第一篇：銀行信貸管理學(xué)

全國(guó)高等教育自學(xué)考試銀行信貸管理學(xué)試卷

課程代碼：00073

準(zhǔn)考證號(hào)：姓名：專業(yè)：

一、單項(xiàng)選擇題(本大題共20小題，每小題1分，共20分)

在每小題列出的四個(gè)備選項(xiàng)中只有一個(gè)是符合題目要求的，請(qǐng)將其代碼填寫(xiě)在題后的括號(hào)內(nèi)。錯(cuò)選、多選或未選均無(wú)分。

1.我國(guó)要求商業(yè)銀行核心資本比率（）

A.小于等于4％ B.大于等于4％

C.小于等于8％ D.大于等于8％

2.銀行資金成本率等于（）A.利息成本

吸收的存款?100% B.營(yíng)業(yè)成本

吸收的存款?100% C.利息成本?營(yíng)業(yè)成本

吸收的存款?100% D.利息成本?營(yíng)業(yè)成本

吸收的存款?存款準(zhǔn)備金?100%

3.存款總量與存款成本的關(guān)系是存款總量增加存款成本（）

A.必定增加B.必定減少C.必定不變D.變化不確定

4.關(guān)于我國(guó)儲(chǔ)蓄存款原則說(shuō)法正確的是（）

A.居民可以不受銀行規(guī)定約束自由取款B.居民可以自由選擇存款銀行

C.存款利率必須高于通貨膨脹率D.存款銀行無(wú)條件對(duì)儲(chǔ)戶信息保密

5.我國(guó)免繳利息所得稅的儲(chǔ)蓄存款是（）

A.教育儲(chǔ)蓄 B.活期儲(chǔ)蓄存款

C.定期儲(chǔ)蓄存款 D.定活兩便儲(chǔ)蓄存款

6.發(fā)行人不通過(guò)承銷(xiāo)商直接發(fā)行金融債券的發(fā)行方式是（）

A.私募發(fā)行B.公募發(fā)行C.直接發(fā)行D.間接發(fā)行

7.2000年我國(guó)成立）

11.人民幣貸款一般（）

A.按日結(jié)息B.按月結(jié)息C.按季結(jié)息 12.銀行貸款決策的基礎(chǔ)和前提是（）

A.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)B.評(píng)價(jià)抵押品價(jià)值C.合理定價(jià)D.信用分析 13.考察企業(yè)資產(chǎn)迅速變現(xiàn)能力的指標(biāo)是（）

A.流動(dòng)比率B.速動(dòng)比率C.現(xiàn)金比率D.杠桿比率 14.處理質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利所得價(jià)款應(yīng)首先用于（）A.償還借款人所欠貸款本息 C.支付應(yīng)繳稅款

B.支付違約金

D.支付實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用

D.按年結(jié)息

15.銀行對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的核心是評(píng)價(jià)借款人的（）A.信用狀況B.經(jīng)營(yíng)能力C.償債能力

D.擔(dān)保品價(jià)值

16.由出票人簽發(fā)，并保證在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給持票人或收款人的票據(jù)稱為（）A.支票B.本票C.商業(yè)承兌匯票D.銀行承兌匯票 17.在銀團(tuán)貸款中，具體負(fù)責(zé)組織安排銀團(tuán)的銀行稱為（）

A.牽頭行B.安排行C.經(jīng)理行D.代理行 18.商業(yè)銀行根據(jù)貸款的內(nèi)在損失程度，按不同比例提取的準(zhǔn)備金稱為（）A.一般呆賬準(zhǔn)備金 C.特別呆賬準(zhǔn)備金

B.專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金 D.普通呆賬準(zhǔn)備金

19.根據(jù)現(xiàn)行的貸款五級(jí)分類(lèi)，貸款損失的可能性（）A.關(guān)注類(lèi)大于次級(jí)類(lèi) C.可疑類(lèi)大于損失類(lèi)

20.客戶經(jīng)理制是銀行經(jīng)營(yíng)理念（）

A.從“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”向“以客戶為導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變的結(jié)果B.從“以市場(chǎng)為導(dǎo)向”向“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變的結(jié)果 C.從“以客戶為導(dǎo)向”向“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變的結(jié)果D.從“以服務(wù)為導(dǎo)向”向“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變的結(jié)果

二、多項(xiàng)選擇題（本大題共10小題，每小題2分，共20分）

在每小題列出的五個(gè)備選項(xiàng)中有二個(gè)至五個(gè)是符合題目要求的，請(qǐng)將其代碼填寫(xiě)在題后的括號(hào)內(nèi)。錯(cuò)選、多選、少選或未選均無(wú)分。

21.根據(jù)我國(guó)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，單位可以開(kāi)立（）A.基本存款賬戶 C.臨時(shí)存款賬戶

B.一般存款賬戶

D.專用存款賬戶E.活期存款賬戶 B.次級(jí)類(lèi)大于可疑類(lèi) D.可疑類(lèi)大于關(guān)注類(lèi)

22.與吸收存款相比，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行金融債券籌集資金的特點(diǎn)有（）A.籌資效率高 C.籌資效率低

23.貸款按保障條件不同可分為（）A.信用貸款 C.票據(jù)貼現(xiàn)

B.擔(dān)保貸款

D.自營(yíng)貸款E.委托貸款 B.資金穩(wěn)定性強(qiáng)

D.資金穩(wěn)定性差E.籌資自主性差

24.根據(jù)《貸款通則》，借款人有權(quán)（）A.按合同約定提取和使用貸款 C.無(wú)條件向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù) E.把貸款用于股本權(quán)益性投資

25.貸款授權(quán)方式一般分為（）A.全部授權(quán) C.口頭授權(quán)

B.部分授權(quán)

D.授權(quán)書(shū)授權(quán)E.總行發(fā)文授權(quán) B.拒絕借款合同以外的附加條件 D.按條件取得銀行貸款

26.我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，可以辦理權(quán)利質(zhì)押的是（）A.匯票 C.支票

27.票據(jù)貼現(xiàn)（）

A.是一種票據(jù)行為B.是一種以票據(jù)所有權(quán)有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通 C.僅僅是一種票據(jù)買(mǎi)賣(mài)行為D.是商業(yè)銀行的一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)E.是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移 28.與傳統(tǒng)銀行貸款相比，項(xiàng)目融資的特點(diǎn)有（）A.項(xiàng)目導(dǎo)向 C.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

29.銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)的微觀環(huán)境包括（）A.客戶環(huán)境 C.競(jìng)爭(zhēng)者環(huán)境

30.出口買(mǎi)方信貸項(xiàng)下的費(fèi)用主要包括（）A.承擔(dān)費(fèi) C.評(píng)估費(fèi)

B.管理費(fèi)

D.公證費(fèi)E.出口信用保險(xiǎn)費(fèi) B.科學(xué)技術(shù)環(huán)境

D.銀行內(nèi)部環(huán)境E.社會(huì)文化環(huán)境 B.無(wú)限追索權(quán)

D.表外融資E.融資成本較高 B.存貨

D.存款單E.股票

三、名詞解釋題（本大題共5小題，每小題6分，共30分）31.同業(yè)拆借

32.回購(gòu)協(xié)議

33.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款

34.內(nèi)部收益率

35.國(guó)家助學(xué)貸款

四、簡(jiǎn)答題（本大題共2小題，每小題15分，共30分）36.信貸關(guān)系主要包括哪幾個(gè)方面？

37.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行貸款三項(xiàng)原則之間的關(guān)系。

第二篇：銀行信貸管理學(xué)

銀行信貸管理學(xué) 第一章 緒論信貸的定義

信貸是從屬于商品貨幣關(guān)系的一種行為。具體是指?jìng)鶛?quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動(dòng)。信貸有廣義和狹義之分。2 信貸的基本特征

信貸是價(jià)值的單方面的、需要償還的、有償?shù)膬r(jià)值運(yùn)動(dòng)。信用是信貸活動(dòng)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。信貸是伴隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生、發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，信貸是商品貨幣關(guān)系的必然產(chǎn)物。信貸資金的概念、特點(diǎn)、運(yùn)動(dòng)形式

概念：信貸資金是銀行以信用方式在信貸活動(dòng)中聚集和分配的資金，是社會(huì)總資金的一部分

特點(diǎn)：信貸資金是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金（兩權(quán)分離，到期歸還本金和利息）；是一種具有價(jià)格的資金；是一種有期限約定的資金；是一種有特殊運(yùn)動(dòng)形式的資金。運(yùn)動(dòng)形式：二重支付和二重回流信貸資金運(yùn)行的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境 內(nèi)部：銀行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理水平，銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。外部：社會(huì)生產(chǎn)和流通的運(yùn)行狀況，社會(huì)性用制度的建立與健全，法律制度環(huán)境的建立健全，金融市場(chǎng)的發(fā)展，中央銀行或有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)的信貸政策與信貸管理制度。信貸資金的宏觀構(gòu)成和微觀構(gòu)成宏觀：各項(xiàng)存款、金融債券、對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債

微觀：各項(xiàng)存款、從債券市場(chǎng)獲取資金、向中央銀行借款、同業(yè)存款和同業(yè)拆借、其他資金來(lái)源如應(yīng)付利息和股利、銀行資本金。7 信貸管理目標(biāo)的概念

概念：指為了提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效用，運(yùn)用各種方法或手段對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中的資金借貸關(guān)系進(jìn)行組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)和控制的活動(dòng)確定信貸管理目標(biāo)的基本要求

信貸管理目標(biāo)是銀行信貸活動(dòng)所應(yīng)達(dá)到的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)和要求

要求：

一、合理控制信貸資金的供應(yīng)數(shù)量。

二、合理確定貸款投向。

三、提高信貸資金的使用效率。

四、充分發(fā)揮信貸的經(jīng)濟(jì)杠桿作用。銀行的信貸關(guān)系及其主要內(nèi)容

概念：信貸關(guān)系是指上是資金供求雙方通過(guò)借貸方式建立起來(lái)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

內(nèi)容：銀行與公共利益的關(guān)系，銀行與客戶的關(guān)系，銀行與金融監(jiān)管部門(mén)的關(guān)系，銀行與同業(yè)的關(guān)系，銀行與金融市場(chǎng)的關(guān)系，銀行信貸資金來(lái)源與運(yùn)用的關(guān)系。11 銀行信貸管理的職能和作用

職能:

一、籌集和運(yùn)用信貸資金。

二、調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

三、反映和監(jiān)督經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。作用：

一、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。

二、調(diào)節(jié)貨幣流通，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

三、促進(jìn)銀行改善信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，控制銀行風(fēng)險(xiǎn)并增加收益。銀行信貸資金管理體制的概念

指銀行組織和管理信貸資金的基本模式；其核心內(nèi)容主要包括信貸資金管理權(quán)限的劃分和對(duì)信貸資金管理方式的選擇。13 實(shí)貸實(shí)存

基本原則：統(tǒng)一計(jì)劃、劃分資金、實(shí)貸實(shí)存、相互融通。資產(chǎn)負(fù)債比列管理 分兩個(gè)階段：

一、總量控制 比例管理 分類(lèi)指導(dǎo) 市場(chǎng)融通

二、計(jì)劃指導(dǎo) 自求平衡 比列管理 間接調(diào)控計(jì)劃指導(dǎo) 自求平衡 比列管理 間接調(diào)控 16 資本充足率指標(biāo) 17 單個(gè)貸款比例指標(biāo) 18 拆借資金比例 19 存貸款比例指標(biāo) 20 中長(zhǎng)期貸款比例指標(biāo) 21 資產(chǎn)流動(dòng)性比例指標(biāo)“統(tǒng)收統(tǒng)支”信貸資金管理體制的特點(diǎn)

一、銀行系統(tǒng)內(nèi)部的信貸資金實(shí)行統(tǒng)存統(tǒng)貸管理

二、銀行對(duì)企業(yè)實(shí)行資金供給制“差額包干”信貸資金管理體制的基本含義

差額包干：統(tǒng)一計(jì)劃 分級(jí)管理 存貸掛鉤 差額包干

第二章 銀行存款管理銀行存款、活期存款、定期存款、企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的含義

銀行存款：指以信用方式集聚起來(lái)的社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中間歇的閑置貨幣資金和貨幣收入。構(gòu)成要素：利率、期限、支取方式、附加服務(wù)。

活期存款：指客戶不需要預(yù)先通知即可隨時(shí)支取和支付的存款

定期存款：指客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款

企業(yè)存款：指生產(chǎn)流通過(guò)程中的支付準(zhǔn)備和積累資金形成的存款

儲(chǔ)蓄存款：指由城鄉(xiāng)居民個(gè)人貨幣收入的節(jié)余款或生活待用款形成的存款。（原則：存款自愿 取款自由 存款有息 為存款人保密）銀行存款的性質(zhì) 從存款人的角度來(lái)講，銀行存款是存款人所擁有的一種金融資產(chǎn)；從銀行的角度來(lái)講，銀行存款是銀行對(duì)存款人的一種負(fù)債。按存款人的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分存款種類(lèi) 可分為：企業(yè)存款、財(cái)政存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款、儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)存款和同業(yè)存款 4 按存款期限劃分存款種類(lèi)

可分為：活期存款、定期存款和定活兩便存款按存款幣種劃分存款種類(lèi) 可分為：本幣存款和外幣存款 6 銀行存款的作用

一、存款是銀行職能實(shí)現(xiàn)的前提。

二、存款是銀行信貸資金來(lái)源的主體。

三、存款是銀行貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

四、存款是銀行與社會(huì)各界建立廣泛聯(lián)系的渠道。

五、存款是銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的有效手段。7 銀行存款的期限、利率、種類(lèi)結(jié)構(gòu) 期限結(jié)構(gòu)：在銀行的存款結(jié)構(gòu)中，短期存款與長(zhǎng)期存款要保持一個(gè)合理的比例，使銀行的存款期限結(jié)構(gòu)既能保持足夠的流動(dòng)性，能夠保證滿足客戶隨時(shí)提取存款的需要，又與銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)，使銀行有更多的贏利機(jī)會(huì)。

利率結(jié)構(gòu)：指利率高低不同的存款要保持合理的比例，以降低銀行的存款成本，實(shí)現(xiàn)信貸資金的贏利性。

種類(lèi)結(jié)構(gòu)：

一、要實(shí)現(xiàn)銀行存款結(jié)構(gòu)的多樣化，這既是銀行存款結(jié)構(gòu)合理配置的前提，同時(shí)也是存款結(jié)構(gòu)合理配置的必然結(jié)果；

二、銀行存款種類(lèi)結(jié)構(gòu)合理配置的實(shí)質(zhì)是如何適應(yīng)客戶的要求，只有適應(yīng)客戶需要的存款種類(lèi)，才能為客戶所接受，從而才能最大限度地吸收存款。8 銀行保持適度存款規(guī)模的必要性

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)角度分析存款規(guī)模的適度控制：指標(biāo)有三：一是存款總量與國(guó)民生產(chǎn)總值的比例，二是企業(yè)存款總量與企業(yè)銷(xiāo)售額或流動(dòng)資產(chǎn)占用額的比例，三是居民存款總量與居民收入總額的比例。

二、從銀行經(jīng)營(yíng)管理角度分析存款規(guī)模的適度控制

三、從存款成本角度分析存款規(guī)模的適度控制

銀行保持適度的存款規(guī)模既是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，同時(shí)也是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求銀行存款期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)、種類(lèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化配置影響銀行存款變動(dòng)的因素分析

一、影響儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)的因素分析：

1、居民貨幣收入水平

2、居民消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)習(xí)慣

3、市場(chǎng)商品供求狀況與物價(jià)水平

4、社會(huì)福利保障制度

5、金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度與金融資產(chǎn)種類(lèi)

6、存款利率水平與存款服務(wù)質(zhì)量

二、影響企業(yè)存款變動(dòng)的因素分析：

1、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

2、國(guó)家金融政策

3、企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模

4、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況

5、商業(yè)信用狀況企業(yè)存款的基本特征、基本存款賬戶、儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制

基本特征：

1、企業(yè)存款是各類(lèi)存款運(yùn)動(dòng)的核心

2、企業(yè)存款具有一定的強(qiáng)制性

3、企業(yè)存款的波動(dòng)大

4、企業(yè)存款與銀行貸款的關(guān)聯(lián)性強(qiáng)

5、企業(yè)存款成本低、效益好 基本存款賬戶：基本存款賬戶是指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開(kāi)立的銀行賬戶 儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制：指?jìng)€(gè)人在銀行開(kāi)立存款賬戶辦理儲(chǔ)蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名，銀行按照規(guī)定進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證件上的姓名和號(hào)碼，以確定儲(chǔ)戶對(duì)開(kāi)立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度。中央銀行對(duì)商業(yè)銀行存款管理的內(nèi)容

一、財(cái)政性管理

二、特種存款管理

三、準(zhǔn)備金存款管理

四、備付金存款管理企業(yè)存款的影響因素

一、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

二、國(guó)家金融政策

三、企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模

四、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況

五、商業(yè)信用狀況 14 企業(yè)存款管理的法律規(guī)定

一、現(xiàn)金管理

二、結(jié)算管理

三、賬戶管理

四、嚴(yán)禁公款私存 15 儲(chǔ)蓄存款管理的法律規(guī)定

一、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

二、儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制

三、對(duì)存款人利益的保護(hù)

四、不得使用不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款利息成本、營(yíng)業(yè)成本、資金成本、可用資源成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、連鎖反應(yīng)成本、邊際存款成本

利息成本：指銀行按照約定的利率，以貨幣的形式向存款人支付的報(bào)酬，是銀行存款成本的重要組成部分 營(yíng)業(yè)成本：指除利息以外的其他所有開(kāi)支，包括宣傳廣告費(fèi)、柜臺(tái)和外勤人員工資、設(shè)備和房屋的折舊費(fèi)計(jì)提、辦公費(fèi)用以及為客戶提供服務(wù)所發(fā)生的其他費(fèi)用。資金成本：指銀行為吸收一定的存款而支付的一切費(fèi)用，即利息成本與營(yíng)業(yè)成本之和 可用資源成本：指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。（銀行吸收的存款是不能全部用來(lái)貸款或投資的，必須扣除法定存款準(zhǔn)備金和必要的超額準(zhǔn)備金）

風(fēng)險(xiǎn)成本：指因?yàn)橘J款的增加，引起銀行風(fēng)險(xiǎn)增加而必須付出的代價(jià)。連鎖反應(yīng)成本:指銀行為新吸收存款而增加的服務(wù)和利息支出，而引起的對(duì)原有存款增加的開(kāi)支。邊際存款成本：指銀行在吸收的存款達(dá)到一定規(guī)模后，在新增一個(gè)單位的存款所需要增加的成本。利息支出和非利息支出的控制 利息支出的控制：在利息支出方面，銀行應(yīng)研究并解決好以下兩個(gè)問(wèn)題：一是如何在相同的利率條件下吸收更多的存款；二是能夠在相同的存款規(guī)模下減少利息的支出。這就需要有一種服務(wù)補(bǔ)償，即通過(guò)提供更周到的服務(wù)來(lái)替代一部分利息支出。但是服務(wù)業(yè)是需要費(fèi)用開(kāi)支，付出代價(jià)的，因此應(yīng)使服務(wù)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用低于所代替的利息支出。非利息支出控制：有兩種方式可供選擇：一種方式是絕對(duì)控制，即只從節(jié)省開(kāi)支、減少浪費(fèi)的“節(jié)流”途徑去控制非利息支出；另一種方式是相對(duì)控制，即節(jié)流與開(kāi)源相結(jié)合，既要千方百計(jì)節(jié)約開(kāi)支、降低成本，又要依據(jù)成本 存款量 利潤(rùn)之間的關(guān)系，找出成本最低、利潤(rùn)最高的最佳存款量。存款總量與存款成本的關(guān)系 有 同向組合模式，逆向組合模式（最佳），存款單向變化模式，成本單向變化組合模式（最差）

銀行要努力實(shí)現(xiàn)逆向組合模式和存款單項(xiàng)變化模式的組合模式。銀行在存款管理中，不能簡(jiǎn)單地采取“外延式”即通過(guò)提高利率、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和增加員工來(lái)擴(kuò)大存款，而應(yīng)更多地采取

“內(nèi)涵式”即通過(guò)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新存

款品種、提高服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理來(lái)拓寬籌資領(lǐng)域。存款結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系

一、正確處理低息、中息、高息存款各自占存款總量的比重關(guān)系，通過(guò)擴(kuò)大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相對(duì)數(shù)。

二、正確處理不同存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營(yíng)業(yè)成本的支出。

三、正確處理信貸能力與活期存款之間的關(guān)系，活期存款的擴(kuò)大應(yīng)以不減弱銀行存款的派生能力為條件。

四、正確處理定期存款與信用創(chuàng)造能力之間的關(guān)系，定期存款的增加不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。

第三章 銀行非存款資金管理 1 銀行非存款資金的概念

指銀行除了存款以外的其他各種借入資金 2 銀行非存款資金的基本特點(diǎn)和構(gòu)成 特點(diǎn)：銀行可以根據(jù)需要主動(dòng)進(jìn)行融資活動(dòng)，可以根據(jù)銀行的具體狀況決定什么時(shí)候借入及可以接受的借入資金的價(jià)格；非存款性資金主要是由銀行從資金市場(chǎng)上獲得，不穩(wěn)定影響因素較大，從而加大了銀行的經(jīng)營(yíng)成本以及經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)成：分為短期借入資金和長(zhǎng)期借入資金。短期借入資金一般指期限在一年以內(nèi)的各種銀行存款包括：同業(yè)拆借、回購(gòu)、向中央銀行借款、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)抵押、向國(guó)際金融市場(chǎng)借款。

長(zhǎng)期借入資金包括金融債券 3 銀行借入非存款資金的意義

一、可以提高商業(yè)銀行的資金營(yíng)運(yùn)和管理效率

二、可以增加銀行的資金來(lái)源、擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，加強(qiáng)銀行與外部的聯(lián)系和往來(lái)

三、有利于滿足銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各種需要同業(yè)拆借、隔夜拆借、定期拆借、今日貨幣、明日貨幣

同業(yè)拆借：在存款準(zhǔn)備金制度下，有多余準(zhǔn)備金的銀行和存在準(zhǔn)備金缺口的銀行之間出現(xiàn)的關(guān)于準(zhǔn)備金的接待行為即為同業(yè)拆借

隔夜拆借：一般是指拆借資金在頭天清算時(shí)拆入、次日清算之前拆還，亦稱“日拆”無(wú)需抵押，是同業(yè)拆借的最主要形式 定期拆借：指拆借時(shí)間較長(zhǎng)，一般會(huì)在拆借協(xié)議中指定某一日為清償日的拆借。需要抵押或擔(dān)保品，有書(shū)面協(xié)議，中途不得解約

今日貨幣：以本票形式支付的同業(yè)拆借方式

明日貨幣：以支票形式支付的同業(yè)拆借方式同業(yè)拆借的基本特點(diǎn)，原則，形式和程序以及資金量的控制 基本特點(diǎn)：同業(yè)性與批發(fā)性 短期性與主動(dòng)性 市場(chǎng)化和高效率 交易無(wú)擔(dān)保性 不需要向中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金。原則：短期使用 按期歸還平等互利、自主自愿

形式：

一、按拆借雙方是否直接接觸可分為直接交易和間接交易

二、按拆借市場(chǎng)組織形式可分為有形拆借市場(chǎng)和無(wú)形拆借市場(chǎng)

三、按拆借的期限長(zhǎng)短可分為隔夜拆借和定期拆借

四、按同業(yè)拆借的支付方式可分為本票和支票兩種形式 程序：第一、協(xié)商成交 第二、簽訂協(xié)議 第三、交割資金 第四 還本付息

資金量控制：基本要求：一是確保所拆入的資金能夠按期歸還本息 二是運(yùn)用拆入資金所得的收入能夠抵補(bǔ)拆借資金所產(chǎn)生的支出，并獲得一定的利潤(rùn)；具體有

1、可拆入資金額度的控制

2、拆借資金比例的限制回購(gòu)協(xié)議、正回購(gòu)、逆回購(gòu)

回購(gòu)協(xié)議：交易雙方以債券為權(quán)利質(zhì)押的一種短期資金融通業(yè)務(wù)。

正回購(gòu)：資金融入方。逆回購(gòu)：資金融出方回購(gòu)協(xié)議的基本特點(diǎn)，交易對(duì)象、交易機(jī)構(gòu)和程序

特點(diǎn)：期限長(zhǎng)短不一；交易對(duì)象多為政府債券；風(fēng)險(xiǎn)較低，利率比同業(yè)拆借市場(chǎng)的利率要低；成交方式多樣；交易金額一般較大。

對(duì)象：主要交易對(duì)象是政府債券 機(jī)構(gòu)：金融機(jī)構(gòu)，非金融機(jī)構(gòu)

程序：主要采用詢價(jià)方式，自主談判，逐筆成交，一般需要訂立書(shū)面合同。再貸款、再貼現(xiàn)、性貸款、季節(jié)性貸款、日拆性貸款

再貸款：國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行向中央銀行的貸款。再貸款有三種基本類(lèi)型：性貸款（主要用于解決商業(yè)銀行因經(jīng)濟(jì)合理增長(zhǎng)而引起的資金不足。期限為1年，最長(zhǎng)不過(guò)2年）季節(jié)性貸款（主要用于解決商業(yè)銀行因信貸資金先支后收或存貸款季節(jié)性下降等原因而引起的性資金不足，期限為2個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月）日拆性貸款（主要用于解決銀行因匯劃賬項(xiàng)未達(dá)、票據(jù)清算等原因造成的臨時(shí)性資金短缺，期限一般為10天，最長(zhǎng)不過(guò)20天）向中央銀行借款的決策因素和基本形式 基本形式：再貸款、再貼現(xiàn)

決策因素：

一、中央銀行的貨幣政策或宏觀調(diào)控政策的意圖

二、各種獲得資金渠道的比較

三、銀行資金運(yùn)用的用途與方向。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)抵押、歐洲貨幣市場(chǎng)、結(jié)算過(guò)程中的資金占用

結(jié)算過(guò)程中的資金占用：在銀行辦理各種結(jié)算業(yè)務(wù)的過(guò)程中，形成的資金在銀行短暫停留。（數(shù)量大 波動(dòng)大 不穩(wěn)定）11 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押的基本要求

轉(zhuǎn)貼現(xiàn)基本要求：

1、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的數(shù)額需要根據(jù)銀行自身的承受能力來(lái)確定，并符合票據(jù)市場(chǎng)的有關(guān)規(guī)定要求。

2、銀行是否從事轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，也需要根據(jù)其與市場(chǎng)上各種融資方式利率的比較等作出判斷。轉(zhuǎn)抵押基本要求：應(yīng)按抵押貸款的要求進(jìn)行，尤其對(duì)抵押資產(chǎn)的評(píng)估、處理等，都應(yīng)符合一定的程序和方法，以保證信貸資金的合理運(yùn)行，維護(hù)社會(huì)信用體系的健康發(fā)展。12 銀行通過(guò)歐洲貨幣市場(chǎng)籌集資金的原因 原因：其是一個(gè)自由開(kāi)放，富有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)：

1、不受任何國(guó)家的政府管制和納稅限制，借款條件靈活，借款不限制用途等。

2、其存款利率相對(duì)較高，放款利率相對(duì)較低

3、資金調(diào)度靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，主要是憑借信用開(kāi)展業(yè)務(wù)，尤其是短期借款，一般不需要簽訂協(xié)議，無(wú)需擔(dān)保品，通過(guò)電話和電傳就可完成

4、借款利率大多由交易雙方依據(jù)倫敦同業(yè)拆借利率具體商定銀行短期非存款資金經(jīng)營(yíng)策略的選擇 根據(jù)時(shí)機(jī)選擇適宜的短期非存款資金的數(shù)量與來(lái)源渠道，對(duì)短期非存款資金進(jìn)行一定的規(guī)模控制，確定合理的短期非存款資金的結(jié)構(gòu)。銀行短期非存款資金管理要點(diǎn)的基本內(nèi)容

內(nèi)容：主動(dòng)把握短期非存款資金的期限和金額；將短期借款的到期時(shí)間和金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)，并將短期借款控制在自身可以承受的范圍之內(nèi)；通過(guò)各種辦法將短期借款的對(duì)象和金額分散化等等。15 金融債券、資本性債券、一般性金融債券、信用債券和擔(dān)保債券、固定利率債券和浮動(dòng)利率債券、普通金融債券、累進(jìn)利息金融債券和貼現(xiàn)金融債券；國(guó)際金融債券；外國(guó)金融債券、歐洲金融債券和平行金融債券；金融債券的行政性發(fā)行和市場(chǎng)化發(fā)行

金融債券：指由銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)為籌集中長(zhǎng)期資金而向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行的一種債務(wù)憑證，債券的持有者享有到期收回本金和利息的權(quán)利。

資本性債券：指銀行為補(bǔ)充資本金不足而發(fā)行的債權(quán)

一般性金融債券：即信用債券到貼現(xiàn)金融債券

信用債券：指完全憑借發(fā)行人的信譽(yù)發(fā)行的債券，不提供擔(dān)?；虻盅?/p>

擔(dān)保債券：指有第三方擔(dān)?；蛞园l(fā)行人自身財(cái)產(chǎn)作抵押的抵押擔(dān)保債券

固定利率債券：指在債券的持有期限內(nèi)，利率固定不變的債券

浮動(dòng)利率債券：指在債券的持有期限內(nèi)，據(jù)約定的時(shí)間間隔以及某種選定的市場(chǎng)利率等進(jìn)行利率調(diào)整的債券

普通金融債券：是定期存單式、到期一次還本付息的債券

累進(jìn)利息金融債券：是浮動(dòng)期限式、利率與

期限掛鉤的債券

貼息金融債券：在一定期限內(nèi)、按一定的貼息率、以低于債券面額的價(jià)格發(fā)行（折價(jià)發(fā)行）的債券

附息金融債券：是在債券期限內(nèi)，每隔一定的時(shí)間支付一次利息的債券，因其附有息票，又稱為剪息票債券

貼現(xiàn)金融債券：以貼現(xiàn)（低于面值）方式發(fā)行的金融債券，其發(fā)行額與票面額之差即為債券的利息

國(guó)際金融債券：指在國(guó)際金融市場(chǎng)上發(fā)行的、面額以外幣表示的金融債券

外國(guó)金融債券：指通過(guò)外國(guó)金融市場(chǎng)所在國(guó)的銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的、以該國(guó)貨幣為面值的金融債券

歐洲金融債券：指?jìng)陌l(fā)行銀行通過(guò)其他銀行或金融機(jī)構(gòu)在債券面值以外的國(guó)家發(fā)行并推銷(xiāo)的金融債券

平行金融債券：指發(fā)行銀行為了籌措一筆資金，在幾個(gè)國(guó)家同時(shí)發(fā)行金融債券 17 發(fā)行金融債券籌資方式所具有的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

1、籌資目的不同

2、籌資機(jī)制不同，金融債券屬銀行主動(dòng)型負(fù)債

3、籌資效率較高

4、資金穩(wěn)定性較高

5、資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)

缺點(diǎn)：

1、發(fā)行金融債券的數(shù)量、利率、期限等會(huì)受到金融監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格限制，銀行籌資的自主性不強(qiáng)

2、籌資成本較高

3、金融債券的流動(dòng)性狀況受金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度以及市場(chǎng)運(yùn)行狀況的制約。18 金融債券的發(fā)行方式

1、以債券的發(fā)行對(duì)象是否有限制可分為私募方式（發(fā)行人向特定投資者發(fā)行金融債券）和公募方式（發(fā)行人向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行）

2、以發(fā)行債券是否通過(guò)中介人可分為直接發(fā)行方式和間接發(fā)行方式

3、以債券的具體發(fā)售方式可分為行政性發(fā)行（指發(fā)行人在有關(guān)政府部門(mén)的支持下強(qiáng)制發(fā)行金融債券，通?？梢酝ㄟ^(guò)分配方式，即向投資者計(jì)劃分配債券購(gòu)買(mǎi)數(shù)額而發(fā)行金融債券。是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)國(guó)家特有）和市場(chǎng)化發(fā)行（發(fā)行者在市場(chǎng)上發(fā)行債券，投資者根據(jù)自身需要以及資金狀況等，確定其購(gòu)買(mǎi)決策）發(fā)行金融債券的條件

1、評(píng)定金融債券的信用等級(jí)

2、進(jìn)行發(fā)行數(shù)額的認(rèn)可和投資范圍的確定

3、確定金融債券的發(fā)行價(jià)格金融債券發(fā)行的管理要點(diǎn)

1、做好市場(chǎng)調(diào)查

2、掌握發(fā)行時(shí)機(jī)

3、做好金融債券發(fā)行與資金使用的銜接

第四章 銀行貸款一般管理借款人的權(quán)利、義務(wù)及所受限制

權(quán)利：

一、可以自主向主辦行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并按條件取得貸款

二、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款

三、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件

四、有權(quán)向貸款人的上級(jí)單位和銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)反映和舉報(bào)有關(guān)情況。

五、在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

義務(wù)：

一、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料

二、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督

三、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款

四、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息

五、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意

六、有危及貸款債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

限制：

一、不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款

二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表

三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資

四、不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)性經(jīng)營(yíng)

五、出依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)

六、不得套取貸款用于借貸，謀取非法收入

七、不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣存款

八、不得采取欺詐手段騙取貸款貸款人的權(quán)利、義務(wù)及所受限制

權(quán)利：

一、要求借款人提供與借款有關(guān)的資料。

二、根據(jù)借款條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限、利率等

三、了解

借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與財(cái)務(wù)活動(dòng)

四、依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息

五、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款

六、貸款人在貸款將受或已受損失時(shí)，可根據(jù)合同規(guī)定采取使貸款免受損失措施的權(quán)利

義務(wù)：

一、應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款的種類(lèi)、期限和利率，并向借款人提供咨詢

二、應(yīng)當(dāng)公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件

三、貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)并及時(shí)給予答復(fù)

四、應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密，但依法查詢者除外

限制：

一、貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定

二、有下列情形者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：

1、不具備《貸款通則》規(guī)定的資格和條件

2、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的

3、違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的

4、建設(shè)項(xiàng)目未獲批準(zhǔn)的

5、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可的

6、未清償債務(wù)、落實(shí)原有貸款或相應(yīng)擔(dān)保的

7、有嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的

三、未經(jīng)批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種貸款

四、自營(yíng)貸款除規(guī)定利息外，不得收取其他任何費(fèi)用；委托貸款除規(guī)定手續(xù)費(fèi)外，不得收取其他任何費(fèi)用

五、不得給委托人墊付資金

六、嚴(yán)格控制信用貸款、積極推廣擔(dān)保貸款 3 貸款原則的概念

指銀行對(duì)借款人發(fā)放貸款的基本原則，是銀行和借款人必須共同遵守的行為準(zhǔn)則，也是約束銀行貸款活動(dòng)的行為規(guī)范效益性、安全性、流動(dòng)性原則的概念

效益性：指商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放貸款而獲取利息收入、增加銀行利潤(rùn)的能力。安全性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成損失。

流動(dòng)性：包括負(fù)債的流動(dòng)性（指銀行以合理的成本隨時(shí)舉借新債以滿足資金需求的能力）和資產(chǎn)的流動(dòng)性（指銀行資產(chǎn)在無(wú)損狀態(tài)下迅速轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的能力）“三性”的實(shí)現(xiàn)途徑、關(guān)系及協(xié)調(diào) 效益性的實(shí)現(xiàn)途徑：

1、從銀行自身經(jīng)濟(jì)效益的角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)利息收入的最大化

2、努力降低信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本

3、優(yōu)化貸款投向

4、提高經(jīng)營(yíng)管理水平

安全性的實(shí)現(xiàn)途徑：

1、加強(qiáng)貸款的資信調(diào)查

2、落實(shí)貸款的擔(dān)保條件

3、把好貸款審批關(guān)

4、加強(qiáng)貸款檢查

5、強(qiáng)化對(duì)有問(wèn)題貸款的管理流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)途徑：

1、正確選擇貸款的投向

2、優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

3、合理確定貸款期限

4、加強(qiáng)貸款質(zhì)量管理，保證到期足額收回貸款

三性的關(guān)系：從總體上看，這三項(xiàng)原則是統(tǒng)一的，它們從不同的方面共同保證銀行貸款活動(dòng)有序、高校的進(jìn)行。其中安全性是關(guān)鍵，流動(dòng)性是條件，效益性是目標(biāo)。但是這三項(xiàng)原則之間往往又存在矛盾。要通過(guò)不同經(jīng)營(yíng)環(huán)境，不同經(jīng)營(yíng)條件下側(cè)重點(diǎn)的不同選擇，實(shí)現(xiàn)效益性、安全性、流動(dòng)性的動(dòng)態(tài)平衡。協(xié)調(diào)：協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則是在保證貸款的安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，提高貸款的效益性，這不僅不會(huì)影響貸款的效益，反而會(huì)使貸款的盈利性增加更多也更持久。協(xié)調(diào)貸款的“三性”原則，還要根據(jù)不同時(shí)期的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，有所側(cè)重的加以協(xié)調(diào)。6 貸款政策的概念

指銀行為指導(dǎo)貸款決策而制定的規(guī)則和程序制定貸款政策的依據(jù)

一、有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策

二、銀行的資本金狀況

三、銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)

四、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期

五、銀行信貸人員的素質(zhì)

六、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則貸款政策的基本內(nèi)容，作用與調(diào)整 基本內(nèi)容：貸款的經(jīng)營(yíng)方針及經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 貸款的發(fā)展戰(zhàn)略 貸款的法律法規(guī) 貸款的規(guī)模 貸款結(jié)構(gòu) 貸款工作規(guī)程與權(quán)限劃分 貸款抵押與擔(dān)保 貸款定價(jià) 此外貸款政策通常還包括貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、不良貸款管理、貸款呆賬準(zhǔn)備金提取及呆賬核銷(xiāo)、關(guān)系人貸款管理、貸款檔案管理以及貫徹執(zhí)行貸款政策的具體措施和辦法。

作用：

1、有利于信貸人員執(zhí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

2、有利于提高貸款管理效率

3、有利于控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量

調(diào)整：要根據(jù)銀行內(nèi)部條件和外部環(huán)境變化，特別是國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，及時(shí)修改和補(bǔ)充貸款政策，引進(jìn)新的管理技術(shù)和方法，以適應(yīng)貸款管理的需要。貸款方式的含義，貸款用途的含義，貸款方法的含義，貸款期限的含義，提款期的含義，寬限期的含義，還款期的含義 貸款方式：是指貸款的發(fā)放形式，它體現(xiàn)銀行貸款發(fā)放的經(jīng)濟(jì)保證程度，反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。

貸款用途：指銀行貸款在再生產(chǎn)過(guò)程中具體與哪種生產(chǎn)要素相結(jié)合，是對(duì)借款人使用貸款的具體要求

貸款方法：指貸款管理的具體辦法，該辦法規(guī)定企業(yè)如何取得和使用存款，銀行如何在數(shù)量上控制這種貸款

貸款期限：指貸款人限定借款人使用貸款資金的時(shí)間，即從合同簽訂之日起到合同債務(wù)清償日止的期間

提款期：指從借款合同生效之日開(kāi)始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止

寬限期：指從貸款提款完畢之日開(kāi)始，或最后一次提款之日開(kāi)始，至第一個(gè)還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間，有時(shí)也包括提款期

還款期：指從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間 10 確定貸款用途的依據(jù)，確定貸款期限的依據(jù)，貸款方式的種類(lèi)，貸款方法的種類(lèi) 確定貸款用途的依據(jù)：

一、銀行信貸資金的可供能力

二、國(guó)家對(duì)信貸杠桿的利用程度

三、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要

四、企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)

確定貸款期限的依據(jù)：借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力以及貸款人的資金供給能力

貸款方式的種類(lèi)：一是信用貸款 二是擔(dān)保貸款 三是票據(jù)貼現(xiàn)

貸款（管理）方法的種類(lèi)：一是存量控制法 二是流量控制法自營(yíng)貸款、委托貸款、定期貸款、不定期貸款、信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn) 自營(yíng)貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款

委托貸款：指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金、由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款

定期貸款：指具有固定償還期限的貸款 不定期貸款：指銀行授信時(shí)不能確定或無(wú)明確償還期限的放款，屬于短期臨時(shí)性貸款、主要有通知貸款和透支 信用貸款： 擔(dān)保貸款： 票據(jù)貼現(xiàn)：貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查、對(duì)借款人的信用評(píng)估、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款檢查、貸款收回、貸款法律文件的重要性、貸款法律文件的種類(lèi)、貸款法律文件的協(xié)商和簽署

貸款申請(qǐng)：凡符合借款條件的借款人在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶與銀行建立信貸關(guān)系后，可填寫(xiě)《借款申請(qǐng)書(shū)》向銀行申請(qǐng)借款 貸款調(diào)查：指銀行收到借款申請(qǐng)后進(jìn)行的調(diào)查；主要包括借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的調(diào)查和貸款可行性的調(diào)查（借款人的人品 借款的合法性 安全性 贏利性）

對(duì)借款人的信用評(píng)估：指銀行在對(duì)貸款人

進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)掌握的資料，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估劃分信用等級(jí)

貸款法律文件的重要性：明確風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，為處理糾紛、依法收貸奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)，最大限度地減少貸款人的損失

貸款法律文件的種類(lèi)：包括：貸款合同 保證合同 抵押合同 質(zhì)押合同 提款申請(qǐng) 保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū) 合同公證 登記文件

貸款法律文件的協(xié)商和簽署：原則是平等協(xié)商 誠(chéng)實(shí)信用

第五章 銀行信貸管理制度貸款卡的概念

貸款卡是中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制的，發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁條卡，是借款人憑以向各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明，貸款卡編碼唯一，貸款卡在全國(guó)通用。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的概念、系統(tǒng)的功能及管理制度

概念：是以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為管理手段，通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)和借款人信息的登記，全面反映借款人資信情況，為金融機(jī)構(gòu)提供借款人資信咨詢服務(wù)，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)和借款人的信貸行為進(jìn)行監(jiān)控的金融監(jiān)管服務(wù)制度。

功能：

一、中國(guó)人民銀行城市中心支行按國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局的統(tǒng)一組織機(jī)構(gòu)代碼，對(duì)借款人有關(guān)信息進(jìn)行登記、建檔。

二、金融機(jī)構(gòu)與借款人的業(yè)務(wù)情況和借款人的重要事項(xiàng)和信息以聯(lián)網(wǎng)或送盤(pán)等方式每天想中國(guó)人民銀行城市中心支行中心數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送

三、金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)授權(quán)使用網(wǎng)絡(luò)或電話等多種方式向中心數(shù)據(jù)庫(kù)了解借款人的各項(xiàng)重要信息

四、中國(guó)人民銀行能夠及時(shí)了解金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)狀況，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)測(cè)

五、對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行備份、恢復(fù)和參數(shù)設(shè)置、確保系統(tǒng)的信息安全 3 貸款卡狀態(tài) 有“有效”“暫?！薄白N(xiāo)”三種

有效：貸款卡正常使用 暫停：暫時(shí)無(wú)效的貸款卡 注銷(xiāo)：不能使用的貸款卡貸款授權(quán)的概念，授權(quán)主體的概念，授權(quán)對(duì)象的概念，貸款轉(zhuǎn)授權(quán)的概念，貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)的概念

貸款授權(quán)：指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象所作出的一種限制性規(guī)定，主要表現(xiàn)為對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象資格的認(rèn)定、對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象行使權(quán)力范圍的界定、對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象權(quán)力大小的限定以及授權(quán)主體管理貸款授權(quán)事項(xiàng)的某系原則等

授權(quán)主體：指有資格對(duì)貸款權(quán)力資源直接行使使用權(quán)、配置權(quán)和管理權(quán)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，在具體形式上表現(xiàn)為法人或法人代表

授權(quán)對(duì)象：指直接接受貸款授權(quán)主體對(duì)貸款權(quán)力事項(xiàng)的有關(guān)安排，并在規(guī)定的權(quán)利范圍和權(quán)限限度內(nèi)行使對(duì)貸款權(quán)利資源的使用權(quán)和一定管理權(quán)的當(dāng)事人

貸款轉(zhuǎn)授權(quán)：指貸款轉(zhuǎn)授權(quán)主體對(duì)貸款權(quán)力資源直接行使再配置權(quán)

貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)：指貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)主體對(duì)貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象授予一定范圍和一定水平的貸款批準(zhǔn)權(quán)和對(duì)貸款審批的管理權(quán)貸款授權(quán)制度體系的內(nèi)容，貸款授權(quán)方案的內(nèi)容

貸款授權(quán)制度體系內(nèi)容：貸款授權(quán)主體 貸款授權(quán)對(duì)象 貸款授權(quán)范圍 貸款授權(quán)對(duì)象的確定標(biāo)準(zhǔn) 貸款批準(zhǔn)權(quán)限的確定與調(diào)整 貸款授權(quán)方式 貸款轉(zhuǎn)授權(quán)與再轉(zhuǎn)授權(quán) 貸款授權(quán)管理等要素購(gòu)成貸款授權(quán)方案的內(nèi)容：

一、確定貸款授權(quán)人名單

二、貸款批準(zhǔn)權(quán)限種類(lèi)的設(shè)置

三、貸款批準(zhǔn)權(quán)限水平的確定

四、貸款授權(quán)分行管理等級(jí)的確定

五、對(duì)貸款授權(quán)有效期的規(guī)定 6 授信的概念，統(tǒng)一授信的概念，集團(tuán)統(tǒng)一授信的概念

授信：指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方做出保證的行為

統(tǒng)一授信：指銀行作為一個(gè)整體，集中統(tǒng)一地識(shí)別、管理客戶的整體信用風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

集團(tuán)統(tǒng)一授信：指銀行將某一企業(yè)集團(tuán)若干

獨(dú)立企業(yè)法人作為一個(gè)整體，評(píng)價(jià)、管理、監(jiān)控其信用風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一授信的產(chǎn)生、原則和機(jī)制

產(chǎn)生：分別授信給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大的不良影響，也給客戶帶來(lái)了諸多不便，為了提高工作效率，也更好的管理客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，便有了統(tǒng)一授信的理念

原則：授信主體的統(tǒng)一（即一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)授信）授信形式的統(tǒng)一 授信幣種的統(tǒng)一 授信對(duì)象的統(tǒng)一

機(jī)制：

一、銀行相關(guān)部門(mén)的職責(zé)

二、授信業(yè)務(wù)審查要點(diǎn)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理的目的1、是銀行有效管理客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的需要

2、是為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需要貸款管理責(zé)任制的概念，貸款管理行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制的概念，貸款審批責(zé)任制的概念，信貸工作崗位責(zé)任制的概念，貸款第一責(zé)任人制的概念，離職審計(jì)制的概念。貸款管理責(zé)任制：指在貸款經(jīng)營(yíng)、管理、決策的過(guò)程中建立的責(zé)任制度體系，形成相互制約、責(zé)權(quán)分明的合理機(jī)制，從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效地防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

貸款管理行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制：指貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。

貸款審批責(zé)任制：包括審貸分離制度、分級(jí)審批和集體審批 信貸工作崗位責(zé)任制：將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到部門(mén)、崗位、個(gè)人、嚴(yán)格劃分各級(jí)信貸工作人員的職責(zé)。貸款第一責(zé)任人制：指以個(gè)人對(duì)貸款的安全性負(fù)首要責(zé)任的貸款制度

離職審計(jì)制：指貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)的制度 10 實(shí)行貸款管理責(zé)任制的原則和意義，貸款審批責(zé)任制的內(nèi)容，審貸分離制度的概念及意義

貸款管理責(zé)任制的原則：貫徹一級(jí)法人思想 堅(jiān)持權(quán)、責(zé)相統(tǒng)一的原則 堅(jiān)持審貸分離和集體審批原則

意義：

一、有利于強(qiáng)化權(quán)責(zé)對(duì)等的原則，調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性和主動(dòng)性

二、有利于優(yōu)化信貸資產(chǎn)、保障信貸資金的安全

三、有利于提高信貸人員執(zhí)行金融宏觀政策的自覺(jué)性，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展 貸款審批制內(nèi)容：包括審貸分離制 分級(jí)審批制 集體審批制審貸分離制度的概念：實(shí)行貸款等各類(lèi)授信業(yè)務(wù)的評(píng)估與審查、審批與發(fā)放環(huán)節(jié)的分離

意義：

一、實(shí)行審貸分離，可以做到環(huán)環(huán)相扣、責(zé)任分明，達(dá)到相互監(jiān)督、相互制約的目的，從程序上保證貸款審批、發(fā)放和管理的科學(xué)性。

二、實(shí)行審貸分離，可以從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度對(duì)貸款進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，從而更有利于保證評(píng)審結(jié)論的準(zhǔn)確性。

三、實(shí)行審貸分離，有利于排除主觀因素的影響，克服感性認(rèn)識(shí)的片面性，使決策人員更理性地作出決策。

第六章 銀行貸款信用分析信用分析的概念，內(nèi)容，方法，目的 概念：指銀行對(duì)借款企業(yè)信用水平的評(píng)價(jià)。

內(nèi)容:一是借款人信用的評(píng)價(jià) 二是企業(yè)的財(cái)務(wù)分析 三是企業(yè)的非財(cái)務(wù)因素分析 方法：在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，占有并運(yùn)用相關(guān)信息資料，將規(guī)范的程序方法和銀行信貸人員的經(jīng)驗(yàn)判斷結(jié)合起來(lái)，最終提出貸款決策的建議。

目的：確立借款企業(yè)未來(lái)依照借款合同按期償還貸款的意愿和能力。2 “6C”原則的內(nèi)容

即：借款人品格 資本 能力 擔(dān)保品 經(jīng)營(yíng)狀況 事業(yè)發(fā)展連續(xù)性財(cái)務(wù)分析的概念，資產(chǎn)負(fù)債表的概念，損益表的概念，現(xiàn)金流量表的概念，現(xiàn)金流量的概念

財(cái)務(wù)分析：指銀行對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表中有關(guān)數(shù)據(jù)資料所進(jìn)行的確認(rèn)、比較和分析，借此掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況，分析借款人的償債能力，預(yù)測(cè)借款人未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，為作出正確的貸款決策提供依據(jù)。

資產(chǎn)負(fù)債表：指反映借款人在某一特定日期財(cái)務(wù)狀況的財(cái)務(wù)報(bào)表

損益表：又稱利潤(rùn)表，是通過(guò)列示借款人在一定時(shí)期內(nèi)取得的收入，所發(fā)生的費(fèi)用支出和所獲得的利潤(rùn)來(lái)反映借款人一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)營(yíng)成果的報(bào)表

現(xiàn)金流量表：表明現(xiàn)金的流出和流入的報(bào)表 現(xiàn)金流量：指現(xiàn)金流出和流入的總稱 4 財(cái)務(wù)分析的內(nèi)容、步驟和方法；財(cái)務(wù)報(bào)表分析的內(nèi)容與方法 財(cái)務(wù)分析內(nèi)容：企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資金結(jié)構(gòu) 企業(yè)盈利能力 營(yíng)運(yùn)能力 現(xiàn)金流量

步驟：先收集財(cái)務(wù)報(bào)表，然后對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的有關(guān)項(xiàng)目和比率進(jìn)行分析、測(cè)算，再進(jìn)行現(xiàn)金流量分析，最后對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)信用狀況及風(fēng)險(xiǎn)作出全面評(píng)價(jià)

方法：

1、比率分析法

2、趨勢(shì)分析法

3、比較分析法

4、因素分析法

5、圖解法

財(cái)務(wù)報(bào)表分析的內(nèi)容：包括會(huì)計(jì)報(bào)表審查分析、資產(chǎn)負(fù)債表的分析 損益表的分析非財(cái)務(wù)因素分析的內(nèi)容；非財(cái)務(wù)因素分析的作用及注意事項(xiàng)

內(nèi)容：

一、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素

二、經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素

三、管理風(fēng)險(xiǎn)因素

四、還款意愿因素

作用：

一、有助于全面、動(dòng)態(tài)地判斷借款人的還款能力

二、有助于判斷貸款償還的可能性

三、有助于促進(jìn)銀行的信貸管理工作

注意事項(xiàng)：

一、準(zhǔn)備判斷非財(cái)務(wù)因素的特性

二、抓住分析重點(diǎn)

三、正確處理非財(cái)務(wù)因素分析與財(cái)務(wù)分析的關(guān)系

四、正確認(rèn)識(shí)非財(cái)務(wù)因素的主觀性特征。借款企業(yè)信用預(yù)警信號(hào)

一：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面

二、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面

三、管理風(fēng)險(xiǎn)方面 7 企業(yè)信用評(píng)級(jí)的概念，企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的概念

概念：指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，對(duì)企業(yè)一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行定量分析和定性分析，從而對(duì)客戶的信用等級(jí)作出真實(shí)、客觀、公證的綜合評(píng)判。指標(biāo)體系概念：信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系由指標(biāo)與權(quán)重兩部分組成。評(píng)級(jí)指標(biāo)分為基本指標(biāo)、修正指標(biāo)、評(píng)議指標(biāo)三個(gè)層次。基本指標(biāo)反映客戶信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的基本情況。修正指標(biāo)是依據(jù)客戶有關(guān)實(shí)際情況對(duì)基本指標(biāo)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行逐一修正。評(píng)議指標(biāo)是對(duì)影響客戶信用等級(jí)的非定量因素進(jìn)行判斷分析。企業(yè)信用評(píng)級(jí)的程序，企業(yè)信用等級(jí)的劃分，評(píng)級(jí)方法與指標(biāo)體系的構(gòu)成，信用評(píng)級(jí)指標(biāo)及權(quán)重，企業(yè)信用等級(jí)與融資條件

程序：

一、受理評(píng)估

二、調(diào)查分析

三、評(píng)定信用等級(jí)

四、公布評(píng)估結(jié)果

等級(jí)劃分：分為十個(gè)檔次：AAA級(jí) AA級(jí) A級(jí) BBB級(jí) BB級(jí) B級(jí) CCC級(jí) CC級(jí) C級(jí) D級(jí) 構(gòu)成同七題

第七章 銀行信貸擔(dān)保管理 1 貸款擔(dān)保的概念與種類(lèi)，保證的概念，抵押的概念，質(zhì)押的概念 貸款擔(dān)保的概念：指借款方不按合同規(guī)定歸還貸款時(shí)，由借款方或擔(dān)保人以其所有的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)或連帶承擔(dān)償還本息的義務(wù)，貸款方有權(quán)依法或按合同約定處置對(duì)方的物資和財(cái)產(chǎn)，以保證收回貸款本息的一種法律關(guān)系。其種類(lèi)：保證 抵押 質(zhì)押

保證：指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為 抵押：指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保

質(zhì)押：指出質(zhì)人（借款人和擔(dān)保人）將作為質(zhì)物的財(cái)產(chǎn)交給質(zhì)權(quán)人（貸款

人）并由其占有，以作為債務(wù)清償?shù)膿?dān)保。貸款擔(dān)保的意義

1、提高銀行貸款的質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

2、增強(qiáng)借款人合理使用資金、合法經(jīng)營(yíng)的觀念

3、貸款擔(dān)?？朔算y行通過(guò)信用放款來(lái)擴(kuò)大信貸規(guī)模的缺陷，制約了借款人對(duì)貸款的盲目需求一般保證的概念，連帶責(zé)任保證的概念 一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承當(dāng)責(zé)任的，為一般保證。

連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。保證人的資格；保證的確定；保證合同的內(nèi)容；保證擔(dān)保的范圍；保證責(zé)任的履行。

資格：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民。

保證的確定：保證方式的選擇、企業(yè)找保和銀行核保

保證合同內(nèi)容：被保證的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；保證的方式；保證擔(dān)保的范圍；保證的期間；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

保證擔(dān)保的范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用

保證責(zé)任的履行：保證人與債權(quán)人應(yīng)約定保證期間，保證人在保證期間內(nèi)對(duì)債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月。保證期間債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；連帶責(zé)任保證人同此規(guī)定。

5抵押率概念：指抵押貸款本息之和與抵押物作價(jià)（估價(jià)）之比，即：抵押率＝貸款本息總和/抵押物價(jià)值×100%

抵押率的確定：取決于：

一、貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)

二、抵押人資信狀況

三、抵押物的品種

四、貸款期限

抵押物概念：指借款人經(jīng)貸款人認(rèn)可作為貸款抵押的財(cái)產(chǎn)。

抵押物的范圍：

1、抵押人所有的（或依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)）房屋和其他地上定著物

2、抵押人所有的（或依法有權(quán)處分的）機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)

3、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán)

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)銀行選擇抵押物的原則：

1、合法設(shè)定抵押權(quán)原則

2、減少風(fēng)險(xiǎn)原則

3、抵押物優(yōu)選原則

4、易于拍賣(mài)原則

5、易于保管原則

抵押物的估價(jià)：即評(píng)估抵押物的現(xiàn)值；現(xiàn)行做法是由抵押人與銀行雙方協(xié)商確定抵押的價(jià)值。必要時(shí)也可以委托具有評(píng)估能力的單位給予評(píng)估。

抵押合同：抵押人和抵押權(quán)人以書(shū)面形式訂立抵押合同；主要內(nèi)容有：被擔(dān)保主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或者使用權(quán)屬；抵押擔(dān)保的范圍；當(dāng)事人認(rèn)為需要預(yù)定的其他事項(xiàng)。抵押物的登記：為保護(hù)借貸雙方的利益，防止抵押人重復(fù)抵押，當(dāng)事人應(yīng)辦理抵押物登記

抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)：折價(jià) 拍賣(mài) 變賣(mài) 抵押的效力：抵押擔(dān)保的范圍 抵押物的轉(zhuǎn)讓 抵押物的保全動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押概念：指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

權(quán)利質(zhì)押概念：指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其權(quán)利質(zhì)物移交債權(quán)人占有，作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以從權(quán)利的質(zhì)押中優(yōu)先受償 抵押與質(zhì)押的區(qū)別：

質(zhì)押合同：質(zhì)押貸款的出質(zhì)人和銀行應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同。內(nèi)容包括被擔(dān)保的債權(quán)件數(shù)、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；質(zhì)押擔(dān)保的范圍；質(zhì)物移交的時(shí)間；當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

質(zhì)押的效力和質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)：同抵押

權(quán)利質(zhì)押的范圍：

1、匯票 支票 債券 存款單 倉(cāng)單 提單

2、依法可轉(zhuǎn)讓的股份 股票

3、依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán) 專利權(quán) 著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)

4、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利 質(zhì)物的估值：銀行與出質(zhì)人商定或聘請(qǐng)專門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估

質(zhì)押率的確定：是將質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利在質(zhì)押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟(jì)的貶值因素、法定的和約定的處理費(fèi)用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。

處理質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利所得價(jià)款的分配順序：

1、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用

2、償付借款人所欠貸款本息和應(yīng)付的違約金

3、剩余價(jià)款返還出質(zhì)人貸款擔(dān)保的審查原則，審查事項(xiàng)，審查要求

原則：貸款擔(dān)保的合法性、有效性、可靠性 事項(xiàng)：書(shū)本243 244頁(yè)貸款擔(dān)保方式的選擇，貸款擔(dān)保合同的訂立，對(duì)貸款擔(dān)保的檢查和管理，混合擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)（首先實(shí)現(xiàn)抵押和質(zhì)押擔(dān)保，再要求保證人履行未清償債務(wù)），貸款擔(dān)保管理制度

方式選擇：貸款擔(dān)保方式有保證、抵押和質(zhì)押。擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用

合同訂立：既可與借款合同同時(shí)訂立，也可在借款合同之前訂立。

貸款擔(dān)保的檢查：

一、保證人的合法資格、信用等級(jí)和償還能力是否發(fā)生變化

二、抵押物地權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化

三、抵押物是否被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押

四、質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化

五、抵押物和質(zhì)物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否到期等情況

六、擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化

貸款擔(dān)保的管理：

一、已設(shè)定的貸款擔(dān)保因發(fā)生變化可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的，貸款行應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款及其擔(dān)保實(shí)行專門(mén)監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔(dān)保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施；

二、貸款行對(duì)抵押或質(zhì)押的物品、票據(jù)、權(quán)利憑證和有關(guān)文件應(yīng)實(shí)行專門(mén)管理。

管理制度：

一、根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度嚴(yán)格設(shè)定貸款擔(dān)保

二、建立貸款擔(dān)保法律審查制度

三、建立貸款擔(dān)保審批制度

四、建立貸款擔(dān)保監(jiān)管制度

第八章 銀行短期貸款管理

1、銀行短期貸款；短期貸款的基本特點(diǎn)；銀行發(fā)放流動(dòng)資金貸款的原因。

銀行短期貸款：指商業(yè)銀行發(fā)放的期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。

基本特點(diǎn)：期限短，流動(dòng)性強(qiáng)，周轉(zhuǎn)快，比較靈活，需要量大，收回比較容易

原因：因?yàn)榱鲃?dòng)性資金貸款收回快，周轉(zhuǎn)期短，自償性好

2、周期貸款、臨時(shí)貸款、透支貸款、結(jié)算貸款、存貨貸款、應(yīng)收賬款貸款、股票（債券、存單）質(zhì)押貸款

周期貸款：銀行為滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要。特點(diǎn)是短期周轉(zhuǎn)。

臨時(shí)貸款：指借款人為了解決因季節(jié)性、臨時(shí)性資金需要而向銀行申請(qǐng)的短期貸款。特點(diǎn)是需要時(shí)間短，償還快，流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)低。

透支貸款：指銀行允許其客戶，在約定的范圍內(nèi)超過(guò)其存款余額開(kāi)出支票并予以兌付的一種貸款方式。

結(jié)算貸款：指銀行對(duì)借款人因在途結(jié)算資金占用而發(fā)放的貸款。

存貨貸款：指借款人以其存貨或商品作為擔(dān)保、抵押品，向銀行申請(qǐng)的貸款，是銀行短期商業(yè)抵押貸款中的一種。

應(yīng)收賬款貸款：指借款人把應(yīng)收賬款作為抵押品而向銀行申請(qǐng)的貸款。

股票質(zhì)押貸款：亦即有價(jià)證券質(zhì)押貸款，是借款人以其所持有的有價(jià)證券，如股票、債券、存單等作為質(zhì)物向銀行申請(qǐng)的貸款。申請(qǐng)短期貸款時(shí)需要提供的資料；短期貸款的調(diào)查內(nèi)容；短期貸款的審查內(nèi)容和審批程序；發(fā)放短期貸款的基本程序

應(yīng)提供的資料：

1、借款人及保證人基本情況

2、財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的上財(cái)務(wù)報(bào)告以及申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)

告

3、原有不合理占用的貸款的糾正情況

4、抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件

5、銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

貸款調(diào)查的內(nèi)容：

一、基本情況

二、經(jīng)營(yíng)情況

三、財(cái)務(wù)狀況

四、信譽(yù)狀況

五、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)

六、貸款用途是否合法、合規(guī)

七、擔(dān)保情況

八、客戶對(duì)銀行的潛在收益和風(fēng)險(xiǎn)

九、貸款行認(rèn)為需要了解的其他內(nèi)容

貸款審查的內(nèi)容：

1、確定是否貸款

2、確定貸款數(shù)量

3、確定貸款期限

4、確定貸款利率

審批程序：貸款審查部門(mén)進(jìn)審查，貸款審查主管審核，行長(zhǎng)審批。（三級(jí)審批制）行長(zhǎng)在本級(jí)行授權(quán)范圍內(nèi)具有貸款的最終決策權(quán)

短期貸款的發(fā)放程序：

1、填寫(xiě)借款借據(jù)

2、按期發(fā)放貸款

票據(jù)、本票、支票、匯票、票據(jù)承兌、票據(jù)貼現(xiàn)

票據(jù)：是一種具有一定流通性的債務(wù)憑證，它以書(shū)面形式載明債務(wù)人有權(quán)按規(guī)定期限向債權(quán)人（或指定人、持票人）無(wú)條件支付一定金額的義務(wù)。

本票：指出票人向他人簽發(fā)，保證出票人自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

支票：指由出票人簽發(fā)的、委托辦理支票業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)

匯票：指由出票人簽發(fā)、委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或者在指定的日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)

票據(jù)承兌：指匯票的付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為

票據(jù)貼現(xiàn)：指持票人將未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種行為。

5、票據(jù)的含義與類(lèi)型（同上）；票據(jù)承兌的含義（同上）與類(lèi)型；票據(jù)貼現(xiàn)的概念（同上）與性質(zhì)；票據(jù)貼現(xiàn)的對(duì)象；票據(jù)貼現(xiàn)與銀行貸款的區(qū)別；銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的程序；票據(jù)貼現(xiàn)的回收和管理。票據(jù)承兌的類(lèi)型：一般承兌、保留承兌（指承兌人在承兌時(shí)對(duì)匯票的到期付款加上某些保留條件，包括有條件承兌，部分承兌和改期承兌）

票據(jù)貼現(xiàn)的性質(zhì)：

1、票據(jù)貼現(xiàn)是一種票據(jù)行為，在承兌票據(jù)到期被拒付時(shí)，銀行作為持票人，可以對(duì)承兌匯票的任何債務(wù)人行使追索權(quán)

2、票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。

票據(jù)貼現(xiàn)的對(duì)象：商業(yè)承兌匯票 銀行承兌匯票 期票 銀行本票 國(guó)庫(kù)券 公債息票 公債

票據(jù)貼現(xiàn)與銀行貸款的區(qū)別：

一、受信對(duì)象不同（銀行是借款人，票據(jù)貼現(xiàn)則是票據(jù)持有人）

二、信用關(guān)系上涉及的當(dāng)事人不同（銀行是銀行自身和借款人、保證人的關(guān)系；票據(jù)則涉及貼現(xiàn)銀行與貼現(xiàn)人、承兌人、背書(shū)人乃至出票人，債務(wù)人可是多個(gè)）

三、資金的流動(dòng)性不同（票據(jù)流動(dòng)性較強(qiáng)）

四、融資期限不同（融資期限較短，壞賬低）

五、計(jì)收利息的時(shí)間和標(biāo)準(zhǔn)不同（銀行貸款是先發(fā)放貸款，到期時(shí)利隨本清；票據(jù)則是預(yù)扣利息，且貼現(xiàn)率一般略低于銀行貸款利率）銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的程序：

1、受理貼現(xiàn)申請(qǐng)人的申請(qǐng)

2、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員調(diào)查

3、信貸主管審查

4、會(huì)計(jì)部門(mén)審查票據(jù)真?zhèn)?/p>

5、有權(quán)審批人員審批

6、會(huì)計(jì)部門(mén)辦理貼現(xiàn)手續(xù)

7、信貸業(yè)務(wù)部門(mén)登記臺(tái)賬

8、檢查貼現(xiàn)使用情況和到期償還貼現(xiàn)資金的可能

9、會(huì)計(jì)部門(mén)向承兌人收款

10、貼現(xiàn)未收回視同逾期貸款處理

票據(jù)貼現(xiàn)的回收和管理：

回收：票據(jù)貼現(xiàn)貸款到期后，付款人應(yīng)事先將票款備足并交存開(kāi)戶銀行，開(kāi)戶銀行在票據(jù)到期當(dāng)天將款項(xiàng)從付款人賬戶劃轉(zhuǎn)到貼現(xiàn)銀行賬戶，從而收回貼現(xiàn)貸款。付款人賬戶不足支付票款，按以下方式處理

1、以銀行承兌匯票貼現(xiàn)的，承兌銀行

除憑票付款外，應(yīng)對(duì)承兌申請(qǐng)人執(zhí)行扣款 2,、以商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的，其開(kāi)戶銀行應(yīng)將匯票退還貼現(xiàn)銀行；對(duì)付款人，應(yīng)比照簽發(fā)空頭支票的處罰規(guī)定處以罰款。

管理：

一、匯票的簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)必須以企業(yè)正常的商品交易為基礎(chǔ)，對(duì)脫離商品交易的“空頭支票”嚴(yán)加禁止。

二、在辦理貼現(xiàn)時(shí)要認(rèn)真審查有關(guān)交易合同、貼現(xiàn)企業(yè)的資信情況，對(duì)自營(yíng)業(yè)務(wù)還應(yīng)該查驗(yàn)增值稅發(fā)票。

三、匯票的承兌行應(yīng)是參加全國(guó)通匯的銀行機(jī)構(gòu)，非銀行金融機(jī)構(gòu)不準(zhǔn)辦理銀行承兌匯票和貼現(xiàn)。

四、對(duì)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)管理。

五、貼現(xiàn)申請(qǐng)人的開(kāi)戶銀行，在辦理貼現(xiàn)之前，如已收到承兌銀行對(duì)于承兌的匯票不應(yīng)貼現(xiàn)的通知，則對(duì)貼現(xiàn)申請(qǐng)人有理由不予辦理貼現(xiàn)。

第九章 銀行中長(zhǎng)期貸款管理

1、中長(zhǎng)期貸款的概念；中期流動(dòng)資金貸款的概念；中長(zhǎng)期貸款的特點(diǎn)和管理要求；中長(zhǎng)期貸款的作用。中長(zhǎng)期貸款：指期限在一年以上的貸款。主要包括：技術(shù)改造貸款、基本建設(shè)貸款、項(xiàng)目融資、科技開(kāi)發(fā)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、中期流動(dòng)資金貸款等。

中期流動(dòng)資金貸款：指商業(yè)銀行對(duì)借款人發(fā)放的，期限為1到3年（不含一年含三年）的流動(dòng)資金貸款。主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)常占用。

中長(zhǎng)期貸款的特點(diǎn)和管理要求：一：從國(guó)民經(jīng)濟(jì)和整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)的角度：

1、中長(zhǎng)期貸款的使用直接影響經(jīng)濟(jì)建設(shè)規(guī)模、速度和結(jié)構(gòu)比例關(guān)系（管理：嚴(yán)格控制規(guī)模和投向，認(rèn)真實(shí)行貸款審查，保證貸款實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益）

2、其使用會(huì)推動(dòng)流動(dòng)資金的擴(kuò)張（管理：要求貸款和其他渠道的固定資產(chǎn)投資規(guī)模與流動(dòng)資金的供應(yīng)能力相匹配，保持流動(dòng)資金和固定資產(chǎn)的合理比例）

3、貸款對(duì)市場(chǎng)供應(yīng)和貨幣流通狀況影響很大（管理：在貸款發(fā)放時(shí)要充分考慮市場(chǎng)生產(chǎn)資料和生活資料的可供能力，從市場(chǎng)需求，物價(jià)變動(dòng)和貨幣流通調(diào)節(jié)的需要出發(fā)，盡量選擇花錢(qián)少，工期短，見(jiàn)效快，收益大的短平快項(xiàng)目予以支持）二：從貸款組織管理方法的角度：

1、中長(zhǎng)期貸款流動(dòng)性差、風(fēng)險(xiǎn)大（管理：要求貸款增加應(yīng)與銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定資金來(lái)源的增加相適應(yīng)，短期貸款為主，中長(zhǎng)期為輔）

2、貸款實(shí)行決策權(quán)集中，執(zhí)行權(quán)分散。

3、貸款的還款來(lái)源一般是貸款項(xiàng)目所增加的收入（銀行在貸款管理中協(xié)調(diào)好貸款收回與企業(yè)交稅、留利的關(guān)系）

4、中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目投資來(lái)源多頭（要求統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各種渠道的資金，先用自籌，后用貸款）

5、貸款項(xiàng)目橫向聯(lián)系廣泛（管理中要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，互不損害，共同篩選項(xiàng)目）

中長(zhǎng)期貸款的作用：

1、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、改善技術(shù)裝備，推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步。

3、擴(kuò)大生產(chǎn)能力，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。

4、提高經(jīng)濟(jì)效益，增加社會(huì)積累。

5、促進(jìn)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步。

6、促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2、技術(shù)改造貸款的概念；基本建設(shè)貸款的概念；項(xiàng)目融資的概念；科技開(kāi)發(fā)貸款的概念；房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的概念

技術(shù)改造貸款：指商業(yè)銀行為支持以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和技術(shù)引進(jìn)而發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款?；窘ㄔO(shè)貸款：指商業(yè)銀行為滿足企業(yè)在基本建設(shè)項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中資金需要而發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款。

項(xiàng)目融資：指為某特定的工程項(xiàng)目（或投資項(xiàng)目）發(fā)放的以項(xiàng)目本身預(yù)期的現(xiàn)金流量和經(jīng)濟(jì)收益為主要放款依據(jù)并以項(xiàng)目資產(chǎn)和項(xiàng)目相關(guān)參與人的合同義務(wù)等為還款保證的一

種中長(zhǎng)期信貸。

科技開(kāi)發(fā)貸款：是銀行對(duì)工業(yè)企業(yè)和實(shí)行企業(yè)化管理的科研單位，在研制、仿制、消化新技術(shù)，試制新產(chǎn)品，推廣新成果過(guò)程中由于資金不足而發(fā)放的貸款

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款：指銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開(kāi)發(fā)過(guò)程中所需要資金的本、外幣貸款，包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)流動(dòng)資金貸款。

3、技術(shù)改造貸款的對(duì)象與條件，用途和范圍：

對(duì)象:經(jīng)工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)登記注冊(cè)，具有法人資格，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，并在商業(yè)銀行開(kāi)立基本賬戶的國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、在中國(guó)境內(nèi)實(shí)施項(xiàng)目的中外合資企業(yè)、外商獨(dú)資企業(yè)和科教文衛(wèi)各項(xiàng)事業(yè)單位。

條件：

1、貸款項(xiàng)目的建設(shè)要符合國(guó)家的產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)政策，銀行信貸政策和技術(shù)改造貸款原則。

2、項(xiàng)目前期準(zhǔn)備工作已基本完成，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)已納入國(guó)家行業(yè)規(guī)劃并已列入技術(shù)改造投資計(jì)劃。

3、擬采用的工藝技術(shù)和設(shè)備先進(jìn)適用，經(jīng)濟(jì)合理。

4、產(chǎn)出的產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路、有競(jìng)爭(zhēng)能力。

5、建設(shè)條件和生產(chǎn)條件具備，勞動(dòng)保護(hù)和環(huán)境保護(hù)措施落實(shí)。

6、借款單位自籌資金不少于項(xiàng)目總投資的20%。

7、借款人應(yīng)能落實(shí)銀行發(fā)放貸款所要求的擔(dān)保措施。用途：主要用于支持企業(yè)、事業(yè)單位采取國(guó)內(nèi)外先進(jìn)適用的新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料，消化吸收國(guó)外先進(jìn)技術(shù)，推廣、應(yīng)用科技新成果，發(fā)展國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)適銷(xiāo)對(duì)路、市場(chǎng)前景良好的產(chǎn)品，降低原材料和能源消耗以及開(kāi)展綜合利用。

范圍：

1、為挖掘國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)潛力、提高綜合效益而進(jìn)行的技術(shù)改造。

2、為提高產(chǎn)品質(zhì)量。

3、為改善原有交通運(yùn)輸基礎(chǔ)設(shè)施和條件進(jìn)行的工程改造和工具更新。

4、為節(jié)約能源和原材料，治理污染。

5、為防止職業(yè)病和人身事故而采取的勞動(dòng)保護(hù)措施。

6、由于城市環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)和專業(yè)化協(xié)作而進(jìn)行的其他工程改造。

7、為采用、消化吸收、推廣國(guó)內(nèi)外新技術(shù)進(jìn)行的技術(shù)改造。

4、基本建設(shè)貸款的對(duì)象與條件，用途和范圍： 對(duì)象同上

條件：

1、貸款項(xiàng)目已列入基本建設(shè)計(jì)劃。

2、有項(xiàng)目計(jì)劃任務(wù)書(shū)。

3、有初步的設(shè)計(jì)文件。其他條件：項(xiàng)目建設(shè)條件具備、項(xiàng)目生產(chǎn)條件落實(shí)、項(xiàng)目能順利投產(chǎn)、項(xiàng)目在市場(chǎng)上具有競(jìng)爭(zhēng)力、項(xiàng)目建成投產(chǎn)后有還本付息能力、項(xiàng)目總投資中，自籌資金和其他資金不少于20%、借款單位有較高管理水平和資信度。

用途：新建、改造或擴(kuò)建工程的建筑安裝工程費(fèi)用；設(shè)備、工具、器具購(gòu)置費(fèi)、其他所需費(fèi)用。

范圍：

1、基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)中的大型項(xiàng)目。

2、高科技并能帶動(dòng)行業(yè)技術(shù)進(jìn)步的項(xiàng)目。

3、跨地區(qū)并對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展或者區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重大影響的項(xiàng)目。

4、對(duì)社會(huì)發(fā)展有重大影響的項(xiàng)目。

5、其他骨干項(xiàng)目。項(xiàng)目融資的形式，特征和參與者：形式：

1、無(wú)追索權(quán)項(xiàng)目融資。

2、有限追索權(quán)項(xiàng)目融資。特征：

1、項(xiàng)目導(dǎo)向原則。

2、有限追索權(quán)原則。

3、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則。

4、表外融資原則。

5、融資成本較高。參與者：主辦人、貸款人、項(xiàng)目公司、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、擔(dān)保人、項(xiàng)目產(chǎn)品的買(mǎi)方、承包方和供貨方、托管人、外國(guó)政府官方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、償債差額的付款人。

科技開(kāi)發(fā)貸款的特點(diǎn)、對(duì)象、條件和使用范圍：

特點(diǎn)：業(yè)務(wù)的開(kāi)拓性、投資的風(fēng)險(xiǎn)性、效益的顯著性、管理的綜合性。

對(duì)象：經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)、公司、科研單位、科研生產(chǎn)聯(lián)合體、大專院校所屬的經(jīng)濟(jì)實(shí)體等企事業(yè)法人。

條件：

1、項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求，在技術(shù)上具有一定的先進(jìn)性和實(shí)用性，產(chǎn)品有廣闊的市場(chǎng)前景，顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

2、借款人資產(chǎn)負(fù)債率不得高于銀行規(guī)定的比例。

3、借款人必須籌足項(xiàng)目總投資一定比例以上的自有資金并在銀行專

戶存儲(chǔ)。

4、借款人必須提供貸款擔(dān)保。

5、借款人要有健全的財(cái)務(wù)制度、良好的信譽(yù)，并按要求想銀行報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表。

6、借款人的信用等級(jí)為銀行規(guī)定的等級(jí)以上。

適用范圍：新產(chǎn)品研制、新技術(shù)開(kāi)發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)化、引進(jìn)技術(shù)的消化吸收、購(gòu)買(mǎi)軟件技術(shù)、樣品樣機(jī)、檢測(cè)手段和必要的儀器設(shè)備、材料以及支付實(shí)驗(yàn)、工裝實(shí)驗(yàn)費(fèi)等。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的對(duì)象、特點(diǎn)、借款人條件和貸款項(xiàng)目條件：對(duì)象：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)和利用單位自有土地建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用住房的企事業(yè)法人。特點(diǎn)：

1、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的性質(zhì)是固定資產(chǎn)貸款還是流動(dòng)資金貸款，視具體項(xiàng)目而定。

2、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款取決于項(xiàng)目的銷(xiāo)售利潤(rùn)，所以要完善擔(dān)保，重視第二還款來(lái)源。

3、貸款經(jīng)常出現(xiàn)在建工程抵押情況，因而對(duì)抵押方式要認(rèn)真評(píng)估，控制抵押率，慎重對(duì)待有關(guān)法律手續(xù)。

4、貸款的批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)有密切聯(lián)系。

貸款項(xiàng)目條件：

1、經(jīng)過(guò)可行性研究論證，能夠有效滿足當(dāng)?shù)刈》块_(kāi)發(fā)市場(chǎng)的需求，市場(chǎng)前景較好。

2、項(xiàng)目已納入國(guó)家或地方房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)計(jì)劃，其立項(xiàng)文件完整、真實(shí)、有效、能夠進(jìn)行實(shí)質(zhì)性開(kāi)發(fā)。

3、項(xiàng)目工程預(yù)算和施工計(jì)劃符合國(guó)家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定。

4、項(xiàng)目的工程預(yù)算投資總額能夠滿足項(xiàng)目完工前由于通貨膨脹和不可預(yù)見(jiàn)等原因追回預(yù)算的需要。

5、項(xiàng)目的基礎(chǔ)設(shè)施、公共設(shè)施建設(shè)配套，項(xiàng)目建成后，能及時(shí)投入正常使用。

6、項(xiàng)目的自有資金投入不少于總投資的30%；單位職工集資建房，集資額達(dá)到項(xiàng)目總投資的30%以上并存入銀行專戶。

7、借款人已取得下列證件：國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證，建設(shè)工程開(kāi)工證。

8、貸款銀行需要的其他條件。

經(jīng)濟(jì)適用房開(kāi)發(fā)貸款的特殊規(guī)定：貸款對(duì)象的特殊規(guī)定，貸款條件的特殊規(guī)定。技術(shù)改造貸款與基本建設(shè)貸款的區(qū)別：首先，技術(shù)改造貸款一次性投入的數(shù)額要比基本建設(shè)貸款的數(shù)額小。其次、技術(shù)改造貸款的期限比基本建設(shè)貸款的期限要短。最后、基本建設(shè)貸款是用于外延式擴(kuò)大再生產(chǎn)，而技術(shù)改造貸款是用于內(nèi)涵式的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

5、中長(zhǎng)期貸款的申請(qǐng)、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理

6、中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目評(píng)估的概念；折現(xiàn)率與折現(xiàn)系數(shù)；敏感性分析

中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目分析評(píng)估是以項(xiàng)目可行性研究報(bào)告為基礎(chǔ)，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行方針政策、財(cái)稅制度以及銀行信貸政策的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合通過(guò)調(diào)研的來(lái)的有關(guān)項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資料，從技術(shù)、經(jīng)濟(jì)等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)審查與評(píng)價(jià)的一種理論與方法。

折現(xiàn)率、折現(xiàn)系數(shù)：用于計(jì)算現(xiàn)值的利率稱為折現(xiàn)率；一個(gè)貨幣單位在不同時(shí)期的現(xiàn)值稱為折現(xiàn)系數(shù)。折現(xiàn)系數(shù)=1/（1+折現(xiàn)率）的N次方。

敏感性分析：指通過(guò)分析項(xiàng)目主要因素發(fā)生變化是對(duì)項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)的影響程度，從中找出對(duì)項(xiàng)目效益影響最大的最敏感因素，并進(jìn)一步分析其可能產(chǎn)生的影響。

7、中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目評(píng)估的作用、依據(jù)和程序；貸款項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容；財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)審查；項(xiàng)目現(xiàn)金流量分析。

作用：

1、有利于正確選擇貸款項(xiàng)目。

2、有利于避免貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、有利于提高貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益。

依據(jù)：

1、國(guó)家產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的布局政策，財(cái)政稅收政策，行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，國(guó)家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)及參數(shù)。

2、央行信貸管理政策及商業(yè)銀行自身信貸政策、貸款管理規(guī)定、評(píng)估規(guī)定和參數(shù)。

3、政府有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有權(quán)部門(mén)的論證意見(jiàn)。

4、借款人近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的資料。

5、中央和地方政府有關(guān)的城市建設(shè)規(guī)劃、環(huán)境保護(hù)、消防、安全衛(wèi)生、運(yùn)輸、勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定。程序：

1、確定評(píng)估項(xiàng)目

2、組織評(píng)估小組

3、制定評(píng)估工作計(jì)劃

4、搜集資料

5、審查分析

6、編寫(xiě)評(píng)估報(bào)告

內(nèi)容：項(xiàng)目建設(shè)的必要性評(píng)估，項(xiàng)目建設(shè)的條件評(píng)估，生產(chǎn)工藝技術(shù)評(píng)估，借款人的人員情況及管理水平評(píng)估，項(xiàng)目財(cái)務(wù)評(píng)估，貸款擔(dān)保評(píng)估，國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估，貸款項(xiàng)目

總評(píng)估。

8、投資利潤(rùn)率：投資利潤(rùn)率＝正常產(chǎn)品銷(xiāo)售利潤(rùn)總額÷投資總額×100% 投資回收期：投資回收期＝建設(shè)期＋固定資產(chǎn)投資總額÷（正常銷(xiāo)售利潤(rùn)＋折扣）

凈現(xiàn)值：按規(guī)定的折現(xiàn)率對(duì)各年資金流量進(jìn)行折現(xiàn)所得即是凈現(xiàn)值。盈虧平衡分析：保本點(diǎn)分析。保本點(diǎn)越高，盈利能力越小，風(fēng)險(xiǎn)越大。

第十章 銀行消費(fèi)貸款管理

1、消費(fèi)貸款及其特點(diǎn)：銀行向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的，用以購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或支付服務(wù)費(fèi)用的一種貸款。特點(diǎn)：貸款對(duì)象是居民個(gè)人、貸款期限長(zhǎng)、金額小、管理成本高、具有一定的政策性、其風(fēng)險(xiǎn)更具有潛伏性。

2、我國(guó)消費(fèi)貸款產(chǎn)生的基礎(chǔ)，發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)：基礎(chǔ)：

1、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)

2、買(mǎi)方市場(chǎng)的形成

3、社會(huì)制度改革的深化

4、央行信貸政策的調(diào)整

5、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變。發(fā)展現(xiàn)狀：以個(gè)人住房貸款為主，其他消費(fèi)貸款為輔，多品種、高增長(zhǎng)的發(fā)放形勢(shì)。趨勢(shì)：將繼續(xù)保持多品種、高增長(zhǎng)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。其發(fā)展空間巨大，情景廣闊。

3、分期償還貸款：指借款人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、住房及其他大額耐用消費(fèi)品，按月或按季分期償還貸款本息的貸款。

一次性償還貸款：是借款人一次還清本金和利息的貸款。循環(huán)貸款：指一次申請(qǐng)、多次使用的貸款，即在一定期限內(nèi)消費(fèi)者可以在貸款銀行批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)多次使用貸款，并在規(guī)定期限內(nèi)分多次償還貸款。

直接貸款：是銀行直接對(duì)消費(fèi)者發(fā)放的貸款，是分期貸款的一種形式。

間接貸款：指銀行通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商間接向消費(fèi)者發(fā)放的，用于支持消費(fèi)者以分期付款方式購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的貸款。

個(gè)人住房貸款：指銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買(mǎi)，建造，大修各類(lèi)住房的貸款。汽車(chē)消費(fèi)貸款：指銀行向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)自用或租賃經(jīng)營(yíng)的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。

助學(xué)貸款：為幫助學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)而提供的貸款，可分為國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。信用卡貸款：

個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款：指銀行對(duì)在其特約商戶購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的個(gè)人客戶發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。

旅游度假貸款：指貸款銀行向借款人發(fā)放的專門(mén)用于旅游消費(fèi)的貸款。

個(gè)人信用貸款：指銀行向職業(yè)和收入比較穩(wěn)定、有按期償還能力、資信狀況良好的個(gè)人發(fā)放的，用于其正常消費(fèi)及勞務(wù)支出，不需擔(dān)保的一種小額信用消費(fèi)貸款。

4、按貸款用途劃分消費(fèi)貸款種類(lèi)：購(gòu)買(mǎi)耐用和非耐用消費(fèi)品的貸款；用于支付服務(wù)費(fèi)用的貸款；其他用途貸款。按貸款償還方式劃分消費(fèi)貸款種類(lèi)：分期償還貸款、一次性償還貸款、循環(huán)貸款。按貸款方式劃分消費(fèi)貸款種類(lèi)：直接貸款、間接貸款。

5、消費(fèi)貸款的申請(qǐng)與受理：消費(fèi)貸款的審查與審批，發(fā)放和貸后管理：

6、消費(fèi)貸款額度，期限，利率的確定。額度：個(gè)人住房貸款不超過(guò)購(gòu)房款的80%，汽車(chē)消費(fèi)貸款根據(jù)擔(dān)保條件不同貸款額度為購(gòu)車(chē)款的60到80%，國(guó)家助學(xué)貸款中用于學(xué)費(fèi)的貸款金額最高不超過(guò)借款人所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，用于生活費(fèi)的貸款金額最高不超過(guò)學(xué)校所在地區(qū)的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其他因素：貸款償還能力、貸款擔(dān)保方式。

期限：小額消費(fèi)貸款期限較短，大額消費(fèi)貸款和教育助學(xué)貸款期限較長(zhǎng)，在3—6年之間，個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)30年。其他因素：借款人職業(yè)和收入的穩(wěn)定性、貸款擔(dān)保條件、借款人的償還能力、消費(fèi)貸款期限一般不得長(zhǎng)于消費(fèi)品的合法使用期限。

利率：

1、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、耐用消費(fèi)品和家居裝修、旅游、教育消費(fèi)貸款的利率執(zhí)行同期同檔次法定貸款利率。

2、用信貸資金

發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。

3、用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。

7、個(gè)人征信、經(jīng)驗(yàn)判斷法、信用評(píng)分法。

個(gè)人征信：指通過(guò)第三方中介結(jié)構(gòu)，將分散在商業(yè)銀行和社會(huì)各相關(guān)部門(mén)的個(gè)人信用和信譽(yù)信息匯集起來(lái)，進(jìn)行加工和存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為商業(yè)銀行和社會(huì)各相關(guān)部門(mén)系統(tǒng)了解個(gè)人信用和信譽(yù)狀況提供服務(wù)。經(jīng)驗(yàn)判斷法：指銀行信貸人員根據(jù)所搜集到的相關(guān)資料運(yùn)用個(gè)人的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和直覺(jué)對(duì)借款人貸款償還能力進(jìn)行評(píng)估的方法。信用評(píng)分法：指由銀行先建立一個(gè)統(tǒng)計(jì)上可靠的信用評(píng)分體系，然后信貸人員通過(guò)這一體系對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)分。

8、消費(fèi)貸款信用分析的基本內(nèi)容；經(jīng)驗(yàn)判斷法的優(yōu)缺點(diǎn)；信用評(píng)分法的優(yōu)缺點(diǎn)；

基本內(nèi)容：借款人的品德、借款人遵守合同的意愿、借款人的職業(yè)與收入、借款人的財(cái)產(chǎn)、借款人的債務(wù)、借款人提供的擔(dān)保品。

經(jīng)驗(yàn)判斷法的優(yōu)缺點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：對(duì)借款人的特殊環(huán)境和潛在能力有比較深入的了解，其判斷也比較符合實(shí)際。缺點(diǎn)：具有主觀性，效率低。

信用評(píng)分法的優(yōu)缺點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：

1、有明確的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，客觀而科學(xué)。

2、高效率、低成本。

3、公平公正，排除了個(gè)人主觀因素。缺點(diǎn)：無(wú)法對(duì)不同的借款人進(jìn)行個(gè)性化的分析。

第十一章 銀行外匯貸款管理、1、外匯貸款的作用、對(duì)象和條件、特點(diǎn)。

作用：

1、促進(jìn)利用外資、支持對(duì)外開(kāi)放政策。

2、支持了國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)和技術(shù)水平的提高。

3、改善我國(guó)的投資環(huán)境。對(duì)象：有進(jìn)口需求且有外匯來(lái)源的借款人。

條件：國(guó)內(nèi)企業(yè)：貸款項(xiàng)目必須經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)、國(guó)內(nèi)配套設(shè)施要落實(shí)、使用貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益必須良好、還款有保證。外商企業(yè)：

1、企業(yè)取得工商行政管理機(jī)關(guān)發(fā)給的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在貸款銀行開(kāi)立賬戶。

2、按期如數(shù)繳納企業(yè)注冊(cè)資本，并經(jīng)中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所驗(yàn)資，申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款需具有一定比例的自有流動(dòng)資金。

3、企業(yè)董事會(huì)作出借款決議，并出具借款授權(quán)書(shū)。

4、企業(yè)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目已由計(jì)劃部門(mén)批準(zhǔn)。

5、企業(yè)有償還貸款的能力，并提供可靠的還本付息保證。

特點(diǎn)：借外匯還外匯、可以實(shí)行浮動(dòng)利率、借款人事先應(yīng)向外匯管理機(jī)構(gòu)辦理外匯登記。

2、現(xiàn)匯貸款的概念、特點(diǎn)和種類(lèi)；對(duì)外承包工程貸款；保函額度；浮動(dòng)利率外匯貸款。

現(xiàn)匯貸款：即自有外匯貸款。借款人可根據(jù)與銀行簽訂的借款合同，在批準(zhǔn)的貸款額度內(nèi)自主用現(xiàn)匯對(duì)外支付有關(guān)款項(xiàng)。

特點(diǎn)：

1、企業(yè)使用外匯貸款采購(gòu)設(shè)備和材料不受?chē)?guó)別限制

2、使用范圍廣

3、現(xiàn)匯貸款比重多，企業(yè)選擇余地大。

種類(lèi)：按利率可分為：浮動(dòng)利率外匯貸款、固定利率外匯貸款。按貸款的對(duì)象和用途可分為：流動(dòng)資金貸款、對(duì)外承包工程貸款和外商投資企業(yè)貸款。

對(duì)外承包工程貸款：為支持我國(guó)對(duì)外勞務(wù)承包企業(yè)對(duì)外承包工程和輸出勞務(wù)及開(kāi)展其他國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作而發(fā)放的貸款。保函額度：企業(yè)在國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)和承包工程時(shí)，由銀行為其出具投標(biāo)、履約

和預(yù)付款等保函而為企業(yè)核定的對(duì)外保函額度。

浮動(dòng)利率外匯貸款：參照倫敦銀行同業(yè)拆放利率浮動(dòng)計(jì)息的一種現(xiàn)匯貸款。

3、轉(zhuǎn)貸款的概念；外國(guó)政府貸款的概念；國(guó)外銀行出口信貸的概念。

轉(zhuǎn)貸款：又稱境外籌資轉(zhuǎn)貸款，指國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行接受客戶的委托后，以自己的名義與外國(guó)出口信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、投資銀行或其他金融機(jī)構(gòu)籌資，并將所籌措的資金轉(zhuǎn)貸給客戶，以便為項(xiàng)目引進(jìn)設(shè)備、技術(shù)和服務(wù)等活動(dòng)提供融資的一種信貸業(yè)務(wù)。

外國(guó)政府貸款：指國(guó)外政府用官方預(yù)算以優(yōu)惠貸款方式向我國(guó)政府提供的貸款，用于我國(guó)政府與貸款國(guó)政府間財(cái)政合作議定書(shū)中確定的項(xiàng)目。

國(guó)外銀行出口信貸：指國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家為支持其本國(guó)產(chǎn)品出口、采取提供保險(xiǎn)、融資、補(bǔ)貼利息等方式，鼓勵(lì)其本國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)出口國(guó)的出口商、本國(guó)進(jìn)口商或本國(guó)的銀行提供的優(yōu)惠貸款。

4、外國(guó)政府貸款的特點(diǎn)；國(guó)外銀行出口信貸的特點(diǎn)；國(guó)際商業(yè)貸款的特點(diǎn)與條件；轉(zhuǎn)貸款的操作程序。

外國(guó)政府貸款特點(diǎn)：

1、政府貸款具有的經(jīng)濟(jì)援助性質(zhì)、擴(kuò)大本國(guó)產(chǎn)品出口的目的決定了貸款只能用于購(gòu)買(mǎi)貸款國(guó)的產(chǎn)品。

2、外國(guó)政府貸款通常與出口買(mǎi)方信貸、賣(mài)方信貸及商業(yè)貸款混合提供。

3、貸款條件優(yōu)惠，利率低，貸款期限長(zhǎng)。

4、借款人應(yīng)按中央項(xiàng)目和地方項(xiàng)目的劃分，分別向國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部和銀行總行或地方計(jì)委、財(cái)政廳和銀行分行提出貸款申請(qǐng)。

5、對(duì)貸款的使用范圍限制較嚴(yán)，僅限于農(nóng)業(yè)、環(huán)保、醫(yī)療衛(wèi)生等非贏利性、注重社會(huì)效益的項(xiàng)目。

6、國(guó)外貸款總協(xié)議、分協(xié)議和專項(xiàng)協(xié)議均由銀行總行統(tǒng)一對(duì)外簽訂。

國(guó)際商業(yè)貸款的特點(diǎn)：

1、貸款利率水平較高。

2、商業(yè)貸款的用途不受貸款銀行限制。

3、貸款手續(xù)簡(jiǎn)便。

4、資金供應(yīng)充沛，幣種種類(lèi)多樣。

國(guó)際商業(yè)貸款的條件：

1、貸款期限

2、貸款利息和費(fèi)用

3、借貸的貨幣。

轉(zhuǎn)貸款的操作程序：

1、申請(qǐng)境外籌資立項(xiàng)流程。

2、境外籌資轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)的操作流程。

5、出口買(mǎi)方信貸的概念；出口賣(mài)方信貸的概念。

出口買(mǎi)方信貸指在大型機(jī)器設(shè)備或成套設(shè)備貿(mào)易中，我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)外進(jìn)口商或國(guó)外進(jìn)口商銀行提供的用于購(gòu)買(mǎi)上述設(shè)備的貸款支持。

出口賣(mài)方信貸指在大型機(jī)器設(shè)備與成套設(shè)備交易中，為便于出口商以延期收款方式出售設(shè)備，銀行向出口商提供的信貸支持。

6、出口買(mǎi)方信貸的貸款對(duì)象、用途、條件、金額、利率和期限；出口買(mǎi)方信貸的操作程序；

對(duì)象：申請(qǐng)人一般是具有法人資格、經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營(yíng)機(jī)電產(chǎn)品出口的進(jìn)出口商和生產(chǎn)企業(yè)。借款人一般是為我國(guó)商業(yè)銀行認(rèn)可的進(jìn)口方銀行或其他單位。

用途：用于國(guó)外進(jìn)口商購(gòu)買(mǎi)中國(guó)的船舶、飛機(jī)、電站、汽車(chē)等成套設(shè)備以及其他機(jī)電產(chǎn)品。

操作程序：受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、申報(bào)與審批、發(fā)放、貸后管理。

7、出口賣(mài)方信貸的貸款對(duì)象、用途和條件；貸款幣種和金額；期限和利率；出口賣(mài)方信貸的操作程序。

貸款對(duì)象：具有法人資格、經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營(yíng)機(jī)電產(chǎn)品出口的出口商和生產(chǎn)企業(yè)。

用途：用于出口中國(guó)的船舶、飛機(jī)、電話、汽車(chē)等成套設(shè)備以及其他機(jī)電產(chǎn)品。幣種：人民幣或外匯。

金額：最高不超過(guò)出口合同總金額。期限：自貸款協(xié)議簽訂之日起至還清貸款本息及費(fèi)用之日止，最長(zhǎng)不超過(guò)十年。利率：由借貸雙方商定，一般為浮動(dòng)利率。操作程序：申請(qǐng)、資格審查、初步調(diào)查、貸款的調(diào)查評(píng)價(jià)、貸款的申報(bào)與審批、貸款的發(fā)放、貸后管理。

8、銀團(tuán)貸款的概念，特點(diǎn)、方式。

概念：銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。特點(diǎn)：

1、籌資金額大、貸款期限長(zhǎng)

2、貸款的用途不受限制

3、管理方便

4、可減輕銀行的資金壓力和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)

方式：分直接銀團(tuán)貸款和間接銀團(tuán)貸款。

9、銀團(tuán)的組成及內(nèi)部分工；銀團(tuán)貸款的利率，費(fèi)用和期限；銀團(tuán)貸款的操作程序。組成和分工：牽頭行與安排行、副牽頭行與副安排行、經(jīng)理行、代理行、參加行、顧問(wèn)行。

利率：浮動(dòng)利率

費(fèi)用：管理費(fèi)、安排費(fèi)、代理費(fèi)、雜費(fèi)、承擔(dān)費(fèi)。

期限：期限靈活，短為：3到5年，長(zhǎng)為：10到20年，一般7到10年。

操作程序：

1、選擇牽頭行

2、準(zhǔn)備和發(fā)布貸款備忘錄

3、組織銀團(tuán)

4、談判

5、簽約

6、提款

7、還本付息。

10、貿(mào)易融資的概念與種類(lèi)；打包貸款的概念；出口押匯的概念；保付代理的概念；褔費(fèi)廷的概念；

貿(mào)易融資概念：指銀行對(duì)客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信貸支持，其包括一系列為從事進(jìn)出口貿(mào)易的客戶設(shè)計(jì)的融資手段，以滿足客戶在貿(mào)易過(guò)程中各階段的融資要求。種類(lèi)：按融資期限可分為短期貿(mào)易融資（一年以內(nèi)）和中長(zhǎng)期貿(mào)易融資（一年以上）按貿(mào)易方向可分為進(jìn)口貿(mào)易融資和出口貿(mào)易融資。

打包貸款概念：出口商在成交后從購(gòu)買(mǎi)、加工或制造出口商品之時(shí)起，直至把商品裝上出口運(yùn)輸工具為止，如需要資金融通，出口商可根據(jù)進(jìn)口商開(kāi)來(lái)的信用證，向銀行申請(qǐng)獲得打包貸款。

出口押匯：是指銀行根據(jù)客戶的要求，并根據(jù)開(kāi)證行的議付授權(quán)指示，以其提交的符合信用證條款的全套物權(quán)單據(jù)作質(zhì)押，將應(yīng)收貨款凈額（扣除押匯利息）先行解付給客戶，然后憑單據(jù)向開(kāi)證行索回貨款的融資行為。保付代理：指商業(yè)銀行以購(gòu)買(mǎi)票據(jù)的方式購(gòu)買(mǎi)借款企業(yè)的應(yīng)收賬款，并在賬款收回前提供融通資金之外的各項(xiàng)服務(wù)。

福費(fèi)廷：在延期付款的國(guó)際貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進(jìn)口商承兌并經(jīng)進(jìn)口地銀行擔(dān)保后，期限在半年以上（一般為5到10年）的遠(yuǎn)期匯票，以貼現(xiàn)方式無(wú)追索權(quán)地售給出口商所在地銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)提前取得現(xiàn)款的目的。

11、打包貸款的操作程序：申請(qǐng)、審查、簽訂合同、發(fā)放貸款、貸款的償還和追索、貸款的展期。

出口押匯與打包貸款的區(qū)別，出口押匯的操作程序： 區(qū)別：

1、融資環(huán)節(jié)不同

2、融資期限不同

3、利息收取方式不同

4、融資的金額不同

5、融資所憑借的文件不同

程序：

1、對(duì)出口商的審查

2、對(duì)信用證的審查

3、對(duì)單據(jù)的審核

4、押匯款項(xiàng)的支付

5、押匯款項(xiàng)的托收

保付代理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和操作程序、費(fèi)用構(gòu)成： 特點(diǎn)：

1、保付代理業(yè)務(wù)為出口商提供無(wú)追索權(quán)的出口融資

2、有助于提高出口商的資信等級(jí)和清償能力

3、為出口商提供信用銷(xiāo)售控制

4、提供壞賬擔(dān)保

5、保理商提供債款回收

費(fèi)用構(gòu)成：承購(gòu)手續(xù)費(fèi)和利息。

褔費(fèi)廷的特點(diǎn)、操作程序；褔費(fèi)廷與保付代理業(yè)務(wù)的比較。特點(diǎn)：

1、業(yè)務(wù)所涉金額巨大且付款周期長(zhǎng)

2、其實(shí)質(zhì)是匯票出售。

3、業(yè)務(wù)較復(fù)雜，各項(xiàng)費(fèi)用較高。

比較：

1、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)交易金額大、付款期限長(zhǎng)

2、福費(fèi)廷必需進(jìn)口所在地的銀行對(duì)匯票的支付進(jìn)行保證或開(kāi)立保函。

3、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)需出口和進(jìn)口雙方必須事先協(xié)調(diào)，取得一致意見(jiàn)。

4、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的內(nèi)容較單一。

第十二章 銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

1、貸款風(fēng)險(xiǎn)及其基本特征；貸款風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失的區(qū)別；貸款風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)貸款的區(qū)別。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行的信貸活動(dòng)中，由于各種不確定因素的影響、使銀行貸款遭受損失的一種可能性。

基本特征：具有：客觀性、不確定性、相關(guān)性、可控性。

與貸款損失的區(qū)別：貸款風(fēng)險(xiǎn)是指貸款發(fā)生

損失的可能性，而貸款損失則是指貸款發(fā)生損失的現(xiàn)實(shí)性。

與風(fēng)險(xiǎn)貸款的區(qū)別：貸款風(fēng)險(xiǎn)是從廣義上說(shuō)明各種貸款的風(fēng)險(xiǎn)性；而風(fēng)險(xiǎn)貸款則是指各種貸款中具有更大風(fēng)險(xiǎn)性的一種貸款。

2、靜態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn)；動(dòng)態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn)；直接貸款風(fēng)險(xiǎn)；間接貸款風(fēng)險(xiǎn)；高度貸款風(fēng)險(xiǎn)；中度貸款風(fēng)險(xiǎn)；低度貸款風(fēng)險(xiǎn)。

靜態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn)：指由于自然災(zāi)害和意外事故的影響給銀行貸款帶來(lái)?yè)p失的可能性。動(dòng)態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn)：指由于銀行貸款決策失誤、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善、經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化以及市場(chǎng)波動(dòng)引起的銀行貸款不能按期歸還的可能性。

直接貸款風(fēng)險(xiǎn)：指因銀行貸款決策失誤而使貸款遭受損失的可能性。

間接貸款風(fēng)險(xiǎn)：指借款人在其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，通過(guò)資金運(yùn)動(dòng)傳遞給銀行，從而引起貸款不能按期收回或如數(shù)收回的可能性。

高度貸款風(fēng)險(xiǎn)：如風(fēng)險(xiǎn)貸款 中度貸款風(fēng)險(xiǎn)：如中長(zhǎng)期貸款 低度貸款風(fēng)險(xiǎn)：如短期貸款

3、宏觀經(jīng)濟(jì)體制與貸款風(fēng)險(xiǎn):政府對(duì)銀行的行政干預(yù)問(wèn)題未從根本上解決，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策與貸款風(fēng)險(xiǎn)；

1、政策調(diào)整致使一些企業(yè)破產(chǎn)，使銀行對(duì)其放款不能按期收回導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)

2、政策性的傾斜貸款使銀行貸款有不能還本付息的風(fēng)險(xiǎn)

3、企業(yè)改制使得部分企業(yè)倒閉，銀行的放款有呆賬和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)信用狀況與貸款風(fēng)險(xiǎn)：

1、企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清晰，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全

2、企業(yè)自有資金嚴(yán)重不足

3、企業(yè)信用意識(shí)弱化、道德風(fēng)險(xiǎn)上升

4、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善銀行內(nèi)部因素與貸款風(fēng)險(xiǎn)；

1、產(chǎn)權(quán)制度不合理，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善

2、組織結(jié)構(gòu)不科學(xué)

3、內(nèi)控制度不健全

4、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范

5、信貸人員素質(zhì)總體上不高我國(guó)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)：

1、貸款的周轉(zhuǎn)速度慢

2、貸款的質(zhì)量差，不良貸款率偏高

3、貸款的贏利性差

4、貸款對(duì)象變換系數(shù):貸款對(duì)象對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度稱為貸款對(duì)象變換系數(shù)。其越高，則貸款對(duì)象對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度越大。

貸款方式基礎(chǔ)系數(shù)：貸款方式對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度稱為貸款方式基礎(chǔ)系數(shù)，其越高，表明貸款方式對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度越大。

貸款形態(tài)過(guò)度系數(shù)：貸款形態(tài)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度稱為貸款形態(tài)過(guò)渡系數(shù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)度：是衡量貸款風(fēng)險(xiǎn)大小的尺度，其反映貸款對(duì)象、貸款方式、貸款形態(tài)三個(gè)基本因素對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的綜合影響程度。

5、貸款風(fēng)險(xiǎn)度地計(jì)算方法。

審查貸款時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)度地計(jì)算：風(fēng)險(xiǎn)度＝基礎(chǔ)系數(shù)×變換系數(shù)

檢查貸款時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)度的計(jì)算：風(fēng)險(xiǎn)度＝基礎(chǔ)系數(shù)×變換系數(shù)×過(guò)度系數(shù)

6、貸款風(fēng)險(xiǎn)的處理回避風(fēng)險(xiǎn):指銀行在貸款決策時(shí)，已預(yù)知某項(xiàng)貸款可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失，因而主動(dòng)放棄或拒絕貸款的方法 分散風(fēng)險(xiǎn)：指通過(guò)對(duì)貸款結(jié)構(gòu)的多元化調(diào)整，選擇關(guān)聯(lián)度小的貸款進(jìn)行合理組合，使高風(fēng)險(xiǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)的貸款擴(kuò)散，以降低整個(gè)銀行貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)程度的方法。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：指銀行以某種方式，將可能發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)，以保證銀行自身信貸資產(chǎn)的安全。貸款風(fēng)險(xiǎn)抑制：指銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)損失實(shí)際發(fā)生之前能夠發(fā)現(xiàn)并跟蹤警報(bào)信號(hào)，采取相應(yīng)措施防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的惡化，盡量減少貸款風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償：指銀行用資本、利潤(rùn)或抵押物拍賣(mài)收入及保證人提供的資金，補(bǔ)償銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)上遭受的損失。

破產(chǎn)還債：指對(duì)嚴(yán)重虧損、無(wú)力償債的借款人，銀行可以依法申請(qǐng)借款人破產(chǎn)，通過(guò)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的分配來(lái)收回貸款。

呆賬準(zhǔn)備金：指銀行從經(jīng)營(yíng)收入、利潤(rùn)以及資本金中提取的用以彌補(bǔ)貸款損失的專項(xiàng)準(zhǔn)備基金。

一般呆賬準(zhǔn)備金：按季計(jì)提、提取時(shí)不規(guī)定專項(xiàng)用途的準(zhǔn)備金 專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金：在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的基礎(chǔ)上，根據(jù)各類(lèi)貸款的內(nèi)在損失程度，按不同比例提取的準(zhǔn)備金。特別呆賬準(zhǔn)備金：由銀行根據(jù)不同類(lèi)別貸款的特殊風(fēng)險(xiǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)損失概率和歷史經(jīng)驗(yàn)，自行確定按季計(jì)提比例的準(zhǔn)備金。

7、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的途徑：回避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 抑制貸款風(fēng)險(xiǎn)的途徑：追加抵押或保證、注入啟動(dòng)資金、落實(shí)銀行債權(quán)、實(shí)行以物抵債。

補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)的途徑：科學(xué)確定貸款價(jià)格、變賣(mài)抵押物、破產(chǎn)還債、提取呆賬準(zhǔn)備金核銷(xiāo)呆賬、保持充足的資本金比率。

8、貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)。

正常類(lèi)貸款：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還貸款本息 關(guān)注類(lèi)貸款：目前能夠還本付息，但存在對(duì)償還貸款本息產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)類(lèi)貸款：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還貸款本息

可疑類(lèi)貸款:借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也一定會(huì)造成部分損失 損失類(lèi)貸款：采取一切可能措施和法律程序后，本息仍無(wú)法收回，或只能極少部分收回

9、實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的必要性：

1、是識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)的需要

2、是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的需要

3、是完善銀行呆賬準(zhǔn)備金制度的需要

4、是培育信貸文化的需要

5、是銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融監(jiān)管的需要

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的程序：

1、閱讀貸款檔案

2、審查貸款的基本情況

3、確定還款可能性

4、確定貸款分類(lèi)結(jié)果

5、進(jìn)行信貸討論

第十三章 銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)管理

1、信貸營(yíng)銷(xiāo)及其性質(zhì)、功能、理念、方式。概念：信貸營(yíng)銷(xiāo)是對(duì)銀行信貸產(chǎn)品包括存款產(chǎn)品和貸款產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。性質(zhì)：是一種服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)

功能：

1、吸納社會(huì)資金，擴(kuò)大信貸資金來(lái)源

2、擴(kuò)大信貸資金運(yùn)用 理念：注重整體營(yíng)銷(xiāo) 方式：直接營(yíng)銷(xiāo)

2、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與信貸營(yíng)銷(xiāo)：信貸營(yíng)銷(xiāo)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇

適應(yīng)客戶需求變化與信貸營(yíng)銷(xiāo)：信貸營(yíng)銷(xiāo)是適應(yīng)客戶需求變化的客觀需要

提高銀行經(jīng)營(yíng)效益與信貸營(yíng)銷(xiāo)：信貸營(yíng)銷(xiāo)是提高銀行經(jīng)營(yíng)效益的內(nèi)在要求

3、信貸營(yíng)銷(xiāo)的排斥階段（20世紀(jì)50至80年代）萌芽階段（80至90年代）初步發(fā)展階段（90年代中期至今）

4、信貸營(yíng)銷(xiāo)的政治法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、科學(xué)技術(shù)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境、（微觀）客戶環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)者環(huán)境、銀行內(nèi)部環(huán)境、SWOT分析方法。政治法律環(huán)境：指銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)的外部政治法律的現(xiàn)狀和趨勢(shì) 經(jīng)濟(jì)環(huán)境：指銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)所面臨的一定時(shí)期、一定范圍內(nèi)的外部經(jīng)濟(jì)狀況。

科學(xué)技術(shù)環(huán)境：指技術(shù)的變革、發(fā)展和應(yīng)用狀況。

社會(huì)文化環(huán)境：具體包括民族特征、人口分布與結(jié)構(gòu)、受教育程度、價(jià)值觀念、宗教信仰、風(fēng)俗習(xí)慣、社會(huì)時(shí)尚以及消費(fèi)模式與習(xí)慣。

5、市場(chǎng)細(xì)分概念、標(biāo)準(zhǔn)；目標(biāo)市場(chǎng)；市場(chǎng)定位；

概念：指銀行通過(guò)環(huán)境分析，依據(jù)客戶在需求上的各種差異，將整個(gè)信貸市場(chǎng)劃分為若干客戶群的市場(chǎng)分類(lèi)過(guò)程。標(biāo)準(zhǔn)：指影響客戶需求差異性的諸多

因素，包括客戶因素、環(huán)境因素、人口因

素、區(qū)域因素、行為因素和社會(huì)心理因素。目標(biāo)市場(chǎng)：指銀行為滿足現(xiàn)實(shí)或潛在的客戶需求，在信貸市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上確定的將要進(jìn)入并重點(diǎn)投入信貸產(chǎn)品和服務(wù)的客戶群，即銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中所要滿足的特定市場(chǎng)。

市場(chǎng)定位：指銀行設(shè)計(jì)并確立自己的企業(yè)形象，決定向客戶提供何種信貸產(chǎn)品的行為過(guò)程。

6、市場(chǎng)細(xì)分的作用；企業(yè)客戶信貸市場(chǎng)的細(xì)分；個(gè)人客戶信貸市場(chǎng)的細(xì)分；無(wú)差異性目標(biāo)市場(chǎng)策略；差異性目標(biāo)市場(chǎng)策略；主導(dǎo)式市場(chǎng)定位；追隨式市場(chǎng)定位；補(bǔ)缺式市場(chǎng)定位；

市場(chǎng)細(xì)分的作用：

1、有利于銀行發(fā)掘新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，形成新的目標(biāo)市場(chǎng)

2、有利于銀行調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略

3、有利于銀行發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

個(gè)人客戶信貸市場(chǎng)的細(xì)分：

1、存款數(shù)量因素

2、收入水平因素

3、年齡結(jié)構(gòu)因素

4、知識(shí)結(jié)構(gòu)因素

企業(yè)客戶信貸市場(chǎng)細(xì)分：

1、規(guī)模因素

2、行業(yè)因素

3、經(jīng)營(yíng)范圍因素

7、信貸產(chǎn)品的概念：指銀行向市場(chǎng)提供的能夠滿足客戶信貸資金和銀行信用兩方面需求的產(chǎn)品或服務(wù)。

8、信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方法：仿效法、改進(jìn)法、創(chuàng)新法。

9、信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的目標(biāo)、原則、程序。高價(jià)策略和低價(jià)策略。

目標(biāo)：

1、吸引新客戶

2、提高現(xiàn)有市場(chǎng)份額

3、降低現(xiàn)有產(chǎn)品的成本

原則：安全、方便快捷、價(jià)廉、贏利 程序：

1、構(gòu)思階段

2、篩選階段

3、測(cè)試分析階段

4、試銷(xiāo)階段

5、商業(yè)化階段

6、監(jiān)測(cè)與在創(chuàng)新階段

第三篇：銀行信貸管理學(xué)

2010年上學(xué)期《銀行信貸管理學(xué)》期末試題

一、單項(xiàng)選擇題

1.我國(guó)商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)項(xiàng)目是（）

A.各項(xiàng)貸款B.準(zhǔn)備金存款

C.同業(yè)拆放D.證券投資

2.我國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成于（）

A.1988年B.1992年

C.1996年D.2000年

3.我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和（）

A.股票質(zhì)押B.債券質(zhì)押

C.保單質(zhì)押D.權(quán)利質(zhì)押

4.信貸資金最基本的特征在于（）

A.兩權(quán)分離，到期還本付息B.有約定期限

C.無(wú)償使用D.無(wú)約定期限

5.在寬限期內(nèi)（）

A.借款人必須還本付息B.銀行不計(jì)算利息

C.借款人不用還本或本息都不用償還D.借款人只須還本金

6.我國(guó)商業(yè)銀行本外幣存貸款利息的計(jì)算一般采用（）

A.大陸法B.歐洲貨幣法

C.英國(guó)法D.美國(guó)法

7.屬于商業(yè)銀行主動(dòng)型負(fù)債的是（）

A.儲(chǔ)蓄存款B.企業(yè)存款

C.貼現(xiàn)D.再貼現(xiàn)

8.銀行回購(gòu)協(xié)議交易的主要對(duì)象是（）

A.公司債券B.企業(yè)債券

C.股票D.政府債券

9.對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的核心，是評(píng)價(jià)借款企業(yè)的（）

A.償債能力B.盈利能力

C.營(yíng)運(yùn)能力D.融資能力

10.中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目評(píng)估的核心是（）

A.貸款項(xiàng)目建設(shè)必要性評(píng)估B.貸款項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)估

C.貸款項(xiàng)目財(cái)務(wù)評(píng)估D.貸款項(xiàng)目工藝技術(shù)評(píng)估

二、多項(xiàng)選擇題

11.資本公積金包括（）

A.股本溢價(jià)B.法定盈余公積金

C.法定財(cái)產(chǎn)重估D.未分配利潤(rùn)E.接受捐贈(zèng)的資產(chǎn)價(jià)值

12.以發(fā)行對(duì)象是否有限制進(jìn)行劃分，債券發(fā)行方式分為（）

A.私募發(fā)行B.公募發(fā)行

C.直接發(fā)行D.間接發(fā)行 E.市場(chǎng)化發(fā)行

13.出口買(mǎi)方信貸是（）

A.由出口國(guó)銀行向出口商提供的貸款

B.由出口國(guó)銀行向進(jìn)口商提供的貸款

C.由進(jìn)口國(guó)銀行向出口商提供的貸款

D.可以享受政府利率補(bǔ)貼的貸款

E.以支持本國(guó)產(chǎn)品的出口為目的14.同業(yè)拆借的原則有（）

A.短期使用B.按期歸還

C.平等互利D.自主自愿E.利率由中央銀行規(guī)定

15.我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，貸款擔(dān)保中的保證人必須是具有代為清償能力的（）

A.國(guó)家機(jī)關(guān)B.以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體

C.企業(yè)法人的職能部門(mén)D.公民E.企業(yè)法人

三、名詞解釋

16.信貸營(yíng)銷(xiāo)

17.統(tǒng)一授信

18.項(xiàng)目融資

19.委托貸款

20.個(gè)人信用征信

四、簡(jiǎn)答題

21.簡(jiǎn)述銀行信貸管理的職能與作用

22.如何優(yōu)化銀行存款結(jié)構(gòu)

23.試述銀行在發(fā)行金融債券的籌資方式所具有的優(yōu)缺點(diǎn)

24.簡(jiǎn)述貸款原則是什么

25.簡(jiǎn)述銀行管理行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制的基本內(nèi)容

第四篇：銀行信貸管理學(xué)范文

銀行信貸管理學(xué)

注：1－6，12,13章是重點(diǎn)章節(jié)；7－11章非重點(diǎn)章節(jié)，且此五章教材內(nèi)容比較過(guò)時(shí)，與實(shí)際不符之處，因?yàn)榭荚囆枰?，還是要以教材為準(zhǔn)。

第一章：總概述

第二，二章：負(fù)債管理章

第四，五，六章：貸款的基本原則與方式

第七至十一章：各種貸款的組織與管理部分

第十二，十三章：風(fēng)險(xiǎn)管理

聽(tīng)課筆記：

第一章

1． 定義A：信貸的定義？

信貸是體現(xiàn)一定生產(chǎn)關(guān)系的貨幣借貸行為，是一種以償還付息為條件的價(jià)值的單方面轉(zhuǎn)移。

2． 定義B：信貸資金？（理解）

信貸資金則是銀行等金融機(jī)構(gòu)以信貸的方式（即以償還付息為條件）積聚和分配的貨幣資金。

3． 選擇A：正確地認(rèn)識(shí)信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程，合理地處理這一過(guò)程中的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是銀行信貸管理的核心管理。

4． 選擇A：從宏觀層次上考察的信貸資金來(lái)源主要由以下五大項(xiàng)構(gòu)成：

1）各項(xiàng)存款 2）債券 3）對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)負(fù)債 4）流通中貨幣 5）銀行自有資金

5． 選擇：各項(xiàng)存款是金融體系最主要的資金來(lái)源，其中，儲(chǔ)蓄存款是研究的重點(diǎn)。

6． 選擇：流通中的貨幣，是中央銀行的負(fù)債。

7． 我國(guó)銀行自有資金主要由以下幾項(xiàng)構(gòu)成？

1）由國(guó)家財(cái)政根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要撥付給國(guó)家銀行的信貸資金

2）銀行按規(guī)定的比例留用的利潤(rùn)

3）銀行待分配的利潤(rùn)

4）股份制銀行以發(fā)行股票方式籌集的資本金

8． 選擇A：從宏觀層次上考察的信貸資金運(yùn)用主要有以下五大項(xiàng)？

1）各項(xiàng)貸款 2）證券投資 3）黃金，外匯占款 4）在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)

5）財(cái)政借款

9． 商業(yè)銀行的信貸資金來(lái)源（負(fù)債）包括？

1）各項(xiàng)存款 2）發(fā)行債券 3）向中央銀行借款 4）銀行自有資金 5）同業(yè)拆借

6）聯(lián)行匯差 7）信貸資金調(diào)撥 8）其他

10．商業(yè)銀行的信貸資金運(yùn)用（資產(chǎn)）包括？

.1）各項(xiàng)貸款 2）證券投資 3）在中央銀行帳戶存款 4）上繳法定準(zhǔn)備金

5）同業(yè)拆借 6）庫(kù)存現(xiàn)金 7）聯(lián)行匯差 8）信貸資金調(diào)撥 9）其他

10． 選擇：商業(yè)銀行的各項(xiàng)資產(chǎn)，也可以按性質(zhì)劃分為貸款資產(chǎn)，現(xiàn)金資產(chǎn)，固定資產(chǎn)和證券資產(chǎn)及匯差資產(chǎn)等五大類(lèi)。

11． 簡(jiǎn)答A：存，貸款的關(guān)系？

1）從存貸款業(yè)務(wù)技術(shù)上分析，貸款數(shù)量決定了存款數(shù)量，信貸資金運(yùn)用創(chuàng)造了信貸資金來(lái)源。

2）存款作為貸幣的一部分，它有一個(gè)客觀必要量的限制，因此，貸款創(chuàng)造存款也應(yīng)有一個(gè)客觀必要量的限制。

綜上所述，銀行存，貸款的關(guān)系是：貸款可以創(chuàng)造存款，存款的實(shí)有量決定于貸款量，而貸款的數(shù)量又決定于流通中對(duì)存款的客觀需要量，即貨幣必要量。

12． 我們必須正確認(rèn)識(shí)銀行存貨款的關(guān)系的意義？（理解）

1）它有利于中央銀行正確地控制貨幣流通量

2）正確認(rèn)識(shí)存貸款關(guān)系，也為中央銀行控制貸款規(guī)模提供了依據(jù)。

3）正確認(rèn)識(shí)存貸款關(guān)系，有利于我們?cè)诟母镏袑で蠼⒁环N貨幣流通的穩(wěn)定機(jī)制。

13． 信貸資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程是指信貸資金從籌集，貸放，使用至最后歸流到出發(fā)點(diǎn)的整個(gè)過(guò)程。

14． A：信貸資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程具有自身的特殊形式：即二重支付與二重歸流的形式。

15． 信貸資金二重支付二重歸流的這種形式，客觀上對(duì)信貸資金運(yùn)動(dòng)提出了哪四個(gè)方面的要求？

1）償還和收取利息

2）與社會(huì)物質(zhì)價(jià)值的生產(chǎn)流通相結(jié)合3）分配環(huán)節(jié)與使用環(huán)節(jié)的統(tǒng)一

4）以銀行為中心

第五篇：《銀行信貸管理學(xué)》考試考前復(fù)習(xí)資料

《銀行信貸管理學(xué)》復(fù)習(xí)資料

一、練習(xí)題

1、我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)信貸資金來(lái)源的最主要支柱是（）。A．企業(yè)存款B．財(cái)政存款C．儲(chǔ)蓄存款

D．外匯存款

2、匯票的承兌人明確表示按照票據(jù)說(shuō)明的事項(xiàng)，對(duì)匯票的金額在票面上所作同意付款的文字記載及簽章，稱為（）。A．出票B．承兌

C．貼現(xiàn)D．付款

3、以下關(guān)于再貼現(xiàn)的說(shuō)法中，錯(cuò)誤的是（）。A．又稱“重貼現(xiàn)”

B．是商業(yè)銀行向中央銀行進(jìn)行的票據(jù)再轉(zhuǎn)讓C．期限一般為三個(gè)月

D．再貼現(xiàn)利率高于對(duì)金融機(jī)構(gòu)再貸款利率

4、企業(yè)活期存款也稱（）。A．企業(yè)專戶存款B．企業(yè)轉(zhuǎn)賬存款C．普通存款

D．結(jié)算戶存款

5、“火炬計(jì)劃”開(kāi)發(fā)貸款的對(duì)象是（）。A．中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

B．國(guó)有、集體和商辦工業(yè)企業(yè)C．大型科研院所與大專院校

D．大中型軍工企業(yè)

6、銀行對(duì)國(guó)有農(nóng)業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資金貸款中的臨時(shí)貸款期限一般不超過(guò)（）。A．3個(gè)月B．4個(gè)月C．6個(gè)月D．9個(gè)月

7、抵押貸款到期時(shí)，最為常用的抵押品處分方式是（）。A．拍賣(mài)B．轉(zhuǎn)讓C．兌現(xiàn)D．沒(méi)收

8、銀行對(duì)國(guó)有農(nóng)業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資金貸款中的臨時(shí)貸款利率（）。

A．按國(guó)有農(nóng)業(yè)流動(dòng)資金貸款利率來(lái)計(jì)算

B．由借款雙方自主協(xié)商

C．不可超過(guò)國(guó)有農(nóng)業(yè)流動(dòng)資金貸款利率D．可在國(guó)有農(nóng)業(yè)流動(dòng)資金貸款利率基礎(chǔ)上予以上浮

9、政策性貸款與商業(yè)性貸款的根本區(qū)別點(diǎn)在于貸款的（）。A．定向性B．保本性C．盈利性D．償還性

10、在“現(xiàn)金比率”公式當(dāng)中，“等值現(xiàn)金”是指（）。A．銀行存款B．等值的存貨C．有價(jià)證券D．應(yīng)收賬款

11、世界上大多數(shù)國(guó)家的同業(yè)拆借是通過(guò)（）來(lái)進(jìn)行的。

A．有形市場(chǎng)B．無(wú)形市場(chǎng)C．國(guó)債市場(chǎng)

D．證券市場(chǎng)

12、按規(guī)定，科技開(kāi)發(fā)貸款的展期期限一般（）。A．不超過(guò)一年

B．不超過(guò)原貸款期限的一半C．不超過(guò)原貸款的期限

D．不超過(guò)兩年

13、農(nóng)村貸款政策的核心是（）。A．農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模B．農(nóng)業(yè)貸款的投向C．農(nóng)業(yè)貸款的利率政策D．農(nóng)業(yè)貸款的效益

14、一般而言，銀行要求企業(yè)的流動(dòng)比率應(yīng)在（）以上。A．100%B．50%C．150%

D．200%

15、申請(qǐng)技術(shù)改造貸款項(xiàng)目的土建投資一般不超過(guò)總投資的（）。A．20%B．30%C．50%

D．35%

16、技術(shù)改造貸款項(xiàng)目經(jīng)評(píng)估后，若貸款總額在限額以下的項(xiàng)目應(yīng)由（）。A．分行審批

B．承辦行的上級(jí)行審批

C．省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市參照本地區(qū)有關(guān)規(guī)定確定

D．由分行審批后報(bào)總行審批

17、擔(dān)保貸款是指銀行憑（）的擔(dān)保而對(duì)借款人發(fā)放的貸款。A．借款人的信用B．第三者的信用C．借款人的財(cái)產(chǎn)

D．第三者的財(cái)產(chǎn)

18、一般情況下，各類(lèi)抵押物中風(fēng)險(xiǎn)最小的是（）。A．存貨B．有價(jià)證券C．設(shè)備D．不動(dòng)產(chǎn)

附：參考答案

1、C

2、B

3、D

4、D

5、C

6、C

7、A

8、D

9、A

10、C

11、B

12、A

13、B

14、D

15、A

16、C

17、B

18、B

? 多項(xiàng)選擇題復(fù)習(xí)指導(dǎo)

一、練習(xí)題

1、在以下各種情形中，可能產(chǎn)生虛假性存款的有（）。A．財(cái)政發(fā)生赤字，向銀行透支B．銀行貸款用于彌補(bǔ)企業(yè)虧損

C．企業(yè)用銀行貸款所購(gòu)物資成為積壓物資D．貸款支持了沒(méi)有效益的項(xiàng)目

E．銀行貸款用于長(zhǎng)期性的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目

2、在外匯貸款的發(fā)放中，銀行應(yīng)（）。A．審查定貨卡片B．參與定貨談判C．辦理進(jìn)口開(kāi)證

D．辦理對(duì)外付匯E．調(diào)撥外匯額度

3、對(duì)于（）引起的資金需求，銀行可以考慮予以短期流動(dòng)資金貸款。

A．由改進(jìn)管理和技術(shù)，降低了原材料的消耗而使原有物資暫時(shí)多余，需要處理

B．盲目購(gòu)進(jìn)非本企業(yè)需要的商品物資造成的資金需要庫(kù)存增加

C．不屬于本企業(yè)所有的代管物資、代營(yíng)物資D．由交通運(yùn)輸條件等方面的影響使商品未能及時(shí)銷(xiāo)售，使存貨上升

E．由商品價(jià)格未定或缺少包裝材料未能及時(shí)銷(xiāo)售，使存貨上升

4、從貸款的組織管理方法的角度考慮，固定資產(chǎn)貸款的特點(diǎn)有（）。A．固定資金貸款實(shí)行決策權(quán)集中，執(zhí)行權(quán)分散B．固定資金貸款項(xiàng)目的收益大，風(fēng)險(xiǎn)小C．固定資金貸款的還款來(lái)源是貸款項(xiàng)目的增加收入

D．固定資金貸款項(xiàng)目投資來(lái)源多頭

E．固定資金貸款流動(dòng)性差，風(fēng)險(xiǎn)大

5、與工商企業(yè)貸款相比，農(nóng)業(yè)貸款具有的特點(diǎn)是（）。

A．農(nóng)業(yè)貸款的貸款對(duì)象少B．農(nóng)業(yè)貸款的貸款范圍比較廣泛C．農(nóng)業(yè)貸款的貸款種類(lèi)比較少D．農(nóng)業(yè)貸款的貸款管理工作復(fù)雜E．農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大

6、目前，我國(guó)銀行的技術(shù)改造貸款的重點(diǎn)是（）。

A．降低消耗，提高產(chǎn)品質(zhì)量的項(xiàng)目

B．增加出口創(chuàng)匯的項(xiàng)目

C．勞動(dòng)密集型項(xiàng)目，以增加下崗工人的就業(yè)D．現(xiàn)有的國(guó)有骨干單位

E．有新技術(shù)、新材料、新產(chǎn)品為內(nèi)容的項(xiàng)目

7、制定貸款原則應(yīng)依據(jù)（）。A．制定貸款原則應(yīng)依據(jù)（）。B．遵循客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律C．適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融體制D．體現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策E．保證貸款按期償還

8、抵押貸款的發(fā)放依據(jù)是（）。A．借款人的信用履歷B．貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小C．擔(dān)保人的承保能力D．抵押物的價(jià)值大小

E．抵押物是否易于變賣(mài)

9、企業(yè)正式向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)須提供的資料有（）。

A．借款人的基本情況B．保證人的基本情況

C．財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）部門(mén)核準(zhǔn)的上財(cái)會(huì)報(bào)告

D．申請(qǐng)貸款前的一個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表

E．原有不合理占用貸款的糾正情況

10、在以下各項(xiàng)目中，屬于中央銀行負(fù)債項(xiàng)目的有（）。

A．企業(yè)存款B．儲(chǔ)蓄存款

C．存款準(zhǔn)備金D．貨幣發(fā)行E．再貸款

11、我國(guó)商業(yè)銀行向中央銀行借款的種類(lèi)包括（）。

A．信用貸款B．抵押貸款C．回購(gòu)貸款D．保證貸款

E．再貼現(xiàn)

12、反映企業(yè)負(fù)債程度的財(cái)務(wù)比率是（）。A．負(fù)債比率B．速動(dòng)比率C．利息費(fèi)用比率D．負(fù)債凈值比率

E．現(xiàn)金比率

13、以下關(guān)于抵押率高低的錯(cuò)誤說(shuō)法有（）。

A．機(jī)械設(shè)備和交通運(yùn)輸工具的抵押率應(yīng)高些

B．有價(jià)證券比無(wú)形資產(chǎn)的抵押率要低C．股票抵押率低于債券

D．存單作為抵押品安全可靠，故抵押率最高E．流動(dòng)資產(chǎn)抵押率低于固定資產(chǎn)

14、按貸款的占用形式劃分，貸款可分為（）。A．正常貸款B．壞賬貸款C．逾期貸款D．呆滯貸款

E．呆賬貸款

15、對(duì)于外商投資企業(yè)申請(qǐng)外匯貸款，除了應(yīng)具備外匯貸款的一般條件外，還必須具備的條件有（）。

A．必須有償還貸款的能力，并提供可靠的借款合同

B．必須有董事會(huì)作出借款決定，并出具借款授權(quán)書(shū)

C．企業(yè)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目已有計(jì)劃部門(mén)批準(zhǔn)D．企業(yè)已如期繳納企業(yè)注冊(cè)資產(chǎn)，并經(jīng)中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所驗(yàn)資

E．企業(yè)取得工商行政管理部門(mén)發(fā)給的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在貸款銀行開(kāi)立賬戶

16、企業(yè)存款的基本特征有（）。A．量限的客觀性B．流動(dòng)性C．周轉(zhuǎn)性

D．波動(dòng)性

E．與貸款的關(guān)聯(lián)性

17、以下企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)中，能反映企業(yè)的償債程度的是（）。A．流動(dòng)比率B．負(fù)債比率C．負(fù)債凈值比率D．速動(dòng)比率

E．現(xiàn)金比率

18、抵押物的處分方式有（）。A．拍賣(mài)B．贈(zèng)予C．轉(zhuǎn)讓D．兌現(xiàn)E．清償 附：參考答案

1、CD

2、BCDE3、ADE

4、ACDE

5、BDE

6、ABDE

7、BCD

8、BD

9、ABCDE

10、CD

11、ABCE

12、ACD

13、ABE

14、ACDE

15、ABCDE

16、ACDE

17、BC

18、AC