第一篇：自然人可組建銀行

自然人或可發(fā)起設(shè)立農(nóng)商行 注冊(cè)資本最低5000萬(wàn)元

宏觀經(jīng)濟(jì)中國(guó)證券報(bào)[微博] 陳瑩瑩2013-10-10 00:20

我要分享

?

?

?

?

9騰訊微博QQ空間QQ好友新浪微博

銀監(jiān)會(huì)9日公布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》稱(chēng)，自然人可以發(fā)起設(shè)立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，最低限額為5000萬(wàn)元。

根據(jù)征求意見(jiàn)稿，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括自然人、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、境外銀行機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他發(fā)起人。自然人作為發(fā)起人，應(yīng)為具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，并且有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄，無(wú)犯罪記錄；入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股。單個(gè)自然人股東及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)投資入股比例不得超過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的2％；職工自然人合計(jì)投資入股比例不得超過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的20％；單個(gè)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)投資入股比例不得超過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的10％，并購(gòu)重組高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社除外。

境外銀行機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者入股農(nóng)村商業(yè)銀行需事前報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批，銀監(jiān)會(huì)根據(jù)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)管需要，可以調(diào)整境外銀行機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人的條件。

第二篇：金谷銀行自然人貸款管理辦法（定稿）

金谷銀行自然人貸款管理辦法

第一章總 則

第一條為加強(qiáng)自然人貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范信貸程序，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，制定本辦法。

第二條本辦法所稱(chēng)自然人貸款是指面向自然人農(nóng)戶(hù)、自然人個(gè)體工商業(yè)戶(hù)等，專(zhuān)門(mén)用于短期流動(dòng)資金而發(fā)放的貸款，本著“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則辦理。

第三條自然人貸款的對(duì)象為年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力，且具有固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的中國(guó)公民。

第四條 自然人貸款開(kāi)辦業(yè)務(wù)范圍：日照市區(qū)和莒縣范圍內(nèi)的常住人口和暫住人口。

第二章貸款條件

第五條申請(qǐng)自然人貸款的借款人應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

一、年滿(mǎn)18周歲，不超過(guò)64周歲（含），身體健康，具有完全民事行為能力；

二、借款申請(qǐng)人及其家庭成員思想品德優(yōu)良，遵紀(jì)守法，無(wú)不良借款和擔(dān)保記錄（非本人意愿出現(xiàn)逾期記錄的，需借款申請(qǐng)人到相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)出非本意逾期證明）；

三、借款人未在刑事或較重行政處分期內(nèi)；

四、信用等級(jí)A級(jí)（含）以上；

五、申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)負(fù)債率在30%（含）以下；

六、對(duì)外擔(dān)保未超出自身實(shí)際償債能力；

七、在我行開(kāi)立個(gè)人存款結(jié)算賬戶(hù)；

八、我行需要借款申請(qǐng)人滿(mǎn)足的其他條件。

第六條自然人貸款擔(dān)保方式包括權(quán)利質(zhì)押、抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證四種。采取保證擔(dān)保的必須有兩名以上保證人，對(duì)于借款人夫妻雙方均為公職人員的，可以互為保證；保證人的具體條件與借款人相同。

第七條自然人貸款的借款人與擔(dān)保人超出自身償債能力的，不得相互擔(dān)保。不得一人多保。

第三章額度、期限和利率

第八條貸款額度。自然人貸款授信額度按以下標(biāo)準(zhǔn)：

1、采取權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的，授信額度最高不得超過(guò)權(quán)利憑證面額的90%。

2、采取不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的：

雙證齊全的不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，授信額度最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；

3、采取動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的，授信額度最高不得超過(guò)質(zhì)物評(píng)估價(jià)值的50%；

4、采取保證擔(dān)保的：

具體按照借款人的需求、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、家庭收入、資產(chǎn)狀況、擔(dān)保情況等因素確定。

以財(cái)產(chǎn)保證的，授信額度最高不得超過(guò)財(cái)產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的50%；

第九條利率。自然人貸款利率按我行利率定價(jià)辦法執(zhí)行。

第十條期限。自然人貸款最長(zhǎng)期限為3年，貸款到期日不得超過(guò)借款人65周歲，具體根據(jù)借款人的實(shí)際用途、經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力等與我行協(xié)商確定。

第四章貸款受理與發(fā)放

第十一條貸款申請(qǐng)。自然人申請(qǐng)貸款填寫(xiě)《自然人貸款授信申請(qǐng)審批表》，并按我行要求提供如下資料：

（一）借款人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件（需要時(shí)提供）；

（二）借款人的稅務(wù)登記證原件及復(fù)印件（需要時(shí)提供）；

（三）借款人及配偶的身份證（二代）、婚姻狀況證明和戶(hù)口簿原件及復(fù)印件；

（四）保證人的身份證（二代）原件及復(fù)印件；

（五）資信證明（公職人員提供）。由保證人所在單位開(kāi)具的資信證明（在下屬分支機(jī)構(gòu)工作的，由縣直管理部門(mén)出具），加蓋人事部門(mén)或勞動(dòng)部門(mén)章；

（六）資產(chǎn)證明。借款人需提供能夠證明其資產(chǎn)情況的證明（如：家庭轎車(chē)行駛證原件及復(fù)印件；房產(chǎn)證原件及復(fù)印件；在其他金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的股金證原件及復(fù)印件；在銀行存款的存款證明；購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)保單原件及復(fù)印件等）。

所提供資料，我行受理人員均要嚴(yán)格與原件進(jìn)行對(duì)照，并對(duì)身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，確認(rèn)無(wú)誤后，在復(fù)印件上加蓋“與原件核對(duì)一

致”章，同時(shí)簽字以明確責(zé)任。

第十二條貸款調(diào)查。

客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)申請(qǐng)人提供的貸款資料，對(duì)借款人和擔(dān)保情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查情況撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出貸款意見(jiàn)。主要調(diào)查以下內(nèi)容：

1、對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查

（1）到借款人所在單位或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所核實(shí)其身份和資信證明的真實(shí)性，并了解借款人工資是否被查封或因內(nèi)部違規(guī)被單位扣發(fā)；

（2）到借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地調(diào)查其經(jīng)營(yíng)狀況，查看庫(kù)存商品、存貨以及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證件的真實(shí)性；

（3）通過(guò)借款人周邊人員或所在單位同事以及其他途徑調(diào)查了解借款人的品行和信用狀況；

（4）調(diào)查借款人家庭財(cái)產(chǎn)等基本情況和工資收入情況，是否具備還款能力，并核實(shí)其貸款用途的真實(shí)性；

（5）查詢(xún)?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，查看借款人是否有不良信用記錄，了解造成其不良記錄的實(shí)際情況；

（6）我行確定的其他需調(diào)查的內(nèi)容。

2、對(duì)保證人的調(diào)查

（1）到保證人所在單位核實(shí)其身份和資信證明的真實(shí)性，并了解保證人工資是否被查封或因內(nèi)部違規(guī)被單位扣發(fā)；

（2）調(diào)查保證人品行和信用狀況，若所在單位以及人員評(píng)價(jià)其品行差、信譽(yù)度低，則直接否定其擔(dān)保資格，要求借款人重新提供擔(dān)保；

（3）調(diào)查保證人是否具備代為清償貸款本息的能力；

（4）查詢(xún)?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，查看保證人是否有不良信用記錄；

（5）我行確定的其他需調(diào)查的內(nèi)容。

3、對(duì)抵押物的調(diào)查

（1）抵押物是否符合《擔(dān)保法》規(guī)定；

（2）抵押物的權(quán)屬證明是否真實(shí)、有效；

（3）抵押物價(jià)值的評(píng)估情況；

（4）以共同財(cái)產(chǎn)抵押的是否經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人簽字同意；

（5）抵押物是否易于轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)；

（6）我行確定的其他需調(diào)查的內(nèi)容。

第十三條信用等級(jí)評(píng)定。信用等級(jí)劃分為AAA、AA、A三個(gè)級(jí)別。評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為：

信用考評(píng)得分70－79分，信用等級(jí)為A級(jí)；

信用考評(píng)得分80－89分，信用等級(jí)為AA級(jí)；

信用考評(píng)得分90－100分，信用等級(jí)為AAA級(jí)。

客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，填寫(xiě)《金谷銀行個(gè)人信用等級(jí)測(cè)評(píng)表》。

第十四條貸款審查。

貸款審查小組首先對(duì)客戶(hù)經(jīng)理提交貸款材料的完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：

1、借款申請(qǐng)人是否符合貸款條件；

2、貸款金額、期限是否合理，貸款利率是否符合有關(guān)規(guī)定；

3、貸款用途是否真實(shí)、是否符合規(guī)定；

4、保證人、抵押物、質(zhì)物、出質(zhì)的權(quán)利憑證是否符合要求。對(duì)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款，提交有權(quán)決策人決策；審查未通過(guò)的，貸款資料退回給客戶(hù)經(jīng)理，由客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)退還給客戶(hù)。

第十五條貸款審批。

對(duì)經(jīng)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款，由有權(quán)決策人簽署審批意見(jiàn)，超權(quán)限的要上報(bào)審批。

第十六條簽訂合同。

對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，與借款人簽訂《金谷銀行個(gè)人借款合同》主合同并與借款人簽署《委托扣款承諾書(shū)》。

1、權(quán)利質(zhì)押貸款：在簽訂主合同的基礎(chǔ)上簽訂《金谷銀行權(quán)利質(zhì)押合同》，出質(zhì)人夫妻雙方均需簽字并辦理好質(zhì)押確權(quán)登記。

2、抵押貸款：在簽訂主合同的基礎(chǔ)上簽訂《金谷銀行最高額抵押合同》，抵押人夫妻雙方均需簽字并在規(guī)定期限內(nèi)辦理好產(chǎn)權(quán)登記。

3、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款：在簽訂主合同的基礎(chǔ)上簽訂《金谷銀行最高額動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同》，出質(zhì)人及質(zhì)物共有人均需簽字。

4、保證貸款：在簽訂主合同的基礎(chǔ)上簽訂《金谷銀行最高額保證合同》，單位提供保證的，需單位法定代表人簽字蓋章。

簽訂完合同后，經(jīng)辦人員要在合同的背面左上角加蓋“本合同由本人負(fù)責(zé)簽署，真實(shí)、有效”章，同時(shí)簽字確認(rèn)。

第十七條貸款發(fā)放。

貸款專(zhuān)柜人員對(duì)收到的貸款資料進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后將貸款轉(zhuǎn)入借款人賬戶(hù)，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。

第十八條 還款方法。

原則上，貸款金額3萬(wàn)元（含）以下且貸款期限在1年（含）以?xún)?nèi)的貸款，實(shí)行按季結(jié)息、到期還本的還款方法；貸款金額3萬(wàn)元以上、50萬(wàn)元以下且貸款期限在1年（含）以?xún)?nèi)的貸款，實(shí)行按月結(jié)息、到期還本的還款方法；貸款金額50萬(wàn)元（含）以上且貸款期限在1年以上的貸款，實(shí)行分期還款法。

第十九條還款方式。

一、借款人應(yīng)在每月的20日前在專(zhuān)用賬戶(hù)存足應(yīng)還款項(xiàng)，并書(shū)面委托我行從該存款賬戶(hù)中直接扣收應(yīng)還款項(xiàng)。如借款人在還款日未能按時(shí)償還應(yīng)還款項(xiàng)，我行有權(quán)在委托扣款日后直接扣劃應(yīng)還款項(xiàng)。還款專(zhuān)用賬戶(hù)出現(xiàn)凍結(jié)、扣劃、變更等情況而造成我行無(wú)法扣收本息的，借款人須及時(shí)向我行提供新的還款賬戶(hù)，用于扣收貸款本息。需要變更還款專(zhuān)用賬戶(hù)的，須提前10天向我行提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)我行同意并約定新賬戶(hù)啟用日期后方可實(shí)施。

二、一次性還本付息的，采取柜臺(tái)還款的方式。

第五章貸后管理與收回

第二十條貸后檢查。

客戶(hù)經(jīng)理在貸款發(fā)放后15日內(nèi)進(jìn)行首次貸后跟蹤檢查。跟蹤檢查方式是雙人實(shí)地核查借款人是否按約定用途使用貸款，是否有挪用、轉(zhuǎn)借他人現(xiàn)象，填制《首次貸后跟蹤檢查表》，借款人本人在《首次貸后跟蹤檢查表》上簽字確認(rèn)。10萬(wàn)元以下的貸款，以后每半年要進(jìn)行不少于一次的貸后檢查；10萬(wàn)元（含）以上的貸款，每季要進(jìn)行不少于一次的貸后檢查。

在首次貸后檢查時(shí)要嚴(yán)格審查，對(duì)于改變貸款用途的，要按合同利率的100%加收罰息。

第二十一條 貸款收回。

1、貸款到期前10天，由客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)電話或其它方式通知借款人，提醒其提前或如約還款。

2、在貸款到期時(shí)，如確遇資金周轉(zhuǎn)或貨款回收不及時(shí)，造成無(wú)法及時(shí)如約歸還貸款的，需在貸款到期前10天，提前向業(yè)務(wù)部門(mén)提出申請(qǐng)，我行將通過(guò)調(diào)查了解借款人實(shí)際情況并征得保證人書(shū)面同意后，給予辦理展期手續(xù)。

第二十二條逾期處理。

1、采用一次性還款的：在貸款到期時(shí)未如約歸還的，將于次日轉(zhuǎn)入逾期貸款并作賬務(wù)處理，同時(shí)由客戶(hù)經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出書(shū)面催收通知書(shū)進(jìn)行催收。

2、采用分期還款的：借款人首次未按借款合同規(guī)定時(shí)間歸還貸款時(shí)，我行客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)在首次還款到期日后5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行電話或口頭提示催收。

3、結(jié)息：

（1）借款人連續(xù)2期或累計(jì)4期未按規(guī)定結(jié)息時(shí)，我行客戶(hù)經(jīng)理要約見(jiàn)客戶(hù)或上門(mén)催收，向借款人、擔(dān)保人發(fā)出書(shū)面催收通知書(shū)進(jìn)行催收。

（2）借款人連續(xù)3期或累計(jì)5期未按規(guī)定結(jié)息時(shí)，按提前到期組織收回，通過(guò)依法訴訟、處理抵押物、追究擔(dān)保人責(zé)任等措施對(duì)全部貸款本息進(jìn)行清收。

4、所有發(fā)出的書(shū)面催收通知書(shū)，由客戶(hù)經(jīng)理將回執(zhí)在2日內(nèi)帶回并歸檔保管。

當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，在貸款到期日的次日將該期的欠款轉(zhuǎn)入逾期狀態(tài)；當(dāng)該筆欠款符合轉(zhuǎn)入非應(yīng)計(jì)的條件時(shí)，系統(tǒng)將該筆貸款的全部余額轉(zhuǎn)入非應(yīng)計(jì)狀態(tài)。

第六章附則

第二十三條本辦法由金谷銀行制定、解釋和修改。本辦法未作規(guī)定的事項(xiàng)，參照信貸管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十四條本辦法自發(fā)文之日起施行。

第三篇：銀行職業(yè)發(fā)展規(guī)劃可參考

3篇銀行職業(yè)發(fā)展規(guī)劃可參考

篇一

一、崗位職責(zé)價(jià)值

主要職責(zé)是柜面受理經(jīng)辦公私客戶(hù)賬戶(hù)開(kāi)銷(xiāo)、存取款、貸款入賬、利息收付、支付結(jié)算、異地匯款、中間業(yè)務(wù)辦理業(yè)務(wù)。主要功能是產(chǎn)品受理或交易承辦。有銀行，增加了柜面營(yíng)銷(xiāo)職責(zé)。

學(xué)歷和專(zhuān)業(yè)要求。所有金融類(lèi)，會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、工商管理經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)，計(jì)算機(jī)類(lèi)等專(zhuān)業(yè)，學(xué)歷要求高中或中專(zhuān)以上。

崗位價(jià)值。按所需能力、工作自由度和職務(wù)影響三維度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，該崗位是標(biāo)準(zhǔn)化、程序化簡(jiǎn)單勞動(dòng)，所需知識(shí)能力較低、業(yè)務(wù)不需要自由發(fā)揮或者創(chuàng)新、承擔(dān)的責(zé)任或者職務(wù)影響較小。

上崗條件低、幾乎沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻，甚至高中畢業(yè)、智力健全就能上崗。崗位價(jià)值屬于較低水平。是中臺(tái)運(yùn)營(yíng)崗位，待遇也相對(duì)較低。

年紀(jì)輕、形象好、顏值高的帥哥靚妹最受歡迎。

18年前，時(shí)任銀川市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)何仲森在天津召開(kāi)的全國(guó)城商行監(jiān)管及論壇會(huì)上就提出：銀行柜員只能招中專(zhuān)生、否則你就是浪費(fèi)全社會(huì)的資源。這一觀點(diǎn)得到監(jiān)管及與會(huì)代表的認(rèn)可。會(huì)場(chǎng)響起了熱烈的掌聲!

二、職業(yè)發(fā)展通道

1、柜員崗位職級(jí)通道。由于學(xué)歷、技能、能力等，對(duì)柜員工作表現(xiàn)的影響不大，所以一些管理粗放的銀行，在薪酬體系設(shè)計(jì)中、柜員崗位就沒(méi)有分級(jí)。

一些管理精細(xì)、規(guī)模較大、柜員較多的銀行，按照業(yè)務(wù)能力、技能、職稱(chēng)、工作年限、學(xué)歷等，設(shè)置了一級(jí)柜員、二級(jí)柜員、三級(jí)柜員、四級(jí)柜員、五級(jí)柜員等5個(gè)級(jí)別。

主要目的是讓一些終身從事柜員的員工有一個(gè)人生價(jià)值體現(xiàn)。他退休時(shí)，也能自豪地說(shuō)：我是五級(jí)柜員!

2、柜員的管理職級(jí)通道。一般走運(yùn)營(yíng)管理部管理職級(jí)。柜員、會(huì)計(jì)主管、營(yíng)業(yè)室副主任(副經(jīng)理)、營(yíng)業(yè)室主任(經(jīng)理)、運(yùn)營(yíng)管理部高級(jí)經(jīng)理、部門(mén)副總、部門(mén)總，運(yùn)營(yíng)總監(jiān)、運(yùn)營(yíng)條線副行長(zhǎng)等。

3、行內(nèi)跨條線發(fā)展通道。柜員是能快速接觸較多業(yè)務(wù)種類(lèi)的崗位，比較重視員工職業(yè)發(fā)展規(guī)劃的銀行、會(huì)要求所有新入行員工、先到柜員崗位實(shí)習(xí)工作一年。然后，根據(jù)需要、再調(diào)配到相關(guān)崗位。所以，柜員可轉(zhuǎn)換的職業(yè)發(fā)展通道相對(duì)較多。

除了運(yùn)營(yíng)管理部管理職級(jí)通道之外，還有個(gè)人業(yè)務(wù)部客戶(hù)經(jīng)理通道、個(gè)人業(yè)務(wù)部管理通道、小微業(yè)務(wù)部客戶(hù)經(jīng)理通道、小微業(yè)務(wù)部管理通道、三農(nóng)業(yè)務(wù)部客戶(hù)經(jīng)理通道、三農(nóng)業(yè)務(wù)部管理通道、銀行卡業(yè)務(wù)通道、計(jì)劃財(cái)務(wù)部通道、其他所有中臺(tái)部門(mén)、或者后臺(tái)支持保障部門(mén)通道等，都有機(jī)會(huì)相互轉(zhuǎn)換崗位通道，實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

柜員崗位被銀行人戲稱(chēng)為各崗位新人的培訓(xùn)基地。

只要不是特別喜歡、特別愛(ài)好、特別適應(yīng)或者其他條件限制，只能做柜員工作，一般的本科以上學(xué)歷員工有3至5年柜員經(jīng)歷之后都會(huì)轉(zhuǎn)崗或者晉升。

4、跳槽行外發(fā)展通道。

你本科以上學(xué)歷、有3至5年柜員經(jīng)驗(yàn)、行內(nèi)轉(zhuǎn)崗或者晉升無(wú)望時(shí)，就要考慮跳槽發(fā)展。若遇到當(dāng)?shù)匦略O(shè)同類(lèi)銀行或者低一梯隊(duì)、但規(guī)模和影響力較大的銀行招聘柜員主管或支行營(yíng)業(yè)室主任職務(wù)時(shí)，可以應(yīng)聘、跨行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)崗或提前晉級(jí)。

總之，柜員崗位是銀行準(zhǔn)入門(mén)檻較低的基礎(chǔ)崗位，適合員工實(shí)習(xí)鍛煉，本崗位職級(jí)較少，但行內(nèi)橫跨職業(yè)通道較多。你在經(jīng)歷柜員崗位鍛煉之后，選擇適合自己崗位，跨職業(yè)通道發(fā)展。

三、職業(yè)目標(biāo)

職業(yè)發(fā)展目標(biāo)可分為崗位職級(jí)目標(biāo)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)職稱(chēng)目標(biāo)。

崗位職級(jí)目標(biāo)。一般人一生可晉升三、四個(gè)職級(jí);比較幸運(yùn)的能晉升五、六個(gè)職級(jí);超過(guò)6個(gè)職級(jí)的是火箭式晉升，屬非常稀少的天之驕子。

專(zhuān)業(yè)技能職級(jí)。柜員崗位需要考取會(huì)計(jì)系列或者金融類(lèi)經(jīng)濟(jì)系列職稱(chēng)。如初級(jí)職稱(chēng)的會(huì)計(jì)員、經(jīng)濟(jì)員，中級(jí)職稱(chēng)的會(huì)計(jì)師、經(jīng)濟(jì)師等。

你可根據(jù)自己能力、愛(ài)好和職業(yè)特性，確定一個(gè)崗位職級(jí)和技能水平的目標(biāo)。

如果你真的只適合做柜員，退休時(shí)、要達(dá)到五級(jí)柜員水平，也可作為職業(yè)目標(biāo)。大多數(shù)情況下、你只是把柜員作為門(mén)檻，選定更適合自己的其他通道職業(yè)發(fā)展目標(biāo)。

根據(jù)選定的職業(yè)通道和具體目標(biāo)，分解到各個(gè)人生階段或者職業(yè)。

堅(jiān)持職業(yè)目標(biāo)的復(fù)盤(pán)?，F(xiàn)實(shí)變化之后，根據(jù)崗位晉級(jí)情況、當(dāng)前技術(shù)現(xiàn)狀、能力匹配度、對(duì)目標(biāo)及相關(guān)影響因素進(jìn)行修正、完善。如果職業(yè)通道變化，要隨之進(jìn)行調(diào)整。

四、能力積累和提升

1、專(zhuān)業(yè)知識(shí)。

一是專(zhuān)業(yè)知識(shí)。

需要會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)、工商管理和銀行業(yè)務(wù)等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、管理、計(jì)算機(jī)和金融類(lèi)中專(zhuān)畢業(yè)以上水平。

二是基礎(chǔ)知識(shí)。

掌握金融管理、財(cái)務(wù)管理、資金管理、商業(yè)銀行法、會(huì)計(jì)法、票據(jù)法、支付結(jié)算、商務(wù)禮儀、語(yǔ)言溝通等一些通用基礎(chǔ)知識(shí)。

2、專(zhuān)業(yè)技能。

有良好的計(jì)算機(jī)操作技能、資金核算技能、點(diǎn)鈔技能、翻打傳票技能、假幣識(shí)別技能、反洗錢(qián)技能、溝通協(xié)調(diào)技能、沖突處理技巧等。

專(zhuān)業(yè)資格證書(shū)。本行要求的柜員上崗證書(shū)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織的相關(guān)從業(yè)資格證書(shū)，如公共基礎(chǔ)、個(gè)人理財(cái)?shù)茸C書(shū)。監(jiān)管部門(mén)要求的有關(guān)假幣、反洗錢(qián)等專(zhuān)業(yè)證書(shū)。

有興趣的也可考取注冊(cè)會(huì)計(jì)師，金融理財(cái)師：AFP、CFP等證書(shū)。

3、關(guān)系建立。

一是與你的直接領(lǐng)導(dǎo)搞好關(guān)系。

工作上服從、支持，安排工作能落實(shí)、有反饋;生活上，關(guān)心聯(lián)絡(luò)，找機(jī)會(huì)一起喝酒、一起購(gòu)物、一起開(kāi)展周末活動(dòng)，聯(lián)絡(luò)感情。為你轉(zhuǎn)崗或者晉升提供支持。

二是加強(qiáng)與你一起入行員工、同校同學(xué)、老鄉(xiāng)等的聯(lián)誼，有助于你獲取職場(chǎng)信息、相互提供支持、幫助解決工作難題和矛盾。

三是注重與你意向發(fā)展職業(yè)的部門(mén)負(fù)責(zé)人聯(lián)系，明確自己的職業(yè)趨向，讓其在有需求、有編制時(shí)，聯(lián)系并幫助你。

這些關(guān)系是你轉(zhuǎn)崗或者職業(yè)晉升的重要資源，有助于你職業(yè)發(fā)展目標(biāo)的完成。

五、職業(yè)性格培養(yǎng)

柜員崗位適合實(shí)際型、內(nèi)向型的職業(yè)特性，需要常規(guī)型和謹(jǐn)慎性的行為風(fēng)格。

你可進(jìn)行職業(yè)興趣測(cè)試和MBTI測(cè)試，進(jìn)一步明確你的職業(yè)性格與柜員職業(yè)的匹配程度。根據(jù)測(cè)試結(jié)果，加強(qiáng)相關(guān)職業(yè)性格的強(qiáng)化和培養(yǎng)。

六、機(jī)會(huì)準(zhǔn)備和把握

無(wú)論是晉升或者轉(zhuǎn)崗，除個(gè)別管理粗放落后的中小銀行是領(lǐng)導(dǎo)決定之外，大部分商業(yè)銀行都是采取內(nèi)部招聘或者競(jìng)聘方式。

既然是內(nèi)部招聘，重大不同是偏重于你日常的工作表現(xiàn)。你工作能力和業(yè)績(jī)展現(xiàn)十分重要。

一是通過(guò)活動(dòng)展示自己。

積極參加部門(mén)或單位組織的晨晚會(huì)和各類(lèi)團(tuán)建活動(dòng)。主動(dòng)發(fā)表有見(jiàn)解的意見(jiàn)，參與具體項(xiàng)目，或成為組織者。活動(dòng)中，不僅僅做觀眾、更要做演員，讓領(lǐng)導(dǎo)和同事們認(rèn)識(shí)你、關(guān)注你。

二是通過(guò)技能展示自己。

一定要刻意練習(xí)一項(xiàng)業(yè)務(wù)技能，并達(dá)到一流極致水平，成為比賽能手?；螯c(diǎn)鈔、或數(shù)字輸入、或證件識(shí)別、或假幣識(shí)別、或洗錢(qián)識(shí)別等，只要一項(xiàng)技能成為本行、乃至當(dāng)?shù)劂y行系統(tǒng)的第一名，你就有了知名度和影響力。

二是通過(guò)知識(shí)展示自己。

運(yùn)用你所學(xué)知識(shí)，擅于觀察、勤于思考，對(duì)現(xiàn)有柜面業(yè)務(wù)處理流程改進(jìn)、操作規(guī)程、效率提升、客戶(hù)分流、存款挽留、柜面營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)、服務(wù)用語(yǔ)、環(huán)境布置等方面進(jìn)行多角度、全方位、發(fā)散性、認(rèn)真梳理和研究，對(duì)業(yè)務(wù)工作中存在不足，對(duì)客戶(hù)投訴的焦點(diǎn)、對(duì)差錯(cuò)出現(xiàn)的環(huán)節(jié)等提出改進(jìn)完善意見(jiàn)建議，展示自己的知識(shí)水平。

四是通過(guò)特長(zhǎng)展示自己。

如果你有琴棋書(shū)畫(huà)、樂(lè)器演奏、體育、歌唱、寫(xiě)作、演講等任何特長(zhǎng)，都要通過(guò)團(tuán)建活動(dòng)、業(yè)余聚會(huì)、同事婚喪嫁娶等機(jī)會(huì)展示出來(lái)，給自己貼上工作之外的一個(gè)特長(zhǎng)標(biāo)簽，加深領(lǐng)導(dǎo)和同事們對(duì)你的認(rèn)知，為你的形象加分!

五是通過(guò)寫(xiě)作展示自己。

把單位的工作成效和經(jīng)驗(yàn)、自己工作中思考總結(jié)的心得、學(xué)習(xí)研究中的啟發(fā)收獲，寫(xiě)成稿件在本行或上級(jí)行內(nèi)部刊物上轉(zhuǎn)發(fā)，或者在公開(kāi)媒體及自媒體上發(fā)表。這樣可以宣傳單位形象，讓領(lǐng)導(dǎo)也有面子。同時(shí)，也提高自己的知名度和影響力。

六是通過(guò)應(yīng)聘展示自己。

參加應(yīng)聘是鍛煉自己、讓領(lǐng)導(dǎo)重視自己的手段。無(wú)論是否與你職業(yè)規(guī)劃相關(guān)的內(nèi)部招聘，你都要積極參加。如果成功競(jìng)聘了你意外的崗位，說(shuō)明你有這方面的職業(yè)天賦。你調(diào)整職業(yè)規(guī)劃就是了。如果不能成功，你也得到了鍛煉、展示了志在必得的自信，讓領(lǐng)導(dǎo)對(duì)你有了深刻的印象。

我遇有一位高中畢業(yè)的銀行員工兩年內(nèi)參加5次行內(nèi)競(jìng)聘，終于得到了本科學(xué)歷要求的管理崗位，而且上崗后表現(xiàn)還很優(yōu)秀。

七是通過(guò)關(guān)系推銷(xiāo)自己。

學(xué)歷高、能力強(qiáng)、業(yè)績(jī)優(yōu)，還不能如愿，就要拉關(guān)系。既然能力不突出的人、能夠靠關(guān)系晉升。你為什么不能?!為了糾正這一不良現(xiàn)象，你也要先晉升到一定高位才能具備條件。所以，無(wú)論采取什么措施，你也要找到行內(nèi)外的關(guān)系。通過(guò)關(guān)系人推薦自己，實(shí)現(xiàn)職業(yè)發(fā)展。

八是通過(guò)自薦推銷(xiāo)自己。

如果真的不想拉關(guān)系，那就自己到辦公室、找單位人力資源管理部門(mén)負(fù)責(zé)人或者有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)推銷(xiāo)自己。首先說(shuō)明自己的職業(yè)目標(biāo)，然后介紹自己的學(xué)歷、能力、工作成績(jī)。表明自己強(qiáng)烈的愿望，引起領(lǐng)導(dǎo)重視。

通過(guò)能力和特長(zhǎng)展示、參加招聘、關(guān)系推薦、自我推銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)自己的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)。

如果還不能如愿，就只能考慮跳槽轉(zhuǎn)行發(fā)展了。

七、重視第二職業(yè)曲線

柜員是程序化、格式化、標(biāo)準(zhǔn)化，可編碼的工作，是銀行業(yè)被AI替代的可能性最大的崗位。隨著智能設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，很多銀行都在減少柜員。

你要根據(jù)自己的學(xué)識(shí)水平、能力潛質(zhì)和特長(zhǎng)愛(ài)好，結(jié)合新技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，選擇行內(nèi)轉(zhuǎn)崗，或者跳槽轉(zhuǎn)行發(fā)展。

行內(nèi)轉(zhuǎn)崗的通道前面已經(jīng)列示。也可用于你跳槽其他銀行時(shí)選擇參考。

你也可以安于現(xiàn)在的崗位，等待統(tǒng)一的轉(zhuǎn)崗安排。但是，也要選擇一項(xiàng)適合業(yè)余時(shí)間從事的第二職業(yè)。

你可以把自己工作中總結(jié)的某一方面經(jīng)驗(yàn)，或者某一特長(zhǎng)愛(ài)好，整理輸出成課程在網(wǎng)上出售。

甚至可以做網(wǎng)絡(luò)作者，給自媒體投稿，也可以自己或合伙創(chuàng)辦自媒體公司等，實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值。

綜上，本文明確了銀行柜員崗位的行內(nèi)外職業(yè)通道、職業(yè)發(fā)展目標(biāo)、所需能力，如何抓住機(jī)會(huì)、匹配性格等職業(yè)發(fā)展的內(nèi)容。也提示了第二職業(yè)的選項(xiàng)。為你的職業(yè)發(fā)展提供了指南。

總之，柜員崗位屬于技術(shù)含量低、準(zhǔn)入條件少的中臺(tái)運(yùn)營(yíng)崗位，待遇相對(duì)較低。適合崗位鍛煉，是銀行各職種的基礎(chǔ)鍛煉崗位?？蛇x擇的轉(zhuǎn)崗職業(yè)通道較多。只要重視能力的展示、引起領(lǐng)導(dǎo)和同事們的關(guān)注，抓住行內(nèi)外的所有招聘機(jī)會(huì)，就一定能實(shí)現(xiàn)職業(yè)發(fā)展的最終目標(biāo)。

篇二

銀行業(yè)的工作，從大方向來(lái)說(shuō)，一個(gè)是技術(shù)序列，一個(gè)是營(yíng)銷(xiāo)序列，技術(shù)序列里面包括會(huì)計(jì)、產(chǎn)品、法律、信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制，營(yíng)銷(xiāo)序列包括對(duì)公業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)。無(wú)論哪個(gè)序列，都是從基層員工做起，逐步在技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力方面有所提升，然后提升職位。

一般順序是：?jiǎn)T工-主管-部門(mén)經(jīng)理-部門(mén)(支行)助理、副職、正職。

對(duì)于應(yīng)屆畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，建議這么回答：作為應(yīng)屆畢業(yè)生，我需要學(xué)習(xí)的東西太多，所以我希望能從基層開(kāi)始學(xué)習(xí)，我也了解到銀行培養(yǎng)新人有輪崗制度，可以讓我接觸很多業(yè)務(wù)。由于對(duì)具體業(yè)務(wù)現(xiàn)在還不了解，三年之內(nèi)我會(huì)做到努力學(xué)習(xí)，全面掌握銀行業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)，同時(shí)發(fā)現(xiàn)自己的優(yōu)勢(shì)所在，通過(guò)三年的積累，再根據(jù)行里的安排選擇以后的發(fā)展方向。

篇三

要說(shuō)現(xiàn)在最火熱最爆紅的職業(yè)那肯定是金融了，特別是在銀行工作的人們。近年來(lái)，銀行管理學(xué)的學(xué)科發(fā)展日新月異，新的管理手段和管理技術(shù)層出不窮。剛剛閱讀完《金融道》，描述的是廣東發(fā)展銀行杭州分行從只有一個(gè)光桿司令的“弱勢(shì)銀行”到致力發(fā)展為浙江第一金融品牌的崛起史。杭州廣發(fā)在短短十年間取得驕人成績(jī)的事實(shí)印證了這樣一句話：“金融之道，常常在金融之外?！边@本書(shū)給我的觸動(dòng)很大，它告訴我想要做在金融業(yè)做出一番成績(jī)，單靠過(guò)強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們不僅要具備全面的金融知識(shí)，較強(qiáng)的分析與綜合能力、高超的溝通技巧與應(yīng)變能力、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)意識(shí)、堅(jiān)忍不拔的拼搏精神等等也都是不可或缺的。彭老師課堂上講過(guò)的銀行客戶(hù)經(jīng)理為客戶(hù)母親千方百計(jì)買(mǎi)來(lái)所需中藥還熬好后在送到客戶(hù)家里，也是暗含此理吧。

談到職業(yè)規(guī)劃，我的職業(yè)理想是一名理財(cái)師，并且希望終有一天能有一個(gè)自己的理財(cái)師事務(wù)所，專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)做規(guī)劃，就像今天遍布各地的律師事務(wù)所那樣。在畢業(yè)前考取證券從業(yè)資格證等基本證書(shū)，提高自己的外語(yǔ)能力，夯實(shí)自己的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)。畢業(yè)后三年內(nèi)在金融業(yè)(首選是銀行私人銀行部門(mén))打下基礎(chǔ)，爭(zhēng)取三至五年拿下cfp等相關(guān)含金量高的證書(shū)。我知道要成為一個(gè)真正的理財(cái)師并非拿到一個(gè)證書(shū)就可以，而是要看他為客戶(hù)能夠創(chuàng)造多大價(jià)值。如果只有證書(shū)，不能得到客戶(hù)的認(rèn)可，那么證書(shū)將毫無(wú)意義。但是我更愿意將其證書(shū)的取得看成是事業(yè)的發(fā)展的分水嶺。人說(shuō)“三十而立”，我想那時(shí)應(yīng)該正是我為之奮斗促成事業(yè)騰飛之時(shí)。

XX年，因三家中資商業(yè)銀行—中國(guó)銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱(chēng)為中國(guó)“私人銀行元年”。今年，國(guó)內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國(guó)工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開(kāi)展了這一業(yè)務(wù)?？梢?jiàn)，私人銀行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的又一個(gè)重點(diǎn)。privatebanking的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶(hù)及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專(zhuān)業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍處在轉(zhuǎn)型改革之中，各項(xiàng)操作流程及法律法規(guī)與國(guó)際接軌時(shí)日不久，精通銀行業(yè)的本土專(zhuān)業(yè)人士的`儲(chǔ)備還處在積累階段，外籍銀行專(zhuān)業(yè)人才在本地化中面臨著漫長(zhǎng)的磨合期，專(zhuān)業(yè)人才的匱乏是當(dāng)前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要障礙。近年來(lái)隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，居民的私人財(cái)富不斷積累，一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕人群己經(jīng)形成，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)己具備一定的市場(chǎng)條件。XX年爆發(fā)全球金融危機(jī)，對(duì)我國(guó)的金融業(yè)肯定有很大的影響，尤其我們這些看似“生不逢時(shí)”的金融學(xué)生。但是我想這其中一方面對(duì)我國(guó)金融業(yè)的完善有很大的促進(jìn)作用，另一方面優(yōu)秀的人才更容易脫穎而出。凡事都辯證的看吧，只要通過(guò)不懈努力，軟硬件都達(dá)到一定水平，“塞翁失馬，焉知非?！蹦?

由此，我的未來(lái)職業(yè)發(fā)展前景既有機(jī)遇又充滿(mǎn)了挑戰(zhàn)。

理財(cái)是一種生活方式，它來(lái)源于生活同時(shí)也服務(wù)于生活，理財(cái)師的價(jià)值是在實(shí)踐中體現(xiàn)的。一個(gè)稱(chēng)職的理財(cái)師應(yīng)該能夠在實(shí)踐中為客戶(hù)創(chuàng)造出最大價(jià)值，幫客戶(hù)做好合理的財(cái)務(wù)安排才能夠得到客戶(hù)的認(rèn)可。理財(cái)是一項(xiàng)終身學(xué)習(xí)的事業(yè)，只有在實(shí)踐中不斷學(xué)習(xí)，理財(cái)師的稱(chēng)號(hào)才有價(jià)值。

首先我要把知識(shí)基礎(chǔ)夯實(shí).理財(cái)是一個(gè)寬口徑的專(zhuān)業(yè)，涉獵知識(shí)廣博，不僅要有經(jīng)濟(jì)、金融等基本知識(shí)，還要了解理財(cái)行業(yè)以及收藏、房產(chǎn)等相關(guān)的知識(shí)。特別注意對(duì)這些知識(shí)和信息的積累，運(yùn)用聯(lián)系的、發(fā)展的眼光辯證地看待，因?yàn)橹R(shí)膨脹、信息爆炸，某個(gè)時(shí)間點(diǎn)上正確的信息長(zhǎng)期來(lái)看也許就是謬誤了。第二是豐富我的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)一點(diǎn)心理學(xué)，懂待人接物、“察言觀色”的方法，學(xué)會(huì)挖掘客戶(hù)內(nèi)心的真實(shí)需求，如何與人溝通?？蛻?hù)的真實(shí)需求往往和語(yǔ)言表露出來(lái)的并不一致，如何識(shí)別客戶(hù)的真正的風(fēng)險(xiǎn)取向，是從書(shū)本上學(xué)不來(lái)的。

人要樹(shù)立正確的職業(yè)理想，首先必須全面地認(rèn)識(shí)自己。要通過(guò)科學(xué)認(rèn)知的方法和手段，正確全面地認(rèn)識(shí)自己的過(guò)去、現(xiàn)在、未來(lái)。我特意做了一份專(zhuān)業(yè)的職業(yè)性格測(cè)試，分析表明我的性格屬“教導(dǎo)型”，愿意幫助別人解決問(wèn)題、了解自己、并且與他人分享自己的價(jià)值觀，比較適宜在咨詢(xún)業(yè)或教育界發(fā)展。報(bào)告還指出某些既要求懂技術(shù)，又要有很強(qiáng)的交際、交流能力的復(fù)合型工作是我需要考慮的。其中重點(diǎn)推薦的崗位就有財(cái)務(wù)咨詢(xún)顧問(wèn)。報(bào)告中指出的“不夠堅(jiān)持”“容易松懈”等工作劣勢(shì)是我現(xiàn)在就應(yīng)該努力克服的缺點(diǎn)。

俄國(guó)的托爾斯泰曾說(shuō)過(guò)“理想是指路的明燈，沒(méi)有理想就沒(méi)有堅(jiān)定的方向，就沒(méi)有生活”。每個(gè)人的人生目標(biāo)是通過(guò)職業(yè)理想來(lái)確立，并最終通過(guò)職業(yè)理想來(lái)實(shí)現(xiàn)。我的人格屬enfj型(mbti理論)，我有很強(qiáng)的“利他主義”情感，我也非常認(rèn)同經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生晚年悟出的“享受生活，并且?guī)椭蝗讼硎苌睢钡娜松饬x。我愿意把“享受生活，并且?guī)椭蝗讼硎苌睢碑?dāng)做我的人生追求。我想“理財(cái)師”的職業(yè)就可以幫助我實(shí)現(xiàn)這一追求。

第四篇：第四章 自然人

第一節(jié) 自然人

一、自然人的概念

自然人是基于自然規(guī)律出生而享有法律人格的人，是相對(duì)于作為法律上的人格的法人的稱(chēng)謂。

自然人的范圍比公民廣：自然人概念更能反映民事主體的的市民屬性；自然人概念更能體現(xiàn)民法規(guī)范人權(quán)。

含義：

1、自然人是基于自然狀態(tài)的人（自然人的私法地位與生俱來(lái)，不可剝奪）

2、自然人是與法人相對(duì)的概念

二、自然人民事權(quán)利能力的概念

自然人的民事權(quán)利能力，是指自然人依法享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。

民事權(quán)利能力的開(kāi)始與年齡的關(guān)系：民事權(quán)利能力始于出生，與自然人的年齡沒(méi)有關(guān)系，但作為例外的民事權(quán)利能力的開(kāi)始，與年齡有關(guān)系，如結(jié)婚。

民事權(quán)利能力與民事權(quán)利的區(qū)別：

1、性質(zhì)不同。權(quán)利能力是一種資格，權(quán)利是民事法律關(guān)系的要素，權(quán)利是能力得以實(shí)現(xiàn)的結(jié)果。

2、內(nèi)容不同。權(quán)利能力不僅指享有權(quán)利的能力，還指承擔(dān)義務(wù)的能力，民事權(quán)利則是與民事義務(wù)相對(duì)的概念。

3、產(chǎn)生根據(jù)不同。權(quán)利能力來(lái)自法律直接賦予，民事權(quán)利是在具體的民事法律關(guān)系中產(chǎn)生的。

4、法律限制不同。權(quán)利能力與自然人的人身不可分割，不受限制；權(quán)利可以依法轉(zhuǎn)讓或放棄。

三、自然人民事權(quán)利的開(kāi)始

《民法通則》第一條規(guī)定，自然人“出生的時(shí)間以戶(hù)籍證明為準(zhǔn)，沒(méi)有戶(hù)籍證明的，以醫(yī)院出具的出生證明為準(zhǔn)。沒(méi)有醫(yī)院證明的，參照其他有關(guān)證明認(rèn)定”

四、胎兒利益的保護(hù)

對(duì)于胎兒的保護(hù)，主要有兩種立法例：第一種為概括保護(hù)主義（又稱(chēng)總括保護(hù)主義），第二種為列舉保護(hù)主義（又稱(chēng)個(gè)別保護(hù)主義）。

我國(guó)民法對(duì)胎兒的保護(hù)采取的是列舉保護(hù)主義，理由是“無(wú)論是利益還是民事權(quán)利，只能為民事主體所享有，而要成為民事主體必須具有民事權(quán)利能力”。

五、自然人民事權(quán)利能力的終止

《民法通則》第九條規(guī)定，自然人的民事權(quán)利能力終于死亡。

（一）生理死亡

以心跳停止，呼吸停止及瞳孔放大為標(biāo)準(zhǔn)。

（二）宣告死亡

通過(guò)法定程序確定失蹤人死亡。

（三）自然人死亡后的利益保護(hù)

自然人死亡后，其民事權(quán)利能力終止，死者既不是民事主體，也不享有民事權(quán)利。是對(duì)死者近親屬利益的保護(hù)。

第二節(jié) 自然人的民事行為能力

一、自然人民事行為能力的概念

自然人的民事行為能力是指自然人能以自己的行為享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格。

（一）行為能力與意思能力

民事行為能力以意思能力為基礎(chǔ)。所謂意思能力是指自然人可以判斷自己的行為的法律后果的能力。（對(duì)自己行為和后果的預(yù)期力和判斷力）

自然人具有意思能力，一方面要達(dá)到一定的年齡，另一方面要具有一定的能力。

（二）行為能力與責(zé)任能力

責(zé)任能力，又稱(chēng)不法行為能力，民事責(zé)任能力是指行為人對(duì)民事違法行為承擔(dān)民事責(zé)任的能力。民事責(zé)任能力包括侵權(quán)能力和債務(wù)不履行能力。

二、自然人民事行為能力的種類(lèi)

自然人的民事行為能力分為三類(lèi)：完全民事行為能力、限制民事行為能力和無(wú)民事行為能力。

（一）完全民事行為能力

18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。

16周歲以上不滿(mǎn)18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。

（二）限制民事行為能力

10周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人；不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人。一些重要的或復(fù)雜的民事行為應(yīng)由他們的法定代理人或征得法定代理人同意。

（三）無(wú)民事行為能力

不滿(mǎn)10周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人；不能辨別自己行為的精神病人是無(wú)民事行為能力人。

無(wú)民事行為能力與限制民事行為能力的宣告條件：

1、被宣告人為精神病患者

2、須經(jīng)利害關(guān)系人申請(qǐng)

3、須經(jīng)人民法院宣告

民事權(quán)利能力與民事行為能力的聯(lián)系：

1、權(quán)利能力是行為能力的基礎(chǔ)和前提

2、行為能力是實(shí)現(xiàn)權(quán)利能力的手段

民事權(quán)利能力與民事行為能力的區(qū)別：

1、性質(zhì)不同。權(quán)利能力解決有沒(méi)有的問(wèn)題，行為能力解決能不能的問(wèn)題。

2、開(kāi)始和終止不同。權(quán)利能力始于出生，行為能力則以意思能力為前提。

3、享有資格的主題范圍不同。權(quán)利能力是每一個(gè)自然人都具備，行為能力要看年齡和智力。

第三節(jié) 監(jiān)護(hù)

一、監(jiān)護(hù)的概念與設(shè)立監(jiān)護(hù)的目的（一）監(jiān)護(hù)的概念

監(jiān)護(hù)是對(duì)未成年人和精神病人（無(wú)行為能力人和限制行為能力人）的人身財(cái)產(chǎn)及其他合法權(quán)益進(jìn)行監(jiān)督和保護(hù)的一種民事法律制度。

（二）監(jiān)護(hù)與親權(quán)

親權(quán)是指父母對(duì)于未成年子女以教養(yǎng)保護(hù)為目的，在人身的財(cái)產(chǎn)方面所享有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。

監(jiān)護(hù)只是親權(quán)制度的一種有益補(bǔ)充。

監(jiān)護(hù)與親權(quán)的區(qū)別：

1、親權(quán)以血緣關(guān)系為基礎(chǔ)，基于父母與子女的特定身份關(guān)系而產(chǎn)生，監(jiān)護(hù)則不強(qiáng)求以血

緣關(guān)系為基礎(chǔ)，監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)人之間理性的因素多于感情因素。

2、親權(quán)具有權(quán)利義務(wù)雙重性，而監(jiān)護(hù)人對(duì)被監(jiān)護(hù)人并無(wú)撫養(yǎng)義務(wù)。

3、立法對(duì)親權(quán)采取放任主義，而監(jiān)護(hù)人執(zhí)行監(jiān)護(hù)事務(wù)則受到種種限制。

4、親權(quán)不得因行使親權(quán)而索要報(bào)酬，而監(jiān)護(hù)人對(duì)被監(jiān)護(hù)人并無(wú)撫養(yǎng)關(guān)系，監(jiān)護(hù)人對(duì)其執(zhí)

行監(jiān)護(hù)事務(wù)有報(bào)酬請(qǐng)求權(quán)。

5、親權(quán)人對(duì)子女的財(cái)產(chǎn)有收益權(quán)，而監(jiān)護(hù)人沒(méi)有。

（三）監(jiān)護(hù)設(shè)置的目的設(shè)置監(jiān)護(hù)的目的是保護(hù)無(wú)民事行為能力人和限制民事行為能力人的合法權(quán)益，進(jìn)而利于社會(huì)秩序的穩(wěn)定。

（四）監(jiān)護(hù)的性質(zhì)

關(guān)于監(jiān)護(hù)的性質(zhì)，主要有權(quán)利說(shuō)、義務(wù)說(shuō)、權(quán)利義務(wù)一體說(shuō)和職責(zé)說(shuō)?！睹穹ㄍ▌t》第18條規(guī)定“監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)”，從這個(gè)意義上講，監(jiān)護(hù)的性質(zhì)是職責(zé)。

二、監(jiān)護(hù)人的設(shè)立

方式：法定監(jiān)護(hù)、指定監(jiān)護(hù)和遺囑監(jiān)護(hù)

法定監(jiān)護(hù)是由法律直接規(guī)定無(wú)民事行為能力人和限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人。

指定監(jiān)護(hù)人，是指沒(méi)有法定監(jiān)護(hù)人或遺囑監(jiān)護(hù)人時(shí)，由法院或者有權(quán)指定監(jiān)護(hù)人的機(jī)關(guān)指定監(jiān)護(hù)人。

遺囑監(jiān)護(hù)人，是父母通過(guò)遺囑的方式為未成年人指定監(jiān)護(hù)人。

我國(guó)監(jiān)護(hù)人的設(shè)定方式只有法定和指定兩種。立法上沒(méi)有規(guī)定遺囑監(jiān)護(hù)，但實(shí)際中存在。

（一）為未成年人設(shè)定監(jiān)護(hù)人

1、父母為未成年人的當(dāng)然法定監(jiān)護(hù)人

2、除父母外的未成年子女的法定監(jiān)護(hù)人：祖父母、外祖父母、兄、姐

3、未成年人的其他親屬、朋友擔(dān)任監(jiān)護(hù)人

4、協(xié)議確定未成年人的監(jiān)護(hù)人

5、指定未成年人的監(jiān)護(hù)人

6、有關(guān)組織擔(dān)任未成年人的監(jiān)護(hù)人

7、未成年人的監(jiān)護(hù)人的變更

（二）為精神病人設(shè)立監(jiān)護(hù)人

1、精神病人的法定監(jiān)護(hù)人：配偶、父母、成年子女、其他近親屬（未成年精神病人的監(jiān)

護(hù)適用未成年人監(jiān)護(hù)的規(guī)定）

2、有關(guān)組織擔(dān)任精神病人的監(jiān)護(hù)人

3、精神病人的指定監(jiān)護(hù)人

三、監(jiān)護(hù)人的取消資格

不得作為監(jiān)護(hù)人的主要包括：

（1）禁治產(chǎn)人、準(zhǔn)禁治產(chǎn)人

（2）被判處刑罰的人、失蹤人

（3）破產(chǎn)人

（4）外國(guó)人

（5）法人

四、監(jiān)護(hù)人的職責(zé)

（一）保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的身體健康

（二）照顧被監(jiān)護(hù)人的生活

（三）對(duì)被監(jiān)護(hù)人進(jìn)行管理和教育

（四）保護(hù)和管理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)

（五）代理被監(jiān)護(hù)人進(jìn)行民事活動(dòng)

（六）代理被監(jiān)護(hù)人進(jìn)行訴訟

（七）監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任

五、監(jiān)護(hù)的終止

（一）被監(jiān)護(hù)人獲得完全民事行為能力

（二）監(jiān)護(hù)人或被監(jiān)護(hù)人一方死亡

（三）監(jiān)護(hù)人喪失了行為能力

（四）監(jiān)護(hù)人辭去監(jiān)護(hù)

（五）監(jiān)護(hù)人被撤銷(xiāo)監(jiān)護(hù)人資格

第五篇：自然人擔(dān)保書(shū)

擔(dān) 保 保 證 書(shū)

（適用于自然人提供擔(dān)保）

編號(hào)：致：（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“債權(quán)人”）

鑒于：與（以下稱(chēng)“債務(wù)人”）簽訂了編號(hào)為號(hào)的《借款合同》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“主合同”)。為保障主合同項(xiàng)下在年月日起至年月日內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，本擔(dān)保人同意為債務(wù)人提供連帶責(zé)任擔(dān)保，擔(dān)保人特做出如下保證：

一、本保證人擔(dān)保的主債權(quán)為主合同項(xiàng)下的債權(quán)：幣種人民幣（大寫(xiě)金額）元

整。

本保證書(shū)項(xiàng)下的保證為連帶責(zé)任保證。本擔(dān)保人保證對(duì)債務(wù)人的上述主合同項(xiàng)下的債

權(quán)本金、利息、主合同或?qū)χ骱贤M(jìn)行修改、補(bǔ)充的其他文件中約定的義務(wù)及有關(guān)費(fèi)用負(fù)有法律上和經(jīng)濟(jì)上代為清償?shù)牧x務(wù)和責(zé)任。若債務(wù)人未能按它與債權(quán)人簽署的借款合同（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“合同”）規(guī)定如期歸還借款、利息及其他業(yè)務(wù)；本擔(dān)保人保證在收到債權(quán)人通知書(shū)后十五個(gè)工作日內(nèi)無(wú)條件地代為清償借款本金、利息、罰金、違約賠償金、其他費(fèi)用等欠款，并不得有任何異議。

二、根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五條的規(guī)定，本保證書(shū)特別說(shuō)明如下：本保證書(shū)獨(dú)立于上述協(xié)議和合同，上述協(xié)議和合同無(wú)效時(shí)不影響本保證書(shū)的效力，擔(dān)保人對(duì)債務(wù)人因合同無(wú)效所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任承擔(dān)連帶責(zé)任。

三、保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)之日起兩年。

四、擔(dān)保人的陳述和保證：

1．擔(dān)保人具有民事權(quán)利能力和完全民事行為能力，能以自身名義履行本保證書(shū)的義務(wù)并承擔(dān)民事責(zé)任。

2．簽署和履行本合同是擔(dān)保人真實(shí)的意思表示，不存在任何法律上的瑕疵。

保證人簽字： 1

3．擔(dān)保人在簽署和履行本合同過(guò)程中向借款人提供的全部文件資料及信息是真

實(shí)、準(zhǔn)確、完整和有效的。

4． 本擔(dān)保人愿以擁有的全部資產(chǎn)（包括家庭財(cái)產(chǎn)）承擔(dān)保證責(zé)任；未經(jīng)債權(quán)人

同意，本擔(dān)保人不得出租、出售、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或其他方式處分、允許第三方使

用資產(chǎn)清單上所列的全部或大部分財(cái)產(chǎn)；

5． 本擔(dān)保人同意向債權(quán)人提供全部資產(chǎn)清單，如借款人認(rèn)為有必要，可對(duì)清單

中所列財(cái)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估費(fèi)用由本擔(dān)保人承擔(dān)；

6． 本擔(dān)保人保證對(duì)清單中所列財(cái)產(chǎn)擁有完全的所有權(quán)。自本保證書(shū)簽訂之日

起，本擔(dān)保人非征得債權(quán)人同意，不再自行處分以上財(cái)產(chǎn)（包括設(shè)定抵押、質(zhì)

押、轉(zhuǎn)讓等）。如債權(quán)人認(rèn)為有必要，可對(duì)其中部分財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)、設(shè)定抵

押、質(zhì)押，本擔(dān)保人保證協(xié)助辦理有關(guān)登記手續(xù)（如設(shè)定抵押、質(zhì)押，則另行

簽訂的抵押、質(zhì)押，本保證書(shū)具有同等法律效力）；

7． 如以上全部資產(chǎn)尚不足以承擔(dān)債權(quán)人的費(fèi)用，則本擔(dān)保人保證對(duì)不足部分繼

續(xù)承擔(dān)清償責(zé)任，直到本保證書(shū)第一條所述費(fèi)用全部還清為止。

五、債權(quán)人與債務(wù)人變更主合同的，擔(dān)保人仍應(yīng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。但是，未征

得擔(dān)保人書(shū)面同意增加合同金額、改變合同幣種或延長(zhǎng)還款期限的，擔(dān)保人僅按本保證書(shū)約定的金額、幣種和期限承擔(dān)保證責(zé)任。

六、本保證書(shū)項(xiàng)下的擔(dān)保是本擔(dān)保人的連續(xù)性義務(wù)和責(zé)任，其連續(xù)性不受任何爭(zhēng) 議、索賠和法律程序的影響，也不因債務(wù)人是否破產(chǎn)、無(wú)力清償、喪失企業(yè)資格、更改組織章程，以及發(fā)生任何本質(zhì)上的變更而有任何改變。擔(dān)保人提供無(wú)限連帶責(zé)任保證是一種完全的自愿行為，是不可撤銷(xiāo)、無(wú)任何抗辯權(quán)的。

七、如因本保證書(shū)發(fā)生爭(zhēng)議，按以下第項(xiàng)規(guī)定的方式解決爭(zhēng)議。

2、向 仲 裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁。

八、本保證書(shū)經(jīng)擔(dān)保人簽字后生效。債權(quán)人收下本保證書(shū)后三個(gè)工作日且在合理時(shí)間內(nèi)未提出異議的，視為接受本保證書(shū)。

九、本保證書(shū)正本一式貳份，債權(quán)人和擔(dān)保人各執(zhí)壹份。副本按需制備。

十、擔(dān)保人同意向債權(quán)人提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單作為本保證書(shū)的附件，個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單

是本保證書(shū)不可分割的組成部分。

十一、以下情形，保證人應(yīng)另向債權(quán)人支付違約金元：

1保證人保證不實(shí)

2保證人怠于履行通知義務(wù)

3其他違反本合同情形

十二、債權(quán)人若有任何書(shū)面通知，按照保證人在本合同提供的地址郵寄，在郵件

發(fā)出后三日均視為有效送達(dá)。如果有地址變更等事項(xiàng)，保證人應(yīng)書(shū)面告知債權(quán)人，否則可能存在無(wú)法有效送達(dá)的所有不利后果均應(yīng)由相關(guān)當(dāng)事人自行承擔(dān)，不得影響債權(quán)人的任何權(quán)利主張。

十三、其他事項(xiàng)： 本擔(dān)保保證書(shū)第一條約定的“債權(quán)額”指的是擔(dān)保主債權(quán)本金額度：擔(dān)保人同意對(duì)《借款合同》約定的利息、違約金、以及其他債務(wù)人應(yīng)承擔(dān)的費(fèi)用仍承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

擔(dān)保人（簽字）：

身份證號(hào)碼：

電話：地址：

年月日

擔(dān)保人配偶聲明：

作為（擔(dān)保人）的配偶，本人同意（擔(dān)保人）以我們夫

妻共有財(cái)產(chǎn)為上述擔(dān)保提供財(cái)產(chǎn)保證。

身份證號(hào)：簽字：年月日

合同簽署地：