第一篇：月入4000家庭理財(cái)方案（共）

月入4000家庭理財(cái)方案

李先生30歲，老婆29歲，孩子（1歲），住房一套，車一部，無貸款。

收入情況：

李先生每月收入在3500-4000元/月，住房公積金600元/月，李先生對(duì)象1500元/月，無公積金，兩人均有社保。

每年獎(jiǎng)金合計(jì)在10000元左右。

存款情況：

李先生大約有20000左右存款，給孩子做的定投，每月500元，存款約計(jì)25000左右。

具體情況：

日常生活費(fèi)、孩子花費(fèi)等基本由爺爺奶奶姥姥姥爺支出，但李先生夫妻兩人屬于大手大腳型，花錢比較無計(jì)劃，見什么買什么，想什么花什么，有時(shí)一個(gè)月可以存3000元，也有時(shí)月月光，痛定思痛，所以打算尋求一個(gè)比較適合的理財(cái)方案對(duì)自李先生進(jìn)行約束。

根據(jù)分析，李先生目前的理財(cái)目標(biāo)或者說理財(cái)需求有2個(gè)

第一：李先生作為家里收入的主要來源，單單靠社保一個(gè)保障保險(xiǎn)是不足夠的，建議購買分紅型保險(xiǎn)，具體險(xiǎn)種由于個(gè)人能力有限在此不作推薦。

第二：針對(duì)李先生的“月光”行為，推薦李先生每個(gè)月進(jìn)行基金定投?；鸲ㄍ妒轻槍?duì)“月光”行為最好的方式。

每個(gè)月給孩子的定投可以用作孩子以后的教育啟動(dòng)金，建議不要定投存款，李先生可以去銀行活著郵政儲(chǔ)蓄那里購買教育定投類基金，一般4歲開始可以購買，到18歲。如果可以，就以小孩子上大學(xué)的年齡為期限進(jìn)行定投。

其實(shí)如果李先生是去一些第三方理財(cái)公司進(jìn)行咨詢的話，一般理財(cái)師會(huì)給李先生進(jìn)行財(cái)資分析，然后還給李先生規(guī)劃應(yīng)該怎么去購買各種理財(cái)產(chǎn)品，包括動(dòng)用多少錢去購買等等，都很詳細(xì)。

月入4000家庭理財(cái)方案?

方案一 保守型理財(cái)方案

○理財(cái)建議

１、每月節(jié)余的１５００元購買貨幣市場(chǎng)基金，如華夏現(xiàn)金增利，可隨時(shí)取用，預(yù)期年收益２．６％；

２、存款及國債到期后，合計(jì)１３萬元，建議１０萬元用于買憑證式國債３年期，預(yù)計(jì)年收益３．３％；３萬元用于一年期定期儲(chǔ)蓄，預(yù)計(jì)年收益１．８％。

３、５萬元陽光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益３．５％。

綜述：該方案本金無風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為３％左右。方案二 穩(wěn)健型理財(cái)方案

○理財(cái)建議

１、每月節(jié)余的１５００元購買貨幣市場(chǎng)基金，預(yù)期年收益２．６％；

２、存款及國債到期后，建議３萬元用于一年期定期儲(chǔ)蓄；１０萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金，預(yù)計(jì)年收益４％。

３、５萬元陽光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益３．５％。

綜述：該方案本金風(fēng)險(xiǎn)很低且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為３．５％左右。

方案三 溫和激進(jìn)型理財(cái)方案

○理財(cái)建議

１、每月節(jié)余的１５００元購買股票型基金，預(yù)期年收益８％；

２、存款及國債到期后，建議５萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金；７萬元用于購買股票型基金或上證５０ＥＴＦ指數(shù)基金。

３、５萬元陽光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益３．５％。

綜述：該方案本金有一定風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期年收益為５．５％左右。

方案四 激進(jìn)型理財(cái)方案

○理財(cái)建議

１、每月節(jié)余的１５００元購買股票型基金，預(yù)期年收益８％；

２、存款及國債到期后，１３萬元全部用于購買股票基金或上證５０ＥＴＦ指數(shù)基金，行情好的時(shí)候可介入上證５０成份股中的藍(lán)籌股，預(yù)計(jì)年收益１０％；３、５萬元陽光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益３．５％。

綜述：該方案本金有較大風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期年收益可達(dá)８％左右。

劉先生家庭月收入4000元左右，都是來自于一家私人公司的收入。現(xiàn)在家中有老母親和讀小學(xué)的兒子，加上他們夫婦共4人。有一套在住的房子，價(jià)值18萬元，還有一套閑置的房改房可抵押貸款15萬元左右。手頭可靈活使用的現(xiàn)金有6萬元左右。該如何投資好？

首先，家庭總資產(chǎn)39萬元，具備基本生存基礎(chǔ)。假設(shè)四口之家的月消費(fèi)為2000元，則每年的資金沉淀為24000元，屬于偏低水平。

其次，在私人公司工作，家庭總收入并不穩(wěn)定，可支配存款資金亦不算多，家里上有老下有少，所以建議現(xiàn)階段采取保守型投資理財(cái)規(guī)劃，在充分利用好現(xiàn)有資金的前提下，考慮增加收入來源，逐步提高收入水平。

合理分配現(xiàn)有資金

可參照60％、30％、10％的比例（約3.5萬元、2萬元、5000元），將現(xiàn)有資金6萬元分配到存款儲(chǔ)備、小本投資和購買保險(xiǎn)等用途。主要原因是：一是保持最

低限度的存款儲(chǔ)備3萬元，以應(yīng)付家庭成員臨時(shí)資金需要。二是現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)一般都為職工購買了失業(yè)和醫(yī)療保險(xiǎn)，因此可考慮適當(dāng)購買人壽保險(xiǎn)，重點(diǎn)對(duì)象是夫妻兩人，可考慮購買投資連結(jié)保險(xiǎn)，可得到相應(yīng)的意外保障，又能取得一定的分紅收入。

出租房屋

按照目前的家庭情況，將現(xiàn)有空閑房屋抵押貸款用于投資經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)還不夠明確，風(fēng)險(xiǎn)較大（不僅要考慮投資成本和收益，還要支付抵押貸款費(fèi)用及歸還銀行利息等固定支出），因此，可先考慮出租房屋。一套用于抵押貸款可取得15萬元的房屋，用于出租時(shí)的收入約在1200元／月左右。

把握小本創(chuàng)富機(jī)會(huì)

由于目前進(jìn)行資本運(yùn)作投資的基礎(chǔ)不足，而做生意的目標(biāo)也不太明確，再考慮到現(xiàn)時(shí)的家庭實(shí)際情況，建議嘗試投資小本生意，可考慮高收益率、低風(fēng)險(xiǎn)的餐飲業(yè)。可投入2萬元的資金，雇用兩三個(gè)工人，選擇人流量大的居民區(qū)或菜市場(chǎng)附近開辦早餐店，每月可盈利3000元左右應(yīng)當(dāng)不難。

這樣一來，每年的支出雖然多出了11000元，但資金沉淀卻可以達(dá)到63400元，生活穩(wěn)定性也大幅度提高。

第二篇：月入3000家庭理財(cái)規(guī)劃案例

月入3000家庭理財(cái)規(guī)劃案例

來源：互聯(lián)網(wǎng)更新時(shí)間：2011-7-12 9:31:51【點(diǎn)擊進(jìn)入論壇】

【摘要】為大家整理了幾個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃，希望可以幫助到大家。以下是月入3000買房理財(cái)計(jì)劃：在事業(yè)單位上班的小李，雖然去年7月才參加工作，但目前已經(jīng)穩(wěn)定下來，每月收入達(dá)到3000元，年終還有2…

為大家整理了幾個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃，希望可以幫助到大家。以下是月入3000買房理財(cái)計(jì)劃：

在事業(yè)單位上班的小李，雖然去年7月才參加工作，但目前已經(jīng)穩(wěn)定下來，每月收入達(dá)到3000元，年終還有2萬元的獎(jiǎng)勵(lì)。在保障方面，單位給她辦了住房公積金、醫(yī)保、社保等，每月支出600元左右。因?yàn)槌宰≡诩?，其他方面開支甚少。

不過，小李是個(gè)有理想、有主見的女孩，除了努力工作以待升職，還希望通過理財(cái)來積累資金，一兩年后在市內(nèi)按揭一套單身公寓。那么，小李該如何讓自己的資金升值呢？本報(bào)請(qǐng)來浦發(fā)銀行國際金融理財(cái)師（CFP）楊小勇為小李支招。

第一步：樹立正確的理財(cái)觀念

作為剛?cè)肼殘?chǎng)的新人來說，金錢是有限的，工資是微薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妝品（特別對(duì)于女性）等各種需要花錢的愛好，還有朋友的約會(huì)、時(shí)尚書籍、CD等等，都是觸目可及、活色生香的。楊小勇認(rèn)為，對(duì)于他們來說，最好的投資不是房產(chǎn)、基金、股票等投資工具，而是投資自己的頭腦。

要想通過理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)理想生活，首先要樹立正確的理財(cái)觀念。所以，建議小李不要急著開始自己的投資之旅，更重要的是要有正確的理財(cái)觀念和理財(cái)方向。

第二步：給未來做一個(gè)綜合規(guī)劃

美國勞動(dòng)部做過一個(gè)統(tǒng)計(jì)，根據(jù)100位25歲的年輕人當(dāng)時(shí)的生活狀況，跟蹤他們40年后的生活。統(tǒng)計(jì)結(jié)果出乎很多人的意料：1人富裕、4人經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、5人繼續(xù)工作、12人破產(chǎn)、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社會(huì)福利。95%的人退休生活都比較緊張，只有5人是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。調(diào)查表明，這5個(gè)人在中年或青年時(shí)，都做了相當(dāng)多的人生規(guī)劃（更多考試資訊盡在http:///）。

所以，楊小勇建議小李，在學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，對(duì)自己未來想要過的生活進(jìn)行規(guī)劃，包括個(gè)人財(cái)務(wù)的規(guī)劃以及個(gè)人健康、個(gè)人家庭組建的規(guī)劃。

第三步：按照規(guī)劃長(zhǎng)期理財(cái)

有了良好的人生規(guī)劃和正確的理財(cái)觀念后，小李就可以開始自己的家庭理財(cái)了。理財(cái)不是一次簡(jiǎn)單的投資，也不是一個(gè)階段的理財(cái)行為，而是伴隨一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

對(duì)于小李來說，雖然收入還比較低，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也不夠豐富，但優(yōu)勢(shì)是年輕，有著較長(zhǎng)的投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間。針對(duì)小李的情況，楊小勇給予了以下建議：

1.養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄和投資習(xí)慣。建議將月收入的30%儲(chǔ)蓄或投資，投資方式有多種，比如按月存一筆一年的定期存款、按月購買貨幣基金或按月基金定投，可以根據(jù)個(gè)人喜好選擇?？紤]到小李希望幾年后購買一套公寓且目前資本市場(chǎng)處在相對(duì)底部區(qū)域，所以建議做一份股票型基金定投，這樣可以提高此階段的投資收益，減輕購房首付款的壓力。

2.養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。我們需要理財(cái)，但也需要享受生活，不主張為了理財(cái)而變成金錢的奴隸，僅僅需要在消費(fèi)時(shí)區(qū)分一下：此筆消費(fèi)是需要還是必要？對(duì)于有利于提升自己生活品質(zhì)的消費(fèi)，可以大方買單；對(duì)于僅僅是個(gè)人想要的沖動(dòng)消費(fèi)，則需冷靜處理。

3.投資房地產(chǎn)，越早越好。鼓勵(lì)小李在合適的時(shí)候購買單身公寓，按2011年3月份上市樓盤的均價(jià)5500元左右來計(jì)算，未來房?jī)r(jià)按每年5%的增長(zhǎng)比率上漲，三年后房產(chǎn)均價(jià)

為6000元左右，如果購買40平方米的小酒店公寓，則需24萬元，按首付30%算，三年后需要準(zhǔn)備首付款7.2萬元。按小李每年2萬元的年終獎(jiǎng)加上日?；鸲ㄍ?，三年后購房的目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)的。

4.會(huì)理財(cái)還要拓展人脈。不管什么人，光靠自己的力量成不了富人。拓展人脈不一定能獲得切實(shí)的幫助，但一定可以獲得有價(jià)值的信息。對(duì)于年輕人來說，財(cái)富不僅僅是金錢，人脈也是人生中重要的財(cái)富。

以上是月入3000買房理財(cái)規(guī)劃，更多有關(guān)家庭理財(cái)規(guī)劃的信息可登陸匯贏金融考試網(wǎng)查看。

本文轉(zhuǎn)載自考試百科資訊（）轉(zhuǎn)載請(qǐng)標(biāo)明出處。

第三篇：月入4000元三口之家進(jìn)取型家庭理財(cái)方案

月入4000元三口之家進(jìn)取型家庭理財(cái)方案

2007-11-19 16:21:35 本文已公布到博客頻道職場(chǎng)·創(chuàng)業(yè)分類

市民王先生昨天給早報(bào)發(fā)來理財(cái)需求短信，他說：我和對(duì)象月收入4000元，我們都有保險(xiǎn)，有一個(gè)1歲小孩，家庭月支出2500元，有存款20萬元，基金15000元，近年想買房，預(yù)計(jì)房款70萬元，還想為孩子準(zhǔn)備教育基金，請(qǐng)問理財(cái)師我們?cè)撊绾卫碡?cái)？

拿出存款來投資

王先生家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)較為穩(wěn)定，可以考慮較為積極的理財(cái)規(guī)劃。

建議王先生首先預(yù)留2萬元家庭備用金以備不時(shí)之需，可投資于貨幣型或債券型基金，5年本利可得2.6萬；由于目前大盤仍呈現(xiàn)寬幅震蕩走勢(shì)，在投資時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)，建議將18萬元分別投資于基金公司規(guī)模較大、歷史業(yè)績(jī)好、基金經(jīng)理投資經(jīng)驗(yàn)豐富的股票型、配置型和偏債型基金，5年可達(dá)到35萬元；現(xiàn)有的1.5萬元基金視風(fēng)險(xiǎn)收益狀況持有或換持，5年可得3萬元左右；月節(jié)余中拿出1300元投資于股票和配置基金5年可達(dá)12萬元，其余200元可為孩子選擇年繳2000元左右的重疾醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)10年可獲20萬保障。

5年后王先生資產(chǎn)總量已達(dá)52萬元左右，可貸款25萬元，將45萬用于購房首付，30年還清每月需還1800元，將定投基金的資金用于月還款尚差500元?？蓪?萬元逐年扣除孩子教育費(fèi)用后，一次性再投資于基金產(chǎn)品，所獲收益足以支付且有盈余，若能長(zhǎng)期堅(jiān)持投資孩子讀至大學(xué)的教育金應(yīng)該無憂。投資封基可圓夢(mèng)王先生想要在近期購買70萬元的房子，至少需要21萬元的首付款。建議王先生加大基金的投資，將存款的一半10萬元購買封閉式基金，特別是可以購買今年還未分紅的封閉式基金。年底封閉式基金將會(huì)拿出不低于90%的利潤(rùn)用于現(xiàn)金分紅。

假設(shè)今后封閉式基金每年的平均收益率為50%，那么王先生堅(jiān)持投資，即115000元×1.5=172500元。按此推算，兩年后王先生將得到至少25萬元，足夠支付購房首付款了。其余的10萬元用于購買銀行的打新股理財(cái)產(chǎn)品，每年也可以達(dá)到15%~20%的收益率，即100000元×1.2=120000元。

為了化解購買封閉式基金的風(fēng)險(xiǎn)，建議王先生可以將每月結(jié)余的1500元，用于債券型基金的定時(shí)定額的投資業(yè)務(wù)，每年大約10%的收益率，每月的結(jié)余和收益合計(jì)可以用于為孩子準(zhǔn)備的教育基金。

最近更新時(shí)間：2007-11-20 08:07:45

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第四篇：家庭理財(cái)方案

家庭理財(cái)方案

理財(cái)，在企業(yè)層面，就是財(cái)務(wù)，在家庭層面，就是持家過日子或管家，似乎自古以來家庭理財(cái)都是女人的專職，但在現(xiàn)代社會(huì)，理財(cái)是每個(gè)人都必須學(xué)會(huì)的生存技能之一。理財(cái)決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對(duì)于已成家的工薪階層來說，更是最重要的一門必修課。一屋不掃何以掃天下？一家之財(cái)理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)？

理財(cái)說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養(yǎng)、自己的生老病死，樣樣都離不開一個(gè)“財(cái)”字，如果缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，家庭雖不致于一時(shí)拮據(jù)，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財(cái)?shù)暮诵乃枷搿?/p>

舊的時(shí)代是一個(gè)信息不對(duì)稱的不公平時(shí)代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優(yōu)勢(shì)，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò)時(shí)代雖然信息可以極快地傳播，但過于膨脹的信息其實(shí)也等于是信息不對(duì)稱，未來將不可避免地出現(xiàn)新的貧富差距，這就是“數(shù)字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。

我假設(shè)大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)應(yīng)用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡(jiǎn)單使用。理財(cái)步驟是以家庭為例的，個(gè)人也可以參照其原理來實(shí)施，如家庭中每個(gè)人都做一本個(gè)人賬，再匯總成一本賬。家庭理財(cái)步驟

第一步：家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)

家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)，主要是統(tǒng)計(jì)一些實(shí)物財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計(jì)數(shù)量，如果當(dāng)初購買時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財(cái)產(chǎn)，一定要做到對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開源節(jié)流”。第二步：家庭收入統(tǒng)計(jì)

收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計(jì)算在內(nèi)，并詳細(xì)分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計(jì)算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)”內(nèi)。如未來的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì)計(jì)方法，但對(duì)于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢。

第三步：家庭支出統(tǒng)計(jì)

這一步是理財(cái)?shù)闹刂兄?，也是最?fù)雜的一步，為了讓理財(cái)變得輕松、簡(jiǎn)單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應(yīng)細(xì)分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。

1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細(xì)分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費(fèi)、各種保險(xiǎn)費(fèi)支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡(jiǎn)單。

2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機(jī)、交通、汽油等每月不可省的支出，3、生活費(fèi)支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費(fèi)，及牛奶、水果、零食等營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。

4、教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。

5、疾病醫(yī)療支出：無論有無保險(xiǎn)，都按當(dāng)時(shí)支付的現(xiàn)金記錄，等保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)銷后再計(jì)入收到月收入欄。

6、其他各種支出。

每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細(xì)、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅(jiān)持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用EXCEL軟件來做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡(jiǎn)單方便。

第四步：制定生活支出預(yù)算

參考第一個(gè)月的支出明細(xì)表，來制定生活支出預(yù)算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)支出一定要多放寬些。理財(cái)?shù)哪康牟皇强刂葡M(fèi)，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實(shí)在、花得明白，所以在預(yù)算中可以單列一個(gè)“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養(yǎng)成大手大腳的壞習(xí)慣。今天這個(gè)時(shí)代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財(cái)貴。

第五步：理財(cái)和投資賬戶分設(shè)

每月收入到賬時(shí)，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨(dú)存放進(jìn)一個(gè)活期儲(chǔ)蓄賬戶中，這個(gè)理財(cái)賬戶的資金絕不可以用來進(jìn)行任何投資。

每月收入減去預(yù)算支出，即等于可以進(jìn)行投資的資金。建議在作預(yù)算時(shí)，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除，存入理財(cái)賬戶，通常情況下不得用來進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金（以后我再詳細(xì)介紹這個(gè)可與人民幣理財(cái)產(chǎn)品、短期定存相媲美的好產(chǎn)品）。

經(jīng)過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險(xiǎn)投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人對(duì)金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險(xiǎn)投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券，是個(gè)廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，從而將自己拒之于證券市場(chǎng)大門之外，要知道證券還包括債券和基金。而且保險(xiǎn)公司、銀行、機(jī)構(gòu)、社?；?，甚至未來工薪階層們的個(gè)人社保賬戶也都是拿著工薪階層們的錢，來投資各種證券，收益當(dāng)然是機(jī)構(gòu)們賺大頭，無論贏虧，他們都能按照“資金規(guī)模的大小”提取固定的管理費(fèi)，而虧損的全部風(fēng)險(xiǎn)卻要由工薪階層們承擔(dān)，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風(fēng)險(xiǎn)。我們可以預(yù)見，未來的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這是中國金融業(yè)改革的必然結(jié)果。

第五篇：家庭理財(cái)方案專題

家庭理財(cái)方案

（一）張先生今年35歲，目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財(cái)?shù)闹匾?，但是由于他和妻子平時(shí)工作都很繁忙，一直沒有抽出時(shí)間來進(jìn)行家庭理財(cái)，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財(cái)務(wù)。隨著股市開始回暖，看著周圍的同事都在炒股、買基金，張先生也開始著急想要加入他們的行列。

第一步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長(zhǎng)短，把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期和長(zhǎng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。

“比如對(duì)于張先生來說，短期目標(biāo)可能是為一年后購房?jī)?chǔ)備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi)，而長(zhǎng)期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備?！崩碡?cái)專家舉例說。

第二步：了解財(cái)務(wù)狀況

張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出，對(duì)自己目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的基礎(chǔ)。

資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)（現(xiàn)金、活期存款等）、投資性資產(chǎn)（股票、債券、基金等）、使用性資產(chǎn)（車、房屋等）。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購房貸款、購車貸款等長(zhǎng)期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小。

張先生如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況，則可以通過分析在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對(duì)收支進(jìn)行調(diào)整。

第三步：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力

我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎?！笔聦?shí)上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。

每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財(cái)專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。

此外，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。

理財(cái)專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長(zhǎng)，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計(jì)劃退休時(shí)，又會(huì)演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)由強(qiáng)變?nèi)酢?/p>

單身人士由于家庭負(fù)擔(dān)較少，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì)選擇較為進(jìn)取的組合?！跋駨埾壬@樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費(fèi)的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合?！崩碡?cái)專家說

另外，理財(cái)專家還特別指出，在訂立投資計(jì)劃時(shí)，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財(cái)規(guī)劃時(shí)增加儲(chǔ)蓄并選擇較為保守的投資工具。

第四步：選擇投資工具

在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí)，便可能因?yàn)橥顿Y工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計(jì)劃在短時(shí)間內(nèi)動(dòng)用資金購房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。

第五步：尋求專業(yè)人士幫助

理財(cái)專家建議，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵?，無法緊跟市場(chǎng)變化。

事實(shí)上，在理財(cái)規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財(cái)師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財(cái)務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險(xiǎn)，推薦投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。

因此，通過張先生的理財(cái)規(guī)劃方案，南風(fēng)金融小編建議人們?cè)谥贫ɡ碡?cái)規(guī)劃時(shí)，不能盲目跟隨潮流，而應(yīng)分析自己家庭的財(cái)務(wù)狀況，分步驟制定理財(cái)目標(biāo)，然后再制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃并選擇適合自己的投資工具。

經(jīng)驗(yàn)內(nèi)容僅供參考，如果您需解決具體問題（尤其法律、醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域），建議您詳細(xì)咨詢相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)人士。

家庭理財(cái)方案

（二）1.投資規(guī)劃

做好投資規(guī)劃前應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭3個(gè)月的生活費(fèi)用大約3萬元作為應(yīng)急備用金，從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬元為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為3個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄。這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款多的收益?，F(xiàn)有基金賬戶3萬元重新調(diào)整，建議購買銀行基金組合，如交通銀行“基金營(yíng)養(yǎng)組合”，其中標(biāo)準(zhǔn)成長(zhǎng)型自成立以來回報(bào)24.3%。7天通知存款5萬元，利率僅1.49%，較低，建議購買銀行的保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。

2.還貸規(guī)劃

若商業(yè)貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創(chuàng)業(yè)基金，若前兩年每年還款3萬元，后3年每年還5萬元，預(yù)計(jì)5年后就可把商業(yè)貸款部分還完。

3.教育金規(guī)劃

國內(nèi)實(shí)行九年義務(wù)教育，預(yù)計(jì)小學(xué)平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學(xué)費(fèi)，重點(diǎn)中學(xué)費(fèi)用則會(huì)貴一點(diǎn)，一般要貴500元，算上其他費(fèi)用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。

如果是公立大學(xué)本科，一般每年的學(xué)費(fèi)大致在5000—6000元，另外算上生活費(fèi)等其他費(fèi)用，教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算：公辦大學(xué)的需要總開支為188600元，民辦大學(xué)的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長(zhǎng)率，折現(xiàn)結(jié)果約50萬元。

按照該家庭實(shí)際情況，目前每年有10萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲(chǔ)蓄25000元做子女教育金準(zhǔn)備，提前購買一份教育險(xiǎn)或基金定投進(jìn)行合理安排。按照投資收益率6.5%（保守估計(jì)，跑贏通脹），大概15年后可以提供的教育金為50萬元。

4.創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃

該家庭每年有10萬元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬元，為小孩準(zhǔn)備教育金2.5萬元，兩年后可籌得9萬元存款，算上現(xiàn)在存款，屆時(shí)可以存夠創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金15萬元。

5.養(yǎng)老規(guī)劃

30年后，社保養(yǎng)老金替代率30%—40%是較實(shí)際狀態(tài)。要維持退休前生活水平，替代率至少達(dá)70%以上，因而需要及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，可通過購買年金保險(xiǎn)或每月堅(jiān)持定投2000元，若年收益率9%，投資25年后，養(yǎng)老金預(yù)計(jì)可超過200萬元，是補(bǔ)充養(yǎng)老金的最佳投資渠道之一。

我在站上看到貴報(bào)報(bào)道，也想為我和家人制訂一份理財(cái)計(jì)劃。

我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎(jiǎng)2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎(jiǎng)5萬元。這都是在扣除五險(xiǎn)一金后。我們打算明年生個(gè)小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)，身體健康。

財(cái)產(chǎn)情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實(shí)際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應(yīng)急金2萬元。

其他開銷：一是各項(xiàng)生活費(fèi)，每月平均4000元；二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現(xiàn)賬戶市值3萬元；三是年保險(xiǎn)支出，我和太太每年的總保費(fèi)1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補(bǔ)貼，公司還有醫(yī)療商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充；四是車險(xiǎn)每年3500元；五是贍養(yǎng)父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計(jì)3萬元。

理財(cái)目標(biāo)：建立起合理可靠的家庭理財(cái)保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備，能夠承受中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

1.每年理財(cái)最低目標(biāo)：跑贏通脹，能夠略有小成；

2.每年年底能提前還款3萬-5萬元（先將商業(yè)部分全還掉即可）；

3.明年準(zhǔn)備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規(guī)劃；

4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金15萬元（3個(gè)月內(nèi)能夠到位）；

5.55歲退休時(shí)需要有中上水平的養(yǎng)老保障。