第一篇：村鎮(zhèn)銀行成長的煩惱
村鎮(zhèn)銀行成長的煩惱
曾經滿載希望的新型農村金融機構似乎遇到了發(fā)展瓶頸。
中國銀監(jiān)會副主席周慕冰近日在中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上表示，在三類新型農村金融機構中，銀監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另一方面，銀監(jiān)會曾經提出的三年設立1027家村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量目標已逐漸被淡化。村鎮(zhèn)銀行遇到了怎樣的困境？哪些需要隨著時間推移慢慢來，哪些又是非政策推進難以取得突破的問題？
村鎮(zhèn)銀行受青睞
事實上，在新型農村金融機構中，村鎮(zhèn)銀行一直是最受政策偏愛的。
2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，鼓勵各類資本設立主要為當?shù)剞r戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社，首批選擇在四川、內蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六?。▍^(qū)）進行試點。在2006年底至2007年10月的試點階段，共有12家村鎮(zhèn)銀行成立，占當時已成立的新型農村金融機構的50%。
2007年10月，經國務院同意，銀監(jiān)會決定擴大調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點范圍，將試點省份從6個?。▍^(qū)）擴大到30個?。ㄊ?區(qū)）。與第一階段相同的是，各地還是優(yōu)先選擇組建村鎮(zhèn)銀行。
銀監(jiān)會曾計劃在2009—2011年的三年間，在全國35個?。ㄊ?區(qū)）、計劃單列市共設立1294家新型農村金融機構，其中村鎮(zhèn)銀行1027家。截至今年一季度末，全國共組建了新型農村金融機構552家，其中開業(yè)448家，籌建104家。在已開業(yè)的新型農村金融機構中，村鎮(zhèn)銀行有400家，占89%；貸款公司9家，占2%；農村資金互助社39家，占9%?！叭愋滦娃r村金融機構同時推出，但是四年的發(fā)展卻呈現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行獨大的局面。”中國人民大學農業(yè)與農村發(fā)展學院的李萌表示，“在機構設立條件方面，村鎮(zhèn)銀行明確規(guī)定，發(fā)起人至少有一家銀行業(yè)金融機構，商業(yè)銀行的資本力量、管理方式、風險控制、人員管理、社會信譽、企業(yè)文化等，都對村鎮(zhèn)銀行起到了重要作用。而貸款公司和資金互助社主要由非金融機構出資和農民自主管理，因此沒有村鎮(zhèn)銀行在資金和管理等方面的優(yōu)勢。從監(jiān)管角度來說，雖然資金互助社具有天然的農村社區(qū)基礎，但是作為農民合作金融組織，其基層性使其風險不易控制，監(jiān)管成本較大。在同樣發(fā)展不成熟的情況下，村鎮(zhèn)銀行管理相對容易，所以得到了國家政策的重點支持。”
周慕冰表示，培育發(fā)展微型金融機構的難點在于與當?shù)亟洕鹾隙鹊慕ㄔO，在于機構本身的穩(wěn)健經營理念與專業(yè)化建設。他說，村鎮(zhèn)銀行是三類新型農村金融機構中生命力最強的機構，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，能夠在短期內有效提供專業(yè)人才、資金清算，有效滲透銀行的風險管理理念和管理方法。因此，在三類機構中，銀監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
不過，村鎮(zhèn)銀行雖然在新型農村金融機構中“一枝獨秀”，銀監(jiān)會設立1027家村鎮(zhèn)銀行的三年發(fā)展目標在今年已被淡化，傳遞出“質量為先”的發(fā)展理念?！安幻斑M，不搞運動，成熟一家，培育組建一家。”周慕冰表示，歷史上，我國有過農村合作基金會的慘痛教訓；前段時間，個別國家也發(fā)生了農村微貸機構的嚴重危機?！皼Q不允許新型農村金融機構再出現(xiàn)這樣的問題?！敝苣奖硎?，“要堅持質量為先，要經得起歷史的經驗，經得起時間的檢驗?！?/p>
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度可能不及預期，原因有主觀和客觀之分，兩者又相互影響。例如對主發(fā)起人設立門檻，會抑制民間資本進入村鎮(zhèn)銀行的積極性。
“村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的一個突出矛盾是發(fā)起人問題。一方面，由于‘銀行業(yè)金融機構做主發(fā)起人’的準入門檻，很多民間資本無法發(fā)揮主要作用，即使參與其中，往往無法獲得經營決策權，這在很大程度上打擊了民間資本的積極性；另一方面，大型國有商業(yè)銀行動力不足，城商行、外資銀行偏離支農動機，村鎮(zhèn)銀行可能會成為其變相的分支機構。”李萌表示，“從政策制定者的角度來看，降低風險性的考慮不容置疑，但是將村鎮(zhèn)銀行束縛在傳統(tǒng)的金融框架內，卻無法按照一般商業(yè)銀行的要求來對待它，因此陷入兩難的矛盾中，擴大主發(fā)起人范圍的要求十分迫切。在嚴格監(jiān)管的保證下，應當選擇非銀行機構甚至一些發(fā)展較好的小貸公司擔任村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人?！?/p>
銀監(jiān)會去年發(fā)布《關于加快發(fā)展新型農村金融機構有關事宜的通知》，“允許資產管理公司發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行”。國務院去年5月下發(fā)《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，“鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行等金融機構，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制”。“雖然有政策方面的支持，但是民間資本在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所起的作用還有待觀察?！崩蠲缺硎?。
《中國農村金融服務報告2010》指出，民間資本進入農村金融市場仍然受到限制，“隨著經濟發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，非金融企業(yè)應對風險的能力也不斷增強，但目前的法律法規(guī)限制了民間資本參與農村金融的積極性?！?/p>
《中國銀監(jiān)會2010年報》顯示，全國農村中小金融機構股本中民間資本超過2400億元，占股本總額超過90%。民間資本在各類農村中小金融機構中的入股比例分別為：農村資金互助社99.8%，農村信用社99.3%，農村合作銀行95.8%，農村商業(yè)銀行77.7%，村鎮(zhèn)銀行雖然只有54.8%，但“其余股份大部分由民間資本間接持有”。
上海松江民生村鎮(zhèn)銀行董事長曾對記者表示，民間資本對參股該行的積極性非常高，但對進入西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高，所以才會有設立村鎮(zhèn)銀行“東西部掛鉤”的要求?！皩γ耖g資本持股比例設限，是怕村鎮(zhèn)銀行被不懂銀行的人指揮。但只要能賺錢，股比限制并不會抑制民間資本的積極性?！痹摱麻L表示。
如李萌等許多人所言，作為主發(fā)起人，不少銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的動機不純，導致村鎮(zhèn)銀行“不村鎮(zhèn)”。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，新型農村金融機構83.9%的資金投向了“三農”和中小企業(yè)，其中，中小企業(yè)貸款占比50%，農戶貸款占比34%，農戶貸款占比遠低于中小企業(yè)貸款。截至今年一季度末，新型農村金融機構投向“三農”和中小企業(yè)的貸款占比為83.4%，較去年末有所下滑?！按彐?zhèn)銀行作為新型農村金融機構的‘主力軍’，發(fā)展呈現(xiàn)‘不村鎮(zhèn)’的趨勢，例如我國第一家村鎮(zhèn)銀行———惠民村鎮(zhèn)銀行總部在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)，但2008年末在縣城設立支行之后，工作重心也開始向縣城傾斜?！崩蠲缺硎尽Ｖ苣奖鶆t透露，極少數(shù)銀行把村鎮(zhèn)銀行當成實施監(jiān)管套利的工具，比如：讓村鎮(zhèn)銀行大規(guī)模購買母銀行的信貸資產，為母銀行的票據(jù)提供轉貼現(xiàn)，違背小額、分散的放款原則，發(fā)放單筆上千萬元的貸款。
“主發(fā)起人的尷尬是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展必須克服的障礙。現(xiàn)在我國出現(xiàn)了很多資本雄厚并且夢想成為‘職業(yè)銀行家’的民營企業(yè)家，如果有良好的政策和監(jiān)管措施配套實施，將他們列入主發(fā)起人，將極大緩解主發(fā)起人不足的問題。同樣，監(jiān)管部門可以考慮賦予其他有條件的非銀行業(yè)金融機構，如信托公司等做主發(fā)起人的資格?！崩蠲缺硎尽?/p>
《中國農村金融服務報告2010》也建議，“在總結經驗的基礎上，放寬農村金融組織準入政策，適當降低設立門檻和監(jiān)管標準，鼓勵社會資本和民間資本發(fā)起或參與設立新型農村金融機構?！?/p>
新生機構的弱勢
對于已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，系統(tǒng)建設、業(yè)務開展方面所受到的限制也讓人撓頭不已?！般y行首先需要的是一個結算平臺，村鎮(zhèn)銀行剛開始什么都沒有。剛開業(yè)時，感覺‘一夜回到舊社會’，全手工操作，電腦起的只是記錄作用?！鄙虾Ｋ山裆彐?zhèn)銀行董事長感慨道?！皼]有基礎體系的支撐，村鎮(zhèn)銀行的運行難以順暢。沒有統(tǒng)一明確的標準，村鎮(zhèn)銀行不能加入大小額支付系統(tǒng)。沒有聯(lián)行行號，村鎮(zhèn)銀行不能開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)銀行卡，系統(tǒng)內通存通兌、同行拆借也無法實現(xiàn)?！崩蠲缺硎尽?/p>
“村鎮(zhèn)銀行的產品是最原始、最簡單的。我們已有票據(jù)買入、返收，但主業(yè)就是存款和貸款，貸款對象是農戶、小企業(yè)和個人，他們對貸款的要求是實用?！鄙虾Ｋ山裆彐?zhèn)銀行董事長表示。
“受現(xiàn)有體制制約，村鎮(zhèn)銀行電子銀行、銀行卡、外匯業(yè)務等還無法辦理，電話銀行、投資理財、擔保咨詢等廣受歡迎的新型業(yè)務也無法開辦，影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務經營?！鄙虾３缑鏖L江村鎮(zhèn)銀行有關人士表示，業(yè)務經營模式單一，是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的主要問題之一。上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行有關人士也稱，金融業(yè)務品種不多、存匯結算渠道不暢，影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
“我們今年打算推出銀聯(lián)借記卡。”上海松江民生村鎮(zhèn)銀行董事長表示，“一旦與銀聯(lián)合作，并開通客戶服務熱線，就要新增系統(tǒng)維護、ATM布點等成本，前期會虧得一塌糊涂。但我們還是想做?！?/p>
吸儲壓力大，是村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的另一個發(fā)展難題。“村鎮(zhèn)銀行成立時間短，資金實力單薄，受成本費用控制的制約，網點覆蓋率不足，品牌影響力有限，吸儲難度大。對于單個農戶來說，存款數(shù)額較小，家離村鎮(zhèn)銀行較遠，資金‘搬家’成本過高，也是吸儲難的主要原因之一?！鄙虾３缑鏖L江村鎮(zhèn)銀行有關人士表示。
“村鎮(zhèn)銀行設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，本身就要受到農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金較少的客觀限制，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，農民對村鎮(zhèn)銀行的認知程度比較低，甚至認為其是‘私人的銀行’，因此很難把錢存到村鎮(zhèn)銀行。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行網點分布不均，業(yè)務簡單，又不能異地存取款，尤其給外出務工人員帶來不便?！崩蠲缺硎尽?/p>
上海松江民生村鎮(zhèn)銀行董事長認為，該行在松江已樹立了一定的品牌效應，其吸儲壓力大的首要原因是網點太少。該行首家支行———新橋支行已于6月3日開業(yè)。據(jù)了解，根據(jù)松江民生村鎮(zhèn)銀行成立時的三年規(guī)劃，該行將在三年中開出10家網點，除了新橋，還遍及泗涇、九亭、浦南等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
李萌指出，為了解決吸儲問題，銀監(jiān)會已批準湖南、湘西等10個地區(qū)開展地市村鎮(zhèn)銀行試點，地市村鎮(zhèn)銀行可以實現(xiàn)“從城市抽水到農村”，即允許村鎮(zhèn)銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款；同時，在縣域設立若干分支行，既吸收存款，又發(fā)放貸款。
上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行有關人士表示，村鎮(zhèn)銀行要想提高社會公信力，一是要通過各種途徑進行大力宣傳，二是要經過時間的磨礪并通過業(yè)務的拉動，逐步被社會認知和接受。在擴大村鎮(zhèn)銀行融資渠道方面，政策支持更必不可少?！吨袊r村金融服務報告2010》指出，農村金融市場“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農村金融機構的合作聯(lián)通機制尚未建立。李萌建議，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款，通過市場機制從郵政儲蓄中拆借，并鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進行融資。
村鎮(zhèn)銀行自身也在積極創(chuàng)新產品和服務，如上海松江民生村鎮(zhèn)銀行推出了農民專業(yè)合作社短期流動資金貸款、農產品加工企業(yè)短期流動資金貸款、生態(tài)休閑農莊短期流動資金貸款、花木蔬菜市場商戶經營性貸款、農戶聯(lián)保貸款等多個涉農貸款產品。
“在農村，如果沒有創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行這個不屬于傳統(tǒng)農村社區(qū)的‘空降兵’就很難發(fā)展?！崩蠲缺硎荆笆紫?，要通過優(yōu)質的產品和服務讓農民從內心接受村鎮(zhèn)銀行，把它當作自己的銀行。這個過程是艱難的，村鎮(zhèn)銀行可以積極尋求合作，加強和政府以及農民雙邊的聯(lián)系，主動了解當?shù)剞r業(yè)的發(fā)展情況，區(qū)分不同的客戶對象，并依此開發(fā)對應的金融產品，如農戶家庭子女教育費用貸款、房產土地抵押貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款等。同時，還可以根據(jù)當?shù)厍闆r，為農民提供理財服務。為了減小各種風險，村鎮(zhèn)銀行可以采取‘本地信貸員’的方式采集客戶信息，在提供產品和服務后提供跟蹤指導和及時反饋。此外，還可以與合作社進行合作，聯(lián)合擔保，風險與利益共享?！?/p>
上海樣本
“目前村鎮(zhèn)銀行所經營的業(yè)務，均是各大型銀行不愿做的，事實上存在一些不可預測的風險。”某村鎮(zhèn)銀行人士道出了一個事實。
“村鎮(zhèn)銀行的主要信貸對象為農業(yè)和農民，這兩者依賴自然條件，防御自然災害的能力很弱，目前我國還沒有建立存款保險制度，由國家承擔隱性擔保。此外，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金也存在嚴重的風險隱患。部分農民將國家的支持政策誤讀為‘救助’，還款意識不夠，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。”李萌指出。不過，截至今年一季度末，我國新型農村金融機構實收資本230億元，各項貸款余額733億元，整體加權資本充足率30.5%，不良貸款率0.12%。這些數(shù)據(jù)表明，村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構總體運行健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍。
在上海，村鎮(zhèn)銀行的資產質量和盈利水平十分突出。2010年，上海崇明長江村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)凈利潤1268萬元（2011年一季度已實現(xiàn)稅前利潤425萬元）；按照貸款五級分類評定，后三類不良貸款余額為零；案件發(fā)生率為零。上海松江民生村鎮(zhèn)銀行截至去年末實現(xiàn)凈利潤2934萬元，凈資產回報率達23.6%；沒有不良貸款。上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自去年8月開始盈利，2010年全年實現(xiàn)賬面利潤287.76萬元。
上海的第一產業(yè)占比很低，這在一定程度上加大了滬上村鎮(zhèn)銀行貸款投向“三農”的難度，卻也在一定程度上保證了貸款質量。崇明長江村鎮(zhèn)銀行2010年發(fā)放的涉農類貸款余額
4.64億元，占全部貸款余額的98%。奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行涉農貸款余額2.55億元，占全部貸款的63%。松江民生村鎮(zhèn)銀行截至去年末涉農貸款余額3.69億元，占比為26%。而根據(jù)《中國農村金融服務報告2010》，2010年上海市涉農貸款余額936.93億元，占各項貸款余額的比例只有2.74%，其中，農村貸款、農業(yè)貸款、農戶貸款分別占各項貸款余額的0.82%、0.22%和0.14%，前兩個比例為全國最低，農戶貸款/各項貸款的比例也僅略高于北京的0.12%。
“母銀行曾經對我們提出希望，即戶均貸款額不要超過凈資產的2%———200萬元。但我們對上海市場特點進行了分析，認為戶均貸款額太低的話，會有很大的風險。”滬上某村鎮(zhèn)銀行人士透露，“我行去年的戶均貸款額為400多萬元，在村鎮(zhèn)銀行中算是比較高的?！比欢?，即使是在涉農貸款占比高達98%的崇明長江村鎮(zhèn)銀行看來，社會效益和經濟效益的“雙豐收”也是完全可以實現(xiàn)的?！百u500份盒飯賺的錢和高檔餐館一桌飯賺的錢可能差不多，但這個社會總需要有人來做‘盒飯’生意。村鎮(zhèn)銀行做的‘盒飯’生意，往往是大銀行無暇顧及的，這就使村鎮(zhèn)銀行獲得了一定的議價能力?！痹撔杏嘘P人士“盒飯”的比方很貼切。
內部風控體系的建立和完善，是村鎮(zhèn)銀行信貸資產質量良好的關鍵。以上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，據(jù)介紹，該行主要從四方面控制信貸風險：一是建立了獨立的風險管理部，負責對風險進行全面的監(jiān)督與管理；二是在風險管理、案件防控方面制定了一整套規(guī)章，用規(guī)章約束行動；三是對客戶經理所辦理的業(yè)務，做到“事前調查有介入、貸款資料有檢查、貸后管理有跟蹤”，并做好貸款的“二人四眼”管理模式；四是對員工進行業(yè)務與風險防范的教育。
崇明長江村鎮(zhèn)銀行還引入保險機制，通過與上海安信農保簽署《小額信貸保證保險合作備忘錄》的市場化手段，分散信貸風險。
“由于金融市場迅速發(fā)展，所有制和產權日益增多，國家隱性擔保已不足以支撐農村金融體系的風險，所以，建立存款保險、農業(yè)保險機制是有必要的，而政府應該為商業(yè)保險機構、村鎮(zhèn)銀行、農戶和中小企業(yè)提供交流平臺，發(fā)揮協(xié)調和適度控制作用。”李萌建議。當然，上海的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展得再好，在全國也并不一定有推廣意義，畢竟村鎮(zhèn)銀行是“在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構”。周慕冰表示，在村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域分布上，要優(yōu)先向中西部地區(qū)和欠發(fā)達的縣域傾斜。據(jù)他介紹，截至今年一季度末，在我國新型農村金融機構中，東部地區(qū)占40%，中西部地區(qū)占60%。
第二篇：村鎮(zhèn)銀行成長的煩惱
村鎮(zhèn)銀行成長的煩惱
來源： 來源 上海金融報 發(fā)布時間： 發(fā)布時間 2011 年 06 月 24 日 12:29 作者： 作者 周軒千
曾經滿載希望的新型農村金融機構 似乎遇到了發(fā)展瓶頸。中國銀監(jiān)會副主 席周慕冰近日在中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇 上表示，在三類新型農村金融機構中，銀監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另 一方面，銀監(jiān)會曾經提出的三年設立 1027 家村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量目標已逐漸被淡 化。村鎮(zhèn)銀行遇到了怎樣的困境？哪些 需要隨著時間推移慢慢來，哪些又是非 政策推進難以取得突破的問題？ 村鎮(zhèn)銀行受青睞 事實上，在新型農村金融機構中，村鎮(zhèn)銀行一直是最受政策偏愛的。2006 年 12 月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，鼓勵各類資本設立主要為當?shù)剞r戶提供 金融服務的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社，首批選擇在四川、內蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省（區(qū)）進行試點。在 2006 年底至 2007 年 10 月的試點階段，共有 12 家村鎮(zhèn)銀行成立，占當時已成立的新型農村金融機構的 50%。2007 年 10 月，經國務院同意，銀監(jiān)會決定擴大調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機 構準入政策試點范圍，將試點省份從 6 個?。▍^(qū)）擴大到 30 個省（市/區(qū)）。與第一 階段相同的是，各地還是優(yōu)先選擇組建村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)會曾計劃在 2009—2011 年的三年間，在全國 35 個?。ㄊ?區(qū)）、計劃單列市 共設立 1294 家新型農村金融機構，其中村鎮(zhèn)銀行 1027 家。截至今年一季度末，全國 共組建了新型農村金融機構 552 家，其中開業(yè) 448 家，籌建 104 家。在已開業(yè)的新型 農村金融機構中，村鎮(zhèn)銀行有 400 家，占 89%；貸款公司 9 家，占 2%；農村資金互 助社 39 家，占 9%?！叭愋滦娃r村金融機構同時推出，但是四年的發(fā)展卻呈現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行獨大的局 面。”中國人民大學農業(yè)與農村發(fā)展學院的李萌表示，“在機構設立條件方面，村鎮(zhèn)銀 行明確規(guī)定，發(fā)起人至少有一家銀行業(yè)金融機構，商業(yè)銀行的資本力量、管理方式、風險控制、人員管理、社會信譽、企業(yè)文化等，都對村鎮(zhèn)銀行起到了重要作用。而貸
款公司和資金互助社主要由非金融機構出資和農民自主管理，因此沒有村鎮(zhèn)銀行在資 金和管理等方面的優(yōu)勢。從監(jiān)管角度來說，雖然資金互助社具有天然的農村社區(qū)基礎，但是作為農民合作金融組織，其基層性使其風險不易控制，監(jiān)管成本較大。在同樣發(fā) 展不成熟的情況下，村鎮(zhèn)銀行管理相對容易，所以得到了國家政策的重點支持?！?周慕冰表示，培育發(fā)展微型金融機構的難點在于與當?shù)亟洕?br />
合度的建設，在于 機構本身的穩(wěn)健經營理念與專業(yè)化建設。他說，村鎮(zhèn)銀行是三類新型農村金融機構中 生命力最強的機構，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，能夠在短期內有效提供專業(yè)人 才、資金清算，有效滲透銀行的風險管理理念和管理方法。因此，在三類機構中，銀 監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。不過，村鎮(zhèn)銀行雖然在新型農村金融機構中“一枝獨秀”，銀監(jiān)會設立 1027 家村 鎮(zhèn)銀行的三年發(fā)展目標在今年已被淡化，傳遞出“質量為先”的發(fā)展理念。“不冒進，不 搞運動，成熟一家，培育組建一家。”周慕冰表示，歷史上，我國有過農村合作基金 會的慘痛教訓；前段時間，個別國家也發(fā)生了農村微貸機構的嚴重危機?！皼Q不允許 新型農村金融機構再出現(xiàn)這樣的問題。”周慕冰表示，“要堅持質量為先，要經得起歷 史的經驗，經得起時間的檢驗?！?主發(fā)起人門檻 主發(fā)起人門檻 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度可能不及預期，原因有主觀和客觀之分，兩者又相互影響。例 如對主發(fā)起人設立門檻，會抑制民間資本進入村鎮(zhèn)銀行的積極性?！按彐?zhèn)銀行發(fā)展過程中的一個突出矛盾是發(fā)起人問題。一方面，由于‘銀行業(yè)金融 機構做主發(fā)起人’的準入門檻，很多民間資本無法發(fā)揮主要作用，即使參與其中，往往 無法獲得經營決策權，這在很大程度上打擊了民間資本的積極性；另一方面，大型國 有商業(yè)銀行動力不足，城商行、外資銀行偏離支農動機，村鎮(zhèn)銀行可能會成為其變相 的分支機構?！崩蠲缺硎?，“從政策制定者的角度來看，降低風險性的考慮不容置疑，但是將村鎮(zhèn)銀行束縛在傳統(tǒng)的金融框架內，卻無法按照一般商業(yè)銀行的要求來對待 它，因此陷入兩難的矛盾中，擴大主發(fā)起人范圍的要求十分迫切。在嚴格監(jiān)管的保證 下，應當選擇非銀行機構甚至一些發(fā)展較好的小貸公司擔任村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人?！?銀監(jiān)會去年發(fā)布《關于加快發(fā)展新型農村金融機構有關事宜的通知》，“允許資 產管理公司發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行”。國務院去年 5 月下發(fā)《關于鼓勵和引導民間投資健 康發(fā)展的若干意見》，“鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行等金融機構，放寬村 鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制”。“雖然有政策方面的支持，但是 民間資本在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所起的作用還有待觀察。”李萌表示?！吨袊r村金融服務報告 2010》 指出，民間資本進入農村金融市場仍然受到限制，“隨著經濟發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，非金融企業(yè)應對風險的能力也不斷增
強，但目前的法律法規(guī)限制了民間資本參與農村金融的積極性?！?《中
國銀監(jiān)會 2010 年報》 顯示，全國農村中小金融機構股本中民間資本超過 2400 億元，占股本總額超過 90%。民間資本在各類農村中小金融機構中的入股比例分別為： 農村資金互助社 99.8%，農村信用社 99.3%，農村合作銀行 95.8%，農村商業(yè)銀行 77.7%，村鎮(zhèn)銀行雖然只有 54.8%，但“其余股份大部分由民間資本間接持有”。上海松江民生村鎮(zhèn)銀行董事長曾對記者表示，民間資本對參股該行的積極性非常 高，但對進入西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高，所以才會有設立村鎮(zhèn)銀行“東西部 掛鉤”的要求?！皩γ耖g資本持股比例設限，是怕村鎮(zhèn)銀行被不懂銀行的人指揮。但只 要能賺錢，股比限制并不會抑制民間資本的積極性?！痹摱麻L表示。如李萌等許多人所言，作為主發(fā)起人，不少銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的動機不純，導致村鎮(zhèn)銀行“不村鎮(zhèn)”。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至 2010 年底，新型農村金融機構 83.9% 的資金投向了“三農”和中小企業(yè)，其中，中小企業(yè)貸款占比 50%，農戶貸款占比 34%，農戶貸款占比遠低于中小企業(yè)貸款。截至今年一季度末，新型農村金融機構投向“三 農”和中小企業(yè)的貸款占比為 83.4%，較去年末有所下滑?！按彐?zhèn)銀行作為新型農村金 融機構的‘主力軍’，發(fā)展呈現(xiàn)‘不村鎮(zhèn)’的趨勢，例如我國第一家村鎮(zhèn)銀行———惠民村 鎮(zhèn)銀行總部在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)，但 2008 年末在縣城設立支行之后，工作重心也 開始向縣城傾斜?！崩蠲缺硎?。周慕冰則透露，極少數(shù)銀行把村鎮(zhèn)銀行當成實施監(jiān)管 套利的工具，比如：讓村鎮(zhèn)銀行大規(guī)模購買母銀行的信貸資產，為母銀行的票據(jù)提供 轉貼現(xiàn)，違背小額、分散的放款原則，發(fā)放單筆上千萬元的貸款。“主發(fā)起人的尷尬是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展必須克服的障礙?，F(xiàn)在我國出現(xiàn)了很多資本雄 厚并且夢想成為‘職業(yè)銀行家’的民營企業(yè)家，如果有良好的政策和監(jiān)管措施配套實施，將他們列入主發(fā)起人，將極大緩解主發(fā)起人不足的問題。同樣，監(jiān)管部門可以考慮賦 予其他有條件的非銀行業(yè)金融機構，如信托公司等做主發(fā)起人的資格。”李萌表示。《中國農村金融服務報告 2010》也建議，“在總結經驗的基礎上，放寬農村金融 組織準入政策，適當降低設立門檻和監(jiān)管標準，鼓勵社會資本和民間資本發(fā)起或參與 設立新型農村金融機構。”
第三篇：我與村鎮(zhèn)銀行共成長
我與村鎮(zhèn)銀行共成長
尊敬的各位領導、各位同事: 大家好！
在這烈日炎炎的夏日，非常高興能有機會向大家暢談對本職工作的認識和感受，我倍感榮幸。今天我演講的題目是：我與村鎮(zhèn)銀行共成長。
時光飛逝，轉眼間來鳳裕村鎮(zhèn)銀行已經一年多了。清晰地記得去年的夏天，懷著對銀行事業(yè)的無限憧憬，我報名參加了鳳裕村鎮(zhèn)銀行的員工招聘，并有幸加盟這個大家庭。銀行對我來說是一個陌生的環(huán)境，剛開始，感覺自己什么都不會，大學里學的知識好像一點兒也用不上。但在領導和“師兄”、“師姐”們孜孜不倦的指導下，我開始慢慢的熟悉業(yè)務知識，學習銀行法律法規(guī)和行業(yè)管理制度,學會了柜面營銷。通過一年的學習、實踐和不斷的總結，我開始適應了這個大家庭，適應了這個與時俱進的環(huán)境。
我所在的支行地處山區(qū)，這里經濟相對落后，沒有很大的客流量。我們面對的基本客戶就是農民、工人、小商戶，他們生活在社會的最基層，他們都是最樸實的人。農民和工人會拿著包裹嚴實的小袋子，從里面掏出一兩千元或幾百元存上定期，小商戶會每隔兩三天提著一手提袋各類面值的殘幣過來存款。面對這樣的客戶群體，我們村鎮(zhèn)銀行的每一位員工并沒有擺出一副拒人于
千里之外的架子，而是以熱忱的服務態(tài)度迎接每一位客戶，因此周圍的人都說村鎮(zhèn)銀行的服務態(tài)度好！
我們支行還有一個習慣，就是早上上班之前打掃各自衛(wèi)生區(qū)，同樣也帶來了很好的效果，進入營業(yè)大廳就是干凈的大理石地面和擺放整齊的座椅。老百姓說村鎮(zhèn)銀行整體形象好，員工素質高。
這是我的第一份工作，是從學校到社會的一個新起點，從此翻開了人生的新篇章，開始在社會閱歷的白紙上描繪我的五彩斑斕。一年來，村鎮(zhèn)銀行給我提供了展現(xiàn)自我的舞臺。作為可以見證村鎮(zhèn)銀行成長發(fā)展的一員，我欣慰，我感動，是村鎮(zhèn)銀行賦予了我新的人生履歷和學習進步的機會。拐河支行從籌備到開業(yè)，我和我的同事們承受了太多的壓力、太多的考驗，擁有過鮮花和掌聲，也接受過批評和指責，但不管怎樣我們始終在執(zhí)著頑強的耕耘播種，通過嘗試和創(chuàng)新我們這個團隊已平穩(wěn)的度過了磨合期，我們行業(yè)績和團隊協(xié)作的精神已經贏得各界贊許的目光和認同。
也許有人會說，一個人的力量那么渺小，又能怎么樣呢？的確，我從事著最平凡的工作—柜員。日復一日的重復著存款、取款、賬務錄入、轉賬等繁瑣的業(yè)務以及迎來送往之類的枯燥運作和繁雜事務。但每當看到客戶滿意的笑容和聽到他們對我們的贊揚時，我就會感到由衷的欣慰和滿足。平凡的崗位工作讓我深刻的體會到，人生的價值只有在平凡的奉獻中才能得到升華和完善。
在日常工作中，我深切的感受到自己的重任。柜臺服務是展示我行系統(tǒng)良好服務的“文明窗口”，需要用自己的真誠和熱情
讓每一位客戶感受到家的溫暖。雖然沒有赫赫顯目的業(yè)績和驚天動地的事業(yè)，但是我始終在自己的崗位上盡心盡力，用真心、真誠勾畫出生活的軌跡，收獲著豐收的喜悅。在金融業(yè)激烈競爭的今天，銀行的立足之本是服務，銀行的興行之路更是服務。要發(fā)展必須靠個性化、親情化、特色化的服務。作為服務窗口，我的一言一行都代表著本行的形象，在工作中不能有一絲的馬虎和放松。時代在變、環(huán)境在變、銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢改變，學習新的知識，掌握新的技巧，適應周圍環(huán)境的變化，不斷的提升自己，把自己培養(yǎng)成一個業(yè)務全面的員工，更好的規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，以飽滿的精神狀態(tài)來迎接新時期的挑戰(zhàn)。
加入村鎮(zhèn)銀行，我慶幸；與村鎮(zhèn)銀行共成長，我感恩。歌德曾說：“如果工作是一種樂趣，人生就是天堂”。我愿在村鎮(zhèn)銀行的工作中升華自己的人生，創(chuàng)建事業(yè)的天堂！
謝謝大家！
第四篇：村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行
所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當?shù)剞r戶或企業(yè)提供服務的銀行機構。區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構。目前農村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務水平就無法提高，農民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構。
2006 年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》中在準入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于兩項放開：一是對所有社會資本放開。境內外銀行資本、產業(yè)資本、民間資本都可以到農村地區(qū)投資、收購、新設銀行業(yè)金融機構。二是對所有金融機構放開。調低注冊資本，取消營運資金限制。在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。
在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。放開準入資本范圍,積極支持和引導境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資、收購、新設以下各類銀行業(yè)金融機構。新設銀行業(yè)法人機構總部原則上設在農村地區(qū)，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業(yè)網點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所在地轄內的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。
簡介
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務受理中
村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。
村鎮(zhèn)銀行可經營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務以及經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。
按照國家有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。
與商業(yè)銀行區(qū)別
村鎮(zhèn)銀行主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務。以往，在中國農村只有農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標。
在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。
在經營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。
此外，村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行微貸部對于10萬元以內的貸款，3個工作日內作出決定；10萬元-30萬元以內的貸款，4個工作日內作出決定。
[1]大事記
·2006年12月 銀監(jiān)會放寬農村銀行業(yè)金融機構準入政策
·2007年 3月 首批村鎮(zhèn)銀行在國內6個首批試點省誕生
·2007年10月 銀監(jiān)會宣布試點從6個省擴大到31個地區(qū)
·2007年12月 首家外資村鎮(zhèn)銀行曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)
·2007年12月 國開行作為主發(fā)起人組建的村鎮(zhèn)銀行掛牌
·2008年 8月 農行發(fā)起在湖北內蒙古同時成立村鎮(zhèn)銀行
·2008年 9月 中國民生銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行在彭州開業(yè)
·2008年10月 全國共開設的村鎮(zhèn)銀行已經達到20多家
特點
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。
但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。
銀行利率
各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標準，在一定的范圍內各銀行可以根據(jù)的實際情況進行上下浮動。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的(上圖)建設目的 建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決，以促進其健康發(fā)展，進而發(fā)揮應有的功能。
現(xiàn)行規(guī)定，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限為基準利率的2.3倍，下限為基準利率的0.9倍。其他金融機構的人民幣貸款利率上限放開，浮動下限為基準利率的0.9倍。
存在問題
極易偏離辦行宗旨
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內外金融機構、境內非金融企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。服務“三農”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機構能設立成功將會承諾恪守服務 “三農”的宗旨，并在機構成立之初嚴格執(zhí)行有關的政策和法規(guī)，以服務“三農”為己任開展業(yè)務工作。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標；而農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發(fā)生在農村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農轉非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)?；I集資金困難重重
首先，村鎮(zhèn)銀行設立于我國廣大的農村貧困地區(qū)，雖然是農民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。風險控制任重道遠
村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)——農業(yè)，弱勢群體——農民，農業(yè)和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。改革開放以來，為支持“三農”經濟的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農政策，農民得到了很多實惠，因而也使一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。以村鎮(zhèn)銀行來說，他們認為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。在我國經濟欠發(fā)達的農村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農業(yè)銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行內控和安防能力相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。
對策建議
加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能
為所在區(qū)域農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關部門應給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟洕l(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農業(yè)政策性保險機構，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監(jiān)管部門應出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。
努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實力
除國家應給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風險損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行；二是設立村鎮(zhèn)銀行分支機構，擴大服務半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業(yè)的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質的服務吸引客戶的加盟。切實加強金融監(jiān)管，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經營
應建立嚴格的準入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。要建立審慎的運營監(jiān)管制度。對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其營運堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會可能帶來的負面沖擊。金融監(jiān)管部門應引導村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。國內村鎮(zhèn)銀行設立程序
中國銀監(jiān)局近日發(fā)布的關于設立村鎮(zhèn)銀行的辦法中，明確規(guī)定了設立村鎮(zhèn)銀行應當經過籌建和開業(yè)兩個階段，其中，村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起或自受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定?！稌盒幸?guī)定》還就村鎮(zhèn)銀行的分支機構的設立程序、行政許可程序及時限要求作出規(guī)定，簡化了行政許可程序，提高行政許可效率。
第十條 設立村鎮(zhèn)銀行應當經過籌建和開業(yè)兩個階段。
第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請人應提交下列文件、材料：
（一）籌建申請書；
（二）可行性研究報告；
（三）籌建工作方案；
（四）籌建人員名單及簡歷；
（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經審計的會計報告；
（六）發(fā)起人或出資人為境內外金融機構的，應提交其注冊地監(jiān)管機構出具的書面意見；
（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。
第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準之日起6個月。籌建期內達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。
村鎮(zhèn)銀行申請開業(yè)，申請人應提交以下文件和材料：
（一）開業(yè)申請書；
（二）籌建工作報告；
（三）章程草案；
（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；
（五）法定驗資機構出具的驗資證明；
（六）營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料；
（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明；
（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。
第十三條 申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的基本條件外，還應符合下列條件：
（一）村鎮(zhèn)銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經驗及能力；
（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。
第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。
第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。
村鎮(zhèn)銀行達到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內做出核準或不予核準的決定。
第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農村金融服務和業(yè)務發(fā)展需要，在縣域范圍內設立分支機構。設立分支機構不受撥付營運資金額度及比例的限制。
第十七條 村鎮(zhèn)銀行設立分支機構需經過籌建和開業(yè)兩個階段。
村鎮(zhèn)銀行分支機構的籌建方案，應事前報監(jiān)管辦事處備案。未設監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機構籌建方案備案后即可開展籌建工作。
村鎮(zhèn)銀行分支機構開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。
第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機構的負責人應通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。
第十九條 經核準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機構，由決定機關頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。
組建核準
銀監(jiān)會通知
中國銀監(jiān)會關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知
銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農村商業(yè)銀行：
自2006年銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入政策以來，各銀監(jiān)局積極引導村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，較好地堅持了支農支小、服務縣域的市場定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務改善上的“城帶鄉(xiāng)”的科學發(fā)展模式，對建設中國特色的農村金融體系、整體提升農村金融服務水平積累了有益經驗。為支持優(yōu)質主發(fā)起行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調和管理成本高等問題，促進規(guī)模發(fā)展、合理布局，提高組建發(fā)展質量，進一步改進農村金融服務，現(xiàn)就調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項通知如下：
一、調整組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式。由現(xiàn)行銀監(jiān)會負責指標管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及設立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準入的方式。
二、完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。在地點上，由全國范圍內的點與點掛鉤，調整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域的原則組建。
三、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當集中的原則，規(guī)?；?、批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行除監(jiān)管評級達二級以上（含）、滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應有明確的農村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農村金融市場調查、詳實的擬設村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經探索出可行有效的農村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內在意愿和具體計劃等。
四、有意設立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構，應向銀監(jiān)會提出申請，并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機構，應同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監(jiān)會。經銀監(jiān)會核準后，相關銀行業(yè)金融機構按照有關規(guī)定分別向擬設村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。
五、自本通知印發(fā)之日起，已獲準籌建的村鎮(zhèn)銀行，可繼續(xù)按照有關規(guī)定申請開業(yè)。對于籌建申請已受理但尚未核準籌建的擬設村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)局要將其主發(fā)起行情況報送銀監(jiān)會，由銀監(jiān)會審查并核準主發(fā)起行。對符合規(guī)模化、批量化組建村鎮(zhèn)銀行條件的，銀監(jiān)會將予以積極支持。
請各銀監(jiān)局將此文轉發(fā)至轄內銀監(jiān)分局及城市商業(yè)銀行、農村合作金融機構。
二○一一年七月二十五日[3] 政策解讀
近日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》（以下簡稱《通知》，詳見本網站政策法規(guī)欄目），調整村鎮(zhèn)銀行組建核準方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農村金融服務。銀監(jiān)會有關部門負責人就《通知》有關內容回答了記者提問。
一、請介紹一下《通知》出臺的背景
答：自2006年銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入政策以來，中央十分關心，銀監(jiān)會系統(tǒng)全力推進，各有關部門積極配合，各銀行業(yè)金融機構和社會資本踴躍參與，村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務質量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式，有效推動了農村金融市場競爭度和市場活力建設，引導創(chuàng)新了農村金融商業(yè)模式和特色產品，對于建設中國特色的農村金融體系、整體提升農村金融服務水平積累了有益經驗。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍內。截至2011年5月末，資產總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負債總額1217.9億元，其中存款余額1006.7億元；所有者權益274.7億元，其中實收資本260.2億元。截至2011年3月末，加權平均資本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行有效改善了當?shù)亍叭r”金融服務。截至2011年5月末，農戶貸款與小企業(yè)貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計發(fā)放農戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。
但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會認知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發(fā)放又受到規(guī)?？刂?，資金結算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經營環(huán)境亟待改善；部分主發(fā)起行在全國范圍內分散發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。
為進一步引導和鼓勵優(yōu)質主發(fā)起行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，實施集約化管理，提供專業(yè)化服務，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調和管理成本高等問題，促進合理地域布局，提高組建發(fā)展質量，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農村金融服務，銀監(jiān)會制定印發(fā)了《通知》。
二、《通知》主要包括什么內容？
答：《通知》主要包括調整組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式，由銀監(jiān)局負責確定主發(fā)起行以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點調整為銀監(jiān)會負責；完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，進一步明確了掛鉤地點與次序；另外，對主發(fā)起行資質要求、需申報材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。
三、組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式調整前后的主要區(qū)別是什么？
答：組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式由現(xiàn)行銀監(jiān)會負責指標管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及其設立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準入的方式。主要區(qū)別在于主發(fā)起行的核準以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點由銀監(jiān)局負責調整為銀監(jiān)會負責，村鎮(zhèn)銀行行政許可繼續(xù)按照《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規(guī)定辦理。核準方式的調整有利于遴選優(yōu)質主發(fā)起行，減少組建村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調成本，更好地實現(xiàn)規(guī)?；⑴炕l(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行；有利于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，加強中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的組建，更好地支持欠發(fā)達地區(qū)農村經濟發(fā)展。
四、請問村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策有何變化？
答：村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策應繼續(xù)按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”的原則執(zhí)行，但在地點、次序上有了相應完善：一是由以前的全國范圍內點與點掛鉤調整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個主發(fā)起行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的地域適當集中，從而避免在全國范圍內零星發(fā)起、分散設立。二是明確了“先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行重點布局西部地區(qū)和中部地區(qū)欠發(fā)達縣域。
五、請問銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行是否有新的要求？
答：為遴選優(yōu)質主發(fā)起行，銀監(jiān)會對主發(fā)起行資質提出了明確規(guī)定：除監(jiān)管評級達二級以上（含）且滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應具備有明確的農村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農村金融市場調查、詳實的擬設村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經探索出可行有效的農村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內在意愿和具體計劃等標準。對于發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行動機不正、資本實力不強、風險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機構，銀監(jiān)會不再支持其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。
六、請介紹一下發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的審批流程
答：有意發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構應向銀監(jiān)會提出申請，并附村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機構，應同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監(jiān)會。經銀監(jiān)會核準后，相關銀行業(yè)金融機構繼續(xù)按照《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規(guī)定，向擬設村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。
七、請問《通知》對民間資本投資村鎮(zhèn)銀行有沒有變化？
答：對于民間資本發(fā)起設立和投資參股村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實踐證明，銀行業(yè)金融機構與民間資本合作投資設立村鎮(zhèn)銀行，有利于整合與發(fā)揮各自優(yōu)勢。作為主發(fā)起行的銀行業(yè)金融機構，能夠有效提供專業(yè)人才、金融產品、科技支撐、資金清算以及后續(xù)培訓等方面系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術方法，有利于新組建機構較快拓展涉農業(yè)務，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；作為合格發(fā)起人的民間資本，熟悉當?shù)亟洕攸c和產業(yè)優(yōu)勢，了解當?shù)亟鹑谛枨?，不僅能夠幫助村鎮(zhèn)銀行開拓優(yōu)質客戶，發(fā)展特色金融業(yè)務，而且有利于改進完善村鎮(zhèn)銀行公司治理，進一步提升村鎮(zhèn)銀行管理水平。此次政策調整完善的內容是村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質審查和掛鉤政策。加強優(yōu)質主發(fā)起行的遴選，更加有利于投資村鎮(zhèn)銀行的民間資本實現(xiàn)保值增值，將會進一步增強村鎮(zhèn)銀行對民間資本投資的吸引力。銀監(jiān)會將繼續(xù)積極支持和鼓勵主發(fā)起行與民間資本開展合作，共同發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。
第五篇：關于村鎮(zhèn)銀行
銀監(jiān)會關于《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的通知
2009年06月18日 16:42銀監(jiān)會網站
銀監(jiān)發(fā)〔2009〕48號
各銀監(jiān)局(西藏除外)：
現(xiàn)將《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。二○○九年六月九日
小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定 第一章總則
第一條為做好小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行工作，根據(jù)《中國銀行[3.12-1.27% 股吧]業(yè)監(jiān)督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》等，制定本暫行規(guī)定。
第二條本暫行規(guī)定適用于按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)要求，經省級政府主管部門批準、在工商管理部門注冊登記、在縣(市)及縣(市)以下地區(qū)設立的小額貸款公司。
第二章準入條件
第三條擬改制小額貸款公司須符合《指導意見》的審慎經營要求。
第四條小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行，除滿足《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二章、第三章、第四章規(guī)定外，還須滿足下列條件：
(一)召開股東(大)會，代表三分之二以上表決權的股東同意小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行，并對小額貸款公司的債權債務處置、改制工作作出決議。債權債務處置應符合有關法律法規(guī)規(guī)定。
(二)公司治理機制完善、內部控制健全、經營狀況良好、信譽較高，且堅持支農服務方向。
1.各治理主體職責明確，議事規(guī)則和決策程序清晰，治理目標科學，考核激勵機制有效，信息披露透明。
2.具有完備有效的內部控制制度，能覆蓋各業(yè)務流程和各操作環(huán)節(jié)，且執(zhí)行到位。3.有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無重大違法違規(guī)行為。4.按《指導意見》新設后持續(xù)營業(yè)3年及以上；清產核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計連續(xù)盈利；資產風險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上；凈資產大于實收資本。
5.資產應以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域。
6.最近四個季度末涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。
7.單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的5%，單一集團客戶貸款余額不得超過資本凈額的10%。
8.抵債資產余額不得超過總資產的10%。
(三)已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構擬作為主發(fā)起人。
(四)省級政府主管部門推薦其改制設立村鎮(zhèn)銀行，同時對其公司治理、內部控制、經營情況等方面進行評價。
(五)未設村鎮(zhèn)銀行的縣(市)及縣(市)以下地區(qū)的小額貸款公司原則上優(yōu)先改制。(六)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第三章程序和要求
第五條小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行應當成立籌建工作小組，設立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人應當委托籌建工作小組為申請人。籌建工作小組由主發(fā)起人、小額貸款公司等有關單位組成，負責相關改制工作。
第六條籌建工作小組須嚴格按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要求，做好改制設立村鎮(zhèn)銀行籌建前期的各項準備工作，并按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等有關要求落實籌建、開業(yè)階段的相關工作。
第七條籌建工作小組須聘請具備資質的中介機構對擬改制小額貸款公司進行清產核資，同時對其管理狀況進行專項審計。清產核資基準日原則上選定在清產核資工作開始時的上季末?；I建工作小組應對清產核資結果和審計結果進行復查。
第八條清產核資工作結束后，籌建工作小組、小額貸款公司和中介機構應對凈資產結果進行確認，簽定凈資產確認書，并根據(jù)小額貸款公司股東(大)會通過的凈資產處置方案對凈資產進行處置。
第九條擬改制設立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，其資質、持股比例等必須符合《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。對不愿意作為發(fā)起人、不符合村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人資格或持股要求的，申請人應在申報開業(yè)前完成相關股權轉讓或清退等工作。
第十條有關工作完成后，籌建工作小組應按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等要求，向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構提交改制設立村鎮(zhèn)銀行的籌建和開業(yè)等行政許可申請材料。清產核資基準日與申請籌建日期不得超過3個月。
第十一條申請人申請籌建，除提交《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》規(guī)定材料外，還應提交以下材料：
(一)股東(大)會同意改制的決議書及中介機構出具的法律意見書；(二)清產核資報告、管理狀況專項審計報告；(三)上一經營審計報告；(四)凈資產確認書及分配報告；
(五)銀行業(yè)金融機構擬作為主發(fā)起人的書面聲明；(六)省級政府主管部門出具的有關意見；
(七)小額貸款公司設立批復文件及營業(yè)執(zhí)照；(八)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他材料。
開業(yè)申請材料同《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》規(guī)定材料。第十二條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)定的權限、程序和時限，受理、審查并決定小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行的籌建和開業(yè)等行政許可事項。
第十三條籌建工作小組在收到核準開業(yè)的批復文件后，要及時按法定程序解散小額貸款公司并注銷營業(yè)執(zhí)照，憑銀行業(yè)監(jiān)督管理機構頒發(fā)的金融許可證辦理工商登記。
第四章監(jiān)督管理
第十四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要加強指導監(jiān)督，嚴把準入關，確保改制工作依法合規(guī)、穩(wěn)步推進。
第十五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構嚴格按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國銀監(jiān)會關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》等有關文件要求，加強對改制后村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)監(jiān)管，確保其穩(wěn)健發(fā)展。
第五章附則
第十六條本暫行規(guī)定未盡事項，按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)定執(zhí)行。
第十七條各銀監(jiān)局可根據(jù)本暫行規(guī)定制定實施細則。
第十八條本暫行規(guī)定自頒布之日起實施。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
關于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知
銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產管理公司，中國郵政儲蓄銀行，各省（自治區(qū)、直轄市）農村信用社聯(lián)合社，北京、上海農村商業(yè)銀行，天津農村合作銀行，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托投資公司、財務公司、金融租賃公司：
為做好調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的試點工作，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。
請各銀監(jiān)局速將本通知轉發(fā)至轄內各銀監(jiān)分局、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行。
二○○七年一月二十二日
村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定
第一章 總則
第一條 為保護村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為，加強監(jiān)督管理，保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關法律法規(guī)，制定本規(guī)定。
第二條 村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。
第三條 村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。
村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，并以其出資額或認購股份為限對村鎮(zhèn)銀行的債務承擔責任。
第四條 村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。
村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。 第五條 村鎮(zhèn)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款；向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。
村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。
第六條 村鎮(zhèn)銀行應遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)督管理。
第二章 機構的設立
第七條 村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱或地名。
第八條 設立村鎮(zhèn)銀行應當具備下列條件：
（一）有符合規(guī)定的章程；
（二）發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構；
（三）在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；
（四）注冊資本為實收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；
（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；
（六）有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員；
（七）有必需的組織機構和管理制度；
（八）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；
（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
第九條 村鎮(zhèn)銀行應依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。 第十條 設立村鎮(zhèn)銀行應當經過籌建和開業(yè)兩個階段。
第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請人應提交下列文件、材料：
（一）籌建申請書；
（二）可行性研究報告；
（三）籌建工作方案；
（四）籌建人員名單及簡歷；
（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經審計的會計報告；
（六）發(fā)起人或出資人為境內外金融機構的，應提交其注冊地監(jiān)管機構出具的書面意見；
（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。 第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準之日起6個月?；I建期內達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。
村鎮(zhèn)銀行申請開業(yè)，申請人應提交以下文件和材料：
（一）開業(yè)申請書；
（二）籌建工作報告；
（三）章程草案；
（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；
（五）法定驗資機構出具的驗資證明；
（六）營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料；
（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明；
（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。 第十三條 申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的基本條件外，還應符合下列條件：
（一）村鎮(zhèn)銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經驗及能力；
（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。
第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。
第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。
村鎮(zhèn)銀行達到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內做出核準或不予核準的決定。
第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農村金融服務和業(yè)務發(fā)展需要，在縣域范圍內設立分支機構。設立分支機構不受撥付營運資金額度及比例的限制。
第十七條 村鎮(zhèn)銀行設立分支機構需經過籌建和開業(yè)兩個階段。
村鎮(zhèn)銀行分支機構的籌建方案，應事前報監(jiān)管辦事處備案。未設監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機構籌建方案備案后即可開展籌建工作。
村鎮(zhèn)銀行分支機構開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。
第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機構的負責人應通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。
第十九條 經核準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機構，由決定機關頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。
第三章 股權設臵和股東資格
第二十條 村鎮(zhèn)銀行的股權設臵按照《中華人民共和國公司法》有關規(guī)定執(zhí)行。
第二十一條 境內金融機構投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：
（一）商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；其他金融機構的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（二）財務狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利；
（三）入股資金來源真實合法；
（四）公司治理良好，內部控制健全有效；
（五）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
境內金融機構出資設立或入股村鎮(zhèn)銀行須事先報經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及有關部門批準。
第二十二條 境外金融機構投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：
（一）最近1年年末總資產原則上不少于10億美元；
（二）財務穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計連續(xù)盈利；
（三）銀行業(yè)金融機構資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10%；
（四）入股資金來源真實合法；
（五）公司治理良好，內部控制健全有效;
（六）注冊地國家（地區(qū)）金融機構監(jiān)督管理制度完善；
（七）該項投資符合注冊地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；
（八）注冊地國家（地區(qū)）經濟狀況良好；
（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
第二十三條 境內非金融機構企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：
（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；
（二）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；
（三）財務狀況良好，入股前上一盈利；
（四）年終分配后，凈資產達到全部資產的10%以上（合并會計報表口徑）；
（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（六）有較強的經營管理能力和資金實力；
（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。 擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經營業(yè)績及經營年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經營業(yè)績和經營年限計算。
第二十四條 境內自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行的，應符合以下條件：
（一）有完全民事行為能力；
（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；
（三）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（四）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
第二十五條 村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。
任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應當事前報經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。
第二十六條 村鎮(zhèn)銀行在向工商行政管理部門登記后，向認繳股本的股東簽發(fā)記名股權證，作為股東所持股份和分紅的憑證。
第二十七條 村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。 村鎮(zhèn)銀行不得接受本行股份作為質押權標的。
第二十八條 村鎮(zhèn)銀行的股份可依法轉讓、繼承和贈與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內不得轉讓或質押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有的股份，在任職期間內不得轉讓或質押。
第二十九條 村鎮(zhèn)銀行的實收資本變更后，必須相應變更其注冊資本。
第四章 公司治理
第三十條 村鎮(zhèn)銀行的組織機構及其職責應按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。
第三十一條 村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設臵簡潔、靈活的組織機構。
村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設董事會，由執(zhí)行董事行使董事會相關職責。
第三十二條 村鎮(zhèn)銀行應建立有效的監(jiān)督制衡機制。不設董事會的，應由利益相關者組成的監(jiān)督部門（崗位）或利益相關者派駐的專職人員行使監(jiān)督檢查職責。
第三十三條 村鎮(zhèn)銀行設行長1名，根據(jù)需要設副行長1至3名。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可由董事長或執(zhí)行董事兼任行長。
村鎮(zhèn)銀行董事會或監(jiān)督管理部門（崗位）應對行長實施專項審計。審計結果應向董事會、股東會或股東大會報告，并報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。行長、副行長離任時，須進行離任審計。
第三十四條 村鎮(zhèn)銀行可設立獨立董事。獨立董事與村鎮(zhèn)銀行及其主要股東之間不應存在影響其獨立判斷的關系。獨立董事履行職責時尤其要關注存款人和中小股東的利益。
第三十五條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員對村鎮(zhèn)銀行負有忠實義務和勤勉義務。
董事違反法律、法規(guī)或村鎮(zhèn)銀行章程，致使村鎮(zhèn)銀行形成嚴重損失的，應當承擔賠償責任。
行長、副行長違反法律、法規(guī)或超出董事會或執(zhí)行董事授權范圍作出決策，致使村鎮(zhèn)銀行遭受嚴重損失的，應承擔相應賠償責任。
第三十六條 村鎮(zhèn)銀行董事會和經營管理層可根據(jù)需要設臵不同的專業(yè)委員會，提高決策管理水平。
規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可不設專業(yè)委員會，并視決策復雜程度和風險高低程度，由相關的專業(yè)人員共同研究決策或直接由股東會或股東大會做出決策。
第三十七條 村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務特點和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育與當?shù)剞r村經濟發(fā)展相適應的企業(yè)文化。
第五章 經營管理
第三十八條 經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準，村鎮(zhèn)銀行可經營下列業(yè)務：
（一）吸收公眾存款；
（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；
（三）辦理國內結算；
（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；
（五）從事同業(yè)拆借；
（六）從事銀行卡業(yè)務；
（七）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；
（八）代理收付款項及代理保險業(yè)務；
（九）經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。
村鎮(zhèn)銀行按照國家有關規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。
有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農村地區(qū)設臵ATM機，并根據(jù)農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。
對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。
第三十九條 村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r村經濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要。確已滿足當?shù)剞r村資金需求的，其富余資金可投放當?shù)仄渌a業(yè)、購買涉農債券或向其他金融機構融資。
第四十條 村鎮(zhèn)銀行應建立適合自身業(yè)務發(fā)展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內，村鎮(zhèn)銀行可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。
第四十一條 村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。
第四十二條 村鎮(zhèn)銀行應按照國家有關規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，及時沖銷壞賬，真實反映經營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產損失準備充足率不低于100%。
第四十三條 村鎮(zhèn)銀行應建立健全內部控制制度和內部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經營。
第四十四條 村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務會計制度以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定，建立健全財務、會計制度。
村鎮(zhèn)銀行應真實記錄并全面反映其業(yè)務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并提交其權力機構審議。
有條件的村鎮(zhèn)銀行，可引入外部審計制度。
第四十五條 村鎮(zhèn)銀行應按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。
第四十六條 村鎮(zhèn)銀行應建立信息披露制度，及時披露經營情況、重大事項等信息。
第六章 監(jiān)督檢查
第四十七條 村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)督管理。第四十八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展和當?shù)乜蛻舻慕鹑诜招枨?，結合非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查結果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍和新增業(yè)務種類。
第四十九條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)國家有關法律、行政法規(guī)，制定村鎮(zhèn)銀行的審慎經營規(guī)則，并對村鎮(zhèn)銀行風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯(lián)交易等方面實施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。
第五十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構按照《商業(yè)銀行監(jiān)管內部評級指引》的有關規(guī)定，制定對村鎮(zhèn)銀行的評級辦法，并根據(jù)監(jiān)管評級結果，實施差別監(jiān)管。
第五十一條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產質量狀況，適時采取下列監(jiān)管措施：
（一）對資本充足率大于8%、不良資產率低于5%的，適當減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展；
（二）對資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時采取限制其資產增長速度、固定資產購臵、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務等措施；
（三）對限期內資本充足率降至4%、不良資產率高于15%的，可適時采取責令調整董事或高級管理人員、停辦部分或所有業(yè)務、限期重組等措施進行糾正；
（四）對在規(guī)定期限內仍不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應適時接管、撤銷或破產。
第五十二條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應建立對村鎮(zhèn)銀行支農服務質量的考核體系和考核辦法，定期對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農貸款情況進行考核評價，并可將考核評價結果作為對村鎮(zhèn)銀行綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容。
第五十三條 村鎮(zhèn)銀行違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有權采取風險提示、約見其董事或高級管理人員談話、監(jiān)管質詢、責令停辦業(yè)務等措施，督促其及時進行整改，防范風險。
第五十四條 村鎮(zhèn)銀行及其工作人員在業(yè)務經營和管理過程中，有違反國家法律、行政法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律法規(guī)實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第五十五條 村鎮(zhèn)銀行及其工作人員對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的處罰決定不服的，可依法提請行政復議或向人民法院提起行政訴訟。
第七章 機構變更與終止
第五十六條 村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項之一的，需經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準：
（一）變更名稱；
（二）變更注冊資本；
（三）變更住所；
（四）調整業(yè)務范圍；
（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；
（六）修改章程；
（七）變更組織形式；
（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項。
更換董事、高級管理人員時，應報經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構核準其任職資格。
第五十七條 村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定。
第五十八條 村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產而終止的，應向發(fā)證機關繳回金融許可證，及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。
第八章 附 則
第五十九條 本規(guī)定所稱農村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。
第六十條 本規(guī)定所稱境內金融機構，是指《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機構。
第六十一條 本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。
第六十二條 本規(guī)定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。 第六十三條 本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。
關于小額貸款公司試點的指導意見
銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號
各銀監(jiān)局，中國人民銀行上?？偛?、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行：
為全面落實科學發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農村地區(qū)金融服務，促進農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展，支持社會主義新農村建設，現(xiàn)就小額貸款公司試點事項提出如下指導意見：
一、小額貸款公司的性質
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。
小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。
小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內開展業(yè)務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。
二、小額貸款公司的設立
小額貸款公司的名稱應由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱，組織形式為有限責任公司或股份有限公司。
小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2--200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內有住所。
小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。
申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經批準后，到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領取營業(yè)執(zhí)照。此外，還應在五個工作日內向當?shù)毓矙C關、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。
小額貸款公司應有符合規(guī)定的章程和管理制度，應有必要的營業(yè)場所、組織機構、具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員。
出資設立小額貸款公司的自然人、企業(yè)法人和其他社會組織，擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的自然人，應無犯罪記錄和不良信用記錄。
小額貸款公司在當?shù)囟悇詹块T辦理稅務登記，并依法繳納各類稅費。
三、小額貸款公司的資金來源
小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。
在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金融機構自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。
小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構，應將融資信息及時報送所在地中國人民銀行分支
機構和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構，并應跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。
四、小額貸款公司的資金運用
小額貸款公司在堅持為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。
小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。
五、小額貸款公司的監(jiān)督管理
凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區(qū)、市）的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。
小額貸款公司應建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。
小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監(jiān)事和經理之間的權責關系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。小額貸款公司應加強內部控制，按照國家有關規(guī)定建立健全企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務活動和財務活動。
小額貸款公司應按照有關規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。
小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的財務報表和業(yè)務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。
小額貸款公司應接受社會監(jiān)督，不得進行任何形式的非法集資。從事非法集資活動的，按照國務院有關規(guī)定，由省級人民政府負責處置。對于跨省份非法集資活動的處置，需要由處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調的，可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調處置。其他違反國家法律法規(guī)的行為，由當?shù)刂鞴懿块T依據(jù)有關法律法規(guī)實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務信息。
六、小額貸款公司的終止
小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：
（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；
（二）股東大會決議解散；
（三）因公司合并或者分立需要解散；
（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令關閉或者被撤銷；
（五）人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。
小額貸款公司被依法宣告破產的，依照有關企業(yè)破產的法律實施破產清算。
小額貸款公司依法合規(guī)經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。
七、其他
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構，要密切配合當?shù)卣?，?chuàng)造性地開展工作，加強對小額貸款公司工作的政策宣傳。同時，積極開展小額貸款培訓工作，有針對性的對小額貸款公司及其客戶進行相關培訓。
本指導意見未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)執(zhí)行。
本指導意見由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行負責解釋。
請各銀監(jiān)局和人民銀行上?？偛俊⒏鞣中?、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行聯(lián)合將本指導意見轉發(fā)至銀監(jiān)分局、人民銀行地市中心支行、縣（市）支行和相關單位。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行
二○○八年五月四日
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
關于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》的通知
銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號
各銀監(jiān)局：
為做好調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的試點工作，進一步明確村鎮(zhèn)銀行組建程序和申請材料要求，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以及《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，銀監(jiān)會制定了《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請結合各地實際認真貫徹執(zhí)行。 請將此文轉發(fā)至轄內銀監(jiān)分局、各商業(yè)銀行和農村合作銀行。組建過程中遇到問題，要及時向銀監(jiān)會報告。
二○○七年一月二十二日
村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引
根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》等規(guī)章和文件要求，現(xiàn)就村鎮(zhèn)銀行組建及審批工作指引如下：
一、組建工作要點
（一）申請籌建的主要工作
1確定組建地點。主要發(fā)起人（銀行業(yè)金融機構）根據(jù)銀監(jiān)局發(fā)布的需要設立機構的地域名單選擇組建地點，進行考察論證，并與擬設地銀監(jiān)局溝通后，開展籌建準備工作。需要設立機構的地域名單依據(jù)省內縣域金融服務充分性狀況確定，重點解決服務空白和競爭不充分問題。
2履行法律手續(xù)。全體發(fā)起人（出資人）按照《中華人民共和國公司法》規(guī)定，簽訂發(fā)起人（出資人）協(xié)議書，確定擬組建村鎮(zhèn)銀行的組織形式、出資方式和股本結構，明確發(fā)起人（出資人）的權利和義務。召開發(fā)起人大會（出資人會議），按照法定程序審議通過同意出資設立村鎮(zhèn)銀行、成立籌建工作小組并授權籌建工作小組履行組建工作職責的有關決議。
3制定籌建方案?；I建工作小組應對擬設村鎮(zhèn)銀行進行充分論證和可行性分析，制定籌建工作方案。
4預先核準名稱?；I建工作小組應向有名稱核準管轄權的工商行政管理部門提交企業(yè)名稱預先核準申請書。
5申請籌建。在各項籌建準備工作完成后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出籌建申請。銀監(jiān)分局轄區(qū)內村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局受理并初步審查、銀監(jiān)局審查并決定；銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局應在20個工作日內將初步審核意見和申請材料上報銀監(jiān)局，銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。
(二)申請開業(yè)的主要工作
1.驗資。發(fā)起人（出資人）認繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機構進行驗資，出具驗資報告。
2.籌建工作小組就董事和高級管理人員人選與當?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理機構溝通。
3.起草章程草案及各項規(guī)章制度。籌建工作小組應按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的要求和實際情況起草村鎮(zhèn)銀行章程草案及財務、信貸、審計、人力資源、安全保衛(wèi)等各項管理制度。
4．召開創(chuàng)立大會（股東會）、董事會等有關會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內部管理機構設置、主要管理制度等議案。
5.申請開業(yè)。籌建工作完成后，籌建工作小組提出開業(yè)申請。銀監(jiān)分局管轄區(qū)內村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。
籌建工作小組在收到核準開業(yè)的批復文件后，應在規(guī)定時間內到銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局領取金融許可證，并憑該金融許可證到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。在金融許可證、營業(yè)執(zhí)照、憑證、印章、牌匾等所有工作準備就緒后
依照有關規(guī)定開業(yè)。未到工商行政管理部門辦理登記、領取營業(yè)執(zhí)照的，不得辦理各項業(yè)務?；I建工作小組應事先將村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)日期報告當?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理部門。
（三）申請材料報送程序及格式要求
1.組建村鎮(zhèn)銀行申請人為籌建工作小組。籌建申請書主送機關為銀監(jiān)局；開業(yè)申請書主送機關為銀監(jiān)分局（銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請書主送機關為銀監(jiān)局）。
2.申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標準A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側面應標有“關于申請籌建ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的材料”或“關于ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行開業(yè)申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應附中文譯本，且以中文譯本為準。申請文件一般采用雙面打印。
3.申請材料一式2份，受理機關1份，決定機關1份（受理機關與決定機關為同一單位的只需報送1份）。
二、有關事項說明
（一）主要發(fā)起人
設立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20％的銀行業(yè)金融機構，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機構。
（二）籌建工作小組及其組成
籌建工作小組由作為主要發(fā)起人的銀行業(yè)金融機構商其他發(fā)起人（出資人）成立；其成員組成及職責須經發(fā)起人大會（出資人會議）審議通過。
（三）設立方式
村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定設立，其中采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設立。
（四）公司治理
村鎮(zhèn)銀行應實行簡潔、靈活的公司治理，針對其機構規(guī)模小、業(yè)務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立和設置公司組織架構。
村鎮(zhèn)銀行要科學設置業(yè)務流程和管理流程，精簡設置職能部門，確保機構高效、安全、穩(wěn)健運行。
村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產業(yè)結構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農業(yè)技術專長的人員作為其董事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。
（五）從業(yè)資格考試
對村鎮(zhèn)銀行分支機構負責人不需進行任職資格審查，相關人員應參加銀行業(yè)從業(yè)資格考試，成績合格并報監(jiān)管部門備案后即可任職。從業(yè)資格考試由銀監(jiān)局組織實施。
（六）一人有限責任公司形式的村鎮(zhèn)銀行
符合條件的銀行業(yè)金融機構可出資組建一人有限責任公司形式的村鎮(zhèn)銀行，其籌建相關工作需由其有權機構出具相關決議及授權文件。
三、審核要點
銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要切實加強對村鎮(zhèn)銀行組建工作的政策指導，嚴格按照村鎮(zhèn)銀行設立標準和程序，受理籌建及開業(yè)申請材料，并對以下內容進行重點審核：
（一）籌建申請材料
1．申報材料齊全，格式符合要求。
2．組建對象符合規(guī)定條件，可行性報告論證充分。 3．履行的法律手續(xù)合法有效，決議內容齊全。 4．發(fā)起人（出資人）符合規(guī)定的條件。
5．對籌建工作小組的委托授權合法有效。
6．籌建工作方案中關于股本結構、公司治理、內部控制制度等內容符合監(jiān)管要求，組建方案切實可行。
7．業(yè)務發(fā)展規(guī)劃周密詳實，有明確的服務目標和手段，金融服務能夠覆蓋適當?shù)赜蚝腿巳?。?/p>
（二）開業(yè)申請材料
1．申請材料齊全，格式符合要求。
2．有關會議審議通過各項決議程序完備、內容合法合規(guī)。 3．章程草案合法合規(guī)，內容完備可行。
4．擬任職董事和高級管理人員符合任職資格條件。 5．股東符合規(guī)定的條件，股本結構符合監(jiān)管規(guī)定。
6．驗資報告符合法律規(guī)定，約定的審計內容完備，驗資機構資質合法。 7．公司治理合理，組織架構清晰，內控制度健全，高管人員配備合理。 8．有相應的從業(yè)人員（分支機構負責人通過從業(yè)資格考試）。
9．營業(yè)場所所有權或使用權的證明以及安全、消防設施合格證明材料齊備。
四、試點期間的有關要求
（一）銀監(jiān)局要按照試點工作實施方案的要求，負責組織推動試點工作并落實發(fā)起人。為便于銀監(jiān)會加強指導，銀監(jiān)局在受理籌建申請前，應將試點機構的可行性報告和籌建工作方案報銀監(jiān)會備案。
（二）銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要加強指導、協(xié)調，提高工作效率，積極推進組建進程，督促籌建工作小組抓緊落實各項組建工作，爭取試點機構盡早開業(yè)。
（三）銀監(jiān)局要全面掌握轄內村鎮(zhèn)銀行組建工作開展情況，加強調查研究，認真總結經驗和教訓，對于組建工作中遇到的新情況、新問題，應及時向銀監(jiān)會報告。
附件：組建村鎮(zhèn)銀行申報材料目錄
附件
組建村鎮(zhèn)銀行申報材料目錄
一、籌建申請材料
（一）籌建申請書。內容應載明擬設立機構名稱、住所、機構性質、組織形式，擬注冊資本，業(yè)務范圍，發(fā)起人（或出資人）基本情況及出資比例，是否符合設立村鎮(zhèn)銀行的條件。
（二）可行性報告。內容包括當?shù)亟洕鹑诎l(fā)展情況，組建的可行性和必要性，市場前景分析、未來業(yè)務發(fā)展計劃（包括擬設機構開業(yè)后3年的業(yè)務發(fā)展目標、財務發(fā)展目標、風險管理目標。業(yè)務發(fā)展目標包括經營機制、目標市場、資金投向、發(fā)展戰(zhàn)略、網點布局、業(yè)務規(guī)模及資產組合；財務發(fā)展目標包括盈利能力及利潤分配預案；風險管理目標包括加強內部控制、風險控制策略及控制目標、不良貸款控制指標、資本充足率達標及資本補充計劃、呆賬準備提取方案等）、風險處置預案。
（三）籌建工作方案。內容包括籌建工作的組織，擬設立機構的注冊資本、股本結構、公司治理架構、董事及高級管理人員配備數(shù)量、部門設置和從業(yè)人員配置、主要管理制度起草計劃、籌建工作步驟和時間安排等。
（四）發(fā)起人（出資人）協(xié)議書。內容包括總則、經營宗旨、機構性質、名稱、住所、業(yè)務范圍、注冊資本、股本結構、發(fā)起人（出資人）入股金額和占總
股份比例、發(fā)起人（出資人）權利和義務、主動聲明關聯(lián)入股的義務（約定：如果存在任何隱瞞，則該發(fā)起人（出資人）在本行的投票權受到限制）和附件。全體發(fā)起人（出資人）應在協(xié)議書上簽名蓋章（自然人股東可以委托代理人簽字）。
附件包括：
1．非金融機構企業(yè)法人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）名稱、企業(yè)法人代碼、住所、成立日期、擬入股金額及占總股份比例、凈資產比例、上一盈利狀況、歸還銀行貸款情況。
金融機構企業(yè)法人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）名稱、企業(yè)法人代碼、住所、成立日期、擬入股金額及占總股份比例、凈資產比例、最近兩個會計盈利狀況。
2．自然人發(fā)起人（出資人）名錄，包括發(fā)起人（出資人）姓名、身份證號碼、住所、擬入股金額以及占總股份比例。
3．企業(yè)法人的有權機構同意向村鎮(zhèn)銀行出資入股的決議及其企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復印件或其他有效證明文件。
4．企業(yè)法人關于入股資金來源真實合法性、其本身及關聯(lián)企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行入股情況、關聯(lián)企業(yè)向境內其他金融機構投資入股情況（包括所持股份與股份比例）以及企業(yè)法人提供上述資料真實性的書面聲明。
5．發(fā)起人（出資人）基本情況及最近兩年經審計的會計報告。
6．境內外金融機構作為發(fā)起人（出資人），應提供其注冊地監(jiān)督管理機構出具的書面意見。
（五）發(fā)起人大會（出資人會議）同意出資設立村鎮(zhèn)銀行以及成立籌建工作小組并授權其履行組建工作職責的決議。
（六）籌建工作小組成員名單及簡歷。
（七）由工商行政管理部門出具的《企業(yè)名稱預先核準通知書》。
（八）申請人的聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）。
（九）銀監(jiān)會按照審慎性原則規(guī)定的其他文件。
二、開業(yè)申請材料
（一）開業(yè)申請書。內容包括擬開業(yè)機構名稱、住所、注冊資本、股本結構、業(yè)務范圍，章程制定，擬任高級管理人員情況，經營方針及計劃，主要管理制度，營業(yè)場所安全防范設施是否符合開業(yè)條件，以及其他需要說明的情況。
（二）擬任職董事和高級管理人員的任職資格申請書（按董事和高級管理人員分類逐人說明情況）。
（三）籌建工作報告。內容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合開業(yè)要求等。
（四）章程草案。
（五）法定驗資機構出具的驗資證明： 1．驗資報告，應詳細說明股東資格情況。
2．附件：包括注冊資本實收情況匯總表，非金融機構企業(yè)法人股東資格一覽表（列示每個企業(yè)法人股東住所、企業(yè)法人代碼、入股金額和占總股份比例、凈資產比例、上一盈利狀況、歸還銀行貸款等情況），金融機構企業(yè)法人股東資格一覽表（列示每個企業(yè)法人股東住所、企業(yè)法人代碼、入股金額和占總股份比例、凈資產比例、最近兩個會計盈利狀況）,自然人股東名冊及其出資額，驗資事項說明；持有注冊資本5%及以上法人股東近2年經審計的資產負債表、損益表和資信證明（包括資金來源、財務狀況、資本補充能力和誠信狀況）；法定驗資機構及注冊會計師的資質證明（自然人股東名冊、股東入股憑證復印件
和持有注冊資本5%以下法人股東近2年經審計的資產負債表、損益表由受理機關保存，不報送決定機關，由受理機關在初審意見中反映）。
（六）擬任職董事和高級管理人員任職資格的相關材料： 1．任職資格申請表（籌建工作小組須加蓋印章）。
2．對擬任人的品行、業(yè)務能力、管理能力、工作業(yè)績等方面的綜合鑒定（擬任人為銀行業(yè)金融機構退休人員的，由籌建工作小組出具綜合鑒定，內容包括擬任人在職期間的履職情況和合規(guī)情況）。
3．離任審計報告或經濟責任審計報告（離任審計報告要客觀、公正地披露被審計人任職期間所在機構的經營管理情況、風險狀況及變化趨勢，擬任人履職情況、存在的問題及責任認定，審計報告要有明確的審計結論，由審計人和被審計人雙方簽字）。
4．身份證、專業(yè)技術職稱和國家認可的學歷證明材料復印件。
5．個人承諾書（對是否有大額負債、違法違紀行為及誠信和公正履職等進行承諾）。
除董事長、副董事長外，其他董事擬任人不提供綜合鑒定和離任審計（經濟責任審計）報告。
6．對擬任人的任職資格談話記錄。
（七）監(jiān)督機構（崗位）的設置情況及人員簡歷。
（八）有權機構審議通過以下有關事項的決議： 1．籌建工作報告。 2．章程草案。
3．有關組織機構的議事規(guī)則。 4．選舉董事。 5．選舉董事長。
6．聘任行長、副行長等高級管理人員。 7．部門設置、職責及主要管理制度。
各項決議應標明決議編號。創(chuàng)立大會（股東大會）審議通過的決議應表明實到人員所持表決權占全部表決權的比例、通過決議的贊成、反對和棄權表決權數(shù)及比例，由監(jiān)票人、唱票人和計票人以及全體表決人員簽字，選舉董事（理事）、監(jiān)事的決議應注明當選人的贊成、反對和棄權的表決權數(shù)及比例，董事會決議應由全體董事簽名，監(jiān)事會決議應由全體監(jiān)事簽名。
（九）公司治理和主要管理制度，內容包括有關組織機構的議事規(guī)則、財務、信貸、審計、人力資源、安全保衛(wèi)等制度。
（十）職能部門設置、職責及主要負責人名單。
（十一）從業(yè)人員基本情況（包括人員的年齡、從事金融工作時間、學歷和所學專業(yè)、職稱等）。
（十二）組織結構圖。
（十三）發(fā)展規(guī)劃。未來3年的業(yè)務發(fā)展計劃、財務發(fā)展計劃及風險管理計劃。業(yè)務發(fā)展計劃包括目標市場、發(fā)展戰(zhàn)略、網點布局、支農業(yè)務、存貸規(guī)模、市場份額、金融創(chuàng)新、資產組合。財務發(fā)展計劃包括盈利能力、收入結構、利潤總額、分紅計劃、利潤分配方案。風險管理計劃包括對各類風險的預測及評價、風險控制策略、風險控制目標，完善公司治理、提高人員素質的措施和步驟。
（十四）營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料。
（十五）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明。（十六）籌建批復或延期籌建批復的復印件。
（十七）申請人的聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）。
（十八）銀監(jiān)會按照審慎性原則規(guī)定的其他文件。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令（第3號）
《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》已經2008年3月4日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第67次主席會議通過。現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。
二○○八年六月二十七日
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
農村中小金融機構行政許可事項實施辦法
第一章 總則
第一條 為規(guī)范中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）及其派出機構實施農村中小金融機構行政許可行為，明確行政許可事項、條件、適用操作流程和期限，維護申請人合法權益，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國行政許可法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律、行政法規(guī)及國務院有關決定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱農村中小金融機構包括：農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村信用合作社、農村信用合作社聯(lián)合社、農村信用合作聯(lián)社、?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農村信用社聯(lián)合社（以下簡稱?。▍^(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社）、農村資金互助社等。
第三條 銀監(jiān)會及其派出機構依照本辦法和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》，對農村中小金融機構實施行政許可。
第四條 農村中小金融機構以下事項須經銀監(jiān)會及其派出機構行政許可：機構設立，機構變更，機構終止，調整業(yè)務范圍和增加業(yè)務品種，董事（理事）和高級管理人員任職資格等。
第五條 申請人應按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項申請材料目錄和格式要求》提交申請材料。
第二章 法人機構設立 第一節(jié) 農村商業(yè)銀行設立
第六條 設立縣（市、區(qū)）農村商業(yè)銀行應當符合以下條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會規(guī)定的章程；
（二）在農村信用合作社及其聯(lián)合社基礎上以新設合并方式發(fā)起設立；
（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為5000萬元人民幣；
（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（五）有健全的組織機構和管理制度；
（六）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。
第七條 設立縣（市、區(qū)）農村商業(yè)銀行，還應當符合其他審慎性條件，至少包括：
（一）有良好的公司治理結構；
（二）有健全的風險管理體系，能有效控制關聯(lián)交易風險，最近1年未發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（三）有科學有效的人力資源管理制度，有較高素質的專業(yè)人才；
（四）具備有效的資本約束與資本補充機制；
（五）沒有地方人民政府財政資金入股；
（六）不良貸款比例低于8％；
（七）資本充足率不低于8％，核心資本充足率不低于4％（考慮發(fā)起人擬繳納的股本、中央銀行票據(jù)置換因素后）；
（八）所有者權益大于等于股本，即經過清產核資與整體資產評估后（可考慮用中央銀行票據(jù)置換不良資產及歷年虧損掛賬等因素），申請人轄內農村信用社合并計算所有者權益剔除股本后大于或等于零；
（九）按規(guī)定提足貸款損失準備；
（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第八條 在城鄉(xiāng)一體化程度較高、農業(yè)產值占比較小的地市、地市市轄區(qū)、直轄市組建農村商業(yè)銀行除應符合第六條
（一）、（二）、（四）、（五）、（六）及第七條
（一）、（二）、（三）、（四）、（五）、（七）、（八）、（九）外，還應符合以下條件：
（一）注冊資本為實繳資本，地市農村商業(yè)銀行最低限額為1億元人民幣，直轄市農村商業(yè)銀行最低限額為10億元人民幣；
（二）不良貸款比例低于5％；
（三）設立直轄市農村商業(yè)銀行的，發(fā)起人中應有至少一名合格的戰(zhàn)略投資者。
第九條 設立農村商業(yè)銀行應當有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內非金融機構、境內金融機構、境外金融機構和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人。
?。▍^(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社、農村信用合作社聯(lián)合社不得向農村商業(yè)銀行入股。
第十條 自然人作為發(fā)起人，應當符合以下條件：
（一）具有完全民事行為能力的中國公民；
（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；
（三）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（四）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第十一條 單個自然人投資入股比例不得超過農村商業(yè)銀行股本總額的2％，職工自然人合計投資入股比例不得超過農村商業(yè)銀行股本總額的20％。
第十二條 境內非金融機構作為發(fā)起人，應當符合以下條件：
（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；
（二）有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；
（三）最近2年內無重大違法違規(guī)行為；
（四）財務狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利。境內非金融機構屬重組改制的，重組改制后，該企業(yè)主營業(yè)務、主要控制人等未發(fā)生重大變化的，其重組改制前的經營年限及業(yè)績可連續(xù)計算；
（五）有較強的經營管理能力和資金實力；
（六）年終分配后，凈資產達到全部資產的30％以上（合并會計報表口徑）；
（七）具備補充農村商業(yè)銀行資本的能力，除國務院規(guī)定的投資公司和持股公司外，權益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產的50％（含本次投資金額，合并會計報表口徑）；
（八）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，且不得以他人委托資金入股；
（九）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第十三條 單個境內非金融機構及其關聯(lián)方合計投資入股比例不得超過農村商業(yè)銀行股本總額的10％。
第十四條 境內金融機構作為發(fā)起人，應當符合以下條件：
（一）銀行業(yè)金融機構資本充足率不低于8％，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10％；
（二）財務穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計連續(xù)盈利；
（三）公司治理良好，內部控制健全有效；
（四）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，且不得以他人委托資金入股；
（六）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
境內金融機構出資設立或入股須事先報經其權力機構及監(jiān)督管理部門批準。
第十五條 境外金融機構作為發(fā)起人，應當符合以下條件：
（一）最近1年年末總資產不得低于《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》第七條中投資入股農村信用社的有關要求；
（二）銀監(jiān)會認可的國際評級機構最近2年對其給出的長期信用評級為良好以上；
（三）銀行資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8％，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10％；
（四）財務穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計連續(xù)盈利；
（五）公司治理良好，內部控制健全有效；
（六）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，且不得以他人委托資金入股；
（七）注冊地國家（地區(qū)）金融機構監(jiān)督管理制度完善；
（八）注冊地國家（地區(qū)）經濟狀況良好；
（九）母國監(jiān)管當局作出的該項投資符合注冊地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定及該金融機構符合注冊地國家（地區(qū)）審慎監(jiān)管要求的相關聲明；
（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
境外金融機構作為發(fā)起人、財務投資者或戰(zhàn)略投資者入股農村商業(yè)銀行應事先報銀監(jiān)會審批，作為戰(zhàn)略投資者還應遵循長期持股、優(yōu)化治理、業(yè)務合作、競爭回避的原則。
銀監(jiān)會根據(jù)金融業(yè)風險狀況和監(jiān)管要求，可以調整前款境外金融機構作為發(fā)起人的條件。
第十六條 境外金融機構對農村商業(yè)銀行投資入股比例執(zhí)行《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的相關規(guī)定。
第十七條 任何發(fā)起人擬持有農村商業(yè)銀行股份總額5％以上需事前報銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準。
第十八條 農村商業(yè)銀行設立須經籌建和開業(yè)兩個階段。
設立農村商業(yè)銀行應當成立籌建工作小組，農村商業(yè)銀行發(fā)起人應當委托籌建工作小組作為申請人。
第十九條 農村商業(yè)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。
第二十條 農村商業(yè)銀行的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監(jiān)會提交籌建延期申請。銀監(jiān)會在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定?；I建延期的最長期限為3個月。
申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續(xù)。
第二十一條 縣（市、區(qū)）農村商業(yè)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起2個月內作
出核準或不予核準的書面決定。
地市、直轄市農村商業(yè)銀行的開業(yè)申請由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。
第二十二條 農村商業(yè)銀行應在收到開業(yè)核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。
農村商業(yè)銀行自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內應當開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應當在開業(yè)期限屆滿前1個月向決定機關提交開業(yè)延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業(yè)延期的最長期限為3個月。
農村商業(yè)銀行未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，原開業(yè)核準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第二節(jié) 農村合作銀行設立
第二十三條 設立縣（市、區(qū)）農村合作銀行應當符合以下條件：
（一）有符合銀監(jiān)會規(guī)定的章程；
（二）在農村信用合作社及其聯(lián)合社基礎上以新設合并方式發(fā)起設立；
（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為2000萬元人民幣；
（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（五）有健全的組織機構和管理制度；
（六）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。
第二十四條 設立縣（市、區(qū)）農村合作銀行，還應當符合其他審慎性條件，至少包括：
（一）有良好的公司治理結構；
（二）有健全的風險管理體系，能有效控制關聯(lián)交易風險，最近1年未發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（三）有科學有效的人力資源管理制度，有較高素質的專業(yè)人才；
（四）具備有效的資本約束與資本補充機制；
（五）沒有地方人民政府財政資金入股；
（六）不良貸款比例低于8％；
（七）資本充足率不低于8％，核心資本充足率不低于4％（考慮發(fā)起人擬繳納的股本、中央銀行票據(jù)置換因素后）；
（八）投資股占股本總額的比例不低于90％；
（九）所有者權益大于等于股本，即經過清產核資與整體資產評估后（可考慮用中央銀行票據(jù)置換不良資產及歷年虧損掛賬等因素），申請人轄內農村信用社合并計算所有者權益剔除股本后大于或等于零；
（十）按規(guī)定提足貸款損失準備；
（十一）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第二十五條 在城鄉(xiāng)一體化程度較高，農業(yè)產值占比較小的地市、地市市轄區(qū)、直轄市組建農村合作銀行除應符合第二十三條
（一）、（二）、（四）、（五）、（六）及第二十四條
（一）、（二）、（三）、（四）、（五）、（七）、（八）、（九）、（十）外，還應符合以下條件：
（一）注冊資本為實繳資本，地市農村合作銀行最低限額為1億元人民幣，直轄市農村合作銀行最低限額為10億元人民幣；
（二）不良貸款比例低于5％；
（三）設立直轄市農村合作銀行的，發(fā)起人中應至少有一名合格的戰(zhàn)略投資者。
第二十六條 設立農村合作銀行應當有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內非金融機構、境內金融機構、境外金融機構和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人。
省（區(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社、農村信用合作社聯(lián)合社不得向農村合作銀行入股。
第二十七條 發(fā)起人須符合本辦法第十條、第十一條、第十二條、第十三條、第十四條、第十五條、第十六條和第十七條的規(guī)定。
第二十八條 農村合作銀行設立須經籌建和開業(yè)兩個階段。
設立農村合作銀行應當成立籌建工作小組，農村合作銀行發(fā)起人應當委托籌建工作小組作為申請人。
第二十九條 農村合作銀行的籌建申請，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。
第三十條 農村合作銀行的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監(jiān)會提交籌建延期申請。銀監(jiān)會在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定?；I建延期的最長期限為3個月。
申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續(xù)。
第三十一條 縣（市、區(qū)）農村合作銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起2個月內作出核準或不予核準的書面決定。
地市、直轄市農村合作銀行的開業(yè)申請由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。
第三十二條 農村合作銀行應在收到開業(yè)核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。
農村合作銀行自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內應當開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應當在開業(yè)期限屆滿前1個月向決定機關提交開業(yè)延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業(yè)延期的最長期限為3個月。
農村合作銀行未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，原開業(yè)核準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行設立
第三十三條 設立村鎮(zhèn)銀行應當符合以下條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會規(guī)定的章程；
（二）發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構；
（三）注冊資本為實繳資本，在縣（市）設立的，最低限額為300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的，最低限額為100萬元人民幣；
（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（五）有必需的組織機構和管理制度；
（六）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；
（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第三十四條 設立村鎮(zhèn)銀行應當有符合條件的發(fā)起人或出資人，發(fā)起人或出資人包括：自然人、境內非金融機構、境內金融機構、境外金融機構和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人或出資人。
發(fā)起人或出資人須符合本辦法第十條、第十四條、第十五條和第十七條的規(guī)定。
境內非金融機構企業(yè)法人出資設立村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：
（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；
（二）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；
（三）最近2年內無重大違法違規(guī)行為；
（四）財務狀況良好，入股前上一盈利；
（五）年終分配后，凈資產達到全部資產的10%以上（合并會計報表口徑）；
（六）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（七）有較強的經營管理能力和資金實力；
（八）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
擬入股的企業(yè)法人屬于重組改制的，重組改制后，該企業(yè)主營業(yè)務、主要控制人等未發(fā)生重大變化的，其重組改制前的經營年限及業(yè)績可連續(xù)計算。
第三十五條 村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。
第三十六條 村鎮(zhèn)銀行設立須經籌建和開業(yè)兩個階段。
設立村鎮(zhèn)銀行應成立籌建工作小組，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人應當委托籌建工作小組作為申請人。籌建一人有限責任公司的村鎮(zhèn)銀行，由出資人作為申請人或經出資人授權的籌建工作組作為申請人。
第三十七條 村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。
第三十八條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期為自批準之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監(jiān)局提交籌建延期申請。銀監(jiān)局在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定?；I建延期的最長期限為3個月。
申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續(xù)。
第三十九條 村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。
第四十條 村鎮(zhèn)銀行應在收到開業(yè)核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。
村鎮(zhèn)銀行自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內應當開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應當在開業(yè)期限屆滿前1個月向決定機關提交開業(yè)延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業(yè)延期的最長期限為3個月。
村鎮(zhèn)銀行未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，原開業(yè)核準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第四節(jié) 貸款公司設立
第四十一條 在縣（市）及其以下地區(qū)設立貸款公司應當符合以下條件：
（一）有符合規(guī)定的章程；
（二）注冊資本為實繳資本，最低限額為50萬元人民幣；
（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的高級管理人員；
（四）有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員；
（五）有必需的組織機構和管理制度；
（六）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。
第四十二條 設立貸款公司，還應當符合其他審慎性條件，至少包括：
（一）有良好的公司治理結構；
（二）有科學有效的人力資源管理制度，有高素質的專業(yè)人才；
（三）具備有效的資本約束和補充機制。
第四十三條 設立貸款公司，應當有符合以下條件的出資人：
（一）出資人為境內外商業(yè)銀行或農村合作銀行；
（二）資產規(guī)模不低于50億元人民幣；
（三）公司治理良好，內部控制健全有效；
（四）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（五）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第四十四條 貸款公司由單個境內外商業(yè)銀行或農村合作銀行全額出資設立。
第四十五條 貸款公司設立須經籌建和開業(yè)兩個階段。
貸款公司的申請人應當是出資人，或是經出資人授權的籌建工作小組。
第四十六條 貸款公司的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。
第四十七條 貸款公司的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監(jiān)局提交籌建延期申請。銀監(jiān)局在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。籌建延期的最長期限為3個月。
申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續(xù)。
第四十八條 貸款公司的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。
第四十九條 貸款公司應在收到開業(yè)核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。
貸款公司自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內應當開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應當在開業(yè)期限屆滿前1個月向決定機關提交開業(yè)延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業(yè)延期的最長期限為3個月。
貸款公司未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，原開業(yè)核準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第五節(jié) 農村信用合作聯(lián)社設立
第五十條 設立縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社應當符合以下條件：
（一）有符合規(guī)定的章程；
（二）在農村信用合作社及其聯(lián)合社全部自愿的基礎上，以發(fā)起方式重組改制設立；
（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為300萬元人民幣；
（四）按股份合作制設立的，投資股占股本總額的比例不低于30%；按股份制設立的，股權按《公司法》設置；
（五）有符合任職資格條件的理事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（六）有健全的組織機構和管理制度；
（七）有符合要求的營業(yè)場所，安全防范設施和與業(yè)務有關的其他設施；
（八）有健全的內部控制，風險管理體系和良好的公司治理；
（九）沒有地方人民政府財政資金入股；
（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
投資股占股本總額的比例，各銀監(jiān)局根據(jù)實際情況可以做適當調整。
第五十一條 在經濟發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化、農業(yè)產業(yè)化程度較高、農業(yè)產值占比較低，或當?shù)亟洕钒l(fā)達、經濟總量小、產業(yè)單一的地市設立農村信用合作聯(lián)社，除應符合第五十條
（一）、（二）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）、（十）外，還應符合以下條件：
（一）在轄區(qū)內農村信用合作社及其聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社全部自愿基礎上，以發(fā)起方式重組改制設立；
（二）注冊資本為實繳資本，最低限額為1億元人民幣，且能夠滿足自身和分支機構的營運需求；
（三）資本充足率2%以上，且能夠滿足開業(yè)后2年內風險資產擴張對資本的要求；
（四）按股份合作制設立的，投資股占股本總額的比例不低于60％；按股份制設立的，股權按《公司法》設置；
（五）按照全轄合并財務報表統(tǒng)算，不良貸款比例不超過15%；
（六）按照全轄合并財務報表統(tǒng)算，近2年連續(xù)盈利。
設立地市農村信用合作聯(lián)社要確保縣域支農服務，嚴格控制數(shù)量，成熟一家組建一家。
第五十二條 設立農村信用合作聯(lián)社應當有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內非金融機構、境內金融機構、境外金融機構和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人。
發(fā)起人應當符合本辦法第十條、第十二條、第十三條、第十四條、第十五條、第十六條和第十七條的規(guī)定。
單個自然人投資農村信用合作聯(lián)社，入股比例不得超過股本總額的2％，職工自然人合計投資入股比例不得超過農村信用合作聯(lián)社股本總額的20％。
?。▍^(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社、地市農村信用合作社聯(lián)合社不得向農村信用合作聯(lián)社入股。
第五十三條 農村信用合作聯(lián)社設立須經籌建和開業(yè)兩個階段。
設立農村信用合作聯(lián)社應當成立籌建工作小組，農村信用合作聯(lián)社發(fā)起人應當委托籌建工作小組作為申請人。
第五十四條 縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或直接受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。
地市農村信用合作聯(lián)社的籌建申請，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。
第五十五條 農村信用合作聯(lián)社的籌建期為自批準決定之日起6個月。
縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監(jiān)局提交籌建延期申請。銀監(jiān)局在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定，籌建延期的最長期限為3個月。
地市農村信用合作聯(lián)社未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監(jiān)會提交籌建延期申請。銀監(jiān)會在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定，籌建延期的最長期限為3個月。
申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續(xù)。
第五十六條 縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。
地市農村信用合作聯(lián)社的開業(yè)申請，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不核準的書面決定。
第五十七條 農村信用合作聯(lián)社應在收到開業(yè)核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。
農村信用合作聯(lián)社自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內應當開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應當在開業(yè)期限屆滿前1個月向決定機關提交開業(yè)延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業(yè)延期的最長期限為3個月。
農村信用合作聯(lián)社未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，原開業(yè)核準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第六節(jié) 農村資金互助社設立
第五十八條 設立農村資金互助社應當符合以下條件：
（一）有符合規(guī)定的章程；
（二）以發(fā)起方式設立且發(fā)起人不少于10人；
（三）注冊資本為實繳資本，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的，最低限額為30萬元人民幣；在行政村設立的，最低限額為10萬元人民幣；
（四）有符合任職資格的理事、經理和具備從業(yè)條件的工作人員；
（五）有必需的組織機構和管理制度；
（六）有符合要求的營業(yè)場所，安全防范設施和與業(yè)務有關的其他設施；
（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第五十九條 設立農村資金互助社應當有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村的農民和農村小企業(yè)。
第六十條 農民作為發(fā)起人，應當符合以下條件：
（一）具有完全民事行為能力；
（二）戶口所在地或經常居住地（本地有固定住所且居住滿3年）在農村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內；
（三）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（四）誠實守信，聲譽良好；
（五）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第六十一條 農村小企業(yè)作為發(fā)起人，應當符合以下條件：
（一）注冊地或主要營業(yè)場所在農村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內；
（二）具有良好的信用記錄；
（三）上一盈利；
（四）年終分配后凈資產達到全部資產的10％以上（合并會計報表口徑）；
（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（六）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第六十二條 單個農民或單個農村小企業(yè)向農村資金互助社入股，其持股比例不得超過農村資金互助社股金總額的10%。
第六十三條 農村資金互助社設立須經籌建與開業(yè)兩個階段。
設立農村資金互助社應當成立籌建工作小組，農村資金互助社發(fā)起人應當委托籌建工作小組作為申請人。
第六十四條 農村資金互助社的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。
第六十五條 農村資金互助社的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監(jiān)局提交籌建延期申請。銀監(jiān)局在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定?；I建延期的最長期限為3個月。
申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續(xù)。
第六十六條 農村資金互助社的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的書面決定。
第六十七條 農村資金互助社應在收到開業(yè)核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。
農村資金互助社自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內應當開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應當在開業(yè)期限屆滿前1個月向決定機關提交開業(yè)延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業(yè)延期的最長期限為3個月。
農村資金互助社未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，原開業(yè)核準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第三章 分支機構設立 第一節(jié) 支行設立
第六十八條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行在注冊地轄區(qū)內設立支行，申請人應當符合以下條件：
（一）公司治理良好，內部控制制度健全有效，最近1年未發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（二）監(jiān)管評級在三級以上；
（三）具有撥付營運資金的能力，其中農村商業(yè)銀行、農村合作銀行撥付支行的營運資金不低于100萬元人民幣，撥付各分支機構營運資金總額不得超過申請人資本總額的60％；村鎮(zhèn)銀行應撥付與支行經營規(guī)模相適應的營運資金；
（四）資產質量良好，不良貸款比例低于5％；
（五）資本充足率不低于8％，核心資本充足率不低于4％；
（六）有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（七）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；
（八）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第六十九條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行在注冊地轄區(qū)以外的縣（市）設立支行（以下簡稱異地支行），除應具備第六十八條
（一）、（三）、（四）、（五）、（六）、（七）條件外，還應符合以下條件：
（一）監(jiān)管評級在二級以上；
（二）資產總額不少于50億元人民幣；
（三）注冊資本不低于5億元人民幣；
（四）具有撥付營運資金的能力，撥付營運資金不低于100萬元人民幣，撥付各分支機構營運資金總額不得超過申請人資本總額的60％；
（五）按規(guī)定提足呆賬準備；
（六）最近3個會計連續(xù)盈利，資產利潤率不低于0.6％，資本利潤率不低于11％。
（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第七十條 支行設立須經籌建和開業(yè)兩個階段。
第七十一條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行在注冊地轄區(qū)內設立支行，其籌建方案由法人機構事后報告開業(yè)決定機關。
第七十二條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行注冊地轄區(qū)內支行開業(yè)申請由法人機構提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀
監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。
第七十三條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行設立異地支行須經批準，且在一個省份一次只能申請設立1家異地支行。在收到不同意籌建的批復或獲得開業(yè)核準后，申請人方可再行申請。
第七十四條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行異地支行籌建申請由法人機構提交，由擬設立支行所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或直接受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。
第七十五條 異地支行的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向決定機關提交延期申請，決定機關自收到完整申請材料或受理之日起20日內作出決定?；I建延期的最長期限為3個月。
申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交支行開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續(xù)。
第七十六條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行異地支行開業(yè)由法人機構提交申請，由擬設立支行所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。
第七十七條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行設立異地支行的籌建、開業(yè)申請應同時抄送申請人所在地銀監(jiān)局及銀監(jiān)分局?；I建批準文件和開業(yè)核準文件應抄送申請人所在地銀監(jiān)局及銀監(jiān)分局。
第七十八條 申請人應在收到支行開業(yè)核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。在注冊地轄區(qū)內設立的支行必須在取得公安、消防部門對安全、消防設施驗收合格證明并報開業(yè)決定機關備案后方可開業(yè)。
支行自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內應當開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應當在開業(yè)期限屆滿前1個月向決定機關提交開業(yè)延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業(yè)延期的最長期限為3個月。
支行未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，原開業(yè)核準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第二節(jié) 分理處設立
第七十九條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行設立分理處，應當符合以下條件：
（一）公司治理良好，內部控制制度健全有效，最近1年未發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（二）具有撥付營運資金的能力，且撥付與分理處經營規(guī)模相適應的營運資金；
（三）資本充足率不低于8％；
（四）有熟悉業(yè)務的從業(yè)人員；
（五）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；
（六）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第八十條 分理處設立須經籌建和開業(yè)兩個階段。
籌建方案由法人機構事后報告開業(yè)決定機關。
開業(yè)申請由法人機構提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。
第八十一條 申請人應在收到開業(yè)核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。分理處必須在取得公安、消防部門對安全、消防設施驗收合格證明并報開業(yè)決定機關備案后方可開業(yè)。
分理處自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內應當開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應當在開業(yè)期限屆滿前1個月內向決定機關提交開業(yè)延期申請。決定機關在收到書面申請
之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業(yè)延期的最長期限為3個月。
分理處未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，原開業(yè)核準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第三節(jié) 貸款公司分公司設立
第八十二條 貸款公司可根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，在縣域內設立分公司。設立分公司應符合以下條件：
（一）具有撥付營運資金的能力，且撥付與分公司經營規(guī)模相適應的營運資金；
（二）內部控制制度健全有效，最近1年未發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（三）資產質量良好，資本充足率不低于8%；
（四）有熟悉業(yè)務的工作人員；
（五）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；
（六）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第八十三條 貸款公司分公司的設立須經籌建和開業(yè)兩個階段。
籌建方案由法人機構事后報告開業(yè)決定機關。
貸款公司分公司的開業(yè)申請，由法人機構提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。
第八十四條 申請人應在收到分公司開業(yè)核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。貸款公司分公司必須在取得公安、消防部門對安全、消防設施驗收合格證明并報開業(yè)決定機關備案后方可開業(yè)。
貸款公司分公司自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內應當開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應當在開業(yè)期限屆滿前1個月向決定機關提交開業(yè)延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業(yè)延期的最長期限為3個月。
貸款公司分公司未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，原開業(yè)核準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第四節(jié) 信用社、分社設立
第八十五條 農村信用合作聯(lián)社設立信用社，農村信用合作社、縣（市、區(qū)）農村信用合作社聯(lián)合社、農村信用合作聯(lián)社設立分社，申請人應當符合以下條件：
（一）風險管理和內部控制健全有效，最近1年內未發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（二）具有有效的管理信息系統(tǒng)；
（三）資本充足率、不良貸款比例、盈利能力等主要監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（四）具有撥付營運資金的能力，其中撥付單個信用社的營運資金最低不得少于50萬元人民幣，撥付單個分社的營運資金要與其經營規(guī)模相適應，撥付各分支機構營運資金總額不得超過資本金總額的60％；
（六）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第八十六條 設立信用社、分社須經籌建和開業(yè)兩個階段?；I建方案由法人機構事后報告開業(yè)決定機關。
第八十七條 信用社、分社的開業(yè)申請，由法人機構提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。
第八十八條 申請人在收到開業(yè)核準文件、領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。信用社、分社須在取得公安、消防部門對安全、消防設施驗收合格證明并報開業(yè)決定機關備案后方可開業(yè)。
信用社、分社自領取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內應當開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請
人應當在開業(yè)期限屆滿前1個月向決定機關提交開業(yè)延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業(yè)延期的最長期限為3個月。
信用社、分社未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，原開業(yè)核準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第五節(jié) 省（區(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社
辦事處設立
第八十九條 省（區(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社設立辦事處，應當符合以下條件：
（一）符合高效低成本的原則；
（二）有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（三）有符合要求的辦公場所；
（四）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第九十條 ?。▍^(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社辦事處的設立申請，由法人機構提交，由所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或直接受理之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。
第九十一條 自銀監(jiān)局批準設立之日起3個月內，省（區(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社辦事處應當設立。
辦事處未在前款規(guī)定時限內設立的，原設立核準文件失效，由決定機關辦理設立許可注銷手續(xù)，并予以公告。
第六節(jié) 自助銀行設立
第九十二條 自助銀行是指農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村信用合作社、縣（市、區(qū)）農村信用合作社聯(lián)合社和農村信用合作聯(lián)社在其營業(yè)場所以外設立、具有獨立營業(yè)場所，提供存取款、貸款、轉賬、貨幣兌換和查詢等金融服務功能的無人營業(yè)網點，但在商場、酒店、企事業(yè)單位等建筑物內放置的僅提供取款、轉賬、查詢服務的自動取款機除外。
設立自助銀行，應符合以下條件：
（一）具有健全的規(guī)章制度，內部控制能力較強，最近1年未發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（二）有開展自助銀行服務的技術和人員；
（三）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；
（四）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第九十三條 自助銀行的設立申請，由法人機構提交，自助銀行擬設地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出批準或者不批準的書面決定。
第九十四條 自助銀行自批準之日起3個月內應當開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應當在設立期限屆滿前1個月向決定機關提交開業(yè)延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業(yè)延期的最長期限為3個月。
自助銀行未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，原開業(yè)批準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)。
自助銀行開業(yè)后，其法人機構應及時向決定機關報告自助銀行運營、內控管理和設施等情況。
第四章 機構變更
第一節(jié) 法人機構變更
第九十五條 法人機構變更包括：變更名稱，變更住所，變更組織形式，變更股權，變更注冊資本，修改章程，分立，合并，收購和臨時停業(yè)等。
第九十六條 法人機構變更名稱，名稱中應當標明“農村商業(yè)銀行”、“農村合作銀行”、“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”、“信用合作社”、“聯(lián)合社”、“聯(lián)社”和“農村資金互助社”等機構種類的字樣，并符合惟一性和商譽保護原則。
法人機構變更名稱，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關為銀監(jiān)分局的，事后報告銀監(jiān)局。
?。▍^(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社、直轄市農村合作銀行和直轄市農村商業(yè)銀行變更名稱，由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
第九十七條 法人機構變更住所，應當有符合要求的住所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。
因行政區(qū)劃調整等原因導致的行政區(qū)劃、街道、門牌號等發(fā)生變化而實際位置未有變動的，應于變更后15日內報告屬地監(jiān)管機構。
法人機構變更住所行政許可權限適用于本辦法第九十六條 的規(guī)定。
法人機構因房屋維修等原因臨時變更住所6個月以內，法人機構應在原住所、臨時住所公告，并提前10日向當?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管機構報告，臨時住所應符合公安、消防部門的相關要求。回遷原住所，法人機構應提前10日將公安、消防部門對回遷住所出具的安全、消防合格證明等材料報告當?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管機構，并予以公告。
第九十八條 農村中小金融機構變更組織形式，須按相關金融機構設立條件和程序申請行政許可。
其他金融機構變更組織形式改制為農村中小金融機構的，應按照農村中小金融機構設立的條件和程序申請行政許可。
第九十九條 農村中小金融機構股權變更，其擬受讓人應符合本辦法對同類機構規(guī)定的發(fā)起人（出資人）資格條件。
轉讓地市農村信用合作社聯(lián)合社股權的，受讓的單個農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、縣（市、區(qū)）農村信用合作社聯(lián)合社和縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社持股比例不得超過地市農村信用合作社聯(lián)合社股本總額的10％，入股金額不得超過其自身實收資本的50％。
農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村信用合作社、農村信用合作聯(lián)社、農村信用合作社聯(lián)合社和農村資金互助社變更持有資本總額或股份總額5％以上、10％以下的股東（社員），由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。
農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村信用合作社、農村信用合作聯(lián)社和農村資金互助社變更持有資本總額或股份總額10％以上、25％以下的股東（社員），由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定；變更25％以上的股東（社員），由銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)會審查并決定。
?。▍^(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社變更持有資本總額或股份總額5％以上的社員由銀監(jiān)局受理、審查并決定。
第一百條 向境外金融機構轉讓股權應符合本辦法第十五條和第十六條規(guī)定的發(fā)起人入股條件。
向境外金融機構轉讓股權由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。
第一百零一條 法人機構變更注冊資本，其股東（社員）資格應符合本辦法對同類機構規(guī)定的發(fā)起人（出資人）的條件。
省聯(lián)社變更注冊資本，由銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)會審查并決定。其他法人機構變更注冊資本，其行政許可權限適用本辦法第九十六條 的規(guī)定。涉及境外金融機構投資入股的，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。
法人機構通過配股或定向募股方式變更注冊資本的，在變更注冊資本前還應經過配股或募集新股方案審批。方案的受理、審查和決定程序同前款規(guī)定。
第一百零二條 農村中小金融機構在境內公開募集股份和上市交易股份的，應當符合有
關法律法規(guī)及中國證監(jiān)會有關的規(guī)定條件。向中國證監(jiān)會申請之前，應當向銀監(jiān)會申請并獲得批準。
農村中小金融機構在境內公開募集股份和上市交易股份的，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。
第一百零三條 法人機構修改章程行政許可權限適用于本辦法第九十六條的規(guī)定。
法人機構名稱、住所、股權、注冊資本經銀監(jiān)會及其派出機構批準變更后，涉及修改章程內容的，法人機構應當在決定機關作出批準決定3個月之內，將修改后的章程報決定機關備案。
第一百零四條 法人機構分立、合并應當符合以下條件：
（一）農村合作銀行、農村信用合作社、農村信用合作社聯(lián)合社、農村信用合作聯(lián)社、?。▍^(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社和農村資金互助社分立、合并應當參照《中華人民共和國公司法》等有關規(guī)定；農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司分立、合并應當符合《中華人民共和國公司法》等有關規(guī)定；
（二）分立、合并后股東（社員）資格、股本結構以及有關監(jiān)管指標符合審慎監(jiān)管要求；
（三）設立法人機構的其他條件。
存續(xù)分立的，在分立公告期限屆滿后，存續(xù)方應按照變更事項的條件和程序通過行政許可；新設方應按照法人機構開業(yè)的條件和程序通過行政許可。
新設分立的，在分立公告期限屆滿后，新設方應按照法人機構開業(yè)的條件和程序通過行政許可；原法人機構應按照法人機構解散事項通過行政許可。
吸收合并的，在合并公告期限屆滿后，吸收合并方應按照變更事項的條件和程序通過行政許可；被吸收合并方應按照法人機構解散事項通過行政許可。被吸收合并方改建為分支機構的，應按照分支機構開業(yè)條件和程序通過行政許可。
新設合并的，在合并公告期限屆滿后，新設方應按照法人機構開業(yè)的條件和程序通過行政許可；原法人機構應按照法人機構解散事項通過行政許可。
第一百零五條 本節(jié)變更事項，由下級監(jiān)管機關受理、報上級監(jiān)管機關決定的，自上級監(jiān)管機關收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定；由同一監(jiān)管機關受理、審查并決定的，自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。
第一百零六條 法人機構本部連續(xù)停止營業(yè)時間3天以上6個月以內為臨時停業(yè)。法人機構本部的臨時停業(yè)由法人機構作為申請人。
法人機構本部臨時停業(yè)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起10日內作出批準或者不批準的書面決定。
經批準的臨時停業(yè)期限屆滿或導致臨時停業(yè)的原因消除的，臨時停業(yè)機構應當復業(yè)，原申請人應在復業(yè)后5日內向決定機關報告。遇特殊情況需延長臨時停業(yè)期限的，應按前款程序重新申請。
第二節(jié) 分支機構變更
第一百零七條 分支機構變更包括：變更名稱，變更營業(yè)場所，臨時變更營業(yè)場所，機構升格、降格，臨時停業(yè)等。
第一百零八條 分支機構變更名稱，名稱中應標明“支行”、“分理處”、“分公司”、“自助銀行”、“信用社”、“分社”、“儲蓄所”和“辦事處”機構性質的字樣；名稱應當符合惟一性和商譽保護原則。
第一百零九條 分支機構變更營業(yè)場所，應當有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。
第一百一十條 分支機構因房屋維修等原因臨時變更營業(yè)場所6個月以內，適用于本辦法第九十七條規(guī)定。
第一百一十一條 儲蓄所升格為分社應當符合分社設立條件，儲蓄所、分社升格為信用社應當符合信用社設立條件，農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行的分支機構升格應當
符合支行或分理處設立條件。
第一百一十二條 分支機構降格不需行政許可，但應事后報告決定機關。因分支機構降格導致的其他變更事項比照有關規(guī)定辦理。
第一百一十三條 分支機構的變更由法人機構提出申請，由所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。
第一百一十四條 分支機構連續(xù)停止營業(yè)時間3天以上6個月以內為臨時停業(yè)。分支機構的臨時停業(yè)由法人機構作為申請人。
分支機構臨時停業(yè)的行政許可權限和期限適用于本辦法第一百零六條規(guī)定。
第五章 機構終止 第一節(jié) 法人機構終止
第一百一十五條 法人機構有下列情形之一的，應當申請解散：
（一）章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者章程規(guī)定其他的解散事由出現(xiàn)時；
（二）權力機構決議解散的；
（三）因分立、合并需要解散的。
村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村信用合作社、縣（市、區(qū)）農村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社、農村資金互助社解散，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或直接受理之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。
農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、地市農村信用合作社聯(lián)合社、地市農村信用合作聯(lián)社和省（區(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社解散，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。
法人機構因分立、合并出現(xiàn)解散情形的，與分立、合并一并進行審批。
第一百一十六條 法人機構有下列情形之一的，在向法院申請破產前，應當向銀監(jiān)會申請并獲得批準：
（一）不能支付到期債務，自愿或應其債權人要求申請破產的；
（二）因解散而清算，清算組發(fā)現(xiàn)機構財產不足以清償債務，應當申請破產的。
農村中小金融機構申請破產的，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。
第二節(jié) 分支機構終止
第一百一十七條 分支機構終止營業(yè)（被依法撤銷除外），其法人機構應當提交終止營業(yè)申請。
第一百一十八條 分支機構終止營業(yè)申請，由分支機構所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。
農村商業(yè)銀行、農村合作銀行異地支行終止批準文件應抄送法人機構所在地銀監(jiān)局及銀監(jiān)分局。
第六章 調整業(yè)務范圍和增加業(yè)務品種 第一節(jié) 開辦外匯業(yè)務和增加外匯業(yè)務品種
第一百一十九條 申請開辦外匯業(yè)務（結售匯業(yè)務除外）和增加外匯業(yè)務品種，應當符合以下條件：
（一）依法合規(guī)經營，內控制度健全有效，經營狀況良好；
（二）資本充足率不低于8％，核心資本充足率不低于4％；
（三）有與申報外匯業(yè)務相應的外匯營運資金和合格的外匯業(yè)務從業(yè)人員；
（四）有符合開展外匯業(yè)務要求的營業(yè)場所和相關設施；
（五）最近1年未發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（六）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第一百二十條 申請開辦外匯業(yè)務和增加外匯業(yè)務品種，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
第二節(jié) 募集次級定期債務和發(fā)行次級債券
第一百二十一條 申請募集次級定期債務和以私募方式發(fā)行次級債券，應具備下列條件：
（一）貸款分類結果真實準確；
（二）核心資本充足率不低于4％；
（三）貸款損失準備計提充足；
（四）有良好的公司治理結構；
（五）最近1年未發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（六）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
公開發(fā)行次級債券應符合前款第一、三、四、五項條件，且核心資本充足率不低于5％。
第一百二十二條 申請募集次級定期債務和申請發(fā)行次級債券，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。
第三節(jié) 開辦衍生產品交易業(yè)務
第一百二十三條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農村信用合作聯(lián)社申請開辦衍生產品交易業(yè)務，應符合以下條件：
（一）經營狀況良好，主要風險監(jiān)管指標符合要求；
（二）有健全的衍生產品交易風險管理制度和內部控制制度；
（三）具備完善的衍生產品交易前、中、后臺自動聯(lián)接的業(yè)務處理系統(tǒng)和實時的風險管理系統(tǒng)；
（四）衍生產品交易業(yè)務主管人員應當具備5年以上直接參與衍生交易活動和風險管理的資歷，且無不良記錄；
（五）具有從事衍生產品或相關交易2年以上、接受相關衍生產品交易技能專門培訓半年以上的交易人員至少2名，相關風險管理人員至少1名，風險模型研究人員或風險分析人員至少1名，以上人員均需專崗人員，相互不得兼任，且無不良記錄；
（六）有符合要求的交易場所和設備；
（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第一百二十四條 申請開辦衍生金融產品交易業(yè)務，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。
第四節(jié) 發(fā)行貸記卡
第一百二十五條 申請發(fā)行貸記卡應當符合以下條件：
（一）經營狀況良好，主要風險監(jiān)管指標符合要求；
（二）有符合要求的風險管理和內部控制制度；
（三）有保障信息安全的技術能力及安全、高效的計算機處理系統(tǒng)；
（四）有合格的技術人員、管理人員和相應的管理機構；
（五）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
發(fā)行外幣卡還應當符合外匯管理的有關規(guī)定。
第一百二十六條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村信用合作社、縣（市、區(qū)）農村信用合作社聯(lián)合社和農村信用合作聯(lián)社申請開辦貸記卡業(yè)務，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
省（區(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社、地市農村信用合作社聯(lián)合社可接受轄內農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、農村信用合作社聯(lián)合社和農村信用合作聯(lián)社外包委托，申請統(tǒng)一貸記卡品牌。
地市農村信用合作社聯(lián)合社申請統(tǒng)一貸記卡品牌，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
?。▍^(qū)、市）農村信用社聯(lián)合社申請統(tǒng)一貸記卡品牌，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。
第五節(jié) 開辦證券投資基金托管業(yè)務
第一百二十七條 申請開辦證券投資基金托管業(yè)務應當符合以下條件：
（一）最近3個會計的年末凈資產均不低于20億元人民幣，資本充足率符合監(jiān)管部門的有關規(guī)定；
（二）設有專門的基金托管部門，并與其他業(yè)務部門保持獨立；
（三）基金托管部門擬任高級管理人員符合法定條件，擬從事基金清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內部稽核監(jiān)控等業(yè)務的執(zhí)業(yè)人員不少于5人，并具有基金從業(yè)資格；
（四）有安全保管基金財產的條件：
1.有從事基金托管業(yè)務的設備與設施；
2.每只基金單獨建賬，基金資產完整、獨立；
3.將所托管的基金資產與自有資產嚴格分開保管；
4.依法監(jiān)督基金管理人的投資運作；
5.依法執(zhí)行基金管理人的指令，處理、分配基金資產；
6.依法復核、審查基金管理人計算的基金資產凈值、基金份額凈值和申購、贖回價格；
7.妥善保管基金托管業(yè)務活動的記錄、賬冊、報表等相關資料；
8.有健全的托管業(yè)務制度。
（五）有安全高效的清算、交割系統(tǒng)：
1.系統(tǒng)內證券交易結算資金在兩小時內匯劃到賬；
2.從交易所安全接收交易數(shù)據(jù)；
3.與基金管理人、基金注冊登記機構、證券登記結算機構等相關業(yè)務機構的系統(tǒng)安全對接；
4.依法執(zhí)行基金管理人的投資指令，及時辦理清算、交割事宜。
（六）基金托管部門有滿足營業(yè)需要的固定場所，配備獨立的安全監(jiān)控系統(tǒng)：
1.基金托管部門的營業(yè)場所相對獨立，配備門禁系統(tǒng)；
2.接觸到基金交易數(shù)據(jù)的業(yè)務崗位有單獨的辦公用房；
3.有完善的基金交易數(shù)據(jù)保密制度；
4.有安全的基金托管業(yè)務數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)；
5.有基金托管業(yè)務的應急處理方案，具備應急處理能力。
（七）基金托管部門配備獨立的托管業(yè)務技術系統(tǒng)，包括網絡系統(tǒng)、應用系統(tǒng)、安全防護系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)；
（八）有完善的內部稽核監(jiān)控制度和風險控制制度；
（九）最近1年無重大違法違規(guī)行為；
（十）法律、行政法規(guī)規(guī)定的和經國務院批準的證監(jiān)會、銀監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第一百二十八條 申請開辦證券投資基金托管業(yè)務，由證監(jiān)會受理、證監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合審查并決定。
第一百二十九條 銀監(jiān)會應當自收到證監(jiān)會的會簽件之日起20日內，作出核準或不予核準的決定并通知證監(jiān)會；銀監(jiān)會作出不予核準決定的，應當在通知中說明理由。
第六節(jié) 開辦離岸銀行業(yè)務
第一百三十條 申請開辦離岸銀行業(yè)務應當符合以下條件：
（一）最近1年無重大違法違規(guī)行為；
（二）達到規(guī)定的外匯資產規(guī)模，且外匯業(yè)務經營業(yè)績良好；
（三）外匯從業(yè)人員符合開展離岸銀行業(yè)務要求，且在以往經營活動中無不良記錄，其中主管人員應從事外匯業(yè)務5年以上，其他從業(yè)人員中至少50％應從事外匯業(yè)務3年以上；
（四）風險管理和內控制度健全有效；
（五）有符合開展離岸業(yè)務的場所和設施；
（六）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第一百三十一條 申請開辦離岸銀行業(yè)務，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。
第七節(jié) 開辦股票質押貸款業(yè)務
第一百三十二條 申請開辦股票質押貸款業(yè)務應當符合以下條件：
（一）經營狀況良好，主要風險監(jiān)管指標符合要求；
（二）風險管理和內部控制制度健全有效，制定和實施了統(tǒng)一授信制度；
（三）制定了與該項業(yè)務有關的風險控制措施和業(yè)務操作流程；
（四）有專職部門和人員負責經營和管理股票質押貸款業(yè)務；
（五）有專門的業(yè)務管理信息系統(tǒng)，能同步了解股票市場行情以及上市公司重要信息；
（六）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第一百三十三條 開辦股票質押貸款業(yè)務的申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
第八節(jié) 申請開辦其他業(yè)務
第一百三十四條 申請開辦現(xiàn)行法規(guī)明確規(guī)定的其他業(yè)務和品種的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
第一百三十五條 申請開辦現(xiàn)行法規(guī)未明確規(guī)定的業(yè)務和品種的，由銀監(jiān)會另行規(guī)定。
第一百三十六條 本章業(yè)務事項，由下級監(jiān)管機關受理、報上級監(jiān)管機關決定的，自上級監(jiān)管機關收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定；由同一監(jiān)管機關受理、審查并決定的，自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。
第七章 董事（理事）和高級管理人員任職
資格許可
第一節(jié) 任職資格條件
第二節(jié) 任職資格許可程序
第八章 附則
發(fā)布部門：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 發(fā)布日期：2008年06月27日 實施日期：2008年06月27日(中央法規(guī))
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