第一篇：大學(xué)教師家庭理財方案

大學(xué)教師家庭理財方案

一、背景資料

林小姐，28歲，在杭州某大學(xué)任教師，月收入4500元左右，年收入估計5.5萬元左右,丈夫王先生30歲，也是某校教師,年收入估計5.5萬元左右,兩人基本上每年都有一段時間去進修。兩人都擁有基本的醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障,有一個1歲大的孩子, 雙方父母已退休,但身體健康并擁有基本的醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障。兩人剛買一套商品房，目前還在按揭還款當(dāng)中，該商品房價值50萬元，頭期付款20萬元，還貸期限是10年，并擁有2萬元的銀行活期存款，三年期定期存款18萬元即將到期。其他每月生活費用及其他支出共1800元。

該家庭收入水平中等，基于個人對生活質(zhì)量要求的提高；孩子短期內(nèi)的教育費用是基本固定的，但孩子長大后，孩子的教育費用和生活費用也會有所增長；雙方父母隨著年齡的增長，身體狀況不如從前，也會需要一定的經(jīng)濟支持；還有夫婦倆雖然擁有基本的醫(yī)療保障。但是隨著一些不確定因素的出現(xiàn)，可能已有的保障無法滿足自身的需求。所以從現(xiàn)在起就要做好各方面的準(zhǔn)備，通過選擇家庭能夠承擔(dān)風(fēng)險的各種金融投資工具，形成最有利的投資組合，來達到風(fēng)險最低，收益最大的目標(biāo)，實現(xiàn)財富最大化。

表—1：財務(wù)狀況分析表

二、財務(wù)狀況分析

優(yōu)點：目前該家庭的收入比較穩(wěn)定，支出比較穩(wěn)定，固定資產(chǎn)比較穩(wěn)定，保障狀況也良好。

缺點：流動資金不足，投資組合不豐富，不能達到利潤最大化。日常生活費用不夠精簡，孩子的教育準(zhǔn)備金也沒有確實建立。

雖然林小姐與丈夫收入穩(wěn)定，福利也是比較好的，目前的經(jīng)濟壓力可能不大，但是隨著消費水平的提高和一些不確定因素的出現(xiàn)，家庭的支出是逐漸增長的，所以現(xiàn)在最主要的是如何使已有的財富保值、增值，積累一定的財富然后合理分配資金以達到財富最大化。

三、理財目標(biāo)

根據(jù)該家庭的財務(wù)狀況特點和風(fēng)險偏好，本設(shè)計為其擬定的理財目標(biāo)主要分為兩個階段：

（一）第一階段（1－10年）：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、子女教育費用

3、保險計劃

4、資產(chǎn)投資增值

5、進修計劃

（二）第二階段（10年以后）：

1、子女教育

2、資產(chǎn)保值增值

四、理財組合根據(jù)林小姐一家的收入與支出情況，實行“開源節(jié)流”。

（一）第一階段（1-10年）

1、現(xiàn)金規(guī)劃

（1）備用金。雖然目前的儲蓄利率有所升高，但是扣除20%利息稅后，總體來說收益仍然不如其他的投資渠道高。但是它是每個家庭理財?shù)幕A(chǔ)，所以一定的存款還是必不可少的?？梢源嫒?萬元活期存款，以備用金的形式存在，基本不動用。

（2）家庭日常開銷

精簡家庭日常開銷。每月的開支盡可能控制在1600元左右，合理搭配飲食每日開銷控制在40元左右，還有400元中的25%左右用于交水電費；25%用于手機費等；50%用于購買一些家庭必需品。

（3）房貸還貸

一次性交付首期款20萬元，還貸期10年，每月安排2675.5元還款支出。

2、孩子的教育費用

因為孩子是家庭的未來，需要盡早為其準(zhǔn)備教育資金。由于短期內(nèi)（4年）教育費用基本不用預(yù)留，因為基于父母都是教師初學(xué)知識可以傳授，主要考慮初中以后的教育費用。建議為孩子購買一份太平洋少兒樂兩全保險，每年繳付保險費300元，可以在獲得意外和疾病保障的同時儲備足夠的教育資金。該保險的被保險人至12周歲按年可取初中教育金，15周歲按年或一次性領(lǐng)取高中教育金，18周歲按年或一次性領(lǐng)取大學(xué)教育金，同時還擁有意外傷害身故、疾病身故保障。其中，意外傷害保險金額5000元，疾病身故保險金額2000元。

3、金融投資：資產(chǎn)增值

（1）基金投資

根據(jù)該家庭的風(fēng)險偏好，主要考慮基金進行資產(chǎn)的投資增值：選擇2只混合型基金，1只指數(shù)型基金，1只債券型基金。

? 富國天瑞強勢地區(qū)精選混合型證券投資基金（投入2萬元）：開放式混合 型基金

投資目標(biāo)：主要投資于強勢地區(qū)（區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展較快）具有較強競爭力、業(yè)績優(yōu)良的上市公司的股票。動態(tài)調(diào)整投資組合比例，注重基金資產(chǎn)安全，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。

投資風(fēng)格：堅持穩(wěn)健動作，注重風(fēng)險控制，謀求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值

該基金股票投資比例浮動范圍45%-95%；債券和短期金融工具的比例投資范圍為5%-55%，現(xiàn)金或到期日在一年以內(nèi)的政府債券的比例不低于5%。截止2006年12月29日，基金累計收益率120%，全年凈值增長率133.51%。屬于中度風(fēng)險證券投資基金。

? 大成價值增長基金（投入3萬元）：開放式混合型基金

投資目標(biāo)：以價值增長類股票為主投資，通過資產(chǎn)配置和投資組合的動態(tài) 調(diào)整，達到超過市場風(fēng)險比，實現(xiàn)資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。

該基金以價值增長類股票為主，通過資產(chǎn)配置和投資組合的動態(tài)調(diào)整，實現(xiàn)基金資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。其中股票投資比例40%-75%，重點投資在具有可持續(xù)增長潛力、具有核心競爭力的優(yōu)勢企業(yè)。債券投資比例20%-40%，現(xiàn)金資產(chǎn)

投資比例5%-15%。2006年份額凈值增長率109.74%。

? 大成滬深300（投入2萬元）：開放式指數(shù)型基金

投資目標(biāo)：通過嚴格對投資程序約束和風(fēng)險管理，實現(xiàn)指數(shù)投資偏離度和跟蹤誤差最小化。

投資策略：以擬合、跟蹤滬深300指數(shù)為原則，進行長期投資，使投資者 分享中國經(jīng)濟中長期增長的穩(wěn)定收益。

該基金成立以來基金凈值增長率68.67%。

? 大成債券基金（投入3萬元）：債券型基金

投資目標(biāo)：在力保本金安全和保持資產(chǎn)流動性基礎(chǔ)上追求資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。

該基金債券投資比例不高于80%，新股投資小于20%。主要投資于流動性好的債券；較高當(dāng)期收入的債券；預(yù)期有增長、價格被低估的債券；收益率高于相應(yīng)信用等級的債券；預(yù)期信用等級將得到改善的債券。

表—3：基金投資收益率表

（上表是對不同基金類型年收益率的統(tǒng)計。）

按上述年收益率計算，投資基金年收益：

50000*20%+20000*30%+30000*15%=20500元

（2）人民幣理財產(chǎn)品投資：（投入5萬元）

國家還沒有出臺代扣人民幣理財產(chǎn)品的個人所得稅政策，所以這項投資目前是免稅的。因此可以選擇中國光大銀行陽光理財A+計劃（人民幣產(chǎn)品）：由于國內(nèi)市場人民幣理財投資收益水平無法大幅提高，“A+計劃”人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新地在國際市場進行交叉貨幣交易，產(chǎn)品收益部分向客戶支付美元，預(yù)期收益水平明顯高于國內(nèi)市場?！?A+計劃”本期共有三款產(chǎn)品：理財期限分別為三個月、半年、一年，均為支付浮動美元收益的人民幣理財產(chǎn)品，預(yù)期最高年收益率分別為

2.65%、3.5%、4.15%。其中三個月、半年期限的兩款產(chǎn)品為歐元兌美元匯率掛鉤型產(chǎn)品。而且，以上三款產(chǎn)品還附有目前“陽光理財”品牌所特有的匯率保護機制，若在理財期間人民幣兌美元匯率繼續(xù)升值，幅度越大，客戶所得到的實際

美元收益也將同幅度增加。實為目前外幣利率、人民幣匯率有一定變動的情況下，客戶理財資金避險和爭取收益最大化的絕佳選擇。我為他們選擇的理財期限是一年，預(yù)期最高收益率4.15%。

通過儲蓄投資、基金投資、人民幣理財產(chǎn)品投資三個渠道，將原20萬元銀行活期存款進行合理配置組合投資。

表—4：金融資產(chǎn)分布表

圖—1：金融資產(chǎn)分布圖

以下是我對原有資金配置和現(xiàn)有資金配置的比較分析：

原資金配置年收益=（20000×0.72%×1-20000×0.72%×1×20%）+(180000×

3.96%×3-180000×3.96%×3×20%)=5702.4元

現(xiàn)有資金配置年收益=(50000×0.72%×1-50000×0.72%×1×20%)+50000×20%+20000×30%+30000×15%+50000×4.15%=22863元

因此5年內(nèi)該家庭可以購置一輛10萬元左右的轎車.5、進修計劃

由于教師工作需要不斷進修，每年投入2000元進行再學(xué)習(xí)來獲得職稱，增加收入，從某種角度來說這也是一項投資。

（二）第二階段（10年以后）：

該階段已經(jīng)完成了資金合理配置和第一階段的理財目標(biāo)，而且房貸已經(jīng)還清，重點應(yīng)該在孩子的培養(yǎng)、資產(chǎn)的保值增值。我為該家庭選擇的投資渠道如下：

1、子女教育投資

（1）教育儲蓄

適用于在校小學(xué)四年級（含四年級）以上的學(xué)生。每月存入固定金額，存期分為一年、三年、六年。起存金額50元，本金合計限額2萬元人民幣。存款到期，憑存款人接受非義務(wù)教育（全日制、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生）的錄取通知書或?qū)W校的存款人正在接受非義務(wù)教育的學(xué)身份證明，可享受整存整取的利率。在存期遇有利率調(diào)整，按開戶日掛牌公告的相應(yīng)儲蓄存款利率計付利息，不分段計息，不受降息影響。我為該家庭選擇的是每月固定存入250元，存期6年，預(yù)期收益2.111萬元。

（2）教育保險

中國人壽子女教育保險，保險金額10000元，投保年齡選擇10周歲，年交保費2987元。至孩子15、16、17周歲的生效對應(yīng)日，每年可獲得基本保額的10%作為高中教育金。至18、19、20、21周歲的生效對應(yīng)日，可獲得基本保額的30%，作為大學(xué)教育金。

2、資產(chǎn)增值投資

金融投資可以選擇風(fēng)險較高一些的產(chǎn)品，建議選擇股票型基金。以持續(xù)投資為原則，選擇定時定投的投資手段，為教育金、養(yǎng)老金做儲備。對第一階段中的四只基金：富國天瑞、大成價值增長、大成滬深300、大成債券基金。

五、本設(shè)計特點

（一）為該家庭設(shè)計的是五年內(nèi)完成購車目的，五年后是子女上學(xué)，房貸還款期是十年。

（二）將設(shè)計過程分為兩個階段，每個階段設(shè)定不同的理財目標(biāo)。第一階段達到購車目標(biāo)，第二階段養(yǎng)老金、教育金儲備。

（三）對原有資金進行合理配置，通過保險投資、基金投資、人民幣理財產(chǎn)品投資、教育投資等投資渠道，合理運用資金，使資金達到保值、增值目的并實現(xiàn)不同時期的不同理財目標(biāo)。

第二篇：家庭理財方案

家庭理財方案

理財，在企業(yè)層面，就是財務(wù)，在家庭層面，就是持家過日子或管家，似乎自古以來家庭理財都是女人的專職，但在現(xiàn)代社會，理財是每個人都必須學(xué)會的生存技能之一。理財決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來說，更是最重要的一門必修課。一屋不掃何以掃天下？一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)？

理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養(yǎng)、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，家庭雖不致于一時拮據(jù)，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財?shù)暮诵乃枷搿?/p>

舊的時代是一個信息不對稱的不公平時代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優(yōu)勢，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò)時代雖然信息可以極快地傳播，但過于膨脹的信息其實也等于是信息不對稱，未來將不可避免地出現(xiàn)新的貧富差距，這就是“數(shù)字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。

我假設(shè)大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)應(yīng)用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為例的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再匯總成一本賬。家庭理財步驟

第一步：家庭財產(chǎn)統(tǒng)計

家庭財產(chǎn)統(tǒng)計，主要是統(tǒng)計一些實物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計數(shù)量，如果當(dāng)初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開源節(jié)流”。第二步：家庭收入統(tǒng)計

收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計算在內(nèi)，并詳細分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財產(chǎn)統(tǒng)計”內(nèi)。如未來的養(yǎng)老保險金，只有在實際領(lǐng)取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

第三步：家庭支出統(tǒng)計

這一步是理財?shù)闹刂兄兀彩亲顝?fù)雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應(yīng)細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。

1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費。

4、教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。

5、疾病醫(yī)療支出：無論有無保險，都按當(dāng)時支付的現(xiàn)金記錄，等保險費報銷后再計入收到月收入欄。

6、其他各種支出。

每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水帳，但一定要記住將這個流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。

第四步：制定生活支出預(yù)算

參考第一個月的支出明細表，來制定生活支出預(yù)算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養(yǎng)費支出一定要多放寬些。理財?shù)哪康牟皇强刂葡M，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預(yù)算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養(yǎng)成大手大腳的壞習(xí)慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。

第五步：理財和投資賬戶分設(shè)

每月收入到賬時，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。

每月收入減去預(yù)算支出，即等于可以進行投資的資金。建議在作預(yù)算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金（以后我再詳細介紹這個可與人民幣理財產(chǎn)品、短期定存相媲美的好產(chǎn)品）。

經(jīng)過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數(shù)人對金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個高風(fēng)險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。而且保險公司、銀行、機構(gòu)、社?；?，甚至未來工薪階層們的個人社保賬戶也都是拿著工薪階層們的錢，來投資各種證券，收益當(dāng)然是機構(gòu)們賺大頭，無論贏虧，他們都能按照“資金規(guī)模的大小”提取固定的管理費，而虧損的全部風(fēng)險卻要由工薪階層們承擔(dān)，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風(fēng)險。我們可以預(yù)見，未來的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險，這是中國金融業(yè)改革的必然結(jié)果。

第三篇：家庭理財方案專題

家庭理財方案

（一）張先生今年35歲，目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財?shù)闹匾裕怯捎谒推拮悠綍r工作都很繁忙，一直沒有抽出時間來進行家庭理財，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財務(wù)。隨著股市開始回暖，看著周圍的同事都在炒股、買基金，張先生也開始著急想要加入他們的行列。

第一步：設(shè)定理財目標(biāo)

理財專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時有幾個理財目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實現(xiàn)時間的長短，把理財目標(biāo)分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現(xiàn)不同的理財目標(biāo)。

“比如對于張先生來說，短期目標(biāo)可能是為一年后購房儲備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備?！崩碡攲＜遗e例說。

第二步：了解財務(wù)狀況

張先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎(chǔ)。

資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)（現(xiàn)金、活期存款等）、投資性資產(chǎn)（股票、債券、基金等）、使用性資產(chǎn)（車、房屋等）。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時候，這個家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。

張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調(diào)整。

第三步：評估風(fēng)險承受能力

我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“股市有風(fēng)險，入市需謹慎?！笔聦嵣希粌H僅是股市，只要是投資，就一定會伴隨著風(fēng)險。

每個人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。

此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。

理財專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標(biāo)會由年輕時候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險承受能力也會隨著年齡增長由強變?nèi)酢?/p>

單身人士由于家庭負擔(dān)較少，對于風(fēng)險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合?！跋駨埾壬@樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合?！崩碡攲＜艺f

另外，理財專家還特別指出，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個因素。如果張先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

第四步：選擇投資工具

在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標(biāo)實現(xiàn)時間和預(yù)期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時間內(nèi)動用資金購房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。

第五步：尋求專業(yè)人士幫助

理財專家建議，理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。

事實上，在理財規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。

因此，通過張先生的理財規(guī)劃方案，南風(fēng)金融小編建議人們在制定理財規(guī)劃時，不能盲目跟隨潮流，而應(yīng)分析自己家庭的財務(wù)狀況，分步驟制定理財目標(biāo)，然后再制定相應(yīng)的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。

經(jīng)驗內(nèi)容僅供參考，如果您需解決具體問題（尤其法律、醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域），建議您詳細咨詢相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)人士。

家庭理財方案

（二）1.投資規(guī)劃

做好投資規(guī)劃前應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭3個月的生活費用大約3萬元作為應(yīng)急備用金，從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬元為單位，錯期循環(huán)存為3個月的定期儲蓄。這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款多的收益。現(xiàn)有基金賬戶3萬元重新調(diào)整，建議購買銀行基金組合，如交通銀行“基金營養(yǎng)組合”，其中標(biāo)準(zhǔn)成長型自成立以來回報24.3%。7天通知存款5萬元，利率僅1.49%，較低，建議購買銀行的保本浮動收益理財產(chǎn)品。

2.還貸規(guī)劃

若商業(yè)貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創(chuàng)業(yè)基金，若前兩年每年還款3萬元，后3年每年還5萬元，預(yù)計5年后就可把商業(yè)貸款部分還完。

3.教育金規(guī)劃

國內(nèi)實行九年義務(wù)教育，預(yù)計小學(xué)平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學(xué)費，重點中學(xué)費用則會貴一點，一般要貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。

如果是公立大學(xué)本科，一般每年的學(xué)費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算：公辦大學(xué)的需要總開支為188600元，民辦大學(xué)的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長率，折現(xiàn)結(jié)果約50萬元。

按照該家庭實際情況，目前每年有10萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準(zhǔn)備，提前購買一份教育險或基金定投進行合理安排。按照投資收益率6.5%（保守估計，跑贏通脹），大概15年后可以提供的教育金為50萬元。

4.創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃

該家庭每年有10萬元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬元，為小孩準(zhǔn)備教育金2.5萬元，兩年后可籌得9萬元存款，算上現(xiàn)在存款，屆時可以存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元。

5.養(yǎng)老規(guī)劃

30年后，社保養(yǎng)老金替代率30%—40%是較實際狀態(tài)。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進行養(yǎng)老規(guī)劃，可通過購買年金保險或每月堅持定投2000元，若年收益率9%，投資25年后，養(yǎng)老金預(yù)計可超過200萬元，是補充養(yǎng)老金的最佳投資渠道之一。

我在站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。

我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險，身體健康。

財產(chǎn)情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應(yīng)急金2萬元。

其他開銷：一是各項生活費，每月平均4000元；二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現(xiàn)賬戶市值3萬元；三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫(yī)療商業(yè)險補充；四是車險每年3500元；五是贍養(yǎng)父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。

理財目標(biāo)：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備，能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。

1.每年理財最低目標(biāo)：跑贏通脹，能夠略有小成；

2.每年年底能提前還款3萬-5萬元（先將商業(yè)部分全還掉即可）；

3.明年準(zhǔn)備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規(guī)劃；

4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元（3個月內(nèi)能夠到位）；

5.55歲退休時需要有中上水平的養(yǎng)老保障。

第四篇：家庭理財規(guī)劃方案

家庭理財規(guī)劃方案五步驟

如何為自己的家庭設(shè)立一個家庭理財規(guī)劃方案呢？這是每個家庭都習(xí)慣問的問題，家庭理財需要考慮的因素是較為復(fù)雜的，究竟如來為自己的家庭設(shè)置一個合理的家庭理財計劃呢？這成為了一大重要難題，現(xiàn)在只懂得工作是萬萬不行，想要財富就得懂得管理你的錢財，下面來通過張先生的理財方案看看設(shè)定理財方案的五步驟：張先生今年35歲，目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財?shù)闹匾?，但是由于他和妻子平時工作都很繁忙，一直沒有抽出時間來進行家庭理財，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財務(wù)。隨著股市開始回暖，看著周圍的同事都在炒股、買基金，張先生也開始著急想要加入他們的行列。

第一步：設(shè)定理財目標(biāo)

理財專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時有幾個理財目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實現(xiàn)時間的長短，把理財目標(biāo)分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現(xiàn)不同的理財目標(biāo)。

“比如對于張先生來說，短期目標(biāo)可能是為一年后購房儲備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備?！崩碡攲＜遗e例說。第二步：了解財務(wù)狀況

張先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資 1

計劃的基礎(chǔ)。

資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時候，這個家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。

張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調(diào)整。

第三步：評估風(fēng)險承受能力

我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“股市有風(fēng)險，入市需謹慎?！笔聦嵣希粌H僅是股市，只要是投資，就一定會伴隨著風(fēng)險。

每個人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。

此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。理財專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標(biāo)會

由年輕時候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險承受能力也會隨著年齡增長由強變?nèi)酢?/p>

單身人士由于家庭負擔(dān)較少，對于風(fēng)險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合。“像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合?！崩碡攲＜艺f

另外，理財專家還特別指出，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個因素。如果張先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

第四步：選擇投資工具

在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標(biāo)實現(xiàn)時間和預(yù)期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時間內(nèi)動用資金購房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。

第五步：尋求專業(yè)人士幫助

理財專家建議，理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。

事實上，在理財規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋

求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。

因此，通過張先生的理財規(guī)劃方案，南風(fēng)金融網(wǎng)小編建議人們在制定理財規(guī)劃時，不能盲目跟隨潮流，而應(yīng)分析自己家庭的財務(wù)狀況，分步驟制定理財目標(biāo)，然后再制定相應(yīng)的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。

第五篇：中低收入家庭理財規(guī)劃方案

中低收入家庭理財規(guī)劃方案(第二部分)《2》趙女士現(xiàn)年24歲，家中女主人，因單位已有團體意外傷害保險，目前需要做的就是增加重大疾病及醫(yī)療保險，年交保費1712.5,交費年期20年，保險期間主險為終身險種保額年交保費交費年期保險期間平安鑫盛終身壽險(分紅型)5萬1140元20年終身平安鑫盛提前給付重大疾病保險5萬370元20年終身平安附加健享人生住院費用(B)2份202.5元1年1年合計保費1712.5元保險利益；(1)住院醫(yī)療：因意外或疾病住院按實際支出的合理費用，已從其它醫(yī)療機構(gòu)獲得補償，保險公司按獲得補償后的余額給付，給付限額最高為5850元(2)重大疾病保險金：保單生效90天后，初患重大疾病一經(jīng)確診確屬合同當(dāng)中的任一種疾病，即可一次性給付5萬元(終身)(3)身故保險金：自保單生效日起，被保險人因意外或疾病身故，一次性給付5萬元；(4)分紅：分紅利益測算表累積生息方式(元)交清增額方式(元)年齡中檔利率高檔利率中檔利率高檔利率69歲28835 50309 48315 112381 79歲47792 83302 70474 180474 89歲74869 130352 99097 282265 99歲112429 195560 135799 434259 105歲141099 245351 161621 555333注；分紅是不確定的，要根據(jù)保險公司的實際經(jīng)營狀況《1》魏小朋的保險計劃魏小朋男孩1歲因小孩年齡小，抵抗疾病的能力弱，需要做好各種醫(yī)療保障，首先建議先給孩子辦一份農(nóng)村合作醫(yī)療保險，在本地生病住院可報銷70%的比例，中低收入家庭理財規(guī)劃方案。但由于新農(nóng)合的最高限額額度不高，有必要為孩子增加大病保障，還有孩子現(xiàn)在正是走路不穩(wěn)，沒有防范意識，增加意外傷害醫(yī)療保險非常重要。魏小朋年交保費1137元，交費期20年保險期間終身險種保額年交保費交費年期保險期間平安鑫盛終身壽險(分紅型)5萬1140元20年終身平安鑫盛提前給付重大疾病保險5萬370元20年終身平安附加意外傷害醫(yī)療保險1萬117元1年1年合計保費1137保險利益：(1)意外醫(yī)療：100元以上實報實銷(含門診)(醫(yī)保范圍用藥)，限額最高每年1萬元；(2)重大疾病保險：保單生效90天后，初患重大疾病一經(jīng)確診確屬合同當(dāng)中的任一種疾病，即可一次性按下列比例給付：0---1歲按保額的25%給付即5萬元*25%=1.25萬元1---2歲按保額的50%給付即5萬元*50%=2.5萬元2---3歲按保額的75%給付即5萬元*75%=3.75萬元3歲至終身按保額的100%給付即5萬元(3)身故保險金：因意外或疾病身故按基本保額一次給付5萬元，規(guī)劃方案《中低收入家庭理財規(guī)劃方案》。(4)分紅：分紅利益測算表累積生息方式(元)交清增額方式(元)年齡中檔利率高檔利率中檔利率高檔利率61歲39341 68655 79467 211763 71歲61128 106613 108081 319402 81歲92016 160363 144821 479011 91歲134899 234916 192097 717535 105歲222088 386467 279237 1249453注；分紅是不確定的，要根據(jù)保險公司的實際經(jīng)營狀況?！?〉投資規(guī)劃：從他們家庭的財務(wù)狀況看，目前可從兩方面著手，一方面你們每月可節(jié)省2500元左右，把這筆錢進行合理配置：每月500元做基金定投3年期，假設(shè)年收益率在6%，三年后帳戶可有19766.39元；另一方面,每月1500元儲蓄按定期存堅持月月存,假設(shè)年收益2.5%三年后帳戶可有56132.74元，還有原有儲蓄1萬元購買成基金，假設(shè)年收益5%，三年后帳戶可有11576.25元，另外還有2萬元的儲蓄，按1.5%的年收益三年后有20913.57元.這樣三年下來總共可有129540.31元。如果到時房價合適，應(yīng)該可以考慮購房了。理財方案的預(yù)期效果分析：通過以上規(guī)劃，您的家庭理財目標(biāo)基本得以實現(xiàn)。同時通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃進一步保障了您的家庭的財務(wù)安全，并且通過投資規(guī)劃，使您的家庭資產(chǎn)整體收益率在風(fēng)險承受范圍之內(nèi)，實現(xiàn)初步財富積累階段，為后續(xù)購房打好基礎(chǔ)。如果您家庭的財務(wù)狀況、非財務(wù)狀況相對穩(wěn)定，可于一年后再根據(jù)情況做相應(yīng)調(diào)整。國家二級理財規(guī)劃師：劉香云(推薦)專業(yè)從事平安保險公司的各類金融產(chǎn)品服務(wù)，包括人壽保險、健康保險、財產(chǎn)保險、子女教育金及養(yǎng)老規(guī)劃、企業(yè)員工團體福利保障規(guī)劃，從業(yè)經(jīng)歷已有近7年的時間。另外附加增值服務(wù)：免費制作家庭理財規(guī)劃及社保政策咨詢服務(wù)還有免費提供保險理賠咨詢服務(wù)；免費為企業(yè)提供社保政策咨詢及上門為員工講授理財課程及心態(tài)培訓(xùn)。聯(lián)系方式：手機*** QQ 296838224期待能與大家共同交流！