第一篇：小額貸款公司檔案管理制度

常熟市康欣農(nóng)村小額貸款公司

檔案管理制度

一、根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》和《中華人民共和國(guó)保守國(guó)家秘密法》有關(guān)規(guī)定，公司檔案工作遵循“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級(jí)管理”的原則組織實(shí)施，列入公司管理工作體系及各部門與檔案管理工作人員的職責(zé)范圍。

二、公司檔案室所保存的檔案系公司在籌建與運(yùn)作期間各項(xiàng)重要工作與活動(dòng)及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中形成的具有保存價(jià)值的文字、照片、聲像及其它形成的原始記錄材料。

三、檔案工作由綜合財(cái)務(wù)部統(tǒng)一協(xié)調(diào)，檔案管理工作人員具體負(fù)責(zé)。

四、所有檔案，均實(shí)行集體統(tǒng)一管理，各部門必須于當(dāng)年底前向檔案管理工作人員移交。凡屬規(guī)定歸檔的文件資料，賬冊(cè)等要求完整、系統(tǒng)、準(zhǔn)確，歸檔時(shí)必須填寫移交清單，履行好交接手續(xù)。檔案管理工作人員要根據(jù)檔案工作要求，進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。

五、檔案管理工作人員必須對(duì)本公司形成的各種門類和載體的檔案進(jìn)行收集、整理、分類、立卷，編制必要的檢索工具；對(duì)各級(jí)下發(fā)的密級(jí)文件及時(shí)進(jìn)行登記；對(duì)本公司所產(chǎn)生的國(guó)家秘密事項(xiàng)，依照保密范圍的規(guī)定及時(shí)確定或變更密級(jí)；

六、檔案的查閱或借閱工作一律由檔案管理工作人員執(zhí)行。嚴(yán)格調(diào)閱登記。密級(jí)檔案的查閱或借閱，須經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)，一般僅限在檔案室內(nèi)查閱。

七、嚴(yán)格遵守檔案材料的復(fù)印、復(fù)制制度及有關(guān)規(guī)定。一般情況下，未經(jīng)批準(zhǔn)不得隨便復(fù)印、復(fù)制檔案資料；屬保密范圍的作廢文件和資料，須經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后由專人監(jiān)督于指定地點(diǎn)銷毀或集中移交有關(guān)部門。

八、發(fā)生文檔泄密事件應(yīng)及時(shí)上報(bào)，立即追查，并視情節(jié)輕重進(jìn)行處理。

第二篇：小額貸款公司管理制度

貸款管理制度

為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，特制定本制度：

一、貸款政策界定

（一）資金主要投放于中小型企業(yè)、民營(yíng)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、微型企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。

（二）同一借款人貸款最高額度為不超過資本金的5％。(三)本公司股東不得借款。(四)貸款利率

1、最高利率月息不超過人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的四倍；

2、最低利率月息不低于人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的0.9倍。

二、貸款對(duì)象和基本條件

(一)對(duì)象：企事業(yè)法人(尤其是中小、民營(yíng)、微小企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)、具有完全民事行為的自然人。

(二)基本條件：借款人應(yīng)當(dāng)具備依法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、品質(zhì)優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農(nóng)戶和自然人貸款除外)： l、上經(jīng)工商局年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(必備資料)；

2、上經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

3、上經(jīng)稅務(wù)部門年檢的稅務(wù)登記證；

4、法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。；

5、企業(yè)章程和驗(yàn)資報(bào)告；

6、上及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；

7、股東會(huì)同意借款、用本公司財(cái)產(chǎn)辦理抵押擔(dān)保決議；股東會(huì)同意為借款人提供保證擔(dān)保決議；

8、有必要提供的其他材料。

三、貸款“三查”(一)貸前調(diào)查

1、貸前調(diào)查的基本內(nèi)容

(1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。(2)經(jīng)營(yíng)狀況。主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測(cè)。(3)財(cái)務(wù)狀況。主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。

(4)信譽(yù)狀況。主要是借款人有無拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。(5)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力。

(6)擔(dān)保情況。主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬，價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。

2、貸前調(diào)查的程序和方法

一般采用查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人（主辦信貸員與信貸主管等）共同完成。

3、調(diào)查結(jié)論

經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進(jìn)行分析和研究，提出是否貸款意見，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。(二)貸中審查 l、審查的主要內(nèi)容

(1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔(dān)民事責(zé)任能力。(2)借款人是否符合貸款基本條件。

(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。(4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。

(5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字的真?zhèn)巍?6)抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。

2、貸款審批

在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。(三)貸后檢查

1、建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。

2、貸后檢查的主要內(nèi)容：

(1)對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。貸后10-15天內(nèi)電話或走訪客戶貸款資金使用情況，了解相關(guān)信息；對(duì)期限在二個(gè)月以上一年以內(nèi)的貸款，每?jī)蓚€(gè)月內(nèi)至少走訪客戶一次，實(shí)地察看借款人資金使用及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況，實(shí)時(shí)進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

(2)對(duì)提供保證擔(dān)保的貸款，對(duì)保證人定期檢查的期限、內(nèi)容同借款人。(3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

3、貸后管理

(1)貸款到期前一個(gè)星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。(2)貸款逾期要向借款人、擔(dān)保人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。(3)貸款逾期三個(gè)月以上，采取向借款人、擔(dān)保人依法收貸。

四、信貸資產(chǎn)分類與撥備(一)信貸資產(chǎn)分類方法

參照銀行業(yè)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類方法，在以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的前提下，將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產(chǎn)，后三類為不良信貸資產(chǎn)。

(二)五級(jí)分類的定義

1、正常。債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)不能按時(shí)足額償還。

2、關(guān)注。盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。

3、次級(jí)。債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。

4、可疑。債務(wù)人無法足額償還本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

5、損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務(wù)仍然無法收回，或只能收回極少部分。(三)五級(jí)分類的目標(biāo)意義

1、揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面且動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

2、及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問題，從而加強(qiáng)信貸管理。

3、為提取損失準(zhǔn)備提供依據(jù)，并建立損失類貸款全額撥備制度，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金充足率始終保持在100％以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。(四)五級(jí)分類的時(shí)效

按照央行的要求規(guī)定，五級(jí)分類工作采取“按季認(rèn)定，實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則，及時(shí)進(jìn)行五級(jí)分類認(rèn)定，實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并將結(jié)果上報(bào)給人民銀行。

(五)撥備計(jì)提與處置

1、一般準(zhǔn)備。按照國(guó)家稅務(wù)總局規(guī)定，以按當(dāng)年年末貸款余額l％的比例提取風(fēng)險(xiǎn)金，按稅后利潤(rùn)的l0％提取盈余資本公積金，累計(jì)達(dá)到其注冊(cè)資本金30％以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。

2、專項(xiàng)準(zhǔn)備。按信貸資產(chǎn)五級(jí)分類后的損失高低程度計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備。關(guān)注類計(jì)提比例為2％，次級(jí)類計(jì)提比例為25％，可疑類計(jì)提比例為50％，損失類計(jì)提比例為100％。

3、不良貸款處置。當(dāng)經(jīng)營(yíng)過程中發(fā)生不良貸款超過資本金10％時(shí)，或者是發(fā)生損失類貸款，由董事會(huì)召開會(huì)議研究處置不良貸款的方案，并實(shí)行賬銷案存制度，留待以后繼續(xù)清收。

五、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制(一)操作實(shí)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵在于實(shí)務(wù)操作，落實(shí)《擔(dān)保法》中的擔(dān)保措施，以保障公司營(yíng)運(yùn)的安全和效益。

1、抵押貸款

能提供房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價(jià)高且易變現(xiàn)。

2、質(zhì)押貸款

一是能提供有價(jià)證券、銀行承兌匯票、存款單、憑證式國(guó)庫券等作為質(zhì)押物； 二是能提供可封存的有銷售市場(chǎng)的原材料、產(chǎn)成品等作為質(zhì)押物。

3、保證貸款

選擇有擔(dān)保實(shí)力的國(guó)企、民企、私企及自然人、縣重點(diǎn)企業(yè)和縣龍頭企業(yè)等提供保證擔(dān)保。“三農(nóng)”貸款中的村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織和村委會(huì)主任的保證擔(dān)保貸款。

4、貸后監(jiān)控

加強(qiáng)貸后管理工作，也是控制風(fēng)險(xiǎn)的一種必要手段。必須設(shè)立貸款臺(tái)帳，加強(qiáng)貸后監(jiān)控和檢查，關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金動(dòng)向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營(yíng)運(yùn)。

5、拔備制度：風(fēng)險(xiǎn)金的提取和呆帳損失準(zhǔn)備金的管理等。

六、貸款審批權(quán)限(一)貸款權(quán)限劃分

1、信貸員(調(diào)查崗)。對(duì)是否給客戶貸款只有建議權(quán)，沒有否定權(quán)和審批權(quán)。

2、信貸部經(jīng)理。對(duì)有疑問、有爭(zhēng)議的貸款有建議權(quán)，無否定權(quán)和審批權(quán)。

3、總經(jīng)理。貸款審批權(quán)限為100萬元(含)以下。

4、審貸委。（1）貸款審批權(quán)限為100萬元以上至250萬元；（2）審批疑難貸和優(yōu)惠利率貸款。(二)審貸委：

l、人員組成。審貸委由 人組成，主任，成員。

2、議事規(guī)則。召開審貸委會(huì)議，必須有 個(gè)以上人員到會(huì)方能成立，必須讓與會(huì)人員充分發(fā)表意見。審貸委主任(會(huì)議召集人)不做定調(diào)或暗示性發(fā)言，以左右或影響其他參會(huì)人員(下屬)的判斷能力和真實(shí)意思表示。

3、表決程序。采用書面表決或舉手表決方式；主任有最終不放貸的決定權(quán)；表決必須有60％的同意票即通過；以電話等形式征詢未到會(huì)審貸委成員的意見，會(huì)后補(bǔ)上

七、貸款操作流程

（一）借款人提出書面借款申請(qǐng)。

申請(qǐng)內(nèi)容包括借款人基本情況、借款用途、借款金額、借款期限、還款來源、擔(dān)保方式等。

（二）貸前調(diào)查

信貸員及信貸業(yè)務(wù)部依據(jù)借款人提出的借款申請(qǐng)，對(duì)借款人的貸款資格、誠信程度、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保方式以及風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行調(diào)查分析，并提出貸款建議：包括是否貸款、貸款多少、貸款期限、擬定利率、擔(dān)保方式等。

（三）向總經(jīng)理匯報(bào)確定是否放貸。

（四）超過總經(jīng)理審批權(quán)限的貸款，提交審貸委研究決定。

（五）辦理借款抵押登記、擔(dān)保等相關(guān)手續(xù)，填寫借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)、擔(dān)保承諾、轉(zhuǎn)賬承諾、簽字蓋章等，履行貸款審批手續(xù)。

（六）按約定收取利息。

（七）檢查確認(rèn)貸款相關(guān)合同發(fā)生時(shí)效時(shí)間生效后，向計(jì)劃財(cái)務(wù)部提交簽批后的貸款借據(jù)第二聯(lián)作為轉(zhuǎn)賬通知，計(jì)劃財(cái)務(wù)部依據(jù)轉(zhuǎn)賬通知對(duì)借款人按期發(fā)放貸款。

（八）建立貸款、還款、收息和抵押權(quán)證管理明細(xì)臺(tái)賬；

（九）加強(qiáng)貸后監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)核查借款人資金使用、經(jīng)營(yíng)、還款資金回籠等情況，督促借款人按時(shí)還貸付息，防止發(fā)生貸款逾期形成風(fēng)險(xiǎn)。

（十）整理完善信貸檔案資料，建立檔案臺(tái)賬。貸款發(fā)放后5個(gè)工作日內(nèi)歸檔；對(duì)已還清貸款本息的信貸檔案資料，在還貸款結(jié)清后10個(gè)工作日內(nèi)移交綜合管理部保管（保管期限6年）。

八、抵押貸款操作流程(一)抵押物的范圍

1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。

2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。

3、抵押人購買的預(yù)售房屋。

4、抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)。

5、抵押人所有的機(jī)器設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。(二)抵押人應(yīng)提交的材料

l、抵押人為法人的需提交下列材料：

(1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最近的年檢證明(附本及復(fù)印件，必備)。(2)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近的年檢證明。(3)稅務(wù)登記證明及最近的年檢證明。

(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(5)企業(yè)章程。

(6)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件，即股東會(huì)決議(必備)。(7)抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。(8)抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：

(1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。(2)抵押人的居住證明(戶口薄)或結(jié)婚證明。(3)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。(4)抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。(三)辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)

l、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人簽字同意抵押的書面文件。

2、以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書面決議。

3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過的同意抵押的書面文件。

4、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

5、以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。

6、以預(yù)售房抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。

7、以在建工程抵押的，應(yīng)具有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證等。

8、以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。

9、以機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)成品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明及存放狀況資料。(四)抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審 l、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。(1)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過70％(以房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書為準(zhǔn))。

(2)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(3)個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不超過50％。(4)廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過70％。(5)廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超過50％。(7)車輛等交通工具的抵押率不超過50％。(8)機(jī)器設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不超過50％。(五)抵押物的登記

抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(信貸員)應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。

1、房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、縣、區(qū)房管局和縣國(guó)土資源局。

2、在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國(guó)土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。

3、車輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車管所。

4、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、縣、區(qū)工商局。

5、位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。(六)抵押物的保管

1、房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證封包后，填寫交接清單雙人簽章(信貸員和出納)交出納入庫(保險(xiǎn)箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。

2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗或信貸員應(yīng)定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。

3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：

(1)抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)。(2)抵押人經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。

(3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤消。(4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。(5)抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議。

(6)抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)。(8)抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)。(9)抵押物被有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)依法查封、扣押。(10)抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害。

4、抵押權(quán)存續(xù)期間信貸員要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以采取相對(duì)應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主張權(quán)利。(七)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費(fèi)用。

2、處分抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。

3、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。

九、質(zhì)押貸款操作流程(一)質(zhì)物的范圍

l、可以接受下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：(1)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。(2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。(3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。

3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：

(1)銀行承兌匯票、人民幣存單、憑證式國(guó)債。(2)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。(二)出質(zhì)人應(yīng)提交的材料

同抵押人應(yīng)提交的材料。(三)質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項(xiàng)

1、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲(chǔ)條件。

2、以銀行承兌匯票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。

3、以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭(zhēng)議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾文件。(四)質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審

1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上一般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評(píng)估價(jià)的50％。

2、應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、市場(chǎng)價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認(rèn)數(shù)的90％。(2)國(guó)家債券的質(zhì)押率不超過90％。(3)銀行承兌匯票的質(zhì)押率不超過90％。(五)質(zhì)押登記

1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。(六)質(zhì)押擔(dān)保的管理

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。

2、以銀行承兌匯票，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載并簽章。

3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項(xiàng)義務(wù)。

4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。(七)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)

基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

十、保證擔(dān)保貸款操作流程(一)保證人的資格

1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟(jì)組織指依法登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)等。

2、原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。

3、國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門不能作為保證人。

4、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。(二)保證人應(yīng)提交的材料

1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)最近經(jīng)年檢的的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(必備資料)；(2)最近經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

(3)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；(4)經(jīng)年審的貸款卡(無貸款的可不必)；(5)最近經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證；(6)企業(yè)章程；

(7)上和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；(8)有必要提交的其他材料。

2、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(1)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的書面決議；(2)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。

3、承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。

4、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：(1)中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告；(2)一定數(shù)額的擔(dān)保基金存款證明文件；(3)同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。

5、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明(戶口薄)；

(3)保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明(公務(wù)員)；(4)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件。(三)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查評(píng)審

l、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。

2、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估，確定保證擔(dān)保的可靠性。

3、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合考證。

4、保證額度＝資產(chǎn)總額—負(fù)債總額一已為他人提供的各類擔(dān)保余額（或有負(fù)債）。

5、保證人為村委會(huì)和村主任的，所保證擔(dān)?！叭r(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶，給予大力支持，扶持他們做大做強(qiáng)，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，可適當(dāng)放寬保證擔(dān)保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率。(四)保證合同的訂立

1、保證合同的訂立可以采取以下形式：(1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同；

(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；

(3)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書面擔(dān)保文件。

2、同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。

3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質(zhì))押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)分別簽訂保證合同和抵(質(zhì))押合同。(五)保證擔(dān)保的管理

1、保證合同有效期間，應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查問隔期，對(duì)保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。

2、應(yīng)當(dāng)檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財(cái)務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；

(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等；(3)經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更、股權(quán)變動(dòng)；(4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等；

(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。(六)擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)

1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在合同履行期屆滿六個(gè)月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知收，并取得回執(zhí)。

2、借款人和保證人均不履行責(zé)任的，在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或申請(qǐng)仲裁。

3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調(diào)解，應(yīng)在六個(gè)月內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行，以收回貸款本息。

二○一一年十一月

第三篇：小額貸款公司管理制度

小額貸款有限公司

安全管理制度

為進(jìn)一步規(guī)范公司安全保衛(wèi)工作，保障公司員工人身和資金財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)正常工作秩序，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。

第一條安全保衛(wèi)工作應(yīng)貫徹：預(yù)防為主，領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)、突出重點(diǎn)，保障安全的方針.第二條 安全保衛(wèi)工作的基本任務(wù)是：防搶劫、防盜竊、防詐騙、防治安案件和災(zāi)害事故發(fā)生，維護(hù)正常的工作秩序，保障公司員工人身和資金安全。

第三條 安全保衛(wèi)工作，要認(rèn)真落實(shí)責(zé)任制。總經(jīng)理是安全保衛(wèi)工作的第一責(zé)人。總經(jīng)理要經(jīng)常對(duì)員工進(jìn)行安全防范意識(shí)和防范知識(shí)教育，組織防搶防暴防火預(yù)案演練，提高員工預(yù)防暴力侵害的能力。

第四條 公司的各種消防設(shè)施、防衛(wèi)器具必須齊全有效，全體員工應(yīng)熟知掌握其使用方法。

第五條 公司員工要增強(qiáng)防范各種案件和事故的意識(shí)和能力，熟知安全制度和防暴預(yù)案，能正確使用報(bào)警設(shè)施、防衛(wèi)器械、消防器材。

第六條營(yíng)業(yè)時(shí)間及辦理業(yè)務(wù)過程中，注意做好“四防一?！保矗悍涝p騙、防搶劫、防盜竊，防治安案件和災(zāi)害事故發(fā)生，保證資金安全。

第七條 到銀行或其他單位取送大宗現(xiàn)金，必須兩人以上乘車押運(yùn)，途中不得停車辦理其他事宜。

第八條 對(duì)前來公司辦理業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)給予口頭警示防搶案件發(fā)生。

第九條 辦公室管理

（一）辦公室的門窗、鎖及有關(guān)安全設(shè)施，必須符合安全要求，離開辦公室必須做到：人走燈滅、關(guān)窗、鎖門。下班前，文件必須入柜，切斷室內(nèi)電器設(shè)備電源。

（二）嚴(yán)禁私自安裝電器設(shè)備，改裝線路和使用非公用電器等，嚴(yán)禁動(dòng)用明火。辦公室、營(yíng)業(yè)室內(nèi)嚴(yán)禁存放易燃、易爆等危險(xiǎn)物品，禁止存放私人現(xiàn)金和貴重物品。

（三）下班后及節(jié)假日放假期間，不準(zhǔn)在辦公室、營(yíng)業(yè)室會(huì)客和進(jìn)行各種娛樂活動(dòng)。

第四篇：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

小額貸款有限公司

風(fēng)險(xiǎn)管理制度

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。

第二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；

（二）實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理；

（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；

（四）堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。

第四條 本制度適用于辦理的各項(xiàng)貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。

第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分

第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款；借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第七條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影

貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸政策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款貼息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。

第十一條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。

（一）定性分析預(yù)測(cè)。主要是指通過借款人內(nèi)容各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測(cè)主要包括借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

（二）定量分析預(yù)測(cè) 主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。預(yù)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。借款人信用等級(jí)評(píng)分評(píng)定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)臵評(píng)價(jià)指標(biāo)，將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過

貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資指標(biāo)、籌資成本、項(xiàng)目效益測(cè)算和不確定性分析等量化指標(biāo)評(píng)估，綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是通過設(shè)臵貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，量化貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析，測(cè)定和判斷其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。

第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要依據(jù)貸款公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)臵的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示貸款要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度（宏觀預(yù)警詳見第七章）。

第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。其中，國(guó)家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源地落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。通過對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警做出反映。

第十五條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。

（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)

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金流量等指標(biāo)低于行業(yè)水平或有較大變動(dòng)。

（二）市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。主要通過市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

（三）行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。

（四）其他預(yù)警信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全，信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料匱乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)，客戶信息系統(tǒng)，行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng)，特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響信貸安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

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第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后，收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

第十九條 實(shí)行借款人貸款認(rèn)定制度，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第二十條 實(shí)行有效地貸款管理辦法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。

（一）授信管理。通過核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中同一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實(shí)行內(nèi)部授信和公開授信。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。

（二）逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的，繼續(xù)實(shí)行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。

（三）項(xiàng)目管理。對(duì)各種專項(xiàng)貸款，要按照項(xiàng)目管理程序，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過程，以確保貸款項(xiàng)目的成功。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和一定比例的自有流動(dòng)資金，并分別采取貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理和自有流動(dòng)資金比例管理的方式。

（一）貸款擔(dān)保。對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素較多的貸款，可以按照有關(guān)管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。

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（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償管理。對(duì)借款人自主經(jīng)營(yíng)糧棉油等用于農(nóng)業(yè)的貸款需求，但又不具備發(fā)放擔(dān)保貸款的相應(yīng)條件，可以采取貸款補(bǔ)償金方式，作為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。借款人在貸款前，提供符合有關(guān)自籌要求的收購（調(diào)入）糧棉油價(jià)款一定比例的補(bǔ)償金，存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前，不參與借款人的購銷經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，專項(xiàng)用于彌補(bǔ)收購（調(diào)入）糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。借款人還清貸款本息后，全額退還補(bǔ)償金。

（三）自有流動(dòng)資金比例管理。可以根據(jù)貸款種類和性質(zhì)，確定 借款人自有流動(dòng)資金比例最低限額。

第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審核和貸款審批授權(quán)制度，按照貸款“三查’程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條 完善庫存監(jiān)管制度。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點(diǎn)，制定庫存監(jiān)管制度，對(duì)借款人糧棉油等庫存實(shí)施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持實(shí)行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購報(bào)賬制度、庫存檢查制度和貨款回籠制度。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理。

第二十四條 加強(qiáng)對(duì)貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。

第二十五條 鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對(duì)庫存糧棉油等商品和其他符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。

第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解

第二十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征、運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取財(cái)政補(bǔ)償、補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償，以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

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第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)向政府匯報(bào)，以政策為依據(jù)，督促按政策規(guī)定落實(shí)補(bǔ)貼政策和消化計(jì)劃，消除貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十九條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保證人追索、處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（一）用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償貸款本息。當(dāng)借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生差虧損、貸款本息不能全額償還時(shí)，要將借款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為貸款的償還來源，及時(shí)收回貸款本息。

（二）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

（三）處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處臵，處臵價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

（四）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過處臵抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

（五）辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

（六）依法訴訟。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。

（七）辦理呆賬核銷。對(duì)已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序報(bào)批核銷。對(duì)表外利息，按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實(shí)行減免。

第三十條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至

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消除。

第三十一條 認(rèn)真解讀國(guó)家或省級(jí)人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)，研究政策對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、化解。

第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核

第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度、前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級(jí)分類判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。

第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。貸款質(zhì)量分類，有信貸和會(huì)計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計(jì)。實(shí)行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。

第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類，設(shè)臵若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動(dòng)情況，貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況，評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。通過建立自下而上逐級(jí)定期監(jiān)測(cè)分析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，上級(jí)行及時(shí)完善信貸政策，調(diào)整授權(quán)管理，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第三十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，將其作為衡量各級(jí)行工作業(yè)績(jī)的重要內(nèi)容。對(duì)不良貸款絕對(duì)額非正常原因增加的，實(shí)行一票否決制。

第三十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)的披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)。人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。

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第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制

第三十九條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第四十條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款評(píng)審委員會(huì)，明確其職能和責(zé)任。貸款評(píng)審委員會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)信貸部門提交的貸款建議進(jìn)行評(píng)審并提出評(píng)審意見，貸款有執(zhí)行董事或執(zhí)行董事的授權(quán)人審批。

第四十一條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度制定及分類的組織實(shí)施，檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核；會(huì)計(jì)部門實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查；信息電腦部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；法規(guī)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作。

第四十二條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作機(jī)決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。

第九章 附 則

第四十三條 本制度由公司股東會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂、第四十四條 本制度自股東會(huì)審議通過之日起施行。

第五篇：小額貸款公司貸后管理制度

小額貸款公司貸后管理制度

第一章 總則

第一條 為規(guī)范貸后管理,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)《貸款通則》、《貸款管理 責(zé)任制度》、《貸款操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則》等有關(guān)法規(guī)制定本制度。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結(jié)束全過程的

信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護(hù)和貸后檢查、貸后風(fēng) 險(xiǎn)預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé) 任移交、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等。

第三條 貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時(shí) 預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第四條 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。

貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)并對(duì)形 成貸款風(fēng)險(xiǎn)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。

貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護(hù)、貸后檢 查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等日常管理 工作職責(zé)的公司信貸崗位人員。

第二章 信貸檔案管理

第五條 信貸檔案以客戶為單位建立內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況(含評(píng) 級(jí)授信情況)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收 回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關(guān)的資料。

第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。

第七條 公司是信貸檔案管理的責(zé)任機(jī)構(gòu)要指定專職或兼職人員進(jìn)行信貸 檔案管理。

第八條 具體管理制度《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》執(zhí)行。

第九條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實(shí)完整、合法有效。

第十條 對(duì)信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專項(xiàng)檢查。

第三章 客戶維護(hù)和貸后檢查

第十一條 客戶維護(hù)內(nèi)容包括收集客戶意見提供宏觀政策和市場(chǎng)信息推

介公司金融產(chǎn)品提供結(jié)算便利、做好客戶咨詢服務(wù)幫助客戶合理安排資金 促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。

第十二條 公司對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負(fù)責(zé)維護(hù)每季至少進(jìn)行 一次回訪。

重點(diǎn)客戶包括經(jīng)董事會(huì)會(huì)審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大 十戶。重點(diǎn)客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟(jì)金融政策和市場(chǎng)行業(yè)信息掌握客 戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況做好客戶咨詢服務(wù)幫助客戶安排資金促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。

優(yōu)良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪主 要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求提供優(yōu)先便捷服務(wù)推介公司金融產(chǎn)品拓寬合作 領(lǐng)域等。

貸款管理責(zé)任人對(duì)管轄客戶每半年至少進(jìn)行一次回訪做好客戶的咨詢服務(wù) 工作幫助客戶解決實(shí)際困難等。第十三條 信貸員將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案回訪總結(jié) 材料分別于每年的6月20日和12月20日前報(bào)信貸管理部門。

第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。

(一)貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后貸款管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸后管理工作情況進(jìn)行 的檢查基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺(tái)賬與統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確性、信貸檔案 資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置及時(shí)性、不良貸款管理 等情況。

(二)信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對(duì)客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

狀況、經(jīng)營(yíng)效益等情況進(jìn)行的檢查基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、抵(質(zhì))押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。

第十五條 貸后管理檢查的重點(diǎn)

(一)實(shí)行審貸分離的貸款重點(diǎn)檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信 貸檔案資料真實(shí)完整性等情況。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點(diǎn)檢查對(duì)客戶調(diào)查的真實(shí)性、資信評(píng)級(jí)和核定信 用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。

(三)實(shí)行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點(diǎn)檢查信貸檔 案資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性。

第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點(diǎn)

(一)實(shí)行審貸分離的貸款重點(diǎn)檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(xiàng)(包括資產(chǎn)、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、體制等)變動(dòng)、按約使用信貸資金、抵押 物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。

(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點(diǎn)檢查客戶個(gè)人信譽(yù)、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況 等情況。

(三)實(shí)行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點(diǎn)檢查客戶履 行借款合同、經(jīng)營(yíng)效益到期償債能力等情況。

第十七條 公司對(duì)經(jīng)董事會(huì)會(huì)同意后發(fā)放的貸款每年將組織一次檢查。公司 貸款管理責(zé)任人對(duì)所管轄貸款必須堅(jiān)持壹萬元(含)以下的每年、壹萬元(不含)以上至伍萬元(含)以下的每半年、伍萬元(不含)以上的每季至少要進(jìn)行一次信貸 資金跟蹤檢查并將檢查情況及時(shí)歸入信貸檔案保管。

第四章 貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置

第十八條 貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后通過多種渠道獲悉客戶經(jīng)

營(yíng)環(huán)境因素已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化可能會(huì)對(duì)客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影 響?yīng)нM(jìn)而影響貸款本息的按期收回及時(shí)發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。

客戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素。內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán) 境因素包括客戶信譽(yù)程度、企業(yè)高層變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)管理及財(cái)務(wù)狀況、重大訴訟事件 等情況。外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素是指國(guó)家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)行情、自然災(zāi)害 等情況。

第十九條 在客戶經(jīng)營(yíng)外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時(shí)信貸員應(yīng)及時(shí)發(fā)出貸 后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)提醒并督促公司采取應(yīng)對(duì)措施。

第二十條 公司在發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或收到貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示后應(yīng)積 極制定應(yīng)對(duì)措施并督促貸款管理責(zé)任人落實(shí)。

第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素發(fā)生變化 時(shí)在向公司報(bào)告的同時(shí)應(yīng)及時(shí)向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。第二十二條 貸款管理責(zé)任人在客戶維護(hù)和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)

境因素變化或收到貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示后應(yīng)及時(shí)提醒客戶采取措施并與客戶協(xié) 商提前歸還貸款或補(bǔ)充擔(dān)保;對(duì)客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為 應(yīng)及時(shí)采取要求限期糾正、補(bǔ)充擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)防范措施并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā) 放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級(jí)或取消授信額度等信 貸制裁措施。

第五章 貸款本息的收回

第二十三條 客戶提前還貸的應(yīng)向貸款管理責(zé)任人提出申請(qǐng)其中法人客 戶應(yīng)提出書面申請(qǐng)。

第二十四條 貸款管理責(zé)任人應(yīng)按月建立《到期貸款登記簿》在短期貸款

到期前1個(gè)星期、中長(zhǎng)期貸款到期前1個(gè)月內(nèi)向客戶發(fā)送《貸款到期通知書》 提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。

第二十五條 貸款管理責(zé)任人對(duì)客戶申請(qǐng)展期且符合展期規(guī)定的在收回全 部貸款利息后方可為其辦理展期手續(xù)。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 公司會(huì)計(jì)人員對(duì)到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

及時(shí)調(diào)整貸款形態(tài)進(jìn)行帳務(wù)處理并與貸款管理責(zé)任人的臺(tái)賬進(jìn)行核對(duì)以確 保不良貸款數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠。

第二十七條 貸款管理責(zé)任人對(duì)貸款余額10萬元(含)以上的不良貸款每季 都應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí);對(duì)貸款余額10萬元以下、5萬元(含)以上的不良貸款每半年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí);對(duì)貸

款余額5萬元以下的不良貸款每年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)。同時(shí)要約見客戶(客戶為法人企業(yè)的還應(yīng)約見其主要經(jīng)營(yíng)管理人)談話要求其 制訂還款計(jì)劃落實(shí)還款資金。

第二十八條 符合轉(zhuǎn)貸條件的按有關(guān)規(guī)定及時(shí)辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。

以物抵債、權(quán)利抵扣的按抵債資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定及時(shí)處置。

不良信貸資產(chǎn)重組和置換的按不良信貸資產(chǎn)處置有關(guān)規(guī)定處理。

第二十九條 對(duì)當(dāng)年新增不良貸款單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90 天以上的信貸員應(yīng)在次月5日前向公司報(bào)告詳細(xì)說明客戶基本情況、不良形 成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分以及清收處置措施等;對(duì)不良貸款絕對(duì)額當(dāng)季上升 在50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的應(yīng)在季后10日前向公司報(bào)告詳細(xì) 說明原因、責(zé)任落實(shí)情況及處置措施等。

第三十條 公司對(duì)新增單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90天以上的 不良貸款當(dāng)季新增50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的公司要求信貸主管 向總經(jīng)理、董事長(zhǎng)當(dāng)面匯報(bào)并按照稽核管理制度進(jìn)行處罰。

第三十一條 信貸員對(duì)新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月15日前向公司書面報(bào)告逐 筆說明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分及清收處置 措施等。

第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定

第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定是指對(duì)貸款責(zé)任人工作失職的責(zé)任認(rèn)定。第三十三條 公司成立貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小組負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定。董

事長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)、信貸、稽核、財(cái)務(wù)等部門負(fù)責(zé)人為 小組成員。

第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小組主要對(duì)經(jīng)信貸管理委員會(huì)審批通過后進(jìn) 入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任 認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款進(jìn)行認(rèn)定。

對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映縣聯(lián)社貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定小 組責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款可報(bào)董事會(huì)進(jìn) 行認(rèn)定。

第三十五條 公司總經(jīng)理對(duì)貸款管理責(zé)任人日常管理工作失職進(jìn)行責(zé)任認(rèn) 定。

第三十六條 實(shí)行審貸分離的貸款貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失后由相應(yīng)的貸款 發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人承擔(dān)。

(一)貸款調(diào)查人對(duì)調(diào)查內(nèi)容真實(shí)性、調(diào)查行為規(guī)范性以及調(diào)查報(bào)告結(jié)論 承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。

(二)貸款審查人對(duì)貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān) 審查責(zé)任。

(三)貸款審批人(小組、委員會(huì))作為信貸業(yè)務(wù)決策者應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和 貸款審查報(bào)告的基礎(chǔ)上作出貸與不貸、貸多貸少的判斷承擔(dān)審批責(zé)任。(四)貸款管理責(zé)任人對(duì)日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。

具體貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條 農(nóng)戶小額信用貸款等單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定按其 有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條 除實(shí)行審貸分離和單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種中已明確了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定 之外的貸款由貸款發(fā)放人承擔(dān)100%的責(zé)任。

第三十九條 免責(zé)事項(xiàng)。

(一)因自然災(zāi)害等難以預(yù)見且不可抗拒的客觀因素致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損

失相關(guān)貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及時(shí)采取了積極補(bǔ)救措施仍無可挽回 的相關(guān)責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人免責(zé)。

(二)貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料誤導(dǎo)審查(批)判斷的致使貸款 形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的貸款審查(批)人免責(zé)。

(三)貸款調(diào)(審)查人調(diào)(審)查后書面提出明確反對(duì)意見但貸款有權(quán)審批 人未采納致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的貸款調(diào)(審)查人免責(zé)。

(四)貸款有權(quán)審批人逆向操作強(qiáng)行要求貸款調(diào)(審)查人辦理信貸業(yè)務(wù)致

使貸款風(fēng)險(xiǎn)形成或損失貸款調(diào)(審)查人在其分析報(bào)告中全面、客觀、真實(shí)反映 情況并提出明確反對(duì)意見的免責(zé)。

(五)參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個(gè)人書面提出明確反對(duì)意 見的免責(zé)。

(六)貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。

第八章 貸款管理責(zé)任的移交

第四十條 貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移 交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動(dòng)而改變。

第四十一條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的應(yīng)進(jìn)行貸款 管理責(zé)任的移交。

(一)實(shí)行審貸分離的貸款管理責(zé)任的移交由公司總經(jīng)理和稽核部門負(fù)責(zé)人 主持并監(jiān)交。

(二)單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種的移交由所在公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。

(三)實(shí)行審貸分離的貸款和單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種之外的貸款管理責(zé)任的移交 由公司稽核部門主持并監(jiān)交。

(四)公司主要負(fù)責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動(dòng)的由公司稽核部門負(fù)責(zé) 人主持并監(jiān)交。

第四十二條 貸款管理責(zé)任的移交經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé) 任移交登記簿上簽字后方為有效。

第九章 貸款總結(jié)評(píng)價(jià)

第四十三條 總結(jié)評(píng)價(jià)內(nèi)容包括:客戶基本評(píng)價(jià)、貸款基本情況評(píng)價(jià)、貸款發(fā) 放責(zé)任人評(píng)價(jià)、貸款管理責(zé)任人評(píng)價(jià)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)等。

第四十四條 貸款總結(jié)評(píng)價(jià)由公司總經(jīng)理組織實(shí)施進(jìn)行貸款總結(jié)評(píng)價(jià)后將 結(jié)果董事長(zhǎng)。

貸款本息全部收回的貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款收回后一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行貸款 總結(jié)評(píng)價(jià)并作為客戶長(zhǎng)期信用記錄和該客戶今后評(píng)級(jí)授信重要參考依據(jù)入檔保 管。

貸款形成不良的公司應(yīng)對(duì)該戶貸款進(jìn)行貸款總結(jié)評(píng)價(jià)通過分析信貸風(fēng)險(xiǎn) 成因提出重要警示和清收處置措施。

第十章 附則

第四十五條 本制度由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。

第四十七條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施。