，要由過去對會計(jì)資料的詳細(xì)檢查轉(zhuǎn)變?yōu)樵u價(jià)內(nèi)部控制系統(tǒng)為基礎(chǔ)的抽樣審計(jì)方法，并借助于對內(nèi)部控制系統(tǒng)的評價(jià)結(jié)果確定審計(jì)的重點(diǎn)、范圍和方法。四是不斷提高內(nèi)部審計(jì)人員素質(zhì)，以適應(yīng)工作發(fā)展的需要，強(qiáng)化審計(jì)培訓(xùn)，組織內(nèi)部交流與外部交流，引入國外先進(jìn)的審計(jì)理念和審計(jì)技術(shù)，普及審計(jì)創(chuàng)新意識，提高審計(jì)人員對內(nèi)部控制的適應(yīng)性[9]。

4、加強(qiáng)內(nèi)部控制管理的文化建設(shè)。

銀行內(nèi)部控制管理要求員工具有一定行為規(guī)范和道德水準(zhǔn)，內(nèi)部控制管理文化建設(shè)就是通過調(diào)動每位員工的主動性、積極性和創(chuàng)造性，通過約束每一位員工的行為來達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部控制的目的。因此，要在銀行內(nèi)部樹立全員內(nèi)部控制意識，進(jìn)一步提高管理人員和普通員工對于內(nèi)部控制建設(shè)的重要性、迫切性的認(rèn)識，通過對員工定期進(jìn)行內(nèi)部控制培訓(xùn)，將內(nèi)部控制管理觀念、行為規(guī)范由管理層貫徹落實(shí)到基層，由此促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的完善。

（五）我國商業(yè)銀行要建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

我國商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就必須建立完善科學(xué)的創(chuàng)新機(jī)制，通過有效的保障，激勵機(jī)制，來促進(jìn)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的根本性轉(zhuǎn)變。

1、建立科學(xué)的人才培養(yǎng)機(jī)制

國內(nèi)商業(yè)銀行從事表外業(yè)務(wù)的人員較為匾乏已成為我國銀行業(yè)無法廣泛開展高技術(shù)含量的表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的“瓶頸”。而表外業(yè)務(wù)恰恰對人才規(guī)格有較高的要求。它需要一匹有扎實(shí)的專業(yè)技能、會管理且善于創(chuàng)新的復(fù)合型人才，同時(shí)高端的表外業(yè)務(wù)更是要求從業(yè)人員對企業(yè)信用、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問、投資銀行等方面業(yè)務(wù)擁有豐富的知識和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該重視對表外業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)、吸收和培養(yǎng)。商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)人員配置可以通過外部招聘來滿足，也可以通過組織中現(xiàn)有人才的再開發(fā)來滿足。培養(yǎng)應(yīng)屆畢業(yè)生以及一些留學(xué)生作為表外業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的新血液；重視內(nèi)部招聘的選人途徑，選擇有創(chuàng)新意識、專業(yè)技能扎實(shí)、外語能力強(qiáng)的員工進(jìn)入表外業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)；對于一些我們不熟悉的高端表外業(yè)務(wù)，可以從外資銀行引進(jìn)一些高級管理人才。同時(shí)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，建立學(xué)習(xí)性組織。鼓勵員工參加資產(chǎn)評估師、工程造價(jià)師、房地產(chǎn)評估師、注冊會計(jì)師、注冊律師、證券咨詢?nèi)藛T和基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)考試，培養(yǎng)專門人才。

2、引入有效的市場營銷機(jī)制

商業(yè)銀行拓展表外業(yè)務(wù)同其他企業(yè)一樣，不可能僅以自己的產(chǎn)品吸引住所有消費(fèi)者，而必須加強(qiáng)市場分析、產(chǎn)品開發(fā)與包裝、銷售促進(jìn)和研究售后顧客反映等表外業(yè)務(wù)市場營銷的管理。要綜合考慮自身的實(shí)力和競爭對手的情況，對整體市場進(jìn)行細(xì)分。在此基礎(chǔ)上合理確定目標(biāo)客戶、目標(biāo)市場，并進(jìn)行整合重組，制定符合實(shí)際的客戶戰(zhàn)略。堅(jiān)持以客戶為中心，實(shí)施差異化的市場營銷策略，為客戶度身定造。并根據(jù)不同客戶群的貢獻(xiàn)程度提供差異的服務(wù)價(jià)格。

3、完善表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制

我國商業(yè)銀行應(yīng)該完善表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，制定正確的定價(jià)原則和切合實(shí)際的定價(jià)目標(biāo)、建立科學(xué)合理的定價(jià)模型。

我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)遵循以下四個(gè)原則：

（1）綜合效益原則，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)既要體現(xiàn)單一效益，又要考慮到綜合效益；既要考慮到眼前效益，又要兼顧長遠(yuǎn)目標(biāo)。

（2）成本導(dǎo)向原則，即以成本為基礎(chǔ)，綜合核算其成本和收益，使產(chǎn)品最終能為商業(yè)銀行帶來利潤。

（3）市場競爭力原則，因?yàn)楸硗鈽I(yè)務(wù)產(chǎn)品具有較高的價(jià)格彈性，競爭性的價(jià)格不但會提高產(chǎn)品的競爭能力，而且還能帶來較高的市場份額和相應(yīng)的收益。

（4）滿足客戶需求原則，是指商業(yè)銀行應(yīng)只有提供客戶滿意的表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品，才能吸引客戶購買，才能實(shí)現(xiàn)利潤和市場份額的擴(kuò)大[8]。

我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以利潤最大化為核心定價(jià)目標(biāo)，這也是遵循經(jīng)濟(jì)學(xué)中利潤最大化的原則。利潤最大化始終是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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第五篇：良好職業(yè)形象≠“聲色”外表

專家：職業(yè)形象要與公司文化融合

職場禮儀專家指出，盡管國內(nèi)公司和個(gè)人對職業(yè)人的形象都越來越重視，但職業(yè)人胡亂穿衣現(xiàn)象仍普遍存在。很多女性職業(yè)人在辦公室穿著露背裝，這在國外來看簡直是不可思議的。

職業(yè)形象

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過去幾乎沒人提及

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泰來獵頭公司咨詢事務(wù)所所長紀(jì)云在談到這個(gè)話題時(shí)表示，現(xiàn)在一些職場人并不注重自己的職業(yè)形象，這多是由于歷史原因造成的。在過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們都是靠國家分配工作，給什么工作做什么工作，中途想換個(gè)工作也不是一件容易的事情，大家對于工作是被動的接受，至于做什么職位需要樹立什么樣的職業(yè)形象，這對那個(gè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代條件下的職業(yè)人來說，幾乎沒有概念，所以也就沒有形成一種職業(yè)形象概念，更不要說在職場上去刻意塑造、維護(hù)自己的職業(yè)形象了。

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但現(xiàn)在的市場經(jīng)濟(jì)條件下，情況就完全不同了，想要工作，就需要勞動者自己四處去求去找。在求職的過程中，為獲得自己滿意的公司的滿意職位，首先就需要求職者從著裝、待人接物、言談舉止傳遞出你是一個(gè)比較專業(yè)的職場人的信息，以此盡量給職位提供方一個(gè)較為滿意的印象。

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根據(jù)企業(yè)的不同性質(zhì)，企業(yè)對員工的職業(yè)形象要求也會有所不同。日本企業(yè)相對歐美一些企業(yè)來說，對職業(yè)形象的要求可能會更加嚴(yán)格一些。樂天（中國）食品有限公司總務(wù)人事科科長王德才在接受記者采訪時(shí)表示，如果一個(gè)人不論在著裝形象或者在行為舉止上都展現(xiàn)出一種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)，那么企業(yè)就會對他給予一定的信任感。

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一些人力資源部門的負(fù)責(zé)人告訴記者，盡管大家都注重著裝、待人接物、言談舉止等職業(yè)形象，但只有那些把企業(yè)形象與個(gè)人形象的功能很好匹配起來的人，才能夠算是企業(yè)初步要找的人，之后企業(yè)還需要對不同職位的人進(jìn)行職業(yè)形象培訓(xùn)，從而使人才在職業(yè)發(fā)展中建立更合適的職業(yè)形象。因?yàn)樵谒麄兛磥?，形象得體的雇員是公司形象的代表，在與企業(yè)核心競爭對手競爭的過程中，往往是細(xì)節(jié)取勝。

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多數(shù)職業(yè)人

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職業(yè)形象比較混亂

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國際標(biāo)準(zhǔn)禮儀學(xué)院、北京德業(yè)軒國際禮儀培訓(xùn)中心導(dǎo)師總監(jiān)鄭東認(rèn)為，目前許多職業(yè)人的職業(yè)形象定位比較混亂，職業(yè)形象意識雖然有了不小的加強(qiáng)，但職業(yè)形象塑造、維護(hù)的意識比較淡薄，有的甚至不能給自己的職業(yè)形象進(jìn)行準(zhǔn)確定位。

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就從職場人著裝禮儀來看，什么職位的人適合什么頭型都是有講究的，這不可以遵循“流行就好，時(shí)尚就酷”的原則。相反，職場的頭型、著裝需要大方得體，不管自己什么職位，都給頭發(fā)染個(gè)時(shí)髦顏色、剪個(gè)時(shí)髦發(fā)型，這只會讓您的職業(yè)形象大打折扣。

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還有很多女性職業(yè)人在穿衣服時(shí)更是隨便，比如說在辦公室穿著露背裝，這在國外來看簡直是不可思議的。因?yàn)槁殬I(yè)人最大的特點(diǎn)就是成熟、穩(wěn)定、大方，而隨隨便便的小吊帶、露背裝、露臍裝是職業(yè)人上班時(shí)著裝的大忌。但如果你要參加晚宴什么的，那這樣的衣服是可以說得過去的。

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現(xiàn)在職業(yè)人跳槽現(xiàn)象比較頻繁，是不是從一種職業(yè)跳槽到另外一種職業(yè)，以前的職業(yè)形象就全部要抹掉重新塑造全新的職業(yè)形象呢？鄭東認(rèn)為，如果你的職位或是職業(yè)、或是服務(wù)的公司發(fā)生變化時(shí)，都需要進(jìn)行必要的形象調(diào)節(jié)，以使你的職業(yè)形象與你當(dāng)前所從事的職業(yè)、所服務(wù)的公司相匹配、相吻合。

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樹立職業(yè)形象

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在于日積月累

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鄭東表示，職業(yè)形象的塑造和維護(hù)不是短時(shí)間就可以完成的，需要職業(yè)人日積月累。她說自己在實(shí)際培訓(xùn)中發(fā)現(xiàn)，越是那些職業(yè)形象定位準(zhǔn)確的人，越是想了解更多的職業(yè)禮儀知識，以期待他們的職業(yè)形象更加完善。

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智聯(lián)招聘首席執(zhí)行官劉浩認(rèn)為，盡管有不少介紹職場禮儀的書籍里提到了各種“短平快”的包裝招術(shù)，但沒有長時(shí)間的行為習(xí)慣積累，只是暫時(shí)地掩蓋或修飾，并不能真正地塑造一個(gè)良好的職業(yè)形象。如果你喜歡微笑交流，即使打電話，對方也能聽出來你的“笑容”；如果你做事向來井井有條，你手里的項(xiàng)目再多，老板也是信任無比；如果你從未大話連篇，即使你低調(diào)出場，下屬對你也是信心百倍，所以良好職業(yè)形象并不是所見即所得的“聲色”外表，而是一個(gè)人行事風(fēng)格的綜合體現(xiàn)，你一旦形成自己的風(fēng)格，只要是職業(yè)的、真實(shí)的，你就不必琢磨是應(yīng)該入鄉(xiāng)隨俗還是標(biāo)新立異，真實(shí)也是職業(yè)形象的一部分，你就是你，符合自己職業(yè)的就是最好的。

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職業(yè)形象的

影響無所不在

劉浩表示：人們常說“人不可貌相，海水不可斗量”，實(shí)際上你周圍絕大多數(shù)人沒工夫研究你的“?！庇卸嗌睿瑢Ψ皆诤湍愣虝旱慕佑|中，就按下了你職業(yè)形象的無聲“快門”。職業(yè)形象的影響可謂無所不在，對于招聘面試人員，它影響著你是否能贏得職位；對同事和老板，它影響著你的團(tuán)隊(duì)合作效率和升遷仕途；對客戶來講，它影響著你的生意訂單；對下級來說，它影響著你的權(quán)威，正是由于這點(diǎn)，職場上的人隨時(shí)隨地都有樹立和維護(hù)自己職業(yè)形象的機(jī)會。

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劉浩表示，一個(gè)人的職業(yè)影響著他的職業(yè)形象，反過來一個(gè)人的職業(yè)形象也影響著他的職業(yè)發(fā)展選擇。作為職場中人，每個(gè)人都要思考自己的能力與別人有什么不同？自省職業(yè)形象特色，只有了解自己的形象和能力特色，并善于自我定位才能積累建立自己的獨(dú)特品牌，為以后的職業(yè)生涯起到事半功倍的作用。

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職業(yè)形象

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要與公司文化融合

如果你是銀行的職員，你的著裝一定要穩(wěn)重大方、精干利落，從而可以給客戶留下一個(gè)良好的第一印象，讓他把存款放心地交到你手上；如果你就職于化妝品公司，那你的妝容一定要時(shí)尚、美麗，讓人一眼就被你的產(chǎn)品折服；如果你是廣告公司搞創(chuàng)意的職員，那么你的著裝可根據(jù)你的想像力盡情發(fā)揮，相信你一定會把自己打扮得前衛(wèi)而個(gè)性?？傊?，一句話，你的著裝風(fēng)格一定要與公司的風(fēng)格融為一體。

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北京金山軟件有限公司人力資源部經(jīng)理涂文開表示，一個(gè)職場人的個(gè)人形象要與自己的職業(yè)相匹配，這樣不僅可以讓別人看出你融入這個(gè)職業(yè)的程度，還能夠從一定程度上更容易得到別人的認(rèn)可。有時(shí)候可能由于行業(yè)和職業(yè)類型的不同，一些職場人不是很注重自己的職業(yè)形象，而公司對那些研發(fā)和技術(shù)等從事創(chuàng)造性工作的員工也不會用要求行政人員著裝的標(biāo)準(zhǔn)來要求他們，只要穿著得體、整潔就可以了。在一些正式場合中，所有員工都必須著正裝出席，因?yàn)樵谶@種場合下，每一位員工都是公司的門面，代表公司整體的精神面貌。

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■個(gè)案

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莫讓細(xì)節(jié)毀了您的職業(yè)前程

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個(gè)案一：

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吃飯吧嗒嘴被炒魷魚

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今年三十出頭的惠先生恐怕是忽視職業(yè)形象的最大受害者之一。他前不久被公司解聘了，最可憐的是，他是事后才知道被解聘的真正原因：他有吃東西吧嗒嘴的“惡習(xí)”。

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聽惠先生以前的同事講，惠先生是在一家外資的咨詢公司做咨詢顧問。他在工作業(yè)務(wù)、交際能力、與人溝通等方面都做得相當(dāng)不錯(cuò)，而且他也很聰明，接受能力非?？欤诠竟ぷ魑迥昶陂g，差不多是公司里的業(yè)務(wù)骨干。

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但有意思的是，他吃飯吧嗒嘴的名氣和他在公司的業(yè)務(wù)能力一樣很有名氣?！澳菚r(shí)我們員工在集體飯廳統(tǒng)一用餐，你和小惠相隔１０米都能聽到他用餐時(shí)吧嗒嘴的聲音。我們單位的女同事基本都不愿意和他坐在一起吃飯?？墒撬孟駨膩頉]有意識到這個(gè)問題，幾年來吃飯都有這樣的習(xí)慣，而且不管飯菜好不好，他嘴巴照樣吧嗒的聲音很響?！?/p>

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起初，大家盡管對此有意見也沒有人當(dāng)面提說，總是能躲避就盡量躲避。后來公司換了一個(gè)新的一把手，對小惠的這種個(gè)人習(xí)慣很沒有好感。新老板在公共場合還不止一次地提醒過，說員工的一些個(gè)人行為如果影響到公司其他員工的話，就應(yīng)該有意識自覺改掉一些壞習(xí)慣?？墒切』輿]有意識到這些話是老板故意說給他聽的，在后來的時(shí)間里，他用餐時(shí)照樣如此。一次老板和小惠一起接待一個(gè)有身份的客戶，在等待客人的途中老板又提醒他說，“你現(xiàn)在不是代表你個(gè)人，而是代表公司，待人接物一定要注意細(xì)節(jié)?！?/p>

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結(jié)果在飯桌上，小惠陪客人吃飯照樣吧嗒吧嗒嘴，弄得老板很尷尬。

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個(gè)案二：

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盡職盡責(zé)塑造良好職業(yè)形象

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在我們接觸的所有采訪對象中，沒有人能比朱廷更幸運(yùn)。

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小朱是一個(gè)賓館的前臺接待，前年冬天，有一個(gè)英國旅游團(tuán)來北京旅游，愛德華先生是其中的一位。在愛德華他們?nèi)胱【频甑哪莻€(gè)晚上，小朱正好上前半夜的晚班。大概是在晚上１１點(diǎn)多，當(dāng)小朱正準(zhǔn)備下班的時(shí)候，突然接到愛德華的求助電話，說自己病得很厲害，有發(fā)高燒的癥狀。

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小朱和值班的大堂副經(jīng)理一起趕到了愛德華的住宿房間。打開房間門，果然看見愛德華躺在床上，臉色煞白煞白的。大堂副經(jīng)理決定立即送愛德華去醫(yī)院治療，但是因?yàn)樽约褐蛋嘧卟婚_而有些為難，這時(shí)小朱自告奮勇，說自己反正已經(jīng)下班了，就陪著愛德華去醫(yī)院吧。就這樣，小朱在夜里１２點(diǎn)陪著愛德華去了醫(yī)院。醫(yī)生確診愛德華患了急性盲腸炎，小朱一直陪到護(hù)士給愛德華先生插上了點(diǎn)滴吊瓶，才悄悄離開。

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第二天一大早，本來是小朱休息，但小朱提著媽媽煮的白米粥，到醫(yī)院病房去看愛德華先生了。這樣大概過了三天，愛德華出院了。

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大約一周后，在自己打算要走的時(shí)候，愛德華先生拿了一筆數(shù)目不小的“小費(fèi)”答謝小朱的照顧，但小朱拒絕了。小朱說，“公司有規(guī)定，我不能接受顧客的任何禮物，再說您是我們的客人，讓您滿意是我們的工作原則，我所做的也正是我工作的一部分，沒有什么特別的，換了其他的賓客，我也會這樣做。”無奈，愛德華和小朱留了聯(lián)系地址就告別了。臨走時(shí)，愛德華表示，自己以后還要來北京，來北京還要住小朱他們的酒店。

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愛德華回到英國和小朱保持著通信交流，小朱因?yàn)榭梢岳眠@樣的機(jī)會訓(xùn)練自己的英語而高興，在一次通信中，愛德華鼓勵小朱多學(xué)習(xí)，并堅(jiān)信小朱在職業(yè)上有很好的發(fā)展，小朱表示，自己也有想去國外讀書的想法，但是一來自己的經(jīng)濟(jì)能力有限，二來自己就是個(gè)職高文憑，申請國外院校很難。在知道小朱有留學(xué)的想法后，愛德華開始竭盡全力來幫助小朱，在他的擔(dān)保和促動下，小朱去了英國，現(xiàn)在在那里學(xué)習(xí)現(xiàn)代酒店管理專業(yè)。