第一篇：財(cái)商小故事2015

“我會(huì)成為蓋茨”

5歲時(shí)，漢普森最想要的生日禮物是太收款機(jī)；8歲時(shí)，還是小學(xué)生的漢普森就在學(xué)校里經(jīng)營(yíng)一個(gè)糖果販賣機(jī)。

2007年，15歲的漢普森在一個(gè)星期內(nèi)，幫朋友有賣掉一窩小狗，共獲利1200美元。這次偶然的機(jī)會(huì)，讓他發(fā)現(xiàn)了“金礦”。于是，還在上高中的漢普森當(dāng)上了幼犬買賣中介人：收購(gòu)和銷售幼犬。其中大部分在網(wǎng)上完成，他的網(wǎng)站也成了著名的犬類雨中網(wǎng)站之一?，F(xiàn)在，生意做大了，他還雇了兩位員工：53歲的母親芭芭拉負(fù)責(zé)接聽電話，21歲的姐姐負(fù)責(zé)打掃狗籠。

2008年，漢普森的公司有望盈利7萬美元。不過，他并不滿足，希望擴(kuò)大生意，包括賣外國(guó)狗及狗服飾等。他說：“有一天，我會(huì)成為比爾。蓋茨。”

啟示：每個(gè)人都有自己的夢(mèng)想，但是敢于真操實(shí)干的人往往很少。財(cái)富往往就在我們身邊。

大器之才

1965年，我在西雅圖景嶺學(xué)校圖書館擔(dān)任管理員，一天，有同事推薦一個(gè)四年級(jí)學(xué)生來圖書館幫忙，并說這個(gè)孩子聰穎好學(xué)。

不就，一個(gè)瘦小的男孩來了，我先給他講了圖書分類法，然后讓他把已歸還圖書館卻放錯(cuò)了位置的圖書放回原處。

小男孩問：“像是當(dāng)偵探嗎？”我回答：“那當(dāng)然?！苯又?，男孩不遺余力在書架的迷宮中傳來插去，小休時(shí)，他已找出三本放錯(cuò)地方的圖書。又過了兩個(gè)星期，他突然言情我上她家做客。吃飯時(shí)，孩子母親該素我他們要搬家了，到附近一個(gè)住宅區(qū)。孩子聽說轉(zhuǎn)校卻擔(dān)心：“我走了誰來整理那寫站錯(cuò)隊(duì)的圖書呢？” 我一直記掛著。但沒過多久，那邊的圖書館不讓學(xué)生干，媽媽把他轉(zhuǎn)會(huì)我們這邊來上學(xué)，由他爸爸用車接送。“”如果爸爸不帶我，我就走路來?！?/p>

其實(shí)我當(dāng)時(shí)心里便應(yīng)該有數(shù)，這小家伙決心如此堅(jiān)定，則天下無不可為之事?？晌覜]想到他會(huì)成為信息時(shí)代的天才、微軟電腦公司大亨、美國(guó)首富——比爾蓋茨。

財(cái)商小語：很多事情，在做的過程中都會(huì)遇到挫折與阻攔，這就需要我們有一個(gè)良好的心態(tài)，有執(zhí)著穩(wěn)定、全力以赴的好習(xí)慣。做到執(zhí)著穩(wěn)定，就能把事情堅(jiān)持到底，這就成功了一半；全力以赴，就能掃盡道路上的一切困難，這就成功了另一半。

選擇

有三個(gè)人要被關(guān)進(jìn)監(jiān)獄三年，監(jiān)獄長(zhǎng)讓他們每個(gè)人提一個(gè)要求。

美國(guó)人愛抽雪茄，要了三箱雪茄。法國(guó)人最浪漫，要一個(gè)美麗的女子相伴。而猶太人說，他想要一部與外界溝通的電話。

三年后，第一個(gè)沖過來的是美國(guó)人，嘴里鼻孔里塞滿了雪茄，大喊道：“給我火，給我火！”原來他忘了要火柴了。接著出來的是法國(guó)人。他手里抱著一個(gè)小孩，美麗女子手里牽著一個(gè)小孩子，肚子里還懷著第三個(gè)。最后出來的是猶太人，他緊緊握住監(jiān)獄長(zhǎng)的手說：“這三年來我每天與外界聯(lián)系，我的生意不但沒有停頓，反而增長(zhǎng)了200%，為了表示感謝，我送你一輛勞斯萊斯?！?/p>

財(cái)商小語：看見了嗎？問你要什么，你再“要”之前要想清楚。否則看著一堆點(diǎn)不著的雪茄，或者一群大大小小的孩子，真是哭笑不得。在最不利的環(huán)境中，也要保持清醒的頭腦，抓住每一個(gè)機(jī)會(huì)，不放棄奮斗的決心。

價(jià)值

在英國(guó)的一個(gè)拍賣會(huì)上，最后要拍賣的是一張很古老、很值錢的郵票，全世界只有兩張。經(jīng)過一番激烈角逐，富豪洛克中標(biāo)。

洛克走線前臺(tái)，高高舉起那張價(jià)值連城的郵票，得意揚(yáng)揚(yáng)地向臺(tái)下的觀眾展示，大家既羨慕，又嫉妒。這時(shí)洛克拿出一個(gè)漂亮的打火機(jī)，當(dāng)著眾人的面把郵票給燒了。全場(chǎng)嘩然，大家指責(zé)他說：“這是價(jià)值500萬美金的郵票，怎么能說燒就燒......”

洛克笑而不語，他的助理從一個(gè)金色的盒子里拿出一模一樣的的郵票，洛克接過來說：“各位請(qǐng)看，剛才被燒掉的郵票全世界只剩兩張，一張500萬美元，可是現(xiàn)在只剩這一張了，你們說，這張價(jià)值多少？”

財(cái)商小語：洛克先生真是一個(gè)另類的天才。他靈機(jī)一動(dòng)，就把稀世珍品變成了絕無僅有的“孤品”，身價(jià)當(dāng)然更加不同凡響了。對(duì)于身邊的某些東西，我們不是可以動(dòng)動(dòng)腦筋，讓它身價(jià)倍增？當(dāng)然，我們應(yīng)該采取積極的創(chuàng)造性的方法，而不是破壞性的手段。

我不愛跳傘

越戰(zhàn)時(shí)，美國(guó)最高統(tǒng)帥魏默爾將軍檢閱傘兵，一一詢問他們的體驗(yàn)和感受。第一位傘兵不假思索地脫口而出：“我愛跳傘！”

第二位傘兵也興奮的說：“跳傘是我生命中最重要的體驗(yàn)！” 魏默爾將軍頻頻點(diǎn)頭，覺得部隊(duì)士氣高昂。輪到第三位傘兵，哪知道答案是：“我不愛跳傘！”

氣氛大變，魏默爾將軍非常不解的問：“那你為什么選擇當(dāng)傘兵呢？”

這位傘兵面不改色地回答：“我希望跟這些熱愛跳傘的人在一起，他們可以改變我?！?/p>

財(cái)商小語：和什么樣的人在一起，我們就會(huì)變成什么樣的人，這是因?yàn)檫@個(gè)人會(huì)在潛移默化中影響著我們，以至于不斷地改變我們。我們想要成功，有時(shí)候也要盡可能地接觸一些優(yōu)秀人士，從他們身上學(xué)一些能幫助我們成功的經(jīng)驗(yàn)。

時(shí)間成本的魅力

拿破侖與奧地利公主瑪麗亞·路易莎結(jié)婚后，曾到奧地利的一所學(xué)校視察，拿破侖在對(duì)學(xué)校贊美之余，認(rèn)為還有所欠缺。于是，決定贈(zèng)送一些鮮花給這所學(xué)校。但是，由于季節(jié)的原因，當(dāng)時(shí)還沒有這些花。拿破侖承諾將在來年的春季再贈(zèng)花給學(xué)校。此后，拿破侖因?yàn)橄輰?duì)俄戰(zhàn)爭(zhēng)的困境中，將這件事忘記了。直到20世紀(jì)末，奧地利方面向法國(guó)索要當(dāng)年承諾的鮮花，并說如果法國(guó)人不支付這筆鮮花費(fèi)用的話，就證明拿破侖言而無信。法國(guó)人怎么會(huì)因?yàn)閰^(qū)區(qū)一筆鮮花的費(fèi)用，而讓自己的皇帝背上失信的名聲呢？法國(guó)人當(dāng)即答應(yīng)一定會(huì)支付這 筆費(fèi)用，但是，等計(jì)算結(jié)果出來以后，令法國(guó)人大吃一驚。原來，經(jīng)過幾百年的利滾利后，當(dāng)年一筆微不足道的鮮花費(fèi)用，如今，已經(jīng)超過了法國(guó)人全年的教育經(jīng)費(fèi)。無奈之余，法國(guó)人只好請(qǐng)求奧地利放棄催款，并承諾今后一定在教育事業(yè)方面盡力給奧地利提供幫助。

啟示：一筆鮮花的費(fèi)用能演變成巨額資金，這就是時(shí)間成本的魅力所在。投資理財(cái)也是一樣的道理，不要覺得錢少就不用投資理財(cái)了，千萬不要忽略時(shí)間成本的魅力了。

時(shí)間成本的魅力

拿破侖與奧地利公主瑪麗亞·路易莎結(jié)婚后，曾到奧地利的一所學(xué)校視察，拿破侖在對(duì)學(xué)校贊美之余，認(rèn)為還有所欠缺。于是，決定贈(zèng)送一些鮮花給這所學(xué)校。但是，由于季節(jié)的原因，當(dāng)時(shí)還沒有這些花。拿破侖承諾將在來年的春季再贈(zèng)花給學(xué)校。此后，拿破侖因?yàn)橄輰?duì)俄戰(zhàn)爭(zhēng)的困境中，將這件事忘記了。直到20世紀(jì)末，奧地利方面向法國(guó)索要當(dāng)年承諾的鮮花，并說如果法國(guó)人不支付這筆鮮花費(fèi)用的話，就證明拿破侖言而無信。法國(guó)人怎么會(huì)因?yàn)閰^(qū)區(qū)一筆鮮花的費(fèi)用，而讓自己的皇帝背上失信的名聲呢？法國(guó)人當(dāng)即答應(yīng)一定會(huì)支付這 筆費(fèi)用，但是，等計(jì)算結(jié)果出來以后，令法國(guó)人大吃一驚。原來，經(jīng)過幾百年的利滾利后，當(dāng)年一筆微不足道的鮮花費(fèi)用，如今，已經(jīng)超過了法國(guó)人全年的教育經(jīng)費(fèi)。無奈之余，法國(guó)人只好請(qǐng)求奧地利放棄催款，并承諾今后一定在教育事業(yè)方面盡力給奧地利提供幫助。

啟示：一筆鮮花的費(fèi)用能演變成巨額資金，這就是時(shí)間成本的魅力所在。投資理財(cái)也是一樣的道理，不要覺得錢少就不用投資理財(cái)了，千萬不要忽略時(shí)間成本的魅力了。

第二篇：讀《培養(yǎng)孩子財(cái)商的故事全集》有感

開啟孩子的心智之門

——讀《培養(yǎng)孩子財(cái)商的故事全集》有感

站東小學(xué) 李思靜

讀完《培養(yǎng)孩子財(cái)商的故事全集》，還沉浸在一個(gè)個(gè)充滿智慧的財(cái)商故事里，財(cái)富知識(shí)的奧妙神奇，理財(cái)?shù)镊攘陟陂W光，財(cái)富人物們一步一個(gè)腳印的走向了成功和輝煌，以超前、睿智的眼光和韜略，擁有了自己的資源，擁有自己的品牌。在閱讀中我體驗(yàn)到了財(cái)富人物對(duì)待財(cái)富的觀念，獲取財(cái)富的經(jīng)歷，支配財(cái)富的智慧。

80%以上的百萬富翁稱，如果不把自己的職業(yè)放在心上，他們是不會(huì)成功的?！般@石之王”哈里-溫斯頓之所以能讓專家都賣不掉的鉆石成交，源于他熱愛自己賣的每顆鉆石。成功者之所以能成功，都有一個(gè)共同的原因，那就是對(duì)自己所從事的事業(yè)的熱愛。只有熱愛才能全身心地投入其中，獲取成功。傘兵的故事已成為安泰從業(yè)人員經(jīng)常談起的一則故事?！拔蚁Ｍ@些熱愛跳傘的的人在一起，他們可以改變我?！焙褪裁礃拥娜嗽谝黄穑覀兙蜁?huì)變成什么樣的人。我們要想成功，有時(shí)候也要盡可能地接觸一些優(yōu)秀人士，從他們身上學(xué)一些能幫助我們成功的經(jīng)驗(yàn)。艾維-李在10分鐘之內(nèi)教伯利恒鋼鐵公司總經(jīng)理西韋伯一套可以提高效率50%的方法，西韋伯填了張25000美元的支票給李。事實(shí)證明，這個(gè)思維很有用，讓伯利鋼鐵公司多賺了幾億美元。艾維-李的方法告訴我們，做任何事情都要有計(jì)劃性，要分清輕重緩急，然后全力以赴地行動(dòng)，這樣才能獲得成功。亞洲首富孫正義的經(jīng)歷則向我們明示，智慧就像樹上的果實(shí)，它要經(jīng)過澆灌和施肥等一番辛勤的勞動(dòng)，才能結(jié)出豐碩的果子，它源自我們的刻苦地學(xué)習(xí)和積累。

在物質(zhì)匱乏的年代，人們幾乎不需要理財(cái)知識(shí)，主要是通過勤儉節(jié)約把基本生活安頓好。也正因社會(huì)發(fā)展和時(shí)代的原因，中國(guó)大部分成年人普遍缺乏理財(cái)意識(shí)。但如今的社會(huì)發(fā)展了，對(duì)于在經(jīng)濟(jì)社會(huì)里成長(zhǎng)的孩子們來說，從小就要和錢打交道，財(cái)富將是他們?nèi)松斜仨毭鎸?duì)的主題之一，可以說，社會(huì)的發(fā)展“逼迫”他們必須要具備一定的理財(cái)知識(shí)才能將生活調(diào)理得更精彩，這堂“人生必修課”從何時(shí)開始，也將決定著孩子一生的財(cái)商軌跡。我們看到，有些人成年之后，能妥善處理和錢的關(guān)系，知道怎么掙錢，怎么花錢，怎么借錢，也知道要控制合理的負(fù)債比例?？捎行┤顺赡曛?，且不要說突然給他(她)中個(gè)百萬元大獎(jiǎng)該如何是好如何分配，甚至稍微賺得多一點(diǎn)了之后，就茫然不知所措，不是一味揮霍就是一味節(jié)約。同齡的年輕人之所以會(huì)產(chǎn)生如此的差異，就是因?yàn)樵谒麄儚男〕砷L(zhǎng)的過程中，父母沒有能夠給予他們接觸前、自主支配錢的機(jī)會(huì)和經(jīng)驗(yàn)。

日本人教育孩子也有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動(dòng)獲得?！?許多日本學(xué)生在課余時(shí)間都要在校外打工掙錢。

在猶太人的教育中，財(cái)商教育是他們最重要的教育，這也是他們比其他民族更為成功的關(guān)鍵因素。猶太人培養(yǎng)孩子延后享受的理念。他們會(huì)對(duì)孩子說：“如果你喜歡玩，就需要賺取你的自由時(shí)間。這需要良好的教育和學(xué)業(yè)成績(jī)。這是你找到工作的基礎(chǔ)。好的工作可以賺到很多錢，有了錢你才可以好好享受——玩。如果你搞錯(cuò)了順序，整個(gè)系統(tǒng)就不會(huì)正常工作?！笨梢?，所謂的延后享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求未來更大的回報(bào)。

美國(guó)教育基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)夏保羅先生也指出了美國(guó)人成功的原因：“美國(guó)人有一個(gè)共識(shí)：在諸多成功中，賺錢最能培養(yǎng)人的成就感和自信心，所以必須從小教孩子理財(cái)，培養(yǎng)他們的財(cái)商?！痹诿?、英等發(fā)達(dá)國(guó)家，財(cái)商教育是中小學(xué)的必修課。

我們這一代沒有接受過完整的、系統(tǒng)化的財(cái)商教育。那么我們就應(yīng)該給孩子足夠空間、足夠自由度讓孩子去思考問題、認(rèn)識(shí)世界?！扒f不要用一些負(fù)面的東西去壓抑孩子的成長(zhǎng)，財(cái)商本身就是隱藏在很多生活細(xì)節(jié)中，可能父母老師不經(jīng)意的一句話就會(huì)對(duì)孩子產(chǎn)生重大影響?！薄叭绻议L(zhǎng)要對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育，就必須從生活中的金錢開始。”首先要讓孩子知道家里的財(cái)富是從哪里來的，然后還要讓孩子有自己可以支配的財(cái)富，如果孩子再大一點(diǎn)的話，應(yīng)該讓他們通過自己努力獲取一定財(cái)富，去得到自己想要的東西。

孩子的心靈是一片云淡風(fēng)清，很多人因此把孩子的內(nèi)心比喻為白紙，而成長(zhǎng)過程中每一次落筆揮毫都顯得格外重要。也許很多家長(zhǎng)會(huì)對(duì)所謂的財(cái)商教育頗有置疑，在這張白紙上過早得寫上“錢”這個(gè)字究竟是世俗還是開明？其實(shí)我想說，耐心地守候孩子長(zhǎng)大，盡可能當(dāng)一名稱職的心靈補(bǔ)手，全面、及時(shí)、健康的給予他們成長(zhǎng)所需的養(yǎng)分，這會(huì)比一味的庇護(hù)更有意義。給孩子錢，不如給孩子財(cái)商；給孩子設(shè)計(jì)好一切，不如給孩子一個(gè)自由奮斗的精神。

第三篇：智商、情商、財(cái)商

****智商、情商、財(cái)商**** 智商就是智力商數(shù)。智力通常叫智慧，也叫智能。是人們認(rèn)識(shí)客觀事物并運(yùn)用知識(shí)解決實(shí)際問題的能力。智力包括多個(gè)方面，如觀察力、記憶力、想象力、分析判斷能力、思維能力、應(yīng)變能力等。智力的高低通常用智力商數(shù)來表示，是用以標(biāo)示智力發(fā)展水平。

情商(EQ)又稱情緒智力，是近年來心理學(xué)家們提出的與智力和智商相對(duì)應(yīng)的概念。它主要是指人在情緒、情感、意志、耐受挫折等方面的品質(zhì)。總的來講，人與人之間的情商并無明顯的先天差別，更多與后天的培養(yǎng)息息相關(guān)。

財(cái)商(Financial Quotient)一詞最早由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎(Robert T.Kiyosaki)在《富爸爸窮爸爸》一書提出。

Financial一詞，在英文中譯作“金融”；清崎的本意是“金融智商”；在傳入中國(guó)后，被轉(zhuǎn)譯為“財(cái)商”；涉及范圍也從“一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力”擴(kuò)大到“一個(gè)人對(duì)所有財(cái)富(泛指所有資產(chǎn)，包括品牌、人脈、時(shí)間、技術(shù)、固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)……)的認(rèn)知、獲取、運(yùn)用的能力”。它包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力(所謂的“價(jià)值觀”);二是正確應(yīng)用財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力。

財(cái)商是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)能力三大不可或缺的素質(zhì)?？梢赃@樣的理解，智商反映人作為，一般生物的生存能力；情商反映人作為，社會(huì)生物的生存能力；而財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。

第四篇：中國(guó)財(cái)商現(xiàn)狀

中國(guó)人的財(cái)商

財(cái)商是一個(gè)外來語，它是由英文Financial Quotient（簡(jiǎn)稱FQ）翻譯過來的。從字面看，財(cái)商就是理財(cái)商數(shù)，即用來衡量一個(gè)人理財(cái)能力高低的指標(biāo)，跟智商、情商等一起構(gòu)成考察現(xiàn)代社會(huì)生存能力的重要因素。財(cái)商又是一個(gè)新詞，在很多版本的漢語詞典中都查不到一丁半點(diǎn)的解釋。

因?yàn)樗遣皝砥?，所以很多人?huì)認(rèn)為，我們必須向國(guó)外去學(xué)習(xí)。于是，國(guó)外的投資大師們就被奉若神明，國(guó)外的理財(cái)圖書就成為不少人的投資寶典、財(cái)商讀本。

因?yàn)樗霈F(xiàn)在漢語詞匯中不超過十年的歷史，所以至今仍是個(gè)模糊概念，沒多少人說得清其具體內(nèi)涵，即使那些所謂的理財(cái)“專家”亦如此。我們看到更多的是，過分強(qiáng)調(diào)某些投資理念，對(duì)其他領(lǐng)域卻視而不見；完全照搬國(guó)外理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，缺少對(duì)中國(guó)國(guó)情的了解。

實(shí)際上，當(dāng)我們知道財(cái)商等同于理財(cái)智慧、理財(cái)能力，而不是被其頭上洋帽子的光環(huán)所晃眼的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)中國(guó)是一個(gè)理財(cái)傳統(tǒng)很悠久的國(guó)度。從古代的范蠡、鄧通到近代的胡雪巖，即使在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的時(shí)代，亦不缺少投資高手與理財(cái)明星。無論“夏置皮襖旱聚舟”的投資原則，還是大處著眼，把理財(cái)看作“政治的唯一內(nèi)容”，抑或“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這樣的現(xiàn)代理念，財(cái)商文化在中國(guó)有著幾千年的傳承和積淀。

在上海，常見衣著光鮮的家庭主婦因一毛錢跟菜販吵得面紅耳赤?！熬鳌睅缀醭蔀樯虾Ｈ诵愿竦拇~。他們精于算計(jì)，甚至連碗里多少個(gè)餛飩都心里有數(shù)。這種對(duì)細(xì)節(jié)的關(guān)注，以及濃厚的理財(cái)氛圍，不能說不是一種財(cái)商文化。

山西平遙，在日升昌票號(hào)的舊址上回味那些中國(guó)銀行業(yè)鼻祖?zhèn)冋f過的話——“一日耍奸，可以欺市，二日耍奸，可以愚民，但沒有哪一家商號(hào)，能夠數(shù)年、數(shù)十年靠耍奸混跡于世”，晉商文化已構(gòu)成中國(guó)財(cái)商傳統(tǒng)的組成部分。

在溫州，各類工廠、企業(yè)鱗次櫛比，富裕人群與日俱增。這里，民間信貸興盛，很多人通過放貸達(dá)到錢生錢的目的，穩(wěn)妥的賬面收益率在12%-30%之間。更有不少的剩余資本流向其他城市做房地產(chǎn)投資，于是，就有了“溫州炒房團(tuán)”的赫赫大名。誰能不說溫州人的整體財(cái)商水平比較高呢？

凡此種種，無不說明，財(cái)商概念，只不過是給古老的理財(cái)文化“換了身馬甲”，中國(guó)人對(duì)它其實(shí)并不陌生，也算不上什么新名詞。

問題是，既然理財(cái)文化原本就有悠久的歷史傳承，如今提倡財(cái)商教育與普及是否還有現(xiàn)實(shí)意義？

答案顯然是肯定的。我們基于以下幾點(diǎn)理由：一是中國(guó)理財(cái)文化雖有幾千年的歷史，但卻存在著不少結(jié)構(gòu)性缺陷；二是大多數(shù)中國(guó)人的理財(cái)行為有勤儉、量入為出等優(yōu)點(diǎn)，但缺點(diǎn)也十分突出，如重“節(jié)流”輕“開源”、行為謹(jǐn)慎、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄等；三是傳統(tǒng)的理財(cái)文化不夠系統(tǒng)，有的可執(zhí)行性不強(qiáng)，不易效仿；四是從西方引進(jìn)的財(cái)商教育，目前還停留在概念階段，急需進(jìn)一步的細(xì)化和中國(guó)化。

那財(cái)商這個(gè)抽象的概念背后，到底包含著哪些內(nèi)容？中國(guó)人的財(cái)商處于一個(gè)什么樣的水平？存在哪些缺陷與不足？在今后的財(cái)商培養(yǎng)與學(xué)習(xí)的過程中，應(yīng)當(dāng)注意些什么？國(guó)外的財(cái)商教育對(duì)我們來說，又有哪些值得借鑒的地方？ ● 透過概念說財(cái)商 ● 為財(cái)商把脈 ● 鏈接一：案例調(diào)查 ● 必須牢記的N條理財(cái)法則 ● 鏈接二：國(guó)外的財(cái)商教育 ● 如何做到洋為中用

● 鏈接三：“富爸爸”的七宗罪

透過概念說財(cái)商

財(cái)商是一個(gè)既抽象又模糊的概念。一方面，我們除了知道它大致相當(dāng)于理財(cái)能力、理財(cái)智慧外，很難作出更詳細(xì)的描述和更清晰的界定，也就無法一下子說出它所包含的具體內(nèi)容；另一方面，財(cái)商雖然也是一類商數(shù)，但卻沒有什么具體的分值和計(jì)算公式，不像智商那樣可以用相對(duì)精確的分值來表述并作出比較。由于理財(cái)涉及的領(lǐng)域比較多，人與人之間的價(jià)值趨向、風(fēng)險(xiǎn)偏好等不盡相同，不同人的財(cái)商很多時(shí)候也就沒什么可比性。

當(dāng)然，我們也無法從創(chuàng)造很多財(cái)富的結(jié)果倒推出財(cái)商就一定高的前因。因?yàn)閾碛胸?cái)富的多少并不完全取決于自身財(cái)商的高低，它還受制于很多的外界因素，如擁有的資源優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境、行政能量等。

現(xiàn)實(shí)中，雖然存在著很多像上面指出的問題，但這并不意味著我們就無法更進(jìn)一步地去認(rèn)識(shí)財(cái)商，并在相關(guān)方面做適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)或接受培訓(xùn)。而從財(cái)商的概念入手，了解其背后所包含的具體內(nèi)容，將成為我們提高自身理財(cái)能力的一個(gè)新的起點(diǎn)。

“知行合一”是明代哲學(xué)家王守仁的觀點(diǎn)，這句話用來指導(dǎo)財(cái)商培養(yǎng)的過程，也十分恰當(dāng)。一方面是“知”，如何認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律；另一方面則是“行”，如何正確應(yīng)用金錢規(guī)律。

在“知”的方面，首先是金錢觀（或者說財(cái)富觀）——我們?nèi)绾慰创疱X？如何認(rèn)識(shí)金錢規(guī)律？金錢觀又可分為儲(chǔ)蓄觀、消費(fèi)觀、負(fù)債觀、保障觀和投資觀。這五大領(lǐng)域反映了人們認(rèn)識(shí)金錢運(yùn)動(dòng)的不同層面，它們大致構(gòu)成了金錢運(yùn)動(dòng)的全過程。下面，我們以一些生活中常用的俗語為例對(duì)其進(jìn)行簡(jiǎn)要說明。（1）金錢觀

“君子愛財(cái)，取之有道”，財(cái)是可以追求的，但取財(cái)方式要能經(jīng)得住陽光的照耀，偷雞摸狗為人不齒，相信這是很多人教育子女關(guān)于財(cái)富觀念的首要教條?！叭藶樨?cái)死，鳥為食亡”，就顯得有些消極悲觀，但畢竟承認(rèn)了對(duì)財(cái)富的追求確實(shí)是一種本性，基于對(duì)生活質(zhì)量的追求，“財(cái)”就變成了實(shí)現(xiàn)希望的手段?！坝绣X能使鬼推磨”是一些有錢人的價(jià)值觀。那么有了錢后能否“不使鬼推磨”呢？當(dāng)然是有的，有些人有錢后，施粥施藥，造福一方，這種人有錢更有德。

現(xiàn)代人嘴上常念叨的“錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的”，這是人們對(duì)金錢態(tài)度很客觀的一種表達(dá)。因?yàn)闆]有金錢就談不上幸福生活，但有了金錢并不一定能帶來幸福。從邏輯上講，金錢對(duì)于幸福生活是一種充分非必要條件。（2）儲(chǔ)蓄觀

“節(jié)余有福，浪費(fèi)可恥”，想必多年前我們都讀到過這樣的標(biāo)語口號(hào)。“節(jié)儉持家”，這是我們從小就能從父母身上學(xué)到的東西。但常有人會(huì)不屑于“蠅頭小利”，并且?guī)е梢暤哪抗庹f：“瞧，××連那些蠅頭小利都不放過?！钡改高€是教育我們要“克勤克儉”，并時(shí)常給我們講“集腋成裘”、“聚沙成塔”的故事，狐貍腋下的皮很少，但把許多塊聚集起來就能縫成最暖、最輕的皮袍。而對(duì)普通人來說，財(cái)富夢(mèng)想不都是從“集腋”、“聚沙”開始的嗎？（3）消費(fèi)觀

“懷里打算盤——有進(jìn)無出”、“鐵公雞一毛不拔”，這些都是標(biāo)準(zhǔn)的守財(cái)奴形象，錢只要進(jìn)門，就留著、捂著。而這些守財(cái)奴的杰出代表，當(dāng)屬臨死前捻滅燈草的嚴(yán)監(jiān)生。

當(dāng)然，“揮金如土”、“一擲千金”的闊綽公子哥也不少，他們最后大多是家道中落，而不得不投親靠友。另外，也有“入不敷出”的名人，比如蒲松齡、曹雪芹等名士就常常陷入收入不夠支出的窘境。

消費(fèi)觀里，最值得提倡的是“量入為出”、“開源節(jié)流”。根據(jù)收入多少來決定開支，以達(dá)到收支平衡，“節(jié)流”不能忘“開源”，否則也會(huì)坐吃山空。（4）負(fù)債觀

“量入為出”是一種非?？茖W(xué)的收支原則，但凡事總是一分為二的，有時(shí)候“量入為出”就必須以犧牲生活水準(zhǔn)為代價(jià)。而反過來，適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)安排從大的方面講可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；從小處看，可以“花明天的錢，辦今天的事”。如果一定要堅(jiān)持量入為出，那在多年的等待中效用同樣會(huì)大大減少。（5）保障觀

生活中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？在古代，人們講求的是“養(yǎng)兒防老”。這可以說是樸素的“保險(xiǎn)”條約，中國(guó)的文化傳統(tǒng)就是親情第一，逢天災(zāi)人禍、遭生老病死，都是親人鄰里陪著你一起抗過。到現(xiàn)代，人們傾向于用經(jīng)濟(jì)手段來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，一種是盡可能地多掙錢，年輕時(shí)積攢下養(yǎng)老的錢，“留足過冬的糧食”；另一種是付出較小的成本購(gòu)買保險(xiǎn)，提前鎖定未來的全部或部分經(jīng)濟(jì)損失。（6）投資觀

俗話說，“馬無夜草不肥，人無外財(cái)不富。”在人們的傳統(tǒng)印象中，夜草、外財(cái)都不是什么褒義詞，這些都是通過非正常渠道獲得的，往往跟腐敗、黑金等糾纏在一起。但如果排除掉違法因素，在市場(chǎng)規(guī)則的架構(gòu)內(nèi)，這句話又成為科學(xué)投資觀的一種表達(dá)，它揭示的是：對(duì)絕大多數(shù)人來說，僅靠一日復(fù)一日的埋頭苦干，很難使財(cái)富快速積累，財(cái)務(wù)目標(biāo)總是遙不可及；只有去投資理財(cái)，賺取常規(guī)工資收入之外的“外財(cái)”——投資收入、創(chuàng)業(yè)收入，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想。

“不要把所有雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子”，反映的則是通過組合投資分散風(fēng)險(xiǎn)的道理。因?yàn)閷?duì)投資者來說，風(fēng)險(xiǎn)跟收益可以說如影隨形，追求高收益，不可避免會(huì)承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，而組合投資其實(shí)就是在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間做平衡的一門藝術(shù)。

有了上面的理財(cái)規(guī)律和理念，接下來就是如何去貫徹和落實(shí)，這就是“行”的方面。比如，怎樣培養(yǎng)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣？如何制定合理的消費(fèi)計(jì)劃？負(fù)債比例怎樣才算適度？買保險(xiǎn)如何做到投保額度與保費(fèi)支出之間的平衡？認(rèn)識(shí)到了“人無外財(cái)不富”，那究竟該去掙哪些符合法律規(guī)定和社會(huì)道德的“外財(cái)”？根據(jù)分散風(fēng)險(xiǎn)的原則，具體的投資組合該如何做以及調(diào)整？等等。

“知行合一”可以說是財(cái)商培養(yǎng)過程中最重要的原則?！?/p>

為財(cái)商把脈

中國(guó)人的理財(cái)實(shí)踐并非始于“財(cái)商”概念的傳入、興起，而是有著幾千年的文化積淀和理財(cái)傳統(tǒng)。從古代的范蠡、鄧通到具有地域特色的晉商、徽商，即使在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的時(shí)代，亦不缺少投資高手與理財(cái)明星。

可問題是，對(duì)大多數(shù)中國(guó)人來說，財(cái)商水平普遍較低，缺乏投資的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)。基金火暴時(shí)，連基金為何物都不知道，竟也加入基民的行列；股票飛漲時(shí)，有的甚而用房屋抵押貸款去炒股，全然一幅“賭徒”心態(tài)。

究竟是什么妨礙了大多數(shù)中國(guó)人的投資理財(cái)？我們的財(cái)商中存在的最大問題又是什么呢？

千百年的短板

從刀耕火種到現(xiàn)代文明，中國(guó)文化雖然有綿延幾千年的歷史，但受傳統(tǒng)義利觀中君子羞于談錢的影響，財(cái)商往往是很多中國(guó)人的短板。而這跟中國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)文化中存在著結(jié)構(gòu)性的缺陷有關(guān)。

首先，梳理中國(guó)歷代的經(jīng)濟(jì)思想，我們發(fā)現(xiàn)：絕大多數(shù)的理財(cái)故事、名言、心得，都跟經(jīng)商或者說創(chuàng)業(yè)相關(guān)，真正涉及投資理財(cái)?shù)膮s很少。無論“夏置皮襖旱聚舟”這樣的經(jīng)營(yíng)之道，還是“吃虧是?！边@樣口口相傳的商業(yè)法則，都是講述如何經(jīng)商的，對(duì)創(chuàng)業(yè)者來說非常重要。可以說，中國(guó)古代理財(cái)文化更多是一本商業(yè)教科書。

并且，從商業(yè)發(fā)展史來看，又表現(xiàn)出濃厚的官商特色。從范蠡、鄧通到近代的胡雪巖，眾多商賈富豪都跟政府資源相關(guān)，而他們總結(jié)出的商道，對(duì)大多數(shù)缺少權(quán)力資源的人來說，又有多少借鑒意義和推廣價(jià)值？

到今天，也是這樣：在十幾億人當(dāng)中，像張茵、馬云等一樣通過創(chuàng)辦企業(yè)致富的畢竟是少數(shù)，更多的人不大可能走上經(jīng)商之路。因此，一部歷史悠久的商業(yè)文化，并且?guī)в幸欢ǖ墓偕烫厣瑢?duì)普通百姓的理財(cái)行為，可以說指導(dǎo)意義并不大。

其次，中國(guó)古代的理財(cái)傳統(tǒng)，往往著眼大處，很少顧及到個(gè)人和家庭。如認(rèn)為“理財(cái)是政治的唯一內(nèi)容”的北宋王安石，可謂理財(cái)大家，但青苗法、方田均稅法等都屬于政府理財(cái)?shù)姆懂?，跟個(gè)人理財(cái)并沒有多大的關(guān)系。再如，《紅樓夢(mèng)》里的理家高手王熙鳳、賈探春，無論責(zé)任到人，還是包產(chǎn)到戶，面對(duì)的都是一個(gè)龐大的機(jī)構(gòu)和資金規(guī)模，這樣的經(jīng)驗(yàn)對(duì)平民百姓來說，也沒有多少借鑒價(jià)值。

凡此種種，無不說明：存在瑕疵的傳統(tǒng)理財(cái)文化，雖有幾千年的積淀，但受其影響，中國(guó)人的財(cái)商也必然存在一定程度的不足（而其優(yōu)點(diǎn)也不能視而不見）。

延續(xù)了這樣的文化傳統(tǒng)，經(jīng)歷了從農(nóng)業(yè)社會(huì)向商業(yè)社會(huì)的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)今中國(guó)人的財(cái)商又有什么特征呢？下面，將從儲(chǔ)蓄觀、消費(fèi)觀、投資觀和保障觀等方面進(jìn)行歸納。

勤儉是傳家寶

勤儉是中華民族的傳統(tǒng)美德。從《左傳》中的“儉，德之共也”到今天所倡導(dǎo)的“節(jié)約型社會(huì)”，無一不是對(duì)勤儉的頌揚(yáng)，對(duì)美德的延續(xù)、傳承。

具體在個(gè)人身上，勤儉不能不說是大多數(shù)中國(guó)人財(cái)商中的優(yōu)點(diǎn)之一。重視節(jié)流，量入為出，是很多人潛意識(shí)里所遵循的理財(cái)準(zhǔn)則；而“集腋成裘，聚沙成塔”，則正是理財(cái)中儲(chǔ)蓄重要性和復(fù)利神奇性的高度概括。

為了長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)，能夠抵擋住現(xiàn)時(shí)消費(fèi)的誘惑，盡可能地把一部分收入節(jié)余并儲(chǔ)蓄起來，這種堅(jiān)持不懈的理財(cái)行為特點(diǎn)，是很多中國(guó)人所具有的。但是，從上世紀(jì)80年代以來，這種特點(diǎn)也在慢慢發(fā)生著變化。

隨著銀行信用卡、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)的推出，超前消費(fèi)的觀念也不斷被人們所接受。

一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，上世紀(jì)六七十年代出生的受訪者中，大多數(shù)堅(jiān)持適度儲(chǔ)蓄的理念，其中，一小部分人的儲(chǔ)蓄率很高（占12.7%）。該年齡段的人普遍遵循量入為出、適度消費(fèi)的原則，很少有超前消費(fèi)的行為。而上世紀(jì)八九十年代出生的受訪者，多數(shù)抱著“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），沒有很好的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，容易成為“月光族”。該年齡段的人大多愿意消費(fèi)、敢于消費(fèi)，而且毫不掩飾自己對(duì)消費(fèi)的追求和欲望，不計(jì)成本追求高檔消費(fèi)的占相當(dāng)比例，約有46.9%。

馬無夜草不肥

如前所述，中國(guó)幾千年的理財(cái)文化幾乎是一部創(chuàng)業(yè)經(jīng)商史。直到現(xiàn)今社會(huì)，關(guān)于創(chuàng)業(yè)，關(guān)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)典案例，可以說俯首皆拾，從富翁榜的評(píng)選到平民創(chuàng)業(yè)選秀節(jié)目“贏在中國(guó)”的火暴。

但是，通過創(chuàng)業(yè)最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的畢竟是少數(shù)，絕大多數(shù)人獲取“外財(cái)”的手段只能是投資，把投資收益作為固定薪水之外的第二收入。而這種投資行為，是伴隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的出現(xiàn)而慢慢興起的，歷史比較短，很多地方還不夠成熟，可供選擇的品種也不夠豐富。

并且，在投資行為中，表現(xiàn)出盲目追隨市場(chǎng)熱點(diǎn)的特點(diǎn)，能堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、分散投資等正確原則的人所占比重還不是很高。

從養(yǎng)兒防老到現(xiàn)代保障

秦始皇之所以出現(xiàn)在中國(guó)歷史上，可以追溯到他的父親異人在度過了艱苦的人質(zhì)生活后被立為秦國(guó)太子。而異人被立則是商人呂不韋的功勞，他勸說無子的華陽夫人把人品好的異人認(rèn)作養(yǎng)子，這樣將來好有保障。正是這種傳統(tǒng)的保障觀念，才讓歷史的偶然發(fā)展成必然。

養(yǎng)兒防老，可以說是中國(guó)千百年來保障觀的經(jīng)典概要和真實(shí)寫照。直到今天，仍是不少人的信條。畢竟，中國(guó)的文化傳統(tǒng)是親情第一，逢天災(zāi)人禍、遭生老病死，尤顯親情之彌足珍貴。但養(yǎng)兒是否足以防老，卻是要打一個(gè)大大的問號(hào)的。

從表1可以看出，持“養(yǎng)兒防老”觀點(diǎn)的人在上世紀(jì)60年代及以前出生的人中間，仍占據(jù)相當(dāng)?shù)谋壤．?dāng)然，這種方式實(shí)際上根本無法抵御未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，也難以達(dá)到保障的目的。

表1 不同年代出生的人的保障觀對(duì)比 出生年代 60年代及以前 70年代 80年代 購(gòu)買保最大的保障就是多聽天由命或養(yǎng)兒防險(xiǎn) 掙錢

老 33.1% 5.3%

38.9%（無保障意識(shí)）26.7% 40.2% 61.3% 33.4% 8.3% 52.8%

無論哪個(gè)年代出生的人，“最大的保障就是多掙錢”的觀點(diǎn)都比較有市場(chǎng)，這說明不少人都缺乏現(xiàn)代的保險(xiǎn)意識(shí)，以及制定保障計(jì)劃和養(yǎng)老計(jì)劃的能力。

上世紀(jì)70年代出生的人，一半以上購(gòu)買過保險(xiǎn)，主要是因?yàn)檫@代人在年齡上承上啟下，負(fù)擔(dān)相對(duì)較重，易于接受各種理財(cái)觀念和知識(shí)，所以現(xiàn)代保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)。

總而言之，中國(guó)人的保障觀大都還存在這樣或那樣的欠缺，需要培養(yǎng)和重新認(rèn)識(shí)的地方還比較多。

傳統(tǒng)文化是把“雙刃劍”

中國(guó)古代的理財(cái)文化，確切地講，更多是關(guān)于經(jīng)商與機(jī)構(gòu)管理的，而非個(gè)人、家庭理財(cái)。從這個(gè)意義上說，我們又是一個(gè)缺少理財(cái)傳統(tǒng)的國(guó)度，所以整體財(cái)商水平較低。

另外，受傳統(tǒng)文化的影響，大多數(shù)中國(guó)人的理財(cái)行為有勤儉、量入為出等優(yōu)點(diǎn)，缺點(diǎn)也十分突出。而這些缺點(diǎn)，正是妨礙理財(cái)?shù)闹匾蛩刂弧?/p>

首先，由于各種原因，大多數(shù)中國(guó)人重“節(jié)流”輕“開源”。像適度儲(chǔ)蓄，避免過度消費(fèi)等，很多人都能做到，但節(jié)余下來的錢除存銀行外還能做什么，卻很少考慮。即使有投資意識(shí)，但又不知如何去執(zhí)行。而這些“懶惰”習(xí)慣的后果就是，中國(guó)人理財(cái)?shù)膭?dòng)力不足。

其次，由于缺少真正有效的理財(cái)教育，人們?cè)谕顿Y理財(cái)實(shí)踐中易于走向兩個(gè)極端：要么固守原有的片面認(rèn)識(shí)，不愿意積極學(xué)習(xí)；要么沒有主見，看到別人賺錢，不分析自身的情況就盲目跟進(jìn)。前者是理財(cái)?shù)淖枇?，后者則是完全沒必要付的學(xué)費(fèi)。

再次，受傳統(tǒng)觀念影響，多數(shù)人行為謹(jǐn)慎，非風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，缺少風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)歷，以及風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)。再加上長(zhǎng)期以來，人們信奉的是養(yǎng)兒防老的自然保障法則，所以往往在理財(cái)規(guī)劃的保險(xiǎn)環(huán)節(jié)上“掉鏈子”。這樣，很多人缺少有效保障的意識(shí)，就為投資理財(cái)行為埋下了隱患。

當(dāng)然，不僅僅是以上三個(gè)方面，還有像只看到收益、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)視而不見、不懂得分散投資等缺點(diǎn)，都是正確投資理財(cái)?shù)男愿駭橙??！?/p>

【連接一】案例調(diào)查

近三十年來，中國(guó)改革開放不斷深入，社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)生了日新月異的變化。這些對(duì)人們的思想觀念和行為方式產(chǎn)生了不同的影響。我們隨機(jī)調(diào)查了一些不同年齡段的人，看他們的財(cái)商狀況如何，受到什么樣的財(cái)商教育，以求管窺一下整體水平，及其中存在的代表性問題。以下為幾個(gè)典型案例。

我是一個(gè)理性消費(fèi)者

受訪人：葉蒙 性別：男 年齡：40歲 職業(yè)：工程師 收入：1萬元/月

葉蒙的父母是機(jī)關(guān)干部。在葉蒙的童年時(shí)代，機(jī)關(guān)干部還沒有國(guó)營(yíng)企業(yè)的工人掙得多，經(jīng)濟(jì)上也因此經(jīng)常是捉襟見肘。直到現(xiàn)在，他還依然記得，每個(gè)月初發(fā)了工資，父母會(huì)坐在一起商量這個(gè)月的支出計(jì)劃：哪些東西一定要買，哪些錢一定要花，如寄給老人的錢，家里的吃飯開銷，還有房租和水電費(fèi)。換季的時(shí)候，有計(jì)劃地給他和哥哥添些衣服。扣除這幾項(xiàng)必不可少的支出后，葉蒙父母每個(gè)月的工資也就所剩無多了，經(jīng)濟(jì)上時(shí)常會(huì)感覺到窘迫。

盡管父母收入不多，開支不小，但只要有余錢，依然會(huì)去儲(chǔ)蓄。他們?nèi)ャy行的時(shí)候總是帶上葉蒙。年齡小小的他看著大人把錢放在銀行存折里，然后一臉欣慰，這潛移默化地影響了他，讓他對(duì)銀行產(chǎn)生一種親切與信任感，同時(shí)，他也不自覺地相信，存錢是一個(gè)很好的習(xí)慣。

小時(shí)候，葉蒙偶爾會(huì)有一點(diǎn)零用錢或者壓歲錢，因?yàn)閿?shù)額太小，大都被拿來買東西吃和買書。還有一點(diǎn)點(diǎn)余下的硬幣被他丟進(jìn)存錢罐里。葉蒙有過一個(gè)存錢罐，曾經(jīng)存了滿滿一罐錢，現(xiàn)在成為他心愛的收藏品之一。另一項(xiàng)“收藏品”就是葉蒙的集郵冊(cè)。他從小學(xué)開始集郵，已經(jīng)集了滿滿三本。其中還不乏目前市場(chǎng)上比較珍貴的郵票。現(xiàn)在談起這段“收藏”史，葉蒙真有點(diǎn)后悔自己當(dāng)初沒買幾版猴票。1980年第一版猴票上市的時(shí)候，在小攤上廉價(jià)地吆喝著出售，現(xiàn)在這一版猴票的價(jià)值甚至可以比得上一幢房子了。

點(diǎn)評(píng)：葉蒙從小家境較為窘迫，父母花錢、攢錢都有詳細(xì)的規(guī)劃，這對(duì)他來說是一個(gè)很好的理財(cái)啟蒙教育，使他不僅學(xué)會(huì)了積蓄，還學(xué)會(huì)了郵票收藏。但葉蒙的消費(fèi)觀打上了典型的上個(gè)世紀(jì)60年代的烙印——不進(jìn)行任何的消費(fèi)信貸。應(yīng)當(dāng)說，只要考慮到現(xiàn)在和未來的收入狀況，適量的消費(fèi)信貸也是合理的。此外，在投資方面，他有一定的成功經(jīng)驗(yàn)和眼光，可進(jìn)一步拓寬投資領(lǐng)域。他的整體財(cái)商水平較高。

如果葉蒙能在投資上再下點(diǎn)功夫，找出幾個(gè)適合自己的投資渠道，那么，理財(cái)?shù)男Ч麜?huì)更理想。

“棍棒教育”帶來的財(cái)商

受訪人：田津 性別：女 年齡：33歲 職業(yè)：財(cái)經(jīng)媒體編輯 收入：約1萬元/月

田津是一個(gè)努力掙錢的人。人們都知道“棍棒出孝子”的道理，聽完田津的故事后，你也許會(huì)有新的體會(huì)，小時(shí)候受些皮肉之苦，不僅對(duì)培養(yǎng)孝心有幫助，而且還能激發(fā)人的財(cái)商。

小時(shí)候無辜的皮肉之苦，讓田津開始意識(shí)到了錢的重要性?！靶W(xué)三年級(jí)的時(shí)候，學(xué)校組織去看電影，我向父母要了2毛錢買零食。由于手頭沒有零錢，所以我媽給了我5毛錢。她一再叮囑回家后要將剩余的3毛錢還給她。我于是開玩笑說不還，然后趁機(jī)跑掉。誰知道我媽撂下手里的活就追了出來，我被她捉到以后，劈頭蓋臉就是一頓嚴(yán)厲的斥責(zé)……”田津現(xiàn)在回憶起這件事情的時(shí)候依然感覺似乎就是昨天發(fā)生的一樣。后來她發(fā)現(xiàn)，媽媽“揍”她的原因，并不是因?yàn)榕滤B(yǎng)成浪費(fèi)的壞習(xí)慣，而是真的在乎那3毛錢。

為了不讓父母“摳”一輩子。田津從那件事后，就開始有意識(shí)地想盡辦法多賺些錢“孝敬”父母。她表現(xiàn)出了很強(qiáng)的賺錢欲望，小學(xué)沒畢業(yè)，田津就跟同學(xué)合伙去做批發(fā)冰棍的生意?！靶W(xué)四年級(jí)的暑假，我跟同學(xué)去逛街，看到同班的一個(gè)男同學(xué)在賣冰棍。我覺得他很了不起，這么小的年紀(jì)也能自己賺錢。于是，我要求幫他賣冰棍，然后分成，沒想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太陽帽，跟他一起上街去賣冰棍，那個(gè)暑假我賺了20多塊錢，最后全都交給了父母。”

點(diǎn)評(píng)：小時(shí)候的經(jīng)歷讓田津從小就認(rèn)識(shí)到了錢的重要性，從此有了掙錢的欲望和沖動(dòng)。她不僅努力掙錢，而且有計(jì)劃、有目的地進(jìn)行儲(chǔ)蓄，同時(shí)也考慮到自己和家人的保障問題。作為70年代出生的年輕人，田津具有很現(xiàn)代的消費(fèi)觀念，會(huì)適度滿足自己的欲望，會(huì)享受生活，比較注重個(gè)人的形象。總體而言，財(cái)商水平較高，理財(cái)意識(shí)濃厚，雖與理財(cái)專家還相差一段距離，但頗具理財(cái)高手的潛質(zhì)。

投資理財(cái)手段還不夠科學(xué)，目前尚未有能力自我創(chuàng)業(yè)，處于財(cái)富積累階段，而且自身賺錢能力和欲望強(qiáng)烈，風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)，應(yīng)該將資產(chǎn)適當(dāng)投放在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較高的金融產(chǎn)品上。另外，要多了解保險(xiǎn)知識(shí)，善于利用保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄與保障功能。

我為“血拼”狂

受訪人：張雅西 性別：女 年齡：24歲

職業(yè)：某公司銷售專員 收入：4000元左右/月

雅西是那種個(gè)性鮮明的女孩子，快人快語，讓你過目不忘。春季最時(shí)尚的衣裝在她身上能穿出模特般的效果。談起自己的童年往事，雅西總是面帶微笑，她的童年生活似乎沒有任何不快樂，她就是那種成長(zhǎng)路上一帆風(fēng)順的典型。

雅西的家庭在她小時(shí)候已經(jīng)進(jìn)入“小康”水平。父母只有她一個(gè)寶貝女兒，所以在很多時(shí)候都盡量滿足她的要求。上小學(xué)5年級(jí)的時(shí)候，雅西有了自己第一筆零用錢。雅西記得那時(shí)候爸爸的安排是：每個(gè)月讓自己先報(bào)告一個(gè)“預(yù)算”，包括她要買的文具、書、零食等，然后爸爸根據(jù)這個(gè)“預(yù)算”給雅西零用錢。當(dāng)然這個(gè)“預(yù)算”的限額也是由爸爸管理的。

不過，雅西無奈地感嘆說，她每次總會(huì)讓爸爸“失望”。雖然每次報(bào)告“預(yù)算”的時(shí)候，雅西都想好了怎樣花這個(gè)月的零用錢，但是總有各種“額外支出”發(fā)生。像這個(gè)月有朋友過生日，生日禮物自然少不了；看見商店有一個(gè)漂亮的小發(fā)卡忍不住誘惑買了下來……算下來每個(gè)月雅西的零用錢總會(huì)超支。

一旦零用錢超支了，雅西的辦法就是在爸爸面前撒嬌。爸爸出于對(duì)女兒的疼愛，每次總是不忍心責(zé)備，只能不斷地提高女兒每個(gè)月零用錢的“預(yù)算”。所以，對(duì)于雅西來說，她從來都不擔(dān)心自己多花錢。

點(diǎn)評(píng)：雅西雖然已經(jīng)是成年人，但在理財(cái)方面還是個(gè)“小朋友”。其實(shí)在童年時(shí)代，父母對(duì)其的理財(cái)教育很有遠(yuǎn)見，但是由于父親的心軟，再加上本來就有一個(gè)良好的家庭環(huán)境，導(dǎo)致雅西非但沒有養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，反而依賴心理越加明顯，從依賴父母，到了依賴另一半。兒時(shí)的家庭教育并沒有促成理財(cái)觀念的養(yǎng)成。

另外，她之所以敢成為月光族，是因?yàn)樗幸揽康慕?jīng)濟(jì)后盾——男朋友和父親。隨著年齡的增長(zhǎng)或結(jié)婚之后，女月光族的理財(cái)觀念可能會(huì)發(fā)生變化。如果到那時(shí)理財(cái)觀念還不改變，由于用錢的地方很多，就會(huì)經(jīng)常遇到一些經(jīng)濟(jì)壓力。

建議控制自己的消費(fèi)欲望，同時(shí)適當(dāng)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。與男朋友可以共同計(jì)劃兩人的開銷。另外加強(qiáng)自己的保障，購(gòu)買這個(gè)年齡階段適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

我對(duì)錢沒概念

受訪人：陳藝華 性別：女 年齡：10歲

職業(yè)：小學(xué)3年級(jí)學(xué)生 收入：每月有零用錢200元

盡管很愛吃零食，但陳藝華看起來并不胖，笑容燦爛，聲音清脆，穿著一身連衣裙，嬌滴滴的實(shí)在是活潑可愛。

在她看來，爸爸很有能力，很會(huì)掙錢，也很疼她。當(dāng)中學(xué)老師的媽媽，較為嚴(yán)厲，但也算很依順?biāo)?。只要她喜歡什么，他們總能設(shè)法令她如愿以償。尤其是她爸爸，由于平時(shí)很忙，在家里的時(shí)間不多，因此，與她相聚的時(shí)候，總會(huì)給予特別的疼愛。每每這個(gè)時(shí)候，她就趁機(jī)向爸爸撒嬌，說自己看上了哪款玩具、游戲機(jī)，或者衣服之類的，爸爸會(huì)毫不猶豫地買給她。

在開始懂事以來，她買過和弄壞了多少玩具，她已經(jīng)無法記住。她認(rèn)為好看的衣服也是想買哪款就買哪款。爸爸曾經(jīng)說過，買衣服就要買高檔的，因?yàn)楦邫n的衣服不會(huì)對(duì)皮膚有害。關(guān)于這個(gè)理論，她可記得牢了。媽媽有時(shí)候要是反對(duì)她買貴衣服，她就會(huì)把爸爸的這個(gè)理論搬出來。媽媽于是會(huì)想：穿好點(diǎn)，對(duì)皮膚又不會(huì)有損害，女兒又喜歡，這樣也更體面，為什么不買呢？所以最后還是女兒說喜歡什么就給她買什么。

已經(jīng)10歲的陳藝華，可不知道節(jié)省、儲(chǔ)蓄、保障之類的詞語是什么意思，更不知道這些詞語背后涵蓋的是什么。

點(diǎn)評(píng)：父母平時(shí)給的零花錢相對(duì)比較多，花錢基本上是隨心所欲，沒有計(jì)劃性，自然對(duì)儲(chǔ)蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的儲(chǔ)蓄意識(shí)。在投資和保障上更認(rèn)為那是父母的事。可見，父母對(duì)子女金錢意識(shí)的教育和控制對(duì)孩子的理財(cái)能力有顯著的影響?！?/p>

必須牢記的N條理財(cái)法則

在了解中國(guó)人的財(cái)商狀況及其中存在的問題之后，接下來最重要的就是進(jìn)行針對(duì)性強(qiáng)的“補(bǔ)課”。

說到“補(bǔ)課”，不同年齡段的人可以選擇不同系統(tǒng)的財(cái)商培訓(xùn)課程，如嬰幼兒財(cái)商開發(fā)計(jì)劃，小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)的財(cái)商課，專項(xiàng)的投資課程，理財(cái)規(guī)劃案例教學(xué)等。這里，我們無法分別對(duì)其做詳細(xì)介紹和深入討論，而是總結(jié)出最應(yīng)當(dāng)掌握的N條投資理財(cái)法則，與讀者分享。當(dāng)然，這些內(nèi)容是建立在對(duì)財(cái)商有一定的了解，清楚自身優(yōu)缺點(diǎn)的基礎(chǔ)上的。所以，多數(shù)中國(guó)人千百年傳承下來的優(yōu)秀財(cái)商文化，如“君子愛財(cái)，取之有道”、“吃飯穿衣看家底”、“成由勤儉敗由奢”等耳熟能詳?shù)牡览?，就不再贅述?/p>

NO.1 “72法則”與長(zhǎng)期投資

“72法則”是衡量資本復(fù)合成長(zhǎng)速度的投資公式：資本增加1倍所需年數(shù)=72/預(yù)期年投資報(bào)酬率（或投資報(bào)酬率）。可以舉例說明，如果年復(fù)利利率是1%，那么大約經(jīng)過72年，就可使本金翻1番；如果年復(fù)利利率為6%，則本金翻1番的時(shí)間就縮短為72÷6=12年。

這個(gè)公式好用的地方在于它能以一推十，例如：若是你希望在10年內(nèi)將50萬元變成100萬元，應(yīng)該找到至少報(bào)酬率7.2%以上的投資工具來幫助你達(dá)成目標(biāo)；想在7年后加倍本金，投資的報(bào)酬率就應(yīng)至少為10.3%才行。

“72法則”對(duì)我們最大的啟示在于，由于復(fù)利的時(shí)間威力，一定要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資。但需要注意的是，影響“72法則”的因素有兩個(gè)：收益率和時(shí)間。關(guān)于時(shí)間的作用，已經(jīng)無須強(qiáng)調(diào)，但如果過分強(qiáng)調(diào)時(shí)間的作用而忽視收益率的高低，最后的結(jié)果將大相徑庭。很多基金公司會(huì)宣傳“每月只要定投1000元，以平均投資回報(bào)率15％來算，堅(jiān)持20年以后便能獲取150萬元的財(cái)富”，這個(gè)算法本身并沒有問題，但能否達(dá)到15%的收益率卻要打個(gè)問號(hào)。

“72法則”的真正意義在于，找到一個(gè)收益率合適（在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)越高越好）的項(xiàng)目，然后長(zhǎng)期投資。

NO.2 “100法則”：年齡與風(fēng)險(xiǎn)

“100法則”描述的是高風(fēng)險(xiǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的度量問題。你投資股票、偏股型基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的資金最好占全部存款的（100-年齡）％。如果你的年齡40歲，那么高風(fēng)險(xiǎn)投資的資金比率應(yīng)該為60％，另外40％可投資低風(fēng)險(xiǎn)的銀行儲(chǔ)蓄和國(guó)債等。

在投資界，“100法則”還可以靈活運(yùn)用。如冒險(xiǎn)性的投資者可依照年齡算出投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比率基礎(chǔ)上再加上20％，積極性的可加10％，保守性的可減去10％，消極性的可減去20％。如果你是個(gè)40歲的積極性投資者，那么你投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的資金占比可提高到70％。

NO.3 關(guān)于保險(xiǎn)的雙十法則

保險(xiǎn)的重要性無須做更多說明。意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是家庭不可或缺的三類保險(xiǎn)。在買保險(xiǎn)的過程中，我們會(huì)碰到一個(gè)成本和收益的問題：花多少保費(fèi)支出？投保額度是多少比較合適？

雙十法則解決的就是上述問題，它是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)值。通常認(rèn)為，一個(gè)家庭的年保費(fèi)支出一般占家庭收入年收入額10%為宜，投保額度即出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司的賠付額一般為不低于年收入的10倍為宜。例如，你的家庭年收入為10萬元，家庭保險(xiǎn)費(fèi)年總支出不要超過1萬元，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額應(yīng)該達(dá)到100萬元。當(dāng)然，還是要因人而已，保險(xiǎn)占家庭資產(chǎn)配置的比重應(yīng)在5%-10%為宜。

NO.4 “20法則”與養(yǎng)老籌劃

該法則講的是養(yǎng)老問題，60歲退休，如果活到80歲，那你就要準(zhǔn)備20倍于目前年花費(fèi)額（年收入-年儲(chǔ)蓄）的積蓄，留到自己退休后做日常生活開銷用。當(dāng)然，這筆20倍于目前生活花費(fèi)的資金，并非完全由你自己籌集，它包括目前每月單位代繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、企業(yè)年金和其他養(yǎng)老性質(zhì)的基金等，余下的差額就需要從自己的“收入-支出”中每年籌集一點(diǎn)了。每年籌集的這一點(diǎn)資金，最好進(jìn)行投資，這樣一來增加收入，二來抵消通貨膨脹帶來的損失。理財(cái)在很大程度上是為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，所以一定要提前建立自己的“補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)金”。特別是沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)的自由職業(yè)者、私營(yíng)老板等，更是不能把所有的錢全部放于生意的周轉(zhuǎn)中，一定要按照“20法則”對(duì)自己的養(yǎng)老做一個(gè)規(guī)劃。

NO.5 “50%法則”與債務(wù)比例

你不論是準(zhǔn)備辦理住房貸款，還是汽車或其他貸款，首先要盤算好自己的還款能力。通常情況下，每月還貸金額占月收入的比例在20%左右比較合適，最高絕不可超過50%。

一些負(fù)債家庭的這一比率超過50%，從理財(cái)技術(shù)的角度來說風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，在房?jī)r(jià)上升的時(shí)候這一比率高一點(diǎn)不要緊，但房?jī)r(jià)下跌的時(shí)候比率過高就很危險(xiǎn)。一個(gè)家庭適合負(fù)擔(dān)多少債務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實(shí)際而盲目貸款，則會(huì)嚴(yán)重影響家庭生活質(zhì)量，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。

NO.6 投資“相對(duì)論”

“股神”巴菲特借用愛因斯坦的相對(duì)論方程式E=MC^2來解釋投資理論。E在巴菲特看來就是收益，他收購(gòu)一家公司的股權(quán)首先要考慮這家公司是不是長(zhǎng)期以來都是盈利的狀態(tài)。M在巴菲特看來就代表著管理者，在他看來管理者必須是最優(yōu)秀、最出色的，必須有很好的人品，如果人品不好，就算他有再多的收益，巴菲特也不會(huì)跟他做生意。C在巴菲特看來代表的是人品，而且巴菲特認(rèn)為人品是雙倍的重要，所以他把C變成了平方。所以在巴菲特進(jìn)行投資的時(shí)候不僅會(huì)考察一個(gè)公司的收益情況，考察這個(gè)公司的價(jià)值，另一方面他會(huì)考察這個(gè)公司的管理者的人品是不是很好，是不是具有管理者應(yīng)該具有的價(jià)值觀。

NO.7 “30法則”與投資組合

很多人都知道“不要把所有雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子”的道理，通過投資組合來分散風(fēng)險(xiǎn)。但是不是“籃子”越多，效果越好呢？

答案自然是否定的。以買股票為例，記住最多不超過30只股票。雖說不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里，但籃子太多也不利于財(cái)富的積累。有專家做過統(tǒng)計(jì)，如果想通過炒股獲得較高收益，買股票最好不要超過30只。因?yàn)槌^30只的組合，其平均收益與大盤基本沒有區(qū)別，還不如去買更便宜又不用費(fèi)腦筋的指數(shù)基金。

NO.8 知己知彼法則

“知已”是指理財(cái)者需對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面了解，包括資產(chǎn)和債務(wù)，每年的收入、支出及理財(cái)目標(biāo)等?！爸恕敝竿ㄟ^銀行、證券公司、媒體全面了解到不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益水平，做到非熟勿入，不犯盲目、跟風(fēng)投資的錯(cuò)誤。知已知彼，方能選擇適合自己的理財(cái)方式。

關(guān)于投資理財(cái)?shù)姆▌t還有很多，可謂“處處留心皆學(xué)問”，而理財(cái)也絕非什么高深莫測(cè)的知識(shí)。這里就不做更多的列舉了。■

【連接二】國(guó)外的財(cái)經(jīng)教育

美國(guó)：讓孩子早早就學(xué)會(huì)自立

作為移民國(guó)家的美國(guó)，歷史很短，所以美國(guó)人在生活習(xí)慣上也不墨守成規(guī)。同樣在子女理財(cái)教育方面，習(xí)慣花未來的錢的美國(guó)人也與其他國(guó)家頗有不同。美國(guó)的教育體系與美國(guó)濃厚的商業(yè)社會(huì)氛圍是緊密聯(lián)系的，學(xué)生在中小學(xué)階段就掌握了基本的經(jīng)濟(jì)和商業(yè)常識(shí)。

美國(guó)人認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他的事業(yè)成功和家庭幸福。美國(guó)父母希望孩子早早就學(xué)會(huì)自立、勤奮并具備金錢的意識(shí)，把理財(cái)教育稱為“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，讓孩子學(xué)會(huì)賺錢、花錢、與人分享錢財(cái)。一般的美國(guó)人沒有“銅錢臭”的思想，他們鼓勵(lì)孩子從小就工作掙錢，并教導(dǎo)小孩通過正當(dāng)?shù)氖侄钨嵢∈杖?。美?guó)每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”美國(guó)人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點(diǎn)收入。這樣能使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。

通過各種切合實(shí)際的金錢教育，美國(guó)人的孩子基本具備了很強(qiáng)的獨(dú)立性、經(jīng)濟(jì)意識(shí)以及經(jīng)濟(jì)事務(wù)上的管理和操作能力。如果必要的話，一個(gè)十五六歲的美國(guó)少年靠自己雙手養(yǎng)活自己長(zhǎng)大都不成問題。

英國(guó)：“能省的錢不省很愚蠢”

提起英國(guó)人，向來給人們的印象是過于保守，這種作風(fēng)體現(xiàn)在理財(cái)教育方面則表現(xiàn)為，英國(guó)人更提倡理性消費(fèi)，鼓勵(lì)精打細(xì)算，所以英國(guó)人善于在各種規(guī)定里尋找最合適的生活方式。

作為發(fā)達(dá)國(guó)家，英國(guó)人的這種精打細(xì)算不完全是為生活所迫。英國(guó)稅率和物價(jià)都很高，但人們的生活水平并不低，英國(guó)人的平均工資折合人民幣計(jì)算，每人每月能掙3萬多元。但他們認(rèn)為能省的錢不省很愚蠢。尤其善于理財(cái)?shù)挠?guó)女性，年輕的時(shí)候，她們積蓄錢財(cái)，省吃儉用，熱衷于在各地購(gòu)買房產(chǎn)，退休后，把多余的房產(chǎn)出租或出售，獲得大量收入。

理財(cái)教育在英國(guó)中小學(xué)的不同階段有不同的要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來需求的作用；11歲至14歲的學(xué)生要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；14歲至16歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。

在英國(guó)，兒童儲(chǔ)蓄賬戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)了特別賬戶。有三分之一的英國(guó)兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲(chǔ)蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。

日本：自力更生、勤儉持家

日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動(dòng)獲得?！痹S多日本學(xué)生在課余時(shí)間都要在校外打工掙錢。

特別是近年來，由于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)不景氣，勤儉持家的觀念愈加被日本人推崇，家庭內(nèi)部則分外重視對(duì)孩子們的理財(cái)教育。在日本，很多家庭每個(gè)月給孩子一定數(shù)量的零用錢，家長(zhǎng)會(huì)教育孩子節(jié)省使用零花錢以及儲(chǔ)蓄壓歲錢。而在給孩子買玩具時(shí)，無論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會(huì)告訴孩子玩具只能買一個(gè)，如果想要另一個(gè)的話就要等到下個(gè)月。在孩子漸漸長(zhǎng)大后，一些家長(zhǎng)會(huì)要求孩子準(zhǔn)備一個(gè)記錄每個(gè)月零用錢收支情況的賬本。■

如何做到洋為中用

一位頭頂博士帽、領(lǐng)取高薪卻視金錢如糞土的父親，終其一生，疲于奔命，僅為兒孫留下大堆的債務(wù)；另一位學(xué)歷不高但擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)母赣H，敢做金錢的主人，最終實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，生活溫馨又從容。

這就是大名鼎鼎的“窮爸爸”和“富爸爸”的故事，兩位父親之所以錢途各異，正是因?yàn)楦髯载?cái)商的不同，投資理財(cái)能力的差別。這個(gè)發(fā)生在美國(guó)的故事，成為本世紀(jì)初很多中國(guó)人的理財(cái)啟蒙讀物；之后，財(cái)商的概念逐漸被人熟悉，并成為一項(xiàng)重要的學(xué)習(xí)技能。

《富爸爸，窮爸爸》是在2001年登陸中國(guó)的，它掀起一股財(cái)商旋風(fēng)；即使在8年后的今天，依然是人們最常提及的入門圖書之一。但問題是，面對(duì)類似的頂上神奇光環(huán)的理財(cái)故事和洋概念，哪些是值得我們學(xué)習(xí)、借鑒的？哪些則是被虛夸的，或者未必適合中國(guó)國(guó)情？中國(guó)人又該如何去理財(cái)呢？

從理財(cái)?shù)仁秸勂?/p>

要對(duì)人們的投資理財(cái)實(shí)踐提供觀念上的指導(dǎo)，還是先從對(duì)理財(cái)行為的研究開始。我們先用一個(gè)數(shù)學(xué)公式來概括說明理財(cái)策劃需要考慮的關(guān)鍵因素，然后以理財(cái)?shù)仁綖榛A(chǔ)，再去看如何致富，需要經(jīng)過什么樣的步驟，遵循什么樣的原則。

差不多所有的理財(cái)規(guī)劃課程，都會(huì)提到下面的理財(cái)?shù)仁剑?/p>

理財(cái)目標(biāo)=目前積蓄+目前積蓄在n年內(nèi)獲得的投資收入+（收入-消費(fèi)）+n年內(nèi)每年結(jié)余得到的投資收入

以上等式可以用數(shù)學(xué)符號(hào)進(jìn)行簡(jiǎn)化表達(dá)（讀者對(duì)數(shù)學(xué)不感興趣的話，這部分可以略去不讀，并不影響整體的理解）。

這里，用t表示未來某一特定年份，n表示實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)所需的年數(shù)，0表示現(xiàn)在這個(gè)時(shí)點(diǎn)，Wn表示理財(cái)目標(biāo)，Wo表示目前積蓄或初始投資額，k表示投資回報(bào)率，Et表示t年可以掙到的錢（不是投資收入），Ct表示t年內(nèi)花費(fèi)掉的錢（不是用于投資的錢）。

n

Wn= W0（1+k）n

+ Σ（Et-Ct）（1+ k）n-t

t=1

等式的左側(cè)是理財(cái)目標(biāo)。等式右側(cè)的第一部分是理財(cái)開始時(shí)的最初積蓄，并以一定的回報(bào)率不斷累積；第二部分表示每年收入扣除消費(fèi)后積蓄的總量，且這一部分積蓄被投入到某一投資領(lǐng)域并產(chǎn)生復(fù)利。

理財(cái)?shù)仁奖砻?，理?cái)目標(biāo)Wn的實(shí)現(xiàn)取決于以下幾個(gè)因素：目前積蓄或者說初始投資額Wo、投資回報(bào)率k、非投資收入Et（主要是工資收入）、每年的消費(fèi)Ct。

重新審視“富爸爸”

《富爸爸，窮爸爸》一書所講的投資理念，無論是“富人讓錢為你工作”、“資產(chǎn)是把錢放進(jìn)口袋的東西”，還是對(duì)現(xiàn)金流的重視、四象限理論鼓勵(lì)人們盡早去創(chuàng)業(yè)和投資等，其最后的落腳點(diǎn)總是作用于投資回報(bào)率，力求保證投資回報(bào)率是正值，并不斷提高。

在理財(cái)?shù)仁街?，“富爸爸”理論希望通過提高投資回報(bào)率讓理財(cái)進(jìn)入快車道，早日實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。這確實(shí)是一種指導(dǎo)理財(cái)實(shí)踐的思路，值得我們?nèi)W(xué)習(xí)和借鑒。

但從另一個(gè)側(cè)面看，“富爸爸”理論忽視其他三個(gè)因素：目前積蓄、非投資收入和消費(fèi)開支。

首先，“富爸爸”理論似乎暗含了初始資金的存在。但現(xiàn)實(shí)中，很多中國(guó)人并沒有足夠的可以用來投資的初始資金，一道高高的資金門檻把他們擋在了投資理財(cái)?shù)拈T外。觀察理財(cái)?shù)仁剑覀冎?，如果Wo為零的話，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)所需的時(shí)間n將大幅延長(zhǎng)。當(dāng)然，還可以通過提高非投資收入Et來實(shí)現(xiàn)，下面我們將討論。

其次，“富爸爸”理論提倡人們?nèi)プ銎髽I(yè)主或職業(yè)投資者，不要做雇員和自由職業(yè)者，也就是說，全部放棄工資收入，只去拿投資收入。這里，非投資收入Et就等于零。如果結(jié)合上面所說的Wo為零的話，理財(cái)目標(biāo)實(shí)際上就變成了空中樓閣，是一項(xiàng)根本無法完成的任務(wù)。Et存在的意義就在于，保障基本的生活消費(fèi)，積攢出足夠的初始資金Wo。

再次，“富爸爸”理論僅注重如何“開源”，而忽視了怎樣去“節(jié)流”。也就是說，沒有去考慮消費(fèi)開支Ct的變化。如果消費(fèi)不加節(jié)制，理財(cái)目標(biāo)實(shí)際上仍難實(shí)現(xiàn)。很多人因?yàn)檫^度的消費(fèi)，在突然暴富（如中彩票）后沒多長(zhǎng)時(shí)間又歸于貧窮狀態(tài)。因此，制定合理的消費(fèi)計(jì)劃，也是理財(cái)規(guī)劃中一項(xiàng)重要的內(nèi)容。

除上面所說的三點(diǎn)以外，“富爸爸”理論還有不少缺陷，如提高投資回報(bào)率的同時(shí)，忽視了與之相伴的市場(chǎng)高風(fēng)險(xiǎn)；鼓勵(lì)大家都去創(chuàng)業(yè)、投資，沒有考慮到每個(gè)人有不同的資源稟賦、比較優(yōu)勢(shì)等。

理財(cái)?shù)奈鍌€(gè)步驟

對(duì)普通中國(guó)人來說，投資理財(cái)需要遵循什么樣的原則？或者說，中國(guó)的“富爸爸”理論應(yīng)當(dāng)包括什么內(nèi)容？我們就結(jié)合前文中的論述進(jìn)行歸納、分析。

適用于中國(guó)人的理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)大致包含以下步驟：

第一步，制定明確、具體的理財(cái)目標(biāo)。這是投資理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。

第二步，掌握自己目前的財(cái)務(wù)狀況，了解自身的資源稟賦、比較優(yōu)勢(shì)，根據(jù)這些情況做出選擇，是一邊工作（替人打工）一邊理財(cái)，還是成為職業(yè)的投資者或者創(chuàng)業(yè)者。

第三步，如果選擇工作的話，需要考慮如何才能提高自己的工資收入。

第四步，根據(jù)收入狀況、償債能力高低等，制定合理的消費(fèi)計(jì)劃。

第五步，借鑒《富爸爸，窮爸爸》中的一些投資理念，制定投資理財(cái)規(guī)劃。在投資回報(bào)率與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之間作出合適的選擇。

上面只是講出一些原則性的東西。常言道，“水無定勢(shì)”。創(chuàng)造財(cái)富，同樣不會(huì)有完全相同的路數(shù)。

“財(cái)務(wù)知識(shí)不會(huì)使我們變得富有，也不能保證我們不會(huì)貧窮?！焙芏嗬碡?cái)類圖書的扉頁上都寫著這樣一句話。是的，財(cái)富之路究竟通向何處，除遵循上面提到的原則外，就看你怎么去走了。■

【連接三】“富爸爸”的七宗罪 第一宗罪：神話財(cái)務(wù)知識(shí) 造夢(mèng)一夜暴富

《富爸爸，窮爸爸》最大的缺憾就是，過分夸大了財(cái)務(wù)知識(shí)、理財(cái)技能的作用，給人造成只要看完這本書就能變成“富爸爸”的錯(cuò)覺；同時(shí)，有意無意間貶低了其他領(lǐng)域的知識(shí)學(xué)習(xí)、技能培訓(xùn)及素質(zhì)教育的重要性。我們應(yīng)該客觀、辨證地去看財(cái)務(wù)知識(shí)的作用，這個(gè)世界根本不會(huì)有什么點(diǎn)石成金的手指，當(dāng)然也不存在讓人一夜暴富的理念或游戲。

第二宗罪：隱瞞前提條件 空談理財(cái)

“富爸爸”理論，從頭到尾看，無論是四象限（雇員、自由職業(yè)者、企業(yè)主和投資者）理論鼓勵(lì)人們?nèi)プ銎髽I(yè)主和投資者，還是“分散投資”、“重視現(xiàn)金流”、“房地產(chǎn)是強(qiáng)有力的投資工具”等重要理念，實(shí)際上都隱含了一個(gè)基本前提：有財(cái)可理。如果沒有一筆可以用來投資的資金，再好的理論都只能是空談。忽略了投資存在資金門檻的現(xiàn)實(shí)，而去談理財(cái)?shù)脑砗陀^念，不能不說是“富爸爸”理論的一個(gè)“軟肋”。

第三宗罪：無視中美差異 理論放錯(cuò)根基

“老鼠賽跑”是“富爸爸”理論中的一個(gè)核心概念，它描述的是收入的增長(zhǎng)速度永遠(yuǎn)趕不上支出的增長(zhǎng)速度，收支缺口（即債務(wù)）出現(xiàn)不斷擴(kuò)大趨勢(shì)的一種生活狀態(tài)。這種狀態(tài)跟美國(guó)人的消費(fèi)觀是緊密聯(lián)系在一起的。美國(guó)人有重視消費(fèi)的傳統(tǒng)，很少考慮預(yù)算，而是提倡寅吃卯糧式的超前消費(fèi)，消費(fèi)信貸非常流行。中國(guó)人的消費(fèi)觀念，卻恰恰與之相反。自古以來，中國(guó)人就有“量入為出”“吃飯穿衣看家底”的傳統(tǒng)，提倡節(jié)約，反對(duì)過度消費(fèi)。在這樣的消費(fèi)文化當(dāng)中，其實(shí)出現(xiàn)“老鼠賽跑”的概率比較小。如此看來，“富爸爸”理論所講的那些如何擺脫“老鼠賽跑”狀態(tài)的方法，似乎也就難有用武之地。

第四宗罪：泛化個(gè)人偏好 力挺流動(dòng)收益

“富爸爸”系列產(chǎn)品有一個(gè)貫穿始終的理念，那就是重視現(xiàn)金流，讓資金流動(dòng)起來，將之投到能帶來高收益、同時(shí)少繳稅的項(xiàng)目或產(chǎn)品中去，使錢生錢，進(jìn)而提高收益率。這樣的理念非常正確，尤其是對(duì)很多只知?jiǎng)?chuàng)造財(cái)富、而不知如何打理財(cái)富的人來說，更會(huì)為之一震。常言道，“惟有源頭活水來?！敝挥凶屬Y金流動(dòng)起來，才有可能更快實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

但靜下心來仔細(xì)考慮，我們應(yīng)當(dāng)客觀、辯證地看待資金的流動(dòng)性，既看到其有利的一面，又看到其局限性和不足。一是生活也隨之變得不穩(wěn)定，永遠(yuǎn)處于顛簸流離之中；二是增加了風(fēng)險(xiǎn)，既然是資金流動(dòng)，自然希望投到高收益的項(xiàng)目中去，而大家都知道“高收益是與高風(fēng)險(xiǎn)相伴隨”，這樣不確定性、失敗的風(fēng)險(xiǎn)也就加大了。

第五宗罪：偷換資產(chǎn)概念 催生急功近利

我們判斷一項(xiàng)資源是資產(chǎn)還是負(fù)債，還是要看與之相關(guān)聯(lián)的未來經(jīng)濟(jì)利益是增加還是減少。這種經(jīng)濟(jì)利益的增加，既包括突然間、一下子增加的情況，也包括逐漸的、一點(diǎn)點(diǎn)增加的情況，而不能像“富爸爸”理論那樣只看到前者。

理論的另一個(gè)弊端就在于，一味地強(qiáng)調(diào)“資產(chǎn)就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西”，造成的結(jié)果可能是對(duì)長(zhǎng)期利益、無形收益的忽視。

第六宗罪：編織發(fā)財(cái)夢(mèng)想 抹殺比較優(yōu)勢(shì)

看起來，“富爸爸”理論對(duì)比較優(yōu)勢(shì)學(xué)說構(gòu)成了“顛覆”——不用考慮什么比較優(yōu)勢(shì)，也不用考慮初始資金，只要有理財(cái)?shù)挠^念和方法，就可以去做企業(yè)主和投資者。實(shí)際上，這有可能只是一個(gè)為普通百姓編織的一個(gè)關(guān)于發(fā)財(cái)?shù)膲?mèng)想，在現(xiàn)實(shí)中會(huì)被撞得徹底粉碎。

第七宗罪：簡(jiǎn)化人生價(jià)值 誤讀幸福目標(biāo)

“窮人和中產(chǎn)階級(jí)為錢而工作，富人讓錢為他們工作?！边@句話是《富爸爸，窮爸爸》一書對(duì)兩類人不同思維模式最精練、最形象的概括。但這樣的說法把工作的目的、方法等簡(jiǎn)單化了，工作的目的就是為了錢。而實(shí)際上，只有將商譽(yù)、品牌等無形的精神財(cái)富，與金錢等物質(zhì)財(cái)富加在一起，才能更好、更全面地體現(xiàn)出個(gè)人的價(jià)值。而追求個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，才是工作的全部意義。

第五篇：富爸爸財(cái)商教育

富爸爸財(cái)商教育（國(guó)際）培訓(xùn)有限公司財(cái)富計(jì)劃

當(dāng)您參與前所未有的營(yíng)銷模式“富爸爸現(xiàn)金流”財(cái)商教育培訓(xùn)，成為“財(cái)商教育宣傳大使”的第一天起，您便開始了財(cái)富自由之路的旅程，在這個(gè)過程中，您將掌握到大量的財(cái)商知識(shí)，運(yùn)用“現(xiàn)金流”這個(gè)工具，使您財(cái)富增加，更重要的是使現(xiàn)金流良性的循環(huán)，使您的不在職

收入不斷增加，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。而在這個(gè)過程當(dāng)中，您的財(cái)富增長(zhǎng)狀況和速度完全取決

于您的努力程度。您參加財(cái)商教育培訓(xùn)的同時(shí)，不斷邀約新朋友參與，讓他們也獲得財(cái)商知

識(shí)，這時(shí)您將得到額外的收入。當(dāng)您邀約的朋友，他們成長(zhǎng)起來后，您將獲得更多的不在職

收入。得到這些，您僅需要真正加入到財(cái)商教育培訓(xùn)里，并且把您學(xué)到的財(cái)商知識(shí)的心得體

會(huì)分享給伙伴，在之后，帶領(lǐng)大家一起參加財(cái)商教育培訓(xùn)。相信您能快速?gòu)摹袄鲜笕Α边M(jìn)入

到“財(cái)富快車道”，那么您的財(cái)富人生就能實(shí)現(xiàn)！朋友，真正意義上的財(cái)富自由管道就

在這里！

一、財(cái)富會(huì)員資格全球凡是熱衷于財(cái)商文化、或渴望學(xué)習(xí)、傳播財(cái)商知識(shí)、文化

及想實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的朋友。支付 $1720美元（￥12000元人民幣）學(xué)費(fèi)即榮尊為機(jī)構(gòu)的“財(cái)

商教育宣傳大使”。財(cái)富計(jì)劃中會(huì)員的級(jí)別為：藍(lán)領(lǐng)

二、財(cái)富計(jì)劃成為“財(cái)商教育宣傳大使”

后，您擁有市場(chǎng)宣傳資格。會(huì)員以三個(gè)現(xiàn)金流財(cái)商教育培訓(xùn)小組來運(yùn)作，您需要組建自己的現(xiàn)金流財(cái)商教育培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)。

1、直接邀請(qǐng)獎(jiǎng)當(dāng)您直接邀請(qǐng)一位朋友加入財(cái)商教育培訓(xùn)時(shí)，獎(jiǎng)

勵(lì)5000元，另外獲得機(jī)構(gòu)的信用幣1000元—10000元（根據(jù)機(jī)構(gòu)的評(píng)審來發(fā)放），完成三

個(gè)邀請(qǐng)名額，總共獲得25000元（15000直接邀請(qǐng)獎(jiǎng)+10000信用幣）分析：當(dāng)您邀請(qǐng)一位

朋友時(shí)，您將獲得5000元+最多5000元信用幣，立刻收回成本！

2、間接邀請(qǐng)獎(jiǎng)您直接邀

請(qǐng)的朋友（藍(lán)領(lǐng)），當(dāng)他邀請(qǐng)一位藍(lán)領(lǐng)時(shí)，產(chǎn)生間接邀請(qǐng)獎(jiǎng)，給您獎(jiǎng)勵(lì)1000元，總共獲得

1000元x9=9000元

3、白領(lǐng)獎(jiǎng)當(dāng)您直接邀請(qǐng)2位藍(lán)領(lǐng)，并且累計(jì)有7位會(huì)員加入財(cái)商教育

培訓(xùn)，您晉升為“白領(lǐng)”，此后現(xiàn)金流財(cái)商教育培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)每邀請(qǐng)一位會(huì)員，獎(jiǎng)勵(lì)您400元/

會(huì)員。當(dāng)您任意一個(gè)現(xiàn)金流財(cái)商教育培訓(xùn)小組出現(xiàn)一位“白領(lǐng)”時(shí)，此“白領(lǐng)”會(huì)員小組每增加一位會(huì)員，獎(jiǎng)勵(lì)您300元。當(dāng)您任意一個(gè)現(xiàn)金流財(cái)商教育培訓(xùn)小組出現(xiàn)兩位“白領(lǐng)”時(shí)，此時(shí)，第二位“白領(lǐng)”會(huì)員小組每增加一位會(huì)員，獎(jiǎng)勵(lì)您200元。此階段您能獲得400

元×48位= 19200 元300元×48位= 14400 元200元×48位=9600 元

4、金領(lǐng)獎(jiǎng)當(dāng)您成為“白領(lǐng)”后，其中您下面的兩個(gè)現(xiàn)金流財(cái)商

教育培訓(xùn)小組分別出現(xiàn)“白領(lǐng)”并且兩個(gè)小組累積達(dá)到55位會(huì)員時(shí)，即晉升為“金領(lǐng)”，此

后現(xiàn)金流財(cái)商教育培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)每增加一位會(huì)員，獎(jiǎng)勵(lì)您600元/會(huì)員。當(dāng)您任意一個(gè)現(xiàn)金流財(cái)

商教育培訓(xùn)小組出現(xiàn)一位“金領(lǐng)”時(shí)，此“金領(lǐng)”會(huì)員小組每增加一位會(huì)員，獎(jiǎng)勵(lì)您500

元。當(dāng)您任意一個(gè)現(xiàn)金流財(cái)商教育培訓(xùn)小組出現(xiàn)兩位“金領(lǐng)”時(shí)，此時(shí)，第二位“金領(lǐng)”會(huì)

員小組每增加一位會(huì)員，獎(jiǎng)勵(lì)您400元。當(dāng)您任意一個(gè)現(xiàn)金流財(cái)商教育培訓(xùn)小組出現(xiàn)三位“金

領(lǐng)”時(shí)，此時(shí)，第三位“金領(lǐng)”會(huì)員小組每增加一位會(huì)員，獎(jiǎng)勵(lì)您300元。此階段您能獲得

600元×110位=66000 元500元×330位=165000元400元×

990位=396000元300元×2870 位=891000元

三、該項(xiàng)目每位會(huì)員最高累計(jì)收入為100

萬，拿完100萬者出局。當(dāng)會(huì)員累計(jì)收入達(dá)到30萬時(shí)，之后產(chǎn)生的獎(jiǎng)金可領(lǐng)取現(xiàn)金、也可

向公司申購(gòu)原始股，公司原始股以每股0.1元計(jì)，每次最低申購(gòu)數(shù)量為100000股。公司股

價(jià)會(huì)隨著市場(chǎng)業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，會(huì)員可以根據(jù)當(dāng)時(shí)股價(jià)來交易。備注：

1、達(dá)到“白領(lǐng)”

“ 金領(lǐng)”晉升條件后，請(qǐng)給機(jī)構(gòu)留言 申請(qǐng)晉級(jí)，機(jī)構(gòu)24小時(shí)內(nèi)審核完畢，考核合格后點(diǎn)

亮您的會(huì)員色別，下一期享受對(duì)應(yīng)級(jí)別獎(jiǎng)金

2、獎(jiǎng)金日結(jié)日發(fā)，提現(xiàn)提交起24小時(shí)內(nèi)獎(jiǎng)

金到賬。參與就有收獲，努力就能成功！