第一篇：北京政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展

北京政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展

北京政策性農(nóng)業(yè)保險制度自2007年實施以來，制度模式在創(chuàng)新中日趨完善，保障規(guī)模和服務水平不斷提高，得到政府肯定，農(nóng)民認可，已逐步形成了穩(wěn)健、規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展的良好局面。2010年，北京市政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務持續(xù)增長，截至三季度末，簽單保費合計3.43億元，同比增長2.38%；總保險金額84.31億元，同比增長2.57%；參保農(nóng)戶26.23萬戶，同比增長11.27%；合計賠付1.54億元，受益農(nóng)戶4.6萬戶。同時，政策性農(nóng)業(yè)保險運行機制不斷創(chuàng)新完善：一是北京保監(jiān)局制定并下發(fā)了《北京市政策性農(nóng)業(yè)保險承保業(yè)務經(jīng)營規(guī)范》，引導政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)范發(fā)展；二是督促保險公司提高服務水平，試點推進“理賠一卡通”，目前已發(fā)放7萬張，便利農(nóng)戶領取農(nóng)險賠款，提高理賠的效率；三是完善第三方外部審計制度，將會計師事務所審計結果與經(jīng)營費用、財政補貼進行掛鉤，促進政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務順利推進；四是由市政府出資2600萬元購買再保險納入財政預算，進一步完善北京市農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散機制。

服務三農(nóng)，支持新農(nóng)村建設——北京市政策性農(nóng)業(yè)保

險發(fā)展情況

2007年5月，北京市建立了政策性農(nóng)業(yè)保險制度，確定了“政府推動、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿”的運作方式，明確了政府、農(nóng)民和保險公司三方之間的責任，實現(xiàn)了“四個到位”。

（一）風險分散到位?！氨本┠Ｊ健痹谌珖氏却罱擞赊r(nóng)民、保險公司、再保險公司和巨災風險準備金四個層次組成的“多方參與、風險共擔、多層分散”的農(nóng)業(yè)風險分散制度，確保政策性農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。

（二）財政支持到位。一是保費補貼比例高。市財政補貼農(nóng)民保費50%，各區(qū)縣財政累加補貼20-30%不等，最高補貼比例累計達80%。二是根據(jù)北京自然災害頻發(fā)于春夏兩季的特點，建立財政補貼資金預撥機制，緩解保險公司短期內(nèi)集中支付賠款的壓力。第三，創(chuàng)新財政補貼資金的使用方式：財政給予經(jīng)營政策性農(nóng)險的保險公司保費收入10%的經(jīng)營管理費用補貼；市財政按照上年農(nóng)業(yè)增加值的1‰，提取農(nóng)業(yè)巨災風險準備金。市政府直接購買農(nóng)業(yè)再保險。

（三）市場化運作到位。北京市政策性農(nóng)業(yè)保險采取了政府主導下的商業(yè)運作模式。政府充分尊重商業(yè)保險公司的經(jīng)營自主權，不介入農(nóng)業(yè)保險的具體經(jīng)營，僅在超賠風險發(fā)生后，承擔超賠責任。商業(yè)保險公司按照“單獨立賬、單獨核算”的原則，管理政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入，承擔賠付率160%以下的農(nóng)業(yè)風險損失補償責任。

（四）制度保障到位。一是市政府制定下發(fā)《關于建立北京市政策性農(nóng)業(yè)保險制度的方案（試行）》，明確了運作模式、組織機構、職責分工、支持政策等基本內(nèi)容。二是建立了針對區(qū)縣政府的考核制度，鼓勵各區(qū)縣政府部門切實發(fā)揮政府引導和監(jiān)督的作用，并協(xié)助保險公司做好宣傳和防災減損工作。三是確定統(tǒng)一的險種和條款費率，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品標準化，避免惡性價格競爭，引導公司將競爭的重點轉移到提升服務水平上來。四是建立統(tǒng)計信息上報制度，及時掌握農(nóng)險業(yè)務發(fā)展動態(tài)，為科學決策提供數(shù)據(jù)支持。五是制定實施《北京市政策性農(nóng)業(yè)保險理賠服務規(guī)程》，明確了理賠操作時限，建立理賠服務機制。

北京市政策性農(nóng)業(yè)保險制度建立近三年來，運行機制不斷完善，保險覆蓋面不斷擴大，農(nóng)戶風險意識穩(wěn)步提高，風險保障作用凸現(xiàn)，累計為首都農(nóng)業(yè)提供了168.5億元[1]的風險保障，參保農(nóng)戶達45.2萬戶次，賠付金額4.9億元，受益農(nóng)戶24.7萬戶次，支農(nóng)作用逐漸凸現(xiàn)，惠農(nóng)效應日趨明顯，得到了社會的廣泛認可。

第二篇：政策性農(nóng)業(yè)保險

政策性農(nóng)業(yè)保險

1、什么是政策性農(nóng)業(yè)保險：

政策性農(nóng)業(yè)保險是投保人支付少額保費、政府補貼大部分保費，把被保險人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中自然災害或意外事故造成的財產(chǎn)損失風險轉嫁給保險人的一種制定安排。政策性農(nóng)業(yè)保險具有政府補貼力度大、惠及人口多的特點。開展政策性農(nóng)業(yè)保險，有利于增強農(nóng)業(yè)抵御風險能力，穩(wěn)定糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，培育農(nóng)民市場意識與風險意見，促進“三農(nóng)”和農(nóng)村金融發(fā)展。

2、政策性農(nóng)業(yè)保險保什么？

種植業(yè)保險責任為人力無法抗拒的自然災害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風災、雹災、凍災、旱災、病蟲草鼠害等，對投保農(nóng)作物造成的損失。

養(yǎng)殖業(yè)保險責任為重大病害、自然災害、意外事故以及強制捕殺所導致的投保個體直接死亡。具體包括：⑴重大病害。能繁母豬：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎等。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結核病等。⑵自然災害。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風災、雷擊、地震、冰雹、凍災。⑶意外事故。泥石流、山體滑坡、火災、爆炸、建筑特倒塌、空中運行物體墜落。⑷強制捕殺。當發(fā)生高傳染性疫病政府實施強制捕殺時，經(jīng)辦保險機構應賠償投保戶保險金額與政府支付捕殺補貼的差額部分。

第三篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務規(guī)模不斷增大，覆蓋領域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼支持，保費補貼經(jīng)費預算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設兵團。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況年份 財產(chǎn)保險 農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險占 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險

保費收入 保費收入 財產(chǎn)保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險服務領域不斷拓寬。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領域。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領域的保險服務，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務領域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現(xiàn)保費收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，此外，浙江等地結合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，在“ZF推動+市場運作+農(nóng)民自愿”原則的指導下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司等，政策性保險經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增強了農(nóng)民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險賠付共計117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險就為1400余萬受災農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災區(qū)重建工作。同時，保險公司發(fā)揮在防災防損和風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災救災的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關設備及實施防災作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實質(zhì)性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種保險的政策目標和導向是什么?這是試點政策性農(nóng)業(yè)保險的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險當作一種“額外負擔”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關配套政策，地方ZF害怕遇到大災“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補貼的思路一直占據(jù)主導地位。這樣，政策性保險業(yè)務和商業(yè)性保險業(yè)務之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務，還是商業(yè)性業(yè)務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障。各國的經(jīng)驗表明，農(nóng)作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。

第四篇：云南省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究

云南省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究

【摘要】2007年中央首次對農(nóng)業(yè)保險給予補貼，云南省政策性農(nóng)業(yè)保險開始試點。本文分析了云南省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式及現(xiàn)階段存在的欠缺專門的法律、保險市場供需雙方矛盾、缺乏持續(xù)發(fā)展的配套機制等問題，提出了重視制度建設、強化農(nóng)業(yè)基礎地位、加強宣傳力度、加強巨災風險管理、完善保險制度配套措施等方面的對策。

【關鍵詞】政策性；農(nóng)業(yè)保險；巨災風險；對策

1.選題背景

近年來，黨中央、國務院高度重視農(nóng)業(yè)保險在我國的試驗和發(fā)展，2004年到2009年連續(xù)六年的中央一號文件都對農(nóng)業(yè)保險進行了戰(zhàn)略部署。作為政府支農(nóng)惠農(nóng)政策的一項重要舉措，農(nóng)業(yè)保險尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險近兩年獲得了前所未有的快速發(fā)展并取得了顯著的階段性成果。然而，隨著農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的日趨擴大、參保農(nóng)戶數(shù)量的日益增加，諸如法律法規(guī)尚不健全、巨災風險分散機制缺失、保險公司經(jīng)營管理水平有待進一步提高等問題的存在，掣肘著政策性農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展與完善。

政策性農(nóng)業(yè)保險自2004 年在上海、吉林、黑龍江、江蘇等地開展試點以來，保費規(guī)模和保險覆蓋面呈現(xiàn)出快速擴張的態(tài)勢。我國在2007 年開始推行政策性農(nóng)業(yè)保險，由中央財政、地方財政和農(nóng)戶共同承擔保險金額。中央財政初次決定10 億元對六個省區(qū)實行政策性農(nóng)險保費補貼，初期包括水稻、玉米、小麥、棉花、大豆5 個品種，當年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入51.94 億元，同比增長了6 倍多。2008 年，全國有9 000 萬農(nóng)戶參加了政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民獲得了2397.4 億元的風險保障。保險業(yè)所支付的農(nóng)業(yè)保險賠款為70億元，其中在種植業(yè)方面的保險賠款是46 億元，保險共承保農(nóng)作物及林木5.1 億畝，有6 700 萬戶農(nóng)戶參保；在養(yǎng)殖業(yè)方面的保險賠款是24 億元。上述數(shù)據(jù)均比2007 年翻了一番（以上數(shù)據(jù)來自保監(jiān)會網(wǎng)站）。2.政策性農(nóng)業(yè)保險

政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機制相對接，可以創(chuàng)新政府救災方式，提高財政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風險，促進農(nóng)民收入可持續(xù)增長，為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策”。

政策性農(nóng)業(yè)保險具有以下四項特征：一是政府引導。運用財政補貼等手段，發(fā)揮政府推動作用，引導和鼓勵農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟合作組織參加保險。種植業(yè)財政補貼占到保費總額的80%，農(nóng)戶只承擔20%的比例。舉例來說，種一畝水稻，保險金300元，保險費率是5%，保費總額就是15元，按上述比例計算，財政補貼為12元，農(nóng)戶交納3元即可。如果這一畝水稻在成熟期遭受大災絕收，農(nóng)戶即可獲得300原保險賠款。非成熟期受災，將按不同生長期確定不同的比例賠款。二是市場運作。發(fā)揮保險機構風險控制優(yōu)勢，積極運用市場化手段，防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。三是自主自愿。在做好宣傳的前提下，農(nóng)戶自愿參保，不搞強制保險。四是協(xié)同推進。各級政府和財政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、宣傳、水利、氣象、民政等部門協(xié)力推進，在承包、查勘、定損、理賠、防災防損等方面給予積極支持。

發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險是推進社會主義新農(nóng)村建設的重要舉措，體現(xiàn)了國家對保險也的重視和信任，也是保險業(yè)服務“三農(nóng)”和保障民生的重要途徑。政策性農(nóng)業(yè)保險制度的建立和完善，有利于減少災害對農(nóng)民生產(chǎn)生活的影響，穩(wěn)定和保障農(nóng)民收入，不斷提高農(nóng)民生活水平；有利于通過保險機制發(fā)揮財政支持政策的杠桿效應，使廣大農(nóng)民享受到黨中央國務院惠農(nóng)政策帶來的效益；有利于促進農(nóng)村金融市場的培育的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展提供全面的金融服務；有利于擴大保險的覆蓋面，提高保險業(yè)服務農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的能力。

政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險有著本質(zhì)的區(qū)別：(1)從保險目的上來看，政策性農(nóng)業(yè)保險以實施貫徹政府政策為首要目標，有著明確的公共利益取向；而商業(yè)性保險是以贏利為目的，屬于保險公司的個體行為。(2)從保險形式上看，政策性農(nóng)業(yè)保險既可采取強制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業(yè)性保險則表現(xiàn)為自愿和非強制性的特點。(3)從保險費的賠償設計上來看，政策性農(nóng)業(yè)保險通常帶有相對固定金額的特點；而商業(yè)性保險的保費設計具有對稱的、非固定金額的特征。

3.云南省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況

農(nóng)業(yè)保險從新中國成立不久，就由中國人民保險公司云南省分公司(以下簡稱“人保公司”)在云南省全省范圍內(nèi)辦理，1959年隨國內(nèi)保險業(yè)務的停辦而停辦。黨的十一屆三中全會以后，國內(nèi)保險業(yè)再度興起。人保公司以國有保險企業(yè)的體制，從支援農(nóng)業(yè)的角度出發(fā)，于1982年開始進行了農(nóng)險的嘗試,至今已歷經(jīng)26年。在這26年中，經(jīng)過起步試點、艱難曲折的探索過程，由于堅持了積極穩(wěn)妥的試辦方針，業(yè)務從無到有，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險已初具規(guī)模。2007年中央首次對農(nóng)業(yè)保險給予補貼，對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展產(chǎn)生了重要推動作用。2009年云南省農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入1.67億元，同比增長2.1倍。能繁母豬保險取得明顯成效，全省共承保能繁母豬253.3萬頭，承擔風險保障25.33億元。2010年1月至4月，包括能繁母豬在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險賠款支出共計3252.57萬元，對促進農(nóng)民生活穩(wěn)定起到了積極作用。

3.1云南省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程

云南農(nóng)業(yè)保險從1983年開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，到2002年，該項業(yè)務共收取保費5.2383億元，保險金額115.5億元，賠款支出4.5684億元，總體簡單平均賠付率為87.21%,發(fā)展大致經(jīng)歷了（1）1983-1990年的恢復試辦低速發(fā)展時期；（2）1991-1997年的較快增長時期；（3）1997-2002年的平穩(wěn)發(fā)展時期。云南省作為一個以農(nóng)業(yè)為主導的邊疆省份，烤煙保險是目前我國改革開放以來唯一持續(xù)發(fā)展到現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險險種，具有其自身的特色。

3.2云南省政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

云南省為加大政策性農(nóng)業(yè)保險試點力度，保障糧食作物及主要經(jīng)濟作物產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，結合云南省實際情況，制定了《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險試點工作方案》。2010，云南省財政部在繼續(xù)對云南能繁母豬、奶牛保險給予中央財政保費補貼的基礎上，將青稞、玉米、水稻、油菜、牦牛、藏系羊、森林火災等7個農(nóng)業(yè)保險品種納入中央財政保費補貼試點地區(qū)之一，至此，云南省共有9個農(nóng)業(yè)保險品種獲中央財政保費補貼扶持政策，投保品種基本覆蓋了全省主要農(nóng)特產(chǎn)品種和主產(chǎn)區(qū)，投保品種種類已達中央農(nóng)業(yè)保險試點總品種種類的60%。今年，云南各地計劃投保441萬頭能繁母豬保險、14萬頭奶牛保險、8萬畝青稞保險、200萬畝玉米保險、300萬畝水稻保險、100萬畝油菜保險、4.7萬頭牦牛保險、22.7萬頭藏系羊保險和12777萬畝森林火災保險，預計全省將獲得中央財政保費補貼資金20432萬元。除中央補貼資金以外，云南各省、州（市）、縣財政將配套資金18398萬元，投保農(nóng)戶將獲得585億元的風險保障，財政資金使用效益提高了151倍，其中森林火災保險保障比例為投保費用的1000倍。農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的實施，使有限的財政資金發(fā)揮了成倍的使用效益，對各地農(nóng)戶學習運用金融工具保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入，拉動農(nóng)村消費需要起到了重要的促進作用。（以上數(shù)據(jù)來自云南省財政廳網(wǎng)站）

3.3云南省政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題

隨著云南省農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的日趨擴大、參保農(nóng)戶數(shù)量的日益增加，諸如缺乏專門的法律支持和明確的長效機制，缺乏對農(nóng)業(yè)保險市場供需雙方的有效培育和管理，缺乏與政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相關的配套機制的支持和保障等問題的存在，使農(nóng)業(yè)保險日益凸顯其不利影響，并制約著云南省政策性農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展與完善。

（1）欠缺有關政策性農(nóng)業(yè)保險的專門法律支持

政策性農(nóng)業(yè)保險是一種農(nóng)業(yè)制度，對相關法律法規(guī)具有很強的依賴性，它能夠保護并發(fā)展農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險是國家發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策的有機組成部分，基本來說它是準公共物品，具有公益性。云南省要想發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，就必須制定與完善相應的法律法規(guī)。然而我國目前還沒有制定完整的法律、法規(guī)，因此農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，也沒有相應的政策對政策性保險業(yè)務予以扶持，中央對政策性農(nóng)業(yè)保險的長效支持機制也尚未形成。

云南省自2008年以來，雖然給予了積極推進政策性農(nóng)業(yè)保險的試點地區(qū)的參保農(nóng)戶的保費支出一部分財政補貼（《云南臨滄政策性甘蔗保險保險單》云南省財政承擔45％，市縣財政承擔15％）。全面地在全省試點，必然會增加地方政府財政補貼的壓力。由于中央缺乏明確的財政扶持手段和力度，又沒有做出任何有關的政策期許和支持承諾，因此會造成地方政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導向不明確。雖然云南省有關部門研究制定出《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險試點工作方案》，但是如果發(fā)生大災需要巨額賠付時，地方財政的力量十分有限，我國又沒有建立巨災補償基金和農(nóng)業(yè)保險法定再保險，這會嚴重打擊地方開展政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性。如果一直這樣持續(xù)下去，也很難維持目前地方政府的有限的積極性。

（2）政策性農(nóng)業(yè)保險市場的供需雙方的深層次矛盾亟待解決 在逐漸擴展政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)的進程中，由于政策性農(nóng)業(yè)保險不能滿足農(nóng)戶的有效需求，因此農(nóng)業(yè)保險發(fā)展得并不是很順利。云南省農(nóng)業(yè)主要由小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低下，農(nóng)民又沒有強烈的保險意識，大部分農(nóng)民都存在僥幸心理，認為投保是一種負擔。此外，農(nóng)民的購買力普遍較低，購買欲望也不強烈，因此不能僅僅靠政府來補貼投保農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復雜性使農(nóng)業(yè)保險需要付出較高的成本。各國的經(jīng)驗表明，農(nóng)作物的保險費率一般在2%—15% 之間，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時期，農(nóng)業(yè)基礎薄弱，生產(chǎn)力水平低下，而且地區(qū)間發(fā)展不平衡，收入存在較大差距。農(nóng)民收入較低，在購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學等必要的開銷之后，基本上沒有可供自己支配的收入，所以即便在現(xiàn)階段政府財政能夠給予農(nóng)民50% 的保費補貼的情況下，農(nóng)民也沒有足夠的消費能力來支付政策性農(nóng)業(yè)保險費。

（3）缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展的配套機制 目前，在試點的農(nóng)業(yè)保險公司面前都存在著這樣一個難題：缺失農(nóng)業(yè)再保險。在我國，各地都極易發(fā)生不同程度的旱災和水災，這對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生的消極影響極大。巨災發(fā)生時，農(nóng)業(yè)保險公司難以承擔巨額賠償。這就導致：一方面，即使有政府補助，農(nóng)戶也經(jīng)常認為保險費用高而“保不起”；另一方面，保險公司因為突發(fā)性的巨大農(nóng)業(yè)災害需要支付的保險賠償金太高而“賠不起”。由于我國缺乏有效的機制來支持再保險和轉移分攤巨災風險，風險無法更大范圍地分散，因此嚴重影響了保險公司的經(jīng)營積極性和經(jīng)營能力，這也嚴重制約了云南省政策性農(nóng)業(yè)保險試點的進一步發(fā)展。

4.國內(nèi)外發(fā)達地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式借鑒

從世界范圍看，約有40多個國家推行政策性農(nóng)業(yè)保險，較為典型的有以美國、加拿大、日本、法國為代表的發(fā)達國家模式，以菲律賓為代表的發(fā)展中國家模式，以及前蘇聯(lián)模式。這些國家的實踐證明，要想實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，需要健全的法律保障、強有力的政府支持、完善的再保險和巨災風險分散機制、專設的管理機構、適合本國國情的發(fā)展模式。另外，由于自然條件和經(jīng)濟社會發(fā)展水平的差異，各國的政策性農(nóng)業(yè)保險在險種與承保范圍、保險責任、實施方式等經(jīng)營層面上也有顯著不同。這些國家政策性農(nóng)業(yè)保險的實踐啟示我們，應積極借鑒國外發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的有益經(jīng)驗和一般規(guī)律，結合國情，加強制度創(chuàng)新，健全完善法律和政策支持體系，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。4.1發(fā)達國家政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展模式

日本是世界上實施政策性農(nóng)業(yè)保險比較成功的國家之一。日本的農(nóng)業(yè)保險是基于其農(nóng)業(yè)災害補償制度來實施的，該制度被定性為“國家實施的應對農(nóng)業(yè)災害的一種經(jīng)濟政策性保險”。與日本農(nóng)業(yè)個體農(nóng)戶小規(guī)模分散經(jīng)營的現(xiàn)實相適應，日本政策性農(nóng)業(yè)保險采取的是民間非盈利團體——互助保險合作社經(jīng)營、政府提供補貼和再保險支持的模式。

日本政策性農(nóng)業(yè)保險采用相互制保險模式，以農(nóng)民合作社為載體。組織結構有三級：基層是由農(nóng)民會員組成的共同抵御風險的合作社——農(nóng)業(yè)共濟組合；中間一級是都道府縣成立的以共濟組合為會員的農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會；第三級是“日本全國農(nóng)業(yè)共濟協(xié)會（NAIA）”——以全47個都道府縣的農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會為會員。政府在政策性農(nóng)業(yè)保險中扮演著重要的角色，具體變現(xiàn)在：為農(nóng)業(yè)保險提供立法、再保險、資金、管理和技術支持，建立相應的業(yè)務協(xié)作機構。雖然政府的參與面很廣，但是定位非常明確，僅是為農(nóng)業(yè)保險提供外部支持和管理監(jiān)督，保險業(yè)務的經(jīng)營完全由農(nóng)業(yè)共濟組合、農(nóng)業(yè)攻擊組合聯(lián)合會這樣的農(nóng)民組織來承擔。

在日本，政策性農(nóng)業(yè)保險采取了互助合作的組織模式，以農(nóng)民合作社作為政府落實農(nóng)業(yè)災害補償制度的載體，既節(jié)省了財政補貼的支出（不需要補貼商業(yè)性保險公司的盈利）、又提高了財政資金使用效率。這種模式的另外兩個好處是：有效地規(guī)避道德風險和逆選擇；減少甚至避免定損環(huán)節(jié)的糾紛，降低交易成本。4.2國內(nèi)發(fā)達地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式

2004年以后，我國多個省份開展了政策性農(nóng)業(yè)保險的試點探索，主要形成了上海安信、黑龍江墾區(qū)陽光相互制、吉林安華、新疆建設兵團中華聯(lián)合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點體現(xiàn)在：地方政府主導推動政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、兼顧運用市場和行政手段實現(xiàn)保險規(guī)模擴張、采取有效措施預防和分散風險以及實行“以險養(yǎng)險”等方面，這些制度設計有效推動了試點工作的開展。同時，受經(jīng)濟發(fā)展水平和政策性農(nóng)業(yè)保險基礎開辦條件的限制，五種模式在區(qū)域特色、經(jīng)辦主體、保險對象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴散效應等方面有所差異。這些發(fā)展模式的探索實踐啟示我們，制度設計是否合理、財政補貼是否有力是影響政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。

5.云南省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策 5.1云南省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式

在《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險試點工作方案》中規(guī)定在試點期間，開展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)辦機構按照下列條件確定：

1、已得到保險監(jiān)督管理部門批準，具備經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務資質(zhì)；

2、具備專門的技術人才和相關業(yè)務管理經(jīng)驗，能夠做好條款設計、風險評估、費率厘定、賠償處理等相關工作；

3、機構網(wǎng)絡設置健全，能夠深入農(nóng)村基層開展業(yè)務；

4、具備一定資金實力，能夠承受相關經(jīng)營風險。根據(jù)上述條件，我省選擇中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司云南省分公司開展我省政策性種植業(yè)保險試點工作的經(jīng)營業(yè)務。并可委托具有保險兼業(yè)代理資質(zhì)、符合有關條件的單位協(xié)調(diào)全省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展。

早在2008年中國人保云南省分公司在云南省臨滄市和云縣、鳳慶縣政府分別簽訂了《云南臨滄政策性甘蔗保險保險單》。這兩單保險共承保云縣和鳳慶縣種植的28萬畝甘蔗，簽單保費714萬元，每畝繳納25.5元保費，其中云南省財政承擔45％，市縣財政承擔15％，蔗糖龍頭企業(yè)承擔20％，蔗農(nóng)承擔20％，保險金額為每畝600元。在2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險試點中，保山市騰沖縣水稻、油菜保險和玉溪市紅塔區(qū)春和鎮(zhèn)政策性農(nóng)業(yè)（油菜）保險試點工作中都均與中國人保公司合作開展政策性農(nóng)業(yè)保險的試點；由此可見云南省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式是典型的政府財政財政把補貼、商業(yè)性保險公司代辦模式。

5.2云南省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中需要注意的一些問題

（1）重視制度建設，完善云南省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作相關的法律文件

由于農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性及其特殊性，《農(nóng)業(yè)法》和《保險法》等其他法律對其皆不適用，各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時都是立法先行，通過立法支持農(nóng)業(yè)保險，用法規(guī)明確農(nóng)業(yè)保險的地位、政策性特性、各級政府的管理職能和支持作用、經(jīng)營主體應該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險補償體制框架等內(nèi)容，從而使農(nóng)業(yè)保險能夠穩(wěn)定、持續(xù)和透明地發(fā)展。所以，在我國還沒有明確專門的政策性農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)之前，云南有關部門研究制定出《2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險試點工作方案》，避免了政府支持政策性農(nóng)業(yè)保險的隨意性，規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營行為，但仍然需要制定地方性法律文件促進政策性農(nóng)業(yè)保險向法制化、制度化、規(guī)范化方向發(fā)展，完善云南省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作相關的法律文件。

（2）強化農(nóng)業(yè)基礎地位，探索適合云南省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實情的財政補貼辦法

目前云南省應積極采取措施，想法設法加大對基層的財政補貼力度，以激發(fā)基層保險機構的積極性。云南省可以考慮在一定時期內(nèi)適當?shù)販p少農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的稅款，以增加經(jīng)營主體的準備金積累，使其保險費率降低，進而使農(nóng)民的保費支付能力得到提高。按照“多予、少取、放活”的方針，適度地增加農(nóng)業(yè)風險基金額度，為農(nóng)業(yè)提供一定的經(jīng)濟補貼，在經(jīng)濟上對政策性農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)業(yè)再保險給予支持。當遭受不可抗拒的重大自然災害時，還可實施省級財政緊急援助政策。通過逐步建立鼓勵和扶持政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼的長效機制，保證政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，使農(nóng)業(yè)保險在促進農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定、健康發(fā)展等方面發(fā)揮重要作用。

（3）加強宣傳力度，制定系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險宣傳方案

要充分利用電視、電臺、報刊、網(wǎng)絡等新聞媒體，通過召開農(nóng)業(yè)保險專題會議、編印通俗易懂的宣傳圖冊、利用典型案例、張貼、發(fā)放宣傳資料等多種形式，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險的政策、原理、條款、費率、操作辦法等內(nèi)容，做到家喻戶曉，增強廣大農(nóng)民群眾的保險意識、風險防范意識，只有使廣大農(nóng)民真正了解和懂得國家對農(nóng)業(yè)政策性保險的意圖，學習運用“保險”這一經(jīng)濟手段轉移風險，才能促進他們積極自覺地參加保險，改善農(nóng)村保險收費難的情況，引導農(nóng)民積極主動參加農(nóng)業(yè)保險，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面。（4）加強巨災風險管理

積極探索建立財政支持的巨災風險分散機制，探索建立巨災準備金或其他風險分散方式，提高保險機構發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、旱災保險和地震保險的積極性，為云南省保險業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展提供良好的環(huán)境。5.3云南省政策性農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散機制

參照2011年4月7日《云南省人民政府關于加快保險業(yè)發(fā)展的指導意見（征求意見稿）》關于建立健全農(nóng)村保險體系，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的要求構建多層次農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險機制。

（1）積極拓寬政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍和試點區(qū)域。

拓寬試點地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，一方面不斷增加試點地區(qū)，另一方面努力提高試點地區(qū)農(nóng)戶的參保率。通過增加農(nóng)業(yè)保險單位，并利用大數(shù)法則，實現(xiàn)在直接保險層面上、更廣空間上的風險分散。

按照“政府引導、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿”的原則，不斷擴大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面，形成試點險種范圍和領域不斷擴大的長效機制，力爭每年新增1至2個政策性保險試點品種。積極推進中央財政支持開展的能繁母豬保險等畜牧業(yè)和種植業(yè)保險試點，爭取將森林保險和橡膠、甘蔗保險優(yōu)先納入中央財政保費補貼試點項目。加快發(fā)展農(nóng)房保險、小額人身意外傷害保險、計劃生育家庭保險和特色優(yōu)勢種養(yǎng)兩業(yè)保險等地方政策性農(nóng)業(yè)保險。積極探索由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)統(tǒng)一承保的政策性保險發(fā)展新模式。

（2）建立農(nóng)業(yè)再保險機制

根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗，可以組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司，也可以由目前的中國再保險公司兼營保險再保險業(yè)務，使農(nóng)業(yè)風險在再保險機制的基礎上，能夠在全國范圍內(nèi)最大程度地分散。（3）設立巨災風險基金或巨災風險的融資機制

巨災風險基金的籌集應以國家為主、地方為輔，主要將國家財政撥款、從農(nóng)險公司無大災年份保費節(jié)余滾存中抽出的部分、農(nóng)險公司的稅收減免部分作為資金籌集渠道。與農(nóng)業(yè)保險服務標的對應的資金還有從防災減災和救災專項資金支出中抽取的部分和每年從國家的糧食風險基金中抽取的部分。

（4）實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的有機結合。

建立廣覆蓋、多層次、政策互補、風險共擔的保險與信貸互動機制，通過開發(fā)農(nóng)業(yè)信貸保證保險產(chǎn)品和開展與信貸需求相關的關聯(lián)保險業(yè)務，充分發(fā)揮銀行利率與保險費率的杠桿機制，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的有機結合，探索分散農(nóng)業(yè)風險和解決農(nóng)村“貸款難”問題的有效方式。（5）完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度的配套措施

①建立市場化資金籌措機制。由于我國是發(fā)展中國家，再加上財政收入占GDP的比重偏低．難以滿足政策性產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨額資金需求。在這種情況下，如果沒有穩(wěn)定的資本補充機制．政策性農(nóng)業(yè)保險制度將難以為繼。因此，可以利用資本市場，發(fā)揮資本市場資金融通的功能．建立市場化的資金籌措機制，如發(fā)行由政府擔保的金融債券，從社會投資者手中籌措資金，或利用國際金融市場。通過發(fā)行債券在國際資本市場上籌措資金。與此同時，還可積極爭取外國政府和國際金融組織的優(yōu)惠貸款．這類貸款期限長、數(shù)額大、利率低，正好符合政策性金融資金來源的基本要求。另外．還應進一步探索新的國際融資方式，如項目融資等。

②建立多樣化資金運用機制。公共性、政策性、低利性的放款是政策性農(nóng)業(yè)保險機構運用資金的最主要方式，在保障償付的基礎上，還應盡可能堅持農(nóng)業(yè)保險基金運用的多樣化，利用資本市場進行保險資本運作．以促進農(nóng)業(yè)保險資金安全性、流動性和收益性的動態(tài)均衡．如允許農(nóng)業(yè)保險基金投資優(yōu)良證券品種等。

③建立風險防范機制。設立農(nóng)業(yè)災情研究機構，分析和研究農(nóng)業(yè)災害發(fā)生的規(guī)律．以便建立超農(nóng)業(yè)風險預警系統(tǒng)。此外，隨著資本市場的完羹乓發(fā)展，在資本市場上進行農(nóng)業(yè)風險轉移．開發(fā)與天氣指數(shù)、期貸指數(shù)相關的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品．采取像臉證券化運作方式，如巨災債券、巨災保險期貸、臣災保險期權等風險證券化產(chǎn)品．從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風險的有效分散和轉移。6.結論

（1）關于云南省政策性農(nóng)業(yè)保險兩種組織模式共同發(fā)展

從我國農(nóng)業(yè)保險試點的實踐來看有兩種比較成功的組織模式：一種是政府財政補貼、商業(yè)性保險公司代辦；另一種是互助保險模式。將來政策性農(nóng)業(yè)保險采取何種模式在學界和業(yè)界是一個爭議比較大的話題，比較主流的聲音認為應采取“政府財政補貼、商業(yè)保險公司為政府代辦”的模式，也有學者主張成立農(nóng)民互助保險合作社，采用相互制 模式。孫煒琳等人認為，在政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的初級階段可以允許這兩種組織模式共存。待到合作社發(fā)育成熟后，把互助保險合作社作為落實政策性農(nóng)業(yè)保險的組織方式。在初級階段需要注意的是針對不同的組織模式政府應當有不同的補貼標準和監(jiān)管內(nèi)容。

把互助保險合作社作為將來政策性農(nóng)業(yè)保險的組織模式，除了互助保險能有效地規(guī)避道德風險和逆選擇，降低交易成本的好處之外，還因為：政策性農(nóng)業(yè)保險的最大特點是非盈利性，而這與商業(yè)性保險公司追求利潤最大化的經(jīng)營目標是相反的，現(xiàn)實中許多商業(yè)性保險公司愿意開展政策性農(nóng)業(yè)保險很大程度上是為了高額的補貼，而不是本著為農(nóng)民服務的目的，否則就不會從20世紀80年代以來由于商業(yè)性保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險市場而導致的農(nóng)業(yè)保險全面萎縮；商業(yè)性保險公司追求利潤無可厚非，因為它們需要在競爭激烈的市場中生存，既然商業(yè)性保險公司具有追求盈利的內(nèi)在要求，那么從長遠來看就不適合承擔政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。但是，目前我國農(nóng)村地區(qū)基本由分散經(jīng)營的小規(guī)模農(nóng)戶構成，由于各種原因導致農(nóng)民缺乏自我組織能力，缺乏合作意識和動力，互助合作的組織基礎十分脆弱，而發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險又迫在眉睫，所以現(xiàn)階段應扶持兩種組織模式共同發(fā)展，以帶動政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。（2）加快發(fā)展云南省商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，以險養(yǎng)險

由于種養(yǎng)業(yè)得高風險，因此單純經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險往往虧多賺少，這就意味著經(jīng)營政策性農(nóng)險業(yè)務的機構需要財政的巨額補貼才能維持運營。但是，若能夠利用已有的業(yè)務網(wǎng)絡同時辦理風險較低的其他險種比如農(nóng)民家財險、農(nóng)機具險、農(nóng)民人身險等，則可以實現(xiàn)“以盈不虧、以險養(yǎng)險”，既減少政府的財政支出，又能夠保證相關機構正常運營。例如日本《農(nóng)業(yè)災害補償》規(guī)定共濟組合經(jīng)營能夠盈利的商業(yè)險（建筑物保險和農(nóng)機具保險），并提供事業(yè)費補貼。而我國也可以通過立法規(guī)定農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)險種只能由保險合作社和代理政策性農(nóng)險業(yè)務的保險公司專營，以此彌補虧損。

2011年4月7日在《云南省人民政府關于加快保險業(yè)發(fā)展的指導意見（征求意見稿）》中提到要著力發(fā)展云南省烤煙、三

七、花卉等優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險，穩(wěn)妥推廣農(nóng)村沼氣保險。鼓勵保險機構積極投身于社會主義新農(nóng)村建設，在集體林權制度改革、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和保障改善農(nóng)村民生等重要領域，積極發(fā)揮保險的社會服務功能，充分調(diào)動保險公司、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)戶等各方面的積極性，不斷探索開發(fā)適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民特點的保險產(chǎn)品，逐步建立起覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活各主要環(huán)節(jié)和主要風險的保險保障體系，逐步建立除中央政策性保險以外的地方政策性保險與商業(yè)保險并重，社會效益與經(jīng)濟效益兼顧的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展機制。

參考文獻：

1.王德寶，我國政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀、問題及對策建議，農(nóng)村金融研究，2009，(7)；

2.陳向飛，河南省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究，吉林畫報·新視界，2010，(9)；3.許曉波、李覃勤，云南省農(nóng)業(yè)保險模式探索，現(xiàn)代商業(yè)，2008（24）； 4.李海軍，我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究，2009；

5.曾忠東，關于發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度的探討，農(nóng)村經(jīng)濟，2004（5）； 6.孫煒琳，王瑞波，薛桂霞，日本發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的做法及對我國的借鑒,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2007（11）；

7.2010年云南省政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險試點工作方案

8.云南省人民政府關于加快保險業(yè)發(fā)展的指導意見（征求意見稿），2011.4.7

第五篇：政策性農(nóng)業(yè)保險承諾書

承 諾 書

為加快建立和完善農(nóng)業(yè)風險保障機制，進一步增強抵御自然災害能力，保護農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，為平鄉(xiāng)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展做出應有貢獻。我鄉(xiāng)鎮(zhèn)（管理區(qū)）就扎實推進農(nóng)業(yè)政策性保險工作承諾如下：

1.廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險政策，充分調(diào)動廣大農(nóng)戶的投保積極性和主動性，積極組織開展農(nóng)戶投保、保費收取、受災報案、查勘理賠等工作，調(diào)解和處理當?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險糾紛。

2.配合農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級農(nóng)業(yè)保險代理員、聯(lián)絡員和協(xié)管員，提供必要的辦公場所，扎實推進農(nóng)業(yè)政策型保險工作開展。

3.認真總結經(jīng)驗，結合自身實際，因地制宜，積極探索切實可行的投保模式，努力擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務范圍。

4.對我縣已開辦的玉米、小麥主要農(nóng)作物的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，采取多種形式做好農(nóng)戶的投保工作，小麥保險工作在3月20日前全面完成，玉米保險工作在7月20日前全面完成，力爭做到應保盡保，確保參保率達到95%以上。

承諾單位： 監(jiān)督單位：

2013年 月 日